REGIMUL JURIDIC AL MIJLOACELOR DE PLAT N DREPTUL CIVIL

Atunci cnd analizm stingerea obligaiilor civile pecuniare, discutm, n mod clasic,
despre achitarea unei sume de bani, care determin volumul prestaiei de plat. Astfel, legiuitorul s-
a limitat n a reglementa c moneda naional, leul, constituie un mijloc legal de plat, obligatoriu
pentru recepionare conform valorii nominale pe ntreg teritoriul Republicii Moldova (art. 302 alin.
(1) C.Civ. RM). Din noiunea respectiv doctrina autohton a dedus c banii sunt o categorie
special de bunuri care datorit proprietilor lor deosebite sunt un echivalent general al tuturor
celorlalte bunuri i constituie un instrument general al schimbului.1
Totui, circuitul civil cunoate i alte instrumente de plat, dect banii, furnizarea crora
duce la stingerea obligaiei pecuniare, eliberndu-l pe debitor de careva prestaii fa de creditor. n
acest sens, legiuitorul naional a reglementat n capitolul XXIV al Codului Civil, no iunile cecului,
cambiei, biletului la ordin, acreditivului documentar i cardului bancar. E cazul s accentum c
noiunile sus-enumerate de rnd cu banii reprezint mijloace (instrumente) legale de plat, ns
acestea nu sunt sinonime, coninutul lor variind n dependen raporturile juridice n care sunt
antrenai debitorul i creditorul.
c banii sunt o categorie special de bunuri care datorit proprietilor lor deosebite sunt un
echivalent general al tuturor celorlalte bunuri i constituie un instrument general al schimbului. 1Din
pcate o asemenea definiie nu poate explica coninutul juridic al banilor i, de altfel, pu in are n
comun cu realitatea monetar. Un prim indice al falsitii aprecierilor sus-evideniate este furnizat
chiar de legiuitor. Or, acesta n art. 5 din Legea cu privire la bani, nr. 1232 din 1992, reglementeaz
suficient de clar c leul (numerarul aflat n circulaie i la conturile bancare curente i pe termen) se
pune n circulaie fiind asigurat deplin de activele Bncii Naionale a Moldovei, de masa de mrfuri
i de serviciile prestate pe teritoriul Republicii Moldova, de activele agenilor economici din
republic aflate peste hotare. Pe cale de consecin, a afirma c banii reprezint o expresie valoric
a bunurilor, nseamn a neglija realitatea c nsi procesele de creare, modificare i, n unele
cazuri, de distrugere a bunurilor, la fel, au un echivalent bnesc. De altfel, defini ia dat de
doctrinarii moldavi vine n contradicie cu nsi textul legislativ comentat. Or, art. 302 alin. (1)
C.Civ. RM, se limiteaz n a meniona c banii sunt un mijloc de plat, fr a exemplifica natura
material sau imaterial, real sau relativ, personal sau impersonal a presta iei achitate prin
aceti bani.
Astfel, nu numai lucrurile materiale au o echivalen bneasc, ci i lezarea valorilor
imateriale genereaz apariia obligaiilor de plat a banilor. n acest, sens art. 1422 alin. (1) C.Civ.
RM prevede c n cazul n care persoanei i s-a cauzat un prejudiciu moral (suferine psihice sau
1 Comentariul Codului Civil al RM, p. 344
fizice) prin fapte ce atenteaz la drepturile ei personale nepatrimoniale, precum i n alte cazuri
prevzute de legislaie, instana de judecat are dreptul s oblige persoana responsabil la reparaia
prejudiciului prin echivalent bnesc. Exemplele de acest gen pot fi extinse n cazul incursiunii n
instituiile drepturilor de autor i conexe, proprietii industriale, concurenei neloaiale etc.
n contrast cu cele obiectate, doctrina rus are meritul de a fi mai cuprinztoare n
explicarea naturii banilor. Dei rezumativ, aceasta constat c legislaia civil atribuie banii la
categoria bunurilor mobile. De regul, ei sunt catalogai ca fiind bunuri determinate prin
caracteristici generice (dei, e posibil individualizarea lor) i consumptibile. n acest sens, vorbim
despre semnele bneti de hrtie (bancnotele) i monedele, reunite sub noiunea banilor n numerar.2
Totodat, banii au capacitatea de evolua n calitate de bunuri speciale obiect particular al
unor contracte, fiind vorba de contractele de mprumut i creditare (ultimul reprezentnd, n esen,
comerul cu bani).3
n cadrul circuitelor civile dezvoltate majoritatea decontrilor se efectueaz n expresie
non-numerar, prin utilizarea mijloacelor bneti nregistrare n conturile bancare curente sau
depozite. ns, din punct de vedere a naturii juridice banii n expresie non-numerar nu reprezint
bunuri, ci drepturi de crean (pentru delimitarea lor legislaia civil, de regul, uzeaz de noiunea
mijloacelor bneti). Acetia nu reprezint mijloace general obligatorii de plat.
Meniunea mijloacelor bneti nregistrate n conturile bancare curente sau depozite este
una deosebit de important, deoarece aa cum sugereaz denumirea Capitolului XXIV al Codului
Civil Contractele i operaiunile bancar, toate noiunile cecului, cambiei, biletului la ordin,
acreditivului documentar i cardului bancar sunt relative i deriv din activitatea bancar. Or,
activitatea bancar, aa cum prevede art. 3 din Legea institu iilor financiare, nr. 550 din 1995,
presupune totalitatea aciunilor de acceptare de la persoanele fizice sau juridice a depozitelor sau
echivalentelor ale acestora, transferabile prin diferite instrumente de plat, i utilizarea acestor
mijloace per total sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc.
Deci, n limita reglementrilor Legii instituiilor financiare, nr. 550 din 1995, legiuitorul las s se
neleag c sintagma instrumentelor de plat ar depi cadrul prestaiilor care genereaz stingerea
obligaiilor pecuniare, or, acestea ipotetic ar avea i capacitatea de iniia anumite raporturi de
sorginte pecuniar.
Ar trebui s nelegem c legislatorul, astfel, pornete pe o pist greit, reglementnd c
ceea ce prin definiie trebuie s nceteze anumite raporturi patrimoniale, de fapt reprezint prestaii
ce dau natere unor asemenea raporturi. Totui, Parlamentul Republicii Moldova nu e incorect n
exprimrile sale normative, ci confuz. E cazul s accentum c n senul art. 3 din Legea instituiilor
financiare, nr. 550 din 1995, noiunea instrumentelor de plat e strict dependent de cea a
depozitului, cu alte cuvinte prin instrumentele de plat trebuie completat volumul depozitului
deinut la banc. Confuzia, ns, e generat de entitatea depozitului bancar, care n contextul
Codului Civil e definit ca fiind contractul prin care banca sau o alt instituie financiar
(banc), liceniat conform legii, primete de la clientul su (deponent) sau de la un ter n folosul
deponentului o sum de bani pe care se oblig s o restituie deponentului dup un anumit termen
(depozit la termen) sau la cerere (depozit la vedere) art. 1222 alin. (1) Cod Civil.
n cadrul izolat al depozitului gratuit la vedere acesta completeaz, i chiar coincide, cu
noiunea contului curent bancar. Astfel, art. 1228 Cod Civil reglementeaz c p rin contractul de cont
curent bancar, banca se oblig s primeasc i s nregistreze n contul titularului de cont (client)
sumele bneti depuse de acesta sau de un ter n numerar sau transferate (virate) din conturile altor
persoane, s execute n limitele disponibilului din cont ordinele clientului privind transferul unor
sume ctre alte persoane, retragerile de numerar, precum i s efectueze alte operaiuni n contul
clientului din nsrcinarea lui n conformitate cu legea, cu contractul i cu uzanele bancare, iar
clientul s achite o remuneraie pentru prestarea serviciilor menionate. Deci, contul curent bancar,
n parte similar depozitului gratuit la vedere, presupune predarea proprietii unui capital bnesc de
client ctre banc, iar aceasta din urm va nregistra n form electronic o datorie fa de acest
client n limita valorii acestui capital i va executa pli n numerar sau prin transfer bancar, fie la
solicitare i va returna clientului n numerar suma depus. n acest ultim caz, trebuie s acceptm c
executarea contractelor de curent bancar i de depozit gratuit la vedere, are o construc ie relativ
similar cu cea a mprumutului gratuit fr termen, cu excepia c pentru plasarea, transferarea i
retragerea banilor din cont, clientul va fi obligat s-i achite bncii o remuneraie de gestiune a
acestuia. Iar, spre deosebire de mprumut, pentru returnarea numerarului legea nu opereaz cu un
termen supletiv de pn la 30 zile, restituirea efectundu-se, de regul, imediat. 4 n planul
asemnrilor, cu certitudine putem afirma c suntem n prezena unor raporturi translative de
proprietate, att la plasarea banilor n cont, ct i la retragerea numerarului. Mai mult dect att,
interdependena reglementrilor relative depozitului bancar, contractului de mprumut i cont curent
bancar e dictat de litera legii, care n art. 1222 alin. (2) Cod Civil prevede c raporturilor dintre
banc i deponent li se aplic prevederile referitoare la mprumut i la contul curent bancar dac
acestea nu contravin legii i naturii depozitului bancar.
Constatarea raporturilor translative de proprietate e una important, deoarece prezen a lor
reduce efectivul de instrumente de plat, care pot fi utilizate pentru completarea unor asemenea
depozite la vedere. Or, aceast ngustare presupune c pentru naterea raporturilor juridico-civile de
depozit bancar i/sau de cont curent bancar e necesar executarea unei prestaii reale de dare a
banilor n proprietatea bncii. Deci, n parametrii Codului Civil doar banii pot servi drept instrument
de plat pentru activarea contractelor civile de depozit i/sau de cont curent bancar. Vorbind n
condiiile art. 512 alin. (1) Cod Civil constatm c n contractele de depozit la vedere i de cont
curent bancar partea clientului, inut s execute prima, trebuie s-i ofere bncii o presta ie de a da
cu titlu translativ de proprietate o anumit sum de bani. Oricare alt presta ie n forma unui
instrument de plat distinct nu va reprezenta o autentic executare de contract din partea clientului,
iar banca va putea suspenda orice prestaie proprie, pn nu va recepiona numerarul bnesc. Cu alte
cuvinte oferirea de ctre client a cecului, cambiei, biletului la ordin, acreditivului documentar,
cardului bancar sau a oricrui alt instrument de plat nu evolueaz n statut de presta ie, fapt ce
marcheaz c ncheierea contractelor de depozit i/sau de cont curent bancar e realizat sub condi ie
suspensiv. Or, art. 239 Cod Civil prevede c actul juridic se consider ncheiat sub condiie
suspensiv dac apariia drepturilor subiective civile i a obligaiilor corelative prevzute de el
depinde de un eveniment viitor i incert. n acest caz, evenimentul viitor i incert e reprezentat de
momentul n care banca va accesa efectivul numerar al banilor, volumul crora e indicat pe nscrisul
instrumentului de plat.
Dac e s revenim la berbecii notri, e cazul s reiterm c

Situaia se schimb radical n cazul transferurilor intrabancare sau interbancare. Reieind

din faptul c n activitatea sa banca comercial nu utilizeaz numerarul (banii), ci nregistrrile
despre plasarea lor n cont, atunci devine suficient de clar c un transfer realizat n interiorul bncii
de la un cont la altul sau de la un cont gestionat de o banc X la un cont de inut la o banc Y, va fi
degrevat de careva caracteristici translative de proprietate. Or, totul se rezum la executarea unor
acordurilor de cesiune de crean, cu posibila implicare a instituiei de preluare a datoriilor. Astfel,
n cazul unor persoane care dein conturi la aceeai banc se va realiza o cesiune de crean de la
cedentul care a ordonat transferul ctre cesionarul care l-a recepionat, banca rmnnd neschimbat
pe poziie de debitor i beneficiind de reduceri la suma datoriei, reieind din deducerea
comisionului de transfer, care nu e dect o operaiune electronic realizat prin apsarea butoanelor
tastierei. Situaia conturilor gestionate de bnci diferite, la fel, nu depete cadrul electronic.
Algoritmul transferurilor interbancare e similar celor intrabancare, cu specificarea a dou mici
excepii. Prima excepie presupune c simultan cu cesiunea de crean de la un client la altul, are loc
i o preluare de datorii de ctre o banc de la alt banc. Cu alte cuvinte, o autentic predare a
capitalului bnesc n proprietatea altei bnci nu are loc, aciunile de transfer interbancar fiind
degrevate de obligaia de opera cu numerar, ci doar cu nregistrarea electronic a acestui transfer.
Cele menionate se confirm prin art. 10 alin. (1) al Legii cu privire la Banca Na ional a Moldovei,
nr. 548 din 1995, care reglementeaz c Banca Naional poate s deschid conturi n registrele sale
numai n numele statului i al organelor statului, bncilor liceniate de Banca Naional, bncilor n
proces de lichidare, Fondului de garantare a depozitelor n sistemul bancar, persoanei juridice care
deine licena pentru activitate de depozitar central de valori mobiliare ca activitate de baz,
bncilor centrale ale statelor strine i instituiilor financiare publice internaionale. Pe cale de
consecin, trebuie s nelegem c bncile comerciale au conturi curente gestionate de Banca
Naional, iar transferurile ntre aceste conturi presupune reducerea balanei electronice a unui cont
i majorarea celei secunde. n esen, vorbim de un transfer intrabancar descris anterior.
n efect, n cazul n care o banc comercial ofer unui client, prin transferul de mijloace la
contul su curent, aceasta nu-i ofer careva bani n numerar. Deci, dac accesarea creditului are loc
prin intermediul contului curent bancar, trebuie s recunoatem c banii, menionai n nregistrarea
electronic despre credit, niciodat nu au ieit din patrimoniul bncii. Or, la acest capitol banca
comercial, la fel, uzeaz de coninutul unei obligaii (datorii) de a preda numerar, dac clientul n
activitatea sa l va solicita. ns, pn la survenirea unei asemenea cereri, datoria dat genereaz
dobnd real, care va trebuie achitat, de regul i preferabil, n numerar de ctre client. Cele
descrise sunt expres reglementate de art. 32 alin. (8) din Legea instituiilor financiare, nr. 550 din
1995, care prevede c creditul poate fi acordat prin nregistrarea sumei creditului n contul curent al
debitorului, prin transferarea n vederea executrii documentelor de plat prezentate de debitor sau,
la indicaia/cu acordul lui, de un ter, prin transferarea ctre ter n conformitate cu indicaiile
debitorului, prin eliberarea n numerar, dac legislaia nu prevede altfel. De altfel, norma citat
contravine definiiei creditului din art. 1236 alin. (1) C.Civ. RM, care presupune c prin contractul
de credit bancar, o banc (creditor) se oblig s pun la dispoziia unei persoane (debitor) o sum
de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i s plteasc dobnda i alte sume
aferente prevzute de contract. Pe cale de consecin, Codul Civil oblig banca la predarea real a
numerarului, nu operarea cu angajamente de furnizare a acestuia. Pn la soluionarea acestui
conflict legislativ, ns, bncile vor continua s genereze dobnd din datorii.
n acest amalgam de datorii bancare, utilizate n statut de mijloace de plat i fals percepute
de societatea larg ca fiind bani, dobnda joac un rol determinant pentru a asigura activitatea
bancar.
Primo, indicele sporit al dobnzii asigur micorarea datoriilor bancare fa de clien i.
Astfel nct, sporirea volumului de mijloace financiare generate prin dobnd asigur c numerarul
absorbit de banc prin procedeele de creditare, depozitare sau nregistrare a banilor n conturile
bancare, va rmne n continuare n patrimoniul bncii.
Secundo, din confuzia noiunilor de bani i mijloace financiare, creanele bancare rezultate
din dobnd au capacitatea de a fi folosite pentru a asigura puterea de cumprare a societii. Or,
aceti bani inexisteni, care nici viitori nu pot fi numii, deoarece nu exist certitudinea c vor
mbrca forma numerar, sunt plasai n circulaie monetar prin instrumentele de creditare. Iar
reieind din faptul c banca comercial poate oferi credite prin nregistrarea acestuia n cont i nu
prin predarea real a numerarului, trebuie s acceptm cu stupoare c bncile comerciale i-au
arogat competena de a crea bani n expresie electronic, dobnda bancar fiind plasat n circula ie
non-numerar genereaz i ea dobnd, finalmente debitorul unui asemenea credit bancar non-
numerar i asum fa de banc datorii pecuniare, generate din datoriile propriile datorii pecuniare
ale bncii.
1 Comentariul Codului Civil al RM, p. 344

2 : 2 . I / . . . . . . - 2- ., . . - .:
, 1998 // http://www.bibliotekar.ru/grazhdanskoe-pravo-3/147.htm.

3 Idem.

4 Art. 871 alin. (4) C.Civ. RM prevede c dac n contractul de mprumut nu este stabilit nici termenul de
restituire, nici termenul de preaviz, mprumutul trebuie restituit n decursul a 30 de zile de la data la care
mprumutatul a primit cererea de restituire.