INTRODUCERE

Apariia bncilor moderne este strns legat de dezvoltarea comerului cucetile ndeprtate
i acumularea capitalului monetar n special pe aceastbaz , expresie a dezvoltrii produciei
manufacturiere i a expansiuniigenerale a economiei . Legate de nevoile comerului i
desfurndprincipalele operaiuni prin intermediul efectelor comerciale , n mod firescbncile
au primit atributul de comerciale .n epoca contemporan , locul i rolul bncilor n economie
este strnslegat de calitatea lor de intermediar principal n relaia economii-investiii,relaie
hotrtoare n creterea economic .Conceptele moderne privind dezvoltarea ecomonic
consider ca unrezultat necesar al evoluiei societii obinerea de economii ale
ageniloreconomici sau persoanelor , reprezentnd venituri neconsumate n perioadacurent i
destinat utilizrii viitoare . n cadrul acelorai concepte,investiiile reprezentnd achiziia de
instalaii i echipament , structuri ,maini i inventar , destinate dezvoltrii produciei , reprezint
o altrealitate a economiei i expansiunii ei ce afecteaz pe agenii economici .Agenii economici
i gsesc resursele necesare realizrii investiiilor pedou ci:
1. fie prin utilizarea propriilor economii ,
2. fie prin recurgerea la creditele ce le sunt acordate prin bnci , nprocesul de reciclare i
valorificarea capitalurilor monetare neconomie .
n acest fel se creaz condiiile unei ample redistribuiri a capitalurilor , totmai mari odat cu
evoluia istoric , vehiculate de o larg reea deintermediari care au fost exclusiv , la nceput , i
preponderent apoi , nstructura sistemului bancar n formare , bncile comerciale sau de
depozit .Banca comerciala e o peroana juridica careia i se acorda dreptul,inconformitate cu
Legea privind institutiile financiare, in baza autorizatiiloreliberate de BNM, de a mobiliza
mijloacele banesti de la perosanele fizice si juridice si de a le amplasa in numele sau,in conditii
de rambursabilitate,dedobonda si de scadenta,precum si de a efectua alte operatiuni
bancare.Banca comerciala devine persoana juridica daca poseda capital propriu,arestabilite
functiile,structura organizatorica,formele de conducere siadministratie prin statut propriu si daca
este inscrisa in registrul banciicentrale.
In RM bancile comerciale sunt organizatecu statut de societati peactiubi.In scopul acordarii
autorizatiei , BNM stabileste cerinte unice pentrubancile care vor sa activeze pe teritoriul
republicii.Pentru a obtine autorizatie de BNM ,banca comerciala trebuie sa inaintezeo cerere,la
care se anexeaza:
Date referitor la calificarea si experianta administratorilor viitoareiinstitutii;
Date despre capitalul viitoarei banci;
Business-planul pe urmatorii 3 ani;
Informatii despre numele,sediul si activitatea persoanelor ce detin maimult de 10% din
capitalul statutar al viitoarei banci;
Alte informatii solicitate de BNM.Actual in Republica Moldova sunt 15 banci comerciale:

Banca C omercial "COMERBANK" S.A.

BANCA COMERCIAL "BANCA SOCIAL" S.A.

Banca Comercial "VICTORIABANK" S.A.

Banca comercial "MOLDOVA - AGROINDBANK" S.A.

Banca Comercial "Moldindconbank" S.A.

Societatea pe Aciuni Banca de Economii

Banca Comercial "EuroCreditBank" S.A.

Banca Comercial " UNIBANK" S.A.

"Banca de Finane i Comer" S.A.

Banca Comercial "Universalbank" S.A

Banca Comercial "ENERGBANK" S.A.

Banca Comercial "ProCredit Bank" S.A.

Banca Comercial Romn Chiinu S.A

Banca Comercial "EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca" S.A.

Banca Comercial "MOBIASBANC - Groupe Societe Generale" S.A. Dintre care 5 au

fost fondate in anul 1991(Banca Comercial "COMERBANK" S.A. -11.09.1991;

BANCA COMERCIAL "BANCA SOCIAL" S.A.-11.09.1991;

Banca Comercial "VICTORIABANK" S.A.-12.09.1991
Banca comerciala MOLDOVA -AGROINDBANK" S.A.-12.09.1991;
Banca Comercial "Moldindconbank" S.A.-15.11.1991;
Banca Comercial "MOBIASBANC - Groupe Societe Generale"S.A.-12.09.1991),in 1992-93
au fost fondate bancile:Sociatatea pe Actiuni Banca de Economii(08.04.1992),
Banca Comercial "EuroCreditBank" S.A.(30.09.1992),

Banca Comercial "UNIBANK" S.A.(19.01.1993),

Banca de Finate si Comert S.A. (01.07.1993),mai trirziu au fost fondate si bancile :Banca
Comercial "Universalbank" S.A (10.11.1994),
Banca Comercial "EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca" S.A.(29.04.1994),
Banca Comercial "ENERGBANK" S.A. (16.01.1997),
Banca Comercial Romn Chiinu S.A (22.10.1998) ,Banca Comercial "ProCredit Bank"
S.A. (17.12.2007)

B.C. "ProCredit Bank" S.A.

Acionari (la data de 31 decembrie, 2009)SediulCapitalul
ProCredit HoldingGermania81,9244%KfWGermania11,9883%Stichting DOEN-Postcode
Loterij/Sponsor Loterij/BankGiroLoterijOlanda6,0873%Capital Total100%Banca Comercial
ProCredit Bank S.A. a primit licen pentru desfurarea activitiifinanciare la 17 decembrie
2007. Este o banc internaional cu 100% capital strin,acionarii bncii sunt: ProCredit
Holding AG, Germania, KfW, Germania i StichtingDOEN-Postcode Loterij/Sponsor
Loterij/BankGiro Loterij, Olanda.B.C. ProCredit Bank" S.A. face parte din grupul bncilor
ProCredit, prezente n 21 deri de pe 3 continente (Europa de Est, America Latin i Africa).
B.C. ProCredit Bank"S.A. este o banc orientat spre dezvoltare, care ofer o gam larg de
servicii la celmai nalt nivel de deservire. n activitatea lor de creditare pun accent pe creditarea
ntreprinderilor mici i mijlocii, n acest mod ajutnd aceste afaceri s creasc i s sedezvolte,
participnd astfel la dezvoltarea economiei naionale i crearea a noi locuri demunc. n acelai
timp, B.C. ProCredit Bank" S.A. se conduce de principiul educriiunei culturi a economiilor n
rndurile clienilor si.
Dezvolatrea activitatii de creditare in sistemul bancar din Republica Moldova a fostputernic
influientata de declinul economic.Portofoliul de credite consolidat s-a redus cu23,5%,iar calitatea
sa s-a deteriorat semnificativ:rata creditelor cu restante mai mari de30 zile s-a majorat pina la
16,3% la sfirsitul anului(2008: 5,9%).ProCredit Bank nu aurmata aceasta tendinta,ea a inregistrat
rezultate excelente in activitatea sa decreditare datorita concentrarii clare asupra calitatii
deservirii si respectarii stricte apoliticilor privind managementul riscului de credit.Portofoliul de
credite brut s-a majoratcu 160% pina la 31,8 mln $ SUA(391,5 mln lei),iar numarul creditelor
curente a crescutcu 125,8% pina la 6715.Au acordat peste 6100 de credite cu o valoare totala de
35,9mln $ ,ceea ce semnifica o suma medie a creditelor de 5793 mii $ (64375 miilei).Creditele
curente acordate intreprinderilor foarte mici (pina la 10 000 $) au constituit41,5% din portofolui
si au inregistrat o crestere cu 208,7% pe parcursulanului.Reflectind angajamentul puternic fata
de acest sector ,94,5% din toate crediteledebursate in anul 2009 au fost acordate intreprinderilor
foarte mici.

Segmentul care cuprinde intreprinderile mici(creditele de la 10 001 $ pina la150000$ ) s-a

majorat cu 158,5 % pina la circa 11 mln $,constituind 33,8% dinportofoliu.Cresterea in
segmentul ontreprinderilor mijlocii a fost extrem desemnificativa . Banca a inregistrat o majorare
a volumului creditelor curente mai mari de150 001 $ cu 377,6$ pina la 7,6 mln $.O prioritate pe
termen lung pentru ProCreditBank este asigurarea disponibiliattii creditelor penrtu clientii din
sectoarul de produceresi agricultura,care reprezinta coloana vertebrala a economiei Moldovei.IN
2009 s-aueliberat 2 100 credite pentru aceste sectoare ,ceea ce a dus la cresterea cotei lor
inportofoliul creditelor curente ale bancii de la 16,0 % pina la 22,9%.Increderea in banca s-a
reflectat in cresterea numarului total de depozite . In anul2009 ,mai mult decit s-a dublat,atingind
22 653.Baza de depozite a crescut cu 103,5%pina la 19,7 mln $ (242,1 mln lei) ,iar soldul mediu
al conturilor a crecut pina la 861$(10 587 lei).La sfirsitul lunii decembrie raportul
depozite/credite constituia 61,8 %.Spredeosebire de alte banci din Moldova ,pentru ei sunt
beneveniti clientii din toatesegmentele sociale .Un scop special a fost promovarea culturii de
economisire prinoferirea unor depozite atractive pentru clientii mic,inclusiv pentru cei care de
obicei suntexclusi din sectorul financiar ,cum ar fi pensionarii si familiile cu venituri mici.Unul
dintrecele mai populare produse este contul de economii
Clasic
: acesta permite clientilor orice suma dorita,cit nu ar fi de mica, si de a avea acces imediat la
resurse faraachitarea unei penalitati.In 2009 numarul conturilor de economii s-a moajorat
cu118,4%,iar volumul depozitelor din aceste conturi s-a majorat cu 350,7%.

Activitatea de creditare
Dezvoltarea portofoliului de credite a ProCredit Bank n 2010 a fost remarcabil. Banca a
debursat peste 7 000 de credite cu un total de 72 milioane dolari SUA pe parcursul anului,
rezultnd ntr-o sum medie a creditului de 9 968 dolari SUA. Un alt generator al acestei creteri
a fost transferul portofoliului de credite n valoare de 8,2 milioane dolari SUA a companiei
financiare ProCredit ctre ProCredit Bank n iulie 2010.
Aceti doi factori au dus la o cretere de peste 150% (50 milioane dolari SUA).
n 2010 am adoptat o nou strategie de segmentare a clienilor notri business n trei categorii:
ntreprinderi mici, mijlocii i mari. Banca a obinut succese deosebite n dezvoltarea
portofoliilor de credite la categoria ntreprinderi mijlocii (ntre 30 000 dolari SUA 150 000
dolari SUA) i mari (peste 150 000 dolari SUA), cu o cretere de 271% i respectiv 201%. Acest
succes s-a datorat de asemenea i noii abordri personalizate, orientate ctre client; odat cu
introducerea poziiilor de Consultani Clieni Business i Experi Clieni Corporativi,
responsabili de atragerea clienilor din categoria ntreprinderi mari i fortificarea relaiei lor cu
banca. Portofoliul de credite al ntreprinderilor mici (mai mic de 30 000 dolari
SUA) de asemenea a crescut cu 95%. Creterea net n aceast categorie, cu excepia transferului
portofoliului companiei financiare ProCredit ctre ProCredit Bank a fost destul de
impresionant, constituind 74,85%. Banca a fcut un pas important introducnd limita minim
de creditare n valoare de 2 000 dolari SUA, fapt ce ne ajut s evitm suprandatorarea
clienilor, concentrndu-ne asupra clienilor cu un venit stabil.
n octombrie banca i-a extins produsele sale n materie de linii de credit, destinate clienilor
business cu o cifr de afaceri stabil. Aceasta a dus la dezvoltarea unui portofoliu proeminent a
liniilor de credit n valoarea de 4,1 milioane dolari SUA la finele anului 2010. Pentru a susine
persoanele fizice, care doresc s fac investiii n mbuntirea condiiilor de trai, mai ales n
direcia economisirii energiei, banca a lansat n septembrie produsul de creditare ProRenovare.
La sfritul anului, portofoliul de credite oferite persoanelor fizice a constituit 5 963 302 lei (490
649 dolari SUA), sau 0,58% din totalul portofoliului de credite. Un alt produs nou de creditare a
fost creditul ProPractic, un serviciu overdarft pentru deintorii conturilor de salarii.
Calitatea portofoliului de credite a rmas stabil pe parcursul ntregului an. La finele anului
2010, rata creditelor cu restan mai mare de 30 de zile a constituit 1,10% din totalul
portofoliului de credite.
Casarea net a constituit 0,31% din portofoliul total. Provizioanele pentru pierderile la credite
au constituit 1,53% din portofoliul total i au acoperit portofoliul la o margine confortabil de
138%. Pentru mai multe detalii privind calitatea portofoliului, vedei seciunea Managementul
Riscului din acest raport.

B.C. "ENERGBANK" S.A.

Banca Comercial "Energbank
" SA a fost creata la 16 ianuarie, 1997. 96.8% dinactiuni apartin intreprinderilor cu forma diferita
de proprietate, 3.2% aparin persoanelor fizice. Capitalul statutar al Bancii este de 99'900'000
lei.Banca este unul din fondatorii societii interbancare de garantare a creditelor "Garantinvest",
a biroului istoriilor creditare "Biroul de credit", Fondului de garantare adepozitelor n sistemul
bancar al Republicii Moldova, membru al Bursei de valori aMoldovei i a Depozitarului
Naional, Participant profisionist pe piaa valorilor mobiliare,membru al Asociaiei bncilor din
Moldova, membru asociat al sistemului internaionalde pli "VISA" Int. i "MasterCard" Int.
Auditorul Bncii este compania internaionalde audit - Ernst & Young.
Activitatea de creditare
Pe parcursul anului 2010 creditarea a rmas o direcie prioritar a activitii
Bncii. Creditele constituie o parte esenial a activelor Bncii i au constituit
un factor-cheie n formarea venitului.
n cadrul activitii de creditare a clienilor Banca s-a condus de principiul
precauiei, innd cont de tendinele nefavorabile pe piaa serviciilor de creditare. Accentul s-a
pus pe majorarea portofoliului de creditare i munca pentru
ameliorarea calitii acestuia, au fost sporite exigenele fa de gestionarea
riscurilor, n particular, de formare a rezervelor pe active.

Vorbind de activitatea de creditare n general, trebuie s remarcm, c

portofoliul de creditare a constituit 743 887,0 mii lei i a fost majorat cu 15.0%
comparativ cu anul 2009 i cu 3.7%
comparativ cu anul 2008 comparativ. Majorarea
portofoliului este condiionat prin activitatea de afaceri a clienilor,
ct i atragerea celor noi.
n anul 2010, comparativ cu anul 2009, procesul de creditare s-a activizat
simitor. Plile s-au majorat cu 62.8%, dei nivelul anului 2008 nc nu a fost
atins.
Eforturile bncii n domeniul creditrii sunt orientate, n primul rnd, spre
majorarea portofoliului de creditare, cu condiia pstrrii la nivel acceptabil
a raportului de risc i rentabilitate. Politica descentralizrii riscului i neadmiterii
concentraiei de credite la civa debitori mari, reducerea ctre sfritul anului a cotei-pri de
credite mari, precum i a creditelor
oferite persoanelor
afiliate, msurile aplicabile fa de debitorii problematici, atragerea clienilor
noi au permis atragerea sporului portofoliului n raport cu perioada analogic
a anului precedent la un nivel acceptabil al riscului i n conformitate cu indicii
prevzui n sistemul bancar.

BC. Banca Sociala S.A.

Pe parcursul anului 2009 banca a respectat toate normativele impuse de BNM sianume a :
Activele bancii au crescut cu 10% si a atins suma de circa 2,5 miliarde lei
Activele lichide au crescut cu 19 %,inregistrind la finele anului cifra de 0,8miliarde lei
Investitiile creditare au crescut cu 13 % si au depit cifra de 1,6 miliarde lei
Capitalul actionar s-a majorat pe parcursul anului cu 33 milioane lei (9%)
Capitalul normative total al bancii a crescut cu 10 % ,depasind cifra de 360 mil.Lei.

Suficienta capitalului bancii a atins nivelul de 26,2 %depasind nivelul normativede peste 2 ori
Normativul lichiditatii pe termen lung a atins nivelul de 0,58
Lichiditatea curenta a a tins nivelul de 31,4%
Conform rezultatelor activitatii pentru 2009 banca a obtinut venit net in suma de32 mil. Lei,fapt
ce a conditionat formarea in volum deplin tuturor fondurilor necesare si provizionarea pentru
pirderi la active.La finele anului 2009 deserventii bancii numarau 86 mii clienti,inclusive
pesoane juridice-11 mii,personae fizice-75 mii.banca a deschis si tine peste 200 mii de
conturipersonale ale clintilor deserventi.Numarul mediu zilnic al operatiunilor effectuate de
unlucrator a inregistrat peste 500 operatiuni.

Banca Comerciala Romana Chisinau S.A.

BCR Chiinu S.A. i-a nceput activitatea n Republica Moldova ca banc universal la data de
22 octombrie 1998, cu un capital social de 24 milioane lei, care afost majorat pe parcursul
activitii desfurate, ajungnd n prezent pana la562.750.000 MDL.
Strategia BCR-Chisinau pentru 2009-2011
1.Alinierea la standartele grupului financiar erste
2.Extinderea retelei de unitati bancare;
3.Consolidarea segmentului retail prin intermediul urmatoarelor actiuni:
Elaborarea si implimentarea de noi produse retail;
Deazvoltarea si diversificarea produselor cu carduri ,inclusiv aderarea la VISAInternational;
Extinderea spectrului serviciilor de transferuri internationale.