ACADEMIA ROMN INSTITUTUL NAIONAL DE CERCETRI ECONOMICE COSTIN C.

KIRIESCU

TEZ DE DOCTORAT
PROMOVAREA SERVICIILOR I PRODUSELOR BANCARE
Rezumat

Conductor de doctorat, Prof.univ.dr. Aurel Octavian BEREA

Doctorand, Valeria Arina BLCEANU

Bucureti, 2011
1

CUPRINS
INTRODUCERE CAPITOLUL I ABORDAREA TEORETIC A MARKETINGULUI N DOMENIUL FINANCIAR - BANCAR 1.1. Coninutul i evoluia marketing financiar-bancar 1.2. Mediul modern de marketing financiar-bancar 1.2.1. Mediul intern 1.2.2. Mediul extern 1.3. Particularitile mixului de marketing financiar-bancar 1.3.1. Politica de produs 1.3.2. Politica de pre 1.3.3. Politica de distribuie 1.3.4. Politica de promovare 1.4. Perspectivele marketingului financiar-bancar 1.5. Concluzii CAPITOLUL II PARTICULARITILE SERVICIILOR I PRODUSELOR DIN DOMENIUL FINANCIAR - BANCAR 2.1. Elemente definitorii ale serviciilor i produselor bancare 2.2. Evolutia pieei serviciilor i produselor bancare n contextul economiei cunoaterii 2.3.1. Oferta de servicii i produse bancare n Romnia 2.3.2. Impactul globalizrii asupra serviciilor i produselor bancare 2.4. Perspective n diversificarea ofertei de servicii i produse bancare 2.5. Concluzii CAPITOLUL III - COMPORTAMENTUL CONSUMATORULUI N VIZIUNEA MODERN A MARKETINGULUI FINANCIAR - BANCAR 3.1. Caracteristicile consumatoriilor de servicii i produse bancare 3.1.1. Tipologia i segmentarea consumatorilor: persoane fizice; persoane juridice 3.1.2. Factorii determinani care influeneaz comportamentul consumatorilor de servicii i produse bancare 3.2. Atragerea consumatorului client de servicii i produse bancare i asigurarea calitii serviciilor i produselor bancare 3.2.1. Comportamentul consumatorului de servicii i produse bancare 3.2.2. Schimbri care revoluioneaz relaia dintre client i banc 3.2.3. Asigurarea calitii serviciilor i produselor bancare 3.3. Cercetarea cantitativ referitoare la opinia consumatorilor de servicii i produse bancare 3.3.1. Obiectivele cercetrii cantitative 3.3.2. Sfera de cuprindere a cercetrii 3.3.3. Metodologia de selecie a eantionului 3.3.4. Descrierea chestionarului 3.3.5. Culegerea informatiilor 3.3.6. Analiza i interpretarea datelor din chestionar 3.4. Concluzii CAPITOLUL IV - TEHNICI I INSTRUMENTE PROMOIONALE N MARKETINGUL SERVICIILOR I PRODUSELOR BANCARE 4.1. Rolul i importana promovrii serviciilor i produselor bancare 4.1.1. Promovarea serviciilor i produselor bancare n condiiile comunicaiilor integrate de marketing bancar 4.1.2. Obiectivele i rolul promovrii serviciilor i produselor bancare 4.1.3. Procesul de achiziionare a unui nou serviciu sau produs 4.2. Factorii care influeneaz promovarea serviciilor i produselor bancare

4.3. Tehnici promoionale n marketingul serviciilor i produselor bancare 4.3.1. Promovarea serviciilor i produselor bancare prin intermediul mrcii 4.3.2. Comunitile virtuale tehnici profitabile de promovare 4.3.3. Promovarea prin intermediul motoarelor de cutare 4.4. Evaluarea eficienei tehnicilor moderne de promovare a serviciilor i produselor bancare 4.5. Concluzii CAPITOLUL V - COORDONATE NOI N STRATEGIILE DE PROMOVARE A MARKETINGULUI SERVICIILOR I PRODUSELOR BANCARE 5.1. Strategia general i strategia de marketing 5.2. Mixul strategiilor de marketing 5.2.1. Strategia de produs 5.2.2. Strategia de pre 5.2.3. Strategia de distribuie 5.2.4. Strategia de promovare 5.3. Strategii promoionale de marketing direct 5.4. Inovaii tehnologice n sfera bancar 5.5. Canalele alternative, noua pist a bncilor n livrarea i promovarea serviciilor i produselor bancare 5.6. Succesul bancar prin eficientizarea strategiilor de promovare 5.7. Concluzii CAPITOLUL VI CERCETRI DE MARKETING PRIVIND IMPACTUL TEHNICILOR MODERNE DE PROMOVARE A SERVICIILOR I PRODUSELOR BANCARE ASUPRA CONSUMATORILOR 6.1. Rolul i importana cercetrilor de marketing n domeniul barcar 6.2. Tipologia cercetrilor de marketing 6.3. Cercetarea selectiva de marketing. Aspecte metodologice 6.3.1. Obiectivul principal al cercetrii 6.3.2. Obiective specifice 6.3.3. Sfera de cuprindere a cercetrii 6.3.4. Metoda de selecie a eantionului 6.3.5. Descrierea chestionarului 6.3.6. Perioada de colectare 6.4. Analiza i interpretarea rezultatelor din chestionar 6.3. Concluzii CONCLUZII FINALE BIBLIOGRAFIE SELECTIV ANEXE Anexa 1 - Lista codurilor SWIFT i BIC din Romnia Anexa 2 - Lista bncilor comerciale din Romnia i website-urile acestora Anexa 3 - Indicatori privind cardurile i numrul de terminale Anexa 4 CHESTIONAR PRIVIND OPINIA CONSUMATORILOR DE SERVICII I PRODUSE BANCARE Anexa 5 - Structura i accepiunile instrumentelor de plat electronice Anexa 6 Servicii moderne Avantaje, costuri, securitate Anexa 7 CHESTIONAR - IMPACTUL TEHNICILOR MODERNE DE PROMOVARE A SERVICIILOR I PRODUSELOR ASUPRA CONSUMATORILOR
CUVINTE CHEIE: marketing, marketing financiar-bancar; strategia de produs; strategia de pre; strategia de distribuie; strategia de promovare; segmentarea consumatorilor, marketing direct; mix de marketing

SINTEZA TEZEI DE DOCTORAT

Marketingul bun nu este un accident, ci rezultatul unui efort atent de planificare i de execuie. Practicile de marketing sunt n permanen perfecionate i reformate, practic n toate sectoarele economiei, pentru a spori ansele de succes. Excelena n marketing rmne ns rar i dificil de realizat. Marketingul este att o art, ct i o tiin exist o tensiune constant ntre latura formulat logic i raional a marketingului i cea intuitiv creativ1. Teza de doctorat intitulat PROMOVAREA SERVICIILOR I PRODUSELOR BANCARE elaborat sub coordonarea tiinific a domnului prof. univ. dr. Aurel Octavian Berea, abordeaz o problematic modern referitoare la toate aspectele marketingului aplicat n domeniul bancar. Importana cercetrii n acest domeniu rezult din faptul c instituiile bancare din Romnia au neles nsemntatea i esena utilizrii marketingului. Interesul manifestat de bnci pentru utilizarea strategiilor de marketing este tot mai accentuat datorit concurenei acerbe n domeniu, precum i a evoluiei tehnologiei. Promovarea serviciilor i produselor bancare implic nainte de toate studii ample ale pieei, identificarea necesitilor consumatorilor, segmentarea consumatorilor, mbuntirea calitii ofertei toate pentru conturarea unei campanii promoionale care s se finalizeze cu atragere de noi clieni. Astzi, organizaiile lupt s gseasc modaliti noi de a-i crea o imagine proprie, puternic n rndul consumatorilor, ceea ce nseamn un model de educare prin coninut valoros. Realizarea unui marketing de succes presupune mult mai multe aspecte importante, dect simpla realizare a unui produs nou, la un pre bun i distribuit segmentului vizat. Instituiile trebuie s comunice eficient att cu clienii actuali, dar i cu cei poteniali prin realizarea unor strategii promoionale bine puse la punct. Secolul XXI este influenat de dou fore majore: Globalizarea i Tehnologia, care au un impact semnificativ asupra vieii economice. Evoluia tehnologiei i modificrile suferite de economie au condus la schimbarea comportamentului consumatorilor i implicit al agenilor economici. Intensificarea concurenei mpreun cu elementele menionate au determinat bncile s-i regndeasc politicile de promovare a produselor i a strategiilor de atragere a clienilor. Astfel, au introdus n ofertele lor noi servicii i produse adaptate necesitilor consumatorilor, i i-au regndit sistemul de distribuie. Se accentueaz mult pe mbuntirea relaiei clientbanc prin introducerea unor tehnologii informatice adecvate care s permit accesul, 24 de ore din 24, la serviciile bncii timp de 7 zile pe sptmn i pe reducerea timpului de servire a clientului. Pentru a rspunde diverselor solicitri ale clienilor i pentru a se alinia standardelor impuse de concuren, bncile i stabilesc strategii de distribuie mixte.

Kotler Ph., Keller K.L., Managementul Marketingului, Ediia a V-a, Editura Teora, Bucureti, 2008

Astzi, clienii, datorit inovaiilor tehnologice pot derula operaiuni bancare la distan, apelnd la canalele alternative, cum ar fi: ATM-urile, carduri bancare, mobile banking, home banking, internet banking. Eficiena modernizrii activitii bancare prin implementarea noilor tehnologii se concretizeaz n creterea profitabilitii bncilor, aceasta datorit reducerii costurilor operaiunilor bancare i a micorrii timpului necesar efecturii acestora. n actualul context al noii piee electronice, de idei, instituiile ncearc s-i acentueze specificul activitii lor prin intermediul site-uri-lor bine concepute, blogurilor, e-book-urilor sau al comunicaiilor online de pres care se concentreaz asupra satisfacerii nevoilor i dorinelor consumatorilor. Toate aceste mijloace de comunicare permit instituiilor s transmit informaiile corecte consumatorilor, exact n momentul n care ei sunt receptivi. Teza de doctorat este structurat n ase capitole. Primul capitol - ABORDAREA TEORETIC A MARKETINGULUI N DOMENIUL FINANCIAR BANCAR prezint aspecte legate de coninutul i evoluia marketingului n domeniul bancar; mediul intern i extern, elemente componente ale mediului modern de marketing. Foarte bine de tiut pentru o banc este c indiferent de modificrile intervenite n interior (schimbri tehnice, inovaii, restructurri etc.), relaia cu mediul extern trebuie s fie una solid. Tot aici sunt prezentate particularitile mixului de marketing bancar, pornind de la politica de produs i ncheind cu politica de promovare. ntr-o societate n continu schimbare, rolul marketingului devine esenial pentru orice tip de organizaie care ar trebui s-i regndeasc strategiile de marketing i s treac la aplicarea noilor reguli de marketing, acelea bazate pe utilizarea tehnologiilor moderne. Astfel, privit ca managementul proceselor care conduc la satisfacerea necesitilor financiare ale clienilor, ntr-o manier profitabil pentru banc2, marketingul subliniaz importana satisfacerii consumatorului, dar, n acelai timp, i interesul bncii de a-i atinge propriile obiective, deoarece tim c una din cele patru funcii ale marketingului se refer la Maximizarea profitului. Atragerea i fidelizarea clientului de servicii i produse bancare se realizeaz mai greu dect n sfera bunurilor de larg consum. Caracteristica zilelor noastre este reprezentat de orientarea ctre client, ctre fidelizarea lui i, n final, ctre un marketing care pornete de la client. Conform teoriei lui Ph. Kotler3, evoluia concepiei bncilor n privina atitudinii fa de utilizarea marketingului a parcurs cinci etape, prin care sunt evideniate unele componente fundamentale ale marketingului n domeniul financiar-bancar: marketing nseamn: reclam, promovarea vnzrilor i publicitate; zmbet i atmosfer distins; segmentare i nnoire; poziionare pe pia; analiz, planificare i control. n finalul capitolului sunt prezentate perspectivele marketingului bancar. Schimbrile mediului macroeconomic au determinat modificarea comportamentului consumatorilor,

2 3

Rdoi M.A., Marketing financiar-bancar, Editura Economic, Bucurerti, 2009 Kotler Ph., Keller K.L., Managementul marketingului, Ediia a V-a, Editura Teora, Bucureti, 2008

aspect care implic i schimbri n conceperea aciunilor de marketing. Stadiile de evoluie parcurse de marketing sunt lsate acum n urm, accentul punndu-se pe VALORI. Al doilea capitol PARTICULARITILE SERVICIILOR I PRODUSELOR DIN DOMENIUL FINANCIAR - BANCAR detaliaz conceptele definitorii ale serviciilor i produselor bancare, factorii care influeneaz evoluia ofertei, precum i caracteristicile care asigur calitatea serviciilor i produselor bancare. Marketingul modern, aplicabil instituiilor financiar-bancare din Romnia a introdus conceptul de produse financiar-bancare prin care diferenierea serviciilor de produse nu mai este att de vizibil. Argumentele care au stat la baza unei astfel de orientri pot fi considerate urmtoarele: promovarea cu dificultate pe pia a serviciilor financiar-bancare n lipsa caracterului de tangibilitate a determinat societile financiare s opteze pentru conferirea unor elemente de tangibilitate serviciilor oferite astfel nct acestea s poat fi mai uor vndute, promovate i acceptate de ctre clieni; utilizarea conceptului de produs financiarbancar d posibilitatea bncilor s creeze produse financiare prin gruparea unui portofoliu de servicii. Dezvoltarea i diversificarea ofertei de servicii i produse bancare sunt rezultatul unor fore sociale majore, care au condus la apariia de noi ocazii favorabile, dar si de noi dificulti pentru instituii. Astzi, consumatorul este pus n faa unei game diversificate de servicii i produse bancare, avnd posibilitatea s aleag n funcie de necesitile lui. Evoluia tehnologic i fenomenul de globalizare au provocat mari schimbri la nivelul consumatorilor, pieelor i nu n ultimul rnd la nivelul marketingului. Credem c succesul unei instituii bancare este condiionat de valorificarea permanent a relaiei cu clienii i de mbuntirea calitii ofertei de servicii i produse bancare, aspecte impuse de concurena din domeniu, dar i de exigenele consumatorilor. Obiectivul principal al pieei bancare, potrivit aprecierilor noastre, este acela de a oferi avantaje suplimentare clienilor bancari, avantaje care vor rezulta din dou considerente importante: clientul va avea posibilitatea de alegere, prin reorientarea activitii ctre instituii care ofera preuri mai mici, produse i servicii bancare mai apropiate de nevoile acestuia sau obinerea unor servicii care nu erau disponibile anterior; preurile (tarife, dobnzi, comisioane), celor mai multe servicii i produse financiare vor trebui s scad ca rezultat al trendului pieei. Concurena va fi factorul principal de reducere a preurilor. Capitolul al treilea COMPORTAMENTUL CONSUMATORULUI N VIZIUNEA MODERN A MARKETINGULUI FINANCIAR - BANCAR identific particularitile, caracteristicile comportamentului consumatorului i factorii determinani cu influen asupra acestuia. Clienii sunt diferii, iar cunoaterea comportamentului acestora necesit eforturi din partea marketerilor, pentru a identifica preferinele, necesitile i dorinele, n scopul crerii de servicii i produse bancare noi.

Una dintre cele mai importante variabile ale mediului de afaceri asupra creia instituiile nu pot avea control, dar pe care ncearc s o influeneze, n sensul dorit este consumatorul. Segmentarea i tipologia pieei sunt procese care trebuiesc privite prin prisma acelor avantaje care corespund aspiraiilor unei organizaii. Dac toi clienii ar avea aceleai nevoi, atunci practica oferirii tuturor a aceluiai produs/serviciu ar fi unica strategie a marketingului de mas. Dar, segmentarea i tipologia au aparut i s-au dezvoltat tocmai datorit nevoilor diversificate, pentru care marketerii au cutat i caut soluii adecvate. Strategiile de marketing utilizate pentru abordarea clienilor actuali i poteniali au ca punct de plecare cunoaterea situaiei existente, a problemelor cu care se confrunt acetia, a tendinelor viitoare referitoare la servicii i produse complexe care utilizeaza tehnologii avansate, dar i a importanei clienilor pentru instituia bancar. n procesul de evaluare a calitii prestaiei instituiei, aprecierea pe care clientul o acord produselor i serviciilor oferite, rmne definitorie. Astfel, considerm c, relaia client-banc este un parametru de referin, nonvaloric prin natura lui, dar cu o influen semnificativ, devenit cuantificabil n fiecare moment de analiz, prin intermediul cifrelor obinute, att la nivel teritorial ct i central. Pentru un control asupra calitii ofertei de servicii i produse, instituiile bancare selecteaz personal bine pregtit i asigur permanent instruirea acestuia pentru a oferii servicii i produse de calitate superioar; monitorizeaz satisfacia clienilor prin supravegherea comportamentului acestora i stabilete unele proceduri care s conin sugestiile sau eventualele reclamaii; asigur metode de distribuie care s prezinte un nivel consistent i acceptabil al serviciului/produsului. Considerm c, prin garantarea unei caliti sporite a serviciilor i produselor bancare, instituia beneficiaz de competitivitate i de un grad ridicat de ncredere din partea clienilor, pe termen lung. n finalul capitolului trei am realizat o cercetare de marketing referitoare la Opinia consumatorilor privind utilizarea serviciilor i produselor bancare la nivel zonal: Bucureti; Vlenii de Munte; Bistria, Mangalia. Informaiile rezultate n urma studiului efectuat ne-au permis s afirmm c, n general, aprecierile consumatorilor de produse i servicii bancare - fie c ne referim la persoane fizice, sau juridice - cu privire la opinia acestora privind utilizarea produselor i serviciilor bancare sunt favorabile i, prin urmare, instituiile bancare n mare parte se bucur de o imagine pozitiv n rndul consumatorilor. Capitolul patru TEHNICI I INSTRUMENTE PROMOIONALE N MARKETINGUL SERVICIILOR I PRODUSELOR BANCARE prezint rolul i importana promovrii ofertei bancare n condiiile comunicaiilor integrate de marketing. Obinerea unor rezultate maxime de pe urma promovrii, implic din partea marketerilor eforturi pentru a planifica, implementa i coordona toate elementele procesului de comunicare. Un proces de comunicare eficient depinde n mare msur de informaiile deinute despre pia n general i despre potenialii clieni n special. 7

Comunicaiile integrate de marketing ofer soluii pentru coordonarea i controlul eficient al tuturor activitilor promoionale, asigurnd coerena ntr-un mediu de afaceri tot mai dinamic. O politica promoional eficient este aceea care conduce la atragerea de noi clieni, dar i la meninerea clienilor actuali. ntreaga aciune de promovare implic realizarea unui mix de promovare care include: reclama, vnzarea personal, promovarea vnzrilor i publicitate, relaii publice. Scopul acestor componente este att pentru informarea potenialilor consumatori despre oportunitile oferite de serviciu/produs, dar i pentru a-i convinge s-l ncerce sau pentru a le reaminti de beneficiile avute atunci cnd au utilizat serviciul/produsul. Analiza tehnicilor i instrumentelor promoionale prezint importan n proiectarea mixului promoional, a strategiilor i tehnicilor promoionale, deoarece fiecare tehnic i instrument conduc spre avantaje i dezavantaje, care pot determina anumite structuri ale mixului promoional i ealonri n timp a activitilor. Utilizarea tehnicilor moderne de promovare a serviciilor i produselor bancare capt contur i n Romnia. Instituiile au neles c a comunica prin intermediul internetului nseamn o comunicare de brand, foarte important n activitatea de marketing, plecnd de la cercetare, studierea pieei, a concurenei, ascultarea consumatorilor, i nu n ultimul rnd dialogul cu acetia. Folosim Internetul pentru a ne informa i pentru a putea lua o decizie n vederea unei achiziii. Utilizarea acestui canal ofer o deschidere ctre o lume incredibil a informaiilor. Considerm ca a alege, ca modalitate de promovare a imaginii i a serviciilor i produselor, motoarele de cutare, reprezint la ora actual o modalitate eficient (din punct de vedere al costurilor) i extrem de simpl prin care se faciliteaz accesul la citirea mesajului adresat unei piee int. Este un instrument foarte bun de ndrumare a clienilor n procesul de cumprare. Textul transpus n mesajele transmise trebuie s fie gndit din perspectiva cumprtorului. Companiile, pentru a obine rezultatele dorite, trebuie s-i construiasc pagini pe web cu un coninut specific, care s ofere oamenilor care le acceseaz informaii foarte clare despre paleta de servicii i produse. n prezent, bncile ar trebui s fie preocupate mai mult de valorificarea mediului online i integrarea acestuia n strategiile de promovare instituional sau comercial. Prezena instituiilor bancare pe platformele online i pe blogurile de interes, conduce spre soluii avantajoase pentru bncile active. Capitolul cinci COORDONATE NOI N STRATEGIILE DE PROMOVARE A MARKETINGULUI SERVICIILOR I PRODUSELOR BANCARE prezint principalele aspecte legate de introducerea i utilizarea noilor tehnologii i inovaii n domeniul bancar. Considerm c strategiile de succes sunt acelea cu ajutorul crora sunt determinate oportunitile de pia i avantajul competitiv, avnd la baz rezultatele controlului de marketing care evideniaz urmtoarele elemente: riscurile, situaiile favorabile, punctele tari i slabe ale instituiei.

Introducerea i utilizarea noilor tehnologii i inovaii n domeniu reprezint necesiti strategice pentru orice instituie financiar care intete att segmentul de retail ct i corporate, ceea ce conduce la o mbuntire a muncii personalului operativ, prin orientarea tot mai mare asupra activitilor de ndrumare, coordonare i consiliere a clienilor. n prezent, implementarea tehnologiei avansate i a inovaiilor aduce schimbri radicale n sistemul de distribuie a serviciilor i produselor bancare, prin crearea de noi canale de distribuie, care fac apel la legturile telefonice sau electronice. Instituiile bancare i doresc, ca serviciile i produsele lor s fie cunoscute de un numr ct mai mare de clieni, motiv pentru care apeleaz la un concept relativ nou pe piaa din Romnia Canalele alternative de distribuie. Se cunoate c, domeniu bancar s-a confruntat n ultima vreme cu schimbri semnificative datorate evoluiei necesitilor i dorinelor clienilor, sporirii concurenei, inovaiilor tehnologice, ceea ce a determinat introducerea n ofertele bancare a serviciilor electronice, o alternativ viabil la serviciile bancare clasice. Aceste tipuri de servicii sunt mprite n trei categorii: Internet Banking, Home Banking i Mobile Banking care permit derularea unor tranzacii bancare prin intermediul calculatorului conectat la Internet (Internet Banking i Home Banking) sau al telefonului mobil (Mobile Banking). Ne aflm ntr-o etap nou a civilizaiei umane, care implic utilizarea intensiv a informaiilor cu un impact economic i social puternic. Accesul la informaii contribuie la dezvoltarea societii moderne, care antreneaz creterea continu a volumului i diversitii informaiilor prelucrate i utilizeaz tehnologia informaiei i a comunicaiilor, conducnd spre o societate informaional. Credem c succesul instituiilor bancare este influenat de reproiectarea i diversificarea serviciilor i produselor astfel nct s convearg nu numai spre obinerea satisfaciei clienilor, ci i spre atragerea acestora utilizndu-se strategii de marketing bine gndite. Capitolul ase - CERCETRI DE MARKETING PRIVIND IMPACTUL TEHNICILOR MODERNE DE PROMOVARE A SERVICIILOR I PRODUSELOR BANCARE ASUPRA CONSUMATORILOR prezint rolul i importana cercetrilor de marketing n domeniul bancar. n scopul identificrii impactului pe care l au tehnicile moderne de promovare a serviciilor i produselor bancare asupra consumatorilor s-a realizat o cercetare pe baza unui chestionar alctuit din 18 ntrebri, care a fost distribuit n rndul studenilor i masteranzilor, nscrii n programele de studii ale Universitii Ecologice din Bucureti. Cercetarea a fost ntreprins n perioada octombrie noiembrie 2010, n zonele Bucureti, Vlenii de Munte, Bistria i Mangalia (centre ID n cadrul Facultii de tiine Economice, Universitatea Ecologic din Bucureti). Cercetarea de marketing privind impactului tehnicilor moderne asupra tinerilor este experimental, neasigurnd reprezentativitatea rezultatelor la nivel naional (selecia eantionului a fost dirijat). Cu toate acestea, rezultatele studiului pilot creaz o imagine de ansamblu a efectelor produse asupra populaiei. 9

Teza de doctorat se ncheie cu CONCLUZII FINALE unde sunt prezentate unele direcii privind eficiena promovrii serviciilor i produselor bancare prin utilizarea tehnologiilor moderne. Informaiile obinute n urma cercetrii ne permit s afirmm c, n general, aprecierile consumatorilor privind impactul tehnologiilor moderne de promovare asupra acestora fie c ne referim la studeni, sau masteranzi sunt favorabile, ceea ce nseamn c instituiile bancare se bucur de o imagine pozitiv n rndul consumatorilor, n ceea ce privete promovarea n mediul online. Implementarea i dezvoltarea inovaiilor tehnologice ofer att bncilor, ct i clienilor multiple avantaje: (pentru bnci): economie de timp; orientarea personalului angajat spre activiti de consultan; diversificarea serviciilor i produselor; creterea eficienei activitii; sporirea operativitii i competitivitii bancare; (pentru clieni): economie de timp, confortul n gestionarea conturilor, att din ar, ct i din strintate; efectuarea n timp real a tranzaciilor; comisioane mai mici fa de cele practicate la ghieul bncii, dar i de dobnzi mai mari la depozitele constituite prin internet banking. Partea final a tezei constituie punctul de plecare pentru viitoarele cercetri n acest domeniu, care implic necesitatea elaborrii unei cercetri ample la nivelul instituiilor bancare.

10