CONSIDERAII PRIVIND NCHEIEREA

CONTRACTELOR DE ASIGURARE

Author: Elena-Maria MINEA

Abstract: Le contrat dassurance ne peut se conclure dans la hte. Parce quil

exige une apprciation des risques que lassureur va accepter de couvrir, parce que la
garantie quil va accorder aura des consquences parfois considrables dans la vie de
lassur, la loi veille avec un soin quon ne retrouve dans aucun autre contrat spcial
ce que la phase prcontractuelle soit un temps de conseil et de rflexion. Ensemble, la loi
et la jurisprudence organisent une laboration minutieusse et rflchie du contrat
dassurance. Dune part, lintermdiaire dassurance est astreint un devoir de conseil
particulirement exigeant. Dautre part, lattention de lassur est attire par une
formalisation exceptionnelle de la phase prcontractuelle, tant dans lassurance
individuelle que dans lassurance de groupe.

Keywords: Contrat, Assurance, Risque, Assurance Individuelle, Assurance de

groupe.
JEL Classification: K12

1. Preliminarii
Factorul alea este esena nsi a contractului de asigurare; dac el nu exist, nu
exist contract de asigurare. Una dintre discuiile aprinse iscate n doctrin i care este
i acum de mare actualitate este legat de calificarea ctorva contracte de asigurare de
via ca i contracte de asigurare sau ca i contracte de economisire1.
Jurisprudena francez a statuat printr-o decizie a Curii de Apel din Colmar2
c contractul de asigurare, de natur esenialmente aleatoare, este un contract prin care
asigurtorul se angajeaz n faa subscriptorului pentru ca, pltind o prim, s i se
plteasc beneficiarului desemnat o sum determinat sau s i se execute o obligaie care
depinde de un eveniment sau de un termen convenit ntre prile contractante.

PhD. Candidate, Assistant Professor, Babe-Bolyai University of Cluj-Napoca, Faculty of
Political, Administrative and Communication Science, Romania.
1
A se vedea Bernard Beignier, Droit du contrat dassurance, Editura Presses Universitaires de France,
Paris, 1999, pp. 88 89.
2
A se vedea Decizia Curii de Apel din Colmar din 19 martie 1993, publicat n Jurisclasseur priodique,
1996.II.22595, cu not de J. Bigot, citat de Bernard Beignier, op.cit., p. 89.
 Aceeai instan a calificat capitalizarea ca fiind un contract prin care societatea
de asigurare se angajeaz ca n schimbul unui vrsmnt unic sau a unor vrsminte
periodice s plteasc un capital determinat, fie la scadena contractului, fie anticipat.
Aceast operaiune de capitalizare nu este una de asigurare pentru c nu are ca i obiect al
garaniei un risc.
Miza calificrii este esenial. n situaia cnd contractul este unul de asigurare,
atunci sumele depuse n cadrul asigurrii nu sunt sesizabile; dac contractul este o
operaiune de economisire, ele sunt. Pe de alt parte, dac contractul nu este o asigurare,
atunci beneficiul lui poate fi considerat ca o liberalitate cu consecinele care decurg, n
virtutea dreptului civil al liberalitilor (reduciunea) i succesiunilor (n ceea ce privete
raportul lor).
Exist autori civiliti care manifest mai degrab tendina de a susine c aceste
contracte nu sunt de asigurare, ci un procedeu de fiducie: Un numr important de
pseudoasigurri de via sunt n realitate mecanisme fiduciare, mai precis fiducie-
gestiune. Asigurtorul dobndete posesia sumelor de bani, cu misiunea de a le plasa i
de a le restitui la scaden mpreun cu foloasele gestiunii3.
Specialitii n dreptul asigurrilor resping acest punct de vedere, evideniind c
alea exist att n ceea ce l privete pe asigurtor (expus riscului de a nu putea gestiona
destul de eficient sumele reprezentnd fondul constituit din plata primelor de asigurare),
ct i pe asigurat (care nu are certitudinea c va tri pn la momentul la care va putea
beneficia de capital sau de rent)4.
n doctrina britanic s-a susinut (prin Lordul Mansfield) c asigurarea este un
contract bazat pe speculaie, ntruct asiguratul este dac nu singurul cel mai n
msur s aprecieze posibilitatea producerii anumitor evenimente aparte i, n baza
declaraiilor sale, prezumate de ctre asigurtor a fi de bun-credin i evident neviciate,
acesta este de acord cu ncheierea contractului i deci cu asumarea riscului.
Indiferent de modalitatea de calificare a acestuia (a contractului de asigurare)
importante sunt ns i etapele care trebuie parcurse n vederea ncheierii lui. Aceast
importan este una de factur nou ntruct dac n cazul altor contracte speciale exist
oarecare rutin dobndit ca urmare a ncheierii lor extrem de frecvente, noutatea
domeniului asigurrilor implic, dar i suscit, un interes determinat de lipsa unei practici
sistematice, caren datorat relativ recentei configurri a acestui tip de contract.

2. Etapele ncheierii (formrii) contractului de asigurare

Contractul de asigurare nu constituie o excepie n ceea ce privete regula
general care reclam: oferta, acceptarea, acordul prilor i intenia de a stabili o relaie
legal, respectiv un raport juridic contractual, care oblig ambele pri.
Etapele caracteristice formrii oricrui contract au pondere diferit n
contractul de asigurare, faza de tatonare, de culegere a informaiilor, de alegere a formei
i condiiilor celor mai adecvate pentru ambele pri (dar mai ales pentru solicitant), de
evaluare a riscului fiind mai ampl i de mai lung durat fa de celelalte contracte
speciale.
3
A se vedea Michel Grimaldi, Rflexions sur lassurance vie et le droit patrimonial de la famille, n Recueil
du notariat Defrnois, 1994, art. 35841, sp. no. 30, citat de Bernard Beignier, op.cit., p. 90.
4
A se vedea Jrme Kullmann, Contrats dassurance sur la vie: la chance de gain ou de perte, n Recueil
Dalloz, Paris, 1996, p. 205; Jean Aulagnier, Lassurance vie est-el un contrat dassurance?, n Droit et patrimoine,
1996, p. 44, citai de Bernard Beignier, op.cit., p. 90.
 Expresia ncheierea contractului semnific realizarea acordului de voine a
prilor asupra clauzelor contractuale, care reprezint intersectarea n deplin
concordan a celor dou componente ale voinei de a contracta: oferta fcut de ctre o
parte i, respectiv, acceptarea acesteia de ctre cealalt parte5. Mecanismul ncheierii
contractului este nsui mecanismul prin care se realizeaz aceast reunire a ofertei cu
acceptarea6.
Problematica legat de intimitile contractului de asigurare a fost mai puin
abordat i analizat n literatura romn de specialitate, economic i juridic, astfel
nct ni se pare oportun analizarea acestui tip de contract i din perspectiva mai puin
tehnic dar cu implicaii majore n practica asigurrilor. ntreg domeniul este unul
nou pentru realitatea social-economic romneasc postdecembrist, care a deschis calea
unei noi perspective, a unei noi imagini a procedeelor de aprare, de punere la adpost a
cetenilor mpotriva unor evenimente care le pot marca sever existena, integritatea,
patrimoniul, interesele i altele.
2. 1. Oferta
Oferta este propunerea pe care o persoan numit ofertant o face unei alte
persoane determinate sau nedeterminate numit destinatar, de a ncheia un contract n
anumite condiii7.
Pentru ncheierea unui contract de asigurare se poate ca oferta s vin din partea
unui eventual asigurat sau din partea asigurtorului. ntr-o prim faz, practica a
demonstrat c de regul solicitantul asigurrii persoan fizic sau juridic, potenial
asigurat ntreprinde acest demers prin completarea unei cereri de asigurare8. Cererea de
asigurare se concretizeaz mai apoi n contractul de asigurare, dup confruntarea ei cu
oferta. Atunci cnd oferta de asigurare vine din partea asigurtorului, aceasta se gsete
ntr-una din formele societilor specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu
i capabile, din punct de vedere financiar, s desfoare o astfel de activitate cu caracter
profesional.
Formularele propuse spre completare sunt produse standard ntocmite i oferite de
ctre asigurtori9 n vederea obinerii de informaii care s le permit acestora s evalueze
riscul, s pregteasc polia i s se ocupe de administrarea necesar. Anumite ntrebri
sunt comune tuturor cererilor de asigurare (de exemplu: identitatea prii care solicit

5
A se vedea Radu. I. Motica, Izvoarele obligaiilor civile, Editura Alma mater Timisiensis Mirton,
Timioara, 2001, p.64; Liviu Pop, Teoria general a obligaiilor, Editura Lumina Lex, Bucureti, 2000, p. 46.
6
A se vedea Constantin Sttescu, Corneliu Brsan, Teoria general a obligaiilor, Editura AllBeck,
Bucureti, 2002, p. 44.
7
Pentru a fi valabil, oferta trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: a) s fie o manifestare de voin
real, serioas, neviciat i fcut cu intenia de a angaja din punct de vedere juridic; b) trebuie s fie ferm, exprimnd
o propunere nendoielnic pentru un angajament juridic; c) trebuie s fie neechivoc; d) trebuie s fie precis i
complet, astfel nct s cuprind toate elementele necesare pentru realizarea acordului de voin ( a se vedea Liviu
Pop, op.cit. supra, pp. 46 47)
8
Cererea de asigurare este, de fapt, un formular completat de ctre o persoan care dorete s ncheie o
asigurare.
9
Pe piaa internaional a asigurrilor i reasigurrilor se ntlnesc urmtoarele categorii de firme care, de
fapt, o alctuiesc:
purttori speciali ai riscului, adic asigurtori i reasigurtori, care ofer protecie clienilor lor;
intermediari cei mai importani fiind brokerii de asigurare (persoane juridice) care acioneaz ca
reprezentani ai cumprtorilor de asigurri n plasarea riscurilor i obinerea proteciei; alturi de ei se
ntlnete categoria agenilor de asigurare, care ofer clienilor poliele unui anumit asigurtor;
firmele care ofer servicii specializate asociate activitii de asigurare, cum ar fi: constatatori, evaluatori,
lichidatori de daune, consultani n domeniul managementului de risc etc. (Idem, p.43)
asigurarea, adresa, numr de telefon etc.), dar altfel ntrebrile vor reflecta probleme
eseniale pentru clasa de asigurri n cauz. Se obinuiete ca fiecare astfel de cerere s
conin o declaraie prin care solicitantul garanteaz adevrul rspunsurilor i prin care i
exprim acordul ca aceast cerere de asigurare i declaraie s devin baza contractului
(reprezentrile sunt convertite n garanii). Prin declaraiile de practic10 asigurtorii
accept c, pentru asigurrile ncheiate de persoane private, declaraia va fi completat n
funcie de cunotinele i prerile solicitantului. Declaraiile de practic conin alte
condiii pentru asiguraii privai. Asigurtorul poate accepta pur i simplu oferta sau poate
s o accepte cu anumite condiii restrictive (rezerve), ceea ce determin ca acceptarea s
se constituie ntr-o contraofert. Constatnd existena la un anumit moment a unei oferte
i a unei acceptri condiionate ntrebarea care se ivete este: ce trebuie s includ aceast
nelegere pentru a deveni un contract de asigurare valabil?
2. 2. Fia de informare
Fia de informare este o simpl indicaie (general) a tarifelor propuse de o
companie de asigurri pentru garantarea riscurilor curente; ea red cu aproximaie
coninutul contractului, fr a-l detalia. n fapt, ea este un indicator al ordinii de mrime
(indicnd costul diverselor tipuri de asigurri). Fia de informare nu constituie o ofert
din punct de vedere juridic; absena ei, respectiv neremiterea ei asiguratului nu este
pasibil de nici o sanciune, dar cu toate acestea nu i trebuie minimalizate
consecinele.
Jurisprudena recent manifest o tendin accentuat de a lega consecinele
contractuale de documentele publicitare11, dat fiind faptul c evoluia spectaculoas a
mijloacelor i reelelor de comunicaii a facilitat aducerea la cunotina cetenilor a unor
calupuri consistente de informaii, inclusiv din domeniul ofertelor lansate de asigurtori
n ceea ce privete produsele lor. Tot ceea ce ine de perfectarea contractelor, de
ncheierea i derularea lor se afl sub incidena direct a tuturor acestor mijloace
moderne, facile, extrem de rapide, de eficiente i sigure, care au marcat semnificativ
cvasitotalitatea relaiilor sociale actuale. Cu toate acestea, mai ales n domeniul
asigurrilor trebuie manifestat precauie, ntruct publicitatea realizat prin intermediul
pliantelor, afielor, anunurilor, clipurilor etc. pot constitui adevrate capcane12.
Cazuistica este bogat n ceea ce privete demonstrarea hiatus-urilor care se pot
produce (n domeniul contractual) n ciuda facilitilor i a avantajelor mai sus prezentate
ale mijloacelor informaionale moderne, ntre care publicitatea joac un rol important, cu
impactul vizual i psihologic cel mai puternic. Spre exemplu, o companie a fcut o
propunere de asigurare difuznd un document publicitar intitulat Motocicleta verde,
completeaz, trimite i eti asigurat, afirmaie urmat de: pentru prima dat v
putei asigura imediat i foarte simplu motocicleta la Trial Cross Enduro. Garania

10
Declaraia de Practic a Asigurrilor Non-Via (Statement of Non-Life Insurance Practice) este declaraia
emis de Asociaia Asigurtorilor Britanici i underwriterii Lloyds pentru a proteja asiguraii de tratament inechitabil
datorat termenilor din contractele de asigurare. Declaraia a fost emis deoarece, n Marea Britanie contractele de
asigurare nu sunt reglementate de Legea Termenilor Contractuali Inechitabili din 1977 (a se vedea C. Bennett,
Dicionar de asigurri, Editura Trei, Bucureti, 2002, p. 232.
11
Este fireasc aceast orientare, ntruct invocarea lipsei informaiei este o chestiune criticabil astzi. Atta
timp ct unor probleme cotidiene de importan mai mic li se acord un capital temporal serios este de presupus, i
totodat uor de afirmat, la limita bunului sim comun, c informarea complet i complex n ceea ce privete un
interes major cum este asigurarea, indiferent de ce natur ar fi ea este mai mult dect necesar.
12
Cetenii indiferent crei naii i aparin trebuie s se autoeduce n scopul obinerii unei adevrate
rezistene, imuniti la manipulare, n calitatea lor de consumatori de media.
este dobndit pentru o utilizare a vehiculului pe toate tipurile de teren, cu posibilitatea
parcurgerii drumurilor principale i secundare sau traversarea comunelor i oraelor. Aa
c, dac suntei tineri i dac dorii cu tot dinadinsul o motociclet de cross, cerei-ne
repede documentaia pentru noua noastr asigurare de motocros, rezervat tuturor acelora
care nu au permis de conducere.
Un tnr motociclist a subscris acestui contract n condiiile particulare,
preciznd: prezentul contract are ca obiect de garanie motocicleta, destinat utilizrii pe
toate tipurile de teren, avnd n plus posibilitatea de a o utiliza pe drumuri principale i n
ora n scopul de a se ntoarce prin mijloace proprii n orice spaiu de desfurate a
motocrosului. Dimpotriv, este formal exclus utilizarea motocicletei pentru deplasarea
la locul de munc, la liceu sau la facultate. Fratele asiguratului, conducnd motocicleta pe
un teren de motocros a fost implicat ntr-un accident. Curtea de Apel s-a prevalat de o
clauz care figura n anexa contractului i prin care asiguratul se angaja s respecte acea
circulaie restrictiv i, n nici un caz, sub sanciunea nongaraniei, nu va utiliza vehiculul
pe rute sau ci de acces destinate circulaiei publice. Se adugase: aceast clauz
anuleaz i o nlocuiete pe cea obinuit, menionat mai nainte. Curtea de Casaie a
desfiinat hotrrea pe motiv c acea clauz de excludere trebuia socotit ca nescris,
ntruct ea anula efectele garaniei speciale, determinante pentru consimmntul
asiguratului, relativ la deplasrile pentru rentoarcerea la terenul expres stipulat n
condiiile particulare ale contractului de asigurare13.
n legtur cu spea mai sus prezentat pot fi sesizate: n primul rnd existena
simultan a contractului ncheiat i a cuprinsului pliantului publicitar care anuna, fr a
nuana, o garanie pentru daune a vehiculului; n al doilea rnd, clauza de excludere se
afla pierdut n text, accentul publicitar fiind pus pe prima parte a anunului, astfel nct
neltoarea publicitate distribuit a incitat clienii, diminundu-le atenia; dat fiind
disproporia ntre prima parte a documentului publicitar (scris cu caractere pronunate) i
cea de-a doua parte cuprinznd, de fapt, fondul problemei (scris cu litere minuscule)
se poate aprecia c acea clauz principal (esenial) nu a fost adus efectiv la cunotina
asiguratului, astfel nct ea trebuie s i fie inopozabil.
Fia de informare nu constituie un document contractual, dar aa cum s-a putut
conchide din prezentarea speei ea poate altera valoarea adevratului contract, avnd
puterea de a crea iluzii prin oferirea unei imagini mai favorabile n ceea ce l privete pe
asigurtor i oferta acestuia. n acest caz trebuie manifestat atenie n legtur cu
motivele pentru care judectorii nu vor anula contractul bazndu-se pe teoria clasic a
viciilor de consimmnt, dar vor include n contract promisiunile (ofertele) lansate prin
publicitate.
Apreciem c msura nu este foarte sever ntruct asiguratul este presupus ca
interesat n coninutul ofertei indiferent de forma mai mult sau mai puin atrgtoare n
care aceasta se prezint, fcnd parte din atribuiile sale cunoaterea coninutului ofertei
i avnd la dispoziie modalitatea de informare direct de la asigurtor n ceea ce privete
condiiile care sunt neclare.
2. 3. Nota de informare
Nota de informare trebuie s descrie ntocmai garaniile, mpreun cu
excluderile, precum i obligaiile asiguratului14. Trebuie amintit c prin Codul francez al

13
A se vedea Bernard Beignier, op.cit., pp. 184 185.
14
A se vedea disp. art. L. 112 2 din Codul francez al asigurrilor, op.cit., p. 9.
asigurrilor se impune o not (de informare) particular pentru asigurrile de via
(individuale)15, ca i pentru asigurrile de grup16.
Consecutiv acestei prime faze, candidatul la asigurare va fi n msur s aprecieze
dac va continua sau nu negocierile. Se intr astfel ntr-o nou faz, cea de evaluare a
riscurilor pe care le gestioneaz asigurtorul. Evaluarea se face prin intermediul
chestionarului.
Trebuie menionat aici tendina jurisprudenei moderne de a sanciona
nelegerile ascunse care pot exista ntre candidatul la asigurare i intermediar. S-a
semnalat c atunci cnd prezentarea unei operaiuni de asigurare este realizat de o
persoan abilitat, angajatorul sau mandantul sunt civilmente responsabili pentru daunele
produse din greeala, imprudena sau neglijena angajailor si, respectiv a mandatarilor
care au acionat n aceast calitate, fiind considerai n fiecare caz prepui, n ciuda
oricror convenii contrare. Pentru a decide c un contract de asigurare este nul pentru
fals declaraie intenionat a riscului n condiiile n care asigurtorul nu i-a onorat
garania, se consider c asigurtorul este inut s o ndeplineasc pe motivul c faptele
sunt svrite de prepui (chiar dac nu s-a stabilit nc o legtur frauduloas ntre acesta
i asigurat). Aceast decizie a fost criticat, cu toate c ar fi trebuit aprobat fr ezitare.
n fapt, companiile de asigurri tiu c un numr deloc neglijabil de false
declaraii de risc sunt fcute cu asentimentul sau cu ncurajarea intermediarilor, care au
un interes direct. Aceasta are consecine n ceea ce privete ncheierea contractelor i, de
asemeni, suntem n prezena unei sporiri a comisioanelor. Problema major const n a
face dovada celor de mai sus i nu numai dovada neachitrii de obligaia de consiliere:
mai tranant, intervine rspunderea pentru o incorect consiliere.
Atunci cnd se primete oferta de asigurare (a nu se pierde din vedere faptul c ea
eman de la solicitantul asigurrii, nu de la asigurtor), compania (societatea de asigurri)
va solicita o temporizare pentru a examina situaia n vederea pronunrii punctului de
vedere. Contractul nu va fi ncheiat dect prin acceptare expres. Propunerea nu este ea
nsi contractul care va urma, ci aparine nc fazei precontractuale, dar ea i dovedete
uneori utilitatea n ceea ce privete interpretarea contractelor pe care le-a generat17.
n materia asigurrilor, tcerea nu va constitui niciodat acceptare. Mai mult, o
tcere abuziv, care se poate finaliza cu un refuz, poate antrena responsabilitatea
(excepional) a asigurtorului. Este vorba de propunerea (de asigurare) de baz,
deoarece este considerat ca i acceptat propunerea fcut printr-o scrisoare
recomandat de prelungire sau de modificare a unui contract ori de repunere n vigoare
a unui contract suspendat, dac asigurtorul nu refuz aceast propunere n termen de 10
zile de la data la care i parvine18.
Legea belgian este mai riguroas: dac n 30 de zile de la primirea ofertei
asigurtorul nu a notificat candidatului la asigurare fie acceptarea propunerii, fie
subordonarea asigurrii unei cerine legate de o cercetare aparte, fie n fine refuzul

15
A se vedea disp. art. L. 132 5 1 din Codul francez al asigurrilor, op.cit., p. 117.
16
A se vedea disp. art. L. 140 4 din Codul francez al asigurrilor, op.cit., p. 131.
17
Legea francez este clar: propunerea de asigurare nu angajeaz nici asiguratul, nici asigurtorul; numai
polia sau nota de acoperire dovedesc angajamentul lor reciproc (a se vedea disp. art. L. 112 2 alin.4 din Codul
asigurrilor.
18
A se vedea disp. art. L. 112 2 alin.5 din Codul Francez al asigurrilor.
propunerii de asigurare, el este obligat s ncheie contractul sub sanciunea daunelor
interese19.
Contractul de asigurare nu trebuie i nici nu se poate ncheia n grab, deoarece el
presupune aprecierea ct mai exact a riscurilor pe care asigurtorul le va acoperi i,
totodat, pentru c garania pe care acesta o va acorda va avea consecine uneori
considerabile asupra vieii asiguratului. n cazul acestuia, faza precontractual are o
pondere semnificativ, fiind mult mai ampl dect n cazul altor contracte i reclamnd
un timp mai ndelungat, afectat consilierii i refleciei. Acestea sunt motive ntemeiate
pentru ca legea20 s supravegheze domeniul asigurrilor cu o atenie pe care nu o ntlnim
n cazul nici unui alt contract special. n prezena unui profan, legiuitorul francez impune
intermediarului s se erijeze ntr-un sftuitor sigur care s-i permit celui dinti s obin
contractul potrivit.
Legea i jurisprudena pun bazele unei elaborri minuioase i chibzuite a
contractului de asigurare. Pe de o parte, intermediarul de asigurri este constrns s
desfoare o activitate de consiliere extrem de exigent; pe de alt parte, atenia
asiguratului este captat de formalitile deosebite ale fazei precontractuale, att n cazul
asigurrilor individuale, ct i n cazul celor de grup.
O discuie interesant se poate dezvolta n legtur cu deosebirea ntre obligaia
de consiliere i obligaia de informare. Doctrina distinge mai mult dect jurisprudena
o obligaie de sftuire, care precede ncheierea contractului, i o obligaie de informare
care decurge din contract. Legea pare a avea n vedere aceast optic, statund c toi
profesionitii care vnd bunuri sau presteaz servicii trebuie, nainte de ncheierea
contractului, s-l determine pe consumator s aprecieze n mod corespunztor
caracteristicile eseniale ale bunului sau serviciului21.
Trebuie acordat atenie distinciei ntre obligaia de consiliere i cea de informare
n ceea ce privete modul n care dreptul oblig profesionitii s acioneze n interesul
clientului profan. Obligaia de sftuire este traducerea n limbaj juridic a complexitii
societii moderne bazat pe o analiz mai sceptic i probabil mai realist a
psihologiei umane, pe ideea c prin prevenire, cunoatere, punere n gard profanul
poate s ating nivelul de cunotine i mai ales de pricepere al profesionistului. n acelai
timp, textele care fac o adevrat apologie a pedagogiei contractului nu au ca i
consecine dect formalitile suplimentare care, departe de a lmuri lucrurile, nu fac
dect s-l ncurce pe bietul profan inocent22, mai ales pentru c se creeaz o fals
ilegalitate, de faad23, aceste obligaii l pun pe profesionist s le acopere, fr a omite s
vegheze asupra interesului clientului.

19
Conform disp. art. 4 1 al Legii asigurrilor din 1992 (a se vedea J. J. Stryckmans, Droit des assurances,
vol.I, Editura Presses Universitaires de Bruxelles, Bruxelles, 1991, pp. 9092).
20
n Frana, domeniul asigurrilor este reglementat prin Codul asigurrilor.
21
A se vedea art. L. 111 1 din Codul francez al consumatorului (citat de Bernard Beignier, Droit du contrat
dassurance, Editura Presses Universitaires de France, Paris, 1999, p. 215).
22
Ibidem. Considerm c aceasta este exprimarea unui punct de vedere pesimist i ironic, dar din pcate
foarte aproape de ceea ce se ntmpl n realitate, cnd sunt adesea confruntate reinerea asigurtorului, care trebuie
s-i onoreze obligaiile i invoc o serie ntreag de motive pentru a evita acest lucru i dilema asiguratului care
confruntat cu multitudinea de informaii i gsete greu argumentele necesare pentru a se descurca n labirintul
clauzelor contractuale.
23
Este vorba despre inegalitatea a crei existen a fost subliniat n doctrin, afirmndu-se deseori c n
contractul de asigurare se poate constata un dezechilibru ntre drepturile i obligaiile prilor, ntruct n calitate de
bun cunosctor al termenilor specifici i bazndu-se pe experiena acumulat asigurtorii sunt cei care configureaz
contractul i dein astfel o poziie mai avantajoas.
 Obligaia de informare se bazeaz pe principiul egalitii, iar obligaia de
consiliere este fundamentat pe un altruism aparent24. Obligaia de informare revine
tuturor celor care prezint un contract de asigurare25, n scopul determinrii candidatului
la asigurare s ncheie o asemenea convenie fr s i creeze iluzia unei garanii juridic
absente.
Legea francez reglementeaz modaliti diferite de informare pentru asigurrile
individuale sau de grup.
2. 3. 1. Informarea n cazul contractului individual
Prima etap a ncheierii contractului individual este aceea de solicitare i,
respectiv, oferire a unei palete de tipuri de asigurare candidailor. Articolul L. 112 2 din
Codul asigurrilor26 precizeaz c Asigurtorul este obligat s pun la dispoziia
viitorului asigurat o fi de informare n care este trecut preul i garaniile, nainte de
ncheierea contractului. De asemeni, nainte de ncheierea contractului asigurtorul i
remite asiguratului un exemplar din proiectul de contract i anexele acestuia sau o not
de informare asupra contractului care descrie cu precizie garaniile n raport cu
excluderile, ct i obligaiile asiguratului. Propunerea de asigurare nu angajeaz nici
asiguratul nici asigurtorul; doar polia sau nota de acoperire consfinete angajamentul
lor reciproc.
Ulterior reglementrii (franceze) din 199427 s-a completat textul astfel:
Documentele remise solicitantului de asigurare precizeaz legea care este aplicabil
contractului dac aceasta nu este legea francez , modalitile de examinare a
reclamaiilor care se pot formula n legtur cu obiectul contractului inclusiv, dac este
cazul, desemnarea instanei competente s cerceteze acest lucru fr a-i ngrdi accesul
liber la justiie, precum i adresa unui sediu social i, eventual, sucursala care se ofer s-i
acorde acoperirea.
2. 3. 2. Informarea n cazul contractului de grup
Jurisprudena francez s-a pronunat cu mai mult timp n urm (1986) n sensul
c: Asigurtorul ntr-un contract de asigurare de grup are obligaia de a face cunoscute,
de o manier foarte precis, celor care ader la un asemenea contract, drepturile i
obligaiile care le revin i, respectiv, le incumb; obligaiei de a informa i consilia care i
revin asigurtorului i este corelativ obligaia candidailor (la asigurare) de a oferi
informaii exacte, care s nu-l induc n eroare pe cel dinti n ceea ce privete natura,
nelesul sau punctul de nceput al obligaiei sale, sub sanciunea consecinelor ataate
unui asemenea gest28.
Ca o msur de prevedere, legiuitorul impune remiterea unei note proprii
asigurrii de grup, not de informare detaliat, care definete garaniile i modalitile
lor de intrare n vigoare, precum i formalitile pe care vor trebui s le ndeplineasc n
cazul producerii sinistrului29. Aceast not este furnizat sub forma unui document

24
n literatura juridic francez pornindu-se la celebrul aforism quo dat contractual, dat juste al lui
Fouille s-a susinut c obligaia de consiliere fundamenteaz legitimitatea consensualismului nu n ceea ce privete
rezultatul ateptat ci, pe baza postulatului opus, c echilibrul contractului izvorte din justeea lui (a se vedea Bernard
Beignier, op.cit., p.215).
25
A se vedea P. Fil, Lobligation dinformation et de conseil en matiere dassurance, Editura Presses
Universitaires dAix Marseille, 1996 (citat de Bernard Beignier n op.cit., pp.215-216).
26
A se vedea Code des assurances, 9-e dition, Editura Dalloz, Paris, 2003, p. 9.
27
Este vorba despre Legea nr. 94 5 din 4 ianuarie 1994.
28
A se vedea Bernard Beignier, op.cit., p.223.
29
A se vedea disp. art. L. 140 4 din Codul francez al asigurrilor,cit. supra, p.131.
specific, distinct de celelalte documente contractuale sau precontractuale. Fiind redactat
n dublu exemplar, ea este semnat i datat de ctre solicitant, care pstreaz originalul.
Asigurtorul subscriptor al unei asigurri de grup se consider absolvit de
obligaia de informare numai prin remiterea notei de informare, care rezum ntr-un mod
foarte precis, exact drepturile i obligaiile prilor i care poart meniunea citit i
aprobat nscris n dreptul clauzei care atest cunoaterea de ctre aderent a condiiilor
generale (ale contractului).
O problem frecvent ntlnit este cea legat de o clauz de restrngere a
garaniei, care nu figureaz n not. Jurisprudena este extrem de sever n aceste
mprejurri i impune: clauzele contractului care sunt mai restrictive dect cele din nota
de informare i sunt inopozabile aderentului.
2. 4. Cerine statutare
n legtur cu formarea contractelor de asigurare exist o serie de prevederi
statutare care trebuie menionate. n primul rnd, exist cerine introduse ca urmare a
celei de-a treia Directive a Comunitii Europene. Aceasta pune n sarcina asigurtorilor
obligaia furnizrii de informaii specifice potenialilor asigurai, n cazul asigurrilor de
via, garantnd totodat o informare continu. Primele informri (impuse societilor de
asigurare britanice, membre ale Lloyds sau ale companiilor de asigurare din
Comunitatea european care desfoar o activitate de afaceri, n general (i nu de
asigurare) susin ideea c riscul acoperit de contract trebuie s fie situat n Marea
Britanie. nainte de a se ncheia un asemenea contract asigurtorul trebuie s l
ncunotineze pe viitorul asigurat, n scris, asupra urmtoarelor chestiuni:
modalitile de gestionarea nemulumirilor (plngerilor) legate de contract;
existena unei instane care judec litigiul;
orice proces pe rol nu afecteaz dreptul de aciune pe care l poate avea
asiguratul mpotriva asigurtorului;
dac exist posibilitatea ca prile s cad de acord n ceea ce privete legea
aplicabil contractului, atunci ea este fie cea propus de ctre asigurtor, fie
cea asupra creia convin acestea, considernd c le satisface mai bine
interesele30.
2. 5. Proiectul contractului
Reglementrile legale nu definesc clar proiectul contractului. n concret este
vorba despre o simulare a contractului definitiv, n condiiile n care asiguratul i
asigurtorul ncearc s-i compatibilizeze posibilitile, informaiile, necesitile i
interesele i n funcie de rezultatul acestei puneri de acord se poate vorbi chiar de o
personalizare a viitorului contract (n ceea ce privete obiectul asigurrii, riscul, precum
i clauzele relative la: valoarea primelor, cuantumul despgubirilor, durata contractului,
posibilitatea prelungirii lui sau a rennoirii etc.).
2. 6. Acordul asupra termenilor eseniali
A fost sugerat i susinut ideea c ambele pri trebuie s convin asupra
termenilor i condiiilor contractului. Categoric, exist chestiuni eseniale n privina
crora trebuie s existe un acord, spre exemplu valoarea primei, natura riscului, durata
riscului, interesul asigurat. Pe de alt parte s-a sugerat n ciuda celor afirmate cu

30
Asigurarea mbrac o form juridic care i este conferit de contractul de asigurare, form juridic ce
prezint dou valene: legea prilor i legea propriu-zis (a se vedea Marinic Dobrin, Paul Tnsescu, Teoria i
practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti, 2003, p. 23).
autoritate anterior c o mai corect apreciere consacr faptul c numai factorii
menionai mai sus reclam nelegerea (acordul) pentru motivul c solicitantul asigurrii
este singurul n msur s cear forma obinuit a poliei (emis de asigurtor) n
considerarea tipului particular de asigurare n discuie. El este astfel socotit a-i fi nsuit
termenii obinuii (uzuali) i condiiile stipulate n polia asigurtorului.
n practica zilelor noastre, exceptnd situaiile cnd solicitarea n vederea
asigurrii (spre exemplu, pentru emiterea certificatului de asigurare) se face oral, nu
exist nici o dificultate, formularele de cerere stipuleaz c propunerea ofertantului este
supus termenilor i condiiilor obinuite ale asigurtorului.
2. 7. Contraoferta
Este posibil ca asigurtorul s nu accepte pur i simplu oferta solicitantului
(potenial asigurat), ci s stabileasc c acceptarea este legat de plata primei prime
(acceptarea, de ctre asigurtor a condiiilor impuse de asigurat este condiionat de plata
primei prime). Este limpede c din punct de vedere legal acest lucru echivaleaz cu o
contraofert31, astfel nct nu putem discuta despre o legtur contractual dac nu se
efectueaz plata celei dinti prime. Ca o chestiune de principiu general, pn la
concretizarea actului de acceptare oricare dintre pri poate s se retrag. Oricum, legea
opereaz n considerarea faptului c actul asigurtorului constituie o contraofert pe care
solicitantul poate s o refuze, dar pe care asigurtorul nu o poate revoca dect dac a
survenit o schimbare a riscului implicat (luat n considerare) ntre momentul ofertei
originale i acceptarea de ctre asigurat prin plata primei. Cu alte cuvinte, asigurtorul
este inut prin contraofert atta timp ct riscul rmne acelai. Dac riscul se schimb,
oferta real de plat a primei de ctre asigurat constituie o nou ofert pe care
asigurtorul are libertatea de a o refuza. Se poate ntmpla ca asigurtorul s fie oprit s
nege c ar exista o legtur contractual: este cazul polielor care conin dovada faptului
c prima a fost pltit.
Dac survin schimbri eseniale n ceea ce privete riscul ntre data propunerii
ofertei i data ncheierii contractului, acestea trebuie aduse la cunotina asigurtorului, n
concordan cu obligaia general de informare. Nendeplinirea acestei condiii atrage
nulitatea contractului la opiunea asigurtorului. Oricum, acest principiu este aplicabil
numai n cazurile n care nu exist un contract n fiin. Dac, spre exemplu, asigurtorul
accept necondiionat oferta asiguratului, el trebuie s-i respecte obligaiile chiar dac n
contract se stipuleaz c riscul nu va fi asumat pn la plata primei. Neinformarea n
privina modificrii riscului nainte de achitarea primei nu l va ndrepti pe asigurtor s
evite asumarea riscului, chiar dac el nu va fi rspunztor pentru orice pierdere survenit
nainte de plata primei32.

31
n sensul de mai sus sunt i prevederile art.39 Cod comercial: Acceptarea condiionat sau limitat se
consider un refuz al primei propuneri i formeaz o nou propunere i practica judiciar se pronun n acelai sens.
Astfel, nalta Curte de Casaie i Justiie a statuat: Cnd o ofer este acceptat pe un pre mai mic i ofertantul ncepe
executarea, aceast acceptare nu poate fi considerat ca o simpl ofert nou.
32
Legislaia britanic menioneaz dar i restricioneaz dreptul asigurtorilor de a evita rspunderea legal
n cadrul poliei ca urmare a nclcrii de ctre asigurat a anumitor condiii ale poliei. (a se vedea C. Bennett, op.cit.,
p.257). n conformitate cu Declaraia de Practic asigurtorii care au ncheiat contracte cu persoane fizice accept s nu
repudieze rspunderea n mod nerezonabil pe motivele nedezvluirii sau nclcrii garaniei. n particular, asigurtorii
nu vor profita de nclcrile de natur tehnic, adic nedezvluire sau informare eronat, care nu ar fi influenat
semnificativ evaluarea riscului sau de nclcarea garaniilor care nu au legtur cu dauna (a se vedea C. Bennett, op.cit.,
p. 232).
 2. 8. Comunicarea acceptrii
Acceptarea33 const n manifestarea voinei juridice a unei persoane n sensul
ncheierii unui contract, n condiiile stabilite prin oferta ce i-a fost adresat n acest
scop34.
Regula general a legii contractelor stabilete c acceptarea unei oferte nu poate fi
considerat efectiv pn cnd nu a fost comunicat ofertantului; aceast regul se aplic,
evident, i contractelor de asigurare. Exist ns cteva excepii de la aceast regul pe
care legea le prevede. Dintre acestea, trei sunt cele care prezint relevan n contextul
(domeniul) asigurrilor:
1. Cnd avem de-a face cu o ofert unilateral, acceptarea o constituie simpla
perfectare a nelegerii, n termenii ofertei. Exist unul sau dou exemple n aria
asigurrilor: nu este un lucru neobinuit ca ziarele i revistele s ofere asigurri mpotriva
accidentelor persoanelor care au cumprat articole sau alte materiale destinate publicrii,
asigurri concretizate ntr-un cupon. Un exemplu mai actual, mai modern al unui
asemenea cupon de asigurare este cel care poate fi cumprat din birourile din aeroporturi
i este destinat acoperirii riscului morii sau rnirii fizice n timpul zborurilor aeriene. Nu
exist nici o ndoial c n domeniul dreptului asemenea msuri de prevedere pentru
aceste asigurri constituie o ofert unilateral a asigurtorului pe care solicitantul o
accept prin simpla completare a datelor relevante cerute de formular.
2. O a doua excepie de la regula comunicrii acceptrii, care poate prezenta
importan, este situaia n care o poli este emis sub semntur, presupunnd c
acceptarea asigurtorului este necondiionat i c s-a renunat la orice condiie viznd
plata anticipat a primei, dac acceptarea ia forma unui document semnat i tampilat:
atunci nu este necesar comunicarea ctre asigurat.
3. n al treilea caz, regula care impune comunicarea acceptrii, implicnd faptul
c tcerea sau ntrzierea nu constituie acceptare. Atta timp ct, prima faciae, un
asigurat acord ncredere i manifest bun-credin fa de oferta unui asigurtor, el va fi
privit ca fiind acceptant chiar n absena unei comunicri exprese.
2. 9. Ci de lezare a caracterului de cea mai bun-credin a contractului de
asigurare: frauda, denaturarea i neinformarea.
Un asigurtor are dreptul s evite ncheierea unui contract de asigurare n
integritatea sa dac asiguratul se face vinovat de fraud, n cazul n care nu dezvluie
informaii importante care in de cuantificarea riscului sau cnd realitatea situaiei
(oglindit n declaraia asiguratului) este denaturat nainte de ncheierea contractului
de asigurare.
Aspectele legate de fraud i de ascunderea unor elemente cheie sunt des ntlnite
n cazul tuturor contractelor. Aceast nerelevare a unor aspecte importante este ns
specific unei anumite categorii de contracte aa-numitele uberimae fidei, deci cele care
presupun cea mai bun credin. Acest principiu al celei mai bune credine nu are

33
A se vedea Liviu Pop, op.cit., pp. 50 51.
34
Legat de coninutul su, acceptarea trebuie s ndeplineasc anumite condiii: a) s fie pur i simpl, s
concorde cu oferta, trebuind s fie conform cu aceasta, s o accepte n integralitate, fr rezerve sau modificri. n caz
contrar se consider c oferta a fost refuzat, iar acceptarea are valoarea unei contraoferte; b) s fie nendoielnic; . c)
s se fac de ctre destinatarul ofertei, iar dac oferta a fost lansat publicului, ea poate fi acceptat de ctre orice
persoan; d) s nu fie tardiv, adic acceptarea s nu intervin dup ce oferta a fost revocat sau a devenit caduc (a se
vedea Radu I. Motica, op.cit., p. 72).
consecine doar pentru cel care solicit asigurarea sau pentru asigurat. Asigurtorii sunt
de asemeni vizai, cel puin teoretic, n ceea ce privete aducerea la ndeplinire a
obligaiilor care le revin.
Este de menionat c n practic, n numeroase instane n care asiguraii erau
consumatori individuali, reglementarea care viza ascunderea unor informaii sau
denaturarea faptelor nu a avut o aplicare strict, pe de o parte datorit Declaraiilor de
Asigurare i pe de alta datorit deciziilor Comisiei de Arbitraj n Asigurri.
Contractul de asigurare este un contract de cea mai bun credin, nclcat ns,
prin diverse modaliti, de ctre cel puin una din pri: fraud, neinformare, denaturare.
n funcie de modul n care au loc aceste nclcri, de gravitatea consecinelor antrenate
exist o serie de aspecte particulare pe care vom ncerca s le evideniem
2. 9. 1. Frauda
Aceast chestiune poate fi repede respins, mai multe i mai ample discuii fiind
oferite de alte elemente. Un solicitant se face vinovat de o denaturare frauduloas dac n
cunotin de cauz face o declaraie fals, fr a da importan veridicitii acesteia sau
manifestnd nepsare n legtur cu adevrul sau falsitatea acesteia. n plus, fa de
dreptul de a respinge o ofert avansat de un solicitant care i-a dovedit inteniile
frauduloase asigurtorului i se poate recunoate dreptul de a solicita daune pentru
prejudiciul produs prin nelciune i, apoi, el poate reine primele pltite35.
2. 9. 2. Denaturarea
Un asigurtor poate evita ncheierea unui contract de asigurare dac el a fost
convins s achieseze la actul juridic n baza unor denaturri ale faptelor n aspectele lor
eseniale sau dac ofertantul (potenialul asigurat) a acionat neglijent sau cu inocen.
Obligaia dovezii, n ceea ce privete persuadarea recent descris ca ntotdeauna dificil
de asumat pentru asigurtor sau reasigurtor i revine asigurtorului, iar dreptul de a
refuza asumarea riscului difer foarte puin de modalitile generale specifice legii
contractului. Istoric privind lucrurile, aceast denaturare n sens strict nu a avut o
importan deosebit n cadrul asigurrilor. Acest lucru s-a ntmplat pe de o parte
datorit amplorii pe care a luat-o obligaia de a dezvlui aspecte eseniale, de a informa
asupra acestora, fapt ce determin ca neinformarea s poat fi apreciat ca o consecin a
situaiilor de denaturare. Au existat numeroase situaii n care s-a pus problema de a
distinge ntre cele dou modaliti de aprare invocate de ctre asigurtor i - bineneles
s-a instituit o practic standard (utilizat de ctre asigurtor) de a le invoca pe
amndou n aprarea sa. Cu toate c din punct de vedere conceptual este
nesatisfctoare, s-a statuat raiunea n conformitate cu care se afirm c exist obligaia
unor rspunsuri corecte, conforme cu realitatea, pe care asiguratul n virtutea bunei-
credine le d n formularul de cerere de asigurare (formular echivalent cu o propunere
tip de a contracta din partea asigurtorului). Pe de alt parte, exist o distincie clar ntre
o neinformare nevinovat (inocent, care nu a stat n intenia asiguratului atunci cnd
acesta n calitate de ofertant cunotea starea real a lucrurilor, dar nu a apreciat c ar
fi trebuit s-l informeze pe asigurtor n privina aspectului respectiv), i una intenionat.
Oricum, aceast diferen aproape nu mai prezint interes n conjunctura actual.

35
S-a pus problema, n numeroase instane, dac aceasta este o procedur corect. S-a apreciat, de cele mai
multe ori c (mai ales) dac este vorba de fraude grosolane este justificat reinerea primelor de ctre asigurtor. Au
existat evident i puncte de vedere care considerau c aceast manier punitiv ar duce la o mbogire fr just
cauz.
 Un alt motiv pentru relativa lips de importan (din punct de vedere istoric) a
neinformrii este acela c ea apare doar n acele nelegeri care se realizeaz nainte de
ncheierea unui contract, ele putnd fi socotite mai degrab simple prezentri, nu termeni
contractuali. Cea mai frecvent cu toate c nu singur surs a acestor forme de
reprezentare ale asiguratului o reprezint declaraia pe care el o face n cuprinsul
formularului pe care l nainteaz ca i propunere asigurtorului.
n mod obinuit prin procedeul (mecanismul) clauzelor de baz ale
contractului36 asemenea declaraii devin termeni ai contractului, astfel nct
reglementrile care vizeaz neinformarea sunt n consecin irelevante pentru ele.
Rspunsurile asiguratului pot fi date n funcie de ceea ce cunoate el n momentul
respectiv. Asiguratul este de acord cu faptul c cererea de asigurare i contractul vor fi
baza contractual. Cu toate acestea, clauzele de baz sunt mai puin comune n practica
modern dect au fost pe parcursul evoluiei lor i nu vor fi utilizate deloc de ctre
asiguraii individuali.
Cele mai numeroase ntrebri care se ivesc din denaturarea faptelor n particular
legate de necesitatea ca faptul asupra cruia nu s-au furnizat informaii corecte s fie unul
esenial i cum anume s fie apreciat importana sunt aceleai cu cele ntlnite n cazul
nedezvluirii informaiilor eseniale.
Instanele britanice au libertatea de a dispune acordarea de daune n locul anulrii
sau evitrii asumrii riscului contractului. S-a susinut, n treact, c libertatea de a
dispune nu va fi utilizat n ceea ce privete contractele comerciale de asigurare, afirmaie
care las deschis aceast posibilitate de a putea fi valabil i pentru asiguraii individuali
(arbitrajul n asigurri a statuat acest lucru n cazurile care i-au fost deferite)37.
O chestiune aparte care trebuie luat n considerare atunci cnd se pune problema
aprecierii declaraiilor solicitanilor de asigurri este cea a reprezentrilor de opinie.
Reprezentarea este declaraia fcut de asigurat ctre asigurtor nainte de
ncheierea contractului. Dac reprezentarea se refer la o informaie esenial ea trebuie
s fie adevrat. Reprezentarea se poate referi la un fapt, la o ateptare sau la o prere
(opinie). Reprezentarea referitoare la un fapt este adevrat dac este substanial corect,
adic diferena dintre ceea ce este reprezentat i ceea ce este corect n fapt nu ar fi
considerat esenial de ctre un underwriter (asigurtor) prudent. O reprezentare a unei
ateptri sau a unei preri este adevrat dac este fcut cu bun-credin. O
reprezentare poate fi retras sau corectat nainte de ncheierea contractului (Legea
asigurrilor maritime, 1906). Reprezentrile sunt deseori convertite n garanii printr-o
clauz din ncheierea cererii de asigurare38.
Declaraiile fcute de solicitant pot fi aadar nu numai reprezentri ale unui fapt,
ci i ale unei preri; este ntotdeauna cazul privitor la asigurrile care vizeaz
consumatorii individuali. O reprezentare de opinie a fost descris ca o declaraie adresat

36
Clauza de baz a contractului este clauza de la baza unei cereri de asigurare care face ca cererea de
asigurare i declaraia s fie baza contractului. Ea convertete reprezentrile din cererea de asigurare n garanii, astfel
nct orice inexactitate l ndreptete pe asigurtor s evite rspunderea contractual, indiferent c problema n cauz
este esenial sau nu (a se vedea C. Bennett, op.cit.).
37
n cauza Economides v. Commercial Union Assurance Co. plc (1999), Curtea de Arbitraj nu a admis
aprarea mpotriva neinformrii, atunci cnd asiguratul a afirmat ceva ce putea fi apreciat ca o neinformare nevinovat,
neintenionat, inocent. Aceast modalitate de invocare a neinformrii este una comun n ceea ce l privete pe
asigurtor. Aprarea nu a avut succes i se pare c nu va avea ctig de cauz n aceste circumstane (a se vedea Ray
Hodgin, Insurance law, Cavendish Publishing Limited, London Sydney, 1998, p. 555).
38
A se vedea C. Bennett, op.cit., p. 496.
asigurtorului de ctre o persoan care nu posed suficiente informaii astfel nct nu
exist o certitudine n ceea ce privete precizia, acurateea acestora. Chiar dac asiguratul
este un expert, n situaia n care mai poate exista i o alt interpretare a celor afirmate
posibil de acceptat, rezonabil declaraia poate fi nsuit ca fiind una de opinie. S-a
emis ipoteza c prerea (solicitantului) trebuie s fie bazat pe o veritabil ncredere,
corectitudine; n asigurri, aceast ncredere trebuie s corespund cinstei, iar asiguratului
nu i se cere s aib un just temei pentru a-i fonda afirmaiile pe ea.
Cele de mai sus au fost susinute de ctre Curtea de Apel britanic cu ocazia
soluionrii cauzei Economides vs. Commercial Union Assurance Co. plc. n anul 1988,
asiguratul a semnat o poli de asigurare pentru locuin39 i coninutul acesteia cu
asigurtorii reclamai. El a completat i semnat un formular de cerere n care a
indicat/precizat printre altele valoarea coninutului apartamentului su la 12.000 i
c valoarea celorlalte bunuri nu excede 1/3 din aceast sum. Formularul de poli
specifica faptul c acesta fusese completat pe baza cunotinelor i ncrederii i se
finaliza cu afirmaia c propunerea urmeaz s constituie baza contractului ntre
mine/noi i asigurtori. Nu exista nici un dubiu c declaraia era valabil la acel
moment. n anul 1990, prinii asiguratului au revenit n Marea Britanie din Cipru i i-au
fixat reedina n locuina fiului, aducnd cu ei bijuterii i argintrie n valoare de
aproximativ 30.000 . Asiguratul, pe atunci n vrst de 21 de ani, nu a manifestat un
interes deosebit fa de bunurile respective, dar a acceptat sfatul tatlui care i-a sugerat s
mreasc suma asigurat (menionat n poli) cu aproximativ 3.000 . Asiguratul a
solicitat asigurtorilor si majorarea sumei asigurate la 16.000 , fiind chemat s
rennoiasc polia la noua sum asigurat (i fiind astfel respectat obligaia legal de
informare asupra modificrilor faptelor materiale). Apartamentul a fost ulterior spart
i jefuit, valoarea bunurilor furate fiind stabilit la 31.000 , mare parte din ele
constituind proprietatea prinilor asiguratului. Solicitnd daune n baza poliei s-a
constatat c valoarea bunurilor aparinnd prinilor era de 30.970 , aadar mult mai
mult dect suma asigurat i c valoarea lor ntrecea considerabil i 1/3 din suma
asigurat precum i valoarea total a apartamentului, acum estimat la 40.000 .
Asigurtorii i-au declinat responsabilitatea invocnd att denaturarea faptelor ct i
neinformarea asupra unor elemente materiale importante.
Curtea a invocat o reglementare conform creia o reprezentare a unei chestiuni
de ateptare sau de opinie este adevrat dac este fcut cu bun-credin. Ea a admis
c asiguratul a acionat cu bun-credin, dar asigurtorii au invocat ca argument faptul c
este neaprat necesar un just temei n cazul contractului de asigurare, ca de altfel i n
cazul altor contracte; ori, cinstea, corectitudinea care erau cerute asiguratului s-a
demonstrat nc de la nceput c au existat i c au fost dovedite. Pe de alt parte,
asiguratului nu i s-a pretins nimic altceva (n afar de onestitate); dac asigurtorii ar fi
vrut s impun o condiie mai sever asiguratului, aceasta ar fi trebuit s fie expres
stipulat n formularul de contract.
Un alt magistrat s-a pronunat n acelai sens (favorabil, indiscutabil, asiguratului)
afirmnd c necesitatea existenei justului temei trebuie acceptat, dar nuanat (judecat
39
Asigurrile de locuine vin n ntmpinarea proprietarilor persoane fizice i/sau altor ocupani ai locuinelor
private, oferind acoperire pentru cldiri i coninutul acestora. Poliele sunt invariabil complete, ceea ce nseamn c
este asigurat o gam extins de pericole. Att asigurarea cldirii, ct i cea a coninutului acesteia pot fi extinse pentru
acoperirea daunelor accidentale (evenimente asigurate printr-o poli de rspundere civil, dac rspunderea pentru
daun este pretins de la asigurat), ca pericol asigurat (a se vedea C. Bennett, op.cit., p. 100).
subiectiv). Pornind de la ntrebarea cu rspuns afirmativ dac asiguratul ar fi putut s
estimeze, cu corectitudine, cu rigoare valoarea apartamentului n anul 1990 la 16.000 ,
lesne se poate concluziona c acesta este ndreptit s obin indemnizaia de la
asigurtorul su40.
2. 9. 3. Neinformarea i cea mai bun-credin
Contractul de asigurare este o prim ilustrare a unei categorii de contracte definite
ca fiind de cea mai bun credin. Ca urmare, potenialele pri ale contractului sunt
legate voluntar nainte ca ncheierea contractului s fie material. O chestiune care a
suscitat interes n jurisprudena actual este dac cea mai bun credin se aplic pe tot
cuprinsul contractului.
Principiul bunei-credine aa cum s-a artat se aplic att asiguratului ct i
asigurtorului i n acest context ne vom ocupa de obligaia de revelare a tuturor
elementelor legate de contract de ctre iniiatorul acestuia asiguratul. Efectul principal
al acestei obligaii poate fi simplu statuat, n sensul c un solicitant de asigurare are
datoria de a dezvlui asigurtorului, nainte de ncheierea contractului41, dar numai pn
la aceast dat, toate aspectele eseniale dup cunotina sa pe care acesta din urm
(asigurtorul) nu le tie sau nu este considerat a fi obligat s le tie. O omisiune de
informare, orict de nevinovat, l ndreptete pe asigurtor s refuze semnarea
contractului ab initio, pentru ca dup aceea s se considere c refuzul nu a existat.
Asigurtorul trebuie s-i manifeste refuzul ntr-un interval rezonabil de timp de cnd i
d seama de dezinformare. Aceast obligaie apare la ncheierea fiecrui nou contract i,
de asemeni, vizeaz orice rennoire a oricrui tip de contract, exceptndu-le pe cele de
asigurare de via.
S-a afirmat de ctre Lordul Mansfield (n cazul Carter v. Boehm, n 1909) c
asigurarea este un contract bazat pe speculaie. ntmplrile deosebite a cror
probabilitate de producere trebuie calculat sunt doar de cunotina asiguratului;
asigurtorul se bazeaz pe aceast reprezentare a solicitantului i acioneaz avnd
ncredere c acesta nu i ascunde nici o circumstan care i este cunoscut pentru a-l
induce n eroare. Asigurtorul are convingerea c o asemenea circumstan nu exist
pentru c, n caz contrar, ar fi putut exista posibilitatea respingerii riscului.
Nu ncape nici o ndoial c un contract de asigurare este unul special n
termenii exprimai de Lordul Mansfield, dar se pot face dou remarci n ceea ce privete
formularea sa doctrinar n privina neinformrii:
1 este o certitudine c el inteniona s stabileasc o doctrin larg a cazurilor
pe care le-a soluionat, care astzi constituie o chestiune pur academic (n SUA, pe
aceast idee Curile au instituit o obligaie mai restrns a informrii). Este de reinut c
Lordul Mansfield a privit acest principiu al bunei credine ca fiind aplicabil tuturor
contractelor,ns cu greu s-ar fi putut referi la cele dou nclcri ale acestuia
neinformarea i ascunderea aa cum sunt ele astzi cunoscute;
2 la momentul emiterii acestor teorii comunicaiile erau doar la nceputul
lor, slab dezvoltate, astfel nct majoritatea informaiilor se puteau obine doar prin
interogarea solicitantului. Firete, condiiile actuale permit n virtutea mijloacelor i
sistemelor moderne obinerea unei multitudini de date care contureaz o anumit stare
de lucruri, o realitate, putndu-se conchide c justificarea existenei obligaiei de

40
A se vedea John Birds, Norma J. Hird op. cit., pp. 98 101.
41
Data exact cnd se ntmpl acest lucru poate fi de mare importan.
informare nu este att de evident astzi i acest lucru a fost acceptat de ctre asigurtorii
nsui care i-au avut n vedere pe asiguraii individuali care au ncheiat contracte cu ei.
2. 9. 4. Declararea faptelor
Obligaia de informare i de evitare a denaturrii reclam ca declaraiile
solicitantului s fie de fapte, nu de opinii. O opinie greit este pasibil de a fi cenzurat
de instan numai dac a fost exprimat fr bun-credin. Oricum, atunci cnd este
vorba de ntrebrile care figureaz n formularele de solicitare a asigurrii este greu de
fcut o distincie ntre cele care vizeaz fapte i cele care au n vedere opinia. Chestiunea
poate fi exemplificat cu diverse solicitri pentru asigurri de via, n care solicitantul
poate foarte bine s nu cunoasc aspectele materiale importante care in de sntatea sa,
ntruct el nu este specialist, sau dac tie ceva poate grei n aprecierea importanei.
Astfel, o declaraie viznd starea de sntate a solicitantului poate s fie una de fapt sau
una de opinie. Un solicitant care a omis s informeze despre un consult efectuat la un
specialist a fost nvinuit de nendeplinirea obligaiei de informare asupra unui aspect
esenial, chiar dac el nu a tiut c se ntmpla ceva grav cu el. Astfel, cu toate c o
simpl declaraie asupra strii de sntate pare o declaraie de opinie cel puin acolo
unde solicitantul nu cunoate fapte relevante dac un solicitant pentru o asigurare de
via a consultat un medic pentru mai mult dect o evaluare general, faptul consultaiei
va fi, cu certitudine, un fapt material esenial care reclam imperios a fi menionat.
2. 9. 5. Cunotinele i prerea solicitantului
Chestiunea legat de cunotinele, respectiv informaiile i opiniile solicitantului
ridic trei ntrebri:
1. Dac solicitantul este n cunotin de cauz privind obligaia de informare?
2. Dac opinia acestuia n materialitatea ei este relevant?
3. Ce informaii privind materialitatea faptelor i se cer?
n ceea ce privete prima ntrebare s-a subliniat c este irelevant cunoaterea sau
nu de ctre solicitant a obligaiei de informare.
Neinformarea fr vinovie poate fi apreciat i n justiie ca fiind o
neinformare neglijent sau, eventual, tinuire (aa cum se presupune, n toate cazurile, de
ctre asigurtor). n mod asemntor, prerea asiguratului asupra materialitii aspectului
asupra cruia nu a informat este irelevant, chiar i dac el ar fi acionat cu bun-credin.
Se poate afirma c exist o regul dup care cineva poate s acioneze cu o impecabil
bun-credin n sensul larg al expresiei, i totui s nu acioneze conform celei mai
bune credine n sensul legal al acesteia.
Mai problematic este ntrebarea dac asiguratul este sau nu inut s dezvluie
fapte materiale pe care le cunoate la momentul respectiv sau cunotinele sale includ i
aspecte sau fapte pe care ar trebui s le cunoasc. n mod limpede el nu este obligat s
releve ceea ce nu tie, i n unele cazuri n principal, n domeniul asigurrilor de via
s-a stabilit c numai cunotinele actuale impun o asemenea obligaie. Pe de alt parte
exist o reglementare n Legea Asigurrilor Maritime din anul 1906 care stipuleaz c
asiguratul trebuie socotit a fi trebuit s cunoasc orice mprejurare care, n mersul firesc
al lucrurilor, putea s-i fie cunoscut42.
Dup cum s-a artat mai nainte, asigurtorul a pledat att pentru nedezvluire ct
i pentru denaturare n aprarea sa. Oricum, cu toate c s-a acceptat declararea faptelor
nerelevate, adevrata valoare a bunurilor i faptul c ea a crescut considerabil peste 1/3
42
Aceast prevedere a fost invocat i n spea Economides v. Commercial Union Assurance Co. plc.
din suma total asigurat, acestea au fost dou chestiuni materiale care, nefiindu-i
cunoscute, l-au determinat pe asigurtor s semneze contractul
2. 9. 6. Fapte materiale care nu reclam dezvluirea
Se apreciaz c exist fapte materiale care totui nu trebuie relevate asigurtorului
dac:
diminueaz riscul;
sunt fapte pe care asigurtorul le cunoate sau este prezumat a le cunoate, dat
fiind faptul c sunt lucruri comune;
sunt fapte pentru care asigurtorul renun la informare.
O serie de aspecte de la punctele 1 i 2 nu comport dificulti de interpretare,
fiind oarecum de la sine nelese. n spea Carter v. Boehm asigurtorii nu s-au putut baza
pe lipsa informrii ntruct faptele materiale erau de notorietate43.
Renunarea la informare ridic o serie de probleme. n primul rnd, cele legate de
faptul c n majoritatea cazurilor asigurarea intr n vigoare dup completarea
formularului cererii de asigurare de ctre solicitant, formular prin intermediul cruia sunt
cerute numeroase informaii. Este limpede c faptul n sine de a solicita rspunsuri la
foarte multe ntrebri nu l exonereaz pe solicitant de obligaia relevrii unor fapte n
afara scopului urmrit de ntrebri, dar n unele cazuri formularea nsi a ntrebrilor
poate reduce obligaia de informare. n mod asemntor, dac ofertantul las loc liber la o
ntrebare ceea ce este acceptat de ctre asigurtor fr alte investigaii acest gest va fi
interpretat ca o renunare a asigurtorului la orice obligaie de informare n acord cu
aspectele acoperite prin ntrebri. Lucrurile nu stau n acelai fel dac, n anumite
mprejurri spaiul liber implic un rspuns negativ la ntrebare. n aceast mprejurare i
rspunsul negativ este incorect, asigurtorii urmnd a fi ndreptii s refuze asumarea
riscului44.
Renunarea ca i rezultat al modului cum sunt formulate ntrebrile apare, de
regul, acolo unde o anumit interogare solicit detalii n ceea ce privete faptele certe
sau tipurile de fapte. Relevarea acestor detalii nu va fi necesar dac s-a apreciat c un
om raional, rezonabil, citind formularul de asigurare va considera c asigurtorul nu mai
dorete alte amnunte. Spre exemplu, o ntrebare prin care i se cer solicitantului
amnunte despre pierderi suferite n perioada a cinci ani precedeni elimin obligaia
declarrii pierderilor din afara acestei perioade chiar dac asemenea pierderi ar putea
constitui fapte materiale n conformitate cu preteniile existente (de informare) i n
spiritul unei asemenea anchete. n mod similar, o ntrebare legat de solicitrile de
despgubire formulate pn atunci n legtur cu tipul de asigurare pe care l solicit
potenialul asigurat ar putea fi privit ca o renunare la orice obligaie de declarare a
prejudiciilor, cu luarea n considerare a altor tipuri de asigurare, fapte care, n anumite
mprejurri, ar putea fi privite ca fapte materiale eseniale.

43
Asigurarea ncheiat de guvernatorul coloniei a fost fcut pentru un fort din Sumatra. Faptul material era
c fortul putea fi foarte probabil inta atacurilor franceze. Era o certitudine faptul c asigurtorii din Londra erau
informai asupra acestui lucru, trebuind s-l tie la fel de bine ca i asiguratul. S-a i invocat, de altfel, faptul c dup
toate probabilitile trebuiau s cunoasc situaia din zon.
44
Pe bun dreptate, baza refuzului va fi denaturarea sau nclcarea garaniei, prin aceasta nelegnd
nerespectarea ei, adic faptul c asiguratul nu a fcut un anumit lucru pe care a promis s-l fac sau a fcut un lucru pe
care a promis s nu-l fac ori a dat o declaraie eronat. O declaraie eronat n cadrul unei garanii invalideaz
contractul indiferent dac se produce ca urmare a unei greeli involuntare sau cu intenie frauduloas. (a se vedea C.
Bennett, op. cit., p. 318).
 Atunci cnd o ntrebare din formular este ambigu ea trebuie nlocuit cu o
formulare inteligibil, elaborat contra proferentem45, atunci cnd formularul de
asigurare urmeaz s fie .ncorporat n contract. De asemeni este aplicabil i regula de
construcie rezonabil a polielor, care are ca i efect faptul c acolo unde exist
ambiguiti construcia rezonabil va fi cea prevalent.
Dac, de exemplu, rspunsul solicitantului este adevrat n raport cu o formulare
realizat de o manier rezonabil (a ntrebrilor), asigurtorul nu va putea invoca faptul
c nu prezint ncredere n ceea ce privete acurateea lui.
2. 9. 7. Excepii de la obligaia de informare
Un punct interesant este dac, prin includerea unei clauze exprese n contract,
prile pot limita sau exclude efectiv, fie ntreaga obligaie de informare, fie n final
dreptul de a evita semnarea contractului pentru neinformare.
Potenialii asigurai au fost rugai s completeze un chestionar atunci cnd au
solicitat asigurarea la care a fost anexat o clauz de veridicitate a declaraiei. Aceasta
prevedea, inter alia, c necompletarea chestionarului n spiritul adevrului nu va constitui
fundamentul evitrii asumrii riscului de ctre asigurtor. Asiguratul este considerat
vinovat de o deliberat neinformare, iar asigurtorul va cuta s evite semnarea
contractului, n ciuda clauzei adevrului declarat.
Este greu de apreciat din punct de vedere conceptual cnd cineva i pune
ntrebarea dac un termen anume din contract, care susine excluderea sau limitarea
datoriei de informare ori consecinele nclcrii clauzei poate fi invocat, n timp ce
obligaia de informare reiese dintr-o reglementare extracontractual. nclcarea obligaiei
comport i o compensaie pentru refuzul semnrii contractului, care odat antrenat,
contractul trebuie s se menin dac una din pri afirm c se bazeaz pe unul din aceti
termeni.
n concluzie, se poate considera c normele existente n reglementrile curente
statueaz faptul c n msura n care reiese intenia clar a ambelor pri este posibil
s fie exclus n ntregime obligaia de informare, precum i compensaia refuzului (de
semnare a contractului) pentru denaturare nevinovat i/sau neinformare fr intenie, de
ctre asigurat. Acesta este un argument avantajos din punct de vedere comercial, dar cu
numeroase complicaii doctrinare.
2. 9. 8. Testul materialitii
Cuprinztoarele critici aduse naturii obligaiei de informare au fost direcionate
ctre problema determinrii materialitii. Un fapt este material dac este int i a
denaturrii i a neinformrii, dac este unul care ar influena aprecierea (evaluarea) unui

45
Regula contra proferente stabilete c orice ambiguitate n redactarea unui contract va fi folosit
mpotriva persoanei care a redactat contractul n domeniul asigurrilor mpotriva asigurtorului. Regula se va aplica
numai acolo unde este vorba de ambiguitate real, constituind un sprijin pentru redactarea poliei, nicidecum unul
pentru crearea ambiguitii. Aceast regul a fost preluat i de legislaia noastr: astfel, prin art.1 alin. 1 i 2 din Legea
nr. 193/2000 se stabilete c:
(1) Orice contract ncheiat ntre comerciani i consumatori pentru vnzarea de bunuri sau prestarea de
servicii va cuprinde clauze contractuale clare, fr echivoc, pentru nelegerea crora nu sunt necesare
cunotine de specialitate.
(2) n caz de dubiu asupra interpretrii unor clauze contractuale, acestea vor fi interpretate n favoarea
consumatorului.
asigurtor raional i prudent n a decide acceptarea sau nu a riscului, precum i
cuantumul primelor care urmeaz a fi pltite46.
Exist dou opiuni n ceea ce privete influenarea hotrrii asigurtorului:
Faptul asupra cruia nu s-a fcut informarea trebuie s fi avut o influen
decisiv asupra aprecierii unui asigurtor raional i prudent,
Tot ceea ce se cere este ca asigurtorul prudent s fi vrut s aib cunotin
despre acel fapt atunci cnd trebuia s ia decizia.
Surprinztor, nu s-a adoptat pn acum o poziie definitiv n aceast privin.
Curtea de Apel britanic, n cazul Pan Atlantic, a gsit o cale de mijloc, solicitnd dovada
c asigurtorul prudent ar fi procedat altfel, chiar dac nu ar fi respins riscul i nici nu ar
fi optat pentru o sporire a valorii primei.
ntr-o alt spe Container Transport International Inc. vs. Oceanus Mutual
Underwriting Association (Bermuda) Ltd., 1984 s-a susinut c cerina ca faptul s fie
unul n msur a influena aprecierea asigurtorului prudent nu nseamn c
asigurtorul trebuia s aib o alt atitudine, ci pur i simplu ar fi vrut s cunoasc faptul
atunci cnd a luat decizia. Aprecierea trebuie interpretat ca o formare de opinie, nu
ca i decizie final47.
Oricum, cazul Pan Atlantic a introdus o cerin inedit n reglementrile care
vizeaz neinformarea existnd un curent puternic de opinie care promova nevoia de
temperare a severitii testului de materialitate. Aceast cerin nou adugat reclam ca
faptul asupra cruia nu s-a informat material n opinia asigurtorului prudent trebuie
s l fi determinat pe actualul asigurtor s ncheie contractul. Aceast cerin i-a
consolidat importana motivat n primul rnd de faptul c dovada persuasiunii alturat
denaturrii ntr-un contract general se aplic i denaturrii din cadrul contractului de
asigurare.
Ceea ce a rmas oarecum nelmurit este fora (puterea) acestei persuasiuni. S-a
susinut, n cauza Pan Atlantic, c este vorba despre o prezumie de persuasiune. ntr-un
alt caz s-a susinut c este suficient ca neinformarea s fie o ncercare de determinare, nu
convingerea nsi.
2. 9. 10. Exemple de fapte materiale
Exist categorii de fapte care sunt evident materiale, iar altele care aprnd
foarte des n spee sunt privite asemeni celor materiale. De reinut este faptul c n
oricare dintre aceste cazuri este vorba doar de fapte asupra crora asigurtorului nu i s-au
furnizat informaii, astfel nct i-a fost indus un anume comportament (dei n ceea ce
privete majoritatea acestor fapte materiale tradiionale este puin probabil s fie greu
de ndeplinit aceast cerin a informrii).
Faptele materiale sunt legate, n general, fie de un hazard fizic48 cum ar fi
proprietatea, viaa sau rspunderea asigurat, fie de un eveniment moral aleatoriu (hazard
moral49). Faptele legate de un eveniment aleatoriu fizic sunt evident materiale. n
46
Sau, de asemeni, creeaz posibilitatea impunerii unor termeni particulari, specifici n contract, cum ar fi o
excludere sau o majorare.
47
A se vedea John Birds, Norma J. Hird, op.cit., p. 111, nota 84.
48
Hazardul fizic este riscul care rezult din natura fizic a obiectului asigurrii i din factorii inerent legai de
aceasta. Este orice hazard care rezult din materialul, structura sau caracteristicile operaionale ale riscului n sine, n
afara persoanelor asociate cu riscul, n mod special a celor implicate n proprietate sau management (a se vedea C.
Bennett, op.cit., p. 292).
49
Hazardul moral este acela care rezult din caracterul i comportamentul oamenilor (de exemplu, asiguratul,
angajaii si, asociaii si i terii), legat de obiectul asigurrii. Hazardul moral poate fi bun sau ru i va fi afectat de
asigurrile de proprietate, ele includ, spre exemplu, natura imobilului, construcia ori
destinaia construciei sau eventual modul special de expunere a construciei la un
anumit risc; n asigurrile de via, ele vor include sntatea ori un risc sporit n ceea ce
privete ocupaia, hobby-ul persoanei sau orice rezultat al unui control de sntate
efectuat de ctre asigurat50; n asigurarea de rspundere, faptele materiale vor cuprinde
accidentele; asigurarea maritim, din acest punct de vedere, va cuprinde tipul de marf
transportat, tipul de vas, cltoria i ruta. Aceste aspecte au o frecven mai mic n
cazurile recente, ntruct ele constituie chiar tema ntrebrilor formulate n cererile tip de
solicitare a asigurrii. Rspunsurile date de asigurat acestor ntrebri se apreciaz c
acoper nevoia de informare a asigurtorului, materialitatea faptelor pierzndu-i astfel
relevana.
Este mai puin probabil ca faptele legate de hazardul moral al solicitantului s
reprezinte inta unor ntrebri exprese cu toate c ele ar trebui s fie, mai ales n
asigurrile necomerciale potrivit termenilor Declaraiei de Practic a Asigurrilor.
Aceste cazuri de hazard moral ar putea fi clasificate n trei categorii:
cele legate de trecutul solicitantului n domeniul asigurrilor include i
refuzurile precedente ale altor asigurtori i daunele solicitate de acesta pentru
prejudiciile care i-au fost aduse;
cele legate de origini, de naionalitate problema nu se mai pune n zilele
noastre, acum nefiind permis nici o discriminare pe criterii rasiale, etnice, legate de sex
etc.
cele legate de condamnrile penale sau de nesinceritate (necinste) probabil cel
mai important element care afecteaz faptele aleatorii pe care le invoc solicitantul,
distinct de antecedentele n asigurri. Aceast problem a fost ridicat n foarte multe
cazuri recente.
Legea britanic a Reabilitrii delincvenilor din 197451 reglementeaz faptul c
orice condamnare care a fost ispit nu trebuie dezvluit asigurtorilor ca informaie
esenial. Perioada de reabilitare este de cinci ani pentru sanciunile neprivative de
libertate, respectiv de apte ani pentru sentinele prin care se pronun pedeapsa nchisorii
ntre 6 i 30 de luni. Pedepsele mai mari de 30 de luni nu se consider ispite. Un
agent sau asigurtor anterior care are cunotin despre o condamnare ispit nu are
dreptul s o dezvluie52.
O serie de cazuri, implicnd majoritatea asigurri de valori, au stabilit c
sanciunile penale pentru delincven i tlhrii sunt, normal, materiale, incluzndu-le pe
cele n legtur cu un trecut ndeprtat i obscur (ntre 12 i 20 de ani).
2. 9. 11. Neinformarea i denaturarea: practic i reform
Modul n care legea a fost capabil s administreze punctele de vedere severe
legate de neinformarea asupra faptelor materiale n particular a fost deja conturat

cinste, atenie i grij, aptitudini i atitudine de afaceri, de situaii financiare. Standardele de conduit i comportament
sunt influenate i de cursul evenimentelor, de pild, o situaie economic sau politic neprielnic/nefavorabil poate
ridica rata criminalitii i poate cauza tulburri. Hazardul moral este dificil de evaluat, dar n anumite cazuri riscul
poate fi diminuat prin determinarea asiguratului de a fi mai interesat/prudent, n caz contrar fiind pasibil de impunerea
unui excedent de prim sau de limitarea acoperirii daunei (a se vedea C. Bennett, op.cit., p. 292).
50
De exemplu, pentru testul HIV sau alte teste genetice. Cu toate c, indubitabil, asemenea fapte sunt
materiale, ca i chestiuni care in strict de drept, asigurtorii ar trebui s fie ntotdeauna ndreptii moral s le
cunoasc, acest aspect constituind unul de o importan deosebit despre care s-a discutat mult n ultimii ani.
51
Rehabilitation of Offenders Act.
52
A se vedea John Birds, Norma J. Hird, op.cit., p.116.
pn acum. Evident, s-a susinut, deseori, c solicitantul unei asigurri se poate comporta
cu o bun-credin impecabil i totui s nu satisfac cerina de informare impus de
lege, el nedndu-i seama c faptele particulare erau, conform legii materiale sau nu i-a
dat seama c mai trebuia s fac ceva dect s completeze n spiritul adevrului
formularul de asigurare prin care i se cereau rspunsuri la anumite ntrebri. S-ar putea
susine, pe de alt parte, c nu exist o nevoie, o necesitate real a informrii n condiiile
moderne, n afar de una singur: aceea de a-i cere solicitantului s rspund corect n
conformitate cu realitatea i n spiritul adevrului la ntrebrile care i se adreseaz n mod
expres.
Pn nu de mult s-a crezut c (n Marea Britanie) se vor opera reforme legislative
n considerarea celor de mai sus, modelele (de reform) fiind propuse i de Comitetul
pentru Reforma Legislativ (Law Reform Comitee, 1957) i de ctre Comisia Legislativ
(Law Comission, 1980), care practic ar fi nsemnat scderea importanei de
informare, lucru acceptat de guvernani. A existat ns o opoziie puternic din partea
industriei asigurrilor, aceasta aprnd aplicabilitatea ei n ceea ce privete asigurrile
afacerilor. Guvernrile britanice au acceptat reforma pe calea reglementrilor proprii
ale asigurtorilor nii.
2. 9. 12. Declaraia de Practic
S-a menionat anterior c regulile proprii mbrac formele cuprinse n Declaraia
de Practic. Ele constituie o msur de protecie pentru asiguraii individuali astfel nct
sunt binevenite. Este de necontestat influena Comisiei de Arbitraj n acest domeniu. Din
pcate nu exist certitudinea c declaraiile sunt universal respectate datorit faptului c
nu toi asigurtorii sunt membri ai Asociaiei Britanice de Asigurri sau Lloyds53.
Declaraia revizuit a statuat n anul 1986 c, n ceea ce privete denaturarea i
neinformarea, efectul lor const n aceea c asigurtorii trebuie s ncerce s nu se bazeze
pe o eventual nclcare chiar nevinovat a obligaiei asiguratului. Reglementrile
actuale prevd c un asigurtor nu-i poate declina rspunderea de a-l indemniza pe
deintorul unei polie:
pe baza neinformrii asupra unui fapt material de care un deintor de poli
persoan rezonabil nu poate fi nvinuit;
pe baza unei denaturri (n afara situaiei cnd aceasta a fost deliberat) sau a
fost omis, de o manier neglijent, informarea viznd un fapt material54.
O alt prevedere, mai lipsit de fermitate i, deci, mai ambigu55 stipuleaz: Un
asigurtor nu va refuza, ntr-un mod nerezonabil, o daun (pretenia de dezdunare). n
particular, un asigurtor nu va refuza dezdunarea sau nu va invalida polia bazndu-se pe
o dezdunare sau pe o lips de informare dect atunci cnd:
este vorba despre un fapt material
este un fapt cunoscut solicitantului asigurrii
este un fapt asupra cruia se ateapt o informare din partea unui solicitant onest;
trebuie menionat c frauda sau viclenia vor constitui temeiul refuzului de

53
Un asigurtor din Comunitatea European, oferind servicii n Marea Britanie, sub imperiul Directivelor de
Asigurri este greu de controlat dac respect i cum anume aceste prevederi (a se vedea John Birds, Norma J. Hird,
op.cit., p.126, nota 65).
54
Declaraia de practic a Asigurrilor generale, paragraf 2 (b).
55
Declaraia de Practic a Asigurrilor pe Termen Lung, paragraful 3 (a).
 acordare a despgubirii, pe cnd neinformarea nechibzuit sau neglijent -,
precum i denaturarea, nu vor putea sta la baza unui asemenea refuz.
Aceste prevederi trebuie coroborate cu cerinele de care solicitanii trebuie s aib
cunotin prin intermediul formularelor de cerere de asigurare sau care trebuie s fie
menionate n ntiinarea de rennoire a contractelor (unde se menioneaz cerina de
informare). Aceste avertismente trebuie s fie ct se poate de evidente, ntruct
consecinele legale posibile sunt deosebit de importante. O chestiune care rmne
nesigur o reprezint modul cum sunt privite efectele pe care le va avea asupra
rezonabilitii aciunilor solicitantului. n acest context ar putea fi invocat ignorana de a
informa ca fiind rezonabil? Cum poate un solicitant contient i responsabil s
citeasc avertizrile n lumina altor interpretri legate de cerinele pe care le manifest
asigurtorii prin intermediul ntrebrilor din formularul de cerere de asigurare care, n
general, sunt materiale i vizeaz fapte materiale?
2. 9. 13. Neinformarea i Comisia de Arbitraj
Declaraia de Practic precizeaz c, dac un asigurat omite din neglijen s
informeze sau denatureaz un fapt material, asigurtorul este ndreptit s refuze polia
(i, de asemeni plata, daunei) n ansamblul su.
Comisia a fost acuzat n Raportul Anual din 1989 c a aplicat n aceste cazuri
principiul proporionalitii, inspirat din legislaia francez. Prin acesta rspunderea
asigurtorului nu era n totalitate exonerat, ci trebuie s plteasc partea din daun
aferent primei achitate, nu partea corespunztoare primei care ar fi fost pltit dac
asigurtorul ar fi tiut adevrul (i ar fi stabilit o valoare superioar a acesteia). Acest
principiu a fost respins prin Raportul Comisiei din 1980. n Raportul anual din anul 1990,
Comisia de Arbitraj a statuat c, n anumite cazuri, ea nu va permite asigurtorului s
refuze polia n ntregime, dar i va permite evitarea (refuzul) n ntregime sau parial a
solicitrii de despgubire. Procednd astfel, ea s-a bazat pe jurisdicia Curii de a refuza
rezilierea contractului i de acordare a despgubirilor, n considerarea unei neglijente
denaturri, subliniind c n asigurrile personale cele mai multe neinformri sunt, n
realitate, denaturri, atta timp ct ele i au originea n rspunsurile incorecte date la
ntrebrile din formular56.
Nu ncape ndoial c Declaraia de Practic i practica Curii de Arbitraj au avut
o influen substanial n ceea ce privete majoritatea asigurailor privai. n realitate, nu
putem afirma c am avea o lege a asigurrilor pentru consumatori diferit de o lege a
asigurrilor comerciale. Aa stnd lucrurile, ar apare ca necesar o reform legislativ
potrivit, mai ales pentru protejarea asigurailor comerciali care au nevoie de protecie i
ca asigurai individuali.
2. 9. 14. Obligaia de cea mai bun credin a asigurtorului de a informa
S-a afirmat c un comportament /atitudine de cea mai bun credin incumb
n aceeai msur ambelor pri ale contractului de asigurare, impunndu-li-se, att
asiguratului ct i asigurtorului, obligaia reciproc de informare.
Pn la decizia n cazul Banque Financire de la Cit S. A. vs. West Gate
Insurance Co. Ltd. (1990) acest lucru nu a prut a avea o real semnificaie. n acest

56
Afirmaia se bazeaz pe faptul c cerinele Declaraiei de Practic subliniaz c asiguraii sunt solicitai s
rspund la ntrebri exprese viznd fapte materiale. Aceasta este o abordare corect cu toate c poate exista un numr
mic de cazuri de neinformare derivnd din solicitri de asigurri personale i, n practic, toate cazurile incidente
neinformrii chiar i cele de solicitare de rennoire a poliei nu vor fi privite ca neinformri propriu-zise.
litigiu important a existat o ncercare ndrznea a unui judector care a aplicat o
asemenea sarcin asigurtorului, sancionndu-l cu obligarea la plata unor daune pentru
nclcarea acestei datorii. Atunci cnd Curtea de Apel i Camera Lorzilor57 au acceptat
aceast obligaie, au apreciat c singura reparaie pentru nclcarea obligaiei era cea
tradiional, de evitare a semnrii contractului.
Cazul de mai sus vizeaz situaia ctorva bnci care au acceptat s acorde
mprumuturi substaniale, impunnd ns condiia semnrii unor contracte de asigurare de
credit nainte ca banii s fie pui la dispoziia beneficiarului.
Managerul firmei de brokeri responsabil cu ncheierea contractelor (de asigurare
de credit) a emis fraudulos nota de acoperire58 ctre bnci cu privire la primul mprumut,
lsnd s se neleag c acoperirea asigurrii era total; n fapt, ns, era vorba despre o
cacialma, o neltorie, o reprezentare fals a realitii, riscul asigurat nefiind practic
garantat (shortfall).
Cteva luni mai trziu, asigurtorul principal a descoperit ce s-a ntmplat i a
realizat s fusese o omisiune substanial n acoperirea poliei pe parcursul respectivelor
luni, cu toate c n acest interval golul a fost mult umplut. El a omis s ntiineze
bncile, care au continuat s acorde mprumuturi. ntreaga schem s-a dovedit a fi o
fraud masiv a mprumuttorului care nu i-a mai ndeplinit obligaia de restituire a
banilor. n plus fa de a cere daune brokerului lucru care era de ateptat bncile au
pretins daune n baza contractului de asigurare. Oricum, cererea de despgubire le-a fost
respins pe baza unei clauze cuprins n contract care excludea rspunderea
asigurtorului pentru orice despgubire cerut care reieea direct sau indirect din frauda
(ncercarea de fraud) prin descrierea greit sau neltoria oricrei persoane, firme,
organizaii sau companii. Apoi, ei au dat n judecat asigurtorii pentru daunele produse
prin omisiunea acestora din urm de a-i informa despre frauda brokerului. n prim
instan, cererea de dezdunare a fost acceptat. Curtea de Apel a admis apelul unuia
dintre asigurtorii implicai, susinnd c n ciuda faptului c a existat o nclcare din
partea asigurtorilor n ceea ce privete obligaia de informare singura reparaie pentru
aceast nclcare a fost evitarea contractului i restituirea primelor, nu a daunelor.
Atunci cnd una dintre bnci a fcut apel la Camera Lorzilor, argumentarea a fost
complex. Judectorii (lorzii) au apreciat c pierderile suferite de bnci nu au fost o
consecin a nclcrii obligaiei de informare de ctre asigurtori. Frauda brokerului nu
s-a produs nuntrul clauzei de excludere din moment ce frauda nu a condus la o
despgubire sub poli. De asemeni, s-a apreciat c frauda brokerului nici nu a mrit nici
nu a diminuat riscul. Asigurtorii nu i-au putut declina rspunderea nici bazndu-se pe
frauda brokerului, nici pe faptul c nu ar fi fost obligai s dezvluie informaia
asigurailor atta timp ct nici o parte negociatoare nu era obligat s-i dezvluie
celeilalte informaii legate de agenii care i-au nclcat ndatoririle fa de superiorul
dintr-o tranzacie anterioar. Concluzia era c nu greeala de informare sau frauda au fost
57
House of Lords este cea mai nalt instan a rii: este Curtea Suprem de Apel a Angliei i Curile
Superioare ale Scoiei i Irlandei de Nord.
58
Nota de acoperire este un document emis de brokerul de asigurare, prin care se confirm c a fost ncheiat
o anumit asigurare, n termenii si specifici. Ea are valoarea unei garanii pentru clientul su c instruciunile sale au
fost ndeplinite i nu reprezint o modalitate de impunere a rspunderii unui anumit asigurtor care nu a ncheiat efectiv
un anumit acord. Astfel, dac nota de asigurare este emis naintea ncheierii unui contract cu un asigurtor i din
diverse motive contractul nu se mai ncheie, brokerul va fi rspunztor de nclcarea garaniei. Nota de acoperire a
brokerului nu l angajeaz n mod obligatoriu pe asigurtor, iar emiterea unei astfel de polie nu l transform pe broker
n asigurtor (a se vedea C. Bennett, op. cit, pp. 388 389).
cauza pierderilor bncii, motivul l constituia de fapt frauda mprumuttorului care era
exclus sub poli. Oricum, Camera Lorzilor a acceptat motivarea Curii de Apel n
privina efectului privitor la obligaia precontractual de informare a asiguratului de ctre
asigurtor, dar numai n ceea ce privete aspectele care sunt eseniale n raport cu riscul
sau cu acoperirea daunelor.
2. 10. Garania provizorie
Atunci cnd prile au czut de acord asupra elementelor eseniale, contractul este
ncheiat. O prim pornire ar fi aceea de a-l supune regulilor de drept comun, dar n
acest moment apare un aspect original al contractului de asigurare care este garania
provizorie sau nota de acoperire59. Aceasta este un document care constat acordarea, de
ctre asigurtor a unei garanii provizorii cu efect imediat i pentru o durat de timp
limitat.
Atestatul de garanie provizorie permite acoperirea de ndat a unui risc, n
ateptarea redactrii n form definitiv a contractului sau pn la ncheierea fazei de
analizare a riscului60 (se poate scurge un interval mai mic sau mai mare de timp ntre
transmiterea propunerii i ncheierea efectiv a contractului61). Negocierile desfurate n
scopul redactrii contractului sau chiar redactarea n sine pot fi trenate, iar viitorul
asigurat poate s cear acoperirea imediat, n ateptarea rspunsului asigurtorului la
propunerea sa sau pn la stabilirea poliei. Asigurtorul n acest caz i elibereaz
solicitantului o not de acoperire care poate constitui, de asemeni, un instrument de prob
a contractului ncheiat, dar al crui text nu a fost nc efectiv redactat (adic redactat n
form definitiv).
Nota de acoperire se poate emite numai dup vrsarea unui acont (a crui valoare
trebuie s fie superioar cotizaiei definitive) i pentru o durat scurt, care s nu
depeasc o lun sau dou.
Dac atestatul de garanie provizorie este eliberat atunci cnd prile au czut de
acord asupra tuturor elementelor contractului i sunt n ateptarea documentelor
definitive, acesta angajeaz att asiguratul ct i asigurtorul, care nu vor putea refuza
semnarea unui contract conform atunci cnd acesta va fi redactat.
n schimb, dac atestatul este remis n ateptarea rezultatului studiului complet al
riscului i n particular al stabilirii tarifului su, nota de acoperire va constitui doar un
acord temporar care nu angajeaz prile numai de la data pe care ei o fixeaz62.
Nota de acoperire i atribuie, aadar, candidatului la asigurare o garanie
provizorie n ateptarea garaniei definitive. Se admite, cel mai adesea, c este vorba de
un contract provizoriu dac nu este urmat de unul definitiv, sau de un precontract,
n cellalt caz, care este cel mai frecvent.
n realitate este vorba, n cele mai multe situaii, de un exemplu perfect de
angajament unilateral pentru c documentul atest doar angajamentul asigurtorului. Un
caz particular, ntlnit ntr-un numr considerabil de situaii, este cel al notelor de

59
n legislaia spaniol ntlnim formula document de acoperire provizorie, n cea german pe aceea de
aviz de acoperire provizorie, iar n legislaiile belgian i britanic sintagma not de acoperire;Federaia Francez a
Societilor de Asigurare a propus nlocuirea denumirii documentului din not de acoperire n atestat de garanie
provizorie (a se vedea Jrme Yeatman, Manuel international de lassurance, Editura Economica, Paris, 1998, p. 80.
60
A se vedea Jrme Yeatman, op. cit. supra.
61
A se vedea F. Labarthe, La notion de document contractuel, Editura Librairie Generale de Droit et de
Jurisprudence, Paris (citat de Bernard Beignier, op.cit., p. 231).
62
A se vedea Jerome Yeatman, op.cit., p. 80.
acoperire promoionale unde, un asigurtor, pentru a-i atrage clientela, ofer o lun de
garanie.
Caracterul provizoriu al acestei garanii este primul element neltor. Cea mai
bun dovad c nu este vorba de fapt despre un contract, ci de un angajament unilateral
rezid n faptul c documentul de prob care rezult nu este acoperit dect de semntura
asigurtorului. Mai mult, se poate ajunge la situaia n care beneficiarul acestei garanii
care nu este nc asigurat, ci are doar calitatea de candidat la asigurare nu este obligat
de nimic pentru c nu a fost solicitat s plteasc acontul pentru a obine o asemenea
favoare.
n multe cazuri, nota de acoperire nu este provizorie dect privit ca
instrumentum, contractul fiind definitiv. n acest caz, asigurtorul are tot interesul s se
dovedeasc vigilent prin prevederea, ntre altele, a unei clauze care s indice c contractul
nu va fi meninut definitiv dect dup plata primei63.
Se poate concluziona c nota de acoperire poate fi acceptat fie ca un angajament
unilateral al asigurtorului, fie ca un document provizoriu, constituind un nceput de
dovad a contractului de asigurare definitiv ncheiat. Doctrina francez ia n considerare
cea de-a dou variant, conform creia nu exist nici o obligaie reciproc ale prilor,
chiar dac se remite nota de acoperire (aceast relaie stabilit ntre cele dou pri
consfinete doar realizarea acordului lor de voine, nici una din ele neemind nc
pretenii reciproce).
Aspectul neformal al notei de acoperire poate constitui o capcan a facilitii
procedurale, cu att mai mult cu ct Curtea de Casaie francez insist asupra faptului c
remiterea unei note de acoperire nu este supus nici unei condiii de form.
Nota de acoperire este distinct de poli; ea nu trebuie s aib precizie, o
exprimare simpl fiind de ajuns ca garania asigurtorului s fie antrenat. Jurisprudena a
statuat c nu este necesar ca nota de acoperire remis asiguratului s conin meniunile
prevzute de lege pentru redactarea unei polie, chiar dac aplicarea notei de acoperire
trebuie s se fac n funcie de condiiile generale ale poliei tip a asigurtorului, chiar
dac nu se face referire la aceasta.
Reglementarea belgian, n mod asemntor cu cea francez, stabilete c proba
acoperirii trebuie fcut n scris, ori, n lipsa nscrisului, prin martori i prezumii, cu
condiia existenei unui nceput de dovad scris. Nota de acoperire trebuie c cuprind
riscurile asigurate i plafonul pn la care sunt ele sunt garantate. Elementele necuprinse
n not vor fi supuse regulilor de drept comun. n cazul n care sinistrul survine sub
regimul acoperirii provizorii, acestuia nu i se vor putea aplica clauzele poliei care
urmeaz s fie emis dect sub rezerva retroactivitii convenionale64.
Atta timp ct contractul de asigurare nu este nc ncheiat, drepturile i
obligaiile prilor sunt guvernate de nota de acoperire. n cazul ncheierii poliei de
asigurare, aceasta se substituie notei de acoperire din momentul semnrii poliei, fr
stipulaii contrare. Prile pot conveni ca polia s-i produc efectul nu la data semnrii,

63
Codul asigurrilor din Tunisia este mai ferm n dispoziii, enunnd c ntotdeauna, nainte de nmnarea
contractului de asigurare sau a actului adiional asiguratul i asigurtorul se pot angaja unul fa de altul prin remiterea
unei note de acoperire care - n lipsa unei stipulaii contrare indic faptul c angajamentul s-a realizat pe baza
condiiilor generale ale contractului de asigurare (a se vedea M. Zine, Droit du contrat dassurance, Tunis, 1996, p. 63
(citat de Bernard Beignier, op.cit., p. 234).
64
A se vedea J. J. Stryckmans, op.cit., p. 110.
ci la cea a emiterii acoperirii provizorii, acesta fiind cazul n care nota de acoperire nu
face dect s constate n mod provizoriu (temporar) un contract definitiv ncheiat.
Dac acoperirea este acordat pe o durat nedeterminat, garania va fi datorat de
ctre asigurtor chiar dac nu s-a fcut plata primei prime i indiferent dac sinistrul a
survenit nainte de semnarea poliei sau dup aceea. n acest caz, asigurtorul a renunat
la clauza care condiioneaz producerea efectului contractului de plata primei prime. n
caz contrar, dac acoperirea este acordat pn n momentul semnrii poliei i ea i
produce efectul la data menionat n nota de acoperire, garania va fi acordat pentru
orice sinistru survenit nainte de semnarea poliei, dar va putea fi refuzat dac sinistrul
survine dup semnarea poliei i nainte ca prima s fie pltit.
2. 11. Stabilizarea contractului
Odat stabilite poziiile celor dou pri, ele vor proceda la redactarea contractului
definitiv i a poliei. Nu numai c aceast convenie trebuie s fie impecabil, dar ea este
destinat a fi peren. Este extrem de important faptul c n Codul asigurrilor francez este
stipulat durabilitatea, rezistena n timp a contractului de asigurare, apreciat a fi o
legtur trainic pentru pri.
2. 12. Contractul definitiv
Legislaia romn definete contractul de asigurare ca fiind acel act juridic prin
care o parte numit asigurat se oblig s plteasc o prim unei alte pri numit
asigurtor, iar aceasta din urm se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc
asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea ori suma asigurat (indemnizaie),
n limitele i la termenele convenite65.
Codul civil canadian statueaz: Contractul de asigurare este forma prin care
asigurtorul accept propunerea solicitantului. Polia este documentul care constat
existena contractului de asigurare. Olandezii consacr prin articolul 255 al Codului
lor comercial c Contractul de asigurare trebuie ncheiat printr-un act scris care poart
numele de poli.
Legislaia belgian stabilete c Contractul de asigurare este un contract
consensual a crei form scris este cerut numai pentru proba sa66.
Polia constituie contractul de asigurare n calitate de act material, adic de
document destinat probei acestuia.
Cuvntul poli este sinonim cu contractul de asigurare, constituind apelativul
pentru acesta. De fapt, trebuie fcut o distincie: termenul poli este propriu numai
documentului scris care constat i adeverete acordul prilor i care corect se
numete contract de asigurare. Polia desemneaz instrumentum, n timp ce
contractul de asigurare este afectat pentru negotium.
Documentul prin care se constat ncheierea unui contract de asigurare polia de
asigurare poate fi nominativ, la ordin sau la purttor. S-a susinut cu toate c legea nu
prevede faptul c el aparine categoriei titlurilor de legitimare, asemntoare titlurilor
comerciale de valoare (de credit) cauzale, ntruct acestea dau dreptul posesorului lor ca,
la producerea riscului asigurat sau la expirarea duratei, s pretind de la asigurtorul
debitor contraprestaia la care acesta s-a ndatorat prin contractul de asigurare67.

65
A se vedea disp. art. 9 din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia.
66
A se vedea, pentru definirea contractului de asigurare: Bernard Beignier, op.cit., p. 236; J. J. Stryckmans,
op.cit., p. 96.
67
A se vedea Titus Prescure, Curs de contracte civile, Editura Rosetti, Bucureti, 2003, p. 396.
 Contractul de asigurare este actul juridic pentru care legiuitorul impune reguli
mult mai stricte, n ceea ce privete proba, dect n cazul altor contracte; el trebuie s fie
redactat n scris, tradiie care i are originea n Ordonana maritim din 168168.
Potrivit doctrinei franceze, polia este actul constatator i mijlocul obinuit de
prob.
Contractul de asigurare este redactat n scris, orice adugare sau modificare a
formei sale iniiale trebuind s fie constatate printr-un act adiional semnat de pri.
Datele pe care trebuie s le cuprind n mod obligatoriu poliele sunt: numele i
domiciliul prilor contractante, persoana sau lucrul asigurat, natura riscului garantat,
momentul nceperii garaniei riscului i durata acestei garanii, creterea garaniei, prima
sau cotizaia de asigurare, legea aplicabil contractului, adresa sediului social al
asigurtorului i, dac este cazul, a sucursalei care acord acoperirea, numele i adresa
autoritii de control a instituiei care acord despgubirea.

3. Actele adiionale
Actul adiional este potrivit reglementrilor franceze un document semnat de
cele dou pri, prin care sunt aduse modificri contractului iniial.
Atunci cnd un contract este stabilit a se derula pe perioade mai lungi sau cnd
este rennoit prin reconduciune tacit pe parcursul mai multor ani, poate deveni necesar,
la iniiativa asiguratului sau a asigurtorului, modificarea unor dispoziii (ca de exemplu:
o schimbare de adres a asiguratului sau a riscului asigurat, o schimbare de vehicul, o
augmentare a cotizaiei ca urmare a agravrii riscului sau o schimbare de tarif, o cretere
a garaniilor). Se emite un asemenea act adiional i atunci cnd contractul este reziliat
nainte de data iniial prevzut pentru ncetarea efectelor sale.
Majoritatea legislaiilor l oblig pe asigurtor s rspund ntr-un termen scurt
cererilor asigurailor care doresc modificarea contractelor lor printr-un act adiional. n
Frana, absena rspunsului n termen de 10 zile de la primirea unei scrisori recomandate
antreneaz acceptul asigurtorului n ceea ce privete modificarea cerut.
n schimb, asiguratul are obligaia de a declara urgent asigurtorului toate
agravrile de risc susceptibile de a-i modifica asigurtorului aprecierea i deci tariful
primelor69.
n conformitate cu reglementarea belgian, actul adiional este o convenie accesorie
posterioar redactrii poliei care, semnat de ambele pri, constat o modificare adus
poliei, fcnd corp comun cu ea. O aceeai poli poate fi completat sau modificat prin
mai multe acte adiionale.
Actul adiional este supus acelorai condiii de validitate ca i polia. El este
redactat n attea exemplare cte pri au un interes distinct, exceptnd materia
comercial. Odat semnat, actul adiional face corp cu contractul iniial pe care nu l
modific dect pentru viitor, cu excepia situaiei n care are ca i obiect interpretarea
unei clauze a poliei. n caz de contradicie ntre actul adiional i poli prevaleaz actul
adiional. Tot ce nu este reglementat prin actul adiional este supus aplicrii condiiilor
generale ale poliei70.

68
A se vedea Bernard Beignier, op.cit., p. 236.
69
A se vedea Jrme Yeatman, op.cit., pp. 80 81.
70
A se vedea J. J. Stryckmans, op.cit., pp. 112 113.
 Atunci cnd expir perioada de garanie corespunztoare ultimei cotizaii
achitate asigurtorul i remite asiguratului su un document prin care l informeaz
despre acest lucru. Dac contractul a fost subscris cu o clauz de tacit reconduciune
asigurtorul indic care este noul plafon al cotizaiei care trebuie pltit pentru noua
perioad de garanie (i care, n general, pentru asigurrile de daune este de un an). n
cazul n care capitalurile asigurate i cotizaia sunt indexate, avizul emis de asigurtor va
indica noua valoare a indicelui i se va ine seama de aceasta.
n ceea ce privete proba contractului de asigurare, trebuie subliniat
convergena tuturor legislaiilor contemporane privitoare la obligaia efecturii probei
prin nscrisuri.
Un contract de asigurare ncheiat verbal va putea angaja asigurtorul i asiguratul, dar
proba angajamentelor respective va fi dificil de stabilit. Acesta este motivul pentru care
legiuitorul impune peste tot ca, n ceea ce privete contractele de asigurare, ele s fac
obiectul unui nscris i, de aceea, la ora electronicii i a idealului zero hrtie asigurtorii
rmn obligai s produc, s manipuleze i s arhiveze volume importante de hrtie71.

4. Concluzii
Condiiile economice specifice perioadei liberalismului economic au constituit
baza dezvoltrii unei anumite concepii despre contract, care i-a gsit expresia n
codurile civile care au fost adoptate atunci. Autonomia de voin a constituit fundamentul
contractului, aspect oglindit n Codul civil francez din 1804, al crui exemplu a fost
urmat de legislaiile mai multor ri, printre care i Codul civil romn, adoptat n 1864.
Acest principiu (al autonomiei de voin) a trebuit s cedeze n faa presiunii
exercitate n perioada urmtoare perioad n care s-a manifestat puternic caracterul
intervenionist al statului n economie. Este o realitate evident aceea c n perioada
contemporan activitatea economic n planul creia se manifest predilect i
preponderent contractul este dominat de existena marilor societi comerciale sau
grupuri de societi (beneficiare ale unei deosebite fore economice), alturi de care
activeaz i ntreprinderi mici i mijlocii.
Interesele acestor actori importani ai vieii economice sunt dirijate spre
accentuarea celeritii i supleei circuitului economic, cu efecte directe asupra eficienei
acestuia i, ntr-un plan secund, asupra modului de existen i funcionare a societii
nsi, devenind evident necesitatea amendrii reglementrii existente a contractului,
pentru a o adapta acestor cerine.
Transformrile profunde generate de implicarea statului n economie
(transformri care se regsesc n cadrul legislativ al fiecrei ri) au dus la nfrngerea
principiului autonomiei de voin, fapt care a creat posibilitatea afirmrii existenei unei
crize a contractului sau, cel puin, a contractului aa cum fusese conceput pn atunci.
n locul tratativelor amnunite, uneori ndelungate, pe care le comporta contractul
tradiional, asistm la un nou sistem de ncheiere a acestuia: o parte propune celeilalte, n
bloc, un ansamblu de clauze, pe care partea care dorete s ncheie contractul nu le poate
modifica. Ea are la ndemn doar dou opiuni: a spune da sau a spune nu.
Intervenia din ce n ce mai accentuat, prin norme imperative, n domeniul
contractual, se traduce n ceea ce literatura juridic a denumit dirijism contractual .
Manifestrile acestui dirijism sunt multiple, pe planuri variate i cu consecine complexe.
71
A se vedea Jrme Yeatman, op.cit., p. 75.
Dac n perioada anterioar statul gestiona ordinea public (care se limita la domeniul
politic i moral), ea dobndete azi o component nou: ordinea public economic. La
ordinea public economic naional se adaug aspecte noi, rezultate din tendina de
integrare european; astfel, n statele Uniunii Europene se vorbete acum despre o ordine
public european, supranaional, de care trebuie s se in seama n contractele
ncheiate. n toate cazurile ns (bine sau ru?), lrgirea noiunii de ordine public a
ngustat domeniul libertii contractuale i, deci, al principiului autonomiei de voin,
concepia iniial despre acest principiu fiind astzi depit.
O alt manifestare o constituie predeterminarea, prin lege, a clauzelor care
urmeaz a fi inserate n unele contracte, ceea ce ngusteaz sfera conveniei prilor. Prin
lege sau, uneori, pe calea interpretrilor jurisprudeniale, se ajunge la stabilirea unor
clauze ca fiind obligatorii pentru anumite tipuri de contracte, n domeniul transporturilor,
asigurrilor, construciilor, nchirierilor, prestrii unor servicii etc.
Dirijismul contractual se manifest i prin apariia aa numitor contracte forate,
a cror ncheiere este obligatorie
n plan teoretic, literatura juridic a justificat intervenia statului n aria
contractual prin dorina de nlturare a inechitii de ordin social pe care o coninea
principiul autonomiei de voin, acestei implicri etatice dndu-i-se semnificaia unei
misiuni de justiie social, de socializare a dreptului.
Important este ns c s-a fcut dovada c una din componentele concepiei
autonomiei de voin, conform creia se considera c tot ce este contractual este just i
legitim, este inexact n coordonatele contemporaneitii. S-a susinut c aceast
afirmaie se ntemeiaz pe postulatul egalitii riguroase a cocontractanilor, n vreme ce,
n realitate, prile sunt adesea inegale ca inteligen, voin sau ca putere economic ori
social i se ntmpl, n mod practic, ca cel mai abil sau cel mai tare s i impun legea
sa, ceea ce apare n mod evident n contractele numite de adeziune72.

72
n legtur cu aceste consideraii, a se vedea i Constantin Sttescu, Corneliu Brsan, op.cit., pp. 24 27,
precum i autorii acolo citai.