Sunteți pe pagina 1din 106

UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA - IAI

FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR

-IAI 2007-

CUPRINS
CAPITOLUL 1 ISTORICUL BNCII TRANSILVANIA............................................................................................3 CAPITOLUL 2 SISTEMUL INFORMIONAL BANCAR..........................................................................................4 2.1. SPECIFICITATEA SISTEMULUI INFORMAIONAL AL BNCII TRANSILVANIA....................................................................................................................................5 2.1.1. WESTERN UNION...........................................................................................................5 2.1.2. INTERNET BANKING BT 24......................................................................................12 2.1.3. BT ULTRA.....................................................................................................................13 2.2. TIPURI DE DOCUMENTE UTILIZATE N SISTEMUL INFORMAIONAL AL BNCII TRANSILVANIA...................................................................................................................................13 CAPITOLUL 3 DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE...........................................15 3.1. CATEGORII DE CONTURI FOLOSITE DE BANCA TRANSILVANIA....................................15 3.1.1. CONTUL CURENT..........................................................................................................15 3.1.2. CONTUL DE DEPOZIT...................................................................................................15 3.1.3. CONTUL DE CARD.........................................................................................................16 3.1.4. CONTUL DE MPRUMUT..............................................................................................16 3.2. PROCEDURI PENTRU DESCHIDEREA CONTURILOR BANCARE.......................................17 3.2.1. DOCUMENTAIA PENTRU DESCHIDEREA CONTURILOR BANCARE CURENTE.................................................................................................................................17 3.2.2. DOCUMENTAIA PENTRU DESCHIDEREA CONTURILOR DE DEPOZIT...................................................................................................................................18 3.2.3. DOCUMENTAIA PENTRU DESCHIDEREA CONTURILOR DE CREDIT.....................................................................................................................................18 3.2.4. DOCUMENTAIA PENTRU DESCHIDEREA CONTURILOR SPECIALE................................................................................................................................18 3.3 OPERAIUNI CURENTE SI SPECIALE DERULATE PRIN CONTURILE BANCARE............................................................................................................................................19 3.3.1. OPERAIUNI EFECTUATE PRIN CONTURI CURENTE.........................................20
2

3.3.2. OPERAIUNI CURENTE PRIN CONTURILE DE DEPOZIT LA TERMEN............20 3.3.3. OPERAIUNI EFECTUATE PRIN CONTURILE N VALUT.................................21 3.4. NCHIDEREA CONTURILOR BANCARE.................................................................................21 3.4.1. NCHIDEREA CONTURILOR DE DISPONIBILITI BNETI............................22 3.4.2. NCHIDEREA CONTURILOR DE DEPOZIT..............................................................22 3.4.3. NCHIDEREA CONTURILOR DE CREDITE..............................................................22 3.4.4. NCHIDEREA CONTURILOR CU DESTINAIE SPECIAL...................................23 3.4.5. NCHIDEREA CONTURILOR N VALUT................................................................23

CAPITOLUL 4 OPERAIUNI BANCARE CU NUMERAR....................................................................................23 4.1. ORGANIZAREA OPERAIUNILOR BANCARE CU NUMERAR..........................................23 4.2. INSTRUMENTE UTILIZATE N DERULAREA OPERAIUNILOR DE NCASRI I PLI....................................................................................................................................................24 CAPITOLUL 5 DECONTRILE FR NUMERAR................................................................................................25 5.1. ORDINUL DE PLAT...................................................................................................................25 5.2. CECUL............................................................................................................................................27 5.3. CAMBIA.........................................................................................................................................30 5.4. BILETUL LA ORDIN....................................................................................................................32 CAPITOLUL 6 OPERAIUNI DE CREDITARE BANCAR.................................................................................33 6.1. CREDITELE ACORDATE DE BANCA TRANSILVANIA.......................................................33 6.1.1. CREDITUL PUNTE.......................................................................................................33 6.1.2. CREDITUL IPOTECAR................................................................................................34 6.1.3. CREDITUL IMOBILIAR N LEI, CU DOBND FIX DE 6,5% PE AN...............37 6.1.4. CREDITUL IMOBILIAR..............................................................................................40 6.1.5. CREDITUL DE DOU ORI CT CASA- PENTRU NEVOI DIVERSE....................41 6.1.6. CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE CU GARANII MATERIALE...........42 6.1.7. CREDITUL PENTRU NEVOI CURENTE N LEI-PRACTIC BT..............................45 6.1.8. CREDITUL FR RATE, CU DOBNDA 0..............................................................47 6.1.9. CREDITUL AUTO-FORMULA BT..............................................................................49 6.1.10. CREDITUL PENTRU CUMPRARE DE ACIUNI CU GARANII MATERIALE.......................................................................................................................................52 6.1.11. CREDITE ACORADATE CETENILOR ROMNI CARE LUCREAZ N STRINTATE..................................................................................................................................52 6.1.12. CREDITE TURISTICE...............................................................................................53 6.1.13. CREDITE PENTRU STUDII N STRINTATE....................................................54 6.1.14. CREDITUL PE SALARIU..........................................................................................55 6.2. NORME INTERNE ALE BNCII TRANSILVANIA PRIVIND CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE...................................................................................................................61 6.3. ANALIZA BONITII CLIENILOR.......................................................................................63 6.4. ETAPELE CREDITRII.............................................................................................................66 6.5. CIRCUITUL I PSTRAREA DOCUMENTAIEI DE CREDITARE....................................71

6.6. ATRIBUII I RESPONSABILITII ALE PERSONALULUI IMPLICAT N ANALIZAT N ACORDAREA CREDITELOR..........................................................................................................72 6.7. POLITICA DE CREDITARE PENTRU NEVOI CURENTE....................................................73 CAPITOLUL 7 INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT......................................................................................82 7.1. CARDURI DE CREDIT................................................................................................................82 7.1.1. CARDUL DE CREDIT MASTERCARD FORTE.........................................................83 7.1.2. CARDUL DE CREDIT VISA GOLD............................................................................84 7.1.3. CARDUL DE CREDIT VISA PLATINUM...................................................................86 7.2. CARDURI DE DEBIT...................................................................................................................87 7.2.1. CARDUL DE DEBIT VISA ELECTRON GLOBAL..................................................88 7.2.2. CARDUL DE DEBIT MASTERCARS MONDO.......................................................89 7.2.3. CARDUL DE DEBIT MAESTRO DIRECT CU CONT N EURO............................90 7.3. CARDURI BUSINESS................................................................................................................90 7.3.1. CARDUL DE DEBIT VISA BUSINESS GOLD.........................................................91 7.3.2. CARDUL DE DEBIT VISA BUSINESS SILVER......................................................91 7.3.3. CARDUL DE DEBIT VISA BUSINESS ELECTRON...............................................93 7.4. CARDURI CO-BRANDED.........................................................................................................95 7.4.1. CARDUL DE DEBIT VISA ELECTRON <2695 7.4.2. CARDUL DE DEBIT MAXISHOP..96 7.5. PROCEDURA DE EMITERE I ELIBERARE A CARDURILOR...99 7.5.1. PRODUCEREA CARDURILOR..99 7.5.2. TRANSPORTUL CARDURILOR DE LA PRODUCTOR LA BANC..99 7.5.3. RECEPIA I DEPOZITAREA LA CENTRALA BNCII TRANSILVANIA100 7.5.4. EMITEREA I PERSONALIZAREA CARDURILOR..100 7.5.5. ELIBERAREA CARDURILOR...101

1. ISTORIC
Povestea de succes a bncii a nceput n Cluj-Napoca, acum 14 ani, din iniiativa unor oameni de afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banc local, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al fondatorilor si a determinat consolidarea poziiei Bncii Transilvania, ntr-o prim etap, n Cluj i, ulterior, la nivel regional. Banca i-a orientat la nceput activitatea spre sectorul IMM i, datorit cererii pieei, n scurt timp aceasta a nceput s se dedice i domeniului retail. n anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima instituie bancar din Romania, care a fost cotat la Bursa de Valori Bucuresi, ceea ce a nsemnat recunoaterea valorii sale pe pia i a transparenei aciunilor bncii. Din anul 2002, Banca Transilvania are un management modern, cu un know-how internaional, care a imprimat bncii un stil diferit, caracterizat prin deschidere i flexibilitate. Un alt moment important pentru banc a fost anul 2003, cnd s-a schimbat identitatea de corporaie, conform noii sale misiuni. Re-branding-ul a nsemnat modificarea logo-ului bancii, precum i implementarea unui concept nou, standard, privind unitile sale. Banca Transilvania este azi una dintre cele mai importante instituii financiar bancare din Romnia, aflat n top 10 i una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucureti. O prioritate a activitii sale este perfecionarea continu a serviciilor i a angajailor, aa nct calitatea s fie cea care face diferena. Cu o cot de pia de 5%, Banca Transilvania este un juctor activ pe pia, devenind, datorit accelerrii implementrii stategiei de cretere, o banc recunoscut la nivel naional. n plus, Banca Transilvania nseamn un grup financiar puternic, Grupul Financiar BANCA TRANSILVANIA, care ofer pieei servicii integrate banking, asigurri, administarea investiiilor, finanarea consumatorilor, leasing, tranzacii mobiliare, factoring i prin intermediul subsidiarelor sale: BT Asigurri, BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing, BT Securities, BT Finop Leasing IFN SA i Compania de Factoring. n toate aciunile sale, Banca Transilvania are suportul Bncii Europene pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD), care este acionarul su semnificativ. Banca Transilvania este structurat pe trei linii de afaceri: retail, IMM i corporate. Astfel, banca i-a format echipe specializate i un portofoliu complex de produse i servicii, pentru a susine dezvoltarea acestor trei direcii. Banca Transilvania are peste 750.000 de clieni, dintre care aproximativ 100.000 sunt persoane juridice. Banca Transilvania este prezent n toate centrele economice importante din Romnia, deinnd peste 370 sucursale i agenii. Creterea numrului de uniti a avut un ritm foarte accentuat mai ales n ultimii doi ani, cnd au fost deschise aproximativ 250 de entiti operaionale, Banca Transilvania clasndu-se, n prezent, pe poziia a patra n topul bncilor din Romnia, din punctul de vedere al numrului de uniti. ntreaga reea teritorial nseamn pentru banc o important carte de vizit i, bineneles, dovada angajamentului su de a veni tot mai aproape de clieni. Banca
5

Transilvania beneficiaz de un sistem informatic performant, centralizat, care ofer clienilor, ca principal avantaj, posibilitatea accesrii contului curent din oricare unitate din ar. Banca Transilvania are acum i trei sub-brand-uri: BT Caf, BT Golf Cup i Academia BT. Dintre acestea, proiectul care s-a bucurat de cel mai mare succes este BT Caf, prima cafenea bancar din Romnia. Banca deine trei astfel de locaii n Bucureti, n Constana, respectiv n ClujNapoca iar extinderea acestui concept n cteva dintre cele mai importante orae din ar va continua. Echipa Bncii Transilvania este format din aproximativ 5.000 de angajai care mprtesc cultura organizaional i valorile BT, eforturile lor fiind canalizate n jurul aceluiai obiectiv: calitatea muncii lor, pentru mulumirea clienilor. n cei 14 ani de activitate, Banca Transilvania a demonstrat c, prin sprijinul acionarilor i prin planurile ambiioase dezvoltate, a devenit o banc puternic, deschis, flexibil i modern.

2. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR


Sistemul informaional cuprinde ansamblul mijloacelor i procedurilor de prelucrare, clasare, stocri, difuzare i valorificare a datelor i informaiilor la nivelul unei entiti economico-sociale n scopul furnizrii de informaii, sub form direct utilizabil, la un moment oportun, a unei bune funcionri a sistemelor operaionale precum i a lurii deciziilor la diferite niveluri, prezentat schematic astfel:

Acest sistem asigur legtura permanent i necesar ntre sistemul de conducere i sistemul condus n dublul sens, prin preluarea i transmiterea informaiilor privind starea i dinamica sistemului condus. Sistemul informainal bancar ndeplinete rolul de prelucrare normal/automat a informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controlului activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere. n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naional i internaional, exista patru tendine de organizare a subsistemului informatizat: sistem informatic standard (SIS); sistem expert (SE); sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS); sistem informatic mixt (SIM).

Sistemul informaional are urmtoarele funcii : gestiunea conturilor n lei i n valut, a persoanelor fizice i juridice; urmrirea creditelor n lei i n valut acordate clienilor ; gestiunea certificatelor de depozit; decontri intra i interbancare; financiar-contabil i personal. O analiz a acestor funcii ale sistemului informaional bancar conduce la ideea c acestea pot fi simplificate, diversificate i exploatate prin intermediul tehnicilor operative.

2.1. Specificitatea sistemului informaional al Bncii Comerciale Transilvania Activitatea Bncii Transilvania este strict legat de utilizarea sistemului informatic pe care acesta l are n dotare. n scopul perfecionrii actualei configuraii informaionale, Banca Transilvania a introdus noul sistem informaional Kindle, care permite efectuarea operaiunilor on-line n toate sucursalele sale. Pentru mbuntirea decontrilor interbancare n plan extern, Banca Transilvania continu extinderea sferei sale de comunicare n domeniul relaiilor internaionale. Toate tranzaciile se efectueaz n condiii de operativitate deosebit, n maximum 2 zile bancare de la data ordonrii de ctre client, graie unui sistem informatic integrat cu sistemul Swift i profesionalismului personalului implicat n acest gen de operaiuni. Un avantaj n plus l constituie faptul c ncasrile n valut n favoarea clienilor bncii nu se comisioneaz. Avantajele oferite clienilor sunt foarte appreciate de acetia, fapt reflectat i de volumul de transferuri (ncasri i pli) procesate de Banca Transilvania, n cretere fa de anul trecut. Aplicaiile informatice pe care Banca Transilvania se pune la dispoziia clienilor sunt urmtoarele: Western Union, Internet Banking BT24, BT ULTRA. 2.1.1. Western Union Cadrul general de derulare a operatiunilor Tranzactiile necomerciale de primire si trimitere (Will Call Money Transfer) vor permite clientilor persoane fizice sa trimita si sa primeasca bani de la/la orice agent Western Union din intreaga lume; Procesarea transferurilor rapide de bani prin intermediul Western Union Money Transfer se va realiza numai de catre persoanele autorizate, numite prin decizia directorilor de sucursale pe baza identificatorului (ID number) atribuit de administratorul de sistem si a parolei de acces stabilita de catre fiecare utilizator in parte, unica fiecarui operator ce proceseaza trasferuri rapide WU; Identificatorii numerici precum si parolele de acces vor fi cunoscute numai de catre persoanele implicate, care nu vor permite accesul altor persoane la aceste informatii considerate strict confidentiale; In cazul in care exista suspiciunea ca altcineva decat persoanele autorizate detin aceste informatii, operatorul western union implicat va modifica parola de acces, in campul special dedicat in aplicatia western union; Toate transferurile rapide de bani realizate prin intermediul Western Union se vor realiza numai in conditiile respectarii legislatiei romanesti in vigoare;

Operatorul Western Union are obligatia de a lista la incheierea fiecarei zile lucratoare jurnalul operatiilor Western Union (din aplicatia western union, se urmeaza urmatoarea cale: Main Menu Tool Box Transaction Log Please select currency Please enter the date range Print), si de a verifica concordanta intre operatiunile Western Union si inregistrarile financiare aferente , efectuate la caserie. Jurnalul Western Union se anexeaza la Jurnalul tranzactiilor, alaturi de documentele suport ale tranzactiilor Western Union aferente zilei respective; Act de identitate acceptat de normele de cunoastere a clientelei BT: pentru persoane fizice rezidente: -cetateni romani: buletin/carte de identitate/carte de identitate provizorie, pasaport; -straini si apatrizi: permisul de sedere permanent; pentru persoane fizice nerezidente: -cetateni romani cu domiciliul in strainatate: pasaport; -straini si apatrizi: permis de sedere temporara sau documente de trecere a frontierei de stat acceptate de Romania (pasaport sau carte de indentitate pentru cetatenii UE); Tranzactiile Western Union se proceseaza pentru minorii de cel putin 14 ani fara a avea nevoie de acceptul parintilor sau a tutorelui legal, pe baza actului de identitate acceptat de normele BT; Nu se accepta imputerniciri si nici procuri. Atat expeditorul cat si destinatarul trebuie sa se prezinte personal pentru trimiterea sau primirea sumelor de bani; Pentru evitarea oricaror suspiciuni se efectueaza copii dupa actele de identitate, atat ale expeditorului, cat si ale destinatarului. Trimiterea sumelor prin Western Union folosind chitanta automata pentru client ACR ACR este un proces de tranzactie simplificat: Clientul nu mai completeaza formularul pentru a trimite bani, furnizand elementele obligatorii pentru procesarea unei tranzactii Western Union, verbal. Pentru a asigura un proces eficient si sigur: - operatorul trebuie sa se asigure ca ecranul computerului nu poate fi vazut de client; - operatorul trebuie sa se asigure ca exista distanta suficienta intre clienti pentru pastrarea confidentialitatii; - operatorul trebuie sa se asigure ca imprimanta este usor accesibila. Clientul se prezinta la operator cu actul de identitate valabil acceptat de normele BT (A24) si explica tipul de tranzactie pe care doreste sa o realizeze. Operatorul ureaza bun venit clientului si il intreaba daca cunoaste persoana careia doreste sa ii trimita banii. In cazul in care expeditorul confirma cunoasterea destinatarului se trece la punctul B.3. Daca suma este mai mare de 1.000 euro, clientul este rugat sa completeze formularul anti-frauda pus la dispozitia sa de catre operator. Daca expeditorul confirma ca nu cunoaste persoana careia ii trimite banii se recomanda clientului citirea cu atentie a termenilor si conditiilor de pe spatele formularului special si i se explica inca odata care sunt riscurile trimiterii de bani catre persoane necunoscute. De asemenea clientul este rugat sa completeze formularul anti-frauda pus la dispozitia sa de catre operator. Totodata operatorul intreaba care este valoarea sumei de trimis pentru a preintampina neconcordantele cu limitele pe locatie/pe tranzactie. Limita pe tranzactie 3000 USD (echivalent EURO/RON) Limita pe locatie variaza in functie de locatie (de la 3000USD pana la 10.000USD si echivalent in EURO/RON)

Limita de Conformitate 7499 USD (echivalent in EURO/RON) clientilor care doresc sa trimita tranzactii peste aceasta limita li se solicita completarea unui formular special Large Principal Money Transfer Form pus la dispozitia operatorului western union de catre Biroul Western Union, Directia Decontari, Centrala. Ulterior acest formular se trimite pentru aprobare catre Western Union prin intermediul Biroului Western Union. Doar dupa obtinerea acestei aprobari (max 24 ore) se poate procesa tranzactia. Dupa verificarea tuturor restrictiilor aflate la destinatie si la expeditie, clientului i se solicita sa se deplaseze in incinta casieriei pentru realizarea efectiva a depunerii de numerar. Daca clientul solicita transferul de fonduri dintr-un cont bancar deschis la BT , operatiunile financiare descrise mai sus se efectueaza de catre operator astfel: operatorul verifica existenta in contul curent al clientului ordonator a sumei de trimis precum si a comisionului aferent operatiunii, dupa care se efectueaza inregistrarea acestora dupa cum urmeaza: Optiunile utilizate din Branchpower: a) inregistrarea sumei de trimis BACK OFFICE CONTABILITATE INTERNA NOTA CONTABILA b) Inregistrarea comisionului aferent transferului BACK OFFICE CONTABILITATE INTERNA NOTA CONTABILA Clientul se prezinta la casier cu actul de identitate si cu numerarul care face obiectul operatiunii de depunere. Casierul verifica validitatea actului de identitate si pe baza informatiilor furnizate de client in ceea ce priveste suma care urmeaza a fi transferata, efectueaza depunerea de numerar , reprezentand suma principala si respectiv comisionul aferent . Optiunile utilizate din Branchpower sunt : CASIERIE SPECIALE WESTERN UNION DEPUNERE DE NUMERAR. Casierul tipareste,semneaza si stampileaza chitanta de depunere. Exemplarul 2 al chitantei de depunere este inmanat clientului, exemplarul 1 semnat de catre client este arhivat la Registrul de casa, ca document suport al tranzactiei. Casierul solicita clientului sa se prezinte cu chitanta de depunere la operator pentru inregistrarea efectiva a operatiunii in sistemul Western Union si generarea Numarului de control al transferului (MTCN). Operatorul verifica detaliile de pe chitanta de depunere de numerar (data, suma transferului si comisionul, valuta, locatia unde s-a depus numerarul- trebuie sa fie aceeasi cu locatia in care se proceseaza tranzactia western union. Totodata se verifica lipsa procesarii anterioare a tranzactiei- in cazul procesarii tranzactiei, chitanta este marcata de catre operatorul western union prin inscrierea textului TRANSFER PROCESAT). In continuare, procedeaza la inregistrarea operatiunii in aplicatia WU (accesarea aplicatiei Western Union se face prin utilizarea propriului identificator numeric (ID) si a parolei aferente), alegand tipul de transfer solicitat de catre client. Operatorul solicita clientului verbal datele necesare realizarii tranzactiei WU Pentru a trimite bani si introduce informatiile in aplicatia western union. Sunt necesare a fi comunicate verbal urmatoarele informatii: - Tara unde se doreste a fi trimisa tranzactia respectiva si valuta de plata; pentru tranzactiile trimise catre USA, Mexic,Romania este obligatorie mentionarea statului respectiv judetul; - Suma ce urmeaza a fi trimisa intr-una din valutele admise(EUR,USD,RON); - Numele si prenumele destinatarului - daca destinatarul are doua sau mai multe nume sau prenume acestea vor fi despartite prin spatiu " "; - Numele si prenumele expeditorului - daca expeditorul are doua sau mai multe nume sau prenume acestea vor fi despartite prin spatiu " ", conform actului de identitte; - Adresa expeditorului strada, oras, tara, cod postal;

- Numarul de telefon al expeditorului - se va include prefixul de tara si cel de judet; In cazul in care clientul solicita oferirea de servicii aditionale: - se va verifica disponibilitatea serviciilor aditionale solicitate de catre client prin accesarea butonului Services/Information; - se va completa spatiul aferent din aplicatie si se va verifica daca comisioanele aferente au fost percepute la caserie; - Daca clientul solicita livrarea banilor la domiciliu se va comunica adresa la care urmeaza a se face livrarea - strada, oras, tara, cod postal; - Daca clientul solicita ca destinatarul sa fie anuntat telefonic se va comunica numarul de telefon la care se va face anuntul - cod tara, numar telefon; - Daca clientul solicita transmiterea unui mesaj catre destinatar acesta va fi comunicat operatorului ; - Daca destinatarul nu va avea un act de identitate valabil, se va introduce atasat tranzactiei o intrebare test numai in cazul in care tara de destinatie permite utilizarea intrebarii test ca metoda de identificare a destinatarului, intrebare la care destinatarul va trebui sa raspunda corect pentru a-si putea ridica banii; - Intrebarea test se foloseste de regula pentru sume mai mici de 1000 USD in cazul in care neneficiarul nu are un act de identitate valabil. Exceptiile de la aceasta regula se gasesc in aplicatia Western Union in ecranul Country Information; Dupa completarea campurilor necesare in aplicatia Western Union, operatorul valideaza tranzactia (prin apasarea butonului validate) si listeaza automat o chitanta provizorie, verifica in prealabil concordanta cu informatiile inscrise pe chitanta de depunere de numerar, iar ulterior verifica impreuna cu clientul daca datele introduse sunt corecte. Hartia utilizata pentru tiparire este hartia tipografica speciala care contine pe verso termenii si conditiile conform carora se desfasoara tranzactia. In cazul in care nu exista modificari de operat, clientul este rugat sa confirme tranzactia prin semnarea chitantei automate in spatiul rezervat acestuia. Formularul listat de format A4 va contine doua chitante in format A5, una pentru client, una pentru agent. Ambele copii trebuie semnate si stampilate de operatorul bancar si de client care va trebui sa isi scrie numele sub semnatura in spatiul rezervat. Aceste elemente sunt completate de catre client in fata operatorului WU. In cazul in care exista modificari, acestea pot fi operate in sistem prin accesarea butonului back care permite corectarea campurilor completate anterior, si reluarea procesului descris mai sus. Operatorul face o copie xerox dupa actul de identitate furnizat de cilent, semneaza si stampileaza chitanta automata Pentru a trimite bani in campul rezervat agentului si finalizeaza tranzactia prin apasarea butonului submit. In cazul in care datorita unei probleme tehnice (imprimanta nu functioneaza) nu puteti tipari chitanta automata sau datorita unei situatii de alta natura (ati uitat sa tipariti chitanta, sunteti nesigur pentru o anumita tranzactie, clientul insista sa completeze un formular obisnuit) rugati clientul sa completeze un formular pentru trimis bani si procesati tranzactia in baza formularului. Dupa finalizarea transferului, sistemul va afisa pe ecran numarul de control aferent transferului (MTCN - Money Transfer Control Number). Acest MTCN va fi completat de catre operator pe chitanta deja tiparita in spatiul special rezervat. In final , operatorul inscrie textul TRANSFER PROCESAT pe chitanta de depunere de numerar pentru a impiedica reutilizarea ei. Clientului i se inmaneaza toate documentele completate care atesta finalizarea tranzactiei: - un exemplar al chitantei automate Pentru a trimite bani. - chitanta de depunere de numerar (in cazul in care transferul se efectueaza din cont, documentul care atesta efectuarea platii este extrasul de cont) .

10

Operatorul va comunica expeditorului ca are obligatia de a contacta destinatarul si de a-i comunica urmatoarele detalii ale tranzactiei: numele expeditorului orasul si tara de unde au fost expediati banii suma ce a fost expediata obligativitatea destinatarului de a avea un act de identitate valabil MTCN-ul Operatorul va furniza expeditorului numarul de telefon al serviciului cu clientii existent pe verso-ul formularelor Western Union, va multumi clientului ca a ales utilizarea serviciului WU prin locatia Bancii Transilvania.

Primirea sumelor prin Western Union folosind chitanta automata pentru client ACR (automated customer receipt) ACR este un proces de tranzactie simplificat: Clientul nu mai completeaza formularul pentru primit bani, furnizand elementele obligatorii pentru plata unei tranzactii Western Union, verbal. Pentru a asigura un proces eficient si sigur: - Opratorul trebuie sa se asigure ca ecranul computerului nu poate fi vazut de client; - Operatorul trebuie sa se asigure ca exista distanta suficienta intre clienti pentru pastrarea confidentialitatii; - Operatorul trebuie sa se asigure ca imprimanta este usor accesibila. Clientul se prezinta la operator cu actul de identitate valabil acceptat de normele BT (A23) si explica tipul de tranzactie pe care doreste sa o realizeze. Operatorul acceseaza aplicatia WU prin utilizarea propriului identificator numeric (ID) si a parolei aferente. Clientul are urmatoarele obligatii : - Sa cunoasca numele expeditorului si ortografierea acestuia, sa cunoasca suma asteptata (cu o abatere maxima de +/-10%), sa cunoasca tara de unde au fost trimisi banii - elemente obligatorii; - Numarul de control (Money Transfer Control Number - MTCN) NU ESTE OBLIGATORIU;numarul de control are rolul de a facilita identificarea mai rapida a tranzactiei; Operatorul va accesa sistemul de transfer Western Union utilizand propriul identificator numeric si parola aferenta, introduce in sistem, in ecranul special pentru capturarea elementelor obligatorii furnizate de catre client, tara de unde au fost trimisi banii, numele expeditorului, suma asteptata( cu o abatere maxima de +/-10%) precum si tipul valutei asteptate Operatorul va verifica datele existente in sistemul de transfer Western Union si va verifica daca datele furnizate de client corespund cu cele din sistem. In cazul in care transferul este identificat in sistem pe baza datelor furnizate de client, transferul va fi marcat platit. Ecranul continand numarul de control va fi listat pe un formular tipizat care contine pe verso termenii si conditiile conform carora serviciul Western Union este prestat. Acest formular de format A4 va contine doua chitante, una pentru client, una pentru agent, in format A5. Ambele copii trebuie semnate si stampilate de operatorul bancar si semnate de catre client care va trebui sa isi scrie numele sub semnatura in spatiul rezervat. Aceste elemente sunt completate de catre expeditor in fata operatorului WU. In cazul in care datorita unei probleme tehnice (imprimanta nu functioneaza) nu puteti tipari chitanta automata sau datorita unei situatii de alta natura (ati uitat sa tipariti chitanta, sunteti nesigur pentru o anumita tranzactie care are destinatar suspect, clientul insista sa completeze un formular

11

obisnuit) , rugati clientul sa completeze un formular Pentru primit bani si procesati tranzactia in baza formularului. Operatorul, dupa ce s-a asigurat ca ambele exemplare sunt semnate, inmaneaza clientului una dintre chitante, face o copie xerox dupa actului de identitate furnizat de cilent, iar ulterior ii solicita acestuia sa se prezinte la casierie pentru ridicarea sumei primite. Dupa procesarea tranzactiei in aplicatia Western Union, operatorul va trebui sa acceseze aplicatia Export.exe, si datele din aplicatia Western Union aflate pe localul statiei respective vor fi exportate intr-un fisier centralizat aflat pe sever - va apare mesajul: "Export realizat cu succes"; Clientul se prezinta la casier cu actul de identitate valabil acceptat de normele BT si cu formularul tip Pentru primit bani (care i-a fost inmanat de catre operator). Casierul identifica numarul de control, suma de plata si identitatea destinatarului de pe formularul Pentru primit bani. In cazul in care suma nu prezinta zecimale, casierul plateste clientului suma efectiva inscrisa pe formular. In cazul in care suma prezinta zecimale, casierul va proceda astfel: - Plateste clientului suma rotunjita in jos, atunci cand zecimalele <= 0,50 (diferenta favorabila ) - Plateste clientului suma rotunjita in sus, atunci cand zecimalele >0,50 (diferenta nefavorabila) Optiunea utilizata din Branchpower este : CASIERIESPECIALE WESTERN UNION RIDICARE DE NUMERAR. In BranchPower, in momentul in care casierul va actiona butonul de Ridicare WU, se va deschide, pe langa ecranul branch-ului, o noua fereastra: Sincronizare Western Union, de unde operatorul va trebui sa aleaga dintr-un pop-up Nr-ul de control corespunzator ridicarii pe care o opereaza (MTC Number). Acest nr. de control se gaseste pe fiecare formular de western union. Dupa ce este ales Nr-ul de control, se actioneaza butonul Opereaza BP, care va fi urmat de mesajul Inregistrare operata! Continuati in Branch Power. Fereastra se va inchide automat. Pe tranzactia de BP, se completeaza primul cmp, singura valoare acceptata fiind Y; este adus automat pe ecran numele persoanei ce face ridicarea. Apoi se completeaza seria si numarul actului de identitate, dupa care va aparea si suma ridicata. In acest moment tranzactia poate fi postata. In cazul in care suma de plata depaseste plafonul stabilit, casierul solicita supervizorului aprobarea de realizare a tranzactiei. Supervizorul casierului este de obicei casierul sef sau inlocuitorul acestuia , cu exceptia agentiilor,unde supervizorul casierului este seful de agentie sau inlocuitorul acestuia . Casierul listeaza( in 2 exemplare), semneaza si stampileaza chitanta de ridicare de numerar si o remite pentru semnare. Exemplarul 2 al chitantei este inmanat clientului, exemplarul 1 semnat de catre client este arhivat ca anexa la Registrul de casa, fiind singurul document suport al tranzactiei. In cazul in care suma de primit a fost rotunjita inregistrarea contabila aferenta diferentei favorabile/ nefavorabile se face automat. La sfarsitul zilei, casierul impreuna cu operatorul WU confrunta inregistrarile efectuate in caserie pe contul Western Union cu Jurnalul de tranzactii in scopul de a verifica inregistrarea corecta si completa a diferentelor generate de operatiunile Western Union. Alte informatii privind transferurile prin WU In cazul tranzactiilor comerciale de tip Quick Pay clientii au obligatia de a prezenta documente justificative conform legilor romanesti in vigoare. De asemenea, pentru procesarea unei tranzactii comerciale, clientul trebuie sa cunoasca: Numele companiei, codul companiei, tara Cont client si/sau numar de referinta

12

In cazul transferurilor introduse in sistem de la terminalele BT si ramase in sistem mai mult de 15 zile, este necesara contactarea clientului dupa acest termen in vederea contactarii de catre acesta a beneficiarului. In cazul transferurilor mai vechi de 30 de zile suma transferata poate fi returnata (refund) expeditorului. Transferurile mai vechi de 45 zile nu mai pot fi identificate in sistem. Pentru reactivarea acestor transferuri este necesara contactarea Biroului Western Union din cadrul Centralei BT. Returnarea transferurilor poate fi facuta si la solicitarea expeditorului, dupa primirea aprobarii din partea Biroului Western Union, Centrala , procedura de plata fiind aceeasi cu primirea sumelor prin western union. Exceptii de plat: Uneori, la introducerea datelor tranzactiei in sistem se pot face greseli minore de ortografie, caz in care datele destinatarului nu vor corespunde exact cu datele transferului. Se poate opera tranzactia fara a contacta Western Union daca sunt indeplinite simultan urmatoarele 3 conditii: Transferul trebuie sa fie de cel mult 1,000 USD ( sau echivalent) Beneficiarul trebuie sa prezinte un act de identitate valabil Eroarea acceptata poate fi DOAR UNA din cele enumerate mai jos: a. Numele sau prenumele beneficiarului (dar nu ambele) pot contine o eroare de ortografiere de maxim 3 caractere cu conditia ca aceasta eroare sa nu schimbe genul si sa nu reprezinte un diminutiv al numelui acestuia; b. Numele sau prenumele expeditorului ( dar nu ambele) pot contine o eroare de ortografiere de maxim 3 caractere cu conditia ca aceasta eroare sa nu schimbe genul si sa nu reprezinte un diminutiv al numelui acestuia; c. Numele beneficiarului si al ordonatorului sunt inversate in sistem (ex.in campul beneficiarului e scris numele ordonatorului si invers); d. Al doilea nume al beneficiarului a fost omis, in cazul in care acesta are doua nume de familie; e. Al doilea nume al expeditorului a fost omis, in cazul in care acesta are doua nume de familie; f. Prenumele beneficiarului e incomplet, in cazul in care acesta are doua prenume; g. Prenumele expeditorului e incomplet, in cazul in care acesta are doua prenume; h. Numele si prenumele destinatarului sunt inversate in sistem (ex.in campul prenumelui e scris numele destinatarului si invers), cu conditia sa nu existe suspiciuni asupra identificarii numelui si a prenumelui; i. Numele si prenumele expeditorului sunt inversate in sistem (ex.in campul prenumelui e scris numele expeditorului si invers), cu conditia sa nu existe suspiciuni asupra identificarii numelui si a prenumelui. Solicitarile referitoare la detalii ale tranzactiilor western union sunt preluate doar de la expeditor sau destinatar, in scris. Modificarea detaliilor tranzactiilor western union poate fi ordonata doar de expeditor, in urma completarii unei cereri scrise, care va contine urmatoarele elemente: date de identificare ale solicitantului (nume, prenume, detalii ale actului de identitate), numarul de control al tranzactiei western union, datele initiale si modificarea solicitata. Aceste detalii vor fi furnizate Birolui Western Union, Directia Decontari, Centrala, pentru a opera modificarile aferente. Toate operatiunile efectuate de sucursale pentru transferuri de bani se vor conforma intocmai procedurilor din Cerintele serviciului puse la dispozitie de WESTERN UNION , legilor si reglementarilor interne aplicabile.

13

WESTERN UNION va pune la dispozitia sucursalei si agentiilor aferente software-ul necesar, care va ramane proprietatea WU. Sucursalele si agentiile aferente vor pastra inregistrari ale tuturor tranzactiilor de transfer bani in conformitate cu Cerintele serviciului, pe o perioada minima de 5 ani. Angajatii bancii sunt obligati sa pastreze secretul si confidentialitatea in furnizarea acestui serviciu. Centrala BT prin directia decontari va asigura prelucrarea zilnica a transferurilor si va realiza reconcilierea acestora cu datele transmise de sucursale si agentiile aferente. Compensatia de baza reprezentand parte din comisioanele cuvenite bancii, conform contractului va fi stabilita de WU, iar Directia Decontari va verifica exactitatea acestora dupa care le va distribui pe sucursale. Banca va depune integral suma principala si comisioanele in contul de decontare. Decontarea si compensarea vor fi realizate in sau din contul de decontare, dupa cum este cazul, iar calculele aferente vor fi realizate de WU. Decontarea sumelor nete aferente sumei principale si comisioanelor va fi realizata prin transfer electronic, zilnic. Multiplicarea formularelor necesare se face la nivelul centralei pe baza specimenelor transmise de WU. In cazul transferurilor de moneda locala a tarilor de origine spre Romania, plata in Romania se face in USD, EUR sau RON. Rotunjirea sumelor de plata catre clienti se va face conform regulilor utilizate de BT, respectiv sumele cu partea subunitara sub 50 centi (doua zecimale) (inclusiv) se vor rotunji in jos, iar cele peste 50 centi se vor rotunji in sus. Diferentele intre sumele platite si cele inregistrate se trec pe conturi de venit respectiv de cheltuieli. Centrala bancii va efectua training-uri, instruiri periodice actiuni de promovare a serviciului in colaborare cu Western Union prin transmiterea catre sucursale a materialelor publicitare primite in mod centralizat de la WESTERN UNION. Prevederile contractului incheiat cu WESTERN UNION care nu se regasesc in prezenta procedura sunt gestionate de catre Directia Decontari. 2.1.2. Internet banking BT 24 BT 24 asigur clienilor acces rapid i sigur, prin intermediul Internet-ului, la conturile proprii, oferindu-le, n acelai timp, posibilitatea de a realiza o gam vast de operaiuni bancare. Serviciul este disponibil 24 de ore din 24, putnd fi accesat de oriunde de pe glob, de pe orice computer conectat la internet. Aplicaia BT 24 permite efectuarea unui spectru larg de operaiuni, precum: o Pli n lei ctre orice beneficiar o Pli n lei ctre Trezoreria Statului o Pli de utiliti o Alimentri card o Pli de salarii n conturile de card BT ale angajailor o Pli valutare interne i externe o Vnzri-cumprri valut o Constituiri i desiinri depozite Pentru a veni n ntmpinarea clienilor, aplicaia BT 24 ofer i o serie de faciliti conexe cum sunt: o Importul de ordine o Exportul datelor referitoare la ordinele de plat trimise la banc o Furnizare de informaii legate de starea ordinelor de plat trimise bncii o Posibilitatea vizualizrii i tipririi extraselor de cont
14

o Evoluia soldurilor inclusiv sub form grafic o Posibilitatea definirii beneficiarilor plilor direct de ctre client o Comunicare securizat ntre client i banc 2.1.3. BT ULTRA BT ULTRA este un program performant, construit pe platforma Multicash. Serviciul permite efectuarea de pli de la biroul clientului din contul curent deschis la Banca Transilvania: n lei, ctre partenerii clientului care au conturi deschise la bnci comerciale din Romnia n lei, ctre Trezoreria Statului n valut, ctre orice destinaie Va permite att alimentarea cardurilor personale, ct i pe cea a salariailor Efectuarea de schimburi valutare Componente ale programului BT ULTRA: Multibank-o aplicaie care colecteaz informaiile referitoare la conturi din mai multe programe de tip Multicash i le prezint n form centralizat, uor de folosit. Clienii pot avea o imagine de ansamblu asupra tuturor operaiunilor bancare i pot cuta orice tranzacie indiferent de contul, banca, data sau valuta prin care a fost efectuat. DPEPrint- un program care permite tiprirea n formularul cerut de reglementrile legale n vigoare a dispoziiilor de plat valutar pe care le transmit prin BT ULTRA. IBAN- un program de validare a codurilor IBAN care permite verificarea corectitudinii codurilor IBAN ale beneficiarilor. 2.2.Tipuri de documente utilizate n circuitul informaional al Bncii Transilvania n vederea ndeplinirii funciilor lor, bncile efectueaz zilnic o multitudine de operaii, care pentru urmrirea i verificarea lor ulterioar, se nregistreaza n contabilitatea bancar pe baza documentelor ntocmite n acest scop. Documentele pot avea ca obiect operaiile cu numerar, operaiile bancare cu strintatea, cheltuielile administrativ-gospodreti, precum i alte operaii. Totalitatea acestor documente de pe baza crora unitile bancare efectueaz nregistrarea n evidena contabil , formeaz documentaia bancar. Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar al fiecrei bnci n parte, precum i al tuturor unitilor subordonate lor. n general prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se nelege micarea lor succesiv, din momentul ntocmirii (documentele interne) sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi (documente externe), n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor n conturi analitice i sintetice pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor sau expedierea acestora clienilor bncii. Circuitul documentelor bancare presupune parcurgerea urmtoarelor faze : primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii i efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ curent, urmrindu-se att ndeplinirea condiiilor d form, ct i modul n care s-a respectat cadrul normativ i disciplina bancar privind coninutul operatiunilor solicitate ; contabilizarea documentelor, operaiune realizat fie prin transpunerea nregistrrilor n note contabile, fie prin nscrierea direct, pe documentele respective, a conturilor care

15

urmeaz s efectuieze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice nregistrarea succesiv a documentelor bancare n evidena contabil analitic i sintetic; confruntarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabilitatea sintetica, pentru a se urmri exactitatea operaiunilor efectuate. n acest scop, se folosete, ca instrument de evideniere, balana de evideniere zilnic; clasarea i pstrarea documentelor, rspectiv expedierea acestora titularilor de cont.

Circuitul intrabancar al documentelor Deoarece banca trebuie sa asigure clientului sau confidenialitate documentele din interiorul ei trebuie s circule din mana in mana de la un angajat la altul in mape. Circuitul interbancar al documentelor Pentru desfurarea operativa a operaiilor bancare este nevoie de o circulaie rapida a documentelor ntre bnci. Chiar daca este vorba de o circulaie ntre sedii, agenii, sau ntre bnci diferite circulaia documentelor trebuie s se realizeze rapid s existe concordanta ntre informaiile transmise. Acest lucru se poate realizeaz cu ajutorul potei. n fiecare diminea se primete corespondenta ntre sedii cu ajutorul serviciilor bancare. Documentele respective se mpart pe beneficiar si se pun in dosarele fiecrui client al bncii care este trecut ca beneficiar in document. De aici sunt preluate de fiecare client n parte in momentul solicitrii personale a lor. Documentele intre bnci mai pot circula prin mail, iar transmiterea documentelor prin fax se face doar pentru confirmare, sau reglare. Pe baza datelor preluate si prelucrate cu ajutorul computerelor se realizeaz o serie de lucrri bancare specifice, in mod curent (zilnic) sau la anumite intervale (periodic). Zilnic se ntocmesc urmtoarele documente de banca: Balana de verificare cu trei serii de egaliti cumulata de la nceputul anului pana in ziua precedenta; Situaia conturilor debitoare si creditoare a conturilor sintetice purttoare de dobnzi; Situaia soldurilor pe conturi analitice purttoare de dobnzi; Conturile personale si extrasele de cont care au avut operaiuni in ziua respectiva; Periodic, (lunar, trimestrial, anual) , pe baza datelor preluate din documentele primare, prelucrate si pstrate in memoriile calculatoarelor, se realizeaz o serie de lucrri bancare, cum ar fi: Lista dobnzilor si a notelor de nregistrare a lor; Situaia centralizatoare a creditelor bancare; Situaia ncasrii veniturilor ctre bugetul statului; Situaia statistic a decontrilor; Situaia veniturilor si decontrilor proprii ca suport pentru ntocmirea contului de rezultate si a bilanului contabil. Pentru ca documentele bancare s fie acceptate de personalul bncii, ele trebuie s fie n primul rnd tipizate i s ndeplineasc anumite condiii n ceea ce privete modul de ntocmire a acestora. De aceea se urmrete ca documentele s ndeplineasc anumite condiii: s conin elemente necesare identificrii lor : denumire, numr i data ntocmirii; s fie nscrise date despre titularii de conturi: denumirea lor, bncile la care au deschise conturi i numrul conturilor la care urmeaz s se efectuieze nregistrri ; s aib nscris corect suma n cifre i litere ; s fie menionat scopul plii ;

16

s fie autorizate prin semnturi i tampile de ctre de ctre titularii de conturi. Pentru a se realiza o circulaie a acestor documente se impune o structurare a acestora, mai ales dac se are n vedere volumul mai mare a acestora i diversitatea ce le caracterizeaz. Astfel documentele bancare se pot clasifica : 1. n funcie de momentul ntocmirii i a volumului de operaii pe care l conin avem : documente primare care n general cuprind date referitoare la o singur operaie i se ntocmesc n momentul desfurrii procesului economic (foaie de vrsmnt, ordin de plat, cec) ; documente centralizatoare care conin operaii concentrate din mai multe documente primare (borderouri, jurnale, specificaii). 2. Dup locul n care se ntocmesc : documente externe ntocmite n special de titularii de conturi (ordinul de plat, cecul, foile de vrsmnt), documentaia necesar deschiderii conturilor, documente ce stau la baza activitii de creditare ; documente interne ntocmite n cadrul unitilor bancare n legtur cu propria activitate : ordine de plat i de ncasare, note contabile, situaii statistice, balane de verificare. 3.Din punct de vedere al evidenei contabile : documente utilizate n cadrul evidenei analitice (extrasul de cont i evidena limitelor de finanare) ; documente aferente evidenei sintetice (balane de verificare, bilanul contabil) ; documente utilizate n evidena statistic (structura viramentelor, a refuzurilor de plat, realizarea planului de cas, execuia de cas a bugetului de stat). 4. n funcie de natura operaiunilor care se efectueaz pe baza documentelor bancare avem : documente de cas pe baza crora au loc operaii de ncasri i pli cu numerar : foile de vrsmnt cu chitana pentru depunerile de numerar, cecurile de ridicare de numerar, odinele de ncasri i pli privind operaiunile cu numerar ; documente de decontare care reprezinta acele instrumente de evideniere a operaiunilor de virament, prin care se solicit trecerea sumelor dintr-un cont n altul. Aceste instrumente ocup o pondere mare n cadrul documentaiei bancare, deoarece majoritatea operaiunilor solicitate de ctre clienii bncii au ca suport moneda scriptural.

17

3. DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE


3.1. Categorii de conturi bancare folosite de Banca Transilvania La cererea clienilor persoane fizice i juridice Banca Transilvania poate deschide : conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli ; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele fizice i juridice ; conturi de credite prin care se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de credite ; conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului : acreditive, ordine de plat, carnete de cecuri cu limit de sum, etc. 3.1.1. Contul curent Contul curent este destinat operaiunilor curente de ncasri i pli. E un cont bifuncional putnd avea fie solduri creditoare cnd sumele respective pot fi retrase de ctre titularii de conturi n orice moment fr preaviz, fie solduri debitoare n condiii accidentale, neautorizate (overdraft). Conturile curente se crediteaz cu sumele ncasate de client de la diveri debitori sau prin acordri de credite i se debiteaz cu plile fcute ctre creditori sau cu rambursrile de credite. Acest tip de conturi funcioneaz de regul pe sold creditor. Exist ns i posibilitatea unui descoperit de cont pe baza unui contract ntre client i banc. Exist o serie de comisioane practicate de ctre banc n legtur cu operaiunile de cas: comision de micare(rulaj) aferent totalului coloanei de pli (debit). comison de descoperire a contului. comison de inere sau administrare a contului (se pltete anual); acest comision este perceput de ctre banc n general n sum fix. Contul curent este un produs bancar cu ajutorul cruia se pot administra banii mai uor i mai eficient. Prin intermediul contului curent se pot efectua pli, ncasri, transferuri bancare, dar se i pot
18

pstra banii, acumulnd astfel dobnd. Contul curent poate fi deschis n lei, USD, EURO, GBP sau alt valut, n funcie de banii de care dispui. Pentru banii pstrai n contul curent se primete dobnda corespunztoare depozitelor la vedere (depozite fr termen prestabilit, la care exist acces fr restricii). Contul curent se alimenteaz oricnd, fie prin salariu (care poate fi virat direct n cont), fie prin alte depuneri. Avantaje ale contului curent : Accesibilitate. La deschiderea unui cont curent clientul poate primi i un card ataat acestuia. Astfel el poate avea acces la banii si 24 de ore din 24, chiar i atunci cnd banca este nchis sau cnd te afli n strintate. n plus, se pot efectua operaiunile bancare dorite n oricare din ageniile BT din ar. Flexibilitate. Clientul hotrte n orice moment ce se ntmpl cu banii si. Poate s-i transfere n alte conturi, s fac pli sau s-i retrag de la bancomat sau de la orice ghieu BT. Timp economisit. Clientul poate s-i achite lunar utilitile fr s mai piard timpul pe drumuri. Asta nseamn timp ctigat. Control asupra tranzaciilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricnd la cerere, permite controlul asupra tranzaciilor. 3.1.2. Contul de depozit Este menit s asigure fructificarea unor sume bneti disponibile pe un termen ct mai ndelungat. Pentru deschiderea unui asemenea cont este necesar existena unui plafon minim. O alt caracteristic este aceea c pe baza contului de depozit bncile pot acorda mprumuturi pn la 80% din valoarea depozitului. Aceste conturi se mai numesc i conturi cu preaviz deoarece banca solicit clientului notificarea unei retrageri nainte de termen cu 7 zile. 3.1.3. Contul de card Acest cont este deschis prin contractul de card i n anumite situaii (carduri de credit) ofer posibilitatea obinerii unui descoperit de cont de la nivelul unui venit mediu lunar pn la 5-6 venituri lunare. 3.1.4. Contul de mprumut n Romnia acest tip de cont este utilizat cu preponderen de ctre persoanele juridice; n cadrul contului sunt evideniate sumele primite sub form de credite de ctre titulari. Prin acest credit se face calculul dobnzii lunare, aceasta fiind preluat direct din contul clientului. 3.2. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare 3.2.1. Documentaia pentru deschiderea conturilor bancare curente Potrivit Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, BT este autorizat s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncii se regsete n autorizaia de funcionare eliberat de ctre BNR i n Statutul de organizare si funcionare al bncii. Cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul

19

standard al BT, va fi semnat de persoanele care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de documentele juridice solicitate de ctre banc. n cazul persoanelor fizice, banca poate deschide conturi curente i de depozit n lei sau valut la cererea expres a clienilor. Conturile se deschid n conformitate cu normele elaborate de banc, prin completarea formularelor standard ale bncii. Persoanelor fizice banca le deschide conturi de disponibiliti bneti dac depunerea iniial n cont este de minimum 10 RON. Cererea de deschidere a conturilor de disponibiliti bneti se prezint bncii n dou exemplare i se nregitreaz n Registrul de intrri al bncii. Numrul dat se nscrie pe ambele exemplare ale cererii. Titularul contului poate numi unul sau doi mputernicii, care au dreptul de a efectua operaiuni n cont. De sumele aflate n conturile deschise (curente i de depozit) n evidena bncii pot dispune liber, cu respectarea regulilor n vigoare, urmtoarele persoane : titularul contului, persoanele mputernicite de titular numai pe timpul vieii titularului, motenitorii titularului, care dovedesc cu certificat de motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate. Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s dobndeasc i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaz printr-un document n care sunt desemnate persoanele care pot opera n acel cont i specimenele de semnturi ale acestora. n cazul persoanelor juridice care doresc s-si deschid un cont trebuie s prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului i urmtoarele documente : contractul de societate tampilat i autentificat la Notariat ; statutul societii autentificat la Notariat ; certificatul de nmatriculare n Registrul Comerului sau Registrul Societilor Agricole, dup caz ; autorizaia pentru funcionare emise de primriile judeene i a municipiului Bucureti i dovada de nregistrare la Administraia Financiar pentru asociaiile familiale i persoanele fizice autorizate s desfoare activitate independent ; extras din hotrrea organului competent care a mputernicit persoanele autorizate s dispun de cont; codul fiscal i amprenta tampilei; dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea ; fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i ale persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea. Documentaia pentru deschiderea conturilor se primete de ctre contabilul ef sau de eful serviciului(biroului) contabilitii care, dup ce le verific i le vizeaz sub denumirea ,,Conform cu originalul, le prezint spre aprobare directorului. Documentaia privind deschiderea conturilor se pstreaz n dosare, pe titularii de cont, grupai n bibliorafturi pe categorii de ageni economici i ali titulari de cont, de ctre eful serviciului (biroului ) contabilitii sau de contabilul ef, cu excepia fielor cu specimene de semnturi care se predau la grupa operativ (un exemplar economistului, - referentului- cu sarcini de coordonare i un exemplar salariatului care ine contul respectiv). 3.2.2. Documentaia pentru deschiderea conturilor de depozit Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri-contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condiiile depozitului, completat i semnat de depuntor pe formular care se depune la ghieul bncii n dou exemplare. Pentru conturile de depozit, deschiderea se face n ziua n care s-a depus la banc depozitul.

20

Semntura titularului de pe contractul de depozit constituie specimenul de semntur al acestuia, care se va confrunta cu semnturile de pe dispoziiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit. Contractul de depozit, dup verificare se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul compartimentului decontri-contabilitate. n exercitarea acestei atribuii directorul unitii i conductorul compartimentului decontri-contailitate pot da mputernicire expres controlorilor de grup i administratorilor de cont. Dup semnare se tampileaz i se nregistreaz n registrul de eviden a conturilor deschise clienilor i se nscrie pe acesta numrul dat contului de depozit. Exemplarul numrul unu al contractului de depozit se pred referentului din cadrul compartimentului decontri-contabilitate, care administreaz contul de depozit, pentru deschiderea contului i nregistrarea n cont a depozitului. Acest exemplar se pstreaz de referent ntr-o map separat, pe fiecare client. Exemplarul numrul doi semnat i tampilat de banc se pred depuntorului mpreun cu o copie dup documentul (chitan sau ordin de plat) pe baza creia s-a nregistrat suma depus n cont drept depozit. Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Suma depozitului trebuie s fie cel puin la valoarea minim stabilit de banc. Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. La depozitele la termen perioadele de pstrare a sumelor n contul respectiv sunt n zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socotete ncepnd cu data nregistrrii sumei consemnate ca depozit n creditul contului de depozit i pn la data cnd expir acest termen. La depozitele constituite banca acord titularului de depozit dobnda prevzut n contractul de depozit, al crei nivel este n funcie de termenul depozitului. Nivelul de dobnd prevzut n cerere-convenie este indexabil, de la data hotrt de banc, n funcie de piaa financiar-bancar. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului de depozit. 3.2.3. Documentaia pentru deschiderea conturilor de credite Conturile de credite se deschid de ctre compartimentul decontri-contabilitate pe baza unui exemplar din contractul de credite ncheiat, prezentat de ctre compartimentul de credite care a analizat i supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit Normelor de creditare ale bncii. Deschiderea contului de credite este condiionat de existena la aceiai banc a contului de disponibiliti.Pentru clienii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibiliti pentru activitatea curent deschis la alte bnci, deschiderea contului de credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor. Contractul de credite se pstreaz ntr-o map separat pe fiecare client, care st la referentul de la ghieu din compartimentul de decontri-contabilitate, care are n administrare contul. 3.2.4. Documentaia pentru deschiderea conturilor cu destinaie special Conturile cu destinaie special (acreditive, carnete de cecuri cu limit de sum, ordine de plat,etc.) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor ce au deschise conturile de disponibiliti la BT., cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respectiv, la solicitarea instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziii legale. Din aceast categorie de conturi fac parte i conturile speciale ce se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pn la deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibiliti bneti, care se face dup nregistrarea n Registrul Comerului i atribuirea codului fiscal.

21

3.3. Operaiuni curente i speciale derulate prin conturile bancare 3.3.1. Operaiuni efectuate prin conturi curente BT efectueaz prin contul curent numai operaiile legale, dispuse de client i numai n limita disponibilului aflat n cont cu respectarea strict a legislaiei, a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. Operaiunile efectuate n contul curent au regim de secret bancar i nu pot fi divulgate dect cu acordul titularului de cont sau aprobarea Comitetului de Direcie al bncii n conformitate cu prevederile legale aplicabile n domeniul bancar. Operaiunile derulate prin conturile curente n lei, ale cror titulari sunt persoane fizice, sunt urmatoarele : virarea salariului n contul curent ; plata facturilor la utiliti ; retragerea de numerar ; alimentarea contului. Pe baza operaiunilor desfurate, se poate emite un extras de cont, lunar sau la cererea titularului, n care este evideniat soldul creditor al contului. Banca va reine sumele aferente comisioanelor rezultate n urma efecturii operaiunii prin conturile clienilor si. Persoanele juridice deintoare de cont curent pot efectua urmtoarele operaiuni : ncasri i plai ctre furnizori, cmisioane, amenzi, pli legate de chetuieli de judecat ; cheltuieli cu abonamente, asisten tehnica, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operaional ; pli legate de judecat. n operaiunile de ncasri i pli, clienii bncii pot utiliza ca forme i instrumente de decontare prin virament : 1. Cu rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii: cecul din carnet cu limit de sum ; acreditivul ; dispoziia de plat operat, n prealabil, n contul pltitorului ; ordinul de plat ; scrisoarea de garanie. 2. Fr rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plilor: dispoziia de plat; dispoziia de ncasare. Documentele emise de titularii de cont sau de teri asupra conturilor clienilor deschise la banc trebuie sa fie ntocmite pe imprimatele tipizate n vigoare la acea dat i completate clar i cite cu toate elementele prevzute de formular. Ele vor fi verificate de referentul de ghieu i trebuie s indeplineasc urmtoarele condiii : s fie completate cu toate datele i elementele necesare efecturii operaiunii n cont, prevzute de formular; s nu aib corecturi i tersturi ; numrul de cont n care se face operaiunea de ncasri sau pli s fie corect indicat ; suma n cifre sa corespund cu aceea nscris n litere ; semnturile i tampila emitentului s corespund cu specimenele de semnturi existente n banc.

22

Titularii de cont sunt singurii n msur s hotrasc pe propria rspundere asupra plilor asumndu-i i riscurile ce decurg din eventualele plai neefectuate la termen (contraveni, penaliti contractuale, etc.). Documentele care ntrunesc condiiile de a fi decontate, dar cu data ntocmirii sau acceptrii anterioar datei de prezentare la ghieul bncii, se dateaz de ctre referentul de la ghieu, pe toate exemplarele cu data zilei de primire n spaiul rezervat acestui scop. Documentele care nu ndeplinesc condiiile menionate anterior se restituie depuntorului, indicndu-se pe verso-ul exemplarului numrul unu de ctre referentul de ghieu, cauzele restituirii aplicndu-se semntura, tampila i data restituirii. Documentele iniiate de titularul de cont vor fi primite de banc spre decontare numai n limita disponibilitilor existente n contul respectiv, pentru orice sum, fr a se stabili o limit minim obligatorie, titularii de cont avnd obligaia, potrivit legii, s efectueze plile datorate ctre orice creditor persoan juridic, incluiv cele pentru achitarea obligaiilor cu orice titlu ctre stat, n oridinea scadenei. n lips de disponibiliti n cont, documentele respective, vor fi restituite titularilor de cont cu indicarea motivului restituirii, aplicarea datei i tampilei, sub semntura refentului de ghieu. Plile se efectueaz cronologic, n urmtoarea ordine : obligaiile de plat prin titlul executoriu (impozite, taxe, contribuii datorate fondului asigurrilor sociale), rate de credit, dobnzi i penaliti. Pentru disponibilitile n cont banca acord titularului de cont , dobnzi iar pentru operaiunile de ncasri i pli efectuate n cont, banca ncaseaz de la titularul de cont comisioane. Documentele primite spre decontare n cadru programului de lucru la ghieu se nregistreaz n contul clientului n aceeai zi dac sunt ndeplinite condiiile necesare nacest scop (corectitudinea ntocmirii documentelor, existena disponibilului n cont, etc.). 3.3.2. Operaiuni efectuate prin conturile de depozit la termen Conturile de depozit se pot constitui n lei i n valut pentru persoane fizice i juridice. Aceste conturi pot fi : depozite in lei cu plata dobnzii la scaden ; depozite cu plata dobnzii lunar ; depozite n valut ; depozite la vedere. Operaiunile care se pot efectua n conturile de depozit la termen sunt : constituirea depozitului la termen n numerar i prin virament, la orice unitate bancar de ctre titularul de cont ; lichidarea depozitului la termen n numerar, la unitatea bancar la care contul este deschis sau la oricare dintre filiale sau sucursale ; eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tuturor operaiunilor efectuate n contul de depozit la termen. Dobnzile aferente acestui cont se vireaz ntr-un cont curent deschis automat pe numele clientului. 3.3.3. Operaiuni efectuate prin conturile n valut Operaiunile de ncasri i pli n numerar sau transfer bancar, din conturile n valut se efectueaz de banc, din dispoziia i la cererea scris a titularului de cont, cu respectarea prevederilor legale.

23

Toate operaiunile valutare efectuate prin conturi curente sau depozit ale titularilor se reflect n extrasele de cont care se pun numai la dispoziia titularilor de cont sau reprezentanilor legali, numai sub semntura de primire. La solicitarea titularilor de cont n valut sau a reprezentanilor legali ai acestora, banca poate elibera duplicate dup extrasele de cont sau dup oricare document numai cu aplicarea comisionului prevzut n lista de comisioane in vigoare. Reclamaiile la extrasul de cont se fac n maxim 15 zile de la efectuarea operaiunior conform prevederilor din Normele de ncasri i pli ale B.R.D. Plile din conturi se efectueaz numai n limita disponibilului n cont, la cererea scris a titularilor de cont, cu respectarea prevederilor legale n vigoare. Titularii de cont-rezideni i nerezideni pot solicita bncii ca sumele n valute aflate n conturi s fie schimbate n lei pe piaa valutar, conform prevederilor legale n vigoare i normelor interne ale bncii. Pentru disponibilitile n valut se bonific dobnda n valut, innd seama de felul valutei, durata de pstrare a disponibilitilor valutare, plafonul i nivelul dobnzilor communicate de Direcia Trezoreriei. Nivelul dobnzii bonificate de banc se comunic titularului la momentul deschiderii contului i cu prilejul fiecrei modificri. Dobnda bonificat pentru disponibilitile la vedere sau pentru depozitele la termen se calculeaza i se vireaz n contul titularului. La serviciul operaiunii valutare se urmrete calcularea i nregistrarea corect a dobnzilor i ncasarea comisioanelor cuvenite bncii potrivit reglementrilor n vigoare aplicate de banc. 3.4. nchiderea conturilor bancare Exist o serie de motive pentru care un cont poate fi nchis. Contul poate s devin, pur i simplu, inactiv i este mai convenabil pentru banc s fie nchis(soldul contului nu mai poate acoperi comisionul de ntreinere lunar). Un cont poate fi considerat inactiv dac nu s-au nregistrat nici un fel de operaiuni n cont pe o anumit perioad de timp. Dac iniiativa nchiderii contului aparine bncii, aceasta va nceta creditarea cu dobnd a contului, urmnd ca suma care constituie la acea dat soldul creditor al contului s fie transferat conform instruciunilor clientului. De asemenea, clientul poate dori s nchid contul, dintr-o multitudine de motive. n asemenea mprejurri, clientul solicit n scris nchiderea contului, iar banca va cere, la rndul su, retragerea soldului sau mutarea depozitului la o alt banc. 3.4.1 nchiderea conturilor de disponibiliti bneti nchiderea conturilor de disponibiliti bneti deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali; n caz de dizolvare sau faliment a societilor comerciale i agricole la cererea scris a lichidatorilor numii potrivit legii; din iniiativa bncii. Eventualele disponibiliti rmase n cont, dup achitarea obligailor fa de banc, dac au fost solicitate de titularul de cont , se vireaz n contul de ,,Creditori cu analitice deschise pe titulari de cont, urmrindu-se lichidarea sumelor repective. 3.4.2. nchiderea conturilor de depozit

24

Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care deponentul solicit nchiderea contului de depozit, naintea termenului stabilit prin contractul de depozit, depozitul respectiv se consider depunere la vedere la care se acord dobnd la vedere practicat de banc la momentul desfiinrii. n cazul n care la exipirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii ca ale celui iniial, a crui sum va fi egal cu: depozitul iniial-pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor; depozitul iniial plus dobnda aferent- pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare. n cazul n care titularul depozitului, dup expirarea termenului acestuia, solicit transformarea depozitului ntr-unul nou, n baza unui nou contrac de depozit, depozitul existent se nchide i se deschide un nou depozit.

3.4.3.nchiderea contului de credite Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibiliti bneti. Contul de credite creditat poate fi nchis i naintea de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului: n cazul n care acest lucru s-a solicitat de ctre mprumutat i s-a convenit cu banca i dac s-a asigurat rambursarea efectiv a creditelor utilizate pn la aceast dat; n cazul n care pentru nerespectarea contractului de credite banca a hotrt sistarea creditrii i retragerea creditelor utilizate; n cazul n care s-a hotrt nchiderea contului de disponibiliti bneti. n aceast situaie, dac la data cnd contul de credite trebuie nchis nu sunt sume disponibile n contul de disponibiliti pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restan, contul respectiv urmnd sa fie nchis dup rambursarea integral a creditelor acordate. 3.4.4. nchiderea conturilor cu destinaie special Aceste conturi se nchid de ctre banc la expirarea termenului de valabilitate sau la data ncetrii funciunii pentru care s-au deschis. Eventualele disponibiliti rmase n asemenea conturi se vireaz n conturile din care ele s-au format sau conturile pentru care s-au format, dup caz. 3.4.5. nchiderea conturilor n valut Conturile n valut se nchid n urmtoarele cazuri: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali cu avizul Oficiului Juridic; din oficiu, dup expirarea termenului de 6 luni cnd soldul contului n valut scade sub limita de 25 $ sau echivalent.

25

Soldul in valut ramas n conturile care se nchid se va vira n contul 356 ,,Creditori diveri, cu conturile analitice deschise pe titularii de cont, solicitndu-se n scris titularilor de cont soluionarea. Dac sumele trecute pe contul de ,,Creditori diveri nu se lichideaz n termenul de prescripie (36 luni n cazul persoanelor fizice i 18 luni n cazul persoanelor juridice) se procedeaz la lichidarea lor prin trecerea la veniturile bncii.

4. OPERAIUNILE BANCARE CU NUMERAR


4.1. Organizarea operaiunilor bancare cu numerar n realizarea unei circulaii bneti judicioase, un rol important l au unitile bancare operative, respectiv compartimentele de tezaur i casierie din cadrul lor, prin intermediul crora se efectueaz ncasrile i plile n numerar. Compartimentul tezaur i casierie este organizat nct s poat s rspund cerinelor impuse de necesitatea asigurrii circulaiei numerarului n mod raional i eficient. Potrivit acestor necesiti, n structura organizatoric a compartimentului tezaur i casierie, se ntalnesc: case operative de: ncasri n lei, pli n lei, operaiuni de ncasri i pli cu mijloace de plat n valut, schimb de bilete de banc cu monede metalice, schimb de bilete deteriorate, vnzarea imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit, aciunilor i altor hrtii de valoare; case de ncasri i pli; case speciale; case pentru primirea diverselor valori depuse spre pstrare de deponeni; case cu program prelungit. n vederea organizrii de casierii proprii, bncile solicit n scris, Bncii Naionale la care i au deschis contul curent, aprobarea de funcionare a casieriilor. n urma controlului efectuat, privind respectarea cu strictee a condiiilor modului de organizare i funcionare a compartimentului de tezaur i casierie, Banca Naional a emis autorizaie de funcionare acompartimentului de tezaur i casierie i stabilete plafonul casei de circulaie. Necesarul de numerar pentru bncile comerciale se asigur de ctre Banca Naional, pe baza graficelor de ncasri i pli depuse la sucursalele sale de ctre acestea, cu cinci zile nainte de nceperea lunii.

26

Excedentul de numerar peste plafonul stabilit caselor de circulaie ale bncilor comerciale se depune la sucursalele Bncii Naionale unde acestea i au deschis contul curent. Exist posibilitatea, cu aprobarea Bncii Naionale , a redistribuirii excedentului de numerar ntre societile bancare, n cadrul aceluiai jude, cu obligativitatea ca operaiile respective s fie evideniate n aceeai zi n conturile deschise la sucursala Bncii Naionale. Prin casele speciale, se pot efectua operaiuni cu metale preioase care se refer la: ncasarea n numerar a taxelor pentru analiza obiectelor i bijuteriilor din metale preioase; ncasarea n numerar a taxelor pentru depozitarea metalelor preioase provenind de la persoane fizice sau juridice: pastrarea metalelor preioase. Societile bancare pot organiza case de circulaie n valut. Operaiunile de ncasri i pli n valute efective i alte mijloace de plat strine se fac folosind ca document chitana valut pentru ncasri, i ordin de plat valut pentru pli. Casa de schimb valutar poate cumpra n mod liber, contra lei, oricare din valutele cotate de Banca Naional a Romniei sub form de numerar i cecuri de cltorie de la persoanelor fizice rezidente i nerezidente. Aceeai cas de schimb valutar poate vinde sub form de numerar numai persoanelor fizice rezidente n Romnia, care solicit schimbul valutar. 4.2. Instrumente utilizate n derularea operaiunilor de ncasri i pli Bncile primesc n timpul programului operativ de lucru, prin intermediul caselor de ncasri, depunerile n numerar ale agenilor economici, bancnotele uzate retrase din circulaie, alte ncasri. Operaiile de primire a numerarului prin casele de ncasri se efectueaz pe baza urmtoarelor documente: foaie de vrsmnt cu chitan; ordinul de ncasare; borderoul nsoitor; documentele de cas emise de calculator. Pentru depunerea numerarului de ctre clieni la casele de ncasri ale bncii, n timpul programului operativ sau prelungit de lucru, se folosete imprimatul foaie de vrsmnt cu chitam, compus din dou file(chitan i foaie de vrsmnt). Cu ocazia primirii lor la ghieu, foile de vrsmnt se verific de ctre administratorul de cont din punct de vedere al formei i indeosebi al coninutului, dup care se nregistreaz n jurnalul de cas. n urma efecturii acestei operaii, cele dou pagini ale foii de vrsmnt, semnate i tampilate de ctre referent se transmit la casierie n vederea ncasrii sumelor pe care le conin. Dup nacasarea numerarului de ctre casierul ncasator, primul exemplar al foii de vrsmnt, respectiv chitana, se restituie depuntorului, cruia i servete ca dovad a depunerii sumelor i ca act de cas n contabilitatea proprie, iar al doilea exemplar, respectiv foaia de vrsmnt propriu-zis, rmne la casierie drept document de cas. Ls sfritul zilei, sumele ncasate se nregistreaz n conturile agenilor economici pe baza jurnalului de cas. Pentru depunerile de numerar din operaiunile interne ale bncii, se folosete ordinul de ncasare. Acesta sentocmete de refentul contabil de la grupa de eviden contabil i se nregistreaz n jurnalul de cas. Filiera efecturii ncasrilor n baza ordinului de ncasare este, n general, asemntoare foilor de vrsmnt.

27

n toate cazurile n care depunerea de numerar de ctre unitile economice se face n genti sigilate, fie direct la ghieele bncii, fie prin coletare cu aparatul de transport valori al bncii, se folosete ca document de depunere borderoul nsoitor. La sfaritul zilei operative, casierul de ncasri totatlizeaz sumele ncasate pe grupe contabile, utiliznd n acest scop actele de cas, dup care trece totalutile n situaia ncasrilor i le confrunt cu totalurile nscrise n jurnalele de cas, att pentru exactitate, ct i pentru primirea actelor de cas din ziua respectiv, iar referentul contabil semneaz situaia ncasrilor n dreptul grupei respective, pentru confirmarea sumei. Prin casele de pli, se efectueaz pli n numerar ctre clienii bncii n timpul programului de lucru stabilit. Operaiile de eliberare a numerarului se efectueaz pe baza urmtoarelor documente: cec simplu; ordin de plat; documente de cas emise de calculator; cererea pentru rscumprarea certificatelor de depozit: cambia i biletul la ordin. ntruct, cu prilejul eliberrii numerarului de ctre banc, se efecueaz pli i are loc o cretere a numerarului n circulaie, cu implicaii asupra puterii de cumprare a populaiei, se impune urmrirea necesitii i a legalitii sumelor solicitate i, ca atare, un control bancar aprofundat. Pentru evitarea acesto aspecte, n momentul prezentrii lor la ghieu, cecurile simple se verific de ctre referentul contabil din cadrul grupei contabile, att din punct de vedere al formei, urmrindu-se ndeosebi s nu apar corecturi, tersturi sau spaii neanulate dupa indicarea sumei n cifre i n litere, ct i din punct de vedere al coninutului operaiilor de pli pentru care bncile elibereaz numarar. n condiiile lipsei disponibilitilor din contul clientului solicitator al numerarului, pe care se bazeaz eliberarea de numerar, cecurile simple nu se onoreaz de ctre banc i se restituie depuntorilor.

28

5. DECONTRILE FR NUMERAR
Modaliti i instrumente de plat utilizate la banc 5.1. Ordinul de plat Ordinul de plat este dispoziia necondiionat dat de ctre emitent/ordonator, n form scris, unei societi bancare, de a plti unui beneficiar, o sum determinat, n vederea stingerii unei obligaii bneti provenind dintr-o relaie direct existent ntre emitent/ordonator i beneficiar, n condiiile n care unitatea bancar, care recepioneaz ordinul de plat n vederea executrii, dispune de fondurile bneti prevzute n acesta, i nu prevede c plata trebuie fcut la cererea beneficiarului. Ordinele de plat pot fi emise pe suport hrtie sau pe suporturi neconvenionale magnetic, electronic, telegrafic. Avnd n vedere c reglementarea acestui instrument de plat ia n considerare OPH se va ine cont de acest lucru atunci cnd plaile sunt ordonate electronic, n sensul deinerii de ctre banc i a OP pe suport de hrtie, necesar i pentru arhivare. Pentru a fi valabil, ordinul de plat trebuie s conin meniunile obligatorii i s respecte standardele de coninut prevzute de reglementrile legale n vigoare, iar instruciunea de plat s fie autentic, complet, clar. Executarea ordinelor de plat emise prin intermediul reelelor de transmisie este condiionat de remiterea lor prealabil sau de existena mandatelor de reglementare deinute de banc, n conformitate cu prevederile legislaiei n vigoare privind regimul juridic al semnturii i nscrisurilor n form electronic i al reglementrilor BNR referitoare la avizarea tehnic a sistemelor de pli. Ordinele de plat n valut sunt revocabile pn n momentul executrii plii. Prin executarea plii de ctre banca beneficiarului se nelege, att plata propriu-zisa, ct i creditarea contului beneficiarului.

29

Participanii i modalitatea de derulare a operaiunilor de pli prin ordine de plat sunt prezentate n instruciunile specifice. Riscul i controlul operaiunilor de plat prin ordin de plat n derularea operaiunilor pe baza ordinului de plat, personalul B.T. urmrete minimizarea riscurilor operaionale, inclusiv a celor de utilizare a aplicaiilor informatice, n principal prin: n cazul ordinelor de plat primite din partea unor bnci necorespondente, efectuarea plii n favoarea beneficiarului numai dup primirea extrasului de cont din partea bncii acoperitoare, verificarea concordanei ntre numele/denumirea beneficiarului i numrul de cont al acestuia; Refuzul procesrii instruciunilor de plat nelegale, neautentice, neclare; n cazul ordinelor de plat emise, efectuarea plilor n limita disponibilitilor din conturile clienilor. Entiti implicate n desfurarea tranzaciilor cu ordine de plat Emitentul ca persoan non-bancar sau bancar, este cel care emite un ordin de plat pe cont propriu. Pltitorul este titulatul de cont care emite, n nume i pe cont propriu, ordinal de plat pentru a solicita transferal bancar al unei sume. Beneficiarul este persoana desemnat prin ordinul de plat,de ctre pltitor,s primeasc o anumit sum de bani. Beneficiarul poate fi: un client al instituiei de credit destinatare (client al B.T) sau instituia de credit destinatar (B.T.). Instituiea de credit iniiatoare este banca care preia pentru prima dat ordinul de plat. O instituie de credit poate fi: o banc persoan juridic romn, precum si o sucursala din Romnia a unei banci persoane juridice straine autorizate de Banca Nationala a Romniei; o cooperativa de credit autorizata de Banca Nationala a Romniei; o casa centrala a cooperativelor de credit autorizata de Banca Nationala a Romniei. Instituia de credit destinatar este banca care recepioneaz i accept un ordin de plat, fie n numele su, fie pentru a pune la dispoziia beneficiarului o anumit sum de bani, n cadrul unui transfer - credit. Instituie de credit emitoare - orice instituie de credit, cu excepia unitii bancare destinatare, care emite un OP, inclusiv instituia de credit iniiatoare. Instituie de credit receptoare este instituia de credit care recepioneaz un OP n vederea executrii acestuia, inclusiv instituia de credit destinatar. Instituie de credit intermediar este orice instituie de credit emitoare sau receptoare, alta dect instituia de credit iniiatoare sau destinatar. Din punct de vedere al existenei fizice, ordinul de plat este un document pe suport de hrtie, n care sunt nscrise o serie de elemente obligatorii, i anume: Denumirea de ordin de plat; Numarul i data emiterii; Ordinul necondiionat de a plti o sum de bani; Numele sau denumirea beneficiarului i numrul contului acestuia deschis la societatea bancar iniiatoare; Denumirea societii bancare iniiatoare; Denumirea societii bancare receptoare; Suma n cifre i litere;

30

Scopul plii; Semntura i tampila pltitorului; Semntura de mputernicire i tampila bncii care autorizeaz primirea, respective acceptarea; Alte elemente de autentificare a emitentului, de ctre unitatea bancar iniiatoare.

5.2. Cecul Cecul este un instrument de plat conceput de trgator, care, n baza unui disponibil creat n prealabil la o societate bancar, d ordin necondiionat acesteia, aflat n poziia de tras, s plteasc la prezentare o sum detreminat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent, aflat n poziie de beneficiar. Cecul, ca instrument de plat, pune n legtur, n procesul crerii sale, trei personae: trgtorul, trasul i beneficiarul. Trgtorul poate emite un cec numai n condiiile existenei prealabile la tras a unor fonduri proprii, disponibile, n momentul emiterii acestuia, care s fac posibil efectuarea plii. Disponibilul trebuie s fie lichid, cert i exigibil, adic s nu existe nici un impediment de ordin juridic sau material care s mpiedice efectuarea plii cecului. Trasul este societatea bancar care primete un ordin necondiionat de la trgtor de a plti cecul la prezentare. Banca respectiv va onora cecul la prezentare numai dac trgtorul are suficient disponibil n contul su. Beneficiarul reprezint o ter persoan sau insui trgtorul care are dreptul s ncaseze suma nscris n cec. De regul, trgtorul folosete cecul atunci cnd are nevoie s ridice numerar de la banc. Posibilitile de circulaie(transmitere) a unui cec sunt: simpla remitere;cesiunea de crean ordinar;girarea operaiune prin care se transmit, odat cu remiterea, i toate drepturile rezultate din cec. Girul este un act prin care posesorul cecului numit girant transfer altei persoane numita giratar, printr-o declaraie scris i subscris pe instrument, odat cu predarea acestuia, toate drepturile. Girul poate fi n plin sau n alb. La scaden, cecurile vor fi depuse de ctre beneficiari la bncile ai cror clieni sunt. Cecurile depuse pentru ncasare vor fi pltite de banca respectiv, dac aceasta se gsete n ipostaza de tras sau vor fi trase asupra altor bnci, transferul sumelor fcnd obiectul decontrilor intra i interbancare. Exist mai multe tipuri de cecuri, clasificate astfel: 1. Din punct de vedere al modului n care este stipulate beneficiarul, cecurile pot fi: Nominative; La ordin; La purttor 2. Dup modul de ncasare exist: Cecurile obinuite (nebarate) pot fi pltite n numerar sau din cont, fr nici o restricie, la solicitarea beneficiarului; Cecurile barate au imprimate pe fa dou linii paralele sau oblice. Pe baza acestor cecuri, plile ctre beneficiary pot fi fcute numai pe baz de moneda scriptural (din cont) , neputnd fi pltite n numerar. ntalnim dou modaliti de barare a ccurilor: o barare general, atunci cnd nu este fcut vreo meniune ntre cele dou linii paralele, i barare special, cnd ntre cele dou linii paralele este nscris numele bancii care va face plata.

31

Cecul de cltorie urmrete eliminarea inconvenientelor numerarului n timpul cltoriilor n ar i n strintate. Cltorul cumpr de la banc cecuri cu o anumit sum emis n euro sau n bani strini pe care le va prezenta pentru plat la toate ghieele instituiei emitoare i cele corespondente i va obine n schimb devize. De asemenea le va putea da unei tere persoane sau hotelierilor. n momentul livrrii cecurilor de caltorie, cumprtorul semneaz pe verso, trebuind s-l i contrasemneze n faa persoanei de la ghieul bncii la care se face plata, sau n faa beneficiarului, atunci cnd este ncredinat unui ter. Ambele semnturi trebuie s fie identice. n practica bancar se pot emite i cecuri n alb, atunci cnd acestea cuprind numai semntura trgtorului, urmnd s fie completat ulterior numele ultimului posesor, n funcie de nelegerile iniiale dintre semnatariii cecului. 3. n funcie de prile angajate n derularea plilor, cecurile pot fi: Personale (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei bnci) Circulare sau bancare (trase de o banca asupra altei bnci). 4. O alta clasificare mparte cecurile n: Preanulate i fr rspundere care nu pot fi stabilite la purttor, nu pot fi transmisibile prin gir, nu sunt ncasabile n numerar la ghieu, nu pot fi ncasate dect prin intermediul unei instituii assimilate. Neanulate sau cu rspundere pstreaz toate caracteristicile unor cecuri obinuite. La livrarea lor banca percepe o tax de timbru pentru contul de la Trezorerie comunicndui, la cerea acesteia, lista persoanelor care au cerut livrarea unui asemenea tip de cec. A emite un cec nseamn a da ordin trasului de a ncredina beneficiarului o anumit sum de bani fie n mod direct, fie prin intermediul unei instituii. Acoperirea trebuie fcut de trgtor. Existena de fonduri la o banc constituie acoperirea unui cec. Aceasta trebuie s fie prealabil i disponibil. Adic s existe n momentul ntocmirii unui cec i s fie la dispoziia imediat a celui care va fi purttorul legitim al actului. Dac un cec poate fi emis fr acoperire, beneficiarul poate spera c va fi asigurat de existena acestei acoperiri. Cecul poate fi pltit, n anumite condiii, n numerar (titularului contului sau unui ter) sau prin credit n cont. ncasarea numerarului Plata titularului de cont Atunci cnd lucrtorul de la ghieu pltete titularului de cont sau mandatarului, trebuie s se asigure de existena unei acoperiri a contului (n cazul unei pli, agenia nu are posibiliatea de a verifica contul aceasta consultnd aa-numita list a opoziiilor, n care se afl clienii care au utilizat cecuri fr acoperire) i cere clientului s-i pun semntura precedat de meniunea pentru chitan pe faa cecului. Aceasta chitan atest repunerea de fonduri. Plata n favoarea unui ter n cazul n care pltete un ter, lucrtorul de la ghieu trebuie s fie mai prudent i sa-i ia mai multe precauii nainte de a face plata: verific identitatea beneficiarului pe baza unui act de identitate; se asigur de regularitatea cecului (meniuni obligatorii, detalii privind validitatea, lipsa opoziiei, lipsa anulrii); controleaz existena acoperirii contului. n momentul plii, el va verifica chitana de pe spatele cecului.

32

ncasarea prin banc Cecul va putea fi ncasat prin banc dac beneficiarul dorete acest lucru sau dac cecul este anulat. Beneficiarul andoseaz cecul de ordinul bncii sale. Andosarea presupune semnarea acestuia pe spate. Astfel, putem vorbi de andosament n momentul procurrii sau n momentul ncasrii cecului. n cazul n care este menionat numele bncii, putem vorbi despre andosament nominative, iar n cazul n care semntura este alicat, vorbim despre andosament n alb. Banca efectueaza cteva verificri: regularitatea cecului, validitatea i andosarea acestuia. ncepnd cu data de 1 iunie 2002, toate cecurile de mai puin de 5000 de euro sunt schimbate, nu att fizic, ci mai mult sub form de fiiere informatice (cecuri-imagini). Cecul, odat scos din uz, nu mai circul: el este arhivat de ctre banca beneficiarului, care astfel devine responsabil nu numai de arhivare, ci i de operaiunile de back-office. Amnarea validitii i ncasrii Un cec este pltibil la vedere; orice alt meniune contradictorie este considerat nescris. Cecul trebuie, pe de alt parte, s fie prezentat la plat ntr-un termen de amnare scurt, denumit amnarea de prezentare (sau de ncasare). Aceast amnare este de : 8 zile, dac cecul este emis n Frana 20 de zile, dac a fost emis n Europa sau ntr-o ar de la Marea Mediteran; 70 de zile, dac a fot emis ntr-o alta ar. Dup amnare, cecul ramne nc valabil pe o perioad de un an. Un cec emis n Frana este valabil un an i 8 zile. n cursul anului care se scurge ntre amnarea prezentrii i prescrierea cecului, trasul trebuie s plteasc n cazul n care aprovizionarea contului trgtorului este suficient; purttorul cecului i pierde, n acelai timp, ajutorul n caz de neplat. Nici mcar decesul trgtorului sau incapacitatea acestuia survenit dup emisiune nu poate face opoziia plii. Opoziia plii Nu poate exista opoziie la plata unui cec prin trgtor dect n cazul unei pierderi, unui furt, n cazul unei utilizri frauduloase a cecului, unei redresri sau lichidri judiciare a purttorului. Plata parial Dac aprovizionarea este inferioar sumei cecului, purttorul are dreptul de a cere plata pna la concurena aprovizionrii. n cazul unei pli pariale, trasul poate cere ca meniune a acelei pli s fie fcut pe cec. Recurs n caz de neplat Adesea, se ntampl ca un cec s nu fie pltit la prezentare, n special din lipsa de aprovizionare. Dac cecul a fot prezentat n timpul amnrii legale a ncasrii, purttorul poate face recurs contra trgtorului de cec, a giranilor sau tuturor persoanelor care au semnat acel cec. n caz de neplat sau de plat parial, purttorul unui cec dispune de recurs strict reglementat i care difer n funcie de faptul dac cecul este prezentat sau nu n intervalul amnrii de ncasare. Pe perioada amnrii legale procedura este urmtoarea: un certificat de neplat este eliberat de banca debitorului, la cererea purttorului, in cazul n care cecul a rmas nepltit la sfritul perioadei de amnare de o lun; acest certificat trebuie notificat debitorului de ctre aprod;aceast notificare prevede ordinal de plat; n cazul ntrzierii plii n 15 zile de la notificare, aprodul elibereaz, fr nici un act de procedur, un act executoriu, care va permite desfurarea diverselor proceduri. Toate cheltuielile de procedur sunt suportate de ctre trgtor.
33

Purttorul dispune de o aciune care este prescris pentru 6 luni, mpotriva trgtorului i giranilor, i pentru un an, mpotriva trasului. n afara termenului de amnare a ncasrii beneficiarul nu poate s fac recurs mpotriva trgtorului care nu a acoperit contul. El poate totui s prezinte cecul la plat. Notificarea trgtorului de a plti echivaleaz cu obligaia de a plti. n urma unei ntrzieri de 15 zile, aprodul poate, fr alt formalitate, s pun sechestru pe bunurile imobiliare ale trgtorului. Amnrile de recurs sunt foarte stricte i sunt calculate ncepnd cu expirarea amnrii prezentrii: 1 an: recursul purttorului mpotriva trasului (banca) care are acoperirea; 6 luni: recursul purttorului mpotriva trgtorului (emitentul cecului) i giranilor. Dac purttorul cecului a prezentat cecul dup expirarea timpului de amnare a perzentrii sau nu a acionat recursurile n timp util, nu mai poate urmri trgtorul dect dac acestea nu a fcut acoperirea. Prevenirea cecurilor fr acoperire Prevenirea cecurilor fr acoperire este asigurat prin urmtoarele msuri: verificrile pe care trebuie s le efectueze bancherul n momentul deschiderii unui cont (identitate, domiciliu, interdicie bancar sau judiciar); orice bancher poate refuza eliberarea de cecuri tirularului de cont, decizie pe care o va lua n cazul n care are cea mai mic ndoial n ceea ce privete utilizarea cecului de ctre clientul su; beneficiarul unui cec are dreptul de a cere depuntorului prezentarea unui document official nsoit de o fotografie care dovedete identitatea; de asemenea, el poate consulta un fiier informatic pentru a sti daca cecul a fost emis sau nu n mod regulamentar; formularele trebuie s menioneze adresa titularului de cont i numrul de telefon al ageniei trgtoare. 5.3. Cambia Cambia reprezint o obligaie scris de a plti sau de a face s se plteasc, la scaden, o sum de bani determinat. n baza Legii nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin, cu modificrile ulterioare, cambia este definit ca un titlu de credit, sub semntur privat, care pune n legtur n procesul crerii sale trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Cambia este creat de ctre trgtor (creditor) care d ordin debitorului su, numit tras, s plteasc o sum fixat la o dat determinat n timp, fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia din urm. Pentru a fi valabil, cambia trebuie s conin meniunile obligatorii cuprinse n Legea nr. 58/1934, cu modificrile i completrile ulterioare: denumirea CAMBIE n titlul textului; un ordin necondiionat de a plti o anumit sum de bani; trasul; data scadenei; locul unde se va efectua plata; trgtorul; data i locul unde a fost emis cambia; semntura trgtorului.

34

Cambia poate, de asemenea, s fie pltit la o dat fixat n viitor sau la o dat determinabil n viitor. De exemplu, o cambie pltibil la 90 zile de la vedere se va plti n termen de 90 de zile de la prezentare. Trasul accept cambia prin semnarea acesteia pe fa, n felul acesta, fiind de acord s efectueze plata la acea dat n viitor. Cambiile pot fi transferate/transmise prin girare. Girul reprezint existena pe spatele cambiei a semnturii persoanei care transfer cambia (verso-ul acesteia). Banca exportatorului poate cumpra cambia la o valoare mai mic dect cea nscris pe faa instrumentului, acordnd veniturile respective exportatorului. Banca poate pstra cambia pn la scaden sau poate s o resconteze la banca central. Cambia este un instrument de credit i de plat i se folosete n circuitul internaional, de obicei, sub incidena unui acreditiv documentar sau al unui incasso documentar. Cambia poate fi transmis prin: gir Cambia care are sau nu meniunea la ordin se poate transmite prin gir. Girul reprezint actul prin care posesorul cambiei numit girant transfer altei persoane numit giratar toate drepturile izvornd din cambie. Toate meniunile privind circulaia cambiei prin gir se fac pe verso-ul instrumentului. Girul trebuie s fie necondiionat i semnat de ctre girant. cesiune de crean ordinar n cazul n care trgtorul a nscris pe cambie meniunea nu la ordin, instrumentul se transmite prin cesiune de crean ordinar. Cesiunea de crean ordinar este un act prin care creditorul numit cedent transfer dreptul su de crean unei alte persoane numit cesionar. Spre deosebire de gir, cesiunea de crean ordinar devine valabil numai ncepnd cu momentul notificrii ei debitorului sau din momentul n care debitorul accept prin act autentic. O cambie poate fi, de asemenea, avalizat. Avalul reprezint angajamentul necondiionat prin care un ter sau un semnatar al cambiei avalistul altul dect trgtorul sau acceptantul, devine garant pentru obligaiile unui co-obligat fa de o cambie avalizantul. Avalul se d pe o cambie sau pe un act separat, utilizndu-se una din expresiile pentru aval sau pentru garanie urmate de semntura avalistului. Avalistul este obligat s indice persoana pentru care d avalul. Scadena este termenul la care cambia trebuie pltit. Instrumentul trebuie s indice cu precizie ziua sau termenul maxim n interiorul cruia creditorul trebuie s se prezinte la plat. Scadena trebuie s rezulte cu precizie din textul cambiei. Scadena poate fi: la vedere; la un anumit timp de la vedere; la un anumit timp de la data emiterii; la o dat fix. Posesorul cambiei care nu este pltibil la vedere trebuie s o prezinte la plat n ziua scadenei sale sau la cel mult dou zile de la aceasta. Aceast prezentare trebuie efectuat n locul desemnat pe cambie. Scontarea cambiei este o form de credit acordat de ctre o banc posesorului cambiei; la prezentarea pentru scontare, B.R.D. i achit posesorului cambiei contravaloarea, nainte de scaden, percepndu-i un comision (taxa scontului).

35

n cazul neplii la scaden de ctre tras, posesorul cambiei trebuie s fac un protest nainte de a putea face recurs mpotriva celorlali semnatari ai cambiei. n cazul n care o cambie este ncasat de ctre o banc, aceasta trebuie s fac protestul n caz de neplat. 5.4. Biletul la ordin Biletul la ordin este instrumentul prin care emitentul i ia angajamentul de a plti la o anumit dat o sum determinat beneficiarului sau celui care este posesorul legitim al instrumentului. Este un titlu de credit care pune n legtur, n procesul crerii sale, dou persoane: emitentul i beneficiarul. Titlul e creat de emitent n calitate de debitor, care se oblig s plteasc o sum de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unui beneficiar aflat n calitate de creditor. Biletul la ordin este o promisiune de a plti i nu un mandat de plat. Se transmite prin girare, iar obligaiile rezultate dintr-un bilet la ordin se supun acelorai reguli generale ca i cele rezultate dintr-o cambie. Beneficiarul are mai multe posibiliti de a-i exercita drepturile, care decurg din textul biletului la ordin: dac scadena este la un anumit timp de la vedere, trebuie s prezinte biletul la ordin emitentului pentru avizare, deoarece dup avizare curge termenul de scaden. Pentru aceasta, emitentul va semna al rubrica vzut de pe faa biletului la ordin. s-l prezinte trasului la plat ; s-l gireze n favoarea unei alte persoane, nscriind pe verso-ul biletului la ordin urmtoarele date: numele beneficiarului (girantului), numele persoanei (giratarul), semntura beneficiarului, data girrii; s-l sconteze la o banc, nainte de scaden. Banca va plti beneficiarului suma nscris pe biletul la ordin, maI putin comisionul bncii pentru astfel de operaii

36

6. OPERAIUNILE DE CREDITARE BANCAR


6.1 Creditele acordate de Banca Transilvania Banca Transilvania pune la dispoziie oferta sa variat de credite pentru persoane fizice. Creditele se disting prin flexibilitate i dobnzi atractive, adresndu-se dorinelor unui numr din ce n ce mai mare de clieni. Banca Transilvania ncearc s anticipeze nevoile clienilor i s le vin n ntampinare, cu produse de creditare care s se muleze ct mai bine pe ceea ce i doresc: credite nevoi personale credite imobiliare, ipotecare credit punte credit fr rate credite auto credite pentru romnii care lucreaz n strintate Creditele pentru persoane fizice sunt: Creditul Punte Creditul ipotecar Credit imobiliar cu dobnd fix Creditul imobiliar, Creditul de dou ori ct casa Creditul de nevoi personale cu garanii Creditul nevoi curente Creditul fr rate Creditul auto Creditul cumprare aciuni Credite pentru romnii din strintate Alte credite pentru persoane fizice precum: creditul pentru studii, creditul turistic

6.1.1. Creditul punte


Creditul punte este un mprumut pe termen scurt sau mediu ce poate fi acordat acelor clieni eligibili care au o proprietate imobiliar (apartament sau cas) pe care intenioneaz s o vnd, i care solicit: finanare temporar n completare la un credit imobiliar/ipotecar pentru achiziionarea imobilului/construirii unei noi proprieti imobiliare (avans din surse proprii + credit punte + credit imobiliar/ipotecar) finanare temporar pentru achiziionarea imobilului/construirii unei noi proprieti imobiliare (avans din surse proprii + credit punte) clienii care nu dispun la data solicitrii de suma de bani necesar pentru a constitui avansul la achiziionarea imobilului/construirii unei noi proprieti imobiliare, dar au o proprietate

37

imobiliar (apartament sau cas) pe care intenioneaz s o vnd ulterior pentru a constitui avansul la creditul imobiliar/ipotecar solicitat (credit punte + credit imobiliar/ipotecar). Obiectul acestui credit punte este de a acorda finanare temporar n scopul achiziionrii unui imobil/construirii unei noi proprieti imobiliare sau finanrii avansului pe perioada cuprins ntre momentul semnrii contractului de credit imobiliar/ipotecar i implicit al achiziiei/construirii noului imobil pn la vnzarea imobilului pe care l dein clienii n prezent. Perioada de creditare: maxim 12 luni (n cazul achiziionrii unui imobil) maxim 18 luni (n cazul construirii unei noi proprieti imobiliare) Nivelul creditului pe care l pot contracta clienii este de maximum 75% din valoarea de evaluare a imobilului ce urmeaz a fi vndut. Suma maxim este de 100.000 EUR (n echivalent RON/USD) Dobnda: 1% / an fix Comisioane: -comision aranjament: -6% din valoarea creditului la acordare pentru
rambursare total n primele 6 luni

-12% din valoarea creditului la acordare


total ntre 6-12 luni

pentru rambursare pentru rambursare

-18% din valoarea creditului la acordare


total ntre 12 18 luni

Avantaje: dobnda de numai 1% comisioane 0 la acordare; fr avans, fr asigiurare de via; ratele se pot achita direct din contul curent; posibilitatea utilizarii creditului pentru acoperirea integral a avansului la un credit imobiliar/ipotecar BT vrsta maxim prelungit pn la 70 ani (la finalul perioadei de creditare) Documentaia necesar: Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent) Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat) Act de identitate (sot/sotie)

6.1.2. Creditul Ipotecar


Creditul Ipotecar este destinat cumprrii, construciei sau modernizrii de locuine. Perioada maxim de creditare este 25 ani. Pentru creditele pentru construirea de locuine se acord o perioad de graie de pn la 12 luni. n aceast perioad mprumutatul trebuie s plteasc numai dobnda aferent. Pentru creditele pentru construirea de locuine se acord o perioad de graie de pn la 12 luni. n aceast perioad mprumutatul trebuie s plteasc numai dobnda aferent. Perioada de graie ncepe din momentul punerii la dispoziie a primei sume din

38

credit. Sunt credite acordate din surse externe pentru cumparare de locuinte, cumparare de case cu teren, constructie sau modernizare de locuinte. Nivelul creditului pe care l pot contracta clienii este de maximum 75% din costul imobilului/terenului propus i se determin pe baza actelor care stau la baza acestuia: valoarea contractului de vnzare-cumprare autentificat la notariat, respectiv deviz de lucrri n conformitate cu normele legale (act de proprietate, autorizaie de construcie etc.). Suma pe care o pot contracta este de minim 3.000 EUR (sau echivalent RON,USD) si de maxim 100.000 EUR (sau echivalent USD) pentru creditele in valuta sau de 250.000 EUR (in echivalent RON) pentru creditele ipotecare in lei. Aportul propriu trebuie s reprezinte minim 25% din valoarea contractului de vnzare-cumprare / precontractului; valoarea proiectului (inclusiv terenul) sau valoarea devizului de lucrri dup caz. Aportul propriu poate fi constituit n: Numerar depus la BT (n cont curent sau de depozit); Achitat direct vnztorului (menionat n contractul de vnzarecumprare autentificat); Lucrri executate i/sau materiale achiziionate sau, n cazul construciilor/terminrii, valoarea terenului, dac acesta este cuprins n valoarea proiectului. Dobnzi: - 8,75% / an variabil pentru credit ipotecar n EUR - 10,5% / an variabil pentru credit ipotecar n USD - 9,5% / an variabil pentru credit ipotecar n RON Comisioane: - comision de instrumentare: 1,5% (minim 200 EUR,USD / 600 RON) - taxa anual de administrare: 150 RON Avantajele n cazul alegerii unui credit ipotecar prin Banca Transilvania sunt evidente: costuri reduse perioada lung de creditare se poate achita creditul n avans, fr a suporta comisioane suplimentare ratele se pot achita direct din contul curent asigurarea de via este obligatorie numai pentru credite peste 25.000 EUR vrsta maxim prelungit pn la 70 ani (la finalul perioadei de creditare) La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca: a) Angajamentele totale de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, ale solicitantului i ale familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit, precum i din alte contracte de aceeai natur, cum ar fi: alte contracte de credit (inclusiv din contracte de investitii imobiliare), contracte de leasing, contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia. b)Angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, decurgnd din credite de consum, precum i din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depi 30% din veniturile nete ale solicitantului i ale familiei acestuia; Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferen ntre veniturile totale certe, cu caracter de permanen, ajustate prin aplicarea coeficienilor utilizai de BT i angajamentele de plat de alt natur dect cele decurgnd din contracte de credit i asimilate. Garaniile vor fi cumulative:

39

Ipoteci de rangul I i privilegii , asupra imobilului finantat din credit i/sau, n cazul n care n urma evalurii bunurilor imobiliare se consider necesar, n completare i ipotec de rangul I asupra altor bunuri imobile proprietatea beneficiarului creditului. Valoarea garaniilor, conform rapoartelor de evaluare i evaluarea lucrrilor estimate, vor acoperi cel puin 133% din valoarea utilizat a creditului ipotecar . Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inundaii, calamiti), asigurare ncheiat cu o societate de asigurare agreat de banc, la valoarea de circulaie din raportul de evaluare, cesionat n favoarea bncii; Pentru creditele de peste 25.000 EUR n echivalent RON va fi ncheiat o asigurare de deces a mprumutatului, valabil pe ntreaga perioad de creditare, cesionat n favoarea bncii, la o valoare reprezentand 20% din valoarea creditului. Venituri: Salari i - coeficient de ajustare 100% Pensii - coeficient de ajustare 100% Venituri din agricultur - coeficient de ajustare 70% Chirii - Coeficienti de ajustare a veniturilor din chirii valabile pe perioada de
creditare sau cu clauz de prelungire automat sunt:

Dup proveniena sursei : Chirii cu i de la membrii grupului 70% Chirii: - Cu vechime anterioar de minim 6 luni 100% - Cu vechime anterioar sub 6 luni 85% Alte venituri cu caracter permanent Venituri din rente viagere - coeficient de ajustare 100% n baza art.64din Legea 69/2000 adeverin de la Ministerul Tineretului i sportului; Venituri din diurne (transportatori, stewardese, etc) coeficient de ajustare 85% ; Venituri din lucrri literare, de art, tiinifice, motenirea dreptului de autor asupra unor asemenea lucrri - coeficient de ajustare 90% Venituri ale celor ce practic profesii liber autorizate o Avocai, notari, medici, farmaciti, arhiteci, experi contabili, contabili autorizai, informaticieni, PFA Asigurri - coeficient de ajustare 100% o Alte profesii liberale dect cele menionate la pct.a) - coeficient de ajustare 80% Dividende obinute de la societi comerciale cu capital privat unde sunt asociai (pentru societile comerciale cu activitate de peste 2 ani). Coeficient de ajustare 80% obinute de la societile cotate la BVB. Portofoliul de actiuni cotate la bursa trebuie sa aiba o vechime de cel putin 2 ani de zile. Clientul va prezenta bancii dovada dividendelor incasate pe ultimii 2 ani si un extras de cont cu portofoliul actual. Se vor lua in considerare media veniturilor obtinute sub forma de dividende din actiunile cotate la BVB. Coeficient de ajustare 100%. Documentele necesare pentru obinerea creditului (dup caz): Copii ale actului de identitate al solicitantului i al soului/soiei (dup caz); Documente care s ateste existena aportului propriu: Copie extras de cont cu surse proprii de finantare (unde este cazul);

40

Documente din care s rezulte valoarea bunului pentru care se solicit creditul n funcie de destinaie. n plus pentru: Salariai Adeverine salariu; Copie dup carnetul de munc primele dou pagini i ultimele dou pagini, care s fie certificate de autenticitate de ctre conductorul actual al unitii (angajator) n conformitate cu originalul i tampila unitii sau Copia contractului individual de munc vizat de Camera de munc; Pentru salariaii unitilor MapN, MI, SRI, Direcia General a Penitenciarelor, se accept doar adeverina de salariu. Persoanele angajate trebuie s fie ncadrate pe perioad nedeterminat, sau determinat (data de final a contractului de munc trebuie s fie mai mare sau egal cu data final a creditului se va prezenta si copia contractului de munc) i s aib o vechime la locul de munc de peste 6 luni. Ca si exceptie, persoanele fizice cu o vechime la locul de munc mai mic de 6 luni, aprobarea este de competena Direciei Credite Retail i Direciei Retail. Pensionari Talon de pensie din luna precedent original. n cazul acordrii creditelor pensionarilor, giranii trebuie s fie salariai. PFA Declaraia privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, nregistrat la Administraia Financiar (copie); Decizia de impunere final/ provizorie sau alte documente de impunere relevante pentru situaia financiar din anul precedent; Adeverin de la Administraia Financiar privind veniturile nete realizate pe ultimul an original (precizndu-se eventualele debite cu care sunt nregistrai la zi); Copia deciziei/autorizaiei de liber practic; Copia codului fiscal/certificatul de nregistrare fiscal emis de autoritatea n drept (analistul de credite retail le va confrunta cu documentel originale). Veniturile din chirii se dovedesc prin: Contract de nchiriere (nregistrat la Administraiile Financiare) - original sau copie.

6.1.3. Creditul imobiliar in lei, cu dobanda fixa de 6,5% / an


Pentru a veni n ntmpinarea dorinei clienilor de a-i putea cumpra terenul sau locuina visat, Banca Transilvania le ofer soluia cea mai avantajoas prin credit imobiliar. Creditul imobiliar este destinat finanrii-cumprrii de terenuri, case sau apartamente precum i finanrii modernizrilor de locuine. Perioada de creditare este de maxim 30 ani. Nivelul creditului imobiliar este de maximum 75% din costul imobilului/terenului/investiiei propuse i se determin pe baza actelor care stau la baza acestuia : valoarea contractului de vnzare-cumparare autentificat la notariat, respectiv deviz de lucrri n conformitate cu normele legale (act de proprietate, autorizaie de construcie etc.).

41

Suma care se poate contracta este de minim 1.500 EUR (n echivalent RON) i de maxim 250.000 EUR (n echivalent RON). Aportul propriu trebuie s reprezinte minim 25% din valoarea contractului de vnzare-cumprare / precontractului; valoarea proiectului (inclusiv terenul) sau valoarea devizului de lucrri dup caz. Aportul propriu poate fi constituit n: Numerar depus la BT (n cont curent sau de depozit); Achitat direct vnztorului (menionat n contractul de vnzarecumprare autentificat); n cazul acordrii creditului pentru achitarea sultei rezultate dintr-o hotrre judectoreasc definitiv sau dintr-un contract de schimb, din contravaloarea cotei pri a imobilului cuvenit beneficiarului de credit, respectiv din contravaloarea imobilului dat n schimb; Lucrri executate i/sau materiale achiziionate sau, n cazul construciilor/terminrii, valoarea terenului, dac acesta este cuprins n valoarea proiectului. Dobnzi: - 6,50 % / an fix n primii 3 ani, apoi variabil, n funcie de dobnda pieei n RON. Comisioane: - comision de instrumentare: 2% (minim 600 RON) - comision de gestiune lunar (la sold): 0,1% Avantajele n cazul alegerii creditului imobiliar prin Banca Transilvania sunt : costuri foarte mici perioad lung de creditare se poate achita creditul n avans, cu un comision de rambursare anticipat de 3% ratele se pot achita direct din contul curent asigurarea de via este obligatorie numai pentru credite peste 25.000 EUR vrsta maxim prelungit pn la 70 ani (la finalul perioadei de creditare) Documentaia necesar: Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent) Precontract de vanzare - cumparare Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat) Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie) Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie) La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca: a) Angajamentele totale de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, ale solicitantului i ale familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit, precum i din alte contracte de aceeai natur, cum ar fi: alte contracte de credit (inclusiv din contracte de investitii imobiliare), contracte de leasing, contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia. b)Angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, decurgnd din credite de consum, precum i din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depi 30% din veniturile nete ale solicitantului i ale familiei acestuia; Veniturile nete lunare vor fi
42

calculate ca diferen ntre veniturile totale certe, cu caracter de permanen, ajustate prin aplicarea coeficienilor utilizai de BT i angajamentele de plat de alt natur dect cele decurgnd din contracte de credit i asimilate. Garaniile vor fi cumulative: Garanii reale imobiliare care s acopere 133% din valoarea creditului. Acestea pot fi: ipotec asupra imobilului care face obiectul creditului (excepie construcii, terminri, etc. al cror stadiu fizic nu permite ipotecare) i/sau ipotec asupra unor alte bunuri imobile proprietatea beneficiarului creditului sau a altor persoane; Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inundaii, calamiti), asigurare ncheiat cu o societate de asigurare agreat de banc, la valoarea de circulaie din raportul de evaluare, cesionat n favoarea bncii; Pentru creditele de peste 25.000 EUR n echivalent RON va fi ncheiat o asigurare de deces a mprumutatului, valabil pe ntreaga perioad de creditare, cesionat n favoarea bncii, la o valoare reprezentand 20% din valoarea creditului. Venituri: Salarii - coeficient de ajustare 100% Pensii - coeficient de ajustare 100% Venituri din agricultur - coeficient de ajustare 70% Chirii - Coeficienti de ajustare a veniturilor din chirii valabile pe perioada
de creditare sau cu clauz de prelungire automat sunt:

Dup proveniena sursei : Chirii cu i de la membrii grupului 70% Chirii: - Cu vechime anterioar de minim 6 luni 100% - Cu vechime anterioar sub 6 luni 85% Alte venituri cu caracter permanent Venituri din rente viagere coeficient de ajustare 100% n baza art.64din Legea 69/2000 adeverin de la Ministerul Tineretului i sportului; Venituri din diurne (transportatori, stewardese, etc) - coeficient de ajustare 85% ; Venituri din lucrri literare, de art, tiinifice, motenirea dreptului de autor asupra unor asemenea lucrri - coeficient de ajustare 90% Venituri ale celor ce practic profesii liber autorizate o Avocai, notari, medici, farmaciti, arhiteci, experi contabili, contabili autorizai, informaticieni, PFA Asigurri - coeficient de ajustare 100% o Alte profesii liberale dect cele menionate la pct.a) - coeficient de ajustare 80% Dividende obinute de la societi comerciale cu capital privat unde sunt asociai (pentru societile comerciale cu activitate de peste 2 ani). Coeficient de ajustare 80% obinute de la societile cotate la BVB. Portofoliul de actiuni cotate la bursa trebuie sa aiba o vechime de cel putin 2 ani de zile. Clientul va prezenta bancii dovada dividendelor incasate pe ultimii 2 ani si un extras de cont cu portofoliul actual. Se vor lua in considerare media veniturilor obtinute sub forma de dividende din actiunile cotate la BVB. Coeficient de ajustare 100%. Documentele necesare pentru obinerea creditului (dup caz):

43

Copii ale actului de identitate al solicitantului i al soului/soiei (dup caz); Documente care s ateste existena aportului propriu: Copie extras de cont cu surse proprii de finantare (unde este cazul); Documente din care s rezulte valoarea bunului pentru care se solicit creditul n funcie de destinaie. n plus pentru: Salariai Adeverine salariu; Copie dup carnetul de munc primele dou pagini i ultimele dou pagini, care s fie certificate de autenticitate de ctre conductorul actual al unitii (angajator) n conformitate cu originalul i tampila unitii sau Copia contractului individual de munc vizat de Camera de munc; Pentru salariaii unitilor MapN, MI, SRI, Direcia General a Penitenciarelor, se accept doar adeverina de salariu. Persoanele angajate trebuie s fie ncadrate pe perioad nedeterminat, sau determinat (data de final a contractului de munc trebuie s fie mai mare sau egal cu data final a creditului se va prezenta si copia contractului de munc) i s aib o vechime la locul de munc de peste 6 luni. Ca si exceptie, persoanele fizice cu o vechime la locul de munc mai mic de 6 luni, aprobarea este de competena Direciei Credite Retail i Direciei Retail. Pensionari Talon de pensie din luna precedent original. n cazul acordrii creditelor pensionarilor, giranii trebuie s fie salariai. PFA Declaraia privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, nregistrat la Administraia Financiar (copie); Decizia de impunere final/ provizorie sau alte documente de impunere relevante pentru situaia financiar din anul precedent; Adeverin de la Administraia Financiar privind veniturile nete realizate pe ultimul an original (precizndu-se eventualele debite cu care sunt nregistrai la zi); Copia deciziei/autorizaiei de liber practic; Copia codului fiscal/certificatul de nregistrare fiscal emis de autoritatea n drept (analistul de credite retail le va confrunta cu documentel originale). Veniturile din chirii se dovedesc prin: Contract de nchiriere (nregistrat la Administraiile Financiare) - original sau copie. Veniturile din dividende obinute de la societi comerciale cu capital privat unde sunt asociai (pentru societile comerciale cu activitate de peste 2 ani), care n acest timp au realizat profit, se dovedesc prin: Ultima balan de verificare; Declaraia privind impozitul pe profit ; Ultimele situaii depuse la Administraia Financiar (30 iunie); Ultimele dou bilanuri contabile anuale depuse la Administraia Financiar; Hotrrea AGA pentru repartizarea profitului (toate documentele vor fi la dosarul de credit n copie, analistul de credit avnd obligaia de a le confrunta cu documentele originale). Certificat constatator de la ORC.

44

6.1.4. Creditul imobiliar


Pentru a veni n ntampinarea dorinei clienilor de a-i putea cumpra terenul sau locuina visat, Banca Transilvania le ofer soluia cea mai avantajoas prin credit imobiliar. Creditul imobiliar este destinat finanrii-cumprrii de terenuri, case sau apartamente precum i finanrii modernizrilor de locuine. Perioada de creditare este de maxim 30 ani. Nivelul creditului imobiliar este de maximum 75% din costul imobilului/terenului/investiiei propuse i se determin pe baza actelor care stau la baza acestuia : valoarea contractului de vnzare-cumprare autentificat la notariat, respectiv deviz de lucrri n conformitate cu normele legale (act de proprietate, autorizaie de construcie etc.). Suma care se poate contracta este de minim 1.500 EUR (sau echivalent RON/USD) si de maxim 100.000 EUR (sau echivalent RON/USD). Dobnzi: - credite destinate achiziiei, construciei sau modernizrii de locuine 8,75 % / an variabil pentru credit imobiliar n EUR 10,50 % / an variabil pentru credit imobiliar n USD 9,50 % / an variabil pentru credit imobiliar n RON - credite destinate achiziiei de terenuri 9,50 % / an variabil pentru credit imobiliar n EUR 11,50 % / an variabil pentru credit imobiliar n USD 10,50 % / an variabil pentru credit imobiliar n RON Comisioane: - comision de instrumentare: 1,5% (minim 200 EUR / 200 USD) - pentru creditele in EUR/USD 1% - pentru creditele in RON -taxa anuala de administrare: 150 RON Avantajele n cazul alegerii creditului imobiliar prin Banca Transilvania sunt: costuri reduse perioada lung de creditare se poate achita creditul n avans, fr comisioane de rambursare anticipat ratele se pot achita direct din contul curent asigurarea de via este obligatorie numai pentru credite peste 25.000 EUR Documentaia necesar: Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent) Precontract de vanzare - cumparare Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat) Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie)

45

Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie) Garanii: Ipoteca asupra imobilului care urmeaz a fi achiziionat, ipotec asupra altor bunuri imobile, girani.

6.1.5. Credit de dou ori ct casa - pentru nevoi diverse


Ca o noutate creditul este adresat persoanelor fizice ct i IMM-urilor. Beneficiarii, persoane fizice, a acestui credit sunt cetenii romni domiciliai n Romnia i care au vrsta cuprins ntre 18 i 70 de ani (vrsta maxim la sfaritul perioadei de creditare). n acelai timp solicitanii creditului pot s obin veniturii att din Romnia ct i din strintate. Perioada de creditare este de pn la 20 ani. Valoarea creditului este stabilit n funcie de veniturile nete lunare are solicitantului i familiei acestuia i de valoarea garaniei ce trebuie s fie minim 50% din credit i poate varia ntre 30.000 EUR (suma minim) i 200.000 EUR (suma maxim). Dobanzi: - 11,5% / an variabil la RON - 10,5% / an variabil la EUR Comisioane: - comision de acordare: 1,5% - comision lunar de gestiune n primul an: 0,65% din valoarea soldului creditului, dar nu mai puin de 6 luni i pn la momentul acoperirii creditului integral cu garanii imobiliare - comision lunar de gestiune din al doilea an: 0,5% din valoarea soldului creditului, pn la momentul acoperirii creditului integral cu garanii imobiliare - comision de rambursare anticipat:0 Documentaia necesar: o Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent) o Act de identitate (sot/sotie) o Certificat de casatorie (dupa caz) Creditul trebuie garantant: La acordarea creditului: Garanii imobiliare 50% din valoarea creditului - Ipotec de rang I asupra unor bunuri imobiliare proprietatea solicitantului (locuine, teren intravilan) - Asigurarea imobilului ipotecat la valoarea just din raportul de evaluare, cesionat n favoarea bncii - Asigurare de deces a mprumutatului pentru 20% din valoarea creditului Cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei/ solicitant (nu pentru o valoare mai mare de 75.000 EUR) La momentul acoperirii integrale cu garanii imobiliare: Garanii reale imobiliare care s acopere diferena pn la 100% din valoarea creditului personal n sold - Ipotec de rang I asupra unor bunuri imobiliare proprietatea solicitantului i/sau proprietatea altor persoane (locuine, terenuri intravilane) - Asigurarea imobilului ipotecat la valoarea just din raportul de evaluare, cesionat n favoarea bncii

46

Avantajele in cazul alegerii creditului pentru nevoi curente cu garanii materiale prin Banca Transilvania sunt : - asigurarea de via nu se ncheie dect pentru credite peste 25.000 EUR - nu se cere justificarea creditului - posibilitatea achitrii ratelor direct din contul curent - posibilitatea achitrii creditului in avans fara a suporta comisioane suplimentare - perioada de creditare mare de pn la 20 de ani - vrsta maxim prelungit pn la 70 ani (la finalul perioadei de creditare) - creditul finanat poate ajunge pn la 200% din valoarea garaniei - credit fr garanii de pn la 75.000 EUR pe 20 ani - posibilitatea solicitrii unei suplimentri cu pn la 20% a creditului, in momentul acoperirii intergale cu garanii imobiliare

6.1.6. Creditele pentru nevoi personale cu garantii materiale


Se adreseaza persoanelor cu vrsta cuprins ntre 18 i 70 de ani care au venituri nete lunare mai mari de 175 EUR. Perioada de creditare este de pn la 30 ani. Nivelul creditului pe care l pot contracta clienii este determinat pe baza venitului net de care dispun i a valorii evaluate a garaniei ce trebuie s acopere 133% din credit plus dobnda pe 3 luni. Suma pe care o pot contracta este de minim 5.000 EUR (sau echivalent RON,USD) i de maxim 100.000 EUR (sau echivalent RON/USD). Dobanzi: SOLUIA BT - 10,5% / an variabil pentru creditele n RON - 10,25% / an variabil pentru creditele n EUR - 12% / an variabil pentru creditele n USD OFERTA BT - 9,75% / an variabil pentru creditele n EUR - 11,5% / an variabil pentru creditele n USD Comisioane: - comision de instrumentare: 2% - taxa anual de administrare: 150 RON - comision rescadenare, reealonare: 1% Avantajele n cazul alegerii creditului pentru nevoi curente cu garanii materiale prin Banca Transilvania sunt: costuri reduse asigurarea de via nu se ncheie dect pentru credite peste 25.000 EUR nu se cere justificarea creditului posibilitatea achitrii ratelor direct din contul curent posibilitatea achitrii creditului n avans fr a suporta comisioane suplimentare posibilitatea utilizrii, n cadrul perioadei iniiale de credit, a sumei creditului rambursat perioada de creditare mare de pn la 30 de ani vrsta maxim prelungit pn la 70 ani (la finalul perioadei de creditare) La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca: a) Angajamentele totale de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, ale solicitantului i ale familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit, precum i din alte contracte

47

de aceeai natur, cum ar fi: alte contracte de credit (inclusiv din contracte de investitii imobiliare), contracte de leasing, contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia. b)Angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, decurgnd din credite de consum, precum i din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depi 30% din veniturile nete ale solicitantului i ale familiei acestuia; Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferen ntre veniturile totale certe, cu caracter de permanen, ajustate prin aplicarea coeficienilor utilizai de BT i angajamentele de plat de alt natur dect cele decurgnd din contracte de credit i asimilate. Garanii: Ipotec asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea solicitantului i/sau ipotec asupra unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inundaii, calamiti), asigurare ncheiat cu o societate de asigurare agreat de banc, la valoarea de circulaie din raportul de evaluare, cesionat n favoarea bncii. Pentru creditele de peste 25.000 EUR (USD) va fi ncheiat o asigurare de deces a mprumutatului, valabil pe ntreaga perioad de creditare, cesionat n favoarea bncii, la o valoare reprezentand 20% din valoarea creditului. Daca clientul are ncheiat o asigurare de via, aceasta poate fi luat n considerare, cu condiia cesionrii n favoarea bncii. Venituri: Salarii - coeficient de ajustare 100% Pensii - coeficient de ajustare 100% Venituri din agricultur - coeficient de ajustare 70% Chirii - Coeficienti de ajustare a veniturilor din chirii valabile pe perioada de creditare sau cu clauz de prelungire automat sunt: Dup proveniena sursei : Chirii cu i de la membrii grupului 70% Chirii: - Cu vechime anterioar de minim 6 luni 100% - Cu vechime anterioar sub 6 luni 85% Alte venituri cu caracter permanent Venituri din rente viagere - coeficient de ajustare 100% n baza art.64din Legea 69/2000 adeverin de la Ministerul Tineretului i sportului; Venituri din diurne (transportatori, stewardese, etc) - coeficient de ajustare 85% ; Venituri din lucrri literare, de art, tiinifice, motenirea dreptului de autor asupra unor asemenea lucrri - coeficient de ajustare 90% Venituri ale celor ce practic profesii liber autorizate o Avocai, notari, medici, farmaciti, arhiteci, experi contabili, contabili autorizai, informaticieni, PFA Asigurri - coeficient de ajustare 100% o Alte profesii liberale dect cele menionate la pct.a) - coeficient de ajustare 80% Dividende obinute de la societi comerciale cu capital privat unde sunt asociai (pentru societile comerciale cu activitate de peste 2 ani). Coeficient de ajustare 80% obinute de la societile cotate la BVB. Portofoliul de actiuni cotate la bursa trebuie sa aiba o vechime de cel putin 2 ani de zile. Clientul va prezenta bancii dovada dividendelor incasate pe ultimii 2 ani si un extras de cont cu portofoliul actual. Se vor lua in considerare media veniturilor obtinute sub forma de dividende din actiunile cotate la BVB - Coeficient de ajustare 100% Documentele necesare pentru obinerea creditului (dup caz):

48

Copii ale actului de identitate al solicitantului i al soului/soiei (dup caz); Actele de proprietate ale bunului imobil care constituie garania creditului (inclusiv extras CF actualizat) Raportul de evaluare a imobilului cu care se garanteaz creditul, efectuat de evaluatorul BT sau un evaluator atestat de ANEVAR. n plus pentru: Salariai Adeverine salariu; Copie dup carnetul de munc primele dou pagini i ultimele dou pagini, care s fie certificate de autenticitate de ctre conductorul actual al unitii (angajator) n conformitate cu originalul i tampila unitii sau Copia contractului individual de munc vizat de Camera de munc; Pentru salariaii unitilor MapN, MI, SRI, Direcia General a Penitenciarelor, se accept doar adeverina de salariu. Persoanele angajate trebuie s fie ncadrate pe perioad nedeterminat, sau determinat (data de final a contractului de munc trebuie s fie mai mare sau egal cu data final a creditului se va prezenta si copia contractului de munc) i s aib o vechime la locul de munc de peste 6 luni. Ca si exceptie, persoanele fizice cu o vechime la locul de munc mai mic de 6 luni, aprobarea este de competena Direciei Credite Retail i Direciei Retail. Pensionari Talon de pensie din luna precedent original. n cazul acordrii creditelor pensionarilor, giranii trebuie s fie salariai. PFA Declaraia privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, nregistrat la Administraia Financiar (copie); Decizia de impunere final/ provizorie sau alte documente de impunere relevante pentru situaia financiar din anul precedent; Adeverin de la Administraia Financiar privind veniturile nete realizate pe ultimul an original (precizndu-se eventualele debite cu care sunt nregistrai la zi); Copia deciziei/autorizaiei de liber practic; Copia codului fiscal/certificatul de nregistrare fiscal emis de autoritatea n drept (analistul de credite retail le va confrunta cu documentel originale). Veniturile din chirii se dovedesc prin: Contract de nchiriere (nregistrat la Administraiile Financiare) - original sau copie. Veniturile din dividende obinute de la societi comerciale cu capital privat unde sunt asociai (pentru societile comerciale cu activitate de peste 2 ani), care n acest timp au realizat profit, se dovedesc prin: Ultima balan de verificare; Declaraia privind impozitul pe profit ; Ultimele situaii depuse la Administraia Financiar (30 iunie); Ultimele dou bilanuri contabile anuale depuse la Administraia Financiar; Hotrrea AGA pentru repartizarea profitului (toate documentele vor fi la dosarul de credit n copie, analistul de credit avnd obligaia de a le confrunta cu documentele originale). Certificat constatator de la ORC.

6.1.7. Creditele pentru nevoi curente in lei (PRACTIC BT)

49

Creditul pentru nevoi curente Practic BT n lei este un produs flexibil i modern pentru obinerea cruia nu este necesar precizarea destinaiei. Pot beneficia de acest credit cetenii romni, cu domiciliul n Romnia i cu vrsta cuprins ntre 18 i 70 de ani (vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare). n acelai timp cel puin unul din membrii familiei ce solicit acest credit trebuie s obin veniturii nete lunare de cel puin 300 RON. Prin Practic BT se pot efectua cheltuieli diverse de la taxele colare ale copiilor , pn la cumprarea unui calculator sau a unor piese de mobilier, dar chiar i achitarea contravalorii unei lucrri dentare. Perioada de creditare este de pn la 10 ani. Nivelul maxim al creditului este limitat numai de gradul de ndatorare calculat n baza venitului net al familiei (so, soie). n cazul creditelor garantate integral cu depozite colaterale, valoarea creditului acordat este determinat de depozitul constituit (valoarea creditului poate s fie mai mare dect echivalentul n RON a 15.000 EUR), precum i de moneda depozitului: creditele pot s fie acordate att n RON, ct i EUR, USD. Suma de care pot beneficia este de minim 300 RON i este plafonat la echivalentul n lei a 15.000 EUR. n cazul creditelor garantate integral cu depozite colaterale, att valoarea ct si moneda creditului acordat sunt determinate de depozitul constituit (valoarea creditului poate s fie mai mare dect echivalentul n RON a 5.000 EUR, dar nu mai mult de 10.000 EUR. Dobanzi: - cu girant - 14% / an variabil pentru creditul n RON - fr girant - 15% / an variabil pentru creditul n RON Comisioane: Flat : -pn la 12 luni - comision de analiz: 1,5% - comision de gestiune: 2,5% -ntre 13-24 luni: - comision de analiz: 1% comision de gestiune: 3,5% - ntre 25 - 36 luni: -comision de analiz: 1% -comision de gestiune: 4,5% -ntre 37 120 luni:-comision de analiz: 1% - comision de gestiune: 5% Dac se opteaz pentru varianta de comision inclus, acesta va fi majorat cu 1% pentru toate tranele. Avantajele n cazul alegerii creditului pentru nevoi curente prin Banca Transilvania sunt: dobnzi competitive de 14% cu girant, 15% fr girant la RON - variabile valoare mare a creditului de pn la 15.000 EUR (n echivalent RON) asigurare de via gratuit girantul este opional luarea n calculul veniturilor solicitantului unui astfel de credit a celor provenite din chirii i dividende perioada mare de creditare de pn la 10 ani vrsta maxim prelungit pn la 70 ani (la finalul perioadei de creditare) posibilitatea includerii comisionului n valoarea creditului posibilitatea achitrii ratelor direct din contul curent posibilitatea achitrii creditului n avans fr a suporta comisioane suplimentare

50

Documentaia necesar: Acte doveditoare de venit: adeverin de salariu, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultur, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent) Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie) Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie) La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca: a) Angajamentele totale de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, ale solicitantului i ale familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit, precum i din alte contracte de aceeai natur, cum ar fi: alte contracte de credit (inclusiv din contracte de investitii imobiliare), contracte de leasing, contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia. b)Angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, decurgnd din credite de consum, precum i din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depi 30% din veniturile nete ale solicitantului i ale familiei acestuia; Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferen ntre veniturile totale certe, cu caracter de permanen, ajustate prin aplicarea coeficienilor utilizai de BT i angajamentele de plat de alt natur dect cele decurgnd din contracte de credit i asimilate. Garanii: Cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (so, soie) Dup caz - garanii personale ale unui girant (contract de fidejusiune/contract de cesiune venituri nete lunare conform aprobrii CCR) Veniturile nete lunare ale girantului trebuie s fie suficiente achitrii sumei datorate de mprumutat bncii (rata creditului plus dobnda aferent lunar), astfel : venitul net al girantului s acopere cel puin dublul ratei lunare. Venituri: Proporia veniturilor luate n calculul bonitii, respectiv coeficienii de ajustare a acestor venituri sunt stabilii n funcie de gradul de certitudine i de caracterul de permanen ale acestora. Salarii - coeficient de ajustare 100% Pensii - coeficient de ajustare 100% Venituri din agricultur - coeficient de ajustare 70% Alte venituri cu caracter permanent Venituri din rente viagere - coeficient de ajustare 100% n baza art.64din Legea 69/2000 adeverin de la Ministerul Tineretului i sportului; Venituri din diurne (transportatori, stewardese, etc) - coeficient de ajustare 85% ; Venituri din lucrri literare, de art, tiinifice, motenirea dreptului de autor asupra unor asemenea lucrri - coeficient de ajustare 90% Venituri ale celor ce practic profesii liber autorizate: o Avocai, notari, medici, farmaciti, arhiteci, experi contabili, contabili autorizai, informaticieni, PFA Asigurri - coeficient de ajustare 100% o Alte profesii liberale dect cele menionate la pct.a) - coeficient de ajustare 80% Documentele necesare pentru obinerea creditului (dup caz): Copii ale actului de identitate al solicitantului i al soului/soiei (dup caz); n plus pentru: Salariai Adeverine salariu;

51

Copie dup carnetul de munc primele dou pagini i ultimele dou pagini, care s fie certificate de autenticitate de ctre conductorul actual al unitii (angajator) n conformitate cu originalul i tampila unitii sau Copia contractului individual de munc vizat de Camera de munc; Pentru salariaii unitilor MapN, MI, SRI, Direcia General a Penitenciarelor, se accept doar adeverina de salariu. Persoanele angajate trebuie s fie ncadrate pe perioad nedeterminat, sau determinat (data de final a contractului de munc trebuie s fie mai mare sau egal cu data final a creditului se va prezenta si copia contractului de munc) i s aib o vechime la locul de munc de peste 3 luni. Ca si exceptie, persoanele fizice cu o vechime la locul de munc mai mic de 3 luni, aprobarea este de competena Direciei Credite Retail i Direciei Retail. Pensionari Talon de pensie din luna precedent original. n cazul acordrii creditelor pensionarilor, giranii trebuie s fie salariai. PFA Declaraia privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, nregistrat la Administraia Financiar (copie); Decizia de impunere final/ provizorie sau alte documente de impunere relevante pentru situaia financiar din anul precedent; Adeverin de la Administraia Financiar privind veniturile nete realizate pe ultimul an original (precizndu-se eventualele debite cu care sunt nregistrai la zi); Copia deciziei/autorizaiei de liber practic; Copia codului fiscal/certificatul de nregistrare fiscal emis de autoritatea n drept (analistul de credite retail le va confrunta cu documentel originale). Analitii de credit i rezerv dreptul de a solicita documente suplimentare n funcie de profilul clientului. Giranii vor depune aceleai documente pentru fundamentarea veniturilor prevzute pentru solicitani, precum i copia actelor de identitate

6.1.8. Creditul fr rate, cu dobnda 0


Creditul fr rate, cu dobnda 0, este un produs nou, flexibil i modern pentru obinerea cruia nu este necesar precizarea destinaiei lui. Acest credit este oferit cetenilor romni cu vrsta cuprins ntre 18 si 70 ani (vrsta maxim la finalul perioadei de creditare) care realizeaz venituri nete lunare de minim 700 RON (venit realizat de cel puin unul dintre membrii familiei). Prin creditul fr rate, cu dobnda 0, se pot efectua cheltuieli diverse de la taxele colare ale copiilor,
pn la cumprarea unui calculator sau a unor piese de mobilier. Creditul se acord n lei, suma minim de care pot beneficia clienii este de 1.000 EUR (n echivalent RON), n timp ce

suma maxim este plafonat la echivalentul n RON a 10.000 EUR.

52

Perioada de creditare este de pn la 3 ani, perioad n care nu va exista obligaia plii dobanzii, ci doar a unui comision lunar de administrare n funcie de rulajul efectuat n ultima zi a lunii, urmnd ca la finalul acestei perioade, creditul s fie prelungit automat cu nc 10 ani. Dobnzi: - 0 Comisioane: - comision de acordare: 2% din valoarea creditului aprobat pltibil la acordare (sau 4% daca este inclus in credit) - comision lunar de administrare: 1% din valoarea creditului aprobat, daca in ultima zi lucratoare a lunii se efectueaza un rulaj de minim 7% din valoarea creditului apobat - comision de penalizare lunar: 2% din valoarea creditului aprobat daca in ultima zi a lunii se efectueaza un rulaj mai mic de 7% din valoarea creditului aprobat - comision de rambursare anticipat: 0 La sfarsitul celor 3 ani, creditul se transforma automat in credit cu anuitate, in condiiile produsului credit pentru nevoi curente Practic BT, prin aplicarea unui comision de gestiune de 4% din valoarea creditului aprobat platibil la acordare (nu se accept varianta cu comision inclus). Avantajele in cazul alegerii creditului pentru nevoi curente prin Banca Transilvania sunt: dobnda 0 comisioane si rulaje minime posibilitatea transformrii automate a creditului intr-unul cu anuitate valoare mare a creditului de pn la 10.000 EUR (in echivalent lei) incadrarea pentru un credit de valoare mai mare printr-un sistem revolving inovator fr asigurare de via luarea in calculul veniturilor solicitantului unui astfel de credit a celor provenite din chirii si dividende varsta maxima prelungita pana la 70 ani (la finalul perioadei de creditare) posibilitatea includerii comisioanelor in valoarea creditului posibilitatea achitarii ratelor direct din contul curent posibilitatea achitarii creditului integral in avans fara a suporta comisioane suplimentare Documentaia necesar: Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent) Act de identitate (sot/sotie) Certificat de casatorie (dupa caz) Creditul trebuie garantat cu cesiunea veniturilor salariale sot-sotie si optional un girant. Dobanda Anuala Efectiva (DAE), pentru un credit pe perioada de 13 ani, incepand de la 17,09%.

6.1.9. Creditul auto (Formula BT)


Prin creditul auto Formula BT, oferit de Banca Transilvania, clienii pot efectua cumprri de autoturisme noi sau second-hand de la firme sau persoane fizice, indiferent de marc.

53

Perioada de creditare este de pn la 7 ani pentru autoturismele noi, n timp ce pentru autoturismele second-hand, perioada de creditare cumulat cu vechimea autoturismului nu va depi 10 ani, iar autoturismul nu poate fi mai vechi de 5 ani. Nivelul creditului ce se poate acorda este de 85% din costul autoturismului i se determin pe baza actelor ce stau la baza cumprrii (factura, contract de vnzare-cumprare). Creditul se acord n RON, EUR sau USD suma minim fiind de 1.500 EUR sau echivalent RON/USD). Suma maxim este plafonat la 40.000 EUR (sau echivalent RON/USD). Dobnzi: - auto noi, second dealeri: - 11,5% / an variabil pentru creditele n RON - auto noi, second dealeri: - 10,5% / an variabil pentru creditele n EUR - auto noi, second dealeri: - 11,5% / an variabil pentru creditele n USD - auto second persoane fizice: - 12% / variabil pentru creditele n RON -auto second persoane fizice: -12,5% / variabil pentru creditele n EUR/USD Comisioane: - comision de analiz: 3,5% sau 1% (n cazul garantrii integral cu ipoteci/depozite colaterale) Avantajele n cazul alegerii creditului auto prin Banca Transilvania sunt : avans minim de doar 15% att pentru maini noi, ct i pentru maini rulate costurile sunt forte mici (comisionul de analiz este de 3,5% din valoarea creditului) dobnda competitiv de numai 11,5% / an variabil pentru creditele n RON sau 10,5% / an variabil pentru creditele n EUR se poate achita creditul n avans, fr a suporta comisioane suplimentare ratele se pot achita direct din contul curent perioada de creditare mare de pn la 7 ani pentru auto noi i de pn la 10 ani cumulat cu vechimea mainii (maxim 5 ani) pentru auto second asigurare de via gratuit se pot achiziiona att auto noi ct auto second de la comerciani i de la persoane fizice n cazul creditului auto, pentru sume de pn la 20.000 EUR, singura garanie solicitat este chiar autoturismul care face obiectul creditrii Documentaia necesar: Acte doveditoare de venit: adeverina de salariu, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultur, venituri din activiti independente, alte venituri cu caracter permanent) Factura proforma emisa de dealer Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie) Certificat de cstorie (dup caz, n original i o copie) Garanii: Gaj asupra autoturismului care urmeaz a fi achiziionat prin credit, polia de asigurare CASCO (opional) i asigurarea de via gratuit sau ipoteca asupra altor bunuri imobile i asigurarea imobilului luat n garanie. La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca:

54

a) Angajamentele totale de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, ale solicitantului i ale familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit, precum i din alte contracte de aceeai natur, cum ar fi: alte contracte de credit (inclusiv din contracte de investitii imobiliare), contracte de leasing, contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia. b)Angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, decurgnd din credite de consum, precum i din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depi 30% din veniturile nete ale solicitantului i ale familiei acestuia; Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferen ntre veniturile totale certe, cu caracter de permanen, ajustate prin aplicarea coeficienilor utilizai de BT i angajamentele de plat de alt natur dect cele decurgnd din contracte de credit i asimilate. Garanii: Pentru autoturismele noi i cele second luate de la dealeri autorizai, se garanteaz cu gaj pe autoturism i polia Full CASCO cu cesiune n favoarea bncii.(cu condiia ca pentru mainile second perioada de creditare + vechimea mainii s nu depeasc 8 ani) Creditul poate fi garantat i cu ipoteci / depozit colateral, caz n care nu se mai solicit garaniile sus-menionate. Venituri: Salarii - coeficient de ajustare 100% Pensii - coeficient de ajustare 100% Venituri din agricultur - coeficient de ajustare 70% Chirii - Coeficienti de ajustare a veniturilor din chirii valabile pe perioada de creditare sau cu clauz de prelungire automat sunt: Dup proveniena sursei : Chirii cu i de la membrii grupului 70% Chirii: - Cu vechime anterioar de minim 6 luni 100% - Cu vechime anterioar sub 6 luni 85% Alte venituri cu caracter permanent Venituri din rente viagere - coeficient de ajustare 100% n baza art.64din Legea 69/2000 adeverin de la Ministerul Tineretului i sportului; Venituri din diurne (transportatori, stewardese, etc) - coeficient de ajustare 85% ; Venituri din lucrri literare, de art, tiinifice, motenirea dreptului de autor asupra unor asemenea lucrri - coeficient de ajustare 90% Venituri ale celor ce practic profesii liber autorizate o Avocai, notari, medici, farmaciti, arhiteci, experi contabili, contabili autorizai, informaticieni, PFA Asigurri - coeficient de ajustare 100% o Alte profesii liberale dect cele menionate la pct.a) - coeficient de ajustare 80% Dividende obinute de la societi comerciale cu capital privat unde sunt asociai (pentru societile comerciale cu activitate de peste 2 ani). Coeficient de ajustare 80% obinute de la societile cotate la BVB. Portofoliul de actiuni cotate la bursa trebuie sa aiba o vechime de cel putin 2 ani de zile. Clientul va prezenta bancii dovada dividendelor incasate pe ultimii 2 ani si un extras de cont cu portofoliul actual. Se vor lua in considerare media veniturilor obtinute sub forma de dividende din actiunile cotate la BVB. Coeficient de ajustare 100% Documentele necesare pentru obinerea creditului (dup caz): Copii ale actului de identitate al solicitantului i al soului/soiei (dup caz); Documente care s ateste existena i plata aportului propriu;

55

Documente din care s rezulte valoarea autovehiculului care se cumpr, marca acestuia, termenul de livrare, datele de identificare ale cumprtorului i ale furnizorului (Raportul de evaluare simplificat numai n cazul autoturismelor second / Factur / Aviz de plat / Contract de vnzare-cumprare) n cazul garantrii cu bunuri mobiliare sunt necesare i documentele: Actele de proprietate ale bunului imobil care constituie garania creditului (inclusiv extras CF actualizat) Raportul de evaluare a imobilului cu care se garanteaz creditul, efectuat de evaluatorul BT sau un evaluator atestat de ANEVAR. n plus pentru: Salariai Adeverine salariu; Copie dup carnetul de munc primele dou pagini i ultimele dou pagini, care s fie certificate de autenticitate de ctre conductorul actual al unitii (angajator) n conformitate cu originalul i tampila unitii sau Copia contractului individual de munc vizat de Camera de munc; Pentru salariaii unitilor MapN, MI, SRI, Direcia General a Penitenciarelor, se accept doar adeverina de salariu. Persoanele angajate trebuie s fie ncadrate pe perioad nedeterminat, sau determinat (data de final a contractului de munc trebuie s fie mai mare sau egal cu data final a creditului se va prezenta si copia contractului de munc) i s aib o vechime la locul de munc de peste 3 luni. Ca i exceptie, persoanele fizice cu o vechime la locul de munc mai mic de 3 luni, aprobarea este de competena Direciei Credite Retail i Direciei Retail. Pensionari Talon de pensie din luna precedent original. n cazul acordrii creditelor pensionarilor, giranii trebuie s fie salariai. PFA Declaraia privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, nregistrat la Administraia Financiar (copie); Decizia de impunere final/ provizorie sau alte documente de impunere relevante pentru situaia financiar din anul precedent; Adeverin de la Administraia Financiar privind veniturile nete realizate pe ultimul an original (precizndu-se eventualele debite cu care sunt nregistrai la zi); Copia deciziei/autorizaiei de liber practic; Copia codului fiscal/certificatul de nregistrare fiscal emis de autoritatea n drept (analistul de credite retail le va confrunta cu documentele originale).

6.1.10 Creditul pentru cumprare de aciuni cu garanii materiale


Obiectul creditului il reprezinta finantarea pentru cumpararea de actiuni cotate la Bursa de Valori Bucuresti (BVB) numai prin intermediul BT Securities precum si efectuarea viramentului direct aferent participarii la majorari de capital social (subscrieri). Creditul se acorda n RON si se poate finanta 100% din valoarea actiunilor cumparate.

56

Perioada de creditare este de pana la 5 ani. Suma maxima finantata este de pana la 250.000 EUR (in echivalent RON). Dobanzi: - 11% / an variabila pentru creditul in RON Comisioane: - comision de analiza: 0% Avantaje: Aport propriu 0 Comision 0 Dobanda avantajoasa de numai 11% variabila la RON Nu se solicita garantii sau giranti in cazul in care clientul detine suficiente actiuni in portofoliu Posibilitatea achitarii creditului in avans fara a suporta comisioane suplimentare Posibilitatea achitarii ratelor direct din contul curent Documentatia necesara: Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie carte de munca/contract individual de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent) Documente care sa ateste valoarea actiunilor cumparate - ordinul de cumparare actiuni eliberat de BT Securities Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie) Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie) Garantiile trebuie sa acopere 100% din valoarea creditului si dobanda pe 3 luni, astfel: A) Polita individuala de risc financiar emisa de BT Asigurari la valoarea creditului si a dobanzii pe 3 luni (in situatia in care clientul detine suficiente actiuni in portofoliul sau cu care poate garanta aceasta polita) B) Polita individuala de risc financiar emisa de BT Asigurari - va acoperi 25% din valoarea necesarului de garantat si n completare garantii reale imobiliare sau depozit colateral in proportie de 75% (in situatia in care clientul nu detine suficiente actiuni in portofoliul sau)

6.1.11. Credite acordate cetenilor romni care lucreaz n strintate


Creditul se acorda pe o perioada 25 de ani si are un plafon maxim de finantare de 100.000 euro (sau 250.000 euro, in echivalent lei, pentru creditele imobiliare cu dobanda fixa). Avantaje: costuri reduse asigurarea de viata este obligatorie numai pentru credite peste 25.000 EUR puteti achita creditul in avans, fara a suporta comisioane suplimentare perioada lunga de creditare ratele se pot achita direct din contul curent flexibilitate in analiza dosarului pot beneficia de credit inclusiv persoanele care lucreaza pe vase de croaziera Documentele necesare pentru a demonstra veniturile incasate din contractele de munca derulate in strainatate sunt: - Contractul de munca pe perioada nedeterminata/determinata - legalizat in tara de provenienta a veniturilor la un notar/avocat cu apostila si apoi tradus si legalizat in Romania sau orice

57

alt act legal in tara angajatorului, tradus si legalizat. Contractul de munca pe perioada determinata trebuie sa fie incheiat pe o perioada de minim 1 an, iar la data solicitarii creditului contractul sa mai fie valabil cel putin 2 luni. - Adeverinta de venit care sa ateste veniturile realizate pe ultimele 6 luni, emisa cu maxim 30 de zile inaintea cererii, document care sa contina informatii privind datele de identificare si de contact ale angajatorului, functia solicitantului de credit, durata contractului, veniturile nete lunare realizate in ultimele 6 luni, numele si semnatura celor doi reprezentanti ai firmei care vor semna adeverinta. - Extrase de cont/ Fluturas dovedind veniturile incasate in ultimele 6 luni. - Recomandare din partea angajatorului. - Fisa fiscala/ Certificat Fiscal din tara angajatorului, pe anul precedent, cu viza institutiei similare Administratiei Financiare din tara respectiva, tradus si legalizat

6.1.12. Credite turistice


Beneficiarii creditului sunt persoane fizice care au cetenia romn, domiciliul n Romnia i vrst cuprins ntre 18-65 ani (vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare). Obiectul creditului l constituie plata excursiilor n ar sau strintate a persoanelor fizice, care realizeaz venituri nete de minim 300 RON. Creditul se acord n RON sau valut (USD/EUR) n sum minim de 250 EUR (sau echivalent RON / USD) i maxim de 3.500 EUR (sau echivalent RON/USD) Perioada de creditare este de pn la 12 luni. Se pot acorda credite pe o perioad de maxim 24 de luni, numai cu acordul Direciei Credite Retail. La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca: a) Angajamentele totale de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, ale solicitantului i ale familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit, precum i din alte contracte de aceeai natur, cum ar fi: alte contracte de credit (inclusiv din contracte de investitii imobiliare), contracte de leasing, contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia. b) Angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, decurgnd din credite pentruinvestiii imobiliare, precum i din alte contracte de natura creditului pentru investiii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depi 35% din veniturile nete ale solicitantului i ale familiei acestuia; Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferen ntre veniturile totale certe, cu caracter de permanen, ajustate prin aplicarea coeficienilor utilizai de BT i angajamentele de plat de alt natur dect cele decurgnd din contracte de credit i asimilate. Garanii: 1.Pentru creditele pn la 500 EUR (sau echivalent RON sau USD): Cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (so, soie) Garanii personale ale 1 sau 2 girani (contract de fidejusiune/contract de cesiune venituri nete lunare conform aprobrii CCR) n

58

cazul n care salariul lunar net al familiei este de minim 250 EUR, nu se solicit girant(n cazul n care capacitatea de rambursare permite). 2.Pentru creditele de peste 500 EUR (sau echivalent RON sau USD): Cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (so, soie) Garanii personale ale 1 sau 2 girani (contract de fidejusiune/contract de cesiune venituri nete lunare conform aprobrii CCR) Veniturile nete lunare ale girantului/giranilor trebuie s fie suficiente achitrii sumei datorate de mprumutat bncii (rata creditului plus dobnda aferent lunar), astfel : venitul net al girantului/giranilor s acopere cel puin dublul ratei lunare.

6.1.13. Credite pentru studii in strainatate


Beneficiarii creditului pot fi bsolvenii de nvmnt superior cu diplom de licen care sunt beneficiarii unei burse din partea unei instituii de nvmnt din strintate sau doresc s studieze n tara sau strintate, sunt ceteni romni cu domiciliul n Romnia. Obiectul creditului l constituie acoperirea cheltuielilor care exced bursa (cheltueli de transport, cazare, taxe, hran, etc) sau cheltuielile referitoare la plata studiilor. Creditul se acord n valut (EUR/USD) sau n RON n sum minim de 1.000 USD (echiv.EUR/RON) i maxim de 10.000 USD (echiv.EUR/RON). Perioada de creditare este de pn la 60 de luni. La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca: a) Angajamentele totale de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, ale solicitantului i ale familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit, precum i din alte contracte de aceeai natur, cum ar fi: alte contracte de credit (inclusiv din contracte de investitii imobiliare), contracte de leasing, contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia. b) Angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, decurgnd din credite pentru investiii imobiliare, precum i din alte contracte de natura creditului pentru investiii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depi 35% din veniturile nete ale solicitantului i ale familiei acestuia; Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferen ntre veniturile totale certe, cu caracter de permanen, ajustate prin aplicarea coeficienilor utilizai de BT i angajamentele de plat de alt natur dect cele decurgnd din contracte de credit i asimilate. Garanii: Creditul va fi garantat cu garanii, n proporie de 120% din valoarea creditului i dobnda pe 3 luni, astfel: Garanii reale imobiliare care s acopere minim 80% din valoarea creditului i dobnda pe 3 luni.. Acestea pot fi: ipotec asupra imobilului proprietate beneficiarului creditului i/sau ipotec asupra unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane.

59

Asigurarea imobilului ipotecat (pentru incendiu, cutremur, inundaii, calamiti), asigurare ncheiat cu o societate de asigurare agreat de banc, la valoarea de cirulaie din raportul de evaluare, cesionat n favoarea bncii Aceste garanii pot fi completate cu: garanii reale mobiliare depozite colaterale Documentele necesare pentru obinerea creditului (dup caz): Copii ale actului de identitate al solicitantului i al soului/soiei (dup caz); Diploma de licen; Actul care face dovada obinerii bursei; Devizul estimativ al cheltuielilor; Acceptul instiuiei de nvmnt din strintate sau din ar; n cazul garantrii cu bunuri mobiliare sunt necesare i documentele: Actele de proprietate ale bunului imobil care constituie garania creditului (inclusiv extras CF actualizat) Raportul de evaluare a imobilului cu care se garanteaz creditul, efectuat de evaluatorul BT sau un evaluator atestat de ANEVAR.

6.1.14. Creditul pe salariu


Creditul este destinat tuturor cetenilor romni, cu vrsta cuprins ntre 18 i 62 de ani, vrsta maxima la sfritul perioadei de creditare, cu domiciliul n Romnia, salariai ai societilor care au ncheiat cu BANCA TRANSILVANIA convenii de plat a salariilor n cont. n acest sens, BT ncheie cu societatea comercial o convenie pe termen nelimitat pentru plata salariilor n cont i acord credite angajailor pe baza unor recomandri a societii comerciale, care are n mod obligatoriu cont deschis la BANCA TRANSILVANIA. Faciliti i servicii aferente produsului - posibilitatea achitrii creditului n avans, fr penaliti - destinaia creditului nu trebuie justificat - posibilitatea achitrii ratelor direct din contul curent Alte caracteristici - creditul se acord n lei, n sum maxim de 5.000 EUR - nivelul creditului acordat pentru nevoi curente nu poate depi 6 salarii lunare nete ale titularului de credit - perioada de creditare este de pn la 36 de luni - suma lunar de plat (rata + dobnda aferent) trebuie s reprezinte cel mult 30% din veniturile nete ale solicitantului, calculate ca diferen ntre veniturile totale i alte angajamente de plat Dobnda - nivelul de dobnd pentru creditele acordate se poate modifica periodic, conform condiiilor contractuale ncheiate ntre banc i mprumutat, fiind o dobnd indexabil

60

- dobnzile i ratele se vor achita lunar, conform graficului ntocmit la aprobare, prin debitarea automat a contului de disponibil al beneficiarului. Garanii - cesiunea veniturilor salariale nete lunare ale solicitantului, virate de angajator n conturi BT - garanii personale ale 1 sau 2 girani (contract de fidejusiune); dac giranii nu sunt de la acelai loc de munc, se poate ncheia contract de cesiune venituri nete lunare conform aprobrii - veniturile nete lunare ale girantului / giranilor trebuie s acopere cel puin dublul ratei lunare de plat - fondul de garantare a creditelor acordate, constituit de angajator la dispoziia bncii, n proporie de 0-10% din valoarea total a creditelor acordate angajailor Rambursarea creditului i a dobnzilor aferente - rambursarea creditului i a dobnzilor se va face n sume lunare constante, conform graficului ntocmit, prin debitarea automat a contului de disponibil al beneficiarului - rambursarea creditului se face din salariile intrate n contul curent al persoanei fizice; sunt asimilate cu salariul toate ncasrile din contul curent al mprumutatului i din alte surse (premii, bonificaii, participaii la profit i orice alte sume asimilate veniturilor salariale) - rambursarea ratelor i / sau dobnzilor se stabilete pentru aceeai dat la care se face plata salariilor de ctre unitatea al crei angajat este mprumutatul. DOBANZI I COMISIOANE LA CREDITE CREDITE ACORDATE PERSOANELOR FIZICE
TIP CREDIT

DOBANDA
in procente pe an t. scurt 13,5%- 15% 13,5%- 15% 13,5%- 15% 13,5%- 15% 13,5%- 15% t. mediu 13,5%- 15% 13,5%- 15% 13,5%- 15% 13,5%- 15% t. lung -

Credite salariu Credite pentru studii Credite taxe scolare Credite turistice

Credite bunuri de consum (inclusiv bunuri de folosinta indelungata) in baza conventiilor incheiate cu societati comerciale, conform pct. 3.1 din Politica de creditare cumparari bunuri de consum
Credite bunuri de consum (inclusiv bunuri de folosinta indelungata) in baza conventiilor incheiate cu societati comerciale - negociate de Directia Credite Retail si Directia Retail Credite bunuri de consum (inclusiv bunuri de folosinta

negociat

negociat

13,5%- 15%

13,5%- 15%

61

indelungata), conform pct. 3.1 din Politica de creditare cumparari bunuri de consum Credite bunuri de consum (inclusiv bunuri de folosinta indelungata) in baza conventiilor incheiate cu societati comerciale, conform pct. 3.2 din Politica de creditare cumparari bunuri de consum Credite bunuri de consum (inclusiv bunuri de folosinta indelungata), conform pct. 3.2 din Politica de creditare cumparari bunuri de consum Credite autoturisme FORMULA BT credite pana la 20.000 EUR (sau echivalent USD) autoturisme noi achizitionate de la dealerii autorizati; autoturisme second achizitionate de la societati specializate; autoturisme second achizitionate de la persoane fizice garantate cu ipoteca; credite conform Politicii de creditare 10/6 autoturisme second achizitionate de la persoane fizice garantate cu cesiune pe veniturile familiei si gaj pe autoturisme credite peste 20.000 EUR (sau echivalent USD) Credite imobiliare Credite imobiliare pentru persoane fizice care lucreaza in strainatate (inclusiv personalul angajat pe vase de croaziera) Credite pentru cumpararea de actiuni si active Linii de credit pe cont curent pentru posesorii de card de debit Credite pentru nevoi curente PRACTIC BT - cu girant - fara girant Credite ipotecare pe baza protocolului cu ANL Credit imobiliar cu dobanda fixa - pe max.25 ani
(dobanda fixa pe primii 3 ani, apoi variabila)

14,5%- 16%

14,5%- 16%

14,5%- 16%

13,5%- 16%

10%-11,5%

10%-11,5%

10%11,5%

10,5%-12% 10%-11,5% 9,9%11,5% 12% 10,5%-12% 17% -19% 12,5%-14% 13,5%-15% 9,5%-11%

10,5%-12% 10%-11,5% 9,9%11,5% 12% 10,5%-12% 12,5%-14% 13,5%-15% 10,9%11,9% 12,5% 9,5%-11%

10,5%12% 10%11,5% 9,9%11,5% 12% 12,5%14% 13,5%15% 9,5%11% 9,5%11% 11,5% 10,9%11,9% 12,5% -

Credit imobiliar cu dobanda fixa - pe max.25 ani pentru persoane fizice care lucreaza in strainatate (inclusiv personalul angajat pe vase de croaziera)
(dobanda fixa pe primii 3 ani, apoi variabila)

Credit personal cu garantii materiale SOLUTIA BT Credit personal cu garantii materiale SOLUTIA BT pentru persoane fizice care lucreaza in strainatate (inclusiv personalul angajat pe vase de croaziera) Credit cumparare actiuni cu garantii materiale SUCCES

62

BT

Credit ipotecar PROMOTIA BT Credite pentru nevoi curente PRACTIC PLUS BT

12,5%-14%

12,5%-14%

9,5%11% -

COMISIOANE PENTRU OPERATIUNI DE CREDITARE


Pentru credite acordate persoanelor fizice Credite pentru bunuri de consum, credite pe salariu, credite turistice pana la 12 luni - comision de analiza

1,50%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

- comision de gestiune

2,50%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

intre 13 luni 24 luni - comision de analiza

1%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

- comision de gestiune

3,50%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

intre 25 luni 36 luni - comision de analiza

1%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

- comision de gestiune

4,50%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

intre 37 luni 60 luni - comision de analiza

1%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

- comision de gestiune

5%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

Credite pentru nevoi curente Practic BT a. credit cu comisioane incluse in valoarea creditului pana la 12 luni - comision de analiza

2,50%
calculat la valoarea creditului solicitat si inclus in valoarea creditului acordat

- comision de gestiune

2,50%

63

calculat la valoarea creditului solicitat si inclus in valoarea creditului acordat

intre 13 luni 24 luni - comision de analiza

2%
calculat la valoarea creditului solicitat si inclus in valoarea creditului acordat

- comision de gestiune

3,50%
calculat la valoarea creditului solicitat si inclus in valoarea creditului acordat

intre 25 luni 36 luni - comision de analiza

2%
calculat la valoarea creditului solicitat si inclus in valoarea creditului acordat

- comision de gestiune

4,50%
calculat la valoarea creditului solicitat si inclus in valoarea creditului acordat

intre 37 luni 120 luni - comision de analiza

2%
calculat la valoarea creditului solicitat si inclus in valoarea creditului acordat

- comision de gestiune

5%
calculat la valoarea creditului solicitat si inclus in valoarea creditului acordat

b. credit cu comisioane achitate la acordarea creditului - flat pana la 12 luni - comision de analiza

1,50%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

- comision de gestiune

2,50%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

intre 13 luni 24 luni - comision de analiza

1%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

- comision de gestiune

3,50%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

intre 25 luni 36 luni - comision de analiza

1%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

- comision de gestiune

4,50%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

intre 37 luni 120 luni

64

- comision de analiza

1%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

- comision de gestiune

5%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

Credit personal cu garantii materiale Solutia BT comision de analiza

2%
calculat la valoarea creditului si incasat la acordarea creditului

- comision de gestiune taxa anuala de administrare


NOTA: taxa anuala de administrare a creditului se percepe numai pentru creditele noi acordate ncepnd cu 06.06.2006 si este platibila anual intr-o singura transa, la scadenta creditului din luna iunie, cel tarziu pana in 30 iunie

franco 100 RON / an

Credite auto (cu exceptia creditelor garantate integral cu ipoteci / depozite


colaterale vezi Nota) cu comision de instrumentare inclus in valoarea creditului sau cu comision de instrumentare achitat la acordarea creditului-flat

- comision de instrumentare - comision de gestiune NOTA: pentru creditele auto garantate integral cu ipoteci / depozite colaterale: comision de instrumentare comision de gestiune Linii de credit pe cont curent pentru posesorii de card de debit - comision de analiza - comision de gestiune Credit imobiliar - comision de analiza - comision de gestiune - taxa anuala de administrare
NOTA: taxa anuala de administrare a creditului se percepe numai pentru creditele noi acordate ncepnd cu 06.06.2006 si este platibila anual intr-o singura transa, la scadenta creditului din luna iunie, cel tarziu pana in 30 iunie

3,5% franco 1% franco franco franco 1%


din valoarea creditului aprobat

franco 100 RON / an

Credit imobiliar cu dobanda fixa pe max. 25 ani - taxa pentru redactare documentatie de credit
NOTA: taxa pentru redactare documentaia de credit se percepe pentru toate creditele instrumentate, indiferent de aprobarea/respingerea creditului. Eventualele derogri de la plata taxei pentru redactare documentaie de credit, pentru creditele respinse sunt de competena Directorului de Credite Retail.

600 RON

- comision de instrumentare

1,5 %
din valoarea creditului, min.

600 RON
(minus taxa pentru redactare documentatie de credit)

- taxa anuala de administrare


NOTA: taxa anuala de administrare a creditului este platibila anual intr-o

100 RON / an

65

singura transa, la scadenta creditului din luna iunie, cel tarziu pana in 30 iunie.

- comision rambursare anticipata rambursare in perioada 1 5 ani inclusiv rambursare peste 5 ani Credite ipotecare - comision de instrumentare

1,25% franco 1,5 % din valoarea


creditului, min. 600 RON (minus Taxa pentru redactare documentaie de credit)

- taxa pentru redactare documentaia de credit NOTA: taxa pentru redactare documentaia de credit se percepe pentru toate creditele instrumentate, indiferent de aprobarea/respingerea creditului. Eventualele derogri de la plata taxei pentru redactare documentaiei de credit, pentru creditele respinse sunt de competena Directorului de Credite Retail. - taxa anual de administrare credit - comision rambursare anticipata Credite ipotecare pe baza protocolului cu ANL - comision de analiza - comision de gestiune - taxa anuala de administrare
NOTA: taxa anuala de administrare a creditului se percepe numai pentru creditele noi acordate ncepnd cu 06.06.2006 si este platibila anual intr-o singura transa, la scadenta creditului din luna iunie, cel tarziu pana in 30 iunie

600 RON

100 RON / an franco 1,5%


din valoarea creditului aprobat

franco 100 RON / an

Alte credite (credite pentru cumparare de actiuni si active, credite pentru studii, credite taxe scolare, etc.) - comision de analiza - comision de analiza credit pentru cumparare de actiuni cu garantii materiale SUCCES BT - comision de gestiune Comision pentru rescadentare, reesalonare

1%
din valoarea creditului aprobat

franco franco 1%
din valoarea creditului rescadentat, reesalonat

6.2. Norme interne BT privind creditarea persoanelor fizice


Creditarea persoanelor fizice n Banca Transilvania respect prevederile Legii bancare nr. 58/1998, normele i regulamentele emise de Banca Naional a Romaniei n calitatea sa de banca central cu atribuii de reglementare n domeniile monetar, de credit, valutar i de pli, precum i normele interne i procedurile de lucru ale Bncii Transilvania. Creditarea persoanelor fizice se va face n condiii de prudenialitate, n acest scop se va realiza o analiz care va avea n vedere cel puin urmtoarele elemente : nivelul i perspectiva stabilitii veniturilor realizate capacitatea de rambursare a acestuia garantarea creditelor n condiiile stabilite prin normele interne ale bncii.
66

istoria relaiilor sale cu Banca (dac exist). Valoarea creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile, dobnzile, comisioanele, condiiile de rambursare a creditelor, precum i alte clauze se stabilesc prin contractele de credite, ncheiate ntre banc i clienii si. Este interzis acordarea efectiv a unor sume din creditul aprobat fr ncheierea prealabil a contractului de credit ntre Banc i mprumutat i constituirea garaniilor potrivit aprobarii. Creditele aprobate se pun la dispoziia clientilor dup ndeplinirea tuturor condiiilor de acordare mentionae n contractul de credit i se acord n cont separat de mprumut, prin debitarea acestuia, n limita valorii i duratei creditului aprobat. Angajamentul la valoarea total din contract, precum i garaniile constituite se nregistreaz n evidena extrabilanier a bncii. Pe msura utilizrii creditului se diminueaz i angajamentul n evidena extrabilanier a bncii. Creditele, indiferent de suma sau durata de rambursare se acord pentru destinaia stabilit prin contracte, aceasta fiind obligatorie pentru clientul mprumutat. De regul plile se efectueaz cu ordin de plata din contul clientului. Pot face excepie creditul pentru nevoi curente, creditul personal, creditul pe salariu, creditul pe card, n toate celelalte cazuri plile se efectueaz cu ordin de plat din contul curent al clientului (creditul i eventual avansul) n contul vnztorului sau furnizorului. La creditele acordate, banca percepe dobnzi i comisioane ale cror niveluri sunt aprobate de Comitetul de Management. Pentru creditele nerambursate la scaden sau pentru neachitarea la termen a dobnzilor datorate, banca percepe dobnzi majorate sau penaliti care sunt aprobate de Comitetul de Management. Banca are dreptul s verifice la clienii si respectarea destinaiei creditului, existena permanent i integritatea garaniilor asiguratorii pe toat perioada creditrii, respectarea condiiilor n care s-a acordat creditul, modul cum acesta este utilizat , iar n cazul n care constat ncalcarea de ctre client a prevederilor contractuale, s retrag creditele nainte de scadena stabilit, sau, dac clientul nu are disponibiliti s le treac la credite restante sau ndoielnice i s urmreasc rambursarea acestora n ordinea prevzut de lege. Creditele i dobnzile, nencasate la scaden sunt considerate credite restante, respectiv dobnzi restante. Creditele curente, creditele restante i dobnzile aferente acestora trecute n litigiu sunt considerate creane ndoielnice, respectiv dobnzi ndoielnice. Se consider trecute n litigiu, creditele restante, i dobnzile aferente lor, dac fac obiectul unei cereri nregistrate la instana de judecat pentru investirea cu formul executorie, sau debitorul se afl n faza de lichidare judiciar. Creditele se pot acorda la cererea clienilor, persoane fizice, dac acestea ndeplinesc cumulativ cel puin urmtoarele condiii: au deschis un cont curent n BT ; obiectul creditat i destinaia creditului sunt prevzute de normele BT; solicitantul realizeaz venituri certe cu caracter de permanen; Solicitantul nu nregistreaz debite sau alte obligaii ctre banc neachitate la scaden, la data solicitrii creditului; solicitantul asigur i constituie sursele proprii de finanare solicitate de banc la nivelul cerut de normele BT; clientul prezint garaniile necesare, pentru utilizarea i rambursarea integral la scaden a creditului i achitarea dobnzilor aferente n conformitate cu normele bncii pentru obiectul creditat;

67

accept clauzele din contractul de credite. Rambursarea anticipat a oricror sume datorate n cadrul creditului se poate face cu acordul prilor modificndu-se corespunztor graficul de rambursare. Creditul poate fi rambursat de ctre mprumutat i nainte de scaden, n ntregime (la orice dat) sau parial(numai la o scaden prevzut n graficul de rambursare valabil la data solicitrii ). Solicitarea de rambursare va fi efectuat de mprumutat printr-o cerere scris. mprumutatul va depune n contul su curent att suma de plat aferent scadenei respective ct i suma pe care dorete s o ramburseze n avans. n vederea administrrii riscului i acoperirii eventualelor pierderi din credite i dobnzi, banca constituie provizioane specifice de risc pentru credite i dobnzi, potrivit legii. Categorii de mprumutai Clienii care pot beneficia de credite, n condiiile prezentelor norme trebuie s se ncadreze n condiiile impuse la Cap. 1 alin 12 i pot fi persoane fizice ceteni romni i cu aprobarea Comitetului de Management i ceteni strini rezideni n Romnia. Banca Transilvania nu acord credite: a. Persoanelor fizice nregistrate la CRB cu restane de tip C-X b. Persoanelor fizice care apar in Biroul de credit cu Grad de risc curent, cu istoric Fr grad de risc curent , respectiv cu Declaraie cu inadvertene. Prin excepie, n cazuri excepionale se pot acorda credite pentru persoanelor de la alineatul precedent, lit.a. (restane de tip C- E) i lit.b cu aprobarea Comitetului de Management. Sucursalele BT pot acorda credite i alte angajamente persoanelor fizice care ndeplinesc separat sau cumulativ condiiile : Au domiciliul pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea sau n localitile apropiate din judeele limitrofe; Au contract de munc la o societate comercial care desfoar activitatea pe raza teritorial a judeului n care banca i desfoar activitatea. Surse de informare cu privire la clienii bncii Pentru prevenirea riscului n activitatea de creditare a persoanelor fizice, banca trebuie s-i asigure o baza de informaii pentru fiecare client. Principalele surse de informaii n msura n care sunt disponibile pot fi: a ) informaii obinute de la client din: cererea de deschidere a contului, cererea de credit (cod PF I.1 din Colectia de anexe si formulare utilizate in activitatea de creditare PF), formulare de aplicaie pentru credite; discuiile cu clientul privind situaia sa financiar, veniturile i cheltuielile familiei; documentele prezentate care atest veniturile ; b) informaii din evidenele bncii privind: Centrala Riscurilor Bancare Biroul de Credit Fia istoric a clientului n relaia sa cu Banca Transilvania c) informaii din surse exterioare care pot fi obtinute de la : locul de munca al clientului;

68

Instituiile publice i din comunitatea social a clientului; Alte surse de publice informare;

Conturi ale clientilor Creditarea persoanelor fizice se va face prin conturi separate de mprumut prevzute n Planul de conturi i monografia contabil elaborat de BT respectiv Credite acordate persoanelor fizice. 6.3. Analiza bonitii clientilor Aspecte financiare privind clienii bncii n procesul obinerii de informaii despre client, o importan deosebit o are cunoaterea situaiei financiare a acestuia, respectiv a familiei sale (so/soie), pentru a stabili capacitatea de rambursare a solicitantului. Pentru a efectua o apreciere final asupra bonitii clienilor, analitii de credite retail / consilierii bancari vor interpreta diversele informaii astfel nct s se scoat n eviden punctele tari i slabe ale solicitanilor, iar analiza s conduc la luarea unei decizii temeinic fundamentate. Analiza n vederea acordrii creditelor persoanelor fizice se efectuez n principal pe baza veniturilor nete realizate de solicitant i/sau a soului/ soiei acestuia negrevate de alte sarcini , conform declaraiei pe propria rspundere. Pentru o corect determinare a acestora se va ntocmi dup caz, un Buget de venituri i cheltuieli al familiei , n conformitate cu Politica de creditare persoane fizice specific produsului. Prin familie, n sensul precizrilor anterioare, se va nelege so, soie i copii minori. La creditele de consum garantate numai cu cesiune de venituri (pentru nevoi curente, pe salariu, turistic, pentru bunuri de consum, credit card) , prin veniturile pe familie, se va nelege veniturile realizate de so i/sau soie (aceste venituri vor fi luate n considerare la gradul de ndatorare). La creditele de consum garantate cu garanii materiale precum i la creditele imobiliare/ipotecare, noiunea de venituri pe familie se poate extinde la veniturile realizate de soul/soia, copiii i prinii soilor care locuiesc i gospodresc mpreun cu solicitantul. Aceste persoane vor fi incluse n BVC-ul familiei att la venituri ct i la cheltuieli. Nu vor fi luate n calculul veniturilor totale ale familiei veniturile membrilor de familie, care sunt i garani. n bugetul familiei se vor cuprinde la venituri numai acelea care se pot dovedi cu documente certe i sunt realizate de membrii familiei la data solicitrii creditului. Cheltuielile nscrise n bugetul familiei vor cuprinde cheltuielile aferente creditului solicitat (ratele de rambursat, inclusiv dobnzile aferente i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit, indiferent de creditor) precum i din alte contracte de aceeai natur (alte contracte de credit, contracte de leasing, cumprare de bunuri n rate) , alte angajamente de plat de alt natur dect cele decurgnd din contracte de credit (de ex. ntreinere, chirii, utiliti, leasing operaional, popriri, pensii alimentare, datorii ctre teri, debite ctre organele, instituiile de stat, alte debite, asigurri, altele dect cele ce fac obiectul includerii n angajamentele totale lunare de plat, ncheiate anterior acordrii creditului, neachitate integral la momentul solicitrii creditului). La analiza fiecrei cereri de credit se va urmri pe fiecare debitor volumul total al expunerii fa de banc: suma creditelor n lei sau valut aprobate anterior; valoarea scrisorilor de garanie/

69

contragaranie emise n lei i n valut, valabile la data analizrii noii cereri; alte angajamente; valoarea noii solicitri. Modalitatea de determinare a angajamentelor totale de plat lunare, aferente acordrii i derulrii creditelor, indiferent de frecvena efecturii plii acestora : Se va lua n calcul la stabilirea gradului de ndatorare : - la creditele de consum , creditele imobiliare/ipotecare principalul, dobnda i celelalte costuri ce decurg din contractul de credit. - la facilitile de creditare la care nu sunt stabilite scadene lunare - se va lua ca i obligaie de plat lunar valoarea dobnzii pe 1 lun determinat n funcie de limita maxim aprobat (indiferent de gradul de utilizare ) precum i celelalte costuri ce decurg din documentele justificative pe care clientul le prezenti. Ca principii generale, la determinarea bonitii solicitantului de credit : a.) Costurile legate de acordarea finanrii, suportate de debitor anterior acordrii efective a creditului : a.1.) vor fi incluse n angajamentele totale lunare de plat ale solicitantului, n cazul n care sunt suportate din creditul acordat; a.2.) nu trebuie incluse n angajamentele totale lunare de plat ale solicitantului, n cazul n care sunt suportate din fondurile proprii ale solicitantului de credit. b.) Costurile legate de creditul solicitat, suportate de debitor ulterior acordrii creditului se includ n angajamentele lunare de plat . c.) n categoria angajamentelor de alt natur dect cele decurgnd din contracte de credit se includ obligaiile de plat stabilite pe baze contractuale (ex. ntreinere, chirie, utiliti, leasing operaional, asigurri, altele dect cele ce fac obiectul includerii n angajamentele totale lunare de plat) i nu se includ cheltuielile de subzisten (ex. co alimentar, transport, tutun, alcool). Poliele de asigurare ncheiate anterior acordrii creditului, neachitate integral la momentul solicitrii creditului, intr n calculul angajamentelor lunare de plat, n categoria alte angajamente de plat. d.) Costurile pentru care nu exist certitudinea ncasrii lor nu se iau n calcul la determinarea gradului de ndatorare (ex.:comision de rambursare anticipat, penaliti pentru nendeplinirea obligaiilor contractuale) sau comisioanele care intervin datorit opiunii debitorului (ex.:comision de transfer, costuri privind deschiderea i meninerea unui cont curent prin care s se efectueze operaiuni legate de derularea creditului. Toate costurile de la paragrafele anterioare vor fi repartizate egal pe ntreaga perioad de creditare . - pentru angajamentele de plat ale solicitantului i ale familiei acestuia la alte instituii, se vor solicita, dup caz, copii dup documentele care atest gradul de ndatorare al solicitantului i a membrilor familiei acestuia, respectiv contractul de credit, graficul de rambursare i eventualele acte adiionale. Astfel, n cazul contractelor de credit n derulare, se va lua n calcul la stabilirea gradului de ndatorare principalul, dobnda i toate celelalte costuri generate de credit i suportate de client pe parcursul creditarii. Aceste costuri vor fi repartizate egal pe ntreaga perioad de creditare . Pentru costurile care nu pot fi cuantificate la solicitarea i aprobarea creditului , se stabilesc estimativ urmtoarele sume i marje, care vor fi luate n considerare, dac este cazul: o Cost asigurare autoturism (CASCO) procent anual 4% - 6% o Cost asigurare imobil - procent anual 0,2% - 0,3% o Cost asigurare poli via/ deces procent anual 1% - 1,5%

70

o Cost asigurare poli individual de risc de neplat- procent anual 0,6% - 1,5% Aceste valori sunt estimative. Dac la momentul analizei se cunosc valorile exacte ale costurilor anterior menionate, atunci aceste valori vor fi introduse n AnaCred, chiar dac nu se ncadreaz n limitele estimative stabilite. Aspecte nefinanciare privind clienii bncii Analiza aspectelor nefinanciare vizeaz aspectele prevzute de Norma 3/2002 a BNR privind cunoaterea clientelei. Categoria de performan a debitorilor n funcie de tipul veniturilor. La momentul analizei cererii de credit, analistul credite retail va stabili categoria de performan financiar a clientului n funcie de tipul veniturilor de care dispune , venituri certe cu caracter de permanen i moneda creditului, astfel: categoria de performan A pesoanele fizice care dispun de venituri certe cu caracter de permanen exprimate n aceeai moned cu cea a mprumutului acordat, al cror nivel, n urma deducerii tuturor celorlalte obligaii de plat ( indiferent de moneda de exprimare) s permit rambursarea la termen a fiecrei rate (principal i dobnd) categoria de performan B persoanele fizice care nu pot fi ncadrate n prima categorie Prin moned de exprimare se va nelege moneda n funcie de care se determin sumele de ncasat reprezentnd venituri i sumele de pltit reprezentnd mprumuturi i/sau alte obligaii de plat. Categoria de performan astfel determinat va fi comunicat administratorului de credite prin decizia de aprobare a creditului. Revizuirea peformanei financiare a clienilor se poate face, dup caz, pe baza documentelor justificative prezentate de clieni n acest sens. 6.4. Etapele creditrii Activitatea de creditare presupune n mod necesar urmtoarele etape: analiza, aprobarea, contractarea, acordarea (angajarea), utilizarea i rambursarea creditului. Analiza creditului n aceast etap, analistul de credite retail (ACR) / consilierul bancar procedeaz la analiza bonitii clientului, n care scop se informeaz asupra aspectelor financiare i nefinanciare prevzute de norme cu privire la solicitantul de credite prin discuii directe cu acesta i prin alte mjloace pe care le consider necesare: studierea documentaiei depuse, deplasri la domiciliul clientului, vizionarea garaniilor propuse, etc. n cadrul analizei, analitii de credite retail/ consilierii bancari se vor edifica asupra existenei capacitii de rambursare a mprumutailor pe ntreaga perioad de creditare i ncadrarea volumului total al creditelor i dobnzilor aferente n posibilitile de rambursare ale acestora. Toate datele culese vor folosi la stabilirea limitei maxime de expunere pe client . Dac dup analiza efectuat, analistul de credite retail / consilierul bancar consider c sunt ndeplinite condiiile de creditare, atunci discut cu solicitantul detaliile privind acordarea acestuia:

71

volumul creditului solicitat, termene de rambursare, garantare, utilizare, dobnzi i comisioane, alte prevederi ale contractului de credit dup care ntocmete documentaia conform parametrilor caracteristici fiecrui produs. Aprobarea creditului. Competene de aprobare Pe baza datelor analizate i a propunerilor fcute sub rspunderea ACR / consilierul bancar, aprobarea creditelor este dat de persoane individuale sau organisme colective constituite conform normelor legale i regulamentelor interne aprobate n Consiliul de Administraie: Angajai BT avnd competene individuale de creditare mandatate de Comitetul de Management ; Comitetul de Credit i Risc al Ageniei ; Comitetul de Credite i Risc al Sucursalei ; Comitetul de Credite al Centralei ; Comitetul de Management ; Consiliul de Administraie. Competena, organizarea i funcionarea organismelor colective sunt cele prevzute n regulamentele proprii fiecrui comitet, aprobate de Consiliul de Administraie. Aprobarea creditelor persoanelor fizice aflate n relaii speciale cu banca, aa cum sunt ele definite n Norma BNR nr.12/2003 se face de ctre Consiliul de Administraie al Bncii Transilvania sau Comitetul de Management cu confirmarea ulterioar a Consiliului de Administraie si in limitele stabilite prin normele interne privind grupurile si supravegherea riscului de credit, grupul personalului propriu neputand sa depaseasca 25% din fondurile proprii. Creditarea personalului salariat al bancii se va face n conformitate cu Politicile specifice elaborate n acest scop. Aprobarea creditului pentru persoane fizice care fac parte din grupuri de persoane care concentreaz riscul de credit (un singur debitor) se va face n conformitate cu prevederile legii bancare i normelor BNR n materie de creditare respectiv normele interne BT si BNR 12/2003. Aprobarea creditelor de valoare mare, definite conform prevederilor Normei BNR nr.10/2005 i prevzute n politicile specifice de produs este de competena Comitetului de Management : Valoarea la care un credit este considerat credit de valoare mare :
Credit ipotecar : 100.000 EUR (echivalent USD/RON)

Credit imobiliar : Cu dobnd variabil 100.000 EUR (echivalent USD/RON) Cu dobnd fix n lei 100.000 EUR (n echivalent RON) Credit Punte - 100.000 EUR (echivalent USD/RON) Credit auto : 40.000 EUR (echivalent USD/RON) Credit personal : Cu garanii materiale Soluia BT : 100.000 EUR
Cu ipotec Oferta BT : 100.000 EUR (echivalent

(echivalent USD/RON) USD)

250.000 EUR (n echivalent USD/RON)

Credit cumprare aciuni inclusiv Succes BT :

72


(echivalent USD/RON)

Alte tipuri de credit de consum : 10.000 EUR

La nivelul sucursalelor/ageniilor, in functie de tipul creditului, se utilizeaza modelul de referat specific creditului, referat care este generat automat de aplicatia informatica pentru persoane fizice AnaCred. Pentru creditele persoane fizice de competenta Centralei (CCRC/CM), documentatia de credit (referatul de credit, opinia juristilor si nata de evaluare, dupa caz) se transmite pe e-mail analistilor de credite retail din cadrul Directie Credite Retail (DCR). Analistii de credite retail din cadrul DCR, intocmesc Nota interna in baza careia se iau deciziile de aprobare/respingere credite de catre CCRC/CM. Pe Nota interna, in baza careia se iau deciziile de aprobare/respingere a creditului de catre membrii CCRC/CM , se va preciza opinia DCR si Juridic in una din urmatoarele variante : a) propunerea de aprobare a creditului (cu stabilirea conditiilor de aprobare) b) supunere spre analiza si decizie cu privire la creditul solicitat c) propunere de respingere a creditului. Dupa obtinerea voturilor, analistul de credite retail din cadrul DCR intocmeste Comunicarea catre Sucursale. In situatia cand cel putin un vot este negativ, analistul de credite retail va anunta toti membrii CCRC/CM care au votat, despre acest aspect, in vederea definitivarii deciziei si semnarii comunicarii. Comunicarea va fi semnata de unul din membrii CM sau de catre Directorul DCR. ncheierea contractului de credit i a contractelor de garanie Dup aprobarea creditelor potrivit competenelor, ACR/consilierul bancar va proceda la ntocmirea contractului de credit i a contractelor de garanie, conform modelelor anexate n Manualul de Admnistrare Credite, obine avizul Consilierului juridic (dac este cazul) i semnturile persoanelor autorizate. ACR / consilierul bancar remite documentaia, dac este cazul, Consilierului juridic, care reprezint
banca n faa Notarului Public sau a altor organisme, pentru nregistrarea garaniilor conform legislaiei n vigoare (reprezentarea bncii la Notarul Public poate fi facut i de ctre ACR / consilierul bancar, n baza mandatului acordat de ctre banca).

Contractul de credit este actul ncheiat ntre Banc i mprumutat prin care se materializeaz acordul de voin ntre cele dou pri. Modelul contractului de credit conine clauzele standard i specifice, general valabile pentru orice mprumut acordat. n contractele de credite, se vor putea introduce i alte condiii puse la aprobarea creditului. n cazul creditelor care sunt garantate numai cu veniturile mprumutatului i ale soiei/soului acestuia, vor fi eliminate clauzele referitoare la girani. Contractul de credit se ntocmeste, pastreaza si arhiveaza conform Normelor interne de administrare credite. Contractul de credit se semneaz de ctre reprezentanii autorizai ai bncii, conform hotrrilor Comitetului de Management . Fiecare fil din contractul de credit va fi semnat din partea bncii de persoanele mandatate n acest sens prin Decizia directorului sucursalei, precum i de debitor i dup caz, soul/soia acestuia i girani. n contractele de credit nu se admit modificri, tersturi, clauze contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot conduce la interpretri eronate sau la pierderea drepturilor bncii ce decurg din contract.

73

Orice modificare ulterioar a clauzelor unui contract de credit se va putea face numai pe baza unui act adiional, utiliznd aceleai proceduri cu privire la modul de ntocmire, semnare i pstrare ca i n cazul contractului de credit. Excepie fac cazurile n care se solicit rambursri n avans, cnd este suficient refacerea graficului de rambursare i semnarea acestuia de ctre pri. Dup semnare, contractele de credit i garanie se transmit Administratorului de credit din sucursal (Central dup caz) pentru nregistrare n sistemul informatic. Numerotarea contractelor de credit se face conform precizrilor transmise de Direcia Administrare Credite. n cazul rambursrii integrale a obligaiilor fa de banc, ACR / consilierul bancar ntocmete Adresa de radiere garanii, care va fi semnat de reprezentanii autorizai ai sucursalei i pe care o pred Administratorului de credit din sucursala (DAC) pentru arhivare. Angajarea creditului ; Respectarea destinaiei creditelor ; Creditul aprobat se pune la dispoziia clientului integral sau n trane, dup ndeplinirea tuturor condiiilor de acordare menionate n contractul de credit i se acord n cont separat de mprumut, prin debitarea acestuia, n limita valorii i duratei creditului aprobat. Administratorul de credite din sucursala ( respectiv din DAC ) nregistreaz creditul n sistemul informatic (pe baza documentelor de plat prezentate i a cererii de utilizare, documente avizate de ACR/ consilierul bancar), dup care remite documentele avizate pentru supervizare (Directorul de operatiuni/directorul DAC). Angajamentul la valoarea total din contract, precum i garaniile constituite se nregistreaz n evidena extrabilanier a bncii. Pe msura utilizrii creditului se diminueaz i angajamentul n evidena extrabilaniera a bncii. Creditele acordate vor fi utilizate numai n conformitate cu destinaia prevazut n contractul de credite. n cazul creditelor nenominalizate, credite pentru nevoi curente, creditelor personale, pe salariu i pe card nu se prezint documente justificative. Pentru creditele imobiliare, ipotecare se vor prezenta bncii i contractul de vnzare-cumprare n form autentic. n cazul creditelor pentru autoturisme, mprumutatul va prezenta Bncii, n termen de 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului, urmatoarele documente: factura definitiv, contract de vnzare-cumprare (dup caz) (copie); cartea de identitate a autovehiculului pe numele beneficiarului de credit (copie i original), alte documente specifice obiectului creditrii (copie). O copie a acestor documente se pstreaz la documentaia creditului. Cartea de identitate a autovehiculului n original pe numele beneficiarului de credit se va pstra la sucursala BT care a acordat creditul (n fiet metalic) pn la completa rambursare a creditului i costurilor aferente. Pentru creditele auto acordate pe o perioad mai mare de 5 ani, se va asigura rennoirea nscrierii gajului pe autoturism n timp util, nainte de mplinirea termenului de 5 ani de la data nscrierii gajului la Arhiva Electronic a Garaniilor Reale. Solicitarile justificate ale clientului de ridicare de la banca a cartii de identitate se aproba pe baza unei cereri scrise, de catre directorul de sucursala.

74

n situaia n care valoarea bunului achiziionat din credit, nscris n documentele justificative prezentate, este mai mic dect cea avut n vedere la aprobarea i acordarea creditului, diferena de credit necuvenit se recupereaz de la client i se nregistreaz ca rambursare de credit. Dac suma nu poate fi recuperat de la client, se consider credit restant i se nregistreaz corespunzator n contabilitate. Analistul de credite retail (ACR) / consilierul bancar verific destinaia creditului i a condiiilor de creditare i ntocmete Raportul de revizie a creditelor care va fi supus spre avizare Coordonatorului Departamentului de Retail PF / Directorului sucursalei (n situaia n care nu exist Coordonator retail). n cazul unei rezoluii favorabile, ACR / consilierul bancar arhiveaz documentul la dosarul clientului. n cazul n care rezoluia impune luarea unor msuri suplimentare, ACR / consilierul bancar procedeaz la punerea n aplicare a acestora. Monitorizarea creditelor Se face pe baza Rapoartelor primite de la Administratorul de credite din sucursal, de ctre ACR/ consilierul bancar (zilnic/sptmnal/lunar n funcie de tipul raportului). Monitorizarea se face specific pentru fiecare credit n parte, aa cum este prevzut n Politicile de creditare. Rambursarea creditului i dobnzilor Ratele i dobnzile la credit se vor rambursa n general n sum fix (cu anuitate). n cazul rambursrilor n sume descresctoare, respectiv rata creditului n sum fix i dobnda calculat la sold, administrarea creditului se va face la nivelul Centralei DAC. Rambursarea creditelor va ncepe de regul n luna urmtoare utilizrii creditului. mprumutatul se oblig n baza clauzelor contractuale s alimenteze contul su curent cu sume necesare care s asigure plata ratelor i a dobnzilor conform graficului. n cazul n care disponibilitile din contul curent al mprumutatului nu sunt suficiente pentru plata dobnzilor i rambursarea ratelor de credit scadente, diferena nerambursat se trece automat, n ziua de scaden, n contul de dobnzi restante i respectiv credite restante. Dac din analiza efectuat rezult c nu mai sunt posibiliti reale de redresare i mbuntire a serviciului datoriei respectivului client, toate sumele viitoare datorate n baza contractului de credit devin scadente, iar banca va proceda la punerea n ntrziere i comunicarea constatrii incapacitii de plat a clientului, dup care va trece la acionarea n justiie i la executare silit potrivit legii aplicndu-se normele interne de recuperare ale creanelor bncii i se vor constitui provizioanele de risc conform normelor legale n vigoare. La data acionrii n justiie, creditele i dobnzile restante vor fi trecute n conturile de creane i respectiv dobnzi ndoielnice. Creanele vor fi scoase n afara bilanului, n momentul investirii cu formul executorie a contractului de credit i a celor de garanie, conform Legii nr.58/1998 i a normelor de aplicarea ei. n condiiile n care se creeaz disponibil n cont, ordinea de ncasare a creanelor cuvenite bncii este, potrivit normelor n vigoare , urmtoarea: comisioane, taxe i speze bancare penaliti dobnzi ndoielnice

75

dobnzi restante dobnzi curente credite ndoielnice credite restante credite curente/dobnzi i credite n conturi extrabilaniere

Scadenarea, rescadenarea creditelor Scadena unui credit este termenul (data) la care acesta devine exigibil i trebuie rambursat. Scadena este o dat viitoare, posibil i cert . Rambursarea creditului se va face pe baza graficului de rambursare stabilit de comun acord cu mprumutatul, cu scadene periodice. Scadenele vor fi consemnate n mod obligatoriu n contractele de credite sau adiionalele ncheiate cu mprumutaii. Modificarea scadenelor ratelor la credit se poate face numai prin rescadenarea acestora, la solicitarea scris a clientului i cu acordul Bncii. Conditiile de rescadentare sunt cele prevazute in Politicile de credite specifice fiecarui produs si se consemneaz n acte adiionale la contractul de credit. Rescadentarea creditului se face prin modificarea datei de plata a uneia sau mai multor scadente de plata a ratelor ramase de achitat, fara a se depasi durata initiala de acordare a creditului. Aprobarea rescadentarii creditului este data de organul de competenta care a aprobat initial creditul (CCRS/CCRA/CCRC/CM).

6.5. Circuitul i pastrarea documentelor de creditare Avnd n vedere prevederile art. 55, 56 din Legea bancar nr. 58/1998 i importana deosebit pe care o prezint documentele pe baza crora banca a mprumutat fonduri sau i-a asumat angajamente, ndeosebi atunci cnd sunt necesare aciuni n instan pentru recuperarea creanelor, administratorii de credite din sucursale trebuie s acorde o atentie deosebit modului de pstrare, conservare i n final arhivare a documentelor originale de creditare. Documentele prezentate de ctre clieni n vederea obinerii creditelor ct i cele elaborate de banc n legatur cu acestea au caracter confidenial, deoarece conin informaii care pot provoca daune materiale clienilor n cazul n care acestea sunt divulgate. n acest sens personalul compartimentului de creditare al sucursalei Bncii Transilvania SA va depune pentru pstrarea n fiet metalic/dulap nchis i sigilat, a unui dosar de credit care va cuprinde un exemplar din urmtoarele documente originale: contractul de credit mpreun cu documentele care atest aprobarea solicitrii de credit; contractele de garanie ; actele adiionale la contractul de credit ; poliele de asigurare ;

76

carile de identitate ale autovehicolelor. Pe dosarul de credit se va nscrie: denumirea mprumutatului ; tipul creditului acordat ; data acordrii ; valoarea acestuia ; destinaia creditului; termenul de acordare. Dosarul de credit va fi nregistrat n Registrul de eviden a contractelor de credit din Colectia de anexe si formulare utilizate in activitatea de administrare credite, care poate fi un registru tip, redactat la calculator pe coli individuale i ndosariate sau o aplicaie soft gestionat de compartimentul informatic. Registrul astfel completat se pstreaz de asemenea n fiet metalic/dulap. Predarea acestor dosare se face de ctre administratorul de credite al sucursalei. Accesul la aceste dosare este permis numai n cazuri deosebite, cu aprobarea scris a directorului de sucursal. Persoanele care au acces la dosare (director/director adjunct, coordonator retail, consilier juridic, analist credite retail, administrator credite) vor fi evidentiate n Registrul de eviden a contractelor de credit , cu urmtoarele date: numele i prenumele ; funcia ; scopul accesului (consultare/ridicare/ fotocopiere) ; data ridicrii ; data restituirii. Rspunderea pentru pstrarea i securitatea acestor documente extrem de importante revine persoanei creia i-au fost predate. Dosarul din acest dulap/fiet metalic precum i cel de gestionare aflat la administratorul de credite, se vor pstra pn la recuperarea integral a creditului i a dobnzilor aferente. Dup recuperarea integral a creditului i costurilor aferente, cele dou dosare se vor numerota, nurui i parafa, dup care se vor preda la arhiv, unde se vor pstra conform Nomenclatorului arhivistic aprobat de Conducerea bncii. Reluarea numerotrii de la cifra 1(unu) a Contractelor de credit precum i a Proceselor verbale ale Comitetului de Credite i Risc al sucursalei/Ageniei se va realiza la nceputul fiecrui an. 6.6. Atribuii i responsabiliti ale personalului implicat n analiza i acordarea creditelor Personalul din cadrul BT cu atribuii n analiza i acordarea creditelor au n principal urmtoarele atribuii i responsabiliti : o Cunoaterea i aplicarea corect a normelor de creditare ale Bncii privind creditarea persoanelor fizice precum i a celorlalte reglementri interne i a actelor normative n materie; o Informarea clientului asupra condiiilor de acordare a creditului ; o Primirea i verificarea documentelor din dosarul de credit ; o Verificarea existena documentaiei necesare analizei i acordrii creditului;

77

o Verificarea ncadrrii n termenul de valabilitate al documentelor n baza cruia se solicit creditul ; o Verificarea existenei altor credite n sold ale clientului, soiei/soului acestuia si girantului/girantilor in baza de date ale BT; o ncadrarea corect n competenele de aprobare i prezentarea creditului numai dup efectuarea complet a analizei conform normelor de creditare /politicilor de creditare a persoanelor fizice; o Supunerea spre aprobare/respingere a creditului solicitat i informarea clientului privind rezoluia Bncii; o ntocmirea i semnarea, conform competenelor de aprobare i semnare, a documentelor necesare acordrii creditului; o Respectarea condiiilor de acordare a creditelor conform aprobrii ; o Constituirea i asigurarea garaniilor conform condiiilor de aprobare i nregistrarea corect n evidenele Bncii ; o Urmrirea corectitudinii i concordanei datelor nscrise n contractul de credit i contractul de garanie, cu cele menionate n documentele de aprobare ; o ncasarea coisioanelor; o Urmrirea prezentrii de ctre client a documentelor justificative ; o Urmrirea derulrii creditelor pn la rambursarea integral; o Pstrarea confindenialitii datelor privind clientul solicitant de credit.

6.7. POLITIC DE CREDITARE PENTRU NEVOI CURENTE PRACTIC BT (credit de consum)


Prezentele politici se incadreaza in limitele stabilite de Normele BT de creditare ale persoanelor fizice . Beneficiarii creditului persoane fizice care au cetenia romn, domiciliul n Romnia i vrst cuprins ntre 18-70 ani (vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare). Obiectul creditului : finanarea nevoilor curente ale persoanelor fizice, care realizeaz venituri nete lunare minime ale cel putin unuia dintre membrii familiei de minim 300 RON. Pentru solicitrile de credit de ctre persoanele fizice cu venituri mai mici de 300 RON, aprobarea este de competena Direciei Credite Retail i Direciei Retail . Creditul se acord n RON minim de 300 RON i maxim de 15.000 EUR n echivalent lei. Valoarea mare a acestui credit, cf. Normei BNR 10/1995 este de : 10.000 EUR (echivalent RON).

78

n cazul creditelor garantate integral cu depozite colaterale, valoarea creditului acordat este determinat de depozitul constituit (valoarea creditului poat s fie mai mare dect echivalentul n RON a 15.000 EUR), precum i de moneda depozitului: creditele pot s fie acordate att n RON, ct i EUR, USD. Perioada de creditare este de pn la 10 ani. Nivelul de dobnd pentru creditele acordate se poate modifica periodic conform condiiilor contractuale ncheiate ntre banc i mprumutat, fiind o dobnd indexabil. Comisioane conform Deciziei de comisioane n vigoare la data aprobrii creditului. Dobnzile i comisioanele aferente se calculeaz i ncaseaz n RON . Gradul de ndatorare va rezulta din analiza comparativ ntre veniturile solicitantului i angajamentele totale de plat lunare ale solicitantului i ale familiei acestuia. La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca : angajamentele totale de plat lunare ale solicitantului i ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a crui acordare se solicit, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia. G total (%) = [(Sl1 + Sln) / Vn] *100 (nu poate depi 40% din venitul net) Vn = Vtca Ang Unde, Sl1= suma lunar de plat pentru creditul solicitat (principal, dobnd i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit) Sln= suma lunar de plat pentru toate creditele existent (principal, dobnd i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit) - se asimileaz aici inclusiv toate contractele cu plata n rate, leasinguri indiferent de creditor. Vn = venituri nete totale ale solicitantui / familiei sale Vtca = venituri totale certe ale solicitantului / familiei sale ponderate cu coeficienii BT Ang = alte angajamente de plat ale solicitantului i familiei sale de alt natur dect cele decurgnd din contractele de credit i asimilate n plus fa de condiia de mai sus, la acordarea creditelor trebuie respectate urmtoarele limite: angajamentele de plat lunare ale solicitantului i ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobnda i orice alte costuri decurgnd din credite de consum, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a crui acordare se solicit, nu vor depi 30% din veniturile nete ale solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia; G consum (%) = [(Slc1 + Slcn) / Vn] *100 (nu poate depi 30% din venitul net) Vn = Vt Ang. Unde, G consum = grad de ndatorare credit de consum Sl1= suma lunar de plat pentru creditul solicitat (principal, dobnd i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit)

79

Sln= suma lunar de plat pentru toate creditele existent (principal, dobnd i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit) - se asimileaz aici inclusiv toate contractele cu plata n rate, leasinguri indiferent de creditor. Vn = venituri nete totale ale solicitantui / familiei sale Vt = venituri totale ale solicitantului / familiei sale Ang = alte angajamente de plat ale solicitantului i familiei sale de alt natur dect cele decurgnd din contractele de credit i asimilate (ntreinere, chirii, utiliti, leasing operaional , popriri, pensii alimentare, datorii ctre teri, debite ctre organele, instituiile de stat, alte debite, asigurri, altele dect cele ce fac obiectul includerii n angajamentele totale lunare de plat, etc..) Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferen ntre veniturile totale certe, cu caracter de permanen, ajustate prin aplicarea coeficienilor utilizai de BT i angajamentele de plat de alt natur dect cele decurgnd din contracte de credit conform prevederilor. Garanii : Dup caz - Cesiunea veniturilor nete lunare ale familiei (so, soie), sau numai cesiunea veniturilor nete lunare ale titularului creditului (in cazul in care sotul/sotia nu participa cu venituri). Dup caz - garanii personale ale unui girant (contract de fidejusiune/contract de cesiune venituri nete lunare conform aprobrii CCR Documentele necesare pentru obinerea creditului (dup caz): Cererea de credit (Cod PF I.1.) Acord consultare CRB solicitant i sau so/soie(dup caz) , girant (dup caz) (Cod II.1) Certificat de cstorie (dup caz) Copii ale actului de identitate al solicitantului i sau al soului/soiei , girant (dup caz) Declaraia girantului privind valoarea angajamentelor de plat i n mod special a celor devenite exigibile i neonorate la scaden i litigiile cu terii, la care se pot solicita copii ale unor documente cum sunt: contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumprare n rate a unor bunuri de folosin ndelungat, copii ale altor angajamente de plat i privind apartenenta la grup (Cod PF III.1) Documente care s ateste veniturile luate n considerare (documente care atest capacitatea persoanelor n cauz de a dispune de venituri certe cu caracter permanent). Contractul de depozit colateral (dupa caz) Acordul de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la S.C. Biroul de Credit S.A (cod II 1/a) Proporia veniturilor luate n calculul bonitii, respectiv coeficienii de ajustare a acestor venituri sunt stabilii n funcie de gradul de certitudine i de caracterul de permanen ale acestora. n funcie de sursa veniturilor acestea pot fi: Salarii coeficient de ajustare 100%: 1Adeverine salariu (Cod PFP 5.4.) emise cu maxim 15 zile naintea datei cererii (original) certificat prin unul din documentele: Copie dup carnetul de munc primele dou pagini i ultimele dou pagini, care s fie certificate de autenticitate de ctre conductorul actual al unitii (angajator) n conformitate cu originalul i tampila unitii; Fia fiscal pe anul precedent sau pe fraciuni de an copie; Copia contractului individual de munc vizat de Camera de munc inclusiv Actele Adiionale ale acestuia, dac este cazul;
80

Ultimul flutura de salariu (original) semnat i tampilat de angajator. Pentru salariaii unitilor MapN, MI, SRI, Min.Justiiei, Direcia General a Penitenciarelor, sau alte instituii speciale cu statut similar se accept doar adeverina de salariu , care va fi confirmat dup caz, prin copie legitimaie de serviciu vizat la zi, sau verifiarea de ctre analistul credite retail/consilierul de clientel a existenei legitimaiei de serviciu. Pe adeverina de salariu se va meniona Verificat legitimaie de serviciu. n cazul salariailor BNR sau a altor bnci comerciale se accept i adeverine de salariu n care este menionat c salariul net este de peste . Pentru acetia se accept i copii dup carnetul de munc, contractul individual de munc care nu cuprind valoarea salariului. 2Se accept i formulare de adeverine de salariu n care Angajatorul nu accept obligaia de reinere i virare a datoriilor ctre banc, precum i comunicare a debitelor n cazul schimbrii locului de munc a salariatului prin bararea sau negarea alineatului respectiv din adeverin.. Persoanele care prezint aceste adeverine, trebuie s fie ncadrate pe perioad nedeterminat, sau determinat (data de final a contractului de munc trebuie s fie mai mare sau egal cu data final a creditului se va prezenta si copia contractului de munc) i s aib o vechime la locul de munc de minim 3 luni (se va face media veniturilor pe ultimele 3 luni). Pentru solicitrile de credit de ctre persoanele fizice cu o vechime la locul de munc mai mic de 3 luni, aprobarea este de competena Direciei Credite Retail i Direciei Retail . Pensii coeficient de ajustare 100%: talon de pensie din luna precedent original. n cazul acordrii creditelor pensionarilor, giranii trebuie s fie salariai. Venituri din agricultur coeficient de ajustare 70%: adeverin din care rezult veniturile nete realizate i situaia patrimonial Chirii contracte de nchiriere (nregistrate la Administraiile Financiare) cu vechime obligatorie de minim 6 luni de la data nregistrrii - original sau copie. Coeficienti de ajustare a veniturilor din chirii valabile pe perioada de creditare sau avand clauza referitoare la posibilitatea prelungirii contractului de nchiriere , sunt: Dup proveniena sursei : Chirii cu i de la membrii grupului 70% Chirii cu teri cu vechime anterioar de minim 6 luni 100% Dividende obinute de la societi comerciale cu capital privat unde sunt asociai (pentru societile comerciale cu activitate de peste 2 ani). Coeficient de ajustare: 80% Se va solicita de la client : o ultima balan de verificare; o declaraia privind impozitul pe profit ; o ultimele situaii depuse la Administraia Financiar (30 iunie); o ultimele dou bilanuri contabile depuse la Administraia Financiar; o hotrrea AGA pentru repartizarea profitului (toate documentele vor fi la dosarul de credit n copie, analistul de credit avnd obligaia de a le confrunta cu documentele originale). o Certificat constatator eliberat de Registrul Comerului (O) n cazul obinerii de venituri din chirii sau dividende obinute de la societile comerciale cu capital privat unde sunt asociai, se va ncheia un contract de garanie mobiliar pe sume de bani viitoare ncasate n conturi deschise la BT, contract nregistrat la Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare. Dividende obinute de la societile cotate la BVB. Portofoliul de actiuni cotate la bursa trebuie sa aiba o vechime de cel putin 2 ani de zile. Clientul va prezenta bancii dovada dividendelor

81

incasate pe ultimii 2 ani si un extras de cont cu portofoliul actual. Se vor lua in considerare media veniturilor obtinute sub forma de dividende din actiunile cotate la BVB. Coeficient de ajustare: Dividende obinute de la societile cotate la BVB 100% Alte venituri cu caracter permanent Venituri din rente viagere, coeficient de ajustare 100%: n baza art.64din Legea 69/2000 adeverin de la Ministerul Tineretului i sportului; Venituri din diurne (transportatori, stewardese, navigatori, etc); coeficient de ajustare 85%: Venituri din lucrri literare, de art, tiinifice, motenirea dreptului de autor asupra unor asemenea lucrri coeficient de ajustare 90%: o documente din care s rezulte veniturile realizate (original) o declaraia privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, nregistrat la Administraia Financiar ( inclusiv, dac solicitantul realizeaz venituri din mai multe surse) (copie). Pentru cei ce practic profesii liber autorizate: o Avocai, notari, medici, farmaciti, arhiteci, experi contabili, contabili autorizai, informaticieni, PFA Asigurri , executori judecatoresti - coeficient de ajustare 100%: o Alte profesii liberale dect cele menionate la pct.a), (asociatii familiale,etc...) coeficient de ajustare 80%: Documente necesare: Declaraia privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, nregistrat la Administraia Financiar (copie); Decizia de impunere final/ provizorie sau alte documente de impunere relevante pentru situaia financiar din anul precedent Adeverin de la Administraia Financiar privind veniturile nete realizate pe ultimul an original (precizndu-se eventualele debite cu care sunt nregistrai la zi) . Se depun deasemenea i : o copia deciziei/autorizaiei de liber practic; o copia codului fiscal/certificatul de nregistrare fiscal emis de autoritatea n drept (analistul de credite retail le va confrunta cu documentel originale). Giranii vor depune aceleai documente pentru fundamentarea veniturilor prevzute pentru solicitani, precum i copia actelor de identitate. n cazul garantrii creditului cu garanii reale imobiliare , care s acopere 100% din valoarea creditului i a dobnzilor pe 3 luni, nu este necesar girant. Ipoteca este constituit asupra unui imobil proprietatea solicitantului sau a uni girant. La aceasta se adaug cesionarea n favoarea bncii a drepturilor de despgubire din asigurarea imobilului ipotecat. n acest caz, se depun i urmtoarele : -Actele de proprietate ale bunului imobil care constituie garania creditului (inclusiv extras CF actualizat) -Raportul de evaluare a imobilului cu care se garanteaz creditul, efectuat de evaluatorul BT sau un evaluator atestat de ANEVAR. Persoanele fizice care constituie depozit colateral n RON sau valut la termen, n calitate de titulari ai depozitelor sau persoanele mputernicite de acetia conform Contractului de depozit, precum i alte persoane fizice care sunt girate de titularii unor astfel de depozite, pot beneficia de credit pentru nevoi curente n funcie de valoarea depozitului colateral constituit precum i de gradul de ndatorare i capacitatea de rambursare conform pct. 6. n aceste situaii se solicit n plus fa de documentele prevzute la pct. 8 urmtoarele documente:
82

Contractul de depozit Actele de identitate: ale persoanei mputernicite sau titularului depozitului, dup caz Declaraie din partea titularului depozitului prin care este de acord s garanteze creditul, pe durata creditrii, cu depozitul constituit (se va semna i de persoana autorizat s ridice depozitul n numele titularului. Aceast declaraie se ntocmete numai cnd solicitantul creditului nu este titularul depozitului. Depozitul va avea o valoare egal cu valoarea creditului i dobnda pe o lun. Pe perioada acordrii creditului, titularul depozitului sau mputernicitul acestuia nu au dreptul s retrag depozitul, pn la rambursarea integral a creditului Documentaia de credit va fi ntocmit de ctre analistul de credite retail/consilierul bancar, va fi vizat de seful serviciului retail din sucursala /coordonatorul credite retail sucursal /eful de agenie. Referatul analistului de credite retail/ consilierul bancar va fi ntocmit conform modelului prezentat n anex. n cazul garantrii creditului cu garaii imobiliare consilierul juridic va ntocmi opinia legal. Aprobarea i angajarea creditului Aprobarea creditului se va face potrivit competenelor n materie de creditare n vigoare. Creditul aprobat se pune la dispoziia clientului integral dup ndeplinirea tuturor condiiilor de acordare menionate la aprobarea creditului i n contractul de credit (prezentarea actelor de identitate i a actelor de fundamentare a veniturilor, semnarea contractului de credit) i se acord n cont separat de mprumut prin debitarea acestuia, n limita valorii i duratei creditului aprobat. Garaniile constituite se nregistreaz n evidena extrabilanier a bncii. Punerea la dispoziie a creditului se face integral la acordare n numerar. Rambursarea creditului si a dobnzilor aferente Rambursarea creditului i dobnzilor se va face n sume lunare constante (rata creditului cresctoare i dobnda descresctoare), conform graficului ntocmit, prin debitarea automat a contului de disponibil al beneficiarului. Acesta se oblig prin contract s alimenteze contul de disponibil cu sumele necesare la termenul stabilit n grafic. Modificarea scadenelor ratelor la credit se poate face numai prin rescadenarea acestora, la solicitarea scris a clientului i cu aprobarea bncii. Solicitarea clientului sau analiza efectuat de banc, trebuie s se fac naintea termenelor de scaden a ratelor respective. Rescadenarea se poate efectua o singur dat n cadrul duratei de creditare, pentru cel mult dou rate de credit pe o perioad maxim de 6 luni. Se va ncheia act adiional la contractul de credit cu actualizarea graficului de rambursare. Urmrirea derulrii creditului Derularea creditului este urmarit ndeaproape de ctre administratorul de credit . Lunar se va verifica situaia clienilor care nu au rambursat datoriile la scaden precum i existena i valabilitatea polielor de asigurare. n perioada de derulare a creditului, la prima scaden nepltit n termen de 5 zile de la data scadenei se va contacta telefonic clientul, solicitndu-se rambursarea restanei. Dac n termen de 15

83

zile de la data scadenei, clientul nu-i ramburseaz restana, va fi notificat printr-o scrisoare recomandat cu confirmare de primire, n vederea achitrii ratelor restante, n caz contrar aducndu-ise la cunotin despre nceperea executrii silite. La a doua scaden consecutiv nepltit se poate proceda la trecerea la executarea silit conform procedurilor legale. Prezentele politici de creditare reprezint un cadru de finanare, orice particularitate care devanseaz acest cadru poate fi supusa aprobarii Dir.Credite Retail i Dir.Retail i spre ratificare ulterioara in primul CM (conform deciziei de stabilire a competenelor de creditare). .

REFERAT PRIVIND CREDITUL PENTRU NEVOI CURENTE N VALOARE DE RON Date privind clientul si sotia/sotul acestuia acestuia Nume i prenume Cetenia Cod numeric personal Act de identitate Solicitant Soul/soia

84

Adres (inclusiv telefon) : Domiciliul stabil Reedina Profesia /Loc de munc Existena unei relaii speciale cu banca Numr membrii de familie Sucursala B.T prin care clientul i deruleaz activitatea numrul contului principal credite n sold la BT Alte bnci la care clientul are credite n sold Unitile BT prin care clientul (sau grupul din care face parte) i deruleaz activitatea Clientul (nu) face parte dintr-un grup de persoane juridice care sunt legate economic ntre ele, exercit direct sau indirect putere de control asupra celorlali si beneficiaz - mpreun sau cu titlu individual de credite, SGB, sau alte angajamente acordate de banc (se vor detalia corespunztor) Conductorul grupului Clientul (nu) figureaz in evidena CRB Situaii speciale n care se afl solicitantul n raport cu terii, precum litigii care pot afecta semnificativ bonitate acestuia Date privind girantul GIRANT Nume i prenume Cetenia Cod numeric personal Act de identitate Adres (inclusiv telefon) Domiciliul stabil Reedina Profesia /Loc de munc Existena unei relaii speciale cu banca Sucursala B.T prin care clientul i deruleaz activitatea numrul contului principal credite n sold la BT Alte bnci la care clientul are credite n sold Unitile BT prin care clientul (sau grupul din care face parte) i deruleaz activitatea GIRANT

85

Clientul (nu) face parte dintr-un grup de persoane juridice care sunt legate economic ntre ele, exercit direct sau indirect putere de control asupra celorlali si beneficiaz - mpreun sau cu titlu individual de credite, SGB, sau alte angajamente acordate de banc (se vor detalia corespunztor) Conductorul grupului

Date privind creditul Categorie de credite Valoare credit Destinaia Punere la dispoziie (date i sume) Rambursare credit Durata de creditare

Credit pentru nevoi curente Nevoi curente - lunar, -

Descrierea tranzaciei
Scopul creditului Grafic de rambursare a creditului Venituri ale familiei(documente justificative detalii i valoare- RON /USD/EUR): Total Solicitant So/soie solicitant Girant Girant Cheltuieli ale familiei , Total ( RON /USD/EUR) -( cheltuieli de consum, restituiri datorii la alte instituii, rata lunar inclusiv dobnda la creditul solicitat, alte cheltuieli ) defalcare Suma lunar de plat ( RON ) Grad de ndatorare TOTAL G total (%) = [(Sl1 + Sln) / Vn] *100 (nu poate depi 40% din venitul net) Vn = Vtca Ang Grad de ndatorare Credite consum G consum (%) = [(Slc1 + Slcn) / Vn] *100 (nu poate depi 30% din venitul net) Vn = Vt Ang. Necesar de garantat

- Anexa la prezenta.

PROPUNERI : Valoare credit Destinaie

86

Durata creditrii Punere la dispozitie (data) Nivel dobnd Comisioane Alte costuri ale creditului Rambursare credit (lunar) Garanii Alte condiii care preced punerea la dispoziie a creditului Meniuni speciale Alte meniuni

Consider c sunt / nu sunt ndeplinite condiiile de creditare prevzute de norma de creditare

Intocmit, Funcia
CCR : APROBAT / RESPINS:

Semntura Data intocmirii:

7. INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT


Banca Transilvania ocupa locul 5 atat in topul bancilor emitente de carduri cat si in topul bancilor acceptatoare de carduri, avand peste 700.000 carduri emise si peste 2.500 de terminale pentru

87

acceptarea cardurilor la plata instalate. In prezent are o cota de piata de 9% pe piata cardurilor atat pe partea de emitere cat si in ceea ce priveste acceptarea cardurilor. Carduri de credit: Mastercard Forte Visa Gold Visa Platinum Carduri de debit: Visa Electron Global Mastercard Mondo Maestro direct Carduri business: Visa Business Gold Visa Business Slver Visa Business Eectron Carduri co-branded: Euro<26 Maxishop 7.1. Carduri de credit: Oferta de carduri de credit a Bancii Transilvania este formata din: Cardul Mastercard Forte Cardul Visa Gold Cardul Visa Platinum

7.1.1. CARDUL DE CREDIT MASTERCARD FORTE

88

Cardul de credit poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate oriunde apare afisata sigla Mastercard, pentru retrageri de numerar si plati la comercianti. Un card de credit Mastercard Forte poate fi folosit atat pentru tranzactii on-line cat si off-line si pe Internet. Cardul de credit are o perioada de gratie de maxim 55 de zile (daca un client incepe sa-si utilizeze creditul in data de 1 a unei luni, perioada de gratie va fi pana in data de 25 a lunii urmatoare). Limita maxima a creditului acordat este de 5000 EUR (in echivalent lei), nu mai mult de 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent, in functie de scoring. Alte avantaje: perioada de gratie este valabila atat pentru cumparaturi la comercianti cat si pentru retrageri de numerar de la bancomat promptitudine - banii ajung in contul tau de card in momentul in care ordoni alimentarea contului posibilitatea achitarii facturilor Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 comision 0 pentru toate cumparaturile efectuate la comercianti, indiferent daca operatiunile au loc in tara sau in strainatate nu exista comision de conversie valutara pentru tranzactiile cu cardul de credit efectuate in strainatate posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 asistenta asigurata 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil Conditii de eligibilitate pentru un card de credit: persoane fizice cu cetatenia romana varsta cuprinsa intre 18-68 ani angajati pe perioada nedeterminata sau beneficiari de venituri caracter permanent pe teritoriul Romaniei venit lunar net cert cu caracter permanent de minim 100 EURO Comisioane Deschiderea contului de card ........ 0 RON Emitere card Mastercard Forte ............... 10 RON/card Administrarea anuala a contului de card .......... 10 RON / cont Alimentarea contului de card...... 0

89

Ridicare de numerar de la ATM-urile BT ... 0,5% Comision pentru retrageri de numerar de la POS - urile aflate la ghiseele BT ... 0,5% Cumparari de bunuri de la comercianti (in Romania sau strainatate) .. .0 Comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile si POS-urile altor banci din tara. 1% + 2,5 RON Comision pentru ridicare numerar de la ATM urile / POS-urile altor banci din strainatate 1% + 2,5 RON Retragere numerar in regim de urgenta (numai la pierdere sau furt) ... 1% + 2,5 RON Informatii sold cont de la ATM-urile BT ....... 0,3 RON / interogare Remitere extras de cont prin posta .... 0 RON Remitere extras de cont la cerere ...... 1 RON / extras Inchidere card/Lichidare cont de card la cererea detinatorului de card . 2,5 RON Reemitere card si PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus) ..... 9,5 RON Reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus) ...... ...4,9 RON Reemitere card la scadenta (reinnoire card) sau card demagnetizat .......... ...0 RON Plafon maxim de tranzactii/zi . 9.000 RON /max. 10 tranzactii Numar maxim incercari PIN ..... 3 Dobanda ... 22%- 25%/an Taxa de intrare pe debitori ....7% din suma care intra pe debitori Taxa de intarziere a platii minime lunare ............................................................... 5% la suma neplatita Dobanda la neplata creditului la scadenta .............................. dobanda curenta + 10 puncte procentuale Dobanda la credit in litigiu .................................................... dobanda curenta + 10 puncte procentuale Dobanda la creditul in extrabilant ...................... dobanda curenta + 10 puncte procentuale 7.1.2. CARD DE CREDIT VISA GOLD

Visa Gold este un card de credit cu cont in lei, care se poate folosi in tara si in strainatate, oriunde apare afisata sigla Visa, atat pentru a retrage numerar cat si pentru face cumparaturi direct de la comercianti. Cu acest tip de card de credit se pot efectua tranzactii on-line, off-line si pe Internet. Cardul are o perioada de gratie de maxim 55 de zile (daca clientul incepi sa-si utilizeze creditul in data de 1 a unei luni, perioada de gratie va fi pana in data de 25 a lunii urmatoare). Limita maxima a creditului acordat este de 10.000 EUR (in echivalent RON), nu mai mult de 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent, in functie de scoring. Alte avantaje:

90

perioada de gratie pentru acest card de credit este valabila atat pentru cumparaturi la comercianti cat si pentru retrageri de numerar de la bancomat promptitudine - banii ajung in contul tau de card de credit in momentul in care ordoni alimentarea contului posbilitatea achitarii facturilor Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 comision 0 pentru toate cumparaturile efectuate la comercianti, indiferent daca operatiunile au loc in tara sau in strainatate posibilitatea schimbarii codul PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 asistenta asigurata 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil Conditii minime de eligibilitate pentru un card de credit Visa Gold: persoane fizice cu cetatenia romana varsta cuprinsa intre 18-68 ani angajati pe perioada nedeterminata sau beneficiari de venituri cu caracter permanent pe teritoriul Romaniei venit lunar net cert cu caracter permanent de minim 1600 EURO Servicii speciale atasate cardului de credit Visa Gold: inlocuire in regim de urgenta a cardului eliberare de numerar in regim de urgenta asigurari pe timpul calatoriei in strainatate: asigurare de deces 50.000 EUR asigurare de accident 50.000 EUR cheltuieli medicale de urgenta -accident si imbolnavire 50.000 EUR asigurare pentru intarzierea bagajelor max. 500 EUR asigurare pentru intarzierea zborului max. 300 EUR cheltuieli juridice max. 5.000 EUR pierderea actelor de identitate max. 1000 EUR serviciul de Internet Banking oferit gratuit in primele 6 luni, iar ulterior cu abonament de 1 RON/luna discounturi la plata cu cardul de credit Comisioane: Deschiderea contului de card . 0 RON Emitere card ............................................... 100 RON Administrarea anuala a contului de card ............. 200 RON /an Alimentarea contului de card ...... 0 Ridicare de numerar de la ATM-urile BT ....... 1% Comision pentru retrageri de numerar de la POS - urile aflate la ghiseele BT ....... 1% Cumparari de bunuri de la comercianti (in Romania sau strainatate) .... 0 Comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile si POS-urile altor banci din tara ........................................................................................................................................... 1% + 2,5 RON
91

Comision pentru ridicare numerar de la ATM urile / POS-urile altor banci din strainatate 2% min. 10 RON Informatii sold cont de la ATM-urile BT ... 0,3 RON / interogare Comision de conversie valutara .......................................................................................................... 2% Remitere extras de cont prin posta ... 0 RON Inchidere card/Lichidare cont de card la cererea detinatorului de card ....................................... 0 RON Regenerare card si PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus) ... 10 RON Regenerare PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus) ................................................... 10 RON Remitere card demagnetizat ......................................................................................................... 0 RON Reemitere card la scadenta (reinnoire card) ........................................................................... 10 RON ER card in Romania nu include regenerarea cardului, ci se refera la trimiterea prin posta speciala ...................................................................................................................................................... 20 RON ER card in strainatate - nu include regenerarea cardului, ci se refera la serviciul VISC ....................................................................................................................... 150 EUR (echivalent RON) ER cash in Romania (in caz de pierdere sau furt a cardului) nu include regenenarea cardului ........................................................................................................................................... 1% + 2,5 RON ER cash in strainatate se refera la serviciul VISC ..................................... 100 EUR (echivalent RON) Special request se refera la solicitari ISOS .............................. 7.5 EUR / tranzactie (echivalent RON) Plafon maxim de tranzactii/zi numai la cash withdrawal (ATM+POS) - de la ATM ...................................................................... 10.000 RON, max. 10 tranzactii - linie agregata (ATM si POS) ......................................... 15.000 RON, max. 10 tranzactii Numar maxim de incercari PIN ............................................................................................................. 3 Dobanda .................................................................................................................................. 22%- 25% Taxa de intrare pe debitori .... 7% din suma care intra pe debitori Taxa de intarziere a platii minime lunare ............................................................... 5% la suma neplatita Dobanda la neplata creditului la scadenta .............................. dobanda curenta + 10 puncte procentuale Dobanda la credit in litigiu ..................................................... dobanda curenta + 10 puncte procentuale Dobanda la creditul in extrabilant ........................................... dobanda curenta + 10 puncte procentuale 7.1.3. VISA PLATINUM Visa Platinum este un produs premium creat special pentru top managementul companiilor foarte mari, oameni de afaceri renumiti, persoane cu statut social inalt, deoarece Banca Transilvania doreste sa va ofere o lume intreaga de privilegii, servicii de lux si oferte exclusiviste. Visa Platinum este un card de credit cu cont in lei care se poate folosi in tara si in strainatate, oriunde apare afisata sigla Visa, atat pentru a retrage numerar cat si pentru face cumparaturi direct de la comercianti. Cu acest tip de card se pot efectua tranzactii on-line, off-line si pe Internet. Cardul are o perioada de gratie de maxim 55 de zile (daca clientul incepe sa-si utilizeze creditul in data de 1 a unei luni, perioada de gratie va fi pana in data de 25 a lunii urmatoare). Limita maxima a creditului acordat este de 30.000 EUR (in echivalent RON), nu mai mult de 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent, in functie de scoring.

92

Avantaje speciale: Asigurari pe timpul calatoriei in strainatate Acces in peste 500 saloane VIP sau Business Lounge in aeroporturi din peste 90 de tari, prin intermediul cardul Priority Pass Servicii Priority Traveller Privilegii Visa Platinum Visa World's Best Offers Inlocuire in regim de urgenta a cardului Eliberare de numerar in regim de urgenta Serviciul de Internet Banking BT24 Acces gratuit in Business Class Lounge al Aeroportului International Henri Coanda Bucuresti Discounturi la comercianti pe teritoriul Romaniei Asistenta asigurata 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil Conditii minime de eligibilitate: persoane fizice cu cetatenia romana varsta cuprinsa intre 18-68 ani angajati pe perioada nedeterminata sau beneficiari de venituri cu caracter permanent pe teritoriul Romaniei venit lunar net cert cu caracter permanent de minim 3.500 EURO 7.2. Carduri de debit: Oferta de carduri de debit a Bancii Transilvania este formata din: Visa Electron Global Mastercard Mondo Maestro Direct Visa Electron Global si Mastercard Mondo sunt carduri de salarii, cu cele mai mici comisioane de pe piata. Cardurile de salarii de la Banca Transilvania ofera posibilitatea clientilor de a dispune de banii lor in orice moment, fie prin cumparari directe de la comercianti, fie prin retrageri de la bancomat. Maestro Direct este un card de debit in EURO care da posibilitatea de a face cumparaturi in tarile in care moneda oficiala este EURO, evitand astfel eventualele pierderi din diferentele de curs valutar.

93

7.2.1. CARDUL DE DEBIT VISA ELECTRON GLOBAL

Visa Electron Global este un card de debit cu cont in lei si utilizare nationala destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat numai pe teritoriul Romaniei oriunde apare afisata sigla Visa/Visa Electron atat pentru retrageri de numerar cat si pentru plati la comercianti. Cardul poate fi folosit si pentru incasarea salariilor.. Posesorii unui astfel de card pot beneficia si de o linie de credit pe contul curent de pana la 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent (maxim 3500 EURO), in functie de un scoring care se va face in sucursala bancii. Daca punctajul obtinut in urma scoringului permite, limita de credit poate sa ajunga pana la nivelul a 5 venituri lunare nete certe cu caracter permanent,in aceste conditii fiind necesara prezenta unui girant Avantajele utilizarii cardului Visa Electron Global: posibilitatea achitarii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 se poate schimba codul PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA comision 0 asistenta asigurata 24 ore din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil Comisioane : Emitere card ........................... 0 RON Comision de ridicare numerar de la ATM-urile Bancii Transilvania...... 0 Comision pentru retrageri de numerar de la POS - urile aflate la ghiseele BT. ....... 0,1% Cumparari de bunuri de la comercianti (in Romania sau strainatate) ........... 0 RON Comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile si POS-urile altor banci din tara ............................ 2,5 RON + 0.5% Comision pentru ridicare numerar de la ATM - urile/POS-urile altor banci din strainatate -cardul nu este valabil in strainatate Inchidere card ............................................................................................ .2,5 RON Reemitere card si PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus) ..... 4,9 RON Reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus) .... .4,9 RON Reemitere card la scadenta (reinnoire card) sau card demagnetizat . 0 RON Plafon maxim de tranzactii / zi .... 9.000 RON/max. 10 tranzactii Numar maxim incercari PIN ...... 3
94

7.2.2. CARDUL DE DEBIT MASTERCARD MONDO

Mastercard Mondo este un card de debit cu cont in lei, cu utilizare internationala destinat persoanelor fizice. Cardul se poate utiliza atat in tara cat si in strainatate oriunde apare afisata sigla Mastercard, pentru retrageri de numerar si pentru plati la comercianti. Mastercard Mondo poate fi folosit atat pentru tranzactii on-line cat si off-line si pe Internet. Cardul poate fi folosit si pentru incasarea salariilor. Intrucat este legat direct la contul curent al clientului, acesta va avea acces on-line la banii virati in cont. Posesorii unui astfel de card pot beneficia si de o linie de credit pe contul curent de pana la 3 venituri lunare nete certe cu caracter permanent (maxim 3500 EURO), in functie de un scoring care se va face in sucursala bancii. Daca punctajul obtinut in urma scoringului permite, limita de credit poate sa ajunga pana la nivelul a 5 venituri lunare nete certe cu caracter permanent,in aceste conditii fiind necesara prezenta unui girant Avantajele utilizarii cardului Mastercard Mondo: posibilitatea achitarii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 nu exista comision de conversie valutara pentru tranzactiile efectuate cu cardul in strainatate asistenta asigurata 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil Comisioane: Emitere card ......................... ..... 0 RON Comision de ridicare numerar de la ATM-urile Bancii Transilvania ... 0,1% Comision pentru retrageri de numerar de la POS - urile aflate la ghiseele BT .... 0,1% Cumparari de bunuri de la comercianti (in Romania sau strainatate) ... 0 RON Comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile si POS-urile altor banci din tara ..... ... 2,5 RON + 0.5% Comision pentru ridicare numerar de la ATM - urile/POS-urile altor banci din strainatate .. 1,5 RON + 1%

95

Inchidere card ..................................................................................... ...... .2,5 RON Reemitere card si PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus) .... .9,5 RON Reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus) ......... 4,9 RON Reemitere card la scadenta (reinnoire card) sau card demagnetizat ..... 0 RON Plafon maxim de tranzactii / zi ..... 9.000 RON/max. 10 tranzactii Numar maxim incercari PIN ....3 7.2.3. CARDUL MAESTRO DIRECT CU CONT IN EURO

Maestro Direct este un card de debit cu cont in EURO, cu utilizare internationala destinat persoanelor fizice. Cardul se poate utiliza atat in tara cat si in strainatate oriunde apare sigla Maestro/Mastercard pentru retrageri de numerar si cumparaturi de la comercianti. In tara clientii vor retrage lei, iar in strainatate vor retrage valuta tarii respective. Cardul este legat la contul curent in EURO al clientului, ceea ce ii permite acces on-line la banii din acest cont. Avantajele utilizarii cardului Maestro Direct : cardul Maestro Direct este cea mai buna solutie pentru persoanele care calatoresc in tarile cu moneda de utilizare EURO, utilizarea lui eliminand riscul valutar. Contul se alimenteaza in EURO iar clientul retrage si face plati in EURO oriunde in Uniunea Europeana posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 asistenta asigurata 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil

7.3. Carduri business :


Oferta de carduri business a Bancii Transilvania este formata din : Visa Business Gold Visa Business Silver Visa Business Electron

96

Aceste carduri sunt carduri de debit, destinate firmelor, oferindu-le suport in activitatea pe care o desfasoara. Cardul Visa Business Electron este un card de baza, ce poate fi oferit angajatilor firmei, la fel si Visa Business Silver, card destinat in special angajatilor aflati pe pozitii medii. Cardul Visa Business Gold este produsul premium din categoria de carduri business a Bancii Transilvania. 7.3.1. CARDUL DE DEBIT VISA BUSINESS GOLD Visa Business Gold este un produs premium care asigura atentia si respectul cuvenit, fiind o carte de vizita si o dovada a recunoasterii statutului. Visa Business Gold este un card de debit embosat, cu cont in lei si utilizare internationala, destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, romane sau straine, care au cont curent deschis la BT. Cardul se poate utiliza atat in tara cat si in strainatate, oriunde este afisata sigla VISA, pentru retrageri de numerar si pentru cumparaturi. VISA Business Gold poate fi folosit atat pentru tranzactiile on-line si off-line cat si pe Internet. Visa Business Gold se adreseaza angajatilor care reprezinta adesea firma in calatorii de afaceri. Servicii speciale atasate cardului Visa Business Gold: inlocuirea in regim de urgenta a cardului in cazul pierderii sau furtului ridicarea de numerar in regim de urgenta in cazul pierderii sau furtului servicii si asigurari speciale in cadrul calatoriilor daca se achita cheltuielile aferente calatoriei cu cardul VISA Business Gold. Avantajele utilizarii cardului Visa Business Gold: compania poate opta pentru emiterea cardurilor fie pe contul curent al firmei, fie pe un cont de card separat gestionarea facila a resurselor firmei prin posibilitatea atasarii fiecarui card in parte unui subcont de card separat, daca firma opteaza pentru un cont de card posibilitatea achitarii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 se poate schimba codul PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 serviciul de Customer Support al BANCII TRANSILVANIA se afla la dispozitia clientilor 24 de ore din 24 la telefoanele: 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil 7.3.2. CARDUL DE DEBIT VISA BUSINESS SILVER Visa Business Silver este un card de debit embosat, cu cont in lei si utilizare internationala, destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, romane sau straine, care au cont curent deschis la BT. Cardul se poate utiliza atat in tara cat si in strainatate, oriunde este afisata sigla Visa, atat pentru retrageri de numerar, cat si pentru cumparaturi. Visa Business Silver poate fi folosit atat pentru tranzactiile on-line si off-line cat si pe Internet.

97

Cardul Visa Business Silver se adreseaza angajatilor care se deplaseaza frecvent in teritoriu in interes de serviciu. Servicii speciale atasate cardului Visa Business Silver: inlocuirea in regim de urgenta a cardului in cazul pierderii sau furtului ridicarea de numerar in regim de urgenta in cazul pierderii sau furtului servicii si asigurari speciale in cadrul calatoriilor daca se achita cheltuielile aferente calatoriei cu cardul Visa Business Silver. Avantajele utilizarii cardului Visa Business Silver: compania poate opta pentru emiterea cardurilor fie pe contul curent al firmei, fie pe un cont de card separat gestionarea facila a resurselor firmei prin posibilitatea atasarii fiecarui card in parte unui subcont de card separat, daca firma opteaza pentru un cont de card posibilitatea achitarii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 puteti schimba codul PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA comision 0 Serviciul de Customer Support al BANCII TRANSILVANIA se afla la dispozitia dumnevoastra 24 de ore din 24 la telefoanele: 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil 7.3.3. CARDUL DE DEBIT VISA BUSINESS ELECTRON

Visa Business Electron este un card de debit cu utilizare internationala, destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, romane sau straine, care ofera posibiliatatea de a opta pentru atasarea cardului unui cont in RON, EUR sau USD, in functie de nevoile companiei. Cardul se poate utiliza atat in tara cat si in strainatate, oriunde este afisata sigla VISA Electron, pentru retrageri de numerar si pentru plati la comercianti. VISA Business Electron este un card pentru cumparaturile firmei care poate fi folosit pentru tranzactii online si pe Internet. Servicii speciale atasate cardului Visa Business Electron: Ridicare de numerar in regim de urgenta in cazul pierderii sau furtului cardului Eliberare de numerar, pana la suma de 5,000 USD, in conditii speciale, in cazul pierderii / furtului Avantajele utilizarii cardului Visa Business Electron:

98

gestionarea facila a resurselor firmei prin posibilitatea atasarii fiecarui card in parte unui subcont de card separat , la solicitarea companiei posibilitatea achitarii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 serviciul de Customer Support al BANCII TRANSILVANIA se afla la dispozitia dumnevoastra 24 de ore din 24 la telefoanele: 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil Comisioane: Deschiderea contului de card al companiei ........... 0 RON Emitere card ..... 2,5 RON / card Administrarea anuala a contului de card ......... 5 RON / card Alimentarea contului de card ...... 0 Ridicare de numerar de la ATM-urile BT ...... 0.20% Ridicare de numerar de la POS-uri proprii ..... 0.20% Cumparari de bunuri de la comercianti ... 0 Ridicare de numerar de la ATM-urile si POS-urile altor banci din tara .... 0.5% + 2,5 RON Ridicare de numerar de la ATM-urile si POS-urile altor banci din strainatate ... 1% + 1,5 RON Retragere numerar in regim de urgenta (numai la pierdere sau furt) ...... .1% + 1,5 RON Informatii sold cont de la ATM-urile BT .... 0,1 RON / interogare Remiterea extraselor generate automat (numai pentru companie) .......................... 2,50 RON / extras Remiterea extraselor generate automat (pentru detinatorii de card) .. 0 Remitere extras de cont la cerere ...... 2,5 RON / extras Lichidare cont de card la cererea companiei ... 2,5 RON / cont Inchiderea / Suspendarea unui card la cererea companiei .. 2,5 RON / card Regenerare PIN (uitat, pierdut, distrus) .... 4,9 RON Reemitere card si PIN din vina detinatorului (pierdut, furat) ... 9,5 RON Reemitere card la scadenta (reinnoire card) sau card demagnetizat . 0 Modificarea limitelor de cheltuieli la cererea companiei ........................ 1 RON / modificare Modificarea perioadei de decontare ......... 1 RON / modificare Numar maxim incercari PIN .. 3 Limita maxima de retragere numerar/zi .............................................................................. 15.000 RON 7.4. Carduri co-branded 7.4.1. CARDUL DE DEBIT VISA ELECTRON EURO<26

99

Visa Electron Euro<26 este un card de debit cu cont in lei si utilizare internationala emis sub sigla VISA Electron, in regim co-branded < BANCA TRANSILVANIA - EURO<26 ROMANIA >. Cardul este destinat tuturor tinerilor cu varste cuprinse intre 15 si 25 de ani, in special studentilor. Euro<26 Romania este o asociatie non-profit, reprezentanta a organizatiei europene EYCA ( Asociatia Europeana a Cardurilor de Tineret ), care functioneaza in 42 tari europene. Asociatia, in calitate de membru al EYCA, are dreptul exclusiv de a emite, promova si dezvolta in Romania cardul european de tineret Euro <26. Cardul este legat la contul curent in lei al clientului, ceea ce ii permite acces on-line la banii din acest cont. Avantajele utilizarii cardului Visa Electron EURO<26: posibilitatea gestionarii eficiente a burselor scolare/studentesti sau a banilor primiti de la parinti/alte surse asigurare medicala de calatorie gratuita oferita de BT Asigurari importante reduceri in reteaua de comercianti EURO<26" din Romania si Europa posibilitatea utilizarii cardului intr-o retea vasta de ATM-uri si POS-uri, atat in tara cat si in strainatate, oriunde este afisata sigla Visa Electron, operatiunile realizandu-se in moneda tarii in care acestea au loc posibilitatea achitarii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 asistenta asigurata 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil Comisioane: Emitere card ............................................................................................................................................ 0 Comision emitere card ............................................................................................................................ 0 Comision mentenanta anuala ........................................................................................................ 5 RON Ridicare numerar de la ATM-uri BT ..................................................................................................... 0 Ridicare numerar de la POS-uri BT ................................................................................................ 0,1% Comision cumparari de bunuri de la comercianti ............................................................. 0 Comision ridicare numerar de la ATM-rile si POS-rile altor banci ................................ 2,5 RON+0,5%

100

Comision ridicare numerar de la ATM-rile si POS-rile bancilor din strainatate .......................................................................................................................................... 1,5 RON + 1 % Inchidere card............................................................................... ................................................ 5 RON Taxa de transfer la cerere din cont de card in alt cont ........................................................................... 0 Reemitere card si PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus) ............................................ 9,5 RON Reemitere PIN din vina clientului ............................................................................................ 4,9 RON Reemitere card la scadenta ................................................................................................ 0 Plafon maxim de tranzactii/ zi ................................................................ 5.000 RON / max 10 tranzactii Numar maxim incercari PIN .................................................................................................................. 3 7.4.2. CARDUL DE DEBIT VISA ELECTRON MAXISHOP

Visa Electron Maxishop este un card de debit co-branded "Banca Transilvania - Astral Telecom" cu cont in lei si utilizare internationala destinat persoanelor fizice. Cardul Visa Electron Maxishop se poate utiliza atat in tara cat si in strainatate oriunde apare sigla Visa/Visa Electron pentru ridicari de numerar si plati la comercianti. Cardul este legat la contul curent in lei al clientului, ceea ce ii permite acces on-line la banii din acest cont. Avantajele utilizarii cardului Visa Electron Maxishop: posibilitatea achitarii in sistem Direct Debit a abonamentului Astral Telecom discount-uri la plata cu cardul la comerciantii din reteaua Maxishop posibilitatea achitarii facturilor telefonice Orange, Vodafone, Zapp direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea achitarii facturilor Avon direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 posibilitatea schimbarii codului PIN direct de la bancomatele BANCII TRANSILVANIA - comision 0 asistenta asigurata 24 h din 24 la telefoanele 0800 80 CARD (2273) din reteaua de telefonie fixa, respectiv 0264/594337 din strainatate sau de pe mobil Comisioane:
Emitere card ...................................... 0 RON

Comision de ridicare numerar de la ATM-urile Bancii Transilvania ........ 0 RON

101

Comision pentru retrageri de numerar de la POS - urile aflate la ghiseele BT ............................ 0,1% Cumparari de bunuri de la comercianti (in Romania sau strainatate) ....... 0 RON Comision pentru ridicare numerar de la ATM-urile si POS-urile altor banci din tara .................................................................................................................................... 2,5 RON + 0.5% Comision pentru ridicare numerar de la ATM - urile/POS-urile altor banci din strainatate ... 1,5 RON + 1% Inchidere card ............................................................................................. 2,5 RON Taxa de transfer la cerere din cont de card in alt cont ... 0 RON Reemitere card si PIN din vina clientului (furat, pierdut, distrus) ......................... 4,9 RON Reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus) ......... 4,9 RON Reemitere card la scadenta (reinnoire card) sau card demagnetizat .... .0 RON Plafon maxim de tranzactii / zi ........................ 9.000 RON/max. 10 tranzactii Numar maxim incercari PIN ...... 3 7.5. Procedura de emitere si eliberare a cardurilor Prezenta procedura stabileste criteriile comune de emitere si eliberare a cardurilor. In completarea acestora Banca Transilvania are emise norme specifice de emitere si utilizare a fiecarui tip de card in parte. 7.5.1. PRODUCEREA CARDULUI Cardul este produs de firme producatoare specializate, certificate de VISA / EurocardMastercard, conform cu design-ul pus la dispozitie de catre banca, pe baza contractelor incheiate cu producatorii. Inainte de incheierea contractelor Banca Transilvania se va asigura ca firma producatoare specializata este conforma cu: Standardele de Securitate pentru Vanzatori - VISA Specificatia pentru Carduri si Marci VISA Specificatia de design pentru carduri Eurocard/Mastercard. Banca Transilvania va urmari ca : Producatorul sa utilizeze numai macheta furnizata de banca si pentru banca; Elementele ce individualizeaza cardul, sa fie de marimea si pozitiile solicitate in macheta cardului ; Producatorul sa respecte in totalitate standardele impuse de VISA/EurocardMastercard si sa obtina, in prealabil certificarea din partea acesteia. 7.5.2. TRANSPORTUL CARDURILOR DE LA PRODUCATOR LA BANCA In mod obligatoriu in contractul incheiat cu producatorul se vor regasi urmatoarele elemente : Modalitatea de transport; Obligatiile partilor pentru predarea-primirea cardurilor; Raspunderea partilor si dreptul la daune interese in cazul nerespectarii clauzelor contractuale, cu privire la cantitate, calitate, pret, pierdere, distrugere sau furt a marfii ; Data livrarii.

102

Transportul cardurilor de la producator la banca se va face in regimul transportului de valori (securizat). Responsabilitatea asigurarii acestuia pana la vama romana revine producatorului iar din vama la sediul central al bancii revine Bancii Transilvania. 7.5.3. RECEPTIA SI DEPOZITAREA LA CENTRALA B.T. Primirea, receptia si depozitarea cardurilor, de la furnizorul extern se face de catre o comisie de receptie desemnata de conducerea bancii, care are urmatoarele atributii: Sa asigure preluarea lotului de carduri de la locul primirii lor, pana la spatiul stabilit pentru depozitare, in conditii de securitate; Sa efectueze receptia cantitativa a cardurilor primite, conform cu documentele de transport; Sa constate eventualele defecte sau deteriorari vizibile ale cardurilor; Sa sesizeze de urgenta compartimentul de specialitate din centrala bancii, in vederea aducerii imediate la cunostinta firmei producatoare a cazurilor de diferente cantitative sau calitative constatate la receptia cardurilor; Sa asigure depozitarea cardurilor intr-un spatiu special amenajat, corespunzator din punct de vedere al sigurantei (fara sursa de umiditate, incediu, dotare cu sistem de alarma etc.). Depozitarea loturilor de carduri se face in tezaur (case de fier) situate in magazia centralei. 7.5.4. EMITEREA SI PERSONALIZAREA CARDURILOR Solicitarea loturilor de carduri din magazia centralei (tezaur) se face pe baza de referat semnat de vicepresedintele de resort (director general adjunct) directorul directiei carduri si persoana care face ridicarea. Fiecare lot va fi preluat in cadrul Directiei Carduri pe baza de bon de consum si va fi depozitat intr-un loc la care are acces numai angajatul desemnat cu gestiunea cardurilor. In vederea personalizarii, cardurile sunt preluate de la gestionar de angajatul cu atributiuni de personalizare prevazute in fisa postului, pe baza de raport de productie semnat de directorul Directiei carduri. In procesul de persoanlizare a cardurilor angajatul desemnat va proceda astfel: Genereaza cardurile; Verifica concordanta dintre datele declarate de solicitanti in cererea de emitere avizata si elementele de personalizare ale cardului emis; Genereaza codurile personale PIN aferente cartilor de plata generate; Preda cardurile, completand Sectiunea 1- Personalizarea cardurilor, din Raportul de productie, catre o alta persoana din cadrul Directiei Carduri, cu atributii in impartirea si expedierea la sucursale ; Dupa primirea cererilor de emitere card de la sucursale (3 exemplare- Anexa 1) persoana desemnata cu emiterea cardului : Verifica concordanta dintre datele declarate de solicitanti in cererea de emitere a cardului si datele introduse in fisierele intocmite de persoanele desemnate din sucursale; Obtine avizul directorului directiei carduri, proceseaza in sistem TP_CMS cererile de emitere a cardurilor si preda fisierul cu cererile procesate persoanei desemnate, pentru personalizarea cardurilor; Personalizarea cardurilor consta in:

103

Gravarea elementelor de pe fata cartii de plata (numarului cardului, data expirarii cartii de plata, numele si prenumele detinatorului cartii de plata) ; Atribuirea codului personal (PIN-ului) fiecarui detinator de card. Persoana desemnata cu expedierea cardurilor si PIN-urilor : Pregateste separat plicul cu cardurile personalizate si cu codurile personale PIN, in vederea expedierii catre sucursale, agentii etc., impreuna cu un exemplar din lista cardurilor emise ; Remite cardurile impreuna cu 2 exemplare din borderou si cate 2 ex. din cererile de emitere de card avizate intr-un plic sigilat la sucursalele BT ; Elaboreaza borderoul cardurilor emise cuprinzand PIN-ul si numarul total al acestora, cate una pentru fiecare zi/sucursala le introduce in alt plic sigilat pe care il expediaza la o data si cale diferita fata de expedierea cardurilor ; Completeaza Sectiunea 2 Expedierea cardurilor, din Raportul de productie specificand numarul de carduri primite in vederea generarii, precum si numarul de carduri procesate, expediate, rebuturi, carduri de test, carduri de supervizor; Procesarea cererilor in sistem TP_CMS se face catre persoane diferite de cele care personalizeaza cardurile si PIN-urile (plicurile cu PIN-ul). 7.5.5. ELIBERAREA CARDURILOR Eliberarea cardurilor personalizate, catre solicitantii acestora, se face la sediul unitatilor teritoriale ale Bancii Transilvania (la sucursala/agentia unde a fost depusa cererea de emitere card). Banca poate hotari sa trimita cardurile si PIN-ul la solicitant acasa la adresa prevazuta in cererea de emitere a cardului. In scopul transmiterii la sucursale a cardurilor Directia Carduri procedeaza pregatirea transportului astfel : Intr-un singur plic inchis, se introduc toate cardurile apartinand solicitantilor de la aceeasi unitate a bancii, impreuna cu doua exemplare ale listei cardurilor emise, pe plic se va inscrie denumirea si adresa sediului sucursalei/agentiei Bancii Transilvania destinatare si persoana desemnata la sucursala sa preia transportul. In acelasi plic se introduc si cate doua exemplare din cererile individuale are detinatorului. In alt plic inchis, se introduc PIN-urile care se se genereaza la o imprimanta speciala, pentru fiecare card, pe fiecare plic se inscrie denumirea si adresa sediului unitatii Bancii Transilvania si persoana desemnata la sucursala sa preia transportul; Pentru cresterea gradului de securitate impotriva fraudelor, cardurile se trimit sucursalelor in transporturi si zile diferite fata de transportul plicurilor continand PIN-urile. Plicurile cu carduri se trimit cu mijloace de transport securizate iar plicurile cu PIN-uri se trimit pe posta rapida impreuna cu 2 exemplare de borderou si 2 exemplare de cerere avizate la sucursalele BT. Un exemplar din cererea clientului, va ramane la Directia Carduri. La primirea coletelor, unitatile teritoriale ale Bancii Transilvania (persoana inscrisa pe plicuri) procedeaza la : Verificarea integritatii plicurilor; Verificarea respectarii destinatiei plicurilor, in sensul evitarii primirii de plicuri adresate altor unitati Banca Transilvania;

104

Verificarea numarului de plicuri continand PIN-ul aferent fiecarui card, fara desigilarea acestora; Depozitarea in tezaurul bancii a cardurilor si plicurilor individuale continand PINurile solicitantilor. Eliberarea, catre solicitanti, a cardurilor si a plicurilor sigilate cu PIN-ul atribuit, se face de unitatile teritoriale ale Bancii Transilvania, in care sens persoana desemnata (referentul de MKT) va proceda la : Instiintarea telefonica sau in scris a beneficiarilor de carduri pentru prezentarea la sediul bancii; Completarea celor doua exemplare din cererea de eliberare de carduri a solicitantului cu nr. de card, data expirarii; Solicitarea semnaturii posesorului de card pe exemplarul de cerere care ramane la sediul sucursalei, pentru atestarea primirii cardului, respectiv, plicului sigilat continand PIN-ul ; Arhivarea la sucursala a exemplarului cererii de carduri a solicitantului, primit de la centrala bancii.

105

BIBLIOGRAFIE
1. 2. 3. TRANSILVANIA 4. PERSOANELOR FIZICE 5. TRANSILVANIA 6. 7. BNCII TRANSILVANIA 8. 9. DECIZIA 2980 A BNCII TRANSILVANIA DECIZIA 2981 VALUT A BNCII TRANSILVANIA MANUAL PRODUSE RETAIL A BNCII NORMA POLITICA INTERN ACCEPTARE DE CREDITARE A A

CARDURI

BNCII

PROCEDURA DE EMITERE A CARDURILOR PROCEDURA DE LUCRU WESTERN UNION A PRACTIC BT WWW. BANCATRANSILVANIA .RO