Asigurari si reasigurari 21.02.

2006
seminar 1
- 2 lucrari prima peste 3 saptamani (sapatamana a 5-ea)
- a doua in ultima saptamana
- 30% seminarul
- prezenta nu este obligatorie

Elemente tehnice in asigurari:

Valoarea reala (V
r
) reprezinta valoarea la un anumit moment dat a unui bun determinat pe baza
valorii de nou (V
n
) (valoarea la prima trenzactie) diminuata cu uzura aferenta vechimii in ani si starii de
intrebuintare. V
r
= V
n
uzura

Problema:
Sa se determine valoarea reala a unui autovehicul daca valoarea de nou conform cataloagelor este de
25.000 (pret toate taxele incluse) iar uzura aferenta celor 2 ani de vechime este de 15%.
V
r
= ? V
n
= 25.000 uzurz 15%
V
r
= V
n
uzura V
r
= 25.000 15% * 25.000 V
r
= 21.250
Suma asigurata (SA) reprezinta suma maxima a asiguratului. Se recomanda ca bunurile asigurate sa
aiba suma asigurata egala cu valoarea lor reala.

Paguba (P) este prejudiciul inregistrat de asigurat ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

Despagubirea (D) este suma de bani cuvenita asiguratului ca urmare a producerii unui eveniment
asigurat (ceea ce primesti) (nu este obligatoriu ca cele doua elemente (paguba si despagubirea) sa fie
egale).
Termenul de despagubire se utilizeaza doar pentru asigurari de bunuri si raspundere civila in timp ce
pentru asigurarile de persoane termenul folosit este acordarea sumei asigurate. Termenul de
indemnizatie se feloseste pentru amandoua (asigurari de bunuri si raspundere civila si asigurarile de
persoane).

Principii de acordare a despagubirilor:

` Principiul raspunderii proportionale: daca bunul subasigurat (daca raportul intre SA si V
r
este < 1)
atunci ca urmare a producerii unei pagube despagubirea va porni de la aceasta paguba ponderata cu
raportul in care bunul este asigurat.
P
a
= prima de asigurare C
pb
= cota de prima bruta (aceste valori nu sunt negociabile)

r
V
SA
P D *
r
V
SA
P
D
P
a
= SA * C
pb


Problema:
Sa se determine despagubirile si prima de asigurare pentru doi asigurati care detin bunuri identice dupa
cum urmeaza: D = ? P
a
= ?
r
V
SA
P D * P
a
= SA * C
pb

I II
V
r
= 150 V
r
= 150
SA = 150 SA = 100
C
pb
= 3% C
pb
= 3%
P = 75 P = 75
75
150
150
* 75 D D 50
150
100
* 75 D D
P
a
= 150 * 3% => P
a
= 4,5 P
a
= 100 * 3% => P
a
= 3
Prinicipiul primului risc. Indiferent de raportul intre suma asigurata si valoarea reala despagubirea
este egala cu paguba.
r
V
SA
=> D=P
Dar SA trebiue sa fie D si V
r
D
=> Scopul asigurarilor este acoperirea unui prejudiciu patrimonial sin u inbogatirea clientilor

` Principiul raspunderii limitate. Introsuce termenul de franiza (partea din paguba suportata de
asigurat).
Tipuri de franiza:
O Franiza atinsa sau simpla (FR
a
)
Daca P > FR
a
atunci paguba (P) este integral in sarcina asiguratorului => D = P
Daca P FR
a
atunci paguba (P) este integral in satcina asiguratului => D = 0





O Franiza deductibila sau absoluta (FR
d
)
Daca P FR
d
atunci paguba (P) este integral in sarcina asiguratului => D = 0
Daca P > FR
d
atunci FR
d
o suporta asiguratul iar diferenta intre P si FR
d
(D = P - FR
d
) o suporta
asiguratorul




Probleme:
1) Sa se determine despagubirile in urmatoarele situatii:

a) P = 350
P > FR
a
=> D = P => D = 350
FR
a
= 280

b) P = 200
FR
d
> P => D = 0
FR
d
= 300

c) P = 1.000
P > FR
d
=> D = P - FR
d
=> D = 1.000 500 => D = 5000
FR
d
= 500

d) P =280
FR
a
> P => D = 0
FR
a
= 590

I ntotdeauna cand P este inferior lui FR =>D =0

2) O persoana juridica asigura pe data de 10 martie marfurile dintr-un depozit pentru suma de 50.000 ron
impotriva riscului de furt prin efractie dupa 2 luni ca urmare a unui furt se inregistreaza o paguba de
25.000 la data producerii evenimentului valoarea bunurilor continute era de 200.000 ron. Sa se calculeze
despagubirea cu venitu asigurat.
Rezolvare: despagubirea este 0 deoarece asigurarea a fost facuta pt riscul de furt prin efractie dar s-a
produs furt si polita nu a fost in vigoare
I n astfel de cazuri trebuie sa fim atenti :- ca polita sa fie inca in vigoare in momentul producerii
prejudiciului: - si la risc, paguba sa se fi produs ca urmare siscului asigurat