Cardul de credit este un sistem de plăţi emis utilizatorului în scopul de a plăti pentru bunurile şi serviciile personale cu promisiunea titularului de a

rambursa creditul. Emitentul cardului creează un cont bancar și acordă o linie de credit consumatorului de la care acesta poate împrumuta
mijloace băneşti. Băncile pot oferi clienţilor doar o sumă limitată de bani care se numeşte limita de credit, în Republica Moldova limita de credit
ajunge până la suma de 300,000 lei.
Deţinătorii unui card de credit pot utiliza banii oferiţi de către bancă după dorinţele lor, însă după natura lor cardurile de credit sunt destinate cumpărăturilor de
la comercianţi.
Băncile nu percep comision în cazul utilizarii mijloacelor creditare în reţeaua comercială, însă acestea pot percepe comision pentru sumele retrase din
bancomate. Unele bănci precum Energbank, Mobiasbancași Moldinconbank nu percep comision în cazul extragerii numerarului din bancomatele sau
reprezentanțele băncii emitente. Cel mai mare comision pentru extragerea numerarului (2%) îl percepe EuroCreditBank pentru Cardul de Credit “Optim”
și Mobiasbanca pentru Cardul de Credit „NEOS”.
Cardurile de credit sunt mai avantajoase faţă de creditele simple precum ar fi creditul de consum. Această se datorează faptului că dobânda nu se
calculează pentru suma maximă a creditului, ci numai de suma utilizată de către clientul băncii. Încă un avantaj faţă de creditul de consum este că nu
sunteţi nevoiţi să achitaţi dobânda în cazul returnării tuturor mijloacelor băneşti împrumutate în perioada de graţie.
Cel mai mare avantaj al acestui tip de credit este comoditatea. În comparaţie cu cardurile de debit şi cecurile bancare, un card de credit permite  împrumuturi
mici de scurtă durată, astfel clienţii nu sunt nevoiţi să calculeze mereu soldul disponibil la contul de card.
Un aspect foarte important al cardului de credit este perioada de graţie. Perioada de graţie arată durata în care creditul folosit de client are dobânda 0%.
Perioada de graţie se aplică atât pentru retragerile de numerar, cât şi pentru achitarea la comecianţi. Cea mai mare perioadă de grație pentru cardurile de
credit este oferită de către Moldova Agroindbank și de Mobiasbanca unde aceasta ajunge până la 60 de zile. Unele bănci comerciale
precum Energbank, EuroCreditBank nu oferă perioadă de grație.
Cardurile de Credit se mai caracterizează printr-o scadență mai mică în cazul creditelor obișnuite. Astfel maturitatea maximă pentru acest tip de credit de 3
ani poate fi întâlnită la Moldova Agroindbank (Card de Credit),la Victoriabank (Cardul de Credit Revolving) și la Mobiasbanca (Card de credit Chérie Chérie).
Ratele dobânzii la aceste credite sunt variabile, astfel banca are dreptul să modifice unilateral rata dobânzii stabilită conform contractului. Unele bănci
comerciale locale pe lângă dobânda aferentă utilizează unele comisioane ascunse şi unele tarife fixe pe care clientul nu le sesizează, precum ar fi: comisionul
pentru perfectarea pachetelor de documente (aproximativ 100 de lei), comisionul de acordare al creditului (până la 2%), comision de administrare lunar sau
anual al cardului de credit (până la 15 Euro anual). Achitarea acestui credit se face în rate şi variază între 5% şi 20% lunar din creditul acordat.
Penalităţile în cazul neachitării creditului la maturitate sunt foarte dure. Penalitatea pentru fiecare zi de restanţă poate ajunge până la 0.25% de la
suma datoriei restante.
Vedeți în tabelul ce urmează ofertele băncilor privind cardurile de credit.

Mai multe studii au demonstrat că consumatorii sunt disponibili să cheltuie mai mulţi bani cu cardul de credit decât în cazul cardului de debit. Cercetătorii
susţin că atunci când oamenii cumpără ceva cu cardul de credit aceştia nu duc evidenţa sumei de bani pe care au împrumutat-o. De aceea mulţi oameni care
utilizează cardurile de credit pot petrece o perioadă îndelungată din viaţa lor în “datorii”, unde soldul conturilor cardurilor de credit indică numere negative.

În practica internaţională băncile comerciale oferă recompense şi diverse pachete de beneficii, precum ar fi garanţii gratuite pentru unele produse,  asigurări
în cazul închirierii unei maşini, asigurări medicale, precum şi alte recompense. Cardurile de credit mai pot oferi puncte de recompensă care într-un număr
suficient pot fi schimbate de către clienţii băncii în produse, bani sau chiar bilete de avion.
În Marea Britanie dobânda pentru acest tip de credit este 1.15%, iar în Statele Unite ale Americii acestea sunt în medie de 2.15%. Rată medie a dobânzii
pentru cardurile de credit în România este de 3.5%.
Ratele  dobânzii ale cardurilor de credit în Republica Moldova în valută națională sunt mai mici decât în cazul acelorași credite în Federația Rusă și în Ucraina
unde aceastea sunt de 22.9% și respectiv 32% anual.
Autor: Liviu Guțuleac
Sursa: bancamea.md