UNIVERSITATEA DIN CRAIOVA

FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR

Student:

http://portal.feaa.uaic.ro/undergraduate/an3/fb/ecbanca/Documents/C ap%2012%20Decontari%20inter%20si%20intra%20bancare %20%28partea%20a%20doua%2 .pdf

C!"#$%S
1. $storicul apari&iei cardurilor''''''''''''''''' 2. Caracteristici conceptuale (i tehnologice ale cardurilor'''''' 2.1. Definirea cardului'''''''''''''''''''' 2.2. Conceptul general al cardului''''''''''''''' 2.3. Caracteristici tehnologice ale cardului.)ipuri'''''''' 3. "rocesarea bancar* a cardurilor'''''''''''''''. 3.1. +miterea cardurilor bancare''''''''''''''.. 3.2. ,cceptarea cardurilor bancare'''''''''''''' -. ,cti.itatea bancar* cu carduri /n #om0nia''''''''''.. 1. )endin&e noi /n tehnologia cardurilor'''''''''''''..

Cardul 2 instrument modern de plat*

1.$storicul apari&iei cardurilor
Iniial cardul a avut forma unor bonuri valorice n schimbul crora se puteau face achiziii de la comerciamii care au acceptat s participe la acest plan de creditare. Comercianii care vindeau mrfuri, de rugul de valori mici, n schimbul acestor bonuri valorice, le depuneau periodic la banc, iar banca factura cumprtorilor contravaloarea acestora. Primul card a fost creat n anul 1 !" i a fost un card de credit pentru pli n restaurante, av#nd marca $I%&'( C)*+ C,'$. )a sf#r-itul anului 1 !" e.istau de/a 2".""" de posesori ai acestor cri de credit. $up nc un an cartea era acceptat n aproape toate marile ora-e ale ,mericii iar valoarea plilor era de 02!.""" *($, cu un profit net afferent de 1".""" *($. )a nceputul deceniului -ase, $iners Club trece oceanul -i nfiineaz prima reprezentan n 2area +ritanie. $iners Club devine prima carte de credit acceptat internaional de oamenii de afaceri din 2area +ritanie, Canada, Cuba -i 2e.ic. 3otelurile -i restaurantele din ri cu tradiie turistic ncep s accepte crile de credit. 4n anul 1 !5, dup numai cinci ani de la nfiinare, $iners Club avea de/a 2"".""" de posesori de carduri. ,nul 1 !6 a fost remarcabil pentru dezvoltarea cardurilor universale. 4n acest an a fost creat cardul Carte +lanche care iniial, a fost un card particular al corporaiei hoteliere 3ilton. Pe 1 octombrie a fost emis primul card ,merican &.press, iar peste un an aceast companie deinea 02 de mii de ntreprinderi -i peste 75! de deintori de carduri. 4n anii 8!" peste 1"" de bnci americane au demarat propriile programe privind cardurile de credit. Cu toate acestea, perioada nou n dezvoltarea businessului cu carduri a nceput atunci c#nd au intrat pe pia bncile americane9 +an: of ,merica -i Chase 2anhattan +an:. +an: of ,merica a lansat cardul +an:,mericard. Pe msura cre-terii programelor de card ma/oritatea bncilor s;au confruntat cu primul obstacol; caracterul local al deservirii cardurilor sale. 4n 1 11 +an: of ,merica a nceput s ofere licene de emitere a cardurilor +an:,mericard altor bnci. Ca rspuns la aceasta, c#teva bnci mari concurente ale +an: of ,merica au creat propria ,sociaie interbancar de carduri; IC, <Interban: Card ,ssociation=. 4n 1 1 aceast asociaie a procurat drepturile asupra cardului 2aster Charge. )a r#ndul lor, bncile ce emiteau +an: ,mericard au insistat ca programul de carduri s fie scos de sub controlul +an: of ,merica, astfel n iulie 1 5" a fost creat %+I <%ational +an:,mericard Incorporated=.

)a nceputul anilor 85" m (*, s;au creat doi concureni de baz pe piaa cardurilor universale9 %+I -i IC,. +ncile care ncepuser emiterea cardurilor s;au alturat fie la %+I fie la IC,. +an: of ,merica -i Chase 2anhattan, n octombrie 1 51 au depus cerere pentru a deveni membri n ,sociaia interbancar de carduri pentru emiterea cardurilor 2aster Charge. Paralel cu dezvoltarea pieiii americane avea loc -i internaionalizarea operaiilor cu carduri. &a a nceput nc din 1 !1, c#nd $iners Club a eliberat prima licen pentru utilizarea numelui -i sistemului su n 2area +ritanie. Concurena asociaiilor de carduri a continuat -i n &uropa. 4n 1 57 IC, a fcut un pas nsemnat n lupta de concuren cu +na:,mericard fc#nd o nelegere cu sistemul britanic ,ccess Card care intr n ,sociaia &urocard -i astfel ncepe colaborarea dintre &urocard -i ,sociaia intrebancar de carduri americane ce emitea 2aster Charge. ,ceasta a fost una din cauzele care au dus la faptul c n 1 51 %+I a schimbat denumirea cardului +an:,mericard n cunoscuta >I(,. )a fel a procedat n 1 6" -i IC, redenumind cardul n 2asterCard. &urocard de asemenea nu a staionat. )rgind colaborarea cu 2astercard, aceast asociaie, pe msura apariiei noilor tehnologii, a ncheiat nelegeri cu companiile Cirrus -i 2aestro, ceea ce a permis s e.tind spectrul serviciilor oferite clienilor datorit cardurilor pentru ridicarea numerarului de la bancomate. )a sf#r-itul anului 1 2 a avut loc unirea &urocard Interbational cu sitemul de pli &urochec:. ?rganizaia nou a fost numit &uropa@ International. Primele carduri erau din carton, pe care datele erau fie scrise, fie presate. ,u nceput apoi s foloseasc plastine metalice, pe care datele se embosau -i au aprut cardurile plastice. Iniial informaia despre client pe card era numai n form de date embosate. Pe msura dezvoltrii ideilor -tiinifice, cardul a cptat o band magnetic. Pe care se pstreaz informaia de baz despre client. ,pariia benzii magnetice a permis emiterea cardurilor fr a embosa informaia pe suprafaa ei. ,ceste carduri pot fi utilizate numai n utila/ electronic, ce permite obinerea infotmaiei de pe banda magnetic. Primele au aprut cardurile de credit, care nu erau nici bancare -i nici de plastic. $estinaia lor consta n confirmarea credibilittii deintorului n afara bncii. &le au aparut n (*,, unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos nc la sf#r-itul secolului AIA. $e/a n anul 1 17 unele magazine au nceput s elibereze clienilor si cei mai bogai -i permaneni carduri speciale pentru a;i pstra drept clieni. 4n anul 1 26 compania Barrington 2anufacturing din +oston a emis primele plci de metal pe care se scria n relief adresa -i care se eliberau clienilor de ncredere. >#nztorul introducea placa ntr;o ma-in special numit imprinter -i informaia de pe plac se imprimau pe cec. 4n anii urmtori au fost inventate categorii ale schemei creditar;financiare, ca rata minim lunar de rambursare a creditului, perioada aminrii, adica creditarea fr dob#nd, -i multe altele.

2. Caracteristici conceptuale (i tehnologice ale cardului

2.1. Definirea cardului Cardul reprezint un instrument de decontare prin intermediul cruia posesorul autorizat poate achiziiona bunuri sau servicii fr prezena efectiv a numerarului. Cardul faciliteaz legtura financiar ntre comerciani -i consumatori, fiind o simpl cheie de acces la un cont bancar9 acela al deintorului de card. ,v#nd caracteristicile universale ale unui instrument de plat, cardul asigur -i posibilitatea obinerii necondiionate de numerar fie de la automatele de bani <,C2= fie de la ghi-eele bncii <n cazul sumelor mari=, nltur#ndu;se astfel orice barier funcional de

utilizare. $atorit acestor caracteristici, cardul este un instrument de plat universal aplicabil -i global acceptabil. Conform 'egulamentului numrul 1 din 17 noiembrie 1 !, capitolul l , articolul 2, cartela de plat, care va fi denumit, conform practicii internaionale, cardul, este definit ca fiind D un suport de informaie standardizat, securizat -i individualizat, care semnaleaz c deintorul su ar putea avea succes la dreptul de a;l folosi pentru plat, conferit de emitentE un card este acceptabil de ctre comerciant ca mi/loc de plat, de ctre deintor, a obligaiilor asumate de ctre utilizator la procurarea de mrfuri, consumul de servicii sau obinerea de avansuri n numerar de la comerciant, n termenele -i n condiiile legii, a obligaiilor reciproce -i a altor reglementri aplicabile .F*n card va fi acceptat ca mi/loc pentru plat conform condiiilor n care a fost emis, stipulate prin obligaii reciproceG. Cardul are caracteristicile universale ale unui instrument de plat, dar deine -i o caracteristic proprie, -i anume aceea de a permite obinerea necondiionat de numerar. Cardul este o inovaie revoluionar care a putut fi aplicat datorit introducerii pe scar larg a innoirilor tehnologice desf-urate n ansamblul tehnicilor informatice, electronice, telematice, n msur s faciliteze schimbul de fonduri fr support de h#rtie -i implic#nd o relaie principal tripartit ntre bnci, comerciani -i consumatori. &.perimental, cardul a putut fi conceput -i aplicat pe msura evoluiei cercetrilor -tiinifice n domeniu. 4n fapt, cardul a intrat definitive n familia instrumentelor de plat, atunci c#nd aplicarea tuturor inovaiilor componente ce putea fi diri/at la dimensiuni de mas s;a dovedit eficient, respectiv c#nd s;a produs o scdere semnificativ a preurilor produciei de mas a tehnologiei echipamentelor -i reelelor care s fie convenabil, at#t la nivelul bncilor, la nivelul comercianilor -i a altor factori implicai, c#t -i la nivelul utilizatorilor, persoane fizice, primordial. 2.2. Conceptul general al cardului Caracteristica primordial a cardului este dat de natura sa tehnologic. Cardul este un ansamblu de tehnologii privind 9 ; 'ecepia, prelucrarea -i stocarea informaiilor n condiii de operativitate -i rapiditate ma.imE ; Cransmiterea la distan a informaiilor n condiii de operativitate, oportunitate -i siguran, n msur s permit un transfer de fonduri n mod efficientE ; 'eflectarea operativ n situaia contului beneficiarului a transferurilor efectuate, astfel nc#t s permit acestuia accesul accelerat la resursele transferate. Cardul este operaional prin e.istena unei reele specifice cu multiple ramificaii9 ; Care leag comunitatea deintorilor de carduri de propriile bnciE ; Care leag comunitatea comercianilor abilitai s primeasc fonduri prin intermediul cardurilor, cu bncile lorE ; Care leag bncile deintorilor de carduri cu bncile comercianilor, beneficiarii de pli prin card -i cu administratorii reelelor, cu relaii funcionale impilicte. $e fapt, funcionarea intens a relaiei implic e.istena unor multiple circuite n msur s asigure fluena -i corectitudinea operaiilor. Cardul este, prin natura sa, un instrument de plat specific cu caracteristici noi, radical deosebite de lumea veche a instrumentelor de plat. Prin card, instrumental de plat a ncetat s aib support de h#rtie -i s;a eliberat de limitele sale n aceast calitate. Caracteristicile materiale de structur ale cardului imprim utilizrii cardului aceste coordinate noi. Principala caracteristic este construcia sa specific.

Cardul este, n spe, un dreptunghi de plastic de o anumit dimensiune -i conformaie, care permite poziionarea sa n loca-ele special construite -i coninute de aparata/ul poziionat la punctele de v#nzare sau la automatele bancare. Cardurile sunt diferite din punct de vedere al funciilor pe care le ndeplinesc, ns au o serie de trsturi comune n ceea ce prive-te construcia lor, trsturi care dau posibilitate cardurilor de a se deosebi de celelalte instrumente de plat.Crsturile comune sunt9 a= ca suport fizic, cardul bancar este realizat din material plastic, comparabil ca form -i dimensiune cu o carte de vizit.,re form dreptunghiular -i dimensiuni standard < 61 mm H rI7 mm J ".!7 mm grosime = -i comport diferite meniuni pe recto < fata = -i verso<spate=. b= pe faa cardului sunt menionate9 numele bncii emitente, numrul de cardformat din 11 sau 10 cifre, numele deintorului de card, data e.pirriicardului, sigla organizaiei internaionale sub egida creia este emis cardul, holograma specific, numrul de control tiprit deasupra numrului de card <este format din 7 cifre identice cu cele ale numrului de card=. c= pe verso;ul cardului se gsesc9 o band magnetic pe care sunt codate datele standard referitoare la deintorul de card -i anume9 numr de cont, numr de cont confidenial, fonduri disponibile, nulitatea titlului un spaiu destinat semnturii autorizate a deintorului de card. (ubstana -i structura cardului prezint caracteristici semnificative. Prin aceasta, cardul poate fi pus n poziia de intercomunicare cu reeaua emitentului de card -i devine apt s fac cunoscute deciziile deintorului privind utilizarea sa ca instrument de plat. Cardul este purttor activ de informaii, ceea ce permite posesorului cardului s;-i e.ercite deciziile de plat n cadrul reelei cu care are contact. $e regul, n carcasa cardului se afl imprimat un microprocesor care acioneaz9 ; Ca deposit de informaii privind deintorul de card -i factorii implicai n reeaE ; Ca purttor de informaii accesibile <n condiii bine stabilite -i cu reguli precise de accesare=E ; Ca receptor de informaii, n principal privind mesa/ele de plat decise de deintor -i nregistrate ca atare n reea, potrivit consimm#ntului e.pres al titularului de card. Cu a/utorul cardului deintorul poate procesa n sistem, decizie de plat dup decizie de plat, toate aspectele caracteristice fiecrei pli fiind nregistrate ca atare n reea -i pe card. 4n aceste condiii cardul devine baza de date privind plile procesateE fiecare plat este nregistrat n dimensiunile -i caracteristicile sale, nregistrarea aflat pe card are, n condiiile date, valoarea unei dovezi materiale care poate fi e.primat, cu privire la elementele eseniale ale mesa/ului de plat, procesat ca atare de ctre titularul cardului. ,stfel, n temeiul cardului -i al deciziilor formulate de titular -i reinute electronic n memoria calculatorului, prin intermediul diferitelor reele informatice implicite, se consemneaz electronic decizia privind efectuarea plii cu toate elementele caracteristice privind identitatea partenerilor, suma de referin etc. care sunt transmise prin canalele specifice pentru a fi luate n considerare pentru nregistrrile implicite n conturile bancare. (pecificul cardului este, e.presia unei caliti noi, -i anume aceea c transmiterea mesa/ului privind dispoziia de plat are loc prin flu.ul de informaii, direcionat prin reele specifice -i nu prin transmiterea documentelor suport;h#rtie. Pe de alt parte, cardul acioneaz ca un instrument de plat multiplu, cu utilizarea succesiv -i permanent asigur#nd nalte faciliti utilizatorilor pltitori, precum -i beneficiarilor plilor, cu care utilizatorii se afl n raporturi contractuale. Pe aceast baz, dispunerea plilor devine mai operativ, mai accelerat, aspect favorabil pentru toi participanii. (ub alt aspect, mecanismul plii pe card implic, ntr;o mare msur, e.ercitarea deciziei de plat n fieful beneficiarului plii.

&.ercitarea deciziei de plat de ctre deintorul cardului nseamn, implicit, nregistrarea sumei n contul bancar al beneficiarului de sum -i producerea pe moment a cre-terii disponibilitilor din contul acestuia. ,ceasta poate nsemna, mai departe, posibilitatea de a dispune imediat de aceste ncasri, -i implicit, diri/area disponibilitilor spre satisfacerea nevoilor curente ale beneficiarului de sum. (e manifest astfel, o alt calitate deosebit a cardului, accelerarea la ma.imum a plii n favoarea beneficiarului de sum, de a-a manier nc#t schimbul ntre parteneri a/unge efectiv la soluia9 marf contra bani. $erularea plilor prin card implic o siguran sporit pentru toi participanii, dar n special pentru beneficiarii de sume. $esf-urarea relaiilor de pli prin reele bine organizate, potrivit normelor stavilote de ctre fiecare din aceste reele, n cardul crora acioneaz multiple forme de control, nseamn verificri de conformitate care asigur corectitudinea tuturor operaiunilor n cadrul filierei. Pe ansamblu, derularea operaiunilor de plat prin card, prin intermediul reelelor, asigur un climat de siguran specific, condiie a regularitii -i accelerrii procesului de plai. 2.3. Caracteristicile tehnologice ale cardurilor. )ipuri Pentru clasificarea cardurilor se utilizeaz mai multe criterii, dup cum urmeaz9 1)Dup modul de stocare al informaiei: Carduri cu band magneticE Carduri cu microprocesorE Cardurile cu band* magnetic* conin toate informaiile eseniale despre deintorul de card. ,cestea sunt emise de bnci, comerciani, prezint caracteristici comune pentru toate sistemele naionale de plat, -i anume9 ; sunt confecionate din material plastic -i au acelea-i dimensiuni tipizate -i standardizate de I(?E ; prezint pe recto denumirea -i simbolul emitentului -i o hologram tridimensional vizibil la lumina ultravioletelor, numrul cardului, data e.pirrii, numele posesorului autorizatE ; pe verso;ul cardului prezint o band magnetic -i un panel de semnatur. Culorile de fundal -i desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. 4n afara numelui posesorului imprimat n relief, apar cuvinte marc pentru identificarea tipului cardului -i simboluri ce indic tipul de posesor. C*r&ile cu microprocesor 4n ultima perioad <cu ncepere din anul 1 2= a aprut o generaie de carduri care conin ncorporate un microprocesor -i o component de memorie <chip=. ,cestea se numesc chip;carduri -i prezint un grad de securitate ridicat, fiind promovate pe scar larg de societile emitente9 >I(, Internaional -i 2,(C&' C,'$. Crile au fost dotate progresiv cu microprocesoare ncorporate <DchipsF =. ,ceste instrumente, standardizate pe plan internaional, integreaz date informatice susceptibile unei lecturi optice n cadrul aparatelor de distribuit bilete, facilit#ndu;se astfel evidena -i verificarea ordinelor primite de la clieni. $e asemenea, se economisesc h#rtia -i timpul pentru verificarea autenticitii semnturilor <spre deosebire de cec=. Cardurile cu microprocesor se mai numesc -i (2,'C C,'$*'I. (2,'C;C,'$;urile au o serie de caracteristici, printre care se numar9 ; sunt rezistente la ncercrile de spargere -i prote/eaz informaia personalE

; izoleaz calculele sensibile, legate de securitate <mai ales cele legate de autentificare sau semnturi digitale=, de alte pari ale sistemului care Dnu trebuie s stieFE ; asigur portabilitatea informaiilor incluse ntre calculatoare -i sisteme, independent de arhitectura de baz ale acestor sisteme. 2)Dup funciile ndeplinite (respectiv modul de acoperire a cheltuielilor), cardurile se mpart n: carduri de creditE carduri de debitE card multifuncional.1 Cardul de credit9 ca instrument de plat d dreptul posesorului de a utiliza o linie de credit pe o anumit perioad de timp, egal de regul cu termenul de valabilitate al cardului. Pe baza acestei linii de credit titularul poate face pli -i retrageri de numerar p#n la un plafon prestabilit. +anca poate s modifice acest plafon n funcie de solvabilitatea clientului. Plafonul de creditare constituie o mputernicire dat de banca emitent centrului de autorizare pentru a autoriza orice operaie n limita acestuia n cazul lipsei disponibilului. Cardul de debit9 asigur utilizatorului posibilitatea achiziionrii de bunuri sau servicii, sau retragere de numerar n limita soldului disponibil n contul aferent cardului. Conditia esential de funcionare a acestui tip de card o reprezint e.istena disponibilului n contul dedicat cardului. ,ceste carduri pot fi emise sub restricia unei utilizri doar n mediul electronic, caz n care va aprea meniunea D*se onl@ electronicG iar elementele de identificare nu sunt realizate n relief. Cot aici se ncadreaz -i cardurile pentru retragere de numerar care permit deintorului s retrag numerar prin automatele bancare de distribuire a numerarului sau s depun numerar, precum -i consultarea soldului contului. Card multifunc&ional9 este un debit card care poate ndeplini -i alte funcii9 retrageri de numerar de la ,C2;uri, garantarea unor cecuri emise de deintorul cardului. 3)Dup calitatea emitentului, se realizeaz distincia ntre9 cardurile emise de bnciE cardurile emise de societile nebancare. Cardurile emise de b*nci se ncadreaz n domeniul preocuprilor multiple ale bncilor de a identifica -i de a lansa pe pia instrumente de plat attractive, utile, facil de obinut, sigure -i profitabile. (istemul bancar american a reu-it lansarea cardurilor pe piaa mondial a instrumentelor de plat cu ncepere din anul 1 1", c#nd +an: of ,merica a lansat un instrument de plat, denumit +an: ,mericard <n prezent >I(, Internaional=. )a nceput cardul a fost utilizat de foarte puini consumatori, pentru ca numai dup 1" ani statisticile s indice prelucrarea a peste 15" milioane de bonuri de v#nzri <realizate pe baza acestui tip de card=. 4n 1 11 un grup de 15 bancheri din diferite instituii financiare -i;au creat propria reea prin care s;-i accepte reciproc cardurile locale. ,stfel s;a creat ,sociaia Interbancar de Carduri, care se ocupa de producerile de autorizare, clearing -i decontare. 4n anul 1 5 , ca urmare a dezvoltrii pe plan internaional a acestei organizaii, numele s;a schimbat n 2astercard, care a nregistrat o dezvoltare rapid, ca -i >isa Internaional, e.ist#nd, n 1 " peste " milioane de 2astercard n circulaie. Carduri emise de societ*&i nonbancare *rm#nd e.emplul cardurilor bancare, societile nonbancare, lanurile de magazine -i cluburi private au lansat propriile carduri. ,cestea asigurau posibilitatea efecturii de
1

(toica >ictor, $eaconu Petre K +ani -i credit, &d. &conomic, +ucure-ti, 2""0, pag.07

cheltuieli n timp real, fr a se mai pune problema dimensionrii la un moment dat a disponibilitilor proprii. 4n aceast categorie se ncadreaz cardul de comerciant, care poate fi utilizat numai la punctele de v#nzare controlate de ctre emitentul de card <magazine, benzinrii=. 4)Dup momentul n care se utilizeaz tranzacia: Carduri cu plata nainte <prealimentate= K carduri care au o real putere de cumprare, ntruc#t utilizatorul a realizat o plat n avans. Cele mai frecvente carduri prealimentate sunt cardurile telefonice. Cu plata acum <carduri de debit=E Cu plata mai t#rziu <carduri de credit=E Carduri de comerciant <retaiter card=E Carduri de cheltuieli <charge card= K cunoscute sub denumirea de carduri de cltorie -i petrecere a timpului liber <travel card=.

3. "rocesarea bancar* a cardurilor

3.1. +miterea cardurilor bancare )a cererea solicitanilor de carduri, care pot fi persoane fizice sau /uridice, dup semnarea contractelor de emitere a cardurilor, banca deschide acestora conturile aferente operaiunilor cu carduri. &miterea cardurilor solicitanilor presupune parcurgerea urmtoarelor etape9 Completarea cererii de emitere a cardului -i depunerea documentelor necesare aprobrii acestei cereriE >erificarea de ctre banc a cererilor de emitere de card -i, dup caz, a celei de deschidere de contE $eterminarea de ctre banc a elementelor de personalizare, necesare emiterii cardului -i codificarea datelor personaleE &liberarea cardurilor se face numai dup depunerea sumelor reprezent#nd faza de emitere, ta.a anual de utilizare a cardului, precum -i suma minim necesar a fi depus lunar n conmtE $up caz, solicitantul poate beneficia de o linie de credit, pus la dispoziie de ctre banc, dup efectuarea analizei de creditare. $eschiderea conturilor personale are loc dup semnarea contractului de emitere a cardului. Citularii de cont, posesori ai cardurilor, trebuie s efectueze cu regularitate depuneri n cont la termene stabilite de comun accord cu banca, astfel nc#t s fie asigurate cu anticipaie disponibilitile necesare operaiunilor, nu mai puin dec#t valoarea unui plafon minim detreminat de emitent, n funcie, de e.emplu, de veniturile lunare nete ale titularului. Citularii pot efectua operaiuni de pli n limita disponibilitilor e.istente n cont sau pot fi creditai pentru o perioad -i cu o sum stabilit prin contractul de emitere al cardului, n care se specific -i condiiile de rambursare. 4nchiderea conturilor se face la cererea posesorului de card sau din iniiativa bncii, n caz de nerespectare a clauzelor prevzute n contractul de emitere. $eschiderea conturilor persoanelor /uridice se face la cererea acestora dup ce au semnat contractul de acceptare a cardurilor. ?peraiunile de ncasri -i pli, n -i din contul comercianilor acceptani de carduri, se fac de ctre banc cu consimm#ntul prealabil al clienilor -i potrivit cu clauzele contractuale. +anca crediteaz contul comerciantului cu contravaloarea tuturor documentelor de v#nzare;cumprare primate spre decontare, dup deducerea comisioanelor -i spezelor bancare. Comercianii pot efectua, de asemenea, pli n favoarea unor teri din contul pentru operaiuni

cu carduri, dar numai n limita disponibilitilor e.istente. 4nchiderea conturilor se face la cererea titularului sau a lichidatorilor -i pentru nclcarea prevederilor contractuale. 3.2. ,cceptarea cardurilor bancare Pentru a putea deine calitatea de acceptani, comercianii ncheie cu banca contracte de acceptare la plat a cardurilor. Contractele cuprind clauze referitoare la condiiile de acceptare, termenii de acceptare, drepturile -i obligaiile prilor contractante. Clauza de acceptare este obligatorie -i necondiionat. +ncile emitente pun la dispoziia comercianilor acceptani9 citiroare de carduri <magnetice sau electronice=E formulare de documente de v#nzare < de e.emplu, chitane de v#nzare=E centralizatoareE liste cu carduri interzise la acceptare. 4n schimb, bncile pretend comisionul pentru operaiunea de acceptare, stabilit pe categorii de comerciani -i de comun accord cu ei. $e asemenea, fiecrui comerciant i se atribuie un cod unic, care conine -i codul bncii emitente, precum -i o limit de autorizare, reprezent#nd valoarea ma.im a unei operaiuni pentru care nu este necesar obinerea aprobrii afecturii ei de la centrul de autorizare al bncii. &mitenii, respectiv bncile, trebuie s asigure servicii de autorizare a efecturii de operaiuni cu carduri pentru comercianii acceptani. ,utorizarea const n atestarea validitii operaiunii ntre un posesor autorizat -i un comerciant acceptant -i se face de Centrul de autorizare, organizat n cadrul biroului specializat al fiecrei bnci. 4n funcie de nivelul limitei de autorizare sunt evideniate urmtoarele categorii de opera-iuni9 a= ?peraiuni cu o valoare mai mic dec#t limita de autorizareE b= ?peraiuni cu o valoare mai mare dec#t limita de autorizareE c= ?peraiuni pentru care limita de autorizare este zero. 4n toate aceste trei cazuri, comerciantul acceptant verific at#t identitatea posesorului cardului -i caracteristicile de securitate ale acesteia, c#t -i ultima list a cardurilor interzise la acceptare -i care;i sunt furmizate de banca emitent. $incolo de aceste caracteristici commune, el procedeaz diferit de la un caz la altul. 4n primul caz comerciantul accept cardul -i completez documentele de vnzare; cumprare aferente ntruc#t nu are nevoie de autorizare. 4n al doilea caz transmite bncii o cerere de autorizare a operaiunii. Centrul de autorizare verific disponibilitile e.istente n contul posesorului cardului -i aprob sau respinge cererea. 4n cazul aprobrii, comerciantul prime-te un cod ed autorizare al operaiunii, pe care;l nscrie pe documentele de decontare, dup care procedeaz la realizarea efectiv a operaiunii. 4n ultimul caz pentru toate operaiunile privind eliberarea de numerar, limita de autorizare atribuit unitilor bncii este zero. $rept urmare, ele trebuie s solicite autorizarea pentru toate operaiunile cu carduri pentru retrageri de numerar, dup care nscriu codul de autorizare pe chitanele tip de eliberare de numerar. +ncile emitente au dreptul de a refuza la plat contravaloarea documentelor de decontare. 'efuzul se face9 o Bie prin iniiativ proprie, n cazul n care se constat nerespectarea cerinelor procedurii de acceptare a acrdurilor, acelei de autorizare a operaiunilor sau a modului de completare a documentelorE o Bie din iniiativa posesorului, pe baza unei notificri n scris prin care se contest valabilitatea documentelor. 4n funcie de motivele prezentate, refuzurile se pot clasifica astfel9 a= 'efuzuri de plat datorate nevalabilitii operaiunilor din urmtoarele motive9 bunurile, serviciile sau numerarul care constituie obiectul operaiunii nu au fost primate de posesorul cardului dup ce acesta a semnat documentele <chitanele tip=E operaiunea de v#nzare;cumprare nu a fost finalizat efectiv, iar chitana tip aferant

1"

operaiunii nu a fost anulat sau nu s; a ntocmit o chitan de stornareE comercianii au modificat suma contarvalorii operaiunii fr acordul posesorului de cardE b= 'efuzuri de plat datorate nerespectrii procedurii de autorizare a operaiunilor din urmtoarele motive9 cardul era nscris pe lista celor interzise la acceptareE cardul a fost utilizat pentru efectuarea mai multor operaiuni de v#nzare la aceea-i unitate a comerciantului -i la aceea-i dat m scopul evitrii solicitrii de autorizare atribuit comerciantului etcE c= 'efuzuri de plat datorate erorilor de completare sau de procesare a chitanelor tipE d= 'efuzuri de plat datorate acceptrii unui card e.pirat, contrafcut sau a unor operaiuni frauduloase.

-. ,cti.itatea bancar* cu carduri /n #om0nia

4n 'om#nia utilizarea cardurilor a nceput n anul 1 5", c#nd persoanele strine nerezidente, care vizitau ara puteau folosi la anumite hoteluri, restaurante, magazine ca mi/loc de plat, cardul . $ar, abia dup decembrie 1 6 s;a putut discuta despre emiterea propriilor carduri de ctre bncile comerciale din 'om#nia. In 1 2, cinci societi bancare <+anca Comercial 'omn, +anca ,gricola, +anca 'om#n pentru $ezvoltare, +anca 'om#n de Comer &.terior;+,%C?'&A, +anca Ion Liriac= au pus bazele unei societi comerciale numit #34C,#D -i au emis carduri proprii pe piaa rom#neasc. ,ceast societate comun, numit 'omcard, cu un capital social de apro.imativ 0!" milioane lei, are drept scop principal mi/locirea tranzaciilor cu carduri. Primul card n lei a fost emis n 'om#nia de ctre +'$ n decembrie 1 !. &l se numea P'I2, -i avea o serie de caracteristici care nu au mai fost prezente la nici un card landat pe pia n anii care au urmat. ,stfel Prima era un card cu funcii duale respectiv debitMcredit pentru persoane fizice -i debit pentru persoane /uridice. $ar principala particularitate era c prima era un card proprietar, el nefiind emis sub licen ,2&'IC,%2 &AP'&((, $I%&'( C)*+, &*'?P,N sau >I(,. ,ceast e.perien nu a mai fost repetat, toate cardurile emise ulterior de sistemul bancar romn fiind lansate sub o marc internaional. ,stzi e.ist n circulaie peste !0 de tipuri diferite de carduri active, dintre care 21 au licen >I(,, 21 sub &*'?P,N -i 1 sub ,2&'IC,% &AP'&((. Cu e.cepia cardurilor +'$ >isa Clasic < lei=, +C' &urocardM2astercard <lei -i *($= -i 'I+ &urocardM 2astercard <lai -i *($=, toate celelalte carduri puse n circulaie sunt de debit, iar statisticile bncilor arat c gradul de utilizare a acestora este n proporie de peste 5O numai la ,C2;uri pentru eliberarea de numerar. Pe piaa rom#neasc e.ist, n present, 12 emiteni de carduri9 +anca Comercial 'om#nE +'$;P(PE +anc PostE +anca ,gricol;'eifeissenE +anca CransilvaniaE +CICE

11

 Cit@ban:E ,lpha +an:E ,+% ,2'? +an:E I%P +an:. Cultura cardurilor n 'om#nia este nc n dezvoltare. Cot mai muli rom#ni se conving c a cumpra cu plata prin card bancar este mai sigur -i mai convenabil dec#t a cumpra cu numerar, semn c piaa este foarte activ -i c oamenii neleg necesitatea diminurii plilor cash. Potrivit studiului realizat de PIH '?2Q%I, referitor la piaa de carduri, 17 O dintre rom#ni au declarat c nu cunosc nici un nume de card bancar -i numai 11 O posed un astfel de instrument financiar. (tatisticile bncilor arat c ! O dintre deintorii de carduri le folosesc pentru retragerea numerarului din bancomate -i numai ! O efectueaz pli n magazine. 4n momentul de fa, cea mai frecvent utilizare pe care rom#nii o dau cardurilor bancare este aceea de retragere de numerar de la bancomat. 4n anul 2""2 s;a produs o cre-tere fr precedent a numrului utilizatorilor de carduri, ca urmare a punerii n practic a prevederilor referitoare la obligativitatea ca toate instituiile, regiile autonome, agenii economici cu capital parial sau ma/oritar de stat s;-i plteasc salariaii prin carduri <cardurile emise pentru plata salariilor reprezint 6" O din total=. 4n conte.tul aderrii 'om#niei la *niunea &uropean este foarte important evoluia n procesarea, utilizarea -i rea-ezarea structural a instrumentelor de plat fr numerar electronice pentru a satisface clientela n corelaie cu cerinele viitorului. (;au fcut -i se fac eforturi concertate pentru a avansa n acest domeniu fiind implicate n acest demers Puvernul, +anca %aional a 'om#niei, 2inisterul Comunicaiei -i Cehnologiei Informaiilor, bncile, comercianii, organizaiile care pun la dispoziie carduri -i tehnologia necesar, firmele de IC R C. 4n ara noastr numai un sfert dintre comerciani pot accepta plata prin card <din cei 5.""" de comerciani acceptani sunt activi numai 0."""=, fa de Polonia unde sunt 5".""" sau *ngaria unde sunt 1!.""" de astfel de comerciani. Cardul este folosit ca instrument de plat mai mult la restaurante -i hoteluri. (onda/ele de pia din ultima vreme demonstreaz c numai !;1 O dintre rom#ni -i fac cumprturi pe card. (e fac eforturi ca, p#n la sf#r-itul anului, s se instaleze circa 1.""" de P?(;uri la comerciani, sediile sucursalelor bancare fiind de/a acoperite. 4n aceast operaiune se mizeaz pe faptul c n ar e.ist peste 2".""" de locaii comerciale care accept tichete de mas, deci condiii ar e.ista. )egea nr. 2!"M2""0 stabile-te c de la "1."5.2""0 toi comercianii cu amnuntul, care au o cifr de afaceri mai mare dec#t echivalentul n lei al sumei de 1"".""" euro, trebuie s accepte carduri de plat. )egea nu prevede, ns, sanciuni clare pentru cei care nu se ncadreaz n acest termen. $e altfel nici comercianii nu se grbesc s respecte aceast lege, deoarece consider prea mare comisionul de 2 O aplicat la valoarea v#nzrilor achitate prin intermediul cardului. Pe viitor, n momentul n care acest sistem se va generaliza, bncile promit s mai reduc acest comision pe msura cre-terii volumului de v#nzri achitate cu card. 'om#nia este, a-adar, nc o ar de numerar. &.plicaiile situaiei menionate ar fi9 rom#nii nu au nc o cultur a cardului, adic SsituaiaG -i Sobi-nuinaG de a;l folosiE veniturile rom#nilor nu au permis e.pansiunea pieei cardurilorE bancomatele sunt prea puine -i se blocheaz relativ frecventE comercianii nu accept carduri la plat invoc#nd comisioanele mari pe operaiuneE slaba e.tindere teritorial a emitenilor de carduriE accesul greu al oamenilor din ora-ele mici -i din zonele rurale la structurile bancare. 4n 'om#nia sunt la ora actual 1 bnci emitente de carduri, ceea ce nseamn aproape /umtate din sistem. +.C.'., +anc Post -i +.'.$. Proupe (ociete Penerale dein 62 O din

12

pia. ,lte trei bnci au un cuv#nt de spus9 'aiffeisen +an:, +anca Liriac -i +anca Cransilvania. 'ecent au intrat pe pia Carpatica, 'ome.terra, *nicredit 'om#nia -i Binansban:. +ncile rom#ne-ti, la ora actual, ofer clienilor o mare varietate de carduri n lei -i n valut sub sigla celor dou mari organizaii emitente respectiv 2asterCard -i >isa International. ,ccent se pune din ce n ce mai mult pe emiterea cardurilor utilizate e.clusiv pentru cumprturi -i pli pe Internet. +.C.' -i +anca 'om#neasc au lansat n acest an carduri virtuale de debit, n *($, destinate numai plii mrfurilor -i serviciilor pe Internet. )a finele anului 2""0 n 'om#nia ! milioane de persoane deineau un card valid. Cu aceast cifr 'om#nia este nc departe de a atinge masa critic necesar, apreciat de speciali-ti la 5;6 milioane. %edezvoltarea cardurilor n 'om#nia comparativ cu rile dezvoltate este determinat pe de o parte de decala/ul de peste patru decenii, iar pe de alt parte de costul mare al aparaturii n acest domeniu de activitate, aparatur pe care ara noastr o import n totalitate <1 ,C2 cost ntre 1!.""";7!.""" *($, iar soft;ul 2.""" *($ la care se adaug cheltuieli de instalare, service, nchirierea liniilor de comunicaii=. 'om#nia se afl ns -i n urma rilor vecine. ,cest decala/ se datoreaz faptului c organizarea activitilor -i cadrul legislativ au demarat cu nt#rziere, iar managementul bancar rom#nesc a fost necorespunztor orient#ndu;se spre acordarea creditelor de valoare mare -i uit#nd retail ban:ing;ul din care fac parte emiterea -i circulaia cardurilor. +ncile fac eforturi susinute pentru cre-terea numrului de carduri de credit deoarece acestea dein numai 5 O din totalul cardurilor emise. Pe piaa rom#neasc e.ist numai ! credit;carduri emise de patru bnci9 +anc Post, cardul +riliantE +.'.$.;P.(.P., cardul >isa ClassicE +.C.'., cardul &urocardM2astercard -i '.I.+., cardurile &urocardM2astercard Classic -i Pold. >aloarea creditului pe card este difereniat n funcie de veniturile lunare nete -i de capacitatea de rambursareE de regul creditul ma.im este dublul salariului net. 4n general, bncile iau n considerare doar venitul solicitantului, doar +.'.$.;P.(.P. ia n calcul venitul net al familiei. +.C.'. -i +.'.$.;P.(.P. nu solicit garanii speciale la acordarea creditului pe card. '.I.+. solicit drept garanie un depozit colateral, purttor de dob#nd, din care titularul nu va putea retrage bani pe perioada valabilitii creditului. +anc Post las la alegerea clientului modul de garantare oferindu;I urmtoarele variante9 veniturile nete lunare ale unuia sau doi giraniE depozit colateralE poli de risc de neplat sau poli de asigurare de via cesionat n favoarea bncii emitente a cardului. Pentru un credit pe card vechimea minim la locul de munc este de 0 luni faa de 1 luni c#t se solicit pentru acordarea unui credit de nevoi personale. 4n acela-i timp creditele pe card au o valoare mai redus dec#t alte tipuri de credite -i trebuie rambursate n timp mai scurt. $ob#nda la creditele pe card este mai mare dec#t la creditele tradiionale <+anc Post K 2 OE +.'.$.;P.(.P. K 02 O, '.I.+. K 25 O=, +.C.'. fiind singura banc unde se practic aceea-i dob#nd9 20 O. +.C.'. a mai lansat, n luna martie 2""0, -i un card de credit destinat I.2.2.;urilor, care poate fi utilizat at#t n ar c#t -i n strintate pentru plata mrfurilor -i serviciilor n mediu electronic. Plafonul de creditate este de ma.imum 6"" milioane de lei, iar dob#nda este de 25 O. 4n zon numai 'om#nia -i +ulgaria nu au nc programe pentru smart carduri. &uropa este cea mai avansat din punct de vedere al cardurilor SinteligenteG. Po-ta 'om#n -i +anc Post se preocup s lanseze un program pilot de plat a pensiilor prin smart carduri, care le va da posibilitatea deintorilor s achite la ,C2;uri facturile de telefon, curent electric, gaz, ap -i ta.ele locale. $erularea afacerilor on;line -i efectuarea transferurilor electronice de fonduri impun n mod stringent asigurarea unei depline securiti a tranzaciilor, autentificarea corect a participanilor la tranzacii, precum -i posibilitatea repudierii tranzaciilor iniiate. &.perii n securitatea reelelor definesc trei metode de baz pentru autentificarea identitii persoanelor ce acceseaz o reea9 ceva ce se cunoa-te K n general o parol, ceva ce se deine K o cheie, un transmitor de semnale sau un smart card care deine o cheie de identificare unic, ceva ce este persoana respectiv K dispozitiv de identificare a vocii pentru calculatoare sau, n cazul cardurilor, imaginea irisului. C#teva soluii de securitate asociate plilor electronice ar fi9

10

sistemul (() <(ecure (oc:et )a@er= K n care datele transmise sunt criptate astfel nc#t ele nu pot fi citite sau modificate n timpul transmisiei. Cransferul fondurilor se realizeaz fr autentificarea clientului, ceea ce reprezint un inconvenient pentru comerciant av#nd n vedere c transferul fondurilor de la banca clientului nu este garantat sistemul (&C <(ecure &lectronic Cransaction= K care asigur confidenialitatea informaiei prin mpiedicarea interceptrii numerelor de cont. (&C folose-te perechi de chei '(, pentru a crea semnturi digitale9 cheia privat este folosit pentru criptare <semnare=, iar cea public este folosit pentru decriptare <verificarea semnturii=. Cel mai adesea, transmisia securizat a cheilor se realizeaz prin intermediul unui ter, numit autoritate de certificare <,C=. (e garanteaz astfel c nu este posibil alterarea coninutului mesa/elor <datele trimise de cumprtor ctre v#nztor, date de identificare, instruciuni de plat= n timpul transmisiei acestora prin reea. 4n cadrul acestui sistem plile sunt garantate de ctre banc, dar sunt necesare investiii suplimentare at#t ale bncilor c#t -i ale comercianilor. camufla/ul criptografic K care ofer acela-i sistem de securitate ca -i un smart card dar este mai puin costisitor. *tilizatorii sunt autentificai foarte solid prin utilizarea unui ,C2 unde PI%;ul utilizatorului nu este niciodat stocat -i este cunoscut doar de deintorul su. Pentru urmtorii doi trei ani se va nregistra o cre-tere semnificativ a cardurilor de debit, ns o rat mai mare de cre-tere vor cunoa-te cardurile de credit. Pentru aceasta se impune un spri/in real din partea statului, a-a cum s;a nt#mplat n *ngaria, unde P?(;urile au fost subvenionate nc din anul 1 5, -i n Coreea de (ud, unde, ntre altele, au fost reduse ta.ele cu p#n 2" O pentru familiile care au cheltuit pe card mai mult de 1" O din venitul anual. +anca cu cea mai bun poziie pentru cardurile de credit este n momentul actual +'$ (ociete Penerale, care consider c neperformana creditelor acordate pe card este inferioar celei generale. &ste absolut necesar instalarea mai multor ,C2;uri, n localiti din ntreaga ar, nu numai la sucursale -i agenii bancare, ci n special acolo unde rom#nii locuiesc. Crebuie fcute eforturi pentru cre-terea reelei de comerciani acceptani, care n 'om#nia ar trebui s fie n /ur de !".""". Comercianii trebuie convin-i de faptul c acel comision de 2 O din valoarea unei tranzacii, pe care trebuie s;l plteasc bncii, nu reprezint o pierdere, ci aduce -i un beneficiu9 mai muli clieni -i mai mult marf v#ndut. P#n n anul 2""1 , conform mandatului >isa, toate bncile &uropei Centrale -i de &st vor migra ctre emiterea -i acceptarea smart cardurilor. Pentru *niunea &uropean mandatul este p#n n 2""!. 4n concluzie, n viitor, se are n vedere trecerea de la o cre-tere cantitativ la una calitativ, de la debit -i overdraft la credit, de la carduri de salarii la carduri cu pachete de servicii, de la retrageri de numerar la tranzacii la comerciani.

1. )endin&e noi /n tehnologia cardurilor

P#n n present, n activitatea de transfer electronic al fondurilor a aprut o serie de alternative la cardurile de/a e.istente pe baz de band magnetic sau microprocessor. ,cestea sunt rezultatul introducerii unor tehnologii electronice deosebit de nalte ale unor firme specializate n domeniu. ,u luat na-tere ca urmare a dorinei continue de perfecionare, precum -i datorit dorinei de stopare a fraudelor . deoarece costurile lor sunt ridicate, se utilizeaz e.perimental pe scar relative restrns. C#5") C,#D se bazeaz pe sistem electronic computerizat care asigur prelucrarea foarte rapid a datelor. ,cest tip de card este complet independent de un calculator, av#nd ncorporat un procesor -i un ceas. ,re la baz un procedeu de codificare ce se poate efectua la

17

nt#mplare fr a i se mic-ora performanele. $e asemenea, se asigur o vitez de prelucrare a datelor deosebit de ridicat <1! 2bMsecund=, mai mare dec#t cea a sistemelor obi-nuite. Ceasul cu afi-a/ electronic asigur -i posibilitatea de codificare, utiliz#nd caractere ce nu pot fi falsificate. Protecia este realizat prin intermediul unui dispozitiv electronic deosebit de sofisticat ce are la baz o tehnologie special de cifrare. Cifrarea se realizeaz prin intermediul unui computer, av#nd forme imposibil de descifrat, ceea ce;i confer utilizatorului o siguran ridicat. %umai c#nd computerul cifrului arat c cifrul cardului este valabil, iar c#nd cardul recunoa-te rspunsul computerului, se va permite accesul la informaii. ,ceste dou ci de autentificare stopeaz at#t utilizarea defectuoas a dispozitivului electronic, c#t -i a cardului ce poate fi pierdut sau furat. $ac o companie are mai multe probleme de rezolvat, utiliz#nd acest sistem, cardul poate fi programat s aib acces la mai multe dispozitive electronice. 6,S+# C,#D, sub form nonmagnetic, cu o mare densitate a nregistrrilor, are o nalt capacitate de memorie. &ste realizat dintr;un material special, de dimensiuni reduse care permite o conmcentrare foarte mare de informaii. Capacitatea de socare a ),(&' C,'$ este cuprins ntre 7 -i 1.1 2ega +@i, fiind de !"" de ori mai mare dec#t a cardurilor cu microprocessor -i de 2".""" de ori mai mare dec#t a celor cu band magnetic, -i poate cuprinde c#teva sute de mii de caractere. D$7$),6 C#+D$) este noul sitem de pli introdus de >I(, I%C&'%,CI?%,). ,cest nou sistem electronic permite codificri care sunt de/a programate la nivelul benzii magnetice, ceea ce a dus la reducerea pierderilor, ca urmare a fraudelor. &ste compatibil la sistemul P( 2""" <P,N&2&%C (&'>IC&=, care const n faptul c pentru fiecare tranzacie, efectuat cu oricare comerciant, de oriunde, se atribuie un numr unic. ,stfel, identificarea se poate face direct prin aflarea terminalului P?( de la care s;a iniiat operaiunea. C,#D!#$6+ 8,%C,#+ C! 93)37#,9$, posesorului presupun o tehnologie de imprimare cu a/utorul laserului. Cehnologia este cunoscut sub numele de difuzia culorii baz#ndu;se pe transferal de cldur. Prin intermediul acestei tehnici a fost creat posibilitatea imprimrii pe faa sau pe spatele crilor de plat a fotografiei, semnturii deintorului, fapt ce va contribui active la reducerea fenomenului infracional. C,#D!6 3")$C este una din cele mai recente afirmri, poate fructifica multe din inovaiile propuse pentru perfecionarea cardului, fiind bazat pe un alt v#rf al tehnologiei;fibra optic. Cardul optic presupune includerea n structura cardului a unei benzi optice utilizate n sistemul C$;'?2 care coe.ist cu o band magnetic. Prin aceasta, pe de o parte, se ma/oreaz memoria p#n la 7.1. mega b@i, iar pe de alt parte, se abiliteaz cardul cu caliti superioare privind sigurana informaiilor ntruc#t banda optic -i informaiile nregistrate nu pot fi alterate. Cardul optic va putea folosi posibiliti de indentificare -i recunoa-tere multipleE fotografiere, fi-ier de informaii privind datele personale, imagini ale amprentei sau ale irisului posesorului nltur#nd definitive pericolul falsurilor -i, n general, al furturilor de identiatate.

1!

8$86$37#,9$+
1. ,lina 8ratu 2 Moned. Credit. Bnci: +ditura +; "onto: Constan&a: 2001 2. Ce<ar 8asno: %icolae Dardac 2 Sisteme de pli, compensri i decontri, +ditura Didactic* (i "edagogic*: 8ucure(ti: 2003 3. Dumitru )udorache: )oader "/r=ol 2 Moned, Banci, Credit, +ditura !ni.ersitar*: 8ucure(ti: 2001 -. $ulian ,(tefanei 2 Promovarea mijloacelor moderne de decontare n contextual internaionalizrii serviciilor bancare, +ditura Sedcom 6ibris: $a(i: 2002

11