Colegiul Cooperatist din Moldova(CCM)

Studiu Individual
la disciplina ,,Sisteme
informatice în UAP ”

A elaborate eleva grupei 1TAP-41:

Racu Marina

A verificat profesor:Iachim Elena

Chișinău, 2020
 Cuprins
TEMA:Mijloace de plata in afacerile
electronice

2
TEMA:Mijloace de plata in afacerile electronice
In desfasurarea afacerilor on-line, un aspect foarte important
il reprezinta efectuarea platilor pentru produsele sau
serviciile oferite. Exista mai multe modalitati de plata,
dintre cele mai raspandite metode utilizate in afacerile
electronice se regasesc:Cartile de credit;Cecuri electronice
(e-checks);Gift certificates;eCharge;
Mijloace de plata traditionale.
In prezent cea mai utilizata modalitate de plata pentru
produsele si serviciile oferite pe Internet este cea prin carti
de credit. Clientul completeaza on-line un formular de
comanda care cuprinde informatiile necesare despre cartea
de credit.
In acest moment este important ca lista de parteneri a firmei
sa fie cat mai mare astfel incat sa fie cat mai multe tipuri de
carti de credit acceptate. In caz contrar se diminueaza
sansele de crestere a vanzarilor eliminand din posibilii
cumparatorii.
Pentru acei cumparatori reticenti la procesul de comanda si
livrare exista o modalitate de debitare a cartii de credit, un
serviciu numit „PIN Virtual”. Se ofera acestor clienti un
plus de securitate pentru a nu ezita sa furnizeze informatii
confidentiale pe Internet.
Se emite un nou cod PIN pentru cumparator, dupa ce acesta
a furnizat numarul cartii sale de credit printr-un sistem de
telefonie vocala. Astfel, cumparatorii vor utiliza PIN-ul
Virtual in corelatie cu numarul cartii de credit. Pentru
fiecare actiune de cumparare, se transmite posesorului de
PIN Virtual un mesaj prin posta electronica, solicitandu-se
confirmarea tranzactiei in vederea efectuarii livrarii de catre
magazinul virtual.
Pentru comenzile de valoare mica datorita comisionul
relativ mare ce trebuie platit de catre comerciant este mai
rara utilizarea acestui serviciu.

3
Avantajul acestei modalitati de plata, din punctul de vedere
al clientului dar si al magazinului virtual, este ca riscul de
frauda se transfera de la firma la institutia financiara care a
emis cartea de credit.
Cecuri electronice (e-checks) constituie o metoda foarte
utilizata in afacerilor electronice. In forma lui cea mai
simpla, acest sistem necesita completarea de catre client a
unui formular in cadrul magazinului electronic. Platitorul
foloseste un procesor pentru a genera si semna digital un cec
electronic ce va fi transmis prin posta electronica sau Web.
El este transmis fie bancii cumparatorului – care-l va onora
dupa verificarea semnaturii digitale, trimitand banii bancii
firmei vanzatoare, fie direct magazinului virtual care va
verifica semnatura, il va semna la randul sau, si il va trimite
bancii sale.
O alta metoda de plata destul de des intalnita o
constituie gift certificates. Utilizand diverse sisteme de
plata (cash, carti de credit) o persoana poate cumpara un
astfel de certificat avand o anumita valoare. Certificatul este
transmis unei alte persoane (cadou), aceasta putand efectua
plati (in limita sumei inscrisa pe certificat) in foarte multe
magazine virtuale.
Debitarea electronica (eCharge) este un sistem electronic
care permite utilizatorilor sa incarce factura proprie de plata
a convorbirilor telefonice cu contravaloarea achizitiei facute
prin Internet. In Romania aceasta modalitate de plata nu este
implementata, fiind folosita, in prezent doar de magazinele
on-line din SUA si Canada. ECharge se extinde insa si in
Europa.Pieţele electronice şi siturile simple de comerciant
îşi afişează mijloacele propriiprin care se poate face plata.
Cel mai frecvent mijloc electronic de plată este cardul,urmat
de cecul electronic şi ordinele de plată de diverse forme.
Plata se poate face însă şi printr-o companie specializată
care oferă servicii de plată (IPP, InternetPayment Provider,
sau PSP, Payment Service Provider).
4
 Vom face o scurtă prezentare a celor mai cunoscute servicii
de plată prin Internet - PayPal, Yahoo!PayDirect, VeriSign
şi Bibit (15).
a) PayPal- Compania americană PayPal, cu sediul în
California, este cel mai mare furnizor de servicii de plată
prin Internet, având peste 45 de milioane de membri cu cont
PayPal, aflaţi în 45 de ţări şi efectuând transferuri anuale de
peste 17 miliarde de dolari. Serviciul de plată PayPal admite
plăţi şi prin telefonie mobilă cu protocolul WAP. Compania
a fost cumpărată în 2002 de eBay pentru a-i servi drept
metodă principală de plată între cumpărători şi vânzători.
Obiectivul declarat al companiei este de a deveni un
standard de facto global pentru plăţile prin Internet, iar
compania intenţionează să se extindă cu situri locale în ţările
importante din Europa şi Asia. În esenţă, PayPal permite
oricărui cumpărător sau companie, care dispune de o adresă
de email, să trimită şi să primească bani în timp real. Pentru
aceasta, fiecare doritor se înregistrează ca membru, şi i se
alocă un cont de membru PayPal la
o bancă a companiei. Banca companiei este un acceptator în
toate sistemele mari de plată prin carduri, cecuri electronice,
etc. Acest cont serveşte ca intermediar între contul unui
expeditor şi contul unui receptor, conturi care pot fi deschise
la orice bancă. PayPal nu este o bancă ci doar un
intermediar care transmite bani între conturi aflate în diferite
bănci din lume prin intermediul unui cont propriu de tranzit.
Serviciul este deosebit de util micilor comercianţi şi
persoanelor fizice, care pot primi,sau cere, plăţi pentru
produsele vândute prin Internet fără a mai fi nevoie să-şi
deschidă un cont de comerciant pe Internet la o bancă
acceptatoare care să facă parte din unul, sau mai multe,
sisteme de plăţi prin carduri, cecuri electronice, etc.
Transferul de bani între entităţi care sunt cumpărători sau
vânzători, personae fizice sau companii, se poate face ca
urmare a unui act de comerţ, sau ca un simplu transfer de
5
fonduri între două conturi. Serviciul este folosit pentru
transferul de
fonduri în toate combinaţiile - între persoane (P2P), între
companii (B2B), între persoane şi companii (B2C) şi chiar
pentru plata taxelor în SUA (P2G).
Transferul poate fi iniţiat fie de expeditor printr-o operaţie
de Trimitere de bani(Send money), fie de receptor printr-o
operaţie de Cerere de bani (Request money)echivalentă cu
trimiterea unei facturi care trebuie onorată.Trimiterea de
bani către un receptor se desfăşoară în felul următor. De la
calculatorul expeditorului cuplat la www.paypal.com se
introduce într-un formular adresa de email a receptorului şi
suma de expediat, specificându-se dacă plata se face dintr-
un cont de card sau un cont bancar. După plată, receptorul
va primi imediat un mesaj de email prin care este anunţat că
a primit banii. Acest mesaj conţine o legătură (link) la
PayPal unde receptorul îşi poate vedea contul de membru cu
suma tocmai intrată. Receptorul poate cere apoi transferul
sumei din contul său de membru PayPal către contul său
deschis la banca proprie, operaţie care este efectuată de
PayPal prin transfer electronic interbancar sau prin
eliberarea unui cec.PayPal va obţine mai întâi banii din
contul de card al celui care trimite, şi abia apoi îi va depune
în contul de membru PayPal al receptorului. Pentru aceasta
PayPal va executa o tranzacţie de tip POS cu datele de card
şi va obţine de la emitent autorizarea şi apoi transferul de
fonduri în propria bancă PayPal.
Un avantaj important al acestei metode de plată este faptul
că receptorul,dacă este un comerciant pe Internet, nu vede
detaliile cardului de plată al cumpărătorului, ceea ce
micşorează serios temerile uzuale ale deţinătorilor de
carduri. Cererea de bani de la un membru se desfăşoară
similar - se furnizează în formularul de plată afişat adresa de
email a plătitorului şi suma de bani cerută(echivalent cu
trimiterea unei note de plată). Plătitorul va primi un mesaj
6
de informare şi instrucţiuni asupra modului de plată.Yahoo!
PayDirect
Serviciul de plăţi PayDirect al companiei Yahoo este
similar lui PayPal şi serveşte în special microplăţilor (1
cent...10 dolari) între persoane (P2P). Membrii cu adresă de
email şi domiciul în SUA se înregistrează, primesc un cont
de membru PayDirect şi un portofel electronic (Yahoo!
Wallet) în care sunt păstrate informaţiile de plată - datele de
card, adresa de facturare şi de livrare. Portofelul electronic
va fi
folosit pentru completarea automată a formularului de plată
afişat. Contul de membru PayDirect se alimentează şi se
debitează prin transfer bancar iniţiat de membru prin
operaţii speciale efectuate de PayDirect (Add Money şi
Withdraw Money).
Contul de membru e apoi folosit pentru a expedia sau cere
bani (operaţiile Send Money şi Request Money) către, sau
de la, orice alt membru din SUA. În cazul unei cereri de
bani pentru un produs sau serviciu vândut, PayDirect va
genera o factură electronică pe care o va trimite plătitorului.
Ca o măsură de securitate PayDirect va verifica adresa
declarată de membru prin trimiterea unei scrisori prin poştă
de la care aşteaptă un răspuns. Conturile de membru
PayDirect sunt păstrate la banca internaţională HSBC, cu
care Yahoo are un partenariat.
c) VeriSign-Compania americană VeriSign, Inc., cu sediul
în California, este o companiebinecunoscută pe Internet mai
ales prin faptul că este o Autoritate de Certificare care
eliberează certificate de autenticitate pentru serverele care
stabilesc legături de telecomunicaţii prin protocolul
SSL/TLS, şi în special pentru serverele care găzduiesc situri
de comercianţi. Acest lucru oferă cumpărătorilor garanţia că
serverul pe care se află situl comerciantului este într-adevăr
cine apare că este, iar comercianţii găzduiţi au fost verificaţi
de compania care deţine serverul şi sunt şi ei cine par a fi.
7
VeriSign este un mare furnizor de servicii de plată pentru
siturile de comercianţi, asigurând procesarea a peste 30%
din toate tranzacţiile de eComerţ din America de Nord.În
esenţă VeriSign (Centrul de Operaţii, dotat cu servere
sigure) este un procesator independent de plăţi prin carduri,
cecuri electronice şi transferuri bancare ACH (Automated
Clearing House), care se interpune în poziţia de poartă de
plăţi (payment gateway) între siturile de comercianţi şi
procesatorii mari de tranzacţii cu carduri din SUA care
procesează pentru aproape toate băncile americane
acceptatoare. Astfel de mari procesatori independeţi sunt de
exemplu First Data,Paymentech, Nova şi TeleCheck (după
principiul ilustrat în figura 6.2, VeriSign fiind amplasat între
norul Internet şi procesatori). VeriSign este conectat la
aceşti procesatori prin linii private sigure.
Serviciul de plată reprezentativ care este oferit
comercianţilor este Payflow Pro.
O variantă mai simplă a tehnologiei de plată Payflow este
serviciul Payflow Link prin care comerciantul adaugă în
situl său doar o legătură (link) HTML la VeriSign,care îi va
furniza formularul de plată la fiecare tranzacţie şi va prelua
apoi prelucrarea tranzacţiei introduse.
VeriSign oferă şi un serviciu de monitorizare a fraudei
(fraud screening) care se face în timp real prin "filtrarea"
ordinelor de plată ale cumpărătorului după astfel de criterii
ca - valoare mare, număr mare de articole cumpărate într-o
singură tranzacţie, ţara de origine a cumpărătorului, şi altele
(în total 19 criterii). Se calculează un scor total final pe toate
riscurile, iar comerciantul poate refuza (prin setarea unui
parametru în modulul client) ordinul de cumpărare, chiar
dacă tranzacţia a fost autorizată de emitent.
Serviciile de plăţi ale lui VeriSign sunt atrăgătoare în
special pentru noii comercianţi pe Internet, cărora le oferă
facilităţi şi consultanţă în toate etapele constituirii unei
întreprinderi de comerţ pe Internet - sugerează furnizori
8
siguri de servicii de Internet (ISP) care găzduiesc situri de
comerţ, procesatori sau bănci acceptatoare care admit
conturi de comerciant, serviciile de plată Payflow, evaluarea
în timp real a riscului unei tranzacţii, centre de asistenţă
permanentă, etc.
d) Bibit-Compania europeană Bibit Global Payment
Services, cu sediul în Olanda şi filiale în alte ţări europene,
este un furnizor de servicii de plată (PSP, Payment Service
Provider) orientat în mod special pe plăţile transfrontaliere
(eComerţ internaţional) care se remarcă prin bogăţia
extraordinară a metodelor de plată -peste 70 de metode,
purtând specificul multor ţări. Scopul lui Bibit este de a da
posibilitatea unui cumpărător dintr-o ţară să plătească
produsele unui comerciant pe Internet din altă ţară, folosind
metodele de plată care sunt obişnuite în ţara cumpărătorului.
Printre multele metode de plată,atât în timp real cât şi
tradiţionale, se află transferuri bancare electronice, debit
direct, carduri (incluzând portomenul electronic), plăţi prin
telefonul mobil şi plăţi între persoane (prin PayPal de
exemplu, care e una din metodele de plată).Bibit oferă
clienţilor săi, comercianţii pe Internet, un serviciu complet,
prin externalizare - noii comercianţi pot semna cu Bibit un
contract de comerciant pe Internet (banca acceptatoare este
a lui Bibit), iar compania le oferă serviciile complete de
eComerţ prin centrul său de procesare, şi aplicaţiile Java
instalate în situl comerciantului. Compania este conectată
direct cu un mare număr de bănci din toată lumea şi poate
asigura autorizarea unei tranzacţii în câteva secunde.Bibit
oferă un sistem de plăţi complex şi foarte puternic. Printre
marii clienţi ai companiei se numără companiile Dell, NEC,
Expedia şi Yahoo.In majoritatea cazurilor,comertul
electronic implica plati on-line,ceea ce a dus la crearea unor
tipuri de bani electronici si a unor sisteme de plata specifice.
Modalitatea de plata reprezinta una dintre cele mai
importante probleme ridicate de extinderea comertului in
9
sfera Internetului. In anii `90,schimbul electronic de bani a
revolutionat mecanismele financiare,asigurand trecerea de
la tranzactiile clasice la cele electronice. De la efectuarea
cumparaturilor la scara redusa,precum articole de
bacanie,pana la afaceri de anvergura care antreneaza
echivalentul a milioane de dolari,sistemele de plati
electronice reprezinta un substituent din ce in ce mai
frecvent utilizat al cash-ului,asumandu-si principalele
functii ale banilor:instrument de schimb;furnizor al
standardelor aferente compararii diferitelor plati;instrument
al contabilitatii(permitand efectuarea evidentelor
operative,in general,si estimarea datoriilor,in
particular);modalitate de estimare a rezervelor de valoare.

Metodele traditionale de plata

 Numerarul este reprezentat de bacnote si

monede,fiind cea mai raspandita metoda de plata in
comertul cu amanuntul. In cazul tranzactiilor intre
personae. juridice exista legi care limiteaza suma
de bani,ceea ce ar trebui sa duca la raspandirea
utilizarii celorlalte metode. Utilizarea numerarului
presupune prezenta fizica simultana a celor doi
parteneri la tranzactie,ceea ce duce la imposibilitatea
folosirii in tranzactiile prin Internet.

 Cecul reprezinta un inscris prin care o persoana da

ordin unei banci sa plateasca o suma de bani unui
beneficiar. Este una din cele mai nesigure modalitati
de plata,mai ales din cauza ca legea romana nu
prevede o metoda foarte simpla de recuperarea a
banilor in cazul in care cumparatorul emite un cec
fara acoperire.

 Ordinul de plata reprezinta un document emis de

platitor,adresat bancii detinatoare a contului sau,prin

10
care cere acesteia sa plateasca o suma determinate in
favoarea unui beneficiar.

 Biletul de ordin reprezinta un angajament al

emitentului de a plati el insusi beneficiarului o suma
de bani,la o data determinata.

 Acreditivul are ca obiectiv inlocuirea creditului

acordat unui comparator cu creditul si cu renumele
bine stabilit al unei banci,care se substituie acestui
comparator in obligatia de a plati vanzatorului pretul
marfii,conditionandu-se plata de aducerea unei
dovezi de livrare a marfii catre comparator.

 Rambursul reprezinta un sistem de expediere a

marfurilor conform caruia destinatarul este obligat
sa achite la primire,expeditorului,contravaloarea
marfii.

Sistemele de plata electronica

Scopul unui sistem de plata este de a furniza

mijloacele prin care o entitate,platitor(payer)sau
comparator(buyer),transfera o suma de bani unei alte
entitati,platit(payee) sau vanzator(dealer-in sistemele
comerciale),in schimbul unor bunuri sau
servicii.Sistemele de plata existente pot diferi in
mod semnificativ. Ele pot fi clasificate in functie de
unele caracteristici,cum sunt:Proprietatile de
securitate ; Valoareaplatilor;Tipul tranzactiei
;Confidentialitatea; Momentul platii si partile
implicate

Cele mai utilizate sisteme de plati electronice pot fi

grupate in urmatoarele categorii:carduri bancare
bazate pe SET(Secure Electronic Transaction);on-
line,cu moneda electronica;microplati;cu carduri cu
valoare stocata(smart card,carte de debit);cecuri

11
electronice.Exemple de sisteme cu carduri bancare
bazate pe SET:CyberCash a fost fondat in 1994
avand ca obiect implementarea tehnologiilor de plata
pentru comert electronic pe Internet.Payline/SG2
reprezinta solutia franceza de teleplata prin carte
bancara. Numarul cartii bancare a clientului nu trece
pe la comerciant,ci printr-un gestionar securizat de
efectuare a platilor.Exemple de sisteme on-line cu
moneda electronica ECash a fost implementat de
catre societatea DigiCash si reprezinta un sistem de
plata pe Internet bazat pe principiul banilor
reali.NetCash reprezinta un sistem de plata proiectat
pentru a inlatura inconvenientele folosirii unei baze
de date de dimensiuni foarte mari(Ecash).Exemple
de microplate-Serviciul CyberCoin,introdus la
inceputul anului 1997 de CyberCash,este destinat
platilor de mica valoare,sub 10 dolari.
Milicent este un protocol destinat microplatilor si se
bazeaza pe validarea banilor electronici la nivelul
server-ului vanzatorului,fara comunicatii
aditionale,metode de criptare speciale sau operatii
off-line.
Exemple de sisteme cu carduri cu valoare
stocata(smart card,carte de debit)Mondex,lansat in
1995 de Nat West Bank din Marea Britanie,este un
sistem asemanator cu e-cash-ul de la DigiCash. Este
conceput pentru tranzactii folosind cartela.First
Virtual este un sistem de plata care foloseste carti de
credit pentru plati.

Exemple de sisteme cu cecuri electronice

Ceccurile electronice au fost dezvoltate printr-un
proiect FSTC (Financial Services Technology
Consortium),un consortiu cu 100 de membri,in care
majoritatea este formata din banci.

E-cecurile sunt descries de un limbaj special

creat,bazat pe SGML,numit FSML (Financial
12
Service Markup Language),si contin imputernicirea
specifica,informatiile optionale si semnatura
digitala. Server-ele de e-cecuri ale bancilor
receptioneaza prin e-mail cecurile de la clienti,le
proceseaza si le retin in baza de date pana cand sunt
platite(claring-ul)si realizeaza o interfata cu sistemul
de mentinere a inregistrarilor despre conturile
respective.Desfasurarea unei tranzactii de e-cecuri
prin NetCheck necesita parcurgerea urmatorilor pasi:

 Incasatorul trimite o factura catre platitor.

 Platitorul receptioneaza factura,iar informatiile

respective creeaza un cec care include numele
incasatorului,suma,data etc.

 Platitorul semneaza cecul,introducand codul PIN al

smart-card-ului care contine”carnetu de cecuri”

 Se trimit catre incasator,prin e-mail sau printr-o

tranzactie Web,cecul electronic semnat si factura.

 Incasatorul verifica semnatura platitorului din e-

cec si de pe factura , separa informatiile facturii si
transfera suma platita in contul de primire.

 Incasatorul introduce codul sau PIN pentru

deblocarea smard-card-ului sau, utilizand carnetul
sau de cecuri pentru a aproba e-cecul si semneaza un
depozit electronic pentru a incasa suma din e-cec.

 Cecul aprobat , semnat de incasator , este dat

bancii incasatorului spre depozitare .

 Banca platitorului si a incasatorului verifica

semnaturile si aprobarile din e-cec, folosind doua
niveluri de certificate.

13
 Banca platitorului verifica daca cecul electronic
transmis nu este duplicate , daca certificatul
incasatorului si contul sau sunt valide , dupa care
depoziteaza e-cecul in contul de stocare a cererii
platitorului.

 Platitorul primeste un mesaj care descrie intreaga

tranzactie .

Cecurile electronice au inceput sa fie utilizate intr-un

program-pilot cu departamentul Trezoreriei din
SUA, care plateste furnizorii Departamentului de
Aparare.Aceste sisteme de plata se adreseaza, in
special, segmentului B2B

Banii electronici-Banii electronici numiti si “cash

electronic “ sau “cash digital” , reprezinta
tranzactiile electronice pe retea, provenite ca rezultat
al transferului de fonduri de la un partener la
altul.Banii electronici pot fi considerati ca fiind atat
de dredit cat si de debit.Cash-ul digital constituie
valuta distincta, iar tranzactiile cu el sunt vizualizate
ca o piata de schimb externa.Cash-ul digital poate
fi :

 Anonim- cand nu se cunoaste identitatea. Se

bazeaza pe scheme de semnaturi oarbe( blind
signature scheme) si este echivalentul electronic al
numerarului.

 Identificabil – cand se recurge la identificarea

clientului.Se utilizeaza diverse scheme de semnaturi
digitale si este echivalentul electronic al cartilor de
credit sau de debit .

In literature de specialitate sunt identificate cateva

tipuri de bani electronici , dintre care:

14
 E-cash- reprezinta sume de bani digitale(simboluri
monetare) care pot fi verificate independent de
emitent.Acestea pot fi retrase din conturi bancare de
pe Internet si stocate in calculator sau pe carti de
credit si smard-card-uri.

 Cecurile digitale (digital checks) folosesc modelul

cecurilor clasice.Pentru validarea lor este este
necesara implicarea emitentului.Cecul trebuie
marcat cu o semnatura digitala.Certificatele digitale
confirma provenienta datelor si informatia bancara,
iar verificarea se realizeaza printr-un sistem cu chei
publice

 Cecurile bancare digitale (bank checks)

functioneaza similar cu banii digitali, cu exceptia
anonimatului lor.Sunt garantate de o banca.

 Smart-cardurile folosesc un sistem de

debit.Cartela care este achitata anticipat stocheaza
valoarea pe care posesorul o poate cheltui.In unele
implementari, utilizatorii combina cartelele cu un
portvizit care poate citi datele de pe cartela si poate
schimba valori cu alti utilizatori.

 Cupoanele si simbolurile electronice (electronic

coupons and tokens) sunt similare, din punct de
vedere functional, cu facturile casieriilor .Nu pot fi
recuperate decat de compania care le-a creat; sunt
folosite pentru plati specifice si nu pot fi utilizate
pentru incasarea banilor “lichizi”.

 Cartea de credit/debit reprezinta valoarea unui cont

in banca.Banii “lichizi” pot fi scosi cu ajutorul
ATM-urilor. Este moneda de schimb care “acopera”
majoritatea platilor on-line din Internet.Are trei
caracteristici definitorii:este acceptata la
nivelmondial; prezinta incredere; a intrat in uzul
15
current.In general , sistemele de bani electronici
include trei domenii de activitate distincte:(a)
clearing-ul, in care institutiile financiare, casele de
clearing si banca centrala realizeaza operatiile
interbancare rezultate din tranzactiile electronice;
(b) emiterea/colectarea/operarea, care asigura
emiterea/obtinerea banilor electronici si
interactioneaza cu domeniul de clearing;

(c) tranzactiile efective, unde au loc operatiile de

incarcare(transferurile de valori de la emitent la
utilizatori), platile ( transferurile de valori intre
utilizatori) si depozitarea ( transferurile de valori de
la utilizatori la emitent sau alta institutie care se
ocupa cu colectarea lor)Banii electronici se
deosebesc de cei reali printr-o serie de caracteristici
specifice:

 Transferabilitatea .Libera transferabilitate , in care

consumatorii , comerciantii sau bancile pot efectua
transferuri nelimitate intre ei este un concept
teoretic.

 Forma banilor.Cele mai multe sisteme de plata

sunt implementate prin cartele sau prin
software.Sistemele bazate pe cartele ofera
consumatorilor un dispozitiv electrionic portabil, ce
consta de obicei dintr-un circuit integrat cu un
microprocessor(“cartele inteligente”).

 Structura emitentului.Din perspectiva financiara ,

numarul si structura emitentilor- institutiile care au
anumite obligatii intr-un sistem de plata electronic-
sunt critice, afectand si implementarea sistemului de
bani electronici.

 Autorizarea on-line.In cazul unor tranzactii

electronice, autorizarea on-line de catre o terta parte
16
se realizeaza inainte de executarea tranzactiei sau
inainte ca vanzatorul (comerciantul) sa ofere
bunurile sau serviciile consumatorului.

Functiile suplimentare ale banilor electronici :

 Colectarea informatiei .Tranzactiile electronice

genereaza informatiile financiare si legate de
securitate.Informatiile pot fi pastrate , temporar sau
permanent, pe diferite dispozitive la nivelul
consumatorului, comerciantului sau emitentului.

 Posibilitatea de reincarcare.Unele dispozitive

(software sau hardware) prezinta posibilitatea de a fi
reincarcate printr-o varietate de metode, incluzand
retragerea directa dintr-un cont bancar, plata in
numerar sau folosind carte de credit.

 Posibilitatea de a fi moneda de un singur tip sau

multipla.Majoritatea sistemelor folosesc o singura
moneda , cea nationala, dar exista multesisteme in
care platile se pot efectua in diferite monede
nationale; acestea necesita informatii privind rata de
schimb valutar.Implementarea infrastructurii unui
sistem de bani electronici presupune efectuarea
urmatoarelor procese:

 Dezvoltarea si productia.Pentru a putea fi folosite ,

cartelele sistemelorde plata trebuie proiectate si
testate, produse si pregatite.Cartelele sunt,de obicei,
proiectate in conformitate cu o serie de standarde
internationale.

 Distributia.Poate fi efectuata printr-o varietate de

metode.Astfel, cartelele pot fi asociate unui cont
bancar al utilizatorului sau pot fi cumparate
anonim.In cazul produselor bazate pe software,
distributia se poate face prin transport al suportului

17
extern sau transmisie prin linii telefonice sau retele
de calculatoare.

 Procesarea tranzactiilor.Tranzactiile din sistemele

de plata electronice se realizeaza prin schimbul de
mesaje intre dispozitivele de calcul, folosind
anumite protocoale.

 Efectuarea platilor(tranzactiilor). Pentru a cumpara

folosind o cartela, consumatorul introduce cartela in
terminalul comerciantului; apoi comerciantul sau
consumatorul introduce suma platita.

 Depozitarea, colectarea si transferal intr-un cont

bancar sau in numerar.

Depozitarea detaliilor tranzactiilor se poate face la

nivelul comerciantului sau al altui operator care
realizeaza si conversia lor.

Pentru consumatori , comercianti, emitenti,

institutiile care participa ca intermediari , folosirea
banilor electronici implica urmatoarele riscuri :

 Riscul de frauda.Cel mai probabil obiectiv al unei

fraude este castigul financiar , care poate fi obtinut
prin mijloace cum sunt:crearea banilor electronici
falsi, ce sunt acceptati ca adevarati de catre emitent
sau de alti participanti; furtul de dispozitive sau de
date de la alt participant.

 Duplicarea dispozitivelor.In sistemele bazate pe

cartele, o metoda de atac este crearea unui nou
dispozitiv acceptat de sistem ca fiind
original.Obiectivul atacului este duplicarea unei
cartele legitime inclusiv cheile ei criptografice si
balanta(valoarea) cartelei sau de creare a unei cartele

18
aparent legitime, dar care contine o balanta fara o
tranzactie de incarcare asociata.

 Alterarea sau duplicarea datelor sau a software-

ului.Obiectivul unei fraude de acest tip este
modificarea neautorizata a datelor memorate intr-un
dispozitiv care pastreaza banii electronici.

 Modificarea mesajelor.Atacurile pot fi intreprinse

si la nivelul comunicatiei, prin stergerea mesajelor,
reutilizarea, substituirea sau observarea
lor.Comunicatia intredispozitive poate fi interceptata
de atacatorii externi,prin diferite canale de
comunicatie:linii telefonice,Internet, etc.

 Furtul.O metoda de atac simpla poate fi furtul

dispozitivelor de la consummator sau comerciant si
utilizarea frauduloasa a acestora.

 Repudierea tranzactiilor.Unul dintre mijloacele de

frauda este si repudierea unei tranzactii effectuate cu
un mijloc electronic de plata.

 Erorile de functionare.Apar fie din cause

accidentale, fie datorita unor atacuri intentionate.

Cea mai mare parte a platilor efectuate pe plan

mondial este realizata prin utilizarea numerarului.De
exemplu in SUA, 55 % din totalul tranzactiilor se
fac cu bani “cash” , 29 % utilizand cecuri, iar alte 15
% sunt tranzactii electronice, incluzand cartile de
credit si debit.Pentru procesarea tranzactiilor, in
SUA se cheltuiesc annual 60 de miliarde de dolari,
adica 1% din PIB.Aplicatia cumparator
Cumparatorul detine urmatoarele informatii:numarul
cartii de credit , adresa stabile, PIN-ul pentru diferite
conturi, alte informatii confidentiale pentru procesul

19
de autentificare;numele, adresa temporara, optional,
unul sau mai multe certificate digitale .

20
Bibliografie
1.http://www.danvasilache.info/ePCap6.pdf
2.http://www.creeaza.com/afaceri/comert/AFACERILE-
ELECTRONICE-PE-INTER168.php
3. https://vdocuments.mx/metodele-de-plata-in-comertul-
electronic.html

21