Cardul bancar Cardul bancar reprezinta un instrument cu ajutorul caruia se efectueaza plata produselor si serviciilor avand la baza un sistem

organizat pe baze contractuale intre 3 participanti: emitentul (banca), detinatorul cardului si comerciantul. Cardurile bancare au reprezentat in istoria activitatii bancare produsul cu cea mai rapida dezvoltare. De asemenea prin cartile de plata detinatorul poate dispune sau retrage numerar din contul sau personal.

Istoria cardului bancar: Cnd a aprut? Unde? Ce funcii ndeplinea? Cardurile bancare s-au transformat de la un mijloc de lux de plat la unul din cele mai populare i utile obiecte care uureaz viaa fiecrui dintre noi. Dei aceasta bucat de plastic nu pare la prima vedere sigur, acestea reprezint una din cele mai sigure mijloace prin care putei efectua pli i tranzacii bancare. La moment cea mai mare rat de utilizare a cardurilor bancare este n SUA, unde au fost emise 609.8 milioane de carduri bancare. Pe plan mondial au fost emise circa 8.000.000.000 de carduri bancare. Dac unim toate cardurile bancare, acestea vor acoperi o suprafa de 37 km ptrai sau de 84 de ori suprafaa total a Vaticanului! n medie cardurile bancare sunt responsabile pentru circa 2.5 trilioane de tranzacii n cele 24 milioane de locaii n peste 200 de ri ale lumii. Prima idee general de card a aprut la nceputul secolului XX, cnd corporaiile petroliere i magazinele comerciale au emis propriile carduri pentru dezvoltarea serviciului clieni i drept un mjloc de a mbunti loialitatea clienilor. Cardurile puteau fi folosite doar la ntreprinderile emitente al cardului, de aceea popularitatea acestora nu era recunoscut pe scar global.

n anul 1949 Diners Club i American Express au lansat primul card bancar modern creat din plastic. Acest card a fost creat exclusiv pentru plile n 27 de
3

restaurante renumite din oraul New York. Pn n anul 1951 circa 20.000 de norocoi erau deintori ale acelor carduri bancare. Dei n anul 1952 cardul Diners Club era acceptat n 400 de restaurante, 30 de hotele, 200 de companii de nchirierea a mainilor i la 4 florrii, creatorul cardului McNamara considera c cardurile bancare au devenit inutile i a vndut partea sa din companie. Acesta a primit 200.000 de dolari ceea ce este echivalentul a 1.6 milioane de dolari n ziua de azi. Prima utilizarea a cardurilor cu band magnetic se dateaz la nceputul anilor 60 atunci cnd Autoritatea de Tranzit de la Londra a instalat banda magnetic pentru a putea introduce informaiile cu privire la contul deintorului. Odat cu introducerea benzii magnetice cardurile bancare au nceput s devin din ce n ce mai populare datorit securitii sporite ale economiilor clienilor, comoditii i mai trziu datorit posibilitii de a folosi cardul bancar la terminalele i bancometele bncilor comerciale. Pn n anul 1966 clienii se puteau folosi doar de propriile economii de pe contul curent al acestuia, iar din conceptul de a face profit bncile comerciale au creat primele carduri de credit. Ideea genial de a percepe dobnda pentru banii folosii de ctre clieni a fost bazat pe afacerea de percepere a taxelor. Odat ce cardurile bancare puteau aduce profit, n anul 1966 Bank of America a nfiinat corporaia BankAmerica Service pe care mai trziu a creat drept franciz brandul BankAmericard. Acel brand n ziua de azi este recunoscut drept Visa. n acelai an un grup de bnci emitente au creat asociaia InterBank Card pentru crearea unui nou sistem naional de carduri bancare care avea drept scop concurena direct cu programul Visa. Acel sistem era cunoscut sub numele de MasterCharge, n zilele noastre - este recunoscut sub numele MasterCard Worldwide. Dei American Express a fost una dintre primele companii care au creat carduri bancare, abia n anul 1987 aceasta a lansat primul card de credit ce oferea posibilitatea de a rambursa creditul indiferent de perioad i nu doar la sfritul fiecrei luni. n timp ce cardurile bancare din plastic au fost standardizate pentru o jumtate de secol, noile evoluii recente demonstreaz crearea unor forme alternative n metodele de plat. Una dintre inovaiile recente sunt plile prin intermediul portmoneelor electronice i chiar implantarea cipurilor n telefoanele mobile sau alte dispozitive. Cardurile bancare sunt considerate preferata modalitate de plat de majoritatea utilizatorilor acestora i de aceea bncile comerciale implementeaz mereu noi tehnologii pentru sporirea securitii, precum i pentru reducerea semnificativ a timpului pentru fiecare tranzacie. Una dintre cele mai populare
4

inovaii create pentru cardurile bancare este tehnologia contactless ce se rspndete rapid printre toate rile lumii. Cardurile bancare pot fi considerate adevrai veterani ai sistemului bancar datorit ratei de utilizare ale acestora. Miliarde de tranzacii bancare sunt create zilnic prin aceste buci de plastic astfel putem spune ferm c cardurile bancare sunt nite pioneri duri n piaa tranzaciilor bancare i acestea nu vor disparea curnd de pe scen plilor bancare. Primul card bancar din Republica Moldova, VISA Classic a fost emis la 5 iunie 1997 de ctre VictoriaBank. n prezent n ar sunt n circulaie peste 1 milion de carduri bancare i numrul acestora tinde s creasc. Dei numrul cardurilor bancare crete considerabil n fiecare an, majoritatea cetenilor prefer s utilizeze cardul doar pentru retragerea numerarului fie de la bancomate, fie de la reprezentanele bncilor comerciale. La moment nici o banc nu a anunat oficial implementarea unor tehnologii noi, ns cel mai probabil c n viitorul apropiat bncile comerciale din Republica Moldova vor introduce plile contactless.

Clasificarea cardurilor Cardurile aflate n circulaie se clasific n funcie de originea mijloacelor bneti disponibile n cont. Exist 2 categorii de carduri bancare: de credit i de debit. Cardul de debit - permite pli sau retrageri de numerar n limita fondurilor proprii depuse n contul ce ne aparine. Cardul de debit are i o subcategorie, cardul de debit prepltit prin intermediul cruia deintorul dispune de mijloacele bneti depozitate la banc, iar n cazul insuficienei acestora, de mijloacele bneti oferite de banc sub form de overdraft (descoperire de cont). Cardul de credit - permite posesorului s beneficieze de o limit de credit pus la dispoziie de ctre banc cu condiia de a fi rambursat la un anumit termen i la care se percepe dobnd. Cardurile se deosebesc: - n funcie de posesor (card personal i cardul de afaceri) - n funcie de elementele tehnologice ce le deine (carduri cu microprocesor (cip), cu band magnetic, mixte), - n funcie de aria de acoperire (pentru uz naional, uz internaional), - conform monedei din cont (carduri n lei sau n valut strin). Cele mai utilizate carduri n Republica Moldova sunt cele ale sistemelor de pli Visa i MasterCard. Muli oameni confund aceste dou companii fiind drept una singur, ns ele sunt diferite i ambele i fac profitul prin procesarea
5

tranzaciilor. Exist i alte companii precum Discover, Diners i American Express, ns popularitatea i utilizarea produselor lor este inferioar celor de la Visa i Mastercard. Tranzaciile ce se fac cu ajutorul Visa i Mastercard ajuge la 90.24% din cota total pe pia, iar numrul cardurilor ajung la 52.14% din numrul global al cardurilor bancare ce se afl n circulaie. Beneficiile pe care acestea le ofer sunt practic identice, ambele ofer protecia mpotriva fraudei, protecie de cumprare, o gam mare de reduceri, diferite garanii extinse, diverse tipuri de asigurri precum cele de cltorie sau de nchirierea unei maini i altele. Pentru a alege cardul perfect pentru fiecare dintre noi, trebuie s tim care este scopul folosirii cardului, pentru c fiecare tip de card al posesorului suport anumite costuri de ntreinere i fiecare are avantajele sale pentru serviciile de care avem nevoie. Cardul Visa Electron sau Maestro - este ideal pentru ncasarea salariului, plata cumprturilor sau retragerea numerarului, plus - acesta este foarte uor de obinut. Cardul Visa Classic sau MasterCard Standard - este un card de debit embosat, i are avantaje mai mari dect Visa Electron sau Maestro, deoarece cardul are o gam de reduceri i beneficii mai mari, precum utlizarea sa n orice reea acceptat naional i internaional pentru: pli la comerciani, retrageri numerar, pli pe Internet, nchirieri maini, rezervri (hotel, avion, etc.). Cardul Visa Gold sau MasterCard Gold este un card mai prestigios care ofer beneficii reale pentru cei care cltoresc peste hotare prin asigurrile gratuite pe care acesta le ofer (asigurare medicl, de accidente, a bagajelor, asisten juridic, n caz de anulare a cltoriei, n caz de pierdere sau furt al cardului). ntreinerea cardurilor i comisioanele percepute difer de tipul cardului, dar i de banca emitent. Pentru emiterea unui card bancar avei nevoie de originalul i copia actului de identitate, de suma necesar pentru deschiderea contului i trebuie s completai o cerere privind deschiderea contului. Emiterea unui card bancar dureaz n mediu 3 zile lucrtoare. Depunerile n cont minime iniiale difer de banc i de tipul cardului emis. ntreinerea cardurilor i comisioanele percepute difer de tipul cardului, de locaiile de retragere a numerarului, dar i de banca emitent. Din analiza dinamicii cardurilor emise n Republica Moldova n perioada 20052012 se observ c n anii 2007 i 2011 au fost emise cele mai multe carduri - cte 230 000 uniti. Valoarea operaiunilor cu cardurile emise n Republica Moldova crete n fiecare an, n 2011 atingnd suma de 12,8 mlrd lei pe teritoriul rii i 0,8 mlrd n strintate.
6

MasterCard Gold UNIBANK S.A.

MasterCard Gold carduri privilegiate i de prestigiu pentru persoane fizice. Acestea indic statutul corespunztor, starea i solvabilitatea nalt a clientului. Acest card este destinat clienilor care pleac des peste hotare, naintnd cerine sporite fa de calitatea deservirii i care sunt de acord s plteasc pentru aceasta. Principalele privilegii oferite de acest tip de card sunt urmtoarele: posibilitatea de a primi gratuit certificate medicale i juridice n ara de aflare, schimbul urgent al cardului n cazul pierderii acestuia, eliberarea unei anumite sume de numerar n cazul pierderii cardului peste hotare. Deintorul cardului MasterCard Gold este asigurat cu un nivel nalt al serviciilor, att n timpul deplasrilor de afaceri, ct i n timpul cltoriilor n lumea ntreag. Furnizarea Deservirea cartelei Deservirea cartelei Furnizarea de Soldul cartelei principale suplimentare urgen a cartelei minim 80 EUR 50 EUR 15 EUR 600 EUR Visa Gold EUROCREDITBANK S.A., banca comerciala

Cardul Visa Gold Avantajele ce Va ofera cardurile bancare emise de BC EuroCreditBank SA: utilizarea nationala si internationala a cardului; acces la banii dumneavoastra 24 de ore din 24, 7 zile din 7; eliberarea gratuita a unui extras de cont lunar; simplu si comod de utilizat, ofera siguranta si elimina riscurile legate de manipularea numerarului; sustinerea cardurilor prin reteaua de ATM-uri si POS-uri; achitarea prin cardul de debit a marfurilor si/sau servicii in orice punct comercial fara perceperea oricaror comisioane. Furnizarea Deservirea cartelei Deservirea cartelei Furnizarea de Soldul cartelei principale suplimentare urgen a cartelei minim 0 EUR 50 EUR 30 EUR 25 EUR 500 EUR

Visa Electron

VISA Electron - cele mai accesibile carduri graie preului redus, depunerii iniiale minime i posibilitii de utilizare a cardului de ctre un spectru larg de clieni. Deschiznd un cont bancar n lei, dolari SUA sau EURO putei utiliza acest card pentru ridicarea numerarului la bancomate i ghiee bancare pentru efectuarea plilor pentru bunurile i serviciile achiziionate de la ntreprinderile comerciale i de deservire, care accept cardurile Cirrus/Maestro i/sau VISA Electron. Furnizarea Deservirea cartelei Deservirea cartelei Furnizarea de Soldul cartelei principale suplimentare urgen a cartelei minim 3 EUR 3 EUR 6 EUR 5 EUR MASTERCARD BUSINESS FinComBank S.A. - Banca de Finane i Comer

Cardul este destinat conducatorilor si colaboratorilor imputerniciti ai companiilor intreprinderilor si organizatiilor. MASTERCARD BUSINESS Va va ajuta sa coordonati mai eficace resursele intreprinderii, sa achitati cheltuielile pentru deplasari si reprezentative, sa efectuati operatii de tranzactie cu intreprinderile de comert, sa acordai servicii, precum si sa efectuati operatiuni de primire a mijloacelor banesti in numerar. Furnizarea Deservirea cartelei Deservirea cartelei Furnizarea de Soldul cartelei principale suplimentare urgen a cartelei minim 12 EUR 20 EUR 3 EUR 40 EUR 5 EUR VISA electron Depozit Victoriabank SA

VISA Electron Depozit se elibereaz persoanelor fizice care deschid un depozit la VictoriaBank si care opteaz pentru ridicarea lunar a dobnzii. Cardurile se elibereaz cu primul an de deservire gratuit i doar la solicitarea clientului. Pentru aceste carduri nu e necesar nicio depunere minim iniial i nici existena unui sold minim n cont. Avantajele cardurilor VISA Electron Depozit: * nu mai e nevoie s venii lunar la banc pentru a v ridica dobnda; * obinei un acces nelimitat prin intermediul bancomatelor la banii obinui din dobnd; * putei achita serviciile comunale din resursele obinute direct de la bancomat; * putei achita orice bun sau serviciu, n ar sau peste hotare, prin POS-terminalele din punctele comerciale etc. * au aceleai avantaje i funcionaliti ca si cardurile obinuite. Furnizarea Deservirea cartelei Deservirea cartelei Furnizarea de Soldul cartelei principale suplimentare urgen a cartelei minim 3.5 EUR 10 EUR 0 EUR Cirrus/Maestro 8

Banca Sociala S.A.

Cardul bancar Cirrus/Maestro Banca Sociala - este un card de debit in lei care reprezinta un mijloc modern si accesibil de decontare, permite posesorilor sai de a se achita in scurt timp pentru marfuri, de a obtine numerarul in automatele bancare sau in ghiseele filialelor Bancii. Fiecare persoana, independent de nivelul venitului, poate deveni detinatorul acestui card. in prezent sunt emise mai mult de 215 mln. de carduri de acest tip. Cu ajutorul cardului Cirrus/Maestro Banca Sociala detinatorul ei poate efectua achitarea pentru marfuri si servicii in 60 de tari ale lumii. Avind card de debit, detinatorul poate sa opereze in limitele sumei care se afla la contul lui bancar. Banca Va propune sa utilizati cardurile de debit Cirrus/Maestro Banca Sociala pentru urmatoarele proiecte: "Salarial", "Studentesc", "De depunere" s.a. Furnizarea Deservirea cartelei Deservirea cartelei Furnizarea de Soldul cartelei principale suplimentare urgen a cartelei minim 2 EUR 6 EUR 10 EUR AVANTI Moldova Agroindbank SA

Cardul AVANTI ofera nenumarate posibilitati: * Tarife speciale * Venituri suplimentare sub forma de dobinzi calculate la soldul zilnic disponibil * Achitarea marfurilor si serviciilor in unitatile comerciale * Retragerea banilor in numerar in regim non-stop de la bancomatele Moldova Agroindbank si ale altor banci din tara si de peste hotare * Retragerea banilor in numerar prin terminalele din filialele si reprezentantele Moldova Agroindbank si ale altor banci din tara si de peste hotare in orele de program ale acestora * Obtinerea extraselor din cont prin posta electronica (e-mail) sau la filiala la care este deschis contul de card * Securitatea sporita a mijloacelor banesti persoanle (evitarea pierderii banilor); in cazul pierderii sau furtului cardului, detinatorul are posibilitatea blocarii lui * Alimentarea contului de card de catre detinator prin transfer * Oferirea posibilitatii de a utiliza mijloacele din contul de card prin intermediul cardurilor suplimentare emise pe numele unor terte persoane Furnizarea Deservirea cartelei Deservirea cartelei Furnizarea de Soldul cartelei principale suplimentare urgen a cartelei minim 0 EUR 0 EUR 0 EUR 80 MDL 0 EUR