Asigurarea medicală facultativă

Principalele obiective
• Identificarea premiselor apariției asigurărilor medicale facultative ;
• Enunțarea noțiunilor generale privind asigurările medicale facultative ;
• Analiza indicatorilor privind asigurările medicale facultative în Republica Moldova ;
• Modele de practici internaționale cu privire la asigurările medicale facultative ;
• Aplicații practice cu referire la asigurările medicale facultative din Republica
Moldova și de peste hotarele ei.
 Apariția asigurărilor medicale facultative
În condiţiile dezvoltării şi diversificării relaţiilor de piaţă, atunci când
producătorii desfăşoară şi îşi extind activitatea desinestătător, importanţa
asigurărilor creşte semnificativ. În condiţiile unor finanţări insuficiente a
instituţiilor medicale şi de creştere a fluxurilor financiare ascunse în domeniul
prestării serviciilor medicale, una dintre soluţiile utile a fost introducerea pe
piaţa serviciilor medicale a asigurărilor medicale facultative de către societăţile
de asigurare private.
De la 1 ianuarie 2004, în Republica Moldova a intrat în vigoare legea „Cu privire la
Asigurarea Medicală Obligatorie”. Totuşi, până în prezent, Programul Unic al asigurării
obligatorii de asistenţă medicală acoperă până la 50% din volumul serviciilor medicale
solicitate de populaţie, fapt care creează unele premise în ceea ce priveşte prestarea
serviciilor medicale, solicitate de către asiguraţi şi care nu sunt acoperite prin Programul
Unic, inclusiv ceea ce ţine de asistenţa medicală planificată în condiţii de staţionar, o
parte din diagnosticările şi medicamentele prescrise costisitoare, contra plată sau prin
asigurările medicale facultative.
 Noțiune

Asigurarea medicală facultativă acoperă cheltuielile aferente serviciilor medicale

(de ambulatoriu şi policlinice, diagnostice, asistenţa medicală de urgenţă şi
staţionar) prestate persoanelor asigurate, în instituţiile medicale cu care asigurătorul
are încheiate contracte de colaborare, precum şi asistenţa medicală de urgenţă
acordată persoanelor asigurate în orice instituţie medico-sanitară publică din
Moldova, în limita sumei de asigurare stabilite în contract.
Cu alte cuvinte, asigurarea medical facultativă vă oferă, în caz de necesitate, acces la
servicii medicale de calitate, acordate atât de instituțiile private cât și cele de stat.
Subiecții asigurarii pot fi
• cetățeni ai Republicii Moldova
• personae fără cetățenie care practică activitatea de antreprenoriat
Vîrsta persoanelor asigurate poate începe de la 0 ani pînă la 65-70 de ani.
Obiectul il constituie sănătatea persoanei asigurate
Suma asigurată și prima de asigurare
Sumă asiguratăeste limita maximă a răspunderii asigurătorului în cazul producerii
evenimentelor pentru care s-a încheiat contractul de asigurate. Valoarea sumei de
asigurare depinde de mai mulţi factori printre care: programul de asigurare solicitat şi
categoria instituţiilor medicale contractate. Termenul de asigurare este de 12 luni, fără
limitarea numărului de adresări la instituţii medicale.Prima de asigurare se stabilește în
dependență de termenul asigurării ,suma asigurării ,pachetul de riscuri asigurate.
De ce să alegeţi o asigurare medicală facultativă ?
Asigurarea medicală facultativă se adresează celor care sunt nemulţumiţi de
serviciile medicale oferite în baza asigurării medicale obligatorii de stat. Ea este o
alternativă ce poate oferi o gamă mai largă de servicii medicale şi de o calitate
superioară, la un preţ mai mic decât cel necesar pentru tratarea problemelor
medicale în lipsa unei astfel de poliţe, fară îndreptări de la medicul de familie, în
termeni restrânşi şi în condiţii confortabile.
În acest sens, pentru a-şi atrage şi fideliza clienţii, companiile de asigurări, încheie
contracte cu un număr mare de instituţii medicale atent selecţionate, vin constant
cu oferte noi şi practică servicii competente şi serioase.
• Avantaje pentru persoana asigurată (persoană fizică):
• 
• acces atât la serviciile instituţiilor medicale de stat, cât şi la cele mai
bune instituţii din sectorul privat;
• posibilitatea de a beneficia de serviciile celor mai buni medici;
• cele mai moderne tehnologii de diagnostic şi de tratament;
• posibilitatea de a alege instituţia medicală de deservire;
• evitarea sălilor de aşteptare şi a aglomeraţiei din instituţiile
medicale de stat;
• confort sporit și rezolvarea operativă a tuturor problemelor
medicale;
• asistenţă telefonică medicală 24/24 de ore;
• număr nelimitat de solicitări a asistenţei medicale;
• achitarea despăgubirilor în termen redus;
• verificarea constantă de către asigurător a operativităţii şi calităţii
serviciilor prestate de către instituţiile medicale contractate etc.
 Analiza indicatorilor
Numarul petitiilor inregistrate 2016-2017 Astfel putem concluziona că numărul
10
petițiilor înregistrate în 2017 crește cu 3
9
8 față de 2016. Din această cauză numărul
7
contractelor încheiate scade în 2017 față
6
5 de 2016. Asigurarea facultativă medicală
4
continuă să rămînă contractată de
3
2 persoanele fizice și juridice pentru a se
1
asigura împotriva mai multor riscuri.
0
2016 2017

380,110
cu valabilitate în afara Republicii Moldova
378381

5,648
cu valabilitate în Republica Moldova
5848

0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000

2017 2016
 Numărul daunelor 2016-2017 Daunele vizate scade în anul 2017 comparativ
cu anul 2016. Suma despăgubirii acordate
17,131
este mai mică în anul 2017 comparativ cu
anul 2016.

16,611

2017 2016

Acordarea despăgubirilor în 2016-2017

27,078,239

27,051,901

2017 2016
 Practici internationale
În franța
Pentru a acoperi şi costurile neasigurate de CNAM, există asigurări facultative. Acestea sunt
de două tipuri: asigurări la firme private sau, mult mai frecvent, mutuale. 85% dintre francezi
au şi asigurare faculativă la o "mutuelle" (societate non-profit, cotizaţiile membrilor fiind în
totalitate reinvestite şi, care, spre deosebire de asigurătorii comerciali, nu poate selecta
pacienţii în funcţie de riscuri);
Companiile private (care se numesc Mutueles) acoperă tot ce ține de sănătate și
bătranete.
În germania
Apartenența la o asigurare de sănătate privată (PKV) nu este posibilă pentru oricine.
Angajații pot fi asigurați în PKV începând cu un venit brut mai mare decât limita
obligatorie de asigurare (2018: 4.950 EUR pe lună). Persoanele în cauză trebuie să fie
scutite de asigurare obligatorie, printr-o solicitare. Deseori, companiile private de
asigurări de sănătate solicită o perioadă minimă a domiciliului permanent în Germania.
Asigurații în alte țări trebuie să dovedească o perioadă de asigurare pe termen lung.
Numeroase companii de asigurări private oferă tarife speciale pentru acest grup,
adaptate la nevoile și durata șederii.
 Studiu de caz
Cazul 1
Un bărbat în vîrstă de 45 de ani este muncitor la o firmă de construcție. Bărbatul
în cauză lucra la fațada unei făbrici ce se construia în satul Gălești raionul Strășeni.
Pentru a se asigura angajatorul a făcut pentru fiecare angajat al său asigurare
medicală facultativă. Spre finisarea fațadei bărbatul în vîrstă de 45 de ani a suferit un
grav accident. Acesta a căzut de la înălțimea de 9 m și a fost dus în stare gravă la
spital. Medicul a constatat piciorul rupt și brațul rupt. Toate cheltuielile suferite de
către bărbatul în vîrstă de 45 ani au fost achitate din contul asigurării facultative
medicale. Astfel după cîteva luni bărbatul și-a revenit definitive fiind recunoscut din
nou apt de muncă.
Cazul 2
Mama unui copil de 10 ani ce pleca zi de zi la lucru, lăsa copilul său cu mama sa în vîrstă de 65 de
ani. Pentru a fi în siguranță mama copilului a încheiat un contract de asigurare medical facultativă pe
numele copilului său. Într-o zi copilul a suferit un accident căzînd din copac pe o movilă de pietre. La
moment copilul nu a avut nevoie de ajutor medical iar situația dată a rămas o taină pentru mama sa și
bunică. Peste 3 luni trauma primită a început să-i dea complicație copilului la piciorul unde s-a
fracturat. Mama a plecat imediat cu copilul său la spital. În multe clinice și la mulți specialiști a fost însă
nimeni nu putea depista problema. Toate cheltuielile suferite au fost acoperite din contul asigurărilor
medicale. Peste cîteva luni în urma unei diagnostice complete a fost stabilită problema. În urma
traumei primite a fost crăpat osul din talie la piciorul stîng ce dădea bureri la piciorul drept. Copilul a
suferit o operație foarte grea. Toate cheltuielile suportate atît pentru diagostică și alte teste cît și
pentru operație au fost achitate din conul asigurărilor medicale facultativă.
De aici putem concluziona că asigurarea medicală facultative este necesară în viața cotidiană
deoarece în orice moment se poate întîmpla ceva cu noi. Astfel asigurarea medicală facultativă
acoperă cheltuielile pe care le suferim atunci cînd avem problem de sănătate.