Direcia Naional Anticorupie

mbuntirea capacitilor investigative ale Direciei Naionale Anticorupie Detectarea i probarea mecanismelor frauduloase folosite pe piaa asigurrilor GHID

CUPRINS

CUPRINS ..............................................................................................................................................2 Introducere .........................................................................................................................................6 Scurt explicaie asupra pieei de asigurri (activiti generale) ..................................7 Informaii privind asigurrile n Marea Britanie................................................................7 Frauda la depunerea cererii de asigurare ...........................................................................8 Furtul de identitate ......................................................................................................................9 Frauda privind preteniile de despgubire ..........................................................................9 Furtul poliei de asigurare .......................................................................................................10 Furtul de identitate ....................................................................................................................10 Frauda privind cererile de despgubire la asigurrile auto ........................................10 Frauda privind cererea de despgubire n caz de deces .............................................11 Frauda privind asigurrile pentru vtmare corporal ................................................12 Frauda din sistemul de sntate ..........................................................................................12 Frauda n investiii .....................................................................................................................14 Frauda privind cererile de despgubire n asigurarea locuinei ...............................14 Frauda privind cererile de despgubire n asigurrile de cltorie .........................15 Splarea de bani .........................................................................................................................15 Experiena lituanian ....................................................................................................................16 Funciile Comisiei............................................................................................................................16 Date statistice ..............................................................................................................................17 Competena Direciei Naionale Anticorupie ......................................................................20 Bunele practici i metodele de anchet .................................................................................23 2

Schimbul de informaii n sectorul public i privat ............................................................23 Supravegherea i interceptarea comunicrilor (ascultri telefonice) ........................24 Iniiativele de prevenire a infraciunilor........................................................26 Divizia antifraud n asigurri, Maryland, SUA ...................................................................27 De ce s anchetm fraudele din asigurri ........................................................................27 Cum sunt raportate fraudele din asigurri? .....................................................................27 Liniile telefonice pentru denunarea fraudelor ................................................................28 Analizatorii accentelor vocale (detectoarele de minciuni) ..........................................28 Interviul cognitiv.........................................................................................................................28 Supravegherea ............................................................................................................................29 Prezena n pres........................................................................................................................29 Vizarea suspecilor .....................................................................................................................29 Anchetele transfrontaliere.......................................................................................................30 Tratatul de la Prm ....................................................................................................................30 Istoric ..............................................................................................................................................30 Flexibilitatea investigaiei ............................................................................................................32 Informaii bancare .....................................................................................................................34 Urmrirea banilor ...........................................................................................................................37 Recomandri ....................................................................................................................................38 Modificarea legislaiei....................................................................................................................38 Abordare practic ...........................................................................................................................39

ANEXA A .............................................................................................................................................40 Asociaia Ofierilor efi de Poliie (AOSP) i Asociaia Asiguratorilor Britanici Memorandum de nelegere ...................................................................................................40 ANEXA B .............................................................................................................................................85 Asociaia Ofierilor efi de Poliie (ASOP) i Lloyds Market Association ..........85 Memorandum de nelegere ...................................................................................................85 ANEXA C...........................................................................................................................................114 Memoriu justificativ la Legea privind infraciunile grave (Organizaii anti-fraud specificate) Ordin din 2008 ..................................................................................................114 ANEXA D ..........................................................................................................................................118 Federaia Europeana a Asiguratorilor i Reasiguratorilor (CEA) Grupul operativ de prevenire a criminalitii i fraudei Raport .........................................118 ANEXA E ..........................................................................................................................................140 Federaia Asiguratorilor i Reasiguratorilor Europeni (CEA) Grupul de prevenire a criminalitii i fraudei ....................................................................................140 Studierea bunelor practici i a situaiei din fiecare ar privind parteneriatul public-privat septembrie 2009 ........................................................................................140 ANEXA F ...........................................................................................................................................149 Finlanda - Ghid de bun practic pentru investigaii n domeniul asigurrilor149 ANEXA G ..........................................................................................................................................159 Administraia pentru asigurri a statului Maryland, Divizia de combatere a fraudei n domeniul asigurrilor Recomandri pentru elaborarea unui plan anti-fraud ..................................................................................................................................159 ANEXA H ..........................................................................................................................................167 Poliia metropolitan Operaiunea STERLING Ghid de prevenire ..............167 ANEXA I ............................................................................................................................................193 Ministerul Britanic de Interne Schimb de date pentru prevenirea fraudelor Cod de bun practic pentru autoritile publice care transmit informaii ctre o organizaie anti-fraud conform articolelor de la 68 la 72 ale Legii privind infraciunea grav, 2007 .......................................................................................................193 ANEXA J............................................................................................................................................209 4

Grupul Investigatorilor Fraudelor n Asigurri (Gifa) .................................................209 Act constitutiv ............................................................................................................................209 ANEXA K...........................................................................................................................................213 ANEXA L ...........................................................................................................................................217 Grupul investigatorilor fraudelor n asigurri .......................................... 217 Proceduri de transmitere a informaiilor................................................. 217 ANEXA M ............................................................................................... 222 Grupul investigatorilor fraudelor n asigurri (gifa) prima pagin a site-ului. ........................................................................................................ 222 ANEXA N................................................................................................ 224 Federaia Companiilor De Asigurare Finlandeze ghid de bun practic pentru investigaia n asigurri ............................................................. 224

Introducere Prezentele recomandri au fost elaborate de experii pe termen scurt pentru componenta 3 a proiectului, anume: Dl. Andy Millar (Anglia) Dl. Peter Upton (Anglia) Dl. Juha Lille (Finlanda) Dl. Linas Belevicius (Lituania) care au vizitat Bucuretiul n perioada 17 - 22 ianuarie 2010, cu scopul de a elabora recomandri n urma unor vizite efectuate pe parcursul anului 2009, care s-au concentrat pe strngerea de informaii prin misiuni de aflare a faptelor concrete i ateliere. Prezentul raport se bazeaz pe lucrri scrise, observaii i discuii colectate prin diferitele ntlniri din timpul respectivelor vizite i care au fcut obiectul unor rapoarte anterioare detaliate. mpreun cu ali experi pe termen scurt, colegi din Lituania, Marea Britanie i Finlanda, au participat la ntlniri cu DNA n care s-a discutat n amnunt o schi de recomandri, astfel nct s-a putut ajunge la un acord n ceea ce privete coninutul prezentului raport i relevana sa pe viitor pentru fraudele din sistemul de asigurri. Raportul a fost elaborat n mod deliberat ca un rezumat. Scopul lui este s reprezinte un punct de referin pentru factorii implicai n anchetarea fraudelor din domeniul asigurrilor pentru a nelege mai bine tipurile de fraud cu care se pot ntlni. De asemenea, la raport s-a adugat, sub forma unei anexe, foarte mult material de documentare, astfel c se pot gsi i alte justificri pentru elaborarea lui. Materialul documentar include memorii explicative, legislaie strin i alt tip de documentaie elaborat de-a lungul timpului i care ilustreaz bunele practici pentru acest subiect complex i complicat. Cunoscut iniial sub numele de Parchetul Naional Anticorupie, fondat ca Parchet specializat n combaterea infraciunilor legate de corupie, instituia DNA (Direcia Naional Anticorupie) a luat forma actual prin programul PHARE RO9910-05. DNA este o structur complet. Procurorii Direciei sunt sprijinii n activitatea de anchetare a infraciunilor att de funcionarii poliiei judiciare, ct i de specialiti cu nalt calificare din domeniul economic, financiar, bancar, vamal, IT, precum i din alte domenii n care este necesar asistena experilor. Acetia i desfoar anchetele n cadrul unor echipe operative complexe, sub conducerea, supravegherea i controlul direct al procurorului.

Scurt explicaie asupra pieei de asigurri (activiti generale)

Informaii privind asigurrile n Marea Britanie

n Marea Britanie, organismul profesional al asiguratorilor, Asociaia Asiguratorilor Britanici (www.abi.org.uk) emite rapoarte anuale privind creterea industriei asigurrilor (i a fraudelor din industria asigurrilor). Urmtoarele statistici ilustreaz importana domeniului asigurrilor pentru economia Marii Britanii: Industria asigurrilor din Marea Britanie (972 companii n total) este cea mai mare din Europa i a treia ca mrime din lume (dup SUA i Germania) i numr 313.000 angajai.

n 2008:

Primele nete de asigurare n Marea Britanie au fost 33,8 miliarde ; Costurile preteniilor de despgubire au fost 22 miliarde ; Asigurtorii au contribuit cu 8,2 miliarde la impozitele Marii Britanii. Companiile de asigurare din Marea Britanie pltesc, n medie, 208 milioane n fiecare zi sub form de beneficii. 1,8 milioane sunt pltite n fiecare zi numai pentru despgubiri pentru asigurri auto. Cererile frauduloase de despgubire cost 2 miliarde echivalentul a 44 pentru fiecare familie.

Este evident c fraudele n asigurri pot fi comise de orice parte participant la tranzacie i, ntr-adevr, de orice ter parte cu intenii necinstite. Implicarea acestor pri poate fi descompus dup cum urmeaz: Client versus companie de asigurare (Exemplu: furnizarea de informaii false pentru obinerea unei polie de asigurare pentru o prim mai mic sau emiterea unei false pretenii) Grupri criminale organizate versus companie de asigurare (Exemplu: nscenarea unor accidente rutiere pentru a emite pretenii de despgubire frauduloase)

Agent/Broker de asigurare versus client (Exemplu: luarea de bani pentru prim, dar neanunarea companiei de asigurri) Agent/Broker de asigurri versus companie de asigurri (Exemplu: depunerea unor polie false pentru a obine comision) Angajat n asigurri versus angajator (companie de asigurri) (Exemplu: predarea unor documente false de depunere pentru a fura banii clienilor) Angajat n asigurri versus client (Exemplu: furnizarea unei cifre fals stabilite i pstrarea surplusului de bani) Companie de asigurri versus clieni (Exemplu: ncasarea unor prime i neplata acestora la expirarea contractului) Ter parte versus companie de asigurri sau client (Exemplu: Preluarea datelor de identificare a clientului i retragerea investiiilor acestuia) Se comite o fraud n cazul n care apare o ocazie pentru o persoan necinstit s obin bunuri (inclusiv numerar/bani) prin escrocare. Lumea asigurrilor poate fi exploatat de o persoan necinstit sau de grupri criminale organizate, acolo unde banii trec dintr-o mn n alta, fie pentru prime de asigurare, profit la investiie sau pretenie de despgubire. Exist multe tipuri de fraude legate de asigurri, iar cele de mai jos, dei nu reprezint o list complet, stabilesc cele mai uzuale fraude comise n industria asigurrilor:

Frauda la depunerea cererii de asigurare

Comis de un client sau de un agent/broker de asigurri care furnizeaz informaii false sau omite s furnizeze unele informaii unei companii de asigurri n vederea obinerii unei polie de asigurare contra unei prime mai mici. Exemplu: Clientul declar c nu are cazier rutier sau nu a fost implicat n accidente anterioare pentru a obine o prim mai mic pentru o poli de asigurare auto.

Furtul de identitate
Fraudatorul obine detaliile i identitatea unei tere pri i utilizeaz aceste detalii pentru a obine o poli de asigurare auto. Dup ce primete certificatul de asigurare, acesta l folosete ca document de identificare pentru a deschide un cont bancar fals prin care pot fi splate fonduri. Exemplu: Directorul unei companii de investiii a avut investiii n propria companie. Fraudatorii au reuit s-i obin numele, data naterii, adresa i semntura de la Registrul Companiilor. Apoi, au sunat la centrul de apel al companiei de investiii, au modificat n mod fraudulos adresa directorului, au oprit scrisorile la oficiul potal i au ncercat s ncaseze investiia. Doi frai au fost arestai i condamnai la doi ani jumtate de nchisoare.

Frauda privind preteniile de despgubire

Poliele de asigurare acoper clientul n cazul unei calamiti i pltesc despgubirile. Aceasta este cea mai uzual zon n care se comit fraude (de ctre client n defavoarea companiei de asigurare) Exemplu: n octombrie 2009, au fost condamnate douzeci i cinci (25) de persoane de origine asiatic n urma unor false pretenii de despgubire de tipul Bani pentru tamponare pentru accidente rutiere regizate. Principalul infractor, Mohammed Patel, a fost condamnat la patru ani i jumtate de nchisoare dup ce a recunoscut aptesprezece (17) acuzaii, inclusiv conspiraie n vederea fraudrii, conducere periculoas a unui autovehicul i conducere fr permis. Persoana a fost responsabil de nouzeci i dou (92) tamponri regizate. Costul pentru asiguratori ar fi fost de peste 2 milioane , dac ar fi pltit fiecare cerere de despgubire. Preteniile de despgubire au fost mprite la mai multe companii de asigurare, escrocreria fiind astfel dificil de depistat. Fraudele de tipul bani pentru tamponare sunt n mod frecvent comise de grupri criminale organizate i principalul infractor este, de obicei, o companie de gestionare a accidentelor (CGA), care organizeaz accidentul, pasagerii i ridicarea vehiculelor implicate, mainile nchiriate, medicii care examineaz presupusele pri vtmate i avocaii care administreaz preteniile pentru diversele pri. Ca urmare a unei largi rspndiri a activitii frauduloase a CGA-urilor, guvernul britanic a fondat o organizaie cunoscut sub numele de Unitatea de monitorizare i conformitate pentru reglementarea gestionrii preteniilor de despgubire (Claims Management Regulation Monitoring and Compliance Unit) www.claimsregulation.gov.uk

Unitatea autorizeaz i reglementeaz CGA-urile i poate retrage o autorizaie n eventualitatea n care se descoper un caz de malpraxis. Industria asigurrilor, pe baza unui utilitar sofisticat de schimb de date, devine mai eficient n prevenirea i detectarea gruprilor organizate de tipul Bani pentru tamponri i devine activ n stoparea unor astfel de activiti. ntr-un caz de referin din ianuarie 2010, nregistrat pe rolul instanelor superioare din Londra, apte companii de asigurare au ctigat o despgubire de 300.000 de la cincizeci i apte (57) membri ai unor cazuri de tipul Bani pentru tamponri. Ctigul include pierderile asiguratorilor ca urmare a fraudei, precum i costurile anchetrii cererilor de despgubire i intentarea procesului civil mpotriva fraudatorilor.

Furtul poliei de asigurare

n cazul polielor de asigurare, clientul trebuie s plteasc prime pentru a crea polia. Primele pot fi pltite anual sau lunar i se pltesc direct companiei de asigurri. Totui, n anumite situaii, primele sunt pltite brokerului/agentului, care ulterior transmite mai departe fondurile companiei de asigurare. n Marea Britanie, a devenit neobinuit plata n numerar a primelor, dar n alte jurisdicii, numerarul este nc factorul major n infraciunile legate de furtul primelor de asigurare. Exemplu: n Vietnam, unde organizaiile bancare sunt instabile i nu beneficiaz de ncredere, o companie de asigurri raporteaz c 92% dintre primele care i se pltesc att pentru prime obinuite ct i pentru prime unice mari sunt pltite n numerar. Acest lucru crete tentaia agenilor de a fura primele de asigurare i de a frauda att clientul ct i compania de asigurri.

Furtul de identitate
O dat cu dezvoltarea cererilor de asigurare electronice on-line, furtul de identitate a proliferat considerabil n ultimii 2-3 ani. Nu este neobinuit falsificarea paapoartelor, a permiselor de conducere i a facturilor la utiliti (vezi exemplul de mai sus).

Frauda privind cererile de despgubire la asigurrile auto

n ultimii cinci ani, accidentele rutiere regizate sau planificate au reprezentat o problem grav pentru industria asigurrilor din Marea Britanie. Grupri criminale organizate au utilizat acest tip de fraud pentru a strnge fonduri pentru alte infraciuni. Se poate dovedi c doi dintre teroritii implicai n atacurile cu bomb din 7 iulie 2005, de la Londra au participat la fraude legate de asigurri nainte de a comite
10

actul terorist sinuciga din metroul londonez i dintr-un autobuz din Londra. Ca urmare a acelei activiti teroriste 52 de persoane i-au pierdut viaa. Gruprile organizate au dezvoltat frauda pornind de la una n care s-au folosit numai dou maini fr pasageri ajungnd s utilizeze un vehicul cu 7 locuri plin de pasageri, n care toi sufer vtmri corporale. n prezent, exist tendina de a conduce n faa unui vehicul cu remorc i de a opri brusc. Camionul nu va putea opri att de rapid i va fi considerat n culp. Fraudatorii tiu c proprietarii camionului vor dori s se ajung rapid la o nelegere n privina despgubirii pentru a-i repune vehiculul n circulaie. Fraudatorii tiu, de asemenea, c respectivul camion este asigurat n mod corespunztor, n timp ce, n cazul unui autoturism personal, exist ntotdeauna posibilitatea ca acesta s nu dein asigurare (vezi mai sus pentru exemple).

Frauda privind cererea de despgubire n caz de deces

n anumite ri asiatice i africane, nregistrarea unui deces se efectueaz cu neglijen i nu este la fel de bine documentat ca n jurisdiciile europene. Un certificat de deces fals se poate obine relativ uor, fie prin falsificare, fie prin mituirea unui funcionar local. n Marea Britanie, toate decesele survenite n strintate sunt supuse unor investigaii mai riguroase i se caut ct mai multe documente posibil pentru a se dovedi organizarea cltoriei, nivelurile de asigurare i decesul i nhumarea sau incinerarea. De cele mai multe ori, persoanele decedate, de origine asiatic sau african, sunt n incinerate foarte curnd dup deces, fapt care ngreuneaz sarcina unui anchetator de a vedea i a compara locurile de nhumare i documentaia. n caz de fals pretenii de despgubire ca urmare a decesului, un fraudator obine, de obicei, o acoperire mult mai mare a asigurrii dect este necesar sau normal adeseori, suma obinut fiind mprit la o serie de companii de asigurare i cu mult timp nainte de aa-zisul deces. Acest lucru reprezint un indicator de fraud i atrage examinarea atent din partea unui anchetator. Exemplu: Dup atacul terorist de la 11 septembrie, de la World Trade Centre, mai muli fraudatori au obinut pli pentru aa-zisul deces al rudelor, fie neexistente, fie n via i ignorante n ceea ce privete frauda. n total, au fost arestate treizeci i opt (38) de persoane. http://www.indianexpress.com/oldStory/18958/

11

Frauda privind asigurrile pentru vtmare corporal

Dei n ultimii cinci ani, preteniile de despgubire pentru asigurrile auto au creat foarte multe probleme industriei de asigurri britanice, s-a dezvoltat considerabil i activitatea de detectare i prevenire a fraudelor att din partea industriei de asigurri, ct i din partea autoritilor de aplicare a legii. Tendina s-a schimbat, fraudatorii organizai mutndu-i atenia spre cererile de despgubire din asigurrile pentru vtmare corporal. n general, fraudatorul se mpiedic n mod intenionat pe trotuar, dup care o serie de prieteni i membri ai familiei sale fac la fel. Fiecare cerere de despgubire este iniiat de acelai avocat i cu acelai raport medical. O fraud obinuit privind vtmarea corporal este i n cazul n care infractori organizai regizeaz accidente rutiere iar un medic imoral furnizeaz certificate medicale similare pentru a exagera sau falsifica o pretenie. Exemplu: n 2008, o familie din Preston, Lancashire, Marea Britanie, a primit o pedeaps cu nchisoarea de 21 ani pentru o serie de pretenii false nsumnd 3 milioane . Conform preteniilor emise mpotriva mai multor asiguratori, n decursul a patru luni din 1990, Mohammed Sharif a intrat accidental cu maina n fiul su Arif, fiicele lui Parveen (de dou ori), Yasmin (de dou ori) i Razia, i n ginerele su Abdul Raschid. Un alt fiu, Zulfiqar, chiar a pretins, timp de 15 ani, c sufer de incontinen, c este paralizat i surdo-mut n urma unui atac de strad. A fost descoperit cnd anchetatorii l-au filmat fcnd exerciii ntr-o sal de sport. http://www.lv.com/media_centre/press_releases/personal-injury-consumer

Frauda din sistemul de sntate

Un studiu ntreprins de European Healthcare Fraud and Corruption Network EHFCN) i Centre for Counter Fraud Services - CCFS la Universitatea britanic din Portsmouth a indicat faptul c 5,59% dintre cheltuielile anuale globale din sntate sunt irosite pe greeli sau pe fapte de corupie. Acestea reprezint o cifr anual global de 180 miliarde Euro pentru fraudele din asigurrile de sntate. Totui, acest tip de fraud nu se limiteaz numai la deintorul poliei de asigurare. Au fost descoperite i fraude comise de angajai ai sistemului de sntate, precum medici, stomatologi, oftalmologi i farmaciti. Exemple: 1 S-a descoperit c doi medici au cerut o finanare guvernamental n vederea modernizrii clinicii lor pe care au cheltuit-o pentru a deschide o afacere de import-export automobile. S-a descoperit c mai muli medici stomatologi au depus cereri de despgubire pentru lucrri stomatologice pe care nu le-au efectuat, pentru plombe din aur care, n majoritate, erau fcute din nichel i pentru funcionarea fictiv a clinicii lor peste durata programului normal de lucru.

12

S-a descoperit c mai muli medici oftalmologi au pretins tarife pentru efectuarea unor teste oftalmologice asupra unor pacieni care, dup cum s-a aflat mai trziu, erau decedai sau nu existau. n cazul farmacitilor, s-a descoperit c acetia mpreau intenionat reetele n pachete mai mici pentru a pretinde tarife suplimentare. n septembrie 2009, gigantul productor de medicamente Pfizer a fost obligat s plteasc 2,3 miliarde USD n cea mai costisitoare soluionare a unui proces privind sistemul de sntate american pentru emitere de false pretenii de despgubire n legtur cu medicamente eliberate numai pe baz de prescripie medical. n legtur cu companiile productoare de medicamente s-a mai descoperit c acestea se organizeaz n carteluri pentru a limita furnizarea de medicamente eseniale i de a majora artificial preurile. S-a descoperit c productorii de echipamente au furnizat echipamente de diagnosticare contrafcute i, de asemenea, c exist o grav problem global privind furnizarea de medicamente contrafcute (ex., Viagra). ntr-un caz demn de menionat, un medic stomatolog din Londra a fost nchis timp de 18 luni pentru o fraud de 200.000 lire sterline comis n defavoarea serviciului naional de sntate. ntre anii 1998 i 2003, acesta nu numai c a inventat tratamente scumpe pentru aproape 200 pacieni, inclusiv tratamente cu plombe, coroane i ale canalelor rdcinilor dinilor, dar a ncercat s-i ascund nelciunea pretinznd c i-a fost jefuit cabinetul i c i-au fost furate dosarele. Se crede c acesta a cheltuit banii pe construirea unui portofoliu de bunuri. Frauda a ieit la iveal cnd Consiliul Cabinetelor Stomatologice i-a cerut medicului detalii asupra pacienilor n legtur cu asigurrile crora planau suspiciuni. Acesta a rspuns pretinznd c i-a fost jefuit cabinetul n ziua anterioar i c i-au fost furate fiele pacienilor din ultimii trei ani chiar a reclamat la poliie falsul jaf. Cauza a fost trimis spre examinare echipei responsabile cu fraudarea din domeniul stomatologic al Serviciului de contra-fraud al sistemului naional de sntate i poliiei, care au condus o anchet comun. Medicul a fost gsit vinovat de 20 acuzaii de obinere de transfer de bani prin nelciune, nsumnd 197997,78 lire sterline.

13

Frauda n investiii
Escrocii din domeniul investiiilor vizeaz persoane pe care le abordeaz cu argumente convingtoare pentru a le face s-i investeasc economiile. De obicei, acest tip de fraudatori doresc s v investii banii ntr-o companie sau oportunitate care pare s prezinte o rat crescut de profit. Regula numrul unu n investiii este c dac ceva arat prea bine pentru a fi adevrat probabil c i este adevrat! Escrocheriile de tipul boiler room se refer la vnzarea sau cumprarea de aciuni ale companiilor. Un boiler room este o afacere care vinde investitorilor aciuni ale unor companii care, de obicei, sunt fictive sau nu au o activitate de succes. n general, escrocii telefoneaz oamenilor i folosesc tactici agresive de vnzare pentru a vinde aciuni de la companii cu sedii n strintate, care se dovedesc a fi fr valoare. n mod frecvent, aceste boiler room sunt conduse din amplasamente situate n afara rii de domiciliu a victimelor. Escrocii profit de pe urma faptului c iau doar banii investitorilor fr a le furniza aciuni sau c le vnd aciunile la un pre mult mai mare dect cel real. Un program Ponzi sau piramidal implic, de obicei, o ofert de investiie care promite o rat de profit mai mare dect n mod obinuit. De exemplu, se pretinde obinerea unui profit de 30% la o investiie, n situaia n care un profit mai realist ar fi de 5-10%. n multe cazuri, victimelor le este prea ruine s depun reclamaie la poliie i astfel frauda rmne nereclamat. Exemplu: n iunie 2009, Bernard Madoff a fost condamnat la 150 ani de nchisoare, pedeapsa maxim posibil conform legislaiei din SUA, pentru conducerea unui joc Ponzi n valoare de 65 miliarde USD, care a distrus mii de investitori din ntreaga lume. Se crede c Walter Noel, un director de investiii american, a investit 7,3 miliarde USD numai n Bernard Madoff Investment Securities. Se pare c aproape toi acei bani au disprut.

Frauda privind cererile de despgubire n asigurarea locuinei

Cea mai uzual fraud n domeniul asigurrilor este cea privind cererile de despgubire din asigurrile de locuine i este comis n principal de un reclamant oportunist care vede o astfel de despgubire ca pe o metod prin care s i se returneze toate primele de asigurare. Se estimeaz c aproximativ 80% din acest tip de fraude sunt comise de un deintor de poli cinstit n alte privine. Majoritatea preteniilor de despgubire frauduloas o reprezint exagerarea unei pretenii, de altfel reale, prin adugarea unor elemente suplimentare (de obicei, de mare valoare). Exemplu: Un student n vrst de 22 ani, fr un istoric de nelciune, a pretins n mod fals c i s-a furat laptopul dintr-o camer a casei n care locuia. Ca urmare a unei anchete amnunite, pe respectiva proprietate s-a ntreprins o percheziie i
14

laptopul a fost gsit n zona comun a casei n care locuia respectivul. Studentul a fost acuzat de fraud prin fals n declaraii.

Frauda privind cererile de despgubire n asigurrile de cltorie

Preteniile frauduloase de despgubire n asigurrile de cltorie se aseamn celor din asigurrile de locuine prin faptul c ori sunt pretenii reale, dar exagerate, ori sunt pretenii complet false. Odat ce a fost emis o pretenie de despgubire reuit, fraudatorul emite pretenii similare la fiecare cltorie cteodat, pierznd aceleai obiecte valoroase. Exemplu: Dou studente britanice au fost arestate n iulie 2009, n Rio de Janeiro, dup ce au reclamat la poliie c, n timpul unei cltorii cu autobuzul prin Brazilia, le fost furate un laptop i alte bunuri. Funcionarii de la o unitate turistic specializat au devenit bnuitori, deoarece cele dou tinere au reclamat presupusul furt la poliie abia dup cteva zile. Poliia a gsit obiectele n camera de hotel nchiriat de cele dou tinere i ca urmare, acestea au fost acuzate i au pledat vinovat la acuzaia de fraud.

Splarea de bani
Dintre cele patruzeci i dou (42) de companii de asigurri care opereaz n Romnia, multe au sediul n alt parte i, la fel ca bncile, acestea pot colecta fonduri de la mai multe entiti, care sunt colectate i apoi depuse n conturile bancare ale acestor companii, permind s fie transferate electronic n alte zone. Sa recunoscut c acest cadru, care las loc oportunitilor de splare a banilor, este o ameninare real la adresa rii. De asemenea, s-a admis c pentru a spla fonduri de bani provenii din activiti infracionale pot fi folosite societi de asigurri neconvenionale i c, n ciuda cadrului de organisme de anchet responsabile cu investigarea unor astfel de infraciuni, infractorii se asigur c sumele de bani rmn att de mici nct s nu declaneze anchete sau s atrag atenia organismelor de aplicare a legii.

15

Experiena lituanian
n Lituania exist o Comisie de supraveghere a asigurrilor. Scopul acestei comisii const n a asigura fiabilitatea, eficiena, sigurana i stabilitatea sistemului de asigurri i protejarea intereselor deintorilor de polie de asigurare, ale beneficiarilor i ale terilor pgubii.

Funciile Comisiei

S acorde i s anuleze autorizaiile pentru angajare n activiti de asigurare i intermediere de asigurri; S observe, s analizeze, s verifice i s supravegheze activitile de asigurare, companiile de brokeraj n asigurri, respectarea legii i a reglementrilor juridice; S aplice sanciuni; S elaboreze procedura de nregistrare i de pstrare a evidenei polielor de asigurare; S coopereze cu autoritile competente, cu instituiile de supraveghere a pieei de capital i a pieei financiare. n Lituania, funcioneaz 12 societi de asigurare de via, 16 societi de asigurare care nu au ca obiect asigurarea de via, 93 societi de brokeraj n asigurri. Legislaia lituanian dispune ca, n cazul unui incident legat de asigurri, asiguratorul s demonstreze circumstanele care conduc la neobligativitatea de a plti prima de asigurare sau la dreptul de a reduce valoarea primei de asigurare. Astfel, dup ce a stabilit semnele de fraud menite s conduc la obinerea unei prime de asigurare i neavnd competena de a ancheta amnunit un astfel de caz i de a pedepsi persoana care se face vinovat de tentativa de fraud, nainte de a intenta proces n instan, compania de asigurare se adreseaz unei instituii de anchet cernd demararea unei anchete. n cadrul companiilor de asigurri funcioneaz divizii de experi n despgubiri i servicii de recuperare. Printre funciile acestora se numr anchetarea intern i extern a incidentelor regizate privind asigurrile i prevenirea unor astfel de incidente regizate. Datorit acestor servicii, de obicei, sunt descoperite indicii n privina unor acte infracionale. Adeseori, serviciile de asigurri comand i desfoar din proprie iniiativ anchete speciale, n principal de verificare a vehiculelor avariate n accidente rutiere. Compania de asigurri Lietuvos Draudimas (Asigurri lituaniene) deine aproximativ 33% din piaa de asigurri din Lituania (cot similar n diverse tipuri de
16

asigurri). Astfel, informaiile furnizate de aceast companie reflect suficient de bine situaia general din Lituania. Anual, se primesc aproximativ 250-300 sesizri legate de automobile furate care au asigurare CASCO emis de societatea LD. n medie, n 20-25 cazuri pe an, plata primei de asigurare este refuzat, faptul indicnd c n aceste cazuri exist indicii n legtur cu o posibil simulare a furtului i este contactat poliia. Numrul furturilor nscenate i descoperite se poate ridica la aproximativ 8% din numrul total. ns numrul real de furturi regizate poate fi mult mai mare. Dup prerea unor specialiti din asigurri, numrul poate ajunge pn la 50%, dar n alte cazuri, nu au existat probe care s susin astfel de bnuieli. LD pltete anual 11,6 milioane Euro pentru pagubele survenite ca urmare a accidentelor rutiere. S-a refuzat plata a 0,4 milioane Euro, ceea ce reprezint aproximativ 4% din suma total a despgubirilor. n analiza sesizrilor privind incidentele legate de asigurri, societatea LD utilizeaz un program de calculator pentru a selecta cazurile dubioase pe baza anumitor circumstane ale accidentului.

Date statistice
Pentru a afla frecvena fraudelor legate de asigurri, este bine s comparm numrul acestora cu numrul tuturor celorlalte tipuri de fraude. Graficul de mai jos prezint date statistice privind infraciunile de fraud comise n Lituania n 2007, 2008 i n primele 9 luni ale anului 2009.

7000 6500 6000 5500 5000 2007 2008 2009 N umber of frauds

17

n 2007, fraudele au generat pierderi materiale de 97 milioane Lita (aproximativ 27,2 milioane Euro), iar n 2008, pierderi materiale de 122,7 milioane Lita (aproximativ 35,5 milioane Euro).
3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0 2007 2008 2009 Art. 182 Art. 183 Art. 184 Art. 186 Others

Acest grafic prezint distribuia infraciunilor de fraud pe baza diferitelor articole ale Codului Penal. Se poate constata c infraciunile din fiecare an, prevzute la art. 182 din Codului Penal (adic frauda tradiional) constituie aproape jumtate din totalul infraciunilor de fraudare. Acest tip de infraciune de fraud este foarte important i n cazul n care vorbim despre fraudele legate de companiile de asigurri. n 2007, GPO a analizat fraudele de pe piaa asigurrilor. S-a constatat c au fost comise 17 infraciuni de fraudare a sistemului de asigurri. Astfel, numrul fraudelor din asigurri reprezint numai 0,3% din totalul infraciunilor de fraud. Faptul demonstreaz frecvena redus a acestor acte. Fraudele din asigurri sunt infraciuni latente i o parte din ele nu sunt niciodat descoperite, iar prima de asigurare este pltit pe baza unui incident regizat sau compania de asigurare refuz plata primei n cazurile dubioase, dar nu anun instituiile de aplicare a legii n legtur cu aceste cazuri. Dup analizarea infraciunilor de fraud din sistemul de asigurri pe baza modului de operare, se poate afirma c majoritatea acestor infraciuni este reprezentat de accidentele rutiere sau furturile de automobile regizate. n general, un incident regizat se distinge prin urmtoarele caracteristici: perioada scurt de la ncheierea unui contract de asigurare i incidentul asigurat; intervalul scurt de la evenimentul asigurat la data de expirare a valabilitii poliei de asigurare; contractul de asigurare a automobilului s-a ncheiat cu ealonare, pe toat perioada valabilitii asigurrii, a contribuiilor de asigurare, iar la momentul incidentului, se achitase numai o mic parte din contribuie ;

18

 ntrzieri la plata contribuiilor de leasing n cazul achiziionrii unui automobil pe baza unui contract de leasing; probleme financiare neateptate din partea proprietarului; o persoan care a participat la incidentul asigurat a mai fost implicat n incidente asigurate; acelai vehicul a mai fost implicat n accidente rutiere.

19

Competena Direciei Naionale Anticorupie

Direcia Naional Anticorupie (DNA) a fost nfiinat n temeiul Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 43/2002, ca parchet distinct, specializat n combaterea infraciunilor legate de corupie (corupie la nivel mediu i nalt). DNA este o structur cu personalitate juridic din cadrul Parchetului de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie. Funciile i competenele DNA, locul acesteia n cadrul instituiilor de aplicare a legii, relaia sa cu celelalte agenii de aplicare a legii sunt stabilite de Constituia Republicii Romnia, Ordonana de urgen a Guvernului nr. 43/2002, Legea nr. 78/2000 i alte legi. Art. 132 (1) din Constituia Republicii Romnia prevede: Procurorii i desfoar activitatea potrivit principiului legalitii, al imparialitii i al controlului ierarhic, sub autoritatea ministrului justiiei. Art. 1 al Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 43/2002 prevede: Direcia Naional Anticorupie este nfiinat ca o structur cu personalitate juridic n cadrul Parchetului de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie. Art. 2 al ordonanei sus-menionate stabilete c: Direcia Naional Anticorupie este independent n raport cu instanele judectoreti i cu parchetele de pe lng acestea, precum i n relaiile cu celelalte autoriti publice, exercitndu-i atribuiile numai n temeiul legii i pentru asigurarea respectrii acesteia. Art. 3 al ordonanei sus-menionate enumer funciile DNA: efectuarea urmririlor penale care intr n competena DNA; conducerea, supravegherea i controlul actelor de cercetare penal, efectuate de ctre ofierii de poliie judiciar aflai sub autoritatea DNA; conducerea, supravegherea i controlul activitilor de ordin tehnic ale urmririi penale, efectuate de specialiti numii n cadrul DNA; sesizarea instanelor n vederea adoptrii msurilor legale de urmrire penal a cazurilor; participarea la procese; naintarea apelurilor la hotrrile judectoreti; studierea cauzelor care genereaz i a condiiilor care favorizeaz corupia, elaborarea i prezentarea de propuneri; elaborarea raportului anual privind activitatea DNA; elaborarea i actualizarea bazei de date i ndeplinirea altor atribuiuni prevzute prin lege.

20

Legislaia stabilete criterii oficiale stricte privind competenele DNA. Dup cum s-a menionat anterior, DNA efectueaz urmriri penale n cazuri de corupie la nivel mediu i nalt. Legea nr. 78/2000 privind prevenirea, descoperirea i sancionarea faptelor de corupie prezint o list a infraciiunilor de corupie i definete trei categorii de infraciuni de corupie: infraciuni de corupie clasice infraciuni asimilate infraciunilor de corupie i infraciuni n conexiune direct cu infraciunile de corupie.

Art. 13 al Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 43/2002 definete criteriile care stabilesc competenele DNA: Infraciunile prevzute n Legea nr. 78/2000, dac valoarea sumei sau a bunului care face obiectul actului de corupie depete echivalentul n RON a 10.000 EURO; Infraciunile prevzute n Legea nr.78/2000, dac paguba material cauzat este mai mare dect echivalentul n RON a 200.000 EURO sau dac s-a adus o grav atingere activitii unei autoriti publice, instituii publice sau a oricrei alte persoane juridice; Infraciunile prevzute n Legea nr.78/2000, indiferent de valoarea pagubei materiale sau de valoarea sumei sau bunului care face obiectul infraciunii de corupie, dac infraciunea are ca autor o persoan care a deinut una dintre funciile enumerate la art. 13; Infraciunile mpotriva intereselor financiare ale Comunitilor Europene, indiferent de paguba material provocat; Infraciunile de abuz n serviciu, evaziune fiscal, infraciuni mpotriva regimului vamal, dac paguba material provocat depete echivalentul n RON a 1.000.000 EURO. Piaa asigurrilor din Romnia este reglementat de urmtoarele legi: Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, Legea 136/1995 privind asigurrile n Romnia, Legea 411/18.10.2004 privind fondurile de pensii private, Legea 656/2002 privind prevenirea i sancionarea splrii banilor, Ordinul 24/22.12.2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism prin intermediul pieei asigurrilor, Normele din 22.12.2008 privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism prin intermediul pieei asigurrilor i alte legi.

21

Studierea competenelor DNA i a infraciunilor de pe piaa asigurrilor ne permite s elaborm o list preliminar de infraciuni care pot fi comise n legtur cu piaa asigurrilor i care intr n competena DNA: Infraciunile prevzute de Legea nr.78/2000, indiferent de valoarea pagubei materiale sau de valoarea sumei sau a bunului care face obiectul infraciunii de corupie, dac infraciunea este comis de un membru al Comisiei de supraveghere a asigurrilor, un membru al Comisiei de supraveghere a sistemului de pensii private sau de alte persoane enumerate la art. 1 al Legii 78/ 2000, care au responsabiliti legate de piaa asigurrilor. nelciune, abuz n serviciu mpotriva intereselor publice, falsificare de documente oficiale i alte infraciuni legate de piaa asigurrilor, dac paguba material cauzat este mai mare dect echivalentul n RON a 1.000.000 EURO.

Competena DNA de a ancheta infraciunile de pe piaa de asigurri este foarte strict limitat de criterii oficiale. Concluzia ar fi c DNA va investiga foarte rar infraciuni de fraud, deoarece infraciunile care produc pagube materiale mai mari de 1.000.000 EURO sunt i vor fi rare n Romnia. n timpul misiunilor anterioare de colectare de informaii concrete, ntreprinse pentru aceast component a proiectului i a cercetrii infraciunilor care implic industria asigurrilor, precum i pe baza practicilor anterioare ale DNA, s-a dovedit c aceast concluzie este real.

22

Bunele practici i metodele de anchet

n ultimii cinci ani, companiile britanice de asigurri au fost extrem de active n prevenirea, identificarea i anchetarea cererilor de despgubire asupra crora au planat suspiciuni. Recesiunea economic global actual a scos la iveal persoane care ncearc s-i sporeasc venitul prin activiti oportuniste cu scopul de a emite pretenii de despgubire false i exagerate. Anual, n Finlanda, fraudele din domeniul asigurrilor provoac pierderi majore asiguratorilor finlandezi, ct i deintorilor de polie de asigurare. Se impune ca deintorii de polie de asigurare s se poat baza pe faptul c asiguratorii previn i ancheteaz n mod eficient fraudele din domeniul asigurrilor, precum i alte abuzuri similare i c ncearc n mod activ s limiteze orice pierderi care pot fi provocate deintorilor de polie de asigurare urmare a cererilor frauduloase de despgubire. n contextul prezentelor recomandri, anchetele din domeniul asigurrilor se refer n mod specific la anchetarea fraudelor suspecte din sistemul de asigurri. Schimbul de informaii n sectorul public i privat

Ca n cazul anchetelor desfurate de instituiile de aplicare a legii, schimbul i strngerea de informaii este modul cel mai eficient de a identifica cererile de despgubire suspecte, mai ales din partea gruprilor criminale organizate. nfiinarea Grupului de anchetatori ai fraudelor din asigurri (Insurance Fraud Investigators Group) www.ifig.org din Marea Britanie a condus la creterea considerabil a identificrii cererilor de despgubire frauduloase i a prevenirii achitrii acestora. Cel mai important obiectiv al IFIG este de a face schimb de informaii on-line prin intermediul sitului web. Grupul are peste 260 membri care fac schimb de informaii respectnd normele Modelului Naional pentru Informaii (National Intelligence Model - NIM), iar membrii au un Punct unic de contact (SPOC) care asigur respectarea legislaiei britanice privind protecia informaiilor. Metoda a avut succes mai ales n identificarea precoce a preteniilor de despgubire frauduloase din cazurile de tip bani pentru tamponri. n ciuda faptului c fraudatorii au folosit companii diferite pentru fiecare accident, reclamantul, vehiculul sau partea vtmat care se repet este identificat tocmai pentru c majoritatea societilor de asigurare fac schimb de informaii cu celelalte companii din domeniu. Fraudatorii i iau msuri de precauie, dar, de obicei, un sistem complex de partajare a informaiilor i identific. Exist aisprezece fore de poliie n Marea Britanie membre ale IFIG, care pot depune mrturie cu privire la avantajele schimbului de informaii cu sectorul privat (n special cu societile de asigurri).

23

Supravegherea i interceptarea comunicrilor (ascultri telefonice)

Supravegherea i interceptarea convorbirilor sau comunicrilor efectuate prin telefon reprezint o metod eficient de anchet, prevzut de procedura penal a multor state europene. Acceptarea acestei metode de urmrire penal, prin respectarea prevederilor articolului 8 al Conveniei europene privind aprarea drepturilor omului i a libertilor fundamentale este recunoscut prin deciziile Curii Europene a Drepturilor Omului. Deciziile Curii Europene a Drepturilor Omului statueaz c la evaluarea legitimitii msurii de supraveghere secret, trebuie s se constate dac garaniile prevzute prin lege sunt adecvate i suficiente pentru a se evita abuzul. Aceast msur de constrngere trebuie aprobat de un organism competent (de obicei, un reprezentant al puterii juridice) cnd sunt prezente motivele prevzute de lege. Fiind considerat o msur procedural de constrngere, prin care persoanei creia i se aplic i este limitat dreptul la via privat, la confidenialitatea corespondenei, majoritatea statelor impun restricii legislative, interzicnd aplicarea acestei metode de investigare n anchetarea infraciunilor mai puin periculoase i limitnd durata maxim de aplicare a acesteia. De asemenea, legislaia prevede c aceast msur de constrngere se va aplica numai dac ea se impune n atingerea scopurilor procedurii. Conform Codului romn de procedur penal, supravegherea i interceptarea convorbirilor pot fi utilizate ca mijloc de prob n urmrirea penal. Articolul 91 al Codului de procedur penal din Romnia prevede regulile de utilizare a supravegherii sau interceptrii convorbirilor sau comunicrilor efectuate prin telefon. Conform Codului de procedur penal, procurorul poate dispune nregistrarea convorbirilor n cazul n care deine informaii sau indicii temeinice privind pregtirea sau svrirea unei infraciuni anchetate ex officio, iar interceptarea este util pentru stabilirea adevrului. nregistrrile pot servi drept probe n cazul n care coninutul lor prezint acte sau circumstane care pot contribui la stabilirea adevrului. Procurorul autorizeaz timpul necesar nregistrrii, care nu va depi 30 zile, dac legea nu prevede altfel. Autorizaia poate fi prelungit n aceleai condiii, pe baza unor motive concludente, fiecare prelungire nedepind 30 zile. De asemenea, cu autorizaia procurorului, se pot efectua nregistrri i la cererea persoanei vtmate, privind comunicrile adresate acesteia.
24

Pe baza nregistrrilor, organul de urmrire penal va ntocmi un raport. Raportul va include: autorizaia acordat de procuror pentru interceptare, numrul de postului telefonic n cauz, numele persoanelor implicate n convorbire, dac aceste nume sunt cunoscute, data i ora fiecrei convorbiri i numrul bobinei sau al benzii magnetice pe care aceasta este nregistrat.

Convorbirile nregistrate sunt transcrise n ntregime i anexate la raportul oficial. De asemenea, la raportul oficial se anexeaz banda sau bobina care conine convorbirea nregistrat, n original, tampilat cu tampila organului de urmrire penal. Art. 27 din Legea 78/2000 stabilete c se poate proceda la supravegherea sau interceptarea liniilor telefonice n scopul strngerii de probe sau al identificrii fptuitorului ca urmare a unui mandat emis de un procuror cnd sunt indicii temeinice cu privire la svrirea uneia dintre infraciunile prevzute de lege. Dup cum am menionat anterior, durata maxim de aplicare a acestei msuri este 30 de zile. Termenul poate fi prelungit, n aceleai condiii, fiecare prelungire nedepind 30 zile, dar durata maxim a msurilor autorizate este 4 luni. Pe durata procesului, instana poate dispune prelungirea acestei msuri printr-o hotrre motivat. Art. 16 al Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 43/2002 prevede c funcionarii DNA, n timp ce ancheteaz infraciuni ce intr n competena DNA, pot proceda la supravegherea sau interceptarea comunicrilor pentru a strnge probe i a identifica autorul infraciunii. Msurile pot fi dispuse de procurorii din cadrul DNA pentru o perioad de maximum 30 de zile. Pentru motive temeinice, msura poate fi prelungit de procuror prin ordonan motivat, fiecare prelungire neputnd depi 30 de zile. Durata maxim a msurilor dispuse va fi 4 luni. n consecin, Codul de procedur penal din Romnia permite aplicarea supravegherii sau interceptrii convorbirilor i comunicrilor efectuate prin telefon ir tiriant infraciunile de fraud, inclusiv infraciunile de fraudare de pe piaa asigurrilor, aflate n competena DNA. Aceast reglementare juridic a fost considerat adecvat.

25

Iniiativele de prevenire a infraciunilor

Att poliia, ct i societile de asigurare din Marea Britanie recunosc avantajele campaniilor de prevenire a fraudelor. Campaniile de afiaj i programele de televiziune cu aciune n direct (ex: filmele nregistrate de camerele de supraveghere n cazurile bani pentru tamponri) au fost utilizate cu succes pentru a atrage atenia publicului asupra riscului de a fi complice la o cerere de despgubire frauduloas. Dintre toate metodele existente pentru a detecta activitatea frauduloas din domeniul industriei asigurrilor, abilitatea societilor de asigurare de a se apra mpotriva activitii infracionale trebuie considerat o prioritate i de mare ajutor pentru aplicarea legii. Prezentul raport conine n anexele sale, documente care ilustreaz modul n care industria asigurrilor i autoritile de aplicarea legii din Marea Britanie au decis s coopereze i s fac schimb de informaii. Nu acelai lucru se poate afirma despre situaia din Maryland, SUA, unde s-a considerat c este mai adecvat s se introduc o lege prin care industria asigurrilor s fie obligat s ia msuri semnificative n vederea scderii nivelului fraudelor.

26

Divizia antifraud n asigurri, Maryland, SUA

nfiinat prin legea din 1995 Divizia ancheteaz i, acolo unde este cazul, urmrete penal persoanele care comit infraciuni de fraud. Aceste cazuri sunt urmrite fie de avocaii angajai ai MIFD sau de procurorii locali din districtul n care a survenit infraciunea. Personalul este format din anchetatori penali experimentai, evaluatori judiciari i un funcionar al poliiei de stat. Procurori interni De ce s anchetm fraudele din asigurri Reprezint a doua dintre cele mai costisitoare infraciuni din SUA (numai evaziunea fiscal este mai scump). Anual, se depun 5 milioane de cereri frauduloase de despgubire auto sau din partea proprietarilor de locuine. Alte 5 milioane de cereri frauduloase de despgubire n domeniul medical sau alte tipuri de fraude. Anual, asiguratori i deintori de polie de asigurare a bunurilor sunt escrocai cu sume de 30 miliarde USD. Fraudele din sistemul de sntate i cost pe americani alte 54 de miliarde USD anual (FBI susine c ar fi, de fapt, 68-220 miliarde $), ceea ce nseamn aproape 950 USD de familie. Cum sunt raportate fraudele din asigurri? Toi deintorii de autorizaii de asigurare trebuie s raporteze fraudele la divizia noastr sau autoritilor de aplicare a legii. Reclamaii din partea consumatorilor Alte divizii MIA Linie telefonic de asisten (aproximativ 200/an) Autoritile de aplicare a legii primesc aproximativ 2800 reclamaii/an*, fapt care conduce la 500 anchete deschise
27

Aproximativ 150 dintre aceste cazuri sunt pedepsite penal, iar alte aproximativ 50 sunt acceptate pentru cercetare i urmrire penal *1300, anul trecut La prezentul raport sunt anexate copii ale Regulamentului privind planurile antifraud, precum i liniile directoare pentru planurile antifraud, care, conform legii, trebuie respectate de societile de asigurri i care conin o metod comprehensiv privind modul n care companiile de asigurare trebuie s se ocupe de fraude i s fie pregtite s furnizeze informaii pentru a ajuta n cercetarea penal. Adoptarea acestei legislaii a fost necesar pentru c ntre autoritile de aplicare a legii i industria asigurrilor nu exista o relaie bazat pe ncredere, dar, dup o anumit perioad, se pare c situaia s-a mbuntit, fapt demonstrat i prin creterea numrului de cazuri urmrite penal i prin campania antifraud pro-activ care explic publicului larg c nu merit s te gndeti la comiterea unei fraude n asigurri. Liniile telefonice pentru denunarea fraudelor Att industria asigurrilor ca ntreg, ct i societile individuale de asigurri utilizeaz liniile de denunare a fraudelor, prin care persoanele pot furniza informaii (n mod anonim, dac este necesar) privind o suspiciune de fraud. Dei apelurile anonime trebuie privite cu o anumit precauie, ntruct pot fi rutcioase, ele furnizeaz totui informaii i probe excelente.

Analizatorii accentelor vocale (detectoarele de minciuni) Mai multe companii de asigurri britanice i-au instruit angajaii n utilizarea echipamentelor specializate de analiz a accentelor vocale la telefoanele din centrele de apel. Dei exist o serie de cerine legale privind utilizarea acestor echipamente, acestea neputnd fi folosite ca mijloc direct de prob n instan, s-au dovedit un instrument foarte util n identificarea posibilelor minciuni spuse de reclamant. Interviul cognitiv n prezent, mai multe companii de asigurri din Marea Britanie utilizeaz, n faza iniial a soluionrii cererilor de despgubire, tehnici de intervievare cognitiv pentru a interoga reclamanii. S-a constatat c tehnicile de intervievare descurajeaz cererile frauduloase de despgubire i identific un reclamantul onest nc din faza incipient, astfel c respectivului reclamant i se poate plti despgubirea mai repede i, n consecin, va avea o prere mai bun despre companie. Tehnica este frecvent utilizat de angajaii mai experimentai care se ocup de cererile de despgubire n cazul n care exist elemente de declanare a fraudei
28

(de ex.: o cerere de despgubire imediat dup crearea unei polie de asigurare; bunuri/bijuterii de mare valoare nemenionate la semnarea poliei; circumstane neobinuite sau complicate; modificarea relatrii pentru a se armoniza cu ntrebrile examinatorului i alte multe semnale de fraud).

Supravegherea Societile de asigurare utilizeaz detectivi particulari i servicii de supraveghere pentru a identifica reclamanii cererilor de despgubire frauduloase, mai ales n cazul cererilor pentru asigurri de sntate i vtmare corporal. Astfel de cereri pot continua de-a lungul mai multor ani i pot fi extrem de costisitoare pentru asiguratori. nregistrrile camerelor de supraveghere nu sunt ntotdeauna suficiente pentru a dovedi c un reclamant acioneaz n mod fraudulos, dar conduc n mod frecvent la retragerea cererii de ctre reclamant.

Prezena n pres O prezen pozitiv n pres este esenial pentru orice activitate. Pentru societile de asigurare care trebuie s activeze pe o pia foarte competitiv, orice prezen negativ n pres poate aduce mari prejudicii. Din acest motiv, efectele unei activiti frauduloase din partea unei societi de asigurare sau a unuia dintre angajaii si se bucur de atenie sporit din partea presei, iar publicul este pregtit s i ndrepte atenia asupra altei companii de asigurare. Faptul poate fi considerat drept o metod de a descuraja companiile de asigurri i personalul acestora s se angajeze n activiti frauduloase, precum i un instrument puternic de prevenire a infraciunilor. De asemenea, angajaii se pot atepta ca instana s i supun la pedepse mai mari i mai dure cnd sunt gsii vinovai, din cauza poziiei privilegiate n care se aflau cnd au decis fptuirea abuzului n scopul ctigului personal. Vizarea suspecilor Dup cum s-a menionat anterior, colaborarea dintre companiile de asigurri i poliie n Marea Britanie a condus la o mai bun nelegere a problemelor cu care se confrunt fiecare organizaie. Izolarea n timpul unei anchete penale face ca sarcina n cauz s devin mult mai dificil. Activitatea de vizare a suspecilor se ocup cu infractorii profesioniti a cror principal surs de venit se bazeaz pe activitatea infracional i care, asemeni altor profesioniti, sunt admirai de subordonaii i contemporanii lor. Flexibilitatea cu care se permite aceast form de urmrire penal n Marea Britanie a condus la elaborarea unei legislaii progresiste privind activitatea financiar a suspectului. Identificarea unei mari sume de bani asupra creia planeaz suspiciunea c este rezultatul activitii infracionale nu este neobinuit, dar metoda sau infraciunea prin care a fost obinut rmne necunoscut anchetatorilor.
29

n mod frecvent, fraudele din asigurri, corupia, traficul de narcotice i alte activiti de crim organizat se ascund n spatele unor afaceri legale i rmn nedescoperite deoarece nu se pot aduce acuzaii bine ntemeiate. Vizarea suspecilor permite desfurarea unor investigaii sub acoperire proactive pentru a se stabili dac averea recent dobndit este legal.

Anchetele transfrontaliere Este bine cunoscut faptul c nu exist frontiere care s descurajeze activitatea infracional, de fapt, jurisdiciile penale diferite i ajut pe infractori i mpiedic desfurarea unor investigaii rapide, bine intite. Din acest motiv, exist multe tratate ncheiate att n cadrul Uniunii Europene, ct i cu alte ri din ntreaga lume privind schimbul de informaii i de experien n domeniul penal.

Tratatul de la Prm Ratificarea legii privind accesul Romniei la Tratatul ncheiat ntre Regatul Belgiei, Republica Federal Germania, Regatul Spaniei, Republica Francez, Marele Ducat al Luxemburgului, Regatul rilor de Jos i Republica Austria privind intensificarea cooperrii transfrontaliere, n special n domeniul combaterii terorismului, a criminalitii transfrontaliere i a migraiei ilegale, semnat la 27 mai 2005, publicat n Jurnalul Oficial nr. 590, la data de 6 august 2008, precum i transmiterea Declaraiei Romniei ctre depozitarul Tratatului, dup ce a fost completat cu coordonatele punctelor de contact naionale.

Istoric n cadrul stabilit prin Programul de la Haga (Consolidarea libertii, securitii i a justiiei n Uniunea European), Consiliul Uniunii Europene declar c pentru a consolida aria de libertate, securitate i justiie n Uniunea European, este necesar o abordare inovatoarea a schimbului transfrontalier de informaii privind aplicarea legii n vederea combaterii infracionalitii. n consecin, s-a adoptat principiul de disponibilitate. ncepnd cu data de 1 ianuarie 2008, schimbul de informaii este reglementat de condiiile stabilite n cadrul principiului de disponibilitate, ceea ce nseamn c, pe ntreg teritoriul Uniunii Europene, autoritile de poliie dintr-un stat membru, care au nevoie de informaii pentru a-i duce la ndeplinire atribuiile, pot obine informaiile n cauz dintr-un alt stat membru i c autoritatea competent din statul membru care deine aceste informaii i le va pune la dispoziie n scopul declarat, innd seama de cerinele anchetelor aflate n desfurare n respectivul stat. Tratatul ncheiat ntre Regatul Belgiei, Republica Federal Germania, Regatul Spaniei, Republica Francez, Marele Ducat al Luxemburgului, Regatul rilor de Jos
30

i Republica Austria privind intensificarea cooperrii transfrontaliere, n special n domeniul combaterii terorismului, a criminalitii transfrontaliere i a migraiei ilegale, cunoscut sub numele de Tratatul de la Prm, semnat la 27 mai 2005, este un pas important spre consolidarea cooperrii transfrontaliere ntre forele de poliie, n special n domeniul combaterii terorismului, a infraciunilor transfrontaliere i a migraiei ilegale. Tratatul are ca principal scop consolidarea cooperrii ntre forele de poliie ale statelor semnatare n domeniul combaterii terorismului, a infraciunilor transfrontaliere i a migraiei ilegale, prin schimbul de profiluri ADN, date dactiloscopice, nregistrri de vehicule i alte date personale. De asemenea, Tratatul prevede nfiinarea unor patrule comune i desfurarea unor operaiuni n cooperare (nsoitori de bord sau alte persoane oficiale, instruite corespunztor, avnd responsabilitatea meninerii siguranei la bordul aeronavelor, operaiuni comune de meninere a ordinii publice i securitii, precum i de prevenire a infraciunilor, asisten reciproc, n conformitate cu legislaia naional, n evenimentele publice de anvergur i alte evenimente majore, catastrofe sau accidente grave).

31

Flexibilitatea investigaiei

Diferitele tipuri de fraude n asigurri i msurile care au fost adaptate pentru a le combate sunt caracterizate de trei factori foarte importani:

Cost:

Fr a ine seama de activitatea infracional, orice anchet penal trebuie finanat n mod corespunztor, iar costurile reale trebuie discutate de la bun nceput. Trebuie s existe un numr suficient de anchetatori care s se ocupe de investigaii n mod prompt i eficient astfel nct toate faptele s fie prezentate n instan ntr-o perioad de timp rezonabil, care s nu aduc prejudicii acuzatului. Anchetatorii trebuie s fie instruii n mod corespunztor i competeni n rezolvarea sarcinilor primite.

Fora de munc:

Experiena:

De exemplu, o infraciune comis cu zece ani n urm i care trebuie anchetat de la nceput pn la sfrit aduce constrngeri majore capacitii de investigare a oricrui departament i mpiedic derularea altor anchete care sunt la fel de importante, dar mai recente. Necesitatea de a ancheta cu mai mult flexibilitate astfel de infraciuni i permite anchetatorului s selecteze anumite infraciuni comise n acea perioad care s conduc la o condamnare substanial dac ntregul caz ajunge n instan. Flexibilitatea de investigaie nu este o alternativ la o anchet amnunit, dar este mai realist. De exemplu, un infractor care a comis 100 de infraciuni i care este adus n faa instanei va primi, cel mai probabil, aceeai pedeaps cu nchisoarea ca n cazul n care ar fi fost inculpat pentru 30 de infraciuni. Restul de 70 de infraciuni sunt nregistrate i rmn la dosar, dar el tot va fi ncarcerat pentru o perioada de timp substanial pentru c bogata lui activitate infracional a fost supus ateniei judectorului. Prin anchete conduse n mod mai realist i mai eficace, costurile, fora de munc i experiena pot fi utilizate mult mai eficient. Un program de investigare eficient, condus cu profesionalism de asiguratori reprezint un factor major n descurajarea fraudelor n asigurri pentru c: previne tentativa de fraudare a companiilor de asigurri prin creterea riscului pentru delapidator de a fi prins; reduce beneficiile delapidatorul, ceea ce face ca tentaia comiterii fraudei s scad; furnizeaz informaii privind modul n care pot fi actualizate produsele asiguratorilor, condiiile nscrise n polie, procesele de munc i alte metode

32

de lucru ale asiguratorilor pentru a reduce oportunitile de comitere a infraciunilor i furnizeaz asiguratorilor posibilitatea de a evalua cererile de despgubire i de a decide dac frauda va fi raportat poliiei pentru a se iniia ntocmirea probatoriului.

33

Informaii bancare n Marea Britanie, accesul la informaiile bancare personale a fost ntotdeauna protejat prin lege, astfel de informaii putnd fi accesate doar n condiii foarte stricte, care impun aprobarea judectorului care, la cererea anchetatorului, poate dispune ca astfel de informaii s fie fcute publice. Cererea adresat judectorului este formulat n urmtorii termeni: a) Exist motive ntemeiate s credem c s-a comis o infraciune grav, sancionabil cu arestarea, mai exact un furt prin care s-a produs o pierdere sau un ctig substanial. ii) Exist un material legat de aceste informaii reprezentat de un material de procedur special sau incluznd un material de procedur special care nu include un material exclus pe motivele menionate n cerere; iii) probabil, materialul are o valoare substanial mpreun cu un alt material investigat n conexiune cu care se face prezenta cerere i iv) materialul poate reprezenta o dovad relevant; b) Nu au existat alte metode de a obine materialul pentru c se pare c ar fi fost sortite eecului; i c) este de interes public, avnd n vedere: i) beneficiul care poate fi adus investigaiei dac se obine materialul; i ii) circumstanele n care este deinut materialul de ctre persoana aflat n posesia lui iii) c materialul trebuie naintat instanei sau trebuie s se acorde acces la acesta.

Materialul la care se refer aceste informaii este reprezentat de: Toate detaliile privind numrul de cont ................... pe numele .................... deschis la (detalii adres) sau orice alt cont asociat cu aceste persoane. Premise: Detalii ale bncii sau ale altei instituiei financiare care deine informaiile.
34

Astfel de ordine judectoreti sunt banale n Marea Britanie i a crescut experiena legat procesul prin care informaiile financiare sunt colectate i investigate. Ca urmare, a fost necesar ca i bncile s colecteze i s difuzeze astfel de informaii pe care s le transmit anchetatorilor.

Un ordin adresat bncii poate fi formulat n mod asemntor celui de mai jos: Fiind naintat de ctre inspectorul Andrew Millar de la Poliia Metropolitan o cerere, n conformitate cu alineatul 1 al anexei 1 la Legea din 1984 privind funcionarea poliiei i administrarea probelor penale, prin care se solicit s punei la dispoziia unui inspector i s i permitei acestuia s ridice materialul menionat n cerere,

i anume cecuri pltite, foi de credit i de debit, mandate, extrase de cont, nscrisuri ale directorilor, detalii privind transferurile ntre conturi, transferuri telegrafice, depozite pe piaa monetar i corespondena ntre banc i titularul/titularii contului i orice alte chitane i note de interviu cu clientul, indiferent dac aceste dovezi sunt n form scris sau sunt pstrate pe microfilm, band magnetic sau orice alt form de mecanism de redare a datelor, electronic sau mecanic, privind: Toate detaliile privind numrul de cont . numr de cod.. pe numele . de la data deschiderii contului, orice alt cont cu care acesta este asociat la orice alt adres.

Dup audierea cererii, m declarat mulumit c primul set de condiii de acces precizate n anexa 1 sus-menionat a fost ndeplinit.

Prin prezentul, vi se ordon s punei numitul material la dispoziia inspectorului pentru a fi ridicate de acesta nu mai trziu de sfritul perioadei a 7 zile de la data prezentului ordin.

Data:

(Semntura judectorului)

35

NOT

a) n cazul n care materialul conine informaii stocate ntr-un calculator, acest calculator va fi pus la dispoziie ntr-o form n care s poat fi ridicat i n care materialul s fie vizibil i lizibil (Legea privind funcionarea poliiei i administrarea probelor penale 1984, Anexa 1, alineat 5(a)) b) n cazul n care materialul conine informaii stocate ntr-un calculator, inspectorului i se va permite accesul la acesta ntr-o form n care s poat fi ridicat i n care informaille s fie vizibile i lizibile (Legea privind funcionarea poliiei i administrarea probelor penale 1984, Anexa 1, alineat 5 (b)). Legislaia permite ca astfel de informaii financiare s fie adunate de anchetatori, iar aceste informaii sunt detaliate n documentaia din anexa la prezentul raport. Este important i relevant faptul c bncile sunt dispuse s contribuie la anchetele penale i sunt contiente c sistemele i capacitile lor sunt folosite de infractori pentru a redireciona fonduri furate. O astfel de schimbare de atitudine a condus la o relaie de lucru mai strns cu poliia i, n ultimii opt ani, s-a dezvoltat un sistem care face ca procesul de colectare a informaiilor de acest tip s fie mai raional i profesionist. 1 Funcionari cu instruire special care comunic i se ocup de instituiile financiare 2 Instruire pentru toi funcionarii din poliie privind infraciunile financiare i metodele de investigare a acestora 3 Departamente speciale n cadrul tuturor bncilor i instituiilor financiare pentru colaborarea cu organele de poliie. 4 Penalizri severe pentru neconformare 5 Informarea i alertarea suspecilor cu privire la anchetele desfurate de poliie sunt considerate delicte 6 Posibilitatea de a confisca i de a bloca a fondurilor ilicite 7 Cooperare la nivel mondial i partajarea informaiilor Acetia sunt doar o parte din mulimea pailor fcui pentru a combate TOATE infraciunile financiare i, ca rezultat, anchetele mpotriva fraudelor n asigurri se desfoar n mod constructiv i realist de organele de poliie.

36

Urmrirea banilor

Nici o metod de anchetare a infraciunilor de fraud nu este la fel de comprehensiv cum este urmrirea banilor, fiecare anchetator responsabil cu rezolvarea infraciunilor financiare de orice tip trebuie s neleag c banii alimenteaz ntregul proces. Pentru c transmiterea, primirea banilor n banc sau cheltuirea lor sunt aproape universal valabile (sistemul bancar Hawalla fiind o metod separat i foarte reuit pentru transferul de bani ntre indivizi), metodele de investigaie se repet n ntreaga lume. Prezentul raport conine dovezi din Marea Britanie, SUA i Lituania, dar infraciunile n domeniul asigurrilor sunt identice i comise aproape n acelai mod, indiferent de legile i obiceiurile locale. Odat ce Romnia a intrat n Uniunea European, astfel de infraciuni se vor comite i n industria asigurrilor de aici, iar pentru Romnia costurile vor fi proporionale cu ale celorlalte ri europene i ale Americii. ntruct faptul a fost recunoscut i n alte ri din lume, prezentele recomandri au fost ntocmite tocmai pentru ca experienele de acest fel i bunele practici nvate de alii n urma unor evenimente negative i cu costuri enorme s poat fi identificate i n Romnia i, adoptnd msurile adecvate ara va fi mai bine pregtit s fac fa unor astfel de probleme.

37

Recomandri

Modificarea legislaiei
Reglementri juridice i practica de anchet privind splarea banilor prezentate n acest raport pot fi considerate drept instrumente de anchet foarte moderne i eficiente, care asigur instituiilor de urmrire penal posibiliti reale de a investiga infraciunile menionate, n cel mai scurt timp i cu cele mai mici costuri, posibiliti de a aresta, de a confisca ctigurile ilicite i de a impune o pedeaps adecvat fptuitorilor. Experiena Marii Britanii, prezentat mai sus, nu poate fi introdus direct n legislaia Romniei din cauza diferenelor dintre sistemele juridice, a reglementrilor i cutumelor juridice. O parte dintre instrumentele juridice sugerate aici urmeaz a fi create. Totui, nainte de a fi aplicate n sistemul juridic romnesc, ar trebui s se fac o analiz complet a tuturor actelor juridice conexe, o comparaie cu actele juridice internaionale i cu jurisprudena Curii Europene a Drepturilor Omului. Dup evaluare, toate modificrile aduse legislaiei penale i codului de procedur penal vor putea fi implementate. Competena DNA este reglementat strict prin lege i chiar legea n sine furnizeaz criterii oficiale. Toate fraudele care nu se ncadreaz n criterii oficiale vor fi investigate de alte instituii de aplicare a legii (Inspectoratul General al Poliiei cu departamentele sale specializate [Unitatea de anchetare a fraudelor, Unitatea de recuperare a bunurilor] i alte uniti teritoriale de poliie i Parchet). Conform definiiei date competenelor sale, DNA poate fi considerat instituia suprem de investigare, care pe lng sarcina principal de investigare a cazurilor de corupie la nivel mediu i nalt, are i sarcina de a ancheta anumite infraciuni financiare i economice care provoac mari pierderi materiale. Temeinicia unei astfel de separri de competene, bazat pe criteriile oficiale privind paguba material cauzat, ridic unele ndoieli. n practic, valoarea pagubelor materiale nu reprezint criteriul principal de definire a complexitii unei investigaii. n majoritatea cazurilor, investigarea unei infraciuni de fraud de 1 milion de Euro nu va fi diferit de investigarea unei infraciuni de fraud n valoare de 500.000 sau 100.000 Euro. Pe de alt parte, infraciunile de fraud sunt infraciuni specifice, pentru anchetarea crora sunt necesare cunotine i pregtire speciale. Funcionarii care investigheaz astfel de infraciuni trebuie s participe la colarizri speciale i s aib posibilitatea de a-i pune n practic cunotinele i aptitudinile.
38

Limitarea strict a competenei DNA las impresia c instituia va ancheta rar infraciuni de fraud, deoarece infraciunile care provoac prejudicii de o asemenea amploare se comit i se vor comite foarte rar n Romnia. Activitatea din trecut a DNA dovedete c acest lucru este adevrat. Dac DNA dorete s i pstreze profesionitii n domeniul investigrii fraudelor, atunci trebuie s le acorde i posibilitatea de a-i ridica nivelul de calificare i de a-i mbogi experiena investignd n mod regulat astfel de infraciuni. Din pcate, n practic, nu exist infraciuni de fraud n care paguba material iniial s corespund criteriilor definite pentru competena DNA, deoarece infractorii se asigur c astfel de infraciuni rmn n jurisdicia unui alt organism de urmrire penal. Mai simplu spus, fondurile i personalul DNA sunt folosite ineficient. Faptul c Inspectoratul General al Poliiei are subdivizii pentru investigarea fraudelor i a splrii banilor, n care lucreaz specialiti de rang nalt, las impresia c i aceste subdivizii trebuie s ancheteze infraciunile de fraud care, n prezent, intr n competena DNA conform legislaiei n vigoare n Romnia.

Abordare practic
Unele sugestii prezentate n raport nu impun modificri eseniale n sistemului legislativ din Romnia i nu trezesc ndoieli privind respectarea lor imediat. Sugestia de a desemna punctele de contact (SPOC) care s permit schimbul de informaii ntre instituiile de supraveghere a pieei de asigurri i instituiile de aplicare a legii i ca diferitele instituii de aplicare a legii s schimbe informaii ntr-un mod mai eficient trebuie aplicat cu cea mai mare rapiditate. Instituiile de aplicare a legii din Romnia vor acorda atenie faptului c prile implicate n piaa de asigurri sunt n mod frecvent folosite n operaiuni de splare a banilor. Faptul c astfel de infraciuni nc nu sunt obinuite n Romnia nu trebuie s diminueze vigilena instituiilor de aplicare a legii. Aceast perioad mai calm trebuie folosit de Romnia pentru a se pregti s previn i s investigheze infraciunile i metodele precizate n acest raport, ntruct tendinele globale descrise sunt gata s atace i nucleul structurii financiare a Romniei.

39

ANEXA A

Asociaia Ofierilor efi de Poliie (AOSP) i Asociaia Asiguratorilor Britanici Memorandum de nelegere
Ghid privind schimbul de informaii ntre poliie i societile de asigurri pe de o parte i specialitii n evaluarea daunelor, pe de alt parte

40

Asociaia Ofierilor efi de Poliie & Asociaia Asiguratorilor Britanici

Memorandum de nelegere
Ghid privind schimbul de informaii ntre poliie i societile de asigurri i specialitii n evaluarea daunelor

Ediie revizuit ianuarie 2005

41

Cuprins
1. Introducere 2. Principii generale 3. Comunicrile din partea asiguratorilor i a specialitilor n evaluarea daunelor 4. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist motive specifice de a verifica o cerere de despgubire 5. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist probe care ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase 6. Proceduri ulterioare cererii de despgubire 7. Ghid suplimentar

Anexe
A. Date de contact pentru informaii n domeniul asigurrilor B. Date de contact poliie C. Compensaia oferit de AAB D. Formular-tip de solicitare a informaiilor n cazul n care exist motive specifice de verificare a unei cereri de despgubire E. Formular-tip de solicitare a informaiilor n cazul exist probe care ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase F. Formular-tip pentru divulgarea informaiilor folosit de n cazul n care exist probe care ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase G. Not orientativ pentru membrii AAB

1. Introducere
Este evident c numrul tentativelor de a obine n mod fraudulos foloase bneti din asigurri este semnificativ, iar acestea intr sub incidena legii penale. Asociaia Ofierilor efi de Poliie (AOSP) i Asociaia Asiguratorilor Britanici (AAB) intenioneaz s colaboreze n vederea abordrii acestei probleme. Scopul prezentului Memorandum de nelegere (M) const n a oferi recomandri att poliitilor, ct i societilor de asigurri. Prezentul memorandum nlocuiete ghidul anterior, emis n 2002 de Comitetul AOSP pentru combaterea infraciunilor i vizeaz completarea documentului AOSP Criterii de acceptare i ghid pentru a raporta poliiei cererile de despgubire suspectate de fraud. Memorandumul de nelegere a fost elaborat n urma numeroaselor ntlniri ntre AOSP, AAB, reprezentanii sectorului asigurrilor i comisarul pentru informaii.

42

2. Principii generale
n cele ce urmeaz, v prezentm principiile generale convenite. 2.1 Memorandumul de nelegere este destinat s rspund solicitrilor de informaii din partea societilor de asigurri i a specialitilor n evaluarea daunelor n vederea investigrii infraciunilor care aduc atingere proprietii, dei acesta poate fi aplicat i altor categorii de infraciuni. Ghidul se aplic numai aspectelor rezultate n urma unei cereri de despgubire nu i celor rezultate n urma unei propuneri. Nu se vor divulga condamnrile, avertismentele formale, mustrrile severe i avertismentele finale anterioare. Nu are nicio importan dac solicitantul de despgubire consimte sau nu la acest lucru.

2.2

2.3. Dei n prezentul memorandum de nelegere nu exist o prevedere care s i mpiedice pe solicitanii de despgubiri s foloseasc aranjamente privind accesul cetenilor la informaie la cererea unui asigurator, totui cnd Serviciul de cazier judiciar i eviden operativ elibereaz certificate de verificare sumar (certificate de cazier judiciar purtnd meniuni privind sanciunile penale nereabilitate) poate fi ilegal ca asiguratorii s cear unor persoane s i obin evidena condamnrilor i a avertismentelor anterioare pe baza procedurii de acces al cetenilor la informaii (articolul 56, Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal). 2.4 Orice solicitare de informaii va fi analizat n mod individual. Motivele aprobrii sau ale refuzului de a dezvlui informaiile vor fi consemnate. Informaiile furnizate n temeiul prezentului memorandum de nelegere vor fi folosite numai n scopul declarat.

2.5. Numai solicitrile de informaii primite din partea societilor de asigurri menionate n anexa A i a specialitilor n evaluarea daunelor care acioneaz n numele acestora vor fi acceptate pentru analiz. Fcnd parte integrant din prezentul ghid, lista asiguratorilor avnd calitatea de membri ai AAB, inclusiv datele de contact ale sediilor acestora, este prezentat n anexa A. Lista complet i actualizat poate fi consultat pe site-ul AAB la www.abi.org.uk prin accesarea filei About ABI1 i apoi a filei Our Members2. n vederea meninerii legturii cu industria asigurrilor, fiecare secie de poliie i va stabili o adres de contact prin pot conform prezentelor recomandri, dup cum se indic n Anexa B. 2.6. AAB, societile de asigurri i specialitii n evaluarea daunelor sunt inclui n informrile standard fcute de poliie n temeiul Legii privind protecia datelor cu caracter personal. 2.7 AAB a elaborat un ghid pentru membrii si privind solicitarea de informaii n temeiul prezentului acord i folosirea ulterioar a acestora (Anexa G). n etapa de cercetare preliminar, solicitanii vor fi ntiinai c asiguratorul poate face schimb de informaii relevante cu poliia n cazul n care acesta consider c o cerere de despgubire poate fi frauduloas sau c li va cere consimmntul n cazurile n care acesta este necesar pentru validarea cererii. Msura n sine poate fi considerat

2.8

About ABI: Despre AAB Ours Members: Membrii notri

43

un instrument eficient de prevenire a infraciunilor care i poate determina pe solicitani s se gndeasc bine nainte de a face o cerere de despgubire frauduloas. 2.9 Societile din domeniul asigurrilor accept faptul c valoarea bunurilor poate fi inexact cnd este furnizat ntr-un moment tensionat i c listele cu bunuri pot fi incomplete. Dac sistemele folosite de poliie permit personalului s identifice data la care s-a raportat furtul de bunuri, aceste informaii pot fi divulgate societilor de asigurri n cazul n care ele sunt relevante pentru validarea unei cereri specifice de despgubire. Societile din domeniul asigurrilor recunosc c poliia colecteaz aceste informaii n scopul desfurrii unei activiti specifice i nu n vederea evalurii cererilor de despgubire. AAB este de acord, n numele societilor din domeniul asigurrilor, s acorde compensaii tuturor cadrelor de poliie participante pentru informaiile furnizate n temeiul prezentelor recomandri (Anexa C). Formularele de cerere de la asigurator vor fi autorizate de o persoan cu vechime n funcie i experien suficiente pentru a avea cunotine satisfctoare legate de prezentul ghid i pentru a putea asigura ndeplinirea criteriilor stabilite.

2.10

2.11

2.12. Orice litigiu privind furnizarea informaiilor n temeiul prezentelor recomandri va fi naintat pe scar ierarhic n cadrul seciei de poliie sau al societii de asigurri n vederea soluionrii problemelor. De exemplu, persoana care prelucreaz cererile de despgubire trebuie s aduc problema la cunotina efului departamentului daune sau a directorului acestui departament. n cazul seciilor de poliie, toate cererile care fac obiectul unei dispute vor fi naintate ofierului responsabil cu protecia datelor cu caracter personal. 2.13 AAB va activa ca punct central de contact pentru toate aspectele legate de coninutul prezentului ghid. Insurance Database Ltd (IDSL)/Polaris UK Ltd administreaz o baz de date privind cererile de despgubire mpotriva accidentelor casnice, auto, daunelor personale i cltoriilor, care poate fi consultat pentru a verifica dac o anumit persoan a depus o cerere de despgubire. Poliia trebuie s nainteze cereri scrise pe un formular corespunztor n care s indice numele, adresa potal complet i data naterii solicitantului despgubirii, dac aceste informaii sunt cunoscute, precum i tipul i data estimativ a cererii de despgubire. Cererile vor fi transmise prin fax, ctre ISDL, la numrul 020 7265 5766. Informaii suplimentare pot fi oferite la numrul 020 7265 5766. 2.14 Prezentele recomandri vor fi supuse unui proces de reevaluare n lumina experienei acumulate, iniial dup o perioad de 12 luni i ulterior, la interval de trei ani.

3. Comunicrile din partea societilor de asigurri i a specialitilor n evaluarea daunelor

3.1. Societile din domeniul asigurrilor i poliia fac un impresionant schimb de informaii i este n interesul ambelor pri ca volumul de munc s fie ct mai redus posibil. 3.2. Asiguratorul va trimite scrisori n care solicit doar consemnarea interesului ntr-un anumit aspect numai dac acesta se ncadreaz n prevederile de la Seciunea 6 urmare a soluionrii unei cereri de despgubire frauduloase. 44

3.3. Solicitrile de informaii trimise de asigurator n cazul n care exist motive specifice de verificare a unei cereri de despgubire vor fi tratate n conformitate cu Seciunea 4 din prezentul memorandum de nelegere. 3.4. O solicitare de informaii trimis de asigurator n care prezint probe ce ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase va fi tratat n conformitate cu articolul 5 din prezentul memorandum de nelegere. 3.5. Solicitrile trimise de asigurator ctre poliie n vederea investigrii unei infraciuni vor fi evaluate pe baza motivelor de suspiciune prezentate i n conformitate cu documentul AOSP/AAB (Criterii de acceptare i ghid pentru a raporta poliiei cererile de despgubire suspectate de fraud).

4. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist motive specifice de verificare a unei cereri de despgubire

4.1. Asiguratorii pot solicita informaii de la poliie cu privire la o infraciune/pierdere de bunuri raportat, n cazul n care asiguratorul respectiv are motive specifice de a verifica cererea de despgubire n cauz. n cazul n care se nainteaz o cerere n acest sens, aceasta va respecta formatul convenit (Anexa D(a) sau D(b)). 4.1.1. Anexa D(a): Formularul va fi folosit n cazul n care asiguratorul dorete s obin confirmarea urmtoarelor informaii privind o infraciune/pierdere de bunuri: numrul de referin al infraciunii/bunului pierdut, data i ora la care a fost raportat pierderea, persoana care a fcut raportarea. Poliia trebuie s informeze asiguratorul n cazul n care aceste informaii nu sunt disponibile. Taxa perceput pentru acest serviciu de informare va fi de 20 , iar poliia va depune toate eforturile necesare pentru a rspunde n termen de 10 zile lucrtoare. 4.1.2. Anexa D(b): Formularul va fi folosit n cazul n care asiguratorul solicit informaii suplimentare fa de cele sus-menionate. Taxa perceput pentru acest serviciu va fi de 75 , iar poliia va depune toate eforturile necesare pentru a rspunde n termen de 20 zile lucrtoare. Cecurile aferente taxelor menionate la punctele 4.1.1 i 4.1.2 de mai sus vor fi emise pe numele autoritilor de poliie respective, de ex. Poliia din Leicestershire". 4.2 Poliiei i se cere s l ntiineze pe asigurator n cazul n care este puin probabil s poat rspunde solicitrii n intervalul de timp stabilit i s furnizeze datele de contact ale persoanei care prelucreaz cererea.

4.3. n cazul unor circumstane extraordinare n care asiguratorul are nevoie urgent de informaii, acesta va aborda secia de poliie corespunztoare pentru a analiza posibilitatea unui rspuns rapid. Asiguratorul va avea n vedere c acest fapt poate s implice ore de lucru suplimentare, iar costurile aferente vor achitate de asigurator. 4.4. Asiguratorii vor avea n vedere faptul c poliia nu va furniza informaii complete. Asiguratorii vor formula ntrebrile specifice n formularul corespunztor. 4.5. n situaii excepionale, este posibil, n temeiul prezentei seciuni, ca societile de asigurri i specialitii n evaluarea daunelor s ncerce s stabileasc ntrevederi 45

oficiale cu ofierii de poliie contra unui tarif standard (n prezent, 104 ). Autoritatea responsabil cu aceste ntrevederi va fi stabilit la libera alegere a seciei de poliie n cauz i toate aceste ntrevederi se vor desfura n conformitate cu recomandrile AOSP. 4.6. Informaiile pot fi eliberate cu ntrziere. De exemplu, pot exista proceduri de urmrire penal nefinalizate n legtur cu infraciunea iniial care a dat natere cererii de despgubire. n aceste circumstane, toate informaiile sunt sub judice i Poliia trebuie s consulte Crown Prosecution Service3 pentru a afla dac divulgarea informaiilor respective pericliteaz procedura judiciar. Este foarte puin probabil ca o copie a declaraiei acestora s fie acordat nainte de desfurarea audierii n instan. Totui, Poliia poate spune dac o persoan a fost pus sub acuzare (dei datele personale nu vor fi divulgate) i/sau poate indica faptul c nu exist nici o suspiciune asupra solicitantului despgubirii. 4.7 Informaiile solicitate vor fi punctuale i menionate clar pe formular. Poliia nu va exprima nici o opinie i va rspunde la ntrebri numai n cazul n care solicitantul de despgubire a consimit la acest lucru. Asiguratorul va comunica n scris solicitanilor de despgubiri lista cu informaiile specifice a cror divulgare intenioneaz s o solicite poliiei, nsoit de motivele unei astfel de cereri. Solicitantului de despgubire i se va cere s i exprime n scris consimmntul asupra divulgrii acestor informaii i eliberrii de ctre poliie a informaiilor/materialelor specificate. Dac se acord un astfel de consimmnt, acesta va fi exprimat n deplin cunotin de cauz, iar persoana care i d consimmntul trebuie s fie una i aceeai cu persoana la care se refer informaiile respective. De asemenea, solicitantului de despgubire i se va cere s indice i dac dorete s i se trimit o copie a informaiilor/materialelor transmise asiguratorului / specialitilor n evaluarea daunelor. O copie a formularului care conine consimmntul explicit, scris al solicitantului de despgubire va fi naintat poliiei nainte ca aceasta s comunice informaiile. n conformitate cu prezentul ghid, nu se accept un consimmnt general privind divulgarea unor informaii n etapa cercetrii preliminarii. Un astfel de consimmnt creeaz o presiune inutil asupra persoanei creia i se solicit s consimt la divulgarea informaiilor respective. Asiguratorul nu va cunoate ce fel de informaii urmeaz a fi dezvluite.

4.8

4.9

4.10 Refuzul solicitantului de despgubire de a consimi la divulgarea informaiilor nu va constitui n sine un motiv pentru asigurator s recurg la Seciunea 5 din prezentul memorandum de nelegere n vederea divulgrii de informaii.

5. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist probe care ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase
5.1 n cazul n care asiguratorul se afl n posesia unor probe care sugereaz o cerere de despgubire frauduloas, se va completa formularul prezentat n anexa E. Acesta va include urmtoarele: -

Crown Prosecution Service : Serviciul de urmrire penal al Coroanei (instituia procurorului)

46

 Motivul pentru care cererea de despgubire este suspectat de fraud, Informaiile care sunt solicitate, Motivul pentru care sunt solicitate aceste informaii. Cererile de informaii din aceast categorie naintate de societile de asigurri i de specialitii n evaluarea daunelor nu vor nclca Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal n temeiul excepiei prevzute de articolul 29, alineat (3). 5.2 Poliia se angajeaz s i consilieze pe asiguratori n cazul n care exist probe care demonstreaz existena unei cereri de despgubire frauduloase. n mod normal, acetia vor fi consiliai pe durata anchetei. Divulgarea informaiilor se va face n conformitate cu atribuiile poliiei de prevenire i de identificare a infraciunilor, n sensul articolului 29 alineat (3) din Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal (se poate folosi Anexa F).

5.3 Nu se vor percepe taxe n baza prezentei seciuni. 5.4 n anumite cazuri, se permite meninerea legturii cu anchetatorul. 5.5 n plus, ntrevederile oficiale ntre asigurator i poliie vor fi permise dup finalizarea procedurilor de urmrire penal. Secia de poliie implicat va hotr dac este adecvat s perceap taxa standard. Asiguratorii vor avea n vedere faptul c, pentru a se conforma temeiului legal pentru divulgarea informaiilor, potrivit prezentei seciuni a memorandumului de nelegere, le revine rspunderea de a comunica poliiei rezultatul anchetei desfurate de acetia. n cazul n care asiguratorul deine i alte probe privind actul infracional, acesta va informa autoritile de poliie pertinente i le va acorda asisten pentru ca acestea s poat analiza oportunitatea nceperii procedurii de penale. n cazul n care persoana care solicit daune are o sanciune penal sau a primit un avertisment cu privire la o cerere de despgubire frauduloas, poliia va informa societatea de asigurri.

5.6

5.7

6. Proceduri ulterioare cererii de despgubire

6.1 n cazul n care asiguratorul este victima unei cereri de despgubire frauduloase avnd ca rezultat nceperea urmririi penale, poliia l va informa permanent pe asigurator astfel nct acesta s poat pretinde daune. Dup soluionarea unei cereri, dac, n conformitate cu recomandrile AAB, asiguratorul dorete s solicite restituirea unui bun care poate fi recuperat, el va trimite poliiei o notificare n acest sens. Poliia va aviza n consecin raportul de anchet i nu va trimite o confirmare. Asiguratorul (nu persoana asigurat) va fi informat dac bunul este disponibil n vederea recuperrii. Dac asiguratorul este anunat c bunul n cauz este disponibil n vederea recuperrii, acesta va efectua cu promptitudine recuperarea respectiv.

6.2

6.3 6.4

47

6.5

n caz de cereri conflictuale, se poate obine consiliere juridic corespunztoare.

6.6

n cazul n care o persoan (inclusiv o persoan minor) a primit o sanciune penal sau a primit un avertisment sau dac a primit un avertisment final sau o admonestare, numele i adresa acesteia pot fi divulgate asiguratorului pentru a pretinde daune.

7. Recomandri suplimentare din partea AAB privind acordarea de sprijin poliiei n cazul n care se solicit divulgarea unor date cu caracter personal n legtur cu o cerere de despgubire
7.1 Poliia poate primi o cerere de divulgare a unor nume i adrese de la o ter parte care a fost lezat sau a suferit pagube materiale i care dorete s pretind despgubiri. Furnizarea acestor detalii este ntemeiat n cazul n care polia de asigurare a persoanei respective este cerut n vederea soluionrii cererii, n caz contrar, tera parte neputnd pretinde despgubirile la care este ndreptit. Astfel de incidente pot s apar n cazul furtului de automobile. Scenariile de mai jos pot ajuta poliia n procesul decizional: -

7.2

n cazul n care un ho fur un autovehicul i produce vtmri/pagube materiale, asiguratorul autovehiculul furat este obligat de legislaia rutier s acopere cererea de despgubire. Totui, prezenta prevedere se aplic numai n cazul n care houl este identificat, adic numai dac exist o persoan care s fie dat n judecat. n cazul n care un ho fur un autovehicul, produce vtmri corporale/daune materiale i fuge abandonnd autovehiculul la locul faptei, Biroul de asigurri de autovehicule (BAA) acoper cererea (acordnd suplimentar fa de pierderile materiale suferite suma de 300 ). n cazul n care un ho fur un autovehicul, produce vtmri corporale/daune materiale i fuge cu autovehiculul (adic furt i fug de la locul faptei), BAA acoper numai elementul de vtmare corporal. Daunele materiale sunt excluse complet, avnd n vedere probabilitatea unei fraude.

48

Anexa A DATE DE CONTACT INFORMAII N DOMENIUL ASIGURRILOR

V rugm s verificai lista membrilor afiat pe site-ul AAB (www.abi.org.uk/CompanyList) n cazul n care datele societii de asigurare nu sunt incluse n lista de mai jos.

The AA Southwood B1 Apollo Rise Farnborough Hampshire GU14 0JW 01252 700931 Abbey National Life Plc 287 St Vincent Street Glasgow G2 5NB 0141 275 8000 ACE European Group Limited 100 Leadenhall Street Londra EC3A 3BP 020 7173 7000 Admiral Insurance Co Ltd Capital Tower Greyfriars Road Cardiff CF10 3AZ 0870 243 2431 Aioi Motor and General Insurance Company 1st Floor 50 Mark Lane Londra EC 020 7481 9157 Alba Life Limited Britannic Court 50 Bothwell Street Glasgow G2 6HR 08707 032000 Alliance & Leicester Company Ltd. P.O.BOX 32 Leeds LS11 9HG 0870 333 3066 General Insurance

Allianz Cornhill Insurance plc 57 Ladymead Guildford Surrey GU1 1DB 01483 568161 Ambassador Insurance Company Ltd Tredegar Park Newport Gwent NP1 9SB 01633 810666 American Re-Insurance Company 154 Fenchurch Street Londra EC3M 6JJ 020 7975 5715 Ansvar Insurance Co Ltd 31 St Leonards Road Eastbourne East Sussex BN21 3UR 01323 737541 Aspen Insurance UK Limited 88 Leadenhall Street Londra EC3A 3BA 020 7929 4000 Assicurazioni Generali SpA 100 Leman Street Londra E1 8AJ 020 7265 6200 Assitalia Le Assicurazioni d'Italia SpA 100 Leman Street Londra E1 8AJ 020 7265 6200

49

Atradius 3 Harbour Drive Capital Waterside Cardiff CF1 6TZ 029 2082 4000

Londra EC3N 4HH 020 7977 7977 Bradford Insurance Company Ltd New Hall Place Old Hall Pace Liverpool L3 9UE 0151 239 3000 Bristol Contributory Welfare Association Ltd. James Tudor House 90 Victoria Street Bristol BS1 6DF 0117 929 5529 Brit Insurance Limited 55 Bishopsgate Londra EC2N 3AS 020 7984 8800 Britannic Assurance 1 Wythall Green Way Wythall Birmingham B47 6WG 0845 9380573 British & European Company Limited 69 Park Lane Croydon; Surrey CR9 1BG 020 7839 5678 Reinsurance

Aviva Insurance PO Box 6 Surrey Street Norwich NR1 3NG 01603 622200 Avon Insurance PLC Arden Street Stratford Upon Avon Warwickshire CV37 6WA 01789 414211 AXA Insurance plc One Aldgate Londra EC3N 1RE 020 7702 3109 B&CE Insurance Limited Manor Royal Crawley Sussex RH10 9QP 01293 526911 Baillie Gifford Life Limited Calton Square 1 Greenside Row Edinburgh EH1 3AN 0131 275 2000 Bankers Insurance Company Limited 117 -119 Whitby Road Slough; Berkshire SL1 3DR 0870 152 6100 Baptist Insurance Co PLC Beaufort House Gloucester Gloucestershire GL1 1JZ 0845 070 2223 Barclays Life Assurance Co. Ltd. Murray House 1 Royal Mint Court

British & Foreign Marine Insurance Co. Ltd. 1 Cornhill Londra EC3V 3QR 01403 232323 British Equitable Assurance Co Ltd 107 Cheapside Londra EC2V 6DU 020 7606 7788 Budget Insurance Co Ltd Budget House Bretton Way Bretton Peterborough PE3 8BG 01733 845555

50

01738 621202 Caledonian Insurance Co. Royal Liver Building Pier Head Liverpool L3 1HT 0151 236 1451 Canada Life Limited Canada Life House High Street; Potters Bar Herts EN6 5BA 01707 651122 Canterbury Life Assurance Co. Ltd Royal Londra House Middleborough Colchester Essex CO1 1RA 01206 761761 Carraig Insurance Company Ltd Montagu Pavilion 8-10 Queensway Gibraltar 00 350 49 663 Casualty & General Insurance Company (Europe) Ltd Suite 2C Eurolife Building; 1 Corral Road 00 350 47250 Catlin Insurance Company Limited 6th Floor; 3 Minster Court Mincing Lane Londra EC3R 7DD 020 7626 0486 Cavendish Insurance Plc Leadenhall Court Londra EC3V 1PP 020 7283 9000 Century Insurance Co. Ltd New Hall Place Liverpool L69 3HS 0151 227 4422 CGNU Life Assurance Limited Pitheavlis Perth Scotland PH2 ONH CGU Insurance plc St Helen's 1 Undershaft Londra EC3P 3DQ 020 7283 7500 China Insurance Co (U.K.) Ltd. The Communications Building 48 Leicester Square Londra WC2H 7LT 020 7839 1888

Chubb Insurance Company of Europe 106 Fenchurch Street Londra EC3M 5NB 020 7956 5000 Churchill Insurance Company Ltd Churchill Court Westmoreland Place; Masons Hill Bromley Kent BR1 1DP CIGNA Life Insurance Company of Europe Knowe Road Greenock Inverclyde PA15 4RJ 01475 788361 CitiLife Financial Limited 1 North Wall Quay Dublin 1 Ireland 00353 1 622 2000 City of Londra Insurance Co Ltd Zurich House Stanhope Road Portsmouth Hampshire PO1 1DU 02392 822200 City of Westminster Assurance Co. Ltd. PO Box 1023 Luton LU1 2XN 01582 742800

51

Clerical Medical Investment Group Limited 33 Old Broad Street Londra EC2N 1HZ 020 7930 5474 CNA Insurance Company Limited 77 Gracechurch Street Londra EC3V 0DL 020 7548 1148 Co-operative Insurance Society Limited Miller Street Manchester M60 0AL 0161 832 8686 Collingwood Insurance Company Limited Montagu Pavilion 8-10 Queensway 00 350 42686 Combined Life Assurance Company Limited Combined House 15 Wheatfield Way Kingston upon Thames Surrey KT1 2PA 020 8546 7733 Commercial Union Limited 1 Undershaft St Helen's Londra EC3P 3DQ 020 7283 7500 Assurance Company

020 7617 4881 Cornish Mutual Assurance Co Ltd Tremorvah House Tregolls Road Truro Cornwall TR1 1NP 01892 277151 Countrywide Assured Plc Harbour House Portway Preston PR2 2PR 01772 840000 Criterion Life Assurance Limited Great Hall Mount Pleasant Road Tunbridge Wells Kent TN1 1RG 01730 263281

CX Reinsurance Company Limited The Londra Underwriting Centre 3 Minster Court Mincing Lane Londra EC3R 7DD 020 7548 1174 DAS Legal Expenses Company Limited DAS House Quay Side; Temple Back Bristol BS1 6NH 0117 934 2000 Insurance

Congregational & General Insurance P.L.C. Currer House Currer Street Bradford West Yorkshire BD1 5BA 01274 700700 Contingency Insurance Co. Ltd 2 Minster Court Mincing lane Londra EC3R 7FB 020 7623 5280 Converium Insurance Company (UK) Limited Londra Underwriting Centre 3 Minster Court Mincing lane Londra EC3R 7DD

De Montfort Insurance Company PLC The Grange Rearsby Leicester Leicestershire LE7 4FY 01664 424896 Deutsche Asset Management Life & Pensions Limited 20 Finsbury Circus Londra EC2M 1NB 020 7545 6000 Domestic & General Insurance PLC Swan Court

52

Mansel Road Wimbledon Londra SW19 4AA 020 8946 7777 Dowa Insurance Company (Europe) Ltd 9-13 Fenchurch Buildings Londra EC3M 5HR 020 7265 1107 Eagle Star Insurance Company (Ireland) Limited Eagle Star House Ballsbridge Park Dublin 4 00353 1 6670 666 Ecclesiastical Insurance Group plc Beaufort House Brunswick Road Glos Gloucester GL1 1JZ 01452 528533

ELVIA Travel Insurance International N.V. Mondial House 102 George Street Croydon Surrey CR9 6HD 020 8603 9190 Endurance Worldwide Insurance Ltd 7th Floor 2 Minster Court; Mincing Lane Londra EC3R 7BB 020 73372847 Equine & Livestock Insurance Co. Limited Thorpe Underwood Hall Ouseburn York YO26 9SZ 08707 423800 esure Insurance Limited At the Observatory Reigate Surrey RH2 0SG 01737 222222

Ecumenical Insurance Company Ltd Beaufort House Brunswick Road Gloucester GL1 1JZ 01452 528533 Edinburgh Assurance Company Ltd 1 Undershaft St Helen's Londra EC3P 3DQ 020 7283 7500 Elders Insurance Co Ltd St Mark's Court Chart Way Horsham West Sussex RH12 1XL 01403 232323 Electrical Contractors' Insurance Company Ltd Central Court Knoll Rise Orpington Kent BR6 OJA 01689 883250

ETI International Travel Protection 154 Fenchurch Street Londra EC3M 6JJ 0870 2415049 Euler Hermes UK plc 1 Canada Square Londra E14 5DX 020 7512 9333 Europ Assistance Insurance Limited Sussex House Perrymount Road Haywards Heath West Sussex RH12 1DN 01444 411999 Exeter Friendly Society Ltd Beech Hill House Walnut Gardens Exeter Devon EX4 4DG

53

01392 353500 FARADAY Reinsurance Co. Limited New Londra House 6 Londra Street Londra EC3R 7QL 020 7481 1533 Fidelity Investments Life Insurance Limited Beech Gate Millfield Lane Lower Kingswood Surrey KT20 6RB 0800 358 4050 Financial Insurance Company Limited Vantage Great West Road Brentford Middlesex TW8 9AG 020 8380 3000 First Alternative Insurance Company Limited The Observatory Castlefield Road Reigate Surrey RH2 OSG 01737 641376

Great West Road Brentford Middlesex TW8 9AG 020 8380 3000 Gen Re UK The Corn Exchange 55 Mark Lane Londra EC3R 7NE 020 7426 6000 General Accident Fire Assurance Corporation St Helen's 1 Undershaft Londra EC3P 3DQ 020 7283 7500 and Life

General Accident Reinsurance Co Ltd Pitheavlis Perth Scotland PH2 0NH 01738 621202 General Cologne Re UK Limited The Corn Exchange 55 Mark Lane Londra EC3R 7NE 020 7426 6000

Forester Life Limited Foresters House Cromwell Avenue Bromley Kent BR2 9BF 020 8628 3400 FP Life Assurance Limited Pixham End Dorking Surrey RH4 1QA 0870 6083678 GE Frankona Reinsurance Regis House 45 King William Street Londra EC4R 9AN 020 7847 3300 GE Insurance Holdings Vantage West

Gerling General Insurance Co - UK Branch 50 Fenchurch Street Londra EC3M 3JY 020 7696 8099 Gisbourne Life Assurance Company Limited PO Box 33 100 Holdenhurst Road Bournemouth BH8 8AL 01202 292373 Gouda Insurance Company Shurding Road Cheltenham GL51 4UE 01242 866866 Gresham Insurance Company Limited

54

Temple Court 11 Queen Victoria Street Londra EC4N 4TP 020 7528 6200 Groupama General Insurance Company Ltd 2 Minister Court Mincing lane Londra EC3R 7FB 08708 508510 Guarantee Society Ltd One Lloyds Avenue Londra EC3N 3DH 020 7481 8999 Guardian Linked Life Assurance Ltd Aegon House 3 Lochside Ave Edinburgh EH12 9XX 0131 339 9191 Guardian Royal Exchange Plc 107 Cheapside Londra EC2V 6DU Guildhall Insurance Co Ltd St Mark's Court Chart Way Horsham West Sussex RH12 1XL 01403 232323

Virginia Water Surrey GU25 4AA 01344 845282 Hartford Life One Canada Square Canary Wharf Londra E14 5AA 020 7 5129 243 Haven Insurance Policies Limited PO Box 6 Surrey Street Norwich NR1 3NG 01603 622200 HBOS General Insurance 1 Lovell Park Road Leeds LS1 5NS Henderson Global Investors 3 Finsbury Avenue Londra EC2M 2PA 020 7818 5817 Highway Insurance Company Limited Highway House 171 Kings Road Brentwood Essex CM14 4EJ 01277 263636 Hiscox Insurance Company Ltd 1 Great St Helen's Londra EC3A 6HX 020 7448 6000

Halifax Life Limited Trinity Road Halifax West Yorkshire HX1 2RG 01422 611110 Hamilton Insurance Company Limited Hamilton Insurance HFC Bank Winkfield Berkshire SL4 4TD 01344 892666 Hannover Life Reassurance (UK) Ltd Hannover House

Hitachi Capital Insurance Europe Ltd Walbrook Business Centre Green Lane Hounslow Middlesex TW4 6NW 020 8607 6699 Home & Overseas Insurance Co.Ltd. Apex View Leeds LS11 9HL 020 7434 3002 Homecare Insurance Ltd

55

Holgate Park York YO26 4GA 01904 544600 HSBC Insurance (UK) Limited Wigham House Wakering Road Barking Essex IG11 8PB 020 8911 5000 IGI Insurance Co. Ltd. Market Square House St Jame's Street Nottingham NG1 6FG 0115 941 1022 Indemnity Insurance Limited Churchill Court Westmoreland Road Bromley Kent BR1 1DP 020 8313 3030 Indemnity Marine Limited St Helen's 1 Undershaft Londra EC3P 3DQ 020 7283 7500 Assurance Company

RG9 1HH 01491 417000 Investment Solutions Limited Churchgate 1 New Road Peterborough PE1 1TT 01733 353600 IOMA Insurance Company (Gibraltar) Plc Suite 2E Eurolife Building; Corral Road 00 350 50150 Irish Life Assurance plc Irish Life Centre Victoria Street St Albans Herts AL1 5TF 01727 848181 ISIS Managed Pension Funds Limited Pixham End Dorking Surrey RH4 1QA 0870 6083678 Just Retirement Ltd Vale House Roebuck Close; Bancroft Road Reigate Surrey RH2 7RV 0870 909 9800 Landmark Insurance Company Ltd. 2 - 8 Altyre Road Croydon Surrey CR9 2LG 020 8681 2556

Insight Investment Limited 33 Old Broad Street Londra EC2M 1HZ 020 7930 5474

International Insurance Hannover Ltd. Hannover House Virginia Water Surrey U25 4AA 01344 840700 INVESCO Pensions Limited Invesco Park Henley On Thames Oxfordshire

Company

of

Laurentian Life plc. Barnett Way Barnwood Gloucester GL4 3RZ 01452 371371 Legal & General Insurance Limited

56

Temple Court 11 Queen Victoria Street Londra EC4N 4TP 020 7528 6200 Liberty Mutual Insurance Europe Limited 3rd Floor Two Minster Court Londra EC3R 7YE 020 7860 6600 Lincoln Assurance Limited Barnett Way Barnwood Gloucester GL4 3RZ 01452 371371 Link Insurance Company Limited Suite 743b Europort Gibraltar 00 350 74570 Liverpool Marine and General Insurance Co. Ltd. 1 Bartholomew Lane Londra EC2N 2AB 0845 0772772 Liverpool Victoria Limited Frizzell House County Gates Bournemouth Dorset BH1 2NF 01202 292333 Insurance Company

Sussex BN14 9QD 01903 820820 Londra Assurance St Mark's Court Chart Way Horsham Sussex RH12 1XL 01403 232323 Londra General Insurance Co Ltd Combined House 15 Wheatfield Way Kingston-Upon-Thames Surrey KT1 2PQ 020 8546 7733 Londra Guarantee & Reinsurance Co. Ltd. St Marks Court Chart way Horsham Sussex RH12 1XL 01403 232323 Londra Life Ltd Spectrum House Bond Street Bristol BS1 3AL 0117 984 7264 Ludgate Insurance Co. Ltd. Shepherds Oast 70 The Heath East Malling ME19 6JL 01732 872677 Magnus Insurance Company Limited Ashfield House Ashfield Road Cheadle Cheshire SK8 1BB 0161 428 1444 Marine Insurance Co. Ltd. St Mark's Court Chart Way Horsham Sussex RH12 1XL 01403 232323

Lloyds TSB General Insurance Limited Tredegar Park Newport Gwent NP10 8SB 01633 810666

Londra & Edinburgh Insurance Company Limited The Warren Warren Road Worthing

57

Markel International Limited. The Markel Building 49 Leadenhall Street Londra EC3A 2EA 020 7953 6000

Insurance

Company

0118 955 2222

Markerstudy Insurance Company Ltd Markerstudy House 108-112 Main Road Sundridge Sevenoaks TN14 6ES 01959 547300 Marks & Spencer Life Assurance Limited Kings Meadow Chester Business Park Chester CH99 9FB 0800 363420 Methodist Insurance PLC Brazennose House West Brazennose Street Manchester M2 5AS 0161 833 9696 MGM Assurance MGM House Heene Road Worthing West Sussex BN11 2DY 01903 836067 Midland Assurance Ltd. The Zurich Centre 3000 Parkway Whiteley; Fareham Hampshire PO15 7JZ 01489 561611 Mitsui Sumitomo (Europe); Limited 6th Floor New Londra House 6 Londra Street Londra EC3R 7LP 020 7816 0321 MMA Insurance plc Norman Place Reading Berkshire RG1 8DA Insurance Company

Monarch Assurance P.L.C. 61 Washway Road Sale Cheshire M33 7SS 0161 905 1838 Morley Pooled Pensions Ltd PO Box 6 25-27 Surrey Street Norwich NR1 3NX 01603 622200 Motors Insurance Company Ltd Jubilee House 5 Mid Point Business Park Thornbury West Yorkshire BD3 7AG 0870 752 7150 Munich Reinsurance Company 154 Fenchurch Street Londra EC3M 6JJ 020 7626 2566 Municipal General Insurance Ltd. Friary Court 13 - 21 High Street Guildford Surrey GU1 3DG 01483 303176 Municipal Mutual Insurance Ltd. 29 Buckingham Gate Londra SW1E 6NF 020 7821 6444 National Australia Life Co Ltd PO Box 3004 Glasgow G81 2NT 0870 6073344 National Deposit Friendly Limited 4/5 Worcester Road Clifton Bristol BS8 3JL National Farmers Union Insurance Society Ltd Society

Mutual

58

Tiddington Road Stratford Upon Avon Warwickshire CV37 7BJ 01789 204211 National House-Building Council Buildmark House Chiltern Avenue Amersham Bucks HP6 5AP 01494 434477 National Motor & Accident Insurance Union Ltd 4th Floor 2 Minster Court; Mincing Lane Londra EC3R 7FB 020 7623 5280 National Provident Insurance 55 Calverley Road Tunbridge Wells TN1 2UE 01892 515151 National Transit Insurance Co. Ltd. St Mark's Court Chart Way Horsham West Sussex RH12 1XL 01403 232323 National Westminster Life Assurance Limited Trinity Quay Avon Street Bristol BS99 5LJ 0117 940 4040 Nationwide Life Kingsbridge Point Princes Street Swindon Wilts SN38 1NW 01793 513513 Navigators and General Insurance Co. Ltd. 60 St Mary Axe Londra EC3A 8JQ 01273 863400 New Hampshire Insurance Company 120 Fenchurch Street

Londra EC3M 5BP 020 7626 7866

New India Assurance Co Ltd 14 Fenchurch Ave Londra EC3M 5BS 020 7480 6626 NIG Crown House 145 City Road Londra EC1V 1LP 020 7656 6000 Nipponkoa Insurance (Europe) Ltd 2nd Floor 50 Mark Lane Londra EC3R 7QH 020 7488 9899 Company

North British and Mercantile Insurance Company Limited 1 Undershaft St Helen's Londra EC3P 3DQ 020 7283 7500 Northern Assurance Company Limited 1 Undershaft St Helen's Londra EC3P 3DQ 020 7283 7500 Northern Maritime Insurance Co Ltd St Marks Court Chart Way Horsham West Sussex RH12 1XL 01403 232323 Norwich Union Insurance PO Box 4 Surrey Street Norwich NR1 3NG 01603 622200

59

Ocaso SA UK Branch 3rd Floor 110 Middlesex Street Londra E1 7HY 020 7377 6465

Personal Assurance plc John Ormond House Milton Keynes Buckinghamshire MK9 3XL 01908 605000 Pharmacy Mutual Insurance Co Ltd Arden Street Stratford Upon Avon Warwickshire CV37 6WA 0800 216118 Phoenix Assurance Ltd New Hall Place Old Hall Street Liverpool L3 9UE 0151 227 4422 Pinnacle Insurance plc Pinnacle House A1 Barnet Way Borehamwood Herts WD6 2XX 020 8207 9000 Planet Insurance Company Limited Eurolife Building 1 Corral Road Gibraltar 350 49624 Platinum Re (UK) Limited Fitzwilliam House 10 St. Mary Axe Londra EC3A 8EN 020 7220 8100 Police Mutual Assurance Society Alexandra House Queen Street; Lichfield Staffordshire WS13 6QS 01564 305205 PPP Lifetime Plc The Lifetime Care Dept The Axa Centre PO Box 1810 Bristol BS99 5SW 0845 7777543 Preferred Assurance Company Ltd Top House

Ocean Accident and Guarantee Corporation Ltd 2 Rougier Street York Yorkshire YO90 1UU 01904 628982 Ocean Marine Insurance Company Limited 2 Rougier Street York Yorkshire YO90 1UU 01904 628982 Omnilife Insurance Co Ltd 14 Austin Friars Londra EC2N 2HE 020 7374 0123 Pearl Assurance plc The Pearl Centre Lynch Wood Peterborough PE2 6FY 01733 470470 Pennine Insurance Co Ltd St Marks Court Chart Way Horsham West Sussex RH12 1XL 01403 232323 Pension Annuity Friendly Society Ltd 3rd Floor; Sackville House 143-149 Fenchurch Street Londra EC3R 6BN 0845 108 7240 Pensions Management (SWF) Ltd 15 Dalkeith Road Edinburgh EH16 6BU 0131 655 6000

60

403 Londra Road Camberley Surrey GU15 3HL 0500 546546 Primary Insurance Company Limited 43 St Stephen's Green Dublin 2 Irlanda 00353 1 678-8400

Cavan Co Cavan 00 353 49 436 0216 RAC Insurance Limited RAC House 1 Forest Road Feltham TW13 7RR 020 8917 2748 Railway Passengers Company PO Box 6 Surrey Street Norwich NR1 3NG 01603 622200 Assurance

Privilege Insurance Company Limited Privilege Wharf Neville Street Leeds LS1 4AZ 0113 399 1000 Professional Risks Insurance Limited 8th Floor 1 Minister Court Londra EC3R 7AA 020 7090 1200 Professional Travel Insurance Limited Suite 935 Europort; PO Box 793 Gibraltar 0035 076 047 Provident Insurance Plc Hebble Brook Business Park Halifax West Yorkshire HX2 8UL 01422 232525 Prudential Assurance Co Ltd Laurence Pountney Hill Londra EC4R 0HH 020 7334 9000 QBE International Insurance Limited Corn Exchange 55 Mark Lane Londra EC3R 7NE 020 7456 0000 Quinn-Direct Insurance Ltd Dublin Road Company

RBS Insurance Ltd Direct Line House 3 Edridge Road Croydon Surrey CR9 1AG 0845 8785530 Reassure UK 30 St Mary Axe Londra EC3A 8EP 020 7933 3000 Refuge Assurance Plc Royal Londra House Alderley Road Wilmslow Cheshire SK9 1PF 08708 506070 Reliance Mutual Insurance Limited Great Hall Mount Pleasant Road Tunbridge Wells Kent TN1 1RG 01892 510033 Resolution Life Group Juxon House 100 St Paul's Church Yard Londra EC4M 8BU 020 7489 4880 Revios Reinsurance UK Limited Society

61

50 Fenchurch Street Londra EC3M 3LE 020 7173 3200 Road Transport and General Insurance Co. Ltd. Pitheavlis Perth Scoia PH2 0NH 01738 621202 Royal & SunAlliance Insurance Group plc Leadenhall Court 1 Leadenhall St Londra EC3V 1PP 01403 232323 Royal Exchange Assurance One Aldgate Londra EC3N 1RE 020 7702 3109 Royal Insurance (UK) Ltd St Mark's Court Chart Way Horsham West Sussex RH12 1XL 01403 232323 Royal Liver Assurance Limited Royal Liver Building Pier Head Liverpool Merseyside L3 1HT 0151 236 1451 Royal Londra Mutual Insurance Society Ltd 55 Gracechurch Street Londra EC3V 0RL 020 7 506500 Royal National Pension Fund for Nurses Liverpool Victoria County Gate Bournemouth Sussex BH1 2TA 0800 776677 Royal Reinsurance Co Ltd New Hall Place Old Hall Street Liverpool L3 9UE

0151 227 4422 Royal Scottish Assurance Plc Broadstone P O Box 17136 50 South Gyle Crescent Edinburgh EH12 9UZ 0131 523 8747 Sabre Insurance Company Limited Sabre House 150 South Street Dorking Surrey RH4 2YY 0870 240 5440 Saga Insurance Company Limited 57-63 Line Wall Road 01303 774804 Salvation Army General Corporation Ltd 101 Newington Causeway Londra SE1 6BN 020 7367 4770 Insurance

Save & Prosper Insurance (Overseas) Ltd St James's House 27-34 Eastern Road Romford Essex RM1 3NH 0845 300 0144 Save & Prosper Insurance Ltd St James's House 27-34 Eastern Road Romford Essex RM1 3NH 0845 300 0144 Save & Prosper Pensions Ltd St James's House 27-34 Eastern Road Romford Essex RM1 3NH 0845 300 0144 SCOR UK Company Limited Londra Underwriting Centre 3 Minster Court Mincing lane Londra EC3R 7DD

62

020 7375 9400 Scottish Amicable Plc P.O. Box 25 Craigforth Stirling Stirlingshire FK9 4UE 01786 448844 Scottish Boiler and General Insurance Co Ltd Pitheavlis Perth Scotland PH2 0NH 01738 621202 Scottish Equitable plc Edinburgh Park Edinburgh EH12 9SE 0131 339 9191 Scottish Friendly Assurance Society Limited Scottish Friendly House 16 Blythswood Square Glasgow G2 4HJ 0141 275 5000

55-57 High Street Windsor Berkshire SL4 1LP 01753 858911 Scottish Widows plc Port Hamilton 69 Morrison Street Edinburgh EH3 8YF 0131 655 6000 Sea Insurance Co. Ltd. St Marks Court Chart Way Horsham West Sussex RH12 1XL 01403 232323 Selestia Investments Limited 3rd Floor Lansdowne House 57 Berkley Square Londra W1J 6ER 01296 618700

Scottish General Insurance Co. Ltd. Pitheavlis Perth Scoia PH2 0NH 01738 621202 Scottish Legal Life Assurance Society 95 Bothwell Street Glasgow G2 7HY 0141 222 5000 Scottish Life Assurance Co 19 St Andrew Square Edinburgh EH2 1YE 0131 456 7168 Scottish Mutual Assurance Plc Abbey National House 301 St Vincent Street Glasgow G2 5HN 0141 248 6321 Scottish Re Limited Quadrant

Service Insurance Company Limited Suite 743 Europort Gibraltar 00 350 74570 Shepherds Friendly Society Shepherds House Stockport Road Cheadle Cheshire SK8 2AA 0161 428 1212 Sirius International Insurance Corporation The Londra Underwriting Centre 4th Floor; Suite 12 3 Minster Court; Mincing Lane Londra EC3R 7DD 020 7469 0010 Skandia Life Assurance Co. Ltd. Skandia House Portland Terrace Southampton

63

Hants SO14 7AY 02380 334411 SLC Pooled Pensions Limited 75 King William Street Londra EC4N 7EH 020 7426 2626 Sompo Japan Insurance Company of Europe Ltd Level 4 155 Bishopsgate Londra EC2M 3AY 020 7628 9599 Southern Rock Insurance Company Limited Suite 2B Eurolife Building 1 Corral Road Gibraltar 00 350 49083 St Andrew's Insurance PLC St Andrew's House Esher Surrey KT10 9SA 0845 300 2457

Sterling Insurance Company Limited Westbourne House Coolinge Lane Folkestone Kent CT20 3RZ 01303 212856 Stonebridge International Insurance Ltd 3 Vere Street Londra W1G 0DG 020 7318 8484 Suffolk Life Annuities Limited 33 Lower Brook Street Ipswich IP4 1AQ 01473 213237 Sun Alliance and Londra Insurance PLC 30 Berkley Square Londra W1J 6EW 020 7636 3450 Sun Alliance Insurance International Limited 1 Bartholomew Lane Londra EC2N 2AB 0845 0772772 Sun Life Assurance Canada (UK) Ltd. Basing View Basingstoke Hampshire RG21 4DZ 01256 841414 Company of

St Paul Travelers Limited St Paul House 61 - 63 Londra Road Redhill Surrey RH1 1NA 01737 787787

Insurance

Company

St. James's Place St. James's Place House Dollar Street Cirencester Gloucestershire GL7 2AQ 01285 640302 Standard Life Assurance Company Standard Life House 30 Lothian Road Edinburgh EH1 2DH 0131 225 2552

Sun Life Assurance Society plc 107 Cheapside Londra EC2V 6DU 020 7606 7788 Swiss Life (UK) plc Swiss Life House 24-26 South Park Sevenoaks Kent TN13 1BG 01732 582000 Swiss Re International Insurance Co Ltd 71-77 Leadenhall Street Londra Business

64

EC3A 2PQ 020 7623 3456 Tariff Reinsurances Ltd. World Group Office 30 Berkeley Square Londra W1J 6EW 020 7636 3450 Teachers Provident Society Ltd Tringham House Wessex Fields Bournemouth Dorset BH7 7DT 01202 435050 The Aldgate Insurance Company Limited Montagu Pavilion 8-10 Queensway 00 350 47356 The Children's Mutual Abbey Court St John's Road Tunbridge Wells Kent TN4 9TE 01892 515 353 Threadneedle Pensions Limited 60 Mary Axe Londra EC3A 8JQ 020 7464 5000 TIG Reinsurance Company Londra Underwriting Centre Suite 4/12 3 Minster Court Londra EC3R 7DD 020 7617 4567 Tobacco Insurance Co. Ltd. Globe House 4 Temple Place Londra WC2R 2PG 020 7845 1384 Tokio Marine Europe Insurance Limited 150 Leadenhall Street Londra EC3V 4TE 020 7283 8844 Touchline Insurance Company Limited 2 Minster Court

Mincing Lane Londra EC3R 7FB 0870 8508510 Tradewise Insurance Company Limited Suite 827 Europort 0035 051 801 Tradex Insurance Company Limited Victory House 7 Selsdon Way Londra E14 9GL 020 7001 9200 Trafalgar Insurance plc 32 Cornhill Londra EC3V 3LJ 020 7626 5410 Travel & General Insurance Co. Ltd. 86 Jermyn Street Londra SW1Y 6JD 020 7930 7714 Travellers' Insurance Limited St Helen's 1 Undershaft Londra EC3P 3DQ 020 7283 7500 Association

UBS Global Asset Management Life Ltd 21 Lombard Street Londra EC3V 9AH 020 7901 5000

UIA (Insurance) Limited Kings Court Londra Road Stevenage Hertfordshire SG1 2TP 01438 761761 UK Insurance Limited The Wharf Nevill Street Leeds

65

LS1 4AZ 0113 390 4000 Ulster Marine Insurance Co Ltd Pitheavlis Perth Scoia PH2 0NH 01738 621202 Union Marine and General Insurance Co.Ltd. 30 Berkley Square Londra W1J 6EW United Friendly Insurance plc Royal Londra House Alderley Road Wilmslow Cheshire SK9 1PF 08708 506070 United Friendly Life Assurance Limited Royal Londra House Alderley Road Wilmslow Cheshire SKp 1PF 08708 506070 UNUM Provident Limited Milton Court Dorking Surrey RH4 3LZ 01306 887766 USAA Limited 7th Floor Dashwood House Londra EC2M 1NP 020 7655 1800

West Midlands B4 6AR 0121 200 3003 Western Australian Insurance Co Ltd Swan Court Mansel Road Wimbledon Londra SW19 9AA Westminster Motor Insurance Association Ltd. 21 Buckingham Palace Road Londra SW1W 0PN 020 7834 3976 Whitehall Insurance Co Ltd Economic House 25 Londra Road Sittingbourne Kent ME10 1PE 01795 413200 Windsor Life Assurance Co. Ltd. Windsor House Telford Centre Shropshire TF3 3NB 0870 887 3333 Winterthur Life UK Limited Winterthur Way Basingstoke Hampshire RG21 6SZ 01256 470707 World Auxillary Insurance Corporation Limited St Helen's 1 Undershaft Londra EC3P 3DQ 020 7283 7500 XL Insurance Company Limited XL House 34 Leadenhall Street Londra EC3A 1AX 020 79337000 Yorkshire Insurance Co Ltd 1 Undershaft St Helen's Londra EC3P 1DQ

W.R. Berkley Insurance (Europe); Limited 6th Floor 40 Lime Street Londra EC3M 7AW 020 7280 9000 Wesleyan Assurance Society Colmore Circus Birmingham

66

Zenith Insurance Plc Suite 846-848 Europort Gibraltar 0035 048 488 Zurich Assurance Ltd UK Life Centre 1 Station Road Swindon Wiltshire SN1 1EL 01793 514514

67

Anexa B DATE DE CONTACT POLIIE

Date de contact poliie - relaii cu publicul Secia de poliie Avon & Somerset Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01275 816183 PO Box 37 Fax 01275 816316 Portishead Bristol BS20 8QJ Poliia Bedfordshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01234 275072 Woburn Road Fax 01234 275076 Kempston Bedford MK43 9AX Poliia Cambridgeshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01480 422391 Hinchingbrooke Park Fax 01480 422378 Huntington PE18 8NP Sediul seciei de poliie Cheshire Departamentul de protecie a datelor cu caracter personal Telefon 01244 612384 Clemonds Hey Fax 01244 614133 Oakmere Road Winsford Cheshire CW7 2UA Poliia Cheshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01244 612363 Castle Esplanade Fax 01244 614133 Chester CH1 2PP Secia de poliie Cleveland Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01642 301317 PO Box 70 Fax 01642 301257 Ladgate Lane Middlesborough TS8 9EH Secia de poliie Cumbria Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01768 217194 Carleton Hall Fax 01768 217134 Penrith CA10 2AU Secia de poliie Derbyshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01773 572082 Butterley Hall Fax 01773 572035 Ripley Derby

68

DE5 3RS Secia de poliie Devon & Cornwall Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01392 452371 Middlemoor Fax 01392 452024 Exeter EX2 7HQ Poliia Dorset Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01305 223929 Winfrith Fax 01305 223987 Dorchester DT2 8DZ Secia de poliie Durham Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0191 375 2278 Aykley Heads Fax 0191 375 2270 Durham DH1 5TT Poliia Dyfed - Powys Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01267 226466 PO Box 99 Fax 01267 226459 Llangunnor Carmarthen SA31 2PF Poliia Essex Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01245 452523 PO Box 2 Fax 01245 452256 Springfield Chelmsford CM2 6DA Secia de poliie Gloucestershire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01242 276260 Holland House Fax 01242 221362 Lansdown Road Cheltenham GL51 6QH Poliia Greater Manchester Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0161 856 2532 PO Box 22 (S. West PDO) Fax 0161 856 2535 Chester House Boyer Street Manchester M16 0RE Secia de poliie Gwent Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01633 642209 Croesyceiliog Fax 01633 642487 Cwmbran NP44 2XJ Secia de poliie Hampshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01962 871014 West Hill Fax 01962 871199 Winchester SO22 5DB

69

Secia de poliie Hertfordshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01707 354396 Stanborough Road Fax 01707 354349 Welwyn Garden City SL8 6XF Poliia Humberside Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01482 220836 Queens Gardens Fax 01482 220837 Kingston Upon Hull HU1 3DJ Secia de poliie Kent County Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01622 652668 Sutton Road Fax 01622 652319 Maidstone ME15 9BZ Secia de poliie Lancashire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0870 046 8801 PO Box 77 Fax 0870 046 8810 Hutton Nr Preston PR4 5SB Secia de poliie Leicestershire Manager securitatea informaiilor Telefon 0116 2485219 St Johns Fax 0116 248 5217 Enderby Leicester LE19 2BX Secia de poliie Lincolnshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01522 558247 PO Box 999 Fax 01522 558327 Lincoln LN5 7PH Poliia Londra Metropolitan Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 020 7230 3291 New Scotland Yard Fax 020 7230 4586 Broadway Londra SW1H 0BG Poliia oraului Londra Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 020 7601 2704 26 Old Jewry Fax 020 7601 2711 Londra EC2R 8DJ Poliia Merseyside Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0151 777 8907 PO Box 59 Fax 0151 777 8142 Liverpool L69 1JD Secia de poliie Norfolk Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01953 424098 Falconers Chase Fax 01953 424080 Wymondham, Norfolk NR18 0WW

70

Poliia Northamptonshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01604 703153 Wootton Hall Fax 01604 703148 Northampton NN4 0JQ Poliia Northumbria Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01661 868305/6 Ponteland Fax 01661 868988 Newcastle Upon Tyne NE20 0BL Poliia North Wales Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01492 511050 Colwyn Bay Fax 01492 511013 LL29 8AW Poliia North Yorkshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01609 789139 Newby Fax 01609 789983 Wiske Hall Northallerton DL7 9HA Secia de poliie Nottinghamshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0115 967 2565 Sherwood Lodge Fax 0115 967 2549 Arnold Nottingham NG5 8PP Poliia South Wales Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01656 869356 Bridgend Fax 01656 869469 CF31 3SU Poliia South Yorkshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0114 252 3238 Sheffield Fax 0114 252 3105 S3 8LY Poliia Staffordshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01785 232402 Cannock Road Fax 01785 232463 Stafford ST17 0QG Secia de poliie Suffolk Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01473 613632 Martlesham Heath Fax 01473 611269 Ipswich IP5 7QS Poliia Surrey Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01483 482875 Mount Browne Fax 01483 482530 Sandy Lane Guildford GU3 1HG Poliia Sussex Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01273 404049

71

Malling House Fax 01273 404276 Lewes BN7 2DZ Thames Valley Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01865 846033 Kidlington Fax 01865 846424 Oxon OX5 2NX Secia de poliie Warwickshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01926 415097 PO Box 4 Fax 01926 415306 Leek Wootton Warwick CV35 7QB Secia de poliie West Mercia Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Tel 01905 331935 PO Box 55 Fax 01905 331422 Hindlip Hall Worcester WR3 8SP West Midlands Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0121 626 5407 PO Box 52 Fax 0121 626 5102 Lloyd House Colmore Circus Queensway Birmingham B4 6NQ West Yorkshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01924 293604 PO Box 9 Fax 01924 293538 Wakefield WF1 3QP Secia de poliie Wiltshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01380 729296 Londra Road Fax 01380 734176 Devizes SN10 2DN Poliia Irlandei de nord Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 02890 700057 George Cross Fax 02890 700032 Brooklyn, Knock Road Belfast BT5 6LE Poliia States of Jersey Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01534 612609 PO Box 789 Fax 01534 612577 St Helier Jersey JE4 8ZD Poliia Guernsey Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01481 725111 Hospital Lane Fax 01481 719483 St Peter Port Guernsey

72

Poliia Transporturilor din Marea Britanie Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 020 7830 8893 PO Box 260 Fax 020 7830 8804 15 Tavistock Place Londra WC1H 9SJ Secia de poliie Isle of Man Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01624 631212 Police Headquarters Glencrutchery Road Douglas Isle of Man IM2 4RG

73

Anexa C ASIGURAREA OFERIT DE AAB

1. Lund n considerare faptul c poliia furnizeaz informaii n vederea sprijinirii asiguratorilor i specialitilor n evaluarea daunelor, care sunt membri calificai (aa cum sunt acetia definii mai jos), n activitatea desfurat de acetia, AAB se angajeaz, n numele membrilor pe care AAB i comunic periodic la AOSP (membrii calificai), s asigure orice persoan sau autoritate menionat la alineatul 2 de mai jos mpotriva oricrei rspunderi ce poate fi contractat de o astfel de persoan sau autoritate ca urmare direct a furnizrii unor astfel de informaii, cu excepia cazului n care o astfel de rspundere este rezultatul neglijenei persoanei sau autoritii respective. n ceea ce privete seciile de poliie participante, persoanele care pot cere s beneficieze de aceast asigurare sunt urmtoarele: a) orice autoritate de poliie b) chestorul oricrei secii de poliie c) orice ofier de poliie n exerciiu sau fost ofier de poliie al oricrei secii c) orice membru n exerciiu sau fost membru al personalului oricrei secii de poliie.

2.

Semntur: .......................................................................... Data: ........................................... Nume: .................................................................................. Funcie: .......................................

74

Anexa D(a) CERERE ADRESAT PERSOANEI ASIGURATE PENTRU A OBINE CONSIMMNTUL ACESTEIA N VEDEREA DIVULGRII INFORMAIILOR DEINUTE DE POLIIE
Detalii privind asiguratorul Cerere de despgubire nr.: ..................................... Nume: ..................................................... Adresa: ..................................................................................................................................... Detalii privind persoana asigurat Nume: ........................................................... Adresa: ............................................................. ................................................................................................................................................... Pentru a v putea ajuta n soluionarea cererii dvs., v solicitm consimmntul pentru a ne permite s obinem urmtoarele informaii de la Poliia/Secia de poliie .............................. Detalii privind infraciunea/bunul pierdut *Numr de referin infraciune/bun pierdut: ....................................................................... (*tiai varianta necorespunztoare ntruct evidenele privind infraciunile/bunuri pierdute sunt pstrate separat) Data i ora ntocmirii raportului ctre poliie: ............................................................................ Persoana care a raportat incidentul: ......................................................................................... Locul svririi infraciunii/pierderii: .......................................................................................... Motivul pentru care avem nevoie de aceste informaii: ............................................................. ................................................................................................................................................... ...................................................................................................................................................

Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii. Dorii ca poliia s v trimit o copie a rspunsurilor oferite la aceste ntrebri? Da/Nu*
*(Solicitantul de despgubire va tia varianta necorespunztoare)

Semntur: ................................................................................... Data: ................................. Nume: ...................................................................................................................................... (litere de tipar)

75

Anexa D(b) CERERE ADRESAT PERSOANEI ASIGURATE PENTRU A OBINE CONSIMMNTUL ACESTEIA N VEDEREA DIVULGRII INFORMAIILOR DEINUTE DE POLIIE
Detalii privind asiguratorul Cerere de despgubire nr.: ..................................... Nume: ..................................................... Adresa: ..................................................................................................................................... Detalii privind persoana asigurat Nume: ........................................................... Adresa: ............................................................. ................................................................................................................................................... Detalii legate de infraciune ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... Data i locul unde s-a comis infraciunea Pentru a v putea ajuta n soluionarea cererii dvs., v solicitm consimmntul pentru a ne permite s obinem urmtoarele informaii de la Poliia/ Secia de poliie ................................................................................................................................................ Informaiile solicitate i motivul solicitrii acestora sunt prezentate mai jos. Informaii solicitate Detalii infraciune *Numr de referin infraciune: ................................................................................................ Data i ora ntocmirii raportului ctre poliie: ............................................................................. Persoana lezat: ....................................................................................................................... Locul svririi infraciunii: ........................................................................................................ Motivul pentru care avem nevoie de aceste informaii: ............................................................. ...................................................................................................................................................

76

................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii. Informaii suplimentare 1. Motive

................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... 2. Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii. ................................................................................................................................................... 1. Motive ...................................................................................................................................................

................................................................................................................................................... 2. Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii. ................................................................................................................................................... 1. Motive

...................................................................................................................................................

................................................................................................................................................... 2. Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii. ...................................................................................................................................................

Dorii ca poliia s v trimit o copie a rspunsurilor oferite la aceste ntrebri? Da/Nu*

*(Solicitantul de despgubire va tia varianta necorespunztoare)

Semntur: .......................................................................... Data: ........................................... Nume: ....................................................................................................................................... (litere de tipar)

77

ANEXA E CERERE DE DIVULGARE A UNOR INFORMAII DEINUTE DE POLIIE N CAZUL N CARE EXIST PROBE PRIVIND SUSPECTAREA UNEI CERERI DE DESPGUBIRE FRAUDULOASE
De la: (Asigurator) ............................................................................................................................... Adresa: ...................................................................................................................................... Ctre: (Secia de poliie) ...................................................................................................................... Solicit informaii legate de investigarea unei cereri de despgubire frauduloase care constituie infraciune penal. Divulgarea informaiilor n acest scop este permis n temeiul articolului 29, alineat (3) din Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal.

Nr. de referin.......................................................................................................................... Natura investigaiei i a informaiilor solicitate: ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... Rezumatul probelor existente (la care se adaug copii ale documentelor relevante): ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... Confirm faptul c datele cu caracter personal solicitate sunt cerute n acest scop, iar nefurnizarea acestor informaii ar putea, n opinia mea, aduce prejudiciu anchetei pe care o desfor. Semntur: ......................................................................... Data: ........................................... Nume: ....................................................................................................................................... (litere de tipar) Funcia: ....................................................... Departament: ...................................................... Semntura superiorului: Semntur: ......................................................................... Data: ........................................... Nume: ........................................................... ................................. (litere de tipar) Funcia: .......................................................... n conformitate cu Memorandumul de nelegere privind schimbul de informaii ntre poliie i societile din domeniul asigurrilor, orice probe suplimentare legate de un act infracional obinute de societile din domeniul asigurrilor ca urmare a divulgrii informaiilor solicitate vor fi comunicate seciei de poliie pertinente pentru a-i permite acesteia s aplice procedura penal. 78

COPIE CARE URMEAZ S FIE DEPUS LA DOSAR ANEXA F DIVULGAREA INFORMAIILOR DE CTRE POLIIE CTRE ASIGURATOR N CAZUL N CARE EXIST PROBE PRIVIND SUSPECTAREA UNEI CERERI DE DESPGUBIRE FRAUDULOASE ACCES RESTRICIONAT
De la: (Secia de poliie) ..................................................................................................................... Ctre: (Societatea de asigurri)........................................................................................................... M aflu n posesia unor informaii care m ndreptesc s suspectez c aceast persoan intenioneaz s ncerce s obin foloase bneti n mod fraudulos pe baza unei cereri de despgubire. V divulg prezenta informaie dumneavoastr n calitate de asigurator pentru a v sprijini n prezenta anchet i n orice procedur ulterioar de urmrire penal. Confirm faptul c dac aceste date cu caracter personal nu sunt dezvluite este puin probabil s mi pot finaliza ancheta.

Prezenta constituie infraciune penal i divulgarea informaiilor n acest scop este permis n temeiul Legii din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal, articolul 29, alineat (3). La prezentul document sunt anexate urmtoarele informaii: ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ...................................................................................................................................................

PREZENTELE INFORMAII AU CARACTER CONFIDENIAL I POT FI FOLOSITE NUMAI PENTRU MOTIVELE MENIONATE MAI SUS; ACESTEA NU VOR FI DIVULGATE FR CONSIMMNTUL SECIEI DE POLIIE. Semntur: .......................................................................... Data: ........................................... Nume: ....................................................................................................................................... (litere de tipar) Funcia: ............................................ Divizie/Departament: ...................................................... Contrasemntur (Superior direct) 79

Semntur: .......................................................................... Data: ........................................... Nume: ....................................................................................................................................... (litere de tipar) Funcia: .......................................................... n conformitate cu Memorandumul de nelegere privind schimbul de informaii ntre poliie i societile din domeniul asigurrilor, orice probe suplimentare legate de un act infracional obinute de societile din domeniul asigurrilor ca urmare a divulgrii informaiilor solicitate vor fi comunicate seciei de poliie pertinente pentru a-i permite acesteia s aplice procedura penal.

80

EXEMPLAR CARE URMEAZ S FIE DEPUS LA DOSAR ANEXA G NOT ORIENTATIV PENTRU MEMBRII AAB
Informaii generale 1. n 1978, Comitetul AOSP pentru combaterea infraciunilor a emis un ghid privind schimbul de informaii dintre poliie i asiguratori. n 1999, recunoscnd faptul c n practic, sistemul actual nu funcioneaz satisfctor AAB i AOSP au convenit s elaboreze un ghid actualizat. Grupul de lucru mixt AAB/AOSP a convenit asupra unui ghid revizuit care, n anul 2004, a fost din nou evaluat i actualizat. Acesta este destinat s completeze documentul comun AAB/AOSP Criterii de acceptare i ghid pentru a raporta poliiei cererile de despgubire suspectate de fraud. 2. Msurile convenite n 1978 au fost considerate inadecvate ntruct poliia era copleit de volumul cererilor de informaii primite de la asiguratori i de la specialitii n evaluarea daunelor, precum i de modul greoi din punct de vedere administrativ n care erau elaborate acestea. Poliia a considerat c ntr-un mare numr de cazuri, nu se specific n mod clar dac exist o suspiciune de infraciune, mai exact de fraud, n domeniul asigurrilor, care s conduc la cererea respectiv. Este n interesul asiguratorilor s se elaboreze un protocol operativ privind solicitarea de informaii de la poliie astfel nct cazurile n care exist probe sau motive suficiente pentru o suspiciune de fraud s poat fi soluionate. 3. Alineatul 2.7 din Ghidul AOSP/AAB privind schimbul de informaii dintre poliie, pe de o parte i societile de asigurri i specialitii n evaluarea daunelor, pe de alt parte (Recomandri) prevede c AAB va oferi membrilor si consultan suplimentar privind solicitarea informaiilor de la poliie pe baza prezentului ghid. Nota orientativ include aceste materiale suplimentare. Respectarea notei orientative 4. AAB i AOSP au convenit asupra faptului c cererile adresate de asiguratori i de specialitii n evaluarea daunelor vor fi procesate de poliie numai dac aceste cereri respect prezenta not orientativ i recomandrile ghidului i dac sunt elaborate de sau n numele asiguratorilor participani menionai lista inclus n anexa A a prezentului ghid. Prezenta not se refer la asiguratori, dar termenul trebuie neles ca incluznd i specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n numele asiguratorilor. n calitate de membri ai AAB, asiguratorii vor adopta toate msurile necesare pentru ca specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n numele lor s se conformeze condiiilor acestui ghid i ale prezentei note orientative.

5.

Temei pentru a solicita informaii 6. Ghidul stabilete dou motive n temeiul crora asiguratorii pot solicita informaii de la poliie: Dac exist un motiv specific pentru a verifica o cerere de despgubire (Seciunea 4); 81

 Dac exist probe care ndreptesc suspectarea de fraud a unei cereri de despgubire (Seciunea 5). 7. Asiguratorii sau specialitii n evaluarea daunelor acionnd n numele acestora care solicit informaii de la poliie fr s respecte ghidul sau prezenta not orientativ risc s fie eliminai de pe lista societilor de asigurri participante inclus n anexa A din prezentul ghid i ca urmare, poliia nu va mai furniza nicio informaie ctre acetia sau agenii acestora.

Corespondena 8. Toate cererile de informaii vor fi redactate conform formatului convenit i prevzut n anexele prezentului ghid. De regul, orice alt coresponden se va limita la informaiile de sprijin trimise ntr-o form corespunztoare. Poliia nu va rspunde scrisorilor care nregistreaz interesul asiguratorului ntr-un anumit caz. ntruct multe secii de poliie nu dein resursele necesare pentru a face fa unui volum mare de coresponden, asiguratorilor li se cere s reduc la minimum numrul unor astfel de scrisori i s nu le trimit cu caracter sistematic. Specialitii n evaluarea daunelor vor confirma poliiei c solicit informaii n calitate de reprezentani ai unui anumit asigurator care figureaz pe lista inclus la anexa A a prezentului ghid. Alineatul 21 din prezenta not orientativ prevede, de asemenea, c poliia dorete s fie informat cu privire la rezultatul investigaiilor unui asigurator n cazul n care s-au solicitat informaii n temeiul Seciunii 5 a prezentului ghid.

9.

10.

Soluionarea litigiilor 11. Orice litigiu privind furnizarea informaiilor n temeiul prezentelor recomandri va fi naintat pe scar ierarhic n cadrul seciei de poliie sau al societii de asigurri n vederea soluionrii problemelor. De exemplu, persoana care prelucreaz cererile de despgubire va aduce problema la cunotina efului departamentului daune sau a directorului acestui departament. n mod similar, ofierii de poliie vor nainta cererile aflate n litigiu ctre ofierul ierarhic superior.

Seciunea 4: Furnizarea informaiilor n cazul n care exist motive specifice de a verifica o cerere de despgubire Prezenta seciune se refer la cazurile n care asiguratorul are motive de a verifica o cerere de despgubire, dar nc nu dispune de probe suficiente pentru a lua o decizie rezonabil prin care s stabileasc o tentativ de fraud. Un exemplu obinuit l reprezint cazul n care asiguratorul consider bunurile raportate ca fiind furate prin jaf depesc cu mult posibilitile solicitantului de despgubire (de ex., bijuterii foarte scumpe aparinnd unei persoane cu venituri salariale modeste), iar acesta nu poate face dovada deinerii bunurilor respective. n aceste circumstane, asiguratorul poate avea motive rezonabile de a face investigaii suplimentare cu privire la cererea de despgubire. Un raport de anchet elaborat de poliie poate ajuta societatea de asigurri s ia o decizie asupra soluionrii cererii n cauz. 12. Cererile naintate n temeiul prezentei seciuni impun consimmntul explicit al persoanei asigurate pentru a se putea recurge la implicarea poliiei. Evident, acest fapt poate face inutil capacitatea de a solicita informaii pentru c este extrem de puin probabil ca solicitantul de despgubire s i dea consimmntul cnd este contient 82

de faptul c raportul de anchet nu i va susine cererea de despgubire. Pentru a face fa acestei situaii, asiguratorul va solicita consimmntul persoanei asigurate n dou etape: nti, n etapa preliminar, persoana asigurat va fi informat c, pe baza consimmntului acesteia, asiguratorul poate face un schimb de informaii cu poliia dac acesta este necesar pentru validarea cererii de despgubire; Apoi, n momentul solicitrii se va obine consimmntul explicit nainte ca informaiile s poat fi cerute poliiei, dar soluionarea cererii poate fi condiionat de acordarea consimmntului dac persoana asigurat a fost avizat n etapa preliminar. 13. Societatea de asigurri are obligaia de a verifica dac acest consimmnt este real i explicit i dac a fost obinut n mod adecvat i corespunztor. Toate solicitrile de informaii vor fi elaborate n formatul convenit i prezentat n anexa D a prezentului ghid. Consimmntul va fi cerut sub forma unei Cereri adresate persoanei asigurate n vederea obinerii consimmntului acesteia privind divulgarea informaiilor deinute de poliie. Persoanei asigurate i se prezint formularul de cerere care va fi trimis poliiei astfel nct s se obin n mod explicit consimmntul sau refuzul acesteia asupra informaiilor exacte care urmeaz a fi divulgate poliiei de ctre asigurator. De asemenea, persoana asigurat poate meniona dac dorete s i fie trimis o copie exact a informaiilor comunicate asiguratorului de ctre poliie ca urmare a unei astfel de solicitri. n cazul n care persoana asigurat i d consimmntul, formularul D va fi trimis poliiei n original. Asiguratorii pot solicita informaii limitate cum ar fi numrul de referin al infraciunii/bunului pierdut, data i ora pierderii, persoana care a ntocmit raportul i locul n care s-a svrit infraciunea/pierderea folosind formularul prezentat n anexa D(a). Informaiile suplimentare vor fi solicitate printr-o serie de ntrebri specifice folosind formularul prezentat n anexa D(b). Formularul D va fi folosit pentru a indica motivele pentru care se solicit informaiile respective. Se va prezenta un rezumat al motivelor pentru care se impune o verificare adecvat astfel nct poliia s aib posibilitatea de a nelege c este necesar s dea un rspuns. n cazul exemplului de mai sus, motivul ar putea fi Despgubire solicitat pentru bunuri extrem de valoroase, fr prezentarea unei dovezi de proprietate, suma asigurat fiind foarte modest. Persoana asigurat va lua la cunotin de aceste informaii nainte de a i se solicita consimmntul. ntruct solicitrile de informaii prezentate n aceast seciune nu se ntemeiaz pe probe certe privind tentativa de infraciune, poliia va percepe o tax de 75 pentru fiecare astfel de solicitare pentru a acoperi cheltuielile administrative.

14.

15.

16.

17.

Seciunea 5: Furnizarea informaiilor n cazul n care exist probe care ndreptesc suspectarea de fraud a unei cereri de despgubire 18. Aceast seciune se refer la cazurile n care asiguratorul deine probe care ndreptesc suspiciunea de fraud n domeniul asigurrilor. Solicitrile de informaii de la poliie se vor ntocmi n temeiul articolului 20 al Legii din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal.

83

19.

n aceste cazuri, consimmntul explicit al solicitantului de despgubire nu este necesar n vederea solicitrii unor informaii de la poliie. Toate solicitrile de informaii vor fi elaborate n formatul convenit i prezentat n anexa E a prezentului ghid. Asiguratorului i se cere s prezinte un rezumat al probelor pe care le deine i s i furnizeze poliiei copii ale documentaiei justificative. n cazul n care asiguratorul a efectuat investigaii detaliate asupra respectivei cereri de despgubire, se admite ca solicitrile de informaii s fie elaborate exclusiv conform Seciunii 5 a prezentelor linii directoare. Nu se vor percepe taxe n baza acestei seciuni. Poliia a solicitat ca, n cazul n care furnizeaz informaii n urma unei cereri naintate conform Seciunii 5 a prezentului ghid, asiguratorul s informeze n timp util poliia cu privire la rezultatul anchetei ntreprinse i a cererii de despgubire respective. n cazul n care asiguratorul consider c a fcut dovada svririi unei fraude, dosarul care conine probele respective va fi prezentat poliiei. n cazul n care asiguratorul decide s nu mai investigheze cazul respectiv, poliia trebuie informat n consecin.

20.

21. 22.

84

ANEXA B

Asociaia Ofierilor efi de Poliie (ASOP) i Lloyds Market Association Memorandum de nelegere
Ghid privind schimbul de informaii dintre Poliie & Lloydss Market Association (membrii participani) i specialitii n evaluare care acioneaz n numele acestora

85

Asociaia Ofierilor efi de Poliie & Lloyds Market Association

Memorandum de nelegere
Ghid privind schimbul de informaii dintre Poliie & Lloyds Market Association (membrii participani) i specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n numele acestora
Ediie revizuit februarie 2009

86

Cuprins
1 Introducere 2 Principii generale 3 Comunicri din partea societilor de asigurri i a specialitilor n evaluarea daunelor 4 Furnizarea de informaii n cazul n care exist motive specifice de verificare a unei cereri de despgubire 5 Furnizarea de informaii n cazul n care exist probe care ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase 6 Proceduri post cerere de despgubire 7 Ghid suplimentar n vederea sprijinirii poliiei cnd se primete o solicitare de divulgare a datelor cu caracter personal n legtur cu o solicitare de despgubire 8 Semnturi

Anexe
A. Date de contact pentru informaii n domeniul asigurrilor B. Date de contact poliie C. Compensaia acordat AOSP de ctre Lloyds Market Association D. Formular-tip de solicitare a informaiilor n cazul n care exist motive specifice de verificare a unei cereri de despgubire E. Formular-tip de solicitare a informaiilor n cazul exist probe care ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase F. Formular-tip de divulgare a informaiilor folosit de poliie n cazul exist probe care ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase G. Not orientativ pentru membrii Lloyds Market Association.

1. Introducere
Este evident c numrul tentativelor de a obine n mod fraudulos foloase bneti din asigurri este semnificativ i c aceste tentative intr sub incidena legii penale. Asociaia Ofierilor efi de Poliie (AOSP) i Asociaia Lloyd's Market Association intenioneaz s colaboreze n vederea abordrii acestei probleme. Scopul prezentului Memorandum de nelegere (M) const n a oferi recomandri att poliitilor, ct i societilor de asigurri.

2. Principii generale
Prezentm n continuare principiile generale convenite. 2.1 Memorandumul de nelegere este destinat s rspund solicitrilor de informaii din partea societilor de asigurri i a specialitilor n evaluarea daunelor n vederea investigrii infraciunilor care aduc atingere proprietii, dei acesta poate fi aplicat i altor categorii de infraciuni. Ghidul se aplic numai aspectelor rezultate n urma unei cereri de despgubire nu i celor rezultate n urma unei propuneri.

87

2.2

Nu se vor divulga condamnrile, avertismentele formale, mustrrile severe i avertismentele finale anterioare. Nu are nicio importan dac solicitantul de despgubire consimte sau nu la acest lucru Dei n prezentul memorandum de nelegere nu exist o prevedere care s i mpiedice pe solicitanii de despgubiri s foloseasc aranjamente privind accesul cetenilor la informaie la cererea unui asigurator, totui cnd Serviciul de cazier judiciar i eviden operativ elibereaz certificate de verificare sumar (certificate de cazier judiciar purtnd meniuni privind sanciunile penale nereabilitate) poate fi ilegal ca asiguratorii s cear unor persoane s i obin evidena condamnrilor i a avertismentelor anterioare pe baza procedurii de acces al cetenilor la informaii (articolul 56, Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal). Orice solicitare de informaii va fi analizat n mod individual. Motivele aprobrii sau ale refuzului de a dezvlui informaiile vor fi consemnate. Informaiile furnizate n temeiul prezentului memorandum de nelegere vor fi folosite numai n scopul declarat. Numai solicitrile de informaii primite din partea societilor de asigurri menionate n anexa A i a specialitilor n evaluarea daunelor care acioneaz n numele acestora vor fi acceptate pentru analiz. Lista asiguratorilor avnd calitatea de membri ai Lloyds Market Association este prezentat n anexa A, iar aceast list face parte integrant din prezentul ghid. n vederea meninerii legturii cu industria asigurrilor, fiecare secie de poliie i va stabili o adres de contact prin pot conform prezentelor recomandri, dup cum se indic n Anexa B. n cazul n care un specialist n evaluarea daunelor depune o solicitare de informaii, acesta va meniona n formularul de cerere corespunztor, numele asiguratorului pentru care acioneaz. nainte de a depune la poliie o cerere pentru a obine informaii, asiguratorii i specialitii n evaluarea daunelor vor ncerca s obin acordul persoanei/persoanelor care fac/face obiectul unei astfel de solicitri (folosind formularul prezentat n anexa D(a) sau (b)). Dac acest consimmnt este refuzat, informaiile pot fi solicitate fr consimmntul respectiv (folosind formularul prezentat n anexa E), dar solicitarea de informaii trebuie s includ probele care l ndreptesc pe asigurator s suspecteze c s-a svrit o infraciune. Asiguratorii vor avea n vedere faptul c poliia nu este n msur s divulge informaii pe baza Anexei E, dac documentele lor nu susin suspiciunea c s-a comis o infraciune, ntruct excepia prevzut n articolul 29 alineat (3) al Legii din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal nu se aplic. Societile de asigurri i specialitii n evaluarea daunelor sunt inclui n informrile standard fcute de poliie conform Legii privind protecia datelor cu caracter personal. Lloyds Market Association a elaborat un ghid pentru membrii si privind solicitarea informaiilor conform prezentului acord i folosirea ulterioar a acestora (Anexa G). NB: prezentele linii directoare au fost elaborate iniial de Asociaia Asiguratorilor Britanici i sunt reproduse cu acordul acesteia n Anexa G. n etapa de cercetare preliminar, solicitanii vor fi ntiinai c asiguratorul poate face schimb de informaii relevante cu poliia n cazul n care acesta consider c o cerere de despgubire poate fi frauduloas sau c li va cere consimmntul n cazurile n care acesta este necesar pentru validarea cererii. Msura n sine poate fi 88

2.3

2.4

2.5

2.6

2.7

2.8

2.9

considerat un instrument eficient de prevenire a infraciunilor care i poate determina pe solicitani s se gndeasc bine nainte de a depune o cerere de despgubire frauduloas. 2.10 Societile din domeniul asigurrilor accept faptul c valoarea bunurilor poate fi inexact cnd este furnizat ntr-un moment tensionat i c listele cu bunuri pot fi incomplete. Dac sistemele folosite de poliie permit personalului s identifice data la care s-a raportat furtul de bunuri, aceste informaii pot fi divulgate societilor de asigurri n cazul n care ele sunt relevante pentru validarea unei cereri specifice de despgubire. Societile din domeniul asigurrilor recunosc c poliia colecteaz aceste informaii n scopul desfurrii unei activiti specifice i nu n vederea evalurii cererilor de despgubire. Lloyds Market Association este de acord, n numele membrilor si, s ofere compensaie tuturor cadrelor de poliie participante pentru informaiile furnizate n temeiul prezentelor recomandri (Anexa C). Formularele de cerere de la asigurator vor fi aprobate de o persoan cu vechime n funcie i experien suficiente pentru a avea cunotine satisfctoare legate de prezentul ghid i pentru a putea asigura ndeplinirea criteriilor stabilite. Orice litigiu privind furnizarea informaiilor n temeiul prezentelor recomandri va fi naintat pe scar ierarhic n cadrul seciei de poliie sau al societii de asigurri n vederea soluionrii problemelor. De exemplu, persoana care prelucreaz cererile de despgubire trebuie s aduc problema la cunotina efului departamentului daune sau a directorului acestui departament. n cazul seciilor de poliie, toate cererile care fac obiectul unei dispute vor fi naintate ofierului responsabil cu protecia datelor cu caracter personal. Lloyds Market Association va activa ca punct central de contact pentru toate aspectele legate de coninutul prezentului ghid. Insurance Database Ltd (IDSL)/Polaris UK Ltd administreaz o baz de date privind cererile de despgubire mpotriva accidentelor casnice, auto, daunelor personale i cltoriilor, care poate fi consultat pentru a verifica dac o anumit persoan a depus o cerere de despgubire. Poliia trebuie s nainteze cereri scrise pe un formular corespunztor n care s indice numele, adresa potal complet i data naterii solicitantului de despgubire, dac aceste informaii sunt cunoscute, precum i tipul i data estimativ a cererii de despgubire. Cererile vor fi transmise prin fax, ctre ISDL, la numrul 020 7265 5766. Informaii suplimentare pot fi oferite la numrul 020 7265 5766. Prezentele recomandri vor fi supuse unui proces de reevaluare n lumina experienei acumulate, iniial dup o perioad de 12 luni i ulterior, la interval de trei ani.

2.11

2.12

2.13

2.14

2.15

3. Comunicrile din partea societilor specialitilor n evaluarea daunelor

3.1

de

asigurri

Societile din domeniul asigurrilor i poliia fac un impresionant schimb de informaii i este n interesul ambelor pri ca volumul de munc s fie ct mai mic posibil. 89

3.2

Asiguratorul va trimite scrisori n care solicit doar consemnarea interesului ntr-un anumit aspect numai dac acesta se ncadreaz n prevederile de la Seciunea 6 urmare a soluionrii unei cereri de despgubire frauduloase. Solicitrile de informaii trimise de asiguratori n cazul n care exist motive specifice care impun verificarea unei cereri de despgubire vor fi tratate n conformitate cu Seciunea 4 din prezentul memorandum de nelegere. Solicitrile de informaii trimise de asiguratori n cazul n care exist probe care ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase vor fi tratate n conformitate cu Seciunea 5 a prezentului memorandum de nelegere. Solicitrile trimise de asiguratori ctre poliie n vederea investigrii unei infraciuni vor fi evaluate pe baza motivelor de suspiciune prezentate i n conformitate cu documentul AOSP / Lloyds Market Association (Criterii de acceptare i ghid pentru a raporta poliiei cererile de despgubire suspectate de fraud).

3.3.

3.4

3.5

4. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist motive specifice de verificare a unei cereri de despgubire
4.1 Asiguratorii pot solicita informaii de la poliie cu privire la o infraciune raportat/pierdere de bunuri n cazul n care societatea de asigurri n cauz are motive specifice de a verifica respectiva cerere de despgubire. n cazul n care se nainteaz o cerere, aceasta trebuie s respecte formatul convenit (Anexa D(a) sau D(b)). 4.1.1 Anexa D(a): Formularul va fi folosit n cazul n care asiguratorul dorete s obin confirmarea urmtoarelor informaii cu privire la o infraciune/bun pierdut: numrul de referin al infraciunii/ bunului pierdut, data i ora la care a fost raportat infraciunea, persoana care a raportat faptul. Poliia trebuie s informeze societatea de asigurri n cazul n care aceste informaii nu sunt disponibile. Taxa perceput pentru acest serviciu de informare este de 20 , iar poliia va depune toate eforturile necesare pentru a rspunde n termen de 10 zile lucrtoare. 4.1.2 Anexa D(b): Formularul va fi folosit n cazul n care asiguratorul solicit informaii suplimentare fa de cele menionate mai sus. Taxa perceput pentru acest serviciu este de 75 , iar poliia va depune toate eforturile necesare pentru a rspunde n termen de 20 zile lucrtoare. Cecurile aferente taxelor menionate la punctele 4.1.1 i 4.1.2 de mai sus vor fi emise pe numele autoritilor de poliie respective, de ex. Poliia din Leicestershire".

4.2

Poliiei i se cere s l ntiineze pe asigurator n cazul n care este puin probabil s poat rspunde solicitrii n intervalul de timp stabilit i s furnizeze datele de contact ale persoanei care prelucreaz cerere. n cazul unor circumstane extraordinare n care asiguratorul are nevoie urgent de informaii, acesta va aborda secia de poliie corespunztoare pentru a analiza posibilitatea unui rspuns rapid. Asiguratorii vor avea n vedere c acest fapt poate 90

4.3

s implice ore de lucru suplimentare, iar costurile aferente vor achitate de asigurator. 4.4 Asiguratorii vor avea n vedere faptul c poliia nu va furniza informaii complete. Asiguratorii vor formula ntrebrile specifice n formularul corespunztor. n situaii excepionale, este posibil, n temeiul prezentei seciuni, ca societile de asigurri i specialitii n evaluarea daunelor s ncerce s stabileasc ntrevederi oficiale cu ofierii de poliie contra unui tarif standard (n prezent, 104 ). Autoritatea responsabil cu aceste ntrevederi va fi stabilit la libera alegere a seciei de poliie n cauz i toate aceste ntrevederi se vor desfura n conformitate cu recomandrile AOSP. Informaiile pot fi eliberate cu ntrziere. De exemplu, pot exista proceduri de urmrire penal nefinalizate n legtur cu infraciunea iniial care a dat natere cererii de despgubire. n aceste circumstane, toate informaiile sunt sub judice i Poliia trebuie s consulte Crown Prosecution Service pentru a afla dac divulgarea informaiilor respective pericliteaz procedura judiciar. Este foarte puin probabil ca o copie a declaraiei acestora s fie acordat nainte de desfurarea audierii n instan. Totui, Poliia poate spune dac o persoan a fost pus sub acuzare (dei datele personale nu vor fi divulgate) i/sau poate indica faptul c nu exist nici o suspiciune asupra solicitantului despgubirii. Informaiile solicitate trebuie s fie punctuale i menionate clar pe formular. Poliia nu i va exprima opinia i va rspunde la ntrebri numai n cazul n care solicitantul de despgubire a consimit la acest lucru. Asiguratorul va comunica n scris solicitanilor de despgubiri lista cu informaiile specifice a cror divulgare intenioneaz s o solicite poliiei, nsoit de motivele unei astfel de cereri. Solicitantului de despgubire i se va cere s i exprime n scris consimmntul asupra divulgrii acestor informaii i eliberrii de ctre poliie a informaiilor/materialelor specificate. Dac se acord un astfel de consimmnt, acesta va fi exprimat n deplin cunotin de cauz, iar persoana care i d consimmntul trebuie s fie una i aceeai cu persoana la care se refer informaiile respective. De asemenea, solicitantului de despgubire i se va cere s indice i dac dorete s i se trimit o copie a informaiilor/materialelor transmise asiguratorului / specialitilor n evaluarea daunelor. O copie a formularului care conine consimmntul explicit, scris al solicitantului de despgubire va fi naintat poliiei nainte ca aceasta s comunice informaiile. n conformitate cu prezentul ghid, nu se accept un consimmnt general privind divulgarea unor informaii n etapa cercetrii preliminarii. Un astfel de consimmnt creeaz o presiune inutil asupra persoanei creia i se solicit s consimt la divulgarea informaiilor respective. Asiguratorul nu va cunoate ce fel de informaii urmeaz a fi dezvluite. Refuzul solicitantului de despgubire de a consimi la divulgarea informaiilor nu va constitui n sine un motiv pentru asigurator s recurg la Seciunea 5 din prezentul memorandum de nelegere n vederea divulgrii de informaii.

4.5

4.6

4.7

4.8

4.9

4.10

91

5. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist probe care ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase
5.1 n cazul n care asiguratorul se afl n posesia unor probe care sugereaz o cerere de despgubire frauduloas, se va completa formularul prezentat n anexa E. Acesta va include urmtoarele: Motivul pentru care solicitarea de despgubire este considerat frauduloas, Ce informaie se cere, Motivul pentru care se solicit informaia. Cererile de informaii naintate de societile de asigurri i de specialitii n evaluarea daunelor n acest sens nu ncalc Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal ca urmare a excepiei prevzute n articolului 29, alineatul (3).

5.2

Poliia se angajeaz s i consilieze pe asiguratori n cazul n care exist probe care demonstreaz existena unei cereri de despgubire frauduloase. n mod normal, acetia vor fi consiliai pe durata anchetei. Divulgarea informaiilor se va face n conformitate cu atribuiile poliiei de prevenire i de identificare a infraciunilor, n sensul articolului 29 alineatul (3) din Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal (se poate folosi Anexa F). Nu se vor percepe taxe n baza prezentei seciuni. n anumite cazuri, se permite meninerea legturii cu anchetatorul. n plus, ntrevederile oficiale dintre asiguratori i poliie vor fi permise dup finalizarea procedurilor judiciare. Secia de poliie implicat va hotr dac este adecvat s perceap taxa standard. Asiguratorii vor avea n vedere faptul c, pentru a se conforma temeiului legal pentru divulgarea informaiilor, potrivit prezentei seciuni a memorandumului de nelegere, le revine rspunderea de a comunica poliiei rezultatul anchetei desfurate de acetia. n cazul n care asiguratorul deine i alte probe privind actul infracional, acesta va informa autoritile de poliie pertinente i le va acorda asisten pentru ca acestea s poat analiza oportunitatea nceperii procedurii de penale. n cazul n care persoana care solicit daune are o sanciune penal sau a primit un avertisment cu privire la o cerere de despgubire frauduloas, poliia va informa societatea de asigurri.

5.3 5.4 5.5

5.6

5.7

6. Proceduri ulterioare cererii de despgubire

6.1 n cazul n care asiguratorul este victima unei cereri de despgubire frauduloase avnd ca rezultat nceperea urmririi penale, poliia l va informa permanent pe asigurator astfel nct acesta s poat pretinde daune. 92

6.2

Dup soluionarea unei cereri, dac, n conformitate cu recomandrile Lloyds Market Association, asiguratorul dorete s solicite restituirea unui bun care poate fi recuperat, el va trimite poliiei o notificare n acest sens. Poliia va aviza n consecin raportul de anchet i nu va trimite confirmare. Societatea de asigurri (nu persoana asigurat) va fi notificat c bunul este disponibil n vederea recuperrii. Dac societatea de asigurri este notificat c bunul n cauz este disponibil n vederea recuperrii, atunci aceasta va efectua cu promptitudine recuperarea respectiv. n cazul unor cereri conflictuale, se poate obine consiliere juridic adecvat. n cazul n care o persoan (inclusiv o persoan minor) a primit o sanciune penal sau a primit un avertisment sau dac a primit un avertisment final sau o admonestare, numele i adresa acesteia pot fi divulgate asiguratorului pentru a pretinde daune.

6.3 6.4

6.5 6.6

7. Recomandri suplimentare privind acordarea de sprijin poliiei n cazul n care se solicit divulgarea unor date cu caracter personal n legtur cu o cerere de despgubire

7. 1

Poliia poate primi o cerere de divulgare a unor nume i adrese de la o ter parte care a fost lezat sau a suferit o pagub material i care dorete s pretind despgubiri. Furnizarea acestor detalii este ntemeiat n cazul n care polia de asigurare a persoanei respective este necesar n vederea soluionrii cererii, n caz contrar, tera parte neputnd pretinde despgubirile la care este ndreptit. Astfel de incidente pot aprea n cazul furtului de automobile. Scenariile de mai jos pot ajuta poliia n procesul decizional: n cazul n care un ho fur un autovehicul i produce vtmri /pagube materiale, asiguratorul autovehiculul furat este obligat de legislaia rutier s acopere cererea de despgubire. Totui, aceast prevedere se aplic numai n cazul n care houl este identificat, adic numai dac exist o persoan care s fie dat n judecat.

7.2

n cazul n care un ho fur un autovehicul, produce vtmri corporale/daune materiale i fuge abandonnd autovehiculul la locul faptei, Biroul de asigurri autovehicule (BAA) acoper cererea (acordnd suplimentar fa de pierderile materiale suferite suma de 300 ).

n cazul n care un ho fur un autovehicul, produce vtmri /pagube materiale i fuge cu autovehiculul (adic furt i fug de la locul faptei), BAA acoper numai elementul de vtmare corporal. Daunele materiale sunt excluse complet, avnd n vedere probabilitatea unei fraude.

93

8. Semnturi
8.1 Prezentul acord a fost semnat pentru i n numele AOSP

.. Nume: Funcia:

8.2

Prezentul acord a fost semnat pentru i n numele LMA

.. Nume: David Gittings Funcia: Director executiv Data: 01 octombrie 2009

94

Anexa A DATE DE CONTACT INFORMAII N DOMENIUL ASIGURRILOR

Membrii Lloyds Market Association care sunt parte n acest acord sunt enumerai n cele de mai jos. NB: Pentru fiecare membru indicat mai jos, participarea n acest acord include toate filialele i/sau companiile membre ale grupului.

AEGIS Londra 110 Fenchurch Street Londra EC3M 5JT 0207 265 2100 Amlin Plc St Helen's 1 Undershaft EC3A 8ND 020 7746 1000 Beaufort Underwriting Agency Ltd Third Floor, One Minster Court, Mincing Lane, Londra EC3R 7AA. Canopius Managing Agents Ltd Gallery 9 One Lime Street Londra EC3M 7HA UK Chaucer Syndicates Ltd Plantation Place 30 Fenchurch Street Londra EC3M 3AD Tel: 020 7397 9700 Equity Syndicate Management Library House New Road 95

Brentwood, ESSEX CM14 4GD 01277 206589 Hardy (Underwriting Agencies) Ltd
th

4 Floor, 40 Lime Street Londra EC3M 7AW 0207 626 0382 Heritage (Argo Group) 47 Mark Lane Londra EC3R 7QQ KGM Underwriting Agencies Ltd KGM House George Lane Londra E18 1RZ 0208 530 7351 RJ Kiln & Co Ltd 106 Fenchurch Street Londra EC3M 5NR Max at Lloyds
th

4 Floor, 70 Gracechurch Street Londra EC3V 0XL 0203 102 3100 Mitsui Sumitomo Insurance Group 2nd Floor, 25 Fenchurch Avenue, Londra , EC3M 5AD Montpelier Underwriting Agencies Ltd
th

7 Floor, 85 Gracechurch Street Londra EC3V 0AA 0207 648 4501 Novae Group Plc 71 Fenchurch Street 96

Londra EC3M 4HH 0207 903 7300 Travelers Syndicate Management Ltd Exchequer Court 33 St Mary Axe Londra EC3A 8AG 0203 207 6000
Autoritatea de poliie Secia de poliie Avon & Somerset PO Box 37 Portishead Bristol BS20 8QJ Poliia Bedfordshire Woburn Road Kempston Bedford MK43 9AX Poliia Cambridgeshire Hinchingbrooke Park Huntington PE18 8NP Poliia Cheshire Castle Esplanade Chester CH1 2PP Secia de poliie Cleveland PO Box 70 Ladgate Lane Middlesborough TS8 9EH Secia de poliie Cumbria Carleton Hall Penrith CA10 2AU Secia de poliie Derbyshire Butterley Hall Ripley Derby DE5 3RS Secia de poliie Devon & Cornwall Middlemoor Exeter EX2 7HQ Poliia Dorset Winfrith Dorchester DT2 8DZ Secia de poliie Durham

DATE DE CONTACT POLIIE

Punct de contact

Anexa B

Date de contact Telefon 01275 816183 Fax 01275 816316

97

Telefon 01234 275072 Fax 01234 275076

Telefon 01480 422391 Fax 01480 422378

Telefon 01244 612363 Fax 01244 614133

Telefon 01642 301317 Fax 01642 301257

Telefon 01768 217194 Fax 01768 217134

Telefon 01773 572082 Fax 01773 572035

Telefon 01392 452371 Fax 01392 452024

Telefon 01305 223929 Fax 01305 223987

Telefon 0191 375 2278 Aykley Heads Durham DH1 5TT Poliia Dyfed -Powys PO Box 99 Llangunnor Carmarthen SA31 2PF Poliia Essex PO Box2 Springfield Chelmsford CM2 6DA Secia de poliie Gloucestershire Holland House Lansdown Road Cheltenham GL51 6QH Poliia Greater Manchester PO Box 22 (S. West PDO) Chester House Boyer Street Manchester M16 0RE Secia de poliie Gwent Croesyceiliog Cwmbran NP44 2XJ Secia de poliie Hampshire West Hill Winchester SO22 5DB Secia de poliie Hertfordshire Stanborough Road Welwyn Garden City SL8 6XF Poliia Humberside Queens Gardens Kingston Upon Hull HU1 3DJ Secia de poliie Kent County Sutton Road Maidstone ME15 9BZ Secia de poliie Lancashire PO Box 77 Fax 01772 618736 Hutton Nr Preston PR4 5SB

98

Secia de poliie Leicestershire St Johns Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Manager securitatea informaiilor Fax 0191 375 2270

Telefon 01267 226466 Fax 01267 226459

Telefon 01245 452523 Fax 01245 452256

Telefon 01242 276260 Fax 01242 221362

Telefon 0161 856 2532 Fax 0161 856 2535 Telefon 01633 642209 Fax 01633 642487

Telefon 01962 871014 Fax 01962 871199

Telefon 01707 354396 Fax 01707 354349

Telefon 01482 220836 Fax 01482 220837

Telefon 01622 652668 Fax 01622 652319

Telefon 01772 618198 Telefon 0116 2485219 Fax 0116 248 5217 Enderby Leicester LE19 2BX Secia de poliie Lincolnshire PO Box 999 Lincoln LN5 7PH Poliia London Metropolitan New Scotland Yard Broadway Londra SW1H 0BG Poliia Oraului Londra 26 Old Jewry Londra EC2R 8DJ Poliia Merseyside PO Box 59 Liverpool L69 1JD Secia de poliie Norfolk Falconers Chase Wymondham, Norfolk NR18 0WW Poliia Northamptonshire Wootton Hall Northampton NN4 0JQ

99

Poliia Northumbria Ponteland Newcastle Upon Tyne NE20 0BL Poliia North Wales Colwyn Bay LL29 8AW Poliia North Yorkshire Newby Wiske Hall Northallerton DL7 9HA Secia de poliie Nottinghamshire Sherwood Lodge Arnold Nottingham NG5 8PP Poliia South Wales Bridgend CF31 3SU Poliia South Yorkshire Telefon 01522 558247 Fax 01522 558327

Telefon 020 7230 3291 Fax 020 7230 4586

Telefon 020 7601 2704 Fax 020 7601 2711

Telefon 0151 777 8907 Fax 0151 777 8142

Telefon 01953 424098 Fax 01953 424080

Telefon 01604 703153 Fax 01604 703148

Telefon 01661 868305/6 Fax 01661 868988

Telefon 01492 511050 Fax 01492 511013

Telefon 01609 789139 Fax 01609 789983

Telefon 0115 967 2565 Fax 0115 967 2549

Telefon 01656 869356 Fax 01656 869469

Telefon 0114 252 3238

100

Sheffield S3 8LY Poliia Staffordshire Cannock Road Stafford ST17 0QG Secia de poliie Suffolk Martlesham Heath Ipswich IP5 7QS Poliia Surrey Mount Browne Sandy Lane Guildford GU3 1HG Poliia Sussex Malling House Lewes BN7 2DZ Thames Valley Kidlington Oxon OX5 2NX Secia de poliie Warwickshire PO Box4 Leek Wootton Warwick CV35 7QB Secia de poliie West Mercia PO Box 55 Hindlip Hall Worcester WR3 8SP West Midlands PO Box 52 Lloyd House Colmore Circus Queensway Birmingham B4 6NQ West Yorkshire PO Box9 Wakefield WF1 3QP Secia de poliie Wiltshire Londra Road Devizes SN10 2DN Poliia Irlandei de Nord George Cross Brooklyn, Knock Road

Fax 0114 252 3105

Telefon 01785 232402 Fax 01785 232463

Telefon 01473 613632 Fax 01473 611269

Telefon 01483 482875 Fax 01483 482530

Telefon 01273 404049 Fax 01273 404276

Telefon 01865 846033 Fax 01865 846424

Telefon 01926 415097 Fax 01926 415306

Tel 01905 331935 Fax 01905 331422

101

Telefon 0121 626 5407 Fax 0121 626 5102

Telefon 01924 293604 Fax 01924 293538

Telefon 01380 729296 Fax 01380 734176

Telefon 02890 700778 Fax 02890 700983

Asociaia Ofierilor efi de Poliie & Lloyds Market Association

Belfast BT5 6LE Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Fax 01534 612577 Telefon 01534 612609

Poliia States of Jersey PO Box 789 St Helier Jersey JE4 8ZD

Poliia Guernsey Hospital Lane St Peter Port Guernsey British Transport Police PO Box 260 15 Tavistock Place Londra WC1H 9SJ

Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Fax 01481 719483

Telefon 01481 725111

Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Fax 020 7830 8804

Telefon 020 7830 8893

Secia de poliie Isle of Man Sediul poliiei Glencrutchery Road Douglas Isle of Man IM2 4RG

Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal

Telefon 01624 631212 Fax

102

Anexa C ASIGURAREA OFERIT DE LLOYDS MARKET ASSOCIATION

Lund n considerare faptul c poliia furnizeaz informaii n vederea sprijinirii asiguratorilor i a specialitilor n evaluarea daunelor, care sunt membri calificai (aa cum sunt acetia definii mai jos), n activitatea pe care o desfoar, Lloyds Market Association se angajeaz, n numele membrilor pe care LMA i comunic periodic la AOSP (membrii calificai), s asigure orice persoan sau autoritate menionat la alineatul 2 de mai jos mpotriva oricrei rspunderi ce poate fi contractat de o astfel de persoan sau autoritate ca urmare direct a furnizrii unor astfel de informaii, cu excepia cazului n care o astfel de rspundere este rezultatul neglijenei persoanei sau autoritii respective n ceea ce privete seciile de poliiei participante, persoanele care pot cere s 2 beneficieze de aceast asigurare sunt urmtoarele. a) orice autoritate de poliie b) chestorul oricrei secii de poliie c) orice ofier de poliie n exerciiu sau fost ofier de poliie al oricrei secii d) orice membru n exerciiu sau fost membru al personalului oricrei secii de poliie Semntur: ....................................................................................... Data: 01 octombrie 2009

Nume: David Gittings ............................................................ Funcie: Director executiv, LMA

Anexa D
(a) CERERE ADRESAT PERSOANEI ASIGURATE N PENTRU A SE

OBINE CONSIMMNTUL ACESTEIA N VEDEREA DIVULGRII INFORMAIILOR DEINUTE DE POLIIE

Detalii privind asiguratorul

Cerere de despgubire nr.: ..................................... Nume: ..................................................... Adresa: ................................................................................................................................... Numele specialistului n evaluarea daunelor, dac este cazul .. Adresa ......................................................................................................................................

Detalii privind persoana asigurat Nume: ........................................................... Adresa: ............................................................. 103

...................................................................................................................................................

Pentru a v putea ajuta n soluionarea cererii dvs., v solicitm consimmntul pentru a ne permite s obinem urmtoarele informaii de la Poliia/ Secia de poliie................................ Detalii privind infraciunea/bunul pierdut

*Numr de referin infraciune/bun pierdut: .................................................................

(*tiai varianta necorespunztoare ntruct evidenele privind infraciunile/bunurile pierdute sunt inute separat)

Data i ora naintrii raportului ctre poliie: ............................................................................. Persoana care a raportat incidentul : ........................................................................................ Locul svriri infraciunii/pierderii: ......................................................................................... Motivul pentru care avem nevoie de aceste informaii: ............................................................ ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................

Consimmnt:

Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.

Dorii ca poliia s v trimit o copie a rspunsurilor oferite la aceste ntrebri? Da/Nu*

*(Solicitantul trebuie s taie varianta necorespunztoare) Semntur:

.......................................................................................... Data: ..............................

Nume: ....................................................................................................................................... (litere de tipar)

Anexa D
(b) CERERE ADRESAT PERSOANEI ASIGURATE PENTRU A

OBINE CONSIMMNTUL ACESTEIA N VEDEREA DIVULGRII INFORMAIILOR DEINUTE DE POLIIE

Detalii privind asiguratorul

Cerere de despgubire nr.: ..................................... Nume: ..................................................... Adres: 104

................................................................................................................................................. Numele specialistului n evaluarea daunelor, dac este cazul .. Adresa ...................................................................................................................................... Detaliile persoanei asigurate Nume: ........................................................... Adresa: ............................................................. ...................................................................................................................................................

Detalii privind infraciunea ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... .................................................................................................................................................. ..................................................................................................................................................

Data i locul svririi infraciunii Pentru a v putea ajuta n soluionarea cererii dvs., v solicitm consimmntul pentru a ne permite s obinem urmtoarele informaii de la Poliie/Secia de poliie .................................

Informaiile solicitate i motivul solicitrii acestora sunt prezentate mai jos. Informaii solicitate Detalii infraciune *Numr de referin infraciune: ................................................................................................ Data i ora ntocmirii raportului ctre poliie: ............................................................................ Persoana lezat: ....................................................................................................................... Locul svririi infraciunii: ........................................................................................................ Motivul pentru care avem nevoie de aceste informaii: ............................................................. ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... 105

Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.

Informaii suplimentare Motive ................................................................................................................................................... Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii. 2 ...................................................................................................................................................

1 Motive ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... 2 Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii. ................................................................................................................................................... 1 Motive ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... 2 Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii. ...................................................................................................................................................
Dorii ca poliia s v trimit o copie a rspunsurilor oferite la aceste ntrebri?

Da/Nu*(Solicitantul de despgubire va tia varianta necorespunztoare)

Semntur: .......................................................................................... Data: ........................... Nume: ............................................................................................

(litere de tipar)

ANEXA E CERERE DE DIVULGARE A UNOR INFORMAII DEINUTE DE POLIIE N CAZUL N CARE EXIST PROBE PRIVIND SUSPECTAREA UNEI CERERI DE DESPGUBIRE FRAUDULOASE
De la: (Asigurator i/sau specialist n evaluarea daunelor*) .................................................................................................... Adresa: ..................................................................................................................................... * Pentru specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n numele unui asigurator (denumirea i adresa asiguratorului): ..................................................................................... . Ctre:

106

(Secia de poliie) ..................................................................................................................... Solicit informaii legate de investigarea unei cereri de despgubire frauduloase care constituie infraciune penal. Divulgarea informaiilor n acest scop este permis n temeiul articolului 29, alineat (3) din Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal.

Nr. de referin: ................................................................................................................................................... Natura investigaiei i a informaiilor solicitate: ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... Rezumatul probelor care ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase (urmeaz s fie completat cu copii ale documentelor suport):

...................................................................................................................................... ....................................................................................................................................... .......................................................................................................................................

Confirm faptul c datele cu caracter personal solicitate sunt cerute n acest scop, iar nefurnizarea acestor informaii ar putea, n opinia mea, aduce prejudiciu anchetei pe care o desfor.

Semntur: .................................................................................... Data: ................................ Nume: .......................................................................................................................................

(litere de tipar)
Funcia: .................................................................. Departament: .......................................... Contrasemntura (Superior direct): Semntur: ........................................................................... Data: .......................................... Nume: ........................................................................................... (litere de tipar) Funcia : .................................................................................................................................... n conformitate cu Memorandumul de nelegere privind schimbul de informaii ntre poliie i societile din domeniul asigurrilor, orice probe suplimentare legate de un act infracional obinute de societile din domeniul asigurrilor ca urmare a divulgrii informaiilor solicitate vor fi comunicate seciei de poliie pertinente pentru a-i permite acesteia s aplice procedura penal.

107

COPIE CARE URMEAZ S FIE DEPUS LA DOSAR ANEXA F DIVULGAREA INFORMAIILOR DE CTRE POLIIE CTRE ASIGURATOR N CAZUL N CARE EXIST PROBE PRIVIND SUSPECTAREA UNEI CERERI DE DESPGUBIRE FRAUDULOASE ACCES RESTRICIONAT
De la: (Secia de poliie) ..................................................................................................................... Ctre: (Asigurator)................................................................................................................................

M aflu n posesia unor informaii care m ndreptesc s suspectez c aceast persoan intenioneaz s ncerce s obin foloase bneti n mod fraudulos pe baza unei cereri de despgubire. V divulg prezenta informaie dumneavoastr n calitate de asigurator pentru a v sprijini n prezenta anchet i n orice procedur ulterioar de urmrire penal. Confirm faptul c dac aceste date cu caracter personal nu sunt dezvluite este puin probabil s mi pot finaliza ancheta. Prezenta constituie infraciune penal i divulgarea informaiilor n acest scop este permis n temeiul Legii din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal, articolul 29, alineat (3). Informaiile anexate la prezentul document sunt urmtoarele: .................................................................................................................................................. ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................... PREZENTELE INFORMAII AU CARACTER CONFIDENIAL I POT FI FOLOSITE NUMAI PENTRU MOTIVELE MENIONATE MAI SUS; ACESTEA NU VOR FI DIVULGATE FR CONSIMMNTUL SECIEI DE POLIIE. Semntur: .......................................................................... Data: .......................................... Nume:.........................................................................................................

108

(litere de tipar) Funcia: .................................................... Divizie/Departament: ............................................. Contrasemntur (Superior direct) Semntur: .......................................................................... Data: .......................................... Nume: ........................................................................ (litere de tipar) Funcie:................................................................ n conformitate cu Memorandumul de nelegere privind schimbul de informaii ntre poliie i societile din domeniul asigurrilor, orice probe suplimentare legate de un act infracional obinute de societile din domeniul asigurrilor ca urmare a divulgrii informaiilor solicitate vor fi comunicate seciei de poliie pertinente pentru a-i permite acesteia s aplice procedura penal.

109

COPIE CARE URMEAZ S FIE DEPUS LA DOSAR ANEXA G NOT ORIENTATIV PENTRU MEMBRII LLOYD'S MARKET ASSOCIATION
Informaii generale

1 n 1978, Comitetul AOSP pentru combaterea infraciunilor a emis un ghid privind schimbul de informaii dintre poliie i asiguratori. n 1999, recunoscnd faptul c n practic, sistemul actual nu funcioneaz satisfctor AAB i AOSP au convenit s elaboreze un ghid actualizat. Grupul de lucru mixt AAB/AOSP a convenit asupra unui ghid revizuit care, n anul 2004, a fost din nou evaluat i actualizat. Acesta este destinat s completeze documentul comun AAB/AOSP Criterii de acceptare i ghid pentru a raporta poliiei cererile de despgubire suspectate de fraud. 2 Msurile convenite n 1978 au fost considerate inadecvate ntruct poliia era copleit de volumul cererilor de informaii primite de la asiguratori i de la specialitii n evaluarea daunelor, precum i de modul greoi din punct de vedere administrativ n care erau elaborate acestea. Poliia a considerat c ntr-un mare numr de cazuri, nu se specific n mod clar dac exist o suspiciune de infraciune, mai exact de fraud, n domeniul asigurrilor, care s conduc la cererea respectiv. Este n interesul asiguratorilor s se elaboreze un protocol operativ privind solicitarea de informaii de la poliie astfel nct cazurile n care exist suficiente probe sau motive pentru o suspiciune de fraud s poat fi soluionate. 3 Alineatul 2.7 din Ghidul AOSP/AAB privind schimbul de informaii dintre poliie, pe de o parte i societile de asigurri i specialitii n evaluarea daunelor, pe de alt parte (Recomandri) prevede c AAB va oferi membrilor si consultan suplimentar privind solicitarea de informaii de la poliie pe baza prezentului ghid. Nota orientativ include aceste materiale suplimentare.
Respectarea notei orientative

LLOYD'S MARKET ASSOCIATION i AOSP au convenit asupra faptului c cererile adresate de asiguratori i de specialitii n evaluarea daunelor vor fi procesate de poliie numai dac aceste cereri respect prezenta not orientativ i recomandrile ghidului i dac sunt elaborate de sau n numele asiguratorilor participani menionai lista inclus n anexa A a prezentului ghid. 2 Prezenta not se refer la asiguratori, dar termenul trebuie neles ca incluznd specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n numele asiguratorilor. n calitate de membri ai LLOYDS MARKET ASSOCIATION, asiguratorii vor adopta toate msurile necesare pentru ca specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n numele lor s se conformeze condiiilor acestui ghid i ale prezentei note orientative. Temei pentru a solicita informaii 6. Ghidul stabilete dou motive n temeiul crora asiguratorii pot solicita informaii de la poliie: Dac exist un motiv specific pentru a verifica o cerere de despgubire (Seciunea 4); 110

Dac exist probe care ndreptesc suspectarea de fraud a unei cereri de despgubire (Seciunea 5). 7. Asiguratorii sau specialitii n evaluarea daunelor acionnd n numele acestora care solicit informaii de la poliie fr s respecte ghidul sau prezenta not orientativ risc s fie eliminai de pe lista societilor de asigurri participante inclus n anexa A a prezentului ghid i ca urmare, poliia nu va mai furniza nicio informaie ctre acetia sau agenii acestora. Corespondena Toate cererile de informaii vor fi redactate conform formatului convenit i prevzut n anexele prezentului ghid. De regul, orice alt coresponden se va limita la informaiile de sprijin trimise ntr-o form corespunztoare. Poliia nu va rspunde scrisorilor care nregistreaz interesul asiguratorului ntr-un anumit caz. ntruct multe secii de poliie nu dein resursele necesare pentru a face fa unui volum mare de coresponden, asiguratorilor li se cere s reduc la minimum numrul unor astfel de scrisori i s nu le trimit cu caracter sistematic Specialitii n evaluarea daunelor vor confirma poliiei c solicit informaii n calitate de reprezentani ai unui anumit asigurator care figureaz pe lista inclus la anexa A a prezentului ghid. Alineatul 21 din prezenta not orientativ prevede, de asemenea, c poliia dorete de s fie informat cu privire la rezultatul investigaiilor unui asigurator n cazul n care s-au solicitat informaii n temeiul Seciunii 5 a prezentului ghid. Soluionarea litigiilor 11. Orice litigiu privind furnizarea informaiilor n temeiul prezentelor recomandri va fi naintat pe scar ierarhic n cadrul seciei de poliie sau al societii de asigurri n vederea soluionrii problemelor. De exemplu, persoana care prelucreaz cererile de despgubire trebuie s aduc problema la cunotina efului departamentului daune sau a directorului acestui departament. n mod similar, ofierii de poliie trebuie s aduc la cunotina superiorilor lor solicitrile aflate n litigiu.

Seciunea 4: Furnizarea informaiilor n cazul n care exist motive specifice de a verifica o cerere de despgubire Prezenta seciune se refer la cazurile n care asiguratorul are motive de a verifica o cerere de despgubire, dar nc nu dispune de probe suficiente pentru a lua o decizie rezonabil prin care s stabileasc o tentativ de fraud. Un exemplu obinuit ar fi cazul n care asiguratorul consider c bunurile raportate ca fiind furate prin jaf depesc cu mult posibilitile solicitantului de despgubire (de ex., bijuterii foarte scumpe aparinnd unei persoane cu venituri salariale modeste), iar acesta nu poate face dovada deinerii bunurilor respective. n aceste circumstane, asiguratorul poate avea motive rezonabile de a face investigaii suplimentare cu privire la cererea de despgubire. Un raport de anchet elaborat de poliie poate ajuta societatea de asigurri s ia o decizie asupra soluionrii cererii n cauz. 12. Cererile naintate n temeiul prezentei seciuni impun consimmntul explicit al persoanei asigurate pentru a se putea recurge la implicarea poliiei. Evident, acest fapt poate face inutil capacitatea de a solicita informaii pentru c este extrem de puin probabil ca solicitantul de despgubire s i dea consimmntul cnd este contient de faptul c raportul de anchet nu i va susine cererea de despgubire. Pentru a face fa acestei 111

situaii, asiguratorul va solicita consimmntul persoanei asigurate n dou etape: nti, n etapa preliminar, persoana asigurat va fi informat c, pe baza consimmntului acesteia, asiguratorul poate face un schimb de informaii cu poliia dac acesta este necesar pentru validarea cererii de despgubire; Apoi, n momentul solicitrii se va obine consimmntul explicit nainte ca informaiile s poat fi cerute poliiei, dar soluionarea cererii poate fi condiionat de acordarea consimmntului dac persoana asigurat a fost avizat n etapa preliminar. Societatea de asigurri are obligaia de a se asigura c acest consimmnt este real i explicit i c a fost obinut n mod adecvat i corespunztor 2 Toate solicitrile de informaii vor fi elaborate n formatul convenit i prezentat n anexa D a prezentului ghid. Consimmntul va fi cerut sub forma unei Cereri adresate persoanei asigurate n vederea obinerii consimmntului acesteia privind divulgarea informaiilor deinute de poliie. Persoanei asigurate i se prezint Formularul de cerere care va fi trimis poliiei astfel nct s se obin n mod explicit consimmntul sau refuzul acesteia asupra informaiilor exacte, care urmeaz a fi divulgate poliiei de ctre asigurator. De asemenea, persoana asigurat poate meniona dac dorete s i fie trimis o copie exact a informaiilor comunicate asiguratorului de ctre poliie ca urmare a unei astfel de solicitri. n cazul n care persoana asigurat i d consimmntul, formularul D va fi trimis poliiei n original. 3 Asiguratorii pot solicita informaii limitate cum ar fi numrul de referin al infraciunii/bunului pierdut, data i ora pierderii, persoana care a ntocmit raportul i locul n care s-a svrit infraciunea/pierderii folosind formularul prezentat n anexa D(a). Informaiile suplimentare vor fi solicitate printr-o serie de ntrebri specifice folosind formularul prezentat n anexa D(b). 4 Formularul D va fi folosit pentru a indica motivele pentru care se solicit informaiile respective. Se va prezenta un rezumat al motivelor pentru care se impune o verificare adecvat astfel nct poliia s aib posibilitatea de a nelege c este necesar s dea un rspuns. n cazul exemplului de mai sus, motivul ar putea fi Despgubire solicitat pentru bunuri extrem de valoroase, fr prezentarea unei dovezi de proprietate, suma asigurat fiind foarte modest. Persoana asigurat va lua la cunotin de aceste informaii nainte de a i se solicita. ntruct solicitrile de informaii prezentate n aceast seciune nu se ntemeiaz pe 5 probe certe privind tentativa de infraciune, poliia va percepe o tax de 75 pentru fiecare astfel de solicitare pentru a acoperi cheltuielile administrative. Seciunea 5: Furnizarea informaiilor n cazul n care exist probe care ndreptesc suspectarea de fraud a unei cereri de despgubire Prezenta seciune se refer la cazurile n care asiguratorul deine probe care ndreptesc suspiciunea de fraud n domeniul asigurrilor. Solicitrile de informaii de la poliie se vor ntocmi n temeiul articolului 20 al Legii din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal din 1998. 2 n aceste cazuri consimmntul explicit al solicitantului de despgubire nu este necesar n vederea solicitrii de informaii de la poliie. 3 Toate solicitrile de informaii vor fi elaborate n formatul convenit i prezentat n anexa E a acestui ghid. Asiguratorului i se cere s prezinte poliiei un rezumat al probelor pe care le deine i s furnizeze copii ale documentaiei justificative. n cazul n care asiguratorul a efectuat investigaii detaliate asupra respectivei cereri de despgubire, se admite ca solicitrile de informaii s fie elaborate exclusiv conform Seciunii 5 a prezentelor linii directoare. Rezumatele probelor vor prezenta suficiente detalii pentru a permite poliiei s suspecteze svrirea unei infraciuni. De exemplu, o prob de tipul acest autovehicul nu poate fi furat fr cheie nu poate atinge standardul de suspiciune necesar, ntruct 112

cheile pot fi copiate. n cazul n care asiguratorul a efectuat unele investigaii detaliate asupra respectivei cereri de despgubire, se admite ca solicitrile de informaii s fie elaborate exclusiv conform Seciunii 5 a prezentelor linii directoare. La primirea solicitrii de informaii, poliia evalueaz informaiile pe care le deine stabili dac acestea susin suspiciunea de fraud i ofierul de caz poate avea acces la aceste informaii pentru a decide dac divulgarea informaiilor n temeiul prezentei seciuni poate fi justificat n conformitate cu Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal. n cazul n care divulgarea informaiilor nu poate fi justificat, se poate recurge la prevederile Seciunii 4 (anexa D). 4 Nu se vor percepe taxe n baza acestei seciuni. 5 Poliia a solicitat ca, n cazul n care furnizeaz informaii n urma unei cereri naintate conform Seciunii 5 a prezentului ghid, asiguratorul s informeze n timp util poliia cu privire la rezultatul anchetei ntreprinse i a cererii de despgubire respective. n cazul n care asiguratorul consider c a fcut dovada svririi unei fraude, dosarul care conine probele respective va fi prezentat poliiei. n cazul n care asiguratorul decide s nu mai investigheze cazul respectiv, poliia trebuie informat n consecin.

113

ANEXA C

Memoriu justificativ la Legea privind infraciunile grave (Organizaii anti-fraud specificate) Ordin din 2008

114

MEMORIU JUSTIFICATIV LA

LEGEA din 2007 PRIVIND INFRACIUNILE GRAVE, ORDINUL DIN 2008 (ORGANIZAIILE DE LUPT

ANTI-FRAUD SPECIFICE)

Nr. 2353/2008

1. Prezenta expunere de motive a fost elaborat de Ministerul de Interne i naintat Parlamentului prin Ordinul Maiestii Sale.

2. Descriere 2.1. Prezentul ordin prevede urmtoarele organizaii de lupt anti-fraud n sensul articolului 68 al Legii din 2007 privind infraciunile grave: (a) CIFAS4; (b) Experian Limited; (c) Insurance Fraud Investigators Group5; (d) N Hunter Limited; (e) The Insurance Fraud Bureau6; (f) The Telecommunications United Kingdom Fraud Forum Limited7.

3. Aspecte de interes special pentru Comitetul mixt pentru acte juridice comisia juridica 3.1. Niciunul

4. Cadru legislativ

4 5

CIFAS (THE UK's Fraud Prevention Service) : Serviciul de Prevenire a Fraudelor din Marea Britaniei Insurance Fraud Investigators Group: Grupul investigatorilor anti-fraud n domeniul asigurrilor 6 The Insurance Fraud Bureau: Biroul de combatere a fraudei n asigurri 7 Forum pentru combaterea fraudei n telecomunicaii

115

4.1. n temeiul articolului 68 al Legii din 2007 privind infraciunile grave (LIG), o autoritate public poate, n vederea prevenirii fraudelor sau unui anumit tip de fraud, s divulge informaii n calitate de membru al unei organizaii specifice de lupt anti-fraud sau n alt calitate n conformitate cu acordurile ncheiate de organizaia n cauz. Articolul 68 confer autoritilor publice prerogativa de a divulga informaii, menionat uneori sub denumirea comunicare". 4.2. O organizaie de lupt anti-fraud este o asociaie definit, o persoan juridica sau o alt persoan care permite sau faciliteaz orice schimb de informaii n vederea prevenirii fraudelor sau a unui anumit tip de fraud sau care drept scop sau unul dintre scopurile sale are una dintre aceste funcii. 4.3 n temeiul articolului 68 (8) din LIG o organizaie de lupt anti-fraud este precizat prin ordinul emis de secretarul de stat. Acest ordin este emis n temeiul articolului 68 alineat (8). 4.4 Prerogativa prevzut la articolul 68 alineat (8) a intrat n vigoare la data de 1 martie 2008 (vezi SI 2008/219 (C. 5)) i un ordin de iniiere este n curs de elaborare n vederea intrrii n vigoare a celorlalte prevederi ale articolului 68 i a prevederilor asociate acestuia la data de 1 octombrie 2008.

5. Teritorialitate i aplicabilitate 5.1 Prezentul act juridic se aplic n Anglia, ara Galilor i Irlanda de Nord.

6. Convenia european pentru aprarea drepturilor omului ntruct prezentul instrument face obiectul procedurii de aprobare tacit i nu modific legislaia primar, nu este necesar o declaraie.

7. Context politic 7.1. Documentul de consultare al Guvernului Noi prerogative n lupta mpotriva crimei organizate i a infraciunilor financiare" (Cm 6875) a subliniat lipsa schimbului de informaii n vederea prevenirii fraudelor n cadrul sectorului public, precum i ntre sectorul public i cel privat. Documentul de consultare sugereaz ca informaiile privind persoanele suspectate de fraud s fie comunicate pe o scar mai larg n vederea prevenirii fraudelor i c schimbul de informaii cu organizaiile antifraud poate constitui un mecanism adecvat pentru atingerea acestui obiectiv. Participanii la consultare au fost aproape n unanimitate de acord cu aceast propunere. Consultarea a evideniat faptul c pentru a pune n aplicare propunerea sunt necesare msuri pentru a asigura competena legal a autoritilor publice de a face schimb de informaii cu sectorul privat.

7.2 Articolul 68 din LIG a fost introdus n premier pentru a permite autoritilor publice s fac schimb de informaii cu organizaiile de lupt anti-fraud menionate n vederea prevenirii fraudelor.

116

n Parlament s-a convenit s se specifice mai multe organizaii de lupt anti-fraud. Toate informaiile divulgate n temeiul articolului 68 vor respecta Legea din 1997 privind protecia datelor cu caracter personal. Articolule 69 i 70 ale LIG introduce noiunea de infraciune de divulgare a informaiilor prin intermediul unei organizaii de lupt anti-fraud specificate. La ora actual, informaiile protejate prin sanciunile prevzute pentru aceast infraciune sunt informaiile legate de venituri i taxe vamale care dezvluie identitatea persoanei la care se refer i care sunt divulgate de Her Majestys Revenue and Customs8. Toate autoritile publice care fac schimb de informaii prin intermediul unei organizaii de lupt anti-fraud specificate va ine seama de codul de procedur elaborat de secretarul de stat n temeiul articolului 71 din LIG. 7.3. Dup intrarea n vigoare a prezentului ordin, autoritile publice vor fi n msur s decid dac se ncadreaz n prevederile articolului 68 i vor adera la una dintre organizaiile de lupt anti-fraud specificate. Autoritile publice nu sunt obligate s participe, fiecare autoritate public adoptnd o decizie n acest sens n funcie de situaia fiecreia. 7.4. Ministerul de Interne a invitat membrii comunitii anti-fraud s i exprime interesul n acest sens. Formularele de cerere, elaborate de Ministerul de Interne, n cooperare cu Ministerul de Justiie i Information Commissioners Office9, au fost trimise organizaiilor care i-au exprimat interesul.

8. Impact 8.1. S-a efectuat o evaluare a impactului actului normativ pentru Proiectul de lege privind infraciunile grave, iar extrasul corespunztor schimbului de informaii (Opiunea 3) este anexat. 8.2 Impactul asupra sectorului public este prezentat n Evaluarea impactului normativ anexat.

9. Date de contact Michael Drew de la Ministerul de Interne Tel: 0207 035 1569 sau e-mail: Michael.Drew2@homeoffice.gsi.gov.uk poate rspunde ntrebrilor legate de acest instrument juridic.

Her Majestys Revenue and Customs : Oficiul de Venituri i Vam al Maiestii Sale, organism fiscal echivalent cu Administraia Financiar
9

Information Commissioners Office : Autoritatea britanic de protecie a datelor

117

ANEXA D

Federaia Europeana a Asiguratorilor i Reasiguratorilor (CEA) Grupul operativ de prevenire a criminalitii i fraudei Raport

118

119

Grupul operativ de prevenire a criminalitii i fraudei

Referin: NLI-FRD-09-0

Subiect:
1. Definiie

Prevenirea criminalitii i a fraudelor Raport

Exist definiii diferite pentru fraud i infraciune. Aceste concepte difer de la o ar la alta i chiar n interiorul aceleiai ri, n funcie de unghiul din care sunt privite (ex: civil versus penal). n sensul prezentei lucrri, frauda este definit ca: Act sau omisiune, referitoare la ncheierea unui contract de asigurare sau la o pretenie de despgubire, prin care se urmrete obinerea unui ctig nejustificat pentru fptuitorul fraudei sau pentru o alt parte sau cauzarea unei pierderi unei alte pri. Acest lucru poate nsemna, de exemplu, obinerea unei acoperiri a unei asigurri care n mod obinuit nu ar putea fi obinut sau plata unei prime neconforme cu nivelul riscului sau emiterea unei pretenii de despgubire cu o valoare nejustificat n condiiile legii. Conform definiiei de mai sus, conducerea unui automobil neasigurat nu reprezint caz de fraud, ntruct nu exist un contract de asigurare. Aceasta reprezint o infraciune (dar nu n toate rile) sau, cel puin, un comportament lipsit de civism.

120

Conducerea unui automobil neasigurat face obiectul ariei de acoperire a lucrrii noastre n cazul n care sistemul instaurat pentru despgubirea victimelor unui accident rutier cu un vehicul neasigurat a permis un caz de fraud similar celui definit anterior. De asemenea, furtul unui vehicul nu face obiectul lucrrii noastre dect n cazul n care un astfel de incident a fost regizat pentru a se obine bani de la asiguratorul vehiculului.

1.1 Fazele n care pot fi comise fraude Fraudele pot fi comise n orice faz a procesului de asigurare. Preluarea riscului de asigurare: asiguratorul este convins fie s emit o poli pe care n mod normal nu ar fi emis-o, fie s emit o poli de asigurare cu nite condiii bazate pe informaii false. (de ex., preluare a riscului regizat) Preteniile de despgubire: asiguratorul este convins s plteasc o cerere de despgubire nejustificat sau o sum exagerat 1.2 Fptuitorul fraudei n sensul prezentei lucrri, autor al unei fraude poate fi orice persoan care se folosete de un contract de asigurare pentru a comite o fraud. Deintorul poliei Persoana asigurat Beneficiarul Intermediarul (brokerul) Angajatul (agent sau ali angajai) Prestatorii de servicii (productori de caroserii, tmplari, profesioniti din sistemul de sntate etc.) Teri Alii

121

Printre aceste tipuri de fraud se numr, de exemplu, frauda intern, adic frauda comis de un membru al personalului sau cu complicitatea acestuia, cu condiia ca respectivul fapt s aib legtur cu un contract de asigurare.

Sunt excluse alte infraciuni comise de angajai, precum deturnarea de fonduri prin vrsarea n contul bancar propriu a unei despgubiri datorate unui client, ntruct aici nu este implicat un contract de asigurare, cu toate c o astfel de fapt este considerat fraud n unele ri (cum ar fi Olanda).

Not: Nu exist un profil al delincventului tipic. Dintre rezultatele studiului merit reinut profilul tipic al unei persoane care cunoate un fraudator. Persoanele care cunosc un fraudator au vrsta sub 30 de ani, au studii universitare, se ncadreaz mai curnd n clasa persoanelor cu venit ridicat dect n a celor cu venituri medii i locuiesc n orae cu peste 50.000 de locuitori. Aceste constatri sunt importante, deoarece se poate presupune c persoanele care cunosc un fraudator sunt mai tentate s comit fraude dect alte persoane. n orice caz, cel mai probabil, persoanele care au svrit fraude i respondenii studiului aparin acelorai grupuri sociale.

1.3 Modus operandi Exist aproape un numr nelimitat de modus operandi n svrirea fraudelor.

Conform IAIS10, exist trei factori de baz care conduc la apariia fraudelor, adesea cunoscui i sub numele de triunghiul fraudei: motivaia/stimulentul (de ex., probleme financiare, presiunea unor obiective comerciale nerealiste) oportunitatea autojustificarea (mai exact, procesul mental de justificare a fraudei)
10

Metodologia IASI de prevenire, depistare i combatere a fraudei n asigurri, 2006 [IAIS (International Association Of Insurance Supervisors) Asociaia Internaional a Supervizorilor de Asigurri] http://www.iaisweb.org/__temp/Guidance_paper_on_preveting__detecting_and_remedying_fraud_in_insurance.pdf

122

Modus operandi pot fi difereniate n funcie de: Modul n care este iniiat frauda: oportunist sau premeditat (penal). Primul mod caracterizeaz majoritatea cazurilor de fraud (mai puin n Italia) i tinde s se agraveze n perioadele de criz economic. Cele dou profiluri generale de fraudatorilor corelate pot fi definite dup cum urmeaz11 : Fraudatorul oportunist este, n mod obinuit, o persoan care respect legea, dar creia i se ofer o ocazie de a comite o fraud. De exemplu, acest tip de fraudator i poate imagina c asiguratorii dispun de fonduri nelimitate i poate considera acceptabil s emit pretenii de despgubire pentru a-i recupera costurile primelor de asigurare din anii anteriori, cnd nu au existat cereri de despgubire. Fraudatorul oportunist recidivist: acesta are de fiecare dat o pretenie de despgubire (dup o prim experien pozitiv) Fraudatorul profesionist i ctig sau i suplimenteaz venitul svrind fraude. Acesta poate continua s comit fraude pn cnd este prins i poate viza mai muli asiguratori. O extensie a profilului fraudatorului profesionist o reprezint crima organizat, care constituie un grup de persoane capabile s comit fraude complexe i de amploare. Fondurile obinute n mod fraudulos pot fi utilizate pentru finanarea altor acte infracionale. Obiectul la care se refer frauda: existena incidentului asigurat sau valoarea sumei de despgubire asupra creia se ridic o pretenie. Mai jos sunt cteva exemple Incidentul care declaneaz pretenia de despgubire Nu a avut loc (pretenii false) A fost produs intenionat (pretenii nscenate, precum accidentele rutiere sau de munc n care sunt implicai lucrtori strini) A avut loc nainte de preluarea riscului acoperit de asigurare (dar a fost declarat ca avnd loc dup aceasta) Este reclamat astfel nct s par un incident acoperit printr-o poli de asigurare. Gravitatea urmrilor unui incident asigurat (despgubirea)
11

Metodologia IASI de prevenire, depistare i combatere a fraudei n asigurri, 2006

123

Vtmare corporal/pierdere/pagub fictiv (ex. Asiguratul pretinde c sufer de dureri sau alte simptome i l convinge pe medic s i prescrie concediu medical, asiguratul lucreaz n ciuda vtmrii corporale, dar cere despgubiri pentru pierderi de venit). Preteniei de despgubire i se adaug o vtmare corporal/pagub deja existent i deja despgubit sau neasigurat. Exagerarea vtmrii corporale, a pierderii sau a pagubei (ex., se exagereaz bunuri de valoare, venitul asiguratului) Persoane care nu se grbesc s se nsntoeasc 2. Consecine pentru consumatori/societate 2.1 Descriere calitativ Costurile fraudelor Costurile fraudelor pentru industria asigurrilor sunt, n ordinea descresctoare a importanei lor:

1) Relaia dintre deintorul poliei de asigurare i compania de asigurare nu se mai bazeaz pe ncrederea care exista la nceput i care ar trebui s existe n continuare. Reputaia companiei de asigurri: lupta mpotriva fraudei impune investigaii i poate ntrzia (puin) plata despgubirilor. Uneori, acest fapt este interpretat drept o lips de disponibilitate din partea companiei de asigurri de a plti suma datorat asiguratului pentru o pretenie de despgubire legitim.

2) Prime de asigurare mai mari: Fraudele creeaz costuri mai mari companiilor de asigurri, care trebuie ncorporate n primele de asigurare percepute de la deintorii de polie. Pe de o parte, valoarea total a cererilor de despgubire pltite este mai mare dect ar trebui s fie n mod normal (pretenii de despgubire nedatorate sau exagerate). Pe de alt parte, survin costuri administrative mai mari (att la preluarea riscului, ct i la despgubire) pentru combaterea fraudelor: 124

 Timpul dedicat unui dosar crete ca rezultat al unei verificri mai detaliate a riscului (preluarea riscului asigurat) sau a preteniilor de despgubire; Utilizarea experilor (din cadrul personalului propriu sau externi) pentru cazuri complexe i care trezesc suspiciuni (obiectul supus riscului, pretenii de despgubire frauduloase etc.). 3) Finanarea organizaiilor criminale mari: fraudele din sistemul de asigurri reprezint o modalitate uoar i lipsit de violen pentru ca organizaiile criminale s strng fonduri pentru finanarea actelor lor criminale (vezi finanarea terorismului). Fraudele din asigurri constituie o activitate infracional cu risc sczut i profit crescut.

4) Riscul spiralei descendente: primele de asigurare se majoreaz din cauza fraudelor, este posibil ca deintorul poliei de asigurare, nainte onest, s nu mai doreasc s plteasc pentru fraudele altora i, la rndul lui, s comit o fraud.

5) Riscul vtmrii publicului larg (ex: accidentele rutiere nscenate)

6) Costurile fraudelor pentru autoritile publice, poliie i instanele care ancheteaz/urmresc penal pretenia de despgubire, impozite.

Avantajele combaterii fraudei Depistarea fraudelor permite companiilor de asigurri s i reduc costurile. Faptul are impact pozitiv asupra primei de asigurare medii percepute de la deintorul poliei de asigurare. Depistarea fraudelor are i un efect educativ, ntruct limiteaz riscul recidivei fraudatorilor oportuniti. Identificarea fraudelor din asigurri poate conduce la arestarea unuia sau mai multor infractori din alte domenii. Fie fraudatorul din sistemul de asigurri a comis alte infraciuni care sunt descoperite cu aceast ocazie (predispoziia spre infracionalitate a fraudatorului), Fie frauda din asigurri a vizat finanarea altor activiti criminale. 125

Un program de anchet eficient i condus n mod profesionist chiar de ctre asiguratori este un instrument important n descurajarea fraudelor din asigurri, ntruct acesta previne tentativele de fraud mpotriva companiilor de asigurri prin creterea riscului de a fi depistate; reduce valoarea beneficiului financiar obinut de fraudator, fapt ce conduce la scderea tentaiei de a comite fraude; furnizeaz informaii cu privire la modalitatea n care produsele asiguratorilor, condiiile polielor de asigurare, procesele de lucru i alte metode de lucru pot fi modernizate pentru a reduce numrul ocaziilor de a comite fraude i furnizeaz asiguratorilor instrumentele necesare s evalueze cu justee preteniile de despgubire i s decid dac frauda va fi reclamat poliiei pentru iniierea anchetelor premergtoare apariiei n instan.

2.2 Estimare cantitativ (global) a relevanei economice Exist multe studii care prezint estimri generale ale costurilor create de fraude n sistemul de asigurri. Totui, majoritatea acestora au o arie de acoperire limitat: adeseori se limiteaz la un anumit risc acoperit de asigurare (de obicei, vtmare corporal n cazul asigurrilor auto i de sntate) sau la o anumit ar. Colectarea unor date statistice relevante din acest domeniu este foarte dificil, ntruct nu exist o definiie a fraudei general acceptat i nu toate cazurile de fraud detectate sunt raportate, iar nivelul fraudelor nedepistate rmne necunoscut. Acest lucru este valabil mai ales pentru cazurile de fraud detectate n faza prelurii riscului asigurat. Cu toate c nu ne putem face o imagine exact asupra problemelor generale de fraud, cea mai bun estimare a noastr este c n majoritatea rilor europene, fraudele depistate n faza soluionrii cererii de despgubire se ridic la 5 - 10% din plile anuale n cazul despgubirilor pentru alte asigurri dect cele de via12. Nu exist o estimare privind riscul n faza prelurii riscului asigurat.

n Regatul rilor de Jos, Asociaia Olandez a Asiguratorilor13 a raportat faptul c:

12

Alex H. Westerman, Dutch approach in tackling insurance fraud (Abordarea olandez n soluionarea fraudelor din asigurri) GenRe, Kln, decembrie 2007

126

12% dintre consumatori au mrturisit c au svrit fraude legate de asigurri, consumatorii estimeaz c 44% din populaia din Olanda a svrit fraude legate de asigurri, A estimat c, n Regatul rile de Jos, fraudele conduc la o majorare a primei de asigurare cu 150 / familie. n Finlanda, jumtate dintre cazurile anchetate au fost legate de asigurrile auto, n timp ce jumtate din suma de 52 milioane de euro ar fi trebuit rambursat companiilor n cazurile anchetate referitoare la asigurrile de bunuri. Un studiu desfurat ntre 1996 i 2003 a furnizat informaii privind opinia populaiei despre fraudele din asigurri, despre ct de uzuale sunt fraudele conform experienei i ce crede despre prevenirea fraudelor. Ambele chestionare au fost distribuite unui eantion de 2 000 finlandezi, obinut din registrul pentru evidena populaiei, iar ratele de rspuns au fost de aproximativ 40% n ambele cazuri. Principalele rezultate ale acestui studiu sunt: Opiniile privind gravitatea fraudelor din asigurri difer n funcie de vrst: cu ct persoana este mai n vrst, cu att mai grave consider c sunt fraudele din asigurri. Peste 80% dintre respondeni sunt de acord cu baza de date privind preteniile de despgubire, n care asiguratorii finlandezi nregistreaz toate noile cereri de despgubire (uoar cretere). 79% dintre respondeni consider prevenirea, mai degrab dect pedepsirea fraudelor, drept cea mai bun cale de combatere (uoar cretere). Studii bazate pe interviu efectuate ntre 2006 i 2008; din o mie de persoane intervievate personal, aprox. fiecare a cincea persoan cunoate pe cineva care a comis o fraud. n Frana, 40% din economiile de 80 milioane de euro realizate de asiguratori n 2008 datorit combaterii fraudei au fost legate de asigurrile auto14. Raportul mai furnizeaz informaii cu privire la : Distribuia (ca numr i valoare) fraudelor dup riscul i ramura de produse (ex., vtmri corporale RC15), Cei care au depistat i probat cazurile de fraud (experi, angajai etc.), dup ramura de produse i risc, Rata de urmrire penal, Caracteristicile cazurilor de fraud anchetate de ALFA16,

13

Alex H. Westerman, Dutch approach in tackling insurance fraud (Abordarea olandez n soluionarea fraudelor din asigurri), GenRe, Kln, decembrie 2007 ALFA Recueil Statistiques 2008 TPL (Third-Party Liability): Rspundere civil (RC) Agence pour la lutte contre la fraude lassurance; vezi http://www.alfa.asso.fr/webalfa/alfaeditpublicanglais.nsf/accueil?Openpage

14

15

16

127

n Germania, s-a constat c fraudele din asigurri cost 4 miliarde/an, adic 10% din cheltuielile cu cererile de despgubire. Un studiu GfK din 2002, comandat de Asociaia German pentru Asigurri (GDV), a evaluat atitudinea consumatorilor cu privire la asigurri, n general i la fraudele din asigurri n special. Se ateapt ca acest studiu s fie actualizat n cteva luni (vezi anexa NLI-FRD-09-006). Conform studiului, 28% consider c fraudele din asigurri nu reprezint o infraciune. n Italia, cteva indicaii despre amploarea acestui fenomen sunt oferite de ancheta pe care ISVAP (organul de supraveghere pentru asigurrile private) o desfoar privind activitatea infracional din sectorul asigurrilor. Datele oficiale, prelucrate de ISVAP pe baza rapoartelor bazate pe aciuni, furnizeaz un rezultat parial i n mare msur subestimat al fenomenului. n aceste studii oficiale, Italia apare ca una dintre rile cel mai puin expuse fenomenului fraudelor din asigurri, cu o medie anual de aprox. 3% din totalul cererilor de despgubire RCA17 i 0,53 % din totalul cererilor de despgubire pentru incendii i dezastre naturale (reprezentnd 1,70 % din totalul cheltuielilor cu preteniile de despgubire). n ceea ce privete RCA, o cifr relevant o reprezint corelaia pozitiv, existent n fiecare provincie, ntre frecvena fraudelor din totalul cererilor de despgubire i frecvena cererilor. n Suedia, un raport din 1982 al Consiliului Naional Suedez pentru Prevenirea Infraciunilor (Br) pretinde c cel puin 10% din totalul plilor pentru cererile de despgubire din asigurri au fost frauduloase, ceea ce nseamn, n cifrele de azi, un cost generat de fraude de 4 5 miliarde SEK (aproximativ 0,4 0,5 miliarde de euro). Un raport din 1998 al Academiei de Poliie pretinde c numrul fraudelor comise n asigurri este de 100 000 infraciuni pe an, nsumnd un cost total de 1,5 miliarde SEK (0,15 miliarde de euro). Un raport din 2002 al Universitii din Lund privind cererile de despgubire n asigurrile de vtmare corporal arat c 80 de persoane au fost anchetate pentru fraud, care au atras companiilor de asigurri costuri de 8 milioane SEK (0,8 milioane euro), dar numai 25% din cazurile raportate au fost condamnate. Nu exist date disponibile mai recente dei, la fel ca n Danemarca i Norvegia, exist un consens privind nevoia de a combate preteniile de despgubire frauduloase. n Marea Britanie, ABI a evaluat recent18 c Fraudele nedepistate privind cererile de despgubire sunt n valoare de 1,9 miliarde de lire sterline pe an. Faptul conduce, n medie, la un cost suplimentar de 44 pe an, fiecrui deintor de poli de asigurare.
17

MTPL (Motor Third Party Liability): RCA(Rspundere civil auto) ABI Fraude privind preteniile de despgubire din asigurrile generale - Research Brief iulie 2009

18

128

Depistarea fraudelor generale din sistemul de asigurri s-a mbuntit n mod semnificativ n ultimii cinci ani. n 2008, au fost depistate i mpiedicate cereri de despgubire frauduloase n valoare de 730 milioane de lire sterline. Acestea reprezint o cretere de 30% a depistrilor fa de 2007. Industria asigurrilor depisteaz mai multe tentative de fraud. la aceast tendin pozitiv au contribuit att schimbul de date prin intermediul Biroului pentru Fraudele din Asigurri, ct i abordarea mai bun a depistrii fraudelor din partea asiguratorilor. Exist semnale c recesiunea economic are impact asupra fraudelor, dar este prea devreme s ne pronunm cu certitudine asupra amplorii acestui impact. n 2008, 4% dintre cererile de despgubire dup valoare (cu excepia asigurrilor de via) au fost frauduloase (3% n 2007). Preteniile false pentru asigurarea locuinei au fost cele mai frecvent ntlnite, depistndu-se 55.000 de cereri false sau exagerate. n funcie de valoare, cele mai costisitoare au fost preteniile fraudulose din asigurrile auto, cu 360 milioane de lire sterline economisite. Fraudele depistate n 2008:
Categoria de asigurare Auto Construcii i bunuri asociate proprietilor De cltorie De credit Comerciale Totale Numrul fraudelor depistate (estimativ) 35.300 55.400 Valoarea fraudelor depistate (estimativ) 360 milioane lire sterline 110 milioane lire sterline

4.300 2.500 9.800 107.200

5 milioane lire sterline 19 milioane lire sterline 240 milioane lire sterline 730 milioane lire sterline

129

3.

Context Contextul juridic i cultural, precum i relaia cu factorii implicai n acest domeniu, poate fie s faciliteze prevenirea i combaterea fraudelor, fie s contribuie la o cretere a fenomenului.

3.1 Legislaia/reglementrile relevante

Protecia datelor: adeseori, legislaia privind protecia datelor limiteaz posibilitatea de a compara cazurile i de a schia modele comune pentru identificarea modului de operare i de a combate astfel, fraudele n mod eficient (ex. prin acces automat la bazele de date externe, sisteme IT performante etc.). n ciuda existenei unei directive UE n aceast privin, situaia difer foarte mult de la o ar la alta n cadrul UE. Problemele create de o asemenea lips de uniformitate n UE n ceea ce privete armonizarea Directivei i de nesigurana juridic rezultat din definiii neclare au fost raportate de participanii la conferina organizat de Comisie privind provocrile actuale ale cadrului juridic de protecie a datelor, n special n ceea ce privete noile tehnologii. n Spania, de exemplu, este permis deinerea unor dosare comune chiar pentru a preveni fraudele (escrocheriile) din asigurri, fr a fi necesar obinerea consimmntului prii afectate. Cu toate acestea, n astfel de cazuri, partea afectat trebuie s fie informat despre momentul n care datele sale sunt introduse prima dat de ctre controlor i despre modul n care poate s-i exercite drepturile de acces, rectificare i anulare. n Suedia, Directiva UE privind protecia datelor a fost aplicat fr excepii, ceea ce a condus la dificulti n crearea registrelor, precum i n cooperarea cu autoritile, mai ales din punctul acestora de vedere. Pe de alt parte, nu exist nicio lege privind confidenialitatea n industria de asigurri, ceea ce nseamn c ntre companii i ctre autoriti, se poate efectua un schimb de informaii privind datele cuprinse de cererile de despgubire. n luna iulie, Comisia va iniia consultri cu factorii implicai n vederea pregtirii procesului de revizuire a cadrului juridic privind protecia datelor. n anex, avei la dispoziie o prezentare general a informaiilor accesibile (vezi documentul anexat cu codul de referin NLI-FRD-09-019).

Investigatori Condiiile pe care investigatorii trebuie s le respecte ntr-o anchet legal difer de la o ar la alta. n unele ri (precum Frana sau Belgia) investigatorii particulari (cum sunt cei care lucreaz n/pentru companiile de asigurri) trebuie s fie acreditai de autoritile publice competente.

130

n Finlanda, legea privind contractele de asigurare cere deintorilor de polie de asigurare s furnizeze informaii att companiilor, ct i investigatorilor. Asociaia finlandez a publicat o metodologie privind buna practic n anchetele din sistemul de asigurri. n Italia, investigatorii trebuie s dein o autorizaie acordat de autoritile publice competente. n cazurile care cad sub incidena unei proceduri penale, judectorul responsabil de cazul respectiv poate autoriza anchetatorul s iniieze ancheta. n Olanda, regulile sunt mult mai stricte pentru investigatorii comerciali dect pentru investigatorii din sistemul de asigurri. n Norvegia, companiile de asigurare lucreaz cu investigatorii proprii sau investigatori particulari externi, acetia din urm fiind utilizai n cazuri dificile (la nivel regional). n Spania, serviciile de supraveghere i de securitate a persoanelor sau bunurilor sunt reglementate prin lege drept activiti complementare i subordonate siguranei publice. Aceste servicii pot fi furnizate de companii de securitate i de personal de securitate particular, inclusiv detectivi particulari. n domeniul siguranei, serviciile detectivilor particulari implic numai strngerea de informaii i probe cu privire la activiti i incidente particulare, fr a fi autorizate s ancheteze fraude (ntruct aceast infraciune este anchetat conform legii). n cazul n care iau cunotin de un astfel de incident, detectivii particulari trebuie s l raporteze fr ntrziere autoritilor competente i s predea toate informaiile i instrumentele pe care le-au obinut. n Suedia, investigaia este efectuat, n principal, de investigatori din asigurri, care adesea sunt foti ofieri de poliie (exist aproximativ 140 de investigatori, dintre care aproximativ 130 sunt angajai ai companiilor de asigurri). De obicei, detectivii particulari independeni nu se ocup de cazurile de fraud din sistemul de asigurri. Se estimeaz c fiecare dintre acetia efectueaz aproximativ 100 de anchete anual (cel puin 13 000 pe an) din care 60% au fost respinse, din care 300 400 de cazuri n fiecare an au mers la instanele civile i 300 au fost raportate poliiei. Nu este cerut nicio autorizaie sau condiie anume. Asociaia suedez a dat publicitii recomandri pentru investigarea cazurilor suspecte de fraud n asigurri (octombrie 2002). n Marea Britanie, marea majoritate a cererilor de despgubire din asigurri nu este supus investigrii. Dintre puinele cazuri anchetate, majoritatea sunt anchetate de investigatori membri ai personalului, care cad sub incidena reglementrii FSA, sau de evaluatori de pierderi acreditai care se supun propriilor standarde profesionale (voluntare). Investigatorii particulari cad sub incidena Legii din 2001 privind industria particular de securitate, care conine prevederi de reglementare a serviciilor particulare de securitate. Cu toate acestea, nc nu a intrat n vigoare un ordin de ncepere a activitii investigatorilor particulari. Asociaia ABI a sprijinit legea ca pe o modalitate de a contribui la creterea standardelor profesionale i etice ale investigatorilor i de a elimina investigatorii neconvenionali. Autoritatea pentru Servicii de securitate (Security Industry Authority -SIA), un organism independent, subordonat secretarului de stat pentru interne a planificat ca autorizarea investigatorilor particulari s fie iniiat n 2008, dar procedura a fost amnat pn n 2012 cel mai devreme, deoarece detectivii particulari nu sunt considerai ameninare public. ABI a publicat o metodologie de instruire i utilizare a investigatorilor particulari i a agenilor de urmrire n iulie 200719.

19

http://www.abi.org.uk/Bookshop/default.asp#Fraud_Prevention

131

Prevenirea i combaterea splrii banilor (AML) Directiva 2005/60/EC a Parlamentului European i a Consiliului din 26 octombrie 2005 privind prevenirea utilizrii sistemului financiar n scopul splrii banilor i finanrii terorismului20 Recomandrile FATF privind prevenirea splrii banilor i a finanrii terorismului: CEA contribuie la elaborarea unor recomandri pentru sectorul asigurrilor privind abordrile bazate pe risc (RBA) n vederea combaterii splrii banilor i finanrii terorismului. Contractul de asigurare Directivele UE21 Solvena II: Frauda este o parte a riscurilor operaionale (OpRisk), care trebuie modelate n cadrul directivei privind Solvena II. Legislaiile naionale Dup cum am artat anterior, legea finlandez privind contractul de asigurare cere deintorilor de polie de asigurare s furnizeze informaii att companiilor ct i investigatorilor. n rile nordice, legislaia nu ofer asiguratorilor posibilitatea de a refuza o poli de asigurare pentru consumatorii persoane fizice i asiguratorilor pentru persoane fizice li se interzice prin lege s ancheteze cazurile poteniale de fraud n faza de depunere a cererii pentru ncheierea asigurrii. n consecin, asiguratorii de persoane fizice examineaz cu atenie cererile de despgubire i nu ezit s refuze despgubirea n caz de fraud. Pentru riscurile industriale n rile nordice i pentru toate celelalte domenii n majoritatea celorlalte ri, (cu excepia Italiei pentru RCA), asiguratorii pot (sau nu) accepta un risc i au posibilitatea de a depista fraudele n timpul procesului de preluare a riscului de asigurare, dar ntmpin greuti n reducerea /refuzarea plilor cererilor de despgubire care au la baz o fraud. altele

20

http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2005:309:0015:0036:EN:PDF http://ec.europa.eu/internal_market/insurance/legis-inforce_en.htm

21

132

3.2 Aspecte culturale Imaginea sectorului de asigurri Adeseori, asiguratorii sunt percepui de ctre public ca nite instituii financiare crora le place s le ia banii (prima de asigurare), dar care nu sunt dispuse s plteasc despgubirile datorate i fac tot posibilul s reduc despgubirea pltit, eventual sub nivelul la care are dreptul asiguratul. De asemenea: Consumatorii pot considera c au pltit prime o perioad ndelungat i, de aceea, au dreptul s primeasc o parte din bani napoi prin emiterea unei pretenii de despgubire frauduloase; nu se simt vinovai atunci cnd gsesc o modalitate de a obine o despgubire (nedatorat) de la un asigurator. Muli consumatori percep fraudele din asigurri drept o infraciune fr victime (singurul perdant este marea i bine finanata companie de asigurri). Poziia asociaiilor de consumatori Percepia menionat mai sus poate fi consolidat de asociaiile de consumatori, de exemplu atunci cnd acestea fac lobby pentru limitarea sanciunii consumatorului care d declaraii false (n vederea obinerii unei prime mai mici). Politica asiguratorilor Este posibil ca unii asiguratori s nu beneficieze de un cadru de gestionare eficient a riscului de fraud (politici, proceduri i controale att pentru a preveni sau depista frauda, ct i pentru a o combate) ca rezultat al: Lipsei contientizrii Credinei c portofoliile lor nu pot fi afectate de fenomenul fraudei din motive ntemeiate Unei decizii deliberate, rezultate din consideraii comerciale i/sau economice (analize cost & beneficii), care pot, de exemplu, favoriza prestarea unui serviciu rapid (acceptarea prelurii riscului sau soluionarea cererilor de despgubire). Uneori, sectorul asigurrilor nu este dispus s se fac auzit n pres, deoarece companiile de asigurri se tem s nu dea idei fraudatorilor sau s nu i nruteasc imaginea. Cultura litigiului (ex: acuzare versus soluionare alternativ a litigiului) are i ea un rol n amploarea fraudelor. n aceast privin, situaia difer de la o ar la alta, dar i n interiorul aceleiai ri. De exemplu, n Italia, cultura litigiului este mult mai prezent n partea sudic dect n partea nordic a rii. Lipsa elementelor de descurajare Adeseori, poliia i instanele de judecat nu sunt interesate n mod special de fraudele din domeniul asigurrilor, astfel c este puin probabil ca fraudatorii s ajung n faa instanei.

133

Parteneriatul public-privat: Cooperarea cu autoritile competente Cooperarea cu ofierii de poliie poate fi dictat de o lege a competenelor care specific regulile aplicabile schimbului de informaii cu sectorul privat. n plus, combaterea fraudelor din asigurri nu este o prioritate, ci este considerat mai curnd o problem cu care companiile de asigurri s se confrunte pe cont propriu. n Olanda, Platforma Naional Olandez pentru Controlul Infraciunilor (NPC) are ca obiectiv facilitarea cooperrii ntre guvern i comunitatea de afaceri pentru combaterea infraciunilor care afecteaz comerul i industria. Membrii acesteia sunt minitrii Justiiei i ai Internelor, secretarul de stat din Ministerul Economiei, preedinii asociaiilor olandeze ale bncilor i asiguratorilor, precum i reprezentanii sindicatelor, autoritilor locale, procuraturii i poliiei). n Marea Britanie, s-a semnat un Memorandum de nelegere, n februarie 2008, ntre ABI i Asociaia Ofierilor efi de Poliie (ACPO), care conine o metodologie privind schimbul de informaii dintre poliie i companiile de asigurri i evaluatorii de pierderi. Acest memorandum de nelegere se aplic problemelor care decurg dintr-o pretenie de despgubire (nu din propunere). Deintorii de polie trebuie s fie informai asupra unui potenial schimb de informaii cu poliia n faza propunerii i a preteniei de despgubire. Mai multe detalii se gsesc n prezentarea anexat (documentul cu codul de referin NLI-FRD-09-020). Relaia cu media n Finlanda, de exemplu, fraudele din asigurri nu sunt un subiect tabu n pres; informaiile despre prevenirea fraudelor pot fi comunicate direct. Avocaii Cnd remuneraia avocailor este proporional cu despgubirea pltit victimei, acetia devin foarte interesai de un litigiu decurgnd din pretenia de despgubire, mai ales n cazul vtmrilor corporale (ex., efectul de multiplicare), iar unii sunt mai puin ateni la legitimitatea preteniei. Aceast situaie este tipic Marii Britanii i Italiei. Se pare c nu este ntlnit n alte state membre. Prestatorii de servicii Dup ce compania de asigurare a stabilit o reea de furnizori de servicii de reparaii (cum ar fi productorii de caroserii pentru asigurrile auto, tmplarii pentru asigurrile de locuine, medicii i spitalele pentru asigurrile de sntate), acetia devin actori principali n declanarea preteniilor de despgubire. Companiile de gestionare a preteniilor de despgubire (CGPD-uri) Unele CGPD-uri conving oamenii s emit pretenii la care acetia nu s-ar gndi.

3.3 Factorii implicai: identificarea organizaiilor/instituiilor-cheie att publice, ct i private n general Media (presa etc.) Elaboratorii de politici Supraveghetorii

134

Asociaiile consumatorilor Asociaiile brokerilor Asociaiile avocailor Asociaiile evaluatorilor de pierderi Companiile de gestionare a preteniilor de despgubire Prestatorii de servicii (ex. medicii) Factori naionali: Autoritile publice Ofierii de poliie Factori europeni: Comisia European DG JLS F1 ntlnirea grupului de experi pe tema necesiti de politici publice n materie de data privind criminalitatea i justiia penal) Europol (Biroul European de Poliie) BEUC(Organizaia European a Consumatorilor) BIPAR (Federaia European a Intermediarilor n Asigurri) CEIOPS (Comitetul Supraveghetorilor Europeni pentru Asigurri i Pensii Ocupaionale) F actori internaionali: Interpol (Organizaia Internaional de Poliie) FATF (Grupul de aciune financiar) IAIFA (Asociaia Internaional a Ageniilor anti-fraud n domeniul asigurrilor) IASIU (Asociaia Internaional a Unitilor Speciale de Anchet) ACFE (Asociaia Examinatorilor Acreditai n domeniul Fraudei) IAATI (Asociaia Internaional a Investigatorilor n domeniul Furturilor Auto) IAMI (Asociaia Internaional a Investigatorilor Maritimi) TAPA (Asociaia pentru Protecia Bunurilor Transportate)

135

4. Comunicare 4.1 Cerine preliminare Pentru ca aceast problem s devin convingtoare, avem nevoie de o baz solid de cifre materiale i statistice. Cele din urm sunt cruciale, deoarece companiile de asigurare fie nu strng materiale statistice, fie dac o fac cifrele nu sunt comparabile de la o companie la alta.

4.2 Abordare Crearea unei comunicri necesit definirea 1. 2. 3. 4. scopului, publicului, mesajului, mijloacelor

De asemenea, trebuie s tragem concluzii din experienele bune sau rele de comunicare: din afara sectorului asigurrilor (ex., multiplicarea ilegal de DVD-uri) cu privire la probleme diferite de fraude (ex. conducerea sub influena buturilor alcoolice sau neutilizarea centurii de siguran n asigurrile auto22)

4.3 Scop O comunicare eficient n domeniul infraciunilor/fraudelor din sectorul asigurrilor trebuie s vizeze efectul de prevenire substanial i durabil. De exemplu, comunicarea intern poate viza creterea gradului de contientizare, schimbul de informaii privind bunele practici etc. Scopul unei comunicri externe poate fi, s zicem, schimbarea percepiei sociale asupra fraudelor, a atitudinii forelor de poliie i a instanelor de judecat privind fraudele din domeniul asigurri lor(o aplicare mai bun a legii, sanciuni mai stricte etc.).

22

Vezi Compendiul privind sigurana rutier CEA 2009; http://www.cea.eu/uploads/DocumentsLibrary/documents/1237474647_road-safety-compendium.pdf

136

Aria de acoperire trebuie specificat pe baza beneficiului ateptat (cazurile cele mai costisitoare i/sau cele de fraud): - tipul fraudei din domeniul asigurrilor (oportunist versus profesionist) - produsul supus asigurrii (ex., fraudele din asigurrile auto sunt o problem important n Marea Britanie din cauza efectului de multiplicare, reprezentnd o proporie semnificativ att n fraudele oportuniste, ct i n cele profesioniste. Nu aceeai este situaia n majoritatea statelor europene) - modul de operare (ex., fraudele informatice (n faza depunerii cererii de ncheiere a unei asigurri) reprezint o problem major n Marea Britanie din cauza paginilor web comparative). Pagubele provocate de fraudele din domeniul asigurrilor sunt, n mod esenial, rezultatul unui comportament fraudulos minor" i nu att de mult rezultatul crimei organizate sau al infraciunilor n serie.

4.4 Public Comunicarea intern: asociaiile naionale de asigurri, companiile de asigurri, agenii condiionai etc. Comunicarea extern: consumatorii, autoritile publice, ali factori implicai (asociaiile brokerilor etc.) Principalul grup-int n comunicarea extern este ceteanul obinuit. Pentru a evita opiniile critice obinuite privind lipsa implicrii din partea asiguratorilor n cazul comunicrii externe i nainte de a cere luarea de msuri din partea unor tere pri, trebuie s ncepem cu comunicarea intern pentru a obine nti contientizarea i abordarea potrivite.

4.5 Mesaj Argumente care pot fi utilizate Fraudele din asigurri reprezint o infraciune Dac svrii o fraud, vei fi prini i sancionai Pentru fraudatori pltesc deintorii de polie cinstii (atenie s nu generalizai suspiciunile asupra tuturor clienilor, obinnd un efect contrar celui urmrit) n general, un fraudator al sistemului de asigurri comite i alte tipuri de infraciuni Combaterea fraudei este n favoarea societii; aceasta nu este doar o problem a asiguratorilor, ci a ntregii societi. 4.6 Mijloacele presa (specializat, de mas etc.)

137

afie programe radio, TV etc. 5. Alte aciuni Sondaje i studii Colectarea de date statistice (n colaborare cu Comitetul pentru statistic) Analiza utilizrii bazelor de date specifice i externe din sectorul asigurrilor de pe ntreg teritoriul Europei i a posibilitii de a le disemina la nivelul Uniunii Europene (beneficii i limite) Studierea altor instrumente existente de prevenire i de depistare a fraudei (programe de informatice, sisteme de recunoatere vocal etc.), domeniul de aplicare a acestora, cadrul juridic, eficacitatea etc. Studierea sistemului de urmrire penal n diferite state membre pentru a ajunge la o nelegere mult mai detaliat a diferenelor de abordare a fraudei dintre statele membre de ex., interesul poliiei, aciunea n justiie etc. Sondaje privind percepia asupra asigurrilor i fraudelor din sistemul asigurrilor pe teritoriul Europei (ar fi bine s existe) Comunicare Compendiu de bun practic antifraud n statele membre ale CEA Lobby Pe termen scurt: Protecia datelor Contribuia la consultrile privind protecia datelor, care vizeaz obinerea unor puncte de vedere asupra noilor provocri pentru protecia datelor personale cu scopul de a menine n cadrul UE un cadru juridic cuprinztor i eficient de protecie a datelor personale . Factorii implicai sunt invitai s rspund la cele 3 ntrebri de mai jos pn la data de 31.12.2009 1. noile provocri pentru protecia datelor personale, mai ales n lumina globalizrii i a noilor tehnologii 2. cadrul legal actual rspunde acestor provocri? 3. ce msuri sunt necesare pe viitor pentru a rspunde provocrilor identificate? Cooperarea cu organismele internaionale Pe termen scurt: Contribuia la revizuirea metodologiei IAIS, care va fi publicat n octombrie 2010, din faza incipient (adic procesul intern care va ncepe la finalul anului 2009, n timp ce consultrile publice vor avea loc pe perioada verii anului 2010) Pe termen mai lung: Cooperarea cu tere pri

138

cu organizaii private precum IASIU, IAIFA, IAATI, IAMI i TAPA pentru nceput, pentru a afla despre noi moduri de operare, noi instrumente etc. cu autoriti publice precum Interpol/Europol, n faza secund

Crearea unei reele de prevenire a anumitor infraciuni i fraude Crearea unui grup permanent care s se ntlneasc periodic (ex. o dat pe an) pentru : a face schimb de informaii cu privire la metodele de operare noi i cele mai frecvente a transmite avertizri din faze incipiente cu privire la tendinele n schimbare (ex. impactul crizei economice) schimb de experien pe tema relaiilor publice i a colaborrii cu presa n ceea ce privete prevenirea infraciunilor identificarea viitoarelor probleme care trebuie soluionate identificarea zonelor care pot fi mbuntite, a prioritilor i beneficiilor facilitarea soluionrii cazurilor de fraud transfrontaliere n domeniul asigurrilor (ex., menionarea persoanei de contact din CEA, mpreun cu desemnarea rilor crora aceasta le poate oferi informaii utile).

139

ANEXA E

Federaia Asiguratorilor i Reasiguratorilor Europeni (CEA) Grupul de prevenire a criminalitii i fraudei Studierea bunelor practici i a situaiei din fiecare ar privind parteneriatul public-privat septembrie 2009

140

Grupul de prevenire a infraciunilor i fraudei

Studierea bunelor practici i a situaiei din fiecare ar privind parteneriatul public-privat

Septembrie 2009

141

Grupul de lucru CEA privind infraciunile Studierea bunelor practici i situaiilor din fiecare ar cu privire la parteneriatul public-privat. Grupul de lucru privind infraciunile ale CEA Studierea bunelor practici i situaiilor din fiecare ar cu privire la parteneriatul public-privat. ara Prevenirea fraudelor Prevenirea infraciunilor Activitatea de asigurare Parteneriatul public-privat Activitatea de asigurare Parteneriatul public-privat Grup de lucru care s elaboreze procedura pe Asociaia Internaional a Anchetatorilor de Furturi Platforma naional privind infraciunile auto. Logo destinat promovrii combaterii Belgia
fraudelor. Acord oficial semnat de majoritatea asiguratorilor care activeaz n Belgia: colaborare strns, atribuii de urmrire penal, nregistrarea ntr-o baz de date comun (Datassur). Declaraii standard scrise pe propunerile de asigurare i preteniile de despgubire. Sistem de schimb de informaii ntre asiguratori cu privire la cazurile de fraud Schimb de liste cu persoane-cheie ntre companiile de asigurare i forele de poliie. Crearea Alfa Belgium pentru numirea, autorizarea, utilizarea i controlul anchetatorilor de fraude independeni (reea care s fie utilizat de companiile de asigurare belgiene sau strine ) Sistem naional de statistici privind fraudele din sectorul asigurrilor. Recomandri pentru identificarea fraudelor n gestionarea preteniilor de Auto (IAATI). Clubul ARSON cu membri din sectorul privat i cel public. care companiile de asigurri trebuie s o aplice pentru a respecta cerinele europene. Sisteme anti-furt pentru automobile i locuine. Obiective federale de combatere a infraciunilor financiare i crimei organizate, Elaborare de sisteme anti-furt pentru automobile i locuine. Schimb de informaii pentru a raporta automobilele furate. Finanare din partea asiguratorilor a unor truse de depistare a vehiculelor msluite. Noua lege privind splarea banilor. Proiect pentru o nou lege pentru mai buna protejare mpotriva falsificrii kilometrajelor autovehiculelor. Elaborarea unui sistem de partajare a documentelor pentru a verifica valabilitatea unui document de identificare

Program de instruire a poliiei pentru combaterea fraudelor din asigurri.

Danemarca

Nu

Campanie public privind prevenirea furturilor Campanie public privind acceptarea (bunurilor furate). Specificaii pentru sistemele de siguran anti-

Cooperare cu Consiliul Danez pentru Prevenirea Infraciunilor

despgubire. Anchetatori n unele companii de asigurare.

efracie n locuine particulare, furtului de automobile, de ambarcaiuni etc. Recomandri pentru prevenirea infraciunilor electronice. - n FFFS; list cu dispozitive de siguran (ncuietori, sisteme i centre de alarm etc.) - GL privind prevenirea infraciunilor (conin infraciunile zilnice) - recomandri privind chestiuni de siguran (sigurana cheilor, supraveghere, siguran structural etc.) - comunicare, campanii

Finlanda

- nregistrarea de fraude din 1994, strngere, nregistrare, utilizare i schimb de informaii - nregistrare a preteniilor de despgubire din 2002, toate preteniile de despgubire, pot fi utilizate la preteniile reale, nu pentru selectarea clienilor, scopul principal este descurajarea fraudelor - Trei studii separate privind fraudele din asigurri - grup de lucru (GL) privind fraudele din asigurri n Federaia Serviciilor financiare finlandeze FFFS - GL are membri din rndul poliiei i unitilor de comunicare din sectorul asigurrilor - Anchetatorii din asigurri au GL-uri; pentru cazurile din asigurrile auto, de vtmare corporal i de locuine - statistici privind fraudele din asigurri - FFFS strnge, analizeaz i se ocup de informaiile curente cu privire la infraciunile conexe, n special fraudele din asigurri -FFFS compar datele despre fraudatori cu bncile i companiile financiare

- Cursuri de instruire n domeniul asigurrilor pentru ofierii de poliie privind fraudele n asigurri, incendierile, investigarea incendiilor, infraciunilor zilnice, mai ales auto - Seminar anual privind infraciunile auto (poliie, asigurri i grupuri de interes) - Cooperare cu funcionarii finlandezi de legtur din Rusia i Estonia - lobby legislativ cu diferite ministere - proiect actual; cum se obine mai rapid un litigiu, cum se mbuntete activitatea din domeniul asigurrilor n vederea raportrii mai multor fraude din domeniul asigurrilor la poliie - cooperare cu universitile n domeniul cercetrii - cooperare cu poliia privind prevenirea infraciunilor financiare - cooperare cu mass media privind fraudele din asigurri

Programul Naional de prevenire a infraciunilor: cooperare cu toate ministerele, cu comunitatea de afaceri, organizaiile civice etc. pe baza politicii comune de aciune pentru prevenirea infraciunilor i promovarea siguranei. Aciuni: - stabilirea de reele pentru prevenirea infraciunilor locale - crearea de locuri de munc - organizarea de programe de sprijin n cartiere - poziia i protecia martorilor - etc. M privind prevenirea infraciunilor ntre vmi i domeniul asigurrilor. Acelai M negociat cu poliia. - Cooperare continu poliie/asigurri cu privire la prevenirea infraciunilor. Anual, seminarul pe tema prevenirii infraciunilor pe subiecte reale - participarea sectorului asigurrilor la aproape toate activitile de prevenire a infraciunilor din ar

Frana

ALFA = Asociaia anti-fraud finanat de companiile de asigurri. Atribuii : departament de instruire i juridic, monitorizarea anchetatorilor particulari, mbuntirea parteneriatului cu forele de poliie i serviciul procuraturii, coordonarea anchetelor, strngerea de date

- furnizarea de acces ofierilor de poliie la informaii de la companiile de asigurri - grupuri de lucru (companii de asigurri / Ministerul de Interne) pe tema aplicrii mai eficiente a legii - programe de instruire n domeniul asigurrilor pentru ofierii de poliie (incendieri)

Cooperare cu serviciile publice : - poliia: accent pe furturile auto (ARGOS) - Ministerul Internelor: poliia comunitar Msuri pentru o mai bun identificare a vehiculelor.

Germania

GDV crearea unui departament i comisii privind prevenirea infraciunilor i splrii banilor n 2004. operarea i actualizarea unui sistem de informaii pentru combaterea fraudelor (baz de date) instruirea specialitilor din companiile de asigurare publicarea de material de instruire coordonarea unor activiti de relaii publice

ntlniri periodice cu autoritile de urmrire penal n 9 districte regionale cursuri de instruire n domeniul asigurrilor pentru ofierii de poliie elaborarea de material de instruire cu specialiti din poliie

GDV testarea, autorizarea i publicarea dispozitivelor de siguran mpotriva jafurilor i incendiilor

Cooperare cu Biroul Federal de Investigare a Infraciunilor cu privire la informaiile referitoare la asigurri sau la cazuri individuale, dac sunt foarte importante Cooperare cu Poliia de stat la nivel regional n toate chestiunile referitoare la asigurri Educarea i instruirea ofierilor de poliie pe teme precum accidentele rutiere regizate, incendierile etc. Sprijin activ pentru anchetele preliminare n depistarea infraciunilor, ex. prin recompense Stabilirea de standarde, mpreun cu autoritile de supraveghere, pentru msurile de prevenire a splrii banilor

Italia

Regatul de Jos

rilor Asociaia asiguratorilor

- a nfiinat: * un Centru de control pentru infraciunile din asigurri (CBV); * o Baz de date central privind preteniile de despgubire pentru depistarea fraudelor i analizarea

- Lista parcrilor pentru camioane: - Lista detectoarelor anti-furt recunoscute pentru camioane, care se instaleaz n mod obligatoriu. - Studiu privind camerele securizate din bnci - Studiu privind nregistrrile de jafuri. Platforma Naional pentru Controlul Asociaia Asiguratorilor: Infraciunilor (vezi n coloana dreapt) se ocup - a nfiinat: cu infraciunile economico-financiare; * un Centru de control pentru infraciunile din asigurri (CBV); Lobby-ul a condus la extinderea reglementrilor * VbV Verzekeraars Bureau privind intimitatea n contextul schimbului de Voertuigcriminaliteit (furturi auto); informaii cu parteneri privai i viznd depistarea - a introdus:

Acordul ANIA-ANCI (asociaia italian a municipalitilor) (2005), conform cruia poliia urban are acces la banca de date din sectorul asigurrilor.

Noua reglementare a ISVAP (autoritatea italian pentru sectorul asigurrilor). Viitoarea constituire a unui centru public antifraud conectat la autoritatea public.

Platforma Naional pentru Controlul Infraciunilor: Toate prile relevante publice i private sunt reprezentate la cel mai nalt nivel sub preedinia ministrului Justiiei i a Preedintelui Asociaiei Naionale a Patronatelor. Preedintele Asociaiei Olandeze a

riscurilor (CIS); * un Centru de informaii (n dezvoltare); * un Portal web privind fraudele pentru coordonatorii fraudelor; * un Curs pentru coordonatorii fraudelor. - a introdus: * un protocol privind fraudele; * Protocol pentru anchete personale; * Protocol pentru controlul fraudelor interne; * protocol pentru sistemele de avertizare mpotriva fraudelor; * Protocol privind evaluarea nregistrrii proporionale la sistemele de avertizare; * Platform de referin Coordonator Fraude. - formuleaz recomandri n jurul a 5 componente: Consolidare * imagine/relaie asiguratori societate; * coordonare / siguran control fraude; * prevenire/descurajare fraude; mbuntire * analiz/depistare/ eliminare riscuri; * capacitate de probare. - pune la dispoziia asiguratorilor: * recomandri de aplicare a autoauditului (care va fi raportat Asociaiei); * rezultatele auditurilor (nume & renume); - innd cont c: * aplicarea recomandrilor Asociaiei este testat de organismul de Supraveghere a Asiguratorilor. - organizeaz (CBV): * platforma Coordonatorii fraudelor;

fraudelor. Pentru a cpta experien cu acest * Platform de referin pentru o industrie proces de schimb de informaii (n faza incipient), i un comer sigure; a fost creat un program pilot regional cu poliia, pe * Platform de referin pentru prevenirea tema incendiilor. furturilor auto; Centrul de control pentru infraciunile din asigurri * Protocol pentru autovehicule avariate; (CVB) din cadrul Asociaiei (vezi n coloana stng) activeaz ca Birou dublu de Primire (intermediar). Asiguratorii individuali: CBV este conectat cu poliia prin linii electronice - au depus eforturi pentru: securizate. Programul pilot va fi evaluat n 2010 cu * creterea siguranei sociale n mai privire la costurile aduse Biroului Intern i multe cartiere oreneti; Asociaiei. * stimularea prevenirii fraudelor prin diferene ntre primele de asigurare. Realizarea acordului de meninere: Procurorul General i Asociaia ncheie noi acorduri cu privire la fora de poliie i procurorii disponibili pentru cazurile de fraud. Cooperare cu Ministerul Justiiei n cadrul unor cercetri tiinifice referitoare la mbuntirea ppp n domeniul combaterii fraudelor orizontale (= toate fraudele care nu vizeaz organizaiile publice, acelea constituind fraudele verticale). Filozofia Asociaiei n abordarea fraudelor este luat ca model. Cercetrile sunt pltite de Ministerul Justiiei. Se elaboreaz legislaie cu privire la: - folosirea de ctre asiguratori a codului numeric personal al indivizilor drept criteriu de ordonare pentru uz intern - accesul complet la i utilizarea registrelor regionale pentru evidena populaiei.

Asiguratorilor este membru al CBV i este sprijinit de acesta. Obiectiv: cooperarea n vederea combaterii infraciunilor mpotriva comerului i industriei: - infraciuni financiare i economice; - infraciuni electronice (comer electronic); - jaf; - sigurana n domeniile comerciale; - sigurana n centre comerciale; - campanii pentru prevenirea infraciunilor. - Combatani ai infraciunilor (prin CBV). - Fundaia pentru infraciunile auto (CBV). - Supraveghere securizat a locuinei de ctre poliie. - Proiectul Planul de aciune pentru o activitate comercial privat sigur 24 proiecte anti-infraciune (CBV); - Noul ppp Centrul pentru siguran i prevenirea infraciunilor - Conferina european de la Haga privind ppp n controlul infraciunilor (vezi informaii pe Internet); n cooperare cu poliia: - dup obinerea de compensaii care acoper pierderile cauzate de infractorii arestai, cu CBV n calitate de intermediar; - Codul privind recompensele pentru ponturi cu CBV n calitate de intermediar - Combaterea furturilor auto n ppp naional Birou de informaii pentru infraciuni auto (LIV/ VbV); - combaterea infraciunilor din transporturi (furturi de ncrcturi i camioane cu ncrcturi)(CBV); - combaterea drogurilor uoare cultivate n cas (CBV) n cooperare cu Serviciile de Informaii:

* seminarii privind fraudele. - sprijin: * organizaiile multinaionale ale asiguratorilor (ex. CEA, IAIFA); * congresele (inter)naionale (furniznd confereniari)

- msuri anti-teroriste (CBV); - schimb de informaii: analize ameninri (CBV); - lista cu sanciuni a UE (CBV).

Norvegia

n cooperare cu Ministerul Justiiei, asiguratorii au nceput elaborarea unui site web cu informaii detaliate privind protejarea locuinelor de vacan, a autovehiculelor, ambarcaiunilor etc. mpotriva furturilor. Iniiativa asiguratorilor de a ine o eviden privat a ambarcaiunilor de agrement. O bun colaborare ntre poliie i asiguratori n cazul ambarcaiunilor furate. A fost creat un grup de lucru cu reprezentani din cadrul poliiei, vmilor, asigurrilor, comerului i industriei pentru a cuantifica volumul i natura crimei organizate i eventualele msuri mpotriva acesteia. Organizaia norvegian pentru Siguran i Securitate Industrial a nfiinat Consiliul Norvegian pentru Securitate Industrial. Acesta propune msuri mpotriva crimei organizate din comer i industrie, mai precis msuri mpotriva spionajului, sabotajului, terorismului, fraudelor, crimei organizate i infraciunilor electronice.

Spania

ntlniri cu Ministerul de Interne n vederea colaborrii cu poliia n chestiunile legate de fraudele din asigurri, de schimbul de informaii privind cazurile de fraud. Recompense pentru depistarea fraudelor (exist premii pentru deintorii de polie, experi etc.), i elaborarea de statistici privind fraudele (n 2001: 46.227 de cazuri).

Crearea unui registru al vehiculelor furate care au fost despgubite de companiile de asigurri. Aceste date sunt trimise poliiei, care informeaz companiile atunci cnd vehiculele sunt recuperate. Crearea unei baze de date cu Contacte privind fraudele gestionat de companiile de asigurri, care este distribuit n seciile de poliie pentru a nlesni colaborarea direct la depistarea unui caz de fraud. Date privind vehicule furate, introduse n sistemele informatice ale poliiei, acestea coninnd i numele companiei de asigurare, care este informat n condiiile legii atunci cnd un vehicul este recuperat (cu scopul reducerii costului preteniilor de despgubire i prevenirii fraudelor recuperarea vehiculului i nerambursarea despgubirii primite). O colaborare fluent cu cazurile de fraud din sectorul asigurrilor.

Suedia Marea Britanie

Biroul de prevenire a fraudelor i infraciunilor - campanie de depistare a fraudelor - criteriile de acceptare i recomandrile ACPO/ABI pentru raportarea la poliie a preteniilor frauduloase de despgubire Autoritatea Naional pentru Fraud (NFA) este o agenie guvernamental nfiinat n octombrie 2008. Aceasta opereaz n ntreg domeniul economic al Marii Britanii pentru crearea unui mediu ostil pentru fraudatori. Autoritatea activeaz prin iniierea, coordonarea i comunicarea activitilor i informaiilor de combatere a fraudelor att n sectorul privat ct i n cel public. Strategia de cercetare pe termen mediu - luarea deciziilor de ordin penal: analiza strii actuale a cunotinelor tiinifice - preluarea riscului de asigurare i statistici penale: Reflectare asupra constatrilor penale - viitoare infraciuni: reflectarea la tendinelor posibile ale infraciunilor n viitor Unitatea de prevenire a incendierilor etc. Legea privind infraciunile i tulburarea linitii: cere autoritilor locale, poliiei, comunitii etc. s elaboreze strategii de reducere a numrului infraciunilor. Grupul de aciune pentru reducerea infraciunilor referitoare la bunuri: grupul aduce mpreun autoritile locale, poliia i companiile pentru a reduce cazurile de jaf, furt i incendiere. Securizat din fabricaie (asiguratori i poliie). Programele de patrul din rndul cetenilor. etc.

Biroul pentru fraudele din asigurri (IFB), lansat n iulie 2006 pentru a oferi o soluie tactic rentabil pentru depistarea i prevenirea fraudelor organizate de pe ntreg teritoriul rii, care sprijin strategia mai larg privind

fraudele din asigurri a Asociaiei Asiguratorilor Britanici (ABI). IFB conduce sau coordoneaz rspunsul sectorului la identificarea reelelor de fraud penal i lucreaz n strns colaborare cu poliia i autoritile de aplicare a legii.

ANEXA F

Finlanda - Ghid de bun practic pentru investigaii n domeniul asigurrilor

GHID DE BUN PRACTIC PENTRU INVESTIGAII N DOMENIUL ASIGURRILOR

1. Scopul investigaiei n domeniul asigurrilor

Anual, n Finlanda, fraudele din domeniul asigurrilor provoac pierderi majore att asiguratorilor finlandezi, ct i deintorilor de polie de asigurare. Se impune ca deintorii de polie de asigurare s se poat baza pe faptul c asiguratorii previn i ancheteaz n mod eficient fraudele din domeniul asigurrilor, precum i alte abuzuri similare i c ncearc n mod activ s limiteze orice pierderi care pot fi provocate deintorilor de polie de asigurare ca urmare a cererilor frauduloase de despgubire. n contextul prezentelor recomandri, anchetele din domeniul asigurrilor se refer n mod specific la investigarea fraudelor suspecte din sistemul de asigurri.

Prevenirea fraudelor face parte, de asemenea, din responsabilitatea social a asiguratorilor. Pe parcursul activitii lor, asiguratorii vor elabora modaliti de a reduce ocaziile de svrire a fraudelor i de depistare i investigare a oricror fraude descoperite i, unde este cazul, vor raporta frauda la poliie.

Un program de investigare eficient i condus cu profesionalism de asiguratori reprezint un factor major n descurajarea fraudelor n asigurri ntruct: previne tentativa de fraudare a companiilor de asigurri prin creterea riscului pentru delapidator de a fi prins; reduce beneficiile autorului fraudei, ceea ce face ca tentaia comiterii fraudei s scad; furnizeaz informaii privind modul n care pot fi actualizate produsele asiguratorilor, condiiile nscrise n polie, procesele de munc i alte metode de lucru ale asiguratorilor pentru a reduce oportunitile de svrire a infraciunilor i furnizeaz asiguratorilor posibilitatea de a evalua cererile de despgubire i de a decide dac frauda va fi raportat poliiei pentru a iniia ntocmirea probatoriului. Prezentele recomandri descriind buna practic n anchetele din domeniul asigurrilor urmresc s asigure c nimeni nu va fi bnuit de fraud fr motiv. n plus, ele au scopul de a promova respectarea principiilor etice durabile i general acceptate n investigaiile din domeniul asigurrilor.

2. Investigatori

Ancheta din domeniul asigurrilor la care se face referire n prezentele recomandri este desfurat de investigatori din domeniul asigurrilor anume desemnai n acest scop care utilizeaz n activitatea lor att resurse din interiorul, ct i din exteriorul companiei. Investigatorii din asigurri sunt formai fie ca poliiti, fie au alt formare sau experien necesar care s le permit performana profesional i juridic n activitatea de investigaie.

Pe lng anchetele din domeniul asigurrilor, acest tip de investigatori se angajeaz i n alte activiti care nu se afl sub incidena prezentelor recomandri.

3. Principii generale care guverneaz investigaiile din domeniul asigurrilor

Investigaiile din domeniul asigurrilor urmresc s descopere ce s-a ntmplat de fapt. Toate circumstanele depistate n timpul anchetei, pozitive sau negative pentru prile implicate, vor avea pondere egal.

Metodele utilizate n anchet i n colectarea informaiilor pentru a atinge obiectivul specificat vor fi n proporie rezonabil att cu natura, ct i cu amploarea cazului investigat.

n anchetele din domeniul asigurrilor este important s se in seama de faptul c prile unui contract de asigurare nu vor fi considerate oponeni unul fa de cellalt. Reclamantului sau reprezentantului reclamantului i se va acorda ocazia s fie audiat n cauz. Aceast practic poate fi omis din motive specifice anchetei.

Un alt lucru de care trebuie s se in seama este situaia reclamantului i circumstane precum starea de sntate, vrsta, experiena i studiile, competena lingvistic i alte caliti personale care pot avea impact asupra anselor persoanei de a influena prelucrarea cazului.

Nicio anchet nu va putea, n afara condiiilor legii, s slbeasc poziia prii care are dreptul la despgubire sau beneficiu. Uneori, anchetele din domeniul

asigurrilor pot conduce la constatarea faptului c nu exist niciun motiv de a suspecta prile de fraud sau de o alt aciune ilegal. Alteori, ancheta poate releva c nu exist o pagub sau pierdere ori vtmare care poate fi despgubit sau c apariia acesteia nu a fost probat, dar exist suficiente motive de raportare a unei infraciuni. n astfel de cazuri, asiguratorii vor refuza nentrziat pretenia de despgubire, menionnd motivele refuzului. Nicio anchet nu poate amna excesiv prelucrarea unei pretenii de despgubire de ctre o companie de asigurare.

n timpul prelucrrii datelor personale, fiecare anchet va ine seama de protecia intimitii, mai exact, de prevederile legii privind protecia datelor cu caracter personal. Un alt lucru care trebuie respectat l reprezint prevederile privind dreptul la intimitate i alte obiective de protecie juridic asigurate prin constituie.

4. Proceduri de investigaie

Investigatorii din domeniul asigurrilor obin nti informaiile, apoi le analizeaz i le nregistreaz. Scopul anchetei este s investigheze, s combat i s previn fraudele din domeniul asigurrilor, ca parte a proceselor de acceptare a prelurii riscului i de gestionare a preteniilor de despgubire de ctre asigurator. Prin anchet n domeniul asigurrilor se mai constat dac exist sau nu motive pentru o suspiciune de fraud sau de abuz. n plus, ancheta n domeniul asigurrilor furnizeaz att asiguratorului, ct i autoritilor de aplicare a legii informaii importante pentru investigarea fraudelor i contribuie la stabilirea probatoriului, unde este cazul, ntr-o manier convenit cu autoritatea n cauz.

n contextul prezentelor recomandri, sintagma autoriti de aplicare a legii desemneaz poliia i vmile. Avnd calitatea de reclamant n cazurile investigate, asiguratorul se bucur de dreptul independent acordat de legislaia finlandez de a investiga i de a aduce acuzaii pentru infraciuni comise mpotriva sa. Cu toate acestea, nici asiguratorul nici reprezentantul acestuia nu dispun de puteri similare celor deinute exclusiv de autoritile de aplicare a legii, anume puteri de a recurge la msuri coercitive.

Investigatorii au dreptul s obin informaii privind circumstanele care au influenat ncheierea contractului de asigurare n cauz i care privesc apariia incidentului asigurat, de la deintorul poliei, reprezentantul acestuia sau de la orice ter ndreptit s primeasc despgubiri sau beneficii, conform legii

privind contractul de asigurare, condiiilor poliei de asigurare sau altor norme. Dreptul de acces la informaii este acordat printr-o serie de legi privind asigurrile, mai exact legile care reglementeaz asigurarea de rspundere civil auto, asigurrile medicale, asigurrile mpotriva accidentelor de munc, pensiile angajailor din sectorul privat i pensiile angajailor din sectorul public.

Orice obinere sau divulgare de informaii se supune prevederilor legii privind contractul de asigurare i altor prevederi legislative care fac referire la aceste situaii.

4.1 Audierea deintorului poliei de asigurare

Anchetatorul poate audia deintorul poliei de asigurare, orice alt parte ndreptit s primeasc despgubiri sau beneficii sau orice alt persoan care are cunotin despre apariia incidentului asigurat. Este recomandabil ca persoana audiat s fie informat n prealabil cu privire la o astfel de audiere. Aceast practic poate fi omis din motive asociate anchetei.

Audierea se va desfura n mod corespunztor inndu-se seama att de situaia persoanei audiate, ct i de natura i apariia incidentului asigurat, precum i de alte circumstane care pot fi importante pentru anchet. Audierea poate fi nregistrat cu mijloace tehnice sau n scris. Conform legii privind protecia datelor cu caracter personal, persoana audiat are dreptul s acceseze orice informaii nregistrate legate de audiere i ataate documentaiei preteniei de despgubire. Acolo unde este cazul, documentul poate fi semnat att de persoana care conduce audierea ct i de persoana audiat.

4.2 Examinarea locului incidentului

nainte de examinarea locului accidentului sau de apariie a unui alt incident asigurat, se recomand avizarea persoanei implicate sau a persoanei a crei proprietate urmeaz s fie examinat. n cazul n care acest lucru se impune, proprietarului sau ocupantului proprietii i se va acorda ocazia de a asista la verificare. Aceste practici pot fi omise din motive conexe anchetei.

La examinarea locului incidentului i la nregistrarea oricror date legate de examinare, investigatorul va ine ntotdeauna seama de prevederile legislative privind nclcarea dreptului la intimitate.

4.3 Informaii obinute prin mijloace tehnice

Obinerea de informaii prin mijloace tehnice ridic o problem foarte delicat din perspectiva intimitii persoanelor implicate. De aceea, necesitatea obinerii acestui tip de informaii va fi bine fundamentat i, n orice caz, se recomand pstrarea la nivel sczut a unor astfel de informaii. Totui, n unele cazuri, informaiile obinute prin mijloace tehnice pot furniza probe cruciale investigrii incidentului. Pe baza acestor fapte, uneori exist motive ntemeiate de a utiliza mijloace tehnice n vederea obinerii de informaii.

Nici chiar n supravegherea i nregistrarea cu mijloace tehnice, investigatorii din asigurri nu au aceleai puteri ca autoritile de aplicare a legii i vor s respecta prevederile capitolului 24 din Codul Penal privind nregistrrile audio, supravegherea ilegal i nclcarea dreptului la intimitate.

Din acest motiv, nicio persoan implicat n investigaiile din domeniul asigurrilor nu poate

utiliza un dispozitiv tehnic pentru a asculta sau nregistra o discuie, convorbire sau alte sunete privind viaa privat, care nu i sunt destinate i care sunt purtate pe o proprietate privat; utiliza un dispozitiv tehnic pentru a intercepta sau nregistra o convorbire, chiar dac aceasta are loc n afara proprietii rezideniale, care nu i este destinat sau a unei tere pri n condiiile n care persoana interceptat nu are motive s cread c este ascultat de un ter; utiliza un dispozitiv tehnic pentru a urmri sau a monitoriza o persoan pe proprietatea privat a acesteia sau ntr-o toalet, cabin de prob sau alt loc similar sau utiliza un dispozitiv tehnic pentru a urmri sau a monitoriza o persoan ntr-un birou, proprietate comercial, unitate de producie, loc de ntlnire sau curte ngrdit care este nchis accesului public, n cazul n care acest fapt violeaz intimitatea respectivei persoane.

De obicei, dispozitivele tehnice pot fi utilizate pentru a obine i a nregistra informaii cu privire la persoane aflate n locuri publice precum osele, strzi, piee, parcuri, magazine sau restaurante, holuri de hotel i parcri. Acestea

reprezint locuri i spaii disponibile publicului i locuri n care, conform experienei generale de via, oamenii se ateapt s fie observai de alte persoane. Cnd o persoan trece dintr-un loc public pe o proprietate privat, nregistrarea informaiilor cu ajutorul unui dispozitiv tehnic va fi oprit.

5. Divulgarea informaiilor ctre ali asiguratori Toi angajaii companiilor de asigurare se supun obligaiei confidenialitate prevzut de articolul 6 al capitolului 18 din Legea privind societile de asigurare. La aceast obligaie se poate renuna numai dac exist o alt lege care s prevad astfel sau n cazul n cazul n care clientul respectiv i-a dat n mod expres consimmntul, conform articolului 6b, paragraful 1, punctul 6 al capitolului menionat anterior, ca informaiile confideniale s fie divulgate altor societi de asigurare n legtur cu fraudele comise mpotriva sa i cu privire la pretenii de despgubire raportate lui n vederea promovrii unui interes major important pentru descurajarea fraudelor din domeniul asigurrilor, dup cum este stabilit n detaliu de ctre Consiliul pentru protecia datelor, articolul 43, alineat 3 din Legea privind protecia datelor. Divulgarea informaiilor privind preteniile de despgubire raportate asiguratorilor i prelucrarea acestora sunt permise n temeiul hotrrii Consiliului pentru protecia datelor din Registrul cererilor de despgubire i Codului de conduit aplicat Registrului de cererilor de despgubire. Divulgarea informaiilor privind fraudele comise mpotriva asiguratorilor i prelucrarea acestora sunt permise n conformitate cu hotrrea luat de Consiliul pentru protecia datelor privind registrul cererilor de despgubire frauduloase. n cazul n care un asigurator a raportat poliiei o fraud comis mpotriva sa sau n cazul n care o persoan a fost acuzat de fraud mpotriva unui asigurator, informaiile cu privire la autorul fraudei pot fi nregistrate n Registrul de cereri de despgubire frauduloase.

6. Divulgarea informaiilor ctre autoriti

6.1 Autoritile de aplicare a legii i de urmrire penal Conform capitolului 18, articol 6b, alineat 1 din Legea privind companiile de asigurare, companiile de asigurare au dreptul s comunice informaii confideniale autoritilor de urmrire penal i de aplicare a legii n vederea prevenirii i investigrii fraudelor. Cu toate acestea, informaiile privind starea de sntate pot fi dezvluite autoritilor de urmrire penal i de aplicare a legii numai n vederea prevenirii, investigrii i urmririi penale a fraudelor mpotriva unui asigurator sau a unui furnizor de pensii private.

Aceasta nseamn c informaiile pot fi dezvluite numai n vederea prevenirii fraudelor i n vederea investigrii fraudelor deja comise ca parte a probatoriului, a stabilirii ncadrrii juridice sau pe durata prelucrrii cazului.

Totui, informaiile privind starea de sntate pot fi divulgate numai n legtur cu fraudele svrite mpotriva unui asigurator sau a unui furnizor de pensii private. Conform articolului 36 din Legea privind funcionarea poliiei, poliia are dreptul, la ordinul comandantului, s obin orice informaie confidenial necesar pentru a preveni sau a investiga o infraciune. Poliia mai are dreptul s obin orice informaii necesare investigaiilor poliieneti, de tipul celor prevzute de articolul 37 din Legea privind funcionarea poliiei, dac acest lucru este necesar n interes public sau privat. O investigaie a poliiei de tipul celor prevzute de articolul 37 nseamn o investigaie desfurat dintr-un alt motiv dect o infraciune, cum ar fi o anchet privind la cauza unui incendiu, a unui deces sau accident de munc sau alt anchet atribuit poliiei conform legii. Se recomand nregistrarea tuturor cererilor de informaii primite din partea poliiei. De regul, informaiile solicitate se acord n scris. n cazuri urgente, informaiile pot fi acordate pe baza cererilor primite telefonic. n astfel de cazuri, informaiile pot fi acordate telefonic. n cazul n care cazul supus investigaiei va fi sau a fost raportat poliiei ca infraciune, investigatorii din domeniul asigurrilor vor lucra n cooperare cu poliia. Orice circumstane importante aprute n legtur cu cazul n timpul colectrii probelor, stabilirii ncadrrii juridice sau prelucrrii cazului de ctre instan vor fi raportate poliiei sau procurorului.

6.2 Serviciul vamal

Conform articolului 28, alineat 2 din Legea privind funcionarea vmilor, vmile dein aceleai drepturi n ceea ce privete obinerea de informaii de la companiile de asigurri ca i cele acordate prin prevederile menionate anterior. Dezvluirea informaiilor serviciului vmilor se va face n modul descris mai sus.

6.3 Autoriti de recuperare a datoriilor

n conformitate cu articolele 64, 65 i 66, capitolul 3 din Legea privind recuperrile datoriilor, autoritile de recuperare a datoriilor au dreptul s acceseze informaii de la asiguratori care, n mod obinuit, sunt confideniale, n scopul stabilirii statutului financiar al debitorului. Conform capitolului 3, articolul 66, alineat 3 din Legea privind recuperarea datoriilor, informaiile divulgate autoritilor de recuperare a datoriilor nu pot fi dezvluite altor pri dect autoritilor menionate.

6.4 Autoriti fiscale

Conform articolului 19 din Legea privind procedurile de impozitare, autoritile fiscale au dreptul s acceseze informaii confideniale deinute de asiguratori. Astfel de informaii confideniale pot reprezenta numele, numrul de cont bancar, detalii ale tranzaciilor sau alte date similare care identific persoana i care pot fi necesare pentru a prelucra alt caz implicnd impozitarea contribuabilului sau apelul i care se gsesc n documentaia deinut de asigurator sau sunt cunoscute n alt mod de ctre acesta, cu excepia cazului n care reprezentantul asiguratorului are dreptul s refuze s depun mrturie n caz. Chiar i ntr-o astfel de situaie, niciun asigurator nu poate refuza s divulge informaii privind statutul financiar al unei persoane, ntruct acestea au impact asupra impozitrii respectivei persoane. n ceea ce privete divulgarea informaiilor ctre alte pri dect autoritilor menionate anterior, ntr-un caz supus obligaiei de confidenialitate, asiguratorii vor afla dac exist o lege care s acorde un drept sau care impune o obligaie de a dezvlui astfel de informaii.

7. Alte prevederi Cnd este cazul, investigatorii din domeniul asigurrilor vor prezenta din proprie iniiativ probe concludente asupra identitii lor persoanei n cauz i altor persoane audiate i i vor explica acesteia/acestora prevederile, termenii contractuali i alte situaii care reglementeaz operaiunile investigatorilor n domeniul asigurrilor.

n activitatea lor, investigatorii din asigurri vor avea o conduit care nu va aduce atingere reputaiei i stimei de care se bucur domeniul asigurrilor. Investigatorii n domeniul asigurrilor i vor informa din proprie iniiativ superiorii cu privire la orice interese financiare sau alte circumstane care pot influena obiectivitatea anchetei pe care acetia o desfoar sau pot genera ndoieli asupra obiectiviti anchetei. Astfel de informaii vor fi furnizate nainte de apariia interesului sau de declanarea investigaiei care poate genera conflictul de interese.

ANEXA G

Administraia pentru asigurri a statului Maryland, Divizia de combatere a fraudei n domeniul asigurrilor Recomandri pentru elaborarea unui plan antifraud

ADMINISTRAIA PENTRU ASIGURRI A STATULUI, MARYLAND DIVIZIA PENTRU COMBATEREA FRAUDEI N DOMENIUL ASIGURRILOR RECOMANDRI PENTRU ELABORAREA UNUI PLAN ANTI-FRAUD

Prezentul document a fost ntocmit de Administraia pentru asigurri din Maryland cu sprijinul specialitilor din domeniu, pentru a servi drept ghid n elaborarea planului dvs. anti-fraud conform Codului adnotat din Maryland, Asigurri, articolele 27-803, Plan anti-fraud n domeniul asigurrilor. Este important de reinut c Administraia dorete ca prezentele recomandri s fie flexibile astfel nct s vin n ntmpinarea nevoilor fiecrei companii. n prezentele recomandri au fost identificate i aspectele de fraud intern. Datorit prevederilor Legii privind informaiile cu caracter public, prezentele recomandri nu detaliaz sau nu discut ntr-un mod anume aceste probleme. n cazul n care considerai necesar, Administraia v va pune la dispoziie, personal, experiena, timpul i resursele care vor permite dezvoltarea acestui aspect din planul dvs. Administraia pentru asigurri din Maryland a elaborat prezentele recomandri neavnd intenia de a defini frauda", ci, mai curnd, de a prezenta o abordare sistematic n vederea elaborrii unui plan anti-fraud". La elaborarea oricrui plan anti-fraud, trebuie abordate toate aspectele unei fraude. Planul trebuie s includ, dar fr a se limita numai la acestea, fraudele privind preteniile de despgubire, fraudele la depunerea cererii de asigurare, fraudele comise de ageni i fraudele interne.

COMPONENTELE PLANULUI

A.

EDUCAIE

Fraudele din domeniul asigurrilor pot fi reduse dac potenialii fptuitori neleg c angajaii din domeniul asigurrilor au competenele i dedicaia de a recunoate, de a ancheta i de a refuza preteniile de despgubire care se dovedesc frauduloase. Pentru a mri capacitatea de a nelege fraudele din domeniul asigurrilor, este necesar ca angajaii din acest domeniu s fie instruii cu privire la natura pluridimensional a unei pretenii de despgubire suspecte. Un proces de instruire continuu va mbogi cunotinele angajatului privind preteniile de despgubire suspecte i va contribui la

descurajarea plii cererilor de despgubire frauduloase. Toi noii angajai sau existeni vor fi instruii pentru a recunoate i a raporta cererile de despgubire frauduloase. n programele de instruire vor fi inclui, dar nu numai: agenii personalul care gestioneaz preteniile de despgubire angajaii care autorizeaz preluarea riscului asigurat auditorii angajaii serviciului clieni.

1.

Cursuri de formare

Fraude asociate gamei de produse ale companiei Vor aborda aspecte specifice: Cursurile vor fi astfel concepute nct s rspund nevoilor educaionale ale angajailor vizai, Pentru a acoperi n mod adecvat temele necesare, cursurile vor avea durata a dou (2) ore, Angajailor li se vor prezenta materiale actualizate la nivel iniial i cel puin o dat la doi ani; de asemenea, vor fi respectate standardele educaiei continue i politicile companiei, Programele de instruire pot fi elaborate i predate de angajai interni sau de contractori externi, Programele de instruire pot include urmtoarele metode fr a se limita doar la acestea: indicatori de fraud scenarii de cazuri reale imagini video i diapozitive actualizri de programe buletine informative profesionale i/sau interne care abordeaz frauda.

B. DEPISTARE

Dup instruire, angajaii companiilor vor accepta responsabilitatea de a depista faptele suspecte sau frauduloase nc din faza incipient. n opinia Administraiei pentru asigurri din Maryland, depistarea cererilor de despgubire suspecte va deveni o procedur de rutin, dac noii angajaii i personalul existent sunt corespunztor instruii.

Toate companiile vor desemna o persoan sau mai multe persoane sau o anumit unitate care va rspunde de coordonarea raportrii depistrilor i de investigarea activitilor frauduloase suspectate. Numirile i modificrile intervenite n acestea vor fi naintate Diviziei anti-fraud din domeniul asigurrilor, Maryland.

Se vor elabora, publica i actualiza recomandri privind depistarea fraudelor pentru a ajuta personalul care prelucreaz cererile de despgubire n identificarea, depistarea i gestionarea preteniilor suspecte. De asemenea, la dispoziia agenilor i a personalului care autorizeaz preluarea riscului vor fi puse proceduri i manuale similare.

Raportarea la punctul de contact al companiei (POC) sau unitatea special de investigare (UPA) poate fi generat de urmtoarele metode de depistare:

Apeluri din partea deintorilor polielor de asigurare, subscriptori, beneficiari i ali prestatori, primite pe o linie gratuit sau pe o linie local de asisten, Suspiciuni ridicate de personalul de gestionare a preteniilor de despgubire, Suspiciuni ridicate de agenii din teren, Suspiciuni ridicate de reprezentanii serviciilor, Raportri din partea altor deintori de polie de asigurare.

Informaii obinute prin sondaje i studii speciale efectuate de companie.

Rapoarte primite din partea ageniilor de aplicare a legii, mai exact, Divizia anti-fraud n domeniul asigurrilor, FBI, a departamentelor de poliie ale statelor i locale, a Consiliului medicilor pentru asigurarea calitii, a Parchetului General, Unitii de control anti-fraud Medicaid i Inspectorii potali SUA etc.

La primirea unei reclamaii privind o potenial fraud sau un abuz potenial, se aplic urmtoarele proceduri: Persoana desemnat s supervizeze sau nsrcinat s analizeze cererile de despgubire frauduloase va stabili, dup studierea acestora, dac respectiva cerere este valid i legal i dac trebuie s i se acorde satisfacie. Analiza se efectueaz n termen de 30 de zile, astfel nct s se reduc responsabilitatea companiei de a plti dobnzi n cazul n care pretenia de despgubire este considerat valid.

n cazul n care persoana desemnat s supervizeze sau nsrcinat cu cererile de despgubire stabilete c se impune o investigare detaliat, se vor aplica urmtoarele proceduri:

Reclamaia i toate aspectele asociate vor fi naintate punctului de contact pentru investigarea fraudelor n vederea unei investigaii detaliate.

La primirea materialului, persoana responsabil cu investigarea fraudelor va respecta urmtoarele proceduri preliminare:

Reclamaia este nregistrat i i se atribuie un numr de caz.

Se verific registrul de cazuri pentru a se stabili dac exist i alte reclamaii care implic aceeai persoan sau acelai prestator de servicii. n cazul n care se gsesc i alte reclamaii, persoana responsabil obine toate informaiile privind respectiva reclamaie.

Toate informaiile pertinente privind istoricul cazului primite de la sursa care a naintat reclamaia sunt analizate i, dac este cazul, persoanele n cauz sunt contactate pentru clarificarea acuzaiilor.

Informaia privind cererile de despgubire va include n mod necesar:

fie de date, copii ale cererilor, cecuri i/sau chitane de plat, explicarea beneficiilor i/sau a prevederilor polielor,

Se verific dac nu exist erori de prelucrare administrativ. n cazul n care se constat c reclamaia este rezultatul unor erori de prelucrare administrativ, cazul este nchis, iar constatrile sunt comunicate n scris prii care a naintat reclamaia, precum i persoanelor contactate.

n cazul n care nu se descoper o eroare de facturare sau de prelucrare, iar n opinia investigatorului, exist suficiente motive pentru a considera c cererea de despgubire este frauduloas, aceasta din urm, mpreun cu tot materialul aferent, vor fi naintate organului competent de investigare pentru o investigare complet.

ANCHETA

Imediat dup depistarea i evaluarea unei cereri de despgubire suspecte care justific o investigare complet, aceasta este transmis reprezentantului companiei autorizat n condiiile legii, care desfoar sau supervizeaz astfel de anchete. Compania i analizeaz opiunea de a menine o echip intern de investigatori sau de a contracta o societate extern lund n considerare acest aspect. n analiza opiunilor, vor fi evaluai mai muli factori.

Investigatori interni versus contractori externi

Se impune stabilirea persoanelor care vor desfura ancheta n numele unui asigurator. n majoritatea cazurilor, volumul cererilor de despgubire suspecte care conduc la investigaii va fi factorul decisiv. Companiile care desfoar un volum mare de investigaii pot opta pentru meninerea unei uniti interne de investigaie. Companiile care se confrunt cu un volum relativ redus de anchete pot considera c este mai rentabil s contracteze serviciilor unei firme calificate de investigare. n oricare dintre aceste cazuri, se ine seama de urmtoarele aspecte la selectarea investigatorilor interni sau la evaluarea competenelor unei firme externe de investigare:

1.

Cunoaterea principiilor asigurrilor, a Codului adnotat al statului Maryland, a articolelor privind asigurrile i , dac este cazul, a articolului general privind sntatea; Nivelul de cunotine i experiena demonstrat n domeniul anchetelor penale, al investigaiilor privind infracionalitatea gulerelor albe i al statutelor statale i federale relevante, care conin prevederi pentru desfurarea unor astfel de anchete; Relaia cu comunitatea juridic n ceea ce privete produsul activitii, etica i practicile, procedurile i mrturiile specifice instanelor; Abilitatea i capacitatea evidente de a presta o activitate cu un rezultat viabil la un tarif rezonabil; Firmele externe vor deine licene de investigaie privat valabile eliberate de Poliiei statului Maryland.

2.

3.

4. 5.

Dup ce compania a stabilit cine i va investiga fraudele, se elaboreaz urmtoarele: Recomandri i proceduri de desfurare a potenialelor investigaii penale, n cazul n care se utilizeaz personal intern, exact a investigaiilor care pot conduce la urmrile penal

Consideraii scrise privind rezultatul activitii, mrturia n instan i, dac este necesar, asumarea rspunderii, n cazul utilizrii unui contractor extern.

Companiile vor elabora recomandri i proceduri pentru depistarea fraudelor pe baza urmtoarelor noiuni, dar fr a se limita la acestea: Deturnare de fonduri/furt intern; Fraud n faza de preluare a riscului/de depunere a cererii de asigurare; Furt/deturnarea primelor de asigurare de ctre ageni; Fraude privind cererile de despgubire.

Se vor pstra nregistrri adecvate n vederea stabilirii eficienei planului anti-fraud elaborat de companie. Divizia pentru asigurri a statului Maryland elaboreaz anual un raport cu date legate de fraud care este prezentat pn la data de 31 martie a fiecrui an.

AUDITUL

Un plan anti-fraud eficient conine proceduri privind auditarea agenilor. Orice program de audit va asigura att un audit de rutin, ct i un audit aleatoriu. Acesta contribuie la depistarea din faza incipient a practicilor inadecvate i/sau frauduloase ale agenilor. Astfel de proceduri protejeaz att compania, ct i clienii acesteia mpotriva practicilor comerciale lipsite de scrupule ale agenilor. n cazul n care n timpul unui audit sunt descoperite nereguli, acestea vor fi aduse imediat la cunotina reprezentantului companiei autorizat n condiiile legii, care conduce i supervizeaz anchetele.

ACUZARE/RECUPERARE

n cazul n care un asigurator, de bun-credin, este ndreptit s cread c o fraud a fost sau este svrit, acesta trebuie s o raporteze Diviziei anti-fraud n asigurri sau autoritii competente de aplicare a legii, federale, statale sau locale. De asemenea, problema va fi naintat pentru o posibil cercetare penal, precum i departamentului juridic al asiguratorului care va stabili dac se va refuza plata despgubirii sau dac se va ncerca recuperarea sumei pltite. Politica antifraud a companiei va fi redactat n scris i documentul va fi pstrat la punctul de contact pentru fraude al companiei. La cerere, documentul va fi pus la dispoziia examinatorilor privind conduita n domeniu ai Administraiei pentru asigurri a statului pentru a fi verificat.

RAPORT STATISTIC ANUAL

Simultan cu aplicarea componentelor operaionale ale planului anti-fraud, companiile elaboreaz o metod de colectare a datelor asociate pierderilor confirmate i de validare statistic a eficacitii efortului anti-fraud. ntruct acest plan se adreseaz companiilor de asigurare mici, domeniul indexrii i administrrii datelor electronice este considerat opional i nu va fi abordat. n cazul n care, n viitor, Adunarea General a statului Maryland va aborda n mod definitiv problema indexrii, se va elabora un supliment al acestui plan:

1.

Date statistice generale

a) Numrul polielor n vigoare

b) Numrul cererilor de despgubire c) Numrul cazurilor de fraud suspectate d) Numrul cazurilor de fraud dovedite e) Numrul cazurilor de fraud suspectate raportate autoritilor f) Numrul cazurilor de fraud suspectate dup linia de produse g) Numrul cazurilor de fraud dovedite dup linia de produse h) Numrul cazurilor urmrite penal de autoriti i) asigurat 1) reclamant 2) martor 3) agent/angajat 4) persoane din alt domeniu dect cel al asigurrilor, dup categorie
5)

Clasificare dup fptuitor

alii

ANEXA H

Poliia metropolitan Operaiunea STERLING Ghid de prevenire

Operaiunea Sterling:
Ghid de prevenire
S previi este mai uor dect s tratezi
aproximativ secolul al XIII-lea

Prezentul document dorete s ofere sfaturi practice n vederea reducerii vulnerabilitii la fraude. Este simplu un document de recomandri, nu o list de soluii la probleme.

Conform Legii din 2006 privind fraudele, frauda poate fi comis n trei feluri i anume, prin: fals n declaraii, tinuire de informaii i abuz de putere.

Se utilizeaz muli ali termeni comuni pentru a defini frauda de exemplu escrocherie, abuz de ncredere i nelciune. Anumite fraude au propriile lor denumiri, de exemplu frauda privind identitatea i frauda privind tarifele pltite n avans.

Adeseori, frauda este vzut ca o infraciune fr victime, fapt ce reprezint o percepie incorect. De obicei, exist persoane care sufer pierderi financiare, durere i inconveniente. Chiar i pierderile legate de cardurile de credit i cele suferite de companiile de asigurare sunt transferate clienilor prin dobnzi i prime majorate.

Echipa de prevenire Sterling din cadrul poliiei metropolitane colaboreaz cu diverse organizaii din sectorul public i privat pentru a concepe fraude i alte infraciuni economice, furniznd sfaturi practice de prevenire a infraciunilor organizaiilor i indivizilor.

Alte agenii precum Biroul pentru standarde comerciale i Biroul pentru un comer corect se ocup de practici comerciale incorecte i litigii privind contractele sau alte tranzacii. Un partener-cheie este Echipa pentru depistarea escrocheriilor din cadrul Biroului pentru un comer corect. Printre alte activiti ale operaiunii Sterling se numr participarea la Sptmna naional a prevenirii fraudelor legate de identitate i Forumul londonez privind fraudele.

O escrocherie este adesea considerat ca avnd o valoare sczut, dar pot exista mai multe infraciuni de acest tip. Luate individual, efectele fraudelor de valoare sczut pot fi percepute drept minore i fr consecine semnificative, cu toate acestea, efectul asupra persoanei i ctigul obinut prin infraciune poate fi foarte important.

Reinei cele mai importante puncte ale noastre privind prevenirea infraciunilor

Tratai fiecare apel drept mincinos pn cnd v convingei c este adevrat. Delapidatorii sunt foarte plauzibili i abili n metodele de convingere. Nu putei ctiga o competiie la care nu participai. Trimitei bani numai unei persoane pe care o cunoatei i n care avei ncredere. Dac pare prea frumos s fie adevrat, atunci chiar nu este adevrat.

Seciuni de consultan: 1. Fraude legate de identitate 2. Fraude legate de mass marketing 3. Infraciuni n care fptuitorul se prezint la ua victimei / se prezint sub identitate fals. 4. Drepturi de proprietate intelectual, mrci comerciale i contrafaceri 5. Apeluri telefonice i costuri asociate 6. Apeluri telefonice pentru vnzare de bunuri i Junk mail 7. Grupuri vulnerabile i abuzul asupra persoanelor vrstnice 8. Internet i e-mail 9. Transfer monetar

10. Vnzarea i cumprarea unui vehicul, frauda prin metode de shipping i escrow 11. Acuzaii de infraciune, plngeri i alte reclamaii 12. Surse de informaii

1) Fraude privind identitatea

Fraudele legate de identitate au devenit o problem i un motiv de ngrijorare pentru toat lumea. Multe fraude implic utilizarea neautorizat a cecurilor, crilor de credit sau a altor documente ale altor persoane. Preluarea identitii altei persoane devine tot mai frecvent datorit disponibilitii informaiilor privind alte persoane, mai ales pe Internet. Cea mai uzual form de fraud privind identitatea este utilizarea detaliilor de pe crile de debit i de credit. Odat cu apariia cardurilor cu Cip i PIN, problema s-a mutat n zona tranzaciilor fr card. Tranzaciile prin intermediul cardurilor cu Cip i PIN i prin Internet sunt, de regul, mai sigure dect alte metode de plat, mai ales n cazul efecturii plii cu o carte de credit. Furnizarea telefonic de detalii referitoare la card sau nmnarea cardului unei persoane crete posibilitatea de nregistrare a informaiilor de pe card, a semnturii i a codului de securitate de pe spatele cardului. Exist o serie de metode la care o persoan poate recurge pentru a-i datele personale, mai exact, pentru a-i proteja codul PIN.

Registrul electoral (registrul votanilor)

Pentru a evita ca datele personale nregistrate n registrul electoral s fie divulgate pe Internet i companiilor de vnzri, bifai csua din formularul de nregistrare n vederea neincluderii n registrul editat.

Agenii de informaii privind creditele

Aceste agenii dein informaii despre credite i de alt natur. Ageniile emit atenionri ctre clieni prin care i informeaz c este posibil ca o persoan s se foloseasc de identitatea lor.

Callcredit Plc 08700 60 14 14 www.callcredit.co.uk

Equifax Ltd 08700 100 583 www.equifax.co.uk

Experian Ltd 08702 416 212 www.experian.co.uk

Victimele fraudelor privind identitatea sunt sftuite s se asigure c datele lor personale sunt nregistrate n siguran la CIFAS. Contra unui taxe reduse, CIFAS va informa toate companiile membre i ageniile de informaii privind creditele c datele dvs. personale au fost compromise. http://www.cifas.org.uk/. Serviciul CIFAS de nregistrare protejat: 0870 010 2091 e-mail protective.registration.uk@equifax.com

Cardurile cu cip i semntur:

n conformitate cu Codul bancar emis de Asociaia Britanic a Bncilor, toi emitenii de carduri de debit i credit trebuie s ofere o alternativ la cardurile cu Cip i PIN persoanelor care nu i pot utiliza PIN-ul din cauza unei disabiliti sau afeciuni medicale. Cardurile cu cip i semntur arat i funcioneaz ca i cardurile cu CIP i PIN. Singura diferen este c la introducerea cardului ntr-un orificiu cu PIN, n loc s vi se cear codul PIN, aparatul va recunoate c PIN-ul nu este necesar i va tipri o chitan pe care vnztorul v-o va da la semnat. Tot ceea ce trebuie s fac vnztorul este s urmeze instruciunile de pe ecran acesta i va cere s v accepte semntura i nu codul PIN. Toate magazinele au proceduri care le permit acceptarea de carduri fr PIN. n cazul n care uitai codul PIN i trebuie s l notai sau s l spunei altcuiva, contactai banca pentru a v furniza n loc un card cu cip i semntur. Recomandrile sunt oferite de Asociaia Britanic a Bncilor i APACS, care acum sunt cunoscui sub denumirea de Asociaia Cardurilor din Marea Britanie.

Codul bancar: www.bba.org.uk/content/1/c6/01/30/85/Banking_Code_2008.pdf

Asociaia Cardurilor din Marea Britanie, Ghid de pli i accesibilitate www.apacs.org.uk/resources_publications/documents/081208_Paymentsandaccessibility_v 3_1.pdf

2) Fraude legate de mass marketing

n general, linia de demarcaie dintre infraciune i o practic comercial agresiv este greu sesizabil. Escrocheria este un plan destinat s v ia banii prin nelciune. Toi putem cdea victim escrocheriilor. Dac lsai garda jos i v gndii c dvs. nu vei fi pclit, atunci putei deveni una dintre victime. Fptuitorii sunt din ce n ce mai rafinai. Acetia sunt convingtori i plauzibili n efortul lor de a ne face s le ncredinm o parte din banii notri. Escrocheriile legate de prime de asigurare neltoare, jocuri pronosport i loterii false, programe de mbogire rapid i produse medicamentoase contrafcute sunt unele dintre mijloacele lor favorite de a ne face s le ncredinm banii. Numrul i varietatea escrocheriilor ncep s creasc. Pagina web a OFT este http://www.oft.gov.uk/ , iar pagina web a Echipei de depistare a escrocheriilor este http://www.oft.gov.uk/Consumer/Scams/default.htm Pe aceste site-uri web pot fi comandate brouri cu recomandri i un DVD.

Cum recunoatem o fraud Dac este prea frumos ca s fie adevrat, atunci nu este adevrat!

ESCROCUL

Cum reuesc arlatanii Acetia:

v iau pe nepregtite, ntruct v contacteaz neinvitai prin telefon, e-mail, pot sau chiar personal. au un aspect plcut, vorbesc bine i sunt amabili (la telefon sau la u) i doresc s i considerai prietenii dvs. Pot s v arate brouri i scrisori profesioniste pentru a-i susine povestea. sunt insisteni i convingtori. v preseaz s luai o decizie. v solicit s trimitei bani nainte de a primi ceea ce v promit.

n fiecare zi apar noi fraude n Marea Britanie sau peste hotare, aa c este important s tii cum s i depistai. Trebuie s privii obiectiv toate propunerile i s fii circumspeci.

PREZENTARE PROMOIONAL

V pot oferi ceva care pare gratuit sau ceva prea tentant ca s ignorai propunerea cum ar fi: ai ctigat un premiu substanial la o extragere sau la loterie (cu toate c nu ai participat la aceasta), vi se ofer o intrare exclusiv ntr-un joc care reprezint o modalitate sigur de a face bani, o cale de a obine uor bani ajutndu-i s transfere milioane dintr-o alt ar, ansa de a participa la un program de investiii care aduce profituri substaniale.

Exist sute de astfel de exemple, dar ne putem proteja mpotriva lor printr-o atitudine sceptic. ntrebai-v dac este posibil ca o persoan pe care nu o cunoatei, care a luat legtura cu dvs. din senin, s v ofere ceva gratis ? Rspunsul este NU!

NELCIUNEA

V vor cere: s trimitei banii n avans pentru comisioane de administrare, taxe sau alte costuri asociate. Lista este fr sfrit, dar este doar o neltorie pentru a v determina s le dai banii. s le dai informaii bancare, despre cardul de credit sau alte detalii personale similare. s sunai la un numr de telefon cu tarif foarte mare. (Vezi seciunea Apeluri telefonice de mai jos). s cumprai ceva pentru a obine premiul ctigat.

V vor mini i v vor da motive ntemeiate pentru a face ceea ce vi se cere. De asemenea, v vor oferi explicaii plauzibile.
Nu trimitei bani sau nu dai detalii personale niciunei persoane pn nu verificai buna credin a acesteia. Consultai-v ntotdeauna cu un specialist, un membru al familiei sau un prieten, dac avei ndoieli. Alte lucruri care ar trebui s v dea de bnuit: v cer s trimitei banii imediat v dau un numr de cutie potal sau o adres ca destinaie pentru orice coresponden trimis de dvs. v cer s pstrai secretul n privina tranzaciei.

3) Infraciuni n care fptuitorul se prezint la ua victimei / se prezint sub identitate fals. Infraciuni ambulante/itinerante este denumirea dat infraciunilor comise de persoane care merg din u n u i vnd bunuri sau ofer servicii de reparaii, grdinrit sau de alt natur. n cel mai bun caz, persoana n cauz poate fi un agent de vnzri nedorit, iar n cel mai ru caz, un sprgtor n cutarea unui mod facil de a ptrunde pe proprietate sau un fraudator care ncearc s obin bani sau s l nele pe proprietar.

Reglementrile privind vnzrile la domiciliul clientului, intrate n vigoare n 2008, se aplic majoritii bunurilor vndute n acest mod i infraciunilor penale comise de persoanele care ncalc aceste reglementri.

De regul, majoritatea companiilor nu se angajeaz n vnzri la domiciliul clientului. Cele care totui o fac, utilizeaz de cele mai multe ori tehnici de vnzare foarte agresive care pot intimida persoanele vrstnice i pe cele vulnerabile.

Biroul pentru standarde comerciale colaboreaz frecvent cu poliia local nfiinnd Zone interzise comis-voiajorilor. Aceste zone au semne rutiere de mrime similar celor pentru Neighbourhood Watch23 i, dei nu sunt executorii, le permit proprietarilor s cear potenialilor comis-voiajori s plece. Funcionarii Biroului pentru standarde comerciale lucreaz i cu bncile locale i cu societile de construcie n scopul instruirii angajailor s depisteze retrageri suspecte, cum ar fi cazurile n care vrstnicii pltesc sume excesive pentru lucrri de construcie.

Cel mai bun sfat este s considerai c orice comis-voiajor este mincinos.

Folosii lanul de la u cnd deschidei ua i verificai bine identitatea persoanelor chiar lund legtura cu respectiva organizaie sau companie, dac este cazul.

Dac sunt cine pretind c sunt, nu i va deranja.

23

Program de prevenire a criminalitii promovat de autoritile engleze numit privirea (supravegherea) vecinului adic supravegherea reciproc a bunurilor i a integritii fizice.

Urmrirea penal a unui furnizor de servicii de reparaii acoperi a fost ncununat de succes datorit faptului c funcionarilor de la Biroul pentru standarde comerciale care patrulnd printr-o anumit zon au vzut c pe o proprietate se executau nite lucrri. Victima, o persoan n vrst, era s plteasc cteva mii de lire sterline pentru o lucrare mic la acoperi. Infractorii obinuser 448.000 de lire sterline de la victimele lor. Funcionarii SCD6 au contribuit la investigaie i au confiscat sumele obinute din infraciune. 4) Drepturi de proprietate intelectual, mrci comerciale i mrfuri contrafcute Drepturile de proprietate intelectual (PI), mrcile comerciale i mrfurile contrafcute sunt infraciuni care intr frecvent n atenia poliiei i Biroului pentru standarde comerciale. Din nou, astfel de nclcri ale legii nu rmn fr victime, au consecine directe asupra locurilor de munc i creativitii economiei Marii Britanii. Bunurile contrafcute devin un domeniu n cretere al activitii Biroului pentru standarde comerciale i, practic, s-a ajuns ca orice bun, de la buturi rcoritoare la motociclete s fie contrafcut. O problem special o reprezint DVD-urile i igrile contrafcute, care sunt oferite spre vnzare n centrele oraelor i nu numai. Aceste infraciuni fac parte reelele de crim organizat i au legturi cu alte infraciuni, cum ar fi traficul de persoane. igrile i DVD-urile contrafcute sunt uor de depistat pentru c acestea sunt, de obicei, comercializate. Departamentele locale ale Biroului pentru standarde comerciale se ocup cu urmrirea penal a vnztorilor ambulani. Alte bunuri, precum mbrcmintea, sunt mai greu de identificat i necesit cunotine specializate. Astfel de bunuri contrafcute sunt depistate prin operaiuni comune, planificate n avans n cooperare cu Biroul local pentru standarde comerciale. Federaia de combatere a furtului dreptului de autor24 poate fi contactat la 020 8568 6646.
www.fact-uk.org.uk

Federaia pentru combaterea furtului programelor de calculator25 (FAST) gestioneaz piratarea jocurilor i programelor de calculator. www.fastiis.org/ BPI se ocup de cazurile de falsificare a CD-urilor muzicale i a descrcrilor neautorizate de pe Internet.
www.bpi.co.uk

Biroul pentru proprietate intelectual26 (fost Biroul de brevetare).

www.ipo.gov.uk

24

Federation Against Copyright Theft Federation Against Software Theft Intellectual Property Office

25

26

5) Apelurile telefonice i costurile asociate

Apelurile telefonice primite pot fi mai mult dect un inconvenient, iar apelurile telefonice formate pot costa mult mai mult dect v ateptai.

S nu credei c dac este vorba despre un numr al unei linii de telefonie fix, apelul poate fi identificat. n general, fraudatorii recurg la companii de redirecionare a apelurilor telefonice pentru a iniia apeluri n alte ri sau telefoane mobile.

Costurile de apelare difer semnificativ n funcie de compania de telefonie i de linia telefonic, fix sau mobil. Important este s v cunoatei planul de tarifare sau de preuri i costul apelurilor.

Majoritatea planurilor de tarifare au un numr de apeluri incluse, dar acestea reprezint numai apelurile la numele care ncep cu 01, 02 i noile numere non-geografice cu 03.

Numerele cu 0800 sunt numere gratuite numai pe liniile de telefonie fix majoritatea operatorilor de telefonie mobil percep tariful obinuit pentru apelarea acestor numere, care poate fi de 50 penny pe minut.

Numerele cu 0845, 0870 i alte numere care ncep cu 084 i 087 sunt numere nongeografice cu mprire a veniturilor, cel mai adesea utilizate de centrele de apel din ntreaga lume. Apelurile pot costa pn la 10 penny pe minut, din care companiei i revine o cot parte.

Numerele cu 070 au fost concepute ca numere comerciale, care permit conectarea persoanelor n micare. Cu toate acestea, astfel de numere sunt utilizate de fraudatori pentru a nu fi depistai.

Apelurile la numerele cu 090 implic plata unui tarif de pn la 1,50 lire sterline pe minut. Multe concursuri cu premii cer s sunai napoi la aceste numere, ceea ce implic un cost mai mare pentru cei neavizai. Concursul poate fi complet legal.

Verificai-v periodic facturile telefonice pentru a nelege tarifele.

Numere telefonice alternative celor cu 0870, 0845 i alte numere non-geografice pot fi gsite pe Internet la: www.saynoto0870.co.uk. Mai multe informaii pot fi gsite pe paginile de Internet ale Phone Pay Plus i OFCOM: www.phonepayplus.org.uk www.ofcom.org.uk/consumeradvice

6) Apelurile telefonice pentru vnzare de bunuri i junk mail Apelurile telefonice pentru vnzarea de bunuri i mesajele electronice nesolicitate reprezint, pentru multe companii, o practic legal de marketing. Totui, apelurile telefonice mute i junk mail-urile pot fi neltoare, deranjante i suprtoare. Asociaia de Marketing Direct (Direct Marketing Association - DMA) este cea mai mare asociaie comercial din sectorul comunicaiilor i marketingului. DMA este direct subordonat Comisiei pentru Marketing Direct (Direct Marketing Commission - DMC), care are autoritatea de a aplica standarde n industria publicitii. DMA Marea Britanie recurge la servicii prefereniale pentru a bloca mesajele electronice, apelurile telefonice i faxurile nedorite. Apelurile telefonice mute apar, n general, cnd un calculator apeleaz simultan mai multe numere de telefon. I se vorbete numai primei persoane care rspunde apelului, celelalte avnd parte de un apel mut. Adeseori, apelul reprezint un concurs sau o ofert, dar poate fi i un mesaj prin care se cere apelarea unui numr cu tarif special. Avei ntotdeauna grij cu privire la dezvluirea de informaii de siguran persoanelor care v apeleaz. Cerei date de identificare i apelai numrul de contact pe care vi l-au furnizat. Utilizai numrul de pe factura sau cardul dvs. Procedura de nregistrare pentru a beneficia de Serviciul preferenial de telefonie este apelarea numrului 0800 398893. Vizitai www.tpsonline.org.uk Serviciul preferenial de fax se gsete la 020 7291 3330 sau la www.tpsonline.org.uk/fps/ Mesajele electronice nesolicitate primite trebuie tratate cu precauie i nu rspundei unui mesaj n legtur cu care suspectai o fraud. Contactai organizaii reale i cerei s fii scoi de pe listele lor. Cnd completai un formular, aflai cum vor fi utilizate informaiile. Luai n calcul i opiunea de a nu permite utilizarea informaiilor. nregistrai-v online la Serviciul de mesaje http://www.mpsonline.org.uk, sau sunai la 0207 2913300. electronice prefereniale la

Royal Mail trimite scrisori adresate locatarului. Se poate renuna la aceste mesaje prin trimiterea unui e-mail la optout@royalmail.com sau sunnd la 08457 950 950. Numrul poliiei metropolitane pentru alte situaii dect cele urgente este acum 0300 123 1212.

7) Grupurile vulnerabile i abuzul asupra persoanelor vrstnice

Persoanele incapabile s-i poarte singure de grij pot fi adeseori supuse att exploatrii financiare, ct i agresiunilor fizice. Din pcate, nu numai persoanele strine, ci cele apropiate membrilor grupurilor vulnerabile cum ar fi rude, prieteni i infirmieri, au posibilitatea de a exercita un abuz fizic, mental i financiar asupra acestora. Chiar i persoane mputernicite de acestea au fost gsite vinovate de fraud. Biroul Gardienilor Publici (BGP)27 monitorizeaz mputernicirile i ordinele judectoreti de protecie. Acestea sunt ordine oficiale care pot fi acordate nainte sau dup ce o persoan i pierde capacitatea de a decide sau de a-i conduce afacerile.

Recomandri OPG pot fi gsite la: www.publicguardian.gov.uk/decisions/decisions.htm

Cu toate acestea, multe persoane au nevoie de ajutor n activitile zilnice vorbitul la telefon, citirea scrisorilor sau a corespondenei de exemplu. Adesea, este citat legea privind protecia datelor personale (DPA) numai pentru a-l contacta direct pe deintorul unui cont. Biroul Comisarului pentru informaii (ICO) reglementeaz protecia datelor i ndeamn la o abordare comun cnd se confrunt cu persoane mputernicite, de exemplu rude ale celor n vrst. Dei o organizaie poate s nu fie dispus s discute sau s divulge informaii despre o persoan, nimic nu o oprete s primeasc i s analizeze informaii pentru ca mai apoi s adopte msurile necesare. Conform DPA, organizaiile au obligaia s se asigure c datele sunt veridice i actualizate. Dac ruda unui client, o persoan n vrsta, dorete ca aceasta s fie scoas de pe o list de adrese pentru c n acest moment, se afl n ngrijire la domiciliu, datele vor trebui actualizate. Comisarul pentru informaii a emis un ghid de orientare Furnizarea informaiilor privind contul personal unei tere pri care poate fi gsit pe pagina de internet: www.ico.gov.uk

27

The Office of the Public Guardian (OPG)

8) Internet, site-uri i mesaje electronice

Utilizarea internetului i a potei electronice este ceva obinuit n zilele noastre. Exist multe surse de informare: Get Safe On Line www.getsafeonline.org este o pagin de Internet imparial. Frauda, furtul de identitate i neltoriile pe Internet se bazeaz pe informaiile financiare trimise sau obinute de infractori. Acestea pot fi informaii personale referitoare la o plat sau atacuri tehnice asupra calculatoarelor personale. Atrai de o fals senzaie de securitate, victimele uit c nu se afl fa n fa cu cealalat parte, cred c ceea ce vd este adevrat, fr a avea rezerve sau a-i lua precauii. Este important s se intereseze cu cine au de-a face i s fie obiectivi. Cei mai muli utilizatori de Internet cunosc mesajele electronice de tip phishing28. Aceste tipuri de mesaje solicit informaii confideniale ca urmare a unei crize sau a altei situaii. O ameninare nou o reprezint mesajele electronice care par a fi aciuni de marketing (cunoscute drept atacuri tip spear phishing29). Linkurile din mesaj conduc utilizatorul ctre o pagin de Internet fals. Utilizatorul poate fi redirecionat ctre site-ul real dup introducerea datelor personale n pagina fals de Internet. Csua De la dintr-un e-mail poate fi modificat uor pentru a ascunde adevrata identitate a expeditorului i nu v ncredei n ea.

Nu v lsai pclii de calitatea site-ului. Sunt mii de site-uri de calitate bun create de infractori pentru tot felul de activiti pentru a obine date personale. Multe dintre acestea prezint logo-uri de cri de credit, ale altor companii i link-uri neautorizate ctre site-uri autentice.

Securizare suplimentar a cardului Setai-v cardurile de credit i debit cu Verificat de Visa sau MasterCard SecureCode cnd le primii. Faptul v asigur o treapt suplimentar de siguran, n cazul n care v pierdei cardul sau acesta sau informaiile coninute de acesta v sunt furate. Chiar i dac nu avei de gnd s utilizai Internetul pentru tranzacii cu cardul. Securizarea cardului poate fi solicitat emitentului de card.

28

pescuit undi

29

9) Instituiile de transfer monetar:

Informai-v cui trimitei bani.

Instituii de transfer de bani cum ar fi Western Union i MoneyGram funcioneaz pentru transferul de bani ctre persoanele care v sunt cunoscute. Infractorii profit de aceste sisteme convingndu-i victimele s le trimit lor banii. Persoane pe care nu le cunoatei!

Echipa de prevenire Sterling a realizat un film care prezint cinci fraude comise mpotriva persoanelor care au apelat la ageniile de transfer monetar pentru a-i transfera banii.

Bunuri care nu au fost primite Un tehnician din domeniul calculatoarelor a pltit nite bilete la un concert pop cruia i se fcea reclam pe un site de licitaii. Nu le-a primit niciodat. ncasare frauduloas Un mecanic de maini de curse care a vndut o main, i-a trimis bani unui agent de transport dup primirea unui cec de plat excesiv de mare, care a fost ncasat, dar care, ulterior, s-a dovedit a fi fraudulos. http://www.met.police.uk/fraudalert/section/cashback_fraud.htm

Ofert pentru a doua ans Un funcionar n asigurri a licitat online pe un site de licitaii. Nu a ctigat licitaia, dar a primit o ofert de vnzare pentru acelai mobilier de la o persoan despre care a crezut c este adevratul vnztor, susinut de un site. Bunurile nu au fost primite. http://www.met.police.uk/fraudalert/internet_auction.htm

Capcana de miere Un utilizator al unui site matrimonial a fost pclit s trimit nite bani unei persoane implicate ntr-un accident rutier n Nigeria.

Ctigtorul la loterie O vduv n vrst i-a trimis toate economiile dup ce i s-a spus c a ctigat loteria australian. Economiile includeau compensaiile primite pentru soul mort ntr-un accident rutier. Vduva a mai contractat un mprumut dup ce i-a epuizat economiile. http://www.met.police.uk/fraudalert/section/lotto_fraud.htm

Operaiunea Sterling continu s lucreze cu companiile de transfer monetar. http://www.met.police.uk/fraudalert/money_transfer.htm

10) Vnzarea i cumprarea unui vehicul, frauda prin metode de shipping i escrow

Grupul consultativ pentru comercializarea n siguran a vehiculelor (VSTAG) a fost nfiinat de Echipa de prevenire Sterling n urma numrului mare de fraude raportate poliiei metropolitane de ctre persoane care cumpr sau vnd maini. Aceste fraude, cnd au succes, se ridic la sume de mii de lire sterline. Acestea variaz de la fraude simple de nelivrare, cecuri suprancrcate sau ncasri frauduloase la fraude sofisticate prin metode de shipping i escrow care implic i site-uri web false. Membrii VSTAG lucreaz pentru a preveni postarea pe Internet a materialelor publicitare frauduloase i blocarea materialelor publicitare care pot fi considerate frauduloase. Companiile care presteaz servicii de ESCROW blochez plile pn cnd bunurile sunt livrate, iar cumprtorul a confirmat recepia, rezolvndu-se astfel multe probleme de gestionare a banilor n procesele de vnzare-cumprare. Exist un num r mare de site-uri escrow false create de infractori pentru a-i convinge victimele s vireze bani n conturile controlate de ei. Orice ofert de expediere a unui vehicul sau de plat prin intermediul unui site escrow trebuie tratat cu suspiciune. Recomandri privind plata sunt incluse n ghidul VSTAG. www.met.police.uk/fraudalert/docs/vstag_adviceguide.pdf

Biroul pentru un comer corect (OFT)

n 2006, Biroul pentru un comer corect (BCC, Office of Fair Trading) a efectuat un studiu i a estimat c n fiecare an, 3,2 milioane de aduli din Marea Britanie (aproximativ o persoan din 15) pierd n total, aproximativ 3,5 miliarde prin escrocherii n mas. Aceasta reprezint aproape 70 pe an pentru fiecare adult din Marea Britanie. Mai mult, se estimeaz c mai mult de jumtate din populaia adult a fost victima unei fraude.

11) Acuzaii de infraciune, plngeri i alte reclamaii

Poliia nu este singura instituie care are autoritatea de a ancheta infraciunile legate de fraud. n cazul n care nu suntei siguri dac suntei victima unei fraude, exist multe surse de consiliere care v ajut s nelegei ce s-a ntmplat. Prezentul document i site-rile aferente v pot fi de ajutor.

Ce este de fcut dac suntei victima unei fraude

n cazul n care considerai c suntei victima unei infraciuni de fraud, anunai poliia local i depunei o plngere. Reglementri speciale sunt aplicabile utilizrii frauduloase a crilor de credit, crilor de debit, cecurilor i conturilor bancare.

De la 1 aprilie 2007 au intrat n vigoare noi norme. n cazul n care cartea de credit, cartea de debit, cecul sau contul bancar au fost utilizate fraudulos, banca sau instituia financiar trebuie s fie informat. Acestea au obligaia s raporteze frauda la poliie. n cazul n care banca sau instituia financiar nu v despgubete sau, la cererea acesteia, depunei o plngere la poliie.

Standarde comerciale i probleme ale consumatorilor

Dac avei un litigiu sau o reclamaie privind un obiect cumprat dintr-un magazin, comandat prin pot sau de pe Internet sau dac dorii sfaturi pentru consumatori, contactai Consumer Direct30 la numrul de telefon 08454 040506 sau vizitai pagina de Internet www.consumerdirect.gov.uk Consumer Direct nainta reclamaia dumneavoastr la biroul de standarde comerciale corespunztor.

30

Protecia consumatorului

Mesaje electronice i pagini de Internet

Dac suntei victima unei fraude, reclamaia trebuie fcut respectnd recomandrile de mai jos.

Redirecionai toate mesajele electronice de tip phishing asociate bncii dvs. spre: reports@banksafeonline.org.uk

Problemele legate de Paypal sau eBay vor fi redirecionate spre spoof@paypal.co.uk, respectiv spoof@ebay.co.uk.

La redirecionarea mesajelor electronice considerate frauduloase ctre site-urile susmenionate, v rugm s includei n mesaj i titlul mesajului. Vizitai pagina de Internet a poliiei metropolitane Alert de fraud, seciunea Titluri Internet pentru a vedea cum trebuie efectuat aceast operaiune.

Fraude privind vnzarea i cumprarea de vehicule n cazul n care vehiculul pe care l-ai cumprat este defect, problema este de competena departamentului local al standardelor comerciale i trebuie s depunei o plngere prin Consumer Direct. Dac aflai c vehiculul pe care l-ai cumprat este furat, atunci este problema poliiei. Dac suntei victima unei fraude, depunei o plngere la poliie. Mai multe informaii despre cum trebuie s procedai pentru a raporta o infraciune n aceste circumstane conine documentul VSTAG - Raportarea unei fraude la poliie.

Operaiunea Sterling
Sterling este o iniiativ a poliiei metropolitane de combatere a infraciunilor economice din Londra. Prin colaborarea cu persoane i organizaii, de la toate nivelurile sectoarelor private sau publice, Sterling urmrete s fac din Londra un ora protejat mpotriva tuturor tipurilor de infraciuni economice. Dezvolt noi tehnici inovatoare pentru a preveni, a dezorganiza i a trimite n faa justiiei infraciunile de fraud.

Ghid de prevenire Surse de informaii:

Informaii generale:

Pagina de Internet Fraud Alert (Alert Fraud) a poliiei metropolitane:

www.met.police.uk/fraudalert

Raportul Sterling al poliiei metropolitane: www.met.police.uk/fraudalert/docs/sterling_2005_2008.pdf

Pagina de Internet www.homeoffice.gov.uk

Pagina de Internet dedicat reducerii infraciunilor: www.crimereduction.homeoffice.gov.uk

Fraud de identitate:
Sptmna naional de prevenire a fraudei de identitate www.stop-idfraud.co.uk

nregistrare protejat CIFAS: www.cifas.org.uk/protective_registration.asp

Pagina de Internet dedicat fraudei de identitate: www.identitytheft.org.uk/

Grupul parlamentar al tuturor partidelor pentru frauda de identitate: www.idfraud.org.uk

Utilizare sigur:

Asociaia britanic a industriilor pentru securitate:

www.bsia.co.uk/MRXU5X91411_p;LY8M9N53879

Agenii de referina a creditelor:

Callcredit Plc 08700 60 14 14 www.callcredit.co.uk

Equifax Ltd 08700 100 583 www.equifax.co.uk

Experian Ltd 08702 416 212 www.experian.co.uk

Frauda privind identitatea companiilor:

Registrul companiilor: www.companieshouse.gov.uk

Monitorizare, nregistrare electronic i dovezi: www.companieshouse.gov.uk/infoAndGuide/coIdFraud.shtml

Pli si activiti bancare:

APACS Asociaia britanic de pli:

020 7711 6200 www.apacs.org.uk

Banca Sigura Online.

www.banksafeonline.org.uk

Monitorizare carduri (CardWatch)

www.cardwatch.org.uk

CIFAS:

www.cifas.org.uk/

Autoritatea pentru servicii financiare: www.fsa.gov.uk

Agenii de transfer monetar: www.met.police.uk/fraudalert/money_transfer.htm

ncasare frauduloas: www.met.police.uk/fraudalert/section/cashback_fraud.htm

Tranzacii sigure on-line:

Contactai emitentul cardului.

Pli pentru expediere i custodie vehicule

Informaii despre frauda privind expedierea i custodia vehiculelor. www.escrowpolice.org

Pagini de Internet dedicate fraudei in expedieri si custodii. www.escrow-fraud.com

Vnzarea i cumprarea de vehicule:

Grupul de consultan pentru un comer sigur cu vehiculele:

www.vstag.org.uk

Alerta de fraud a poliiei metropolitane: www.met.police.uk/fraudalert

Informaii pentru cumprtorii nevinovai de vehicule furate: www.cma.uk.com

Frauda i analiza fraudei:

Comitetul consultativ anti-fraud: www.fraudadvisorypanel.org

Autoritatea naional strategic anti-fraud (NFSA) www.attorneygeneral.gov.uk/national_fraud_strategic_authority_page.html

Escrocherii:

Biroul pentru un comer corect (OFT): www.oft.gov.uk/

Echipa de depistare a escrocheriilor: www.oft.gov.uk/Consumer/Scams/default.htm

Raportare online a escrocheriilor: www.oft.gov.uk/oft_at_work/consumer_initiatives/scams/

Prospecte referitoare la escrocherii pot fi tiprite ca documente PDT, comandate online sau prin telefon 0800 389 3158:

Prospecte recomandate: Cum s recunoti o escrocherie Echipa de depistare a escrocheriilor Poi mpiedica escrocarea persoanei care se afl n ngrijirea ta?

www.oft.gov.uk/advice_and_resources/publications/consumer_advice/scams/

Ajutor i consiliere pentru victimele repetate ale escrocheriilor: www.thinkjessica.com

Servicii prefereniale

Evitarea numerelor de telefon care genereaz venituri: www.saynoto0870.co.uk

Serviciul de telefonie preferenial: 0800 398893. www.tpsonline.org.uk.

Serviciul preferenial de fax: 020 7291 3330 www.tpsonline.org.uk/fps/

Serviciul de e-mail preferenial: 0207 2913300 www.mpsonline.org.uk

Royal Mail opt out: 08457 950 950 eMail optout@royalmail.co.uk

Phone Pay Plus (fostul ICSTIS): www.phonepayplus.org.uk

Pagina de Internet OFCOMM: www.ofcom.org.uk/consumeradvice

Proprietatea intelectual i dreptul de autor:

Biroul pentru proprietate intelectual (fostul Birou pentru patente). www.ipo.gov.uk

Federaia de combatere a furtului dreptului de autor: - piraterie de film: 020 8568 6646. www.fact-uk.org.uk

BPI (Industria britanic de fonografie) muzic www.bpi.co.uk

Persoane vrstnice i vulnerabile:

Biroul gardienilor publici (PGO): 0845 330 2900 www.guardianship.gov.uk

Ghidul PGO Cine suntem i ce facem: http://www.publicguardian.gov.uk/docs/OPG502-1007.pdf

Formulare & brouri prin telefon sau care pot fi descrcate de pe Internet; www.publicguardian.gov.uk/forms/forms.htm

Ghidul bancherilor britanici pentru persoane cu disabiliti.

http://www.bba.org.uk/bba/jsp/polopoly.jsp?d=138&a=10884

Protecia datelor: Ghidul ICO: www.ico.gov.uk

Msuri de combatere a abuzului asupra persoanelor n vrst: www.elderabuse.org.uk

Ajutai persoanele n vrst:

www.helptheaged.org.uk

Brouri: http://www.ageconcern.org.uk/AgeConcern/InformationOrderForm.asp

Age Concern:

www.ageconcern.org.uk

Internet i e-mail

Get safe online www.getsafeonline.org

Securitate bancar on line: www.banksafeonline.org.uk

Titluri Internet: www.met.police.uk/fraudalert/internet_headers.htm

Trimitei mesajele electronice de tip phishing la: reports@banksafeonline.org.uk Redirecionai problemele referitoare la Paypal sau eBay la: spoof@paypal.co.uk sau spoof@ebay.co.uk related issues to: spoof@paypal.co.uk or spoof@ebay.co.uk

ANEXA I

Ministerul Britanic de Interne Schimb de date pentru prevenirea fraudelor Cod de bun practic pentru autoritile publice care transmit informaii ctre o organizaie anti-fraud conform articolelor de la 68 la 72 ale Legii privind infraciunea grav, 2007

EXTRAS DIN RAPORTUL DE EVALUARE A IMPACTULUI PROIECTULUI DE LEGE PRIVIND INFRACIUNEA GRAV

SCHIMBUL DE DATE

Obiectiv 1. Reducerea daunelor provocate de fraudele comise n sectorul public i privat. Un schimb de informaii mai intens poate contribui la descoperirea comportamentul fraudulos (de exemplu, compararea nregistrrilor privind ipotecile cu datele privind beneficiarii alocaiilor pentru locuin) sau poate permite organizaiilor s schimbe mai multe informaii privind persoanele i activitile cu grad crescut de risc.

Context 2. Documentul consultativ Noi competene n lupta mpotriva crimei organizate i financiare prevede o serie de iniiative destinate ncurajrii schimbului de date att n sectorul public, ct i cu sectorul privat.

Argumente pentru o intervenie a Guvernului 3. Guvernul are datoria de a-i proteja mpotriva escrocilor pe toi cetenii, inclusiv pe contribuabili i sectorul privat. Fraudele mpotriva ministerului de finane reduc sumele disponibile pentru cheltuieli publice sau conduc la creterea impozitelor. Fraudele mpotriva intereselor sectorului privat aduc atingere intereselor comerciale i, n cele din urm, conduc la creterea preurilor de consum.

Opiuni Opiunea 1: Nu se ia nicio msur

Opiunea 2: Acordarea unor competene suplimentare Iniiativei Naionale anti-Fraud (National Fraud Initiative) 4. Se acord competene legale suplimentare Iniiativei Naionale anti-Fraud (NFI) pentru a-i permite acesteia s i extind investigaiile i asupra altor zone sau revin la zonele care nu mai fac parte din sfera atribuiilor NFI.

Opiunea 3: Permite organizaiilor din sectorul public s schimbe informaii privind suspiciunile de fraud, att ntre ele, ct i cu sectorul privat. 5. Aceast opiune impune ca legislaia s clarifice sau s modifice prerogativele legale ale unor organisme din sectorul public.

6. O posibil metod de a realiza acest lucru n viitorul apropriat ar reprezenta-o aderare a departamentelor i ageniilor publice la CIFAS (Serviciul de prevenire a fraudei din Marea Britanie). CIFAS este un organism non-profit nfiinat pentru a se efectua un schimb de informaii privind fraudele raportate. Un prim pas pentru includerea n baza de date a CIFAS este existena unor probe suficiente care s asigure un temei rezonabil pentru a se depune plngere penal motivele trebuie s fie suficient de puternice pentru a depune o plngere oficial la poliie. Membrii verific baza de date cnd, de exemplu, proceseaz noi cereri. CIFAS este finanat prin cotizaiile membrilor.

7. O metod alternativ ar putea fi propunerea unui Centru Naional de Raportare a Fraudelor, o recomandare cuprins n Raport asupra fraudei. Analiza cost-beneficiu poate fi gsit la paginile 292309 ale Raportului asupra fraudei31.

8. Informaiile Oficiului pentru Venituri i Vam al Regatului Unit al Marii Britanii (HMRC) sunt protejate prin obligaia legal de confidenialitate. Proiectul de lege, prin msurile sale, asigur protecia informaiei prin aplicarea unor sanciuni penale n cazul divulgrii neautorizate. Dac informaii aparinnd HMRC sunt divulgate prin opiunile schimbului de informaii propus, acestea vor fi n continuare protejate - orice persoan care primete informaii de la HMRC va fi supus acelorai prevederi privind confidenialitatea i acelorai sanciuni penale.

Opiunea 4: Respectarea opiunilor 2 i 3

Beneficii

Opiunea 1: Nu se ia nicio msur 9. n fiecare an, fraudele provoac daune enorme n Marea Britanie. Compania de consultan n domeniul economic, NERA32, estimeaz c n perioada 1998-1999, autorii fraudelor au ctigat ntre
31

Disponibil pe site-ul http://www.lslo.gov.uk/pdf/FraudReview.pdf NERA, 2000, The Economic Cost of Fraud (Costul economic al fraudei)

32

4,5 miliarde i 10,3 miliarde , cu un total al costurilor economice cuprins ntre 6,8 miliarde i 13,8 miliarde , lund n calcul i cheltuielile aferente prevenirii i investigrii. Este posibil ca aceste sume s nu reflecte adevrata amploare a problemei: nu au fost luate n calcul fraudele nedepistate, exist i alte costuri secundare generate de faptul c persoanele i organizaiile sunt forate s i schimbe comportamentul de teama fraudei i se estimeaz c nivelul fraudelor a crescut considerabil fa de 1998-1999. De asemenea, frauda poate provoca daune morale semnificative dac, de exemplu, o persoan este escrocat de economiile sale de-o via. De asemenea, frauda unei persoane decedate poate afecta n mod deosebit familia decedatului. n plus, se consider c multe dintre fraude sunt comise de persoane aparinnd organizaiilor criminale i sunt folosite de gruprile criminale pentru a finana alte activiti.

10. Nu exist estimri sigure privind o viitoare evoluie a fraudei i din acest motiv , impactul renunrii la intervenia statului este greu de evaluat. ns, considerm c, probabil, nivelul fraudei va crete n timp, dac Guvernul nu va mai face nimic pentru a ncerca s o combat.

Opiunea 2: Acordarea unor competene suplimentare Iniiativei Naionale privind Frauda

11. Aceast opiune permite NFI s construiasc pornind de la succesul nregistrat pn n prezent; n ultimul ciclu NFI din 2004-2005, au fost descoperite fraude n valoare de 111 milioane . Reducerea nivelului fraudelor din sectorul public conduce la economisirea banilor contribuabililor i elimin profiturile din domeniul criminalitii.

12. Pentru a obine toate avantajele menionate n continuare, este necesar ca toate departamentele administraiei centrale s se angajeze s transmit la FNI datele anterioare perioadei 2008-2009. nc nu se tie dac acest lucru se va ntmpla sau nu i prin urmare, avantajele menionate mai jos vor fi considerate maxime.

nregistrri referitoare la ipoteci 13. Faptul c NFI poate confrunta datele din nregistrrile referitoare la ipoteci cu datele privind alocaiile pentru locuine va contribui la reducerea fraudelor legate de alocaiile pentru locuin. NFI va putea descoperi persoanele care solicit alocaii pentru locuin, dar care au o locuin n proprietate i prin urmare, nu sunt eligibile pentru a primi alocaia pentru locuin. Estimrile prudente ale NFI indic faptul c aceasta poate descoperi fraude n valoare de 7 milioane de-a lungul unui ciclu NFI de doi ani. Estimarea se bazeaz pe ipoteza c va descoperi i n continuare pli efectuate n plus, de aproximativ 3.500 la fiecare 1.000 de nregistrri pe care le poate verifica.

14. Vor beneficia i instituiile care ofer credite ipotecare. Acestea vor putea elimina din portofoliul lor proprietarii necinstii i vor putea descoperi bncile i personalul societilor de construcii implicate ntr-o fraud ipotecar. Furnizorii de ipoteci i vor exclude din portofoliul lor pe proprietarii necinstii care le perturb activitile.

nregistrri privind pensiile din sectorul public i privat 15. NFI colecteaz 2,1 milioane de nregistrri privind pensiile din sectorul public i 1,1 milioane din sectorul privat. Aceast opiune i va permite s verifice corespondena cu datele privind subveniile pentru locuin. Presupunnd c, n identificarea fraudelor, NFI i menine rata existent de randament intern la aproximativ 1.400 la 1.000 de cazuri, rezult o economie de 4,4 milioane privind fraudele legate de alocaiile pentru locuine pe parcursul unui ciclu NFI. Acest lucru presupune ca toate departamentele centrale s adere la FNI, iar valorile menionate s fie considerate valori maxime.

16. n plus, NFI va putea accesa i alte nregistrri legate de pensiile din sectorul privat. n viitorul apropiat, NFI estimeaz c va putea colecta date referitoare la jumtate dintre persoanele cuprinse ntr-un plan de pensii cu peste 5.000 de membri, genernd un venit de nc 7,5 milioane prin reducerea fraudelor. Pe termen lung, acesta s-ar putea ridica la 17,5 milioane .

Statul de plat al administraiei centrale i sectorului privat 17. Prin extinderea sferei atribuiilor NFI nct aceasta s includ i persoanele angajate n administraia central, se poate ajunge la identificarea unor fraude legate de alocaiile pentru locuine avnd o valoare estimativ de nc 0,8 milioane . Acest lucru impune ca toate departamentele centrale s adere la FNI, iar valoarea menionat s fie considerat valoare maxim. 18. Pe termen lung, o strategie de includere a nregistrrilor privind angajaii din toate cele 3.000 de organizaii din sectorul privat care au 500 sau peste 500 de angajai va conduce la descoperirea unor fraude legate de alocaiile pentru locuine de alte 11 milioane . ns, este puin probabil ca acest lucru s se ntmple n urmtorul ciclu NFI.

NHS Foundation Trusts33 19. Includerea NHS Foundation Trusts n sfera atribuiilor NFI va mpiedica NHS s i piard protecia i i va permite acesteia din urm s continue detectarea fraudelor legate de subvenii. De exemplu, n exerciiul NFI 2004-2005, au fost descoperii 327 de angajai ai NHS implicai n fraude legate de alocaiile pentru locuine. Trusturile de tip fundaie sunt, de asemenea, importante pentru un exerciiu paralel privind NHS Tourism prin care NFI i poate descoperi pe cei care nu au dreptul s beneficieze de servicii sau care trebuie s plteasc pentru ele.

Asociaiile de gestionare a locuinelor 20. Prin identificarea fraudelor legate de nchirieri, NFI va permite proprietarilor sociali s i recupereze proprietile i s le foloseasc pentru a oferi locuin solicitailor aflai pe lista de ateptare sau ocupnd o locuin temporar. Estimrile prudente ale NFI indic un numr de aproximativ 5.000 de proprieti care vor fi liberate spre a fi nchiriate celor care au ntr-adevr nevoie de o locuin.

Confruntarea datelor la nivel transfrontalier 21. Faptul c NFI poate confrunta, de exemplu, date din Newcastle cu date din Cornwall, dar nu i date din Newcastle cu date din Scoia reprezint n mod clar o anomalie, mai ales c depistarea fraudelor are loc, n mare parte, prin confruntarea datelor provenite de la organizaii situate zone geografice apropiate. NFI estimeaz c aceste confruntri de date transfrontaliere, mpreun cu dreptul de a fi asistat de NIAO34, vor conduce la identificarea unor fraude n valoare de alte 2,5 milioane pe durata unui ciclu NFI.

Administraia central 22. Introducerea n baza de date a NFI a datelor privind creditorii i statele de plat din administraia central va permite departamentelor guvernamentale s identifice plile duble efectuate ctre furnizori, precum i pe angajaii care au calitatea de administratori ai societilor furnizoare i care nu au depus declaraii de interese.

Restanele fotilor chiriai 23. Confruntarea datelor pentru a obine noile date de contact ale fotilor chiriai permite iniierea unor aciuni de recuperare, n cazul n care acetia au restane. n perioada 2004-2005, aceast
NHS Foundation Frust (Fundaia pentru servicii naionale de sntate) este o component a Serviciului Naional de Sntate din Anglia care dispune de un numit grad de independen fa de Departamentul Sntii i de autoritatea strategic local a SNS.
34
33

NIAO (Northern Ireland Audit Office): Oficiul de Audit din Irlanda de Nord

confruntare de datelor a permis iniierea unei aciuni de recuperare a unor datorii care se ridicau la 1,3 milioane . Preocuprile de ordin juridic reclam necesitatea clarificrii competenelor comisiei opiunea cuprinde astfel de clarificri. Activitatea poate fi extins i la restanele privind taxele locale, precum i amenzile nepltite stabilite de instan.

Domenii neafectate de fraud 24. Proiectul de lege ofer posibilitatea ca, pe viitor, NFI s fie folosit i n domeniile neafectate de fraud. n prezent, nu exist finanare pentru aceste opiuni, ns proiectul de lege permite ca pe viitor, s se obin beneficii din aceste domenii. 25. Accesul la datele suplimentare prezentate mai sus va oferi posibilitatea ca NFI s colaboreze cu poliia n vederea localizrii celor care se sustrag urmririi penale.

Frauda legat de mprumuturile acordate studenilor i de imigraie 26. Un program-pilot iniiat recent de Student Loan Company i de Direcia pentru Imigrare i Naionalitate din cadrul Ministerului de Interne35 a indicat un nivel ridicat de corespondene ntre cei care solicit n mod fraudulos mprumuturi destinate studenilor i cei fr permis definitiv de edere sau permis de studii n Marea Britanie. Rezultatele sunt nc n curs de investigare, ns beneficiile pentru ambele departamente sunt notabile.

Furtul de identitate 27. Pe termen lung, este posibil ca bazele de date ale NFI s fie extinse pentru a include informaii provenite din sistemele administraiei centrale, cum ar fi paapoarte i premise de conducere. Drept rezultat, combaterea unor aspecte legate de furtul de identitate va deveni posibil prin sesizarea lipsei de coresponden dintre date. De exemplu, o persoan care solicit ajutor social i care nu figureaz n NHS sau ntr-o serie de alte sisteme ar putea folosi o identitate fals. Acest tip de confruntare a datelor poate contribui la identificarea identitilor false, prevenind astfel solicitrile frauduloase de beneficii n sectorul public i, de exemplu, de carduri de credit, n sectorul privat. Astfel de confruntri de date impun colectarea mai riguroas a datelor i adugarea unor aplicaii centrale cheie. 28. O colectare mai riguroas a datelor va costa aproximativ 1 milion pe an, n mare parte din cauza necesitii ca bazele de date ale NFI s fie actualizate anual pentru a exploata la maximum aceast tehnic. Finanarea suplimentar nu va fi implementat n urmtorul ciclu NFI din 20082009. ns prezenta propunere legislativ permite obinerea unor beneficii pe termen lung dac exist finanare.
35

Home Office Immigration and Nationality Directorate

29. Faptul presupune utilizarea unor tehnici noi de ctre NFI i, din acest motiv, beneficiile sunt dificil de estimat. n general, NFI a obinut, n medie, beneficii n valoare de 108 pentru fiecare 1 cheltuit. Dat fiind incertitudinea beneficiilor, am estimate n mod prudent c rata rentabilitii aferent acestei forme de coresponden negativ va fi de numai o zecime din cea obinut n mod normal. n aceste condiii, NFI va descoperi aproximativ 21,6 milioane din furtul de identitate pe durata unui ciclu de doi ani. Exist, totui, un grad ridicat de incertitudine cu privire la aceast valoare.

Avantajul intimidrii 30. Publicarea i urmrirea penal dup aceste confruntri a datelor ar trebui s ofere avantajul intimidrii. Nu a fost posibil cuantificarea acestuia.

Rezumat Tabelul 1. Creterea maxim estimat n descoperirea fraudelor datorit noilor competene Urmtorul ciclu complet al NFI (2008 i 2009) nregistrri privind ipotecile nregistrri privind pensiile 7 milioane 11,9 milioane

Stat de plat n administraia central i 0,8 milioane sectorul privat Confruntarea datelor la nivel transfrontalier Valoarea suplimentar a fraudelor detectate ntr-un ciclu NFI 2,5 milioane 22,2 milioane

NB: Valorile se bazeaz pe premisa c toate departamentele administraiei centrale furnizeaz datele necesare i prin urmare, trebuie considerate valori maxime.

31. Ne ateptm ca marea majoritate a fraudelor detectate s se transforme n economii.

Opiunea 3 32. Un schimb de date mai intens permite prevenirea i detectarea activitii frauduloase cu ct o organizaie deine mai multe informaii, cu att este mai capabil s se asigure c serviciile publice corespunztoare ajung la persoanele corespunztoare. Schimbul de date privind activitile frauduloase specifice asigur i altor agenii posibilitatea de a cerceta tipuri similare de fraude comise mpotriva lor. n mod similar, schimbul de informaii privind persoanele care comit fraude poate contribui la autoprotecie.

33. Una dintre cile de efectuare a schimbului de informaii este prin intermediul CIFAS. Membrii acestuia trateaz o solicitare cu mare atenie dac solicitantul apare n baza de date CIFAS. CIFAS a dovedit c poate oferi beneficii importante sectorului privat. n 2005, membrii au raportat recuperri de 682 milioane .

34. Pentru a nelege avantajele poteniale ale calitii de membru CIFAS a sectorului public, Comitetul de coordonare privind furtul de identitate a iniiat un proiect-pilot privind confruntarea datelor. Oficiul pentru Venituri i Vam al Regatului Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord, Serviciul paapoarte al Regatului Unit, Agenia de acordare a licenelor pentru vehicul i conductorul auto (Driver and Vehicle Licensing Agency) i Departamentul de munc i pensii au furnizat n total 1636 de nregistrri care vor fi confruntate cu baza de date a CIFAS. Se pare c, dintre adresele coninute n nregistrrile furnizate, 31% se regseau i ntr-o nregistrare a CIFAS. Faptul demonstreaz c muli dintre cei care comit fraude mpotriva unei organizaii, comit fraude i mpotriva altora, ceea ce nseamn c sectorul public, n calitate de membru al CIFAS, va putea detecta mai repede activitile frauduloase.

35. Urmtoarele organizaii din sectorul public ar putea fi avantajate n cazul n care ader la o organizaie de tip CIFAS:

Departamentul pentru Sntate (DfH) Departamentul pentru Munc i Pensii (DWP) 201

 Oficiul pentru Venituri i Vam al Regatului Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord (HMRC) Serviciul de Paapoarte i Identitate (IPS) Direcia pentru Imigrare i Naionalitate (IND) Autoritile locale Student Loans Company Oficiul de cadastru

36. Este foarte greu de fcut o estimare a posibilelor economii provenite din depistarea fraudelor prin aderarea sectorului public la CIFAS. Pe baza informaiilor dobndite prin proiectul-pilot de confruntare a datelor i a experienei actualilor membri, CIFAS estimeaz c sectorul public ar putea recupera ntre 137 milioane - 273 milioane pe an, presupunnd c sectorul public dispune de resurse pentru a finaliza investigarea unei suspiciuni de fraud i c toate departamentele i se vor altura. Probabil c cea mai mare parte a acestor economii va fi mprit (aproximativ egal) ntre HMRC i DWP.

37. De reinut c estimarea este (inevitabil) aproximativ i c nu exist nicio garanie c recuperrile se vor ridica la valoarea estimat de CIFAS. De asemenea, vor fi economii i n sectorul privat, dat fiind c acesta va beneficia de o baz de date extins.

38. Pe msur ce schimbul de date se intensific, devine din ce n ce mai important ca, acolo unde este cazul, s se garanteze confidenialitatea datelor i s se mpiedice scurgerea acestora. Prezentul proiect de lege introduce infraciunea penal de divulgare ilegal de informaii HMRC de ctre orice persoan care primete informaia respectiv n temeiul prevederilor privind schimbul de informaii propuse. Avnd rolul de a descuraja divulgarea ilegal, sanciunea penal reprezint o declaraie evident c problema confidenialitii informaiilor HMRC este tratat cu seriozitate i arat c pentru nerespectarea confidenialitii informaiilor sunt prevzute pedepse serioase (chiar cu nchisoarea). Prin aceast msur se asigur confidenialitatea datelor privind afacerile contribuabililor i ale altor clieni HMRS, precum i protecia adecvat a informaiilor legate de acetia mpotriva folosirii abuzive.

39. De asemenea, sanciunile mai drastice pentru nclcarea legii vor contribui i la protejarea confidenialitii, descurajnd folosirea abuziv i deliberat a datelor cu caracter personal. Acest lucru va face ca membrii sectorului public s consimt mai uor la schimbul de date cu caracter personal n interesul activitii legale, inclusiv al unei guvernri eficiente. Mai multe detalii cu privire

202

la impact se pot gsi n evaluarea parial a impactului de reglementare privind prezenta propunere36.

Opiunea 4: Respectarea opiunilor 2 i 3.

40. Beneficiile acestei opiuni sunt echivalente cu suma tuturor beneficiilor aferente opiunilor 2 i 3. Costuri Opiunea 1 41. Fr costuri suplimentare Opiunea 2 42. Costul gestionrii NFI este mic marea lui virtute o reprezint chiar simplitatea. Pentru a atinge cel mai nalt grad de detectare a fraudelor, aa cum se menioneaz mai sus, NFI are nevoie de nc 2 milioane ntr-un ciclu de doi ani suma va acoperi actualizarea mai frecvent a bazelor de date ale NFI pentru a obine beneficiile asociate unui nivel sczut al fraudelor privind identitatea i localizarea celor care se sustrag urmririi penale.

43. n anumite situaii, NFI va cere sectorului privat s acopere costurile. Nivelul acestora este destul de sczut n raport cu economiile care se fac prin evitarea fraudelor n general, ntre 2.000 i 13.000 pe an. Pentru toate prile, costurile directe asociate transmiterii datelor ctre NFI sunt foarte mici. Suma maxim care va putea fi pretins de la un organism public care particip n mod voluntar este de 2.500 .

44. Activitatea NFI va putea conduce la creterea numrului de investigaii efectuate pentru autoritile locale (AL). Pentru investigarea unui caz tipic" de fraud, o autoritate local va plti cost aproximativ 1.000 (ns costurile variaz). Aceste cazuri ajung rar n instan.

Opiunea 3 45. Din nou, folosim drept exemplu calitatea de membru CIFAS. Costurile aferente calitii de membru sunt mici deoarece infrastructura exist deja. Funcionarea CIFAS cost, n prezent, aproximativ 2,4 milioane . Cotizaiile pentru organizaiile aparinnd sectorului public vor fi calculate la fel ca pentru membrii CIFAS existeni, ceea ce nseamn c organizaiile mai mici, cum ar
36

Disponibil pe site-ul http://www.dca.gov.uk/consult/misuse_data/consultation0906.pdf.

203

fi Serviciul de Paapoarte i Identitate sau Agenia de acordare a licenei pentru vehicule i conductori auto, vor plti aproximativ 10.000 pe an, iar cele mai mari, cum ar fi HMRC, vor plti cotizaiile plafonate n 2007 la 105.000 pe an. n cazul n care toate organismele din sectorul public care au participat n proiectul-pilot de confruntare a datelor ar deveni membre ale CIFAS, costurile totale legate de cotizaii s-ar putea ridica la aproximativ 250.000 pe an, la care se adaug taxa unic de nscriere care se ridic la 125.000 .

46. Schimbul de date cu CIFAS ar putea impune ca anumite organisme publice s i informeze clienii cu privire la utilizarea informaiilor care le-au fost oferite de ctre acetia. Acest lucru se poate face prin modificarea documentaiei existente, cu costuri variabile, n funcie de departament. Pentru DWP, de exemplu, costurile ar putea fi mici, dat fiind c vechile pliante ar putea fi eliminate treptat, introducnd pliante cu noile notificri. Iar costul legat de transmiterea datelor corespunztoare ctre CIFAS ar putea fi, de asemenea, mic. Dac au acces la un browser de Internet, ageniile nu vor avea nevoie de tehnologii noi pentru a participa.

47. n cazul n care exist mai multe persoane crora le sunt refuzate beneficiile, pentru persoanele care solicit consiliere juridic ar putea exista anumite costuri legate de asistena juridic.

48. Vor exista i anumite costuri mici aferente sistemului de justiie penal, asociate cu sanciuni mai drastice pentru nclcarea articolului 55 al Legii privind protecia datelor. Mai multe detalii sunt incluse n evaluarea impactului acestei propuneri de reglementare parial.

Opiunea 4: Respectarea aciunilor 2 i 3.

49. Costurile acestei opiuni sunt egale cu suma costurilor aferente opiunilor 2 i 3.

Csua 1. Scurt prezentare a principalelor beneficii i costuri

Beneficii

Opiunea 2 Sectorul public: 204

Reducerea fraudelor cu o valoare estimat la 22,2 milioane per ciclu NFI de doi ani, la care urmeaz s se adauge i o cot posibil aferent recuperrilor n urma depistrii furturilor de identitate.

Permite eliberarea a aproximativ 5.000 de proprieti, n fiecare an, pentru adevraii chiriai.

Opiunea 3 Pe termen lung, posibilitatea unei cote aferente recuperri rezultate din depistarea furturilor de identitate.

Permite instituiilor care ofer credite ipotecare s i elimine din portofoliul lor pe proprietarii necinstii i i ajut pe proprietari s i recupereze restanele de la fotii chiriai.

Sectorul public: Nivelul estimat al economiilor rezultate din detectarea fraudelor ar putea atinge 137 milioane - 273 milioane pe an dac vor exista suficiente resurse pentru investigaii i dac toate organizaiile publice relevante ader. O mai bun ealonare a prioritii rapoartelor de activitate suspect.

Sectorul privat:

Costuri

Opiunea 2 Sectorul public: Sectorul privat:

Opiunea 3 Anumite economii rezultate din depistarea fraudelor ca urmare a accesului la date suplimentare privind delincvenii suspectai. 205

Costuri mai mari asociate creterii numrului de investigaii efectuate de autoritile locale, de aproape 1.000 pe caz.

Dac firmele din sectorul privat solicit ajutorul NFI, acestea vor plti taxe cuprinse, de regul, ntre 2.000 i 13.000 . Sectorul public: dac urmrim istoricul nscrierilor n CIFAS, costurile totale legate de cotizaii se vor putea ridica la aproximativ 250.000 pe an, la care se adaug taxele unice de nscriere care s-ar ridica la 125.000 .

Anumite costuri asociate modificrii formularelor de informare a clienilor i transmiterii datelor necesare ctre CIFAS. Costurile i beneficiile opiunii 4 reprezint suma costurilor opiunilor 2 i 3.

Firme mici 50. Propunerile au fost incluse ntr-un document de tip carte verde denumit Noi competene n lupta mpotriva crimei organizate i a infraciunilor financiare. Consultarea a durat 3 luni i a generat peste 110 rspunsuri, un mare numr dintre acestea provenind din sectorul financiar, de la alte firme i organisme care reprezint interesele micilor ntreprinztori. Cei mai muli dintre respondeni s-au pronunat n favoarea propunerilor din respectiva carte verde i au neles avantajele noilor msuri.

51. Ministerul de Interne a contactat Small Business Service (Serviciul pentru firme mici) pentru ca acesta din urm s i expun prerile cu privire la aceste msuri.

52. Nu anticipm c aceste propuneri vor avea un impact negativ disproporionat asupra firmelor mici.

Evaluarea concurenei 53. Nu anticipm c aceste propuneri vor avea un impact negativ asupra concurenei.

Aplicare i sanciuni

206

54. Investigarea unei poteniale fraude cade n sarcina organismului fraudat. Frauda reprezint o fapt penal care se pedepsete cu pn la zece ani de nchisoare.

Raport post-aplicare 55. Propunerile vor fi analizate n funcie de sumele recuperate prin descoperirea fraudei. Periodic, participanii la NFI trebuie s completeze o proforma n care s detalieze fraudele descoperite i sumele recuperate. Aceste rapoarte privind sumele recuperate ajut la monitorizarea progreselor nregistrate de fiecare autoritate n parte i sunt folosite ca baz pentru redactarea de ctre NFI a unui raport naional.

56. CIFAS monitorizeaz n mod regulat nivelul sumelor recuperate anual prin descoperirea fraudelor, descoperire datorat calitii de membru al CIFAS.

Consultare 57. Am consultat urmtoarele: Biroul Procurorului General Comisia de audit Departamentul pentru comuniti i administraie local Departamentul de afaceri constituionale Departamentul pentru educaie i competene Departamentul pentru sntate Departamentul pentru comer i industrie Departamentul pentru transport Departamentul pentru munc i pensii Agenia pentru acordarea licenei pentru vehicule i conductorul auto Autoritatea pentru servicii financiare Oficiul pentru Venituri i Vam al Regatului Unit al Marii Britanii i al Irlandei de Nord Ministerul Finanelor Secretariatul de Stat pentru Irlanda de Nord 207

 Secretariatul de Stat pentru Scoia Secretariatul de Stat pentru ara Galilor Oficiul de cadastru Ministerului Mediului, Alimentaiei i Dezvoltrii Rurale

Recomandare

58. S se respecte opiunea 4.

208

ANEXA J

GRUPUL INVESTIGATORILOR FRAUDELOR N ASIGURRI (GIFA) ACT CONSTITUTIV

209

GRUPUL INVESTIGATORILOR FRAUDELOR N ASIGURRI (GIFA) ACT CONSTITUTIV

1. Denumire Grupul se va numi Grupul Investigatorilor Fraudelor n Asigurri (GIFA). 2. Scopuri i obiective Scopurile i obiectivele GIFA vor fi urmtoarele: a) s transmit prin mijloace electronice informaii despre orice persoan sau firm n legtur cu care exist motive suficiente de suspiciune privind svrirea sau probabilitatea svririi unei fraude sau unei alte activiti infracionale. b) s comunice date n cazul n care membrii au un interes comun privind o posibil activitate infracional. c) s se reuneasc periodic (n general, trimestrial) pentru a se informa cu privire la actualele tendine infracionale sau noile tehnici sau tehnologii de prevenire, de identificare sau de investigare a fraudei. d) s organizeze programe de instruire i s distribuie / s comunice bunele practici pentru identificarea i prevenirea fraudei n domeniul asigurrilor. e) s susin caracterul infracional al fraudei n asigurri. 3. Calitatea de membru al GIFA (a) Dobndirea calitii de membru al GIFA va fi deschis oricrei persoane sau organizaii care are o implicare, operaional sau strategic, n prevenirea, identificarea sau investigarea activitilor infracionale n domeniu (b) Afilierea se face numai pe baz de recomandare sau de invitaie i este condiionat de garania din partea unui asigurator membru al GIFA sau a unui membru al Comitetului GIFA i de aprobarea din partea majoritii membrilor Comitetului GIFA. (c) Dei pot exista mai muli reprezentani pentru fiecare firm membr a GIFA: Fiecare firm membr va avea un singur membru cu drept de vor n cadrul GIFA. Aceast persoan trebuie s poat angaja firma n ceea ce privete respectarea procedurilor GIFA i trebuie s aib o vechime corespunztoare n cadrul membrului GIFA. Membrii vor desemna persoanele care vor primi mesajele transmise prin mijloace electronice. Aceste persoane vor avea responsabilitatea fie (i) de a cerceta evidenele companiei i de a comunica (n temeiul legislaiei adecvate) orice informaii relevante, 210

(ii)

fie de a se asigura c persoana delegat s cerceteze evidenele companiei cunoate prezentul act constitutiv i, n mod deosebit, nivelul de confidenialitate al informaiilor transmise de ali membri.

(d) Membrii trebuie s respecte ntocmai criteriile prevzute n procedurile de diseminare a informaiilor. (e) Nerespectarea acestor linii directoare va conduce la reexaminarea de ctre comitet a calitii de membru. Calitatea de membru poate fi revocat de ctre Comitetul GIFA, dac acesta dorete acest lucru. 4. Componena GIFA (a) Conducerea grupului va fi asigurat de un Comitet onorific care va fi compus din: Preedinte Vicepreedinte Secretar ali 4 membrii ai comitetului i care va fi numit, oricnd este posibil, de o majoritate a reprezentanilor asiguratorilor. (b) Comitetul are competena de: i. ii. iii. iv. a numi subcomitete pentru scopuri specifice; a coopta membri n comitet n cazul n care se elibereaz un loc n comitet; a angaja sau de a numi contractani, consultani sau furnizori n scopul furnizrii de bunuri i / sau servicii n beneficiul membrilor GIFA; a revoca sau de a suspenda calitatea de membru a oricrei organizaii membre sau persoane de contact desemnate, n cazul nclcrii prevederilor actului constitutiv al GIFA, al procedurilor sau protocoalelor privind diseminarea informaiilor; a mbogi profilul i a crete eficiena GIFA n beneficiul membrilor GIFA inclusiv, dar nelimitndu-se la dezvoltarea relaiilor cu alte organizaii de combatere a fraudei din sectorul asigurrilor i dincolo de acesta; de a rspunde, n numele grupului, la documentele de consultare sau la lucrrile de cercetare relevante i adecvate, sub rezerva acordului majoritii membrilor, de la caz la caz, s rspund.

v.

vi.

(c) Membrii comitetului vor fi alei de membrii grupului n cadrul adunrii generale anuale. (d) Patru membri ai comitetului vor forma un cvorum cu scopul de a asigura conducerea grupului. (e) Adunrile generale anuale se vor desfura, n general, la ntlnirile din decembrie ale GIFA, iar pentru fiecare adunare general anual se va transmite o notificare cu 14 zile ntregi nainte. (f) Adunarea general anual va decide dac, i la ce nivel, se va stabili o cotizaie anual sau de alt tip.

211

(g) O adunare general extraordinar a GIFA poate fi convocat: (i) de comitet (ii) de secretar, la primirea unei cereri scrise semnate de cel puin 10 membri. (iii) Cererea va meniona scopul pentru care a fost solicitat adunarea general extraordinar, iar la respectiva reuniune nu se va trata alt subiect ntlnirea va avea loc n termen de 2 luni calendaristice de la primirea cererii, iar membrilor li se va transmite o notificare cu 7 zile ntregi nainte. 5. Modificri Prezentul act constitutiv nu va fi modificat, cu excepia urmtoarelor cazuri: (a) modificarea legislaiei sau a statutului, (b) n cadrul unei adunri generale anuale sau al unei adunri generale extraordinare a GIFA.

6. Dizolvare (a) GIFA va fi dizolvat n cazul n care dou treimi dintre membrii prezeni voteaz n favoarea unei astfel de moiuni de dizolvare, n cadrul unei adunri generala (fie ea anual sau extraordinar); (b) La momentul dizolvrii, n conformitate cu alineatul (a), orice fonduri deinute de sau n numele GIFA vor fi mprite n scopuri caritabile prin hotrrea Comitetului GIFA, n funcie la data dizolvrii.

V3.0 septembrie 2008

Insurance Fraud Investigators Group, PO Box, South Croydon, Surrey CR2 0WY Email: enquiries@ifig.org

212

ANEXA K

GRUPUL INVESTIGATORILOR FRAUDELOR N ASIGURRI (GIFA) - PROTOCOL PRIVIND DISEMINAREA INFORMAIILOR

213

PROTOCOL PRIVIND DISEMINAREA INFORMAIILOR

1. Declaraie Se va completa de ctre reprezentantul n mod corespunztor autorizat al firmei membre a GIFA: n numele ______________________________________ (Membru), am citit i neles procedurile de primire i transmitere a informaiilor n cadrul Grupului Investigatorilor Fraudelor n Asigurri (Proceduri privind informaiile). Declar n numele membrului c acesta va ntreprinde toate aciunile posibile pentru a asigura protecia i sigurana informaiilor, pentru a folosi informaiile numai n scopul pentru care au fost furnizate i numai pentru a dezvlui informaiile acelor angajai care, pe parcursul ndatoririlor lor, trebuie s primeasc i s in seama de acelai informaii i crora li se vor aduce la cunotin obligaiile unui membru i li se va cere s respecte aceleai restricii i ndatoriri n folosirea informaiilor pe care trebuie s le respecte membrul nsui. 2. Persoane de contact din partea membrului GIFA 2.1 Membru cu drept de vot

Semntura: Data: Numele cu litere de tipar: Funcie: Companie/ firm: Adresa:

2.2. Punctul unic de contact desemnat Punctul unic de contact desemnat poate fi aceeai persoan cu reprezentantul firmei membre GIFA menionat mai sus. Numele cu litere de tipar: Funcie: Email: Numr de telefon de contact:

214

Insurance Fraud Investigators Group, PO Box, South Croydon, Surrey CR2 0WY Email: enquiries@ifig.org

2.3 Membru i persoana de contact Membrul i persoana de contact GIFA poate fi aceeai persoan cu membrul cu drept de vot n cadrul GIFA sau persoana unic de contact.

Numele cu litere de tipar: Funcie: Email: Numr de telefon de contact:

2.4 Date suplimentare de contact : n cazul n care dorii s oferii un acces limitat la site altor persoane desemnate v rugm s furnizai urmtoarele informaii: Numele cu litere de tipar: Funcie: Email: Numr de telefon de contact:

Numele cu litere de tipar: Funcie: Email:

215

Numr de telefon de contact:

V rugm s trimitei acest formular prin pot n atenia Preedintelui, Grupul Investigatorilor Fraudelor n Asigurri la adresa de mai jos
Insurance Fraud Investigators Group, PO Box, South Croydon, Surrey CR2 0WY Email: enquiries@ifig.org

216

ANEXA L

GRUPUL INVESTIGATORILOR FRAUDELOR N ASIGURRI PROCEDURI DE TRANSMITERE A INFORMAIILOR

217

GRUPUL INVESTIGATORILOR FRAUDELOR N ASIGURRI PROCEDURI DE DISEMINARE A INFORMAIILOR

1.

Obiective Obiectivele GIFA includ transmiterea de informaii n cazul n care exist motive suficiente de suspiciune privind producerea sau probabilitatea producerii unei fraude sau a unei alte activiti infracionale. Ele includ comunicarea informaiilor, n cazul n care membrii au un interes comun, n vederea coordonrii investigaiilor efectuate de membrii respectivi i asigurrii unei legturi eficiente cu autoritile responsabile cu aplicarea legii. Obiectivele prezentelor proceduri vizeaz asigurarea: unei diseminri corecte, consecvente i legale a informaiilor; existenei unei posibiliti minime ca obiectivitatea investigaiei s fie afectat; maximizarea posibilitii de coordonare cu autoritile responsabile cu aplicarea legii i alte agenii nsrcinate cu prevenirea, identificarea i investigarea fraudelor i infraciunilor; i proteciei publicului, a GIFA i a tuturor membrilor GIFA. Pentru a asigura ndeplinirea acestor obiective, GIFA a adoptat Modelul naional de informaii.

2.

Roluri i responsabiliti 2.1 Comitetul GIFA Rolul comitetului const n : supravegherea elaborrii i revizuirii procedurilor GIFA de diseminare a informaiilor n conformitate cu modelul naional de informaii; gestionarea transmiterii informaiilor ctre membrii GIFA, fapt care include, dup caz, i refuzul de a retransmite informaii inadecvate, precum i analizarea revocrii calitii de membru al GIFA a unei firme sau a unor persoane n cazul nclcrii prezentelor proceduri. 2.2 Membri GIFA Membrii GIFA au urmtoarele atribuii: s neleag i s respecte procedurile de transmitere a informaiilor. n particular, membrii se vor asigura c informaiile primite prin intermediul GIFA sunt diseminate numai cu respectarea prezentelor proceduri i a codurilor coninute n circulara iniial; s se angajeze s respecte prezentelor proceduri prin semnarea protocolului GIFA privind diseminarea informaiilor;

218

 s transmit informaii numai n cazul n care exist motive suficiente de suspiciune privind o fraud sau o alt activitate infracional n temeiul articolului 29 (3) din Legea din 1998 privind protecia datelor; s desemneze o persoan unic de contact (PUC) corespunztoare din organizaia lor care va transmite i va primi circulare cu informaii GIFA i care ndeplinete condiiile din Fia PUC din anexa 1 de mai jos i care, n termen de 6 luni de la numire, va participa la o sesiune de formare privind modelul naional de informaii GIFA; s se asigure c n cadrul organizaiei membre GIFA exist proceduri care permit realizarea aciunilor sau trimiterea informaiilor n absena persoanei unice de contact desemnate. Acesta TREBUIE s respecte codul de manipulare detaliat n circulara cu informaii; s cerceteze evidenele interne, atunci cnd primete informaiile i s comunice informaii suplimentare membrului care a trimis informaiile iniiale, precum i s contribuie la meninerea calitii de membru prin transmiterea informaiilor n conformitate cu aceste proceduri. 3. Proceduri

3.1 Generaliti

Toi membrii trebuie s completeze i s i trimit preedintelui GIFA un formular al Protocolului privind diseminarea informaiilor integral completat, n care desemneaz membrul cu drept de vot, punctul unic de contact i membrii i persoana unic de contact. Toate circularele cu informaii vor fi trimise folosind modelul de formular GIFA al Raportului naional de informaii, integrat n sistemul de alert electronic GIFA de pe www.ifig.org Circularele cu informaii pot fi transmise NUMAI de punctul unic de contact desemnat. Circularele cu informaii pot fi transmise NUMAI la adresele de e-mail ale persoanelor de contact aprobate ale fiecrei organizaii membre aa cum apar n baza de date cu membrii GIFA de pe www.ifig.org Membrii se angajeaz s i administreze propriile sisteme de primire i diseminare a circularelor n cazul n care PUCD nu poate procesa o circular (de exemplu, n situaia absenei datorate concediului de odihn anual). Cu toate acestea, codurile de diseminare vor fi ntotdeauna respectate. 3.2 Completarea circularei cu informaii Date de contact: numele membrului, organizaia, referina, numr de telefon de contact, data cererii i orice numr de referin intern trebuie introduse n cmpurile relevante Circularele GIFA respect modelul naional de informaii 5x5x5. Vor fi completate cele trei seciuni Surs, Informaii i Manipulare. Definiiile fiecreia din cele trei seciuni sunt prezentate n formularul de alert electronic. Numrul sau litera corespunztoare trebuie nscris n seciunea evaluare.

219

 Sursa (codificat de la A la E): n cazurile n care un membrul GIFA sau un departament de investigaii din cadrul membrului GIFA a identificat un aspect problematic, se recomand bifarea csuei ntotdeauna sigur. n toate celelalte cazuri, va fi evaluat nivelul de ncredere al sursei, al informatorului, de exemplu. Informaia (codificat de la 1 la 5): Se sugereaz urmtoarele intrri: Cunoscut a fi adevrat fr rezerve: de exemplu, informaiile sunt transmise de departamentul care efectueaz investigaia i care a ajuns la concluzia c, de pild, cererea este frauduloas. Fapt cunoscut personal de ctre surs, dar nu de ctre agentul n cauz: de exemplu, departamentul care transmite circulara nu este direct implicat n investigaie, dar este n contact direct cu sursa informaiei, n general un alt departament intern sau un agent de investigaie contactat Alte categorii folosite n funcie de necesitile membrului Coduri de manipulare (codificate de la 1 la 5): completarea acestei seciuni este absolut necesar. Categoriile sunt, de cele mai multe ori, evidente i se refer fie la autorizri fie la restricii privind diseminarea. Categoria 5, Informaii diseminate va fi folosit n cazurile n care sunt necesare elemente specifice de control al informaiilor. Condiii adecvate de manipulare trebuie adugate n seciunea corespunztoare Condiii speciale de manipulare: Pentru codurile de manipulare 2, 3 sau 5 pot fi incluse autorizri sau restricii specifice de manipulare. Acestea trebuie detaliate n caseta din formular.

220

ANEXA 1 FIA PRIVIND PUNCTUL UNIC DE CONTACT

Titlul rolului: Rspunde n faa: Rspunde de: SINTEZA SARCINILOR

Punct unic de contact GIFA Membru cu drept de vot GIFA Respectarea procedurilor i a protocoalelor GIFA privind diseminarea informaiilor

Un punct unic de contact GIFA are rolul de a aciona n calitate de punct principal de contact al organizaiei membre cu ali membri GIFA n gestionarea diseminrii informaiilor privind combaterea fraudei prin intermediul sistemului de alert electronic GIFA. n legtur cu membrul cu drept de vot al organizaiei membre, punctul unic de contact va avea rspunderea de a asigura respectarea deplin, de ctre organizaia membr, a procedurilor i protocoalelor GIFA privind diseminarea informaiilor i a regulilor de utilizare a site-ului www.ifig.org. CARACTERISTICILE SARCINILOR Analiz / cercetare PUC va efectua analiza datelor i a informaiilor trimise de ali membri GIFA i va asigura diseminarea informaiilor adecvate n cadrul propriei organizaii n conformitate cu clasificarea MNI atribuit fiecrei alerte. PUC va rspunde n mod corespunztor alertelor electronice primite de la ali membri. De asemenea, PUC va trimite alerte electronice n numele organizaiei membre n mod corespunztor i n conformitate cu protocoalele i procedurile privind diseminarea informaiilor. Tehnologia informaiei Pentru a nelegere ntregul mecanism al sistemului de alert electronic GIFA, inclusiv normele de utilizare i procedurile i protocoalele privind diseminarea informaiilor. Cunotine PUC va avea cunotine de lucru satisfctoare privind cadrele legale relevante care afecteaz funcia de diseminare a informaiilor, inclusiv: Legea privind protecia datelor Legea privind reglementarea competenelor de investigare Legea privind drepturile omului Legea privind produsele provenite din infraciuni / Reglementrile privind splarea banilor Reglementri ale Financial Service Authority (FSA)37 Modelul naional de informaii Pentru a nelege componentele principale ale MNI i ciclul de informaii.

37

Financial Service Authority: Autoritatea de reglementare a serviciilor financiare

221

ANEXA M

GRUPUL INVESTIGATORILOR FRAUDELOR N ASIGURRI (GIFA) Prima pagin a siteului.

222

acas despre GIFA cerere pentru a deveni membru nouti legturi date de contact GIFA raportai frauda

GIFA: ESCROCHERIILE NCOLITE Grupul Investigatorilor Fraudelor n Asigurri este o organizaie de membri dedicat identificrii i prevenirii fraudei n asigurri. Este o organizaie non-profit creat cu scopul de a aborda problema n cretere a fraudei n asigurri n Marea Britanie i subminrii defraudatorilor n domeniul asigurrilor. Printre membrii se numr asiguratori, avocai, specialiti n evaluarea daunelor i agenii de investigare care i-au exprimat angajamentul fa de prevenirea fraudei n asigurri. problema fraudei n asigurri frauda n asigurri este una din cele mai costisitoare infraciuni comise de gulerele albe care afecteaz Marea Britanie n prezent, avnd una din cele mai rapide rate de cretere Detalii >> La 1 octombrie 2008, GIFA a devenit una dintre primele organizaii din Marea Britanie recunoscute de Guvern ca organizaie dedicat luptei mpotriva fraudei prin Legea din 2007 privind infraciunile grave. Numai ase organizaii anti-fraud au primit acest statut care permite organismelor publice s fac schimb de informaii cu GIFA n vederea prevenirii i identificrii fraudei n general i fraudei n asigurri, n particular. Cu ocazia confirmrii acestei realizri, preedintele GIFA Peter Upton a afirmat c: Suntem ncntai s primim acest statut din partea Ministerului Afacerilor Interne i ateptm cu nerbdare s ne dezvoltm relaiile cu sectorul public. tim c escrocii sunt implicai n multiple aspecte ale infracionalitii i suntem foarte dornici s le subminm activitatea colabornd strns cu alte organizaii. n prezent, GIFA are peste 250 de membri, companii care acoper marea majoritate a sectorului asigurrilor i a investigatorilor fraudei n asigurri. Avem deja legturi strnse cu multe agenii responsabile cu aplicarea legii, iar relaiile suplimentare cu alte organisme publice constituie o oportunitate deosebit de a lucra mpreun. Acest site este menit s ncurajeze pe oricine s raporteze o fraud n asigurri produs sau care se poate produce n Marea Britanie. De asemenea, putei afla mai multe informaii despre frauda n asigurri i GIFA ca organizaie de lupt mpotriva fraudei. Nouti: ACUZAII N CAZUL ACCIDENTE AUTO NSCENATE Investigaia GMP
dezvluie ali doi suspeci n cazul de fraud n asigurriPolice

Avantajele oferite membrilor includ accesul la contacte antifraud din ntreg sectorul, seminarii trimestriale susinute de profesioniti de marc din domeniul luptei mpotriva fraudei i informaii comunicate ntre membri prin intermediul unei structuri conforme cu LPD (Legea privind protecia datelor) i MNI.

ACCIDENTE AUTO NSCENATE: ALI 12 LA NCHISOARE ALI 12 ESCROCI AU FOST

CONDAMNA I LA NCHISOARE PENTRU O FRAUD TIP COLIZIUNE PENTRU BANI, DE 12 MILIOANE DE LIRE STERLINE Manchester

Apsai aici pentru a accesa lista complet a organizaiilor membre GIFA mpreun cu datele de contact ale fiecreia.

Oracle 18/12/2009

Evening News 26/10/2009 .

223

ANEXA N

FEDERAIA COMPANIILOR DE ASIGURARE FINLANDEZE GHID DE BUN PRACTIC PENTRU INVESTIGAIA N ASIGURRI

224

FEDERAIA COMPANIILOR DE ASIGURARE FINLANDEZE GHID DE BUN PRACTIC PENTRU INVESTIGAIA N ASIGURRI 1. Scopul investigaiei n domeniul asigurrilor Frauda n domeniul asigurrilor i cost pe asiguratorii finlandezi milioane de euro n fiecare an, provocnd pierderi importante i titularilor polielor de asigurare. n aceste condiii, titularii polielor de asigurare trebuie s se poat baza pe faptul c asiguratorii previn i investigheaz n mod eficient frauda din sfera asigurrilor i alte abuzuri similare i caut n mod activ s limiteze pierderile pe care le pot suferi asiguraii ca urmare a cererilor de despgubiri frauduloase. n contextul acestor linii directoare, investigaia n domeniul asigurrilor se refer n mod specific la investigarea posibilelor cazuri de fraud n domeniul asigurrilor. Prevenirea fraudei face de asemenea parte din responsabilitatea social a asiguratorilor. Pe parcursul activitii, asiguratorii vor concepe modaliti de a reduce ocaziile de comitere a unei fraude mpotriva lor, modaliti de a identifica i a investiga orice fraud identificat i, dup caz, de a o raporta autoritilor. O procedur de investigare eficient i aplicat profesionist chiar de ctre asiguratori este un mijloc important de mpiedicare a fraudei n sfera asigurrilor, ntruct procedura

previne tentativele de fraud mpotriva companiilor de asigurri prin creterea riscului de a fi prins; reduce cuantumul beneficiilor financiare dobndite de persoana care comite frauda, fapt care face ca frauda s fie mai puin tentant; furnizeaz informaii despre modul n care trebuie actualizate produsele, condiiile poliei, procesele de lucru i alte metode de lucru ale asiguratorului pentru a reduce oportunitile de comitere a infraciunilor i pune la dispoziia asiguratorilor instrumente necesare pentru a evalua corect cererile i pentru a decide dac frauda va fi raportat poliiei pentru a iniia cercetarea premergtoare prezentrii n instan.

Obiectivul acestor linii directoare este s descrie coninutul bunelor practici n investigaiile din domeniul asigurrilor i s asigure astfel c nimeni nu este suspectat de fraud fr motiv. n plus, scopul este a contribui la conformitatea cu principiile general acceptate i durabile din punct de vedere etic n investigaia n domeniul asigurrilor. 2. Personalul nsrcinat cu investigarea fraudelor Investigarea n domeniul asigurrilor la care se face referire n prezentele linii directoare este efectuat de investigatorii n domeniul asigurrilor, special numii n acest scop i care folosesc n munca lor resurse specializate att interne, ct i externe. Investigatorii n domeniul asigurrilor vor avea studii de poliie sau domenii conexe, precum i o experien n domeniu care s ofere baza profesional i legal pentru a desfura munca de investigare. Pe lng investigarea n domeniul asigurri, investigatorii sunt implicai n alte activiti care nu sunt reglementate de prezentele linii directoare.
225

3. Principii generale care reglementeaz investigaia n domeniul asigurrilor Obiectivul investigaiei n asigurri este de a identifica ce anume s-a ntmplat cu adevrat. Toate circumstanele identificate pe parcursul investigaiei, pozitive sau negative pentru prile implicate vor fi luate n consideraie cu pondere egal. Metodele folosite n cadrul investigaiei i pentru a strnge informaii n vederea atingerii obiectivului menionat vor fi proporionale cu natura i amploarea cazului respectiv. Este necesar s se in seama de faptul c n investigaia n domeniul asigurrilor, prile dintr-un contract de asigurri nu trebuie privite ca adversare. Solicitantului sau reprezentantului acestuia i se va rezerva posibilitatea de a-i expune punctul de vedere. Pentru motive ce in de investigaia respectiv, se admit abateri de la aceast practic. Un alt element de care este necesar s se in seama este situaia solicitantului i condiii precum sntatea, vrsta, experiena i nivelul de educaie, competenele lingvistice i alte caracteristici personale care pot avea un impact asupra anselor persoanei de a influena prelucrarea cazului. O investigaie nu poate slbi n mod nejustificat poziia prii ndreptite s primeasc despgubiri. Uneori, investigaia poate conduce la concluzia c nu exist nici un motiv de a suspecta vreuna dintre pri de fraud sau de orice alt aciune necorespunztoare. Alteori, investigaia poate dezvlui c nu s-a produs o daun, o pierdere sau vtmare care s dea dreptul la despgubiri sau c producerea acesteia nu a fost dovedit, dar c nu exist suficiente motive pentru raportarea unei infraciuni. n astfel de cazuri, asiguratorii vor respinge fr ntrziere cererea, menionnd motivele respingerii. Nicio investigaie nu va ntrzia n mod nejustificat prelucrarea cererii de ctre compania de asigurri. n prelucrarea datelor cu caracter personal, toate investigaiile vor ine seama de protecia vieii private, n special de prevederile Legii privind protecia datelor cu caracter personal. Un alt element care trebuie respectat se refer la dispoziiile legale privind sigurana familiei i alte subiecte de protecie legal garantate prin constituie. 4. Proceduri de investigaie Investigatorii n domeniul asigurrilor strng mai nti informaiile, apoi analizeaz datele i le nregistreaz. Investigaia are scopul de a cerceta, a combate i a preveni frauda n domeniul asigurrilor, ca parte a proceselor de asigurare i de soluionare a cererilor. Investigaia n domeniul asigurrilor se refer i la gsi rspuns la ntrebarea dac exist sau nu motive pentru a suspecta o fraud sau un alt abuz. n plus, investigaia n domeniul asigurrilor furnizeaz att asiguratorului, ct i autoritilor responsabile cu aplicarea legii informaii importante pentru anchetarea fraudei i a susine cercetarea desfurat n etapa de cercetare penal, dup caz, ntr-un mod care va fi convenit cu autoritatea n cauz. n contextul acestor linii directoare, prin autoriti responsabile cu aplicarea legii se neleg poliia i autoritile vamale. n rolul su de petent n cazurile respective, asiguratorul are dreptul autonom acordat de dreptul finlandez de a investiga i a aduce acuzaii pentru infraciunile comise mpotriva sa. Cu toate acestea, nici asiguratorul i nici reprezentantul
226

acestuia nu au prerogative asemntoare celor deinute exclusiv de autoritile responsabile cu aplicarea legii, de exemplu prerogativa de a utiliza msuri coercitive. Investigatorii n domeniul asigurrilor au dreptul de a obine informaii privind condiiile care au avut impact asupra ncheierii respectivului contract de asigurri i asupra producerii evenimentului asigurat, de la titularul asigurrii, reprezentantul titularului asigurrii sau orice alt parte ndreptit s primeasc despgubiri sau prestaii, dup cum se prevede n Legea privind contractele de asigurare, condiiile poliei sau n alt document. Acest drept privind accesul la informaii este acordat printr-un numr de legi privind domeniul asigurrilor, de ex., legile care reglementeaz asigurarea de rspundere civil auto, asigurarea pacienilor, asigurarea de rspundere civil a angajatorului, pensiile angajailor din sectorul privat i pensiile angajailor din sectorul public. Orice act de primire i de furnizare a unor informaii se supune prevederilor Legii privind contractele de asigurare i altor prevederi legislative referitoare la aceste situaii. 4.1 Interogarea titularului poliei de asigurare Investigatorul l poate interoga pe titularul asigurrii, pe orice alt parte ndreptit s primeasc despgubiri sau prestaii sau orice alt persoan care deine informaii despre producerea evenimentului asigurat. Se recomand informarea prealabil a persoanei intervievate cu privire la interogatoriu. Pentru motive ce in de investigaia respectiv, se poate devia de la aceast practic. Interogatoriul va conine ntrebri pertinente i nu va ine seam doar de situaia persoanei, ci i de natura i zona de ocuren a evenimentului asigurat, precum i de orice alte condiii care pot fi importante pentru investigaie. Interogatoriul poate fi nregistrat prin mijloace tehnice sau n scris. n conformitate cu Legea privind datele cu caracter personal, persoana intervievat are dreptul de a accesa orice informaie nregistrat n legtur cu interogatoriul i anexat la documentaia care nsoete cererea. Dac este necesar, documentul poate fi semnat att de intervievat, ct i de intervievator. 4.2 Inspectarea locului unde s-a produs evenimentul nainte de inspectarea locului accidentului sau al producerii unui eveniment asigurat, se recomand ntiinarea persoanei implicate sau a persoanei a crei proprietate urmeaz a fi inspectat. Proprietarului sau locatarului spaiului i se va asigura, dup caz, posibilitatea de a fi prezent la inspecie. Pentru motive ce in de investigaia respectiv, se poate devia de la aceste practici. La momentul inspeciei i al nregistrrii oricror informaii despre inspecie, investigatorul va ine ntotdeauna seama de prevederile legislative privind nclcarea siguranei familiei. 4.3 Informaii obinute prin mijloace tehnice Obinerea informailor prin mijloace tehnice ridic o problem foarte sensibil din perspectiva protejrii vieii private a persoanelor implicate. De aceea, necesitatea acestui tip de informaii va fi bine argumentat i n orice situaie, volumul acestor informaii trebuie meninut la un nivel sczut. Cu toate acestea, n unele cazuri, informaiile obinute prin mijloace tehnice pot furniza dovezi cruciale pentru investigarea evenimentului. Pe acest fundal, utilizarea mijloacelor tehnice pentru a obine informaii este, uneori, bine ntemeiat.
227

Chiar i n ceea ce privete supravegherea i nregistrarea cu mijloace tehnice, investigatorii din domeniul asigurrilor nu dispun de aceleai prerogative ca forele responsabile de aplicarea legii i trebuie s in seama de prevederile capitolului 24 din Codul Penal privind ascultarea telefoanelor, urmrirea ilegal i nerespectarea vieii private. Din acest motiv, nicio persoan implicat n investigaiile din asigurri nu poate utiliza:

un dispozitiv tehnic pentru a asculta sau a nregistra o discuie, convorbire sau alte sunete avnd cu viaa privat, n condiiile n care acestea nu sunt destinate ei i care apar n spaiul casnic; un dispozitiv tehnic pentru a asculta sau a nregistra o discuie purtat n afara spaiului casnic care nu i este destinat lui/ei sau unei tere pri, n condiii n care vorbitorul nu are nici un motiv s cread c este auzit de o ter persoan; un dispozitiv de supraveghere i de monitorizare a unei persoane n spaiul casnic sau n toalet, vestiar sau alt loc asemntor sau un dispozitiv tehnic de supraveghere sau monitorizare a unei persoane ntr-un birou, spaiu comercial sau de producie, loc de ntlnire sau spaiu ngrdit care este nchis publicului unde acest fapt ncalc viaa privat a persoanei.

n general, dispozitivele tehnice pot fi folosite pentru a obine i a nregistra informaii privind persoane aflate n spaii publice cum ar fi un drum, strad, pia, parc, magazin sau restaurant, holul unui hotel sau o parcare. Acestea sunt locuri sau spaii deschise accesului public i locuri unde, conform experienei generale de via, se presupune c oamenii sunt pregtii s fie observai de alii. Cnd o persoan trece dintr-un loc public n spaiul casnic, nregistrarea informaiilor cu dispozitive tehnice va fi ntrerupt. 5. Divulgarea informaiilor ctre ali asiguratori Toi angajaii companiilor de asigurri se supun obligaiei de confidenialitate la care se face referire n articolul 6 al capitolului 18 din Legea privind companiile de asigurri. La aceast obligaie se poate renuna numai n cazul n care un alt act legislativ prevede acest lucru sau n cazul n care clientul respectiv i-a dat acordul asupra divulgrii informaiilor confideniale. Totui companiile de asigurri sunt ndreptite, n conformitate cu alineatul 6 din articolul 1, litera 6b din capitolul menionat s divulge altor companii de asigurare informaii confideniale privind frauda comis mpotriva lor i privind cererile depuse n vederea promovrii unui interes major pentru combaterea fraudei dup cum se stabilete n detaliu de ctre Consiliul pentru protecia datelor n temeiul alineatului 3 din articolul 43 din Legea privind protecia datelor. Divulgarea informaiilor legate de cererile trimise asiguratorilor i procesarea unor astfel de informaii sunt permise n conformitate cu prevederile deciziei Consiliului pentru protecia datelor cu privire la Registrul de cereri i ale Codului de conduit aplicat Registrului de cereri. Dezvluirea informaiilor privind frauda comis mpotriva asiguratorilor i procesarea unor astfel de informaii sunt permise n conformitate cu prevederile deciziei Consiliului pentru Protecia Datelor cu privire la Registrul de cereri frauduloase. Dac un asigurator a raportat la poliie o fraud comis mpotriva sa sau dac o persoan a fost condamnat pentru fraud mpotriva unui asigurator, informaiile cu privire la persoana care a comis o astfel de fraud pot fi nregistrate n Registrul de cereri frauduloase.
228

6. Divulgarea informaiilor ctre autoriti 6.1 Autoriti responsabile cu aplicarea legii i urmrirea penal Conform paragrafului 8 alineatul 1, al articolului 6b din capitolul 18 al Legii privind companiile de asigurare, companiile de asigurare au dreptul s divulge informaii confideniale organelor de urmrile penal i autoritilor responsabile cu aplicarea legii n scopul prevenirii i investigrii unei fraude. Cu toate acestea, informaiile privind sntatea pot fi divulgate numai organelor de urmrire penal i autoritilor responsabile cu aplicarea legii n vederea prevenirii, investigrii sau urmririi penale pentru fraud mpotriva unui asigurator sau a unei societi de asigurri de pensii. Conform acestei prevederi nseamn c informaiile pot fi divulgate

pentru a preveni o fraud i pentru a investiga o fraud svrit ca parte a unor cercetri penale aflate n desfurare sau a prelucrrii cazului.

Totui, informaiile privind sntatea pot fi divulgate numai n legtur cu frauda comis mpotriva unui asigurator sau societi de asigurri de pensii. n conformitate cu articolul 36 din Legea Poliiei, forele de poliie au dreptul, la cererea comandantului acestora, s obin orice informaii confideniale necesare pentru a preveni sau a investiga o infraciune. Poliia are dreptul de a obine orice informaii necesare pentru o investigaie de tipul celei prevzute la articolul 37 din Legea Poliiei, dac acest fapt se impune ca urmare a unui important interes public sau privat. Investigaia de tipul celei prevzute la articolul 37 reprezint investigaia efectuat pentru un alt motiv dect o infraciune, cum ar fi investigarea cauzelor unui incendiu, ale unui deces sau accident la locul de munc sau alt investigaie atribuit prin lege, poliiei. Se recomand ca toate cererile de informaii primite din partea poliiei s fie susinute de documente. n general, informaiile solicitate sunt furnizate n scris. n cazuri urgente, informaiile pot fi furnizate pe baza unor solicitri primite prin telefon. n astfel de cazuri, informaiilor pot fi, de asemenea, furnizate prin telefon. Atunci cnd cazul investigat va fi sau a fost raportat poliiei drept o infraciune, investigatorii din domeniul asigurrilor vor lucra n colaborare cu poliia. Orice circumstane importante care apar n legtur cu cazul pe parcursul cercetrilor desfurate n etapa de investigare prealabil, a urmririi penale sau de prelucrare a cazului vor fi raportate poliiei sau procurorului. 6.2 Autoriti vamale n conformitate cu alineatul 2, articolul 28 din Legea vmilor, autoritile vamale au aceleai drepturi de a obine informaii de la companiile de asigurri precum cele acordate n prevederile de mai sus. Divulgarea informaiilor ctre autoritile vamale se efectueaz n modul descris mai sus. 6.3 Autoriti de recuperare a datoriilor n temeiul articolelor 64, 65 i 66 din capitolul 3 al Legii privind recuperarea debitelor, autoritile de recuperare a datoriilor beneficiaz de dreptul de a accesa informaii de la asiguratori care altfel ar fi confideniale n sensul stabilirii situaiei financiare a debitorului. n
229

temeiul alineatului 3 al articolului 66 din capitolul 3 din Legea privind recuperarea debitelor, divulgarea informaiilor ctre autoritile de recuperare a debitelor nu se poate face dect exclusiv autoritilor. 6.4 Autoriti fiscale n temeiul articolului 19 din Legea privind procedurile de impozitare, autoritile fiscale au dreptul de a accesa informaii confideniale de la asiguratori. Astfel de informaii confideniale pot cuprinde numele, numrul de cont bancar, detalii privind tranzaciile sau alte date similare care identific persoana i care pot fi necesare n prelucrarea altui caz care implic impozitarea contribuabilului sau un recurs n materie fiscal i care sunt fie disponibile prin documentaia de care dispune asiguratorul, fie au ajuns la cunotina acestuia n alt mod, cu excepia cazului n care reprezentantul asiguratorului are dreptul de a refuza s depun mrturie n caz. Chiar i aa, nici un asigurator nu poate refuza divulgarea unei informaii privind situaia financiar a unei persoane care s aib impact asupra impozitrii persoanei respective. Ct privete divulgarea informaiilor ctre alte pri dect autoritile menionate mai sus privind un caz supus obligaiei de confidenialitate, asiguratorii se vor informa dac exist un act legislativ care s acorde drepturi sau care s impun obligaii n legtur cu divulgarea unor astfel de informaii. 7 Alte prevederi Dac este cazul, investigatorii din domeniul asigurrilor vor furniza, din proprie iniiativ, dovezi concludente privind identitatea lor persoanei implicate sau oricrei alte persoane care urmeaz a fi audiat n cazul respectiv i i vor explica acesteia prevederile, termenii contractuali sau alte condiii care reglementeaz operaiunile investigatorilor din domeniul asigurrilor. n activitatea lor, investigatorii din domeniul asigurrilor se vor comporta astfel nct reputaia i consideraia de care se bucur domeniul asigurrilor i investigatorii din domeniul asigurrilor s nu aib de suferit. Investigatorii din domeniul asigurri i vor informa din proprie iniiativ superiorii asupra oricror interese financiare sau alte circumstane care pot afecta obiectivitatea investigaiei efectuate sau pot ridica ndoieli asupra obiectivitii investigaiei. Aceste informaii vor fi furnizate naintea crerii interesului sau nainte de a iniia o investigaie care poate implica un conflict de interese.

230