Creditele imobiliare oferite de bncile comerciale din Republica Moldova - rate,

comisioane i documentele necesare

04 martie 2014
Creditele imobiliare sunt destinate persoanelor care doresc s i cumpere o locuin
nou, s modernizeze locuina existent, s construiasc o cas sau s i procure un teren
pentru cas. n Republica Moldova bncile comerciale ofer mai multe tipuri de credite
imobiliare n dependen de scopul creditului. Creditele imobiliare pot fi oferite pentru:
- cumprarea unui locuine de pe piaa primara/secundar;
- construcia unei locuine;
- achiziionarea loturilor de teren destinate construciei;
- cumprarea unui lot de pmnt;
- refinanarea unui credit/mprumut imobiliar;
- renovarea, modernizarea sau extinderea imobilului locativ;
- reconstrucia imobilului locativ;
- reparaia capital a imobilului locativ;
Conform datelor oficiale de la BNM rata medie a creditelor imobiliare acordate n lei
moldoveneti este n continu descretere. n decurs de 12 luni rata acestui tip de credit a
sczut cu 0,79 p.p., astfel n ianuarie 2014 rata medie al creditelor ipotecare n MDL a
fost de 9,70%. Cauzele diminurii sunt consecinele crizei din sectorul construciilor de
apartamente (diminuarea preurilor pe piaa mobiliar primar i secundar), diminuarea
costurilor la depozitele atrase de la persoanele fizice i juridice, diminuarea ratei inflaiei,
ct i politicile concureniale ale bncilor pentru atragerea clienilor n sectorul dat.

Creditele pentru imobil sunt creditele care se acord pentru cea mai lung perioad. n
Republica Moldova creditele imobiliare pot fi acordate pentru o perioad maxim de
pn la 30 de ani. Majoritatea bncilor ofer acest tip de credit doar n lei moldoveneti
pentru c rata acestui credit este suficient de mare, chiar i pentru creditele n valut. Prin
acest mod bncile doresc s limiteze riscurile pe care le vor evita clienii si, inclusiv
riscurile valutare.
Rata nominal al creditelor ipotecare variaz de la 7,5% pn la 22%. Cele mai mici rate
ale dobnzii pentru creditele imobiliare care au scop achiziionarea sau construcia unui
imobil nou sunt oferite de ctre FinComBank pentru creditul Ipoteca locativ 20 de
ani i de ctre Mobiasbanca Groupe Societe Generale pentru creditul Imobiliar n
MDL, pentru ratele de 7,5%-10,5% i respectiv de 7,95%-10,95%. FinComBank ofer
rata promoional de 7,5% doar pentru primele 3 luni de la preluarea creditului dup care
rata creditului va fi cea obinuit de 10,5%. Mobiasbanca de asemenea ofer o reducere
la rata dobnzii pentru creditul imobiliar pentru primul an unde rata este de 7,95%,
ncepnd cu anul doi rata nominal al creditului este de 10,95%. Cea mai mare rat este
oferit de ctre Comerbank pentru creditul Imobil unde rata variaz de la 18% pn la
22%. Pentru creditul Ipoteca de la Unibank clienii pot beneficia de o perioad de
graie de pn la 24 de luni i acetia nu vor avea de pltit nimic n cazul achitrii
anticipate al creditului.

Moldova Agroindbank propune clienilor creditul Imobiliar Avanti care este destinat n
exclusivitate tinerilor cu vrsta cuprins ntre 21 i 35 de ani. Creditele vor fi acordate
tinerilor care nu dein n proprietate locuin, iar venitul brut pe familie nu depete
15.000 lei lunar. Rata acestui credit este mai mic dect cele aplicate la alte credite
imobiliare oferite de ctre banc, astfel rata dobnzii pentru Creditele Avanti constituie
10% anual pentru primii ani din viaa creditului.
Bncile percep i comisioane pentru acest tip de credit precum ar fi comisionul de
acordare al creditului i comisionul de administrare al creditului care de regul este
perceput lunar. Calcularea comisioanelor n cazul creditelor imobiliare este foarte
important pentru c acestea sunt foarte costisitoare pe termen lung.
S presupunem c o familie a luat de la Banca X un credit n valoare de 500.000 lei
pentru perioada de 15 ani, unde banca percepe comisionul de acordare al creditului
este de 1%, iar comisionul de administrare lunar al creditului este de
0.1%. Comisionul de acordare al creditului va constitui 5.000 de lei, iar comisionul de
administrare - 500 de lei lunar. Comisionul de administrare nu pare la prima vedere att
de scump, ns n cazul exemplului de mai sus unde perioada creditului este 15 ani,
familia respectiv va plti doar pentru acest comision 90.000 lei.
Mai jos v prezentm calculate ratele care trebuie achitate lunar pentru creditele
imobiliare preluate de la bncile respective pentru un credit n valoare de 500.000 pentru
perioada de 15 ani(calculele sunt aproximative i pot varia n dependen de numrul
zilelor n lun):
- FinComBank (Ipoteca locativ 20 ani) 6.491 lei (cu excepia perioadei promoionale);
- Mobiasbanca (Imobiliar in MDL) 6.015 lei (cu excepia perioadei promoionale);
- Comerbank (Imobil) 8.333 lei;
- Moldova Agroindbank (Imobiliar Avanti) 5.415 lei;
- Moldinconbank (Ipotecar)- 6.027 lei.
Mobiasbanca ofer credite pentru achiziionarea unui imobil i n USD sau EUR. Rata
dobnzii pentru creditul n EUR este de 9.51% i de 8.46% pentru creditul n USD.
Termenul minim de acordare al creditului este de 12 luni, iar termenul maxim este de 240
luni. Suma maxim admisibil al creditului poate ajunge pn la 100% din valoarea
imobilului n cazul n care beneficiarul creditului acord gaj suplimentar. Comisionul de
acordare al creditului este de 1%, iar comisionul de administrare este de 0,1% i acesta se
calculeaz lunar.
Documentele necesare pentru aplicarea la acest tip de credit sunt:
1. buletinul de identitate;
2. certificatul de salariu;
3. carnetul de munc;
4. documente de proprietate la bunurile indicate in cerere;
5. documente pe imobilul propus in gaj;
6. documente ce atesta investirea mijloacelor proprii in realizarea proiectului ale
solicitantului;
7. documente specifice destinaiei creditului;
8. extrasul din Registrul bunurilor imobile;
9. contractul i polia de asigurare n favoarea bncii a bunului propus n ipotec;
10. raportul privind evaluarea bunurilor propuse in ipoteca .a.
n cazul creditelor ce au scop renovarea sau modernizarea unui imobil costurile sunt
mai mari comparativ cu creditele ce au scop achiziionarea unui imobil nou. Scopul
acestui tip de credit este de a efectua reparaii n imobilul care deja i aparine
beneficiarului creditului. Acest credit poate fi acordat fr gaj n cazul n care suma
creditului nu depete valoarea de 50.000 lei, ns n cazul n care creditul depete
aceast sum beneficiarul creditului trebuie s ofere gaj sau fidejusiune.
Acest credit poate fi acordat pentru: instalarea geamurilor, izolarea termic al imobilului,
achiziionarea unei sobe/cazan eficiente din punct de vedere energetic pe biomas,
achiziionarea unui cazan de gaz, nclzitoare solare de ap, instalaia pompelor de
cldur, modernizarea instalaiei de nclzire centralizat sau renovarea general al
imobilului. Cel mai ieftin credit poate fi gsit la Eximbank unde rata nominal al
creditului Energia Verde este de 9,50% anual. Cel mai scump credit este creditul
Pentru reparaie de la Energbank unde rata nominal al creditului este de 13% anual.
Perioada de creditare n cazul acestui credit variaz de la 24 pn la 120 de luni. Creditul
cu cea mai mare maturitate de 120 luni este creditul Pentru construcia i renovarea
imobilului locativ de la Moldindconbank, iar creditul cu cea mai mic scaden de 24
luni este creditul Pentru reparaie de la Energbank.

Acest credit este oferit i n USD de ctre Moldova Agroindbank pentru
creditul Eficien Energetic i de ctre Moldindconbank pentru creditul Eficient.
Rata nominal al acestor credite este de 9.5% anual i creditele pot fi oferite pentru
termenul maxim de 60 de luni. Comisionul de acordare pentru ambele credite este de 2%.
n cazul n care Dvs. dorii s cumprai o cas verificai atent care sunt condiiile bncii
i calculai suma de care Dvs. avei nevoie pentru a prelua acest credit. Toate bncile cer
garanii pentru acest tip de credit, de aceea imobilul deja achiziionat va fi cedat drept gaj
pentru acest credit. Unele bnci pot cere suplimentar un alt gaj pe lng imobilul deja
garantat. Odat ce vei include un alt gaj bncile v pot crea unele beneficii n condiiile
contractuale precum ar fi micorarea ratei nominale al creditului i/sau oferirea unui
credit cu o valoarea mai mare dect limita expus de ctre banc. Unele bnci ofer
credite ipotecare doar pentru cei care procur bunuri imobile ce se afl n proces de
construcie doar de la Partenerii Bncii.
Creditele imobiliare acoper sub 5% din volumul total al creditelor de pe piaa intern.
Acest tip de credit nu este suficient de popular n Republica Moldova pentru c acesta
este foarte scump pe termen lung. Rata creditelor este variabil i este destul de mare
pentru o bun parte din ceteni.
Pe plan internaional ratele creditelor ipotecare n rile dezvoltate sunt mult mai mici
comparativ cu rata medie al statelor n curs de dezvoltare. La nceputul anului 2014 n
Marea Britanie rata medie pentru creditele ipotecare era de 2.50%, iar n Statele Unite ale
Americii aceasta a ajuns pn la 4% i nc tinde s mai creasc. n Ucraina rata
creditelor ipotecare crete dramatic. Ratele creditelor ipotecare din Ucraina sunt att de
mari nct pentru prima dat cumprtorii evit creditele ipotecare i tind s mprumute
bani de la familie i prieteni. Ipotecile din Ucraina sunt foarte scumpe, salariile mici, iar
economia stagneaz. Rata ipotecilor n Rusia la nceputul anului 2014 a fost de 11,80%
anual pentru creditele n ruble. n Romnia rata medie al creditelor ipotecare a fost de
9.36%, n Ungaria de 8.00%, iar n Cehia de 2.95%.