Analiza statistic a asigurrilor

auto din Republica Moldova

Scopul lucrarii:
- determinarea i analiza tipurilor de
asigurare auto n Republica Moldova.
- determinarea riscurilor n asigurrile
auto.
- determinarea distribuiilor statistice
specifice riscurilor n asigurrile auto.
- analiza pieii asigurrilor auto n
Republica Moldova,

Actualitate:
Asigurrile auto sunt o ramur important a asigurrilor
generale. n asigurrile auto din Republica Moldova se
disting dou, tipuri de asigurri: obligatorii: asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse
de autovehicule i facultative: asigurarea CASCO.
Odat cu creterea rapid a numrului i diversitii de
autovehicule, care circul pe drumurile publice, a fcut
ca asigurarea de rspundere civil pentru pagube sau
vtmrile corporale produse prin accidente auto s
capete un interes general. Astfel, protejarea victimelor
accidentelor de circulaie a devenit o problem major de
ordin social foarte important.

 Relaiile de asigurare au aprut nc din evul

mediu.nc din antichitate existau societi de
asigurare care ofereau membrilor lor ajutor
material. Grecii antici au creat societi speciale
pentru acoperirea pierderilor , care apreau n
timpul cltoriilor maritime.
Asigurarea autovehiculelor a aprut pentru prima
dat la nceputul secolului 20 i se includea n
categoria de asigurare pentru accidente. n a doua
jumtate a secolului, datorit dezvoltrii
drumurilor, creterii numrului de autovehicule i
diversificrii lor, asigurarea autovehiculelor nu era
doar un tip de asigurare pentru accidente dar s-a
tranformat ntr-un nou tip de asigurare care este i
n prezent.

 Dup Primul rzboi mondial a nceput utilizarea pe scar larg

a automobilului n orae, acestea fiind relativ periculoase i
rapide, dar nu exista nici o form de asigurare obligatorie
nicieri n lume. Din aceast cauz victimele accidentelor
auto rareori primeau compensaii iar oferii se confruntau
deseori cu costuri considerabile pentru daunele auto i a
bunurilor lor. Primul sistem de asigurare a autovehiculului
obligatoriu a fost introdus n Regatul Unit n ,,Legea privind
traficul rutier 1930 (Road Traffic Act 1930), care obliga ca
toi deintorii de transport auto i conductorii de
autovehicule s fie asigurai pe propria rspundere pentru
rnirea sau moartea unei pri tere atunci cnd vehiculul lor
era folosit pe drum public. Exemplul Marii Britanii a fost urmat
i de celelalte ri, care a condus la rspndirea pe larg a
asigurrilor de autoveicule.

Actualmente numrul de autovehicule a cunoscut a

cretere unic n toat lumea. Autovehiculele care odat erau
un produs de lux pe care puini i-l permiteau acum este un
bun comun de mare necesitate.

Asigurrile auto din

Republica Moldova se
mpart n:

Asigurarea obligatorie
de rspundere civil
pentru pagubele produse
de autovehicule

Certificatul de
asigurare ,,Carte
Verde

Asigurare CASCO

Asigurarea obligatorie de rspundere civil

pentru pagubele produse de autovehicule
este atat in favoarea tertului despagubit cat si in favoarea persoanei asigurate. In primul
rand persoana prejudiciata primeste in mod obligatoriu despagubirea cuvenita de la
societatea de asigurare, despagubire pe care asiguratul s-ar putea sa nu fi putut plati din
cauza situatiei financiare. In al doilea rand bugetul asiguratului nu va fi afectat,
despagubirea fiind platita de asigurator.
Aceasta asigurare, acoperind in primul rand tertii si nu masina proprie, este privita de
multi soferi ca fiind o asigurare ce nu ii priveste direct astfel ei nu sunt interesati de
reputatia companiei, in ceea ce priveste plata daunelor ci doar in cele mai mici tarife
RCA. In alegerea unei asigurari auto acestia se vor orienta asupra unui RCA ieftin,
daca este posibil cel mai ieftin RCA de piata. Pentru a contracara aceste tendinte, unele
societati de asigurare ofera diferite servicii si bonusuri la cumpararea unei polite de
asigurare auto. Fie ca este vorba de anuntarea clientului cu o saptamana inaintea
expirarii politei, fie ca exista reduceri substantiale pentru anumite grupuri sociale,
acestea incep sa fie incluse intr-un fel sau altul in toate politele.

Primele subscrise n semestrul III anul 2008-2013

30.09. 30.09. 30.09.
2008
PSB (mil. 1.368

2009
1.576

2010
1.877

Lei)

30.09.2

30.09. 30.09.

011
1.450

2012
1.518

2013
1.756

Sursa: Comisia Naional a pieii financiare

Primele subscrise anul 2008-2013

2
1.8
1.6
1.4
1.2
1
0.8
0.6
0.4
0.2
0

Tabelul
1

1.88
1.58
1.37

1.76
1.45

1.52
Primele subscrise

2008 2009 2010 2011 2012 2013

Certificatul de asigurare ,,Carte Verde

reprezint un document internaional de asigurare,
eliberat n numele unui birou naional, care atest
existena asigurrii obligatorii de rspundere civil
auto cu valabilitate n afara teritoriului rii
emitente, n conformitate cu Recomandarea nr.5
din 25 ianuarie 91949, adoptat de Subcomitetul
de Transport Rutier al Comitetului de Transporturi
Interioare din cadrul Comisiei Economice pentru
Europa a Organizaie Naiunilor Unite.

Acest document acoper rspunderea ce iar reveni asiguratului n termenii

prevzui de lege asigurrii obiligatorii a autovehivulelor din ara vizitat unde s-a
produs accidentul, biroul gestionar din aceast ar avd rolul de a constata, evalua
i lichida daunele fa de terul pgubit, despgubirile pltite urmeaz a le recupera
de la biroul emitent,ns se adaug i o sum de bani pentru serviciile prestate.
Astfel, n urma producerii unui accident n afara rii, cei prejudiciai vot fi
despgubii prin polia Carte Verde.Peroada de asigurare a poliei Carte Verde este
de la 15 zile pn la 1 an.
Polia Carte Verde acoper urmtoarele zone:
Zona 1: (UA) Ukraina, (BY) Belarus.
Zona 2: (UA) Ukraina, (BY) Belarus, (RUS) Rusia.
Zona 3: (A)Austria, (B) Belgia, (BG) Bulgaria, (CY) Cipru, (CZ) Cehia, (D)
Germania, (DK) Danemarca, (E) Spania, (EST) Estonia, (F) Franta, (FIN)
Finlanda, (GB) Marea Britanie, (GR) Grecia, (H) Ungaria, (I) Italia, (IRL) Irlanda,
(IS) Islanda, (L) Luxemburg, (LT) Lituania, (LV) Letonia, (M) Malta, N)
Norvegia, (NL) Olanda, (P) Portugalia, (PL) Polonia, (RO) Romania, (S) Suedia,
(SK) Slovacia, (SLO) Slovenia, (CH) Elvetia, (AL) Albania, (AND) Andorra,
(BIH) Bosnia si Hertegovina, (HR) Croatia, (IL) Israel, (IR) Iran, (MA) Maroc,
(MD) Moldova, (MK) Macedonia, (RUS) Rusia, (SRB) Serbia, (TN) Tunisia, (TR)
Turcia, (UA) Ukraina.

La nceputul anului 2013 soldul disponibil al Fondului

de compensare cuantifica 9813,9 mii lei , pe parcursul
anului 2013 au fost transferate contribuii bneti n
sum total de 4882,0 mii lei, totodat fiind efectuate
urmtoarele pli:
1) 36 de rambursri ctre birourile naionale din strintate
a sumelor pe care acestea le-au pltit cu titlu de
despgubire pentru pagubele produse de ctre deintorii de
certificate de asigurare ,, Carte Verde,,, n mrime total de
1446,2 mii lei;
2) 14 cazuri de reparaie a pagubelor produse cu certificate
de asigurare ,, Carte Verde,, false, neautorizate sau
modificate, n cuantum de 5594,7 mii lei;
3) 144 cazuri de pli a sumelor datorate ctre persoanele
pgubite n Republica Moldova de ctre deintorii de
certificate ,, Carte Verde,, emise de organizaii de asigurare
din strintate, n suma total de 7368,9 mii lei.

CASCO
La asigurarea CASCO ca la orice alt asigurare facultativ,
contractul de asigurare, stabilete raporturile dintre asigurat i
asigurtor.
Protejnd interesele patrimoniale ale Asiguratului, legate de
deinerea, utilizarea i administrarea autovehiculelor n cazul
daunelor produse ca urmare a survenirii riscurilor asigurate.
Asiguratorul poate solicita s fie asigurat i utilajul suplimentar,
dac acesta nu face parte din completaia de baz a autovehicului
de la uzina producatoare (tele-, audio-, radioaparatajul, instalaii
de alimentare cu gaz, aparataj de condiionare a aerului etc.) n
cadrul asigurrilor autovehiculelor perioada de asigurare poate fi
cuprins ntre ase luni pn la un an.

Teritoriul de acoperire al asigurrilor CASCO poate fi:

Republica Moldova
Republica Moldova + rile CSI
Republica Moldova + rile CSI + Europa + Turcia
Calcularea primei n asigurrile CASCO are loc n depeden de:
vrsta automobilului;
teritoriul acoperirii;
valoarea de pia a automobilului;
vrsta i numrul persoanelor admise la conducere ;
prezena/absena franizei, etc .
Asigurrile CASCO ne ofer posibilitatea de a opta pentru pachete diferite de asigurare CASCO,
acestea fiid de dou tipuri:
1. Casco Total (Full Casco=Daune +Furt), ce cuprinde riscuri:
*Accidente (tamponare, coliziune, rsturnare, cdere de la nlime);
* Incendiu;
* Calamiti naturale;
* Rpirea autovehiculului, deteriorare prin rpire, furt a utilajului suplimentar, a unor piese si
detalii aparte i alte aciuni nelegale comise de tere persoane.
* Ciocnirea cu obiecte zburtoare, etc.
2. Casco Parial (Daune):
*Accidente (tamponare, coliziune, rsturnare, cdere de la nalime);
* Incendiu;

Companiile de asigurare care

genereaz cele mai mari venituri din
vnzarea produselor CASCO sunt
MOLDCORGO, Moldasing, ASITO i
Donaris.Valoarea total a primelor
subscrise n primele 3 trimestre ale
anului 2013 a atins cifra de 146,96 mil.
lei, n comparaie cu anul 2012,
primele subscrise au crescut cu 11,9
mil. lei, a crescut aproximativ cu
8,16%.

Prime brute subscrise pentru asigurrile

asigurri de rspundere civil
asigurriCASCO
de vehicule
auto

Tabelul 2

terestre (altele dect

feroviare) (CASCO)

Anii

mii lei
2006
%
mii lei
2007
%
mii lei
2008
%
mii lei
2009
%
mii lei
2010
%
mii lei
2011
%
mii lei
2012
%
mii lei
2013
%

95,146.50
18.13
146,329.30
20.72
192,463.00
23.10
171,222.30
21.18
176,461.90
19.29
192,623.40
19.14
192,570.04
17.69
213,557.72
18.00

242,625.70
46.24
300,916.40
42.60
354,185.60
42.51
327,406.30
40.50
409,130.00
44.73
445,259.80
44.25
463,677.30
42.59
508,625.00
42.87

Sursa: Biroul Naional de statistic

Prime brute subscrise a asigurrilor

CASCO
23.10
21.18

20.72

19.29

19.14

18.13

2006

17.69

2007

2008

2009

2010

2011

2012

18.00

2013

Sursa: Elaborat de autor pe baza

datelor Biroul Naional de

Riscurile n asigurrile auto

Se cunosc cteva noiuni a riscului n
asigurri:
Riscul reflect gradul de probabilitate a ivirii
unui pericol pentru care se ncheie asigurarea,
iar alteori proporia rspunderii asiguratorului.
Riscul nseamn evenimentul care produce
pagube i contra apariiei cruia se acord
aprecieri prin asigurare.
Riscul nseamn obiectul asigurrii.
Riscul reflect ramura de asigurare la care se
refer (n cazul nostru risc auto).

n asigurrile cu rspundere civil( RCA) riscurile care

sunt acoperite de polia de asigurare RCA sunt:
1) Asigurtorul acord despgubiri dac prejudiciile s-au produs din culpa asiguratului sau a utilizatorului de autovehicul,
precum i n cazul n care, la data accidentului:
a) utilizatorul nu este inclus n contractul de asigurare ncheiat ntre posesor i asigurtor;
b) utilizatorul sau asiguratul nu posed permis de conducere de categoria respectiv;
c) utilizatorul sau asiguratul nu a respectat obligaiile tehnice legale cu privire la starea i sigurana autovehiculului.
2) n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile de asigurare se acord att pentru persoanele aflate n afara
autovehiculului care a produs accidentul, ct i pentru persoanele aflate n acel autovehicul, cu excepia utilizatorului su.
3) Membrii de familie ai asiguratului, ai utilizatorului de autovehicul sau ai oricrei alte persoane a crei rspundere
civil este angajat ntr-un accident de autovehicul i este acoperit prin asigurare obligatorie de rspundere civil auto nu
snt exclui, datorit acestei legturi de rudenie, din rndul beneficiarilor asigurrii pentru vtmrile lor corporale.
4) La avarierea sau distrugerea de bunuri, despgubirea de asigurare se acord pentru bunurile aflate n afara
autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel autovehicul, numai dac ele nu erau
transportate n baza unui raport contractual ncheiat cu posesorul sau cu utilizatorul autovehiculului, precum i dac nu
aparineau posesorului sau utilizatorului rspunztor de accident.
5) Paguba provocat n accident rutier de o remorc va fi acoperit de asigurarea obligatorie de rspundere civil auto a
posesorului de autovehicul doar dac remorca:
a) este tractat de acest autovehicul; ori
b) s-a separat de autovehicul i a continuat s se deplaseze.
6) Pagubele provocate de remorc vor fi acoperite de asigurarea obligatorie de rspundere civil auto a posesorului ei
dac remorca:
a) nu este tractat de autovehicul; sau
b) este separat de autovehicul i staioneaz.

Riscurile asigurate de CASCO sunt:

DAUN prejudiciile materiale cauzate
Asiguratului prin deteriorarea sau distrugerea
autovehiculului i a echipamentului suplimentar;
FURT - furtul, jaful, tlhria, rpirea autovehiculului,
a prilor componente sau pieselor acestuia;
ACCIDENT cauzarea leziunilor corporale sau
decesul conductorului auto/pasagerilor ca rezultat
al unui accident rutier;
AUTOCASCO pachetul complet de riscuri, compus
din grupurile de risc DAUN i FURT, care poate
nclude suplimentar riscul ACCIDENT.

Distribuii statistice specifice

riscurilor n asigurrile auto