Criminalitatea economico-financiar, cunoscut i sub denumirea de white collar crime

(criminalitatea gulerelor albe), generaz cele mai mari prejudicii economiei mondiale. Cu toate c
infractorii ce svresc aceste infraciuni n acest domeniu sunt privii de ctre societate ca
persoane care au gsit o variant de a se sustrage acestor taxe i impozite ale statului, ei fiind
considerai respectabili de afaceri care nu merit a fi trai la rspundere.

Fenomenul de criminalitate economico-financiar se produce i se manifest ntr-un

mediu specific, al economiei i al finanelor, care dispune de o mare diversitate de forme
organizatorice i confer o vast gam de posibiliti de aciune. Victimele acestui fenomen, dar
n unele cazuri, i parteneri, sunt instituiile guvernamentale, sectorul afacerilor, mediul financiar-
bancar. Victimele indirect sunt ceteni deoarece se produce un dezechilibru evident al societii,
este diminuat nivelul de trai, asistena medical este compromis, accesul la educaie i cultur
este blocat de diminuarea ilegal. De asemenea, criminalitatea n afaceri, prin dimensiunea
pagubelor i numrului de victim produce un ru societii, cu impact direct asupra climatului de
ordine public i siguran naional.1 Fenomenul infacional n acest domeniu poate fi controlat
prin acte normative (Codul fiscal, Codul de procedur fiscal).

Infraciunile n domeniul financiar-bancar sunt cele mai complexe infraciuni economico-

financiare, de aceea, se impune o specializare continu a organelor de poliie, a procurorilor i a
judectorilor ce i desfoar activitatea pe aceast linie. De cele mai multe ori, investigarea i
probarea unor astfel de infraciuni depesc limitele frontierei statului n care s-a constatat
prejudicial, iar legislaia referitoare la activitatea bancar limiteaz n mod strict cazurile n care
se pot oferi date i informaii referitoare la actele cercetate.

n Romnia s-a constatat dup 1989 o tendin ascendent a infractionalitatii in acest

domeniu, care poate afecta pe termen mediu si scurt relatiile economice si sociale in jurul carora
graviteaza aceste activitati.

1
C. Voicu, Georgeta Ungureanu, Adriana Voicu, Globalizarea i criminalitatea financiar-bancar, Editura Universul
Juridic, Bucureti, 2005, p. 440.
 Aceste activitati economice ilegale au consecine negative asupra dezvoltrii
domeniului leasingului financiar i a procesului de armonizare a legislaiei si procedurilor cu
reglementrile din Uniunea European.

Dupa 1989 au devenit accesibile i pentru romni instituiile bancare externe, care au
oferit nu numai un cadru evoluat i competitiv pentru dezvoltarea afacerilor, ci i mijlocul de a
oferi unor activiti ilicite o aparen de legalitate.2 Aceleai instituii bancare externe au devenit
i locul n care i-au gsit destinaia sumele provenite din acte ilicite svrite pe teritoriul
Romniei.

Din acest punct de vedere, anul 1989 a fost momentul naterii marii criminaliti
financiar-bancare din Romnia, cnd sistemul bancar romnesc a nceput s devin concurenial
i privat.3 Totui, nu ntreaga populaie avea acces la sistemele bancare externe, ci doar un grup
relative restrains de persoane, care i-au adus contribuia la crearea i dezvoltarea sistemului
bancar din Romnia, tiind s mbine interesul personal cu cel social.

Frauda bancar

Termenul de fraud bancar se refer la faptele ilicite care afecteaz bncile, serviciile
financiare (mprumuturi, investiii) i care implic instrumente de plat, dispoziii de plat,
cecuri, cambii, bilete de ordin.4

Conform Dicionarului Explicativ al Limbii Romne, prin fraud se nelege o

nelciune, acel act de rea-credin svrit de obicei pentru a realize un profit material de pe
urma atingerii drepturilor altcuiva, hoie, n ultim instan.5

Privit astfel, frauda nu mai reprezint un risc doar pentru banc, ci i pentru deponenii
si care i-au ncredinat spre fructificare capital.

Acest risc mbrac adeseori forma concentrrii excesive a unor interese personale:
prieteni, rude, foti colegi de coal sau parteneri de afaceri, asigur conducerea bncii sau

2
2013///2237
3
idem
4
Idem p 181
5
Dex
gireaz operaiile acesteia. Riscul se poate manifesta i ca un caz particular al traficului de
influen.
O alt form a riscului de fraud apare atunci cnd directorii bncii nu i exercit
prerogativele efective ale funciei lor, limitndu-se s avizeze sau s semneze documentele
transmise de subalterni sau consilieri fr a exercita un control i o verificare atent i fr a
supraveghea operaiunile bncii.
Neglijena conducerii i superficialitatea n management pot conduce uneori la
insolvabilitatea instituiei bancare pe care o conduc.

Facnd referire la fraud, ca mod de eludare a bncii, aceasta este considerat suma
aciunilor ilegale i manoperelor derulate de ctre bancheri prin entitatea bancar care este
prejudiciat n mod direct prin transferul clandestin al unor surse n beneficiul direct al
bancherilor sau al altor persoane.6

Valul de fraudare a sistemului bancar a pornit n SUA i s-a extins n Germania, Austria,
Regatul Unit i Olanda, de fapt a cuprins ntreaga comunitate european, analitii prognoznd o
cretere semnificativ a infraciunilor n domeniul financiar-bancar. Acest val al fraudelor
financiar-bancare a cuprins i Romnia aflat n perioada de tranziie spre economia de pia,
avnd o evoluie destul de alarmant.

Majoritatea infraciunilor se refer la acordarea de credite bancare fr garanii sau pe

baza unor documente false, folosirea depozitelor bancare n mod fraudulos, avantajarea unor
ageni economici privai n defavoarea unitilor cu capital de stat, efectuarea de transferuri
ilegale de capital din conturile bancare, emiterea de instrumente de plat false fr acoperire de
conturi, acte de abuz i corupie n legtur cu acordarea de credite, neplata dobnzilor i
nerestituirea mptumuturilor ori neluarea unor msuri legale contra unor ageni economici care au
nclcat legislaia financiar n domeniu.

6
C. Voicu, F. Sandu, I. Dasclu, Frauda n domeniul financiar, bancar i al pieei de capital, Editura Trei, Bucureti.
1998.
 Actele de corupie profesional-bancar constituie aciuni ilegale i imorale comise de
salariaii societilor bancare, privind ndeplinirea condiionat sau preferenial a atribuiilor de
serviciu: luare i dare de mit, trafic de influen, abuz de putere, abuz n serviciu.

Criminalitatea bancar are dou componente

- Infraciuni comise de persoane din afara bncii, banca fiind victima

manoperelor frauduloase
- Infraciuni comise de persoane din interiorul bncilor, de ctre personalul
angajat al acestora, cu sau fr complicitate unor persoane din exterior.

Declanarea luptei mpotriva corupiei este ntr-adevr un semnal c societatea, cel

puin la nivel decizional, a sesizat una din problemele eseniale care stau la baza creterii
fraudelor financiar-bancare, deseori ridicndu-se la prejudicii de sute i mii de miliarde.
Reforma sistemului bancar romnesc a nceput n 1991 prin crearea unui sistem pe
dou nivele, n care Banca Naional i pierde caracterul de banc comercial prin
desprinderea din BNR A BCR, iar domeniul se deschide noilor operatori bancari n
perioada scurs din 1990, n pofida unor sincope ale ctorva bnci, receptate negativ de
ctre populaie, sistemul bancar romnesc este vizibil mai stabil i mai bine reglementat
dect restul economiei n ansamblu.7
Prin intrarea n vigoare a Legii nr. 58/1998 8 , Legea bancar i a Legii nr.
101/19989 (n prezent abrogat de Legea 312/2004) privind Statutul Bncii Naionale a
Romniei, cadrul legal privind autorizarea, reglementarea i supravegherea prudenial a
bncilor a fost lrgit i mbuntit.
Cea mai important modificare a cadrului legislativ n domeniul combaterii
fraudelor financiar-bancare o reprezint Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 99 din
6.12.2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului. 10 Noul act normativ
aborg legile precedente i reglementeaz condiiile de acces la activitatea bancar i de
desfurare a acesteia pe teritoriul Romniei, supravegherea prudenial a instituiilor de

7
2013...2254

8
9
10
Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 1027 din 27/12/2006
 credit i a societilor de servicii de investiii financiare i supravegherea sistemelor de
pli i a sistemelor de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare.
Instituiile bancare se confrunt i cu o alt problem, care de asemenea are un
impact negativ asupra activitilor i, n special, asupra reputaiei i credibilitii unei
bnci, i anume frauda bancar. Minimizarea i prevenirea acestei ameninri presupune
mai mult dect introducerea unor mecanisme de control a fraudei sau a tehnologiei de
depistare a fraudei, indiferent de ct de sofisticate i de avansate sunt. Cei care au intenia
de a produce fraude sunt n permanen cu un pas nainte i gsesc ntotdeauna metodele,
dar i momentul pentru a-i implementa planurile. i corupia bancar este un fenomen la
fel de intens n ceea ce privete desecurizarea sistemului bancar. Acest fenomen antisocial
poate pune n pericol buna desfurare a oricrei instituii bancare, i nu numai.
De-a lungul timpului, numeroi angajai bancari sau chiar persoane din conducere
au fost cercetai pentru corupie. Dorina unora de a se mbogi prin orice mijloace i ct
mai rapid posibil a vulnerabilizat astfel sistemul bancar.

Odat cu globalizarea economic, problemele economice, i nu numai, au devenit

globale datorit extinderii legturilor tot mai largi i mai variate. Globalizarea bancar a
ajutat la deschiderea pieelor financiare, dar i la progresul tehnic din domeniul
telecomunicaiilor i informaionale. Astfel, orice constrngere de timp i de spaiu a fost
nlturat. De asemenea, competiia i-a fcut simit prezena n sectorul bancar, fapt
observat prin ofertele instituiilor bancare (serviciile i produsele oferite de cea mai nalt
calitate), dar i prin cerinele i ateptrile clienilor persoane fizice sau juridice.

Dar globalizarea sistemului bancar nu a avut doar un impact pozitiv ci i unul negativ, i
aici m refer la globalizarea infracionalitii. Acestea dou, din pcate, au venit la pachet. Odat
cu globalizarea bancar infracionalitatea n acest domeniu a crescut i ea. Deschiderea pe pia a
instituiilor bancare, implementarea de noi tehnologii, dar i dereglementarea bancar au condus
la creterea vulnerabilitii sectorului bancar.

Concluzii
 Sistemul bancar este, fr doar i poate, unul dintre sisteme economice cele mai
afectate de globalizarea financiar. n ncercarea de a face fa tuturor schimbrilor din
mediul economic, bncile au cutat s implementeze strategii i politici noi; scopul
acestora a fost de a se proteja n faa infractorilor i a riscurilor asociate activitilor
desfurate, dar i pentru a supravieui concurenei.
Majoritatea instituiilor bancare, i nu numai, opereaz, n ultima perioad, ntr-un
mediu caracterizat de incertitudine i instabilitate, iar distrugerile sau pierderile pot
provoca tulburri grave activitilor instituiilor n cauz. innd cont de situaia
infracionalitii din ntreaga lume, de evoluia ascendent a acesteia, de sistemul IT, de
localizarea geografic, de comunitatea de angajai i clieni, putem afirma faptul c
sistemul bancar este mai expus i mai vulnerabil n comparaie cu alte sisteme economice.
Instituia bancar, n calitate de actor pe piaa de capital, dar i de instituie de credit, este
expus vulnerabilitilor, iar o parte nsemnat din activitatea sa necesit msuri speciale
de securitate. Meninerea stabilitii i a securitii bancare reprezint o cerin
fundamental n vederea desfurrii cu succes a operaiunilor bancare, dar i o cerin ce
trebuie tratat cu o deosebit atenie.