Capitolul 1

CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE

Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fi abordat? Ce condiii trebuie ntrunite s
avem asigurare? Dac are funcii i cum se manifest? Exist mai multe tipuri de asigurri?
Aadar capitolul de fa, odat parcurs va aduce rspunsuri la ntrebrile ridicate.
1.1. Conceptul de asigurare.
Verbul "a asigura" are dou accepiuni relevante:
1. a-i lua msuri de precauie, de prevedere;
2. a oferi o siguran, o garanie n legtur cu ceva. Acest "ceva" face trimitere la evenimente nedorite
cu consecine materiale, financiare, vtmri grave sau deteriorri ale strii de sntate i chiar decese.
Concret asemenea evenimente pot fi:
1) independente de om, precum calamitile naturale:
- seceta;
- uraganele, cicloanele;
- inundaiile;
- cutremurele de pmnt;
- ngheul;
- grindina;
- incendiile;
- alunecrile, surprile, prbuirile de teren;
- erupiile vulcanice;
- ploile toreniale;
- avalanele de zpad, etc.
2) dependente de om, legate de comportamentul omului i/sau de activitatea sa:
1. acte ca: neglijena, superficialitatea, iresponsabilitatea pot s provoace sau s favorizeze
nregistrarea de accidente grave, incendii, explozii, electrocutri, asfixieri, arsuri, etc.;
2. svrirea de aciuni delictuale: furt, spargere, jaf, crime, aciuni teroriste, etc.;
3. pe coordonata economic, generatoare de crize, omaj, inflaie, greve, conflicte sociale, etc.
n esen cauzele acestor evenimente nedorite sunt trei:
- forele naturii;
- omul luat ca individ dar i ca grup sau societate;
- dezvoltarea tiinifico-tehnologic.
Prin urmare existena n toate laturile sale nu poate fi gndit, perceput fr riscuri.
Pe msura contientizrii i identificrii lor se caut metode i mijloace de control sau cel puin de control
asupra consecinelor lor. Care sunt modalitile de protecie ?
1. evitarea riscurilor;
2. reducerea probabilitii producerii unui risc;
3. limitarea consecinelor riscului;
4. asumarea riscului;
5. transferul riscului.
1. Evitarea este o metod pasiv, practic de renunare la acele aciuni, activiti ce implic un anumit risc.
Pentru unele riscuri acest lucru este posibil, n schimb n cazul celor generate de forele naturii foarte rar
o astfel de msur are efect radical.
2. Reducerea probabilitii producerii unui risc const n:
a) adoptarea unei atitudini i conduite preventive;
b) recurgerea la anumite mijloace practice, care ar putea determina limitarea cauzelor ce conduc la
producerea evenimentelor nedorite.
1

Spre exemplu instalarea sistemelor de protecie i alarm, instalarea de detectoare de fum, foc i
monoxid de carbon cu alarm interioar i exterioar i stropire automat pentru prevenirea
producerii unui incendiu, etc.
3. Limitarea consecinelor unui risc presupune ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s
fi ncetat, persoanele interesate s ia msuri care s reduc la minimum efectele sale.
De exemplu mpiedicarea extinderii incendiului, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au
suferit accidente, oprirea scurgerii ieiului n mare dintr-un tanc petrolier avariat i stvilirea mareei
negre.
4. Asumarea riscului presupune suportarea individual a consecinelor materiale i financiare ale producerii
unui eveniment nedorit. Lucru ce poate avea loc prin crearea de rezerve n vederea acoperirii pe seama
resurselor proprii a eventualelor pagube. Este cazul fondurilor de rezerv cu destinaie special la nivelul
agenilor economici.
5. Transferul riscului presupune preluarea consecinelor sale de ctre profesioniti i anume societile de
asigurare. Transferul ctre societatea de asigurare i asumarea de ctre aceasta a rolului de gestionar al
consecinelor riscului se constituie ntr-o "marf specific" , care se vinde i se cumpr ca orice alt
marf pe o pia specific, piaa asigurrilor.
Alegerea uneia sau alteia dintre msurile de protecie prezentate depinde de:
- natura riscului;
- puterea economic a persoanei fizice sau juridice interesate n protecie;
- efortul financiar pe care l reclam n raport cu mrimea potenial a pagubei.
1.2. Accepiunile asigurrii.
1.2.1. Abordarea sub aspect economic.
Definitoriu pentru esena economic a asigurrii sunt urmtoarele caracteristici exclusive ale acesteia:
1) existena riscului;
2) formarea comunitii de risc;
3) constituirea fondului de asigurare i utilizarea acestuia n baza principiului mutualitii.
Cele trei coordonate fundamentale constituie n acelai timp i reperele majore ale abordrii asigurrii sub
aspect economic. Redate schematic avem:

Comunitatea de risc

Pa

Principiul
Mutualitii

Existena
Riscului

I (Dp/Sa)
Fond de asigurare
ASIGURTOR
(Gestionar)

Figura 1.1. Caracteristicile exclusive ale asigurrii.

1) Cu privire la risc amintim aici doar faptul c nu toate riscurile sunt acceptate de ctre societile de
asigurare ci doar cele care ndeplinesc anumite condiii i odat trecute fac ca aceste riscuri s devin
asigurabile. Sunt cunoscute i sub denumirea de riscuri agreate de ctre asigurtori.
2) Persoanele fizice i/sau juridice, ameninate de aceleai pericole i care acioneaz n comun pentru
aprarea intereselor lor reprezint comunitatea de risc.
2

Ca i trsturi evideniem:
a) comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de
asigurare aflat la dispoziia societii de asigurare;
b) membrii comunitii de risc, asiguraii, consimt s contribuie la suportarea n comun a pagubelor
pe care la vor pricinui evenimentele nedorite;
c) mprirea pagubei ntre membrii comunitii de risc se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea
producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acesteia. Posibilitatea se transform n realitate,
ns numai pentru unii dintre ei, fr s se tie dinainte "pentru cine?" i "cnd anume?"
3) Asigurarea ofer, aadar, avantajul c membrii comunitii afectai de producerea riscului, primesc din
fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaie de asigurare (I) (despgubire - Dp, sum asigurat - Sa),
sume care ntrec de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv (Pa - prime de
asigurare). Acest lucru este posibil n baza principiului mutualitii. Adic la constituirea fondului de
asigurare particip toi membrii, toi asiguraii, dar acesta se repartizeaz numai acelor asigurai care au
suferit prejudicii de pe urme producerii riscului asigurat.
Fondul de asigurare :
a) se constituie la dispoziia asigurtorilor;
b) mbrac n mod necesar forma bneasc;
c) se formeaz n mod descentralizat, pe seama primelor de asigurare i
d) se utilizeaz centralizat.
1.3. n strns corelaie destinaiile fondului de asigurare abordm problema funciilor asigurrii.
1. Principala funcie a asigurrii este aceea de compensare a pagubelor (cazul asigurrilor de
bunuri i de rspundere civil - prejudicii materiale) i plat a sumelor asigurate (cazul asigurrilor de
persoane i rspundere civil - prejudicii corporale).
Aceasta este funcia care a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor.
2. O a 2 a funcie caracteristic asigurrii, care s-a dezvoltat n timp, ndeosebi dup cel de-al doilea
rzboi mondial, este aceea de prevenire a pagubelor.
Funcia de prevenire se exercit pe dou ci principale:
a) prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor. Spre exemplu: construirea
de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii, finanarea
unor programe educaionale pentru asigurai.
b) prin stabilirea unor condiii de asigurare care s-l oblige pe asigurat la o conduit preventiv
permanent. Cum? Prin decderea din dreptul la despgubire n cazul nendeplinirii unor msuri de
limitare a pagubei, participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub, etc.
3. A 3 a funcie a asigurrilor care a ctigat tot mai mult importan n ultimele decenii este funcia
financiar.
Pornind de la decalajul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor,
decalaj important ndeosebi n cazul asigurrilor de via, societile de asigurare centralizeaz temporar
sume foarte importante pe care apoi la plaseaz pe piaa capitalului n scopul obinerii unor venituri
suplimentare.
Pe lng aceste funcii principale, asigurarea ndeplinete i funcii secundare cum ar fi:
1) facilitarea accesului la credite, credite de export, credite ipotecare, credite de consum, etc.;
2) contribuie dup unii substanial la "exportul invizibil", prin plata primelor externe;
3) consultan oferit de societile de asigurare asigurailor pe linie de subscriere, prevenire a
daunelor, prejudiciilor, evaluare, litigii, etc.
1.2.2. Abordarea sub aspect juridic.
n dicionarul explicativ al limbii romne1 termenului "a asigura" i se asociaz construcia: " a ncheia
un contract de ocrotire material n caz de calamiti, accidente, etc."
1

Canarache, A., Breban, V., Mic dicionar al limbii romne, Ed. tiinific, Bucureti, 1974, pag. 47.

Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete
forma juridic, iar aceast form este cea dinti sesizabil.
O asemenea form i-o confer contractul, care constituie "legea prilor", precum i legea propriuzis, care eman de la puterea legislativ. (Legea 136/1995 modificat i completat prin OUG nr. 61/2005 i
Legea nr. 283/2005).
Contractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drepturi
i obligaii n materie de asigurri se completeaz reciproc.
Vom preciza c specialitii din dreptul asigurrilor gsesc definiia juridic a contractului de asigurare ca
insuficient de semnificativ i n consecin, propun ca aceasta s fie completat printr-o definiie tehnic o
operaiei de asigurare2.
Legea constituie alturi de contract o alt form juridic de realizare a asigurrii, astfel avem:
a) asigurarea ex contractu are la baz principiul facultativitii (voluntariatului) adic se ncheie din
proprie iniiativ, de ctre persoanele fizice i juridice interesate;
b) asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii, adic ea acioneaz:
1) n mod automat;
2) fr consimmntul prealabil al asigurailor;
3) fr ncheierea unui contract ntre pri.
1.2.3. Abordarea din punct de vedere financiar.
Aspectul financiar este evideniat de rolul:
1) asigurtorului de intermediar financiar;
2) asigurrii de ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar;
3) asigurrii de activ financiar, factor de reducere a incertitudinii. Legat de aceasta contractul de
asigurare apare ca o "crean condiionat emis de asigurtor i achiziionat de asigurat".
Aspectul tehnico-economic, juridic i financiar al asigurrii este ntregit prin abordarea i tratarea
asigurrii ca ramur prestatoare de servicii, ramur creatoare de valoare adugat i de locuri de munc.

1.4. Premisele asigurrii.

Pentru stabilirea raporturilor de asigurare se cer ntrunite anumite condiii subiective i respectiv obiective.
1.4.1. Dintre premisele subiective remarcm n principal:
a) interesul pentru asigurare i
b) suportabilitatea financiar a asigurrii.
a) Interesul pentru asigurare al persoanelor fizice i agenilor economici se interpreteaz prin contientizarea
necesitii de a identifica, preveni, prentmpina riscurile generatoare de pagube sau prejudicii.
Interesul pentru aciuni de asigurare se afl n corelaie cu:
1. evoluia general a nivelului de dezvoltare al societii;
2. cu nivelul de cultur i civilizaie al omului.
b) Posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare sunt
eseniale. Altfel zis, suportabilitatea financiar a primelor de asigurare poate finaliza interesul pentru
asigurare, l poate amna sau bloca. Se relev unul dintre motivele, pentru care n rile dezvoltate din
punct de vedere economic, cu un nalt nivel de trai, asigurrile sunt puternic intrate n uz.
1.4.2. Premisele obiective se refer la condiiile ce trebuie ndeplinite de riscuri pentru ca ele s fie agreate
de ctre societile de asigurare i care sunt urmtoarele:
1) posibilitatea de ivire a evenimentului productor de pagube trebuie s fie sporadic.

Asupra contractului de asigurare o s revenim ntr-o abordare mai larg i mai detaliat ntr-unul dintre capitolele viitoare.

Evenimentele care se ivesc pe scar foarte larg, care lovesc pe toat lumea, nu pot fi cuprinse n asigurare,
deoarece pentru acoperirea lor ar trebui s se plteasc prime att de mari nct s-ar apropia, chiar ar depi
valoarea pagubei fiecruia.
Se folosete n limbajul de specialitate n ideea de a surprinde acest aspect termenul de coeficient de
simultaneitate al producerii riscului pentru toi cei asigurai, care trebuie s fie ct mai mic, n caz contrar
societatea de asigurare nu ar putea face fa preteniilor de despgubire ale asigurailor.
Exemplu.
Evenimentul din 11 septembrie 2001 de pe Wall Street3 a reprezentat i o mare lovitur dat industriei
asigurrilor. Estimrile preliminare se situau n jurul valorii de 15 miliarde $, ns experii apreciau c
sumele pltite de companiile de asigurare ar putea ajunge chiar la 25-30 miliarde $.
Pn la aceea dat, cea mai mare sum pltit de companiile de asigurri pentru un caz neasociat cu un
dezastru natural era de 775 milioane $, pentru violenele rasiale nregistrate la Los Angeles n 1992.
Cel mai costisitor incident pentru firmele de asigurri a fost uraganul Andrew, care a lovit coasta de est a
SUA, provocnd pagube de aproximativ 20 miliarde $ i moartea a 38 de persoane.
1. Potrivit presei britanice, proprietarii World Trade Center (WTC) nu au asigurat dect unul dintre cele
dou turnuri,
pentru c s-a considerat c posibilitatea ca ambele structuri s se prbueasc ar fi nerealist. Prin
urmare Autoritatea Portuar a oraului New York, care a construit WTC i l-a oferit n leasing unei
companii private la nceputul anului, va primi pentru cldirea n sine "doar" 1,5 miliarde $. Cifra
depete costul de construcie din anii* 70 de 1,2 miliarde $, dar este mult sub valoarea celor doi zgrie
- nori estimat la 5 miliarde $.
2. O alt problem este cea a persoanelor decedate la World Trade Center i n avioanele deturnate, o
parte dintre ele avnd asigurri de via pentru sume importante. Analitii sunt de prere c sumele
pltite n contul asigurrilor de via ar depi daunele pltite pentru pagubele suferite de imobile i
avioane.
innd seama de numele firmelor care-i aveau birourile n cele dou turnuri i deci de salariile
angajailor lor, valoarea contractelor de asigurare de via conine multe zerouri.
3. n plus, pe lng daunele produse i cldirilor din apropiere,
4. firmele de asigurri vor fi nevoite s acopere costurile ntreruperii activitilor n perioada necesar
pentru repararea sau reconstrucia cldirilor.
5. Atacurile teroriste au avut un efect "catastrofic" asupra companiilor aeriene din ntreaga lume. Asociaia
Internaional a Transporturilor Aeriene (IATA) a estimat c numai anulrile curselor aeriene din
primele zile de dup atacuri au adus pierderi de 10 miliarde $.
2) Evenimentul trebuie s nu fie excesiv de rar, ci s apar cu o oarecare regularitate. Dac:
a) posibilitatea ivirii acestuia este extrem de redus el nu poate fi inclus n sfera de acoperire a asigurrii,
pentru c nu exist interes din partea asigurailor.
De exemplu ntr-o ar n care nu se produc erupii vulcanice nu se poate introduce o asigurare contra
acestora.
b) aa cum n extrema cealalt intr evenimentele cu o frecven ridicat de realizare.
Nu se vor face asigurri medicale pentru gripe, nepturi de albine sau asigurri de protecie mpotriva
hoilor de buzunare pentru cltorii n care se folosete transportul n comun.
3) Evenimentul trebuie s fie ntmpltor, s aib o natur aleatoare, realizarea lui s nu depind
de voina asiguratului. Altfel zis s fie greu de nscenat i s nu fie intenionat.
4) Evenimentul trebuie s fie evaluabil pentru a fi asigurat. Adic:
a) consecinele producerii evenimentului nedorit s se poat evalua n bani (altfel nu se pot stabili primele
de asigurare);
3

Gabriel Brlig, Terorismul lovete economia mondial, Biz nr.38, 28 septembrie - 12 octombrie 2001, pag. 16-17.

b) evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic i s se poat ncadra n regulile calculului
probabilistic.
5) Evenimentul trebuie s apar pe un teritoriu ct mai ntins i nu numai n anumite locuri.
Un pericol specific numai unui anumit loc nu este, n general asigurabil deoarece numrul persoanelor
periclitate este restrns i ele nu pot constitui un fond de asigurare suficient de mare pentru a acoperi
pagubele respective. Altfel zis s existe la baza asigurrii un numr mare de persoane, o larg comunitate de
risc.
Nu s-ar ncheia asigurarea contra pagubelor pricinuite de inundaiile regulate produse de un anumit curs de
ap.
6) Probabilitatea de apariie a evenimentului trebuie s fie aproximativ aceeai pentru fiecare
membru al comunitii de risc. Adic persoanele fizice sau juridice trebuie s fie egal ameninate pentru a
putea constitui mpreun mutualitatea de asigurare. Este vorba aici de principiul echidistanei fa de risc.
Nu pot fi atrai spre o asigurare de furt att posesorii unor bunuri mobile ct i proprietarii de cldiri.
7) Evenimentul trebuie s fie viitor. Ceea ce a trecut este sigur i nu mai poate constitui, deci obiect
al asigurrii.
Nu se poate asigura un imobil distrus de incendiu, nu se poate face o asigurare de deces unei persoane
decedate.
1.5. Clasificarea asigurrilor.
Numeroase criterii pot servi la realizarea clasificrii asigurrilor.
Dintre ele amintim:
A. obiectul sau ramura de asigurare;
B. regimul juridic;
C. teritoriul pe care se acord acoperirea;
D. natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor;
E. obiectul asigurat;
F. riscul asigurat;
G. locul unde se petrec evenimentele asigurate;
H. interesul pecuniar al asigurrii, etc.
Cea mai important clasificare este ns cea fcut de legiuitor.
Astfel n Legea 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din
domeniul asigurrilor la art. 7 alin. 2 erau prevzute urmtoarele tipuri de asigurri legale:
a) asigurri de via;
b) asigurri de persoane altele dect cele de via;
c) asigurri de autovehicule;
d) asigurri maritime i de transport;
e) asigurri de aviaie;
f) asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
g) asigurri de rspundere civil;
h) asigurri de credite i garanii;
i) asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate;
j) asigurri agricole.
n vederea armonizrii legislaiei noastre la uzanele comunitare n Legea 32/2000 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor la art. 3 alin. 1 se prevede c: "Activitatea de asigurare se grupeaz
n:
a) asigurri de via;
b) asigurri generale,
iar, alin.2 specific: "Clasele de asigurri aferente categoriilor de la alin. 1 se stabilesc prin norme".
Normele nr. 3/2001 privind clasele de asigurri care pot fi practicate de societile de asigurare stabilesc
drept categorii legale de asigurare:
6

ASIGURRI DE VIA:
1.
a) Asigurri de via:
- asigurri de supravieuire
- asigurri de deces
- asigurri mixte
b) Anuiti (asigurri de tip rent)
c) Asigurri de via suplimentare (asigurri de deces, vtmri corporale, incapacitate de
munc rezultate din accidente)
2. Asigurri de cstorie i de natere
3. Asigurri de via legate de investiii
4. Asigurri permanente de sntate, administrate la fel ca i asigurrile de via
5. Asigurri de capitalizare(asigurri de via cu prim unic i cu prim ealonat)
ASIGURRI GENERALE:
1. Asigurri de accidente i boal, inclusiv de munc i boli profesionale
2. Asigurri de sntate
3. Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar
5. Asigurri de mijloace de transport aerian
6. Asigurri de mijloace de transport naval (maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile)
7. Asigurri de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice alte bunuri
8. Asigurri de incendiu i calamiti naturale
9. Asigurri de daune la proprieti
10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule (rspundere civil auto obligatorie i carte
verde)
11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport aerian
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport naval
13. Asigurri de rspundere civil general
14. Asigurri de credite i garanii
15. Asigurri de pierderi financiare
16. Asigurri de protecie juridic
17. Asigurri de asisten turistic.
Potrivit Legii nr. 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor4, Anexa nr. 1, clasele de asigurri legale sunt:
A. Asigurri de via
Tipuri de asigurri care au o baz contractual:
a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la
termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu rambursarea primelor,
asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;
b) anuiti;
c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri
de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de
incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident, asigurri de
spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea se
ncheie suplimentar unui contract de asigurri de via;
d) asigurri permanente de sntate.
B. Asigurri generale
Clasele de asigurri generale:
4

Publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 976 din 25 octombrie 2004.

1. Asigurri de accidente (inclusiv de munc i boli profesionale), pentru care se acord:

despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur);
despbubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.
2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:
despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur).
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;
daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor.
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori
persoane.
5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport aerian.
6. Asigurri de mijloace de transport meritim, lacustru i fluvial, care acoper:
daune survenite la mijloace de transport fluvial;
daune survenite la mijloace de transport lacustru;
daune srvenite la mijloace de transport maritim.
7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper:
daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate.
8. Asigurri de incendiu i calamiti naturale, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7),
cauzate de:
incendiu;
explozie;
furtun;
alte fenomene naturale n afara furtunii;
energie nuclear;
surpare de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7),
atunci cnd aceste daune survin generate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la
pct. 8.
10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper:
daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului).
11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper:
daune care rezult din folosirea mijloacelor aerian (inclusiv rspunderea transportatorului).
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv
rspunderea transportatorului).
13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper:
daune din prejudicii produse teerilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12.
14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:
insolvabilitate;
credit de export;
vnzare n rate;
8

 credit ipotecar;
credit agricol.
15. Asigurri de garanii pentru:
garanii directe;
garanii indirecte.
16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:
riscuri de omaj;
insuficiena veniturilor;
pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile;
nerealizarea beneficiilor;
riscurile aferente cheltuielilor curente;
cheltuieli comerciale neprevzute;
deprecierea valorii de pia;
pierderile de rent sau alte venituri similare;
pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
pierderile financiare necomerciale;
alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.
17. Asigurri de protecie juridic, care acoper:
cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de
asigurat printr-o procedur civil, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal,
administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor de la domiciliu ori de la
locul de edere permanent.
Riscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi clasificate ntr-o alt clas, cu excepia cazului menionat la lit. C.
C. Denumirea autorizaiei acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare:
a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea Asigurri de accidente i boal;
b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea Asigurri auto;
c) clasele nr.1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea Asigurri maritime i de
transport;
d) clasele nr.1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea Asigurri de aviaie;
e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea Asigurri de incendii i daune la proprieti;
f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea Asigurri de rspundere civil;
g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea Asigurri de credite i garanii.
D. Riscuri auxiliare
Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse dintr-o alt
clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea:
sunt legate de riscul principal;
privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal; i
sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Riscurile cuprinse la lit. B n clasele nr. 14 Asigurri de credite, nr. 15 Asigurri de garanii i nr. 17
Asigurri de protecie juridic sunt considerate riscuri secundare pentru alte clase.
Riscurile cuprinse la lit. B n clasa 17 Asigurri de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare
clasei nr. 18 Asigurri de asisten atunci cnd sunt legate de riscul principal i cnd riscul principal se
9

refer numai la asistena furnizat persoanelor care sunt n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu
ori de la locul de reedin permanent.
Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare, cu respectarea prevederilor primului
alineat, dac litigiile sau diferendele ce decurg din acestea sunt aferente utilizrii mijloacelor de transport.
E. Riscuri majore sunt:
a) riscurile cuprinse n clasele nr. 4, 5, 6, 7, 11 i 12 de la lit. B;
b) riscurile cuprinse n clasele nr. 14 i 15 de la lit. B, n msura n care titularul contractului de
asigurare exercit din punct de vedere al obiectului activitate industrial, comercial sau independent
i riscul se refer la aceast activitate;
c) riscurile cuprinse n clasele nr. 3, 8, 9, 10, 13 i 16 de la lit. B, n msura n care titularul contractului
de asigurare depete cel puin dou dintre urmtoarele trei criterii, ncepnd cu 1 ianuarie 2007:
totalul activelor: 6,2 milioane euro, stabilit pe baza cursului RON/EUR comunicat de Banca
Naional a Romniei pentru finalul exerciiului financiar precedent;
cifra de afaceri: 12,8 milioane euro, stabilit baza cursului RON/EUR comunicat de Banca
Naional a Romniei pentru finalul exerciiului financiar precedent;
numrul mediu de angajai n cursul exerciiului: 250;
d) n cazul n care titularul contractului de asigurare face parte dintr-un grup care are obligaia ntocmirii
situaiilor financiare consolidate criteriile menionate la lit. c) se vor aplica conturilor condolidate.

Cele mai uzuale clasificri ale asigurrilor se realizeaz pe baza criteriilor:

- obiectul sau ramura de asigurare,
- regimul juridic;
- teritoriul pe care se acord acoperirea i
- natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor.
A. Dup obiectul, domeniul asigurrii sunt 4 mari ramuri5:
a) asigurri de bunuri;
b) asigurri de persoane;
c) asigurri de rspundere civil;
d) asigurri de interes financiar.
a) Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale de tot felul aparinnd persoanelor fizice i juridice,
susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale, accidente sau orice alt eveniment.
Principalele subramuri sunt:
- asigurarea animalelor;
- asigurarea culturilor agricole, pomilor, hameiului i rodului viilor;
- asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora;
- asigurarea autovehiculelor, etc.
b) Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic, viaa i integritatea sa supuse ameninrii unor
evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. Acestea cuprind dou mari grupe:
- asigurri de via i
- asigurri de accidente,
care fiecare include un numr mare de forme de asigurare.
c) Asigurrile de rspundere civil au ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care ar
urma s o plteasc asiguratul (persoan fizic sau juridic) care a cauzat o pagub unei tere persoane.
Principalele forme ale asigurrii de rspundere civil sunt:
5

Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag.44.

10

asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule;

asigurarea de rspundere civil a conductorilor auto profesioniti pentru pagubele produse
prin accidente cu autovehicule aparinnd societilor comerciale;
- asigurarea de rspundere civil legal.
d) Prin asigurrile de interes financiar se obine protecie pentru situaiile de nerealizare a profitului,
incapacitate de plat, insolvabilitate, necinstea angajailor, etc. Asigurrile financiare cuprind trei categorii:
asigurarea de credite, asigurarea de garanii, asigurarea de fidelitate, etc.
B. Dup regimul juridic asigurrile se mpart n:
a) asigurri prin efectul legii;
b) asigurri facultative;
c) asigurri obligatorii.
a) n asigurrile prin efectul legii, relaiile ntre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile ambelor pri
sunt stabilite prin prevedere legal cu caracter obligatoriu.
Dup 1990 pn la promulgarea Legii asigurrilor 136/1995 n sfera asigurrilor prin efectul legii s-au
meninut:
- asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd populaiei;
- asigurarea animalelor aparinnd persoanelor fizice;
- asigurarea de accidente cltori (trafic intern, auto, feroviar, aerian, pe ap);
- asigurarea de rspundere civil auto.
Legea 136/1995 a meninut caracterul obligatoriu doar pentru asigurarea de rspundere civil auto.
b) Asigurrile facultative au la baz acordul de voin al asiguratului i asigurtorului concretizat n
contractul de asigurare. Prin urmare, relaiile dintre pri se stabilesc prin liber consimmnt.
c) Pe lng asigurarea prin efectul legii i asigurarea facultativ, denumit n literatura de specialitate i
asigurarea contractual exist i unele asigurri obligatorii, impuse de lege, dar care nu intr n vigoare dect
dup ncheierea unui contract ntre asigurat i asigurtor.
Spre exemplu prin Ordinul Preedintelui Autoritii Naionale pentru Turism nr. 129/15 septembrie 2000 6 se
instituie obligaia pentru agenii economici care comercializeaz pachete de servicii turistice s ncheie
polie de asigurare cu societi de asigurare privind rambursarea cheltuielilor de repatriere i a sumelor
achitate de turiti n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism.
C. Funcie de teritoriul pe care se acord acoperirea, asigurrile se clasific n:
- asigurri interne i
- asigurri externe.
Deosebirea fundamental dintre acestea const n elementul de extraneitate, care este prezent numai n
cazul asigurrilor externe. Acesta poate fi:
a) domiciliul n alt ar al uneia dintre prile contractante ori al beneficiarului asigurrii;
b) domiciliul n alt ar al obiectului asigurrii;
c) riscul preluat de asigurtor i care se poate produce n afara limitelor teritoriale ale rii n
care se ncheie contractul.
Principalele categorii de asigurri externe sunt:
- asigurarea bunurilor n timpul transportului extern (cargo-extern);
- asigurarea navelor maritime i fluviale;
- asigurarea aeronavelor;
- asigurarea construciilor, a lucrrilor de construcii-montaj n strintate i a rspunderii
constructorului;
- asigurarea creditelor de export;
- asigurarea de rspundere civil auto n strintate (asigurarea carte verde);
- asigurarea de asisten medical pentru cltorii n strintate.
6

Publicat n Monitorul Oficial al Romniei nr. 519 din 23 octombrie 2000.

11

D. Dup natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurarea poate fi:
a) direct i
b) respectiv indirect.
a) Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre
asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie
n baza legii.
Pe lng asigurarea propriu-zis, n sfera asigurrilor directe intr i coasigurarea.
Coasigurarea este termenul desemnat pentru a acoperi situaia n care dat fiind valoarea bunurilor
asigurabile, numrul lor, riscurile vizate, fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare,
asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi, ce particip la acoperire fiecare n cotparte, aferent aceleai perioade.
Din punct de vedere juridic, subscriptorul cunoate pe toi coasigurtorii, dar n practic, se desemneaz un
coasigurtor nsrcinat de a reprezenta pe toi ceilali n relaiile cu clientul (asiguratul) , este vorba de
deschiztor sau societatea deschiztoare.
b) n categoria asigurrilor indirecte intr raporturile de asigurate stabilite de fiecare dat ntre societi de
asigurare: reasigurarea i retrocesiunea.
1. Reasigurarea reprezint o asigurare a asigurtorului, ncheiat n baza unui contract de reasigurare.
Asigurtorul denumit cedent sau reasigurat cedeaz unui reasigurtor (societate de reasigurare sau de
asigurare-reasigurare) o parte din rspunderea asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele
ncasate. Este de menionat c, contractul de reasigurare deriv n toate cazurile din contractul de
asigurare, fr ns ca ntre reasigurtor i asigurat s existe vre-un raport juridic.
2. Reasigurtorul poate la rndul lui s cedeze unui alt reasigurtor o parte din riscul preluat, devenind
retrocedent, iar acesta din urm retrocesionar n cadrul operaiunii denumite retrocesiune.
Se face astfel afirmaia c asigurarea indirect - reasigurarea i retrocesiunea reprezint un raport ce apare
numai ntre persoane juridice, instituii sau societi de asigurare.
E. Dup obiectul asigurat, asigurrile pot fi clasificate n7:
- asigurri de mijloace de producie fixe: cldiri, maini, utilaje, instalaii, mijloace de
transport, etc.;
- asigurri ale fondurilor de producie circulante: materii prime, materiale, combustibili, etc.;
- asigurri ale obiectelor de uz casnic ale cetenilor;
- asigurri ale culturilor agricole i animalelor, etc.
F. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel8:
- asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice, etc. Bunurile
asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele, instalaiile, mijloacele
de transport, inventarul gospodresc, mobilierul i obiectele de uz casnic, etc.;
- asigurri contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii
sau alunecrilor de teren, etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate, de regul culturile
agricole i rodul viilor;
- asigurri pentru boli, epizootii i accidente, care se practic n cazul animalelor;
- asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri, etc.),
la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul
staionrii i al mersului. n aceast categorie intr asigurrile mijloacelor de transport i ale
mrfurilor n timpul traficului intern i internaional;
7
8

Constantin Alexa, Violeta Ciurel, Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag. 19.
Iulian Vcrel, Florian Bercea, Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer - Expert, Bucureti, 1993, pag. 66.

12

asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca deces, boli, accidente,
etc. - care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc - n cazul
asigurrilor de persoane;
asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor
persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti, etc.

G.
-

n funcie de locul unde se produc evenimentele asigurate, asigurrile pot fi clasificate n:

asigurri terestre, care se extind i asupra riscurilor ce vizeaz lacurile, rurile, porturile, etc.;
asigurri maritime, care au ca scop asigurarea mpotriva evenimentelor ce se produc pe mare;
asigurri aeriene, care acoper dou mari categorii de riscuri:
pentru pierderea sau avarierea aeronavei;
de rspundere civil a companiei aeriene.

H.
-

Dup interesul pecuniar n asigurare avem:

asigurarea averii;
asigurarea mpotriva falimentului altor persoane;
asigurarea responsabilitii;
asigurarea rezultatelor, a profiturilor sperate.

I.
-

n funcie de numrul, volumul de obiecte asigurate avem:

asigurri individuale (asigurarea contra incendiului a unei case);
asigurri colective (asigurarea bunurilor dintr-o locuin);
asigurri complete sau globale (asigurarea tuturor mrfurilor depozitate sau transportate n
decurs de un an).
Abordri complementare la tema clasificrii asigurrilor

I.
Clasificaia comunitar prevede 30 de ramuri de asigurare:
1. Accidente
2. Boal
3. Corpuri de vehicule terestre
4. Corpuri de vehicule feroviare
5. Corpuri de vehicule aeriene
6. Corpuri de vehicule maritime, lacustre i fluviale
7. Mrfuri transportate
8. Incendiu i catastrofe naturale
9. Alte pagube provocate bunurilor
10. Rspundere civil vehicule terestre automotoare
11. Rspundere civil vehicule aeriene
12. Rspundere civil vehicule maritime, lacustre i fluviale
13. Responsabilitate civil general
14. Credit
15. Cauiune
16. Pierderi pecuniare diverse
17. Protecie juridic
18. Asisten
19. Numr neafectat unei ramuri ntr-un interval de timp imediat
20. Via, deces
21. Nupialitate, natalitate
22. Asigurri legate de fondurile de investiii
23. Operaiuni tontiniere
13

24. Capitalizare
25. Gestiunea de fonduri colective
26. Prevedere colectiv
27. Achiziionarea de imobile
28. Economie
29. Numr neafectat unei ramuri ntr-un interval de timp imediat
30. Reasigurarea.
Societile de asigurri pot realiza afaceri directe i/sau operaiuni de reasigurare. Afacerile directe pun n
relaie asiguratul cu asigurtorul. n schimb, reasigurarea intervine ntre asigurtori, fiind ntr-un fel
"asigurare de grad 2" sau "asigurarea asigurrii".
Pentru produsele de asigurare se disting 2 mari clasificri, fiecare cu dou clase:
II.
asigurri de repartiie i asigurri de capitalizare;
III.
asigurri de pagube i asigurri de persoane.
II. Asigurrile de repartiie. Este vorba de asigurri administrate, gestionate urmnd o tehnic ce
corespunde strict abordrii i definirii asigurrii sub aspect economic (a se vedea paragraful 1.2.1.).
Asigurtorul nu face dect s repartizeze ntre asiguraii "sinistrai" masa primelor achitate de membri
mutualitii, pe care o constituie.
Mai precis, "riscurile de repartiie" sunt caracterizate prin faptul c ele nu pot fi asigurate pentru o perioad
ce depete un an i c probabilitatea lor de realizare rmne constant de-a lungul duratei asigurate.
Exemplele sunt numeroase, amintim incendiul, a crui probabilitate de survenire rmne aceeai pe
parcursul ntregii durate a contractului de asigurare.
n general, riscurile de repartiie sunt cele ce corespund primelor 18 ramuri enunate.
Asigurrile de capitalizare. Aceste asigurri prezint ca particulariti :
- faptul c sunt subscrise pe termen lung i comport un aspect de "economie". Spre deosebire
de asigurrile de repartiie, a cror durat se restrnge automat la un an, la asigurrile de
capitalizare termenul se desfoar n timp;
- probabilitatea de apariie a riscului asigurat nu este constant. Astfel ansele sale de realizare
cresc sau se diminuaz pe parcursul contractului, cazul probabilitii de deces sau de
supravieuire a persoanei umane.
n consecin, n gestionarea acestor asigurri, implicit a riscului asigurat, asigurtorul trebuie "s pun la o
parte" totul sau o parte din prime pentru a face fa angajamentelor sale viitoare. n plus primele trebuie s
beneficieze de dobnzi compuse, altfel zis de capitalizare.
Asigurrile de capitalizare corespund ultimelor 9 ramuri ale listei (ramurile 20 -28).
III. Asigurri de pagube i asigurri de persoane.
Aceast distincie este mult mai practic i tehnic.
Asigurrile de pagube au scopul de a repara consecinele unui eveniment pgubitor ce afecteaz
patrimoniul asiguratului i se subdivid n 2 categorii:
- asigurri de bunuri;
- asigurri de responsabilitate.
Sectorul asigurrilor de pagube este adesea denumit i sectorul asigurrilor IARD, rezumnd astfel ansamblul
celor 3 mari categorii de daune generate de Incendiu, Accidente, Riscuri Diverse.
Asigurri de persoane.
Ele au ca obiect prestaiile forfetare n caz de evenimente ce afecteaz persoana nsi a asiguratului i
cuprind 2 categorii principale:
- asigurri de via i
- asigurri individuale de accidente i boal.
n paralel exist o clasificare foarte larg rspndit n rile europene: asigurri via i asigurri nonvia.
Aceast distincie este fondat ca urmare a existenei companiilor specializate n asigurrile de via.
Adesea se face referin la distincia asigurri de pagube, asigurri de via, ceea ce constituie un abuz de
limbaj ntruct prin asigurri de pagube se desemneaz tot ceea ce nu intr n asigurrile de via.
Asigurrile de repartiie
14

18 ramuri au fost recenzate la nivel comunitar.

1. Asigurrile de accidente.
Ele sunt de 3 tipuri:
asigurarea individual ce garanteaz indemnizaii forfetare n caz de accident survenit n viaa
asiguratului i care antreneaz decesul, o incapacitate permanent sau temporar. Asigurarea individual
garanteaz la fel i prestaii indemnitare: rambursarea cheltuielilor medicale, chirurgicale, farmaceutice i
de spitalizare. Acoperind riscurile de invaliditate aceast asigurare este adesea "livrat" cu titlu de
complement asigurrilor de supravieuire, deces, mixte.
asigurarea persoanelor transportate este anexat la contractele de asigurare auto.
asigurarea de accidente de munc, ne-ataat securitii sociale sau regimurilor particulare - muncitori
nesalariai, de exemplu.
2. Asigurrile de boal.
Aceste asigurri garanteaz n profitul unui asigurat sau grup de asigurai cu ocazia survenirii unei boli:
- rambursarea total sau parial a cheltuielilor medicale, chirurgicale, farmaceutice i de
spitalizare;
- o indemnizaie zilnic n caz de ntrerupere a muncii;
- o rent de invaliditate n caz de incapacitate permanent.
3. Asigurarea corpurilor vehiculelor terestre.
Riscurile vizate privesc vehiculele terestre cu motor (autovehicule, n principal) i fr motor: incendii, furt,
spargerea oglinzilor, etc.
4, 5, 6, Asigurrile corpurilor de vehicule feroviare, aeriene, maritime, lacunare i fluviale.
Riscurile asigurate sunt analoge cu cele de la punctul precedent: pagube accidentale suferite de vehicule,
incendiu, explozie, auto-aprindere, furt, n timpul transportului vehiculului(n ntregime sau piese detaate).
7. Asigurrile mrfurilor transportate.
Aceast ramur reacoper toate pagubele suferite de mrfurile transportate i bagaje oricare ar fi mijloacele
de transport i transportatorul.
8. Asigurrile mpotriva incendiilor i calamitilor naturale.
Asigurarea contra incendiului garanteaz pagubele materiale cauzate n mod direct de foc bunurilor
mobiliare i imobiliare ce fac obiectul acestei asigurri. Se face distincie ntre riscurile simple (riscuri
ale persoanelor fizice) i riscuri industriale (riscuri ale ntreprinderilor).
Prejudiciile corporale sunt ntotdeauna excluse din asigurarea de incendiu.
Nu este ataat asigurrii, rspunderea civil a asiguratului ca urmare a incendiului (ramura 13):
- riscul de responsabilitate al locatarului vizavi de proprietar (risc locativ);
- riscul de responsabilitate al proprietarului legat de locatari (recurs locativ);
- riscul de responsabilitate vizavi de vecini (recursul terilor).
Asigurarea contra exploziilor (electricitate, gaz, trsnet, etc.) este n aparen o asigurare de incendiu.
Asigurarea contra furtunii i a altor calamiti naturale ce acoper pagubele cauzate bunurilor de furtun,
uragane, cicloane, etc.
Asigurarea contra riscului nuclear i
Asigurarea contra alunecrii terenului sunt la fel cuprinse n aceast ramur.
9. Asigurrile altor pagube la bunuri.
Aceast asigurare acoper pagubele suferite de ctre bunuri (altele dect cele cuprinse n ramurile 3 i
7),
atunci cnd aceast pagub este cauzat de grindin, ger sau alt eveniment (furt, spargere de main, spargere
de vitrine, etc.) necuprinse n ramura 8.
10. Asigurrile de responsabilitate civil a vehiculelor terestre cu motor (rspunderea
transportatorului).
ntr-un mod general, asigurarea de rspundere civil garanteaz asiguratul contra unei pagube patrimoniale
care poate surveni ca urmare a unei aciuni de responsabilitate exercitat mpotriva lui de ctre teri.
Asigurarea de rspundere civil auto este cea mai important asigurare de rspundere civil.
15

11 i 12. Asigurri de rspundere civil ale vehiculelor aeriene, maritime, lacunare i fluviale
(rspunderea civil a transportatorilor). Riscurile asigurate sunt analoge celor prezentate la paragraful
precedent.
13. Asigurrile de rspundere civil general.
Aceast ramur vizeaz riscurile de rspundere civil neprevzute n ramurile 10, 11, 12.
a) Tipurile asigurrilor de rspundere civil sunt nenumrate, fiecare profesie poate da natere unui contract
specific de rspundere civil (comerciani, medici, notari, arhiteci, etc.).
b) Exist i asigurrile de rspundere civil produse livrate, servicii prestate.
c) n sfrit, contractele - asigurare de rspundere civil (RC) sunt raliate prevederilor legale sau rezultate,
ca urmare a jurisprudenei: RC - ef de familie, RC - proprietar de animale, de imobile, ascensoare, osea,
locatar, etc.
Se poate pune n discuie i RC decenal (pe parcursul a 10 ani) a arhitecilor, antreprenorilor, etc.
14. Asigurri de credite.
Au ca obiect garantarea asigurailor mpotriva riscurilor de insolvabilitate a debitorilor lor. Industriaii,
comercianii se pot adresa societilor specializate de asigurare pentru a obine o garanie de plat a
creanelor lor n caz faliment, cnd este vorba de tranzacii interne sau de comer exterior. Asigurarea de
credite are importan economic foarte mare i stimuleaz, n particular dezvoltarea exporturilor.
15. Asigurrile de cauiune.
Asiguratul este garantat contra neplii la scaden a unei creane, neexecuiei sau relei execuii a unei
obligaii.
Mai precis, dac la asigurrile de credite asigurtorul acoper pierderile suferite de creditor ca urmare a
insolvabilitii debitorului su, n asigurrile de cauiune, asigurtorul devine garant n buna execuie a
obligaiilor contractuale ale unui debitor: construcia unui imobil, livrarea unei mrfi, etc.
n definitiv, se poate spune c n asigurarea de credite, asiguratul este creditorul, acoperit pentru ansamblul
creanelor sale, n timp ce la asigurrile de cauiune, asiguratul este debitorul pentru o operaiune
determinat.
16. Asigurrile de pierderi pecuniare.
Aceast ramur acoper:
a) pierderile de profit generate de:
- riscuri de nefolosire;
- riscuri "de timp ru";
b) garaniile, n general anexate contractelor de incendiu;
c) cheltuielile generale generate de oprirea exploatrii unui fond de comer, consecutiv producerii unui
incendiu;
d) complementar, pierderile indirecte garantnd o indemnizaie forfetar, contra pierderilor consecutive
realizrii unui incendiu (onorariile experilor, de exemplu);
e) pierderile de venituri, pierderile " de chirii" ale proprietarului unui imobil distrus de incendiu.
17. Protecia juridic.
Asigurtorul se angajeaz:
a) s-i asume aprarea amial sau judiciar a asiguratului atunci cnd se afl n cauz sau chemat n
faa Tribunalului i
b) s exercit recursurile necesare la:
- repartiia pagubelor intervenite i suferite de asigurat sau
- la recunoaterea drepturilor sale.
Nu este vorba numai de o preluare a unei sarcini financiare, asigurtorul trebuie s pun n deschidere toate
mijloacele de care dispune. El promite n schimbul primei de asigurare asisten juridic i ia n sarcin
cheltuielile de procedur, de expertiz, onorariile avocatului, etc.
18. Asisten.
Garaniile de asisten ce pot fi propuse sunt:
I. pe de o parte, separat pentru a acoperi anumite riscuri, relativ la o cltorie, la un sejur, etc. cum ar fi:
16

cheltuielile de repatriere sau de transport sanitar al asiguratului bolnav sau rnit, n cazul n
care repatrierea asiguratului a fost decis;
- cheltuielile de repatriere a membrilor de familie n cazul n care repatrierea asiguratului a fost
decis i este mpiedicat ajungerea membrilor familiei la domiciliu prin mijloacele iniiale
prevzute;
- cheltuielile de repatriere a corpurilor, n caz de deces;
- cheltuielile medicale n strintate;
- cheltuielile de revenire prematur din strintate;
II. pe de alt parte, garaniile de asisten pot fi incluse ntr-un contract de asigurare auto sau multi-riscuri
locuin pentru a acoperi riscuri: ca:
- cheltuieli de repatriere a vehiculului reparat pe loc sau a vehiculului regsit dup furt;
- cheltuieli de repatriere a ocupanilor vehiculului, n caz de imobilizare a vehiculului;
- cheltuieli de trimitere a pieselor detaate.
Aceste garanii fac obiectul diferitelor anexe ce urmeaz contractele i sunt mai mult sau mai puin ntinse.

Asigurrile capitalizrii
20. Via, deces.
Asigurrile de supravieuire.
Capital unic (forfetar)
Este o asigurare care garanteaz vrsarea unui capital asiguratului dac el este n via la scadena, termenul
contractului. Dac asiguratul decedeaz nainte de termen nici un fel sum nu este onorat de ctre asigurtor.
Aceast asigurare este destinat asiguratului prevztor care decide s constituie un capital "pentru zilele
btrneii" la 60-65 ani. Ea prezint inconvenientul c dac asiguratul decedeaz nainte de scadena
contractului primele sunt pentru motenitorii si pierdute.
Rentele
Rentele sunt asigurri care garanteaz plata periodic a unei sume pe parcursul ct timp asiguratul este n
via.
Se disting:
rentele viagere pltibile pn la moartea asiguratului;
rentele temporare pltibile numai pn la o anumit vrst;
rentele amnate-temporare pltibile pn la moartea asiguratului dar numai plecnd de la o
anumit vrst.
Rentele sunt destinate a asigura un venit constant unei persoane n vrst sau care nu mai poate s-i ctige
existena.
Rentele viagere i cele temporare sunt subscrise cu plata unic a primei de asigurare, denumit adesea i
"capitalul constitutiv al rentei".
Rentele amnate-temporare sunt aproape ntotdeauna subscrise cu plate unor prime anuale temporare.
Asiguratul pltete primele ct timp el este n activitate pentru a primi o rent atunci cnd nu mai poate s
munceasc. Este combinaia cea mai mult folosit.
Asigurrile de deces.
Viagere (via ntreag)
Aceast asigurare garanteaz plata unui capital la decesul asiguratului oricare ar fi data.
Asiguratul poate plti primele de asigurare:
- pe ntreaga durat a vieii sale, asigurarea cu prime viagere;
- pe o anumit durat, prime temporare.
Este asigurarea de prevedere prin excelen care permite s garanteze familia mpotriva consecinelor
pecuniare ale decesului efului de familie. Cu toate acestea numeroase societi practic combinaia "viager
17

cu opiune", care const n a lsa la alegerea asiguratului n vrst de 60 la 65 de ani continuarea asigurrii i
transformarea sa n rente viagere.
Temporar de deces
Este cazul unei asigurri ce garanteaz plata unui capital la decesul asiguratului, dar cu condiia ca desul s
survin nainte de o dat determinat. Este o formul ce rspunde nevoii de a apra familia pe perioada
ctorva ani, de exemplu ct timp ct copii nu sunt majori. Indemnizaia poate fi vrsat sub form de rent,
de exemplu, rentele pentru educaie vrsate n caz de deces a unuia sau a ambilor prini ai copiilor, pn ce
ei ating o vrst determinat n avans.
Amnate-temporare
Aceast asigurare prevede plata unui capital n caz de deces al asiguratului dup o dat determinat. Ea este
destinat a completa, de exemplu asigurarea de grup atunci cnd asiguratul are o vrst de 60 sau de 65 ani,
ce nceteaz s mai munceasc i nu poate fi asigurat n caz de deces la "tariful grupului" consimit de
ansamblul muncitorilor sau a salariailor ntreprinderii contractante.
Asigurrile mixte sau combinate.
Ele prevd, n general, mai multe acoperiri, de exemplu, decesul, supravieuirea.
Asigurarea mixt propriu-zis
Aceast asigurare garanteaz vrsarea unui capital:
- fie asiguratului dac este n via la scadena contractului;
- fie unui beneficiar, dac asiguratul decedeaz pe parcursul duratei asigurate.
Asigurarea reprezint "suma" unei asigurri de supravieuire - capital unic i o asigurare temporar de deces.
Durata acestor contracte este n general mare, lucru ce se constituie n neajuns n context inflaionist (nu se
poate aprecia cu certitudine ct va reprezenta la scaden capitalul promis).
Pe de alt parte este greu de gsit o persoan avnd o dat nevoie de o "garantare a decesului" i de o
"garantare a vieii". Din aceste motive, asigurarea mixt nu prezint suficient atracie pentru asiguraii, care
sunt mai "aplecai" pentru a solicita produse "mai seductoare" i mai remuneratorii.
Asigurarea combinat
Asigurarea este o formul mixt ce comport variante ntr-un scop de adaptare a garaniilor la nevoile
clientelei. La scadena contractului, capitalul poate fi transformat n rente viagere sau temporare. Capitalul
este diferit n caz de via fa de cazul de deces, de exemplu o sum de 2 ori mai ridicat la deces dect la
supravieuire.
Asigurrile combinate se substituie asigurrilor mixte, judecate ca fiind prea rigide.
Asigurarea cu termen fix
Garanteaz vrsarea unui capital la termen fix, n avans, indiferent dac asiguratul este sau nu supravieuitor
al acelei date. Spre deosebire de asigurarea mixt, care antreneaz vrsarea imediat a capitalului pentru
asigurarea cu termen fix, decesul genereaz doar oprirea plii primelor. La termenul contractului, capitalul
poate fi onorat sub forme de rente, complementar pensiei, de care beneficiaz asiguratul dac asiguratul este
n via sau soul dac asiguratul a decedat.
21. Asigurrile de nupialitate i natalitate.
Asigurrile de nupialitate garanteaz vrsarea unui capital, n general, copilului dac el se cstorete
naintea unei date fixate n avans. Exist i o combinaie potrivit creia vrsarea capitalului este prevzut
i-n ipoteza n care asiguratul este ns celibatar la scadena contractului.
Asigurrile de natalitate au ca obiect onorarea capitalului promis la fiecare natere a unui copil (czute n
desuetudine din cauza planificrii familiale).
22. Asigurrile legate de fondurile de investiii.
Depind de durata vieii umane i sunt legate de fondurile de investiii. Angajamentul asigurtorului este
indexat la evoluia unui fond, n care economia asigurailor a fost plasat, respectiv valori mobiliare i/sau
imobiliare. Intr n aceast ramur contractele de asigurare libelate n uniti de conturi, asigurri de tip unit
linked.
23. Operaiuni tontiniere.
18

Sistemul inventat de Lorenzo Tonti este analog cu cel al economisirii, dar masa dobnzilor este repartizat
ntre supravieuitori (tontine de via) sau ntre motenitorii decedailor (tontine de deces).n aceast operaie
elementar de asigurare de via fiecare aderent ignor ct i va fi atribuit lui la scaden. Aceste operaiuni la
ora actual sunt foarte rare.
24. Capitalizarea.
Este operaiunea prin care n schimbul vrsrii primelor, n mrime determinat n avans o societate de
asigurare i ia angajamentul de a plti aderentului (asiguratului) o sum de o mrime fixat n avans:
- fie la termenul contractului,
- fie nainte de aceast dat, dac contractul este desemnat prin tragere la sori.
Reprezint astfel o operaie de economie obinuit la care se adaug eventualitatea unei rambursri
anticipate.
Contractele de capitalizare nregistreaz astzi un anumit succes.
25. Gestiunea fondurilor colective.
Aceast ramur reacoper gestiunea plasamentelor ce garanteaz angajamentele luate de ctre societi altele
dect cele supuse controlului de stat, atunci cnd ele furnizeaz prestaii pentru cazul de via, de deces sau n
caz de ncetare sau reducere a activitilor (analoge instituiilor de pensii i complementare celor de stat).
26. Prevederea colectiv.
Operaiunile de prevedere colectiv sunt limitate la "achiziionarea" drepturilor n caz de via (constituirea
pensiilor) neacoperite integral i la orice moment prin provizioane matematice. n grupul n care funcioneaz
prevederea colectiv, cotizaiile membrilor activi sunt mprite ntre prestaiile vrsate membrilor pensionari
(repartiie) i un provizion tehnic special (capitalizare) care nu garanteaz pentru viitor dect o parte a
drepturilor achiziionate prin active. Acetia pot beneficia de totalitatea drepturilor lor atunci cnd ei devin
pensionari, trebuind s contribuie prin cotizaii noii membri activi ai grupului.
27. Achiziionarea de imobile n contul rentelor viagere.
Aceast formul, n mod comun numit "viagerul" const pentru o societate n a cumpra un imobil
aparinnd unui particular, fr plata n cont, dar angajndu-se de a plti o rent viager. Din punct de vedere
juridic societatea nu a achiziionat dect proprietatea imobilului a crui vnztor conserv uzufructul pn la
decesul su. La aceast dat societatea devine proprietarul integral al acestui imobil pe care poate spre
exemplu s-l nstrineze.
28. Economie.
Aceast operaie mai rar aplicat astzi const n vrsmntul unui anumit numr de cotizaii de ctre
adereni ntr-o "cas comun", suma total a subscripiilor fiind afectat unui cont de depozit (Casa de
Economii, spre exemplu) purttoare de dobnd sau reprezentat de valori (aciuni, obligaiuni, bonuri de
trezorerie). Aceast sum mrit cu dobnzile, este n final repartizat la sfritul unei anumite perioade ntre
adereni.
30. Reasigurarea.
Permite ca i coasigurarea garantarea riscurilor a cror importan este aceea c ele depesc capacitile
financiare ale unui singur asigurtor. Spre deosebire de coasigurare, asigurtorul direct este singurul
responsabil vizavi de asigurai. Exist dou categorii de reasigurare:
- reasigurarea de sume i
- reasigurarea de pagube.
Reasigurarea de sume
Reasigurarea de sume este determinat n funcie de capitalurile asigurate n fiecare contract relevnd cmpul
asigurrii tratat. Reasigurarea sumelor este ntotdeauna proporional cu capitalurile garantate, altfel zis
pentru fiecare contract, reasigurtorul preia n sarcin un anumit procent din risc, primind acelai procent din
prime i va plti n aceeai proporie consecinele evenimentelor.
n practic exist 2 forme de reasigurare a sumelor:
- reasigurarea aa-zis n participaie pur, n care reasigurtorul garanteaz acelai procent asupra tuturor
riscurilor;

19

reasigurarea excedent de sum sau plinuri, n care reasigurtorul intervine, atunci cnd garania fiecrui
contract depete o anumit sum. Ea este foarte utilizat pentru asigurrile de incendiu, individual de
accidente sau asigurri de via.
Reasigurarea pagubelor
Este determinat n funcie de mrimea prejudiciilor generate de evenimentele asigurate. Participaia
reasigurtorilor nu poate fi calculat dect dup survenirea daunelor. n practic exist 2 forme a reasigurrii
de pagube:
- reasigurarea excedent de daune ("stop loss") n care reasigurtorul intervine pentru cazurile n care
pagubele depesc o anumit sum;
- reasigurarea excedent de rat a daunei, n care reasigurtorul intervine atunci cnd ansamblul pagubelor
dintr-un an
depete un anumit procent al primelor ncasate (potrivit raportului daune/prime).
Reasigurarea pagubelor este caracteristic asigurrilor de rspundere.
Punerea la punct a acestei repartiii comunitare n ramuri are ca i efect standardizarea la scara UE a
riscurilor considerate asigurabile. Ea are efecte doar n contextul unei veritabile i depline reglementri
comunitare.
Concepte i noiuni de reinut
comunitate de risc
mutualitate, principiul mutualitii
legea prilor
clauz contractual
asigurare ex contractu
asigurare ex lege
crean condiionat
suportabilitate financiar
coeficient de simultaneitate
natur aleatoare
dispersie, dispersie teritorial
echidistan fa de risc,

principiul echidistanei fa de risc

clasificare legal
asigurri generale
coasigurare
reasigurare
retrocesiune
asigurri individuale
asigurri colective, asigurri de grup
asigurri globale
asigurri de pagube
asigurri de repartiie
asigurri de capitalizare

Reperele problemelor de discutat

1. Funcia de repartiie i funcia de control a asigurrii, astzi i nainte de '89.
2. Deviaiile de la condiiile obiective-tradiionale ale asigurrii.
3. Clasificaia legal i clasificaia comunitar.
4. Asigurri comerciale, asigurri mutuale, asigurri sociale.
5. Ilustrarea rolului societii de asigurare de intermediar financiar.
Aplicarea conceptelor
1. ncercai s fii receptivi la toate situaiile n care v ntlnii (sau s vi le reamintii) cu termenul
"asigurare". Notai-le i ierarhizai-le funcie de impactul lor, pozitiv i respectiv negativ asupra
voastr, indicnd: persoane implicate, evenimente, mijloace de contact, mesaje, culori, sunete, etc.

20

2. Imaginai-v c suntei Preedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor din Romnia. Ai

introduce obligativitatea ncheierii i altor asigurri dect cele de rspundere civil auto? De ce
da? Care ar fi aceste asigurri? De ce nu?

ntrebri
1. Care sunt elementele definitorii ale asigurrii?
2. n ce situaii prestaia asigurtorului poate mbrca forma material?
3. Cum ai lrgi comunitatea de risc?
4. Dai 3 exemple de situaii neasigurabile. Specificai de ce fiecare n parte nu este asigurabil.
5. Termenii: consultani de asigurare i asigurtori-consultani sunt identici?
6. Dar autoasigurarea i respectiv asigurarea-auto?
7. Care dintre urmtoarele clasificri:
1 1. a) asigurri prin efectul legii sau obligatorii;
2
b) asigurri facultative sau contractuale.
3 2. a) asigurri prin efectul legii;
b) asigurri obligatorii;
c) asigurri facultative,
este corect i de ce?
8. Care sunt premisele internaionalizrii asigurrii?
9. Cum ai explica n faa:
a) unei persoane fizice;
b) managerului general al unui agent economic,
necesitatea asigurrii?
10. Cu ce contribuii asigurarea respectiv industria asigurrii i justific existena?

Test gril
Alegei rspunsul corect:
1. Elementele definitorii ale asigurrii sunt:
a) existena riscului, fondul de asigurare i principiul mutualitii;
b) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei;
c) existena riscului, comunitatea de risc i principiul mutualitii n utilizarea fondului de asigurare;
d) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei n utilizarea fondului de asigurare.
2.Caracteristicile exclusive ale asigurrii sunt:
a) existena riscului, fondul de asigurare i principiul mutualitii;
b) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei;
c) existena riscului, comunitatea de risc i principiul mutualitii n utilizarea fondului de asigurare;
d) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei n utilizarea fondului de asigurare.
3.Comunitatea de risc reprezint:
a) Persoanele fizice i/sau juridice ameninate de aceleai pericole;
21

b) Persoanele fizice i/sau juridice ameninate de aceleai pericole i care acioneaz pentru aprarea
intereselor lor comune;
c) Persoanele fizice i/sau juridice ameninate de aceleai pericole i care ncheie contracte de
asigurare cu societi specializate.
4. Fondul de asigurare constituit la dispoziia societilor specializate mbrac forma:
a) n mod necesar, bneasc;
b) material i bneasc;
c) bneasc, n principal.
5.Fondul de asigurare:
a) se constituie centralizat i se utilizeaz descentralizat;
b) se constituie i se utilizeaz centralizat;
c) se constituie descentralizat i se utilizeaz centralizat.
6.Funcia principal asigurrii este:
a) de constituire a unor fonduri de rezerv pentru evenimente nedorite;
b) de prevenire a evenimentelor nedorite;
c) de repartiie;
d) de compensare a pagubelor provocate de evenimente nedorite.
7.n ultimele dou decenii dintre funciile asigurrii a cptat o importan tot mai mare:
a) funcia financiar;
b) funcia de prevenire;
c) funcia de control.
8.Sunt funcii secundare ale asigurrii:
a) controlul i prevenirea;
b) controlul i consultana pe linie de subscriere;
c) prevenirea pagubelor i facilitarea accesului la credite;
d) controlul, prevenirea pagubelor, facilitarea accesului la credite i consultan pe linie de
subscriere;
e) consultana pe linie de subscriere i facilitarea accesului la credite.
9.Asigurarea pentru a fi operant trebuie s mbrace:
a) forma juridic;
b) forma financiar;
c) forma economico-financiar.
10.Forma juridic a asigurrii este conferit de :
a) contract sau " legea prilor";
b) legea propriu-zis;
c) contract i legea propriu-zis.
11.Premisele obiective ale asigurrii se refer la:
a) interesul pentru asigurare;
b) condiiile cerute riscurilor;
c) suportabilitatea financiar a asigurrii.
12.Coeficientul de simultaneitate al producerii riscului se refer la:
22

a)
b)
c)
d)

intensitatea riscului;
frecvena riscului;
gravitatea riscului;
dispersia riscului.

13.Cele mai uzuale criterii de clasificare a asigurrilor sunt:

a) obiectul asigurat, riscul asigurat, regimul juridic;
b) ramura, regim juridic, sfera teritorial de acoperire a riscului;
c) ramura, interes pecuniar, sfera teritorial de acoperire a riscului;
d) regim juridic, interes pecuniar, volumul obiectelor asigurate;
e) regim juridic, obiectul asigurat, riscul asigurat.
14.Obiectul asigurrii de rspundere civil l constituie:
a) paguba produs de o ter persoan asiguratului;
b) paguba produs de asigurat unei tere persoane;
c) valoarea patrimonial a asiguratului ce a cauzat o pagub unei tere persoane.
15. n sfera asigurrilor directe intr:
a) asigurarea i coasigurarea;
b) asigurarea i reasigurarea;
c) coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea;
d) reasigurarea i retrocesiunea;
e) asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea.
16. n sfera asigurrilor indirecte intr:
a) asigurarea i coasigurarea;
b) asigurarea i reasigurarea;
c) coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea;
d) reasigurarea i retrocesiunea;
e) asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea.
17.Contractul de reasigurare este:
a) complementar contractului de asigurare;
b) derivat din contractul de asigurare;
c) suplimentar contractului de asigurare.
18.Retrocesiunea este operaia de:
a) asigurare a asigurtorului;
b) coasigurare a reasigurtorilor;
c) cedarea de riscuri de ctre coasigurtor;
d) cedarea de riscuri de ctre reasigurtor.

Bibliografie suplimentar:
1. Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag.
1-23;
2. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 207 228.
23

3. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1997, pag. 6-12;
4. Ciuma, C., Asigurrile Internaionale. Arhitectur i Problematic la debutul mileniului III,
Ed. Intelcredo, Deva , 2001, pag 13-20;
5. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck,
Bucureti, 2000, pag. 14-40;
6. Constantinescu, D., Ag., Asigurri i Reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pag. 11-44;
7. Iliescu, C., Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, pag. 8-26;
8. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 9-15;
9. Popescu, D., Macovei, I., Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Iai, pag. 25-40;
10. Rmniceanu, Il., Asigurrile de stat n R.S.R., Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1984, 19-30;
11. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 39-50 i
pag. 61-67;
12. ***, Materiale teoretice pentru nvmntul profesional, Ediia a III a, 1972, pag. 9-25;

24

Capitolul 2
ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR
Indiferent de formele n care se perfecteaz, asigurrile au ca elemente comune:
1. prile implicate, subiecii asigurrii;
2. obiectul asigurrii;
3. riscul asigurat;
4. interesul n ncheierea asigurrii;
5. suma asigurat;
6. prima de asigurare;
7. paguba;
8. despgubirea;
9. perioada, durata de asigurare.
2.1. Subiecii asigurrii.
n relaiile de asigurare iau parte direct ntotdeauna asiguratul i asigurtorul, legai ntre ei, fie
prin contract, fie n baza legii, prin obligaii reciproce, prevzute n condiiile respective de asigurare.
1. Asigurtorul este persoana juridic care administreaz fondul de asigurare i i asum obligaia de a
plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
2. Asiguratul este orice persoan fizic sau juridic, ndreptit prin lege sau prin condiiile asigurrilor
facultative i care intr astfel n raporturi juridice cu asigurtorul.
n general, asiguratul este cel care contracteaz asigurarea i care are dreptul s ncaseze despgubirea,
respectiv suma asigurat, fiind astfel i beneficiar al asigurrii.
Sunt ns i situaii n care pot interveni ca pri independente de asigurare i distincte de prile principale:
3. contractantul asigurrii i respectiv
4. beneficiarul asigurrii.
A. Exemple de cazuri cnd contractantul asigurrii este o alt persoan dect asiguratul:
1) asigurrile de accidente ncheiate de agenii economici pentru transportul salariailor la i de la locul de
munc;
2) asigurrile de accidente ncheiate de ageniile de turism.
Contractani sunt agenii economici respectiv ageniile de turism, iar asigurai sunt salariaii respectiv turitii.
B. Beneficiarul asigurrii este:
a) persoana ndreptit s primeasc suma asigurat respectiv despgubirea n cazul
decesului asiguratului. n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a desemnat un beneficiar
indemnizaia de asigurare se pltete motenitorilor legali ai asiguratului9 sau
b) persoana expres menionat n contract prin:
- indicare nominal sau
- desemnare doar a calitii sale. Spre exemplu n cazul asigurrilor
de transport, mai precis cargo, beneficiar al asigurrii este persoana
care va dobndi prin cumprare proprietatea mrfurilor.
Desemnarea beneficiarului se poate face:
fie la ncheierea contractului de asigurare,
fie n cursul executrii acestuia, prin declaraie scris comunicat asigurtorului de
ctre asigurat sau de contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului,
ori prin testament10.
Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au
drepturi egale asupra indemnizaiei de asigurare11.
c) tera persoan, necunoscut la momentul ncheierii asigurrilor de rspundere civil.
9

Art. I. 23. din Legea nr. 172/2004.

Art. I. 24. din Legea nr. 172/2004.
11
Art. I. 25. din Legea nr. 172/2004.
10

25

2.2. Obiectul asigurrii.

Bunul asigurat, persoana asigurat, rspunderea civil asigurat, interesul pecuniar asigurat constituie
obiectul asigurrii.
2.3. Riscul asigurat.
Cuvntul risc att de frecvent n limbajul asigurtorilor reprezint n fapt cuvntul cheie. El nu are ns n
asigurri un singur neles, ci mai multe, din care cauz cei neiniiai pot confunda un neles cu altul. Astfel:
a) se desemneaz prin risc - evenimentul - calamitatea natural sau accidentul care poate produce pagube i
contra ivirii crora se solict acoperirea prin asigurare, astfel, incendiul, grindina, decesul, etc. sunt
riscuri acoperite prin asigurare sau riscuri asigurate;
b) se mai nelege prin risc i obiectul asigurrii (bunul asigurat respectiv n asigurrile de persoane,
persoana asigurat);
c) se mai utilizeaz denumirea de risc n tarifele de asigurare pentru clasificarea acestora. Se spune de
exemplu: "risc auto", "risc simplu de incendiu", etc.
Riscul asigurat este abordat n asigurri din punct de vedere tehnic i din punct de vedere juridic
I.
Din punct de vedere juridic, riscul este evenimentul viitor, posibil dar incert i aflat n afara influenei
voinei prilor mpotriva consecinelor crora asiguratul i ia msuri de precauie prin ncheierea
asigurrii.
II.
Din punct de vedere tehnic riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului i
respectiv ntinderea acestuia.
Bazndu-se pe legile statisticii i pe constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri, asigurtorul
"evalueaz" riscul dup numrul de evenimente ntmplate n trecut, n mprejurri comparabile, stabilind
pe baza acestei evaluri prima de asigurare.
El determin tot n urma observaiilor statistice, volumul maxim al pagubelor posibile, n funcie de care
stabilete, dac, n ce msur i pn la ce nivel poate acoperi consecinele acestuia.
Cnd evenimentul, riscul asigurat se realizeaz, el devine ceea ce se numete caz asigurat, generator
de daun, de prejudicii i respectiv de obligaii pentru asigurtor.
La baza activitii de asigurare st principiul seleciei riscurilor. Asigurtorul este cel care
selecteaz riscurile pe care le primete n asigurare.
El realizeaz aceast selecie de obicei la nceput prin reglementri, respingnd sau suprataxnd riscurile ce
le sunt propuse de a fi asigurate.
De exemplu: oameni bolnavi, cldiri care nu corespund unor norme de securitate, profesiuni riscante, etc.
Selecia poate fi fcut i ulterior, dup contractarea asigurrii, prin eliminarea sau suprataxarea riscurilor pe
care experiena le-a artat a fi nefavorabile.
Dac nu ar exista acest principiu ala seleciei s-ar da natere urmtoarelor 3 fenomene nefavorabile:
1. s-ar crea o puternic antiselecie (sau contraselecie), adic o cerere mare de asigurare tocmai
pentru riscurile defavorabile asigurtorului, care acceptate ar avea drept urmare o dezechilibrare a
situaiei sale financiare;
2. s-ar ncuraja oamenii s nu-i ncheie asigurri dect cnd au ajuns n situaii foarte periclitate:
cnd mbtrnesc sau se mbolnvesc, cnd lucreaz n condiii de risc excepionale sau de boal,
etc.;
3. ar necesita tarife de prime mari ceea ce ar face asigurarea neatrgtoare pentru marea parte a
populaiei.
2.4. Interesul asigurat (interesul n contractarea asigurrii)
Una dintre regulile fundamentale n materie este aceea a existenei unui interes, care s justifice
asigurarea bunului, persoanei sau rspunderii respective.
Nu se poate concepe, de exemplu, ca o persoan s contracteze o asigurare pentru cazul avarierii sau
distrugerii unui bun aparinnd i/sau deinut de o alt persoan, fa de care nu are nici o rspundere sau pe
viaa cuiva cu care nu are nici o legtur.

26

1) La asigurarea de bunuri, interesul asigurat aparine proprietarului bunului asigurat, deoarece acesta
suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea bunului, iar titularul bunului este titularul
interesului i titularul asigurrii.
a) Se ntlnesc i situaii cnd titularul interesului nu coincide cu titularul asigurrii.
De exemplu, asigurarea mrfurilor pentru cazurile de pagube produse n timpul transportului, situaia
n care contractul de vnzare comercial s-a perfectat n condiia de livrare CIF (cost-insurancefreight), titularul asigurrii este expeditorul, iar destinatarul este titularul interesului.
b) Sunt i situaii cnd titularul interesului n asigurare este o alt persoan dect titularul, proprietarul
bunului. Interesul pentru asigurare poate aparine oricrei persoane ce are un interes legitim vdit sau
vre-o rspundere pentru conservarea bunului respectiv.
De exemplu: chiriaul, depozitarul, transportatorul, creditorul cu drept de proprietate asupra bunului,
etc.
2) La asigurrile de persoane interesul asigurat este legat de evenimentul privind persoana - deces,
invaliditate, atingerea unei anumite vrste, etc. - la producerea cruia asigurtorul pltete suma asigurat.
3) Pentru asigurrile de rspundere civil, interesul asigurat este legat de raporturile care intervin ntre
asigurat i terele persoane pgubite, asiguratul fiind obligat s acopere daunele provocate acestora.
2.5. Suma asigurat
Este suma stabilit prin contractul de asigurare sau prin acte normative, ea reprezentnd LIMITA
MAXIM pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n ipoteza producerii evenimentului
asigurat.
A. n asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete, n principiu n funcie de valoarea bunurilor
asigurate.
Despgubirea nu poate depi n nici un caz:
1) cuantumul pagubei suferite de asigurat (pe considerentul c asigurarea nu trebuie s constituie o surs
de mbogire);
2) valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat i nici
3) suma asigurat.
n consecin, dac asigurarea a fost contractat pentru o sum mai mare dect valoarea bunului n momentul
producerii evenimentului asigurat, surplusul de asigurare rmne fr efect.
1. n asigurrile facultative suma asigurat este stabilit de asigurat.
Bunurile pot fi asigurate la:
a) valoarea lor;
b) o valoare mai mic, caz n care se spune c s-a fcut o subasigurare;
c) o valoare mai mare, situaie de supraasigurare.
La anumite asigurri facultative, asigurtorii prevd n condiiile lor de acoperire un maxim de sum pn la
care se poate contracta asigurarea.
2. n asigurrile obligatorii asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege.
Cel mult legea poate prevedea mai multe alternative de acoperire, din care asiguratul i poate alege pe cea
mai apropiat de interesele sale.
La asigurrile obligatorii avem norma de asigurare, ce reprezint suma asigurat stabilit prin lege pe
unitate de bun asigurat. Fcnd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect asigurat
obinem suma asigurat obligatoriu pentru bunul respectiv.
De exemplu:
a) la cldiri, norma de asigurare era stabilit pe metru ptrat suprafa construit, cuantumul ei fiind
difereniat funcie de mediul urban sau rural, de felul i destinaia cldirii;
b) la culturi agricole, norma de asigurare se stabilea la hectar, difereniat pe feluri de culturi agricole.
n practic se realizeaz evaluarea de asigurare pentru stabilirea valorii de asigurat a bunului (VA) obinut
pornindu-se de la valoarea din nou (VN) din care se scade uzura (UZ):
VA = VN - UZ

27

Uzura este cuantificat prin coeficient, fixat funcie de vechimea bunului, de gradul de utilizare, starea de
ntreinere, etc. Prin valoarea din nou se nelege valoarea de achiziie a bunului, preul de catalog, preul
zilei, preul pe piaa local sau zonal, etc.
Momentul de referin la care se face evaluarea de asigurare poate fi:
1) momentul ncheierii asigurrii;
2) al realizrii inspeciei de risc;
3) convenit prin stipulaiile clauzale;
4) momentul producerii evenimentului asigurat.
B. n asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete dup dorina asiguratului i nu n baza unei
evaluri de asigurare, dat fiind c nici viaa, nici sntatea omului nu sunt evaluabile n bani.
Unele societi de asigurare prevd, n schimb plafoane ale sumei asigurate.
C. La asigurrile de responsabilitate opereaz de regul plafonarea rspunderii asigurtorului.
Plafonul poate fi exprimat pe:
a) eveniment;
b) anul de asigurare.
Legat de fixarea plafonului pe eveniment facem precizarea c dup un prim eveniment, asiguratul rmne
garantat cu privire la alte evenimente eventuale pentru suma fixat n contract fr deducerea indemnizaiei
generate de primul caz. Astfel zis, asiguratul i vede reconstituit automat garania dup fiecare eveniment.
2.6. Prima de asigurare
Reprezint suma, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n baza contractului sau n baza legii s o
plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord.
Prima de asigurare se compune din dou pri:
1) prima net, numit i prim tehnic sau prim pur, adic prima destinat constituirii fondului
de asigurare curent, din care se pltesc despgubirile i sumele asigurate cuvenite;
2) adaosul la prima net, stabilit de cele mai multe ori ca sum de procente, destinat:
1. alimentrii fondului de rezerv;
2. finanrii unor msuri, aciuni de prevenire i combatere a riscurilor asigurate;
3. acoperirii cheltuielilor asigurtorului;
4. realizrii de profit.
Prima net (Pn) i adaosul (a) formeaz mpreun prima brut (Pb) sau prima comercial, care st la baza
calculului primei de asigurare.
Pb = Pn + a
Ca determinare prima de asigurare se stabilete n funcie de 2 factori:
I.
cota tarifar (ct), ce reprezint prima brut sau prima comercial aferent unei uniti de calcul
(de exemplu, de fiecare 1000 lei sum asigurat sau de fiecare 100 lei sum asigurat;
II.
suma asigurat (Sa).
Pa = ct * Sa
Legat de prima de asigurare n materie opereaz principiul echivalenei. Principiul cere ca primele s fie n
aa fel stabilite nct s acopere cheltuielile pe fiecare form, produs de asigurare n parte.
n plus, spre deosebire de producia de mrfuri12, asigurarea prezint ciclu de producie inversat13.
12

unde cunoscndu-se valoarea materiilor prime, materialelor, manoperei, etc. care intr n componen, costul produciei poate fi
determinat cu uurin,
13
nu se poate ti dinainte care va fi volumul despgubirilor, acesta depinznd de factori aleatori, necunoscui ce pot fi doar
preliminai i astfel problema stabilirii preului asigurrii, adic a cotelor de prim, este mai dificil dect n alte ramuri ale

28

Motiv pentru care soluiile ce pot fi adoptate pentru stabilirea cuantumului primelor sunt urmtoarele:
A. acordarea garaniei de asigurare fr a se stabili plata cu anticipaie a unei prime, ateptndu-se sfritul
anului de asigurare sau a unei perioade mai lungi, de civa ani (3 ani, cazul Lloyd's) pentru a se vedea
ct vor reprezenta despgubirile efectiv pltite i a se stabili atunci pe baza datelor certe, primele datorate
de asigurai pentru perioada scurs - metoda avansului de garanie.
B. stabilirea plii de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor, n baza unor calcule provizorii privind
despgubirile preliminate, urmnd ca la expirarea perioadei de asigurare s se determine primele
definitive, dup care s se regularizeze conturile fiecrui asigurat prin ncasarea sau restituirea
diferenelor respective - metoda avansului de prim.
C. metoda primelor fixe, este posibil numai n baza observaiilor statistice ndelungate, fcute pe scar
larg, fr de care stabilirea primelor nu ar avea un caracter tiinific.
n ce privete locul de plat al primei, n trecutul activitii de asigurare uzana era ca asigurtorul s se
ngrijeasc de ncasarea ei la scaden, prin organe proprii, la domiciliul asiguratului. n acest sistem de plat
prima era din punct de vedere juridic cherabil. Tot cherabil este, astzi plata primei prin introducerea unei
dispoziii de ncasare de ctre asigurtorul autorizat prin contract s fac acest lucru.
Pe msur ce asigurrile au evoluat i s-au dezvoltat, posibilitatea asigurtorilor de a mai continua
ncasarea primelor la domiciliul tuturor asigurailor a sczut continuu din care cauz s-au nscut litigii tot mai
numeroase ntre asiguraii pgubii i nencasai i asigurtori.
Din acest motiv s-a stabilit principiul n baza cruia asiguratul este obligat s plteasc la scaden prima la
casieria asigurtorului sau n zilele noastre prin virament bancar, electronic, etc.
Prima a devenit astfel, din punct de vedere juridic portabil. n aceste condiii, asiguratul nu poate avea
pretenii de a fi despgubit dac nu a achitat prima la scaden sau n termenul de psuire acordat.
n practica internaional a asigurrilor, pentru a stimula grija asigurailor pentru bunurile cuprinse n
asigurare s-a introdus sistemul reducerilor sau majorrilor de prime denumit sistemul "Bonus-Malus".
n cadrul acestuia asiguraii care printr-o ngrijire deosebit a bunurilor nu genereaz pli de despgubiri,
beneficiaz n anul de asigurare urmtor de bonificaii, reduceri de prime - clauza Bonus, iar celor care
provoac datorit slabei ngrijiri pli de despgubiri mari sau repetate li se stabilesc majorri de prime clauza Malus.
2.7. Paguba, dauna, avaria.
Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat ca
urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
n terminologia clasic a asigurrilor, spre deosebire de limbajul uzual, prin avarie se nelege orice
pierdere, cheltuial sau pagub produs unui mijloc de transport (avarie la corpul unei nave, unui
autovehicul, unui avion) sau mrfurilor pe parcursul transportului.
A. n asigurrile de transport, prin avarie particular sau avarie simpl se neleg cheltuielile fcute sau
paguba suferit fie numai de ctre mijlocul de transport, fie numai de ctre mrfurile transportate, n
intervalul de la plecarea acestora din depozit, respectiv ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie, la
descrcare, respectiv intrarea n depozit.
B. n transporturile maritime exist un gen specific de avarie, produs n mod voit de om i care este
denumit avarie comun sau avarie general.
Aceasta este paguba care s-a produs n mod voit fie navei, fie mrfurilor transportate, fie ambelor precum
i cheltuielile fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii att a navei ct i a ncrcturii, n
intervalul de la ncrcare i plecare pn la sosire i descrcare.
1. Este cauzat n mod expres de cpitan n interesul salvrii ntregii expediii maritime, de exemplu se
arunc o parte din mrfuri n mare pentru a nu se scufunda ntreaga ncrctur, i care se suport
printr-o contribuie comun a armatorilor i a proprietarilor mrfurilor transportate, a tuturor celor
interesai n succesul transportului respectiv.
economiei.

29

2. Se spune i general nu pentru c ar reprezenta o pagub mai mare dect o avarie particular, ci
pentru c privete totalitatea transportului.
n limbajul comun, utilizat n ultima vreme n asigurri s-a generalizat tendina de a ntrebuina termenul
avarie i pentru pagubele pariale produse altor bunuri dect mijloacelor de transport sau mrfurilor
transportate, spre exemplu, avarie la cldiri, avarie la un bun din gospodrie, etc.
2.8. Despgubirea de asigurare. Sisteme de acoperire n asigurrile de bunuri.
Avem n vedere cele dou situaii:
S1. Pagub (Pg) total,
S2. Pagub (Pg) parial
i dou variante:
a) suma asigurat (Sa) la valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (V.m.e.a.):
Sa = V.m.e.a. i respectiv,
b) suma asigurat sub valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (subasigurare):
Sa < V.m.e.a.
Ne punem ntrebarea care va fi de fiecare dat mrimea despgubirii (Dp) innd cont i de principiul deja
enunat la prezentarea sumei asigurate c asigurarea nu poate constitui n nici un caz mijloc de mbogire a
asiguratului?
S1.Pagub total.
a) Sa = V.m.e.a.
Pg = V.m.e.a.
Dp = Pg

b) Sa < V.m.e.a.
Pg = V.m.e.a.
Dp = Sa

S2. Pagub parial.

n aceast situaie cnd bunul asigurat nu a fost n ntregime distrus, cuantumul despgubirii se stabilete n
funcie de sistemul de acoperire practicat i anume:
1) Sistemul acoperirii proporionale.
a) Sa = V.m.e.a.
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg
Dp = Pg Sa/V.m.e.a., unde:
Sa/V.m.e.a. = Ga, gradul de acoperire prin
asigurare.

30

a) Aadar dac asigurarea a fost ncheiat pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea integral a
bunului, despgubirea i n cazul pagubei pariale este egal cu valoarea pagubei.
b) Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat (subasigurare) despgubirea va reprezenta numai o
parte din valoarea pagubei, corespunztor gradului de acoperire prin asigurare.
Astfel cu ct suma asigurat este mai apropiat de valoarea bunului cu att despgubirea este mai
apropiat de valoarea pagubei.
Din cele artate rezult c, la toate asigurrile n care acoperirea este acordat n baza sistemului
proporional, asiguratul trebuie s fie atent la stabilirea sumei asigurate.
Dac el dorete o acoperire complet atunci trebuie s-i asigure bunul la valoarea lui integral.
Dac pe parcursul duratei asigurate valoarea bunului crete, asiguratul va trebui s-i completeze asigurarea
cu diferena de sum respectiv, dat fiind c la calcularea despgubirii se ia ca baz valoarea din momentul
producerii evenimentului asigurat i nu valoarea din ziua contractrii asigurrii.

2) Sistemul acoperirii primului risc.

Introducerea lui a fost determinat de nenelegerile intervenite ntre asigurai i asigurtori cu ocazia stabilirii
cuantumului despgubirilor pe baza acoperirii proporionale, mai ales datorit faptului c pe parcursul duratei
asigurate se modific valoarea bunurilor asigurate.
Sistemul garanteaz astfel o despgubire complet n cazul pagubelor pariale pn la maximum suma
asigurat.
a) Sa = V.m.e.a. i b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp Pg Sa

3) Un alt sistem tot mai des utilizat n activitatea de asigurare este cel al acoperirii limitate.
Limita n jurul creia ntr n discuie intervenia sau nonintervenia asigurtorului poart denumirea n limbajul
de specialitate de "franiz". Sub aspect etimologic termenul vine de la verbul "franchir" din limba francez,
care nseamn "a sri", "a trece peste ceva".
Ea reprezint partea din valoarea pagubei dinainte stabilit pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rmnnd
n sarcina asiguratului.
Franiza se poate stabili n 3 modaliti:
1. n mrime absolut, sum fix dinainte stabilit;
2. n mrime relativ, cot procentual din pagub sau din suma asigurat;
3. n sistem mixt, mrime relativ dar minimum o sum fix.
Fiecare tip de franiz se poate aplica n dou variante:
1. deductibil, cnd cuantumul su se scade din orice pagub, achitndu-se
asiguratului numai ceea ce se depete;
2. nedeductibil, simpl sau atins cnd ea acioneaz numai pentru pagubele pn la nivelul ei,
pagubele mai mari achitndu-se integral.
3.1.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut deductibil, F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg - F
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp Pg F Sa
3.1.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut nedeductibil, simpl sau atins, F:
31

a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F
Dp = 0
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F
Dp 0

2. Pg > F
Dp = Pg
2. Pg > F,
Dp Pg Sa

3.2.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din pagub deductibil, f =%(Pg):
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg - F = (100%-f)Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp Pg (100% f ) Sa
3.2.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din suma asigurat nedeductibil,
f =%(Sa):
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F = fSa
2. Pg > F = fSa
Dp = 0
Dp = Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F = fSa
2. Pg > F = fSa
Dp 0

Dp Pg Sa

3.3.1. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt deductibil, f (%Pg) dar MIN F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
Dp = Pg - Ff
b) ) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
Dp Pg Ff Sa

3.3.2. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt nedeductibil, simplu sau atins, f (%Pg) dar MIN
F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
1. Pg < Ff
2. Pg > Ff
Dp = 0
Dp = Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
1. Pg < Ff
2. Pg > Ff
Dp 0

Dp Pg Sa

32

De ce s-a introdus sistemul acoperirii limitate?

Trei sunt motivele introducerii lui:
1. din considerente de urgentare a lichidrii daunelor, prin descongestionarea asigurtorului de daunele
mrunte. n acest sens "clauza cu franiz" presupune c pagubele de valori mici nu se despgubesc, aparatul
de asigurare avnd posibilitatea de a se concentra spre lichidarea operativ a daunelor importante.
2. ieftinete costul asigurrii. Numrul mare de pagube mrunte, de volum nensemnat fiecare n parte,
totalizeaz un volum de pli de despgubiri relativ mare pentru asigurtor.
Contravaloarea acestor sume care nu se mai pltesc plus economiile realizate cu salariile personalului
suplimentar care ar fi fost necesar lichidrii pagubelor mrunte dau posibilitatea asigurtorilor s stabileasc
prime mai reduse pentru asigurrile cu acoperire limitat.
3. sistemul are o funcie educativ, contribuind la prevenirea producerii evenimentelor asigurate. Asiguratul
tiind c n caz de pagub va trebui s suporte i el o parte devine mai atent dect n cazul acoperii complete.
ntre fiecare dintre alternativele de franiz prezentate mai sus exist diferene care se manifest n favoarea sau
n defavoarea asiguratului sau asigurtorului, dup caz.
2.9. Durata sau perioada de asigurare
Reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor.
Perioadele pentru care asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare i
stipulate n contract.
Dup ntinderea n timp contractele de asigurare pot fi:
- de durat determinat sau fix i
- de durat nedeterminat (asigurrile viagere).
n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi ncheiate pe o perioad de maximum un an.
La asigurrile de via, durata poate fi de 5, 10, 12, 20 ani sau nedeterminat.
Stabilirea cu precizie a duratei asigurate prezint o importan deosebit deoarece rspunderea asigurtorului
acioneaz numai n cadrul acesteia.
Referine bibliografice:
1. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006., pag.
229 258;
2. Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 52-61;
3. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 15-24;
4. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 50-60.

33

Capitolul 3
CONTRACTUL DE ASIGURARE
3.1. Condiiile de validitate.
3.2. ncheierea contractului de asigurare.
3.2.1. Declaraia (cererea) de asigurare.
3.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul.
3.2.3. Momentul ncheierii contractului.
3.2.4. Coninutul contractului.
3.2.5. Proba contractului.
3.2.6. Interpretarea contractului.
3.3. Efectele contractului de asigurare.
3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.
3.3.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.
3.3.3. Limitarea garaniei de asigurare.
3.3.4. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului.
3.4. ncetarea contractului de asigurare.
3.5. Caracteristicile contractului de asigurare.
Baza legal:
Legea nr. 283 din 5 octombrie 2005 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr.
62/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n
Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 897 din 07 octombrie 2005.
Ordonana de urgen a Guvernului nr. 61/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr.
136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei,
Partea I, nr. 562 din 30 iunie 2005.
Legea nr. 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind
asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 473
din 26 mai 2005.
Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n
Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 303 din 30 decembrie 2005.
3.1. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare.
Potrivit art. 948 din Codul Civil, un contract este valid dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
1) prile s aib capacitatea de a contracta;
2) consimmntul acestora s fie valabil;
3) s aib un obiect determinat sau determinabil;
4) cauza contractului s fie licit.
i contractul de asigurare este supus acelorai condiii de validitate.
1) Capacitatea prilor de a contracta.
Potrivit art. 949 din Codul Civil, orice persoan poate contracta dac nu este declarat incapabil de lege.
a) Contractele de asigurare pot fi ncheiate de ctre persoanele juridice n mod direct sau prin reprezentani.
Aceasta deoarece spre deosebire de persoanele fizice, persoanele juridice dobndesc capacitatea de
exerciiu concomitent cu cea de folosin din momentul nfiinrii i alegerii organelor de conducere.
b) Persoanele fizice pot ncheia contracte de asigurare dac au mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub
interdicie. Cu toate acestea contractele de asigurare ncheiate de ctre minorii sub 14 ani i de persoane
puse sub interdicie, rmn valabile att timp ct cei n cauz sau reprezentanii lor nu cer anularea. n
34

consecin o daun reclamat de asigurat va trebui s fie despgubit. Dac se cere anularea se vor restitui
primele ncasate.
2) Consimmntul prilor este valabil dac:
1. nu a fost dat prin eroare;
2. smuls prin violen sau
3. surprins prin dol.
2)1. Spre exemplu un client solicit unei bnci un mprumut la o banc. n contractul de mprumut banca cere
ipotec pe cas i asigurarea casei la o societate de asigurri agreat de banc. mprumutul se refuz ceea ce d
dreptul la anularea contractului de asigurare.
2)2. Violena, n materie de asigurri este greu de presupus c poate fi ntlnit. Oricum dac uneia dintre
prile contractante consimmntul i-a fost smuls prin violen, contractul de asigurare este nul.
2)3. Dolul const n folosirea de mijloace viclene de ctre una din pri pentru ncheierea contractului, astfel
nct s apar n mod evident c fr aceste manevre, cealalt parte nu ar fi contractat.
Cazuri de dol se pot ntlni n practica asigurrilor:
- prin prezentarea unor asigurri facultative ca fiind obligatorii pentru obinerea consimmntului
asiguratului de a contracta;
- n situaia n care asiguratul d rspunsuri inexacte sau incomplete cu privire la mprejurrile eseniale
referitoare la risc.
3) Dac obiectul asigurrii l constituie bunul, la asigurarea de bunuri; despgubirile datorate unei tere
persoane, la asigurrile de rspundere civil; unele atribute ale persoanei, viaa ori incapacitatea sa de munc, la
asigurrile de persoane, obiectul contractului de asigurare este, de fapt, numele dat interesului financiar pe
care o persoan l are n legtur cu obiectul asigurrii14.
Printr-o poli de incendiu, nu crmizile sau materialele folosite pentru construcia cldirii sunt asigurate, ci
interesul asiguratului n legtur cu acel obiect al asigurrii.
Pe lng bunurile supuse distrugerii sau avarierii n substana lor constitutiv, pot fi cuprinse n asigurare i
lucrurile care fr a fi distruse sunt susceptibile de diminuare sau nerealizare, cum ar fi profitul sperat.
Spre exemplu, cazul asigurrii mrfurilor, asigurarea cargo: 10% din valoarea mrfii, dac nu s-a convenit
altfel.
4) Validitatea unui contract de asigurare se exprim i prin cauza sa licit, potrivit legii.
Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu nclcarea
ordinii publice i bunelor moravuri.
Spre exemple contrabanda reprezint un risc dependent de o situaie contrar ordinii de drept i ca urmare nu
poate forma obiectul unui contract de asigurare.
De asemenea nu poate fi contractat o asigurare cu privire la bunuri rezultate din svrirea unei infraciuni sau
bunuri a cror existen ori dobndire este ilicit sau susceptibil de a face obiectul unei aciuni n justiie,
potrivit legii.
3.2. ncheierea contractului de asigurare.
Formulnd n mod sintetic, prin ncheierea contractului nelegem realizarea acordului de voin ntre
asigurat i asigurtor asupra clauzelor contractuale. Afirmaia fcut ar duce cu gndul la o negociere a
clauzelor contractuale, dar care n cazul asigurrii este foarte limitat datorit faptului c acesta se prezint ca
un contract de adeziune, ns posibilitatea negocierii nu trebuie exclus15.
n cazul asigurrii asigurtorul este acela care "propune" chiar modul de manifestare a ofertei sub forma
declaraiei de asigurare.
3.2.1. Declaraia de asigurare.
Declaraia, cererea de asigurare, chestionarul const n completarea de ctre asigurat a unui formular special al
asigurtorului, prin care se manifest voina de a ncheia contractul.
n baza rspunsurilor date de asigurat, asigurtorul poate s-i fac o opinie asupra riscului i s stabileasc
prima aferent.
14
15

Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 183.
Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, pag. 59.

35

La majoritatea formelor asigurrilor de persoane, la asigurrile externe i la unele asigurri de bunuri, cele
care se ncheie cu persoane juridice, declaraia sau cererea de asigurare se redacteaz anterior i separat de
contractul de asigurare.
La celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare.
Declaraia de asigurare ca act unilateral de voin, nu este susceptibil de efecte juridice specifice
asigurrii, pn ce nu a fost acceptat de ctre asigurtor. n caz de neacceptare declaraia poate fi revocat
expres sau tacit.
Analiza declaraiei (cererii de asigurare).
n funcie de coninutul declaraiei celui ce dorete asigurarea, societatea de asigurri va face o analiz, un
studiu, asupra situaiei de fapt avnd ca obiect central riscul.
Riscul reprezint pentru asigurtor o importan deosebit, deoarece n funcie de acest element esenial al
contractului se apreciaz dac asigurtorul poate accepta ncheierea contractului i dac da n ce condiii.
Tot n funcie de aceast analiz, dar i de suma la care se dorete a fi fcut asigurarea bunurilor, se vor stabili
primele de asigurare. Valoarea primelor de asigurare se obine prin aplicarea unei cote procentuale la suma
asigurat. ns aceast cotaie de prim este ntotdeauna rezultatul evalurii riscurilor i a naturii bunurilor
asigurate.
n urma analizei declaraiei de risc societatea de asigurri are la dispoziie 3 opiuni:
1. fie s refuze ncheierea contractului;
2. fie s fac o contra-ofert;
3. fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s ncheie contractul de asigurare.
Dat fiind, c de multe ori, asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru bunuri aflate la mare distan de ei sau
de mputerniciii lor, nu este posibil o evaluare "pe viu" a riscului i de aceea buna credin, ca principiu de
baz al asigurrilor, trebuie s fie unanim acceptat. Evaluarea se va face numai pe baza informaiilor puse la
dispoziie de asigurat sau de reprezentantul su.
El trebuie s fac declaraii complete att n momentul solicitrii asigurrii, ct i pe parcurs, cnd mprejurrile
eseniale privind riscul s-au schimbat. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a
denuna contractul sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat16.
3.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul.
Asigurtorul nu poate refuza ncheierea contractului dac sunt ntrunite condiiile prevzute de lege. El constat
numai dac aceste condiii sunt ntrunite i n caz afirmativ el trebuie s accepte propunerea i s emit polia
de asigurare.
Asigurtorul nu are interesul i nici nu poate motiva refuzul ncheierii contractului.
Potrivit Art. I. 51. alin. 1. litera a) din Legea nr. 172/2004 care modifica i completa prevederile Art. 63 al Legii
nr. 136/1995 constituia contravenie, dac, potrivit condiiilor n care au fost svrite nu constituie infraciune
conform legii penale svrirea urmtoerelor fapte: a) refuzul asigurtorului autorizat de a ncheia asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, la cererea
asiguratului. O atare contravenie se sanciona cu avertisment scris sau cu amenda de la 5.000.000 lei la
50.000.000 lei i cu limitarea operaiunilor, cu interzicerea temporar sau definitiv pentru asigurtori a
exercitrii activitii de asigurare, pentru una sau mai multe categorii de asigurri, sau cu suspendarea ori
retragerea autorizaiei asigurtorilor17.
Ordonana de urgen nr. 61/2005 la Art. I. 34 modific coninutul art. 63 al Legii nr.136/1995, legiuitorul
renunnd la a considera o atare situaia, ca cea prezentat anterior, ca fiind contravenie i drept urmare nu mai
apare n textul noului articol i respectiv, ulterior, n Legea nr. 283/2005.

16
17

Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 203.
Art. I. 51. alin. 2. litera a) din Legea nr. 172/2004.

36

3.2.3. Momentul ncheierii contractului.

Potrivit condiiilor i regulamentelor privind asigurrile contractul se consider ncheiat prin plata primei i
emiterea documentului de asigurare.
nscrisul constatator se numete poli de asigurare la asigurrile de persoane i contract de asigurare la
celelalte forme.
1. Sunt situaii cnd declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea ofertei de ctre asigurtor, de
exemplu cnd plata primei se face ulterior declaraiei de asigurare, prin dispoziie de plat, urmnd ca
documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup ncasarea primei.
2. ntre abseni, contractul se consider ncheiat din momentul n care s-a luat cunotin despre acceptare,
altfel zis data primirii poliei sau contractului. ntr-o atare situaie cererea de asigurare este naintat prin
intermediari, denumii brokeri, care devin mandatari ai asigurailor, agenilor asigurtorului.
Polia este considerat acceptat dac n termen de dou zile lucrtoare de la nmnare asiguratul nu ridic
obiecii.
Dou momente distincte sunt de luat n considerare:
- cel al ncheierii contractului i
- cel al intrrii n vigoare a asigurrii.
Un contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n vigoare ulterior datei perfectrii lui.
De asemenea, intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul rspunderii asigurtorului. n
astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei ci i de natura riscului asigurat.
3.2.4. Coninutul contractului.
n principal, drepturile i obligaiile prilor reprezint coninutul contractului de asigurare.
Acesta este structurat pe 2 pri.
O parte conine clauzele imprimate, sub forma unor extrase din condiiile generale, care reglementeaz
raporturile dintre asigurat i asigurtor, menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor
sale.
A doua parte, neimprimat a documentului, clauzele manuscrise, care se refer, n principal la indicarea
prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei contractului, cu indicarea datei intrrii n
vigoare18.
Documentul se ntocmete n dou exemplare.
Luat n totalitatea sa, contractul de asigurare este alctuit din:
- polia de asigurare,
- condiiile principale i adiionale i
- anexele, care pot s extind sau s limiteze condiiile impuse de standardizare.
Unele contracte sunt alctuite din polia de baz i un formular care adapteaz polia la nevoile specifice ale
clientului19.
3.2.5. Proba contractului.
Consimmntul valabil al prilor se cere a fi exprimat n scris20.
El nu poate fi dovedit cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris21.
18

Art. I. 9. din Legea 172/2004: "Contractul de asigurare se ncheie n form scris i va cuprinde:
a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante;
b) obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil, credite i garanii, asigurri de pierderi financiare, alte asigurri;;
c) riscurile ce se asigur;
d) momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
e) primele de asigurare;
f) sumele asigurate;
Alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare se stabilesc prin norme adoptate n baza legii de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor".
19
Idem, pag. 194.
20
Art. I. 9. din Legea nr. 172/2004.
21
Art. 10 alin 2 din Legea nr. 136/1995.

37

Cererea formei scrise se refer la proba contractului nu i la existena lui, care poate fi recunoscut de
asigurtor dac rezult din registre sau din alte acte emise de el22.
n cazurile de for major, n care documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii unui
duplicat, dunt admise orice dovezi legale care s confirme existena acestora23.
Prile sunt nevoite s adopte forma scris pentru a nu se vedea puse n imposibilitatea de a dovedi existena
contractului, deoarece un act cu neputin de probat este echivalent, din punct de vedere juridic, cu un act
inexistent.
Forma scris face posibil stabilirea cert a momentului ncheierii contractului, a intrrii sale n vigoare, a
nceputului i ncetrii rspunderii asigurtorului.
Elementele eseniale ale contractului sunt precizate cu exactitate, ceea ce constituie o garanie pentru
ndeplinirea obligaiilor prilor, aa cum au fost ele stabilite iniial, evitndu-se nenelegerile ulterioare.
ncheierea contractului de asigurarea se probeaz cu polia de asigurare sau certificatul de asigurare emise i
semnate de asigurtor sau cu nota de acoperire emis i semnat de brokerul de asigurare.
Documentele care atest ncheierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin mijloace electronice, n
condiiile din Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic24
3.2.6. Interpretarea contractului.
Principiul care se aplic n materia asigurrilor este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractului.
Un termen din poli, ca i expresiile curente se vor interpreta n sensul lor de baz, natural, folosit de
persoane obinuite.
1. Cu predilecie definirea riscului asigurat trebuie fcut n termeni ct mai precii, pentru a se evita
interpretrile eronate.
Spre exemplu:
a) pe cale de interpretare s-a stabilit c n asigurarea culturilor agricole, riscul de ploi de durat nu este
echivalent aceluia de ploi toreniale, risc pentru care s-a ncheiat asigurarea.
b) deteriorarea mrfurilor din magazinul aflat la parterul unui bloc din cauza neglijenei locatarilor de la etajul
I, care au lsat robinetul de ap deschis nu poate fi identificat cu nici unul din cazurile acoperite prin
asigurare. Asigurtorul se obligase numai pentru caz de inundaie i stricciuni accidentale la instalaiile de
ap, canal sau nclzire central.
2. n situaia unor clauze susceptibile de a avea dou nelesuri, a unor clauze ambigue, se aplic dispoziiile
dreptului comun interpretndu-se n sensul de a produce efect i nu n acela de a nu produce nici unul.
3. Interpretri privind clauzele contractului pot avea loc i cu privire la clauzele imprimate i manuscrise.
Ambele categorii de clauze au aceleai valoare i problema prevalrii uneia dintre ele se pune numai atunci
cnd se constat contradicie ntre ele.
Exemplu, dac unele categorii de riscuri sunt excluse potrivit clauzelor generale, imprimate, prin clauza
manuscris ele pot fi acoperite, deoarece aceste ultime clauze sunt menite nu numai s completeze ci s i
deroge de la cele generale.
3.3. Efectele contractului de asigurare.
Prin efectele oricrui act juridic se neleg drepturile subiective i obligaiile corelative la care d
natere, pe care le modific sau le stinge un asemenea act 25. Contractele de asigurare, ca orice contract
sinalagmatic, dau natere la drepturi i obligaii corelative.
Aceste efecte ale contractului de asigurare pot fi delimitate n funcie de:
perioada scurs pn la ivirea evenimentului asigurat;
22

Art. 11 din aceeai lege: "Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult i din emiterea i trimiterea unui document de
asigurare, cum ar fi polia sau certificatul, cererea de plat a primei ori din nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de
a ncheia contractul".
23
Art. I. 9. din Legea nr. 172/2004.
24
Art. I. 6. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu modificri i completri de Legea nr. 283/2005.
25
Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 76.

38

dup producerea acestuia i

efecte ce pot aprea dup plata indemnizaiei n condiiile n care exist o ter persoan rspunztoare de
producerea pagubei.
nainte de a trece la prezentarea obligaiilor n funcie de distincia fcut anterior, este de precizat faptul c
exist dou ndatoriri ale viitorului asigurat, care, dei nu se nasc prin ncheierea contractului, sunt strns legate
de conduita asiguratului n vederea ncheierii valabile a asigurrii:
a) persoana interesat de asigurare are obligaia de a face cunoscute asigurtorului mprejurrile
eseniale referitoare la risc26 i de a declara orice vicii, defeciuni, afeciuni, etc.;
b) asiguratul are obligaia de a declara, la momentul ncheierii contractului ct i pe parcursul
executrii acestuia, existena altor asigurri privind acelai bun27. Necesitatea unei astfel de obligaii
n sarcina asiguratului poate fi motivat prin dorina de a se evita o posibil mbogire a acestuia
apelndu-se la practica coasigurrii, precum i prin faptul c n cazul producerii riscului asigurat
lichidarea daunelor nu se poate realiza dect cu acordul tuturor asigurtorilor28.

3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.

3.3.1.1.

Obligaiile asiguratului.

n perioada de pn la producerea evenimentului asigurat, asiguratul este obligat:

1. s plteasc primele de asigurare la termenele stabilite n condiiile de asigurare29;
2. s ntrein bunul asigurat n bune condiii;
3. s comunice mprejurrile care agraveaz riscul.
1. a) Cu privire la obligaia asiguratului de a plti prima de asigurare, ca regul persoana care ncheie
asigurarea, contractul, este una i aceeai persoan cu asiguratul.
b) Dac asigurarea a fost ncheiat n beneficiul altei persoane, obligaia de plat nu incumb beneficiarului
ci aceluia care a ncheiat contractul.
Asigurtorul are posibilitatea de a opune beneficiarului asigurrii doar excepia rezultnd din neplata primei, pe
care o poate invoca i mpotriva titularului contractului.
c) Atunci cnd riscul se produce, asigurtorul mai are dreptul de a compensa primele ce i se mai datoreaz
pn la sfritul perioadei de asigurare cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului.
d) n cursul executrii contractului pot interveni i unele modificri cu privire la obligaia de plat a primei:
1) dac titularul contractului de asigurare moare, iar bunul asigurat este cuprins n masa succesoral,
obligaia de plat a primei revine motenitorilor, care sunt inui solidar la plata primei ct timp
bunul este n indiviziune. Dac bunul a fost atribuit unuia dintre succesori el va deveni singurul
obligat la onorarea primei.
2) n cazul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele, n principiu, fa
de dobnditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima n msura n care nu a fost
achitat n ntregime de titularul contractului. Pentru ratele de prim datorate nainte de nstrinare,
obligaia de plat rmne n sarcina nstrintorului.

26

Art. I. 11. din Legea nr. 172/2004: Persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de
asigurtor i, de asemenea, s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care
sunt, n mod obiectiv, eseniale pentru evaluarea riscului.
27
Art. 29 alin. 2 din Legea nr. 136/1995: "Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai bun la
asigurtori diferii att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia".
28
Art. 29 alin 1 din Legea nr. 136/1995.
29
Art. I. 13. din Legea nr. 172/2004.

39

e) n domeniul asigurrilor, regula cherabilitii plii este nlocuit cu cea a portabilitii. n acest sens art. I
alin 13 din Legea nr.172/2004 prevede: "Plata primelor se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor
si, n lipsa unei clauze diferite stabilite n contractul de asigurare de ctre pri".
f) Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind polia de asigurare sau
alt document probator al plii, prevzut de legislaia n vigoare30 (chitana, dispoziia de plat, etc.).
g) Plata primelor se poate face integral sau n rate pltibile la termenele scadente prevzute n contract,
conform negocierii prilor31, n numerar, transfer bancar, cecuri, prin compensare cu indemnizaii datorate de
asigurtor asiguratului, prin ordin de plat, transfer electronic sau alte modaliti.
Cnd se folosete dispoziia de plat sau de ncasare, plata se consider efectuat numai n momentul n care s-a
operat de ctre banc virarea primei de asigurare.
2. Obligaia de ntreinere a bunurilor i luarea de msuri pentru prevenirea pagubelor se gsete expres
stipulat n legislaia n materie32.
n caz de nendeplinire a acestei obligaii, asigurtorul poate:
a) denuna asigurarea sau
b) la ivirea cazului asigurat:
b1) are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii
i ntinderea pagubei sau
b2) s reduc despgubirea n cazul n care dauna s-a mrit.
3. O ultim categorie de obligaii o reprezint cele rezultnd din agravarea riscului33.
n msura n care, n cursul executrii contractului, se ivesc mprejurri care modific avizarea iniial a riscului
de ctre asigurat, acesta trebuie s le comunice asigurtorului.
Agravarea riscului determin modificri corespunztoare asupra cuantumului primei sau, n caz extrem,
imposibilitatea de a mai putea continua contractul.
Modificri cu privire la mprejurrile privind riscul poate avea loc:
1) datorit asiguratului:
- fie prin acte pozitive, cum ar fi mutarea bunurilor asigurate contra furtului din locurile specificate n
contract n alte locuri, mai puin expuse riscului,
fie prin acte negative cum ar fi abinerea asiguratului de a lua msuri corespunztoare n cadrul
obligaiei sale de a ntreine bunurile i de a preveni producerea evenimentului asigurat;
2) datorit activitii unui ter;
3) datorit unor evenimente independente de voina unei persoane, cum sunt fenomenele sociale i politice:
rzboiul, greva, etc.
Logic, asiguratul nu poate comunica dect mprejurri pe care le cunoate.
Acestea pot surveni prin fapta sa ori fr fapta sa.
n primul caz, asiguratul nu poate invoca, n aprarea sa, necunoaterea schimbrii ntruct el este autorul
agravrii, avnd obligaia de a-l informa imediat pe asigurtor.
n al doilea caz, agravarea riscului fiind realizat fr fapta sa, asiguratul este obligat ca, imediat ce a
cunoscut-o s o comunice asigurtorului.
3.3.1.2. Drepturile asiguratului
30

Art. I. 14. din Legea nr. 172/2004.

Art. I. 13. din Legea nr. 172/2004.
32
Art. 26 alin. 1: "Asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n
scopul prevenirii riscului asigurat", Legea nr. 136/1995.
33
Art. 13.:"Persoana care urmeaz s ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor, cu
privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc, pe care le cunoate.
Dac mprejurrile privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris
asigurtorului schimbarea", Legea nr. 136/1995.
31

40

Pe parcursul executrii contractului asiguratul are:

1) dreptul de a modifica contractul, de exemplu posibilitatea de a schimba numele beneficiarului asigurrii sau
modul de plat pentru prime, cnd ele se achit n rate, dreptul de a mri suma asigurat;
2) dreptul de a ncheia asigurri suplimentare;
3) dreptul de rscumprare. La asigurrile la care se constituie rezerve de prime, cum sunt cele de via,
asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare. Orice plat,
indiferent de forma sub care este fcut de asigurtor, diferit de indemnizaia de asigurare sau de suma
asigurat nu va putea fi efectuat mai devreme de 6 luni de la data ncheierii contractului34;
4) dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de asigurare, ca procent din suma de rscumprare calculat n raport de timpul n care s-au pltit primele i cel mult pn la data cererii de mprumut;
5) dreptul la asigurrile la care se constituie rezerva tehnic s cear repunerea n vigoare a asigurrii, n
cazurile prevzute n contractul de asigurare35.
Observaii:
1. Articolul 39 din Legea nr. 139/1995 potrivit cruia era prevzut dreptul asigurailor de a participa la
tragerile de amortizare (lunare sau anuale) n cazul asigurrilor de via potrivit Art. I. 30. din Legea nr.
172/2004 se abrog.
2. Drepturile asigurailor asupra sumelor rezultnd din rezervele tehnice ce se constituie la asigurrile de via
pentru obligaii de plat scadente n viitor nu sunt supuse precripiei36.
3.3.1.3. Drepturile asigurtorului
Fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului, astfel avem:
1) dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut37;
2) dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i
paza bunurilor asigurate.
3.3.1.4. Obligaiile asigurtorului
Pn la ivirea evenimentului asigurat asigurtorul are i unele obligaii cum ar fi:
1) obligaia de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare dac asiguratul l-a pierdut pe cel iniial;
2) obligaia de a elibera la cererea asiguratului certificate de confirmare a asigurrii, ca spre exemplu cazul
asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate, precum i
fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate;
3) obligaia s notifice asiguratul despre obligaia de plat a primei, cu 20 de zile nainte de mplinirea
termenului de plat38. Referitor la aceast obligaie Ordonana de urgen nr. 61/2005 la Art. I alin. 8
dispune: asigurtorul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la
termenul de plat i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare;
4) obligaia de a pune la dispoziia asigurailor sau contractanilor asigurrii informaii n legtur cu
contractele de asigurare, att nainte de ncheierea asigurrii, ct i pe durata derulrii acestora. Aceste
informaii vor fi prezentate n scris, n limba romn, vor fi redactate intr-o form clar i vor cuprinde cel
puin urmtoarele elemente:
a) clauzele opionale/ suplimentare i beneficiile rezultate din fructificarea rezervelor tehnice;
b) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului, inclusiv modalitile de ncetare a acestuia;
c) modalitile i termenle de plat a primelor de asigurare;
d) elementele de calcul ale indemnizaiilor de asigurare, cu indicarea sumelor de rscumprare, a
sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate;
e) modalitatea de plat a indemnizaiilor de asigurare;
f) legea aplicabil contractului de asigurare39
34

Art. I. 13. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu completri i modificri de Legea nr. 283/2005.
Art. I. 28. din Legea nr. 172/2004.
36
Art. I. 31. din Legea nr. 172/2004.
37
Art. 26 alin 2 din Legea nr. 136/1995.
38
Art. I. 15. din Legea nr. 172/2004.
39
Art. I. 32. din Legea nr. 172/2004.
35

41

3.3.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.

3.3.2.1. Obligaiile asiguratului
Dup realizarea evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele obligaii:
1) s limiteze paguba, s salveze bunurile asigurate, s pstreze i s asigure paza bunurilor rmase pentru
prevenirea degradrilor ulterioare40;
2) s avizeze asigurtorul n termenele prevzute de condiiile de asigurare cu privire la producerea
evenimentului asigurat41. Comunicarea producerii riscului asigurat se poate face i ctre brokerul de
asigurare care, n acest caz, are obligaia de a face la rndul su comunicarea ctre asigurtor, n termenul
prevzut n contractul de asigurare42;
3) s participe la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate;
4) s furnizeze date i acte referitoare la evenimentul asigurat.
3.2.2.2. Obligaiile asigurtorului
Principala obligaie a asigurtorului dup producerea evenimentului asigurat const n plata indemnizaiei
cuvenite asiguratului43. Pentru ca aceast indemnizaie s fie datorat trebuie stabilit situaia de fapt din care
s rezulte dreptul asiguratului la indemnizaie i obligaia corelat a asigurtorului de a o plti.
Pentru aceasta este necesar s verifice dac:
- primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost achitate;
- asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat;
- bunurile respective sunt cuprinse n asigurare;
- evenimentul productor de daune este risc mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
n cazul n care o daun a fost produs ca urmare a aciunii simultane sau succesive a mai multor cauze, se
efectuaz verificrile necesare pentru a se stabili cuantumul daunelor provocate de fiecare n parte. Dac acest
lucru nu este posibil dauna se consider ca fiind produs n egal msur de fiecare din aceste cauze.
n situaia n care prile nu se neleg asupra cuantumului indemnizaiei de asigurare, suma care nu face
obiectul litigiului va fi pltit de asigurtor nainte ca acesta s se fi soluionat prin negocieri sau de ctre
instana judectoreasc44.
3.3.3. Limitarea garaniei de asigurare.
a) Stipulaiile legale prevd45 c nu se datoreaz despgubiri dac evenimentul asigurat a fost produs cu intenie
de ctre asigurat i/sau de beneficiar, ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate.
Asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare, dac riscul a fost prin sinucidere asiguratului n termen de
2 ani de la ncheierea contractului de asigurare sau prin comiterea cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a
unor fapte grave prevzute n contractul de asigurare46. Dac un beneficiar a produs intenionat decesul
asiguratului, indemnizaia de asigurare se pltete celorlali beneficiari desemnai sau, n lipsa acestora,
motenitorilor legali ai asiguratului47

40

Art. 26 alin 3: "n cazurile prevzute de condiiile de asigurare la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia, pe seama
asigurtorului i n cadrul sumei la care s-a fcut asigurarea, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor", Legea
nr. 136/1995.
41
Art. 19 alin. 1 din Legea nr. 136/1995.
42
Art. I. 16. din Legea nr. 172/2004.
43
Art. 9 din Legea nr. 136/1995.
44
Art. I. 17. din Legea nr. 172/2004.
45
Art. 20 alin. 1 din Legea 136/1995.
46
Art. I. 26. din Legea nr. 172/2004.
47
Art. I. 26. din Legea nr. 172/2004.

42

b) Dac nu se prevede altfel n condiiile de asigurare, aceast regul se aplic i n cazul n care evenimentul
asigurat a fost produs cu intenie de ctre48:
- persoane fizice majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau
beneficiarul;
- prepuii asiguratului sau ai beneficiarului.
n materia asigurrilor, spre deosebire de dreptul comun culpa atrage decderea asiguratului din beneficiul
indemnizrii numai dac este expres precizat n condiiile de asigurare.
Exemple:
a) Condiiile de asigurare contra incendiului consider cazuri de culp care atrag exonerarea asigurtorului de
la plata despgubirii folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis n
ncperi n care sunt depozitate sau manipulate produse inflamabile sau uor inflamabile.
b) La asigurarea bunurilor n timpul transportului terestru se consider culpa asiguratului de a fi ncrcat n
acelai mijloc de transport mpreun cu bunurile asigurate unele materiale inflamabile, lichide acide sau
materiale toxice, dac pagubele produse bunurilor au provenit din cauza acestui mod de ncrcare.
c) n asigurarea autovehiculelor pentru furt, asiguratul se afl n culp dac n timpul ct autovehiculul nu este
folosit conductorul l prsete lsnd cheia n contactul de la bord i portierele nencuiate.
Aadar exonerarea asigurtorului are loc atunci cnd exist o legtur cauzal ntre fapta asiguratului i
producerea riscului asigurat i fr intenia asiguratului ntruct acesta putea i trebuia s prevad consecinele
conduitei sale i chiar s le prentmpine.
3.3.4. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului
Ca regul general, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii contra
celor rspunztori de producerea pagubei, n limita despgubirii pltite. Potrivit Art. I. 10. alin.1. din
Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu modificri i completri de Legea nr. 283/2005: n limitele
indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului
asigurrii celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care
n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de
autovehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil n limita daunei acestuia.
Explicaia subrogrii este dubl:
1) este necesar meninerea unui echilibru financiar ntre primele ncasate i despgubirile acordate;
2) ea se justific din punct de vedere social, cel care a pricinuit o pagub trebuie s fie obligat s o repare.
Condiiile exercitrii subrogrii:
1. plata indemnizaiei de ctre asigurtor;
2. existena unei aciuni n rspundere aparinnd asiguratului contra terilor responsabili autori ai
evenimentului.
Chiar dac subrogarea opereaz de plin drept cnd cele dou condiii sunt reunite asiguratul este obligat s
conserve realizarea dreptului de subrogare49.
a) Cu alte cuvinte, asiguratul trebuie s se abin de la svrirea oricror acte care ar micora sau ar atinge
dreptul de regres al asigurtorului. Spre exemplu, recunoaterea c terul responsabil nu este n culp.
b) Mai mult dect att asiguratul are obligaia de a ntocmi toate actele i face toate demersurile necesare
pentru pstrarea i valorificarea acestui drept al asigurtorului.
Sanciunea pentru nclcarea acestor obligaii este micorarea despgubirii proporional cu prejudiciul adus de
asigurat dreptului de regres contra terului mergnd pn la refuzul despgubirii sau restituirea despgubirii
dac aceasta a fost deja acordat.
Cu toate acestea asigurtorul poate renuna, n totalitate sau n parte, la exercitarea dreptului de subrogare50.
Derularea exercitrii subrogrii.
48

Art. 20 alin. 2 din Legea nr. 136/1995.

Potrivit Art. I. 10. alin.2. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu modificri i completri de Legea nr. 283/2005:
Asiguratul rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului prevzut la alin. 1.
50
Art. I. 10. alin.3. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu modificri i completri de Legea nr. 283/2005.
49

43

a) Prin subrogare, asigurtorul exercit aciunea n nume propriu, ca titular al dreptului creanei. Asigurtorul
va putea opune terilor mijloacele de aprare sau excepiile ce ar fi fost invocate de asigurat.
b) Sarcina probei culpei terului n producerea evenimentului o are asigurtorul subrogat n drepturile
asiguratului.
c) Dac asiguratul a intentat aciune contra terului vinovat, asigurtorul se poate substitui asiguratului n orice
faz a procesului.
d) El poate de asemenea s solicite investirea cu formul executorie a hotrrii judectoreti asupra aciunii
contra terului rspunztor de daun.
e) Asigurtorul se poate constitui ca parte civil n procesul penal n care terul ar fi urmrit pe aceast cale
sau se poate substitui asiguratului care s-a constituit parte civil.
f) De asemenea asigurtorul este n drept s exercite mpotriva asiguratului aciunea de restituire a
despgubirilor pltite n temeiul art. 992 din Codul Civil, dac la aciunea sa mpotriva terului, acesta
mpiedic subrogarea, asigurtorul opunnd excepia plii de bun-credin fcut asiguratului.
g) Terul poate invoca fa de asigurtor "aprrile" pe care le putea opune persoanei pgubite, asiguratului. El
se poate apra numai n msura calitii sale juridice i a interesului su legitim.
Astfel, dac asigurtorul a pltit despgubirea pentru o daun avizat tardiv sau pentru o pretenie de
asigurare prescris, aceasta nu d drept terului de a invoca tardivitatea asigurrii sau prescripia. Cu alte
cuvinte asigurtorul ia locul asiguratului fa de ter i nu terul ia locul asigurtorului fa de asigurat.
3.4. ncetarea contractului de asigurare.
I.
a) Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea
la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.
Observaie: n cazurile prevzute de condiiile de asigurare, la mplinirea termenului pentru care a fost
ncheiat, contractul de asigurare poate fi rennoit, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac
una dintre pri nu l denun51.
b) Un alt mod de ncetare a contractului, de asemenea uzual este producerea evenimentului asigurat,
situaie ntlnit n cazul asigurrilor de via i accidente. Pentru asigurrile de bunuri contractul
nceteaz numai dac prin realizarea riscului bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea
este parial contractul poate continua s-i produc efectele, n principiu, pentru suma asigurat
rmas.
Situaia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz
prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n
continuare pn la concurena sumei contractate.
II.
Modurile neobinuite52 de ncetare a contractului de asigurare sunt:
1) denunarea;
2) rezilierea;
3) anularea.
1) Specificul denunrii ca modalitate de ncetare a contractului const n exercitarea acesteia n mod
unilateral din cauze autorizate de lege.
Astfel, asigurtorul poate denuna contractul n urmtoarele cazuri:
1. dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele
luate n considerare la ncheierea asigurrii. Denunarea poate fi exercitat numai dac modificarea
intervenit exclude potrivit condiiilor de asigurare meninerea contractului;
2. cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de prevenire impuse de lege, autoriti ori de
natura nsi a bunurilor asigurate, astfel nct s creasc probabilitatea realizrii riscurilor i existena
bunului asigurat s fie pus n pericol.
Asiguratul poate denuna contractul de asigurare:
51

Art. I. 18. din Legea nr. 172/2004.

Ele sunt considerate "neobinuite" deoarece fac s nceteze contractul naintea expirrii duratei sale precum i naintea producerii
evenimentului asigurat.
52

44

1. n cazul subscrierii unui contract de asigurare de via individual ntr-o perioad de 20 de zile de la
ncheierea de ctre asigurtor. Aceaste prevederi nu se aplic contractelor de asigurri cu o durat de 6 luni sau
mai mic53;
2. dup comunicarea de ctre asigurtor a unor modificri dispuse prin condiiile de asigurare54.
n cazul contractului de asigurare pe durat nedeterminat, acesta se poate denuna de oricare dintre pri.
Denuarea contractului de ctre una dintre pri se poate efectua numai cu notificarea prealabil a celeilate
pri, care trebuie fcut cu cel puin 20 de zile nainte de denunare55.
Contractul de asigurare fiind cu executare succesiv, denunarea acestuia nu produce, n principiu, efecte
retroactive ci numai efecte viitoare.
Astfel, reinerea primelor pentru perioada n care contractul a fost n vigoare este normal, dar nu se mai
justific ncasarea de prime dup ce contractul a fost denunat.
2) Rezilierea contractului nseamn desfacerea pentru viitor a acestuia datorit neexecutrii obligaiei uneia
din pri din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contractul de asigurare pn la data rezilierii
rmn valabile. O situaie reglementat legal56 n urma creia contractul de asigurare se reziliaz este cea
a nstrinrii bunului asigurat.
3) Nulitatea contractului de asigurare este reglementat de condiiile de asigurare i normele dreptului comun.
Ea poate rezulta din:
- declaraii inexacte sau incomplete fcute de asigurat cu prilejul contractrii asigurrii, cu bun tiin;
- ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinse n condiiile de asigurare, respectiv n cazul n care la
momentul ncheierii contractului riscul s-a produs deja.
Spre deosebire de denunare i reziliere, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut nu numai
pentru viitor. Ea readuce pe contractani n situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii procedndu-se la
restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul
indemnizaia dac a fost pltit.
3.5. Caracteristicile contractului de asigurare
Contractul de asigurare este un contract consensual, sinalagmatic, unic, cu executare succesiv, oneros,
aleatoriu i de adeziune.
1. Caracterul consensual se datoreaz faptului c se formeaz "solo consensu" prin simplul acord de voin
al prilor, fr s fie nevoie de vre-o form special de manifestare a voinei lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu este cerut ad validatem, ci numai ad probationem. Ca
urmare lipsa probei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posibilitii
de a dovedi existena i coninutul acestuia.
n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada
contractului de asigurare, ca acord de voin al prilor.
2. Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic ntruct prile se oblig reciproc. n principal,
asiguratul s plteasc prima, iar asigurtorul s suporte riscul, despgubind pe asigurat pentru pagubele
suportate ca urmare a producerii evenimentului asigurat. n plus, obligaiile prilor nu sunt numai reciproce
ci i interdependente, ele condiionndu-se reciproc.
3 Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine
chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice deoarece divizarea privete numai modul de
plat al primei i nu contractul.
4. Contractul de asigurare este cu executare succesiv, aceasta neavnd loc dintr-odat, printr-o singur
prestaie. Asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite, asigurtorul acordnd
continuu protecie asiguratului pentru acoperirea riscului.
Executarea succesiv a contractului are urmtoarele consecine:
53

Art. I. 12. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu completri i modificri de Legea nr. 283/2005.
Art. I. 18. din Legea nr. 172/2004.
55
Art. I. 9. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu completri i modificri de Legea nr. 283/2005.
56
Art. I. 21. din Legea nr. 172/2004.
54

45

5.
6.
7.

regulile rezolutorii nu sunt aplicabile contractului de asigurare;

partea care i-a ndeplinit obligaia are drept la contraprestaia co-contractantului pn la
desfiinarea contractului;
- nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiilor sale nu produce efecte pentru viitor i ca urmare
primele pltite pentru perioada anterioar rezilierii nu se restituie asiguratului;
- dispariia obiectului asigurat ca urmare a altui eveniment dect cel n vederea cruia s-a ncheiat
asigurarea implic rezilierea de drept a contractului.
Caracterul oneros al contractului de asigurare rezid n aceea c fiecare parte urmrete un anumit
avantaj, o contraprestaie n schimbul aceleia pe care o face ori se oblig s o fac n favoarea celeilalte
pri.
Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un
eveniment incert. La ncheierea contractului, nu se poate ti dac i msura n care fiecare dintre pri va
avea un avantaj sau o pierdere ca rezultat al contractului.
Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristice pentru un astfel de contract sunt
clauzele stabilite numai de ctre una dintre pri, asigurtorul, cealalt parte avnd facultatea de a le
accepta ca atare sau de a nu contracta. Limitarea modului de exprimare a voinei 57 celui ce solicit
asigurarea se compenseaz cu:
a) posibilitatea acestuia de a alege ntre multiplele oferte ale societilor de asigurare i
b) dorina acestora58 de a atrage ct mai muli clieni ce duce la o anumit flexibilitate n ceea ce
privete adaptarea ofertelor la nevoile specifice.
De aceea este posibil amendarea sau completarea clauzelor standard propuse iniial.
Probleme de discutat

1. A. Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia59 precizeaz la:

Art. 14 Dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a
devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului a
devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept.
Art.17 Dac nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliaz n cazul n care sumele datorate de
asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prevzut n contractul de asigurare.
Art. 21 n cazul n care contractul de asigurare este modificat, prin acordul prilor, denunat ori este
reziliat, plata ori, dup caz, restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare sau hotrrii
judectoreti.
Art. 30 n lips de prevedere contrar n contractul de asigurare, n cazul n care bunul asigurat este
nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz.
B. Legea nr. 172/2004 prevede la:
Art. I. 12.: Dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a
devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului a
devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar, n eventualitatea n care asiguratul a pltit toat prima
sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit s o recupereze integral sau proporional cu perioada
neexpirat a contractului de asigurare.
C. Ordonana de urgen nr. 61/2005:
Art. I . 7.: Dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a
devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului a
devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar, n eventualitatea n care asiguratul a pltit toat prima
57

Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 180.
Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 28.
59
Publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 303 din 30 decembrie 1995, pag. 3-7.
58

46

sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a
contractului de asigurare. Diferena dintre prima pltit i cea calculat conform alin. 1 se restituie
asiguratului sau contractantului .
n baza celor prezentate la paragraful 3.4. s comentai prevederile legale expuse mai sus.
2. Pornind de la afirmaia fcut n cuprinsul paragrafului 3.3.1.: "Dac asigurarea este ncheiat n
beneficiul altei persoane obligaia de plat a primei nu incumb n principiu, beneficiarului, ci aceluia care a
ncheiat contractul" construii i punei n discuie situaii contrare acesteia.
3. Interpretai textul art. 13 alin.2 din Legea nr. 136/1995: "Dac mprejurrile eseniale privind riscul se
modific n cursul executrii contractului, asiguratul are obligaia s comunice n scris asigurtorului
schimbarea".
4. Dezvoltai prevederea art. 12 din Legea 136/1995: "Documentul de asigurare poate fi, dup caz, nominal,
la ordin sau la purttor".
5.Pornind de la exemple concrete de cereri, chestionare ale diferitelor produse de asigurare comentai
coninutul acestora.
6. Prezentai pe situaiile concrete ale unor produse de asigurare distinciile ntre:
- momentul ncheierii asigurrii;
- momentul intrrii n vigoare;
- momentul nceperii rspunderii asigurtorului.
7.Interpretarea contractelor comerciale internaionale, ntre care i asigurrile externe.
8.Evaluarea demersului comunitar de armonizare a dreptului contractului de asigurare.
ntrebri:
1. De ce n cazul unui termen sau exprimri neclare a unei clauze interpretarea trebuie fcut ntotdeauna n
favoarea asiguratului?
2. Care ar fi avantajele respectiv dezavantajele standardizrii asigurrii?
3. n ce msur dispoziiile legiuitorului romn privind contractul de asigurare corespund armonizrii
comunitare?

TEST GRIL
Alegei rspunsul corect:
1. Declaraia de asigurare:
a) este susceptibil de efecte juridice pn la acceptarea sa de ctre asigurtor;
b) se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare;
c) se redacteaz separat i anterior contractului de asigurare;
d) este act unilateral de voin.
47

2. ntre abseni contractul se consider ncheiat:

a) la momentul ntocmirii sale,
b) la momentul lurii la cunotin despre acceptarea declaraiei de asigurare;
c) la momentul primirii de ctre asigurtor a cererii de asigurare naintate prin broker.
3. Care dintre afirmaiile de mai jos sunt corecte:
a) momentul ncheierii contractului este momentul intrrii sale n vigoare;
b) un contract de asigurare poate fi ncheiat odat cu intrarea n vigoare a rspunderii
asigurtorului;
c) intrarea n vigoare a rspunderii asigurtorului este n funcie de natura riscului asigurat.
4. Prima de asigurare este cherabil atunci cnd:
a) asigurtorul se ngrijete la scaden de ncasarea ei;
b) potrivit contractului de asigurare ncheiat, agentul de asigurare se ngrijete de ncasarea
primei de asigurare;
c) asiguratul se ngrijete la scaden de plata ei.
5. Partea clauzelor imprimate :
a) se refer la drepturile i obligaiile asiguratului;
b) se refer la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei
contractului, a datei intrrii n vigoare;
c) reprezint extrase din condiiile generale de asigurare.
6. Partea clauzelor manuscrise :
a) se refer la drepturile i obligaiile asiguratului;
b) se refer la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei
contractului, a datei intrrii n vigoare;
c) reprezint extrase din condiiile generale de asigurare.
7. Cu privire la proba contractului:
a) poate fi dovedit cu martori dac exist un nceput de dovad scris;
b) cererea formei scrise se refer la existena contractului;
c) n lipsa probei scrise prile sunt n imposibilitatea de a dovedi coninutul contractului de
asigurare.
8. Dac cu privire la riscurile excluse se constat o contradicie ntre prevederile clauzelor manuscrise i
respectiv a celor imprimate, sunt valabile:
a) prevederile clauzelor imprimate;
b) prevederile clauzelor manuscrise;
c) prevederile condiiilor generale de asigurare;
d) prevederile condiiilor speciale de asigurare.

Bibliografie suplimentar

48

1. Acsente, M., Calitatea procesual a asigurtorului n procesul civil i penal derivnd din aplicarea art. 54
i 57 din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, Tribuna Economic, nr.
12/1998;
2. Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag.
31-34 i 37-50;
3. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 259-275.
4. Bugeanu, M., Calitatea procesual a asigurtorului, Tribuna Economic, nr. 11, 12/1996;
5. Cistelecan, L., Cistelecan, Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1996, pag. 61-69;
6. Ciuma, C., Economia Asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 62-77 ;
7. Ciuma,C., Asigurrile Internaionale - Arhitectur i Problematic la debutul mileniului III, Ed.
Intelcredo, Deva, 2001, pag. 185-203.
8. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, 2000, pag.
177-214;
9. Constantinescu, D., Ag., Asigurri i Reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pag. 70-133;
10. Galiceanu, I., Contractul de asigurare i cadrul su juridic, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 9/1998;
11. Iancovici, L., Dreptul Asigurrilor Comerciale. Practica judiciar vol. I i II, Ed. Horion, Craiova, 1998;
12. Iliescu, C., Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999;
13. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 25-33;
14. Obreja, M., Asigurtorul - parte n procesul civil, competen material, competen teritorial, timbraj,
naterea dreptului material la aciune, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 12/1998;
15. Popescu, D., Macovei, I., Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Iai, 1982, pag. 101-207
16. Tudor, M., Prescripia n asigurri i reasigurri, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 10-11/1998;
17. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer - Expert, Bucureti, 1993, pag. 39-43.

49

Capitolul 4
Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor
Figura 4.1. Forme de asigurare.
Produse de asigurare
Persoane fizice

Specifice
Asigurarea cldirilor cu
destinaie de locuin

Persoane
juridice
Comune

Asigurarea coninutului :
mijloace fixe;
obiecte de inventar;
stoc marf;
bunuri diverse

Asigurarea mainilor, utilajelor,

echipamentului, instalaiilor,
centralelor termice pentru avarii
accidentale

Asigurarea bunurilor casabile:

geamuri, oglinzi, lmpi electrice,
sanitare, obiecte de art din
sticl /marmur

Specifice
Asigurarea
cldirilor i a altor
construcii

Asigurarea
utilajelor i
echipamentelor
speciale (foraj,
forestiere)

Asigurarea lucrrilor de
construcii montaj i a
rspunderii
constructorului

Asigurarea echipamentelor
electronice

Asigurarea banilor i / sau

valorilor din seifuri
Not:
: i sub forma unor Clauze Speciale de asigurare;
: i n varianta: "Asigurarea cldirilor, coninutului i a altor bunuri - gajate";
: "i/sau pe timpul transportului";
: n fapt, produsul intr n grupa a V a: "Asigurri complexe".

50

4.1.
Elementele tehnice ale asigurrii.
4.1.1. Subiecii asigurrii - Asiguratul: persoana fizic sau juridic, n calitate de proprietar, chiria,
administrator, custode sau alt calitate stabilit legal60
Dac interesul asigurat este altul dect dreptul de proprietate asupra bunului asigurat, contractantul va
trebui s
declare acest fapt n scris, n mod explicit, nainte de ncheierea poliei.
4.1.2. Obiectul asigurat.
Acoperire:
a) la categoria cldiri i construcii:
1. cldiri de locuit61: case, vile, apartamente la blocuri sau vile, cabane sau alt construcie destinat
locuirii permanente sau temporare (case de vacan) avnd dotrile necesare acestui scop.
Sunt cuprinse i:
elementele fixe sau detaabile de fundaie sau mpmntare;
instalaiile fixe aferente cldirilor: hidraulice, igenico-sanitare, instalaii utilizate pentru nclzirea
localurilor asigurate, lifturi, ascensoare pentru mrfuri, instalaii fixe de iluminat 62, instalaii de aer
condiionat, etc.63
2. dependinele i anexele gospodreti64 ca: magazie, opron, grajd, garaj, saun, piscin, boxe,
fntni, buctrii de var, sere, foior, solarii, ptule, cotee, pori, mprejmuiri, etc. Acestea se asigur
numai ca extindere la asigurarea cldirii cu acordul asigurtorului i menionarea expres n polia de
asigurare.
b) la categoria coninut:
maini, utilaje, instalaii: maini; utilaje (inclusiv cele agricole, dar numai n cadrul incintei); ustensile;
piesele de schimb pentru acestea precum i postamentele respective; echipamente; instalaii de
prevenire i alarm; utilaje de ridicare i instalaii diferite de cele cuprinse n categoria cldiri;
rezervoare i silozuri, altele dect cele zidite i din beton; mijloace de cntrire, de traciune, precum i
mijloace de transport nenmatriculabile, etc.;
mobilier, birotic, etc.: mobilier, birotica, aparatur electric, electrotehnic, dulapuri blindate, seifuri,
case de marcat, etc.;
stocuri: materii prime, materiale, produse semifabricate, produse finite, bunuri n curs de fabricaie,
materiale de consum, ambalaje, rebuturi, deeuri de fabricaie, suporturi, etc.;
bunuri casnice: mobilier, aparatur electrocasnic i alte bunuri de uz casnic i personal al asiguratului
i al persoanelor cu care acesta coabiteaz65.
c) cheltuieli, ca extindere la asigurarea cldirii i anexelor:
de evitare sau micorare a daunelor66;
legate de intervenia pompierilor pentru stingerea incendiilor67;
de curare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate;
de expertiz a daunei;
60

Asiguratul trebuie s aib un interes asupra bunului asigurat.

Cldirea independent cu destinaie de locuin se asigur n integritatea ei constructiv respectiv cu fundaie, soclu,
perei, planee, acoperi, pardoseli, ferestre, ui, scri, puul liftului.
62
i corpuri de luminat tip plafonier sau spot nglobate n acestea. Nu se consider ca fcnd parte din cldire corpurile
de iluminat tip candelabru, lustr i lmpi electrice.
63
Amenajri constructive, utilitare sau artistice speciale - stucaturi, emineuri, sobe de teracot speciale cu valoare
deosebit, vitralii, perei cortin, picturi murale, bazoreliefuri - se consider ca fiind asigurate numai dac valoarea
acestora este cuprins n suma asigurat i dac au fost menionate expres n poli sau n specificaia de asigurare
(anex la poli).
64
n cazul apartamentului n bloc, cu menionarea expres n poli, se pot asigura i anexele acestuia: box, garaj,
camer de serviciu, amplasate n afara apartamentului.
65
Cu condiia ca acestea s fie cuprinse n cererea de asigurare sau ntr-o anex la polia de asigurare.
66
Demolarea, demontarea sau mutarea n alt loc a cldirii sau unei construcii n care se aflau bunurile asigurate dac
aceasta se face pentru a opri ntinderea incendiului, sau la o ameninare brusc de incendiu, inundaie, prbuire sau
alunecare de teren, etc.
67
n cazul n care asiguratul este obligat potrivit legii la plata acestora.
61

51

 de proiectare.
Excluderi.
1. Nu sunt asigurate bunurile scoase din uz sau bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit cu
destinaia lor datorit degradrii.
2. Nu sunt asigurate:
tuneluri, ci ferate, drumuri, canale;
bani (inclusiv valutele), pietre preioase, obiecte din platin, aur, argint, mrci potale, tablouri, monede
de colecie, sculpturi, colecii sau alte obiecte care au o valoare artistic, tiinific sau istoric, hrtii de
valoare, documente, registre sau titluri, acte, manuscrise, nregistrri pe benzi magnetice, dischete i alte
suporturi de pstrare a informaiilor n vederea prelucrrii automate, blnuri68;
nave, avioane, ambarcaiuni, vagoane de cale ferat, autovehicule care necesit nmatricularea;
culturi agricole i rodul viilor, plantaii, pduri;
animale vii;
efecte personale ale reprezentanilor, prepuilor sau altor angajai ai asiguratului ori ale persoanelor
aflate n tranzit la adresa menionat la adresa menionat n polia de asigurare.
Nu sunt asigurate obiectivele:construite n zone n care organele n drept au interzis acest lucru prin acte
publice sau comunicate asiguratului; pentru care nu exist autorizaii legale de construcie, procese
verbale de recepie precum i autorizaiile / avizele de funcionare emise de organele n drept.
4.1.3. Riscuri.

incendiu;
trsnet;
explozie;
cderea aparatelor de zbor, etc.;
izbirea din exterior;
boom sonic;

RISCURI DE
BAZ

inundaii;
ploaie torenial;
grindin;
furtun, uragan, vijelie, tornad;
prbuire i/sau alunecare de teren;
avalane de zpad;
greutatea zpezii i/sau gheii;
cderea accidental de corpuri;
cutremur de pmnt;

RISCURI
EXTINSE

RISCURI
SPECIALE

vandalism prin efracie sau tlhrie;

terorism;
riscuri politice;
furt.

Polia Standard =
Polia FLEX

Polia EXTINS
(Riscuri de baz
+ Riscuri extinse)

Polia COMPLET =
Polia "Toate
riscurile"
( Riscuri de baz +
Riscuri extinse +
Riscuri speciale)

Figura 5.2. Riscuri acoperite69:

68
69

Pentru acestea se pot ncheia asigurri, dar n Condiii Speciale.

Prezentare sistematizat potrivit condiiilor de asigurare Astra S.A., Omniasig S.A., Asirom S.A.

52

 Fire, Lightening, Explosion, Aircraft

Un alt exemplu de organizare a acoperirii oferite70 este:
Pachet simplu = 1 + 7 + 1971;
Pachet optim = 1 + 15 + 19;
Mega - asigurarea = 1 + 7 +15 + 19 + 17
Se pot aduga:
Clauze Speciale:
1) "Inundaie provocat ca urmare a spargerii conductelor de ap, canal sau nclzire" 72 73;
2) "Inundaie din apa provenit de la vecini";
3) "Daune provocate elementelor asigurate ale cldirii prin vandalism fr efracie";
4) "Distrugeri provocate de animale";
5) "Furtul elementelor cldirii prin efracie i acte de tlhrie";
6) "Bunuri casabile din alctuirea cldirii (construciei) mpotriva riscurilor specifice";
7) "Cldiri n construcie, de ctre proprietar";
8) "Centrale termice pentru cazurile de avarii accidentale".
Clauze Adiionale:
1. "Domiciliu temporar";
2. "Rspundere civil pentru incendiu";
3. "Asigurarea pentru accidente de persoane".
Precizri necesare:
1. Incendiu.
Acoperire
Varianta A)
Varianta B)
a) Incendiu provenit din pdure, pepinier
Definiie:
(plantaie), de arbori sau arbuti (tufiuri), Prin care se nelege un foc de mare ntindere sub
din
form de flcri deschise care nsoesc arderea i care
livezi sau puni sau care are legtur cu
s-a produs n absena unei vetre destinate acestui scop
deselenirea solului;
sau a ieit din vatr, avnd fora de a se extinde prin
b) Incendiu datorat unui scurt-circuit,
propria sa putere.
supraturrii, crerii unui arc voltaic sau
Excluderi speciale:
scprii (pierderii) de curent electric;
pagube cauzate de incendiu rezultat din cutremur
c) Incendiu datorat exploziei unui cazan de
sau erupii vulcanice;
nclzire central, boiler, butelie de gaz,
pagube produse direct sau indirect prin aciunea
aparatelor sau instalaiilor de gaz i/sau
dispozitivelor explozive sau armelor de foc;
petrogaz, cazan de producere a aburului sau pagubele produse la aparate i instalaii care sunt
compresor;
consecine ale unui incendiu sau explozii datorate
d) Incendiu provocat de trsnet;
uzurii sau defecte de material ori slabei
e) Incendiu produs ntr-o construcie vecin i
ntreineri.
care a provocat daune bunurilor asigurate.
Suplimentar poate figura: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse prin:
- carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr;
- degajare de fum, gaze sau vapori ca urmare a incendiului.
2. Trsnet prin care se nelege o descrcare electric luminoas care se produce ntre un nor i sol sau obiecte
aflate pe sol, pagubele producndu-se prin transferul nemijlocit al efectului asupra bunului asigurat, chiar
dac trsnetul nu a fost urmat de incendiu.
70

Societatea de asigurare "Interamerican S.A.".

Pentru coninutul cldirilor asigurate.
72
n oferta societilor de asigurare: "Allianz iriac S.A.", "BT Asigurri S.A.", "BCR Asigurri S.A.".
73
Excluderi Speciale:
a) pagubele produse instalaiilor nsi i costurile aferente reparrii acestora;
b) pagubele produse n timpul lucrrilor de construcii sau reparaii;
c) pagube produse ca urmare a nenchiderii din neglijen a robinetelor de oprire a apei.
71

53

Excludere special: paguba produs echipamentelor electrice de orice natur ca urmare a transmiterii ctre
acestea a efectului trsnetului prin intermediul unor conductori.
3. Explozie.
Varianta A)
a) Explozie cauzat de cazanele de
nclzire central, butelii de gaz, de
aparate sau instalaii de gaz i petrogaz;
b) Explozie cauzat de cazanele de
producere a aburului sau de
compresoare;
c) Explozia motoarelor Diesel.

Acoperire
Varianta B)
Definiie:
Prin care se nelege o eliberare brusc de energie
provocat de tendina unor gaze sau aburi de a se
dilata, chiar dac explozia nu a fost urmat de
incendiu. Se consider paguba provocat de
explozie la un rezervor (cazan, conduct, etc.)
numai dac pereii acestuia sunt fisurai n aa
msur nct are loc o echilibrare brusc a presiunii
dintre interiorul i exteriorul rezervorului.
Excluderi speciale:
pagube produse direct sau indirect prin aciunea
dispozitivelor explozive sau armelor de foc;
pagube produse la aparate i instalaii care sunt
consecine ale unei explozii datorate uzurii sau
unor defecte de material sau slabei ntreineri.
Nu se acoper n nici un caz obiectul n sine
care a explodat.

4. Cderea aparatelor de zbor (aeronave i vehicule spaiale), a unor pri ale acestora sau a
obiectelor transportate sau impactul cu acestea, cu excepia dispozitivelor explozive.
5. Izbirea din exterior.
Varianta A)
Izbirea din exterior, de ctre autovehicule,
altele dect cele aparinnd asiguratului, a
cldirii asigurate.

Acoperire
Varianta B)
Lovirea de ctre vehicule terestre care nu aparin
asiguratului, cu excepia daunelor cauzate de
vehicule n micare n incinta asigurat.

6. Boom sonic, unda de oc provocat de avioane.

7. Inundaii .
Varianta A)
Daunele produse accidental
bunurilor
asigurate
din
urmtoarele cazuri:
- ieirea din matc a apelor
curgtoare;
- ruperea digurilor.

Acoperire
Varianta B)
Definiie: acoperirea unei
poriuni de uscat cu o mare
cantitate de ap, ca urmare a
revrsrii peste marginile
cursurilor de ap.

54

Varianta C)
Inundaii i aluviuni provenind
din revrsarea
apelor de
suprafa
(curgtoare
sau
stttoare) precum i din
precipitaii
atmosferice
temporare, inclusiv din topirea
zpezii sau gheii.

8. Ploaie torenial .
Acoperire
Varianta A)
Varianta B)
Pagubele produse de curgerea Daunele generate de ploaie
sau acumularea apei de ploaie. torenial inclusiv efectele
indirecte ale acesteia.

9. Grindin .
Varianta A)
Daunele generate de grindin.

Varianta C)
Pagubele produse de ploaie
torenial - efectul direct inclusiv
cele cauzate de ptrunderea apei
prin sprturile i rupturile
provocate acoperiului, pereilor,
uilor
i
ferestrelor
prin
manifestarea
violent
a
fenomenelor
atmosferice
manifestate concomitent cu
ploaia torenial.

Acoperire
Varianta B)
Pagubele produse de grindin - efecte directe.

10. Furtun .
Acoperire
Varianta A)
Varianta B)
Varianta C)
Furtun, vijelie.
Furtun, uragan, vijelie, Furtun, prin care se nelege o
Se
va
despgubi
i tornad.
perturbaie atmosferic violent
contravaloarea
nvelitorii
la care viteza vntului depete
afectate de acestea.
75km/h.
11. Prbuire i/sau alunecare de teren .
12. Avalane de zpad .
13.
Varianta A)
Greutatea zpezii i/sau gheii.

Acoperire
Varianta B)
Greutatea stratului de zpad sau de ghea ori
avalane de zpad.

14. Cderea accidental de corpuri (stnci, copaci, stlpi, etc.) cu excluderea cazurilor
n care aceasta a fost provocat:
cu intenie;
ca urmare a unor acte ruvoitoare - vandalism (distrugere slbatic i nejustificat).
15. Cutremur de pmnt .
Varianta A)
Cutremur de pmnt.

Acoperire
Varianta B)
Cutremur de pmnt, inclusiv
pagube produse de un incendiu
sau explozie provocate ca
urmare a unui cutremur.

Not:
Excluderi speciale. Nu sunt acoperite pagubele produse de:
solul slab al fundaiei (fenomenul de tasare);
55

Varianta C)
Cutremur de pmnt cuprinznd
i daunele produse de alunecri
de teren sau avalane, incendiu
sau explozii provocate de
cutremur.

apa freatic;
creterea nivelului de ap i deversarea rurilor i lacurilor care se tie c se ntmpl n mod
regulat (anual);
inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau n timpul schimbrii artificiale
a cursurilor de ap;
revrsarea apei din sistemul de canalizare;
lucrrile n subteran, prospeciuni, explorri sau exploatri miniere sau petroliere, tuneluri,
cariere de piatr, nisip, pietri, extracii de argil;
infiltrarea apei de ploaie, a grindini sau a zpezii prin geamuri nenchise, neetane sau alte
deschizturi, n afara cazului n care aceste deschizturi sunt produse de riscurile asigurate;
infiltrarea prin sol n interiorul cldirii a apelor provenite din ploi sau din topirea zpezii;
apa ptruns n cldire prin acoperi, datorit proastei izolaii, fenomenul de igrasie, condens,
mucegai, aburi, nghe;
ploi acide;
neremedierea din culpa asiguratului a unor situaii cunoscute generatoare de pagube prin
inundare cu apa provenit din ploi, topirea zpezii sau gheii, precum i de infiltrarea prin perei
sau plafoane a apei provenind de la instalaii sanitare defecte, prost ntreinute, uzate, etc.
Excluderi speciale.
a) Nu sunt acoperite daunele provocate construciilor datorate unor ncrcri peste limita de rezisten a
acestora;
b) Pentru cldirile care au fost afectate de cutremurele anterioare, asiguratul este obligat s pun la
dispoziia societii de asigurare documentaia ntocmit de ctre Comisia de Expertiz Tehnic ct
i documentaia de execuie a consolidrilor i reparaiilor efectuate dup cutremurul respectiv.

16. Vandalism prin efracie sau tlhrie .

Varianta A)
Vandalism prin efracie sau tlhrie fapta persoanei / grupului care
ptrunznd
n
cldirea
asigurat
devasteaz elementele constructive ale
acesteia.

Acoperire
Varianta B)
Pagube produse datorit aciunii ruvoitoare a unor
persoane - vandalism, prin care se nelege numai
paguba material produs bunurilor asigurate, cu
condiia ca aceste pagube s nu fie acoperite printr-un
contract special de asigurare pentru geamuri, oglinzi i
alte bunuri casabile.

17. Terorism - situaiile produse de oameni care strnesc un climat de violen, team i nesiguran, prin
tulburarea linitii publice sau de drept prin diverse mijloace de timorare, inclusiv materiale explozive.
18. Riscuri politice .
Acoperire
Varianta A)
Varianta B)
Riscuri politice (greve i tulburri civile) Riscuri politice (greve, contra-greve, manifestaii,
i aciuni ale unor ruvoitoare.
tulburri civile), prin care se nelege numai paguba
material produs bunurilor asigurate n timpul
grevelor, revoltelor, tulburrilor civile (inclusiv
spargerea geamurilor cu condiia, ca aceste pagube s
nu fie acoperite printr-un contract special de asigurare,
pentru geamuri, oglinzi i alte bunuri casabile).
Excludere special: pierdere financiar de orice fel
(datorit ntreruperii activitii sau alte cauze).
Not:
: Excluderi speciale, paguba cauzat de:
- asigurat sau un membru al familiei acestuia;
56

19. Furtul.

angajaii companiei ale crei cldiri, bunuri sunt asigurate;

participarea direct a acestora la asemenea aciuni.

Acoperire

57

Varianta A)
I.) Furt, prin care se convine a acorda despgubiri
pentru pagubele produse de:
- furtul prin efracie al bunurilor asigurate comis
prin spargerea pereilor, acoperiului, tavanelor,
uilor, ferestrelor, duumelelor sau prin stricarea
sau forarea dispozitivelor de nchidere, cu
condiia ca uile exterioare sau cile de acces n
localul asigurat s fie ncuiate cu dispozitive de
nchidere, iar ncperile situate la parterul cldirii
s aib toate geamurile aprate cu sisteme de
alarm sau obloane de lemn ori bare de fier sau
grilaje de fier ncastrate sau ncuiate cu dispozitive
de nchidere, cu excepia cazurilor cnd acestea
sunt acceptate de asigurtor;
- furtul comis de persoane rmase clandestin n
incinta asigurat, cu condiia ca transportarea
bunurilor furate s se fac n timp ce incintele
asigurate sunt nchise cu respectarea condiiilor de
siguran de la punctul anterior;
- furtul prin acte de tlhrie al bunurilor sau furtul
comis prin folosirea cheilor originale obinute prin
efracie sau prin acte de tlhrie.
II.) Excluderi speciale:
- furtul simplu;
- furt prin neltorie;
- furt cu ntrebuinarea de chei potrivite;
- furtul bunurilor aflate n locuri deschise sau n
aer liber, pe terase, balcoane, etc.;
- acte comise intenionat sau din neglijena grav
de ctre asigurat, de membri ai familiei sale sau
cei care triesc i gospodresc cu asiguratul sau
prepuii si;
- falsificare, fraud;
- lipsuri la inventar, pierderi, lipsuri datorate
greelilor de contabilitate, erori de calcul sau
greeli fcute cu ocazia inventarelor, sustrageri
suferite n timpul orelor de program din cauza
neateniei sau neglijenei;
- furtul n timpul producerii unor evenimente
asigurate (incendii, explozii, alte calamiti
naturale inclusiv cutremur de pmnt).
III.) Suplimentar se acord despgubiri i pentru:
a) pagubele produse ncperilor n care se afl
bunurile asigurate;
b) cheltuieli de curare i costuri de nlocuire a
ncuietorilor avariate.

Varianta B)
1. Se acoper furtul total sau parial al coninutului
locuinei. Sunt cuprinse, de asemenea i daunele care
eventual vor fi provocate construciei ct i obiectelor
asigurate, de ctre hoi, n timpul furtului.
2. Pentru acoperirea furtului trebuie ca:
a) bunurile asigurate s se afle n spaiu nchis
acoperit74, descris n contractul de asigurare sau
anexa la contract. Cldirea trebuie s fie prevzut
cu ui, ferestre, lumintoare i eventual alte
deschideri ale sale s fie bine protejate;
b) furtul s fie produs prin spargere (adic s se fi
ptruns cu fora n cldire) sau s fi precedat sau s
fie urmat, n mod dovedit, agresiunea sau vre-un act
de violen mpotriva asiguratului, a membrilor
familiei sale sau asupra angajailor si;
c) comiterea furtului n modurile artate mai sus
trebuie s fie atestat n registrul (jurnalul)
evenimentelor autoritilor de poliie competente,
iar asiguratul se oblig s depun la societatea de
asigurare dovada nregistrrii evenimentului. Altfel
spus, asiguratul trebuie s depun plngere
mpotriva autorilor furtului, chiar dac sunt
necunoscui i s depun o copie la societatea de
asigurare.
3. Exceptri. Nu se acoper:
2.1. Furtul cu cheie (adic prin folosirea cheii
normale - pierdute sau furate - a ncuietorii) sau cu o
dublur a cheii sau cu o cheie fabricat dup mulaj.
2.2. Furtul ce s-a nfptuit, fie i ntr-unul dintre
modurile acceptate de asigurtor, ns asiguratul a
neglijat s informeze imediat despre acest lucru
autoritile de poliie competente, n cel trziu 24 de ore
de la constatarea acestuia precum i societatea de
asigurare.
2.3. Furtul ce a fost nfptuit avnd ca autor chiar i moral - sau drept complice orice colocatar sau
membru al familiei sau angajat sau ajutor al casei.
2.4. Furtul oricrui tip de bijuterii, precum i de
obiecte ce sunt excluse conform Condiiilor Generale
ale contractului de asigurare.
2.5. Furtul ce s-a produs n locuina asigurat ce
a rmas nelocuit peste 40 de zile, n afara cazului n
care a fost ntiinat anterior, societatea de asigurare
ncasndu-se prima de asigurare suplimentar
corespunztoare.

74

Pierderile i daunele care sunt produse bunurilor asigurate ce se gsesc n spaii deschise, chiar dac sunt acoperite;
n spaii ngrdite; n cldiri apropiate; n dependine; n barci; n curtea cldirii indicat n cererea - declaraia de
asigurare, nu se acoper.

58

1.

2.

3.
4.
5.

6.

7.
8.

Excluderi generale.
Pagube indirecte, ca:
- reducerea valorii dup reparaie;
- scderea preurilor bunurilor, chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n asigurare;
- ntrzieri n livrarea bunurilor;
- lips de locaie, de profit;
- ntreruperea produciei;
- nefolosirea bunurilor.
Pagube produse bunurilor din cauza:
a) uzurii, fermentaiei, oxidrii, cldurii precum i cele produse de afumare, ptare, prlire
provenite dintr-o surs normal de cldur;
b) presiunii mrite sau joasei presiuni a apei;
c) producerii sau distribuiei anormale a frigului sau scurgerii lichidului frigorific75;
Pagube produse de erori sau defecte deja existente la data intrrii n vigoare a poliei de care asiguratul sau
reprezentanii si au avut sau nu cunotin;
Cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea strii bunului n comparaie cu cea dinaintea
daunei i nici cele pentru recondiionri, reparaii sau restaurri nereuite;
Culpa grav a asiguratului, beneficiarului sau contractantului, reprezentanilor legali sau a oricror alte
persoane care au acionat cu tiina acestora. Se consider culp grav:
a) folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis (chiar aprat
de sticl sau sit) n ncperi n care sunt depozitate sau manipulate produse uor
combustibile (furaje, in, cnep, bumbac, etc.) produse inflamabile sau uor inflamabile
(iei, benzin, alte derivate petroliere, etc.);
b) aprinderea i nesupravegherea focului deschis n apropierea locuinei asigurate;
c) folosirea unor produse uor inflamabile pentru curarea parchetului, duumelelor, hainelor,
etc. sau pentru alte scopuri ori manipularea unor asemenea produse, n aceeai ncpere i n
acelai timp n care este aprins focul (chiar n sob, plit sau main de gtit), n care arde
lumina cu flacr (chiar aprat de sticl sau sit) sau n care funcioneaz reouri ori
radiatoare electrice;
d) fumatul n ncperi n care sunt depozitate produse combustibile ori inflamabile ori n
ncperi care sunt folosite pentru manipularea acestora;
e) efectuarea de improvizaii neautorizate de constructor sau productor;
f) amplasarea cldirilor sau altor construcii n zone periclitate de calamiti naturale (inundaii,
prbuiri sau alunecri de teren), dac organele n drept au interzis construirea prin acte
publicate sau n comunicri n scris ctre asigurat, nainte de construire;
Pagubele consecine ale rzboiului (chiar nedeclarat), invaziei, aciunii unui duman extern, rzboiului
civil, revoluiei, revoltei, insureciei, rebeliunii, grevei, tulburrilor civile, dictaturii militare, uzurprii de
putere, unor persoane ruvoitoare care acioneaz n numele sau n legtur cu orice organizaie politic,
conspiraiei, confiscrii, naionalizrii, exproprierii cu fora, sechestrrii, rechiziionrii, distrugerii sau
avarierii din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice, actelor de terorism,
vandalism sau sabotaj;
Pagubele rezultate ca urmare a influenei exploziei atomice, radiaiilor sau infestrii radioactive;
Pagubele i cheltuielile generate de poluare i/sau contaminare provocate direct sau indirect.

4.1.4. Suma asigurat.

75

Chiar dac sunt cauzate de riscuri acoperite prin contractul de asigurare.

59

1.

2.

3.
4.
5.

Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, sume care nu trebuie s depeasc valoarea
real la data asigurrii.
Prin valoarea real a bunurilor la data asigurrii se nelege:
la mijloacele fixe i obiecte de inventar, valoarea din nou76 (Vn), valoarea de nlocuire, din care
se scade uzura (Uz), altfel zis, valoarea rmas (Vr).
Vr = Vn - Uz
Uzura se stabilete n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunului respectiv.
la mijloacele circulante, cu excepia obiectelor de inventar, dup caz, costul, preul de producie sau
preul de achiziie respectiv:
a) valoarea maxim a stocului existent la un moment dat;
b) valoarea medie a stocurilor existente pe perioada asigurrii;
c) valoarea stocului existent la data ncheierii asigurrii ajustat periodic pe baza declaraiei
asiguratului.
la bunuri casnice valoarea rmas.
pentru colecii i obiecte de art: valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage
i/sau expertiz.
la valori:
- pentru bani numerar, valoarea nominal;
- pentru platin, aur, argint n stare neprelucrat, bunuri de platin, aur, argint, bijuterii, perle, pietre
preioase i altele asemenea: preul pieei determinat de cataloage i/sau expertiz.
La stabilirea sumei asigurate nu se include valoarea terenului aferent construciei.
Pe durata asigurrii, sumele asigurate pot fi majorate, reevaluate sau indexate, cu plata corespunztoare
a primelor de asigurare77.
Sumele asigurate evideniate n polia de asigurare fr a se specifica valuta sunt considerate a fi n lei.
Suma asigurat poate fi stabilit n lei sau ntr-o valut agreat de pri.

4.1.5. Prima de asigurare.

1. Este suma obinut prin nmulirea valorii asigurate cu cota tarifar de prim anual.
Cotele tarifare sunt difereniate pe:
a) obiectul asigurat:
- cldiri;
- coninutul acestora.
b) tipul de poli subscris, iar
la polia complet sau toate riscurile pe zone seismice:
zona 0: judeele Satu-Mare, Maramure, Bistria, Bihor, Slaj, Cluj, Mure, Arad, Hunedoara,
Alba.
zona 1: judeele Cara-Severin, Mehedini, Gorj, Vlcea, Sibiu, Braov, Covasna, Harghita,
Suceava, Botoani, Neam, Iai, Ialomia, Clrai, Timi, Tulcea;
zona 2: judeele Dolj, Olt, Arge, Teleorman, Dmbovia, Prahova, Giurgiu, Buzu, Vrancea,
Brila, Galai, Bacu, Vaslui, Constana, mun. Bucureti.
c) grupe de vechime,
spre exemplu n condiiile de asigurare ale S.C. "ARDAF" S.A. sunt 4 grupe:
77 nseamn c anul construciei cldirii este dup 1977 exclusiv;
77 nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1977 inclusiv;
40-77 nseamn c anul construciei cldirii este ntre 1940 i 1977;
40 nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1940 exclusiv.
2. La asigurrile ncheiate pe o perioad de un an, la cererea asiguratului plata primelor de asigurare
76

Costul construirii, producerii sau achiziionrii bunului respectiv sau al unui bun similar din punct de vedere al
parametrilor funcionali i constructivi, la preurile uzuale de pia.
77
n Condiiile Generale de asigurare se va indica i modalitatea, de exemplu prin raportare la rata inflaiei, comunicat
de ctre Comisia Naional de Statistic sau prin raportare la devalorizarea leului fa de USD sau Euro.

60

poate fi efectuat i n mod ealonat n rate subanuale78.

3. Asigurtorul nu are obligaia de a aminti asiguratului scadena obligaiilor de plat.
4. Prima de asigurare se achit n aceeai valut n care a fost stabilit suma asigurat.
5. Unii asigurtori pentru plata integral a primei de asigurare acord o reducere.
6. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor societi se acord reduceri de prim n anii urmtori primului an de
asigurare dac nu au fost pltite despgubiri sau nu se datoreaz de pgubiri i asigurarea se rennoiete pentru
aceleai bunuri.
Spre exemplu: S.C. "ASIROM" S.A. acord reduceri de prime astfel:
- n anul al 2 lea de 10%;
- n anul al 3 lea de 25%;
- n anul al 4 lea i urmtorii de 30%.
4.1.6. Perioada de asigurare.
Polia de asigurare se ncheie pe durata de 1 an de la data intrrii ei n vigoare. La unele societi de
asigurare polia se poate ncheia i pe durate subanuale 79, dar se precizeaz o perioad minim de o lun.
Perioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare este inclus n perioada de asigurare a contractului iniial.
4.1.7. Teritoriul acoperit.
Asigurarea este valabil pentru bunurile (de felul celor descrise anterior) aflate pe teritoriul Romniei.
4.2. Mecanismul derulrii asigurrii.
4.2.1. ncheierea asigurrii.
Asigurarea se consider ncheiat numai prin ncasarea primei de asigurare sau a celei dinti rate de
prim i emiterea poliei de asigurare. Pentru a ncheia o asigurare este necesar parcurgerea urmtoarelor
etape:
1. agentul prezint potenialului asigurat oferta de asigurare;
2. n cazul acceptrii acestei oferte se trece la completarea de ctre asigurat a Cererii de Asigurare;
3. se completeaz de ctre agentul de asigurare polia (autocopiativ) i se semneaz de ctre asigurat;
4. originalul poliei rmne la asigurat, iar copia se returneaz societii de asigurare;
5. datele din Cerea de Asigurare completat se introduc n baza de date a sucursalei asigurtorului pe raza
creia se afl bunurile asigurate.
4.2.2. Rspunderea asigurtorului.
1. se declaneaz - variante potrivit condiiilor asigurtorilor:
a) ncepnd cu data fixat n poli, dar n nici un caz nainte de orele 24 ale zilei n care s-a pltit
prima sau dup caz cea dinti rat i s-a ncheiat contractul de asigurare;
b) dup 24 de ore de le expirarea zilei n care s-a achitat prima de asigurare i s-a emis polia.
2. nceteaz:
a) la ora 24 a ultimei zile a perioadei de asigurare;
b) la epuizarea termenelor de psuire acordate de la scadenele stabilite (15 zile80, 30 de zile81, 60 de
zile82): "contractul de asigurare se consider reziliat de drept fr punere n ntrziere sau alt
somaie";
c) n cazul nstrinrii bunului asigurat n afara cazului n care asigurtorul i-a dat acordul expres
pentru continuarea rspunderii;
d) n urma expertizei tehnice se constat dauna total a bunurilor asigurate;
e) n situaia denunrii unilaterale a contractului de asigurare sau rezilierii acestuia.
78

n cazul contractelor de asigurare ncheiate pe o perioad mai mic de un an, dar nu mai puin de o lun, primele de
asigurare se calculeaz potrivit procedeului "pro rata temporis", n funcie de numrul de zile cuprinse n asigurare.
79
Regulamentele de asigurare prevd o durat minim, spre exemplu 3 luni, n cazul S.C. "ARDAF" S.A.
80
S.C. Allianz iriac S.A., S.C. Asiban S.A.
81
S.C. Ardaf S.A., S.C. Omniasig S.A., S.C. Astra S.A.
82
S.C. Asirom S.A.

61

4.2.3. Obligaiile asiguratului.

1. naintea intrrii n vigoare a asigurrii i n timpul derulrii acesteia:
a) s rspund n scris la chestionarele asigurtorului cu privire la mprejurrile eseniale, referitoare la
risc, pe care le cunoate;
b) s informeze societatea de asigurare despre ncheierea unei asigurri cu un alt asigurtor pentru
aceleai bunuri i acelai risc aferent aceleai durate asigurate;
c) dac mprejurrile eseniale privind riscul, aa cum au fost declarate de asigurat, se modific n
cursul valabilitii contractului, s comunice n scris asigurtorului schimbarea, imediat ce a
cunoscut-o urmnd ca prima s fie ajustat corespunztor dac este cazul;
d) s plteasc primele de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n contractul de asigurare.
Dovada plii primelor revine asiguratului, nscrisul constatator fiind chitana, ordinul de plat sau
alt document probator al plii, iar cel final fiind polia de asigurare n care se menioneaz plata
primei;
e) s ntrein bunul asigurat n bune condiii i s ia toate msurile necesare n scopul prevenirii
riscului asigurat;
f) s nu fac i/sau s nu permit modificri care ar duce la mrirea riscului, cu excepia cazului n
care continuarea asigurrii este confirmat n scris de asigurtor;
g) s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut, ori
de cte ori acetia consider c este necesar;
h) s se conformeze recomandrilor fcute de asigurtor privind msurile de prevenire a daunelor cu
ocazia inspeciilor de risc;
i) s solicite acordul asigurtorului pentru continuarea asigurrii n situaia nstrinrii bunului
asigurat;
j) s in evidena bunurilor asigurate n conformitate cu dispoziiile legale, astfel nct s fie exclus
posibilitatea pierderii sau distrugerii evidenelor mpreun cu bunurile asigurate.
2. n cazul producerii evenimentului asigurat:
a) s ntiineze dendat unitile de pompieri, poliia sau alte organe de cercetare abilitate prin lege
cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, cernd ntocmirea de acte cu privire
la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului, precizarea eventualilor vinovai i pagubele
provocate;
b) s ia, potrivit cu mprejurrile msuri pentru limitarea pagubei, salvarea bunurilor asigurate,
pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare;
c) s ntiineze n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat n83:
24 de ore de cnd a luat cunotin de evenimentul generator de daun;
maximum 48 de ore de la producerea acestuia;
maximum 2 zile lucrtoare de la realizarea riscului asigurat.
d) s pstreze starea de fapt existent n urma producerii evenimentului asigurat, n afara msurilor ce
se impun la lit. b);
e) s permit asigurtorului s fac investigaii cu privire la cauza i mrimea pagubei i la mrimea
despgubirii pe care o are de pltit;
f) s pun la dispoziia asigurtorului toate actele ntocmite de organele competente i cele
necesare pentru verificarea existenei bunurilor i a valorii lor n vederea stabilirii dreptului de
despgubire (registre contabile, facturi, etc. cerute de asigurtor, experii sau mputernicii acestuia).
g) s ia toate msurile pentru conservarea dreptului de regres al asigurtorului i n mod deosebit,
trebuie:
s se abin de la orice recunoatere fa de teri a responsabilitii n cazul evenimentului
asigurat;
83

Variante potrivit condiiilor de asigurare ale principalilor asigurtori.

62

 s se abin de la ncheierea oricrei tranzacii, de la renunarea la drept sau de la ncasarea

oricrei despgubiri fr acordul scris al asigurtorului;
s ndeplineasc toate actele legate de procedura judiciar i/sau extrajudiciar necesare pentru
exercitarea dreptului de regres cerut de asigurtor;
h) s fac dovada (proba) interesului asigurat cu privire la bunurile asigurate;
i) s nu recurg la nici o reparaie a bunurilor afectate i n general s nu recurg la nici o schimbare a
spaiului asigurat fr acordul societii de asigurare.
n cazul n care polia este semnat de un contractant acesta trebuie s respecte obligaiile care deriv
din poli. Asiguratului / Beneficiarului i este opozabil nendeplinirea de ctre contractant a obligaiilor
asumate prin poli.
4.2.4. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirilor.
1. Constatarea i determinarea pagubei se face de asigurtor direct sau prin mputernicii mpreun cu
asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi dac s-a convenit n acest mod de cele dou pri.
2. Rezultatele se nscriu n procesul-verbal de constatare a daunei.
3. Cuantumul pagubei (Pg) se calculeaz n funcie de specificul daunei:
a) n caz de daun total84este valoarea real (VR) a bunurilor la data producerii riscului asigurat, din
care se scade, dup caz, valoarea la aceeai dat a resturilor (R) ce se mai pot ntrebuina sau
valorifica:
Pg = VR - R
b) n caz de daun parial85 reprezint costul reparaiei prilor componente sau pieselor avariate ori
costul de nlocuire, recondiionare sau restaurare86 (Vdev87) din care se scade o uzur (Uz) stabilit
n funcie de vechime, stare de conservare, folosin i de ali factori similari. Din valoarea rezultat
se mai scade valoarea la data producerii riscului asigurat a eventualelor resturi care se mai pot
ntrebuina sau valorifica (R):
Pg = Vdev - Uz - R
4. La avarierea unui ansamblu sau subansamblu, la calculul cuantumului daunei se ia n considerare numai
nlocuirea prilor componente care au fost avariate, chiar dac n cadrul reparaiei se nlocuiete ntregul
ansamblu sau subansamblu. Prile componente sau piesele avariate se pot nlocui numai dac valoarea
reparaiilor egaleaz sau depete valoarea real a acestora, ori dac procesele tehnologice existente nu permit
reparaia.
5. Asigurtorul nu despgubete taxele suportate de asigurat n strintate sau n Romnia i pe care acesta are
dreptul s le recupereze conform legii (exemplu: TVA, etc.).
6. La producerea unei pagube pentru care s-a formulat o cerere de despgubire, asigurtorul sau orice alt
persoan autorizat de acesta, poate, fr a-i afecta drepturile decurgnd din contract sau a-i mri
responsabilitatea care-i revine:
- s preia i s menin controlul asupra bunurilor;
- s administreze n mod rezonabil conservarea acestor bunuri.
Bunurile preluate aflate sub controlul sau n administrarea asigurtorului nu pot fi abandonate de asigurat n
favoarea societii de asigurare.
7. n determinarea sumei de despgubit se include i:
84

Prin daun total se nelege pierderea sau distrugerea n ntregime a bunurilor sau n aa mod nct refacerea prin
reparare, nlocuire, recondiionare sau restaurare a prilor componente sau pieselor avariate nu mai este posibil sau
costul acestora depete valoarea asigurat (Sa) la data producerii evenimentului asigurat.
85
Prin daun parial se nelege avarierea bunurilor n aa fel nct acestea se pot reface ori mai pot fi folosite prin
repararea prilor componente sau a pieselor avariate ori prin nlocuirea, recondiionarea sau restaurarea lor.
86
La stabilirea cuantumului pagubei se consider preurile uzuale de pia. Acestea nu include adaosuri pentru munca
prestat n regim excepional, spre exemplu: adaosuri datorate muncii n regim de ore suplimentare, zile libere sau
srbtori legale, transport rapid sau aerian, alte prestaii n regim de urgen.
87
Valoarea devizului de reparaii.

63

a. pagubele produse de avarii sau distrugeri prilejuite de msurile de salvare luate n timpul
producerii evenimentului asigurat;
b. cheltuielile ocazionate de efectuarea lucrrilor de curare a locului unde s-a produs paguba
(ridicarea molozului, aluviunilor, etc.) dac sunt necesare n urma unor daune produse din
cauze cuprinse n asigurare.
Dar, toate, n limita unui procent din suma asigurat (5%, 10%) i uneori condiiile de asigurare prevd i un
plafon valoric (200 lei sau 500 lei).
8. Despgubirea nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea real
a bunurilor din momentul producerii riscului asigurat.
9. Despgubirea se va stabili n funcie de sistemul de acoperire prevzut n condiiile de asigurare.
Astfel,
a) n cazul acoperirii limitate cu franiz deductibil pe eveniment, asigurtorul nu va fi rspunztor i
nu va despgubi franiza (care urmeaz s fie suportat de ctre asigurat de fiecare dat cnd se
produce evenimentul asigurat). n plus, condiiile unor asigurtori prevd: "n cazul n care pe polia
de asigurare este menionat la franiz un procent, fr explicitarea bazei de calcul, acest procent se
consider ntotdeauna a fi din suma asigurat total";
b) dac n momentul producerii evenimentului asigurat valoarea real a bunului asigurat depete
suma asigurat, la stabilirea despgubirii, cuantumul daunei se reduce proporional, corespunztor
raportului dintre suma asigurat i valoarea real a bunului la data producerii evenimentului
asigurat;
c) n cadrul sistemului acoperirii primului risc, n limita sumei asigurate, respectiv sumei asigurate
rmase, pagubele pot fi acoperite integral.
10. n cazul n care, la data daunei, asiguratul nu are achitat integral prima de asigurare, asigurtorul are
dreptul de a reine din despgubirea cuvenit ratele de prim datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
11. n situaia n care asigurarea aceluiai risc este repartizat ntre mai muli asigurtori n cote determinate
(coasigurare) fiecare dintre acetia este "inut" s plteasc despgubirea numai proporional cu cota respectiv,
chiar dac polia este unic i semnat de toi asigurtorii.
12. n cazul asigurrilor multiple dac totalul despgubirilor care ar trebui pltite n conformitate cu toate
contractele de asigurare depete valoarea pagubei, asigurtorul va plti numai o parte a despgubirii. Ea
rezult din repartizarea proporional a despgubirilor datorate de ctre toi asigurtorii, fiind exclus orice
responsabilitate solidar, astfel nct, despgubirea total pltit asiguratului s nu depeasc valoarea daunei.
13. Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat
pentru restul perioadei asigurate, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru suma
rmas88.
14. La cererea expres a asiguratului, asigurtorul poate s acorde avansuri din despgubire pe baza unui deviz
antecalcul ntocmit pe baza preurilor de catalog i a tarifelor de manoper la data producerii evenimentului
asigurat, dar numai ca urmare a unei daune deja constatate.
15. Termenul n care se face plata despgubirii difer de la un asigurtor la altul, cele mai uzuale formulri
sunt:
a) 15 zile de la data furnizrii ntregii documentaii cerute de asigurtor;
b) 30 de zile de la data ncheierii instrumentrii dosarului de daun;
c) 90 de zile de la data producerii evenimentului generator de daun.
Excepie face riscul de furt, caz n care plata se va efectua dup cel puin 30 de zile, 60 de zile, 90 de
zile de la data producerii riscului asigurat, cu condiia primirii raportului oficial al organelor de
cercetare (poliie, procuratur) privind stadiul investigaiilor sale.
16. Asigurtorul este ndreptit s amne plata despgubirii dac, n legtur cu paguba, a fost deschis
mpotriva asiguratului o anchet de ctre poliie sau o procedur penal pn la finalizarea anchetei, respectiv a
anchetei penale.
17. n cazul contractelor de asigurare care au ca obiect bunuri ipotecate sau gajate n favoarea unui creditor,
polia fiind cesionat de ctre asigurat creditorului, n caz de daun, despgubirea va fi pltit direct
88

Prima de asigurare pentru aceeai perioad rmne neschimbat.

64

creditorului, respectiv, pn la concurena valorii dreptului su, ntiinnd n scris asiguratul despre aceasta, iar
asiguratului i se achit numai diferena. Cu acordul expres al creditorului, despgubirea poate fi acordat
asiguratului.
18. Despgubirea cuvenit se pltete:
a. pentru poliele la care prima de asigurare a fost pltit n lei, despgubirea se pltete n lei.
n situaia n care documentele de plat sunt n valut despgubirea cuvenit se va determina prin
aplicarea cursului valutar de referin din ziua ncheierii instrumentrii dosarului de daun; dac
depunerea tuturor documentelor s-a efectuat n termenul prevzut n condiiile de asigurare.
n cazul depirii acestui termen despgubirile se vor calcula n funcie de cursul valutar de referin
valabil la ultima zi a termenului;
b. pentru poliele la care prima a fost pltit n valut:
- pentru cazul daunei totale despgubirea se achit n aceeai valut sau alt valut agreat de
pri;
- pentru cazul daunei pariale despgubirea se achit n valut pentru facturile n valut, respectiv
n lei pentru facturile n lei.
19. Dreptul la despgubire n caz de daun aparine asiguratului, iar contractantul nu poate exercita acest drept,
chiar dac se afl n posesia poliei, cu excepia cazului n care este mputernicit n acest sens de asigurat.
20. Condiiile de asigurare prevd c prin plata despgubirii se sting orice pretenii ale asiguratului sau dup
caz beneficiarului, fa de asigurtor, n legtur cu dauna respectiv.
21. Dreptul de a ridica pretenii fa de asigurtor privind achitarea despgubirii se stinge n termen de 2 ani din
momentul naterii acestui drept.
22. Litigiile aprute ntre pri se rezolv prin conciliere ntre pri, pe cale amiabil, arbitraj sau n cazuri n
care acest lucru nu este posibil de ctre instanele de judecat competente din Romnia.
Clauze de comentat.
"La plata despgubirii, n cazul unei
daune
totale, Asigurtorul are dreptul s cear, iar
Asiguratul este obligat s pun la dispoziie
bunurile pentru care s-a pltit despgubirea".

ncheiat, cu intenie, de ctre Asigurat sau

Contractant, pentru o sum care depete valoarea
real a bunului asigurat, Contratul de Asigurare
nceteaz fr restituirea primelor.
Dac Contractantul sau Asiguratul nu a
acionat cu intenie, Contractul de Asigurare este
eficace pn la concurena valorii reale a bunului
asigurat".

" n lipsa unei prevederi contrare, n

cazul
n care bunul nstrinat, contractul de asigurare
se reziliaz de drept. Asiguratul sau Contractantul
care nu anun n termen de 3 zile nstrinarea
bunului asigurat, pierde dreptul la restituirea
prii proporionale de prim".

"n locul despgubirii bneti, Societatea

poate s nlocuiasc sau s repare bunurile distruse,
pentru a le aduce n starea n care se aflau nainte de
distrugere".

"n baza prezentului contract nu se

acord
despgubiri pentru daunele cauzate direct sau
indirect de pagubele produse unei pri din
cldire care are o destinaie sau o funciune
comun, n condiiile n care cldirea nu este
integral asigurat ( pentru partea ce excede cota
ce i se cuvine asiguratului din respectiva parte de
cldire).

"Dac ns despgubirea este mai mare

dect jumtatea sumei asigurate sau dac pericolele
au fost transformate (modificate) substanial ca
urmare a daunei, atunci Contractul de Asigurare se
reziliaz de drept, fr obligaia Societii de a
rambursa primele de asigurare".
"Dup fiecare daun, suma asigurat se
micoreaz, cu ncepere de la data producerii sau
apariiei oricrui eveniment asigurat, pentru restul
perioadei de asigurare, cu suma cuvenit drept
despgubire i cu franiza, asigurarea continund cu

"n cazul n care asigurarea a fost

65

suma rmas, fr ca aceasta s afecteze prima de

asigurare stabilit".
"Asiguratul este obligat s trimit n
scris la
Asigurtor preteniile de despgubire n termen
de 10 zile de la momentul producerii sau apariiei
evenimentului asigurat".

"Dac interesul asigurat nu exist

contractul
eventual ncheiat este nul de drept, iar Asigurtorul
are dreptul de a reine primele ncasate n cazul n
care Contractantul / Asiguratul este de rea credin".
"n cazul n care, la data producerii sau
apariiei
oricrui eveniment acoperit de prezenta poli, exist
legiferat obligativitatea contractrii unei sau unor
asigurri specifice pentru anumite categorii de bunuri
i/sau riscuri asigurate n baza prezentei polie,
aceasta nu va acoperi nici un astfel de eveniment care,
la data producerii sau apariiei acestuia, este sau ar
trebui s fie acoperit n baza unei sau unor astfel de
asigurri obligatorii, cu excepia oricrei diferene
ntre suma recuperabil sau care ar trebui s fie
recuperabil n baza unei sau unor astfel de asigurri
obligatorii i limita sau sub-limita de despgubire
corespunztoare prevzut n Specificaia Poliei sau
n Clauzele adiionale anexate la Poli, cu aplicarea
franizei specifice prevzute n aceste documente.
Aceast condiie se aplic dac Asiguratul este sau
despgubit n baza unei sau unor astfel de asigurri
obligatorii".

"Prile vor fi exonerate de rspundere

n
condiiile n care vor dovedi c nerespectarea
obligaiilor asumate se datoreaz forei majore".
"Asigurtorul este ndreptit s
dobndeasc
dreptul de proprietate asupra bunului asigurat n
starea n care acesta se gsete dup producerea
sau apariia oricrui eveniment asigurat, prin
plata despgubirii n caz de daun total; acest
drept nceteaz, dac nu a fost exercitat, dup
scurgerea a 60 de zile de la achitarea
despgubirii".
"n asigurarea de bunuri, persoanele
pgubite se
pot ndrepta mpotriva persoanelor responsabile
de producerea daunei, potrivit dreptului comun,
pentru tot ceea ce depete despgubirea
cuvenit conform poliei".
ntrebri:

1. Ce fel de asigurri suplimentare se pot ncheia pe parcursul perioadei asigurate?

2. Care sunt modificrile care pot fi aduse poliei de asigurare "cldiri, construcii, coninut"?
3. n ce condiii se:
a) reziliaz;
b) denun;
c) anuleaz;
polia de asigurare "cldiri, construcii, coninut"?
4. Prezentai situaiile n care asigurtorul este ndreptit s nu acorde despgubiri.
TESTE - GRIL:
1. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul
de "prbuiri sau alunecri de teren" intr n
acoperirea poliei:
a) Standard;
b) Extinse;
c) "Toate riscurile";
d) Standard i "Toate riscurile";

e) Extinse i "Toate riscurile";

f) Standard, Extins i " Toate riscurile".
2. n care dintre situaiile enumerate mai jos
asiguratul nu are dreptul la despgubiri:

66

a) dac a anunat asigurtorul n termen

de 36 ore de la producerea
evenimentului asigurat;
b) n perioada de psuire;
c) nu a comunicat asigurtorului
modificarea valorii reale a bunului
asigurat.

d) Standard i "Toate riscurile";

e) Extinse i "Toate riscurile";
f) Standard, Extins i " Toate riscurile".
5. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de
"ploaie torenial" intr n acoperirea poliei:
a) Standard;
b) Extinse;
c) "Toate riscurile";
d) Standard i "Toate riscurile";
e) Extinse i "Toate riscurile";
f) Standard, Extins i " Toate riscurile".

3. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul

de "cutremur de pmnt "intr n acoperirea
poliei:
a) Standard;
b) Extinse;
c) "Toate riscurile";
d) Standard i "Toate riscurile";
e) Extinse i "Toate riscurile";
f) Standard, Extins i " Toate riscurile".

6. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de"

lovire de ctre vehicule rutiere ce nu aparin
asiguratului" intr n acoperirea poliei:
a) Standard;
b) Extinse;
c) "Toate riscurile";
d) Standard i "Toate riscurile";
e) Extinse i "Toate riscurile";
f) Standard, Extins i " Toate riscurile".

4. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul

de" inundaii "intr n acoperirea poliei:
a) Standard;
b) Extinse;
c) "Toate riscurile";

Chestiuni de discutat.

Teme colective / individuale de lucru:

1. Comentai efectele juridice i implicaiile 1. Construirea clauzelor unui contract de asigurare

a locuinei.
aferente pentru pri ale perioadelor de
2.
Poteniala cerere pentru produsele de asigurare:
psuire.
"cldiri, construcii, coninut" - segmentare i
2. Asigurarea obligatorie a cldirilor i
caracterizare.
construciilor - argumente pro i contra.
3. Asigurarea echipamentelor electronice.

Bibliografie selectiv:
1. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 317323;
2. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1997,
pag. 207-229;
3. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck,
Bucureti, 2000, pag. 359-412;
4. Constantinescu, D., Ag. i colaboratori, Asigurri i Reasigurri - Culegere de probleme i studii de
caz, Colecia Naionala, Vol. 21, Ed. Semne, Bucureti, 1999, pag. 84-107;
67

5.
6.
7.
8.

Negoi, I., Asigurri i Reasigurri n Economie, Ed. Polsib, Sibiu, 1998, pag. 149-199 i 281-354;
Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001, pag. 283-399;
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 34-58;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer Expert, Bucureti, pag. 137-157.
Site-uri de vizitat:
http://www.allianz.com
http://www.ardaf.ro
http://www.astra.ro
http://www.generali.ro

http://www.interamerican.ro
http://www.primm.ro
http://www.1asig.ro

68

Capitolul 5
Categorie legal de asigurare nominalizat nc din 1991 la lit. j) art. 7 alin. 2 din Legea nr. 47,
"asigurrile agricole" cuprinde, n fapt, dou subramuri:
asigurarea animalelor;
asigurarea culturilor agricole.
ASIGURAREA ANIMALELOR
Asigurarea animalelor cunoate patru produse, toate n regim facultativ:
1. asigurarea obinuit;
2. asigurarea global sau de abonament;
3. asigurarea global a bovinelor aparinnd persoanelor fizice;
4. asigurarea cinilor i pisicilor de ras.
Asigurarea facultativ obinuit a animalelor
5.1.
Elementele asigurrii.
5.1.1. Obiectul asigurat.
I.
Sunt primite n asigurare potrivit "Condiiilor Generale":
a) bovinele de 6 luni i peste (tauri, boi, vaci, bivoli, bivolie);
b) porcinele de 6 luni i peste (vieri, porci, scroafe);
c) porcinele aflate n ngrtorii aparinnd persoanelor juridice89 avnd o greutate de cel puin 40 de kg,
indiferent de vrst sau o greutate minim de 30 kg, dar peste 6 luni:
d) ovinele i caprinele (berbeci, batali, oi, capre, api) de 6 luni i peste, la unele societi de asigurare 90
vrsta este ridicat la 1 an;
e) cabaline (armsari, cai, iepe) i catri de 6 luni i peste, la unii dintre asigurtori 91 vrsta minim este de
1 an.
II.
Nu pot fi asigurate:
a. animalele aflate n gospodrii care nu respect regulile zoo-igienice i sanitar - veterinare
de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor, din care cauz sunt ameninate de
mbolnviri sau pieire;
b. animalele bolnave, rahitice, istovite, schiloade, oarbe, cele care au suferit un accident ce
poate duce la pieirea lor;
c. animalele din localitile n care s-a stabilit carantin;
d. animalele la care s-a fcut examinarea pentru tuberculoz, bruceloz sau leucoz bovin i
reacia a fost pozitiv;
e. animalele aparinnd persoanelor fizice din localitile situate n Delta Dunrii;
f. cele care nu au primit avizul medicului veterinar, dac acest lucru s-a solicitat pentru
subscrierea asigurrii;
g. cabalinele de peste 15 ani.
III.
Cazuri speciale. Cu avizul administraiei centrale al asigurtorilor se pot asigura:
a) animalele cu destinaii speciale:
- cercetri / experimentri biologice;
- trguri / expoziii;
- competiii.
b) animale lsate libere (fr paz) la punat sau n alte situaii asemntoare, declarate de asigurat.
IV.

Se pot asigura n "Condiii Speciale":

89

Societi de producere, industrializare i comercializare a produselor agrozootehnice, societi agricole i regii autonome cu
sectoare de cretere a animalelor.
90
S.C. Asirom S.A., S.C. Agras S.A.
91
Idem.

69

psrile: gini, rae, gte, curci, fazani, strui, emu i alte categorii de psri specificate n poli prin
acordul prilor;
stupii de albine;
petii.

5.1.2. Riscurile asigurate.

I.
Acoperiri. Se acord despgubiri n cazurile de:
a) pieire a animalelor asigurate n urma:
- bolilor, inclusiv sub form de epizootii;
- accidentelor;
- sacrificrii n anumite condiii;
b) scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase;
c) furt i urmri ale furtului sau tentativei de furt ( furt prin efracie i/sau acte de tlhrie, violen,
ameninri asupra proprietarilor, ngrijitorilor, paznicilor);
d) cheltuieli efectuate de reabilitare veterinar sau recuperare pe baz de acte doveditoare.
II.

Precizri suplimentare.
1. Pagubele produse ca urmare a sacrificrii animalelor se acoper de ctre asigurtor dac aceast
msur s-a luat n baza dispoziiilor date de autoritile competente:
- n vederea prevenirii i combaterii epizootiilor;
- n urma unei boli incurabile care exclude utilizarea mai departe a animalului;
- n urma unei boli care duce n mod cert la moartea animalului;
- n cazul n care animalul a suferit un accident ce duce n mod cert la moartea acestuia.
n cazul sacrificrii animalelor ca urmare a btrneii asociate cu diferite boli se acord despgubiri
numai dac din actele ncheiate de ctre medicul sau tehnicianul veterinar de circumscripie rezult c
principala cauz a sacrificrii a fost boala i c la data sacrificrii aceast boal ducea n mod cert la
moartea animalului sau excludea posibilitatea utilizrii mai departe a animalului.
n cazul sacrificrii animalelor ca urmare a orbirii se acord despgubiri numai dac din actele
ncheiate rezult c orbirea excludea posibilitatea utilizrii mai departe a animalului, precum i c
orbirea nu a fost determinat de btrnee.
2. Se consider accidente pentru care se acord despgubiri n cazul pieirii sau sacrificrii animalelor:
- incendiul; trsnetul; explozia; aciunea curentului electric; cutremurul de pmnt; prbuirea,
alunecarea sau surparea de teren; inundaia; furtuna; uraganul; viscolul; avalanele de zpad;
grindina; ngheul; etc.
- atacul animalelor slbatice sau altor animale; muctura erpilor; neptura insectelor veninoase;
intoxicaia cu ierburi sau cu substane toxice ori medicamentoase; meteorizare acut din cauza
furajelor.
- insolaia; asfixierea; necul; loviturile sau rnirile subite; cderile; cderea pe animale a unor corpuri;
leziunile interne provocate de nghiirea de obiecte; distocia; castrarea fcut de organele veterinare;
etc.
3. Se consider c animalele au pierit din cauz de accident i atunci cnd accidentul a prilejuit o
mbolnvire care a dus la pieirea animalului n cursul perioadei asigurate.
4. Pieirea animalelor din cauza septicemiei ivite ca urmare a unei boli infecto-contagioase (antrax, rujet,
pasteuretoza, etc.) nu se consider pieire din cauz de accident ci din cauza unei boli. De asemenea,
se consider pieire din cauza unei boli i acele cazuri de boli care au favorizat producerea unor
accidente ca au dus la pieirea animalelor.
5. n schimbul plii unui adaos de 20% asupra primei tarifare anuale de baz n asigurare se poate
include i riscul de trichineloz. Asigurarea acestui risc este considerat important ntruct, aa cum
se tie, carnea animalelor bolnave de trichineloz nu mai poate fi consumat, valorificat sub nici o
form.
70

III.
Excluderi.
A) Nu se acord despgubiri n cazurile n care:
a) animalele au pierit din cauza btrneii sau au fost sacrificate din motive de ordin gospodresc,
respectiv din cauza lipsei de productivitate sau a scderii capacitii de munc ori reproducie;
b) animalele au fost sacrificate din iniiativa asiguratului fr ca acestea s fi prezentat semne de boal i
fr s fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept;
c) animalele au fost sacrificate din dispoziia organelor veterinare numai ca urmare a faptului c au
reacionat pozitiv la tuberculinare sau au fost depistate prin examen serologic ca fiind bolnave de
bruceloz ori au fost depistate prin examene de laborator ca fiind bolnave de leucoz bovin, fr ca
boala s fi fost constatat pe baza semnelor clinice evolutive i ca acestea s fi pus n pericol iminent
viaa animalelor;
d) animalele ce trebuiau sacrificate sunt predate societilor de industrializare a crnii sau altor ageni
economici ncasndu-se contravaloarea lor sau primindu-se n schimb alte animale n loc;
e) animalele au pierit din lips total de furaje sau datorit unei furajri insuficiente cantitativ sau
calitativ, indiferent din cauzele care au pricinuit lipsa de furaje din gospodrie92;
f) pieirea animalelor a fost produs de operaii militare n timp de rzboi;
g) cadavrele animalelor sau resturile lor au fost distruse sau ngropate nainte de examinarea lor de ctre
organele n drept.
B) Se consider culp n producerea pagubei93 urmtoarele fapte:
a) uciderea intenionat i maltratarea animalelor:
b) punatul cu bun tiin n zone interzise de organele n drept; furajarea cu bun tiin a rumegtoarelor
cu trifoi, lucern, mzriche n stare verde sau insuficient uscate; furajarea cu bun tiin a animalelor
din orice specie cu vreji de cartofi sau cu furaje, reziduuri mucegite, alterate sau furajarea cabalinelor
exclusiv cu paie, pleav sau coceni;
c) neprezentarea animalelor la vaccinri i tratament dispuse de organele veterinare, n scopul prevenirii sau
combaterii bolilor infecto-contagioase sau parazitare;
d) nerespectarea carantinei stabilite pentru localitatea n cauz i a celorlalte msuri dispuse de organele n
drept pentru prevenirea sau combaterea bolilor infecto-contagioase sau parazitare;
e) neanunarea la timp a organelor veterinare, n cazurile de accidente i boli vdite;
f) neexecutarea tratamentului recomandat de organele veterinare pentru animalele accidentate sau bolnave;
g) recurgerea la empirici pentru ngrijirea animalelor accidentate sau bolnave sau pentru castrarea
animalelor.
C) Se consider culp n mrirea pagubei94, pentru partea de pagub ce s-a mrit, ca urmare a pieirii
animalului datorit faptului c o parte sau ntreaga cantitate de carne a devenit necomestibil n urmtoarele
cazuri:
a) neanunarea la timp a organelor veterinare despre mbolnvirea animalelor n cazul unor boli incurabile;
b) neexecutarea la timp a dispoziiei de sacrificare;
c) neeviscerarea la timp a animalelor sacrificate;
d) neluarea msurilor posibile pentru pstrarea n bune condiii a crnii;
e) nefolosirea posibilitilor de valorificare a crnii.
5.1.3. Suma asigurat.
Asiguraii au posibilitatea s opteze pentru una dintre urmtoarele variante:
a) - asigurarea la valorile declarate, fr ca acestea s depeasc nivelul maxim stabilit de asigurtor;
92

Inclusiv ca urmare a secetei i care duce la pieirea animalelor prin inaniie.

Culpa asiguratului sau a oricrei persoane fizice majore care, n mod statornic locuiete i gospodrete mpreun
cu asiguratul, n cazul persoanei juridice din culpa unui membru din conducerea unitii asigurate.
94
Idem.
93

71

b) - asigurarea pentru sume egale cu nivelul maxim stabilit de asigurtor95;

c) - asigurarea cu prime de asigurare reduse fa de tariful de baz, caz n care despgubirea reprezint o
parte din paguba nregistrat (asigurarea cu franiz).
Pentru animalele dobndite prin credit bancar, suma asigurat se poate stabili la concurena
creditului.
Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal pentru fiecare animal
din aceeai grup de vrst.
Dac n perioada asigurat un numr de animale trec dintr-o categorie de vrsta n urmtoarea, acestea se vor
ncadra n grupa de vrst superioar, funcie de care se vor stabili sumele asigurate i primele de asigurare.
5.1.4. Primele de asigurare sunt stabilite sub form de cote tarifare anuale exprimate n procente la suma
asigurat, difereniate pe:
- specii;
- rase96;
- grupe de vrst.
n plus, diferenierea poate opera i teritorial avnd n vedere evoluia mortalitii nregistrat n mai muli ani
pe judee.
Primele anuale se determin aplicnd cotele tarifare asupra sumelor asigurate, ele se pltesc integral
la ncheierea asigurrii.
La solicitarea scris a asiguratului se va oferi asigurarea anual ca plata primei de asigurare n rate.
5.1.5. Perioada de asigurare.
Asigurarea facultativ obinuit se ncheie de regul pe o perioad de un an. Ea se poate ncheia i pentru
perioade subanuale, la cererea asigurailor, cu calculul corespunztor al primelor de asigurare.
5.2. Mecanismul derulrii asigurrii.
5.2.1. ncheierea asigurrii.
Asigurarea se ncheie pe baza declaraiei de asigurare semnat de asigurat pentru toate animalele din aceeai
specie i grup de vrst proprietatea asiguratului aflate n aceeai comun. Dac dup aceea asiguratul
dobndete alte animale din specia asigurat, trebuie de asemenea s le asigure.
Asigurarea se consider ncheiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a
contractului de asigurare.

95

Ce reprezint potrivit Condiiilor de asigurare ale unor asigurtori 80% din valoarea real a animalului, adic
valoarea la data ncheierii asigurrii pe piaa local a unui animal sntos de aceeai specie, ras, sex, vrst, stare
de ntreinere i productivitate.
La porcinele aflate n ngrtorii suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului n
viu convenit cu asiguratul, dar cel mult 80% din preul pe piaa local la data ncheierii asigurrii.
96
Animalele se ncadreaz n clase de calitate potrivit urmtoarelor indicaii:
animale comune (cu clasificarea uzual "de ras comun");
animale de ras (cu clasificarea uzual "de ras"), n care se consider de regul animale de ras pur, cu
o valoare determinat de aceasta, precum i metiii n cazurile n care prin valoare i condiiile de
administrare sau de exploatare se asimileaz cu animale de ras pur).
La bovine, rase pure i metii sunt: Blata romneasc (Simmenthal), Bruna (Schwyz), Roia danez, Bruna leton,
Ostfriza (Friza, Holstein, Blata negru cu alb) i Pinzgau, Roie de Dobrogea, Hereford, Aberdeen - Angus, Santa
Gertruda, Charolez, etc.
Ovine de ras sunt oi i berbeci pentru producie i reproducie n vrst de 1 - 6 ani din rasele: caracul i merinos,
spanc i igae, rase de import.
Pentru celelalte specii, animalele se clasific pentru asigurare n calitatea "de ras" (n acest caz specificndu-se
rasa sau metisajul) potrivit documentelor de cumprare sau de atestare a rasei, n funcie de valoarea i de regimul de
administrare sau exploatare pe care asiguratul le declar (n specificaia de asigurare) cu atestabile / verificabile prin
documente i constatare direct (inspecie de risc).

72

5.2.2. Rspunderea societii de asigurare.

1. ncepe:
a) - n caz de accident, dac pieirea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 5 zile de la expirarea zilei n
care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul;
b) - n caz de boal, dac pieirea, sacrificarea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea
anemiei infecioase a avut loc dup 21 zile S.C. ARDAF S.A., 26 zile S.C. ASIROM S.A., 60 zile S.C.
ALLIANZ IRIAC de la expirarea zilei n care s-au pltit i s-a ntocmit contractul de asigurare.
n cazul n care animalul sau toate animalele din categoria de vrst prevzut n contractul de asigurare au
pierit dup ncheierea asigurrii, ns nainte de trecerea a 5 zile socotite, cum s-a artat mai sus, contractul se
anuleaz de drept, iar primele de asigurare se restituie.
2. nceteaz la:
ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Aceast perioad se socotete de la
expirarea celor 5 zile prevzute la punctul 1. a).
nstrinarea animalului asigurat.
n cazul pieirii animalelor din cauz de accident, se ine seama - n ceea ce privete nceputul respectiv
ncetarea rspunderii asigurtorului - de data pieirii animalelor i nu de data accidentului.
5.2.3. Obligaiile asiguratului sunt:
1) s ntrein animalele n bune condiii cu respectarea regulilor zoo-igienice i sanitar-veterinare de
ngrijire, hrnire, folosire i ntreinere a animalelor;
2) s anune circumscripia veterinar cu privire la declanarea bolii sau accidentarea animalului97 i s
respecte prescripiile impuse de organele sanitar-veterinare;
3) s ntiineze n scris pieirea sau accidentarea animalelor, la primrii n mediul rural, respectiv la
societatea de asigurare n mediu urban, n termenul limit prevzut n contractul de asigurare;
4) s pstreze cadavrele animalelor pierite, n vederea examinrii acestora i ntocmirii de ctre organele n
drept a procesului verbal de constatare a daunei. n cazul n care cadavrele acestora nu pot fi pstrate se
vor produce dovezi n acest sens. Este posibil, dup caz, proba cu martori la pieirea animalelor prin
incendiu, nec, rpire, cdere n prpastie, etc.
5) s pun la dispoziia asigurtorului toate actele doveditoare privind existena animalelor asigurate, pentru
constatarea producerii evenimentului asigurat, evaluarea pagubei i stabilirea despgubirii.
Societatea de asigurare prin reprezentanii si are dreptul s verifice modul cum animalele asigurate sunt
ntreinute.
5.2.4. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor.
5.2.4.1.Constatarea pagubei i ntocmirea dosarului de daun se face n cel mult 48 de ore de la anunarea
daunei de ctre o comisie format din:
- inspectorul societii de asigurare;
- reprezentantul primriei;
- medicul sau tehnicianul veterinar de circumscripie;
- asiguratul sau reprezentantul su;
- dup caz, doi martori, care s nu fie rud cu asiguratul.
Cele constatate se consemneaz ntr-un proces-verbal care trebuie s conin date referitoare la:
realitatea daunei;
cauzele ei;
dac asiguratul se face vinovat sau nu de producerea daunei;
valoarea real a animalului;
valoarea recuperrilor, dac este cazul.
97

Cel mai trziu n 24 de ore de la data producerii evenimentului asigurat.

73

La procesul verbal se adaug diferite acte doveditoare n legtur cu dauna ca:

dovada de predare a crnii, pieii, etc.;
dispoziia de sacrificare dat de organul veterinar;
dispoziia de confiscare n cazul crnii necomestibile;
alte dovezi, dup caz.
5.2.4.2.Evaluarea pagubei (Pg).
Prin cuantumul pagubei se nelege valoarea animalului (V) ce se despgubete din care s-a sczut valoarea
recuperrilor (R), astfel: Pg = V - R .
Prin valoarea animalului ce se despgubete se nelege:
a) - valoarea, la data producerii riscului asigurat, pe piaa local, a unui animal sntos de aceeai
specie, ras, sex, categorie de vrst, stare de ntreinere i productivitate pentru toate animalele
pierite;
b) - valoarea stabilit n funcie de greutatea n viu i de preurile de contractare practicate
( pentru animale clasate n vederea sacrificrii sau cele aflate n ngrtorii).
La stabilirea cuantumului pagubei se ine seama de valoarea tuturor recuperrilor: carne, piele, organe, pr,
ln, coarne, copite, etc.
Valoarea recuperrilor de carne (Rc) se determin:
a) funcie de:
greutatea brut, n viu a animalului (Gb);
randamentul minimal la tiere precizat prin normele tehnice de sacrificare a animalelor (t);
preul de valorificare al crnii (pv/kg) , atunci cnd carnea comestibil a fost:
- folosit pentru consum propriu n gospodrie;
- vndut n sectorul particular;
- cnd asiguratul nu prezint nici o dovad privind utilizarea crnii.
Rc = Gb x t x pv/kg
b) n baza dovezilor de predare la unitile specializate de valorificare.
Pentru ln, piei i alte subproduse se ia n considerare cantitatea recuperat i preul de valorificare, de
preindustrializare, etc.
Observaie:
Se opereaz cu valoarea recuperrilor n stabilirea cuantumului pagubelor i n cazul n care din neglijena
asiguratului recuperrile s-au pierdut fie datorit faptului c dei s-a dat ordin de sacrificare, animalul n-a fost
tiat i a murit, fie c animalul s-a tiat, dar carnea a fost confiscat fiind murdrit, alterat.
La calcularea despgubirii, cheltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii sau micorrii pagubei
(taxe de consultaie, costul medicamentelor, taxe i cheltuieli de sacrificare, etc.) nu se iau n considerare.
5.2.4.3. Despgubirea de asigurare nu poate depi cuantumul pagubei, suma la care s-a ncheiat asigurarea i
nici valoarea animalului din momentul producerii riscului asigurat.
Observaie:
Dac la momentul producerii evenimentului asigurat, asiguratul deine un numr mai mare de capete de
animale din cadrul aceleai specii, rase, categorii de vrst cu cel sacrificat, pierit, dect cele asigurate
iniial, sunt considerate asigurate toate. Faptul se justific ntruct nu se poate stabili cu certitudine dac
animalul pierit sau sacrificat a fost cel asigurat. n aceast situaie n vederea determinrii despgubirii se
aplic regula proporiei de numr, ce conduce la stabilirea sumei asigurate reduse n limita creia se
achit asiguratului despgubirea.
74

Suma asigurat redus (Sar) reprezint suma asigurat iniial (Sa), dar ajustat potrivit raportului dintre
efectivul declarat de asigurat la contractarea asigurrii (Ea) i efectivul de animale la data producerii pagubei
(Er).
Sar = Sa x Ea / Er
Plata despgubirilor se poate face:
- la casieria asigurtorului;
- prin remiteri potale;
- prin virament.
Dac asigurarea s-a perfectat n condiiile plii primei n rate subanuale cu prilejul plii despgubirilor
asigurtorul are dreptul s rein din sumele cuvenite asiguratului ratele de prim datorate pn la scadena
duratei asigurate.
n limita despgubirilor pltite, societatea este subrogat n toate drepturile asigurailor contra celor
rspunztori de producerea pagubelor.
Clauze de comentat:
"n cazul acceptrii sau pentru orice modificare a unei polie prin supliment de asigurare, se va lua n
consideraie cotaia anual, redus pro-rata pentru perioada de asigurare subanual, dar minimum 40%,
respectiv pentru perioada rmas pn la expirarea poliei".
"Dac se consider c primele de asigurare calculate i ncasate nu corespund celor tarifare, se procedeaz
astfel:
a) n cazul n care primele de asigurare sunt mai mici, societatea cere asiguratului prin scrisoare
recomandat, diferena de prim datorat; dac asiguratul nu pltete diferena de prim n 10 zile de la
data remiterii scrisorii, societatea reduce suma asigurat, corespunztor raportului dintre primele ncasate
i cele datorate;
b) dac constatarea s-a fcut cu prilejul stabilirii despgubirii, inclusiv n situaia n care pieirea animalelor
s-a produs n termen de 10 zile de la data remiterii scrisorii prevzute mai sus, diferena de prim se
compenseaz din despgubire;
c) n cazul n care primele de asigurare sunt mai mari, societatea restituie diferena de prim n termen de 10
zile de la data constatrii".
"n cazul pieirii animalelor, suma asigurat total pentru o specie de animale se reduce cu suma asigurat
corespunztoare animalelor pierite din aceea specie".
"Dac numrul animalelor din aceeai specie cu animalul pierit, aflate n gospodrie asiguratului n ziua
daunei (mai puin numrul celor care nu au putut i nu pot fi primite n asigurare) este mai mare dect
numrul animalelor asigurate, suma asigurat pentru fiecare animal se reduce n raportul dintre numrul
animalelor asigurate i numrul animalelor din aceeai specie, aflate n gospodria asiguratului n ziua
daunei".
Concepte, termeni de reinut:
culp n mrirea pagubei;
culp n producerea pagubei;
greutatea brut;
greutatea net;
pierdere net;
75

randament minimal la tiere;

regula proporiei de numr;
suma asigurat redus.

Definiii:

3.

bruceloz: boal contagioas a vitelor (i a oamenilor) produs de un virus "brucella" care se manifest
prin febr mare;
epizootii: extinderea unei boli infecioase la un numr mare de animale dintr-o regiune;
inaniie: stare patologic, provocat de lipsa cronic de hran i manifestat prin scderea n greutate;
tuberculina: toxin extras din culturi de bacili Koch i folosit pentru a identifica tuberculoza;
tuberculoza: boal infecioas, contagioas produs de bacilul Koch i care afecteaz plmnii i oasele.
TEST GRIL:
La asigurarea animalelor pentru cazurile de accidente rspunderea asigurtorului intr n vigoare:
a) dup 24 ore de la expirarea zilei n care s-a ncheiat contractul de asigurare;
b) dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-a ncheiat contractul i s-a pltit prima de asigurare;
c) dup 26 de zile de la expirarea zilei n care s-a pltit prima i s-a ntocmit contractul de asigurare.

4. Nu se acord despgubiri la asigurarea animalelor de ctre societile de asigurare pentru:

a) meteorizare acut din cauza furajelor;
b) castrare fcut de organele veterinare;
c) leziunile interne provocate de nghiirea de obiecte;
d) sacrificare din dispoziia organelor veterinare ca urmare a reaciei pozitive la tuberculinare.
5. La asigurarea animalelor cheltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii i micorrii pagubei (taxe
de consultaie, costul medicamentelor, taxe de sacrificare):
a) nu se iau n considerare la calculul despgubirii;
b) se includ n acoperirea oferit de asigurtor;
c) sunt suportate de ctre asigurtor n schimbul unei majorri de prime.
6. Regula proporiei de numr se aplic:
a) asigurrilor individuale i globale ale animalelor aparinnd persoanelor fizice i juridice cnd
efectivul constatat este mai mare dect cel asigurat;
b) asigurrilor individuale i globale ale animalelor aparinnd persoanelor fizice i juridice cnd
efectivul asigurat este mai mare dect cel constatat;
c) asigurrilor individuale ale animalelor aparinnd persoanelor fizice cnd efectivul constatat este
mai mare dect cel asigurat.
7. La asigurarea animalelor constatarea pagubelor i ntocmirea dosarului de daun se face:
a) n termen de 48 de ore de la data producerii evenimentului asigurat;
b) dup 48 de ore de la data producerii evenimentului asigurat,
c) n termen de 48 de ore de la data anunrii daunei.
ntrebri:
1. Care sunt situaiile considerate culp n producerea pagubei?
76

2.
3.
4.
5.

Dar, cazurile apreciate de asigurtor culp n mrirea pagubei?

Care sunt obligaiile asiguratului la producerea evenimentului asigurat?
Ce reprezint randamentul minimal la tiere? Cnd i unde este folosit?
Definii regula proporiei de numr.

Chestiuni de discutat:
I.

Avantajele i dezavantajele fiecrui produs (forme) de asigurare facultativ a animalelor:

1) asigurarea obinuit;
2) asigurarea global sau de abonament;
3) asigurarea global a bovinelor aparinnd persoanelor fizice.
n ce situaii se preteaz subscrierea unuia sau altuia?

II.

Asigurarea prin efectul legii a animalelor aparinnd persoanelor fizice.

Bibliografie suplimentar:
1. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 323,
334-335;.
2. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Trgu - Mure, 1996,
pag. 230-243;
3. Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 117-127;
4. Gherasim, Al., Asigurarea recoltelor i a efectivelor de animale, Tribuna Economic nr. 23 i 24/1994;
5. Gherasim, Al., Riscul i incertitudinea n agricultur, Tribuna Economic nr. 15, 16/1996;
6. Gherasim, Al., Evaluarea riscului i incertitudinii n agricultur, Tribuna Economic nr. 18/1996;
7. Gherasim, Al., Fundamentarea deciziilor n condiii de risc i incertitudine n agricultur, Tribuna
Economic nr. 20, 23/1996;
8. Manolescu, D., Asigurrile n agricultur, Tribuna Economic nr. 5/1996;
9. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 170-173;
10. Sima, Vl., Asigurri facultative pentru productori agricoli, Tribuna Economic nr. 22, 23/1996;
11. Sima, Vl., Relaia banc - asigurare - productor agricol, Tribuna Economic nr. 27/1996;
12. Sima, V., Sima, Vl., Asigurarea i pierderile materiale i financiare n agricultur, Tribuna Economic
nr. 16/1997;
13. Sima, V., Sima, Vl., Asigurarea - component de baz a agroturismului, Tribuna Economic nr. 23/1997;
14. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Editura Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 157165;
15. Vulpoiu, I., Asigurrile agricole n perioada 1949-1990, Tribuna Economic nr. 20 i 21/1997;
16. Vulpoiu, I., Sistemul asigurrilor agricole din Romnia din perioada tranziiei la economia de pia,
Tribuna Economic nr. 24,29,31,32,33/1997.
Site-uri de vizitat:
http://www.ardaf.ro
http://www.allianztiriac.ro
http://www.omniasig.ro
http://www.primm.ro
77

http://www.1asig.ro
http://www.finantebanciasigurari.ro
http://www.tribunaeconomica.ro
http://www.zf.ro
Capitolul 6
Asigurarea culturilor agricole
6.1.

Elementele tehnice.

6.1.1. Subiecii asigurrii.

a) Asigurtorul convine s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile materiale / financiare datorate
distrugerii (pariale sau totale) produciei agricole principale, ca urmare a riscurilor asigurate, n schimbul
achitrii la zi a primei de asigurare.
b) Asiguratul poate fi societate comercial, regie autonom, asociaie agricol, productor de semine
autorizat sau o persoan fizic care deine i / sau exploateaz) pe baza unor acte doveditoare acceptate
conform legislaiei n vigoare) o suprafa delimitat de teren, pe care s-a nfiinat o cultur agricol.
6.1.2. Obiectul asigurat.
a) n cadrul asigurrii obinuite98 se pot asigura culturile de cmp, rodul viilor, pomilor i hameiului, excepie
fcnd:
fneele i punile naturale;
pdurile i plantaiile de pduri;
plantele cultivate sub culturi protectoare;
culturile destinate fertilizrii solului sau semnate pentru punat;
plantele decorative (grdini de flori, tufiuri, pomi, pajiti, parcuri, etc.);
culturile protejate aflate n sere, rsadnie, solarii, etc.;
rsadurile;
pepinierele;
plantaiile ca atare de pomi, vi de vie, hamei;
plantaiile de cpuni, zmeur i ali arbuti fructiferi;
culturile agricole pe suprafee de pn la 10 ari.
b) La culturi cu mai multe recolte pe an se asigur ntreag producie anual.
c) Nu se asigur culturile agricole care au suferit daune n anul agricol n curs produse din orice cauze.
d) Se pot asigura potrivit "Condiiilor Speciale" ale unor asigurtori:
culturile din sere;
colile de vi de vie;
plantaiile de cpuni;
arbutii fructiferi;
plante ornamentale i decorative.
6.1.3. Riscurile asigurate.
1. Asigurtorii acord despgubiri ca urmare a urmtorilor factori naturali de risc:
a) grindin;
b) brum (ngheul trziu de primvar99 respectiv ngheul timpuriu de toamn100);
c) ploi toreniale;
d) furtuni, uragane, tornade;
98

Potrivit Condiiilor Generale de asigurare.

Care se produce dup 25 aprilie (S.C. Agras S.A.), 20 aprilie (S.C. Allianz iriac S.A.).
100
Ce are loc nainte de 1 octombrie (S.C. Agras S.A.), 1 noiembrie (S.C. Allianz iriac S.A.).
99

78

e) prbuiri sau alunecri de terenuri cultivate;

f) incendiu provocat de descrcri electrice naturale (trsnet, fulger).
2. Precizri suplimentare.
1) n caz de grindin, se acord despgubiri pentru pagubele pricinuite prin vtmarea sau distrugerea
plantelor ca urmare a efectelor mecanice ale acesteia, sau ca urmare a depozitrii la baza plantelor a unui
strat de ghea provenit din grindin.
2) n caz de ploaie torenial, se acord despgubiri:
- pentru pagubele pricinuite prin efectele directe ale acesteia i anume: prin splarea seminelor sau a
solului din jurul plantelor, dezgolirea rdcinilor, mlirea produs de uvoaie, luarea plantelor cu sau
fr pmntul din jurul lor, ruperea tulpinilor (tijelor), florilor sau rdcinilor, splarea polenului,
culcarea la pmnt a plantelor;
- pentru pagubele pricinuite prin efectele indirecte ale acesteia i anume: prin acumulri, bltiri sau
revrsri de ap, cu sau fr mlirea culturii, dac acestea au fost produse din cauza unei ploi
toreniale bine determinate fie la locul daunei, fie n alt loc, precum i pentru pagubele pricinuite
culturilor prin surparea terenului pe care se afl acestea, n urma unei acumulri, bltiri sau revrsri
de ap produse din cauza unei ploi toreniale.
3) n caz de furtun, uragan, tornade, se acord despgubiri pentru pagubele pricinuite prin:
- spulberarea stratului superior al solului din jurul plantelor;
- dezgolirea rdcinilor;
- depunerea pe plante a pmntului spulberat;
- smulgerea plantelor;
- ruperea tulpinilor (tijelor), florilor sau rdcinilor;
- culcarea la pmnt a plantelor ntr-o perioad cnd ele au ajuns spre maturizare i nu se mai pot ridica
i
- scuturarea spicelor la cereale.
4) a) Se despgubesc numai pierderile de cantitate pricinuite recoltei i numai la produsul de baz al culturii.
Astfel, la pioase, se acord despgubiri pentru pierderile de boabe; la sfecla de zahr cultivat pentru
smn sau la alte plante semincere, pentru pierderile de smn; la sfecla de zahr cultivat pentru
rdcini, pentru pierderile de rdcini; la in, cnep i sorg, pentru pierderile de fuior, ori smn, sau pentru
ambele produse, dup scopul pentru care au fost cultivate.
b) Pentru pagubele pricinuite de grindin culturilor de tutun, se acord despgubiri, att pentru pierderile de
cantitate, inclusiv pentru pierderile de calitate - ca urmare a faptului c foile de tutun au suferit din cauza
grindinii deteriorri mecanice mai mari de 50% din suprafaa lor.

1)
2)
3)
4)
5)
6)
7)
8)
9)

101

Excluderi.
Asigurtorul nu acord despgubiri dac daunele s-au produs:
nainte de intrarea n vigoare a contractului de asigurare sau de ncepere a rspunderii asigurtorului101;
de asigurat sau prepuii si n mod intenionat;
datorit operaiilor militare i de rzboi (declarat sau nu), a tulburrilor civile, sociale, efectelor exploziei
atomice i ale iradierilor de orice natur;
n timpul stocrii provizorii n cmp sau n timpul transportului spre locul de depozitare;
atacului bolilor i duntorilor;
nepturii insectelor;
maturrii (coacere, maturizare) excesiv datorate ntrzierii recoltatului;
nerespectrii tehnologiilor de cultur;
unor factori de risc ca:
a) acumulri i bltiri rezultate din topirea zpezii, ploi de durat, infiltraii de ap, ridicarea pnzei
freatice;
n acest caz primele ncasate se restituie asiguratului, contractul reziliindu-se de plin drept.

79

b) ngheul culturilor n timpul iernii;

c) revrsarea cursurilor de ap (inundaii);
d) secet n sol i/sau atmosferic.
Asigurtorii i pot organiza oferta de asigurare astfel:
Varianta 1)
Varianta 2)
I. Acoperirea standard:
I.
Condiii Generale:
a) grindin;
a) grindin;
b) brum (ngheul trziu de primvar b) brum (ngheul trziu de primvar
respectiv ngheul timpuriu de toamn);
respectiv ngheul timpuriu de toamn);
c) incendiul provocat de descrcri electrice c) ploi toreniale;
naturale (trsnet, fulger);
d) furtuni, uragane, tornade;
d) efectele directe ale ploilor toreniale i al e) prbuiri sau alunecri de terenuri
furtunilor.
cultivate;
f) incendiu provocat de descrcri electrice
II. Clauza A cuprinde: prbuirile sau
naturale (trsnet, fulger).
alunecrile terenului pe care se afl cultura II.
Excluderi:
asigurat;
1) nainte de intrarea n vigoare a contractului
de asigurare sau de ncepere a rspunderii
III. Clauza B cuprinde: efectele directe ale
asigurtorului102;
uraganelor, tornadelor i furtunilor.
2) de asigurat sau prepuii si n mod
intenionat;
IV. La solicitarea expres a asiguratului 3) datorit operaiilor militare i de rzboi
asigurtorul poate negocia asigurarea culturilor
(declarat sau nu), a tulburrilor civile,
mpotriva daunelor produse de inundaii,
sociale, efectelor exploziei atomice i ale
secete, ngheuri de iarn. Aceste riscuri vor fi
iradierilor de orice natur;
acoperite n conformitate ce prevederile 4) n timpul stocrii provizorii n cmp sau n
"Condiiilor speciale" aferente.
timpul transportului spre locul de depozitare;
5) atacului bolilor i duntorilor;
6) nepturii insectelor;
7) maturrii (coacere, maturizare) excesiv
datorate ntrzierii recoltatului;
8) nerespectrii tehnologiilor de cultur;
III.
Condiii Speciale:
1) ngheul de iarn;
2) inundaii din ploi toreniale;
3) seceta;
4) ntrzierea recoltatului datorit ploilor de
durat.
6.1.4. Suma asigurat.
Exist trei repere n stabilirea sumei asigurate:
1) nivelul cheltuielilor de producie specifice culturii asigurate exclusiv cheltuielile de recoltare;
2) valoarea rezultat din nmulirea:
a) produciei medii la hectar, obinut la cultura respectiv, n ultimii trei ani, cu producii normale,
de ctre cultivatorii din localitatea, zona respectiv,
b) cu suma asigurat maxim pe unitatea de producie (kg) la cultura respectiv,
c) numrul de hectare de cultur aduse n asigurare.
3) intervalul format ntre o valoare minim i respectiv valoare maxim, stabilit de ctre asigurtor pe tipuri
i categorii de culturi agricole.
102

n acest caz primele ncasate se restituie asiguratului, contractul reziliindu-se de plin drept.

80

n aceast situaie asiguratul poate solicita, n scris societii de asigurare n cadrul limitei superioare
majorarea sau diminuarea sumei asigurate iniial prin contractul de asigurare103.
n cazul acceptului societii i prima de asigurare se majoreaz sau se diminuaz n mod corespunztor
cu efect retroactiv. O cerere n acest sens depus de asigurat dup ce a intervenit o daun nu este posibil
de acceptat.
6.1.5. Prima de asigurare.
1. Se calculeaz n lei sau n valut convertibil, prin aplicarea la suma asigurat a cotei tarifare.
2. Tariful da asigurare este construit pe:
a) categorii (tarifare) de culturi;
b) grupe de ncadrare a judeului n care este nfiinat cultura asigurat.
3. n raport cu frecvena riscurilor asigurate sunt 4 sau chiar 6 zone tarifare, unitatea de referin i ncadrare
fiind judeul (unitatea administrativ teritorial).
Varianta A)
Judee de categoria:
I:
Buzu, Constana, Covasna, Tulcea.
a II a: Arge, Dolj, Ialomia, Mehedini.
a III a: Bacu, Braov, Cluj, Dmbovia, Harghita, Prahova, Slaj, Vaslui, Vlcea, Vrancea i
municipiul Bucureti.
a IV a: Bihor, Bistria-Nsud, Botoani, Brila, Galai, Gorj, Hunedoara, Ilfov, Maramure,
Neam, Olt, Sibiu, Teleorman.
a V a: Alba, Arad, Cara-Severin, Mure, Satu-Mare, Suceava, Timi.
a VI a: Iai.
Varianta B)
Judee de categoria:
I
Culturi de cmp.
Constana, Tulcea, cu excepia unor localiti, ncadrate n zona a 2 a ca:
Poarta Alb, Castelu, Basarabi, Valu lui Traian, Petera (din judeul Constana);
Luncvia, Greci, Cerna, Dorobanu, Niculiel (din judeul Tulcea).
Rodul viilor, pomilor i hameiului.
Brila, Clrai, Ialomia.
a II a
Culturi de cmp.
Localitile prezentate ca exceptate din zona I a judeelor Constana i Tulcea.
Brila, Clrai, Ialomia, Sectorul agricol Ilfov.
Rodul viilor, pomilor i hameiului.
Buzu, Constana, Dolj, Giurgiu, Galai, Gorj, Mehedini, Tulcea, Sectorul agricol Ilfov.
a III a Culturi de cmp.
Arad, Arge, Bacu, Buzu, Dolj, Galai, Giurgiu, Gorj, Mehedini, Olt, Prahova,
Teleorman, Timi, Vlcea, Vrancea.
Rodul viilor, pomilor i hameiului.
Alba, Bacu, Botoani, Dmbovia, Iai, Mure, Neam, Olt, Prahova, Teleorman, Vaslui,
Vlcea, Vrancea.

103

Situaie n care, n cazul acceptului societii i prima de asigurare se majoreaz sau diminuaz n mod
corespunztor cu efect retroactiv. O cerere depus n acest sens de asigurat dup ce a intervenit o daun nu este
posibil de acceptat.

81

a IV a

Culturi de cmp.
Alba, Bihor, Botoani, Cara-Severin, Dmbovia, Iai, Maramure, Mure, Neam, SatuMare, Slaj, Sibiu, Vaslui, Bistria, Braov, Cluj, Covasna, Harghita, Hunedoara,
Suceava.
Rodul viilor, pomilor i hameiului.
Arge (viile i livezile din zona de cmpie se ncadreaz n zona a III a), Braov, CaraSeverin, Cluj, Hunedoara, Maramure, Slaj, Sibiu, Arad, Bihor, Bistria, Covasna,
Harghita, Satu-Mare, Suceava, Timi.

4. n funcie de sensibilitatea fa de aciunea factorilor naturali de risc asigurai.

Varianta I)
Grupa I
sfecla de zahr pentru rdcini, sfecla furajer pentru rdcini, legume
rdcinoase (morcov, elin, ptrunjel, pstrnac, hrean, sfecl roie,
ridichi) pentru rdcini, legume bulboase (ceap, usturoi, praz), sorg pentru
mturi i smn, plante de nutre pentru mas verde, siloz i fn
(leguminoase anuale i perene, graminee anuale i perene, borceaguri).
Grupa a II a
cartof, legume condimentare (mrar, ptrunjel pentru frunze, leutean,
cimbru, maghiran, tarhon), mazre de grdin, sparanghel, legume vrzoase
(conopid, varz, gulii), legume verdeuri (salat, spanac, lobod), porumb
boabe, rapi pentru furaj.
Grupa a III a
orz, orzoaic, ovz, gru, floarea-soarelui, plante de nutre pentru smn,
cnep pentru fuior i smn, fasole de grdin, rapi pentru ulei.
Grupa a IV a
mazre boabe, fasole, seminceri legumicoli (solano-fructoase, vrzoase,
bostnoase), soia, nut, linte, bob, loturi de hibridare de porumb i floarea
soarelui.
Grupa a V a
tomate, ardei, castravei, pepeni verzi, pepeni galbeni, dovlecei, dovleaci,
plante aromate i medicinale, sfecla de zahr pentru smn, sfecl furajer
pentru smn, legume rdcinoase pentru smn, legume bulboase
pentru smn.
Grupa a VI a
tutun.
Grupa a VI a

rodul viilor (altoite sau indigene);

rodul livezilor;
rodul hameiului.

Varianta II)
Nr.
Denumirea culturii (sau a produsului)
crt.
1.
Alune de pmnt
2.
Angelica (Angelica archangelica), fructe uscate
3.
Anghinare (Cynara scolymus), frunze uscate
4.
Anason (Pimpinella anissum), fructe uscate
5.
Bob
6.
Borceag pentru smn
7.
Bumbac
8.
Burete vegetal
9.
Busuioc (Basillici), iarb uscat
10.
Camelina Sativa
11.
Chimion (Carum carvi), fructe uscate
12.
Cicoare rdcini
82

Grupa
tarifar
III
V
V
V
V
I
IV
V
V
III
III
I

13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
24.
25.
26.
27.
28.
29.
30.
31.
32.
33.
34.
35.
36.
37.
38.
39.
40.
41.
42.
43.
44.
45.
46.
47.
48.
49.
50.
51.
52.
53.
54.
55.
56.
57.
58.
59.
60.

Cicoare pentru smn

Cimbru medicinal (Thymi), iarb uscat
Cnep pentru fuior
Cnep pentru smn
Coriandru (Coriandrum sativum), fructe uscate
Degeel lnos (Digitalis Ianata), frunze uscate
Degeel rou (Digitalis purpurea), frunze uscate
Dughie pentru smn
Fasole boabe
Fenicul (Foeniculum officinale), fructe uscate
Floarea soarelui
Glbenele (Calendula officinalis), flori cu caliciu uscate
Ghizdei pentru smn
Gru
Hamei
Hric
Iarb de Sudan pentru smn
In pentru fuior
In pentru smn
Laur (Datura mettel), frunze uscate
Latirul, boabe
Lumnric (Verbascum Thapsus), flori uscate
Lupinul, boabe
Lmi (Thymus vulgaris), iarb uscat
Levnic (Lavandula vera), flori uscate
Linte
Lucern pentru smn
Mac (Papaver somniferum), smn
Maghiran (Majorana hortensis), iarb uscat
Mazre, boabe
Mselari (Hyoscyamus niger), frunze uscate
Mtrgun (Atropa belladonna), rdcini uscate
Mzriche, boabe
Mei pentru smn
Ment (Mentha piperita), frunze i iarb uscat
Mueel (Matricaria chamomila), flori uscate
Mutar alb i negru (Sinapis alba i nigra), smn
Nalb (Althaea rosea), flori i frunze uscate
Nut
Negrilica (nigelia sativa), smn
Odolean (Valeriana officinalis), rdcini uscate
Orez
Orz
Orzoaic
Ovz
Ptlagin (Plantago lanceolata), frunze uscate
Pepeni verzi i galbeni
Plante de nutre:
Grupa I
83

V
V
I
II
V
V
V
III
II
V
I
V
I
I
VI
III
I
II
III
V
III
V
III
V
V
III
I
III
V
II
V
V
I
III
III
III
IV
V
III
V
V
III
I
III
III
III
III

61.
62.
63.
64.
65.
66.
67.
68.
69.
70.
71.
72.
73.
74.
75.
76.
77.
78.
79.

- Borceag, dughie, ghizdei, lucern i trifoi pentru nutre (fn)

Grupa a II a
- Mazre furajer, mzriche, seradela, sparcet i sulfin
pentru nutre (fn), precum i gru, secar, ovz i orz
semnate pentru mas verde
Grupa a III a
- Iarb de Sudan, mei i porumb furajer, pentru nutre (fn)
precum i morcov pentru nutre
Grupa a IV a
- Comfrei, gaolean
Grupa a V a
- Sfecl de nutre
Grupa a VI a
- Lucern i trifoi pentru mas verde
Grupa a VII a
- Porumb siloz, precum i dughie, ghizdei i porumb semnate
pentru mas verde
Grupa a VIII a
- Borceag pentru mas verde
Grupa a IX a
- Bobuor, dovlecei furajeri, gulii furajere, napi pentru nutre,
pepeni de nutre, soia pentru nutre, soia pentru nutre,
topinambur
Porumb
Rapi
Ricin smn decapsulat
Roinia (Melissa officinalis), frunze i iarb uscat
Spunaria (Saponaria officinalis), rdcini uscate
Salvia (Salvia officinalis), frunze uscate
Secar
Sfecl de nutre smn
Sfecl de zahr rdcini
Sfecl de zahr smn
Soia
Sorg pentru paie (mturi)
Sorg pentru smn
Sparcet pentru smn
Susan smn
Teior (abutilon) pentru fuior
Teior (abutilon) pentru smn
Trifoi pentru smn
Tutun:
- Banat
- Burley
- Drgani i Djebel
- Ghimpai
- Havana
- Ialomia i Brgan
- Molovata
- Stmrean
84

I
I
I
I
I
I
I
I
I
I
III
V
V
V
V
III
V
I
V
III
I
III
III
V
III
III
III
V
V
V
V
V
V
V
V

- Virginia verde
V
- Virginia uscat la soare
V
80.
Vi altoit sau indigen
VI
81.
Vi hibrid
VI
82.
Zarzavaturi i legume:
- Ardei boia n stare crud
V
- Ardei gras
V
- Ardei lung
V
- Bame
V
- Cartofi
V
- Castravei
I
- Ceap i ceap arpagic
V
- Cimbru
V
- Conopid
V
- Dovlecei
V
- Dovleaci
V
- Fasole, psti verzi
IV
- Gogoari
V
- Gulie
V
- Hrean
V
- Leutean
V
- Lobod
V
- Mazre, psti verzi
IV
- Mcri
V
- Mrar
V
- Morcov
V
- Pstrnac
V
- Ptlgele roii timpurii
V
- Ptlgele roii de var i de toamn
V
- Ptrunjel
V
- Praz
V
- Ridichi
V
- Revent
V
- Salat
V
- Scorzonera
V
- Sfecl comestibil
V
- Spanac
V
- Sparanghel
V
- Tarhon
V
- elin
V
- Usturoi
V
- Varz alb
V
- Varz roie
V
- Vinete
V
5. Primele de asigurare se pot achita integral sau n rate, astfel:
- n numerar pe baz de chitan:
- prin cec;
- prin dispoziie de plat n contul societii de asigurare;
- prin dispoziie de ncasare n baza autorizrii date de ctre asigurat asigurtorului de a o introduce la
banc la termenele scadente prevzute n contract.
6. n cazul achitrii integrale i anticipate asiguratul beneficiaz de o reducere de 10% a primei de
85

asigurare.
7. n cazul polielor agricole cesionate n favoarea unuia sau mai multor creditori achitarea primei de
asigurare se poate face numai integral i anticipat.
8. Asiguraii care opteaz pentru plata n rate a primelor de asigurare au n vedere urmtoarele termene:
Pentru culturile de cmp:
II. Pentru rodul viilor, pomilor i hameiului:
A) La contractele ncheiate n anul precedent A) La contractele ncheiate n anul precedent
celui calendaristic pentru care se face
celui calendaristic pentru care se face
asigurarea (culturi de toamn, culturi
asigurarea:
perene i eventual culturi care se vor a) rata I, la ncheierea contractului de asigurare
nfiina n primvar):
30% din volumul total al primelor de
a) rata I, la ncheierea contractului de
asigurare;
asigurare 50% din volumul total al primelor b) rata a II a, pn la data de 15 februarie, 40%
aferente acestor culturi;
din volumul total al primelor de asigurare;
b) rata a II a, pn la data de 15 februarie, c) rata a III a, pn la data de 15 aprilie, restul
30% din volumul total al primelor de
primelor de asigurare.
asigurare;
c) rata a III a, pn la data de 15 martie, restul
primelor de asigurare.
B) La contractele ncheiate n anul B) La
contractele
ncheiate
n
anul
calendaristic n care se face asigurare:
calendaristic pentru care se face asigurarea:
a) rata I, la ncheierea contractului de a) rata I, la ncheierea contractului de asigurare,
asigurare, 50% din volumul total al
30% din volumul total al primelor de
primelor de asigurare;
asigurare;
b) rata a II a, n termen de o lun de data b) rata a II a, n termen de o lun de la data
achitrii primei rate, 30% din volumul total
achitrii primei rate, 40% din volumul total
al primelor de asigurare;
al primelor de asigurare;
c) rata a III a, n termen de o lun de la data c) rata a III a, n termen de o lun de la plata
achitrii ratei a II a, restul primelor cu
celei de a 2 a rate, restul primelor de
condiia s nu se depeasc data nceperii
asigurare cu condiia s nu depeasc data
104
recoltrii culturilor respective .
nceperii recoltrii culturilor asigurate105.
n cazul plii n rate a primelor de asigurare, nerespectarea termenelor scadente prevzute n contractul de
asigurare, atrage dup sine, n mod tacit, rezilierea contractului i exonerarea de rspundere a societii de
asigurare inclusiv pentru ratele ncasate.
9. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori 106, n cazuri justificate, prile pot conveni de comun
acord asupra unui termen de psuire n ceea ce privete plata ratelor de prim, termen ce nu poate depi
o lun de zile 107. Pe aceast perioad, rspunderea societii de asigurare fa de asigurat se suspend
pn la ncasarea ratei din prima respectiv. Dac rata nu este achitat n termenul de psuire, contractul
de asigurare este reziliat de plin drept fr restituirea primelor deja achitate.
10. a) Dac parcela asigurat (indiferent de cultur) este liber de daune (nu are pagube datorate
factorilor de risc asigurai) un an, ncepnd cu al 2 lea an i urmtorii ani liberi de daune prima de
asigurare complet aferent culturilor nfiinate pe aceea parcel se reduce astfel:
10% pentru cel de-al II lea an consecutiv de asigurare;
20% pentru cel de-al III lea an consecutiv de asigurare;
30% pentru cel de-al IV lea i urmtorii ani consecutivi de asigurare.
104

Potrivit condiiilor unor asigurtori: "ca prima s fie achitat integral cu minimum 30 de zile nainte de
nceperea recoltrii culturilor asigurate".
105
Idem.
106
S.C. AGRAS S.A.
107
Condiiile de asigurare ale unor asigurtori restrng termenul de psuire la 10 zile calendaristice.

86

b
c

b) De aceast bonificaie beneficiaz att asiguraii cu contracte de asigurare multianuale ct i

cei care ncheie contracte anuale, dar menin raporturile de asigurare cu societatea de asigurare de
asigurri mai muli ani consecutivi.
c) Dac irul anilor lipsii de daune este ntrerupt de un an cu daune, n mod automat, n anul
urmtor acestuia, prima de asigurare revine la 100% din prima complet.
d) Unii asigurtori n cazul anului cu daune majoreaz prima de asigurare pentru anul urmtor cu 10%
fa de valoarea sa tarifar.

6 .1.6. Durata asigurat.

Contractul de asigurare poate fi ncheiat:
a) pentru anul agricol108 n curs, oricnd n timpul anului, pe tot parcursul vegetaiei culturii respective
(fie n perioada nsmnrilor, fie chiar i n preajma recoltrii, dup cum hotrte asiguratul).
Avnd n vedere ns c indiferent de perioada cnd se ncheie asigurarea se pltete aceeai prim,
asiguratul va avea interesul s ncheie asigurarea ct mai devreme n cursul anului agricol.
b) anual, pe o perioad de 1 an. Asigurarea anual se stinge odat cu sfritul perioadei asigurate - anul
calendaristic fr a mai fi necesar denunarea expres a contractului.
c) multianual, pe o perioad de minimum 3 ani. Contractele multianuale impun ca asiguratul s anune
societatea de asigurare pn la 15 mai, pe formularul emis special de aceasta, eventualele modificri
anuale intervenite n structura culturilor asigurate. Ele pot fi denunate de ctre asigurat pn la cel
trziu 30 septembrie al ultimului an de contract. Valabilitatea unui contract multianual nedenunat la
timp se prelungete automat cu un an de zile.
6.2. Mecanismul derulrii asigurrii.
6.2.1. ncheierea contractului de asigurare.
I. Precizri preliminare.
a) Relaiile dintre asigurtor i asigurat (proprietarul terenului agricol sau orice persoan fizic sau
juridic care are un interes legitim vdit sau vre-o rspundere pentru exploatarea, conservarea i
protejarea acestuia) se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor.
b) La schimbarea proprietii sau a celui care exploateaz terenul agricol (vnzare, motenire, donaie,
arendare, etc.), cel care dobndete proprietatea sau dreptul de exploatare preia drepturile i obligaiile
fostului proprietar cu care asigurtorul a ncheiat contractul de asigurare.
c) Pentru plata primei de asigurare corespunztoare perioadei asigurate n curs de desfurare (anul
calendaristic), rspund solidar att fostul proprietar ct i succesorul proprietarului sau cel care preia
exploatarea (cu excepia cazului n care fiind motenitor trebuie s plteasc integral).
d) Despre schimbarea proprietii sau a celui care exploateaz terenul agricol, societatea de asigurri
trebuie anunat n scris, att de fostul proprietar (dac acesta nu a decedat), ct i de succesorul su
fcndu-se i dovada, prin acte, a acestei schimbri.
e) Succesorul proprietii sau a celui care preia exploatarea proprietii este n drept s denune
contractul de asigurare multianual ncheiat de fostul proprietar sau de cel care a deinut anterior
exploatarea proprietii la sfritul anului calendaristic n curs.
II. Aspecte tehnice.
a) Contractul de asigurare poate fi ncheiat att nainte, ct i dup nfiinarea unei culturi.
n primul caz se are n vedere ca datele nscrise n contract i anexele sale s fie conforme cu
planul de cultur, credibile i complete.
n situaia apariiei unor modificri ulterioare care vizeaz suprafaa, amplasarea, etc. asiguratul are
obligaia de a sesiza n scris asigurtorul, iar actul se anexeaz poliei.
Termenul de depunere a nscrisului este:
- 31 decembrie pentru culturile nfiinate n toamn;
108

Anul agricol este perioada scurs de la semnat, plantat sau reluarea vegetaiei pn la recoltare.

87

30 de zile de la terminarea epocii normale de semnat a culturii n cauz, dac se seamn n

primvar.
n al doilea caz, datele nscrise n contract i anexele sale rmn valabile neacceptndu-se modificri
ulterioare.
b) Actele necesare pentru ncheierea contractului de asigurare, n ordinea completrii lor sunt:
1. Cererea chestionar pentru asigurarea culturilor agricole;
2. Tabelul culturilor agricole asigurate;
3. Schia de amplasare a culturilor agricole asigurate;
4. Polia pentru asigurarea culturilor agricole.
Primele trei documente numite anexe la poli, se ntocmesc de ctre asigurat, se verific de ctre
agentul de asigurare s fie corect completate, s conin date reale i corelate ntre ele.
Polia de asigurare se ntocmete de ctre agentul de asigurare pe baza datelor prezentate n anexe
de ctre persoana asigurat.
Directorii sucursalelor i ageniilor din teritoriu ai asigurtorului au obligaia de a verifica cu atenie i
de a superviza toate actele menionate i chiar de a confrunta datele cu realitatea.109
6.2.2. nceputul i ncetarea rspunderii societii de asigurare.
Asigurarea intr n vigoare ncepnd cu ora 24 a zilei urmtoare celei n care valoarea integral sau
dup caz, prima rat a primelor de asigurare a intrat n contul societii de asigurare.
Rspunderea societii de asigurare fa de asigurat ncepe:
a) la culturile agricole nfiinate prin semnat, pentru toate riscurile cuprinse n asigurare, cu excepia
grindinii, ngheului i incendiului, din momentul nsmnrii lor, iar pentru grindin, nghe i incendiu
din momentul rsririi lor;
b) la culturile agricole rsdite, pentru toate riscurile cuprinse n asigurare, din momentul plantrii lor;
c) la vie, dup ncheierea nfloritului, la livezi dup legarea fructelor, iar la hamei la nflorire. Pentru rodul
viilor, la cererea asiguratului, rspunderea poate ncepe i din momentul apariiei lstarilor cu condiia
perceperii unui adaos de 10% din primele de asigurare.
Rspunderea societii de asigurare nceteaz:
a) la culturile agricole, din momentul recoltrii produciei principale (seceri, dezrdcinare, desprinderea
frunzelor);
b) la vii, livezi, hamei din momentul culesului.
n toate cazurile asigurtorul este absolvit de rspundere atunci cnd asiguratul datorit faptului c nu a
respectat perioada optim de recoltare specific fiecrei culturi, a suferit pagube i diminuri ale recoltei n
urma producerii evenimentelor asigurate.
6.2.3. Obligaiile asiguratului110.
1.
a)
b)
c)

pn la producerea evenimentului asigurat:

ntreinerea culturilor asigurate n bune condiii, cu respectarea regulilor agro-tehnice;
s ia msuri pentru prevenirea distrugerii ori vtmrii culturilor agricole;
n cazul unor modificri survenite n timpul perioadei de asigurare asupra planului de producie i care
afecteaz destinaia i suprafaa culturii s anune asigurtorul despre acestea ntr-un termen de maxim 10
zile calendaristice.
d) s permit n orice moment reprezentantului asigurtorului efectuarea de controale i verificri asupra
modului de ntreinere a culturilor i s pun la dispoziie mijloace de transport adecvate pentru aceste
verificri i controale respectiv inspecia de daun111.
109

Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 413.
n caz de nendeplinire a obligaiilor ce vor fi prezentate asigurtorul are dreptul s refuze plata despgubirii.
111
Inspecia de risc este obligatorie pentru validarea poliei de asigurare i se face de ctre inspectorii specializai ai
asigurtorului mpreun cu asiguratul sau reprezentantul su n momentul ncheierii poliei sau ntr-un interval de
maxim 10 zile de la data intrrii acesteia n vigoare ntocmindu-se fia inspeciei de risc semnat de cele dou pri,
aceasta constituind parte integrant din contract.
110

88

2. dup producerea daunei:

a) s limiteze pagubele, s ia msuri pentru salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar;
b) s anune imediat, autoritile locale de la primrie, poliie, jandarmerie, pompieri sau staia
meteorologic dup cum este cazul, pentru constatare, cercetare, anchet privitoare la dauna produs,
solicitnd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat,
extinderea i consecinele sale;
c) s anune reprezentantul zonal al asigurtorului n termen de maxim 3 zile (S.C. Agras S.A.), 5 zile (S.C.
Asirom S.A.) oferind toate detaliile asupra:
- evenimentului produs;
- a solei /parcelei afectate i a suprafeei acesteia;
- momentul exact al producerii evenimentului;
- gradul de distrugere estimat.
n cazul producerii unui eveniment asigurat n perioada recoltrii /culesului, anunul va fi fcut ntr-un
termen de maxim 24 de ore.
Anunul se face prin telegram, telefon, fax sau direct la sucursala /agenia emitent a poliei.
n caz de litigii asiguratul trebuie s fac dovada anunului;
d) s nu modifice starea real a culturii afectate pn la constatarea efectuat de reprezentantul
asigurtorului;
e) s creeze condiii de verificare n teren a culturilor asigurate i s faciliteze reprezentantului
societii de asigurare accesul la actele i evidenele necesare pentru determinarea corect a valorii
pagubei i stabilirea dreptului la despgubire;
f) s ntiineze n scris asigurtorul dac a ncheiat alt contract de asigurare cu un alt asigurtor pentru
aceleai riscuri, sole sau sole diferite comunicnd i numele acestuia112;
g) s pstreze dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor rspunztori de producerea pagubei.
6.2.4. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirii.
Determinarea daunelor i evaluarea pagubelor se face de ctre reprezentanii asigurtorului i a
asiguratului prin constatare la faa locului i pe baza actelor doveditoare emise de factorii abilitai.
Riscurile cuprinse n asigurarea culturilor se pot produce n diferite etape de vegetaie a plantelor:
- la nceputul ei;
- mai trziu, cnd vegetaia este avansat;
- sau n preajma recoltrii.
Dac evenimentul asigurat, calamitatea s-a produs mai devreme i rmne o perioad suficient
pentru vegetaia unei alte culturi, terenul dunat se poate rensemna (replanta).
Dac s-a produs mai trziu nseamn c aceast posibilitate nu mai exist i plantele dunate sunt lsate
s-i continue vegetaia.
n funcie de aceasta, tehnica lichidrii daunelor este diferit dup cum este vorba de o situaie sau alta.
6.2.4.1.Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor la culturile de pe suprafeele care
urmeaz s fie rensmnate sau replantate.
Rensmnarea se poate face cu aceeai plant sau cu altele, n funcie de timpul de vegetaie
Scopurile inspeciei de risc sunt:
constatarea veridicitii i exactitii datelor din polia i anexele aferente;
controlul culturilor asigurate (starea de vegetaie, densitate, uniformitate, fertilizare, infestare cu buruieni,
atac de boli i duntori, etc.);
verificarea existenei unor daune anterioare asupra culturilor, indiferent de cauzele provocatoare.
n cazul constatrii unor deficiene inacceptabile pentru asigurtor, polia poate fi anulat cu restituirea sumelor
ncasate ca prim de asigurare, mai puin cheltuielile de administrare.
112
ntr-o astfel de situaie, n cazul unei solicitri de daun asigurtorul va plti numai proporia ce-i revine din
despgubirea datorat.

89

disponibil.
Desfurarea operaiunilor de lichidare are loc astfel:
1) se stabilete mai nti suprafaa dunat, trecndu-se ntr-o anex la procesul verbal de constatare a
daunei: dimensiunile loturilor i numerele parcelelor i tarlalelor dunate din evidenele cadastrale;
2) se determin apoi mrimea pagubei.
Fiind vorba de rensmnare i paguba este total, operaiunea se complic cu determinarea
msurii n care plantele de pe terenurile care se rensmneaz sunt vtmate din cauze cuprinse i respectiv
necuprinse n asigurare.
Paguba care face obiectul despgubirii va fi cea provocat numai din cauze cuprinse n asigurare.
Paguba la asigurarea culturilor agricole nu se exprim bnete ci se stabilete sub form de
procent, care arat ct din recolta scontat la finalul vegetaiei culturii respective s-a pierdut.
Acest procent arat gradul de distrugere al culturii i se stabilete astfel:
din cauze cuprinse n asigurare (Ga);
din cauze necuprinse n asigurare (Gn);

total (Gt).
Relaia dintre ele fiind: Gt = Ga + Gn
(1)
Determinarea gradului de distrugere total, pe cauze cuprinse i respectiv necuprinse n asigurare se
face prin metoda parcelelor sau rndurilor de prob care const n urmtoarele:
I.
se iau cel puin 10 parcele de prob de cte un metru ptrat fiecare sau 10 rnduri de prob de
cte 5 metrii liniari, n funcie de felul culturii, n diferite pri ale suprafeei dunate i se
numr:
- plantele vii;
- plantele distruse din cauze cuprinse n asigurare;
- plantele distruse din cauze necuprinse n asigurare,
din cadrul fiecrei parcele sau rnd de prob.
II.
se stabilete apoi numrul mediu de plante distruse din cauze cuprinse respectiv necuprinse n
asigurare i numrul mediu total de plante de pe o parcel sau rnd de prob. Rezultatele
numrrii plantelor se adun i se mpart la numrul probelor luate obinndu-se numrul
mediu de plante pe mp respectiv 5 ml.
III.
numrul de plante distruse ori vtmate de riscuri asigurate se raporteaz la numrul total al
plantelor existente nainte de producerea evenimentului asigurat, obinndu-se astfel, gradul
de distrugere care se ia n calcul la stabilirea despgubirii:
Ga = Na / Nt x 100
(2)
unde:
Ga = gradul de distrugere din cauze cuprinse n asigurare;
Na = numrul mediu de plante distruse din cauze cuprinse n asigurare pe mp (ml);
Nt = numrul mediu de plante total pe mp (ml).
Dac la constatare s-a stabilit c, cultura distrus ori vtmat nu avea o densitate
normal a plantelor, gradul de distrugere se stabilete n funcie de numrul mediu de
plante pe mp sau 5 ml de pe o parcel cu acelai fel de cultur necalamitat de nici o
cauz (Nt).
Prin stabilirea gradului de distrugere se cunoate primul element necesar calculrii
despgubirii.
IV.
Despgubirea necesit exprimare bneasc, de aceea gradul de distrugere din riscuri asigurate
(Ga) se aplic asupra sumei asigurate (Sa). Acest calcul ar fi just dac am fi la sfritul
vegetaiei culturii, adic n situaia "fr nsmnarea terenului". Ori, fiind vorba de
rensmnare nseamn c perioada de vegetaie a culturii asigurate a fost ntrerupt i o serie
de lucrri pe care asiguratul urma s le fac pn la obinerea recoltei (lucrri de ntreinere,
lucrri legate de recoltare) nu mai au loc. Aceasta nseamn c asigurtorul trebuie s
reconsidere suma asigurat micornd-o proporional cu cheltuielile pe care asiguratul nu le
mai face.
90

Reconsiderarea sumei asigurate se face n sensul reducerii ei corespunztor unei cote, cota de
rensmnare. Astfel:
Dp = Ga x Sa x Cr
(3)
Sa = sa x Sa /ha
(4)
Dp = Ga x sa x Sa /ha x Cr
(5)
unde:
Dp = despgubirea cuvenit asiguratului;
Sa = suma asigurat total;
sa = suprafaa asigurat (aferent culturii dunate i care se rensmneaz);
Sa /ha = suma asigurat pe unitatea de suprafa (hectarul);
Cr = cota de rensmnare.
Se pune ntrebarea: care este situaia noii culturi ce apare n urma rensmnrii?
a) Condiiile de asigurare prevd n cazul S.C. Agras S.A. c noua cultur se consider asigurat numai n
cazul ncheierii unui nou contract de asigurare.
b) Potrivit prevederilor contractuale ale altor asigurtori asigurarea facultativ pentru prima asigurare
cultur se transmite asupra noii culturi avnd n vedere c asiguratul a pltit prima de asigurare pentru
ntregul an agricol.
6.2.4.2. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor la culturile de pe suprafeelor care
nu se rensmneaz.
n acest caz nseamn c, dei lovite de calamiti, culturile sunt lsate s-i continue vegetaia,
paguba i despgubirea calculndu-se n funcie de recolta obinut.
n lichidarea daunelor la culturi n aceast situaie se disting dou etape:
constatarea preliminar, imediat dup producerea calamitii;
constatarea definitiv a daunei n perioada (epoca) de maturitate a culturilor sau la
recoltare.
a) Constatarea preliminar are menirea de a stabili dac pn la data respectiv cultura a fost i sub
influena unor cauze necuprinse n asigurare. Datele acestei lucrri se folosesc apoi la stabilirea despgubirii
n faza de maturitate sau de recoltare a culturilor.
Tehnica operaiunii este aceeai, adic se folosete metoda parcelelor sau rndurilor de prob, se
stabilete media totalului de plante pe mp sau 5 ml, numrul de plante distruse din cauze cuprinse i
necuprinse n asigurare i numrul de plante vii (nevtmate de nici un fel de cauz).
Calculul se oprete aici fr a se mai calcula i gradul de distrugere (din riscuri asigurate) stabilirea
acestuia urmnd a se face cu ocazia constatrii definitive.
b) Constatarea definitiv la culturile care ajung la maturitate i se recolteaz o singur dat se face n
preajma recoltrii prin evaluarea n lan a produciei de pe terenurile cu culturile dunate.
Constatarea definitiv are ca scop s determine producia medie la hectar de pe suprafaa dunat (Qo)
comparativ cu producia medie la hectar ce s-ar fi obinut n mod normal (Qn).
Astfel:
dac Qo Qn (cu toate c n timpul vegetaiei sale cultura a suferit calamiti) asigurtorul
nu are nici o obligaie fa de asigurate;
dac Qo Qn se determin pierderea de producie (P):
P = Qn - Qo
(6)
aceast pierdere de producie se exprim procentual obinndu-se gradul de distrugere (Gt):
Gt = P / Qn x 100
(7)
Apoi, n funcie de datele constatrii preliminare i a celei definitive se stabilete n ce
msur minusul de producie este provocat i de cauze necuprinse n asigurare.
a) Dac cultura a fost dunat numai din cauze cuprinse n asigurare gradul de distrugere din aceste
cauze (Ga) este gradul de distrugere total (Gt):
Ga = Gt.
(8)
91

1.
2.

3.
4.

5.
6.
7.

8.
9.

b) Invers, nseamn c din gradul de distrugere total (Gt) trebuie sczut gradul de distrugere din
cauze necuprinse din asigurare (Gn) pentru a se afla gradul de distrugere pe baza cruia se
calculeaz despgubirea:
Ga = Gt - Gn.
(9)
Despgubirea se determin n final prin aplicarea gradului de distrugere din riscuri asigurate
(Ga) asupra sumei asigurate (Sa):
Dp = Ga x Sa
(10)
n stabilirea se mai ine cont de un aspect i anume dac suprafaa efectiv nsmnat i
dunat (sd) este mai mare dect cea asigurat (sa).
Astfel, dac sd sa suma asigurat la hectar (Sa /ha) se micoreaz potrivit raportului n care se
afl suprafaa asigurat cu cea dunat:
Sar /ha = sa /sd x Sa/ha,
(11)
unde: Sar /ha reprezint suma asigurat redus.
Altfel zis se aplic regula proporiei de suprafa.
6.3. Precizri finale.
n nici o situaie, cuantumul despgubirii nu va putea depi valoarea real a pagubei sau suma asigurat
i nu va putea crea beneficii113.
n vederea acordrii despgubirii, asiguratul trebuie s pun la dispoziia asigurtorului urmtoarele
documente:
- cererea de acordare a despgubirii;
- nscrisuri oficiale doveditoare i referitoare la producerea evenimentului asigurat;
- procesele-verbale de stabilire a suprafeelor afectate i a procentului de daune;
- documentele financiar-contabile justificative asupra efecturii cheltuielilor aferente suprafeelor
afectate i actul de decontare a cuantumului despgubirii114;
- orice alte documente solicitate de asigurtor i care sunt necesare pentru stabilirea i evaluarea
daunei.
Pagubele nsumate, produse de factorii de risc asigurai cu excepia ngheurilor trzii de primvar,
respectiv timpurii de toamn, de pn la 10% din producia asigurat la culturile de cmp i 15% la vii,
livezi i hamei nu se despgubesc115.
Se despgubesc daunele provocate de ngheurile trzii de primvar care, accidental, survin dup data de
25 aprilie. De asemenea se despgubesc daunele cauzate de ngheurile timpurii de toamn care survin
pn la 1 octombrie. Despgubirile pentru daunele provocate de astfel de fenomene se acord dac
nivelul pagubei depete 30% din producia asigurat, iar valoarea maxim a despgubirii nu poate
depi 50% din suma asigurat.
n cazul acordrii despgubirii, asigurtorul este n drept s rein din suma stabilit cuantumul ratei
(ratelor) de prim neachitate nc.
Pentru poliele cesionate unuia sau mai multor creditori, despgubirea aferent unei daune va fi acordat
creditorului (creditorilor), asiguratul fiind notificat n scris asupra acestei operaiuni.
Dac asiguratul nu este de acord cu modul de evaluare a pagubei ce se efectuaz de reprezentantul
societii de asigurare poate solicita o nou evaluare. ntr-o atare situaie se apeleaz la expertiz realizat
de experi din afara asigurtorului. Cheltuielile ocazionate de aceast nou evaluare a pagubelor se
suport, dup caz, de partea creia i se infirm rezultatul primei evaluri sau preteniile nejustificate.
Plata despgubirilor cuvenite asigurailor n caz de daune se face n cel mult 45 de zile de la finalizarea
dosarului de daun116.
Orice pretenie a asiguratului sau a beneficiarului asigurrii fa de asigurtor n legtura cu dauna
produs i urmrile acesteia se stinge prin plata despgubirii.

113

Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 408.
Devizele tehnologice pe culturi elaborate de instituiile de cercetare de profil.
115
Asigurtorul acoper n ntregime pagubele, pn la nivelul sumei asigurate, dac, gradul de dunare este mai mare
de 10% la culturile de cmp i de 15% la vii, livezi i hamei.
116
Potrivit condiiilor de asigurare S.C. Agras S.A.: "n cel mult 60 de zile de la constatarea definitiv a pagubei i
stabilirea nivelului despgubirilor".
114

92

10. n limitele despgubirilor pltite, societatea de asigurare se subrog n toate drepturile asigurailor,
introducnd aciune n regres, contra celor rspunztori de producerea pagubei. Asiguraii rspund
pentru prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea acestui drept.
Concepte, termeni de reinut:
an agricol;
cauze cuprinse n asigurare;
cauze necuprinse n asigurare;
constatare definitiv;
constatare preliminar;
contracte multianuale;
cota de rensmnare;
culturi agricole nsemnate;
culturi agricole rsdite;
densitate normal a plantelor;
descrcri electrice naturale;
drept de exploatare;
drept de proprietate;
efectele directe ale ploilor toreniale;
efectele indirecte ale ploilor toreniale;
etape de vegetaie a culturii;
grad de distrugere din cauze cuprinse n
asigurare;
grad de distrugere din cauze necuprinse n
asigurare;
grad de distrugere total;
grupe tarifare de culturi;
nghe trziu de primvar;
nghe timpuriu de toamn;
maturare excesiv;
metoda parcelelor de prob;
metoda rndurilor de prob;

momentul apariiei lstarilor;

momentul culesului;
momentul nfloririi;
momentul legrii fructelor;
momentul rsdirii;
momentul rsririi;
momentul plantrii
momentul recoltrii;
parcel asigurat;
parcel de prob;
pierdere de producie;
producie medie asigurat;
producie medie n condiii normale;
producie medie obinut;
rnd de prob;
regula proporiei de suprafa;
reguli agro-tehnice;
suma asigurat pe hectar;
suma asigurat pe unitatea de producie;
suprafa asigurat;
suprafa dunat;
tehnica lichidrii daunelor;
tehnologii de cultur;
teren rensmnat;
teren replantat;
zone tarifare.

Clauze de comentat:
" n cazul polielor de asigurare agricol cesionate n favoarea unuia sau mai multor creditori, sau la
stabilirea sumei asigurate n valut convertibil, achitarea primei de asigurare se poate face numai integral i
anticipat (prim unic), fr acordarea nici unei fel de reduceri".
" Dup fiecare despgubire acordat pe perioada desfurrii contractului de asigurare, suma asigurat
se reduce cu suma pltit drept despgubire, asigurarea continund pn la expirare pentru suma rmas. n
cazul lurii unor msuri de refacere a unor culturi agricole, suma de asigurare poate fi rentregit (prin
emiterea uni supliment de poli), cu modificarea corespunztoare a primei de asigurare".
ntrebri:
1. Cine sunt subiecii asigurrii culturilor agricole?
2. Cum este organizat acoperirea n oferta asigurtorilor la asigurarea culturilor agricole?
3. Ce trebuie s cunoasc un asigurat pentru a fi despgubit?
93

4. Care sunt tipurile de franiz ce pot fi practicate la asigurarea culturilor agricole?

5. Prezentai ofertele ncheierii asigurrii culturilor agricole din punct de vedere al duratei asigurate.
Care sunt avantajele respectiv dezavantajele fiecreia?
6. Care este particularitatea stabilirii pagubei la asigurarea culturilor agricole?
7. n ce const metoda rndurilor de prob respectiv metoda parcelelor de prob?
8. Prezentai tehnica lichidrii daunelor la culturile de pe terenurile care se rensemneaz.
9. Explicai tehnica lichidrii daunelor la culturile de pe terenurile care nu se rensemneaz.
10. Definii suma asigurat rmas pentru asigurarea culturilor agricole.
Chestiuni de discutat:
I.
Cum poate fi susinut agricultura Romniei prin sistemul asigurrilor agricole?
II.
Caracterizai ponderea asigurrilor agricole n portofoliul societilor romneti de asigurare.
Teste gril:
8. n cadrul asigurrii culturilor agricole sunt
exceptate de la acoperire:
a) culturile perene;
b) rodul viilor, pomilor i hameiului;
c) plantele furajere;
d) culturile aflate n sere.
9. Potrivit condiiilor de asigurare "AGRAS" la
asigurarea culturilor agricole:
a) nu este prevzut clauza Bonus;
b) este prevzut numai pentru contractele
anuale;
c) este prevzut att pentru contractele
anuale ct i multianuale.
10. La asigurarea culturilor agricole paguba se
exprim:
a) sub form bneasc;
b) sub form de grad:
c) mai nti sub form de grad i apoi
bnete.
11. n cazul schimbrii proprietii terenului,
asigurtorul culturilor agricole de pe acel teren
trebuie anunat n scris:
a) de fostul proprietar;
b) de noul proprietar;
c) de ambii.
12. Sunt riscuri asigurate la asigurarea culturilor
agricole:
a) ngheul trziu de toamn;
b) bolile i duntorii plantelor;
c) efectele directe ale ploilor toreniale;
d) nepturile insectelor.
13. Numrul minim de probe ce trebuie luate la
constatarea pagubelor la asigurarea culturilor
agricole este:
a) 5;
b) 10;
c) 50;
94

d) cte consider c sunt necesare

comisia de evaluare a pagubelor.
14. La asigurarea culturilor agricole contractul
de asigurare poate fi ncheiat:
a) numai pe durata unui an agricol;
b) pe durata unui an calendaristic;
c) multianual;
d) anul sau multianual;
e) an agricol sau an calendaristic ori
multianual.
15. Noul proprietar al unui teren ale crui
culturi au fost asigurate are obligaia:
a) s plteasc prima de asigurare
corespunztor perioadei asigurate n
curs de desfurare;
b) s denune contractul;
c) s denune contractul numai dac a
fost ncheiat multianual.
16. Nu sunt riscuri asigurate la asigurarea
culturilor agricole:
a) ngheul timpuriu de toamn;
b) incendiul provocat de descrcri
electrice;
c) furtuna;
d) bolile i duntorii plantelor.
17. Cotele tarifare la asigurarea culturilor
agricole sunt difereniate pe:
a) zone ale rii;
b) zone ale rii i categorii de culturi;
c) zone ale rii, categorii de culturi i
durat asigurat;
d) zone ale rii, categorii de culturi i
asigurat (persoan fizic sau
juridic).

 Atelier de lucru:
Prezentarea comparativ a Condiiilor Speciale privind asigurarea mpotriva daunelor produse
de117:
inundaii
secet
ngheul de iarn
1. Asigurarea culturilor pentru fiecare dintre riscurile expuse se poate face separat sau mpreun
cu asigurarea n varianta standard (varianta de baz).
2. Asigurarea se face anticipat nfiinrii culturii sau cel mai trziu la 30 de zile de la data
semnatului.
3. Este obligatorie aplicarea franizei deductibile.
Se
consider
c
riscul Se consider c riscul secet se Se consider c riscul nghe
inundaie se produce atunci produce atunci cnd parametrii de iarn se produce atunci
cnd apa din precipitaii sau climatici privind temperatura i cnd temperatura scade sub
din
revrsarea
rurilor umiditatea acioneaz simultan minus 20 C n aer i/sau sol la
stagneaz pe cultura deja asupra plantelor n sens negativ culturile fr strat de zpad i
nfiinat i afecteaz parial ducnd la ofilirea temporar sub minus 25 C la culturile cu
sau total densitatea culturii, sau definitiv a acestora.
strat de zpad, n perioada
elementele
de
rod
sau Seceta poate fi:
01.12 - 28 (29) 02 i afecteaz
mpiedic recoltarea normal a - atmosferic, atunci cnd total sau parial densitatea
culturii.
temperatura depete nivelul culturilor
agricole
prin
118
de 32 C, iar umiditatea aerului degerare .
este sub 30% o perioad mai
mare de 10 zile consecutive;
- a solului, atunci cnd peste 10
zile consecutive nu cad
precipitaii
i
umiditatea
solului scade sub nivelul
coeficientului de ofilire al
plantelor pe orizontul explorat
de sistemul radicular.

117

Negoi, I., " Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri", Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 409 - 412.
1. Sunt supuse riscului de nghe de iarn, culturile de gru, secar, orz, orzoaic i rapi, din soiurile destinate a fi
semnate n toamn.
2. Se consider calamitate i se despgubesc culturile de cereale de toamn ale cror densiti scad sub 200
plante /mp i sub 40 plante /mp la rapia de toamn.
118

95

Excluderi:
1. Inundaii produse ca urmare
a nefuncionrii sistemelor
existente de desecare i drenaj.
2. Inundaii pe terenuri din
zonele depresionare sau cu sol
gleizat.
3. Inundaii produse ca urmare
a
revrsrii
rurilor
neregularizate.
4. Inundaii pe terenurile
cultivate situate la mai puin de
1000 metri de albia rurilor sau
n lunca inferioar a acestora.

Excluderi:
1. Manifestarea secetei n
perioada semnat / prindere la
toate culturile nfiinate prin
semnat sau plantat.
2. Seceta n cele dou forme de
manifestare
la
culturile
nfiinate n sistem de irigare
local sau regional, funcionabil.
3. Seceta n cele dou forme de
manifestare pe soluri nisipoase,
scheletice, srturate sau n
perimetre
amenajate
prin
lucrri de completare, nivelare
a orizontului arabil.

Excluderi:
1.
Efectul
distructiv
al
ngheului s-a produs n afara
intervalului 01.12 - 28 (29).02.
2. Soiurile de plante cultivate
nu sunt incluse n Lista
soiurilor
omologate
n
Romnia, nu sunt destinate
special culturilor de toamn, nu
sunt zonate pentru arealul n
cauz.
3. Smna nu este atestat prin
acte n vigoare.
4. Cultura nu a ajuns n stadiul
de vegetaie care confer
rezistena la nghe, cum sunt
stadiul de nfrire la cerealele
de toamn sau stadiul de 6-8
frunze la rapia de toamn.

Obligaiile asiguratului:
(comune)
1. S practice o tehnologie de cultur modern care include semnatul /plantatul n epoca optim
i la indici calitativi superiori care asigur o densitate i uniformitate normal a plantelor.
2. S fertilizeze culturile cu NPK n doze optime i la momentul n care eficiena lor este optim.
3. S practice sistemul integrat de combatere a bolilor, duntorilor i al buruienilor pentru
prevenirea debilitrii plantelor.
Obligaii specifice:
S practice o agrotehnic
specific pentru mpiedicarea
stagnrii apelor la suprafa
sau n sol, cum sunt:
- alternarea adncimii arturii,
pentru
evitarea
formrii
hardpanului.
- efectuarea la interval de 4
ani a lucrrilor de subsolare,
scarificare, etc.
- s dreneze excesul de ap
acolo unde nu exist sistem
funcional de desecare sau
drenaj, prin arturi la corman
sau
arturi
n
fii,
perpendiculare
pe
zone
colectoare, deschiderea de
rigole cu rrit, plugul sau
manual.

Nu sunt

96

Nu sunt

 Bibliografie suplimentar:
1. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 324325, 333-334;.
2. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri Comerciale, Editura Tg-Mure, 1995;
3. Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 128-148;
4. Iosif, Gh., N., Risc i incertitudine n agricultur, Tribuna Economic, nr. 31-32/1995;
5. Nstase Cst., Omniasig a fcut o afacere bun cu Agras, Capital nr. 42/2002, pag. 16;
6. Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 400-420;
7. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 167-170;
8. Onofrei, M., Culturile agricole s-au necat, Piaa Financiar, nr.9/1997, pag. 72;
9. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Editura Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 161 165;
10. XXX, Condiii Generale privind asigurarea culturilor de cmp, rodului viilor, pomilor i hameiului,
Tribuna Economic, nr. 16, 17, 19, 20 /1996.

Site-uri de explorat:
http://www.1asig.ro
http://www.allianztiriac.ro
http://www.asirom.ro
http://www.ardaf.ro
http://www.generali.ro
http://www.primm.ro
http://www.finantebanciasigurari.ro
http://www.tribunaeconomica.ro

97

Capitolul 7
Asigurarea autovehiculelor
7.1.

Elementele tehnice ale asigurrii.

7.1.1. Subiecii asigurrii - Asiguraii: deintorii de autovehicule119 supuse nmatriculrii n

Romnia.
1. Se pot asigura i alte persoane dect deintorii care au interes asigurabil cu privire la
autovehicul, interes care trebuie s reias dintr-un contract de nchiriere, leasing, comodat, locaie
de gestiune, etc. Aceste contracte ncheiate cu deintorii trebuie s conin clauze privind
beneficiarul despgubirilor.
2. Pot fi cuprinse n asigurare i:
a) autovehicule nmatriculate n strintate pentru care exist un contract de nchiriere, comodat, etc. cu o
persoan fizic sau juridic romn;
b) autovehicule care aparin unei persoane fizice cu dubl cetenie, romn i strin.
7.1.2.Obiectul asigurat.
1. Sunt asigurate autovehiculele menionate expres n polia de asigurare fa de care asiguratul
are un interes patrimonial precum i remorcile trase de acestea, supuse nmatriculrii n Romnia.
Este considerat autovehicul n nelesul condiiilor de asigurare acel vehicul autopropulsat (acionat pe
principiul motorului) suspendat pe roi, enile sau tlpi de alunecare, care servete la transportul terestru al
oamenilor i al bunurilor.
2. Fac obiectul asigurrii:
a)
autovehicule destinate transportului de persoane de tip autoturism, autostaioane, autobuze
(autocare), motocicluri (motociclete, scutere, motorete, mototriciclete) etc.;
b)
autovehicule destinate transporturilor de bunuri ca: autocamioane, autofurgonete (autodube),
autofurgoane, autobasculante, autocisterne, autocamionete, tractoare rutiere, autotractoare, etc.;
c)
autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale ca:
- autovehicule pentru gospodria comunal: autostropitori, automturtori, autogunoiere,
autovidanjere, etc.;
- autovehicule pentru stingerea incendiului;
- autosanitare;
- autovehicule cu instalaii de radioficare, caravane cinematografice;
- autoateliere, automacarale, autovehicule pentru explorri geologice, hidrotehnice i
topografice;
d)
tramvaie, troleibuze;
e)
remorci autotractate de un autovehicul asigurat.
3. Nu pot fi asigurate autovehiculele care nu sunt nmatriculate potrivit dispoziiilor legale privind circulaia
pe drumurile publice n Romnia, ca spre exemplu:
- tractoarele agricole care nu sunt folosite ca tractoare rutiere;
- autocombinele;
- excavatoarele;
- cilindri compresori;
- buldozere, etc.
4. Sunt acoperite pagubele produse:
a) aparatelor radio, radiocasetofoanelor, compact discului, televizoarelor, boxelor, frigiderului, telefonului
auto, portbagajelor, aparatelor de taxat, aparatelor de aer condiionat, staiilor de emisie-recepie i
altele asemenea, special construite pentru autovehicule numai dac acestea erau montate la autovehicul120
;
119

n cazul coproprietarilor de autovehicule asigurarea se consider ncheiat pe numele tuturor proprietarilor, chiar
dac nu au fost nscrii n contractul de asigurare.

98

b) anvelopelor ori camerelor autovehiculului, centurilor de siguran, sistemului de alarm, farurilor de

cea, capacelor roilor, prelatei care acoper coviltirul, lanurilor antiderapante dac erau montate la
autovehicul121;
c) sculelor care fac parte din trusa de scule, extinctorului, trusei medicale de prim ajutor i roii de rezerv
dac se aflau n autovehicul122;
d) instalaiilor speciale de pe autovehicule de felul celor prevzute la 2 lit. c) indiferent dac erau sau nu
montate la autovehicul123;
e) altor pri componente sau piese ale autovehiculului, n afara celor prezentate la lit. a) - d) de mai sus, n
timp ce se aflau demontate de la autovehicul n vederea efecturii reparaiei sau ntreinerii124.
7.1.3. Riscuri asigurate.
1. Riscurile acoperite prin asigurare pot fi ncadrate n 3 grupe:
riscuri generale (elementare);
riscuri specifice (de circulaie);
riscul de furt.
Categoria riscuri generale include: incendiu, trsnet, explozie (inclusiv explozia rezervorului de
carburani i a rezervorului de aer comprimat) chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de
incendiu, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan,
cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea,
avalane de zpad, cderea unor corpuri pe cldirea (construcia) n care se afl autovehiculul.
n grupul riscuri specifice intr avariile accidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii
cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n interiorul sau n afara autovehiculului
asigurat, rsturnrii, deraprii, zgrierii, cderii (cderii n prpastie, cderii n ap cu prilejul
transbordrii, cderii din cauza ruperii podului, cderii pe autovehicul a unor corpuri, ca de exemplu:
copaci, blocuri de ghea sau de zpad, bolovani, etc.)
Asigurarea pentru riscul de furt acoper:
furtul autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii din dotarea acestuia prin
efracie125 sau prin acte de violen;
pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt:
- al autovehiculului;
- al unor pri componente;
- accesorii din dotarea acestuia;
- bunuri din autovehicul;
pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca urmare a
furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a autovehiculului, al unor pri
componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul.
2. Precizri suplimentare.
a) n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumare, ptare, carbonizare
sau diverse alte distrugeri, precum i avarieri cauzate de ap, ca urmare a msurilor luate n timpul
producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se afla acesta.
b) n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele produse atunci cnd trsnetul sau
explozia s-au produs la distan de autovehiculul respectiv.
c) n caz de inundaie se acord despgubiri:

121

Idem.
Idem.
123
Idem.
124
Se despgubesc numai dac au fost produse de una din cauzele prevzute la paragraful 7.1.3.
125
Prin efracie se nelege spargerea uilor, ferestrelor, dispozitivelor de nchidere, pereilor, tavanelor, acoperiului,
etc. ncperii ncuiate n care se afla autovehiculul.
122

99

pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autovehiculul asigurat cu un
strat de ap provenit din orice cauz;
- pentru pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de ape.
d) n cazurile de trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren,
greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad se acord despgubiri i pentru pagubele
produse autovehiculului de efectele indirecte ale acestor fenomene, ce de exemplu: prbuirea uni copac lovit
de trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate de furtun sau uragan, drmarea acoperiurilor sau
construciilor din cauza greutii stratului de zpad sau de ghea ori a avalanelor de zpad, a
cutremurului de pmnt, a prbuirilor sau alunecrilor de teren.
3. Extinderi.
3.1. Extinderi generale.
Se acord despgubiri i pentru:
a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul accidentului
care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al autovehiculului 126, dac acesta nu
poate fi deplasat prin for proprie127 (n aceste cazuri, nu se acord despgubiri pentru avariile suferite
de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii, remorcrii);
b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile luate n timpul
producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se afla acesta;
c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor daune produse din
cauze cuprinse n asigurare;
d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a autovehiculului asigurat
(butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact pornire) n cazul n care asiguratul a avizat
asigurtorul despre furtul /pierderea cheilor i/sau telecomenzilor autovehiculului.
Cheltuielile prevzute la lit. a) i d) trebuie justificate cu acte i nu pot depi preurile i tarifele practicate de
unitile de specialitate, pentru categoria respectiv de asigurai128.
3.2. Extinderi speciale.
1) Polia de asigurare acoper i cazurile n care 2) Polia se extinde n afara teritoriului
autovehiculul este condus de ctre o alt Romniei129 n baza unui supliment de asigurare,
persoan
dect
asiguratul,
dar
cu pe aceeai perioad i cu aceeai valabilitate
consimmntul acestuia.
teritorial pentru care asiguratul ncheie la
asigurtor o asigurare de rspundere civil a
autovehiculelor cu valabilitate n afara
teritoriului Romniei.
4. Excluderi.
Nu se acord despgubiri pentru:
a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia:
- prin ntrebuinare, funcionare, uzare (de exemplu: ruperea fuzetelor; a amortizoarelor
telescopice; a arcurilor; a supapelor; a pinioanelor; a arborelui cotit; a barei de direcie sau a
crucilor cardanice; spargerea pistoanelor; deschiderea capotei sau explozia pneurilor n timpul
mersului; topirea lagrelor; griparea motorului; deteriorarea rulmenilor de la sistemul de
rulare, etc.);
- defecte de fabricaie ale materialului (de exemplu: fisuri; goluri de turnare; tratament termic
necorespunztor; tensiuni interne provenite din forjare; ajustaje i tolerane necorespunztoare,
etc.).

126

Prin locul de adpostire a autovehiculului se nelege cel mult adresa garajului menionat n certificatul de
nmatriculare al autovehiculului
127
O singur dat pentru fiecare eveniment.
128
A se vedea precizrile de la punctul I.
129
Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori (S.C. Allianz iriac S. A.): "fr plata unor prime suplimentare".

100

b)

c)
d)

e)
f)

g)

h)
i)
j)

k)

Dac ns datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv a
anvelopelor
ori camerelor acestora se produc pagube din riscuri acoperite prin asigurare aceste pagube se
despgubesc (de exemplu: dac din cauza ruperii barei de direcie sau datorit exploziei unui
pneu
n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn, se despgubesc pagubele produse prin rsturnare,
dar
nu se despgubesc pagubele produse la bara de direcie sau la pneul explodat);
pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu: avarieri la
blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a ngherii apei) i cele produse
motorului, cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungerii ori nclzirii din
oricare alte cauze dect cele cuprinse n asigurare;
pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau pagubele produse
prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare;
pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, cele produse prin
aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a electromotorului, a becurilor sau a
altor piese ori accesorii care folosesc curentul electric ori sunt acionate de acesta, precum i cele ca
urmare a aciunii acizilor sau oricror substane chimice;
pagubele produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data accidentului autovehiculul nu avea
Inspecia Tehnic Periodic valabil;
pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor, prelatelor, combustibililor,
echipamentului suplimentar130, pturilor sau oricror altor bunuri existente n autovehicule. Nu se
consider piese de rezerv: roile de rezerv, inclusiv anvelopa i camera cu care autovehiculul de marca
i tipul respectiv este dotat n cazul produciei de serie;
cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu starea lui
dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu: nlocuirea capotelor din pnz cu capote
metalice; nlocuirea pieselor avariate cu altele de calitate respectiv de valoare superioar; adugarea de
accesorii suplimentare, oglinzi, portbagaj, etc.) cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse
din cauze necuprinse n asigurare (de exemplu: ploi continui, nghe, ptarea sau oxidarea din orice
cauz, afumarea ca urmare a unei surse normale de cldur, etc.) i nici cele pentru reparaii nereuite;
pagubele rezultnd din suprancrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului;
pagubele produse n legtur cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, ntreceri sau antrenamente
pentru acestea;
pagubele produse de:
rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern;
rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, uzurpare de putere;
confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din
ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice;
de tulburri civile, revolte, acte de terorism sau sabotaj, acte de vandalism i altele asemenea;
influenele directe ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca urmare a
folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile care fac obiectul asigurrilor practicate de poolul nuclear;
poluare sau contaminare din orice cauz;
pagubele produse n situaiile n care:

130

Prin echipament suplimentar se neleg obiectele cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv nu este dotat n
cazul produciei de serie.

101

1. au fost provocate cu intenie de ctre asigurat sau prepuii acestuia 131, dac aceasta rezult inechivoc
din actele ncheiate de organele n drept;
2. ele au fost cauzate de:
- incendiu sau explozie, generate prin folosirea de ctre asigurat, n ncperea n care se afla
autovehiculul, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis;
- distrugerea sau avarierea construciei n care se afla autovehiculul, din culpa asiguratului, n
situaiile prezentate mai sus;
3. autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o alt autorizaie de circulaie valabil;
4. autovehiculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de asiguratul, persoan fizic, fr
permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule, ori dup ce permisul i-a fost
retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii exercitrii dreptului de a
conduce132;
5. asiguratul, persoan fizic, care conducea autovehiculul i a produs accidentul avea n snge o
mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate ori se afla sub influena
buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei
ori a prsit locul accidentului n situaiile n care acest fapt nu este permis prin dispoziii legale;
6. n timpul comiterii de ctre asigurat, persoan fizic a unei infraciuni svrite cu intenie, ori n
timpul cnd asiguratul autor al unei infraciuni svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la
urmrire.
Faptele prevzute la pct. 3 - 6 trebuie s rezulte din actele ncheiate de organele n drept (poliie, alte
organe de cercetare, pompieri, etc.). n orice aciune, proces sau alt procedur judectoreasc, n care
asigurtorul pretinde c, n conformitate cu excluderile prezentate, pierderea, avarierea, distrugerea sau
rspunderea nu este asigurat prin polia de asigurare sarcina probei de acoperire prin asigurare revine
asiguratului.
4.1. Pentru riscul de furt asigurtorul nu acord despgubiri:
a) dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s-a nregistrat o
reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt;
b) dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea intenionat a
msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n cazul n care aceste fapte rezult
din actele ncheiate de organele n drept (poliie, procuratur sau alte organe de cercetare);
c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din
serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept;
d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a scos cheia din contact i
nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla ntr-o ncpere ncuiat;
e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale componente, cu
excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt s-a produs prin efracie, din ncperea n care se afla
autovehiculul desfcut n prile sale componente;
f) pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost cuprinse n
asigurare, n mod expres prin acordul prilor.
7.1.4. Suma asigurat.
131

Prin persoane din vina crora se produc pagube se neleg:

a) la asigurrile ncheiate cu persoane juridice, inclusiv ntreprinztori particulari: membri din conducerea persoanei
juridice, lucrnd n aceast calitate, conductorul autovehiculului sau orice prepus al asiguratului;
b) la asigurrile ncheiate cu persoane fizice: asiguratul, soia (soul) asiguratului sau persoanele care se afl n
ntreinerea asiguratului, precum i conductorul autovehiculului.
Pagubele produse prin faptele minorilor din ntreinerea asiguratului se despgubesc. Fac excepie numai cazurile n
care se constat o lips evident de supraveghere a minorilor, adic atunci cnd asiguratul sau o alt persoan major
din ntreinerea acestuia avea n mod vdit posibilitatea s-l mpiedice pe minor s cauzeze paguba i nu a fcut-o.
132
Cu excepia cazurilor n care autovehiculul adaptat cu comand dubl a fost condus de cursantul unei coli de
oferi, n timpul orelor de conducere, asistat de ctre instructorul auto sau examinator.

102

1. Autovehiculele se asigur pentru sumele declarate de asigurat fr ca acestea s depeasc valoarea

real a acestora la data ncheierii asigurrii.
Prin valoarea real la data perfectrii asigurrii precum i n cazul rennoirilor pentru noi perioade de cte un
an, se nelege valoarea din nou a autovehiculului, mai puin uzura. Uzura este stabilit n raport cu
vechimea autovehiculului, ntrebuinarea i starea de ntreinere a autovehiculului, potrivit scalei de uzur a
asigurtorului. Valoarea din nou a autovehiculelor la data asigurrii reprezint:
a) la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de comercializare din nou n lei, la data ncheierii
asigurrii133; b) la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii, n lei,
valoarea de comercializare din nou n valut convertibil la care se aplic cursul de referin BNR la data
ncheierii asigurrii; c) la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii n
valut convertibil, preul de comercializare din nou n valut convertibil.
Uzura
Varianta A)
Uzura se stabilete n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) al autovehiculului exprimat n
kilometri precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani) difereniat pe
categorii de autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului n cm, potrivit
tabelelor coeficienilor de uzur.
Pentru stabilirea uzurii unui autovehicul sunt necesare:
a) data introducerii n exploatare a autovehiculului respectiv, menionat n documentele de
identitate ale acestuia (carte de identitate, certificat nmatriculare, etc.) sau n lips, anul de
fabricaie de pe placa de origine a autovehiculului;
b) parcursul n kilometri realizat de autovehiculul respectiv de la data introducerii lui n
exploatare de nou.
Pentru autovehiculele la care se cunosc datele menionate la pct. , lit. a) i b), pentru
stabilirea uzurii autovehiculului se caut n tabelul coeficienilor de uzur linia corespunztoare
vechimii n exploatare (n ani) i coloana corespunztoare strii de ntreinere medie (determinat
pentru un parcurs, mediu anual, de 10.000 km) la intersecia crora se va gsi coeficientul de
uzur respectiv.
n cazul n care exist diferene ntre parcursul real i cel rezultat utiliznd media anual,
coeficientul corespunztor strii de ntreinere medie se va corecta cu 0,6% pentru fiecare 1.000
km134 fr a se putea depi coeficienii corespunztori strilor de ntreinere bun sau
satisfctoare.
Pentru autovehiculele la care nu se cunoate parcursul (km) realizat pn la data producerii
evenimentului asigurat, sau acesta nu este n concordan cu starea tehnic a autovehiculului
respectiv, uzura autovehiculului avariat se stabilete n funcie de vechimea n exploatare i starea
de ntreinere a acestuia, prevzute n tabelele coeficienilor de uzur.
Starea de ntreinere a unui autovehicul se clasific n: bun, medie i satisfctoare.
Stabilirea strii de ntreinere a autovehiculului se face potrivit strii acestuia dinainte de
producerea evenimentului asigurat pe baza criteriilor de mai jos:
a) stare de ntreinere bun:
Autovehiculul prezint integritatea elementelor caroseriei, barelor de protecie i capacelor de
roi; vopseaua intact, fr exfolieri sau urme aparente de rugin a tablei; tapieria fr pete, urme
de uzur prematur sau rupturi; cauciucuri uzate uniform, fr s prezinte uzuri accentuate pe
unul din flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunztor al direciei; motorul fr scurgeri de
ulei pe prile laterale sau pe capotajele interioare ale spaiului afectat acestuia.
b) stare de ntreinere medie:
Autovehiculul prezint deformri ale caroseriei, barelor de protecie i capacelor de roi pn la
10 dm nsumat pe ntreaga suprafa exterioar; degradri ale vopselei n ceea ce privete luciul,
133

Stabilit conform facturilor, cataloagelor sau listelor de preuri.

Corecia se va face prin adunare dac parcursul real este mai mare dect 10.000 km /an, ori prin scdere dac este
mai mic.
134

103

cu urme de rugin aparent pe o suprafa total pn la 10 dm, cu exfolieri pe suprafa total

pn la 0,5 cm sau orice alte zgrieturi, pete pe tapieria scaunelor.
c) stare de ntreinere satisfctoare:
Autovehiculul prezint deformri ale caroseriei, barelor de protecie i capacelor de roi mai mari
de 10 dm nsumat pe ntreaga suprafa exterioar; degradri ale vopselei, pierderea total a
luciului, cu exfolieri pe o suprafa total mai mare de 0,5 cm, cu urme pronunate de rugin
aparent i zgrieturi; tapieria deteriorat i murdar; cauciucurile uzate neuniform cu accenturi
pe unul din flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunztor al direciei; motorul cu urme de ulei
pe prile superioare i laterale, ca urmare a scurgerilor la capacul distribuiei, al chiulasei sau pe
lng garniturile de etanare; joc mare la volanul direciei.

TABELUL COEFICIENILOR DE UZUR

pentru autovehicule a cror greutate maxim
autorizat nu depete 3,5 tf i cele al cror
numr de locuri pe scaune nu este mai mare de 9
Ani
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
pest
e 10

Coeficient de uzur (%)

Stare de ntreinere
bun medie satisfctoa
re
0
7
10
7
15
20
15
23
30
18
28
35
23
33
40
26
37
45
30
42
50
34
45
53
37
48
56
41
52
59
45
55
62
48
58
65
51
62
69
53
65
72
56
67
75
58
70
78
60
72
80
61
73
82
62
74
84
63
75
85
63
75
85

Not: Coeficienii de uzur, din tabel,

corespunztori anilor de vechime, sunt stabilii
difereniat, pe aceti ani, pentru jumtate de an
i an ntreg de vechime.

pentru autovehicule a cror greutate

maxim autorizat depete 3,5 tf i cele al
cror
numr de locuri pe scaune este mai mare 9
Ani
1
2
3
4
104

Coeficient de uzur (%)

Stare de ntreinere
bun medie satisfctoa
re
0
7
10
8
15
20
13
20
27
18
25
34
23
30
39
28
35
44
33
40
48

37
45
52
12
70
77
84
41
49
56
71
78
85
44
52
60
pest
71
78
85
e 12
6
47
55
63
50
58
65
7
53
60
68
55
64
70
8
58
66
72
60
68
74
9
63
70
76
65
71
77
10
66
73
79
67
74
80
11
63
75
85
69
76
83
Varianta B)
Vechimea autovehiculului se calculeaz prin scderea din numrul reprezentnd anul n care se
ncheie asigurarea a numrului reprezentnd anul de fabricaie al autovehiculului.
Exemplu: an de fabricaie 2006, asigurarea se ncheie n 2009, vechimea este de 3 ani.
Pentru autovehiculele achiziionate din nou aflate la prima nmatriculare i la care anul de
fabricaie este diferit de anul n care se face nmatricularea, vechimea autovehiculului se va stabili
ca diferen ntre anul n care se ncheie asigurarea i anul primei nmatricular.
Exemplu: an de fabricaie: 2006, anul primei nmatriculri: 2007, anul n care se ncheie asigurarea
2009; rezult c vechimea autovehiculului este de 2 ani.
Coeficientul de uzur (%) folosit la stabilirea sumei asigurate:
5

Vechime (ani)
Tip autovehicul
A
B
C

0-12
luni
0
0
0

10

10

8
15
22

18
23
29

26
32
40

34
41
48

42
48
55

50
56
61

56
63
67

61
68
72

65
72
75

68
76
78

Cte 1 pct.
n plus pt.
fiecare an,
coeficientu
l de uzur
va
fi
maxim 90

A - autoturisme Dacia, Oltcit, ARO;

B - autoturisme strine, motocicluri, tractoare, maini agricole;
C - autoturisme Daewoo, alte autovehicule.
Coeficienii de uzur din tabelul de mai sus se aplic la valoarea din nou a autovehiculului;
valoarea rezultat se scade din valoarea din nou, rezultnd astfel suma asigurat. Coeficienii de
uzur stabilii mai sus pot fi modificai n plus sau n minus cu maxim 2 pct. n funcie de starea de
ntreinere a autovehiculului, km parcuri, valoarea de pia, etc.
Varianta C)
Autoturisme, autovehicule de teren, microbuze avnd pn la 9 locuri, autoutilitare i
autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale, avnd o mas maxim autorizat de
pn la 3,5 tone inclusiv, motocicluri (autovehicule altele dect cele de tip "Dacia" i "Oltena").
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie
105

Pn la 1 an 1 an 2 ani
3 ani
4 ani
5 ani
6 ani
Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou
100
90
80
70
60
50
45

7 ani

8 ani 9 ani 10 ani

39

34

29

25

Autobuze, autocare, microbuze i alte autovehicule construite pentru a transporta

persoane, avnd peste 9 locuri.
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie
Pn la 1 an 1 an 2 ani
3 ani
4 ani
5 ani
6 ani
7 ani
8 ani 9 ani 10 ani
Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou
100
85
67
50
38
30
24
19
15
12
10
Autotractoare cu a, autocamioane, autoutilitare, autobasculante, autocisterne, autovehicule
construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale, avnd a mas maxim autorizat de peste 3,5 tone.
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie
Pn la 1 an 1 an 2 ani
3 ani
4 ani
5 ani
6 ani
7 ani
8 ani 9 ani 10 ani
Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou
100
83
65
51
40
32
26
20
16
13
11
Remorci i semiremorci
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie
Pn la 1 an 1 an 2 ani
3 ani
4 ani
5 ani
6 ani
Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou
100
90
78
67
57
48
40

7 ani

8 ani 9 ani 10 ani

33

27

22

17

Tractoare rutiere, tractoare i combine agricole, alte utilaje asemntoare nenmatriculate.

Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie
Pn la 1 an 1 an 2 ani
3 ani
4 ani
5 ani
6 ani
7 ani
8 ani 9 ani 10 ani
Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou
100
89
77
65
56
49
43
38
33
28
24
Autovehicule de tip "Dacia" i "Oltena"
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie
Pn la 1 an 1 an 2 ani
3 ani
4 ani
5 ani
6 ani
7 ani
8 ani 9 ani 10 ani
Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou
100
85
72
63
55
48
42
35
30
27
25
Autovehiculele cu vechimea peste 10 ani, se asigur numai innd cont de urmtoarele:
a) coeficientul valorii rmase se diminuaz astfel:
- cu cte 2% pentru fiecare an de vechime ce depete 10 ani, dar nu mai mult de 12 ani;
- pentru autovehiculele din Tabelele i - , cu cte 1% pentru fiecare an de vechime ce
depete12 ani, dar nu mai mult de 15 ani;
b) autovehiculele din Tabelele i - din tariful de prime avnd o vechime mai mare de 15 ani nu se
asigur;
c) autovehiculele prevzute n Tabelele i din tariful de prime, care au o vechime mai mare de 12 ani,
nu se mai asigur.
Exemplu: Pentru un autoturism de fabricaie 1995, vechimea acestuia este de 14 ani. Conform Tabelului
coeficientul valorii rmase pentru o vechime de 10 ani este 25%. Pentru autoturismul n cauz:
- coeficientul valorii rmase este 25% - 2x2% -2x1% = 19%.
d) potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori prin excepie, pentru autovehiculele cu o vechime
cuprins ntre 10 i 15 ani se vor putea ncheia contracte de asigurare dac acestea sunt rennoiri ale unor
contracte ncheiate la aceeai asigurtori.
106

5. Dotrile suplimentare se asigur la valoarea declarat de asigurat n cererea-chestionar i acceptat de

asigurtor, n lei sau n valut.
6. La autovehiculele care fac obiectul contractelor de leasing:
Varianta A)
Varianta B)
suma asigurat va corespunde cu preul unitar suma asigurat va include taxele vamale135.
al autovehiculului, exprimat n valut
( nu se va lua n calcul valoarea total a
contractului, care include dobnzi, taxe, etc.)
7. Pe durata asigurrii, sumele asigurate pot fi majorate (inclusiv cu valorile unor dotri suplimentare
montate la autovehicul, altele dect cele existente la data ncheierii asigurrii i stabilirea sumei asigurate
iniial) ori reevaluate136 sau indexate potrivit clauzelor contractuale.

7.1.5. Prima de asigurare.

1. Se obine prin ponderea sumei asigurate cu cota tarifar de prim.
2. Cotele tarifare de prim sunt difereniate funcie de:
tipul de autovehicul137;
varianta de asigurare138;
vechimea autovehiculului139.
Pentru autovehiculele cu motorizare strin unii asigurtori majoreaz cotele de prim140 .
La fel se percep majorri i pentru autoturismele ce depete un anumit plafon 141 al sumei asigurate
sau valorii din nou.
135

Potrivit condiiilor unor asigurtori numai dac acestea au fost suportate sau ar urma s fie suportate de asigurat.
Asiguratul va dovedi cu documente c a suportat sau urmeaz s suporte plata acestora.
136
Valoarea real poate fi recalculat la cererea asiguratului ca urmare a executrii reparaiilor capitale sau
mbuntirilor aduse autovehiculului, dovedite cu acte justificative, dar ca urmare a unor evenimente rutiere
anterioare. Aceast nou valoare nu poate depi 130% din valoarea stabilit la data ncheierii asigurrii.
137
1. Autoturisme: Oltcit; Dacia, ARO (inclusiv autoutilitare i automobile mixte); DAEWOO (fabricate n ar sau
strintate); Fabricate n strintate;
2. Autocamion, autobus, autocar, microbus, autoutilitar, automobil mixt, autofurgonet, autobasculant,
autocistern, autovehicule cu destinaie special i remorc tractate de acestea - de fabricaia indigen;
3. Autocamion, autobus, autocar, microbus, autoutilitar, automobil mixt, autofurgonet, autobasculant,
autocistern, autovehicule cu destinaie special i remorc tractate de acestea - de fabricaia strin;
4. Tractor rutier, inclusiv remorci, maini agricole - de fabricaia indigen;
5. Tractor rutier, inclusiv remorci, maini agricole - de fabricaie strin;
6. Motociclu - de fabricaia indigen;
7. Motociclu - de fabricaie strin.
138
Variantele de asigurare sunt:
a) Avarii: Intern + Extern; Furt: Intern + Extern;
b) Avarii: Intern + Extern; Furt: Intern;
c) Avarii: Intern + Extern;
d) Avarii: Intern; Furt: Intern;
e) Avarii: Intern;
f) Avarii pariale .
(riscuri elementare)
139
Ani: 0, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 i 10.
140
Spre exemplu S.C. Ardaf S.A. cu 10%.
141
a) La aceeai societate de asigurare procentul de majorare este de 10% pentru sume asigurate 25.000 USD;
b) La S.C. Allianz iriac S.A. pentru autovehiculele a cror valoare din nou este mai mare de 15.000 USD procentul
de majorare este de 8%.

107

3. Pentru autovehiculele autorizate s funcioneze ca taximetre, coli de oferi, primele se majoreaz cu

50%142;
4. La asigurrile ce se rennoiesc pe o perioad de 1 an, primele se reduc cu 15%, 25%, 35%, 40%, 45%
(50%) corespunztor unui an, doi, trei, patru, cinci sau mai muli ani de asigurare anteriori i consecutivi
pentru care asigurtorul nu a pltit sau nu datoreaz asiguratului despgubiri n legtur cu:
Varianta A) asigurarea de avarii i furt143.
Varianta B) asigurarea pentru avarii, sau pentru care despgubirile pltite ori datorate se cuvin
pentru pagubele produse din culpa unor tere persoane aflate n afara autovehiculului asigurat.
1. Reducerea de prim ca urmare a anilor anteriori consecutivi fr daune se poate acorda i n cazul n
care de la expirarea asigurrii ce urma a fi rennoit a trecut o perioad de timp nu mai mare de 60 de zile i
nu s-au nregistrat pagube.
2. La asigurrile cu plata primelor n rate subanuale, reducerea de prim se acord la fiecare rat de
prim.
5. Pentru asigurrile ncheiate pe durata de 1 an se acord urmtoarele reduceri suplimentare de prime:
a) la achitarea integral a primei de asigurare 10% din prima anual;
b) la asigurarea unui numr mare de autovehicule:
Varianta A)
Numr de autovehicule
5 - 20
21 - 50
51 - 100
peste 100
Reducere de prim (%)
5
10
15
20
Varianta B)
Numr de autovehicule
3 - 10
11 - 20
peste 20
Reducere de prim (%)
5
10
15
c) la ncheierea asigurrii cu franiz deductibil:
c1) din pagub:
Franiza (%)
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
% de reducere 4
7
10
13
16
19
22
25
28
30
c2) din suma asigurat difereniat pentru daune pariale i daune totale; furt i respectiv avarii:
Daune
Franiza (%)
0
1
2
3
4
5
pariale
Coeficieni de ajustare a primei de asigurare
furt parial
1,15
1,10
1
0,95
0,90
0,85
avarii pariale
1
0,95
0,90
0,85
0,82
0,80
Daune
Franiza (%)
0
10
20
totale
Coeficieni de ajustare a primei de asigurare
furt total
1,10
1,05
1
avarii totale
1
0,95
0,90
d) 1. pentru autoturismele care au montate sisteme de alarm sau sunt conectate la sisteme de urmrire
prin satelit, n cazul n care asigurarea cuprinde riscul de furt: 3% din prima anual144;
2. pentru autoturismele ce sunt adpostite n garaje nchise sau n incintele societilor care au
organizat sistem propriu de paz: 2% din prima anual145
n schimb, ali asigurtori percep o majorare 146 n situaiile n care autovehiculul este fr sistem
antifurt.
6. La asigurrile pentru autovehicule gajate bncilor, primele de asigurare se achit integral i anticipat.
142

La S.C. BCR Asigurri S.A. procentul de majorare este de 30% la prima de baz.
Reducerile de prim n cazul rennoirii contractelor de asigurare ncheiate anterior la alte societi sunt de 10%,
20%, 30%, 40%, 45%, asiguratul avnd obligaia s fac dovada c ndeplinete condiiile solicitate de asigurtorul la
care se realizeaz rennoirea.
144
Potrivit condiiilor de asigurare S.C. Ardaf S.A.
145
Idem.
146
Este cazul S.C. Allianz iriac S.A. coeficientul de majorare fiind de 1,04.
143

108

7. La asigurri ncheiate pe o perioad de 1 an, la cererea asiguratului, plata primelor poate fi stabilit n
rate subanuale, pltibile anticipat, n numrul, cuantumul i la scadenele prevzute n contractul de
asigurare.
Spre exemplu,
a) la asigurrile cu primele stabilite n LEI:
Nr.
Cuantum prima rat
Ealonarea celorlalte rate
Cota de
rate
majorare a
primei de
asigurare
(% din prima
(%)
anual)
2
50
n maximum 6 luni de la intrarea n vigoare a asigurrii
0
3
40
n rate egale scadente la cel mult 3, respectiv 6 luni
5
4
30
n rate egale scadente la cel mult 2, 4 i respectiv 6 luni
10
5-7
30
n rate egale consecutive
15
8-10
20
n rate egale consecutive
20
Numrul de rate se va stabili astfel nct cuantumul unei rate de prim s fie mai mare de 10 lei.
b) la asigurrile cu prime stabilite n valut, nu se vor aplica majorri ale primei de asigurare n cazul
plii
acesteia n rate. La ealonarea ratelor se va avea n vedere ca:
la ncheierea asigurrii s se ncaseze minim 25% din prima anual;
n primele 6 luni s se ncaseze minimum 70% din prima anual (inclusiv prime achitat la
ncheierea asigurrii);
ultima rat s fie ncasat cel mai trziu cu 2 luni nainte de expirarea asigurrii;
orice rat de prim s fie de minim 20 USD (Euro).

8. La asigurrile pentru care primele se pltesc n rate:

a) asigurtorul nu este obligat s aminteasc asiguratului scadena primei de plat la domiciliul (sediul
ori reedina) sau la locul de munc al asiguratului;
b) n caz de neplat la scaden a unei rate de prim urmtoare celei dinti:
Varianta A)
asiguratul are dreptul s o plteasc n termen
de 15 zile de la scadena ratei respective,
situaia contractului de asigurare rmne
neschimbat pn la expirarea acestui termen.
Contractul de asigurare se reziliaz n cazul n
care sumele datorate de asigurat cu titlu de
prim nu sunt pltite n termen de 15 zile de la
scaden, fr restituirea primelor de asigurare
pltite.

Varianta B)
asigurtorul acord asiguratului posibilitatea
achitrii acesteia n termen de 10 zile
calendaristice de la scadena ratei respective,
situaia contractului rmne neschimbat pn
la expirarea acestui termen. n cazul n care
sumele datorate de asigurat cu titlu de prim
nu sunt pltite n termenul de psuire de 10
zile calendaristice de la scaden, contractul
de asigurare se suspend automat pentru
urmtoarele 20 de zile calendaristice147. Dac
rata de prim nu a fost achitat la expirarea
perioadei de suspendare148 raporturile de
asigurare nceteaz definitiv i contractul de

147

Pe perioada suspendrii asigurarea nu produce efecte, respectiv asigurtorul nu datoreaz despgubiri pentru
eventualele evenimente produse n aceast perioad.
148
Deci la 30 de zile calendaristice de la scadena acesteia - stabilit de comun acord i nscris n contractul de
asigurare.

109

asigurare este reziliat de plin drept.

7.1.6. Franize149.
Varianta A)
Asiguraii pot ncheia asigurarea pentru avarii
i cu o prim de asigurare redus cu 15%, 20%
sau 30% fa de cea prevzut n tarif, situaii n
care din despgubirile stabilite pentru fiecare
caz de pagub se scade corespunztor reducerii
de prim, 10%, 15% respectiv 25%, dup caz.
Varianta C)
1. Pentru autoturismele de fabricaie indigen
cu vechime de pn la 3 ani inclusiv i pentru
autoturismele Daewoo (mai puin Cielo, Matiz
i Tico), asigurarea se ncheie pentru riscul de
furt cu o franiz deductibil de 10% din suma
asigurat. Franiza este 0 n cazul furtului
parial a unor componente, accesorii,
echipament suplimentar).
2. Autoturismele150 de fabricaie strin se
asigur pentru riscul de furt cu o franiz
deductibil de 20% din suma asigurat.

Varianta B)
Riscul de furt total este asigurat cu aplicarea
unei franize deductibile de 10% din valoarea
real, respectiv 15% n cazul autoturismelor cu o
valoare real mai mare de 25.000 USD.
Varianta D)
Franizele sunt:
1. obligatorii pentru:
- furtul autovehiculului: 20% din suma asigurat;
- furtul unor pri componente: 2% din suma
asigurat;
2. opionale pentru avarii totale i/sau pariale,
conform tarifului de prime n vigoare la data
ncheierii sau rennoirii poliei de asigurare.

7.1.6. Durata asigurat.

Varianta A)
Poliele de asigurare se ncheie pe ani de asigurare. La cerere se pot ncheia i pe perioade
subanuale, dar minim pentru 6 luni de asigurare. La asigurrile ncheiate pe o perioad de 6 luni
primele reprezint 60% din prima de asigurare anual.
Varianta B)
Asigurrile se ncheie de obicei pe perioade de 1 an. La solicitarea asiguratului, asigurrile se pot
ncheia i pe perioade subanuale de minimum o lun; n acest caz prima de asigurare, pentru fiecare
lun de asigurare nceput, reprezint 1/10 din prima anual151.
Varianta C)
Asigurrile se ncheie pe durata de 1 an. Ele se pot contracta i pe o perioad mai mic de 1 an152:
Da
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
%Pa
25% 35% 45% 50%
55%
60%
65%
70%
80%
90% 100%
Da = durata asigurat n luni;
% Pa = cota din prima anual de asigurare.

7.1.7. Limita geografic a acoperirii.

149

Pentru autovehiculele vndute n leasing i cele gajate bncilor, asigurarea se va putea ncheia fr franiz pentru
riscul de furt.
150
Inclusiv remorcile, semiremorcile, rulotele.
151
Primele se calculeaz potrivit tarifului de prime al asigurtorului, se exprim n valut i se achit anticipat i integral.
La opiunea asiguratului, prima de asigurare poate fi pltit i n lei, prin transformare la cursul de referin comunicat
de BNR valabil n ziua plii.
152
Autovehiculele de fabricaie strin cu o vechime mai mare de 5 ani nu pot fi cuprinse n asigurare pe o perioad
mai mic de 6 luni.

110

Varianta A)
Riscurile sunt acoperite prin asigurare pe teritoriul Romniei, dar acoperirea lor poate fi extins, la
cererea asiguratului i n afara teritoriului Romniei, prin plata unei prime suplimentate conform
tarifului de prime.
Varianta B)
Pentru riscul de furt asigurarea este valabil numai pe teritoriul Romniei.
Varianta C)
Asigurarea este valabil pe teritoriul Europei i ntreg teritoriul Turciei. Cu excepia Estoniei,
Letoniei, Lituaniei asigurarea nu este valabil pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice.
7.2. Mecanismul derulrii asigurrii
7.2.1.ncheierea contractului de asigurare.
Asigurarea se ncheie n baza declaraiei asiguratului din cererea-chestionar, numai dup efectuarea
de ctre reprezentantul asigurtorului a inspeciei autovehiculului. La subscrierea poliei solicitantul este
obligat s prezinte actele originale ale autovehiculului: certificatul de nmatriculare i cartea de identitate.
Ea se consider ncheiat prin emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare dup ncasarea
primei de asigurare respectiv a celei dinti rate de prim i este valabil exclusiv pentru autovehiculele 153 i
riscurile specificate n contract.
Contractul de asigurare nu poate fi dovedit cu martori chiar dac exist un nceput de dovad scris.
7.2.2. nceperea i ncetarea rspunderii asigurtorului.
Rspunderea societii de asigurare ncepe:
a) dup 24 ore de la expirarea zilei emiterii poliei i ncasrii primei;
b) dup ora 24 a zilei n care s-a ncheiat contractul de asigurare i s-a ncasat prima de asigurare sau prima
rat.
Rspunderea asigurtorului nceteaz:
1. la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea;
2. la data producerii unei daune totale prin plata despgubirii.
La rennoirea asigurrilor pentru o nou perioad dac plata primelor s-a fcut nainte de ncetarea
asigurrii n curs, rspunderea asigurtorului continu fr ntrerupere, cu efectuarea inspeciei de risc.
n cazul n care asigurarea se ncheie concomitent cu livrarea autovehiculului nou, din incinta unitilor
care au n obiectul lor de activitate comercializarea de autovehicule noi, rspunderea asigurtorului ncepe
din momentul semnrii de ctre beneficiari, fr obiecii a contractului de vnzare-cumprare, leasing.
7.2.3. Obligaiile asiguratului.
7.2.3.1. Obligaiile asiguratului pn la producerea evenimentului asigurat:
1. de a plti prima de asigurare stabilit la data ncheierii contractului, la termenele i n moneda convenit;
2. s ntrein autovehiculul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale n scopul
prevenirii producerii evenimentelor asigurate, efectund revizia tehnic periodic obligatorie la zi154;
153

Sau autovehiculele menionate n anexa la contract n cazul polielor generale.

n cursul valabilitii contractului de asigurare asigurtorul are dreptul s efectueze inspecii de risc ori de cte ori
consider c este necesar. n cazul n care, cu acest prilej, se constat degradarea condiiilor de protecie existente la
data ncheierii asigurrii, prin nerespectarea eventualelor recomandri stabilite, prin apariia unor defeciuni
generatoare de pericole sau faptul c autovehiculele sunt folosite n alte scopuri dect cele declarate la ncheierea
asigurrii, asigurtorul poate denuna contractul de asigurare, pe baz de notificare scris, fr restituirea primelor,
acesta putnd fi repus n vigoare dup remedierea sau ncetarea neregulilor constatate.
154

111

3. n toate cazurile n care circumstanele privind riscul, altfel de cum au fost declarate de asigurat, se
schimb n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului
schimbrile n termen 48 de ore de la data lurii la cunotin;
4. s transmit o informare scris la sediul asigurtorului care administreaz polia respectiv, n termen de
5 zile, cu privire la urmtoarele modificri:
a) schimbarea numelui asiguratului fr ca acest lucru s afecteze n vreun fel dreptul de proprietate al
persoanei respective asupra obiectului;
b) modificarea domiciliului (amplasamentului);
c) schimbarea culorii (metalizat, nemetalizat, etc.);
d) schimbarea numrului de nmatriculare, a seriei asiului sau a caroseriei autoportante;
e) schimbarea proprietarului autovehiculului (prin prezentarea contractului de vnzare-cumprare, a
actului de donaie, etc.), sau, n cazul decesului acestuia, certificatul de motenitor sau hotrrea
judectoreasc de partaj succesoral;
f) retragerea definitiv a autovehiculului din circulaie;
g) nlocuirea autovehiculului nou n perioada de garanie;
h) pentru autovehiculele nmatriculate cu numr provizoriu, numrul de nmatriculare definitiv.
7.2.3.2. n caz de producere a evenimentului asigurat, asiguratul este obligat:
1. s ia pe seama societii de asigurare i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru
limitarea pagubelor;
2. s ntiineze imediat organele poliiei, unitile de pompieri sau alte organe de cercetare, cele mai
apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i
mprejurrile producerii accidentului, incendiului sau exploziei i la pagubele provocate;
3. s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru salvarea, pstrarea i paza autovehiculului sau a prilor
componente rmase ca urmare a realizrii evenimentului asigurat, precum i pentru prevenirea
degradrilor ulterioare;
4. s ntiineze n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat, n termen de:
a) 24 de ore155;
b) 48 de ore156 de la producere sau de la luarea la cunotin despre producerea acestuia, dnd informaii
asupra naturii i mrimii pagubei.
n ntiinare se vor arta:
- numele persoanei care a condus autovehiculul precum i precizarea c a condus sa nu cu
acordul asiguratului;
- numrul i data poliei de asigurare;
- felul, marca i numrul de nmatriculare al autovehiculului;
- data i locul evenimentului;
- descrierea avariilor;
- locul unde se afl autovehiculul dunat n momentul avizrii;
5. s depun la asigurtor n vederea stabilirii drepturilor de despgubire, documentaia privind evenimentul
asigurat, cuprinznd urmtoarele:
cererea de despgubire a asiguratului n care se va preciza: felul, marca, numrul de
nmatriculare, data i locul accidentului, contul i banca (filiala, sucursala), localitatea i
dup caz ara n care se solicit plata despgubirilor;
actele ntocmite de poliie sau alte organe, cu privire la mprejurrile producerii
evenimentului asigurat;
declaraia conductorului auto;
schia accidentului;
155
156

Potrivit condiiilor de asigurare S.C. Asirom S.A.

n baza regulamentului de asigurare S.C. Astra S.A., S.C. BCR - Asigurri S.A.

112

devizul de reparaie i celelalte acte de cheltuieli (procurri de piese, materiale, etc.);

copii ale:
- permisului de conducere al oferului;
- certificatul de nmatriculare al autovehiculului;
- dovezi privind inspecia tehnic periodic;
orice alte documente necesare, solicitate de asigurtor.

Potrivit condiiilor unor asigurtori157 n cazul n care evenimentul asigurat a avut loc n strintate sau
reparaia autovehiculului s-a efectuat cu acordul asigurtorului, n afara teritoriului rii, asiguratul este
obligat s prezinte documentaia tradus n limba romn i legalizat.
6. asiguratul are obligaia de a informa asigurtorul despre ncheierea unei asigurri cu un alt asigurtor
pentru acelai risc;
7. s conserve dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor vinovai de producerea daunei.
n cazul n care evenimentul produs este furtul sau tentativa de furt, asiguratul este obligat:
1. s fac de ndat tot ce i st n putin pentru pstrarea i paza obiectelor rmase, s se ngrijeasc ca
toate urmele furtului sau tentativei de furt s rmn neatinse pn la cercetarea faptului de ctre organele
de poliie i s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubei ca i cum nu ar fi asigurat;
2. s ntiineze imediat, n scris, organele poliiei sau alte organe de cercetare n raza crora s-a produs
evenimentul asigurat sau n raza crora i are reedina asiguratul n maximum 24 de ore de la luarea la
cunotin;
3. s avizeze asigurtorul n maximum 48 de ore de la luarea la cunotin , depunnd setul de chei i
telecomenzi ale autovehiculului declarate la ncheierea asigurrii precum i actele originale (talon i carte
de identitate);
4. s comunice organelor de poliie sau altor organe de cercetare orice informaii ce ar duce la gsirea
autovehiculului, a prilor componente sau a pieselor acestuia i s fac demersurile necesare pentru
redobndirea acestora chiar dac a primit despgubirea de la asigurtor;
5. s comunice imediat sau ntr-un anumit termen 158 a prilor componente ori a pieselor furate, inclusiv
accesorii din dotarea acestuia precum i dac a fost identificat autorul furtului;
6. pentru a fi n drept s primeasc despgubiri pentru autovehiculul furat trebuie s pun la dispoziia
asigurtorului:
- actele originale ale autovehiculului;
- certificatul de nmatriculare (autorizaia de circulaie provizorie);
- factura de achiziie;
- cartea de identitate;
- seturile de chei ale autovehiculului159.
7. n cazul identificrii autorilor furtului dup plata despgubirilor s declare n faa organelor de cercetare
penal i a instanei de judecat c a fost despgubit de asigurtor i s solicite introducerea acestuia n
calitate de parte civil.
n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute, asigurtorul are dreptul s refuze plata despgubirii dac
din acest motiv nu a putut determina cauza evenimentului asigurat i ntinderea pagubei.
7.2.4.Constatarea i evaluarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor.
157

S.C. Astra S.A.

Spre exemplu de maxim 5 zile de la data ntiinrii de ctre organele de poliie gsirea autovehiculului.
159
Asiguratul este obligat s anune imediat asigurtorul dac n perioada valabilitii contractului de asigurare s-a
produs pierderea sau furtul unui rnd de chei originale ale autovehiculului ori a unei telecomenzi a sistemului de
alarm, cunoscnd c, n caz contrar, va fi refuzat plata despgubirilor pentru furtul total.
158

113

7.2.4.1.Constatarea i evaluarea pagubelor.

Se fac de ctre asigurtor direct sau prin mputernicii mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si,
sau prin experi dac s-a convenit n acest mod.
n cazul producerii evenimentului asigurat n afara teritoriului Romniei, constatarea pagubelor se
face de ctre mputernicitul asigurtorului din ara respectiv, menionat pe versoul poliei de asigurare.
n cazul n care vinovat de producerea accidentului este conductorul auto al unui alt autovehicul
implicat n accident, potrivit procesului verbal ntocmit de poliie, ntiinarea i constatarea pagubelor se
face i la societatea care administreaz asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse
prin accidente de autovehicule a celui ce se face vinovat.
7.2.4.2. Stabilirea i plata despgubirilor.
Se face de ctre asigurtor n baza documentaiei complete privind cauzele i mprejurrile n
care s-a produs riscul asigurat.
Despgubirea nu poate depi:
1. cuantumul pagubei;
2. suma la care s-a fcut asigurarea;
3. valoarea real a autovehiculului din momentul sau la data producerii evenimentului asigurat;
4. 90% din valoarea din nou a acestuia160.
Cuantumul pagubei este egal cu: [a) + b) + c) + d) + e)] - f)
a) costul reparaiilor prilor componente sau prilor avariate ori
b) costul de nlocuire al acestora, inclusiv
c) cheltuielile pentru materiale precum i cele
d) de demontare i montare aferente reparaiilor i nlocuirilor necesare ca urmare a pagubele
produse din cauze cuprinse n asigurare precum i
e) TVA -ul inclus n cazul reparaiilor efectuate n Romnia,
f) din care se va scdea valoarea eventualelor deeuri.
Precizri suplimentare:
I. La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia n considerare nlocuirea numai a prilor componente
sau a pieselor care au fost avariate chiar dac cu prilejul reparaiei s-a nlocuit ntregul ansamblu sau
subansamblu al autovehiculului respectiv161.
Spre exemplu, n cazul avarierii cutiei de viteze prin distrugerea unor roi dinate se ia n considerare numai
nlocuirea acestora nu ns i a celorlalte piese ale cutiei de viteze care nu au fost avariate, chiar dac
eventual au fost nlocuite.
II. Prin pri componente sau piese care se consider necesar a fi nlocuite se neleg numai acelea:
a) a cror reparare sau folosire chiar reparate nu mai este posibil din punct de vedere tehnic i funcional
datorit gradului de avariere a acestora;
b) ori cu toate c repararea este posibil, costul reparaiei inclusiv cheltuielile pentru materiale precum i
cele de demontare i montare aferente depesc valoarea din nou a prii componente sau a piesei
respective la data producerii evenimentului asigurat.
III. n cazul n care costul reparaiei depete valoarea din nou a prilor componente sau a pieselor avariate
se ia n considerare valoarea acestora din urm.
IV. Se consider c a fost necesar revopsirea integral a autovehiculului atunci cnd prile avariate din
cauze cuprinse n asigurare reprezint cel puin 25% (S.C. Allianz-iriac S.A.), 40% (S.C. Asiban S.A.), 50%
160

Potrivit condiiilor de asigurare S.C. Asirom S.A.

Pot face excepie situaiile n care productorul autovehiculului respectiv certific faptul c piesele componente ale
ansamblului, subansamblului respectiv nu sunt livrate separat.
161

114

(S.C. Asirom S.A., S.C. BCR - Asigurri S.A., S.C. Astra S.A.) din suprafaa total exterioar a
autovehiculului respectiv.
V. n cazul achiziionrii unor pri componente sau piese avariate din strintate cuantumul despgubirii162
este:
a) valoarea facturii de cumprare, exprimat n valut convertibil mai puin TVA - ul (cheltuial
recuperabil de ctre asigurat ntruct numai el este ndreptit s solicite returnarea acestuia),
la asigurrile ncheiate n valut;
b) valoarea n lei a facturii de cumprare, exprimat n valut convertibil, mai puin TVA - ul, prin
aplicarea cursului de referin al BNR la data:
- evenimentului asigurat;
- eliberrii facturii163;
- primirii de ctre asigurat, conform documentelor, a pieselor sau prilor componente
respective,
la asigurrile ncheiate n lei.
VI. n cazul reparaiilor efectuate n strintate164, despgubirea se calculeaz innd cont de costul
manoperei practicat de atelierele din Romnia pentru tipul respectiv de autovehicul (sau de costul manoperei
practicate pe piaa local de unitile reparatoare).
n mod excepional, cu acordul asigurtorului, n cazul asigurrilor n care plata primei de asigurare sa fcut n valut convertibil se accept tarife de manoper pentru ri cu tarife similare sau apropiate de cele
din Romnia i anume: Bulgaria, Polonia, Slovacia, Cehia, Ungaria.
La cererea expres a asiguratului, plata despgubirii se poate efectua direct unitii reparatoare 165 sau
furnizorului de piese de schimb.
Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori n cazul evenimentelor asigurate, ntmplate n afara
teritoriului Romniei, se pot efectua n strintate numai reparaiile strict necesare continurii cltoriei pe
propriile roi (reparaii provizorii), inclusiv cheltuielile de transport pn la atelierul cel mai apropiat de locul
accidentului, reparaiile definitive urmnd a fi efectuate n Romnia.
n cazul cnd efectuarea unei reparaii provizorii nu este posibil de realizat n strintate, asigurtorul
poate acoperi i cheltuielile de transport al autovehiculului avariat pn la atelierul sau domiciliul
asiguratului din Romnia, dac mrimea avariilor, respectiv efectuarea reparaiei definitive n Romnia este
justificat din punct de vedere economic.
VII. Din cuantumul sumei de despgubit se scad:
a) franiza prevzut n polia de asigurare;
b) valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;
c) orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare166.
162

Inclusiv cheltuieli de transport i taxe vamale.

Fr ns a depi 60 de zile de la data producerii evenimentului asigurat.
164
Despgubirea se acord numai dac:
plata primei de asigurare s-a fcut n valut;
s-a dat acordul prealabil al asigurtorului. Acordul va fi obinut pe baza unei cereri transmise prin fax,
adresat conductorului sucursalei asigurtorului care a emis contractul de asigurare nainte de nceperea
reparaiilor n strintate;
documentele privind reparaiile efectuate n strintate (facturile i devizele de reparaie) achitate direct de
ctre asigurat, vor fi depuse n original la asigurtor i vor fi nsoite obligatoriu de dovada achitrii: chitan
fiscal, ordin de plat, dispoziie de plat valutar extern, etc., n caz contrar asigurtorul va refuza plata
sumelor prevzute n documentele respective.
165
La calculul despgubirii asigurtorul poate sau nu s ia n considerare taxele de staionare percepute de unitile
reparatoare.
166
Dac cuantumul despgubirii stabilite depete 25% din suma de asigurare, potrivit condiiilor de asigurare S.C.
Asirom S.A. respectiv 30% n cazul S.C. Astra S.A.
163

115

VIII. Despgubirile se pltesc n valuta n care a fost ncheiat asigurarea i n care s-au pltit primele de
asigurare. n cazul daunelor la asigurrile ncheiate n valut convertibil, la care atelierul de reparaii solicit
plata n lei, despgubirea se pltete n lei.
IX. Cu acordul prilor, despgubirile pot fi regularizate i n natur, prin punerea la dispoziia asiguratului a
unor autovehicule n locul celor distruse sau avariate.
X. La cererea expres a asiguratului, asigurtorul poate s acorde avansuri, astfel:
Varianta A)
Varianta B)
60% din despgubire pe baza unui deviz de pe baza unui deviz de antecalcul ntocmit de
antecalcul elaborat de ctre un atelier de uniti specializate, de maximum 60%, dac
reparaii.
plata parial se efectuaz ctre uniti
specializate n reparaii sau comercializare
piese de schimb sau maximum 40%, dac plata
parial se face direct asiguratului, pentru
procurarea pieselor de schimb, urmnd ca plata
definitiv s se fac pe baza documentelor
finale de reparaie, dar numai ca urmare a unei
pagube deja constatate.
XI. Pentru asigurarea de autovehicule deja gajate bncilor, n caz de daun total, despgubirea se pltete
direct bncii creditoare, ntiinndu-se n scris, despre aceasta i asiguratul.
XII. Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data plii despgubirii, pentru
restul perioadei asigurate, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas,
fr modificarea primei. Rentregirea sumei asigurate se face numai printr-o asigurare suplimentar, n
schimbul plii unei prime adiionale corespunztoare.
XIII. Asigurtorul este ndreptit:
a) s amne acordarea despgubirii, dac n legtur cu dauna a fost instituit mpotriva asiguratului
o anchet sau procedur penal, pn la finalizarea anchetei, respectiv a procedurii penale;
b) s nu plteasc despgubirea, n cazul n care cererea de despgubire este frauduloas ori are la
baz declaraii false sau dac asiguratul (sau orice alt persoan acionnd n numele su) a
contribuit n mod deliberat ori prin neglijen grav la producerea daunei.
XIV. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori n cazurile n care asigurarea s-a ncheiat pentru o
sum asigurat inferioar valorii autovehiculului sau asiguratul nu a agreat indexarea despgubirea se acord
n sistemul acoperii proporionale.
XV. 1. n caz de furt al autovehiculului, al unor pri componente sau piese ale acestuia,
despgubirea se acord dup trecerea unei perioade de 60 de zile 167 i dac poliia confirm n scris c
autovehiculul, prile componente sau piesele acestuia nu a fost respectiv nu au fost gsite.
Unii asigurtori prevd termenul de 30 de zile pentru pri componente i accesorii din dotarea
autovehiculului. Plata despgubirilor n aceste cazuri se face numai cu condiia ca asiguratul s dea o
declaraie n care s arate c se oblig a restitui total sau parial, dup caz, despgubirea primit, n cazurile
prezentate mai jos, la pct. 3.
2. Dac nainte de plata despgubirii, inclusiv nluntrul celor 60 de zile (30 de zile) de mai sus
autovehiculul, respectiv prile componente sau piesele acestuia au fost gsite, despgubirea se acord numai
pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului.
167

Termenul prevzut n cazul furtului total poate fi prelungit, dac exist elemente clare care conduc la necesitatea
efecturii unor investigaii suplimentare.

116

3. Dac, dup plata despgubirii, autovehiculul, respectiv prile componente sau piesele acestuia au
fost gsite, asiguratul este obligat s restituie ctre asigurtor despgubirea ncasat sau diferena dintre
aceasta i costul reparaiilor ori nlocuirii prilor componente sau pieselor gsite avariate sau incomplete.
4. n cazul n care asiguratul nu s-a conformat prevederilor privind restituirea despgubirii
respectiv diferenei, asigurtorul este n drept s cear deschiderea unei proceduri penale i a unei aciuni
civile mpotriva asiguratului, n vederea recuperrii despgubirilor ncasate necuvenit de ctre acesta
XVI. n limita despgubirilor pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului contra
celor rspunztori de producerea i/sau mrirea pagubelor.
Asiguratul rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar putea mpiedica realizarea acestui
drept. Asigurtorul nu va exercita aciune de regres mpotriva:
- soiei (soului), prinilor, socrilor, bunicilor asiguratului, copiilor, frailor, surorilor i nepoilor
asiguratului i ai soiei sale, inclusiv soilor (soiilor) acestora, precum i nici mpotriva altor
persoane dac se afl n ntreinerea asiguratului 168 i care se aflau la volan cu consimmntul
asiguratului, cu excepia cazurilor n care acestea se aflau sub influena buturilor alcoolice n
momentul producerii accidentului, ori s-au sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea
stabilirii alcoolemiei ori au prsit locul accidentului, n situaiile n care acest fapt nu este permis
de dispoziiile legale;
- persoanelor din conducerea asiguratului sau prepuii acestuia, care se aflau la volan cu
consimmntul asiguratului, n cazul persoanelor juridice.
XVII. n ce privete dreptul asiguratului de a ridica pretenii fa de asigurtor privind plata unor
despgubiri acesta se stinge dup 2 ani de la data producerii evenimentului asigurat.
XVIII. Orice litigiu n legtur cu aplicarea condiiilor de asigurare se rezolv pe cale amial sau de
instanele de judecat competente din Romnia.
Clauze de comentat:
"n cazul n care suma asigurat este impus de
ctre un ter (banc, garant, etc.), sau este valoarea
de inventar nregistrat n situaiile contabile,
exist posibilitatea ncheierii polielor declarate de
asigurat caz n care, la daune pariale, plata
despgubirilor se va efectua corespunztor
proporiei existente la data evenimentului asigurat
dintre suma asigurat i valoarea real a
autovehiculului asigurat".

Valoarea real n cazul acestor autovehicule nu

poate depi valoarea lor de pia".
" n cazul n care asigurarea de ncheie pentru o
sum mai mare dect valoarea autovehiculului
(supraasigurare), despgubirea maxim nu va
putea depi valoarea real a autovehiculului la
data producerii evenimentului asigurat i se va
proceda dup cum urmeaz:
a) dac asiguratul a fost de bun credin
asigurtorul recalculeaz prima pltit
de asigurat, aferent excedentului de
sum asigurat;
b) dac asiguratul a acionat cu rea
credin sau viclenie, nu se va restitui
prima de asigurare ncasat, aferent
excedentului de sum asigurat.
n cazul n care asigurarea se ncheie pentru o
sum mai mic dect valoarea autovehiculului

" Pentru autovehiculele de tipuri la care nu

exist preuri de comercializare stabilite, sau
pentru tipuri ori modele care nu se mai fabric,
valorile din nou ale acestora se stabilesc avnd n
vedere preurile corespunztoare din cataloagele
de specialitate sau preurile de nou ale
autovehiculelor de fabricaie romneasc pentru
modele similare, care se corecteaz cu un
coeficient de similitudine cuprins ntre 0,5-1,0.
168

Prin "persoane n ntreinere" se neleg copiii i alte persoane care gospodresc mpreun cu asiguratul (sau
conductorul autovehiculului), fr a avea venituri proprii, precum i alte venituri care sunt n ntreinerea exclusiv a
asiguratului (sau conductorului autovehiculului) chiar dac nu locuiesc i gospodresc n comun cu acesta.

117

(subasigurare) eventualele despgubiri vor fi

reduse corespunztor raportului de subasigurare".

printr-o asigurare suplimentar, contra plii

diferenei de prim calculat n raportul dintre
suma cuvenit drept despgubire i valoarea din
nou a autovehiculului respectiv".

"n cazurile n care, la data formulrii cererii de

despgubire exist mai multe asigurri acoperind
acelai risc, asigurtorul va plti sau contribui la
despgubire n mod proporional cu numrul
asigurrilor existente".

"Drepturile persoanelor pgubite mpotriva

celor rspunztori de producerea pagubelor rmn
netirbite, potrivit dreptului comun, pentru tot ceea
ce nu se va fi pltit de asigurtor".

"n cazul n care asigurarea s-a ncheiat n

condiiile stabilirii unei franize deductibile i
pentru riscul de avarii, franizele se cumuleaz".

"Din cuantumul despgubirii se scad primele de

asigurare necesare rentregirii sumei asigurate.
Primele necesare rentregirii sumei asigurate sunt
de 1/12 din valoarea rezultat prin nmulirea
despgubirii cuvenite cu cota prevzut n
contractul de asigurare, pentru fiecare lun sau
fraciune de lun rmas pn la sfritul anului de
asigurare. Rentregirea sumei asigurate se face
numai dup efectuarea reparaiei i a inspeciei de
risc".

"Pentru autovehiculele asigurate pe contracte

individuale (mici ntreprinztori particulari),
folosite pentru activiti de taximetrie, coli de
oferi sau transporturi de persoane n regim de
maxi-taxi ori interurban, se va ncasa o prim
suplimentar de 50% din prima de baz. Dac
aceast condiie nu a fost ndeplinit ca urmare a
faptului c asiguratul nu a declarat la ncheierea
asigurrii folosirea autovehiculului n aceste
scopuri, pentru orice daun, despgubirea acordat
se va reduce corespunztor aceluiai procent".

"n termen de 30 zile de la plata despgubirii

asigurtorul poate s denune contractul de
asigurare, dac acesta a rmas n vigoare, prin
scrisoare recomandat, denunarea devenind
efectiv dup 10 zile de la data tampilei potei.
Baza de calcul pro rata temporis a cuantumului
ratelor de prim la care este ndreptit
asigurtorul i respectiv asiguratul, o reprezint
aplicarea coeficientului de 1/12 din nivelul primei
anuale, fiecare lun de asigurare nceput fiind
considerat lun ntreag".

"n toate cazurile, pentru orice asigurai,

despgubirile se pltesc numai n Romnia i
numai n lei".
"Dup fiecare pagub se scade din valoarea din
nou suma cuvenit drept despgubire, asigurarea
continund pentru suma rmas, prima de
asigurare rmnnd neschimbat. La cererea
asiguratului, suma rmas poate fi completat

Atelier de lucru:
I.
n cazul transmiterii proprietii:
Varianta A)
Varianta B)
asigurarea
nceteaz
din n termen de 5 zile lucrtoare de la
momentul n care s-a perfectat data
intervenirii
acesteia,
conform legii actele de asiguratul poate s solicite
transmitere
a
proprietii transferul asigurrii pentru un alt
169
autovehiculului .
autovehicul deinut de acesta170.

169

Varianta C)
a) dac asiguratul nu notific,
n scris ncetarea contractului,
asigurarea
continu
pe
numele noilor proprietari
pn la expirarea sa, dac se
pltesc eventualele rate de
prim scadente;

Primele de asigurare ncasate pentru perioada ulterioar acestui moment vor fi restituite n proporie de 80%,
lundu-se n considerare numai lunile de asigurare ntregi rmase.
170
Prin emiterea de ctre asigurtor a unui supliment de asigurare, dup completarea unei cereri-chestionar i
ntocmirea unui raport de inspecie pentru noul autovehicul.

118

b) n cazul n care asiguratul

solicit, n scris, transferul pe
un alt autovehicul deinut,
asigurtorul aprob acest
lucru n urmtoarele condiii:
- s nu se fi pltit ori s se
datoreze despgubiri n baza
contractului existent;
- vechiul contract este anulat
i se emite un nou contract
anual pentru autovehiculul
neasigurat171.
II.
n caz de daun total172:
Varianta A)
despgubirea
reprezint
valoarea
autovehiculului, acesta rmne la dispoziia
asigurtorului, n baza unei cereri scrise din
partea asigurtorului. Formalitile radierii
autovehiculului sunt n sarcina asiguratului.
Dac asigurtorul nu-i exercit acest drept
cuantumul despgubirii se va diminua cu
valoarea
acelor
pri
componente
ale
autovehiculului
care,
dup
producerea
evenimentului asigurat, mai pot fi ntrebuinate
sau valorificate. Aceast sum nu poate depi
25% din valoarea autovehiculului.

Varianta B)
despgubirea acordat nu va putea depi:
a) valoarea real a autovehiculului dac
asiguratul opteaz pentru repararea acestuia;
b) valoarea real a autovehiculului din care se
scade valoarea stabilit de reprezentanii
asigurtorului pe baza evalurii pieselor i
subansamblelor neavariate, dac asiguratul
renun la repararea autovehiculului173.
n cazul unei daune majore care se trateaz ca
daun total, asiguratul nu poate abandona
autovehiculul avariat n favoarea societii de
asigurare.

TEST GRIL:
1.La asigurarea casco-auto " explozia rezervorului
de carburani" intr n categoria:
a) riscuri specifice;
b) riscuri speciale;
c) riscuri generale;
d) riscuri de circulaie.
3. La asigurare auto-casco pentru cazul de furt al
autovehiculului asiguratul este obligat s
ntiineze asigurtorul :
a) imediat;
b) n termen de 48 de ore
de la constatarea
furtului;
c) n termen de maximum
5 zile de la data
constatrii furtului.

4. La asigurarea autocasco nu este obiect

asigurat:
a) tramvaiele;
b) troleibuzele;
c) tractoarele agricole
rutiere;
d) autocombinele;
e) autoutilitarele;
f) autovidanjerele.
5. La asigurarea casco-auto " cderea unor
corpuri pe cldirea n care se afl
autovehiculul" intr n categoria:
a) riscuri specifice;
b) riscuri speciale;
c) riscuri de circulaie;
d) riscuri elementare.

171

Cu efectuarea inspeciei de risc, cu compensarea primelor de asigurare i cu acordarea reducerii de prime de care
asiguratul a beneficiat n baza vechiului contract.
172
Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori (S.C. Astra S.A.): "se poate considera daun total dac
valoarea estimat a reparaiilor autovehiculului asigurat este egal sau mai mare de 85% din valoarea real".
173
Valoarea rmas stabilit va fi de minimum 10% din valoarea real.

119

9. n ce situaii asigurtorul este n drept s cear

deschiderea unei proceduri penale mpotriva
asiguratului:
a) ridicrii de ctre asigurat a unor
pretenii de despgubire dup 2 ani de
la data producerii evenimentului
asigurat;
b) n mod deliberat sau din neglijen
grav asiguratul a contribuit la
producerea daunei;
c) pentru despgubirile ncasate necuvenit
de ctre asigurat.

6. La asigurarea casco-auto rspunderea

asigurtorului ncepe:
a) la ora 24 a zilei emiterii poliei i
ncasrii primei de asigurare;
b) dup 24 de ore de la expirarea zilei
emiterii poliei i ncasrii primei de
asigurare;
c) de la data emiterii poliei de asigurare
i ncasare a primei de asigurare.
7. n ce condiii la stabilirea cuantumului
despgubirii la asigurarea casco-auto se
include T.V.A.-ul:
a) n cazul asigurrii ncheiate n valut;
b) n cazul achiziionrii de piese din
strintate;
c) n cazul nlocuirii ntregului ansamblu
sau subansamblu;
d) n situaia efecturii reparaiilor i
nlocuirilor n ar;
e) n situaia efecturii reparaiilor i
nlocuirilor n strintate.

10. La asigurarea casco-auto " explozia

rezervorului de aer comprimat" intr n
categoria:
a) riscuri specifice;
b) riscuri speciale;
c) riscuri generale;
d) riscuri de circulaie.
11. n ce condiii la stabilirea cuantumului
despgubirii la asigurarea casco-auto nu se
include T.V.A.-ul:
a) n cazul asigurrii ncheiate n valut;
b) n cazul achiziionrii de piese din
strintate;
c) n cazul nlocuirii ntregului ansamblu
sau subansamblu;
d) n situaia efecturii reparaiilor i
nlocuirilor n ar;
e) n situaia efecturii reparaiilor i
nlocuirilor n strintate.

8. La asigurarea casco-auto " cderea pe

autovehicul a unor corpuri" intr n categoria:
a) riscuri specifice;
b) riscuri speciale;
c) riscuri generale;
d) riscuri elementare.

Referine bibliografice:
1. Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag.
136-146;
2. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 336338;
3. Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 151-177;
4. Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 161-192;
5. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck,
Bucureti, 2000, pag. 307-315;
6. Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001;
7. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 103 125;
8. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer Expert, Bucureti, pag. 167-172.
9. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, pag. 248-254.

120

 Site-uri de explorat:

121

http://www.abcasigurari.ro
http://www.allianztiriac.ro
http://www.asiban.ro
http://www.asirom.com.ro
http://www.asitokapital.ro
http://www.ardaf.ro
http://www.astrasig.ro
http://www.asitrans.ro
http://www.bcrasig.ro
http://www.bta.ro
http://www.carpaticaasig.ro
http://www.cityinsurance.ro
http://www.clalromania.ro
http://www.eureko.ro
http://www.euroasig.ro
http://www.fata-asigurari.ro
http://www.garanta.ro
http://www.generali.ro
http://www.omniasig.ro
http://www.otpasigurari.ro
http://www.unita.ro
http://www.primm.ro
http://www.1asig.ro

Capitolul 11
Asigurarea mrfurilor n timpul transportului extern
11.1.Obiectul asigurat.
Mrfurile aflate n trafic internaional, transport derulat n baza unui contract de transport
(conosament).
11.2.Interesul n subscrierea asigurrii.
Funcie de condiia de livrare nscris n contractul comercial partea interesat n
asigurarea mrfii este fie vnztorul, fie cumprtorul.
Cele mai uzuale condiii de livrare sunt:
- Condiia Free on Board - F.O.B.;
- Condiia Cost and Freight - C.N.F.;
- Condiia Cost, Insurance, Freight - C.I.F.
Condiia de livrare F.O.B. presupune obligaia vnztorului :
1. de a livra marfa la bordul navei, angajate de cumprtor n portul de ncrcare
convenit, la data sau la termenul convenit;
2. s avizeze cumprtorul fr nici o ntrziere c marfa a fost ncrcat la bordul
navei;
3. s predea conosamentul;
4. s comunice datele necesare ncheierii de ctre cumprtor a asigurrii.
Vnztorul poate prelua obligaia de a ncheia asigurarea din dispoziia cumprtorului,
dar pe cheltuiala acestuia din urm, lucru ce nu schimb cu nimic specificul tranzaciilor
F.O.B.
n schimb, vnztorul nu se elibereaz de cheltuielile necesare asigurrii mrfurilor de la
depozitul din punctul de expediere i pn la ncrcarea mrfii la bordul navei.
Cumprtorul ncheie contractul de asigurare pe perioada transportului maritim ncepnd
din momentul n care mrfurile au trecut balustrada navei.
O derivaie de la clauza F.O.B. este condiia F.A.S. (Free alonge side of the ship).
Vnztorul este obligat s livreze mrfurile de-a lungul vasului n locul de ncrcare
convenit, desemnat de cumprtor dup uzana portului, la data sau n termenul convenit
i de ndat ce marfa este n raza de aciune a macaralelor s anune cumprtorul 174 fr
ntrziere.
Diferena ntre condiiile de livrare F.A.S i F.O.B. este dat de momentul trecerii
riscurilor asupra mrfii de la vnztor la cumprtor. Vnztorul este degrevat de
rspundere n condiia F.A.S. din momentul n care marfa a ajuns pe cheu n raza de
aciune a macaralelor i nu din momentul trecerii mrfurilor peste balustrada navei.
Altfel zis, cumprtorul este obligat s manifeste interes pentru asigurare ceva mai
devreme dect n cazul F.O.B.
Condiia de livrare C.N.F. oblig vnztorul la ncheierea doar a contractului de
transport nu i a celui de asigurare. Cumprtorul va purta grija riscurilor din momentul
174

Cumprtorul are obligaia de a se ngriji i de a suporta cheltuielile generate de:

- ncrcare;
- transport;
- asigurare.

trecerii mrfurilor peste balustrada navei n portul de ncrcare, iar vnztorul are
obligaia de a-i comunica datele, informaiile necesare ncheierii asigurrii.
Condiia de livrare C.I.F.
Potrivit acestei clauze vnztorul are obligaia de a ncheia 2 contracte:
- contractul de transport i
- contractul de asigurare.
Prin aceast condiie vnztorul are sarcina:
- de a procura mijlocul de transport;
- de a suporta cheltuielile de ambalare;
- cheltuielile de ncrcare;
- de a plti taxa vamal de export;
- taxele i impozitele legate de exportul mrfurilor;
- costul transportului;
- prima de asigurare pe timpul transportului.
El are obligaia:
- de a ntocmi factura mrfurilor i certificatul de origine al acestora;
- de a procura conosamentul;
- de a preda documentele de mai sus i polia de asigurare cumprtorului175.
n situaiile n care polia nu este disponibil la momentul prezentrii documentelor va fi
eliberat un certificat de asigurare (de ctre broker) n numele asigurtorului dnd
purttorului (expeditorului) aceleai drepturi ca i cum ar fi n posesia poliei i care
reproduce dispoziiile eseniale ale acesteia din urm.
A pune certificatul de asigurare pe acelai plan cu polia este tipic pentru piaa
american a asigurrilor pe cnd n rile europene lucrurile nu stau la fel.
Din punct de vedere european importana juridic a celor 2 acte difer ntruct polia este
eliberat de ctre asigurtor pe cnd n baza certificatului de asigurare cumprtorul nu
poate aciona n justiie nici mcar brokerul.
Acesta din urm rspunde numai n faa vnztorului din ordinul cruia a ncheiat
contractul de asigurare. Pe de alt parte brokerul are drept de gaj asupra poliei ntocmite
pn la plata tuturor sumelor datorate de vnztorul-asigurat.
Polia de asigurare poate fi ncheiat de cumprtor, iar n acest caz vnztorul care a
ncasat preul C.I.F. va returna cumprtorului prima de asigurare. Marfa trebuie asigurat
de la livrarea ei din punctul de expediere i pn la depozitul primitorului.
1. Dac avaria total sau parial se realizeaz nainte de ncrcare dreptul la
despgubire revine vnztorului. n cazul n care polia de asigurare a fost deja
transferat, asigurtorul va plti despgubirea cumprtorului, reglementarea
dintre vnztor i cumprtor nu-l privete pe asigurtor
2. Dac marfa este deteriorat n timpul transportului cumprtorul poate s
cear despgubire:
- asigurtorului, n baza poliei de asigurare;
- transportatorului n baza conosamentului. Aceast ultim situaie se
ntlnete la clauza C.I.P. - deviaie a clauzei C.I.F. (carriage and
insurance paid to) n care riscurile de pierdere sau de degradare a
175

Dac aceast obligaie de remitere a poliei de asigurare nu este ndeplinit potrivit uzanei internaionale
cumprtorul are dreptul s refuze marfa chiar dac a ajuns cu bine la destinaie.

mrfii trec de la vnztor la cumprtor n momentul n care au fost

predate n custodia cruului.
11.3. Riscurile asigurate.
I. Riscurile asigurate sunt organizate n trei condiii principale de asigurare: "A", "B", i
respectiv "C".
1. Condiia de asigurare "C" acoper pierderea i/sau avarierea mrfurilor cauzate de:
- incendiu sau explozie;
- rsturnarea, deraierea, prbuirea mijlocului de transport, respectiv
euarea, scufundarea sau rsturnarea navei sau ambarcaiunii;
- coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa,
respectiv coliziunea, abordajul navei.
2. Condiia de asigurare "B" cuprinde condiia "C" i n plus pierderea sau avarierea
mrfurilor cauzate de:
- avalane, inundaii, cicloane, cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau
trsnet;
- intrarea apei de mare, ru sau lac n mijlocul de transport, container;
- dauna total a unui colet pierdut sau czut n timpul ncrcrii sau
descrcrii, pe i de pe mijlocul de transport;
- prbuirea podurilor, cldirilor sau tunelurilor;
- cderi de arbori, ruperi de diguri, baraje i conducte de ap.
3. Condiia de asigurare "A" este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt
acoperite "toate riscurile" de pierdere i avariere a mrfurilor asigurate cu excepia
unor riscuri prezentate separat.
II. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor 3 condiii prezentate regrupate n trei
grupuri:
1) Riscuri generate de rzboi. Pierderi, avarieri datorate conflictelor militare
produse de:
a) mine, torpile, bombe sau arme abandonate;
b) arestare, capturare, sechestrare, reinere sau detenie cu excepia
pirateriei precum i tentativele de a le face i consecinele acestora;
2) Riscuri generate de greve, de conflicte sociale;
3) Alte riscuri cum ar fi:
a) viciul propriu sau natura bunului asigurat;
b) ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului
asigurat;
c) contaminarea radioactiv;
d) utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea i/sau
fuziunea atomic, nuclear sau alt reacie asemntoare, ori alt for
sau obiect radioactiv;
e) scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau n volum, uzura
normal a bunului asigurat;
f) ntrzierea direct i consecinele sale chiar dac se datoreaz unui risc
asigurat;

g) insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre

proprietari, navlositori, operatorii navei, etc. ;
h) starea de nenavigabilitate a navei;
i) faptul c nava sau containerul sunt inadecvate pentru transportul n
bune condiii al bunului asigurat;
j) dac asiguratul sau prepuii si au luat cunotin de nenavigabilitate
sau inadecvare n momentul ncrcrii bunului asigurat.
Dac pentru primele dou categorii de riscuri excluse din asigurarea de baz se
poate ncheia o
asigurare suplimentar pentru ultima nu exist acoperire.
III. Dei difer ca sfer de cuprindere, condiiile de asigurare "A", "B" i "C" conin i
acoperiri comune:
a) cheltuielile i contribuiile la avaria comun;
b) cheltuieli de salvare suportate de asigurat;
c) suma ce reprezint proporia rspunderii stabilite n baza clauzei
"culp comun n caz de coliziune",
dac aceste clauze sunt prevzute n contractul de transport respectiv navlosire
IV.
Ataate condiiilor de asigurare "B" i "C" sau separat se pot practica i
urmtoarele condiii de asigurare:
"D": Condiia "riscuri de furt, jaf, nelivrare" i
"F": Condiia "riscuri de depozitare".
Condiia riscuri de furt, jaf, nelivrare acoper pierderea i avaria la bunul asigurat
cauzat de riscurile menionate pe colet ntreg.
Condiia riscuri de depozitare acoper pierderea sau avarierea mrfii asigurate cauzate
de:
a) incendiu, trsnet, explozie, chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate
de incendiu;
b) ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia;
c) grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt;
d) prbuiri, alunecri de teren;
e) greutatea stratului de zpad sau de ghea;
f) avalane de zpad i cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri;
g) furt prin efracie.
Existena mai multor condiii de asigurare a mrfurilor corespunde solicitrilor practice
ale comerului internaional i reprezint rspunsul dat de asigurtori necesitii de
optimizare a relaiei: natura mrfii / riscuri / cost al asigurrii.
11.4. Valoarea asigurabil, suma asigurat i acoperirea prin asigurare.
Valoarea asigurabil reprezint limita maxim a sumei asigurate, iar suma asigurat
constituie limita maxim a acoperirii prin asigurare.
Modul de determinare a valorii asigurabile este reglementat diferit pe ri potrivit
normelor de asigurare n vigoare la data ncheierii contractului.
1) n Romnia, condiiile privind asigurarea facultativ a bunurilor care fac obiectul
transportului extern

precizeaz c suma asigurat este valoarea indicat n contractul de asigurare i poate fi

format din:
a) valoarea bunului potrivit facturii, n cazul bunurilor care au valoare comercial
sau valoarea de pia a acestora la locul expedierii n momentul ncheierii
asigurrii;
b) costul transportului;
c) costul asigurrii;
d) alte costuri care sunt n legtur cu transportul bunului, n msura n care acestea
nu sunt incluse n valoarea facturii;
e) cheltuieli i taxe vamale;
f) supraasigurarea de 10% din valoarea bunului potrivit facturii dac nu s-a
convenit altfel pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la
ncheierea asigurrii.
2) Practica englez consider valoarea asigurabil a mrfii: "valoarea iniial": preul
mrfii n momentul ncrcrii la care se adaug cheltuielile de transport i accesorii
precum i cheltuielile de asigurare.
3) n Germania prin valoarea asigurabil a mrfii se recunoate valoarea ei real n
momentul producerii evenimentului asigurat.
4) Practica francez determin valoarea asigurabil a mrfii ca pre de cumprare sau
n lipsa acestuia valoarea mrfii la locul i la momentul ncrcrii majorat cu suma
cheltuielilor necesare pentru aducerea mrfii n punctul de destinaie precum i suma
profitului sperat.
5) Jurisprudena american acord prioritate determinrii valorii asigurabile dup
preul pieei n momentul nceperii voiajului la locul de destinaie considernd c
"preul facturat" nu d o imagine precis privind cheltuielile reale suportate de
asigurat.
Datorit acestei varieti n stabilirea sumei asigurate n practica internaional a
asigurrilor se recurge la acordul comun al prilor contractante n momentul ncheierii
asigurrii.
Drept consecin avem polie evaluate i polie neevaluate.
I. Deosebirea practic ntre aceste polie const n aceea c, n cazul polielor neevaluate
asiguratul n caz de daun trebuie s dovedeasc valoarea bunului prezentnd factura,
conosamentul, extrasul de cont i concluziile raportului de expertiz.
II. n cazul polielor evaluate asiguratul se elibereaz de aceast obligaie ntruct
valoarea bunului a fost stabilit "de comun" la ncheierea contractului.
Potrivit jurisdiciei engleze n cazul polielor evaluate prile "sunt obligate s se abin
de la contestarea valorii stabilite".
11.5. Prima de asigurare se stabilete funcie de:
- suma asigurat i
- sistemul tarifar.
Nivelul cotelor tarifare difer n raport de:
1. condiia de acoperire;
2. natura mrfii i felul ambalajului;
3. voiajul i nava care execut voiajul;
4. reputaia asiguratului respectiv a brokerului de asigurare;

1.

2.

3.

a)

b)

c)

d)

5. conservarea efectelor subrogrii;

6. starea conjunctural a pieei internaionale de asigurare.
n ceea ce privete condiia de acoperire, cea mai ieftin este condiia "C", mai
scump "B" i cea mai scump condiia "A" care este n acelai timp i cea mai
cuprinztoare, ndeosebi n varianta "extins" cu supliment de prim pentru condiiile
adiionale ce acoper riscuri speciale, cum ar fi riscurile politice, sociale, etc.
Natura mrfii i felul ambalajului prezint o importan deosebit n fixarea primei.
Tarifele sunt construite pe 4 mari grupe de mrfuri:
a) mrfuri generale;
b) cereale, leguminoase i subprodusele lor;
c) cherestea, placaj, panel, pal i alte mrfuri similare;
d) bunuri cu caracteristici deosebite: bumbac, cnep, instrumente muzicale, hrtie,
ou, piei crude srate, produse inflamabile, fructe, filme, timbre, monede,
bancnote, iei, autoturisme, mobil, etc.
3.1. Legat de voiaj factorii cei mai importani cu influen direct asupra nivelului
primei sunt:
a) durata;
b) condiiile concrete de navigaie;
c) variaiile de temperatur;
d) condiiile portuare.
Legat de durata voiajului opereaz principiul: "cu ct drumul este mai lung, cu att
prima va fi mai mare", dei creterea nu poate fi direct proporional cu distana.
Unele voaiaje presupun traversarea unor zone de navigaie care prezint pericole mai
mari dect marea liber n general.
La aceasta se adaug i perioada anului n care se efectuaz voiajul.
Diferenierea se face pe 2 perioade ale anului: 1 aprilie - 30 septembrie (tarif mai
redus);
1 octombrie - 31 martie (tarif mai
ridicat).
Astfel spre exemplu voiajul n Atlanticul de Nord n "sezonul de iarn" prezint
riscuri incomparabil mai mari dect un voiaj pe la tropice.
La fel n cazul traversrii unor strmtori, canale de navigaie nguste unde apele sunt
agitate, vizibilitatea este mai redus posibilitatea unui accident crete.
Asigurtorul ncearc s stabileasc o prim ct se poate de echitabil.
Condiiile de asigurare ale societilor noastre difereniaz cotele tarifare pe 4
categorii de porturi, astfel:
- porturi la Marea Neagr, Marea Egee, Marea Adriatic i porturi europene ale
Mrii Mediterane;
- porturi la Marea Roie i porturi neeuropene la Marea Mediteran;
- porturi din Anglia i porturi europene la Oceanul Atlantic i Marea Nordului
pn la Hamburg inclusiv;
- alte porturi, prezentarea grupelor fcndu-se n ordinea cresctoare a mrimii
cotelor tarifare.
Ct privete condiiile portuare se deosebesc: porturi foarte moderne i respectiv
porturi slab dotate din punct de vedere
tehnic i conduse dup principii i uzane locale. Astfel, asigurtorii fixeaz prime

mai ridicate pentru acestea din urm ntruct "statisticile" riscurilor asigurabile (jaf,
furt, nelivrare) sunt nefavorabile.
3.2. Legat de nava care efectuaz voiajul este deosebit de important clasa acesteia i
vechimea de serviciu.
Pentru nave cu vechime mare (spre exemplu ultima grup "peste 36 ani") i cele
ncadrate n clase inferioare primele de asigurare vor fi mai ridicate.
4. Reputaia persoanei care prezint cererea de asigurare constituie un alt factor
important care influeneaz
nivelul primei ca i faptul c cererea de asigurare este prezentat prin intermediul
unui broker "bine
cotat".
n situaie invers asigurtorul va negocia o prim mai ridicat.
5. n stabilirea nivelului primei asigurtorii au n vedere i situaiile n care exist
posibilitatea subrogrii n
drepturile asiguratului fa de terele persoane vinovate i pot recupera de la acetia i
parial sumele
cheltuite cu despgubirea asiguratului.
6. Starea conjunctural a pieei internaionale a asigurrilor influeneaz esenial nivelul
primelor de asigurare. n perioadele de criz i depresie economic comerul
lncezete cererea de asigurare scade sensibil, concurena dintre asigurtori se
intensific la maximum i nivelul primelor scade n mod substanial.
11.6. Durata asigurat variaz n funcie de tipul poliei.
Poliele cargo se mpart n dou categorii:
- polie individuale, care acoper riscurile unei expediii delimitate strict n
spaiu i timp;
- polie generale.
I.

Dintre poliele individuale cele mai rspndite sunt poliele pe voiaj, care
necesit specificarea
exact a voiajului, respectiv a portului de ncrcare i a portului de descrcare i a
celorlalte mijloace de transport, n cazul expediiilor combinate.
n acest caz durata asigurrii acoper parcursul obinuit al transportului plus perioada
de ntrziere n afara controlului asiguratului: a devierii de curs 176, a descrcrii forate,
transbordrii, etc.
II.
Poliele generale reprezint pentru asigurat un "abonament de asigurare" n
cadrul cruia pot fi asigurate toate mrfurile sau numai anumite mrfuri, exportate sau
importate n decursul unei perioade de timp determinate. Aceast perioad variaz ntre
un an i o lun.
Avantajele acestor tipuri de polie sunt:
- simplificare formalitilor de ncheiere a asigurrii;
176

Perioada n care cursul navei a fost schimbat din exercitarea dreptului acordat armatorilor sau
navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.

- creterea operativitii n derularea tranzaciilor comerciale.

Poliele generale pot fi:
1) polie flotante;
2) contracte de abonament;
3) polie globale.
1) Polia flotant numit i "de alimentare" este emis pentru o valoare asigurat care
acoper toate mrfurile supuse asigurrii. Fiecare expediie trebuie declarat
asigurtorului n timp util, iar valoarea ei este dedus din valoarea total asigurat
nscris n polia flotant pn la epuizarea acesteia.
Prima este pltit n avans pentru suma asigurat total i nu pentru fiecare expediie n
parte.
La epuizarea valorii globale asigurate polia flotant va fi rennoit.
2) Contractul de abonament este forma cea mai rspndit a polielor generale. El se
ncheie pe o perioad de 12 luni. Asiguratul este obligat s declare toate expediiile care
intr sub incidena lui, iar asigurtorul accept aceste declaraii ca veridice i elibereaz
sub semntur polie individuale corespunztoare, care n fapt sunt certificate de
asigurare.
3) Poliele globale sunt destinate acoperirii expediiilor la purttor. n cazul lor nu se
practic o limitare a valorii globale pentru ansamblul expediiilor. Declaraiile privind
expediiile acoperite prin polia global se fac n general o dat pe an. Prima se fixeaz ca
o sum forfetar, care se revizuiete, n principiu o dat cu fiecare rennoire n funcie de
cifra de afaceri i sumele pltite cu titlu de despgubire n cursul exerciiului anterior.
Nu se elibereaz certificate de asigurare i sunt mai puin folosite n traficul internaional.
Un alt principiu pe care l are asigurarea este principiul mutualitii, prin care fiecare
asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prima de asigurare, la crearea fondului de
asigurare din care asiguratorul acoper daunele suferite de asigurai.