Autoasigurarea, denumit asigurarea individual, reprezint o form de constituire

descentralizat a fondurilor de rezerv de ctre unii dintre agenii economici, potrivit creia,
asiguratul i asigurtorul sunt una i aceieai persoan.
Asigurarea este un raport juridic ce se realizeaz ntre o persoan fizic sau juridic n calitate
de asigurat i o persoan juridic n calitate de asigurtor, prin care, n baza plii unei sume de bani
numit prim de asigurare, asiguratul obine protecia asigurtorului i este despgubit n cazul
apariiei evenimentului asigurat cu o sum de bani egal cu paguba sau cel mult egal cu suma
asigurat.
Co-asigurarea, reprezint o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit valorii mari a
bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori. Acetia, preiau o cot de risc i pe
care o suport independent. Participarea la decontarea daunelor se face n proporia n care a fost
preluat i riscul.
Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a rspunderilor ntre mai muli
asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninerre a unui echilibru ntre primele
ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.
Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai mare a riscului, potrivit cruia reasigurtorul
poate i el s cedeze o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare. Reasigurtorul se
numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar.
Retrocedent, este o parte care n schimbul unei prime, se reasigur la rndul su, la o alt
societate de asigurri mai puternic.
Retrocesionar este acea parte care intervine n contractul de retrocedare i care, n schimbul
primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asigurate.
funcii:
funcia de repartiie compensarea financiar a pierderilor cauzate de producerea unui
anumit risc asigurat este prima i cea mai important funcie a asigurrii, manifestndu-se
sub forma fondului de asigurare la dispoziia societilor de asigurare pe seama primelor de
asigurare pltite de asigurai, i n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre
destinaiile sale legale (constituirea rezervelor, acoperirea unor cheltuieli, finanarea unor
msuri de prevenire). Astfel, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor
avariate sau distruse, la repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund conform legii i
la acordarea unor sume n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea
persoanelor;
funcia de control urmrete modul cum se constituie fondul de asigurare pe baza
primelor de asigurare ncasate, modul cum se ncaseaza alte venituri ale societatilor de
asigurare, modul n care se efectueaza plata (indemnizatiile de asigurare, cheltuielile de
prevenire a riscurilor sau cheltuielile generale i administrative etc), corecta determinare a
sumelor cuvenite asigurailor, gestiunea fondului de asigurare, ndeplinirea integral i la
termen a obligaiilor financiare ale asiguratorului.
Asigurrile ndeplinesc i alte funcii cum ar fi prevenirea pagubelor, economisirea,
reducerea costurilor statului, promovarea comerului invizibil acolo unde legislaiile naionale
permit vnzarea de asigurari unor clieni din alte state sau cumpararea de la asigurtori straini,
etc.
Dup domeniul la care se refer,
asigurri de bunuri,
asigurri de persoane
asigurri de rspundere civil.
 Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice
sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de
bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i
circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele
maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de
bunuri aparinnd populaiei.
Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru
diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru
plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces,
mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.).
Asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea
pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi
cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n
avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform
legii.

Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de asigurare,

asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de
autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte
pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de
pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole.
Dup forma juridic de realizare,
asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n asigurri prin efectul
legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale).
Dup riscul cuprins n asigurare
asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile asigurate
contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de
transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i
rodul viilor;
asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;
asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la
care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i
al mersului;
asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc.
care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc;
asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor
persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial,
Asigurrile interne au caracteristic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz
n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul
aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
 Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere
civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de
asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii
domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate
produce, pe teritoriul unei alte ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat,
Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod
nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul
contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea
apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una
are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz
contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte
din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de
asigurare ncasate.
elemente comune:
Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, persoane fizice sau
juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:
asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de
asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea: de a acoperi pagubele bunurilor
asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la
producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru
prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
asiguratul poate fi:
persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare, pltite asigurtorului, i
asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau
persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum
i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor
tere persoane.
Contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a
obine prin aceasta calitatea de asigurat (de exemplu: un agent economic poate s ncheie asigurarea
pentru salariaii si transportai la i de la locul de munc).
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea
asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii
bunurilor asigurate;
persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz
persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei
asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul
le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.
Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale
asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert,
posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
 Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente
care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea
sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct o mai
mare frecven are acest eveniment, cu att mai mare este pericolul de producere a pagubei i cu att
mai necesar apare asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene
imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii
asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea
bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n
deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau
n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.
Suma asigurat este definit ca partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i
asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asigurtorul pentru ca acesta s
constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.
Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i
asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii exercit o influen
deosebit asupra mrimii primei de asigurare.
Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca
urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o
plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.