Tema 3. ELEMENTELE TEHNICE l CLASIFICAREA ASIGURRILOR 1. Elementele tehnice 2.

Bazele
ale asigurrilor ce exprim condiiile generale ale asigurrilor

generale i principiile de clasificare a asigurrilor

1. Elementele tehnice ale asigur

ril!r ce e"#rim c!n$i%iile generale ale asigur ril!r

Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:
Subiectul asigurrii - asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, persoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. cetia sunt!

asigurtorul - este persoana juridic "societatea de asigurri# care, n schimbul primei de asigurare
ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea! de a acoperi pagubele bunurilor asigurate pro$ocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit e$eniment n $iaa persoanei respecti$e sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane. asiguratul poate fi!

- persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare, pltite asigurtorului, i asigur
bunurile mpotri$a anumitor calamiti naturale sau accidente, sau persoana fizic care se asigur mpotri$a unor e$enimente care pot s apar n $iaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane.

Contractantul asigurrii

- persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a

obine prin aceasta calitatea de asigurat "de exemplu! un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaii si - transportai la i de la locul de munc#.

Beneficiarul asigurrii

- este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau

despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.

Obiectul asigurrii - poate fi reprezentat de! bunuri

asigurate' - asigurrile de bunuri implic plata unor% despgubiri de ctre asigurtor n fa$oarea asiguratului, n& cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor

persoane

- acestea pot constitui obiectul n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz

persoanei fizice - ca asigurat - sau unei tere persoane - ca beneficiar n asigurare - plata sumei asigurate, la i$irea e$enimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea'

rspunderea civil - asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar
putea a$ea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.

Riscul - noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. iscul are semnificaii multiple! pericol sau prime"die posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile,
(

capacitatea de munc, sntatea, viaa etc.

)iscurile pot fi pro$ocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental "for major, incendiu etc.# sau cu caracter permanent "uzura#. )iscurile pot fi pro$ocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese indi$iduale deosebite, a influenelor economice etc. )iscurile mai pot fi pro$ocate de imperfeciunile comportamentului uman.

iscul asigurabil este fenomenul, e$enimentul sau un grup de fenomene sau e$enimente care, o
dat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.

#oiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri! producere risc a asigurabil folosit n *u sensul ct de o probabilitate mai de mare e$enimentului.

frec$en are acest e$eniment, cu att mai mare este pericolul de producere a pagubei i cu att mai

necesar apare asigurarea. un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene impre$izibile "grindin, incendiu, seism etc#.

$n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul nepre$zut, dar posibil de realizat,
care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului.

%enomenul care a fost de"a produs se numete caz asigurat sau sinistru. riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri, n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulati$ urmtoarele condiii!

producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit

regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare'

- fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor' - nregistrarea fenomenului s se poat realiza n e$identa statistic. Existenta unor date referitoare
la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i, implicit, a primei de asigurare' producerea fenomenului s nu depind de $oina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. +n bun poate fi asigurat mpotri$a unuia sau a mai multor riscuri.

Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. &ceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. &stfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor
,

pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere. 'aloarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzarecumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul nc(eierii asigurrii.
-aloarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.

Suma asigurat

- conform contractului de asigurare, este partea din $aloarea asigurrii pentru

care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. .uma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi $aloarea real a bunului asigurat.

$n

asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind pre$zut de

lege, restricti$ sau alternati$, purtnd denumirea de norm de asigurare. /a cele facultati$e, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. /a asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurtor i asigurat.

Prima de asigurare - suma de bani pe care o pltete asigurtorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. )ocietatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale.
-aloarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la (00 u.m. sum asigurat "sau (000 u.m.#.

Durata asigurrii - perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor,
aa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare. 1urata asigurrii este specific asigurrilor facultati$e! la asigurrile de bunuri, contractele de asigurri dureaz ntre cte$a luni i un an' la asigurrile de $ia durata este mai extins "2-30 ani#. 1urata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.

Paguba sau dauna

- reprezint pierderea, exprimat $aloric, suferit de un bun asigurat, ca

urmare a producerii unui fenomen mpotri$a cruia s-a ncheiat asigurarea. ceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu $aloarea bunului asigurat. stfel, paguba poate fi!

total - bunul a fost distrus n ntregime' parial - pierderea este mai mic dect $aloarea bunului asigurat. Despgubirea
de asigurare - suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. 1espgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu $aloarea pagubelor, n funcie de principul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.

$n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:

3

principiul rspunderii proporionale - despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de

pagub n care se afl suma asigurat fa de $aloarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu $aloarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respecti$.

+xemplu! 'aloarea construciei )uma asigurat .aguba

-30000 lei'

- 2,,,, lei-1/,,, lei.

1espgubirea 4 5 ,00006(2000%300005(0000 lei.

* principiul primului risc - se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale
este mai redus "de exemplu! la asigurarea cldirilor#. -aloarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub pre$izibil pentru bunul respecti$. /a acest principiu, raportul dintre suma asigurat i $aloarea bunului nu mai influeneaz ni$elul despgubirii, aceasta depinznd doar de $aloarea pagubei i a sumei asigurate. 7rincipiul primului risc este mai a$antajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i ni$elul primelor de asigurare este mai mare.

+xemplu! 'aloarea construciei )uma asigurat .aguba 0

1espgubirea 4 - 30000 lei' -,0000 lei'

- 1/,,, lei'
- (2000 lei' - ,2000 lei' - ,0000 lei'

.aguba 00 1espgubirea 44

* principiul rspunderii limitate 2clauza cu franc(iz3 - se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. &stfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz &ceasta poate fi!
- atins sau simpl - asigurtorul acoper n ntregime paguba, pn la ni$elul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiz'

+xemplu! )uma asigurat .aguba 0 .aguba 00

1espgubirea 4 - (0000 lei'

- /,,, lei- 1,,, lei'

- 2000 lei'

1espgubirea 00 -

- , lei'

deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de $olumul pagubei. sigurtorul asigur numai partea din pagub care depete franchiz.

+xemplu! 21up datele din exemplul precedent# 1espgubirea 0 1espgubirea 00

limitele franchizei.

- 2,,, lei- , lei.

4ndiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac $aloarea pagubei se ncadreaz n

2. &a'ele generale (i #rinci#iile $e clasi)icare a asigur

ril!r

&sigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm! domeniul 2ramura3 la care se refer, forma "uridic de realizare a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil teritorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat.
1up domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel! asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere ci$il.

&sigurrile de bunuri au ca obiect diferite $alori materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice,
care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. sigurrile de bunuri cuprind o gam $ariat de $alori materiale, cum sunt! mijloacele de producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul $iilor, animalele domestice, auto$ehiculele, na$ele maritime i flu$iale aerona$ele' cidirile i alte construcii, bunurile casnice i aiie categorii de bunuri aparinnd populaiei.

&sigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele nc(eindu-se pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor 2deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc3. .rin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru pre"udiciul adus de asigurat unor tere persoane. +ste vorba de pre"udiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii. 1up obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut,
2

societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri! asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de viatasigurri de autove(icule- asigurri maritime i de transpart- asigurri de aviaieasigurri de incendiu i alte pagube la bunuri- asigurri de rspundere civilasigurri de credite i garanii- asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole.
1up forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere ci$il, e grupeaz n asigurri prin efectul legii "obligatorii# sj asigurri facultati$e "contractualei

&sigurrile prin efectul legii iz$orsc din interesul economic i social al ntregii colecti$iti pentru
aprarea a$uiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea $ictimelor unor accidente. *u alte cu$inte, asigurarea prin efectul legii se introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respecti$ ar putea a$ea de suportat pagube, mai de$reme sau mai trziu, la producerea riscurilor respecti$e. 1eci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante "cldiri i alte mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.# se instituie asigurarea acestora prin efectul legii.

$n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. &ceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice ori "uridice ce intr sub incidena legii. )pre exemplu, asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie aproape n toate rile din Europa.
sigurrile facultati$e iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat. sigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultati$ propus de asigurat, dac aceasta corespunde pre$ederilor din actele normati$e n $igoare. 7entru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respecti$, mprejurrile eseniale pri$ind natura i sfera riscului. 1e asemenea, este necesar ca persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i re$in pe perioada $alabilitii contractului de asigurare. 7entru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultati$e depinde de $oina lor, ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii.

Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel! asigurri mpotri$a incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt! cldirile, cjinslriicuie, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport. mobilierul i obiectele de uz casnic etc!

- asigurri contra grindinei, furtunii, ucaganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii
9

de teren etc. mpotri$a acestor riscuri sunt asigurate, de obicei, culturile agricole, i rolul $iilor' asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor'

asigurri contra a$ariilor i altor riscuri specifice "rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc#, la care

sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului'

- asigurri mpotri$a unor e$enimente ce apar n $iaa oamenilor, ca! deces, boli, accidente etc. care
pot duce la pierderea temporar sau definiti$ a capacitii de munc'

- asigurri pentru cazurile de rspundere ci$il care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane
prin accidente de auto$ehicule, prin exercitarea unei afumite acti$iti etc.

Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri
externe.

!sigurrile

interne sunt caracteristice n general, cnd prile contractante domiciliaz n aceeai

ar, bunurile, persoanele i rspunderea ci$il care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.

!sigurrile

externe apar n legtur cu persoane, rspundere ci$il sau bunuri care ies n afara

limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respecti$ se poate produce, pe teritoriul unei alte ri.

Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
.pecific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabiiesc n mod nemijlocit ntre asigurai "diferite persoane fizice sau juridice# i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. .pre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat "cedent#, iar cealalt de reasigurator. )easigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurator o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel, reasiguratorul "reasiguratorii# i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce a bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.

ntrebri de verificare 1. *are este subiectul i obiectul asigurrilor: 2. Care sunt condiiile ca un risc s fie asigurabil4
3. *are este dependena dintre $aloarea real a bunului la momentul ncheierii contractului i suma asigurat:

5. *e reprezint prima de asigurare: /. *are este obligaia asigurtorului cnd riscul asigurat produce o pagub total: 6. *e reprezint franchiz i cine o stabilete:
;

7. *are sunt principiile de calcul al despgubirii: 8. 1in ce moti$ este necesar clasificarea asigurrilor: 9. 1up care criterii pot fi clasificate asigurrile: 1,. *e reprezint asigurrile indirecte: Teste pentru autoverificare Testul nr. * 1up domeniul la care se refer, asigurrile se clasific n! a3 asigurri obligatorii' a3
asigurri de bunuri' asigurri interne'

b# asigurri de persoane' c# asigurri directe' d# asigurri de rspundere ci$il.

Alegei varianta corect: l. a:c:d:f2. b:d:f3. a<b<c<d'

5. b<d<e. Testul nr. + Care sunt principalele elemente te(nice ale asigurrii: a 3 franchiz' b3 suma asigurat' c3 interesul asiguratd3
despgubirea'

e3 pagubaf3 prima de asigurare. Variante de rspuns b:d:e:fb:d:a:fa:b:c:d:e:fa:c:d:e:f.

=

Testul nr. , Care sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubirii4 a3 principiul rspunderii limitate, b3 principiul mutualitiic3 principiul primului riscd# principiul rspunderii proporionale.

Variante de rspuns: a:b:ca:b:d- a:c:dTestul nr. +sena economic a primei de asigurare se manifest prin faptul c! (alegei varianta corect)
a# ea poate fi determinat ca o exprimare bneasc a obligaiunilor de asigurare, care sunt
pre$zute i confirmate prin ncheierea unui contract de asigurare dintre prile contractante'

b# ea reprezint prin sine o parte a $enitului naional, care se detaeaz de ctre asigurat cu
scopul de a proteja interesele sale de influena duntoare a e$enimentelor nefa$orabile'

c# este o plat periodic a asiguratului.

Testul nr. . Caracterizai semnificaia principiului rspunderii limitate "clauz cu franchiza#. Testul nr. / +valuarea n $ederea asigurrii reprezint! (alegei varianta corect)
a# operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor

n asigurareb3 nregistrarea fenomenului s se poat realiza n e$idena statistic. Existena unor date referitoare
la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i, implicit, a primei de asigurare'

c# pierderea, exprimat $aloric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui

fenomen mpotri$a cruia s-a ncheiat asigurarea.

Testul nr. 0 1up felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat asigurrile pot fi!
a# asigurri interne' b# asigurri directe' c# c3 asigurri externe' asigurri indirecte' >

d# asigurri adiacente.

Testul nr. 1 )criei esena franchizei simple.

(0

Testul nr2 3

%ranc(iza simpl Testul nr. *4

sau atins - se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de $olumul

pagubei. sigurtorul asigur numai partea din pagub care depete franchiza (adevrat sau fals).

%enomenul care a fost de"a produs se numete risc asigurat (adevrat sau fals).

((