Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
altor edificii. n 1667 n oraul Cristiania (Oslo) a fot creat Brand-casa norvegian. n
decurs de civa ani n toat Europa au aprut o serie de organizaii de asigurare.
Trebuie de menionat c n cazul asigurrii reciproce scopul participanilor la astfel de
comuniuni nu era obinerea profitului din acest tip de activitate. Acetia se ocupau doar de
minimizarea daunelor, care ar putea aprea. Astzi, un astfel de sistem exist n domeniul
asigurrii maritime.
Cu timpul, primele comuniuni de asigurare reciproc au nceput s fie transformate n
companii de asigurare comerciale profesioniste, care se dezvoltau pe principiile
antreprenoriatului i obinerii de venit din acest tip de activiti. Profitul acestora era compus
dintr-un procent din prima de asigurare i posibilitatea c evenimentele asigurate nu vor
surveni.
Pe msura dezvoltrii economice, creterii intereselor patrimoniale sporea i numrul de
companii de asigurare, capitalul circulant al acestora i investiiile n alte ramuri ale
economiei. La nceputul anilor 60 secolul XVIII n Occident existau circa 100 de tipuri de
asigurare a averii i asigurare de persoane. Ideea asigurrii satisfcea complet necesitile
economiei care se dezvolta i asigurarea s-a rspndit rapid n toate sferele de activitate.
Formele i metodele asigurrii se modificau periodic n dependen de necesiti. Spre
exemplu, n 1706 a fost creat prima companie de asigurare de via, iar n sec. XVIII-XIX a
nceput apariia unor noi tipuri de asigurare, cum sunt asigurarea animalelor, asigurarea
contra furtului, asigurarea pierderilor financiare, asigurarea de accidente i alte tipuri de
asigurare.
Experiena acumulat de-a lungul anilor demonstreaz c cu toate c calamitile
neprevzute poart un caracter ntmpltor i neuniform, numrul persoanelor afectate
ntotdeauna este mai mic dect numrul persoanelor sau organizaiilor asigurate. n aceste
condiii distribuirea solidar a daunelor posibile ntre proprietarii de avere interesai
aplaneaz semnificativ consecinele calamitilor. Cu ct numrul persoanelor participante n
distribuirea daunelor este mai mare, cu att mai mic este cota resurselor pentru fiecare
participant. Astfel a aprut asigurarea, esena creia const n distribuirea nchis a daunelor
ntre persoanele interesate.
O form mai primitiv a asigurrii a fost asigurarea natural. Odat cu creterea relaiilor
monetare i comerciale, asigurarea natural a cedat locul asigurrii n form bneasc.
Distribuirea daunelor n form bneasc a lrgit i a simplificat semnificativ posibilitile de
asigurare. Asigurarea s-a transformat ntr-o metod universal de protecie a averii
persoanelor fizice i juridice n cazul unor anumite evenimente (cazuri de asigurare) din
contul fondurilor monetare formate din contribuiile pentru asigurare (prime, pli). Adic,
esena economic a asigurrii const n formarea de ctre asigurator a fondului de asigurare
din contul primelor de asigurare ale persoanelor asigurate, destinat pentru efectuarea plilor
de asigurare n beneficiul asigurailor n cazul apariiei cazurilor de asigurare, stipulate n
contract.
2
Din punct de vedere al perioadei actuale este necesar de a sublinia importana asigurrii ca
categorie economic independent.
Asigurarea reprezint mbinarea subiectivului i obiectivului. Ea reflect sfera necesar i
existent a relaiilor economice. Aceasta este o relaie dintre stat, ntreprinderi, organizaiile
de toate formele de proprietate, populaie, companiile de asigurare. Caracterul obiectiv al
asigurrii s-a format n situaia contradiciilor existente dintre om i natur, precum i a
contradiciilor care apar n procesul de producie i diferite tipuri de fenomene i evenimente.
Aceasta este o contradicie dintre posibilitile dezvoltrii societii i dezvoltarea ca atare,
diferite riscuri aprute n cazul nclcrii dezvoltrii tehnice a acestui proces. Activitatea
public a omului, viaa i experiena acestuia permanent sunt nsoite de posibilitatea
apariiei calamitilor, accidentelor, riscul apariiei crora se mrete o dat cu dezvoltarea
tiinei, tehnicii, produciei.
Rolul asigurrii poate fi perceput corect n cazul analizei cadrului economic monetar al
republicii, care include finanele (bugetul de stat i finanele ntreprinderilor), creditul i
asigurarea. Fiecare dintre aceste categorii economice are trsturi, esen, forme de
manifestare, funcii proprii. Categoria economic a asigurrii se manifest prin diferite
ramuri, tipuri i subtipuri ale asigurrii.
Dup coninut i provenien asigurarea difer de finane i credit. Asigurarea reprezint o
categorie economic independent. Aceasta constituie un sistem de relaii economice, care n
primul rnd, include formarea din contul aporturilor persoanelor fizice i juridice a unui fond
special de resurse i, n al doilea rnd, utilizarea acestuia pentru compensarea daunelor aduse
averii n urma calamitilor naturale i accidentelor, precum i pentru acordarea ajutorului
cetenilor n cazul unor evenimente din viaa acestora.
Veriga iniial de studiere a esenei asigurrii distribuirea nchis a daunelor ntre
persoanele interesate. Asigurarea reciproc este un exemplu clasic de distribuire nchis a
daunelor.
n afar de aceasta, asigurarea ntotdeauna este legat de posibilitatea de apariie a unui caz
de asigurare, adic caracteristica obligatorie a asigurrii este caracterul probabil al relaiilor.
Utilizarea mijloacelor fondului de asigurare este legat de apariia i consecinele cazurilor
de asigurare.
n calitate de categorie economic asigurarea reprezint un sistem de relaii economice, care
include totalitatea formelor i metodelor de formare a fondurilor de asigurare i utilizarea
acestora pentru compensarea daunelor n caz de apariie a unor evenimente neprevzute,
precum i pentru acordarea ajutorului n cazul unor evenimente aprute pe parcursul vieii.
Totodat, asigurarea presupune redistribuirea nchis a daunelor prin intermediul fondului
specific de asigurare, format din primele de asigurare. n cadrul asigurrii apar relaii de
redistribuire, legate de crearea i utilizarea acestui fond, fapt care pe de o parte apropie
asigurarea de finane, iar, pe de alt parte, scoate n eviden trsturile acesteia. Micarea
3
Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri
cuprinse ntr-o alt clas, fr ca licena s prevad aceste riscuri, dac ele:
- snt legate de riscul principal;
- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal;
- snt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasele nr.14 Asigurrile de credite, nr.15
Asigurrile de garanii i nr.17 Asigurrile de protecie juridic nu pot fi considerate
riscuri auxiliare pentru alte clase.
Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasa nr.17 Asigurrile de protecie juridic pot
fi considerate riscuri auxiliare clasei nr.18 Asigurrile de asisten n cazul n care snt
legate de riscul principal i n care riscul principal se refer numai la asistena furnizat
persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la
locul de reedin permanent.
Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare cu respectarea
prevederilor primului alineat al prezentului compartiment dac litigiile sau riscurile care
decurg din acestea snt aferente utilizrii navelor maritime.
1.2. Rolul asigurrilor n economie i formarea pieei de asigurri n Republica
Moldova
Rolul i locul asigurrilor n economie. Asigurarea reprezint un sector strategic al
economiei. n cadrul relaiilor de pia antreprenorul are posibilitatea s-i concentreze
atenia asupra problemelor legate de pia i concuren, fiind convins c mijloacele de
producie i obiectele muncii sunt protejate de risc din punct de vedere material.
Anume asigurarea sporete potenialul de investire i permite mrirea averii naiunii.
Asigurarea servete ca factor important pentru stimularea activitii economice n condiiile
economiei de pia, creeaz drepturi egale pentru toi participanii relaiilor de pia, creeaz
stimuli psihologici puternici pentru activitatea economic, tendina de obinere a unui
beneficiu, dorina de a risca i de a te verifica pe tine nsui.
Creterea nivelului de independen a productorilor, formarea infrastructurii de pia, a
relaiilor contractuale, diminuarea sferei de influen a statului asupra dezvoltrii proceselor
de producere i distribuire a bunurilor materiale, necesit o abordare nou a utilizrii
mecanismului financiar-creditar n economie. n aceast privin, o importan deosebit
prezint problemele asigurrii activitii economice, ce ia n consideraie interesele
persoanelor particulare din ar i este orientat spre crearea unor condiii egale de trecere la
economia de pia. Aceast problem are o importan teoretic i practic major, pune n
faa tiinei economice probleme noi, soluionarea crora va permite mbuntirea bazei
tiinifice a msurilor luate pentru dezvoltarea economiei, a orientrii sociale a acesteia,
aducerea la aceeai valoare a fluxului de mrfuri i a celui monetar, reinerea proceselor
8
1991 sistemul Gosstrah a fost deja organizat la nivel republican i se supunea Consiliului
Gosstrah URSS, care la rndul sau se supunea Ministerului de Finane a URSS.
Activitatea de asigurri n conponena Ministerului de Finane era supus n interesul
bugetului de stat, predominau interesele dn domeniul fiscal n detrimentul dezvoltrii
activitii de asigurri. Statul i permitea s acopere deficitul bugetar prin retragerea grtuit
a unor sume enorme din rezervele de asigurare. Asigurrile au fost transformate ntr-o
ramur auxziliar a sistemului financiar de stat.
Dup destrmarea URSS n anul 1991 Guvernul Republicii Moldova a adoptat Hotrrea Cu
privire la msurile urgente de demonopolizare a economiei na ionale. La 28 mai a aceluia i
an, Guvernul a implimentat msuri cu privire la perfecionarea i reglementarea activit ii de
asigurri, ce a marcat nceputul reorganizrii Consiliului Gosstrah al Republicii Moldova i
crerea societilor de asigurri pe principii de concuren.
Prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.296 din 12 iunie 1991 a fost creat
Serviciul de Stat pentru supravegherea asigurrilor pe lng Ministerul Finan elor al
Republicii Moldova. La 11 iulie 1991 a fost nregistrat prima companie de asigurri
comercial ASITO.
ncepnd cu 1991, la prima etap de formare a asigurrilor comerciale, n ar au nceput s
apar i s se dezvolte primele organizaii comerciale de asigurri. ns n ar lipsea cadrul
de reglementare a activitii de asigurri.
Etapa dat de formare a pieei se caracterizeaz prin lipsa aproape complet de surse proprii
a organizaiilor de asigurri i capital social insuficient. Specificul acestei etape n general a
fost determinat de situaia economic a epocii de acumulare primitiv a capitalului.
Numrul organizaiilor de asigurri, care practic acordau clienilor si acoperire de asigurare
clasic, era extrem de insuficient, iar gama serviciilor acordate de acestea era limitat.
Primele de asigurare n 1992 au constituit 993,9 mii lei, iar despgubirele de asigurare au
fost de 482,4 mii lei sau 48,5% din suma primelor subscrise.
n 1993, volumul primelor de asigurare au crescut brusc i sau majorat n compara ie cu
1992 cu 6,9 mln. lei.
Etapa a doua de formare a pieei de asigurri din Republica Moldova se poate de considerat
perioada ncepnd cu 1993. Parlamentul Republicii Moldova la 15 iunie 1993 a adoptat legea
nr. 1508-XII cu privire la asigurri. Intrarea n vigoare a legii date a schimbat situa ia pe
piaa de asigurri dim Moldova. Au fost exact stabilii parametrii de baz n activitatea de
asigurri i cerinele cu privire la stabilitatea financiar n asigurri.
Dac ne referim la creterea cantitativ a numrului de asigurtori, atunci se poate de
menionat, c perioada pn la 1995 s-a marcat prin cre terea rapid a numrului
organizaiilor de asigurri. n perioada din 1991 pn n 1995 numrul asigurtorilor
nregistrai a atins cifra de 90, iar n 1996 au fost nregistrate nc 12 organiza ii de asigurri.
n perioada dat, multe organizaii de asigurri n-au rezistat concuren ei i au fost nchise, n
aa fel nct la 31 decembrie 1996 n Pepublic funcionau 55 de organizaii de asigurri.
14
19
reinere proprie partea din risc care rmne n rspunderea asigurtorului dup cedarea
riscului n reasigurare;
subagent persoan fizic, alta dect conductorul agentului de asigurare persoan juridic,
avnd calitatea de angajat cu contract de munc ncheiat cu un agent de asigurare, care
acioneaz n numele acestuia i sub acoperirea contractului de rspundere civil a agentului
de asigurare persoan juridic.
1.4. Organizarea activitii de asigurri i rolul Statului n aceast activitate.
Cadrul juridic privind activitatea n domeniul asigurrilor, dezvoltarea i consolidarea
relaiilor dintre asigurtori, asigurai i tere persoane este format din Constituia Republicii
Moldova, Codul civil al Republicii Moldova, Legea Republicii Moldova nr.407-XVI din 21
decembrie 2006 Cu privire la asigurri, alte acte legislative, acte normative ale Autoritii
de supraveghere a asigurrilor, acordurile internaionale n domeniu la care Republica
Moldova este parte.
Piaa de asigurri, ca o parte component a pieei financiare, este obiect de supraveghere i
control de ctre stat prin intermediul Autoritii de supraveghere cu scopul de a garanta o
funcionare stabil.
n procesul asigurrii particip dou subiecte eseniale: asigurtorul i asiguratul.
Asigurtorul este persoan juridic nregistrat n Republica Moldova, care deine dreptul de
a desfura activiti de asigurare conform legislaiei n vigoare.
Asigurat este declarat persoana, care are ncheiat un contract de asigurare cu asigurtorul i
a achitat sau va achita prima de asigurare conform condiiilor prevzute de acesta.
Procesul de asigurare cuprinde transferarea riscului eventual, inclusiv al riscului unei
pierderi financiare sau al unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate
cu contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii l constituie interesele patrimoniale ce nu contravin legislaiei Republicii
Moldova, corelate cu:
persoana asiguratului sau a beneficiarului asigurrii, cu viaa, sntatea i capacitatea
lor de munc (asigurarea de persoane);
bunuri, credite i garanii, pierderi financiare ale persoanelor fizice i ale persoanelor
juridice (asigurarea de bunuri);
rspunderea pe care asiguratul o poart fa de persoanele fizice sau persoanele
juridice pentru prejudiciile cauzate lor (asigurarea de rspundere civil).
Obiectul asigurrii servete drept criteriu de clasificare a asigurrilor.
Dup modul de efectuare, exist dou forme de asigurare: obligatorie i benevol
(facultativ).
n asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile
fiecrei pri, condiiile i modul lor de implementare se stabilesc prin lege.
n asigurarea benevol, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile
fiecrei pri se stabilesc prin contract de asigurare. Condiiile asigurrilor benevole snt
22
23
26
29
Suma asigurat nu poate depi valoarea real a bunurilor asigurate din momentul ncheierii
contractului de asigurare. n caz contrar, contractul este nul, n virtutea legii, n partea, din
suma asigurat, care depete valoarea real a bunurilor la momentul ncheierii contractului.
La ncheierea contractului, asigurtorul are dreptul s examineze bunurile pentru a constata
existena i starea lor real.
Legea cu privire la asigurri oblig asiguratul s ntrein bunul asigurat n condiii adecvate
i n conformitate cu stipulrile stabilite n contract pentru a preveni producerea riscului
asigurat. Asigurtorul are dreptul s verifice modul n care este ntreinut bunul asigurat.
Despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul comun al asigurtorului i asiguratului i
nu poate depi valoarea bunurilor la data producerii evenimentului asigurat i nici
cuantumul prejudiciului real suportat.
n cazurile prevzute n condiiile de asigurare i n contractul de asigurare, la producerea
riscului, asiguratul este obligat s ia, pe seama asigurtorului i n limitele sumei la care s-a
fcut asigurarea, n funcie de mprejurri, msuri de limitare a pagubelor.
n cazul n care s-a ncheiat contract de asigurare pentru o sum asigurat inferioar valorii
bunului supus asigurrii, despgubirea cuvenit se reduce proporional raportului dintre suma
prevzut n contract i valoarea bunului dac prin contract nu s-a convenit altfel.
Dac pentru acelai bun snt ncheiate mai multe contracte de asigurare care, n ansamblu,
depesc valoarea real a bunului, fiecare asigurtor este obligat s plteasc partea din
prejudiciu egal cu raportul dintre suma asigurat prin contract i valoarea total a sumelor
asigurate prin toate contractele, fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare
dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului. Asiguratul are obligaia s declare
existena unor alte asigurri pentru acelai bun la diferii asigurtori, att la ncheierea
contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii lui.
n cazul nstrinrii bunurilor asigurate, dobnditorul are opiunea de a menine valabilitatea
contractului de asigurare sau de a-l rezilia n modul stabilit de legislaia n vigoare.
n cazul meninerii valabilitii contractului de asigurare, vnztorul are obligaia de a
informa asigurtorul, n decursul a 10 zile de la data nstrinrii, despre nstrinarea
bunurilor asigurate. n caz contrar, contractul de asigurare se consider reziliat n momentul
nstrinrii bunurilor. Asigurtorul, la rndul su este obligat s recalcule prima de asigurare
pentru noul asigurat i s reduc sau, respectiv, s majoreze prima de asigurare pentru
perioada neexpirat a contractului de asigurare.
n cazul asigurrii de bunuri, contractul de asigurare poate s prevad aplicarea francizei, al
crei cuantum se stabilete prin acordul comun al prilor.
La asigurarea rspunderii civile, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru
prejudiciul de care asiguratul rspunde n temeiul legii fa de tere persoane pgubite i
pentru cheltuielile suportate de asigurat n proces civil.
Prin contractul de asigurare, se poate include n asigurare i rspunderea civil a unei
persoane, alta dect aceea care a ncheiat contractul.
30
34