Ministerul Educației, Culturii și Cercetării al Republicii Moldova

I.P. CENTRUL DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE

Catedra „Finanţe”

Raport privind realizarea

lucrării practice nr.2
la tema „Activitatea de creditare a băncilor din Republica Moldova”

realizat: RODIDEAL Eduard

student gr.FIN1508G
_________________
(semnătura)

coordonat: Ala Roller,

conf.univ.,dr.
_________________
(semnătura)

Chişinău, 2018
 CUPRINS

1. Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului de consum ......….……….....3

2. Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului ipotecar/imobil ……..……...5
3. Evoluția principalilor indicatori ce caracterizează activitatea de creditare a băncii…......6
4. Evoluția grafică..................................................................................................................7
5. Analiza informației referitoare la activitatea de creditare a BC ”FinComBank” S.A.
perioada 2014-2016..…………………......................…..….……………………….........10
6. Studiu de caz ………………………………………………………………………….....10
7. Concluzie referitoare la activitatea de creditare a băncii analizate....................................11
8. ANEXE..............................................................................................................................12

2
 LUCRAREA PRACTICĂ №2

Tema: Activitatea de atragere a depozitelor de către băncile din Republica Moldova.

Obiectivul: analiza activităţii băncilor comerciale în vederea completării resurselor

împrumutate prin atragerea depozitelor.
Varianta 24

1. Analiza comparativă a diferitor categorii de credite pentru persoanele fizice

(credit de consum şi credit ipotecar/pentru imobil) din diferite bănci. Înregistraţi datele
respective în tabelul 1.1, tabelul 1.2.
Tabelul 1.1

Analiza comparativă a condiţiilor de acordare a creditului de consum

Criterii de Banca „Eximbank” Banca „FinComBank”

comparaţie (De Consum) (Express credit simplu)
Suma
1 000 1 000
minimă, lei
pina la 30 000 lei (fara gaj)
Suma 30 001 – 75 000 lei (fidejusiunea
20 000
maximă, lei persoanei terte )
75 000 si mai mult- cu gaj
Termenul
creditului
3-48 luni 3-36 luni
(minim /
maxim)
13% -pentru clienţii noi 12%-
11,99%.flotantă.
pentru clienţi fideli
Baza.de.calcul.a.dobânzii:
Rata anuală a Dobînda zilnică, ce o achită Dobânda zilnică achitată de client:
dobânzii, % Ex: 10000 MDL *11.99%/365=3.28
clientul:
MDL
Ex.1 20000 MDL*13%/365
zile = 7,12 MDL

Alte plăţi care Examinarea.pachetului.de Comision pentru examinarea cererii

nu sunt documente pentru primirea
incluse în creditului - 100 MDL
dobândă Comision pentru eliberarea
(comisioane) creditului, pina la 2% din suma
creditului comision lunar 0,35% din
soldul creditului
Penalitate la suma restanta a
creditului şi dobînzii aferente în
mărime de 0,2% din suma datoriei
restante pentru fiecare zi de
întârziere.
privind eliberarea creditului - 90 lei;
Comision pentru eliberarea creditului
– 2.5% de la suma creditului,
min.150 lei;
Comision pentru administrarea
creditului - 3,8%, lunar de la suma
creditului;
Prolongarea contractului de credit -
2,0% din suma creditului prolongat;
Perfectarea acordului adiţional la
contractul de credit/contractul de
gaj/ipoteca – 100 lei

3
 Penalitate pentru neachitarea
creditului Express Simplu - 0,3%
(din suma creditului neachitat),
min.10 lei pe zi.
Modul şi Plăţi lunare constante, sub formă de
Anuitate. Periodicitatea
frecvenţa anuitate
platilor: lunar
plăţilor

Pachetul necesar de
documente pentru solicitarea
unui credit:
- copia si originalul actului Documente obligatorii:
Documentele
de identitate al solicitantului si - Buletin de identitate;
necesare
fidejusorului - Cerere de credit (forma Băncii)
pentru
- certificatul de salariu
obţinerea
pentru ultimele 6 luni
creditului
consecutive
- copia carnetului de muncă
- alte documente la
solicitarea Bancii

pina la 30 000 lei (fara gaj si

fidejusor)
Asigurarea Fără gaj sau fidejusiunea persoanei
30 001 – 75 000 lei
creditului terţe
(fidejusiunea persoanei terţe )
75 001 si mai mult- cu gaj

Penalitate la suma restanta a

creditului şi dobînzii aferente în
mărime de 0,2% din suma datoriei
Efectele restante pentru fiecare zi de
rambursării întârziere.
anticipate, Penalitate pentru neexecutarea sau
precum şi executarea necorespunzătoare a
penalităţile prevederilor contractuale în mărime
aferente de 0,1% din suma, pentru fiecare zi
de neexecutare
sau executare necorespunzătoare a
obligaţiilor contractuale.
Penalitate pentru neachitarea în
termen a creditului Express Simplu -
0,3% (din suma creditului neachitat),
min.10 lei pe zi
Penalitate pentru neachitarea
dobânzii în termenii stabiliţi pentru
Express Simplu - 0,3% (din suma
creditului neachitat), min.10 lei pe zi

Tabelul 1.2

Analiza comparativă a condiţiilor de acordare a creditului ipotecar/imobil

4
 Criterii de
Banca „Eximbank” Banca „FinComBank”
comparaţie
Suma
100 000 1
minimă, lei
Suma
1 000 000 2 000 000
maximă, lei
Termenul Până la 240 luni pentru procurarea
creditului min.6 luni locuinţei;
(minim / max. 180 luni Până la 120 luni pentru reparaţia
maxim) capital
10%
Rata anuală a
7% pînă la 80% din valoarea proiectului
dobânzii, %
pentru reparaţia capital
Examinarea cererii privind eliberarea
creditului – 100 lei;
Comision de eliberare a creditului –
Examinarea.pachetului.de
1% de la suma creditului;
Alte plăţi care documente pentru primirea
Comision de administrare lunară a
nu sunt creditului - 100 MDL
creditului - 0,15% lunar de la soldul
incluse în Comision pentru eliberarea
creditului;
dobândă creditului l7% din suma creditului
Prolongarea contractului de credit -
(comisioane) Comision pentru administrare-
2,0% din suma creditului prolongat;
0.15% lunar din soldul creditului.
Perfectarea acordului adiţional la
contractul de credit/contractul de
gaj/ipoteca – 100 lei
Modul şi Anuitate. trașe egale
frecvenţa Periodicitatea platilor: Plăţi lunare, în sume descrescătoare
plăţilor lunar
Documente obligatorii:
- Buletin de identitate;
Pachetul necesar de documente - Cerere de credit (forma Băncii);
Documentele pentru solicitarea unui credit - Adeverinţa de salariu (şi/sau alte
necesare - originalul actului de identilate al documente confirmative privind
existenţa şi provenienţa surselor de
pentru solicitantului și a fidejusorului
venit suplimentare;
obţinerea - documentele gajului - Carnetul de muncă/Contractul de
creditului - alte documente la solicitarea muncă;
Bancii - Documente asupra bunurilor propuse
în gaj;
- Alte acte solicitate de Bancă.
Bunuri imobile/mobile, depozit
Asigurarea
cu gaj bancar, fidejusiune(a persoanei fizice
creditului
şi/sau juridice)
Efectele
rambursării Penalitate pentru neachitarea în
anticipate, termen a creditului - dobânda
n/a
precum şi majorată cu 1/3 de la rata dobânzii de
penalităţile bază
aferente

2. Informaţia privind activitatea economico-financiară a băncii pentru ultimii 3 ani.

Rezultatele studiului inclus în tabelul 3.
5
 Tabelul 1.3
Evoluţia principalelor indicatori ce caracterizează activitatea de creditare a băncii
comerciale BC „FinComBank” S.A.

Indicatorul 2014 2015 2016

Soldul datoriei de credite,

1034,44 1079.13 1019.58
ml.lei
Soldul datoriei la credite,
suma de bază pe tipuri de 1034.44 1079.13 1019.58
monede (mln.lei):
- acordate în MDL 795.83 799.80 820.69
- acordate în USD
138.31 86.18 35.89
(echivalentul în lei)
- acordate în EUR
100.3 193.15 163.0
(echivalentul în lei)
- acordate în altă valute
0 0 0
străine (echivalentul în lei)
Sursa: elaborat de către autor în baza statisticii potrtofoliul de creditare a băncii (bnm.md)

Tabelul poate fi examinat în întregime în Anexa 1

Concluzie:

BC „FinComBank” S.A. vizează credite multiopționale, pentru finanțarea cheltuielilor

personale, imobiliare, overdraft și alte nevoi generale ale împrumutului. Acest lucru, de
asemenea, este autorizat de Banca Națională. Produsul este disponibil în MDL, USD și EURO.
Valoarea minimă pentru un credit oferit este de 1000 lei, iar valoarea maximă – 1 000 000 lei.
Sunt disponibile două modalități de plată: plăți lunare egale și plăți lunare în descreștere

3. Evoluția grafică:
a) Total credite

6
 Total credite ( mil. lei)
1100

1080

1060

1040

1020

1000

980
2014 2015 2016

Total credite ( mil. lei)

Sursa: elaborată de autor în baza datelor din Informații privind activitatea economico-financiară a BC ” FinComBank” S.A.

Figura 1.1. Structura creditelor în perioada 2014-2016 BC ” FinComBank” S.A.

Concluzie :

Analizând structura creditelor pentru BC ”FinComBank” S.A. în perioada 2014-2016, am

depistat că totalul creditele pentru anul 2015 au cea mai mare sumă din totalul creditelor. La
FinComBank creditele din anul 2015 constituie 1079,13mil. lei urmate de creditele din anul
2014, care constituie 1034,44 mil. Lei.

b) Expuneri mari

Expuneri ,, mari” ( mil. lei )

1000
900
800
700
600
500
400
300
200
100
0
2014 2015 2015

Expuneri ,, mari” ( mil. lei )

Sursa: elaborată de autor în baza datelor din Informații privind activitatea economico-financiară a BC ” FinComBank” S.A.

Figura 1.2. Structura expunerilor ,,mari” în perioada 2014-2016 BC ” FinComBank” S.A.

Concluzie :

7
 Analizând structura expunerilor ,,mari” pentru BC ”FinComBank” S.A. în perioada 2014-
2016, am depistat că totalul expunerilor pentru anul 2015 au cea mai mare sumă din totalul
expunerilor . La FinComBank expunerile din anul 2015 constituie 941,98 mil. lei urmate de
expunerile din anul 2014, care constituie 815,93 mil. lei.

c) Credite neperformante

Credite neperformante (mil. lei)

90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
2014 2015 2015

Credite neperformante (mil. lei)

Sursa: elaborată de autor în baza datelor din Informații privind activitatea economico-financiară a BC ” FinComBank” S.A.

Figura 1.3. Structura creditelor neperformante în perioada 2014-2016 BC ” FinComBank”

S.A.
Concluzie :

Analizând structura creditelor neperformante pentru BC ”FinComBank” S.A. în perioada

2014-2016, am depistat că totalul creditele pentru anul 2014 au cea mai mare sumă din totalul
creditelor. La FinComBank creditele din anul 2014 constituie 78,51 mil. lei urmate de creditele
din anul 2015, care constituie 45,29 mil. lei.

d) Credite expirate
8
 Credite expirate (mil. lei)
80

70

60

50

40

30

20

10

0
2014 2015 2016

Credite expirate (mil. lei)

Sursa: elaborată de autor în baza datelor din Informații privind activitatea economico-financiară a BC ” FinComBank” S.A.

Figura 1.4. Structura creditelor expirate în perioada 2014-2016 BC ” FinComBank” S.A.

Concluzie :

Analizând structura creditelor expirate pentru BC ”FinComBank” S.A. în perioada 2014-

2016, am depistat că totalul creditele pentru anul 2014 au cea mai mare sumă din totalul
creditelor. La FinComBank creditele din anul 2014 constituie 72,38 mil. lei urmate de creditele
din anul 2015, care constituie 40,89 mil. lei.

9
 4. Informaţia privind dezvăluirea activității de creditare a băncii pentru ultimii 3 ani.
Tabelul 1.4
Informaţii referitoare la activitatea de creditare a băncii FinComBank S.A. în
perioada 2014-2016 (mil. lei)
Categoria creditelor 2014 2015 2016
№
(Credite acordate...)
lei % lei % lei %
1. Agriculturii 122.464 4.27 750.646 10.77 109.970 10.99
2. Industriei alimentare 193.436 6.76 620.057 8.89 24.666 2.46
3. În domeniul 36.123 1.26 155.904 2.24 4.464 0.44
constructiilor
4. 237.761 8.30 1.479.29 21.22 91.126 21.22
De consum 7
5. Industriei energetice 14.908 0.52 197.825 2.84 197.825 9.11
6. Băncilor 0 0 0 0 0 0
7. Băncilor (overnight) 0 0 0 0 0 0
8.
Instituţiilor finanţate de 0 0 0 0 0 0
la bugetul de stat
9. CNAS /CNAM 0 0 0 0 0 0
10. Guvernului 0 0 0 0 0 0
Sursa: elaborat de către autor în baza  structurii portofoliului de credite pe sectorul bancar al RM (pe
ramuri)

Tabelul poate fi examinat în întregime în Anexa 1

Concluzie:

Analizând informațiile referitoare la activitatea de creditare a BC ”FinComBank” S.A. în

perioada 2014-2016, am depistat că totalul creditelor în valută națională pentru anul 2015 au cea
mai mare sumă din totalul creditelor pe acești 3 ani analizați în tabel. La FinComBank creditele
din anul 2015 constituie 6 970 879 mil. lei urmate de creditele din anul 2014, care constituie
2 864 868 mil. lei.

5. Studiu de caz pentru creditul de consum acordat în valută naţională (termenul de

achitare nu mai mic decât 1 an): BC „FinConBank” S.A.
a. întocmiţi graficul de rambursare a creditului, reieşind din condiţiile băncii
analizate;
b. determinaţi şi calculaţi suma comisioanelor aferente.
Suma solicitată – 10 000 lei
Comision unic – 200 lei
Taxa administrativă – 100 lei
Suma donânzii – 661,53 lei

10
Comision de administrare – 233,04 lei
Total spre plată – 11 194,57 lei
Dobânda anuală efectivă – 22,01
Rata dobânzii – 12%

Luna Data Sold credit Rata lunară Dobânda Comision Spre plată
lunar
1 04.12.2015 10000.00 774.24 98.63 35.00 907.87
2 04.01.2016 9225.76 781.56 94.03 32.29 907.87
3 04.02.2016 8444.20 792.26 86.06 29.55 907.87
4 04.03.2016 7651.94 810.65 70.44 26.78 907.87
5 04.04.2016 6841.29 816.45 67.48 23.94 907.87
6 04.05.2016 6024.84 827.36 59.42 21.09 907.87
7 04.06.2016 5197.47 836.71 52.97 18.19 907.87
8 04.07.2016 4360.76 849.60 43.01 15.26 907.87
9 04.08.2016 3511.16 859.80 35.78 12.29 907.87
10 04.09.2016 2651.36 871.57 27.02 9.28 907.87
11 04.10.2016 1779.79 884.09 17.55 6.23 907.87
12 04.11.2016 895.70 895.70 9.13 3.13 907.96
Total 10000.00 661.53 233.04

6. Concluzii referitoare la activitatea de creditare a băncii comerciale analizate.

BC „FinComBank” S.A. vizează credite multiopționale, pentru finanțarea cheltuielilor
personale, imobiliare, overdraft și alte nevoi generale ale împrumutului. Acest lucru, de
asemenea, este autorizat de Banca Națională. Produsul este disponibil în MDL și EURO.
Valoarea minimă pentru un credit oferit este de 1000 lei, iar valoarea maximă – 1 000 000 lei.
Sunt disponibile două modalități de plată: plăți lunare egale și plăți lunare în descreștere. Rata
lunară (principal + dobânda) va fi achitată conform schemei de rambursare emisă de ofițerul de
creditare. Clientul poate opta pentru una din următoarele date scadențe lunare: 6, 12, 24, 36, 48,
60, 72, 84, 96, 108, 120, 132, 144, 156, 168, 180, 192, 204, 216, 228 și 240. Clientul poate opta
pentru pentru rambursarea în avans a creditului.
BC „FinComBank” S.A. are cele mai favorabile condiții pentru clienți. În primul rînd, rata
dobânzii este cea mai mică. În același timp BC „FinComBank” S.A. oferă cea mai largă gamă de
produse.
În conluzie aș vrea să spun că “FinComBank” S.A. este o bancă destul de avantajoasă din
punct de vedere a creditelor deoarece are mai multe posibilități de achitare și nu sunt asa mult
penalități comparativ cu alte bănci.

11
 ANEXE
Anexa 1: Evoluţia principalelor indicatori ce caracterizează activitatea de creditare a
băncii comerciale BC „FinComBank” S.A.

Indicatorul 2014 2015 2016

Soldul datoriei de credite,

1034,44 1079.13 1019.58
ml.lei
Soldul datoriei la credite,
suma de bază pe tipuri de 1034.44 1079.13 1019.58
monede (mln.lei):
- acordate în MDL 795.83 799.80 820.69
- acordate în USD
138.31 86.18 35.89
(echivalentul în lei)
- acordate în EUR
100.3 193.15 163.0
(echivalentul în lei)
- acordate în altă valute
0 0 0
străine (echivalentul în lei)
Soldul datoriei de credite
78.51 45.29 36.32
neperformante, mln.lei
Total credite expirate,
72.38 40.89 36.19
mln.lei
Total active/Total capital 5.39 5.27 5.69
Ponderea creditelor
neperformante în total 6.89% 6,83% 7.15%
credite, %
Suma totală a
815.93 941,98 574,96
expunerilor“mari”, mln.lei
Total expuneri faţă de
13.40 10.77 9.67
persoane afiliate, mln.lei
Total credite/total active
70% 61,91% 56,75%
(%)

12
Anexa 2: Informaţii referitoare la activitatea de creditare a băncii FinComBank S.A. în perioada
2014-2016 (mil. lei)

Categoria creditelor 2014 2015 2016

№
(Credite acordate...)
lei % lei % lei %
11. Agriculturii 122.464 4.27 750.646 10.77 109.970 10.99
12. Industriei alimentare 193.436 6.76 620.057 8.89 24.666 2.46
13. În domeniul 36.123 1.26 155.904 2.24 4.464 0.44
constructiilor
14. 237.761 8.30 1.479.29 21.22 91.126 21.22
De consum 7
15. Industriei energetice 14.908 0.52 197.825 2.84 197.825 9.11
16. Băncilor 0 0 0 0 0 0
17. Băncilor (overnight) 0 0 0 0 0 0
18.
Instituţiilor finanţate 0 0 0 0 0 0
de la bugetul de stat
19. CNAS /CNAM 0 0 0 0 0 0
20. Guvernului 0 0 0 0 0 0
21. Unităţilor 0. 0 6.900 0.10 0 0
administrativ-
teritoriale /instituţiilor
subordonate unităţilor
administrativ-
teritoriale
22. Industriei productive 38.078 1.33 165.968 2.38 26.588 2.65
23. 579.253 20.22 1.988.28 28.52 159.308 15.92
comerțului 3
24. Mediului financiar 4.650 0.16 120.441 1.73 70.479 7.04
nebancar
25. Pentru procurarea/ 57.529 2.01 555.358 7.97 60.099 6.00
construcţia imobilului
26. Organizatiilor 1,133 0.04 1,500 0.02 0 0
necomerciale
27. Persoanelor fizice care 51.243 1.79 216.956 3.11 111.814 3.11
practică activitate
28. În domeniul 107.452 3.75 325.048 4.66 12.350 1.23
transportului,
telecomunicaţiilor şi
dezvoltării reţelei
29. În domeniul prestării 0 0 70.209 1.01 30.941 3.09
serviciilor
30. 1.420.83 49.6 316.478 4.54 101.354 10.13
Alte credite acordate 0
Total credite în 2.864.86 100% 6.970.87 100% 1.000.09 100%
valută naţională 8 9 4

13