Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Anul II
OPERAȚIUNI BANCARE
1
In cazul cardului de plati, clientul poate retrage de la bancomatele ce accepta cardul
respectiv o anumita suma de bani (pe zi sau pe saptamana), doar prin introducerea codului
secret (PIN personal identification number- numarul de identificare personal) compus din
patru cifre, fara nici o alta formalitate.
Bancile opereaza si cu devize straine, vanzand si cumparand diverse monede, efectuand
operatiuni de schimb valutar manual. In acest caz bancile respective trebuie sa dispuna de un
stoc de monede straine ajustat in functie de sezon sau dupa localitatea in care functioneaza.
Stocul se regleaza fie in relatiile cu celelalte banci ce au nevoie complementara de anumite
devize, fie prin retrageri sau varsaminte de devize din conturile pe care le au la corespondentii
lor bancari. Se poate spune ca schimbul manual de devize este o forma derivata a schimbului
scriptural.
Detinerea unui stoc neproductiv de bilete, fara dobanda, explica costul mai mare ocazionat
de schimbul manual in comparatie cu cecurile de calatorie.
Bancile incearca sa recupereze acest cost sub forma diferentei dintre cursurile de
cumparare si cele de vanzare, unele inferioare, altele superioare cursului de schimb practicat
in acel moment.
Ordinul de plata
Printre mijloacele principale de plata mentionam ordinul de plata (ordinul permanent sau
cu plata programata, viramentul, transferul-credit, giro-creditul bancii) si debitarea directa
(prelevarea din cont). In cazul ordinului de plata, la ordinul clientului banca debiteaza un cont
al acestuia pentru a credita un alt cont al sau sau al unei terte persoane.
Debitarea directa este operatiunea inversa: la ordinul unui client banca crediteaza contul
acestuia si debiteaza contul unei terte persoane.
In cazul ordinului de plata, ordinul este dat de catre debitor, iar in cazul debitarii directe
ordinul este dat de catre creditor.
Ordinul poate fi scris pe hartie sau pe suport informatic. Ordinul de plata poate fi simplu,
pentru o singura operatiune sau permanent, adica ordonat pentru mai multe operatiuni
periodice, cu conditia ca suma de plata in cauza sa nu varieze (plata lunara a chiriei, etc.).
Ordinul de plata nu se poate efectua daca nu sunt bani in cont. De asemenea, ordinul de plata
devine nul ca mandat in caz de deces sau incapacitate juridica, survenita dupa emiterea
ordinului, dar inainte de executarea lui.
Debitarea directa
Debitarea directa este recomandata pentru operatiunile masive si repetitive: prelevari de
impozite asupra salariilor, plata cheltuielilor cu electricitatea si cu telefonul, etc. In cazul
prelevarii debitorul trebuie sa dea in scris, in prealabil, un mandat denumit autorizare de
prelevare, ce o trimite la banca sa, precum si o cerere de prelevare ce o trimite creditorului
sau.
Autorizarea de prelevare poate fi generala, pana la revocare, si in acest caz creditorul va
trimite un simplu aviz de prelevare pentru fiecare facturare noua. Autorizarea de prelevare
poate fi si speciala, pentru fiecare caz in parte.
In unele situatii si in unele tari creditorul ataseaza la factura si un titlu universal de plata
(TUP), fapt ce ofera posibilitatea debitorului de a alege intre mai multe modalitati de
reglementare: mandat, cec, debitare directa. Titlurile universale de plata sunt prelucrate pe
calculatorul de compensatie.
2
Oricum, inaintea primei prelevari, debitorul va remite creditorului o carte de identitate
bancara (CIB), pentru identificarea corecta a contului sau (coordonatele bancare).
3
lipsa provizionului inseamna ca plata nu se poate efectua pur si simplu dar nu presupune
anuntarea Centralei incidentelor de plati.
Plata prin cec nu presupune eliberarea unei chitante ca dovada a platii; cecul insusi este
dovada respectiv si se pastreaza in banca un numar de ani.
4
Daca ne referim la importanta relativa a diferitelor instrumente de plata se poate spune ca
in practica, in majoritatea tarilor dezvoltate, cca 90% din valoarea tranzactiilor fara numerar
se efectueaza prin intermediul viramentelor, reprezentand insa doar cca 50% din numarul
tranzactiilor fara numerar. O importanta mica dar in crestere, cca 1% din valoarea tranzactiilor
fara numerar revine debitarii directe, desi la numarul de tranzactii reprezinta cca 20%.
Cecurile si cardurile isi impart diferenta cu sublinierea ca cele din urma cuceresc din ce in ce
mai mult teren in detrimentul primelor.
Cecul de calatorie
Pentru a evita riscul de pierdere, furt sau falsificare a scrisorii de credit, atat de expusa in
timpul calatoriilor, aceasta, de fapt, a fost transformata in cec de calatorie. Acesta este
imprimat pe hartie speciala, dificil de falsificat, si este exprimat in cifre rotunde, denominate,
de obicei, in dolari sau euro.
La cumparare, beneficiarul semneaza fiecare cec de calatorie; cea de-a doua semnatura va
fi pusa in momentul utilizarii. Dubla semnatura reduce riscul folosirii frauduloase a acestor
cecuri, dand posibilitataea ca banca emitenta sa le inlocuiasca sau sa le ramburseze in caz de
pierdere sau furt.
Multe banci adera la retele vaste cum ar fi American Express, Thomas Cook, bine
cunoscute in lume, si a caror cecuri sunt acceptate la valoarea lor nominala pentru plata la
hoteluri, restaurante, magazine, agentii de voiaj, in majotitatea tarilor.
Cardul
Pana la aparitia acestor instrumente de plata speciale, instrumentele de plata pe suport de
hartie implicau o relatie de corespondenta intre un instrument de plata ca document si un
raport de plata intr-un circuit unitar.
5
Platile, prin instrumente de plata electronice – purtatoare active de informatii (baza de
date), sunt de natura sa economiseasca timp si hartie, si de asemenea pot fi utilizate in toate
tarile din lume. Ele permit si retragerea de sume in numerar de la bancomate. Procedurile de
efectuare a platilor se bazeaza pe un sistem de relatii contractuale intre posesorul
instrumentelor respective, emitentul lor si comerciantul sau unitatea ce presteaza serviciile
respective. Cardul ca reprezentant al acestor instrumente trebuie sa aiba calitatea de a
receptiona, stoca, prelucra si transmite la distanta, in conditii de siguranta si operativitate,
informatii privind situatia contului beneficiarului si a transferurilor ordonate de catre acesta.
In anii ’20 anumite societati comerciale din SUA au inceput sa ofere celor mai importanti
clienti ai lor, carduri de acreditare sau carduri de credit, imprimate, de obicei pe un suport
de plastic, ce le permitea sa-si reglementeze cumparaturile ulterior, prin prelevare din contul
lor bancar.
Incepand cu anii ’50, succesul acestor carduri a incitata mai multe societati financiare ca
American Express, Diner’Club sa lanseze carduri multifunctionale, care sa acrediteze o
clienteala dornica pe langa numeroase societati comerciale. Se poate spune ca Diner’Club a
introdus primul card modern in 1949. Atat clientii cat si comerciantii accepta sa plateasca o
anumita contributie, primii pentru a beneficia de un nou serviciu, ceilati pentru a-si extinde
afacerile.
Anumite banci americane (in principal Bank of America si Chase Manhattan) si europene
au intrat in aceast mecanism al cardurilor multifunctionale, si incepand cu anii ’60 au inceput
sa emita diferite carduri. In 1976 isi face aparitia reteaua VISA, cunoscuta in intreaga lume,
evoluand din reteaua Bank Americard, iar in 1980 ia fiinta o alta retea importanta si anume
reteaua Master Card. La sfarsitul mileniului II, cel mai important emitator de carduri bancare
din lume era Citicorp, cu cca 60 de milioane de carduri emise, dintre care cca 40 de milioane
emise pe teritoriul SUA de catre Citibank, banca corporatiei. Imaginea dezvoltarii cardurilor
in SUA rezulta si din faptul ca imprumuturile prin carduri reprezinta cca 40% din totalul
creditelor de consum, iar acest tip de credite, la randul sau, ajunge pana la 1/8 din totalul
creditelor acordate de toate bancile americane.
6
factura imprimata cu cardul sau, este invitat sa introduca cardul intr-un cititor de carduri, ce
verifica daca numarul cardului exista si daca clientul are disponibilitati in cont.
Dupa ce clientul verifica si este de acord cu suma de plata introduce codul sau secret, dupa
care in retea are loc verificarea “semnaturii”, adica verificarea faptul ca acest cod corespunde
cardului respective. In acelasi timp, prin sistemul de calculatoare-comutatoare, la care este
conectat magazinul respectiv se debiteaza instantaneu contul clientului.
Cardul fiind un instrument de plata multiplu, are prin urmare functia de numerar, de credit,
de debit si de moneda electronica, fiind utilizat si la dispunerea de plati in reteaua Internet.