1

ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE

ASIGURRI I REASIGURRI
NVMNT LA DISTAN FABBV AN III
Conf .univ. dr. Sorin Enache

Unitatea de nvare nr. 1

Introducere
Studierea disciplinei Asigurri i reasigurri este foarte important deoarece n
cei 22 de ani de economie de pia industria asigurrilor a fost una dintre puinele ramuri
de activitate care a nregistrat, an de an, un trand ascendent.
Pentru viitorii specialiti n domeniul finanelor, cunoaterea fundamentelor
asigurrilor i reasigurrilor este absolut necesar att din perspectiva unor poteniala
practicieni ct i ca simpli consumatori.
Din aceast perspectiv considerm c prezentul suport de curs este util, bine-venit
i evident nu este exhaustiv.

1.1.Obiective
1.2. Coninut
1.2.1. Riscul i asigurrile. Managementul riscului
1.2.2. Operaiunile desfurate de companiile de asigurri
1.2.3. Contractul de asigurare
1.3. Bibliografie

1.1.Obiective
Parcurgerea acestei uniti de nvare d posibilitatea studentului s se
familiarizeze cu principalele concepte, cu termenii specifici domeniului asigurrilor i
reasigurrilor. Nu ntmpltor prof. univ. dr. Gh. D. Bistriceanu a coordonat i editat un
Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri.
Este un domeniu de activitate n care se folosete un limbaj specific, neuzual n
viaa de zi cu zi.
Prin parcurgerea acestei uniti de nvare, precum i a bibliografiei recomandate,
studentul va putea nelege:
- legtura fireasc dintre risc i asigurare
- metodele de cedare a riscului
- conceptul, funciile, clasificarea i importana asigurrilor
- contractul de asigurare: trsturi juridice, elementele contractului, ncheierea i
ncetarea acestuia.

1.2. Coninut
1.2.1. Riscul i asigurrile. Managementul riscului
1.2.1.1. Factori obiectivi i subiectivi
n Romnia, cel mai puternic cutremur s-a produs n seara zilei de 4 martie 1977 la
ora 21:22 i a avut efecte devastatoare asupra rii noastre. A avut o magnitudine de 7,3
grade pe scara Richter i a durat aproape 55 secunde.
2
S-au nregistrat 1578 de victime, din care 1424 numai n Bucureti. La nivelul
ntregii ri au fost circa 11.300 de rnii i aproximativ 35.000 locuine s-au prbuit.
Majoritatea pagubelor materiale s-au concentrat n Bucureti unde peste 33 de cldiri
i blocuri mari s-au prbuit.
Oraul Zimnicea a fost distrus, iar ulterior s-a trecut la construirea sa din temelii.
Epicentrul cutremurului a fost localizat n zona Vrancei, cea mai activ zon
seismic din ar, la o adncime de circa 100 km. Unda de oc s-a simit aproape n
toi Balcanii.
Astfel, n oraul bulgar Svitov, trei blocuri de locuine au fost distruse i peste
100 de oameni au fost ucii.
Neputina omului n faa stihiilor naturii poate fi demonstrat prin mrturia unui
romn, militar n termen n anul 1977 n Bucureti.
Eram santinel pe acoperiul unui important obiectiv militar, adic deasupra
etajului apte. Noaptea era destul de luminoas i de vzut vedeam pn departe.
Numai c odat parc n-am mai simit acoperiul sub picioare. M-am apucat ns
bine de ceva i cu ochii numai primprejur, s vd ce se ntmpl. Dar nu-mi puteam
crede ochilor. Ct vedeam cu ochii, toate blocurile se cltinau. i toate cldirile se
nclinau de-o parte i de cealalt ca i copacii pe furtun. Prima und a fost
vertical. Cteva fraciuni de secund a prut s nceteze, dar apoi a renceput pe
orizontal. Cerul a crpat brusc, de parc sttea s se frng n dou. Am auzit
detunturi ndeprtate, apoi un zgomot nfundat, care parc venea de peste tot: se
auzea tot mai tare. Apoi a venit un vnt puternic, de era s m azvrle jos. S-a dus,
dar apoi s-a i ntors napoi, de data asta cu miros greu de ars i p-orm s-au stins
toate luminile... pe cer era un uria cerc de foc, ca i cum s-a produs un scurt-circuit
n tot oraul... i atunci am zis: Gata, cred c-i gata oraul.
n anul 2009, potrivit unui studiu realizat de SWISS RE, catastrofele naturale i
cele provocate de oameni s-au ridicat la o valoare a daunelor pltite de asigurtori
de 26 miliarde dolari, fa de un volum total al pierderilor materiale de 62 miliarde
dolari. Deci, doar 42% din volumul pierderilor au putut fi despgubite.
Din totalul de 26 miliarde dolari despgubiri 22 miliarde dolari sunt sume
pltite ca urmare a catastrofelor naturale i 4 miliarde dolari provocate de aciunea
factorului uman.
S-au nregistrat 133 de catastrofe naturale i 155 provocate de aciuni ale oamenilor.
Dintre aceste evenimente, ase au adus daune de peste 1 miliard dolari fiecare.
Cele mai mari despgubiri s-au pltit n America de Nord, unde asigurtorii au
pltit peste 12,7 miliarde dolari.
Cea mai mare catastrof s-a produs n ianuarie 2009, furtuna Klaus, afectnd
nordul Spaniei i nord vestul Franei. Plile efectuate de asigurtori s-au ridicat la
3,4 miliarde dolari, fa de pagubele materiale de peste 5,3 miliarde dolari.
Se estimeaz c, n ciuda cutremurelor din Haiti i Chile de la nceputul acestui
an, industria asigurtorilor e pregtit pentru a gestiona corespunztor daune
importante ce ar putea s apar.
Atentatele din 11 septembrie
n dimineaa zilei de 11 septembrie 2001, un grup de teroriti au deturnat patru
avioane comerciale care se deplasau ctre San Francisco i Los Angeles de la Boston,
Newark i Washington D.C.
3
ntr-un interval de aproape o or trei din cele patru avioane au lovit: Turnul de
Nord al World Trade Center, Turnul de Sud al World Trade Center, Pentagonul. Cel
de-al patrulea avion care avea ca int final Capitoliul SUA sau Casa Alb s-a
prbuit lng localitatea Shanksville, Pennsylvania dup ce pasagerii de la bord au
intrat n lupt cu teroritii.
Trei cldiri din complexul World Trade Center s-au prbuit ntr-un interval de
cteva ore.
n total n urma atacurilor au murit 2993 de oameni, inclusiv teroritii, n numr
de nousprezece: din avioane, din cldirile atacate fie surprinse de impact, fie au srit
pe geamuri, pentru c nu a fost prevzut un plan de evacuare spre acoperi. Au murit
pompieri, paramedici, poliiti.
Medicii legiti au colectat aproximativ 10.000 de fragmente neidentificate de os
i esut care nu au putut fi legate de niciuna din persoanele de pe lista morilor.
Chiar i n 2006, n timpul pregtirilor de demolare a cldirii Deutsche Bank, aflat vis-
a-vis de complexul World Trade Center (aciune necesar datorit condiiilor toxice din
interiorul turnului de birouri), s-au mai gsit fragmente de oase.
Atacurile au fost revendicate de organizaia terorist Al-Qaeda, condus de
Osama bin Laden, care declanase un rzboi sfnt mpotriva SUA. n octombrie
2002, bin Laden declar ntr-o Scrisoare ctre America c suntei cea mai rea
civilizaie vzut vreodat n istoria lumii... a ales s-i inventeze propriile legi dup
cum dorete. Separai religia de politici, n contradicie cu pura natur care afirm
Absoluta Autoritate a Domnului i Creatorului Vostru.
Efectele economice ale atentatelor
Bursa de aciuni New York (NYSE), Bursa American de Aciuni (AMEX) i
NASDAQ au rmas nchise ntre 11 i 17 septembrie. Cnd s-a redeschis, indicele
Dow Jones a sczut cu 684 de puncte, pn la 8921, cu 7,1%, o scdere record pentru
o singur zi.
Evaluarea pagubelor economice de la World Trade Center au fost publicate de
economistul i consultantul Randall Bell n cartea sa Strategy 360: curarea i
stabilizarea zonei WTC 9 miliarde dolari americani, repararea i nlocuirea
infrastructurii distruse 9 miliarde dolari, reconstrucia WTC 7 miliarde dolari,
repararea i restaurarea altor cldiri avariate 5,3 miliarde dolari, pierderi chirii pe cldiri
distruse 1,75 miliarde dolari.
n New York s-au pierdut 430.000 locuri de munc. Efectele economice au fost
concentrate mai ales n sectoarele economice de export. PIB al New York a sczut n
trimestrul IV al anului 2001 i n tot anul 2002 cu 27,3 miliarde dolari.
Guvernul federal a virat 11,2 miliarde dolari fonduri de asisten pentru administraia
local din New York City n septembrie 2001 i 10,5 miliarde dolari n anul 2002 pentru
dezvoltare economic i refacerea infrastructurii.
Spaiul aerian nord-american a fost nchis timp de cteva zile dup atentate, iar
dup deschidere numrul cltoriilor aeriene a sczut simitor. S-a nregistrat o
scdere cu aproape 20% a capacitii de transport aerian, i creterea problemelor
financiare din industria aerian american.
Au existat i efecte asupra sntii oamenilor care au fost prini n zon de atentate
sau care au participat la operaiunile ulterioare: praful toxic cauzat de prbuirea
gemenilor i efectele acestuia asupra dezvoltrii fetale. Din cauza acestui potenial
4
pericol, un centru de sntate pentru copii cerceteaz copii ale cror mame au fost
gravide n timpul prbuirii WTC i locuiau sau lucrau n apropierea turnurilor.
n dimineaa zilei de 11 martie 2004, zece rucsacuri ncrcate cu TNT au
explodat n patru trenuri n Madrid Spania, n timp ce locurile erau pline de
pasageri, n patru staii diferite.
Exploziile au avut loc simultan ntre orele 7:39 i 7:42 dimineaa (ora local) n
urmtoarele staii: Atocha (3 bombe), El Pozo del Tio Raimundo (2 bombe), Santa
Eugenia (1 bomb).
Forele de securitate au gsit i alte trenuri ncrcate cu exploziv, ce aveau s fie
detonate n momentul n care ambulanele ar fi ajuns la locul incidentelor.
Au murit 199 de persoane, din care 181 n momentul efectiv al exploziilor i
1467 de rnii. Astfel, atentatul din 11 martie 2004 devine al doilea atac produs n
Europa pe timp de pace, dup atacul aerian asupra unui avion Pan Am din Lockerbie
n data de 21 decembrie 1988.
Din totalul morilor, cincisprezece erau romni, cinci din Ecuador i Peru, patru
din Polonia .a.
Dei, iniial, atentatul a fost atribuit gruprii separatiste basce ETA, ulterior fcnd
analogie ntre modul de prezentare a atentatelor din 11 septembrie 2001 (9/11) i faptul c
atentatele de la Madrid s-au produs dup 911 zile de la cele din SUA, s-a considerat c tot
gruparea Al-Qaeda ar fi fost autoarea masacrului din capitala Spaniei.
S-a gsit i o scrisoare n care atacurile au fost o reglare de conturi cu Spania, pe
care o acuz de complicitate ce SUA i Marea Britanie la o cruciad contra Islamului.
Putem aprecia c terorismul internaional a devenit plaga cea mai dureroas a lumii
contemporane. Se prezint sub diverse forme, provocnd haos i team. Atacurile
teroritilor sunt ndreptate mpotriva oamenilor simpli, nevinovai, motivele fiind
idealuri absolute, imposibil de obinut. Justificarea atitudinii lor, crimele de fapt ale
acestor oameni sunt datorii de credin.
Terorismul nu are fa, teroritii sunt peste tot i nicieri. Pentru c oricine poate
cdea victima unui atentat, responsabilitatea eradicrii lui ne revine tuturor.
Poate fi terorismul un risc asigurat? Iat o ntrebare la care noi nc nu i-am gsit rspuns.
1.2.1.2. Risc i ans
De cnd ne natem i pn murim suntem nconjurai de incertitudine:
Atunci cnd copilul pune primul pas singur, prinii i asum riscul de a-l
lsa n aceast prim aventur, dei sunt cuprini de o mare team;
Reuita unei afaceri st i la sub semnul incertitudinii;
Ctigul la loterie sau la rulet;
Victoria ntr-un meci a favoritului;
Francois Bacon afirma: Dac omul va ncepe cu certitudinea, va sfri prin a se
ndoi, dar dac se va mulumi cu ndoielile, va sfri prin a avea certitudini.
Se nate ntrebarea: Ce se ascunde dincolo de pragul incertitudinii? Rspunsul este c
apare certitudinea, rezultatul fiind favorabil sau nefavorabil.
Gilbert Abraham Frois are o teorie care ncearc s rspund la ntrebarea: Ce
decizie trebuie luat n cazul unui viitor nesigur? El consider c viitorul este
cunoscut, cu o doz de incertitudine mai limitat.
Cele dou variante pot fi notate astfel:
5
- varianta favorabil cu z
- varianta nefavorabil cu 1-z
Rezultatul poate fi pozitiv, nul sau negativ i se noteaz cu a rezultatul
pozitiv i cu b rezultatul negativ.
Sperana de ctig se poate calcula astfel (Sp):
b z z a S
P
) 1 (

Jean Bernoulli propunea nc din sec al XVIII-lea (1732) un criteriu de opiune bazat
pe maximizarea speranei de utilitate. El afirm c pentru a avea un rezultat ct mai exact
numrul subiecilor intervievai trebuie s fie ct mai mare.
Teoria lui Bernoulli aplicat n domeniul asigurrilor ar avea urmtorul coninut:
cu ct numrul asigurailor este mai mare cu att probabilitatea ca tuturor s li se
ntmple ceva tinde spre zero.
Aa a aprut noiunea de risc. Riscul i incertitudinea sunt dou noiuni inseparabile.
Riscul poate fi definit ca un eveniment viitor, aleator, nesigur i evaluabil la
producerea cruia se produce un prejudiciu material, vtmare corporal sau decesul
unei/unor persoane sau pagube unui ter.
Exist mai multe criterii de clasificare a riscurilor:
Dup consecinele financiare sau umane:
- Riscuri fundamentale
- Riscuri particulare (private)
Riscurile fundamentale: foametea, omajul, inflaia, pauperizarea populaiei etc.
Riscurile particulare sunt acele evenimente a cror frecven de apariie este
aparent redus (o catastrof aviatic, o furtun, un uragan etc.)
Riscul particular privete individul sau o comunitate local, iar riscul
fundamental privete societatea n ansamblul ei.
Un exemplu n acest sens este riscul de terorism. Terorismul a fost considerat
iniial ca un risc particular. Dar creterea ngrijortoare a atentatelor gruprii
separatiste IRA Ireland Republic Army, i-a fcut pe asigurtori s transforme acest
risc n risc fundamental.
n funcie de protecia prin asigurare:
- Riscuri asigurate
- Riscuri excluse
La rndul lor, riscurile asigurate se mpart n:
- Riscuri generale
- Riscuri speciale.
1.2.1.3. Metode de acoperire a riscului
a) Garanii bancare reprezint mijloacele cele mai puternice i mai rspndite
n practica internaional de acoperire a riscului, care st la baza ncheierii i derulrii
contractelor economice externe.
b) Constituirea de rezerve compensatorii
Orice form modern i constituie fonduri valutare de rezerv n contul amortizrii
riscurilor probabile. Riscul astfel constituit (acoperit) se regsete n preul de cost al
produsului prin adugarea unei aa numite cote de risc.
6
c) Gajul se ntlnete mai ales n operaiunile de lohn. Condiia care se impune
este aceea c valoarea bunurilor primite pentru prelucrare s fie permanent
acoperitoare fa de creanele rezultate din efectuarea exportului.
d) Ipoteca
Condiia folosirii ipotecii este existena unor bunuri imobiliare i nu numai
(nave, autovehicule, aeronave), degrevate de orice sarcin din patrimoniul debitorului
i care pot fi uor valorificate.
e) Intervenia statului
Sunt situaii cnd, pentru imaginea rii (interes naional) autoritile pot interveni.
Exemple:
Intervenia guvernului american n redresarea concernului General Motors, n
vederea salvrii acestuia de la faliment. Msura s-a datorat faptului c aceast firm
reprezint unul dintre miturile americane. Aceeai situaie s-a ntmplat n anul 2009 cu
compania de asigurri AIG (American Insurance Group), cnd Guvernul Federal
American a pompat o sum impresionant pentru resuscitarea asigurtorului.
Politica vamal protecionist, exercitat de ctre stat n limitele raionale, are
ca scop principal punerea la adpost a produciei naionale de riscurile ce ar decurge
din invazia produselor strine pe piaa naional.
f) Acoperirea riscurilor asigurabile de ctre societile de asigurare
1.2.1.4. Etapele managementului de risc n asigurri
I. Identificarea riscului
Un bun manager este cel care prevede, care identific posibilitatea apariiei
riscului. Astfel, n cadrul firmei, compartimentul de marketing trebuie s reprezinte
inima societii, adic s stabileasc formele i tipurile de asigurri care sunt cel
mai uor vndute, cele mai vandabile.
Trebuiesc avute n vedere:
- Puterea economic a fiecrei regiuni;
- Formele de relief;
- Structura populaiei pe sexe, pe vrste, pe profesii;
- Avuia populaiei;
- Impactul factorilor naturali n zon.
De asemenea, asigurtorul se intereseaz de severitatea riscului (How bad?).
Iat o scar a evenimentelor produse, n cazul asigurrilor de accidente:

Figura nr. 1.
Analiza evenimentelor









7
n funcie de aceast scar i prima de asigurare se stabilete proporional cu
frecvena riscului i gravitatea acestuia.
II. Cuantificarea riscului
n primul rnd, trebuie analizat efectul imediat i stricciunile pe care le-a adus,
dar n plus, trebuiesc urmrite efectele pe viitor.
Exemplu:
Un accident de munc.
- Efectul imediat l reprezint valoarea concediului medical, dar efectele se propag;
- Efectul de viitor persoana trebuie nlocuit, ceea ce presupune timp de
adaptare a nlocuitorului;
- Dac numrul accidentailor e mai mare, apar discuii cu sindicatele care pot
avea ca finalitate pierderi de profit.
III. Luarea de msuri recomandate de moment
Prima obligaie a asigurtorului, la momentul producerii evenimentului asigurat,
este acela de a aduce bunul avariat la parametrii iniiali. Dar, aceast obligaie
contractual trebuie fcut repede i la valoarea real. i acest lucru pentru c i pot
veni nc 10 15 noi clieni. Dar, dac tergiverseaz plata nejustificat, i pleac 100.
Aa gndete un nelept.
IV. Adaptarea dup necesiti
O persoan, n caz de eveniment, poate avea urmtoarele reacii:

Figura nr. 2.
Reacii la risc













a)Refuzul
O astfel de atitudine poate fi echivalat cu indiferena.
Exemple:
- Nu doresc s m asigur!
- Nu doresc s m mai asigur!
- Nu doresc s circul cu China Airlines!
- n perioada interbelic, n Marea Britanie existau coli care erau construite din
azbest material care poate produce cancerul pulmonar. S-a luat msura ca astfel de
construcii s fie nchise.
- Riscurile la care se supune, contient, un fumtor, nu reprezint riscuri asigurate!
8
b) Cumularea
- presupune combinarea riscului n discuie cu alte riscuri, pentru a reduce riscul individual.
Exemple:
- Nu circul noaptea singur, ci numai n grup!
- Petii mici circul n bancuri, pentru ca n cazul unui atac din partea petilor
rpitori, ansele de a se salva s fie mai mari.
- n asigurri pool-urile de asigurare
- Co-asigurarea
c) Acceptarea (asumarea) riscului presupune reinerea ntregului risc, iar
acest lucru se poate realiza n trei moduri:
c1) Printr-o aciune contient, deliberat
Exemplu:
- Dei tiu c schiatul este un sport periculos i ar trebui s m asigur, practic
acest sport asumndu-mi toate riscurile!
c2) Prin ignoran
Exemplu:
- Mersul cu autovehiculul fr centur de siguran este pedepsit prin legile n vigoare!
c3) Atunci cnd nu exist alt soluie
Exemplu: Virusul HIV
d) Reducerea presupune asumarea unei pri din risc.
Atenuarea efectului acestuia se poate face prin:
1. Exerciii pre-daun
- n cazul unui magazin, pentru a reduce numrul de furturi, proprietarul i ia o serie
de msuri: grilaje la geam i ferestre, sistem de alarm.
- Interfonul la blocuri
- Montarea unor dispozitive false, neconectate la sistemul de alarm.
2. Exerciii post-daun: scurgeri prin sprinklere.
e) Transferul nseamn ASIGURARE


1.2.2. Operaiunile desfurate de companiile de asigurri
1.2.2.1. Modaliti de cedare a riscului
n literatura de specialitate modalitile de cedare a riscurilor cele mai
cunoscute, sunt urmtoarele:
a) Asigurarea
b) Autoasigurarea
c) Coasigurarea
d) Reasigurarea
e) Retrocesiunea (retrocedarea)
Asigurarea este un raport juridic ce se ncheie ntre o persoan fizic sau juridic
n calitate de asigurat i o persoan juridic n calitate de asigurtor, prin care, n baza
plii unei sume de bani numit prim de asigurare, asiguratul obine protecia
asigurtorului i este despgubit n cazul apariiei evenimentului asigurat cu o sum cel
mult egal cu suma asigurat.

9
Figura nr. 3.
Asigurarea





Asigurarea este o relaie economic i financiar care ia natere n baza unei legi
sau n baza unui contract facultativ.
b) Autoasigurarea, denumit asigurarea individual, reprezint o metod de
constituire descentralizat a fondurilor de rezerv de ctre unii dintre agenii
economici, potrivit creia, asiguratul i asigurtorul sunt una i aceeai persoan.
Denumirea de asigurare este oarecum improprie, deoarece nu folosete ca
principiu fundamental, principiul mutualitii. Este o modalitate neeconomic
deoarece unitile economice mici i mijlocii au posibiliti financiare limitate. n
anumite situaii i unitile economice mari nu pot s suporte singure apariia unor
evenimente care ar duce la prejudicii majore.
Pentru a fi eficient, autoasigurarea ar trebui practicat pe o scar larg, pe o
perioad de timp ndelungat, ceea ce ar duce la apariia unor efecte negative asupra
reproduciei sociale.
c) Co-asigurarea reprezint o modalitate de cedare a riscului potrivit creia,
datorit valorii mari a bunurilor asigurate, asiguratul nu gsete un singur asigurtor
ci mai muli, care preiau o cot din risc i pe care o suport independent. Participarea
la decontarea daunelor se face n proporia n care a fost preluat i riscul.

Figura nr. 4.
Co-asigurarea

d) Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a rspunderilor ntre
mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui
echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.
Reasigurarea reprezint o metod de cedare a riscului potrivit creia asigurtorul
direct, care se numete reasigurat cedeaz o parte din risc, uneori ntregul risc unei
societi specializate numit reasigurator, iar prin plata unei pri din prima de asigurare
numit prim de reasigurare este protejat i despgubit cu o sum egal cu mrimea
daunei, nu mai mult dect suma ce face obiectul contractului de reasigurare.
Aceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avantaj. Pe de o parte,
asiguratul este pus la adpost de eventualele surprize, iar pe de alt parte, asigurtorul
cednd parte din risc poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din contract.

a A
Pa
C.A.
Desp.
a asigurat;
A asigurtor;
CA contract de asigurare;
Pa prim de asigurare;
Desp. despgubire

a
A
1
A
2
A
3

10
Figura nr. 5.
Reasigurarea






Reasigurarea este un mod ideal de obinere a proteciei de ctre reasigurat n
timp i spaiu.
Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia
fenomenului, i poate perturba echilibrul financiar. Astfel, reasiguratul i poate pstra
o anumit flexibilitate n subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere clienilor
si servicii mai bune.
Reasiguratul, prin contractul de reasigurare, protejeaz:
- asiguratul mpotriva fluctuaiilor brute ale ratei primei de asigurare. n acest
fel, orice variaie poate fi dispersat pe o perioad de civa ani;
- acionarii reasiguratului, mpotriva unei reduceri considerabile a capitalului
subscris i vrsat. Reasigurarea garanteaz acionarului un dividend (profit) constant
i n continu cretere.
- finanele statului, prin garantarea unei anumite stabiliti n plata impozitelor
de ctre reasigurat;
- personalului reasiguratului mpotriva pierderii locului de munc.
Reasigurarea este prin definiie internaional, datorit faptului c se realizeaz
ntre parteneri din diferite ri; principiul fundamental ce st la baza acesteia este cel
al bunei credine bonna fides, ut most good faith.
Complexitatea, dar i garania reasigurrii poate fi exemplificat i n figura
urmtoare:
Figura nr. 6.
Tipuri de asigurri i reasigurri
















Pa Pr
a
A/r
C.A.
Desp.
R
C.R.
O parte din
despgubire
RISCUL
Polia B
Polia C
Polia A
A
1

A
2

A
3

A
4

A
5



R
1



R
2

ASIGURTORI REASIGURTORI
r asigurtorul direct, care n
contractul de reasigurare se
numete reasigurat sau
companie cedent;
R reasigurtor;
CR contract de reasigurare;
Pr prim de reasigurare.
11
e) Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai mare a riscului, potrivit crei
reasigurtorului poate i el s cedeze o parte din riscul pe care i l-a asumat prin reasigurare.
Reasigurtorul se numete retrocedent iar societatea specializat care preia riscul se
numete retrocesionar, prima pltit de retrocedent se numete prim de retrocedare.

Figura nr. 7.
Retrocesiunea





n plus, n aceast schem apar urmtoarele elemente specifice:
CR contract de retrocesiune;
Pr prim de retrocesiune
R retrocesionar
r reasigurtorul care se numete n contractul de retrocedare, retrocedent
1.2.2.2. Clasificarea asigurrilor
Pentru a nelege mai bine esena i importana asigurrilor, vom prezenta n cele
ce urmeaz cteva criterii de clasificare a acestora.
a) Dup modul de realizare a raporturilor juridice deosebim:
- Asigurare obligatorie;
- Asigurare facultativ.
Asigurarea obligatorie, nu presupune un acord de voin, ea este reglementat de un
act normativ, respectiv de legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia.
n aceast lege se precizeaz la art. 4 din capitolul 1 c singura form de asigurare
obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de
autovehicule. Asigurarea obligatorie se realizeaz automat, ea avnd la baz anumite
interese naionale (aprarea avuiei naionale, continuarea procesului de producie etc.).
Actualmente se practic i asigurarea obligatorie a locuinelor.
Asigurarea facultativ, este definit n art. 2, capitolul 1 din Legea nr. 136/1995:
...raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri se
stabilesc prin contractul de asigurare, fiind, aa cum i spune i numele, facultativ. Este
mai flexibil, ea rspunznd mult mai bine necesitilor i intereselor asigurailor.
b) Dup domeniul asigurrii, exist:
- asigurri de bunuri;
- asigurri de persoane;
- asigurri de rspundere civil.
Asigurrile de bunuri presupun punerea la adpost a unor valori materiale ce
sunt susceptibile de a fi distruse sau avariate ca urmare a apariiei unui risc
(eveniment) asigurat.
Exemple:
- asigurri maritime (CARGO i CASCO);
- asigurri de cldiri, coninut i bunuri din gospodrii;
- asigurri de culturi;
a A/r
Pa
C.A.
Desp.
R/r

Pr
C.R.
O parte din
despgubire
R
Pr
C.R.
O parte din
despgubire
12
- asigurri de animale;
- asigurri pentru avarii i furt (AUTO CASCO) etc.
Asigurrile de persoane protejeaz persoana despgubind-o n caz de invaliditate din
accident, sau pltind suma asigurat n caz de deces beneficiarilor sau motenitorilor legali.
Exemple:
- asigurarea de via cu acumulare de capital (ING, AIG, ALLIANZ, AVIVA, GRAWE, etc.);
- asigurarea de via cu supliment de accident (ASIROM);
- asigurri de accidente;
- asigurri de zestre, dot, etc.
Asigurrile de rspundere civil au ca scop acoperirea unor valori patrimoniale
pe care asiguraii ar trebui s le plteasc cu titlu de desdunare terilor pgubii.
Exemple:
- asigurarea obligatorie de rspundere civil auto pentru pagube produse prin
accident de autovehicule;
- asigurarea facultativ de rspundere civil auto internaional (CARTEA
VERDE), doar pentru rile unde este obligatoriu a fi ncheiat.
- asigurarea de rspundere civil legal;
- asigurarea de rspundere civil a proiectantului, antreprenorului, beneficiarului;
- asigurarea de rspundere civil a notarului;
- asigurarea de rspundere civil a expertului contabil i a contabilului autorizat etc.
c) Dup obiectul asigurrii, deosebim:
- asigurri de active fixe (cldiri, maini, utilaje, instalaii, mijloace de transport);
- asigurri de active circulante (materii prime, materiale, combustibil, energie etc.);
- asigurri de persoane;
- asigurri agricole (culturi i animale);
- asigurri ale bunurilor din gospodria cetenilor etc.
d) Dup riscul asigurat, exist:
- asigurri mpotriva inundaiilor, ploilor toreniale, cutremurului, alunecrilor
de teren, pentru construcii, autovehicule, bunuri de uz casnic;
- asigurri contra grindinei, ngheului timpuriu de toamn i trziu de
primvar, pentru culturi;
- asigurri mpotriva unor evenimente din viaa oamenilor;
- asigurri mpotriva prejudiciilor ce asiguratul le-ar putea aduce terilor.
e) Dup teritoriu:
- asigurri interne;
- asigurri externe.
Exemple de asigurri externe: asigurarea facultativ de rspundere civil auto
pentru pagube produse terilor pe teritoriul unei alte ri (CARTEA-VERDE),
asigurarea de avarii i furt internaional AUTO CASCO EXTERN, asigurri
maritime, asigurri de asisten medical etc.
Aceste exemple arat faptul c elementul esenial care le deosebete de celelalte
(interne) este locul unde aceste asigurri i produs efectele, faptul c ele au
valabilitate pe teritorii ale altor ri.
f) Dup natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor, exist:
- asigurri directe;
- asigurri indirecte (ex.: reasigurarea)
13
1.2.2.3. Funciile asigurrii
a) Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti i de accidente
Acesta este de fapt i scopul asigurrii: de refacere a bunurilor avariate sau distruse,
de plat a invaliditilor din accidente, de plat a sumelor asigurate n caz de deces sau la
expirarea asigurrilor de via i eventualele pagube ce le-ar produce terilor.
Aceast funcie este cu att mai eficient cu ct asigurtorul pltete mai repede
daunele ca apar. Pentru a putea plti mai repede, trebuie s aib un fond de asigurare
suficient de mare. Acest fond este mare dac numrul asigurailor este mare, ct mai
dispersai pe zone i ca forme de asigurare.
Asigurarea ofer avantajul c membrii comunitii, afectai de producerea unui
risc asigurat, primesc din acest fond sume cu titlu de despgubire de zeci de ori mai
mari dect contribuia fiecruia la consolidarea lui. Aceast situaie este rezolvabil
prin aplicarea principiului mutualitii, care presupune c fondul de asigurare se
constituie prin ncasri descentralizate de la un numr ct mai mare de asigurai i sunt
despgubii, n mod centralizat, numai cei prejudiciai. De altfel i paguba se mparte
ntre toi membrii comunitii tot pe baza aplicrii aceluiai principiu.
Acest fond de asigurare are trei destinaii:
- Plata de despgubiri i de indemnizaii n cazul asigurrilor de bunuri, de
persoane i de rspundere civil;
- Finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor;
- Constituirea fondurilor de rezerv la dispoziia societilor de asigurare i
organizaiilor mutuale.
Aceast funcie a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor pe plan naional
i internaional.
b) Funcia de prevenire a pagubelor
n timp, oamenii au neles c este mai bine s previi dect s repari o pagub.
Un vechi proverb spune c nelept este cel care prevede i nu cel care se ciete.
Funcia de prevenire se realizeaz prin dou ci:
a) Finanarea unor lucrri de prentmpinare a apariiei fenomenelor naturale i
accidentelor (ex.: construire de diguri, mpduriri, desecri, programe de educare a
asigurailor etc.);
b) Stabilirea unor condiii de asigurare care s-i oblige pe asigurai la o conduit
preventiv. Exemplu: rezilierea contractului cnd asiguratul nu ia msuri de limitare a
pagubei, sau participarea acestuia la acoperirea unei pri din daun (franiza).
c) Funcia financiar
Aceast funcie a aprut ca o necesitate, datorit faptului c n anul 1979 a fost
ultimul an cnd societile de asigurare au nregistrat profit din tehnica riscului. Ea const
n plasamente de capital fcute de ctre societile de asigurare, datorit faptului c exist
un decalaj de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor.
Acest decalaj este difereniat n funcie de tipul de asigurare. Astfel n cazul
asigurrilor de bunuri i de rspundere civil, plasamentul de capital se face n afaceri
mobiliare, n depozite bancare, n cumprri de aciuni n obligaiuni ale statului,
adic n afaceri care pot fi relativ uor transformate n lichiditi necesare pentru
onorarea plilor la daunele ce apar.
14
n cazul asigurrilor de via, societile de asigurare fac plasamente multiple:
depozite bancare, cumprare de titluri de stat, bonuri de tezaur, obligaiuni corporatiste,
guvernamentale, municipale i aciuni cotate la burs. De asemenea, plasamente se fac i
n afaceri imobiliare, pentru c frecvena de apariia riscurilor (decesul sau invaliditatea
din accident) este redus.
d) Funcia de control
Este o funcie complementar i care urmrete modul de ncasare a primelor de
asigurare, cum se efectueaz despgubirile, cheltuielile de prevenire a riscului,
gospodrirea judicioas a fondului de asigurare, ndeplinirea integral a obligaiilor
financiare ale asigurtorului fa de stat i fa de ter.
e) Funcia de economisire
Este o funcie specific asigurrilor de via. Astfel, pe lng protecia oferit prin
asigurare, la expirarea contractului, asiguratul beneficiaz de restituirea sumei asigurate i
participarea capitalului acumulat n timp, la profitul firmei. Aceast facilitate se realizeaz
prin investirea judicioas i eficient a sumelor ncasate din prime.
f) Reducerea costurilor statului
Este n special legat de protecia social. Astfel, societile de asigurare degreveaz i
sprijin statul n domeniul asistenei sociale i medicale, pensii, compensri pentru
accidentele de munc etc.
1.2.2.4. Importana asigurrilor
Asigurarea pune la adpost pe acele persoane care sunt ameninate de pericole
naturale, de fenomene independente de voina sa.
Societile de asigurare i desfoar activitatea innd cont de caracterul aleator
al apariiei fenomenelor, stabilind obligaiile ce i le asum prin contractele ncheiate.
n practic pot s apar abateri de la media multianual a pagubelor provocate de riscuri
asigurate. Cnd abaterile sunt favorabile, acestea mresc profitul societii, iar cnd
abaterile sunt negative societile de asigurri nregistreaz pierderi.
Totui ar fi eronat s se cread c numai n cazul abaterilor nefavorabile,
societile de asigurare i-ar procura venituri suplimentare din alte surse dect din
operaiuni propriu-zise de asigurare. Plasamentele de capital se fac indiferent de
situaia financiar a societilor de asigurare.
Nu puine au fost cazurile cnd statul, pe parcursul derulrii anului de execuie
bugetar a avut un gol de cas i atunci a apelat la credite, care au fost acordate i
de societile de asigurare. n acest fel, societile de asigurare contribuie la
realizarea procesului reproduciei lrgite.
Asigurrile au i un caracter educativ. Ele presupun educarea asigurailor n
spiritul grijii i conservrii bunurilor asigurate, prevenirea i limitarea pagubelor.
Asigurrile au i un important rol social, n sensul crerii unor mijloace
suplimentare de prevedere i economisire.
Asigurarea de via are cteva caracteristicii aparte. Aceasta combin opera de
prevedere cu cea de economisire a unui capital, msur ce va putea fi astfel
ntrebuinat n diferite scopuri, la timpul potrivit, de ctre asigurat.
15
Asigurarea de via, prin crearea de capitaluri, joac astfel un rol nsemnat n
economia unei ri i trebuie cultivat mai ales la noi n Romnia unde acumularea
capitalurilor particulare se face foarte lent. Cu fiecare asigurare de via se mrete
capitalul naional.
Rezervele tehnice ale asigurrilor n ramura via se acumuleaz de ctre
societile de asigurare care le pstreaz i le fructific prin construirea de imobile,
prin mprumuturi de stat, prin ipoteci i prin acordarea de mprumuturi pe poliele de
asigurare asigurailor.
Sumele pltite de societile de asigurare n caz de daun sau expirare a
asigurrii, devin la rndul lor noi factori de producie n economia naional, devin
ajutoare nepreuite ale muncii omeneti n procesul de producie, prin transformarea
banilor n felurite mijloace de producie.
Asigurarea de via este un sprijin al economiei. Aceasta foreaz pe capul
familiei la o munc mai intens, ns pe de alt parte i d putere de rezisten. Familia
este asigurat n caz de deces. Vduva i orfanii nu mai sunt silii din cauza mizeriei
s devin o povar societii. Din contr, primind suma asigurat pot ajunge elemente
productive n societate.
n caz de deces al susintorului familiei, cu o economie ct se poate de
nensemnat se apr familia de mizeria n care ar cdea, rmas fr nici un ajutor
bnesc, lsat de cele mai multe ori numai n ngrijirea rudelor care s le dea o pine
mai ntotdeauna amar....

1.2.3. Contractul de asigurare
1.2.3.1. Definiie i trsturile juridice ale contractului de asigurare
Contractul de asigurare reprezint un act juridic realizat n baza unui acord
de voin ntre o persoan fizic sau juridic, n calitate de asigurat i o persoan
juridic, n calitate de asigurtor, prin care, n baza plii unei sume de bani numit
prim de asigurare, asiguratul obine protecia asigurtorului i este despgubit, n
caz de eveniment asigurat, cu o sum egal cu mrimea daunei, nu mai mult dect
suma asigurat.
Trsturile juridice ale contractului de asigurare
a) Caracterul sinalagmatic al contractului de asigurare. Plata primei de
asigurare de ctre asigurat este condiia obligatorie pentru ca rspunderea
asigurtorului s nceap s curg.
De obicei rspunderea asigurtorului ncepe imediat, adic la ora 0 a zilei
urmtoare celei n care s-a pltit prima de asigurare.
Excepie fac urmtoarele asigurri:
- asigurarea medical pentru cltorii n strintate, care intr n vigoare din
momentul indicat de solicitant;
- asigurarea de rspundere civil auto internaional Cartea-verde, care are ca
moment de intrare n vigoare ziua indicat de asigurat.
n privina obligaiilor asigurtorului, acestea sunt obligatorii de la intrarea n risc a
asigurrii n limita sumei asigurate sau a limitei de rspundere, cu condiia ca prima s
fie pltit la zi. Altfel, asiguratul iese de sub protecie.
16
b) Asigurare apare ca o activitate prestatoare de servicii, deoarece societile de
asigurare vnd o marf nepalpabil, acoper riscuri, bunuri necorporale. Se apreciaz
c societile de asigurare au ca obiect de activitate suportarea unor evenimente
asupra crora planeaz incertitudinea. Acesta este caracterul aleatoriu al
contractului de asigurare.
Caracterul aleatoriu este important, deoarece la ncheierea acestuia nu se tie dac
evenimentul se va produce sau nu. Aceste contracte au la baza lor calcule statistice, care
stabilesc o anumit frecven de apariie a evenimentelor.
La baza asigurrii st Legea numerelor mari descoperit de Jean Bernoulli n
anul 1713 i publicat n oraul elveian Basel. Potrivit teoriei acestuia, probabilitatea
producerii unui eveniment poate fi stabilit cu mai mare precizie cu ct numrul
evenimentelor analizate este mai mare.
Chiar i n cazul asigurrilor de via, care acoper i riscul de deces, caracterul
aleatoriu persist, pentru c nu se cunoate momentul apariiei acestuia. De aceea exist
posibilitatea ca decesul s survin ntrun moment apropiat de cel al ncheierii asigurrii
atunci cnd primele ncasate nu pot acoperi indemnizaia ce trebuie pltit de asigurtor.
Deci, fiecare contract este aleatoriu pentru ambele pri; acelai eveniment
determin ctig sau pierdere pentru fiecare parte; ansa este ntotdeauna aleatorie i
deci benevol. Este specific asigurrilor facultative.
c) De asemenea, n cazul asigurrilor facultative se manifest caracterul
consensual al contractului de asigurare, care nseamn simplul acord de voin al
prilor, fr a exista o form special de manifestare a voinei lor. La cellalt pol se
afl asigurrile obligatorii (n Romnia este asigurarea obligatorie de rspundere
civil auto), care au la baz un act normativ, o lege (Legea nr. 136/1995) i pentru
care caracterul consensual dispare. Paguba produs unui ter este mai greu
cuantificabil, motiv pentru care aceast asigurare a devenit protejat prin lege.
d) Unicitatea contractului de asigurare. n cazul asigurrilor de via cu acumulare
de capital, contractul se poate ncheia pe o perioad de 5, 10 ani pn la 35 ani. Conform
condiiilor de asigurare, anual, n funcie de indicele de inflaiei comunicat de Institutul
Naional de Statistic, att prima de asigurare ct i suma asigurat sau suma asigurat
pentru deces se mresc pentru a menine puterea de cumprare din momentul contractrii
cu cea din momentul expirrii. Dei anual aceste elemente se modific, obligaiile prilor
rmn aceleai, contractul pstrndu-i forma i fondul, adic este unic. Astfel, n
contractul de asigurare, clauzele iniiale rmn aceleai chiar dac prima de asigurare este
pltit n rate subanuale. Aceast ultim variant este practicat de ctre asigurtori pentru
a veni n sprijinul asigurailor n cazul unor prime mari ce nu pot fi pltite ntr-o singur
rat. n acest context apare i contraprestaia asigurtorului, care suport riscurile pe
ntreaga durat a asigurrii. Acest caracter al contractului de asigurare este valabil i n
cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil.
e) Executarea succesiv a contractului de asigurare. n cazul asigurrilor de
bunuri, daunele pariale reduc suma asigurat cu plata efectuat. n caz de daun
total (arderea sau furtul unui autoturism, scufundarea unei nave, prbuirea unui
avion etc.), asigurtorul va plti suma asigurat rmas, dac asiguratul nu a procedat
la rentregirea sumei asigurate iniial. n cazul asigurrilor de persoane, chiar dac pe
parcursul contractului se efectueaz pli, la finalul contractului asiguratul va ncasa
suma asigurat i excedentele acumulate.
17
f) De aceea, apreciem c atunci cnd se ncheie o asigurare, fiecare urmrete un
avantaj, ceea ce nseamn caracterul oneros al contractului de asigurare.
Asiguratul dorete o protecie pentru viaa sa, integritatea sa corporal, pentru
bunurile pe care le posed sau eventuale pagube pe care ar trebui s le plteasc cu
titlu de desdunare terilor pgubii. Asigurtorul, la rndul su, prin ncasarea primei
de asigurare are un avantaj. Un numr mare de polie contractate genereaz
constituirea unui fond de asigurare mare, care s-i permit plata daunelor, acoperirea
cheltuielilor administrativ-gospodreti i obinerea de profit (dispersie de risc).
g) ntr-un contract de asigurare clauzele sunt stabilite de una dintre pri
(asigurtorul), asiguratului rmnndu-i posibilitatea de a accepta sau nu oferta.
Aceasta este o alt trstur a contractului de asigurare: contractul de asigurare este
un contract de adeziune.
1.2.3.2. Elementele contractului de asigurare
A) Obiectele asigurrii sunt:
a) Bunurile
b) Persoanele
c) Rspunderea civil
a) Bunurile ce fac obiectul asigurrii sunt diverse. Acestea sunt: cldiri, utilaje,
birotic, linii tehnologice, bunuri din gospodriile cetenilor, animale, culturi,
autovehicule, nave maritime i fluviale, bijuterii, obiecte de valoare etc.
Asigurarea implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea
asiguratului n cazul n care datorit unor calamiti, accidente etc., se produc pagube
bunurilor asigurate.
b) Persoanele pot face obiectul asigurrii datorit faptului c asigurtorul
garanteaz asiguratului sau beneficiarului plata unei indemnizaii ca urmare a
apariiei evenimentului asigurat (deces, vtmare corporal, intervenie chirurgical,
aparat gipsat, apariia unor boli grave, etc.).
c) Rspunderea civil - reprezint obiect al asigurrii ca urmare a prejudiciilor
pe care asiguratul le produce unui ter, care va fi despgubit de ctre asigurtor ca
urmare a producerii unui eveniment asigurat (distrugerea sau avarierea de bunuri,
decesul, vtmarea corporal).
B) Asiguratul - este o persoan fizic sau juridic care dorete s-i ncredineze
bunurile, viaa sa sau a angajailor firmei i eventualele prejudicii pe care le-ar putea
produce terilor, din culp.
C) Asigurtorul - societate comercial nfiinat sau reavizat n baza Legii nr.
32/2000 i a Legii nr. 31/1990. Aceste societi pot fi : societi de asigurare, de asigurare-
reasigurare, de reasigurare i intermediarii (brokeri de asigurare i ageni de asigurare).
D) Contractantul asigurrii persoan fizic sau juridic care ncheie
asigurare i pltete prima de asigurare, dar nu are calitatea de asigurat.
n aceast calitate pot fi:
- societi comerciale care pot ncheia astfel de asigurri pentru angajaii lor;
- o persoan fizic pentru o alt persoan fizic (bunic pentru nepot, printe
pentru fiu).
18
E) Beneficiarul asigurrii
De obicei este asiguratul. Aceast situaie este valabil n cazul asigurrilor de
bunuri, ca i pentru riscul de supravieuire n cazul asigurrilor de via. Pe de alt
parte apar situaii n care calitatea de beneficiar o are o alt persoan. Exemple:
asigurarea mrfurilor pe timpul transportului, asigurarea de rspundere civil,
asigurarea de via.
F) Risc asigurat - este evenimentul sau grupul de evenimente care odat
produse, datorit efectelor lor, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului,
beneficiarului sau terului pgubit despgubirea.
Aa cum am prezentat n primul capitol, riscurile pot fi:
1. Asigurabile
2. Excluse
La rndul lor riscurile asigurabile se divid n:
- Generale
- Speciale
Pentru ca un eveniment s fie risc asigurabil, acesta trebuie s ndeplineasc mai
multe condiii:
- producerea evenimentului s fie posibil;
- producerea evenimentului s aib un caracter ntmpltor;
- apariia evenimentului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului;
- evenimentul trebuie s aib un caracter licit (legal).
G) Suma asigurat
a) n cazul asigurrilor de bunuri - reprezint valoarea de asigurare sau partea
din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul
producerii evenimentului asigurat.
- reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului;
- constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare;
b) n cazul asigurrilor de persoane
Nu exist un calcul prestabilit pentru determinarea sumei asigurate, deoarece viaa i
sntatea oamenilor nu poate fi evaluat, comensurat n bani. Suma asigurat se determin
pe baza negocierilor dintre client i asigurtor. Aceasta reprezint indemnizaia maxim ce
se poate plti n caz de deces al asiguratului.
c) n cazul asigurrilor de rspundere civil, nu exist sum asigurat, ci limit de
rspundere. Diferena este una de fond n sensul c nu se aplic principiul indemnizrii
(indemnity). Astfel, asigurtorul va plti orict de multe daune fie n limita rspunderii
maxime (RCA), fie uneori nelimitat (Cartea-verde).
H) Prima de asigurare
- reprezint suma de bani pltit de ctre asigurat asigurtorului pentru
contraprestaia promis, respectiv despgubirea acestuia n caz de apariie a
evenimentului asigurat;
- reprezint preul riscului sau valoarea riscului.
Odat ncasat de ctre asigurtor, prima de asigurare are urmtoarele destinaii:
a) constituirea fondului de asigurare, necesar acoperirii evenimentelor viitoare i nesigure;
b) constituirea fondului de rezerv pentru evenimente tip catastrof ca de
exemplu: cutremure de pmnt, grindin, inundaii, alunecri de teren, acoperirea
unor deficite n anii nefavorabili;
19
c) acoperirea cheltuielilor de administraie: salarii, premieri, chirii, telefon,
lumin, rechizite etc.;
d) obinerea de profit.
Prima de asigurare cuprinde dou elemente i anume:
- Prima pur numit i prima net utilizat pentru constituirea celor dou
fonduri i obinerea de profit;
- Adaosul (suplimentul) necesar pentru acoperirea cheltuielilor de administraie.
Exist dou feluri de prime, n funcie de modalitatea de plat a acestora:
- prima unic, care presupune plata acesteia anticipat i integral la ncheierea contractului.
- prim periodic, care presupune scadene la anumite perioade.
De asemenea, prima de asigurare este indivizibil, asiguratul n schimbul plii
primei de asigurare, obine protecia dorit.
I) Despgubirea este suma pe care asigurtorul o pltete pentru refacerea
bunului distrus sau avariat sau ca urmare a invaliditii, decesului persoanei asigurate.
Despgubirea nu trebuie s fie mai mare dect nivelul pagubei i nici dect al
sumei asigurate. Din valoarea prejudiciului, n anumite situaii, se scade o sum
pentru care asiguratul este propriul su asigurtor (franiz).
J) Interesul asigurrii - reprezint valoarea patrimonial a bunului expus
pierderii sau valoarea patrimonial pltit de ctre asigurtor ca urmare a apariiei
evenimentului asigurat. Interesul n asigurri trebuie s fie economic i evaluat n bani.
Asigurrile de bunuri - interesul este al proprietarului, al deintorului bunului
respectiv, care pentru a fi protejat pltete prima de asigurare, contraprestaia
reprezentnd suportarea riscului de ctre asigurtor.
Asigurrile de persoane - interesul este al solicitantului asigurrii (asigurat sau
contractant) pentru evenimente din viaa asiguratului (mbolnviri, invaliditi, decese).
Asigurrile de rspundere civil - interesul este al celui care pltete prima
pentru pagube de care se face vinovat i pe care ar trebui s le plteasc cu titlu de
desdunare terilor pgubii.
1.2.3.3. Mecanismul ncheierii contractului de asigurare
a) Declaraia de asigurare
Prima etap n perfectarea oricrui contract de asigurare const n completarea de
ctre solicitantul asigurrii a declaraiei (cererii) de asigurare.
Acest document, reprezint de fapt manifestarea unilateral, scris, de voin a unei
persoane fizice sau juridice, n vederea contractrii unei asigurri facultative (benevole).
Declaraia de asigurare, se prezint de regul sub forma unui chestionar ntocmit de
asigurtor, n care sunt menionate bunurile i riscurile care constituie obiectul asigurrii i
pe baza cruia se stabilesc elementele contractului (prima de asigurare, suma asigurat,
obligaiile prilor).
b) Analiza declaraiei de risc
Urmtoarea etap a mecanismului de ncheiere a contractului este analiza
declaraiei de risc, n urma creia asigurtorul va cunoate natura i proporiile
riscului i va ncadra riscul n normele de asigurare.
Aceast etap este determinat pentru ntocmirea corespunztoare a contractului,
potrivit cu interesele ambelor pri.
20
c) Coninutul contractului
n principal, contractul de asigurare cuprinde dou pri. Prima dintre acestea este
format din extrase din condiiile generale care reglementeaz raporturile dintre asigurat
i asigurtor n relaia contractual respectiv. Acestea apar formulate sub forma unor
clauze imprimate pe formularul poliei fiind menite s atrag atenia asiguratului asupra
drepturilor i obligaiilor sale. Aceste clauze, cuprind de fapt principalele condiii n care
asigurtorul respectiv presteaz servicii de acoperire de riscuri n domeniul respectiv.
Fiind un contract de adeziune, orice asigurat potenial ia cunotin iniial cu privire
la aceast parte a contractului, putnd adera n totalitate la coninutul lor, sau cernd
asigurtorului s negocieze coninutul unora dintre clauze.
A doua parte este cea completat n urma negocierilor dintre asigurtor i
asigurat i a analizei declaraiei de asigurare depus de acesta. Aceste date sunt
preluate din declaraia respectiv, fiind astfel identificate prile n contract,
denumirea riscurilor, prima, suma asigurat i durata contractului cu indicarea datei
intrrii n vigoare.
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare d natere la drepturi i
obligaii corelative ntre pri, care se pot delimita n: drepturi i obligaii nainte i
dup producerea evenimentului asigurat.
Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului
Ca regul general, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau
beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori de producerea pagubei (teri autori
i responsabilii pentru acetia), n limita despgubirii pltite.
1.2.3.4. ncetarea contractului de asigurare
Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l
constituie ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.
Alt mod uzual este producerea evenimentului asigurat, caz n care dup plata
sumei asigurate, obligaiile asigurtorului se sting.
Pentru asigurarea de bunuri, contractul nceteaz numai dac prin realizarea riscului,
bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea este parial, contractul poate
continua s-i produc efectele, n principiu, pentru o sum asigurat redus.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului de asigurare sunt: denunarea,
rezilierea i anularea contractului.
Denunarea contractului presupune c asigurtorul poate nceta contractul n
mod unilateral i anume din cauze autorizate de lege:
dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul
contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii, i anume,
dac modificarea intervenit exclude potrivit condiiilor de asigurare meninerea
contractului sau dac asiguratul a fost de rea-credin;
cnd constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere
corespunztoare a bunurilor sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, de
autoriti ori de natura bunurilor asigurate, astfel nct s cunoasc probabilitatea realizrii
riscului i existena bunului asigurat s fie pus n pericol.
Denunarea produce efecte numai pentru viitor (contractul de asigurare este cu
executare succesiv).
21
Rezilierea contractului nseamn desfacerea pentru viitor a acestuia datorit
neexecutrii obligaiilor uneia dintre pri din cauze care i se pot imputa. n
momentul rezilierii, creditorul are dreptul s cear executarea silit a tuturor
obligaiilor scadente care nu fuseser executate la acea dat i despgubirea pentru
prejudiciile cauzate de neexecutarea prestaiilor.
Anularea contractului este reglementat de condiiile de asigurare i de normele
dreptului comun. Ea poate rezulta din declaraiile inexacte sau incomplete fcute de
asigurat cu prilejul contractrii asigurrii, ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinse
n condiiile de asigurare sau din lipsa de interes fa de bunurile asigurate, n
momentul contractri asigurrii. Nulitatea opereaz i pentru trecut, adic
asigurtorul va restitui primele de asigurare i asiguratul despgubirea primit.
Asiguratul este obligat s apere interesele asigurtorului, cu ocazia ntocmirii
raportului de avarie comun (dispaei). n msura posibilitilor, asiguratul trebuie s-
l atrag pe reprezentantul asigurtorului (comisarul de avarie) s participe la
lichidarea daunelor de avarie comun. n caz de necesitate a efecturii unei expertize,
att decizia de efectuare a expertizei ct i candidaturile experilor, trebuie puse de
acord cu asigurtorul.
Sarcina de nvare
Criterii de clasificare a riscurilor
Metode de cedare a riscului
Clasificarea i funciile asigurrii
Definiia i trsturile juridice ale contractului de asigurare
Elementele contractului de asigurare

1.3. Bibliografie
Gh. D. Bistriceanu, Fl. Bercea, E. Macovei Lexicon de protecie social,
asigurri i reasigurri, Ed. Karat, Bucureti, 1997
V. Ciurel Asigurri i reasigurri. O perspectiv global, Ed. Rentrop &
Straton, Bucureti, 2011
S. Enache (coordonator) Transporturi i asigurri, Ed. Independena
Economic, Piteti, 2003
S. Enache Reasigurarea n Romnia ntre cunoatere i necesitate, Ed.
Independena Economic, Piteti, 2002
t. Ene, S. Enache Pensii, prestaii sociale i asigurri. Teorie i practic,
Ed Monitorul Oficial, Bucureti, 2012
I. Vcrel, Fl. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. A III a, Ed. Expert,
Bucureti, 2007
Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia
Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea
asigurrilor