MINISTERUL EDUCAȚIEI ȘI CERCETĂRII AL REPUBLICII MOLDOVA

IP CENTRUL DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE

CATEDRA “FINANȚE”

STUDIU INDIVIDUAL NR.1

„Orientări actuale privind piața  produselor şi serviciilor bancare”

LA PRODUSE ȘI SERVICII BANCARE

Elaborat: LUPAȘCIUC Constanția

Grupa FB1808G, anul IV, semestrul II,

(semnătura)

Profesor coordonator: HORTOPAN Doina

profesor discipline economice,
grad didactic II,

(semnătura)

Chișinău 2022
 Orientări actuale privind piața produselor şi serviciilor bancare

În epoca contemporană locul și rolul băncilor în economie este foarte bine definit, acestea
activează de drept, ca intermediar principal în relația economii-investiții, ce este astfel și o relație
hotărâtoare pentru creșterea economică.
Produsele și serviciile bancare reprezintă o categorie aparte de servicii, prin însăşi natura
şi caracteristicile lor. Deşi în literatura de specialitate se face o diferenţiere clară între produse şi
servicii, în practica bancară, produsele şi serviciile bancare nu sunt riguros separate întrucât se
consideră că orice serviciu bancar este însoţit şi de cel puţin un anumit produs bancar şi, invers,
orice produs bancar este conexat cu unul sau mai multe servicii bancare.
În general, acestea sunt conduse de un șir de caracteristici așa ca (tangibilitate,
competență, comunicare, empatie, etc.) ce trebuie să fie prezente indiferent de tipul sistemului
bancar din țara respectivă.
În Republica Moldova, avem o economie de tip deschis, incontestabil, astfel depindem în
totalitate de tendințele și orientările a altor țări într-un domeniu sau altul. Totodată, economia de
piaţa se caracterizează prin creşteri rapide a muncii productive avînd la bază utilizarea tehnologiilor
si inovaţiilor informaţionale capabile să realizeze baza fondată de societatea postindustrială.
Procesul de constituire a mecanismelor economiei de piaţă determină transformări considerabile în
toate domeniile de activitate, inclusiv în sfera bancară.
Băncile comerciale constituie o verigă principala a sistemului financiar. Ele sunt instituţii
ale sistemului financiar şi de creditare a economiei de tranziţie. De altfel, sunt “producători” de
produse și servicii bancare.

Atât produsul, cât şi serviciul bancar vin să satisfacă necesităţile clienţilor şi implică
obţinerea unui profit maxim de către bancă, dar totuși, din cele 11 bănci comerciale din Republica
Moldova, trebuie să delimităm care are o sferă mai variată de produse și servicvii bancare și care
mai are de lucrat la acest capitol, care bănci satisfac mai calitativ criteriile stabilite de clienți și care
lasă de dorit și în final, care sunt de fapt orientările pieței de produse și servicii bancare în Republica
Moldova?
Cu toate că sistemul bancar a suportat un șir de modificări, începând cu deschiderea
primelor bănci în Republica Moldova și evoluând până la apriția internetului, cât și pâna la crearea
softurilor și tehnologiilor automatizare de creare și promovare de noi servicii bancare, acesta a
evoluat considerabil, în baza practicilor străine. Astfel, o economie modernă nu poate funcţiona în
condiţii de eficienţă fără un sistem bancar coerent şi stabil, rolul şi funcţiile băncilor amplificându-se
continuu, în condiţiile globalizării economiei naţionale. Serviciile bancare electronice oferă
posibilitatea de informare şi efectuare de tranzacţii prin accesul la un calculator conectat la reţeaua
Internet (Internet-banking, Home-banking), utilizarea serviciului de telefonie mobilă (Mobile-
banking) sau folosirea unor programe dedicate care să facă legătura între server-ul băncii şi
terminalele clientului (Electronic banking).

În general, inovarea de produse și servicii poate presupune stabilirea acestor parametri sau a
unor modificări faţă de cei anteriori. Astfel, unele produse au apărut pentru împiedicarea unor
dispoziţii legale, dezavantajoase pentru clientelă. De exemplu, limitarea de către stat a regimului de
dobândă, în cazul depozitelor la vedere, a generat introducerea conturilor paralele (ATS - Automatic
Transfer of Savings), a conturilor NOW şi SUPERNOW, în SUA sau a acţiunilor SICAV (Societăţi
cu Capital Variabil) în Franţa (1981), pentru o fructificare mai bună a disponibilităţilor. Paralel apar
şi inovări de proces, ce rezultă prin modificări tehnologice. Exemple reprezintă cardurile, precum si
automatele bancare, culminând cu banca la domiciliu.

Necesităţile clienţilor şi universalizarea activităţii bancare au determinat extinderea acesteia

spre alte ramuri, nespecifice imaginii clasice a băncii: de exemplu, acestea oferă în prezent produse
şi servicii privind asigurările (bancassurance), fondurile de pensii, piaţa de capital (gestionarea
portofoliilor, instrumente financiare derivate etc.), cât și consultanţă financiară.
Băncile din Republica Moldova folosesc o serie de alternative strategice, alegerea cărora
depinde de o serie largă de factori, așa ca: dimensiunea băncii, sortimentul deservirii oferite,
intensitatea concurenţei, omogenitatea şi exigenţele consumatorilor.
Dacă să vorbim despre băncile din țară, putem lua ca exemplu: BC „Moldindconbank”
S.A., ce promovează o politica de vânzare a serviciilor bancare, orientată spre diversificarea
produselor pentru businessul mic şi mijlociu, dezvoltarea managementului pe relaţii cu clienţii prin
apropierea de necesităţile şi cerinţele individuale. Aceasta de asemenea va utiliza cele mai moderne
şi eficiente instrumente de promovare a produselor şi serviciilor bancare.
Un alt exemplu relevant este: BC „Eximbank-Gruppo Veneto Banca” S.A., ce oferă
clienţilor o gamă completă de servicii financiare la cele mai înalte standarde, implementând astfel
conceptul de „one-stop-shop financial supermarket”, ceea ce va contribui la asigurarea durabilităţii
relaţiilor cu clienţii existenţi, precum şi la lărgirea în continuare a numărului acestora, cât și un alt
aspect important se referă la stabilirea noilor standarde calitative de deservire a clienților.
 Dar nu uităm și de BC „Victoriabank” S.A., care a fost prima bancă care a operat cu
carduri bancare, care a adus bancomatele în Moldova, pe lângă celelalte produse şi servicii inovative
încă neimplementate până atunci ceea ce a făcut-o să fie cu un pas înaintea concurenţilor ei.
În concluzie, țin să menționez faptul că, Sistemul Bancar al Republicii Moldova se află la
etapa de dezvoltare intensă, deoarece fiecare bancă își are scopul și propria strategie de promovare a
produselor și serviciilor sale. La etapa actuală concurenţa între băncile din Republica Moldova este
mare şi asta presupune determinarea dificilă a unui scop major, uşor de atins în sectorul serviciilor şi
produselor bancare noi. Competitivitatea băncii şi, prin urmare, a produselor ei este într-un proces
de perfecţionare continuă, de identificare a noilor idei, de diversificare a produselor bancare, dar
datorită procesului evolutiv, pe care totuși nimeni nu l-a anulat, un punct de orientare sau un punct
de reper, ar fi practica bancară străină, la nivelul căreia din prezent, noi mai avem mult până a
ajunge.