Sunteți pe pagina 1din 9

1.

Asigurrile reprezint ___ Noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27 noiembrie 1992, articolul 2 sun astfel: Prin asigurare se nelege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare (primele de asigurare) efectuate de ele. 2.Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. 3.Cele mai principale forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva riscurilor sunt: Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil producerea riscului.( de ex renunarea la cultivarea, n anumite zone, a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante mai rezistente n zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc. Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate. (de ex la stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc). Formarea unor fonduri de rezerv in vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fend de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente. (autofinantarea). Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza in conditiile in care persoana fizica sau juridica ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de riscuri) este de accord s plteasc o suma de bani unei altei persoane (de regula o companie specializat n asigurri), iar acesta se angajaz sa suporte paguba provocata de riscul (complexul de riscuri) respectiv. 4.Experiena public a elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare: a) fonduri de rezerv constituite n mod individual; b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat; c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.

5.Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti etc., care este determinarea drepturilor cuvenite asigurailor, ndeplinirea integral i la timp a obligaiilor financiare ale instituiei de asigurare ctre teri. Alte funcii specifice activitii de asigurare: Funcia de compensare a pagubelor Funcia de prevenire a producerii pagubelor Funcia financiar

6.Asigurarea sub aspect juridic i economic. Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar. Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu -zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte: faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate; constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare

7.Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra in sfera asigurrilor: 1. 2. 3. 4. s fie sporadice; s aib o anumit regularitate; s aib extensie teritorial; s se produc n viitor

8.DELIMITRILE CONCEPTUALE ALE ASIGURRII n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca: asigurri sociale i asigurri comerciale. Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor rezerve bneti centralizate afectate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii. Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principii economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare - n calitate de asigurator i persoana fizic sau juridic - n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate. 9.Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asiguratorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. 10.n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. 11.Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale. Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota -prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).

12.n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. principiul rspunderii limitate (clauza cu franiz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franiz. Aceasta poate fi: - atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franiza; - deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depete franiza. . Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.

13. Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig sa platesca o prima asiguratorului care prea asupra sa riscul asigurat, obligindu-se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiva, aleatoriu si de adeziune. (1) Este un contract personal deoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigura persoana si nu proprietate. In cazul in care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat in baza aceluiasi contract decit daca asigurtorul accepta acest lucru. (2) contract concesual - se ncheie prin consemmntul prilor. n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii a contractului. Caracterul consensual rezult din

faptul, c se formeaz solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de manifestare a voinei lor. Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad probationem. Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare. (3) contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente (asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenii indicai la ncheierea contractului; asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit obligaiunile sale); (4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurarea se menine chiar dac asiguratul pierde contractul, in acest caz se elibereaz copia (dublicat). Deci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast divizare intereseaz numai modul de plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de baz. (5) contractul cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. La fel ca i alte contracte oneroase (opusul contractului gratuit, care presupune o obligaie numai pentru una din pri). Asiguratul beneficiaz de protecia pe care o ofer asigurtorul, care preia asupra sa riscul asigurat, pentru o prim; (6) contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag; (7) aliatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment denumit aliant comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere; (8) contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul; (9) contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri.

14.Exist 3 tipuri de contract de asigurare: a) de baz; b) suplimentar; c) special. (A) este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc. (B) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare, asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin odat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui. (C) se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care nu pot fi asigurate pe contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive, flori de caz, obiecte de cult, etc.), ci numai pe unul special. 15.Elementele contractului de asigurare. 1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine. n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil. 2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului 3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare 16.Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor. Pri ma de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul. Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 1000 lei sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. Prin urmare, prima de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat. Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume:

a) Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu. b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate. c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului. 17.Potrivit Codului civil, condiiile pentru valabilitate unui contract sunt: * capacitatea de a contracta a parilor contractante; * consimmntul valabil al prii ce se oblig; * s existe un obiect determinat; * o cauz licit si moral. 18.Modurile de incetare a contractului:Obisnuit si neobisnuit Obisnuit:-ajungerea la termen Neobisnuit:-denuntarea -inregistrarea cazului asigurat nulitatea

-rezilierea

19.Riscul este un eveniment posibil, viitor i probabil la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea sau integritatea fizic a persoanelor. El poate fi previzibil, atunci cnd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevzui cu anticipaie i imprevizibil, determinat de situaii fortuite. 20.Nu orice risc poate fi asigurat. Pentru ca un risc s poat fi cuprins n asigurare trebuie s aib urmtoarele caracteristici: Survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil, adic s se poat produce, altfel asigurarea nu devine necesar; Survenirea evenimentului s fie real, respectiv s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat; S fie de domeniul viitorului, dar incert; Producerea evenimentului s fie posibil pe un teritoriu ct mai ntins, astfel nct s cuprind un numr ct mai mare de asigurai i s se poat realiza echilibrul financiar al asigurtorului;

Caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului, att n ceea ce privete evenimentul nsui (secet, inundaie, cutremur de pmnt, accident etc.), ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului. La asigurrile de via riscul asigurabil este legat de deces. Decesul este, de fapt, un eveniment cert, ns supus ntmplrii este momentul producerii lui, care nu se poate cunoate dinainte, nici de asigurat, nici de asigurtor. Prin urmare, elementul de incertitudine se refer la momentul producerii lui i nu la producerea sa propriu-zis; Producerea evenimentului s nu depind (s fie independent) de voina asiguratului, a beneficiarului i a asigurtorului, s fie urmare a hazardului; Producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit regularitate; Pentru a fi acceptabile, riscurile trebuie s fie ndeajuns de diseminate (rspndite), adic s nu se produc n acelai timp i s vizeze un foarte mare numr de asigurai; S poat fi cuprins n datele statisticii, adic s aib un caracter statistic, s fie supus evidenei statistice i s i se poat calcula probabilitatea ivirii; S fie evaluabil, respectiv s poat fi exprimat i determinat valoric. 21.Riscul asigurat trebuie s ndeplineasc i unele condiii economice i juridice, i anume: S fie convenabil i s prezinte un minim de eficien pentru asigurai; S fie accesibil asigurailor i s aib o anumit eficien pentru asigurtor; Cauza asigurrii (riscului) s fie licit (permis de legile n vigoare), s nu fie contrar ordinii publice. De exemplu, asigurarea dolului este contrar ordinii publice, fiind de natur s favorizeze daunele intenionate n defavoarea interesului general. 22.Paguba sau Dauna - reprezint valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat, n expresie bneasc, n urma producerii evenimentului cuprins n asigurare. Paguba poate fi total sau parial din valoarea bunului asigurat. Daunele provocate bunurilor se pot clasifica dup mai multe criterii, i anume:

a) Dup felul bunurilor afectate, exist: Bunuri imobile (terenuri, cldiri, fabrici, locuine, depozite, garaje); Bunuri mobile, cele nelegate de pmnt, ca de exemplu: materii prime, materiale, producie neterminat, mrfuri, utilaje, brevete, mobilier, bani, aciuni; b) Dup cauza care a produs dauna, exist mai multe riscuri, i anume: Fizice (incendii, uragane, furtuni, explozii care distrug bunuri); Sociale (abateri de la comportamentul normal furt, neglijen, tlhrie, revolte, greve); Economice (din cauze interne neglijen, erori de management, sau din cauze externe imposibiliti de plat). c) Dup felul pierderii, se disting: Pierderi directe, care apar cnd bunul este avariat sau distrus, ori dispare n urma producerii unui risc fizic sau social (cldirea ia foc, se drm); Pierderi indirecte, care se nregistreaz ca urmare a reducerii valorii bunului n urma unei reparaii, reducerii profitului. d) Dup gradul de cuprindere, daunele pot fi: Daune pariale, cum sunt: avarierea, distrugerea sau deprecierea parial a bunurilor, astfel nct acestea se pot repara sau redireciona; Daune totale, care constau n distrugerea n ntregime a bunurilor, nermnnd nici un fel de recuperri.