Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
efectuarea plilor de asigurare n beneficiul asigurailor n cazul apariiei cazurilor de asigurare, stipulate n
contract.Din punct de vedere al perioadei actuale este necesar de a sublinia importana asigurrii ca categorie
economic independent.Asigurarea reprezint mbinarea subiectivului i obiectivului. Ea reflect sfera necesar
i existent a relaiilor economice. Aceasta este o relaie dintre stat, ntreprinderi, organizaiile de toate formele
de proprietate, populaie, companiile de asigurare. Caracterul obiectiv al asigurrii s-a format n situaia
contradiciilor existente dintre om i natur, precum i a contradiciilor care apar n procesul de producie i
diferite tipuri de fenomene i evenimente. Aceasta este o contradicie dintre posibilitile dezvoltrii societii i
dezvoltarea ca atare, diferite riscuri aprute n cazul nclcrii dezvoltrii tehnice a acestui proces. Activitatea
public a omului, viaa i experiena acestuia permanent sunt nsoite de posibilitatea apariiei calamitilor,
accidentelor, riscul apariiei crora se mrete o dat cu dezvoltarea tiinei, tehnicii, produciei.Rolul asigurrii
poate fi perceput corect n cazul analizei cadrului economic monetar al republicii, care include finanele
(bugetul de stat i finanele ntreprinderilor), creditul i asigurarea. Fiecare dintre aceste categorii economice are
trsturi, esen, forme de manifestare, funcii proprii. Categoria economic a asigurrii se manifest prin
diferite ramuri, tipuri i subtipuri ale asigurrii.Dup coninut i provenien asigurarea difer de finane i
credit. Asigurarea reprezint o categorie economic independent. Aceasta constituie un sistem de relaii
economice, care n primul rnd, include formarea din contul aporturilor persoanelor fizice i juridice a unui fond
special de resurse i, n al doilea rnd, utilizarea acestuia pentru compensarea daunelor aduse averii n urma
calamitilor naturale i accidentelor, precum i pentru acordarea ajutorului cetenilor n cazul unor evenimente
din viaa acestora.Veriga iniial de studiere a esenei asigurrii distribuirea nchis a daunelor ntre persoanele
interesate. Asigurarea reciproc este un exemplu clasic de distribuire nchis a daunelor.n afar de aceasta,
asigurarea ntotdeauna este legat de posibilitatea de apariie a unui caz de asigurare, adic caracteristica
obligatorie a asigurrii este caracterul probabil al relaiilor. Utilizarea mijloacelor fondului de asigurare este
legat de apariia i consecinele cazurilor de asigurare.n calitate de categorie economic asigurarea reprezint
un sistem de relaii economice, care include totalitatea formelor i metodelor de formare a fondurilor de
asigurare i utilizarea acestora pentru compensarea daunelor n caz de apariie a unor evenimente neprevzute,
precum i pentru acordarea ajutorului n cazul unor evenimente aprute pe parcursul vieii.Totodat, asigurarea
presupune redistribuirea nchis a daunelor prin intermediul fondului specific de asigurare, format din primele
de asigurare. n cadrul asigurrii apar relaii de redistribuire, legate de crearea i utilizarea acestui fond, fapt care
pe de o parte apropie asigurarea de finane, iar, pe de alt parte, scoate n eviden trsturile acesteia. Micarea
costului n form monetar n asigurare depinde de probabilitatea de cauzare a daunelor n rezultatul apariiei
cazurilor de risc.
Funciile asigurrii i coninutul acesteia n calitate de categorie economic sunt corelate din punct de vedere
organic.
n calitate de funcii de categorie economic ale asigurrii pot fi numite urmtoarele:
A doua funcie a asigurrii este compensarea pagubelor i asigurarea material personal a cetenilor. Doar
persoanele fizice i juridice care au participat la formarea fondului de asigurare au dreptul la plata pagubelor
bunului. Compensarea pagubelor prin intermediul acestei funcii persoanelor fizice i juridice este efectuat doar
n limitele contractelor de asigurare de bunuri. Ordinea de compensare a pagubelor este determinat de
compania de asigurare, reieind din condiiile contractelor de asigurare i este reglementat de stat (licenierea
activitii de asigurare).A treia funcie a asigurrii prevenirea cazului de asigurare i minimizarea daunelor
presupune un set de msuri preventive, inclusiv finanarea evenimentelor pentru mpiedicarea sau minimizarea
consecinelor negative ale accidentelor, calamitilor naturale. Tot aici este inclus i impactul legal asupra
asigurtorului, prevzut de contractul de asigurare, ncheiat i orientat spre managementul bunului asigurat.
Msurile asigurtorului de prevenire a cazului de risc i minimizare a pagubelor poart denumirea de msuri de
preventive. n scopul ndeplinirii acestei funcii asigurtorul creeaz un fond de msuri de preventive.Este n
interesul asigurtorului s transmit o anumit sum din mijloacele bneti pentru msurile de prevenire a
pagubelor (spre exemplu, finanarea msurilor de prevenire a incendiilor: procurarea echipamentului de stingere
a incendiului, instalarea dispozitivelor de control a emanrilor de cldur etc.), care vor contribui la pstrarea
bunului asigurat. Cheltuielile asigurtorului pentru msurile preventive sunt utile, deoarece permit economisirea
semnificativ a mijloacelor bneti la momentul achitrii plii de asigurare, prevenind un incendiu sau orice
alt situaie de risc. Sursele de formare a fondului pentru msuri preventive sunt defalcrile din primele de
asigurare.Asigurarea servete drept un factor important de stimulare a activitii i garantarea unui mod de via
sntos, stimuleaz creterea productivitii muncii n conformitate cu investiia personal n producie i
asigurarea bunstrii proprii.Clasele de asigurri
A. Asigurrile de via
a) asigurrile de via, care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la
termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu rambursarea primelor, asigurarea de
cstorie, asigurarea de natere;b) anuitile;
c) asigurrile de via suplimentare: asigurrile de deces din accident, asigurrile de vtmri corporale,
asigurrile de incapacitate permanent de munc din boal, asigurrile de incapacitate permanent de munc din
accident, asigurrile de incapacitate temporar de munc din boal, asigurrile de incapacitate temporar de
munc din accident, asigurrile de spitalizare, asigurrile de cheltuieli medicale, asigurrile de boli grave,
asigurrile de omaj, cnd acestea snt subscrise suplimentar unui contract de asigurare de via;
d) asigurrile permanente de sntate.
Clasele de asigurri de via(inclusiv transmiterea i primirea n reasigurare):
1. Asigurrile de via, anuitile i asigurrile de via suplimentare prevzute n prezentul compartiment la
lit.a)-d), cu excepia celor prevzute la pct.2 i 3.2. Asigurrile de cstorie, asigurrile de natere.3. Asigurrile
de via i anuitile care snt legate de fondurile de investiii, prevzute n prezentul compartiment la lit.a) i b).
B. Asigurrile generaleClasele de asigurri generale:
1. Asigurrile de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se acord:
- despgubiri financiare;- despgubiri n natur;
- riscurile aferente cheltuielilor curente;- cheltuielile comerciale neprevzute;- deprecierea valorii de pia;
- pierderile de rent sau alte venituri similare;- pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate
anterior;- pierderile financiare necomerciale;- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de
asigurare.
17. Asigurrile de protecie juridic, ce acoper:
- cheltuielile aferente procedurii judiciare i alte cheltuieli cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat
ntr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ
sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva lui.
18. Asigurrile de asisten ale persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la
domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
Not: Riscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi incluse ntr-o alt clas, cu excepia riscurilor auxiliare.
C. Riscurile auxiliare
Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse ntr-o alt
clas, fr ca licena s prevad aceste riscuri, dac ele:
- snt legate de riscul principal;
- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal;
- snt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasele nr.14 Asigurrile de credite, nr.15 Asigurrile de garanii
i nr.17 Asigurrile de protecie juridic nu pot fi considerate riscuri auxiliare pentru alte clase.
Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasa nr.17 Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate
riscuri auxiliare clasei nr.18 Asigurrile de asisten n cazul n care snt legate de riscul principal i n care
riscul principal se refer numai la asistena furnizat persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau
absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare cu respectarea prevederilor primului alineat
al prezentului compartiment dac litigiile sau riscurile care decurg din acestea snt aferente utilizrii navelor
maritime.
1.2. Rolul asigurrilor n economie i formarea pieei de asigurri n Republica Moldova
Rolul i locul asigurrilor n economie. Asigurarea reprezint un sector strategic al economiei. n cadrul
relaiilor de pia antreprenorul are posibilitatea s-i concentreze atenia asupra problemelor legate de pia i
concuren, fiind convins c mijloacele de producie i obiectele muncii sunt protejate de risc din punct de
vedere material.Anume asigurarea sporete potenialul de investire i permite mrirea averii
naiunii.Asigurarea servete ca factor important pentru stimularea activitii economice n condiiile economiei
de pia, creeaz drepturi egale pentru toi participanii relaiilor de pia, creeaz stimuli psihologici puternici
pentru activitatea economic, tendina de obinere a unui beneficiu, dorina de a risca i de a te verifica pe tine
nsui.
Creterea nivelului de independen a productorilor, formarea infrastructurii de pia, a
relaiilor contractuale, diminuarea sferei de influen a statului asupra dezvoltrii proceselor de producere i
distribuire a bunurilor materiale, necesit o abordare nou a utilizrii mecanismului financiar-creditar n
economie. n aceast privin, o importan deosebit prezint problemele asigurrii activitii economice, ce
ia n consideraie interesele persoanelor particulare din ar i este orientat spre crearea unor condiii egale de
trecere la economia de pia. Aceast problem are o importan teoretic i practic major, pune n faa
tiinei economice probleme noi, soluionarea crora va permite mbuntirea bazei tiinifice a msurilor
luate pentru dezvoltarea economiei, a orientrii sociale a acesteia, aducerea la aceeai valoare a fluxului de
mrfuri i a celui monetar, reinerea proceselor inflaioniste i reducerea deficitului bugetar. Este necesar s se
formeze o pia naional de asigurri, care ar reflecta circulaia banilor, inclusiv fluxurile financiar-creditare.
Primul pas n formarea pieei naionale de asigurri este considerat demonopolizarea real a activitii de
asigurare, i, prin urmare, creterea rapid a numrului de companii de asigurare alternative. Treptat se
formeaz spaiu economic pentru activitatea companiilor de asigurare. Se fondeaz o mulime de companii de
asigurare ce difer dup statut i form de proprietate. S-au ivit tipuri noi de asigurri din punct de vedere
calitativ. ns acest proces nu decurge uniform. Se simte povara greelilor din trecut, lipsa unui sistem fiscal
destul de flexibil, precum i a unui sistem legislativ desvrit, care ar reglamenta relaiile n asigurri. Fr
existena unor acte legislative de nivel nalt ce privete ordinea organizrii i desfurrii activitii
organizaiilor de asigurri, nu este posibil existena unei piee contemporane de asigurri. Fiecare dintre pri
trebuie s aib posibilitatea de a obine respectarea contractului de asigurare prin intermediul organelor de
justiie. Legislaia reprezint baza ordinei economice n domeniul asigurrilor, iar Statul, prin intermediul
organelor mputernicite e necesar s conduc acest proces, prin adoptarea normelor legislative i efectuarea
controlului asupra executrii acestora.O pia de asigurri deja format nu poate exista fr concuren, care
timp de muli ani a fost considerat de ctre economitii sovietici drept un fenomen exclusiv duntor
sistemului capitalist. Concurena influeneaz pozitiv caracterul i dinamica activitii economice, stimulnd
nnoirea i lrgirea gamei serviciilor de asigurare, introducerea n procesul de asigurare a ultimelor descoperiri
tehnico-tiinifice i a celor mai noi metode de organizare i conducere.
Desigur, din punct de vedere tactic concurena este necesar, n special la etapa iniial a lucrului cu clieni
noi, publicitii active i atragerii clientelei. ns din punct de vedere strategic, este posibil ca cererea de
asigurri n timpul apropiat s depeasc de zeci i sute de ori posibilitile financiare reale ale tuturor
organizaiilor de asigurri concurente.
n calea spre o pia naional de asigurri nu exist soluii simple. Ele sunt n strns legtur cu situaia
social-economic din republic, problemele denaionalizrii gospodriilor, politica financiar-creditar i
structural, asigurarea legislativ i organizaional a reformei economice.Trecerea la economia de pia
contribuie la creterea rolului asigurrilor n domeniul reproducerii sociale, lrgind considerabil sfera
serviciilor de asigurare.Dezvoltarea relaiilor de pia, cnd fiecare productor ncepe s acioneze
independent, mrete rolul i importana asigurrilor. n afar de aceasta, pe lng rolul tradiional protejare
mpotriva calamitilor naturale (cutremure de pmnt, inundaii, furtun, etc.), evenimentelor ntmpltoare
cu caracter tehnic i tehnologic (incendiu, accident, explozie, etc.); tot mai des sunt asigurate pierderile de pe
urma diverselor fenomene criminale (furturi, atacuri banditeti, furtul de autoturisme, etc.). ntreprinderile i
organizaiile cu diverse forme de proprietate, n calitate de asigurai, nu necesit doar despgubirea pierderilor
precum distrugerea sau prejudicierea mijloacelor fixe i circulante, dar i compensarea venitului pierdut sau a
cheltuielilor suplimentare cauzate de stagnarea forat a ntreprinderii (furnizri nesistematice de materii
prime, incapacitatea de plat a cumprtorilor cu ridicata).Schimbrile ce se petrec n economia de pia de
asemenea vizeaz i sfera asigurrilor de persoane i a proprietii cetenilor, fapt ce are legtur direct cu
interesele patrimoniale ale populaiei. Raportul dintre contractele de asigurare pe termen lung i cele pe termen
scurt, combinarea condiiilor de asigurare riscante cu cele cumulative, nivelul dobnzii bancare pentru
depunerea mijloacelor din asigurarea de via, n conturi de depozit, evidena tendinelor preurilor i luarea
msurilor antiinflaioniste inevitabil devin obiecte ale politicii de asigurare n perioada de trecere la economia
de pia. Crete oferta la serviciile de asigurare, se formeaz treptat piaa de asigurri. Formele benevole de
asigurare sunt prioritare, dei n unele sfere se pstreaz, sau chiar se introduc asigurrile obligatorii (spre
exemplu asigurarea medical i altele).n cadrul economiei de pia asigurrile reprezint pe de o parte un
mijloc de protejare a afacerilor i patrimoniului cetenilor, iar pe de alt parte o activitate comercial ce
genereaz profituri. Veniturile organizaiilor de asigurri constituie veniturile din activitatea de asigurare
propriu-zis, investirea fondurilor de asigurare temporar libere n sfera de producere, sfera neproductiv,
aciuni ale ntreprinderilor, depozite bancare, etc.n condiiile reformei economice radicale se simte necesitatea
de apreciere ce reprezint piaa de asigurri contemporan i care sunt caracteristicile ei. Piaa de asigurri este
o structur social-economic specific, o sfer anumit a relaiilor financiare, unde obiectul vnzriicumprrii este protecia asigurat, i unde se formeaz cererea i oferta acesteia. Baza obiectiv pentru
dezvoltarea pieei de asigurri este necesitatea asigurrii continuitii procesului de producie prin oferirea
ajutoarelor bneti celor ce au suferit de pe urma survenirii evenimentelor nefavorabile neprevzute. Aceast
pia mai poate fi considerat o form de organizare a relaiilor bneti ce in de formarea i distribuire
fondului de asigurri pentru protecia societii din punct de vedere al asigurrilor, totalitatea organizaiilor de
asigurri (asigurtorilor), care presteaz acest tip de servicii.O condiie necesar pentru existena pieei de
asigurri este existena cererii pentru serviciile de asigurare i existena agenilor de asigurri, capabili de a
satisface aceast cerere. Trecerea economiei naionale la economia de pia schimb esenial rolul i locul
agentului de asigurri n sistemul relaiilor economice. Organizaiile de asigurri se transform n subiecte cu
drepturi depline ale activitii economice.O pia de asigurri ce funcioneaz reprezint un sistem integrat
complicat, ce include diverse elemente structurale. Elementul primar al pieei de asigurri l reprezint
organizaiile de asigurri.Izolarea economic a organizaiei de asigurri se reflect n izolarea deplin a
resurselor acesteia, circulaia lor independent complet. Organizaia de asigurri funcioneaz n cadrul
sistemului economic n calitate de subiect independent i este inclus ntr-un sistem anumit de relaii de
producie. Organizaiile de asigurri economic adaptate stabilesc relaii de reasigurare i coasigurare cu alte
organizaii de asigurri.Economia de pia se bazeaz pe libertatea cetenilor de a alege. n principiu, fiecare
poate decide singur cum s procedeze. Persoana poate s distribuie liber veniturile sale i s decid ce parte
din acestea vor fi utilizate pentru consum, i ce parte va fi economisit. n plus, persoana are libertatea de a
ncheia acorduri cu alte persoane. Toate acestea sunt luate n consideraie de piaa de asigurri, ce ofer un
spectru larg de servicii de asigurri.Principiul de baz al economiei de pia este faptul c fluctuaia liber a
cererii i ofertei stimuleaz apariia unor astfel de servicii de asigurare, care sunt necesare potenialilor
persoane asigurate. Formarea liber a preului, exprimat prin tarifele diverselor servicii de asigurare, creeaz
condiii de concuren ntre asigurtori. Piaa de asigurri ndeplinete un rol de reglementare n condiiile
existenei concurenei economice. nsi concurena nu explic pe deplin succesul pe piaa de asigurri.Acest
succes depinde n mare msur de asigurtor, care motiveaz colaboratorii companiei s caute n permanen
clieni poteniali noi, s perfecioneze formele i metodele de deservire n domeniul asigurrilor. Este foarte
important, n special la etapa crerii organizaiilor de asigurri, ca asigurtorul s conduc personal toat
activitatea intern i extern, prin aceasta punnd baza culturii de asigurare.Deciziile luate de ctre asigurtor
la semnarea poliei de asigurare sunt bazate pe ateptri, care sunt confirmate de practica social. n condiiile
economiei de pia asigurtorul este contient de faptul c el este dependent de modul n care va utiliza
resursele fondului de asigurare pe care le are la dispoziie. Asigurtorul joac rolul de antreprenor, fiind
persoana cointeresat, deoarece este responsabil n faa co-proprietarilor ntreprinderii de situaia afacerilor,
fapt menionat n actele legislative corespunztoare.Piaa de asigurri reprezint relaiile economice cu privire
la vnzarea-cumprarea produsului de asigurare. Piaa asigur o legtur limitat ntre persoana asigurat i
asigurtor. Aici are loc recunoaterea public a serviciilor de asigurare. Legile economice de baz ale
funcionrii pieei de asigurri sunt legea costului i cea a cererii i ofertei.Piaa de asigurri se formeaz pe
parcursul formrii economiei naionale i reprezint un element integrant i important al acesteia. Condiiile
pentru apariia lor sunt diviziunea social a muncii i existena diverilor proprietari productori de bunuri
separai. Raportul real dintre condiiile date indic nivelul de dezvoltare al relaiilor de pia. Piaa de asigurri
presupune independena subieciilor relaiilor de pia, parteneriatul loial al acestora la vnzarea-cumprarea
serviciului de asigurare, un sistem dezvoltat al acestor relaii.Legislaia de stat, poziionarea puterii politice
influeneaz activitatea comercial a asigurtorilor. Aceasta se exprim prin influena legislativ asupra
asigurtorilor prin elaborarea actelor normative corespunztoare, ce reglementeaz activitatea de asigurare att
direct, ct i indirect.Un element al reglementrii de stat a activitii de asigurare este prevenirea nelegerilor
criminale, acordurilor, precum i a activitii organizaiilor de asigurare n direcia divizrii pieei cu scopul
minimizrii concurenei, excluderea sau limitarea accesului pe pia a altor participani. Se consider
inadmisibil folosirea mijloacelor i metodelor concurenei neloiale: mrirea sau micorarea artificial a
tarifelor, tentative de inducere n eroare a persoanei asigurate n urma informrii subiective despre condiiile
tipului respectiv de asigurare dat sau a concurenilor.Participanii pieei de asigurri sunt vnztorii,
cumprtorii i intermediarii, precum i asociaiile lor.n dependen de volumul cererii i ofertei pentru
serviciile de asigurare poate fi determinat piaa intern, extern i internaional a asigurrilor. Piaa intern a
asigurrilor poate fi considerat piaa local, pe care exist cerere pentru serviciile de asigurare, avnd tendina
de a o satisface de anumii asigurtori. Piaa extern a asigurrilor este piaa din afara granielor pieei interne
i care include organizaii de asigurare intercorelate att n ar, ct i peste hotare.Piaa mondial a
asigurrilor reprezint cererea i oferta pentru serviciile de asigurare la nivelul economiei mondiale.n calitate
de piee internaionale pot fi considerate pieele locale ale asigurrilor, care se caracterizeaz prin capitalizarea
nalt a operaiunilor de asigurare internaionale (New York, Londra, iurrich).Pentru concordarea intereselor
i rezolvarea problemelor comune ale organizaiilor de asigurri exist asociaii de asigurare internaionale
(Asociaia internaional a asigurtorilor contra riscurilor tehnice, Asociaia internaional a asigurtorilor
maritimi etc.).Cele mai mari pei de asigurri se afl n S.U.A., Anglia, Suedia, Germania, Frana, Japonia i
Italia.
Categoria vnztorilor este compus din persoane juridice specializate n oferirea serviciilor de asigurare
companiile de asigurri asigurtori.Cumprtorii sunt persoane fizice i juridice ceteni, antreprenori,
companii i organizaii, instituii i organizaii de stat persoane asigurate.Intermediarii dintre vnztori i
cumprtori sunt persoanele fizice i juridice, care asigur alegerea reciproc a cumprtorului i vnztorului,
i a serviciului de asigurare respectiv brokeri i ageni de asigurare.Toi sunt personaje principale, ns nu
prezint totalitatea structurilor, organizaiilor i subieciilor, ce particip sau sunt cointeresai n activitatea de
asigurare, care mpreun formeaz o infrastructur unic a pieei de asigurri, considerat un sistem de
instituii i organizaii, ce asigur circulaia liber a bunurilor i serviciilor de asigurare pe pia.Intermediarii
pe piaa de asigurri sunt agenii i brokerii de asigurri. O importan major pentru piaa de asigurri pentru
astfel de servicii profesioniste o confer anume existena unui numr mare de companii de asigurare, precum i
numrul mare de asigurtori poteniali, care de altfel nu au competen, cunotine i deprinderi
suficiente pentru a se orienta de sine stttor pe piaa de asigurri.Produsul specific oferit pe piaa de asigurri
este serviciul de asigurare. Preul de consum al acestuia este acordarea proteciei, sub form de acoperire a
poliei de asigurare. Preul serviciului de asigurare este reprezentat de tariful de asigurare. Preul se formeaz
pe baz competitiv, n dependen de cerere i ofert. Nivelul minim al preului se stabilete dup principiul
egalitii ntre prima de asigurare, achitat de persoana asigurat i plii sumelor i despgubirelor de
asigurare; nivelul maxim se stabilete n dependen de necesitile persoanei asigurate. Dac preul serviciului
de asigurare este mare, organizaia de asigurare se poate afla ntr-o poziie nefavorabil n comparaie cu
concurenii si i poate s piard clienii poteniali. Preul serviciilor unei organizaii de asigurare concrete
depinde de mrimea i structura portofoliului de asigurri, calitatea activitii de investiii, mrimea
cheltuielilor administrative, profitul ateptat.Serviciul de asigurare este oferit pe baz de contract (n cazul
asigurrii benevole) sau n baza legislaiei (n cazul asigurrii obligatorii). Vnzarea-cumprarea serviciului de
asigurare se documenteaz prin ncheierea contractului de asigurare, iar persoanei asigurate, drept confirmare,
i se elibereaz certificatul de asigurare (polia). Spectrul tipurilor de asigurare pe care le poate utiliza persoana
asigurat reprezint asortimentul pieei de asigurare.Este important de evideniat schimbrile eseniale n
caracterul serviciilor de asigurare, cauzate de aa-numita explozie tehnologic, introducerea pe larg a
electronicii i automatizrii. Cererea pe pia i concurena dicteaz necesitatea continurii dezvoltrii
nzestrrii tehnice a procesului de asigurare i a ntregii infrastructuri a organizaiilor de asigurri (agenii,
reprezentane, filiale ale organizaiei de asigurri).Dezvoltarea pe larg a relaiilor de pia n Republica
Moldova a schimbat esenial situaia n sfera asigurrilor deoarece n URSS asigurarea purta un caracter mai
mult formal, iar n contiina cetenilor sovietici asigurarea nu prezenta un component obligatoriu al
organizrii vieii.Analiza etapelor de formare a pieei naionale de asigurri. ncepnd cu anii 20 a secolului
trecut i pn la finele anilor 80, n legtur cu schimbarea situaiei social-politice, sistemul de asigurri era
monopolizat, iar organul de supraveghere a asigurrilor a fost anulat. n perioada dat asigurrile se efectuau
de ctre organele de stat, direciile prioritare de activitate a crora era asigurarea populaiei, deoarece n
condiiile de exzisten a proprietii publice asupra mijloacelor de producie, asigurarea acestora nu se
considera necesar n sistemul de asigurri de stat.n URSS asigurrile aveau un caracter formal. n
mentalitatea cetenilor sovietici asigurrile nu figurau ca o component obligatorie de organizare a
vieii.Direcia General a asigurrilor de stat n URSS a fost Gosstah. Pn n anul 1958 sistema Gosstrah a
fost strict centralizat la nivelul URSS. Din 1958 o parte din sistemul Gosstrah a fost transmis sub jurisdicia
ministerului de finane a Republicilor unionale. Din 1967 pn n 1991 sistemul Gosstrah a fost deja organizat
la nivel republican i se supunea Consiliului Gosstrah URSS, care la rndul sau se supunea Ministerului de
Finane a URSS.Activitatea de asigurri n conponena Ministerului de Finane era supus n interesul
bugetului de stat, predominau interesele dn domeniul fiscal n detrimentul dezvoltrii activitii de asigurri.
Statul i permitea s acopere deficitul bugetar prin retragerea grtuit a unor sume enorme din rezervele de
asigurare. Asigurrile au fost transformate ntr-o ramur auxziliar a sistemului financiar de stat.Dup
destrmarea URSS n anul 1991 Guvernul Republicii Moldova a adoptat Hotrrea Cu privire la msurile
urgente de demonopolizare a economiei naionale. La 28 mai a aceluiai an, Guvernul a implimentat msuri
cu privire la perfecionarea i reglementarea activitii de asigurri, ce a marcat nceputul reorganizrii
Consiliului Gosstrah al Republicii Moldova i crerea societilor de asigurri pe principii de concuren.Prin
Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.296 din 12 iunie 1991 a fost creat Serviciul de Stat pentru
supravegherea asigurrilor pe lng Ministerul Finanelor al Republicii Moldova. La 11 iulie 1991 a fost
nregistrat prima companie de asigurri comercial ASITO.ncepnd cu 1991, la prima etap de formare a
asigurrilor comerciale, n ar au nceput s apar i s se dezvolte primele organizaii comerciale de
asigurri. ns n ar lipsea cadrul de reglementare a activitii de asigurri.
Etapa dat de formare a pieei se caracterizeaz prin lipsa aproape complet de surse proprii a organizaiilor de
asigurri i capital social insuficient. Specificul acestei etape n general a fost determinat de situaia
economic a epocii de acumulare primitiv a capitalului. Numrul organizaiilor de asigurri, care practic
acordau clienilor si acoperire de asigurare clasic, era extrem de insuficient, iar gama serviciilor acordate de
acestea era limitat.Primele de asigurare n 1992 au constituit 993,9 mii lei, iar despgubirele de asigurare au
fost de 482,4 mii lei sau 48,5% din suma primelor subscrise.n 1993, volumul primelor de asigurare au crescut
brusc i sau majorat n comparaie cu 1992 cu 6,9 mln. lei.Etapa a doua de formare a pieei de asigurri din
Republica Moldova se poate de considerat perioada ncepnd cu 1993. Parlamentul Republicii Moldova la 15
iunie 1993 a adoptat legea nr. 1508-XII cu privire la asigurri. Intrarea n vigoare a legii date a schimbat
situaia pe piaa de asigurri dim Moldova. Au fost exact stabilii parametrii de baz n activitatea de asigurri
i cerinele cu privire la stabilitatea financiar n asigurri. Dac ne referim la creterea cantitativ a numrului
de asigurtori, atunci se poate de menionat, c perioada pn la 1995 s-a marcat prin creterea rapid a
numrului organizaiilor de asigurri. n perioada din 1991 pn n 1995 numrul asigurtorilor nregistrai a
atins cifra de 90, iar n 1996 au fost nregistrate nc 12 organizaii de asigurri. n perioada dat, multe
organizaii de asigurri n-au rezistat concurenei i au fost nchise, n aa fel nct la 31 decembrie 1996 n
Pepublic funcionau 55 de organizaii de asigurri.n 1996 toate organizaiile de asigurri au majorat
cuantumul primelor de asigurare subscrise i au constituit 97 mln. lei. Pe tipurile de asigurri binevole 73,1
mln. lei sau 75,3% din suma total a primelor de asigurare, inclusiv: asigurarea facultativ de persone 40,6
mln. lei (41,8%); asigurarea facultativ de bunuri 20,4 mln. lei (21,1%); altele asigurri binevole 12 mln.
lei (12,4%). Pe asigurrile obligatorii au fost subscrise 23,9 mln. lei sau 24,7% din suma total a primelor
subscrise. Liderii pieii pe primele de asigurare subscrise n anul 1996 au fost organizaiile de asigurri:
Asito, Asito-Trafic, Moldova-Astrovaz, Afes-M, Orateh, Seabeco-Asint. Cota primelor de
asigurare subscrise de companiile mari n suma total a primelor de asigurare a constituit 83,7% .Ce se refer
la tendina de formare a pieei de asigurri, etapa a doua de dezvoltare a acesteia se caracterizeaz prin
continuarea de cretere extensiv n direcii ce puin au comun cu asigurrile clasice. Mai mult au fost
practicate asigurrile facultative de persoane i asigurrile facultative de bunuri.nceputul etapei contemporane
de formare a pieei de asigurri din Moldova poate fi considerat perioada din 1996 1997.La 10 iunie 1997,
Guvernul Republicii Moldova a adoptat Hotrrea nr. 533 Cu privire la unele msuri de reglementare a
activitii de asigurare [3]. Provocarea schimbrilor n dezvoltarea asigurrilor a fost influienat de condiiile
externe din asigurri. Piaa de asigurri s-a redus considerabil, iar concurena a crescut semnificativ.
Organizaiile de asigurri au nceput s dezvolte afacerea n alte direcii. Concurena ntre asigurtori s-a
transferat pe segmentul asigurrilor de riscuri a persoanelor juridice i fizice, mai mult atenie a nceput s se
atrag la asigurrile de bunuri. Aceasta a fost facilitat de punerea n aplicare a Hotrrii Guvernului
Republicii Moldova nr. 484 cu privire la limitele cheltuielilor de asigurare ale agenilor economici i
persoanelor fizice care practic activitatea de ntreprinztor, permise ca deduceri de cheltuieli aferente
activitii de ntreprinztor pentru scopuri fiscale din 04 mai 1998, care a exclus din baza de impozitare
cheltuielile ntreprinderii cu privire la toate asigurrile obligatorii i asigurrile facultative de bunuri, mrfuri i
rspundere; asigurarea angajailor contra accidente.Formarea sistemului naional de asigurri necesit
elaborarea i implimentarea unor msuri de mbuntire a calitii serviciilor de asigurri, ce presupune
utilizarea potenialului intern a Republicii i oportunitile investiionale proprii.Pentru realizarea scopului
dat, este necesar organizarea unui sistem naional de asigurri eficient i accilerarea dezvoltrii unor asigurri
sociale. Sfera de asigurri acoper toate aspectele vieii umane, activitatea de producere i social-economic,
ndeplinind funciile de compensare i cumulare.n condiiile economiei de trecere o importan deosebit n
industria de asigurri revine mai multor factori.n primul rnd, asigurarea prezint securitate suplimentar
multiplilor interese a persoanelor juridice i fizice, indiferent de caracterul i volumul msurilor ntreprinse de
stat. n perioada actual povara cheltuielilor de lichidare a calamitilor naturale i dezastrelor provocate de
om, rmn pe seama bugetului de stat, posibilitile cruia, din motive obiective, sunt limitate.n al doilea rnd,
utilizarea mecanizmului de asigurare n condiiile date asigur dezvoltarea rapid a afacerii, mbuntte
tehnologiile de producie utilizate, innd cont de specificul ramurilor principale ale economiei din Moldova,
climatul acesteia i localizarea geografic.Sistemul de asigurri contribuie la dezvoltarea sigur i durabil a
economiei rii, reprezentnd o baz suplimentar pentru sporirea securitii populaiei, asigurarea bunurilor
cetenilor i entitilor economice. n acelai timp dezvoltarea asigurrilor ntr-o mare msur depinde de
perfecionarea cadrului legal, eficiena politicilor fiscale i monetare a statului, calitatea supravegherii
activitii de asigurri i stabilitatea funcionrii societilor de asigurri.Dezvoltarea modern a pieei de
asigurri din Republica Moldova. La 13 septembrie 2004 prin Hotrrea Guvernului nr. 1012 cu privire la
aprobarea Concepiei i obiectivelor dezvoltrii i consolidrii pieei asigurrilor n Moldova pe termen
mediu, a fost aprobat Planul de aciuni pentru realizarea Concepiei i obiectivelor dezvoltrii i consolidrii
pieei asigurrilor n Moldova pe termen mediu (2004-2007). Principalul scop al Concepiei este formarea unei
piee naionale a asigurrilor stabile, valoroase i funcionale, capabil s devin un instrument real n
protejarea intereselor cetenilor, agenilor economici i statului.n rezultatul realizrii eficiente a Concepiei
date, piaa de asigurri din Moldova, statul i inclusiv consumatorii serviciilor de asigurri, au bineficiat de
cadrul legal la nivel european n domeniul de asigurri, deoarece la momentul aprobrii acesteia baza
legislativ nu reglementa totalmente activitatea de asigurri. n acelai timp, Inspectoratul de Stat pentru
supravegherea asigurrilor i fondurilor nestatale de pensii nu aveau suficient autoritate. Din aceste
considerente, una din cele mai importante sarcini a fost stabilit formarea unui organ de stat independent,
mputernicit de funcii i drepturi similare Bncii Naionale din Moldova i Comisiei Naionale de valori
mobiliare. Astfel, avnd n vedere, intenia Republicii Moldova de integrare economic prin adoptarea i
punerea n aplicare a normelor economice i comerciale, ce opereaz n spaiul economic european, n scopul
implimentrii pe piaa financiar a unui cadrul de reglementare prudent i sistem de supraveghere echivalent
cu cel din Uniunea European, la 26 decembrie 2006 a fost semnat de ctre Parlamentul Republicii Moldova
legea cu privire la asigurri nr. 407 XVI, care a fost publicat n Monitorul Oficial al RM la 06 aprilie
2007.Legea primit asigur conformitatea maxim a cerinelor legislaiei din Republica Moldova cu
standardele europene, axate pe dezvoltarea unei piee eficiente, stabile i prudente, precum i orientarea
acesteia spre cooperarea n viitor cu autoritile de supraveghere din alte state. Prin legea dat de asemenea a
fost stabilit autoritatea de supraveghere de stat, i anume Comisia Naional a pieei financiare din Republica
Moldova. O dat cu acestea, principalele obiective ale reglementrii activitii de asigurri dn ar, sunt de a
spori eficiena activitii de supraveghere n scopul protejrii intereselor asigurailor, meninerea unui mediu
concurenial favorabil pe piaa de asigurri i dezvoltarea infrastructurii acesteia n conformitate cu practica
internaional de organizare a activitii de asigurri.Aprobarea noii legi cu privire la asigurri a asigurat
pieei de asigurri o infrastructur stabil i un nivel nalt a cerinelor de pregtire profesional a cadrelor n
sfera de asigurri.Concomitent cu aceste cerine, de asemenea a fost realizat un nivel nalt de protecie a
agenilor economici i a cetenilor de diferite grupuri de riscuri, mbuntirea calitii i lrgirea spectrului
serviciilor de asigurri; mbuntirea calitativ a competivitii pieei naionale de asigurri i creterea
oportunitilor investiionale; consolidarea procesului de integrare a pieei naionale de asigurri n sistemul
internaional.Conform dispoziiilor tranzitorii ale noii legi cu privire la asigurri, societile de asigurri ce
activau la momentul ntrrii n vigoare a acesteia au avut posibilitate de a continua activitatea de asigurri n
baza licenelor primite anterior pn la expirarea termenului acestora. De asemenea, acestea au avut
posibilitatea de a majora capitalul statutar pn la valoarea minim prevzut de noua lege n termen de 5 ani,
nivelul cruia n aprilie 2012 trebuia s ating obligatoriu mrimea de 15 mln. lei pentru activitatea n clasele
de asigurri generale, deci s-a stabilit aplicarea coeficientului 1, pentru activitatea de asigurri n clasele de
asigurri pe termen lung de via coeficientul stabilit este de 1,5 la nivelul minim aprobat i 2 pentru
activitatea de reasigurare.Conceptele de baz adoptate n legea cu privire la asigurri ce a intrat n vigoare n
2007 reglementeaz n special activitatea tuturor participanilor profesioniti pe piaa de asigurri, inclusiv
intermediarilor n asigurri, care au nceput activitate din 2008 i ctre 2012 numrul acestora a constituit 77
de ageni economici, iar primele de asigurare subscrise de ei au atins nivelul de aproape 30% din suma total a
primelor brute de asigurare subscrise de piaa de asigurri. n rezultatul modificrilor date n legislaie,
activitatea brokerilor n asigurri a fost supus licenierii i au fost stabilite anumite cerine n activitatea
brokerilor i agenilor de asigurare.O dat cu aprobarea legii cu privire la asigurri la 22.12.2006 a fost
aprobat i apoi publicat n Monitorul Oficial al Republicii Moldova legea cu privire la asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, care a permis acumularea volumului
de prime i majorarea acestora n produsul intern brut. Legea dat de asemenea prevede implimentarea
sistemului unic automatizat a informaiei cu privire la asigurarea obligatorie a rspunderii civile auto, ce este o
cerin obligatorie pentru promovarea produsului dat n spaiul european. Sistemul dat a fost pus n aplicare
ncepnd cu 01 februarie 2013. Formarea unei baze de date unice este una din sarcinele principale n
dezvoltarea sistemului de asigurri obligatorii, care va asigura o supraveghere eficient a conformitii cu
legislaia n vigoare (disponibilitatea poliei de asigurare, implimentarea sistemului bonus-malus, excluderea
polielor false, etc) i facilita accesul persoanelor cointeresate la informaia cu privire la existena poliei de
asigurare obligatorie pentru anumit unitate de transport.Preedintele Parlamentului Republicii Moldova la 03
martie 2011 a aprobat legea nr.35 pentru aprobarea Strategiei de dezvoltare a pieei financiare nebancare pe
anii 20112014 i a Planului de aciuni pentru implementarea Strategiei de dezvoltare a pieei financiare
nebancare pe anii 20112014. n scopul consolidrii pieei de asigurri din Republica Moldova, principalul
obiectiv n domeniului asigurrilor este formarea unei piee stabile i transparente, bazat pe tehnologii
moderne de asigurare, capabil s protejeze interesele cetenilor i ale agenilor economici, precum i s
devin o surs important de investiii pentru dezvoltarea economiei rii.
Dezvoltarea cu succes a activitii de asigurri este imposibil n condiii naionale de auto- izolare,
fr utilizarea experienei internaionale.Diferite modele i soluii, practicate n domeniul asigurrilor n rile
dezvoltate au fost implimentate i n Moldova. Directivele UE ce in de licenierea activitii de asigurri;
stabilirea clasificrii tipurilor de asigurri dup riscurile asigurate i obiectul asigurrii; cerinele difereniate
cu privire la mrimea capitalul statutar al asigurtorilor, n funcie de tipul de activitate n domeniul
asigurrilor; i de asemenea: cerinele fa de formarea i meninerea rezervelor de asigurare; respectarea
marjei minime de solvabilitate a asigurtorului; cerinele fa de activele ce se admit pentru acoperirea
rezervelor tehnice i marjei minime de solvabilitate, au stat la baza elaborrii actelor normative ce
funcioneaz recent n industria asigurrilor din Moldova.n urma influienei schibrilor intense din ultimii ani
au avut loc schimbri calitative pe piaa de asigurri dinRepublica Moldova. A crescut cererea la serviciile de
asigurri ce se petrece, fr ndoial, prin mbuntirea calitii prestrii acestora i implimentarea noilor
tipuri de asigurri.n ultimii ani au avut loc schimbri i n structura participanilor profesioniti pe piaa de
asigurri din Moldova, dup cum se observ n diagrama 1.
n anul 2012 primele zece companii, lideri pe piaa de asigurri din ar, au subscris 90,2 % din suma total a
primelor de asigurare, iar 10 % de prime au fost subscrise de ctre ceilali participani profesioniti pe piaa de
asigurri din Republica Moldova (la sfritul anului 2012 n ar activau 17 societi de asigurri).
Tabelul 1. Primele zece societi de asigurri din Republica Moldova pe primele de asigurare subscrise
n anul 2012
Nr.d/o/
nomber
mln. lei
euro
Moldasig
334,36
20,90
ASITO
166,17
10,38
Moldcargo
130,68
8,16
118,68
7,42
Donaris-Group
85,23
5,33
Euroasig
45,40
2,84
Victoria Asigurari
40,91
2,56
Acord-Grup
39,56
2,47
Transelit
28,69
1,80
10
Klassika Asigurari
18,85
1,18
Lideri n anul 2012, pe primele de asigurare subscrise sunt societile de asigurri prezentate n tabelul 1.
Pentru evaluarea pieei de asigurri o importan semnificativ o au indicatorii calitativi. n primul rnd, acest
indicator este raportul dintre primele de asigurare subscrise la produsul intern brut (PIB). Prima brut subscris
(PBS) n PIB n anul 2012 a constituit 1,23%, ce este aproape de 10 ori mai mic dect n alte ri dezvoltate.
ndicatorul primei brute subscrise n PIB este un indicator calitativ a nivelului de trai al populaiei din ara
noastr. Din analiza prezentat este vizibil, c n perioada 2005-2012 indicatorul dat a crescut numai n 20052009, iar din 2009 indicatorul dat a nceput s scad i n 2011 a ajuns pn la 1,22% n PIB. Numai ncepnd
cu anul 2012 indicatorul primei brute subscrise n PIB a nceput s creasc i a atins nivelul de 1,23%.
n ultimii ani pe piaa de asigurri a Republicii Moldova se observ o cretere a sumelor totale pe
despgubirele de asigurare pltite o dat cu creterea rapid a primelor de asigurare subscrise (diagrama 2).
Tabelul 2. Primele zece societi de asigurare din Republica Moldova ce au pltit cele mai mari
despgubiri de asigurare n anul 2012.
Nr.d/o/
Denumirea societii de asigurri/ Name of insurance company
mln.
lei
MOLDASIG SA
160
,98
ASITO SA
59 ,23
MOLDCARGO SA
43, 99
DONARIS-GROUP SA
34 ,62
MOLDOVA-ASTROVAZ SA
25 ,02
22 ,24
VICTORIA ASIGURARI SA
20 ,16
EUROASIG SA
17 ,78
KLASSIKA ASIGURRI SA
9 ,39
10
TRANSELIT SA
8 ,61
28,49
number
430,51
Datele prezentate n tabelul 2 arat, c societile de asigurri lideri, ce au subscris cele mai mari volume pe
primele de asigurare, sunt i cei mai mari pltitori a dispgubirelor de asigurare pe piaa de asigurri din
Republica Moldova. Suma total a despgubirelor de asigurare pltite n 2012 au constituit 430,5 mln. lei.
Cota primelor 10 societi de asigurri n suma total a constituit 93,38%.
Concluzii. n ultimii ani, s-a schimbat atitudinea societii fa de asigurri, n primul rnd din partea organelor
legislative i executive. A fost implimentat i continu s se perfecioneze legislaia n asigurri. A sosit
timpul, cnd se nelege c asigurrile pot s influieneze semnificativ procesele economice ce au loc n
societate i din acest cauz necesit susinere din partea statului. Au fost fcui primii pai spre integrarea
pieei de asigurri din Moldova cu piaa internaional de asigurri.
Dezvoltarea rapid a industriei naionale de asigurri, innd cont i de potenialul existent a altor segmente a
pieei financiare din ar, a influienat considerabil reformele economice din Moldova.
1.3.Terminologia utilizat n asigurri
L E G EA cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006
DISPOZIII GENERALEArticolul 1. Noiuni principale
n sensul prezentei legi, urmtoarele noiuni principale semnific:activitate de asigurare activitate care const,
n principal, din: oferirea, negocierea i ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime,
lichidarea de daune, efectuarea de aciuni de regres i de recuperare;activitate de intermediere n asigurri
i/sau n reasigurri activitate care const din prezentarea sau propunerea contractelor de asigurare i/sau de
reasigurare, din alte aciuni de pregtire a ncheierii unor astfel de contracte, din ncheierea lor, sau de
contribuie la gestionarea contractelor, n special n cazul solicitrii de daune.Aceste activiti nu se consider de
intermediere n asigurare i/sau n reasigurare n cazul n care snt ndeplinite de un asigurtor sau de un angajat
al lui care acioneaz sub responsabilitatea asigurtorului. Nu se consider activiti de intermediere n asigurri
i/sau n reasigurri nici urmtoarele: furnizarea ocazional de informaii, n contextul unor alte activiti
profesionale al cror scop nu rezid n oferirea de asisten clienilor n vederea ncheierii sau administrrii unui
contract de asigurare i/sau reasigurare, administrarea daunelor unui asigurtor (reasigurtor) la nivel
profesional i nici compensarea daunelor i evaluarea de ctre un expert a solicitrilor de daune;
actuar persoan fizic specializat n evaluarea riscurilor financiare prin metode actuariale (statistice,
matematice i economice) titular a unui certificat de calificare eliberat de autoritatea de supraveghere;acionar
semnificativ persoan fizic sau persoan juridic ce exercit nemijlocit i de una singur ori prin intermediul
altor persoane fizice sau juridice, ori n colaborare cu ele, acionnd n mod coordonat, drepturi aferente unor
aciuni de cel puin 10% din aciunile cu drept de vot ale asigurtorului (reasigurtorului);agent
bancassurance banc comercial, asociaie de economii i mprumut sau organizaie de microfinanare, care n
baza mandatului acordat de asigurtor este n drept s ncheie, n numele i din contul asigurtorului, contracte
de asigurare cu terii conform condiiilor stipulate n contractul de mandat;agent de asigurare persoan fizic
sau persoan juridic ce desfoar activitate profesional n baza mandatului acordat de asigurtor, avnd
dreptul s ncheie, n numele i din contul asigurtorului, contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor
stipulate n contractul de mandat, fr s aib calitatea de asigurtor, reasigurtor, agent bancassurance sau de
broker de asigurare i/sau de reasigurare;asigurare transfer al unui risc eventual, inclusiv al riscului unei
pierderi financiare i/sau al unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate cu contractul de
asigurare;asigurat persoan care are ncheiat sau pentru care s-a ncheiat un contract de asigurare cu
asigurtorul;asigurtor (reasigurtor) persoan juridic nregistrat n Republica Moldova care, n condiiile
prezentei legi, deine licen pentru desfurarea activitii de asigurare (reasigurare);asistent n brokeraj
persoan fizic sau persoan juridic mputernicit printr-o procur, n baza unui contract cu un broker de
asigurare i/sau de reasigurare i sub acoperirea contractului de rspundere civil profesional a brokerului n
cauz,
s
desfoare
anumite
activiti
necesare
pentru
ndeplinirea
mandatului
de
brokeraj;asisten (assistance) acordare de ctre asigurtor (reasigurtor) sau alte persoane juridice, n cadrul
asigurrilor de persoane, a asistenei asiguratului (beneficiarului) n caz de producere a riscului asigurat, care
const n organizarea prestrii ctre asigurat (beneficiar) a serviciilor tehnice, medicale, financiare, juridice;
Republicii Moldova, Legea Republicii Moldova nr.407-XVI din 21 decembrie 2006 Cu privire la asigurri,
alte acte legislative, acte normative ale Autoritii de supraveghere a asigurrilor, acordurile internaionale n
domeniu la care Republica Moldova este parte.Piaa de asigurri, ca o parte component a pieei financiare,
este obiect de supraveghere i control de ctre stat prin intermediul Autoritii de supraveghere cu scopul de a
garanta o funcionare stabil.n procesul asigurrii particip dou subiecte eseniale: asigurtorul i
asiguratul.Asigurtorul este persoan juridic nregistrat n Republica Moldova, care deine dreptul de a
desfura activiti de asigurare conform legislaiei n vigoare.Asigurat este declarat persoana, care are
ncheiat un contract de asigurare cu asigurtorul i a achitat sau va achita prima de asigurare conform
condiiilor prevzute de acesta.Procesul de asigurare cuprinde transferarea riscului eventual, inclusiv al
riscului unei pierderi financiare sau al unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate cu
contractul de asigurare.Obiectul asigurrii l constituie interesele patrimoniale ce nu contravin legislaiei
Republicii Moldova, corelate cu:
persoana asiguratului sau a beneficiarului asigurrii, cu viaa, sntatea i capacitatea lor de munc
(asigurarea de persoane);
bunuri, credite i garanii, pierderi financiare ale persoanelor fizice i ale persoanelor juridice (asigurarea de
bunuri);
rspunderea pe care asiguratul o poart fa de persoanele fizice sau persoanele juridice pentru prejudiciile
cauzate lor (asigurarea de rspundere civil).
Obiectul asigurrii servete drept criteriu de clasificare a asigurrilor.
Dup modul de efectuare, exist dou forme de asigurare: obligatorie i benevol (facultativ).n asigurarea
obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri, condiiile i modul
lor de implementare se stabilesc prin lege.n asigurarea benevol, raporturile dintre asigurat i asigurtor,
drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contract de asigurare. Condiiile asigurrilor benevole
snt stabilite de asigurtor, n conformitate cu legislaia i cu actele normative ale Autoritii de supraveghere
n vigoare.Activitatea de asigurare poate fi desfurat exclusiv de ctre asigurtori, sub form de societate pe
aciuni de tip deschis, inclusiv cu investiii strine, care dein licen de activitate eliberat n condiiile
prevzute de legislaie.Asigurtorul (reasigurtorul) nu poate fi nregistrat la Camera nregistrrii de Stat a
Ministerului Dezvoltrii Informaionale fr avizul Autoritii de supraveghere a asigurrilor.Acionari ai
asigurtorului (reasigurtorului) pot fi persoane fizice i persoane juridice rezideni i nerezideni ai Republicii
Moldova, n condiiile prevzute de legea cu privire la asigurri i ale altor acte legislative n vigoare.Capitalul
statutar minim al asigurtorului (reasigurtorului) conform legislaiei n vigoare este stabilit de 15 milioane lei,
la care se aplic:
investirea i fructificarea fondurilor i rezervelor proprii i celor atrase, a rezervelor tehnice n modul
stabilit de actele normative ale Autoritii de supraveghere;
acordarea de mprumuturi cu dobnd propriilor asigurai persoane fizice n limitele sumei de rscumprare
prevzute n contractul de asigurare de via, cu acumulare a capitalului respectiv.
n scopul meninerii situaiei financiare adecvate, legea cu privire la asigurri limiteaz rspunderea
asigurtorului la preluarea riscurilor.Limita maxim a rspunderii asigurtorului (reasigurtorului) pentru un
risc asigurat sau preluat n reasigurare nu poate depi 25% din valoarea capitalului propriu i a rezervelor
tehnice.Asigurtorul (reasigurtorul) are dreptul s preia obligaiile aferente riscului de asigurare (reasigurare)
depind limita stabilit de actele normative n vigoare, cu condiia ca partea excedent a riscurilor legate de
executarea obligaiilor preluate s fie reasigurat.n cazul efecturii reasigurrii la asigurtorul (reasigurtorul)
nerezident al Republicii Moldova, reinerea proprie a asigurtorului (reasigurtorului) rezident al Republicii
Moldova trebuie s constituie cel puin 20% din volumul total al obligaiilor, cu condiia respectrii cerinelor
legii cu privire la asigurri la efectuarea acestor operaii.Autoritatea de supraveghere are dreptul s stabileasc
cerine referitor la dezvluirea informaiilor privind existena de instrumente financiare derivate neincluse n
raportul financiar al asigurtorului (reasigurtorului).Asigurtorul (reasigurtorul) i brokerul de asigurare i
de reasigurare conform actelor normative n vigoare sunt obligai s elaboreze regulamente interne, care
prevd cerine minime privind respectarea urmtoarelor principii obligatorii ale guvernrii corporative:
1. Acionarii semnificativi i persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i ale
brokerului de asigurare i de reasigurare vor corespunde cerinelor stabilite prin actele normative ale
Autoritii de supraveghere.
2. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i ale brokerului de asigurare i de
reasigurare vor evita n activitatea lor relaiile cu acionarii sau cu persoanele cu funcie de rspundere ale altor
asigurtori (reasigurtori) i brokeri de asigurare i reasigurare care pot afecta n orice mod exercitarea
obligaiilor lor fiduciare fa de asigurai.
3. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i ale brokerului de asigurare i de
reasigurare nu vor deine mai mult dect o funcie n cadrul societii n cazul n care cumulul de funcii ar
putea conduce la apariia unor conflicte de interese.
4. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i vor exercita obligaiile cu
scopul de a asigura: suficiena rezervelor tehnice i matematice, meninerea marjei minime a solvabilitii i
ndeplinirea cerinelor privind rezervele tehnice i matematice, suficiena n orice moment a lichiditilor i
respectarea de ctre asigurtor (reasigurtor) a prevederilor actelor normative ale Autoritii de supraveghere.
5. Asigurtorul (reasigurtorul) i brokerul de asigurare sau de reasigurare vor evita ncheierea de tranzacii cu
persoane tere (sau n beneficiul lor), care se afl n relaie de afiliere cu asigurtorul sau cu brokerul de
asigurare i reasigurare, n condiii mai favorabile dect cele existente n mod general pentru celelalte persoane
care nu se afl cu acetia n asemenea relaii.
Legea cu privire la asigurri prevede unele restricii privind efectuarea tranzaciilor de ctre asigurtor
(reasigurtor):
1. Asigurtorul (reasigurtorul) nu poate investi mai mult de 15% din capitalul propriu n capitalul social al
unei societi comerciale fr avizul prealabil al Autoritii de supraveghere.
2. Tranzaciile de proporii cu activele asigurtorului (reasigurtorului) se efectueaz cu avizul scris al
Autoritii de supraveghere.
3. Asigurtorului (reasigurtorului) i se interzice:
s participe la capitalul social al persoanelor juridice cu una din formele juridice de organizare de societate
n nume colectiv sau de societate n comandit;
s contracteze mprumuturi n cuantum ce depesc 10% din valoarea capitalului social fr avizul scris al
Autoritii de supraveghere.
4. Asigurtorul (reasigurtorul) este obligat ca, n decursul a 5 zile, s informeze Autoritatea de supraveghere
despre gajarea bunurilor sale, acordarea de garanii sau preluarea unei alte obligaii nereflectate n bilanul
contabil.
Asigurtorul (reasigurtorul) are dreptul la constituirea filialelor (reprezentanelor) ce se efectueaz n modul
prevzut de legislaie.
interesele deintorilor de polie de asigurare de via i, respectiv, de polie de asigurare general s nu fie
n nici un fel prejudiciate i, n special, profitul nregistrat n una dintre cele dou activiti s nu fie folosit
n beneficiul celeilalte activiti dect n cazuri excepionale i cu aprobarea prealabil a Autoritii de
supraveghere;
marjele de solvabilitate, stabilite n conformitate cu prevederile legii cu privire la asigurri i cu actele
normative ale Autoritii de supraveghere, pentru fiecare dintre cele dou activiti s fie calculate n mod
independent, fr transfer de active de la o activitate la alta.
n cazul n care prin respectarea acestor condiii rezult c mai exist active disponibile la una dintre cele dou
activiti evideniate n mod distinct, aceste active pot fi folosite pentru cealalt activitate, dar numai cu
aprobarea prealabil a Autoritii de supraveghere.
Contabilitatea asigurtorilor cu activitate simultan trebuie organizat astfel nct din nregistrri s derive
sursele rezultatelor pentru fiecare dintre cele dou activiti. n acest scop, toate veniturile (n special primele
ncasate, plile de la reasigurtori i veniturile din investirea activelor) i toate cheltuielile (n special cele de
plat a daunelor, sumele suplimentare pentru rezervele tehnice i rezervele matematice, primele de reasigurare,
cheltuielile operaionale pentru activitatea respectiv) trebuie s fie reflectate potrivit originii lor.Cheltuielile
comune ale celor dou activiti se nregistreaz separat, pentru fiecare activitate, n conformitate cu o metod
de repartizare aprobat de ctre Autoritatea de supraveghere.n cazul n care una dintre cele dou marje de
solvabilitate disponibile este insuficient, Autoritatea de supraveghere aplic, cu referin la activitatea la care
se nregistreaz deficiene, msuri de redresare.Asigurtorii care desfoar activitate simultan sunt obligai:
1. S in pentru fiecare dintre cele dou activiti cte un registru special al activelor, n conformitate cu
prevederile legii cu privire la asigurri.
2. S transmit Autoritii de supraveghere toate informaiile, documentele i raportrile, a cror form, al
cror coninut, ale cror detalii i certificri snt stabilite pentru fiecare activitate.
3. S depun la Autoritatea de supraveghere, n termen de 3 luni de la ncheierea anului financiar, separat
pentru fiecare dintre cele dou activiti, bilanul contabil i contul de profit i pierderi, la care s anexeze
rapoartele de audiere, precum i rapoartele financiare stabilite de Autoritatea de supraveghere.
Documentul juridic ce reglementeaz baza normativ ntre asigurtor i asigurat este contractul de asigurare, n
baza cruia asigurtorul este obligat la survenirea cazului asigurat s efectueze plata de asigurare asiguratului
sau altei persoane n favoarea creia este ncheiat contractul de asigurare.Contractul de asigurare se ncheie n
forma i n modul stabilit de legislaia civil n vigoare.Contractul de asigurare trebuie s conin urmtoarele
clauze: numele sau denumirea prilor contractante, numrul de identificare de stat, domiciliul sau sediul lor;
obiectul asigurrii; riscurile care se asigur; nceputul i durata asigurrii; suma asigurat; prima de asigurare,
locul i termenele de plat; modalitatea de modificare, reziliere i ncetare a contractului; condiiile de plat a
despgubirii de asigurare sau a indemnizaiei de asigurare; drepturile i obligaiile prilor; rspunderea
prilor; jurisdicia soluionrii litigiilor i alte clauze stabilite prin lege sau prin acordul prilor.La ncheierea
contractului de asigurare asigurtorul selecteaz circumstanele riscurilor n baza crora are posibilitate de a
evalua probabilitatea apariiei evenimentului asigurat.mprejurrile riscante duc la producerea cazului asigurat.
Producerea cazului asigurat nseamn survenirea cazului asigurat.Cazul asigurat prezint evenimentul, riscul
asigurat la a crei producere legislaia sau contractul de asigurare prevede plata sumei asigurate sau a
despgubirii de asigurare.Consecinele cazului asigurat se exprim n distrugerea integral sau parial a
obiectului asigurrii. La survenirea cazului asigurat cu bunurile asigurate, plata de asigurare (paguba) se achit
sub form de despgubire de asigurare, iar la survenirea cazului asigurat cu persoanele asigurate plata de
asigurare se achit sub form de indemnizaie de asigurare.n cazul asigurrii de via, indemnizaia de
asigurare se acord sub form de plat unic sau de pli periodice. Suma asigurat pentru asigurarea de deces
poate s difere de suma asigurat pentru asigurarea de supravieuire.Indemnizaia de asigurare se pltete
asiguratului sau, n caz de deces al acestuia, beneficiarului desemnat de el conform contractului de asigurare
ncheiat. Dac nu s-a desemnat nici un beneficiar, indemnizaia de asigurare se pltete motenitorilor
asiguratului n calitate de beneficiari.n cadrul asigurrii de via pentru care se constituie rezerv matematic,
asiguratul poate s nceteze efectuarea plii primelor cu dreptul de a menine contractul la o sum asigurat
redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite (suma de rscumprare), conform
contractului de asigurare.Legea cu privire la asigurri prevede, ca asiguratul care a ncheiat contract de
asigurare de via individual trebuie s aib la dispoziie, de la data semnrii contractului de ctre asigurtor, o
perioad de 20 de zile n interiorul creia s poat denuna contractul n cauz. Aceste prevederi nu se aplic
contractelor de asigurare de via cu o durat de pn la 6 luni inclusiv.Indemnizaia de asigurare se datoreaz
independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale, de repararea
prejudiciului de ctre persoanele responsabile de producerea lui, precum i de sumele primite de la ali
asigurtori n temeiul unor alte contracte de asigurare. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc
indemnizaia de asigurare cuvenit beneficiarului sau motenitorului legal, dup caz. n cazul asigurrii de
via, cuantumul venitului investiional aplicat la calcularea tarifelor de asigurare i prevzut n contractul de
asigurare nu poate depi procentul anual stabilit prin actele normative ale Autoritii de
supraveghere.Asiguratul persoan fizic poate, cu acordul asigurtorului, s beneficieze de un mprumut cu
dobnd n limitele rezervei acumulate n cazul asigurrii de via.Conform prevederilor legii cu privire la
asigurri, la rezilierea contractului de asigurare de via, asigurtorul restituie asiguratului, conform
contractului de asigurare, rezerva acumulat (suma de rscumprare).La asigurarea de bunuri legea cu privire
de asigurri prevede urmtoarele clauze contractuale specifice.Asigurarea de bunuri se poate efectua numai n
beneficiul proprietarului de bunuri dac legislaia n vigoare sau contractul nu prevede altfel.Suma asigurat nu
poate depi valoarea real a bunurilor asigurate din momentul ncheierii contractului de asigurare. n caz
contrar, contractul este nul, n virtutea legii, n partea, din suma asigurat, care depete valoarea real a
bunurilor la momentul ncheierii contractului.La ncheierea contractului, asigurtorul are dreptul s examineze
bunurile pentru a constata existena i starea lor real.Legea cu privire la asigurri oblig asiguratul s ntrein
bunul asigurat n condiii adecvate i n conformitate cu stipulrile stabilite n contract pentru a preveni
producerea riscului asigurat. Asigurtorul are dreptul s verifice modul n care este ntreinut bunul
asigurat.Despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul comun al asigurtorului i asiguratului i nu poate
depi valoarea bunurilor la data producerii evenimentului asigurat i nici cuantumul prejudiciului real
suportat.n cazurile prevzute n condiiile de asigurare i n contractul de asigurare, la producerea riscului,
asiguratul este obligat s ia, pe seama asigurtorului i n limitele sumei la care s-a fcut asigurarea, n funcie
de mprejurri, msuri de limitare a pagubelor.n cazul n care s-a ncheiat contract de asigurare pentru o sum
asigurat inferioar valorii bunului supus asigurrii, despgubirea cuvenit se reduce proporional raportului
dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului dac prin contract nu s-a convenit altfel.Dac pentru
acelai bun snt ncheiate mai multe contracte de asigurare care, n ansamblu, depesc valoarea real a
bunului, fiecare asigurtor este obligat s plteasc partea din prejudiciu egal cu raportul dintre suma
asigurat prin contract i valoarea total a sumelor asigurate prin toate contractele, fr ca asiguratul s poat
ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului. Asiguratul are obligaia
s declare existena unor alte asigurri pentru acelai bun la diferii asigurtori, att la ncheierea contractului
de asigurare, ct i pe parcursul executrii lui.
n cazul nstrinrii bunurilor asigurate, dobnditorul are opiunea de a menine valabilitatea contractului de
asigurare sau de a-l rezilia n modul stabilit de legislaia n vigoare.n cazul meninerii valabilitii contractului
de asigurare, vnztorul are obligaia de a informa asigurtorul, n decursul a 10 zile de la data nstrinrii,
despre nstrinarea bunurilor asigurate. n caz contrar, contractul de asigurare se consider reziliat n
momentul nstrinrii bunurilor. Asigurtorul, la rndul su este obligat s recalcule prima de asigurare pentru
noul asigurat i s reduc sau, respectiv, s majoreze prima de asigurare pentru perioada neexpirat a
contractului de asigurare.n cazul asigurrii de bunuri, contractul de asigurare poate s prevad aplicarea
francizei, al crei cuantum se stabilete prin acordul comun al prilor.La asigurarea rspunderii civile,
asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n temeiul legii
fa de tere persoane pgubite i pentru cheltuielile suportate de asigurat n proces civil.Prin contractul de
asigurare, se poate include n asigurare i rspunderea civil a unei persoane, alta dect aceea care a ncheiat
contractul.n cazul asigurrii rspunderii civile, drepturile persoanei pgubite se exercit mpotriva persoanei
rspunztoare de producerea pagubei.Asigurtorul poate fi chemat n judecat, de persoanele pgubite, n
limitele obligaiilor ce i revin prin contractul de asigurare.Despgubirea se stabilete potrivit unui acord dintre
asigurat, persoana pgubit i asigurtor, potrivit contractului de asigurare ori unei hotrri judectoreti.
Pentru stabilirea despgubirii n cazul evenimentelor produse pe teritoriul Republicii Moldova, prile snt n
drept, dac nu ajung la nelegere, s supun litigiul spre soluionare unei instane de judecat din Republica
Moldova.Asigurtorul pltete nemijlocit celui pgubit despgubire (care nu poate fi urmrit de creditorii
asiguratului) n msura n care acesta nu a fost despgubit de asigurat. Despgubirea se pltete asiguratului n
cazul n care acesta dovedete c l-a despgubit pe cel pgubit dac asigurtorul nu are dreptul la aciune de
regres fa de asigurat.La asigurarea rspunderii civile, asigurtorul este n drept:
n condiii care contravin legislaiei n vigoare sau care defavorizeaz situaia asiguratului n raport cu
legislaia n vigoare;
asupra unor bunuri declarate ca fiind obinute ilicit, sechestrate sau arestate ori care urmeaz a fi confiscate
n temeiul unei sentine judectoreti definitive;
cu o persoan neautorizat s ncheie contracte n numele asigurtorului;
dup producerea evenimentului pentru care contractul de asigurare prevede plata despgubirii de asigurare
sau a indemnizaiei de asigurare.
n cazul nulitii absolute a contractului de asigurare, asigurtorul restituie integral asiguratului primele de
asigurare ncasate. Asigurtorul sau asiguratul poate pretinde la repararea prejudiciului cauzat prin contractul
de asigurare declarat nul.
Nici o fapt a asigurtorului (reasigurtorului) ori a intermediarului n asigurri sau n reasigurri constnd n
nclcarea oricror prevederi ale legii cu privire la asigurri sau a actelor normative ale Autoritii de
supraveghere, a cuantumului primelor de asigurare, precum i a altor reglementri privind ncheierea
contractului de asigurare sau reasigurare, nu poate fi invocat (a se baza) de asigurtor (reasigurtor) pentru
anularea contractului de asigurare sau de reasigurare.Specificul legislaiei civile n sfera asigurrilor const n
aceia, c asigur egalitatea n drepturi a tuturor participanilor afacerii n asigurri, dar cu prioritatea
asiguratului. Aceasta demonstreaz protejarea asiguratului din mai multe motive. n primul rnd,
particularitile manifestrii esenei asigurrii, care const n faptul c asiguratul n momentul ncheierii
contractului de asigurare achit plata pentru asigurare, iar n schimb primete acoperirea de asigurare i nu un
produs cu acelai cost. n al doilea rnd, asigurarea se difer din cauza procedurilor complicate legate de