2.1. Tipurile riscurilor i metodele de evaluare a lor.

Riscul este o msur incert. Modificrile mrimii lui snt condiionate de

schimbrile n economie n general i de influena altor factori. Companiile de
asigurare trebuie ntotdeauna s urmreasc evoluia riscului: s duc o eviden
statistic, s prelucreze i s analizeze informaia culeas. Reeind din informaia
primit referitor la riscul cercetat i evoluia lui, asiguratorul l estimeaz, aciune
ce const n analiza situaiilor riscante, care caracterizeaz parametrii riscului.
Evideniaz grupe de risc care servesc ca parametri de evaluare. Fiecare grup
conine obiecte de asigurare cu aproximativ aceleai proprieti (grupe omogene).
n conformitate cu rezultatele evalurii se iau decizii referitor la ce grup de
risc trebuie de atribuit un obiect sau altul, ce cot de prim tarifar cel mai bine
corespunde riscului dat. Mrimea medie a situaiilor riscante este tipul de risc
mediu al grupei, care se folosete n calitate de criteriu de comparaie.
Evaluarea obiectului de asigurare este important pentru stabilirea sau
determinarea sumei de asigurare, care determin rspunderea asiguratorului sau
mrimea maxim a sumei pagubei ce va fi restituit prin despgubire. Mrimea
despgubirii este dependent de mrimea pagubei produse i poate coincide sau
poate fi mai mic dect suma de asigurare n dependen de tipul i condiiile de
asigurare. Mai mult ca att suma de asigurare este un indicator care conduce la
decizia de a lua sau nu n asigurare un anumit tip de risc.
Metru evaluarea riscurilor n practica asigurrilor snt folosite mai multe
metode, cele mai cunoscute i mai importante dintre ele snt urmtoarele:
Metoda aprecierii individuale se folosete numai la evaluarea riscurilor, care
nu pot fi comparate cu tipul de risc mediu al grupei. Asiguratorul face o evaluare
bazat pe experiena sa profesional i intuiie. Aplicarea n practic a rezultatelor
revoluiei tehnico-tiinifice n diferite sfere ale industriei, gospodriilor rneti,
etc, formarea obiectelor mari, cu costuri nalte i tehnologii unicale (firme, fabrici,
uzine, etc.) fac metoda aprecierii individuale foarte important la ncheierea
contractelor de asigurare.
Metodei mrimilor medii i este caracteristic divizarea tipurilor de grupe de
risc pe subgrupe. n aa mod se formeaz o baz analitic pentru determinarea

mrimii riscului dup indicii lui (de ex. Valoarea de bilan al obiectului asigurat,
capacitatea de producie, tipul ciclului tehnologic, etc.).
Metoda procentelor reprezint ansamblul de reduceri sau majorri la baza
analitic existent, n dependen de posibilele devieri pozitive sau negative de la
tipul de risc mediu. Reducerile i majorrile folosite se exprim procentual de la
tipul de risc mediu.
Una din cele mai importante probleme a asigurtorului este ntreinerea
concordanei dintre politica tarifar i tendina prognozat de dezvoltare a riscului.
Prognoza general poate fi redus la direciile ce corespund situaiilor riscante,
legate de urmtoarele condiii:
asimilarea noilor tipuri de resurse tehnologice, nlocuirea metalelor cu
polimere;
condiii noi de producere n industrie, introducerea sistemelor automate de
conducere a ciclului tehnologic, robotizarea seciilor, etc;
schimbri n tehnologiile industriale;
introducerea noilor sisteme de transport, dotate cu capaciti nalte de
transportare pe uscat, de tip maritim i aerian.
Pentru evaluarea evoluiei riscului ntr-un domeniu este important s se
dispun de informaie cert. Organizarea statistic incorect a riscului duce la
erori i necorespunderi n evaluarea riscului. Numai o grup destul de mare de
obiecte, care a fost cercetat un timp ndelungat, permite, cu un nivel nalt de
certitudine, constatarea posibilitii pierderii.
La evaluarea riscului se evideniaz urmtoarele tipuri ale lui:
riscuri asigurabile;
riscuri neasigurabile;
riscuri favorabile;
riscuri nefavorabile;
riscul tehnic al asigurtorului.
Cea mai mare grup este cea a riscurilor asigurabile. Risc asigurabil este
riscul care poate fi evaluat din punct de vedere a probabilitii survenirii
cazului asigurat i mrimea pagubelor posibile. Criteriile principale, care
permit considerarea riscului ca risc asigurabil snt:

1. riscul, care se include n rspunderea asiguratorului trebuie s fie posibil;

2. riscul trebuie s fie aleator. Obiectul care se asigur nu trebuie s fie supus
din timp vreunui risc cunoscut asiguratului sau asigurtorului. Ambele pri
participante la contractul de asigurare nu trebuie s cunoasc timpul concret al
producerii cazului asigurat, mrimea posibilelor pagube.
3. modul ntmpltor de manifestare a riscului trebuie corelat cu mulimea
obiectelor omogene. n acest scop se organizeaz supraveghere statistic
corespunztoare, analiza datelor permind stabilirea adecvat a primei de
asigurare. Datele statistice permit reflectarea asupra caracterului legic al
apariiei riscului ntr-o unitate de obiecte omogene.
4. producerea cazului asigurat nu trebuie s survin la dorina asiguratului sau
a altei persoane cointeresate. Nu se iau n asigurare riscurile speculative.
5. momentul producerii riscului nu este cunoscut n timp i spaiu.
6. cazul asigurat nu trebuie s aib proporii catastrofale, adic nu trebuie s
cuprind o totalitate de obiecte omogene, producnd pagube n mas.
7. urmrile negative i pagubele n urma cazului asigurat este important s fie
evaluate corect. Mrimea pagubelor trebuie s fie n aa msur nct s ating
interesul asigurtorului.
n dependen de sursa pericolului se evideniaz riscuri legate de calamiti
naturale i riscuri produse de aciunea intenionat a oamenilor n procesul
nsuirii bunurilor materiale. La riscurile legate de calamitile naturale se
atribuie cutremurele de pmnt, inundaiile, secetele, etc. Prin aciuni
intenionate ale omului se au n vedere furturi, jafuri, acte de vandalism . a.
Dup volumul rspunderii asigurtorului riscurile se divizeaz n riscuri
individuale i riscuri universale. De exemplu riscul individual este exprimat n
contractul de asigurare a unei opere de art n timpul transportului i
expoziiei pentru cazuri de acte de vandalism. Riscul universal, care se
include n volumul rspunderii asiguratorului la majoritatea contractelor de
asigurare a proprietii, este furtul.
O grup aparte o compun riscurile specifice: anomale i catastrofale. Ca
anomale se socot tipurile de riscuri mrimea crora nu permite atribuirea
obiectelor de asigurat la careva grupe omogene de asigurare. Riscurile

anomale snt mai mari sau mai mici ca nivelul normal al riscului mediu.
Riscul mai mic de nivelul normal este convenabil pentru asigurtor i, cnd
este cazul, este acoperit din condiiile generale ale contractului de asigurare.
Riscul mai mare de nivelul normal nu este ntotdeauna acceptabil pentru
asigurtor i, cnd se produce cazul de asigurare, pagubele snt acoperite din
condiiile speciale ale contractului de asigurare. n lista condiiilor speciale de
asigurare pot fi incluse: procedura examinrii medicale prealabile a
potenialului asigurat, dac snt argumente convingtoare (suma de asigurare
maxim posibil a contractului de asigurare, predispunerea genetic la unele
boli grave, etc.). lund n consideraie rezultatele controlului medical,
asigurtorul decide asupra ncheierii contractului de asigurare.
Riscurile catastrofale alctuiesc o grup considerabil, care cuprinde un
numr mare de obiecte asigurate sau persoane asigurate, producnd pagube n
proporii mari la producerea sa. Aceste riscuri snt legate de calamiti
naturale i aciuni premeditate ale omului (uneori din necompeten, de ex.
Avaria de la Cernobl)1.
Dup clasificarea internaional a O.N.U. riscurile catastrofale se mpart n:
riscuri endemice (locale) care se petrec sub aciunea factorilor metereologici
i riscuri care se produc din cauza calitii solului ( de ex. eroziunea). O grup
deosebit n clasificarea internaional snt riscurile provocate de aciunile
intenionate ale oamenilor. Ele au o clasificare intern: riscuri politice i
riscuri militare.
Foarte important n lucrul asigurtorului este delimitarea riscurilor n riscuri
obiective i riscuri subiective. Riscurile obiective exprim aciunea negativ a
puterilor necontrolate ale naturii i altor ntmplri asupra obiectelor asigurate;
riscurile obiective nu depind de voina omului. Riscurile subiective se bazeaz
pe negarea sau ignorarea abordrii obiective a realitii. Ele snt legate de
cunoaterea incomplet i inobiectiv a situaiilor riscante i snt legate de
voina omului.
n clasificarea general riscurile se mpart n riscuri ecologice, de transport,
politice i speciale.
1

Riscurile catastrofale pot fi asigurate prin contracte i condiii speciale ntre asigurat i asigurtor.

Riscurile ecologice snt rezultatul impurificrii mediului nconjurtor i snt

condiionate de aciunea oamenilor n procesul producerii bunurilor materiale.
Riscurile ecologice, de obicei, nu se includ n rspunderea asigurtorului. Cu
toate acestea interese de asigurare determinate, condiionate de riscuri
ecologice, au condus la formarea tipului de asigurare desinestttor ce
rspunde acestor interese.
Riscul de transport este de tip casco i cargo. Riscurile de transport tip casco
au n vedere asigurarea transportului terestru, maritim i aerian n timpul
micrii, staionrii i reparaiei. Riscurile de transport cargo

subneleg

asigurarea ncrcturilor transportate prin orice mijloace de transport.

Riscurile politice snt condiionate de aciuni care contravin legislaiei
internaionale i snt orientate spre careva state sau ceteni a acestora.
Riscurile speciale se manifest la transportarea anumitor bunuri de lux, metale
preioase, bani, opere de art, etc. Coninutul riscurilor speciale se stipuleaz
n condiii speciale a contractului de asigurare i pot fi incluse n volumul
rspunderii asigurtorului.
Pentru fiecare caz de asigurare se determin: riscurile asigurate, suma de
asigurare, prima de asigurare, rezervele de asigurare, locul i timpul n care i
unde se afl obiectul de asigurare, metodele de determinare a primelor de
asigurare i modalitile de ncasare a lor, condiiile de anulare a contractului
i modul de soluionare a litigiilor.
Riscurile tehnice se manifest sub form de avarieri a utilajului tehnic i
defeciuni n timpul procesului de producie. Problema acestor riscuri const
n evaluarea frecvenei avarierilor i posibilitii evalurii pagubelor n urma
lor.