Universitatea Petre Andrei Iasi

Facultatea de Drept

Creditul bancar intre reglementarea contractuala si

organismele de credit specializate

Student: Cristea Maria; anul III

Universitatea Petre Andrei Iasi

Facultatea de Drept

Cuprins:

1.
2.
3.
4.

Noiune i reglementare legal..pag.2

Tehnici juridice utilizate pentru creditare.pag.2
Concluzii ..pag.4
Bibliografie...pag.5

Universitatea Petre Andrei Iasi

Facultatea de Drept

Noiune i reglementare legal.

Legea bancar ofer defnitia legal a creditului bancar. Potrivit art. 3 lit. g din Legea nr.
58/1998, creditul bancar reprezint orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbul
dreptului la rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli
legate de aceast sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de
achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani.
Exist, deci, n prezent trei modaliti legale ale creditului bancar, sintetizate de
doctrin astfel: mprumutul de fonduri; prelungirea scadentei unei datorii; scontul.
Aceeai dispoziie legal enumer trei categorii de credite bancare, n funcie de
scaden: credite pe termen scurt, cu durat de rambursare ce nu depete 12 luni; credite pe
termen mediu, cu durat de rambursare cuprins ntre 1 i 5 ani; credite pe termen lung, cu durat
de rambursare peste 5 ani.

Tehnici juridice utilizate pentru creditare.

Tehnicile de creditare au evoluat n ultima perioad, n sensul c, dup ce mult vreme
scontul efectelor de comer a fost dominant, mai ales datorit posibilitii de mobilizare a
creditului prin rescont, n ultimul timp el i-a diminuat importana, datorit costului relucrrii.
Efectul a fost dezvoltarea tehnicilor de avans de fonduri i de descoperit de cont, care corespund
mai bine creditelor pe termen mediu i lung destinate retehnologizrii i a tehnicilor de leasing
financiar pentru procurarea de echipament industrial 1.
Alegerea tipului de credit adecvat depinde att de necesitrile clientului, ct i de
interesele bncii. Nevoia de lichiditi pentru trezoreria clientului determin solicitarea unui
credit pe termen scurt, n timp ce procurarea de echipament tehnologic presupune alegerea unui
1 Ion Turcu, Drept bancar, vol. III, p. 31; Ion Turcu, Contractul bancar de credit
intern, p. 13
3

Universitatea Petre Andrei Iasi

Facultatea de Drept

credit pe termen mediu sau lung. Dac clientul bncii dorete s obin un credit, dar totodat i
o selecie a clientelei pe criteriul solvabilitii, va utiliza tehnica de factoring2 .
La rndul su, banca i va determina opiunea n funcie de securitatea i mobilizarea
creditului. Securitatea presupune evitarea riscului nerambursrii, iar mobilizarea asigur
refinanarea bncii. Dac riscul nerambursrii este evident sau dac posibilitile de mobilizare
nu sunt satisfctoare, banca va refuza acordarea creditului, fr a fi obligat s-i justifice
refuzul .
Tehnicile juridice prin care se acord creditele sunt adaptate necesitilor finanrii
diferitelor acte de comer. Astfel, creditul pe termen scurt poate fi acordat fie sub forma scontului
efectelor de comer (cambie, bilet la ordin), fie sub forma leasingului financiar. Creditul pe
termen mediu se poate acorda sub forma avansului de fonduri, a descoperitului de cont, a
facilitilor de casierie etc.
Contractul de credit poate reprezenta temeiul i premisa emiterii unor efecte de comer
(cambii, bilete la ordin), care permit mobilizarea creanei prin scont i refinanarea bncii pentru
rentregirea fondurilor de creditare.
Finalitatea economic a creditrii bancare fundamenteaz i necesitatea menionrii n
contract a destinaiei creditului. Aceasta meniune confer bncii dreptul de a controla utilizarea
fondurilor conform destinaiei prevzute i dreptul de a rezilia contractul n cazul deturnrii
fondurilor, cu obligaia pentru client de a rambursa imediat sumele utilizate.
Concomitent cu determinarea bonitii, se analizeaz i credibilitatea solicitantului de
credit, n funcie de anumite criterii nefinanciare, cum sunt : calitatea conducerii (calificare
profesional, experien, participare la capitalul social, moralitate etc.); calitatea activitii i
domeniul n care se exercit (producie industrial, servicii, distribuia mrfurilor); piaa pe care
activeaz i tendina acestei piee; strategia i ansele de realizare a acesteia etc.

2 Ion Turcu, Drept bancar, vol. LII, p. 31

4

Universitatea Petre Andrei Iasi

Facultatea de Drept

Concluzii
Legea bancar enumer, n art. 8, printre activitile care pot fi desfurate de bnci,
contractarea de credite, operaiunile de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv
forfetare, leasingul financiar, emiterea de garanii i asumarea de angajamente.
In opinia mea acordarea de credite prin punerea la dispoziie de fonduri bneti reprezint
mijlocul principal de fructificare a disponibilitilor bneti proprii i a celor atrase de la clieni.
Cu toate acestea, aa dup cum vom arta, creditul bancar poate mbrca o diversitate de forme.
Suportul tehnic principal al operaiunilor de creditare este contul curent, iar cadrul contractual
este asigurat de contractul bancar de credit.
Creditul bancar nu trebuie confundat cu mprumutul civil, cu creditul comercial sau cu
creditul obligatar . Astfel, n cazul mprumutului civil mprumuttorul pune la dispoziia
mprumutatului proprii si bani, iar mprumutul este unul, de regul, gratuit, n timp ce bncile
mprumut fondurile deponenilor sau, eventual, cele mprumutate de la Banca Naional a
Romniei, n schimbul unei remuneraii. n cazul creditului comercial, comerciantul pune la
dispoziia altui comerciant propriile fonduri, cu titlu de mprumut, sau i ofer beneficiul
amnrii pltii, utiliznd titlurile de credit (n acest din urm caz, creditul comercial gate fi
transformat n credit bancar, prin scontarea titlului). Creditul obligatar prezint o modalitate de
finanare extern pe termen lung a societii comerciale, n emisiunea de obligaiuni3.

3 Postolache Rada,Drept bancar , Ed. Cartea Universitar, Bucuresti 2007

5

Universitatea Petre Andrei Iasi

Facultatea de Drept

Bibliografie:

Ion Turcu, Contractele bancare in Noul Cod Civil, Ed. C.H. Beck, Bucuresti,2013
Ion Turcu, Drept bancar Vol I,II,III, Ed. C.H.Beck, Bucuresti,2007
Postolache Rada,Drept bancar , Ed. Cartea Universitar, Bucureti, 2006