3.2.

Implicaţii ale legilor speciale asupra activităţii de asigurare

LEGISLAȚIA AFERENTĂ PROTECȚIEI CONSUMATORULUI

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor
(ANPC) este autoritatea responsabilă de monitorizarea pieței din
România creând totodată și cadrul de reglementare prin care drepturile
consumatorului sunt respectate.
Principalele prevederi legale sunt:
 Legea nr. 296/2004 privind Codul consumului, republicată
 Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele
încheiate între profesioniști și consumatori, republicată
 Ordonanţa de urgenţă nr. 50/2010 privind contractele de
credit pentru consumatori (aplicabilă asigurărilor ataşate
creditelor pentru consumatori)
Consumatorii au dreptul de a fi informați complet, corect și
precis, asupra caracteristicilor esențiale ale produselor și serviciilor,
astfel încât decizia pe care o adoptă în legătură cu acestea să corespundă
cât mai bine nevoilor lor precum și de a fi educați în calitatea lor de
consumatori.
Drepturile fundamentale ale consumatorului:
 dreptul de a fi informat – obligația de a asigura cadrul legal
necesar transparenței, de a avea acces la informații de interes pentru
adoptarea unei decizii raționale etc.
 dreptul a-și cunoaște drepturile și obligațiile – obligația de a
asigura o informare dedicată consumatorilor și de a desfășura campanii
de informare clare și formulate într-un limbaj simplu și concis, în medii

1
accesibile ușor, respectiv campanii de educare a consumatorilor. Prețul să
fie ferm și afișat corect, anterior intrării într-o relație contractuală.
 dreptul de a negocia și a plăti un preț corect și de a putea
compara prețurile între ele – obligația de a asigura în permanență un
control al prețurilor și al evoluției acestora, astfel încât să nu fie permise
situații de monopol sau cazuri de abuz, fraudă, lipsă de transparență,
practici incorecte sau neautorizate, publicitate înșelătoare etc.
 dreptul de a primi asistență – obligația de a asigura asistență
consumatorilor printr-un sistem accesibil acestora și lipsit de costuri.
 dreptul de a avea acces la petiționare și la un sistem de
soluționare a disputelor – obligația de a interveni și de a restabili
situații de legalitate sau normalitate.
ASF are în statutul său atribuții cu privire la protejarea drepturilor
clienților de produse de asigurare în calitatea lor de consumatori de
servicii de asigurare.

PROTECȚIA DATELOR PERSONALE

Din punct de vedere al cadrului legal protecția datelor este în
acest moment sub umbrela Regulamentului general privind protecția
datelor – GDPR.
În cazul ofertării și apoi în emiterea poliței de asigurare trebuie să
se țină cont că, din perspectiva GDPR, prelucrarea datelor cu caracter
personal este legală atunci când este:
 necesară pentru încheierea unui contract;
 necesară pentru executarea de activități precontractuale;
 bazată pe consimțământul dat de persoana ale cărei date
personale sunt prelucrate în unul sau mai multe scopuri
specifice;

2
  necesară pentru a se respecta o obligație legală aplicabilă
companiei;
 necesară pentru a proteja interesele vitale ale persoanei vizate
sau ale altei persoane fizice;
 necesară în scopul unui interes legitim urmărit de companie,
cu excepția cazului în care prevalează interesele sau
drepturile și
 libertățile fundamentale ale persoanei vizate, care necesită
protejarea datelor cu caracter personal.
Prin prelucrare se înțelege orice operațiune efectuată asupra
datelor cu caracter personal, fie manual, fie prin mijloace automate, cum
ar fi (fără a se limita la): colectare, adaptare/ modificare, înregistrare,
consultare, organizare, utilizare, structurare, divulgare prin transmitere,
stocare.
Persoanele vizate trebuie să fie informate din momentul colectării
datelor personale, de către operatorul de date cu privire la:
 identitatea și datele de contact ale operatorului și, după caz,
ale reprezentantului acestuia;
 datele de contact ale responsabilului cu protecția datelor,
după caz;
 scopurile în care sunt prelucrate datele cu caracter personal,
precum și temeiul juridic al prelucrării;
 interesele legitime urmărite de operator sau de o parte terță;
 destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor cu
caracter personal;
 intenția operatorului de a transfera date cu caracter personal
către o țară terță sau o organizație internațională (dacă este
cazul).
Operatorii trebuie să informeze persoanele fizice (ale căror date
sunt prelucrate) cu privire la:
 perioada pentru care vor fi stocate datele cu caracter
personal sau, dacă acest lucru nu este posibil, criteriile
utilizate pentru a stabili această perioadă;
 scopurile prelucrării si temeiul juridic al prelucrării

3
  existența drepturilor persoanei vizate:
GDPR oferă o protecție specifică prelucrării datelor cu caracter
personal aparţinând copiilor (minorilor), fiind în principiu necesar ca
tutorele legal/părintele să își dea acordul pentru prelucrarea datelor.

PREVENIREA ȘI COMBATEREA SPĂLĂRII BANILOR ȘI A

FINANȚĂRII ACTELOR DE TERORISM ÎN PIAȚA DE
ASIGURĂRI
La nivelul Uniunii Europene se aplică prevederile Directivei (UE)
2015/849 din 20 mai 2015 privind prevenirea utilizării sistemului
financiar în scopul spălării banilor sau finanțării terorismului, numită
Directiva a IV-a privind spălarea banilor. Aceasta a fost publicată în
anul 2015 și a intrat în vigoare la 26 iunie 2017.
Scopul acestei directive a fost acela de a elimina orice ambiguități
din legislația anterioară și de a îmbunătăți coerența prevenirii spălării
banilor și combaterii finanțării terorismului (CTF) în toate statele
membre ale UE și pentru prima oară a introdus noțiuni noi în domeniul
spălării banilor și anume o abordare bazată pe risc, o monitorizare
permanentă a activităților, identificarea beneficiarilor reali, analiza
clienților, o definire mai clară a persoanelor expuse politic (PEP).
Sunt suspiciuni de spălarea banilor:
- Participarea într-un grup de crimă organizată;
- Terorism, inclusiv finanțarea activităților teroriste;
- Corupția, inclusiv orice infracțiune prevăzută în Convenția
privind lupta împotriva corupției care implică funcționari ai
Comunităților Europene sau funcționari ai statelor membre
ale Uniunii Europene;
- Frauda;
- Falsificarea de monedă;

4
 - Infracțiunile fiscale legate de taxele directe și indirecte, astfel
cum sunt stabilite în dreptul intern;
- Extorcarea de fonduri;
- Infracțiunile de fals;
- Pirateria;
- Utilizarea abuzivă a informațiilor privilegiate, manipularea
pieței;
- Criminalitatea informatică., altele.
Scopul persoanelor implicate în infracțiunea de spălarea banilor
este de a introduce în circuitul economic resurse financiare obținute din
activitățile ilicite. Acest lucru se poate realiza în mai multe etape:
 Plasarea - finanțele provenite direct din sursele ilicite sunt
introduse într-o activitate economică legală, scopul fiind de a
da o utilitate și o aparență legalitate activităților.
 Stratificarea- sursele financiare sunt mutate dintr-o activitate
în alta sau dintr-un cont în altul cu scopul de a ascunde
originea originală a fondurilor și de a da o aparență legală
surselor financiare și fondurilor.
 Integrarea - fondurile reintră în circuitul economic legal.
Banii pot fi investiți pe piața financiară sau prin achiziții de
bunuri de lux sau chiar investiți în afaceri cu scopul de a
genera avantaje financiare ulterioare. În acest fel banii
reintrați în circuitul economic apar ca fiind bani curați,
obținuți din activități comerciale.
Conform Legii nr. 535/ 2004 privind prevenirea și combaterea
terorismului, terorismul reprezintă ansamblul de acțiuni și/sau
amenințări care prezintă pericol public și afectează securitatea
națională, având următoarele caracteristici:

5
  sunt săvârșite premeditat de entități teroriste, motivate de
concepții și atitudini extremiste, ostile față de alte entități, împotriva
cărora acționează prin modalități violente și/ sau distructive;
 au ca scop realizarea unor obiective specifice, de natură
politică;
 vizează factori umani și/ sau factori materiali din cadrul
autorităților și instituțiilor publice, populației civile sau al oricărui alt
segment aparținând acestora;
 produc stări cu un puternic impact psihologic asupra
populației, menit să atragă atenția asupra scopurilor urmărite.
Este obligatorie identificarea persoanelor fizice care intenționează
să acționeze în numele clientului - persoană juridică, potrivit regulilor
referitoare la identificarea persoanelor fizice, precum și solicitarea și
analiza documentelor în baza cărora persoanele sunt mandatate să
acționeze în numele persoanei juridice sau entității fără personalitate
juridică (împuternicire, procura etc).
Beneficiar real este orice persoană fizică ce deține sau
controlează în cele din urmă clientul și/ sau persoana fizica în numele ori
în interesul căreia se realizează, direct sau indirect, o tranzacție ori o
operațiune.
Este important să poată fi identificate circumstanțele care pot
genera suspiciunea că se încearcă sau are loc utilizarea produselor de
asigurare pentru a “spăla” venituri provenite din activități ilicite sau
pentru a finanța activități teroriste. Se analizează semnale de alarmă -
acestea se găsesc în toate cele trei etape ale relației cu clientul: ofertare –
emiterea polițelor, administrarea poliței de asigurare și finalizarea
asigurării poliței/ieșirea din asigurare.