Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Eusebiu Burcas Controleaza Ti Banii PDF
Eusebiu Burcas Controleaza Ti Banii PDF
BANII!
DRUMUL TU DE LA
HAOS LA SIGURAN
FINANCIAR
CONTROLEAZ-I
BANII!
DRUMUL TU DE LA
HAOS LA SIGURAN
FINANCIAR
Copyright Burcash 2013
Toate drepturile asupra
acestei publicaii aparin:
Eusebiu Burca
0740 075 710
contact@burcash.ro
www.burcash.ro
9
11
13
18
19
25
PARTEA 2. PLANIFIC,
RESPECT, ANALIZEAZ!
2.1 Controlul i administrarea banilor
2.2 Cele 3 scenarii nanciare n familie
2.3 Nu conteaz ci bani ctigi, ci cum i cheltuieti
2.4 Fondul de urgen - economiile
2.5 mprumutul - o soluie?
2.6 Aisbergul nanciar
34
35
38
41
49
51
57
63
67
67
70
73
Finane personale
Comportament
sau cunotine?
N FUNCIE DE
COMPORTAMENTUL
FA DE BANI,
NTREAGA POPULAIEI A
PMNTULUI TRIETE
N ACEST MOMENT
NTR-UNA DINTRE CELE
4 ZONE ALE
SUCCESULUI
FINANCIAR:
69,4%
1.1 CE GNDETI
DESPRE BANI?
DE CELE MAI MULTE
ORI, NE GNDIM LA
BANI ATUNCI CND
AVEM O PROBLEM,
CND NCERCM S
PLANIFICM BUGETUL
PENTRU O NOU
ACHIZIIE, I N CEL
MAI RU CAZ, ATUNCI
CND NE DM SEAMA
C MAI SUNT DOU
SPTMNI PN LA
SALARIU I AM
RMAS FR BANI.
CE GNDURI
AI ZILNIC
DESPRE BANI?
Cum primeti i cum gestionezi aceste gnduri i
care este rolul lor n ceea ce privete sntatea
ta nanciar?
Dac facem o analiz a mesajelor pe care le
trimitem n jurul nostru, a armaiilor pe care le
spunem copiilor, partenerilor notri de via sau
prietenilor, vom gsi la rdcina acestor armaii
nite gnduri pe care le avem n capul nostru de
foarte mult vreme. .
1 Nu voi avea niciodat sucieni bani
2 Nu ne putem permite
3 Eu nu pot s fac aa uor bani cum fac alii
4 Banii sunt ochiul dracului
5 Las c tim noi cum au obinut banii
6 Banii nu aduc fericirea
7 Banul la ban trage
8 Nu o s-mi ajung banii pn la nalul lunii
9 Banul face din om neom
10 E mai simplu s faci bani n strintate
11 De ce s mai in socoteal lor dac tot nu-mi ajung
12 Brbatul trebuie s ctige mai muli bani dect femeia
10
1.2 CT DE BENEFICE
SUNT CONVINGERILE
TALE DESPRE BANI?
CARE A FOST
SITUAIA TA
FINANCIAR N
FAMILIE? CT DE
BOGAI AU FOST/
SUNT PRINII TI I
N CE MSUR AU
REUIT S I
TRANSMIT UN
ANUMIT
COMPORTAMENT
FINANCIAR?
ESTE DEMONSTRAT
C FELUL N CARE
SUNT ADMINISTRAI
BANII N FAMILIE ARE
O OARECARE
INFLUEN ASUPRA
COMPORTAMENTULUI
FINANCIAR AL
FIECRUI MEMBRU.
11
12
N FAMILIE, DISCUIILE
DESPRE BANI APAR,
DIN PCATE, ATUNCI
CND EXIST DEJA
PROBLEME SAU
LUCRURILE NU
FUNCIONEAZ CUM
TREBUIE. ATT TIMP
CT BANII NU SUNT
O PROBLEM, NTRE
PARTENERI NU SE
ADUCE N DISCUIE
ACEST SUBIECT.
RU DESTUL!
13
14
DA, COMPORTAMENTUL
FINANCIAR SE NVA
NS POATE FI
CONTROLAT I ADAPTAT
LA NEVOILE FIECRUIA.
Dac prinii ti administrau banii ntr-un anume
fel, tu poi nva din greelile lor astfel nct banii
s nu reprezinte i pentru tine cea mai mare grij
pentru mine. Analizeaz-i legtur i
comportamentul cu banii i ncearc s construieti
o relaie cu acetia, ns una pe care o poi
controla tu i nu ea pe tine.
Cu siguran puini dintre voi ai asistat vreodat la
o discuie a prinilor votri legat de bani,
anumite investiii sau probleme nanciare. Iar
acum, cnd avei copii, facei acelai lucru i nu i
lsai s asiste la discuiile voastre pentru c, nu-i
aa, nu trebuie s tie ei c exist ceva probleme
i c, ntr-un fel sau altul, trebuie s le rezolvai.
15
PROBLEMA
BANILOR
N FAMILIE...
n primul rnd, copiii nu iau parte la discuie
pentru c nu vrem s tie c exist probleme
nanciare, nu trebuie ca ei s-i fac griji n
aceast privin. Mai apoi, discuiile despre
bani se rezum la "unde sunt banii?", "ce am
fcut cu banii?", "de ce s-au terminat banii?",
"din vina cui am rmas fr bani?".
O alt greeal, i asta pentru c faptul este
consumat, prin urmare canalizai-v atenia n
special pe urmtoarea problem: unde ai
greit, astfel nct s nu mai greii i a doua
oar, facei un plan pentru a evita situaii
asemntoare i nu aruncai vina de la unul la
cellalt.
ncercai s v facei un plan pornind de la
veniturile pe care le avei n ecare lun.
Avnd acest punct de plecare, vei ti exact ce
trebuie s facei, ecare dintre voi. De
asemenea, va mult mai uor s vedei pe ce
anume cheltuii banii, de unde putei
economisi i cum putei s facei n aa fel
nct acetia s e folosii n mod ecient.
17
18
19
20
Cadranul
nanciar
22
pierzi
ctigi
fericii
ratezi
23
1
CADRANUL II - NU
TII CE SE NTMPL
CU BANII, NU NELEGI
MECANISMELE
FINANCIARE I
TOTUI TE
HAZARDEZI S
INVESTETI
pentru c aa face toat lumea. Cu
siguran vei pierde toi banii sau o
mare parte din ei. Vezi cazul
investitorilor de la Caritas, Gerald,
SAFI, etc.
CADRANUL I ESTE
CEL N CARE NU TII
I NU FACI.
Teoretic nu ai bani, nu tii cum
funcioneaz pieele nanciare i cum
circul banii, deci nu ai nici problema
lor. ns aceast situaie este una
temporar dac i propui s-i cldeti
bunstarea nanciar.
23
CADRANUL III
ESTE ZONA IDEAL
CADRANUL IV
ZONA CELOR
CARE NU
ACIONEAZ
LA TIMP!
25
27
GNDURILE POT FI
MATERIALIZATE
ETI CEEA CE
GNDETI !
28
PRIMUL PAS
BUGETUL!
Situaia voastr ananciar depinde n cea mai
mare parte de aciunile i deciziile pe care le luai
la un moment dat. Nu ncercai s cutai vinovai
i nu mai pierdei timpul aruncnd vina de la unul
la cellalt. Acionai!
Principalele probleme se refer la lipsa noastr de
curaj i de asumare a unor riscuri. Nu avem bani
pui deoparte i nici nu folosim cu prea mare
ncredere instrumentele nanciare de economisire
i investiii, acestea sunt cele mai mari minusuri pe
care le au oamenii.
Cu toate acestea, n ultimii ani tot mai muli dintre
noi contientizeaz nevoia unei planicri i a
cheltuirii responsabile, iar aceasta ar trebui s se
concretizeze n inerea evidenei banilor printr-un
buget personal sau al familiei. Acesta este primul
pas, esenial de altfel, pentru a iei din Haos i
pentru a construi drumul spre Siguran,
Independen i apoi Libertate. Demersul de
planicare nanciar prin care asigurm controlul
asupra propriilor nane este un proces care, la
nivelul oricrei societi, se nva pas cu pas i
depinde foarte mult de etapa n care se a
societatea respectiv.
Prin urmare, dac gsim sursa problemelor va
mai simpl i mai ecient rezolvarea acestora.
29
VISE DORINE
OBIECTIVE
Cnd vine vorba de bani, lucrurile sunt ntotdeauna
complicate pentru c avem dorine nenumrate,
vise dintre cele mai diverse i obiective...mai puin
specice. Cu excepia ultimului aspect, prezena
celorlalte ntr-o anumit msur este binevenit.
S vedem ce este greit n aceast schem:
Visele sunt importante n primul rnd pentru
sntatea noastr psihic, avem nevoie de vise
pentru c acestea ne pot ncuraja i ne vor face s
evolum.
Dorinele reect nevoile intense care au ajuns n
stadiul de a exprimate i satisfacute. ndeplinirea
unei dorine reprezint un prim pas n stabilirea
obiectivelor.
i pentru c am ajuns la partea cea mai
important, obiectivele reprezint cel mai util i
mai important pas n dezvoltarea ta personal i
profesional. O dorin sau un vis, indiferent care,
poate transformat n obiectiv i apoi n realitate,
cu att mai mult cu ct este SMART.
30
OBIECTIVE
Specice: claritate cu privire la ce,
unde, cnd i cum va schimbat
situaia, exactitate n ceea ce se
dorete a se obine;
Msurabile: capacitatea de a
cuantica beneciile, e calitativ e
cantitativ;
Abordabile: capacitatea de a
ndeplini obiectivele, nu orice
obiectiv poate atins;
Relevante: realizarea obiectivului
contribuie la impactul vizat, la
bunstarea unei persoane;
Timp (ncadrarea n timp): stabilirea
unei perioade de timp n care trebuie
atinse obiectivele
31
32
OBIECTIVELE SMART
SUNT CELE CARE I
ARAT UNDE TREBUIE
S AJUNGI I N CE
STADIU TE AFLI, NU
POI S PRODUCI O
SCHIMBARE DAC
NU TII UNDE VREI
S ACIONEZI I
UNDE I DORETI
S AJUNGI.
10 SFATURI
PENTRU UN
COMPORTAMENT
FINANCIAR
ADECVAT:
analizai-v situaia nanciar permanent,
33
Planic,
respect,
analizeaz!
35
36
37
NU ESTE DELOC
COMPLICAT S II
EVIDENA SITUAIEI
TALE FINANCIARE,
IAR CE ESTE
IMPORTANT, VEI TI
NTOTDEAUNA
CI BANI MAI AI,
CE ANUME I PERMII,
UNDE SE DUC BANII TI
I CALITATEA
INVESTIIILOR TALE.
SCENARIUL 1
Te angajezi, ctigi un salariu lunar. La ridicarea lui
ai deja n minte cteva cheltuieli majore care te
asteapt: chirie, ntreinere, mncare,
mbrcminte, etc. n principiu cam tot ce ctigi
cheltui i apoi atepti linitit (sau cu ceva datorii)
urmtorul salariu.
SCENARIUL 2
Ai avansat, ai experien mai mult i ncepi s ai
venituri mai mari. Primul gnd care i trece prin
minte este s...te apuci de un credit. Credit pentru
nevoi personale, de cumprat o main pentru
plimbat iubita/iubitul sau poate chiar o cas. Aici se
ntmpl ceva interesant, n momentul n care i iei
salariul, principala ta preocupare va plata datoriei
la banc. Apoi cheltuielile lunare normale i...gata
banii. Ateptm urmtorul salariu.
38
SCENARIUL 3
Indiferent de venitul pe care-l obii, direcionezi o
parte a acestuia ctre economisire i investiii
(10% economisire i 10% investiii). Sumele
dedicate investiiilor le plasezi n zona activelor,
adic n zona ce produce bani. i aa i faci din
asta un obicei de via, 10% din venitul tu lunar
sau anual se duce ctre investiii, care la rndul lor
produc venituri pentru tine i familia ta. Cum ar
dac i-ai plti creditele doar din banii produi de
investiiile tale? Ar interesant, nu-i aa?
40
2.3 NU CONTEAZ
CI BANI CTIGI, CI
CUM I CHELTUIETI
CELE MAI MULTE
PROBLEME
FINANCIARE NU AU LA
BAZ LIPSA BANILOR,
CI LIPSA EDUCAIEI
FINANCIARE I A
COMUNICRII PRIVIND
VENITURILE I
CHELTUIELILE
REALIZATE DE
FIECARE MEMBRU AL
FAMILIEI.
41
42
SCOPUL FINAL AL
UNUI BUGET ESTE
ACELA DE A AJUTA LA
PLANIFICAREA UNOR
ECONOMII PENTRU
ATINGEREA SAU
NDEPLINIREA UNOR
OBIECTIVE
(CUMPRAREA
UNEI CASE SAU
A UNEI MAINI).
BUGETUL
FAMILIEI
BUGETUL DE VENITURI: N CARE SUNT
INCLUSE VENITURILE FIXE LUNARE I
ESTIMRILE DE VENITURI VARIABILE
BUGETUL DE CHELTUIELI: CUPRINDE
TOATE CHELTUIELILE CU NTREINEREA,
HRANA, UTILITI, ETC.
Principalele tipuri de cheltuieli
43
CA S I FIE
MAI UOR
n urma discuiilor cu un numr impresionant
de persoane am ajuns la cteva sugestii legate
de dicultatea inerii constante a unui buget
de familie.
44
la cumprturile efectuate
Copiii i pot nota ntr-un carneel toate
cheltuielile efectuate ntr-o zi
Aloc sume xe de bani membrilor familiei
pe zi sau sptmn, la sfritul sptmnii
facei mpreun un total al cheltuielilor;
Noteaz ntr-un notes sau n telefonul mobil
cheltuielile pentru care nu ai primit bon
(pia, mprumuturi colegi, etc.)
Transcrie periodic, de preferin
sptmnal, cheltuielile notate n carneele
de toi membrii familiei folosind un sier
Excel
Aloca o or de joac nanciar n familie,
n care, de la mic la mare, notai cheltuielile
ecruia i premiai pe cei care au cheltuit
cumptat sau au fcut economii n
sptmna ce a trecut.
VENITURI
vs
CHELTUIELI
ntr-o seciune anterioar, am vorbit despre
cheltuieli i categorii de cheltuieli. nainte de a
pune fa n fa cele dou noiuni att de
discutate, vom povesti puin i despre venituri,
cele sigure i cele extraordinare (ocazionale).
Prin urmare, sursele sigure de venit sunt cele
despre care tii c v putei baza. Acestea pot
salariul, alocaiile copiilor i altele.
Venitul extraordinar poate proveni dintr-o
varietate de surse, precum un ajutor din
partea familiei, un ctig la loterie, o prim la
serviciu, etc.
Mare atenie!
Nu putei s v
facei planuri
pe baza surselor
ntmpltoare
de venit;
45
46
DECIZIA VA APARINE
I CU SIGURAN
NU VA FI UOR, NS
LIPSA UNUI ECHILIBRU
PE O PERIOAD DE TIMP
NDELUNGAT POATE
AVEA CONSECINE
GRAVE ASUPRA
STABILITII
FINANCIARE
BALANA
CHELTUIELI
VENITURI
47
Iat nc un motiv
pentru care evidena
banilor este benec
i ne poate ajuta
s ieim din
ncurcturi.
48
2.4 FONDUL DE
URGEN ECONOMIILE
ECONOMIILE
REPREZINT CEA MAI
ACCESIBIL
MODALITATE DE A NE
ASIGURA C SUNTEM
PREGTII S FACEM
FA SITUAIILOR
NEPLCUTE.
49
Economiile sunt
pentru situaii grave,
urgente, i nu
pentru orice moft.
50
2.5 MPRUMUTUL - O
SOLUIE?
CARE A FOST
PRINCIPALUL MOTIV
PENTRU CARE TE-AI
MPRUMUTAT? A FOST
NEVOIA DE BANI ATT
DE MARE NCT
ACEASTA A FOST
SINGURA VARIANT?
51
52
CND INTENIONAI
S FACEI UN
MPRUMUT, NU UITAI
DE CELELALTE DATORII
PE CARE LE-AI
CONTRACTAT. VEI
MAI PUTEA ACOPERI
DATORIILE?
MPRUMUT
PENTRU
NEVOI
PERSONALE
n Romnia exist
organzaii care
dein date despre
persoanele care
au facut
mprumuturi
contractate de la
bnci.
53
Biroul de Credit,
care furnizeaz
bncilor informaii
referitoare la
persoanele care au
contractat credite,
au achiziionat un
produs n sistem de
leasing sau au fost
asigurate mpotriva
riscului de neplat
de o societate de
asigurri.
54
MPRUMUTURI
IPOTECARE
Creditul ipotecar este o variant a celui imobiliar,
dar n ofertele bncilor, ntre cele dou tipuri de
credite exist cteva diferene.
Creditul ipotecar se garanteaz cu ipoteca pe
imobil, ind destinat achiziionrii unuia sau mai
multor imobile, dar i renovrii sau extinderii
acestora. Astfel c mprumutul ipotecar se
garanteaz numai cu imobilul nanat, respectiv
viitoarea proprietate.
ALTE FORME
DE MPRUMUT?
Indiferent de motivul pentru care faci
un mprumut, de instituia nanciar
sau perioada de timp n care trebuie s
returnezi banii, ar trebui s ii cont de
urmtoarele aspecte:
Nu mprumutai mai mult dect putei plti.
Examinai atent veniturile i cheltuielile
56
2.6 AISBERGUL
FINANCIAR
PENTRU A NELEGE
MAI UOR CARE SUNT
CELE MAI
IMPORTANTE ZONE N
CARE TE POI SITUA
DIN PUNCT DE VEDERE
FINANCIAR, AM
DEZVOLTAT N ULTIMI
ANI CONCEPTUL DE
AISBERG FINANCIAR.
57
58
59
CELE 5 CONDUCTE
FINANCIARE MAJORE
Fiecare din cele 5 zone ale
aisbergului nanciar poate
genera o conduct de venit
pentru tine i familia ta. La fel
ca n teoria courilor cu ou,
care dac stau la un loc,
riscul s le pierdem pe toate
este maxim, i pentru tine
este important s ai mai
multe conducte de venit.
60
61
DEI ULTIMA
CATEGORIE POATE
PREA HAZLIE
PENTRU MULI
DINTRE NOI, LA
NIVELUL ROMNIEI
SE PARE C PESTE
20% DIN VENITURILE
UNEI GOSPODARII
SUNT VENITURI
N NATUR.
F-I UN
SCURT PLAN
Vom pune toate acestea
ntr-un tabel i va dau i un
exemplu pentru a uura
folosina acestuia. Ceea ce
pot s v asigur este c
metoda funcioneaz i cu
siguran v folositoare.
! <J: I @
<I <8
obiectivului financiar
Economisirea lunara a sumei
de 100 lei din salariu
62
Resursele
necesare
Cont bancar de
economisire
Obiectivele nanciare
Resursele necesare
Aciunile pe care le vei face
Termene limit
Actiunile practice
Deschid cont bancar de
economisire cu acumulare
Fac o conventie cu banca
de virare lunara a sumei
Termen limita
20.09.2013
Tu cum stai cu
sntatea nanciar?
64
Problemele de mai
sus reprezint
semnale clare ale
existenei
problemelor i a
haosului n viaa
ta nanciar.
Problemele
nanciare nu apar
ntotdeauna din
lipsa banilor, ci
mai degrab din
cauza lipsei
educaiei
nanciare i a
planicrii pe
termen lung.
65
10 SFATURI
PENTRU A FI
SNTOS
FINANCIAR
i sincer cu privire la scenariul din care faci
66
parte
supravegheaz-i atent veniturile i
cheltuielile
implic-i familia n demersurile tale
bugetul personal/familiei reprezint primul
pas spre independena nanciar
economiile reprezint cea mai ecient
metod de a-i asigura echilibrul nanciar
conturile de economii sunt metode de
economisire sigure i avantajoase
atunci cnd eti n impas, eti sigur c
mprumutul este cea mai bun soluie?
atenie la condiiile de mprumut, citii cu
atenie orice document
nainte de a lua un mprumut, nu uitai de
celelalte datorii pe care le-ai contractat
nu uitai, sntatea nanciar ar trebui s
reprezinte dezideratul tuturor
3.1 SNTATEA
FINANCIAR =
COMPORTAMENTUL
TU ZILNIC!
CU SIGURAN
SNTATEA
FINANCIAR PE VIA
REPREZINT UN SCOP
PENTRU FIECARE
DINTRE NOI I NE
DORIM CA ACEASTA
S FIE NESCHIMBAT
PE PARCURSUL VIEII.
3.2 ECHILIBRUL
FINANCIAR
POATE C ACEST
CONCEPT DE
"SNTATE
FINANCIAR PE
VIA" VI SE PARE
PUIN EXAGERAT I
CREDEI C NU
SUNTEI N STARE S
S AJUNGEI LA
ACEST NIVEL.
67
Echilibrul nanciar
este cheia, iar atta
timp ct rapotul
dintre veniturile i
cheltuielile pe care
le avei va unul
echitabil,
stabilitatea voastr
nanciar va
meninut.
68
69
COMPORTAMENTUL
NOSTRU ZILNIC ESTE
CEL CARE NE VA
ADUCE LA ACEL
NIVEL DE BUNSTARE
FINANCIAR I ACESTA
VA TREBUI S NE FIE
OBIECTIVUL PRINCIPAL.
3.3 SNTATE
FINANCIAR PE VIA
CE NSEAMN SNTATEA FINANCIAR?
SNTATEA FINANCIAR REPREZINT
ACEL NIVEL DE BUNSTARE ECONOMIC
N CARE EXIST UN ECHILIBRU NTRE
VENITURILE I CHELTUIELILE PE CARE LE
AVEM, N CARE REUIM S DUCEM
O VIA ECHILIBRAT DIN PUNCT
DE VEDERE FINANCIAR.
Sntatea nanciar reprezint, cu
siguran, un deziderat pentru
ecare dintre noi. Aceasta poate
obinut dup ce reuim s stabilim
i s meninem un echilibru ntre
veniturile i cheltuielile pe care la
avem, cnd stilul nostru de via
este echilibrat, cnd reuim s ne
controlm impulsurile.
Pentru a ajunge s i sntos din
punct de vedere nanciar exist
civa pai pe care ar trebui s i
parcurgei.
70
71
10 SFATURI PENTRU
A V MENINE
SNTATEA
FINANCIAR
analizai continuu circuitul banilor votri
atenie la veniturile extraordinare, acestea
72
BONUS:
CT COST
TIMPUL TU?
Foarte puin lume face, mcar pentru o singur dat n via,
o analiz real a venitului pe care l genereaz pentru or de
munc, adic pe scurt ct cost o or sau o zi din viaa ta.
Cred c un asemenea exerciiu ar unul folositor mai ales
dac reueti s faci mcar odat pe an acest calcul care nu i
va lua foarte mult timp.
Completeaz formularul de mai jos, cu valori lunare, dup
explicaiile din parantez:
______lei
______lei
______lei
______lei
______lei
______lei
______lei
______lei
73
Eusebiu Burca
Financial trainer & coach