Tema 10: Asigurarea de răspundere civilă a deţinătorilor de autovehicule

1. Interesul asigurării prin efectul legii de răspundere civilă a deţinătorilor de autovehicule.

2. Elementele asigurării de răspundere civilă auto.
3. Evaluarea pagubei și stabilirea despăgubirii.
4. Efectele contractului de asigurare.
5. Asigurarea răspunderii transportatorilor față de călători.
1. Interesul asigurării prin efectul legii de răspundere civilă a
deţinătorilor de autovehicule
Importanţa asigurărilor auto este aproape indiscutabilă considerând că anume prin şi cu
transporturile auto se realizează majoritatea activităţilor economice, oferind mobilitate în timp
călătorilor şi agenţilor economici care beneficiază de aceste servicii.
Milioane de persoane suferă anual vătămări corporale și decedează în accidente, iar
decesul neaşteptat al unui membru al familiei, avarierea automobilului pot avea efecte financiare
semnificative asupra unui individ sau asupra unei familii.
Conducerea automobilului sub influenţa alcoolului, medicamentelor sau drogurilor
cauzează multe accidente și decese provocate de agresiunea conducătorilor auto: viteza ridicată,
nerespectarea distanţei, adormirea la volan, pătrunderea pe contrasens etc.
Implicaţiile financiare ale accidentelor auto sunt foarte mari, acestea cuprind valoarea
daunelor la bunuri, cheltuelile medicale, pierderea venitului, serviciile medicale de urgenţă,
onorariile avocaţilor.
Tabelul 31
Conducătorii auto iresponsabili

Nr Categorii de Caracteristici
. conducători
1. Conducătorii auto provoacă accidente care vătămează sau produc pagube, de cele mai
neasiguraţi multe ori, ei nu pot plăti pentru prejudiciile cauzate.
2. Conducătorii consumul de alcool, droguri, folosirea unor medicamente precum
auto aflaţi sub sedativele (medicamente calmante) afectează: atenţia, timpul de
influenţa reacţie şi capacitatea de decizie, accidentele apărând ca consecinţă
alcoolului, a imprudenţii persoanelor ce urcă la volan în astfel de situaţii.
medicamentelor
sau drogurilor
3. Alţi conducători sunt incluşi cei care în mod obişnuit încalcă legile de circulaţie, cei
auto supuşi unor implicaţi într-un număr mare de accidente rutiere şi cei care sunt
riscuri majore vinovaţi de comiterea unor delicte (fapt nepermis de legea penală)
grave, precum conducerea neglijentă sau conducerea în cazul în
care permisul este suspendat.

Un exemplu de iresponsabilitate care nu s-a soldat cu jertfe, ar fi proporția de 1 la 100 000.

Asigurarea unor astfel de conducători auto este una riscantă, datorită probabilităţii mari de
producere a riscului de accidentare a altor persoane, dar şi de aceea că modalitatea de conducere
nu este cunoscută de asigurători.
 În mod obişnuit, asigurătorii ezită să asigure şoferii tineri şi fără experienţă, în special
bărbaţii tineri şi necăsătoriţi, deoarece datele statistice demonstrează că asemenea persoane sunt
mult mai des implicate în accidente auto.

2. Elementele asigurării de răspundere civilă auto

Asigurarea de răspundere civilă auto are un pronunţat caracter social, fiind destinată să
protejeze victimele accidentelor de circulaţie, prin repararea prejudiciilor suferite de acestea
(avarierea ori distrugerea bunurilor sau vătămarea corporală ori decesul unor persoane).
Fiind considerată de o mare importanţă pentru populaţie, a fost reglementată prin acte
normative specifice: Legea RM nr. 407 din 21.12.2006 „Cu privire la asigurări”; Legea nr. 414 –
XVI din 22 12. 2006 „Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube
produse de autovehicule” şi Hotărârea Guvernului RM nr. 956 din 28.12.1994, asigurarea de
răspundere civilă auto este obligatorie pentru toţi deţinătorii de autovehicule.
Asigurarea prin efectul legii de răspundere civilă a deţinătorilor de autovehicule cuprinde
următoarele tipuri:
1. Asigurarea prin efectul legii de răspundere civilă a deţinătorilor de autovehicule şi
vehicule electrice urbane. (obligatorie)
2. Asigurarea de răspundere civilă a transportatorilor faţă de călători (obligatorie)
3. Asigurarea internaţională de răspundere civilă „Carte Verde”
Obiectul AORCA îl constituie răspunderea civilă a posesorului de autovehicul pentru
paguba sau vătămarea corporală produsă prin accident pe teritoriul RM, iar în caz de accident,
păgubitul primeşte compensarea prejudiciului nu de la vinovatul de accident, dar din partea
companiei unde a fost asigurat.
Subiecţi ai asigurării sunt toţi deţinătorii de autovehicule supuse înmatriculării în
Republica Moldova şi folosite pe drumurile publice din ţara noastră.
Tabelul 32
Răspunderea asigurătorului în funcţie de circumstanţele producerii pagubelor

Caz asigurat Caz neasigurat

Accidentul cu cauzarea de prejudicii: Accidente cauzate de:

- atât în timpul deplasării cât şi în timpul staţionării - forţă majoră;
autovehiculului; - acţiuni sau măsuri militare în
- în urma desprinderii accidentale a remorcilor, timp de război;
semiremorcilor sau ataşelor; - calamităţi naturale;
- produse de dispozitivile sau de instalaţiile cu care a fost - explozii nucleare;
echipat autovehiculul; - radiaţie sau poluare radioactivă;
- ca urmare a scurgerii, risipirii sau căderii accidentale a - culpa exclusivă a păgubitului.
substanţelor, materialelor sau obiectelor transportate;
- la urcarea în autovehicul cât şi la coborâre din el.

În practică se cunosc următoarele modalități de contractare a AORCA:

1. Dacă la moment se cumpără un autovehicul nou, asigurarea RCA se poate încheia chear
la vânzător, cu reprezentantul asigurătorului autorizat, este recomandat, dat fiind că asigurarea
intră în vigoare imediat și noul posesor dispune de asigurarea RCA char și pe parcursul primului
drum efectuat.
 2. Dacă autovehiculul este procurat în leasing, caz în care proprietarul este societatea de
leasing, obligația încheierii RCA revine acestuia din urmă.
3. Daca se va achizitiona un autovehicul second hand, asigurarea RCA a proprietarului
iniţial (vânzător) va înceta în momentul intrarii în vigoare a contractului de vânzare-cumparare.
Deci asigurarea RCA anterioara nu se moşteneşte de către noul proprietar, de aceea se
recomandă ca acest lucru să-l facă cumpărătorul.
Contractul de asigurare se încheie obligatoriu din 09.03.2007 cu orice societate de
asigurare autorizată în acest sens.
Pentru a încheia o polița de asigurare RCA trebuie îndeplinite următoarele condiții:
1. Autovehiculul să fie înmatriculat / supus înmatriculării sau înregistrat în RM;
2. Prezentarea buletinului și permisul de conducere a persoanelor admise la conducere;
3. Prezentarea documentelor de identificare ale autovehiculului – certificat de înmatriculare;
4. Prezentarea procurii sau alt act care certifică dreptul de proprietate al persoanei care urmează
să înmatriculeze autovehiculul (după caz).
Atât forma şi conţinutul cererii, contractului de asigurare, cât şi poliţele de asigurare RCA
şi Carte Verde sunt unice pentru toţi asigurătorii şi se stabilesc de către Autoritatea de
Supraveghere a Asigurărilor.
În corespundere cu Hotărârea Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare nr-50/8 din
30.11.2012 „Cu privire la procesarea electronică a documentelor de asigurare obligatorie de
răspundere civilă auto”, începând cu 01 februarie 2013, procesarea cererii, contractului şi
poliţei/certificatului de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto se efectuează în regim
online prin intermediul RCA DATA.
Sistemul Informaţional Automatizat de Stat RCA Data permite operarea cu informaţii
veridice, care sunt utilizate la determinarea exactă a primei de asigurare pe care urmează să o
plătească fiecare asigurat în dependenţă de factorii de risc individuali, în special prin sistemul
bonus-malus.
Totodată, permite schimbul de informaţii cu organele afacerilor interne în scopul
exercitării funcției de control privind posesia asigurării RCA și Carte Verde, cât și contracararea
fraudelor legate de încheierea contractelor de asigurare cu date anterioare producerii accidentelor
rutiere.
La contractarea unei asigurări, posesorul de autovehicul este obligat să permită
asigurătorului să verifice starea tehnică a autovehiculului şi să expună în cerere istoricul
daunelor. 
Polița de asigurare este încheiată de obicei pentru un termen de 12 luni, dar există şi cazuri
în care termenul este mai mic, însă nu trebuie să fie mai mic de 15 zile. De ex.: autovehiculele
utilizate în activităţi sezoniere; înmatriculate cu numere temporare.
Răspunderea asigurătorului începe din momentul indicat în poliţă şi încetează la ora 24.00
a ultimei zile de valabilitate înscrise în poliţă. Poliţa de asigurare se eliberează numai după
achitarea primei de asigurare.
Prima de asigurare aferentă asigurării obligatorii de răspundere civilă auto internă se
stabileşte şi se actualizează cel puţin o dată pe an de către Comisia Naţională a Pieţei Financiare
(CNPF) după "Metodologia de calcul a primei de asigurare de bază şi a coeficienţilor de
rectificare", aprobată de Guvern prin Hotărârea nr.318 din 17 martie 2008. Conform acestei
metodologii, prima de asigurare se calculează în funcţie de prima de asigurare de bază, la care se
aplică coeficienţii de rectificare stabiliţi şi sistemul bonus-malus.
 Pentru calculul preţului poliţei RCA pentru un anumit client, asigurătorul va aplica la
prima de bază coeficienţii de rectificare stabiliţi de CNPF în dependență de următorii factori:
 statutul juridic al asiguratului – persoană fizică sau persoană juridică;
 teritoriul utilizării autovehiculului – zonă rurală sau urbană;
 locul înmatriculării autovehiculului;
 tipul contractului în dependență de numărul persoanelor admise la conducere – limitat sau
nelimitat;
 caracteristicile tehnice ale autovehiculului – tipul autovehiculului, capacitatea cilindrică,
numărul locurilor;
 vârsta asiguratului și stagiul în conducere al acestuia, inclusiv vârsta și stagiul în conducere al
persoanelor admise la conducere;
 perioada de asigurare, la care se adaugă alţi doi coeficienţi, stabiliţi prin hotărârea Autorităţii de
supraveghere: cuantumul cheltuielilor efective ale asigurătorului şi cuantumul marjei de profit
incluse în factorul de încărcare a primei de asigurare de bază.
Legea nr.414/2006 nu permite asigurătorilor să încaseze prime de asigurare sub cuantumul
primelor calculate în funcţie de prima de asigurare de bază şi coeficienţii de rectificare,
cu excepţia următoarelor cazuri:
 reduceri de până la 25% din primele de asigurare persoanelor fizice pensionate şi persoanelor
cu deficienţe locomotorii, posesori de motocicluri şi de autoturisme adaptate infirmităţii lor;
 reduceri până la 60% din primele de asigurare la încheierea contractelor de asigurare
obligatorie de răspundere civilă auto internă cu persoane juridice care activează în domeniul
transportului internaţional de mărfuri şi pasageri, încadraţi în sistemul TIR-CARNET şi INTER-
BUS, exclusiv în situaţia în care transportatorii internaţionali fac dovada deţinerii certificatului
de asigurare „Carte Verde” valabil pentru o perioadă de 12 luni.
Persoanele fizice pensionate nu pot beneficia de reduceri dacă în contract sunt indicate ca
fiind admise să conducă autovehiculul persoane care nu sunt pensionate sau dacă contractul este
încheiat fără indicarea persoanelor admise să utilizeze autovehiculul (număr nelimitat de
utilizatori).
Sistemul Bonus-Malus reprezintă un sistem ce stabileşte un set de reduceri şi majorări a
primei de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto internă în funcţie de istoricul daunelor
asiguratului, inclusiv şi a persoanelor indicate în contractul de asigurare ca fiind admise să
utilizeze autovehiculul, în anul anterior.

3. Evaluarea pagubei și stabilirea despăgubirii

În cazul producerii daunei ambii participanți la producerea accidentului trebuie să
completeze formularul de constatare a accidentului la poliție. Vinovăția se stabilește de organul
de poliție pe baza descrierii exacte a evenimentului.
Persoana păgubită trebuie sa se adreseze asiguratorului celui care este vinovat de
producerea daunei, cu procesul verbal de constatare de la politie și cu copia poliţei de asigurare
RCA a vinovatului de producerea daunei
Asigurătorul intentează în justiţie acţiune în regres împotriva persoanei vinovate în cazul în
care:
a) paguba a fost cauzată premeditat, inclusiv prin încălcarea intenţionată a regulilor de circulaţie
rutieră;
 a) accidentul a fost produs de o persoană în timpul comiterii unei crime premeditate în
încercarea de a se ascunde de urmărire:
b) persoana răspunzătoare de producerea pagubei a condus autovehiculul fără
consimţământul asiguratului.
Despăgubirea de asigurare va fi stabilită şi acordată în limitele răspunderii
Asigurătorului.
Limitele răspunderii sunt:
a) 1 milion de lei pentru o victimă sau de 5 milioane de lei, indiferent de numărul
victimelor, în cazul vătămării corporale (per caz);
b) 1 milion de lei, indiferent de numărul victimelor, în cazul daunelor materiale;
c) Cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată, cheltuieli de limitare a
pagubelor, de tractare, păstrare, expertize tehnice.
Despăgubiri se plătesc indiferent de numărul cazurilor de accidente care au avut loc în
termenul de asigurare.
4. Efectele contractului de asigurare
Având caracter sinalagmatic, contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă
pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule creează obligaţii atât în sarcina asiguratului
cât şi în sarcina asigurătorului. Producerea cazului asigurat dă naştere la dreptul terţului păgubit
de a solicita plata despăgubirilor, precum şi dreptul asiguratului de a încasa indemnizaţia pe care
a plătit-o terţului păgubit cu valoare de despăgubiri.
Din aceste considerente, contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru
prejudicii produse prin accidente de vehicule dă naştere la două categorii de efecte juridice.
Efectele juridice anterior producerii cazului asigurat şi efectele juridice rezultate ca urmare a
producerii cazului asigurat, materializate în obligaţiile asiguratului şi ale asigurătorului în raport
de cele două momente.
Tabelul 33
Obligațiile părților contractante la producerea cazului asigurat

Obligaţiile Asiguratului Obligaţiile Asigurătorului

Până la producerea cazului asigurat
Să plătească prima de asigurare și să Să informeze asiguraţii cu condițiile
exploateze autovehiculul cu diligenţa unui contractului de asigurare.
bun proprietar.
După producerea cazului asigurat
Să întreprindă măsuri pentru diminuarea Să deschidă dosar de daune;
pagubelor produse;
Să înştiinţeze imediat organele de poliţie sau Să examineze bunurile avariate şi să încheie,
alte organe competente, cerând întocmirea în termen de 5 zile lucrătoare din data primirii
procesului-verbal, privind cauzele şi cererii persoanei păgubite privind
circumstanţele accidentului de circulaţie despăgubirea de asigurare, un proces-verbal
precum şi pagubele provocate; de constatare a pagubelor;
Să înştiinţeze timp de 48 ore asigurătorul de Să închidă dosarul de daune privind pagubele
producerea accidentului şi să pună la materiale în cel mult 15 zile calendaristice din
dispoziţia păgubiţilor informaţiile necesare data depunerii de către păgubit a ultimului
despre asigurător; document necesar finalizării dosarului;
Să prezinte Asigurătorului procesul verbal al Să achite despăgubirea de asigurare în
 Poliţiei Rutiere, schema accidentului rutier, termenul ce nu depășește 3 luni din momentul
certificatul medical, nota explicativă a părţilor recepționării cererii cu privire la compensarea
şi martorilor, pretenţiile persoanei păgubite în prejudiciului.
scris şi alte documente ce vizează accidentul
în cauză necesare pentru stabilirea cauzelor şi
circumstanţelor accidentului.

Fondul de protecţie a victimelor străzii (FPVS) este destinat plăţilor de despăgubiri pentru

avarierea ori distrugerea de bunuri și vătămări corporale sau deces, dacă autovehiculul sau
autorul accidentului a rămas neidentificat ori posesorul autovehiculului răspunzător de
producerea accidentului nu a respectat obligaţia de asigurare obligatorie de răspundere civilă
auto sau autovehiculul a fost obţinut pe cale ilicită.
Fondul de Protecție a Victimelor Străzii, este gestionat de Biroul Național al
Asigurătorilor Auto, fiecare companie contribuie la acest fond cu 2% din banii acumulați din
vânzările RCA. Orice persoană poate să-și depună dosarul la BNAA, cu o singură condiție: cel
care i-a avariat autovehicul sau i-a produs vătămări corporale să nu fi avut RCA sau a fugit de la
locul faptei și a rămas neidentificat. După ce i-au fost acceptate actele, persoana primește ajutor
financiar în cel mult 90 de zile.

5. Asigurarea răspunderii transportatorilor față de călători

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă a transportatorilor se aplică la transportarea
organizată a călătorilor cu transportul aerian, auto, feroviar și fluvial și nu se extinde asupra
transportatorilor care efectuează transportarea călătorilor:
 cu transportul auto urban, inclusiv cu taximetrele și transportul electric;
 cu transportul auto suburban, cu bacul, precum si cu transportul fluvial pe traseele pentru
plimbări și excursii.
Transportatorii sunt obligați să încheie anual cu asigurătorii contracte de asigurare
obligatorie de răspundere civilă a transportatorilor față de călători. Contractul de asigurare se
încheie până la obținerea licenței de efectuare a transportărilor de pasageri.
Obiect al asigurării este răspunderea civilă a transportatorilor pentru prejudiciul cauzat
vieții, sănătății și bunurilor călătorilor.
Subiect al asigurării poate fi persoana juridică, indiferent de tipul de proprietate și forma
de organizare juridică, ori persoana fizică care, în baza licenței, obținute în ordinea cuvenită,
efectuează transportarea organizată a călătorilor cu transport aerian, auto, feroviar și fluvial și a
încheiat contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă faţă de călători.
Prima de asigurare se stabilește în cuantum de până la 1% din suma volumului anual de
transportare a călătorilor. Procedura şi termenele depunerii primelor de asigurare se stabilesc în
contractul de asigurare.
Limitele răspunderii asigurătorului:
In cazul vătămării corporale sau decesului călătorului în urma accidentului în transport,
despăgubirea de asigurare se plătește în marimea prejudiciului efectiv cauzat, confirmat de
organele competente și de documentele privind cheltuielile suportate de victima sau de
reprezentanții ei, limitată la un plafon egal cu echivalentul a 10 000 de dolari S.U.A. (la data
survenirii efective a cazului asigurat), indiferent de tipul mijlocului de transport.
 Despăgubirea de asigurare pentru prejudiciul cauzat de vătămarea corporală sau de decesul
victimei include:
1. Câștigul ratat în timpul perioadei de incapacitate temporară de muncă, dar nu mai mult
decât echivalentul a 20 de dolari S.U.A. pentru fiecare zi de incapacitate de muncă;
2. Cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare și îngrijire,
confirmate de avizul instituției medicale, precum și cheltuielile de transport ale victimei și, după
caz, ale persoanei care o însoțește;
3. În cazul invalidității, în afară de plățile prevăzute la p.1) și 2), câștigul ratat în toată
perioada invalidității calculat după metodica aplicată în organele de asigurare socială;
4. Cheltuielile de funeralii:
5. Partea câștigului de care, în cazul decesului victimei, au fost lipsite persoanele inapte de
muncă întreținute de ea sau având dreptul la întreținerea ei.
Durata de protecție prin asigurare:
Despăgubirea de asigurare se acordă pentru prejudiciul cauzat călătorilor din momentul
îmbarcării lor în mijlocul de transport la stația de plecare și până la momentul coborârii din
mijlocul de transport la stația terminus, inclusiv transbordările pe rută.
Persoanele care au dreptul la despăgubirea de asigurare sunt:
 călătorii care efectuează călătorii în baza documentului de călătorie;
 călătorii care efectuează călătorii fără achitare în baza legitimației sau a altor documente,
eliberate în conformitate cu legislația, care le autentifică dreptul la călătorie.
Plata despăgurii de asigurare:
Despăgubirea de asigurare se plătește în cuantumul valorii reale al prejudiciului cauzat
călătorului în temeiul actului asupra accidentului în transport întocmit de organele care
efectuează controlul asupra securității circulației, certificatului eliberat de organizația autorizată
să confirme decesul sau să determine gradul de vătămare corporală, precum și în temeiul
documentelor care confirmă cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare,
protezare și îngrijire în legătură cu cazul asigurat.