TEMA 4: Societățile de asigurare și rolul lor în sistemul economic

1. Identificați și scrieți în spațiul rezervat care sunt documentele necesare înființării

unei societăți de asigurare

1. Cerere de înregistrare;
2. Statutul acestei societăţi autentificat de notar;
3. Condiţiile ce reglementează modalităţile de aplicare a asigurărilor pentru fiecare tip de
asigurare în parte;
4. Calculele matematice a taxei tarifare pentru fiecare tip de asigurare;
5. Documentele bancare ce atestă că pe un cont separat în bancă a fost depusă suma necesară
capitalului statutar;
6. Altele: date ale fondatorilor, date ale contabilului şef etc.

2. Caracterizați activitatea asigurătorului conform legislației

a)  Fondatorii şi acţionarii asigurătorului (reasigurătorului)
pot fi persoane fizice şi/sau persoane juridice rezidenţi și/sau nerezidenţi ai Republicii
Moldova. Nu poate fi fondator sau acţionar al asigurătorului (reasigurătorului) persoana juridică
în proces de lichidare sau de insolvabilitate şi nici persoana căreia i s-a impus restricţia legală de
a constitui societate comercială.
b) Capitalul statutar minim al asigurătorului (reasigurătorului
este de 15 milioane lei. La momentul înregistrării de stat, capitalul statutar al asigurătorului
(reasigurătorului) trebuie să fie depus integral de către fondatorii săi. Mijloacele obţinute de
potenţialii acţionari ai asigurătorului (reasigurătorului) din împrumuturi, credite bancare, gaj sau
din alte mijloace atrase, inclusiv din avansurile participanţilor profesionişti la piaţa asigurărilor şi
ale terţelor persoane, nu pot servi drept sursă de formare sau de majorare a capitalului social al
asigurătorului.

c) Suspendarea licenţei
are drept efect interzicerea încheierii a noi contracte de asigurare (reasigurare) şi a
prelungirii contractelor în vigoare. Asigurătorul (reasigurătorul) este obligat să îndeplinească
obligaţiile asumate prin contractele de asigurare (reasigurare) încheiate anterior.

d) Retragerea licenţei
se efectuează în conformitate cu Legea privind licenţierea unor genuri de activitate.
Camera de Licenţiere, inclusiv la sesizarea Autorităţii de Supraveghere, retrage licenţa şi în unul
din următoarele cazuri:
a) asigurătorul (reasigurătorul) nu a început să activeze timp de un an de la data eliberării
licenţei ori nu mai activează timp de peste 6 luni;
b) instanţa de judecată a emis o hotărîre de intentare a procesului de insolvabilitate sau de
încetare a activităţii asigurătorului (reasigurătorului).
3. Pentru fiecare tip de organizație din coloana A, caracterizați descrierea acesteia în
coloana B

Tipuri Caracteristici
 1. Organizații de efectuează operații de asigurare pentru membrii lor, având la bază
asigurare de tip principiul mutualității. Ele nu urmăresc obținerea de profit ci ajutarea
mutual membrilor lor.
      Fiecare membru al unei organizații mutuale este în același timp
asigurat și asigurător. La sfârșitul anului se procedează la regularizarea
contribuțiilor în funcție de mărimea reală a daunelor și, respectiv, a
sumelor asigurate, achitate ori rămase de plată, majorându-se sau
micsorându-se după caz.

2. Tontinele se constituie pentru o perioadă determinată de timp, în decursul

căreia membrii asociației varsă la fondul comun o cotizație anuală care
variază în funcție de vârstă. La expirarea termenului pentru care a fost
constituită suma rezultată din capitalizarea cotizației de-a lungul anilor
se împarte între membri supraviețuitori. Asociații asemănătoare se
organizează și pentru cazuri de deces.

3. Societățile au fost constituite cu un scop precis, de a face asigurarea disponibilă

cooperatiste pentru o anumită organizație sau grup de entități în schimbul unor
prime. Aceste organizații cuprind societățile captive, adică asigură riscul
proprietarului societății. Scopul urmărit este acela de a finanța
despăgubirile cuvenite pentru daunele suportate de proprietari. Această
metodă se mai numește și autoasigurare formalizată.

4. Organizațiile sunt asemănătoare societăților mutuale, combinănd rolul de asigurător

frățesti cu o functie socială sau de investiție, ocupându-se cu contractarea
asigurărilor de viață și medicale.
Totalitatea persoanelor juridice, ce activează în calitate de agenţi
de asigurare, constituie aşa numita reţea de alternativă de promovare a
serviciilor asigurătorului dat.

4. Explicați noțiunile:
a) Agentul de asigurare – o persoană fizică sau juridică înscrisă în Registrul agenților de
asigurare și agenților bancassurance, ținut de Autoritatea de Supraveghere, care deţine din partea
unui asigurător o împuternicire valabilă, în formă scrisă (contract de mandat), pentru a acţiona în
numele acestuia și este preocupat cu realizarea poliţelor de asigurare (încheierea contractelor),
încasarea primelor, perfectarea documentelor şi de acordare în unele cazuri a despăgubirilor de
asigurare (în limitele stabilite).

b) Agentul bancassurance
trebuie să întrunească următoarele condiții:
a) să fie o bancă comercială, o asociaţie de economii şi împrumut, o organizație de
microfinanțare sau o persoană juridică care practică activitatea de leasing, care activează în
conformitate cu legislația Republicii Moldova.
 b) să dispună de un contract de asigurare de răspundere civilă profesională valabil în
valoare de cel puţin 5 milioane de lei pentru fiecare solicitare de daune şi în valoare globală de
10 milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitărilor de daune, franşiza nefiind admisă, sau de o
garanţie echivalentă furnizată de asigurătorul (asigurătorii) în al cărui (căror) nume activează;
c) să nu fi fost declarat anterior insolvabil şi să nu facă obiectul unei proceduri de
reorganizare, insolvabilitate sau de lichidare la data solicitării mandatului de la asigurător;
d) să dispună de personal cu pregătire profesională de specialitate şi aptitudini în domeniul
activităţii de intermediere în corespundere cu actele normative ale Autorităţii de Supraveghere.
c) Brokerul de asigurare
- o persoană juridică, organizată sub formă de societate pe acţiuni ori de societate cu
răspundere limitată, care dispune de licenţă de activitate, prezentată în rolul consultantului
asiguratului la contractarea asigurării cu o societate de asigurare reieşind din stabilitatea
financiară a operaţiunilor acesteia din activitatea condiţiilor contractului pentru asigurat, precum
şi din alţi factori.
5. În baza graficului T, explicați deosebirile dintre agent și broker în asigurări

Agent Broker
1. Are ca obiect de activitate numai 1.Desfăşoară doar activitate de broker
intermedierea în asigurări de asigurare şi/sau de reasigurare;
2. Dispune de un capital social, vărsat 2. Păstrează şi să pună la dispoziţia
în formă bănească a cărui valoare nu poate fi Autorităţii de Supraveghere, la cerere,
mai mica de 100 000 de lei, menținut în registrele şi înregistrările contabile care să
mijloace bănești libere de obligații pe un cont evidenţieze şi să clarifice operaţiunile
bancar de deposit; efectuate în activitatea sa;
3. Cuprinde obligatoriu în denumire 3. Să nu fi fost declarat anterior insolvabil şi
sintagma "agent de asigurare"; să nu facă obiectul unei proceduri de
reorganizare judiciară şi/sau de insolvabilitate
la data solicitării licenţei.
4. Are asociaţi şi/sau acţionari, precum 4. Prezintă raportările financiare şi
şi persoane cu funcţie de răspundere, fără specializate, altă informaţie privind
antecedente penale nestinse activitatea sa, în modul stabilit prin actele
normative ale Autorității de Supraveghere
5. Înființează și să țină un registru al 5. Înfiinţează şi ţine Registrul asistenţilor în
subagenților, al cărui regim, formă ți conținut brokeraj, al cărui regim, a cărui formă şi al
vor fi stabilite prin acte normative ale cărui conţinut se stabilesc prin actul normativ
al Autorităţii de Supraveghere;
autorității de supraveghere;
6. Desfăşoară activitatea prin subagenţi care 6. Dispune de un capital social, vărsat în
corespund cerinţelor de instruire profesională formă bănească, a cărui valoare nu poate fi
şi deţin certificatul de calificare în asigurări mai mică de 400 000 de lei, menținut în
mijloace bănești libere de obligații pe un cont
obţinut în conformitate cu actele normative;
bancar de depozit;

6. Analizați activitatea companiilor de asigurări prin minim patru argumente,

utilizănd metoda SWOT

Puncte tari Puncte slabe

1. Cadrul legislativ cuplat la sistemul 1. Grad redus de penetrare pentru majoritatea
european asigurarilor facultative

2. Economia in curs de dezvoltare va conduce 2. Gradul ridicat de dependenta de asigurarile

la mai multe vanzari de asigurari; auto (neprofitabile) si in special de cele
obligatorii (RCA);
3.Investitii in crestere in zona de promovare,
industria devenind mai vizibila pentru clienti; 3. Gradul ridicat de concentrare asigurari
RCA;
4. Implicarea tuturor entitatilor din aceasta
industrie, atat in reglementare, cat si in cadrul 4. Parc auto imbatranit.
programelor educationale.

Oportunități
1. Piata mare, cu rata de penetrare foarte mica
in comparatie cu celelalte state membre ale
UE, nevoile de asigurare in crestere (pentru
sanatate, pentru educatie, pensie, asigurarea
de bunuri), cu precadere pe segmentele de
sanatate si viata.
Riscuri
1. Crestere economica mica, presiune pe pret,
concurenta mare, fara reguli de fairplay,
provocari ale zonei de resurse umane
2. Efecte colaterale negative ale contextului
politic

2. Cresterea vanzarilor de asigurari de viata; 3. Instabilitatea sistemului financiar al tarii,

venitul relativ mic pe cap de locuitor,
3. Cresterea vanzarilor pe segmentul dependenta de sectorul auto.
asigurarilor cibernetice
4. Modificari legislative;
4. Oportunitatea de a simplifica interactiunea
cu clientii

7. Pentru fiecare profil din coloana A, caracterizați agentul de asigurare în coloana B

A B
Promotor
nici un articol din presă sau emisiune la TV nu va
putea să înlocuiască o convorbire pe viu cu o
persoană şi formarea culturii de asigurare care este
la momentul dat foarte necesară;

Economist deoarece în câteva secunde el trebuie să evalueze

gradul riscului şi rentabilitatea afacerii pentru
companie şi pentru client, să determine
solvabilitatea lui, trebuie să vorbească în aceiaşi
limbă cu directorul financiar şi contabilul şef al
întreprinderii;
 Manager lucrul lui este atât de divesificat după conţinut,
dispersat în timp şi în spaţiu, încât fără o
organizare bună a propriei activităţi, fără arta de a
te autoconduce este foarte greu să reuşeşti în
această profesie;

Psiholog meseria lui constă în găsirea contactului cu clienţii

să le poată explica toate condiţiile de asigurare să-
i poată convinge.

8. Completați spațiile libere cu informația necesară:

Brokerul de asigurare trebuie să întrunească următoarele condiţii:
1 a) să dispună de un capital social, vărsat în formă bănească, a cărui valoare nu poate fi
mai mică de 400 000 de lei, menținut în mijloace bănești libere de obligații pe un cont bancar de
depozit;
b) să dispună de un contract în vigoare de asigurare de răspundere civilă profesională în
valoare de cel puţin 10 milioane de lei pentru fiecare solicitare de daune şi în valoare globală de
15 milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitărilor de daune, franşiza admisă în contract fiind
în limita capitalului propriu al brokerului.
c) să desfăşoare doar activitate de broker de asigurare şi/sau de reasigurare;
d) să păstreze şi să pună la dispoziţia Autorităţii de Supraveghere, la cerere, registrele şi
înregistrările contabile care să evidenţieze şi să clarifice operaţiunile efectuate în activitatea sa;
e) să aibă un personal cu funcţie de răspundere care să corespundă criteriilor de pregătire şi
de experienţă stabilite prin actele normative ale Autorităţii de Supraveghere, iar administratorul
şi personalul propriu cu atribuţii de intermediere să deţină certificatul de calificare în asigurări
obținut în condițiile actelor normative ale Autorității de Supraveghere.
f) să înfiinţeze şi să ţină Registrul asistenţilor în brokeraj, al cărui regim, a cărui formă şi al
cărui conţinut se stabilesc prin actul normativ al Autorităţii de Supraveghere;
g) să prezinte raportările financiare şi specializate, altă informaţie privind activitatea sa, în
modul stabilit prin actele normative ale Autorității de Supraveghere.
f) să nu fi fost declarat anterior insolvabil şi să nu facă obiectul unei proceduri de
reorganizare judiciară şi/sau de insolvabilitate la data solicitării licenţei.

9. Alegeţi, prin încercuire, varianta falsă de răspuns

Agentul de asigurare întrunește următoarele condiții:
a) lucrul unui agent de asigurare poate servi drept teren de antrenament pentru cei care vor
să se testeze în activitatea de întreprinzător;
b) multe contracte de asigurare se termină înainte de a se începe din cauza stării
psihologice a agentului de asigurare;
c) prima impresie se formează în primele minute şi în continuare toate relaţiile se
determină în dependenţă de aceasta;
 d) agentul nu va avea plăcerea de a trăi pe un salariu fix, venitul lui va depinde de
rezultatul dinamismului abilităţilor şi norocului;
e) agentul de asigurare este o persoană juridică, prezentată în rolul consultantului
asiguratului la contractarea asigurării cu o societate de asigurare reieşind din stabilitatea
financiară a operaţiunilor acesteia din activitatea condiţiilor contractului pentru asigurat, precum
şi din alţi factori.