Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

IV.

ASIGURAILOR. PROTECIA DATELOR CU CARACTER PERSONAL. ELEMENTE DE PREVENIREA I COMBATEREA SPLRII BANILOR

PROTECIA

1. Protecia Consumatorului
Drepturile fundamentale ale consumatorului: - dreptul la siguran; - dreptul la informare; - dreptul de a allege; - dreptul de a fi auzit. a. Principiile directoare privind protecia consumatorilor Protecia consumatorului: - asigur aprarea drepturilor consumatorilor; - joac rolul de regulator al economiei; - diminueaz riscul punerii n pericol al civilizaiei umane; - promoveaz i consolideaz concurena loial pe pia; - factor determinant pentru diminuarea corupiei.

Mix-ul de politici privind protecia consumatorului

PROTECIA CONSUMATORULUI

AUTOPROTECIE

PROTECIE

PROTECIE INDIVIDUAL

PROTECIE DIRECT

PROTECIE ASOCIATIV (CONSUMATOR ACTIV)

PROTECIE INDIRECT

91

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

b. Evoluia preocuprilor instituionale n Romnia

- OG nr. 21/1992 privind protecia consumatorilor - primul act care a statuat drepturile

consumatorilor; - Oficiul pentru Protecia Consumatorilor - prima autoritate de supraveghere n materie; - OG nr. 18/1992 autonomia OPC; - OUG nr. 2/2001 - reglementeaz nfiinarea Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor (ANPC), organ de specialitate al administraiei publice centrale, n subordinea Guvernului; - HG nr. 755/2003 - organizarea ANPC; - HG nr. 748/2007 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, Comer, Turism i Profesii Liberale; - HG nr. 284/2009 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, comer i mediul de afaceri. ANPC 1. obiective: - armonizarea proteciei directe a statului cu cea oferit de formele de protecie asociativ pentru aprarea drepturilor consumatorilor; - stimularea capacitii de autoprotecie individual i asociativ a consumatorilor, astfel nct aceasta s devin calea principal de protecie; - eficientizarea activitii statului n materie de protecie direct i indirect a consumatorilor prin cercetarea pieei, informarea i educarea consumatorilor i ntrirea capacitii decizionale; - protejarea consumatorilor mpotriva practicilor comerciale incorecte i promovarea bunelor practici comerciale. 2. competene: - elaborarea strategiei n domeniu; - propunere / avizare acte normative n domeniu; - proceduri privind desfurarea activitii de protecie a consumatorilor; - participare la programe interne i internaionale n domeniu ; - studii i teste comparative privind calitatea produselor i serviciilor; - informare, consiliere, educare consumatori ; - sprijin asociaii de consumatori; - informare guvern i alte organe interesate; - control, contravenii, msuri de conformare; - rezolvare sesizri. OG nr. 21/1992 prevederi specifice asigurrilor Obligaiile prestatorilor de servicii: s presteze servicii care nu afecteaz interesele economice ale consumatorilor; s respecte condiiile prescrise sau declarate i clauzele prevzute n contracte;
92

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

s asigure condiiile stabilite de productor, de actele normative n vigoare, precum i cele specifice desfurrii activitii; s rspund pentru prejudiciul actual i cel viitor cauzat de serviciul defectuos prestat. Obligaiile operatorilor din sistem: s pun pe pia numai servicii care corespund caracteristicilor prescrise sau declarate; s se comporte n mod corect n relaiile cu consumatorii; s nu foloseasc practici comerciale abuzive. Statul protejeaz cetenii/consumatorii prin: cadrul necesar accesului nengrdit la servicii; informarea lor complet despre caracteristicile eseniale ale serviciilor; aprarea i asigurarea drepturilor i intereselor legitime ale persoanelor fizice mpotriva unor practici abuzive; participarea cetenilor la fundamentarea i luarea deciziilor ce i intereseaz n calitate de consumatori. c. Drepturile consumatorilor: libertatea de decizie; refuzul clauzelor abuzive sau care pot induce practici abuzive; redactarea clar i precis a clauzelor contractuale, inclusiv cele privind caracteristicile calitative, preul sau tariful; exonerarea de la plata serviciilor nesolicitate i neacceptate; despgubiri pentru daunele provocate de serviciile neconforme fa de contract; stabilirea cu exactitate, n prealabil, a cuantumului plii serviciilor; prezervarea acestuia; sesizarea asociaiilor pentru protecia consumatorilor i organelor administraiei publice asupra nclcrii drepturilor i intereselor lor; dreptul consumatorilor la o informare complet, corect i precis asupra caracteristicilor eseniale ale serviciilor ofertate; nscrierea la vedere a elementelor de identificare i caracterizare a serviciile oferite; preurile i tarifele trebuie indicate n mod vizibil i ntr-o form neechivoc, uor de citit; comercializarea produselor i prestarea serviciilor se fac n locuri i n spaii autorizate, conform reglementrilor legale n vigoare; costurile aferente acordrii i derulrii contractului n privina crora consumatorul nu dispune de libertate de alegere sunt menionate obligatoriu n contract (nu n condiiile generale de afaceri ale furnizorului de servicii financiare sau n lista de tarife i comisioane); introducerea i perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri care nu au fost menionate n contract sunt interzise; prejudiciile cauzate consumatorului prin nerespectarea obligaiilor asumate prin contract se repar n termen de maximum 15 zile de ctre furnizorul de servicii financiare.

d. Pentru protectia asiguratilor Prevederile Ordinului nr. 23/2009, care pune n aplicare Normele privind informaiile pe care asiguratorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente
93

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare, cu modificarile si completarile ulterioare, contin informatii obligatorii care trebuie furnizate asiguratilor, dupa cum urmeaza: - nainte de ncheierea contractului: informaii despre asigurtor: denumire, form juridic, numrul de ordine din Registrul asigurtorilor, adresa sediului social/a sucursalei/ageniei la care se ncheie contractul de asigurare; informaii despre contractul de asigurare: definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare, momentul nceperii/ncetrii contractului de asigurare, modalitile de executare/suspendare/incetare, modalitatea i termenele de plat a primelor de asigurare, modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, informaii despre perioada de graie, procedurile de soluionare a eventualelor litigii, deductibilitatea fiscal a primelor de asigurare, legea aplicabil, existena Fondului de garantare. - aferente contractelor de asigurare de via: definirea fiecarui beneficiu i a clauzelor opionale/suplimentare;informaii despre primele aferente fiecrui beneficiu (principal, respectiv suplimentar); modalitile de calcul i de distribuie a bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit (dac este cazul);valoarea de rscumparare total, sumele asigurate reduse, nivelul pn la care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare; natura activelor, definirea unitilor de care sunt legate beneficiile pentru asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de investiii;simularea evoluiei valorii contului contractantului, precum i a valorii de rscumparare totale la sfritul fiecrui an de asigurare;o declinare a responsabilitii referitoare la garantarea unor performane viitoare bazate pe realizrile anterioare; - in timpul derularii contractului de asigurare: modificarea denumirii asigurtorului, a formei juridice, a adresei sediului social/sucursalei sau ageniei; orice modificare a condiiilor contractului de asigurare sau al legii aplicabile acestuia; informaii despre situaia bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit (la fiecare aniversare a contractului). - de ctre intermediarii n asigurri (brokeri de asigurare, asisteni n brokeraj, brokeri n asigurri/reasigurri): numrul de nregistrare din Registrul brokerilor de asigurare, Registrul personalului propriu al brokerilor de asigurare i/sau reasigurare sau Jurnalul asistenilor n brokeraj i mijloacele de verificare a acestei informaii;denumirea i sediul social; mputernicirea din partea asigurtorilor privind dreptul de colectare a primelor, de plat a despgubirilor, i de emitere a documentelor de asigurare n numele acestuia; dac informaiile despre contractul de asigurare propus clientului sunt furnizate n baza studiului condiiilor unui numr suficient de mare de contracte de asigurare disponibile pe pia, care i dau posibilitatea s fac o recomandare fundamentat i profesional, n concordan cu cerinele formulate de clieni n mandatul de brokeraj; procedurile de solutionare pe cale amiabila a eventualelor litigii dintre clienti si brokerii de asigurare, asistenii n brokeraj, brokerii n asigurri/reasigurri. - de ctre ceilalti intermediari n asigurri (ageni de asigurare, subageni i ageni de asigurare subordonai):
94

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

autorizaia valabil, scris, din partea unui asigurtor, respectiv contractul de agent;numrul de nregistrare din Registrul intermediarilor n asigurri, modalitile de verificare a acestei informaii; codul unic de agent; clasele de asigurri pentru care intermediaz contracte de asigurare;denumirea asigurtorilor pentru care este autorizat s intermedieze fiecare clas de asigurare;procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i agentul de asigurare;dreptul clienilor de a solicita i alte informaii referitoare la contractul de asigurare.

2. Protecia Datelor Personale

a.Societatea informaional 1. premise - creterea interdependenei la nivel global, sporind nevoia de comunicare; - creterea complexitii mediului socio-economic, sporind nevoia de cunoatere; - sporirea investiiilor n sectorul de cercetare; - progresele din ingineria lingvistic i facilitarea dialogului om-main; - generalizarea muncii cu calculatorul; - dezvoltarea unor capaciti mari de stocare, la preuri de stocare i de transport atractive; - trecerea la documentul numeric (flexibilitate, maleabilitate, reducere costuri). 2.implicaii un nou model de dezvoltare economic i social; consecine importante n plan politic, al funcionrii democraiei i a statului de drept; diseminarea exploziv a informaiilor; noi aspecte viznd drepturile fundamentale ale omului; dreptul persoanei fizice de a-i fi aprate acele caracteristici care conduc la identificarea sa:

b. Coordonate legislative - Constituia Romniei: - dreptul la viaa intim, familial i privat; - obligaia autoritilor publice de a respecta i ocroti acest drept. - Directiva 95/46/EC: - reglementeaz cadrul juridic general al proteciei datelor personale la nivelul UE. - Legea nr. 677/2001: - scopul declarat - respectarea prevederilor constituionale cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal; - transpune acquis-ul comunitar n materie.

95

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

Legea nr. 677/2001 1.Datele cu caracter personal destinate a face obiectul prelucrrii trebuie s fie: prelucrate cu bun-credin i n conformitate cu dispoziiile legale; colectate n scopuri determinate, explicite i legitime; adecvate, pertinente i neexcesive prin raportare la scopul n care sunt colectate i ulterior prelucrate; exacte i, dac este cazul, actualizate; stocate ntr-o form care s permit identificarea persoanelor vizate strict pe durata necesar realizrii scopurilor n care datele sunt colectate i n care vor fi ulterior prelucrate: 2.Condiii pentru prelucrarea de date cu caracter personal : consimmntul persoanei vizate; existena unui contract/antecontract la care persoana vizat este parte; ndeplinirea unei obligaii legale a operatorului; interesul legitim al operatorului sau al terului cruia i sunt dezvluite datele, fr a prejudicia interesul sau drepturile i libertile fundamentale ale persoanei vizate; date obinute din documente accesibile publicului; prelucrare n scopuri statistice, de cercetare istoric sau tiinific, iar datele rmn anonime. 3.La ncheierea operaiunilor de prelucrare datele cu caracter personal vor fi: distruse; transferate unui alt operator, cu condiia ca operatorul iniial s garanteze faptul c prelucrrile ulterioare au scopuri similare celor n care s-a fcut prelucrarea iniial; transformate n date anonime i stocate exclusiv n scopuri statistice, de cercetare istoric sau tiinific. 4.Condiii de prelucrare a codului numeric personal consimmntul expres al persoanei vizate; existena unei dispoziii legale. 5.Informaii furnizate de operator persoanelor vizate (obligatoriu): identitatea operatorului; scopul n care se face prelucrarea datelor; destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor; caracterul obligatoriu al furnizrii datelor, dac este cazul, i consecinele refuzului; drepturile prevzute de lege pentru persoana vizat (acces, intervenie asupra datelor, opoziie) i modul de exercitare; orice alte informaii a cror furnizare este impus prin dispoziie a autoritii de supraveghere. 6.Informaii furnizate de operator persoanelor vizate (la cerere): confirmarea faptului c datele care le privesc sunt sau nu sunt prelucrate de acesta;
96

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

scopurile prelucrrii; categoriile de date care fac obiectul prelucrrii; destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor; informaii privind originea datelor; principiile mecanismului de prelucrare automat a datelor; dreptul de intervenie asupra datelor, de opoziie; condiii de exercitare; posibilitatea de a consulta registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal, de a nainta plngere ctre autoritatea de supraveghere, de a se adresa instanei pentru atacarea deciziilor operatorului.

7.Alte prevederi - respectarea instruciunilor operatorului privind prelucrarea datelor cu caracter personal de ctre persoanele mputernicite; - obligaia operatorului de a aplica msurile tehnice i organizatorice adecvate pentru protejarea datelor cu caracter personal mpotriva: distrugerii accidentale sau ilegale; pierderii; modificrii; dezvluirii sau accesului neautorizat; oricrei alte forme de prelucrare ilegal. - obligaia de notificare a autoritii de supraveghere nainte de efectuarea oricrei prelucrri asupra datelor cu caracter personal; - condiii de transfer ctre un alt stat de date cu caracter personal care fac obiectul unei prelucrri sau sunt destinate s fie prelucrate dup transfer: dac nu se ncalc legea romn; dac statul ctre care se intenioneaz transferul asigur un nivel de protecie adecvat.

c. Supraveghere instituional Autoritatea Naional de Supraveghere a Prelucrrii Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP) - temei legal - Legea nr. 102/2005; alinierea legislaiei Romniei la acquis-ul comunitar; - autoritate public cu personalitate juridic, autonom; Obiectiv: aprarea drepturilor i libertilor fundamentale ale persoanelor fizice, n special a dreptului la via intim, familial i privat, n legtur cu prelucrarea datelor cu caracter personal i cu libera circulaie a acestor date. Atribuii - analiza notificrilor privind prelucrarea datelor cu caracter personal; - autorizarea prelucrrilor de date n situaiile prevzute de lege; - dispunerea de sanciuni n cazul nclcrii dispoziiilor legale: suspendarea sau ncetarea prelucrrii datelor; tergerea parial ori integral a datelor prelucrate;
97

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

sesizarea organelor de urmrire penal; intentarea de aciuni n justiie. informarea public privind obligaiile i procedurilor legale n materie; gestionarea registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal (registru public) ; soluionarea plngerilor, sesizrilor sau cererilor petenilor; controlul prealabil al operatorilor care prelucreaz date cu caracter personal n cazul operaiunilor susceptibile de a prezenta riscuri speciale pentru drepturile i libertile persoanelor; efectuarea de investigaii (din oficiu sau la primirea unor plngeri sau sesizri).

3. Prevenirea i Combaterea Splrii Banilor i a Finanarii Actelor de Terorism

a. Contextul apariiei problemei 1.Globalizarea accentuat a pieelor lumii; 2.Adncirea interdependenelor ntre economiile naionale. Consecine: dezvoltarea economiei mondiale; proliferarea crimei organizate, traficului de droguri i de persoane; dezvoltarea crimei organizate transnaionale i a terorismului; creterea volumului capitalurilor obinute n urma acestor activiti; necesitatea reciclrii acestor fonduri; liderii lumii interlope (operatorii implicai n splare de bani) pot controla/influena sectoare importante din economie, finane, politic, administraie. b. Splarea banilor Concept - operaiunile de transformare a fondurilor obinute ilicit n disponibiliti monetare de provenien aparent legal; - conversia sau transferul de bunuri n scopul de a disimula sau deghiza originea ilicit a acestora; - ansamblul de tehnici i metode economice i financiare prin care banii sau alte bunuri obinute din activiti ilicite, frauduloase, precum economia subteran sau corupia, sunt desprinse de originea lor, pentru ca apoi s li se dea o aparent provenien justificat legal i economic, n scopul investirii lor n economia real. Mecanism - Reguli de baz utilizate n splarea banilor: anonimatul - tranzacia cu valori obinute din infraciuni trebuie s fie asemntoare altor tranzacii legale; viteza - circulaia rapid a valorilor, pentru a nu putea fi detectate;
98

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

complexitatea, prin: mprirea fondurilor n mai multe tranzacii, viteza acestor operatiuni, transferurile dintr-un cont n mai multe conturi aflate n alte ri i redirecionarea ulterioar dinspre acele ri; secretul. - Tehnici de disimulare a originii ilicite a veniturilor: supraevaluarea preului bunurilor; tranzacii comerciale false inserate n cadrul unei afaceri legale; metoda mprumutului returnat; poliele de asigurare, prin schimbri frecvente ale beneficiarilor, plata unor prime mai mari dect cele normal datorate i solicitarea ulterioar ca rambursarea s fie fcut ctre o ter persoan. c. Splarea banilor i finanarea terorismului Mecanisme - Splarea banilor - puncte vulnerabile (dificil de evitat de ctre cel care spal bani, relativ uor de recunoscut): intrarea numerarului n sistemul financiar; trecerea numerarului peste frontiere; transferurile n cadrul/i dinspre sistemul financiar. - Finanarea terorismului (particulariti): sursa de fonduri sau de finanare este adesea legitim; scopul final nu este, n mod obligatoriu, atragerea mai multor fonduri; apelurile ctre comunitate, de a solicita i colecta fonduri n diverse scopuri declarative, dar false metod eficient pentru strngerea de fonduri. d. Legislaie european
- Directiva 2005/60/CE privind prevenirea utilizrii sistemului financiar n scopul splrii -

banilor i a finanrii terorismului; Directiva 2006/70/CE de stabilire a msurilor de punere n aplicare a Directivei 2005/60/CE n ceea ce privete definiia persoanelor expuse politic i criteriile tehnice de aplicare a procedurilor simplificate de precauie privind clientela, precum i de exonerare pe motivul unei activiti financiare desfaurate n mod ocazional sau la scar foarte limitat; Regulamentul (CE) nr. 1889/2005 privind controlul numerarului la intrarea sau ieirea din Comunitate; Regulamentul (CE) nr. 1781/2006 cu privire la informaiile privind pltitorul care nsoesc transferurile de fonduri; Convenia CE/2005 privind splarea, descoperirea, sechestrarea i confiscarea produselor infraciunii i finanarea terorismului; Convenia a CE/2005 privind prevenirea terorismului.

e. Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor (ONPCSB) Atribuii:

99

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

- colectarea, procesarea i analiza informaiilor financiare; - supravegherea, verificarea i controlul entitilor raportoare care nu sunt supravegheate de o -

alt autoritate de supraveghere prudenial; factor responsabil n procesul de implementare a regimului sanciunilor internaionale; prevenirea i combaterea finanrii actelor de terorism; primirea, procesarea i analiza cererilor de informaii; cooperarea cu autoritile competente naionale i internaionale, n vederea ndeplinirii cu operativitate a activitatii sale specifice.

Tipuri de rapoarte - raportul de tranzacii suspecte; - raportul privind operaiunile cu sume n numerar, n lei sau n valuta, a cror limit minim reprezint echivalentul n lei a 15.000 euro; - raportul pentru transferurile externe n i din conturi pentru sume a cror limit minim este echivalentul n lei a 15.000 euro. Sistemul naional de prevenire i combatere a splrii banilor

f. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor 1.Atribuii n materia splrii banilor: - urmrete i controleaz entitile pe care le supravegheaz pentru a se asigura c i desfoar activitatea n conformitate cu legislaia n vigoare;

100

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

- verific procedurile i/sau normele interne privind prevenirea i combaterea splrii banilor i

a finanrii actelor de terorism emise de entitile supravegheate i poate solicita modificarea acestora; - monitorizeaz operaiunile cu instrumente financiare efectuate de aceste entiti, n s copul de a identifica tranzaciile suspecte; - informeaz ONPCSB atunci cnd din datele obinute rezult suspiciuni de splare a banilor sau finanare a actelor de terorism; - solicit entitilor supravegheate orice informaii sau documente relevante. 2.Ordinul nr. 24/2008 cu modificarile si completarile ulterioare pune n aplicare Normele privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism prin intermediul pieei asigurrilor. g. Elemente de noutate impuse de modificrile aduse la Legea nr. 656/2002: stipularea unor prevederi noi referitoare la persoanele expuse politic, beneficiarul real al operaiunii; introducerea de reglementri privitoare la abordarea pe baz de risc a depistrii i prevenirii splrii banilor i finanrii actelor de terorism (trei niveluri de cunoatere a clientelei) i aplicarea msurilor necesare pentru diferitele categorii de clieni, produse, servicii i tranzacii. h. Msuri care trebuie instrumentate de entitile componente ale pieei asigurrilor: evaluarea continu a politicilor i procedurilor interne, actualizarea lor pentru a le adapta noilor cerine legislative i practicii; identificarea i urmrirea riscurilor de splare a banilor i finanare a terorismului proprii companiei; dezvoltarea unui mecanism de identificare, verificare i nregistrare a clienilor i a beneficiarilor reali; evaluarea permanent a activitii clienilor n scopul determinrii clasei de risc. 1.Atribute ale procedurilor interne n materie: includerea n sistemul de valori ale companiei i n normele de conduit a angajailor a principiilor viznd prevenirea fenomenului n cauz; identificarea i cunoaterea clientelei; monitorizarea tranzaciilor prin care se pot intermedia transferuri de fonduri ilicite; cooperarea cu autoritatea de reglementare i supraveghere i cu organismele naionale specializate n domeniu, n special prin sistemul de raportare. 2.Obligaii de cunoatere a clientelei Dispoziii privind normele de cunoatere a clientelei prevenirea folosirii instituiei pentru desfurarea unor activiti de splare a banilor sau finanarea actelor de terorism (verificare identitate, verificarea contractantului i a beneficiarilor contractului de asigurare n lista persoanelor suspecte de svrirea sau finanarea actelor de terorism, stabilirea sursei veniturilor .a.);
101

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

s corespund naturii, volumului, complexitii i ntinderii activitii emitentului i s fie adaptate la gradul de risc asociat categoriilor de clieni i la gradul de risc al produselor/ serviciilor oferite (msuri standard, msuri simplificate); stabilesc mecanisme i msuri ce trebuie implementate, astfel nct s poat face dovada c emitentul administreaz n mod eficient riscul de splare a banilor i de finanare a terorismului. 3.Numirea unei persoane responsabile (ofier de conformitate) cu urmtoarele determinri i atribuii: are acces la toate evidenele i documentele cu privire la clieni i operaiunile efectuate pentru acetia, inclusiv la orice analiz pe care entitatea n cauz a efectuat-o; este subordonat conducerii executive; coordoneaz implementarea adecvat a politicilor si procedurilor interne emise n vederea aplicrii normelor CSA; rspunde pentru ndeplinirea sarcinilor atribuite n aplicarea acestor norme. i. Msuri de supraveghere i sanciuni ce pot fi dispuse de ctre CSA: solicitarea modificrii normelor de cunoatere a clientelei; impunerea obligaiei de aplicare a unor msuri de cunoatere a clientelei mai severe dect cele prevzute n normele interne (msuri standard sau msuri suplimentare); solicitarea nlocuirii persoanelor responsabile pentru apariia deficienelor constatate; sancionarea contraveniilor legate de nclcarea dispoziiilor din normele n cauz. j. Obligaii de raportare tranzacii ce depesc echivalentul a 15.000 euro i tranzacii suspecte; proceduri privind recunoaterea tranzaciilor suspecte: analiza relaiilor de afaceri i a tranzaciilor cu persoane din jurisdicii care nu beneficiaz de sisteme adecvate de prevenire i combatere a splrii banilor i a finanrii actelor de terorism; atenie sporit tranzaciilor complexe, neobinuit de mari sau care nu se nscriu tipologiei obinuite, inclusiv operaiunilor care nu par s aib un sens economic, comercial ori legal. Termene: 10 zile lucrtoare, pentru: operaiuni cu sume n numerar peste nivelul-limit reprezentnd echivalentul a 15.000 euro, indiferent dac tranzacia se realizeaz prin una sau mai multe operaiuni ce par a avea o legtur ntre ele; transferuri externe n i din conturi pentru sume a cror limit minim este 15.000 euro. 24 de ore, pentru tranzaciile suspecte, atunci cnd: se intr n posesia unei informaii conform creia printr-o operaiune se urmrete splarea banilor sau finanarea actelor de terorism ; se constat c o operaiune sau mai multe operaiuni, care au fost efectuate n contul unui client, prezint indicii de anomalie pentru activitatea acestui client ori pentru tipul operaiunii n cauz.
102

Suport de curs Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Pregtire profesional continu a intermediarilor n asigurri

30 de zile de la data primirii cererii pentru datele i informaiile solicitate de ctre CSA i ONPCSB. k. Exemple privind indicii de anomalie specifice activitii de asigurare:
- cumprarea de polie de asigurare de via care necesit plata unor prime mari i care sunt

contradictorii cu profilul economic al clientului i cu capacitatea lui de a obine venituri;

- folosirea la plata primelor pentru poliele de asigurare a unor cecuri emise de tere pri,

neexistnd vreo legtur aparent ntre tera parte i client;

- semnarea de ctre acelai contractant a unor polie de asigurare de via de acelai tip, care au

beneficiari diferii;
- documente de proprietate a bunului ce urmeaz a fi asigurat care prezint urme de fals; - clientul evit contactele directe cu angajaii sau colaboratorii asigurtorului, prin emiterea

frecvent de mandate sau mputerniciri ntr-o manier nejustificat;

- clientul solicit ca prima operaiune s se realizeze prin intermediul unui cont deschis n

numele su la o instituie de credit care nu este supus unor cerine echivalente privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii terorismului; asigurarea unei locuine mpreun cu bunurile (bijuterii, blnuri, tablouri) pentru care asiguratul nu are documente prin care s justifice proveniena, la o sum foarte mare, urmat de raportarea spargerii locuinei cu furtul bunurilor, dup intrarea n valabilitate a poliei de asigurare; persoane din lumea interlop, care dein SRL-uri ca asociat unic i solicit ncheierea asigurrii de avarii i furt (cu valabilitate, att n Romnia, ct i n afara ei) pentru un numr mare de autoturisme achiziionate n leasing, cu utilizatori diferii (persoane angajate n cadrul societii); clieni care semneaz polie sau pltesc prime brokerilor n zone neuzuale, lund n considerare zona de reedin sau de desfurare a activitii; ncheierea unei asigurri de via de ctre un cetaean romn avnd ca beneficiar un cetean dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului; asigurarea unui transport de mrfuri al crei beneficiar este o firm de export dintr-o ar dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului; asigurarea de risc financiar privind neplata ratelor unui credit luat de un IFN din Romnia care are printre acionarii si o persoan fizic dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului.

103