Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
asigurare
Studiu de caz:
Autoasigurarea
Prezinta urmatoarele avantaje: primele au nivel scazut
deoarece nu cuprind costuri ci numai parti din risc,
veniturile din fructificarea fondului apartin
asiguratului care le poate adauga fondului de asigurare,
marimea primelor nu este influentata de factorii de
piata, sunt stimulate reducerea si controlul riscurilor,
nu pot apare conflicte intre parti.
Are o serie de dezavantaje: in cazul in care fondul
este insuficient pentru acoperirea daunelor firma se
confrunta cu dificultati financiare, fructificarea
fondului nu este la fel de productiva ca in cazul
portofoliului firmelor de asigurare, actionarii pot fi
prejudiciati de micsorarea dividentelor, pe parcursul
activitatii managerii pot utiliza o parte a fondului
micsorand capacitatea sa de protectie, este incalcat
principiul dispersiei riscurilor, ratele la fond nu sunt
cheltuieli deductibile
Coasigurarea
Risc
Coasigurator
Reasigurator
Coasigurator
Reasigurator
Retrocesionar, etc
Coasigurator
Reasigurator
Reasigurator
Retrocesionar, etc
Reasigurarea
Risc
Asigurator
Reasigurator
Retrocesionar
Reasigurator
Retrocesionar
Reasigurator
Retrocesionar
Contractul de reasigurare nu se
poate incheia decat intre persoane
juridice.
Contractul de reasigurare nu
ilimplica pe asigurat
Reasiguratorul are obligatii numai
atunci cand apar daune la a caror
despagubire participa
Reasiguratorul este indirect
interesat de obiectul asigurarii, el
compensand numai paguba suferita
de reasigurat, conform contactului
Toate contractele de reasigurare
sunt contracte de despagubire ale
reasiguratului atunci cand acesta
suporta daunele asiguratului.
Contractul de reasigurare imbraca
diferite forme, rareori ca polite
de reasigurare.
Contractele de reasigurare sunt
prin natura lor, internationale.
Compensarea financiara a
pierderilor cauzate de un risc
Prevenirea pagubelor
Functia financiara
Economisirea
Reducerea costurilor
bugetare
Promovarea exporturilor de
servicii (invizibile) spre tarile
in care importurile de servicii
de asigurare sunt permise
Riscul
Omniprezent, asimilat unui pericol potential, asociat cu
evenimente posibile si probabile provocate de persoane,
obiecte, fenomene naturale, actiuni, etc., asociat cu
nesiguranta, pericolul. In asigurari au conotatie negativa
deoarece provoaca pierderi economice, sociale, politice,
psihologice, fizice. Antonim- sansa, norocul.
Dimensiunea sa este data de numarul de situatii care lar putea genera. In lipsa acestora riscul este 0.
Ca obiect al asigurarii (riscul asigurabil)trebuie sa
indeplineasca o serie de criterii: producerea sa sa duca
la pierderi financiare, sa fie incert, probabilitatea
producerii sa fie cuantificabila (0-1), sa nu poata fi
evitat, sa fie intamplator, sa nu fie intentionat (sa nu
depinda de vointa partilor implicate), sa fie
comercializabil, sa fie compatibil cu legislatia in vigoare
si cu principiile morale ale societatii.
Clasificarea riscurilor
O mare diversitate de riscuri si de criterii
de clasificare:
1. Cf. consecintelor generate: pure,
speculative (antreprenoriale)
2. Cf. implicatiilor si naturii lor:
fundamentale, particulare
3. Cf. teoriei managementului: statice,
dinamice
4. Cf. capacitatii de a fi asigurate:
neasigurabile, asigurabile
Managementul riscului
Consta in identificarea,
cuantificarea si reactia la
expunerea la riscuri pure, la
pierderi accidentale potentiale.
Este format din o suita de
actiuni care cuprind elaborarea
si adoptarea deciziilor necesare
pentru minimizarea efectelor
adverse provocate de pierderi
accidentale intr-o organizatie,
institutie, companie.
Implementarea managementului
riscului cuprinde 5 etape :
identificarea riscului,
cuantificarea riscului,
selectarea tehnicilor de
management, elaborarea de
recomandari, implementarea
deciziilor, monitorizarea si
interpretarea rezultatelor
Decizia de
management
Identificarea si
analiza expunerii la
risc
Examinarea
riscurilor
alternative
Selectarea
tehnicilor de
management
Implementarea
masurilr si a
tehnicilor
Monitorizarea si
interpretarea
rezultatelor
Planifi
care
Organ Coor
izare dona
re
Cont
rol
Clasificarea asigurarilor
In functie de tipul si natura riscurilor
asigurate: asigurari de viata si asigurari de nonviata (generale)
Difera prin natura relatiei contractuale, durata si
tipul de risc, durata contractului, sistemul de
administrare, modul de stabilire a primelor de
asigurare, limitele diferite de capital al
societatilor de asigurare.
In functie de modul de realizare a raporturilor
juridice: asigurari prin efctul legii (obligatorii),
asigurari contractuale (facultative)
In functie de domeniul asigurarii: de bunuri, de
persoane, de raspundere civila, de interes
financiar
Clasificarea asigurarilor
In functie de riscul asigurat: risc cu caracter
natural, risc de boli, risc de accidente, risc de
deces, risc de prejudiciu adus tertilor
In functie de teritoriul pe care se acorda
acoperirea prin asigurare: interne, externe (cu
elemente de extraneitate)
In functie de natura si tipul raporturilor care
se stabilesc intre asigurat si asigurator: directa,
indirecta
In functie de implicarea societatii: asigurare
sociala, asigurare privata
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
f)
g)
h)
contractului de asigurare:
Riscul care ameninta obiectele asigurarii si prezinta un interes
financiar.
4. Riscul
Reprezinta cauza producerii evenimentului asigurat, cu
efecte materiale cuantificabile financiar.
Este un element fundamental al contractului de
asigurare.
Este consecinta producerii unui eveniment aleatoriu,
Suma asigurata
Prima de asigurare
Calculul Primei
Prima = Suma AsigurataX Rata de risc
Valoarea bunului
Supus riscului
Riscul de
producere a
evenimentului
% or 0/00
Calculul Primei
Rata primei este stabilita de underwriter, pe baza
probabilitatii producerii riscului si a platii de daune
Cu cat este probabilitatea mai mare cu atat va fi
mai ridicata rata primei de asigurare
La o rata de
1,5%
inseamna ca
Calculul primei
Daunele reale produse
X100 = Rata
primei%
Valoarea asigurata
X 100 =
450
= 2%
Calculul primei
Prima trebuie sa acopere cel
putin totalitatea daunelor
posibile!
Prima.
Daune
beneficiarul, etc)
De a incheia asigurari suplimentare
De rascumparare
De a plati prima
legislatiei.
asigurat
De a aplica sanctiuni legale daca asiguratul si-a
asigurarii
b) Dupa producerea evenimentului
Plata indemnizatiei cf. contractului.dupa