Studiu de Fezabilitate A Implementarii Asigurarii de Locuinte Si A Terenurilor Agricole

Studiu de fezabilitate pentru
implementarea asigurrilor obligatorii

de locuine i terenuri agricole n
Republica Moldova

Chiinu 2011

2 / 86

Cuprins

1. Identificarea problemei......................................................................................4
2.Scopul, obiectivele i metodologia elaborrii studiului.....................6
3. Scurt studiu al pieei moldoveneti de asigurri...................................7
3.1. Asigurri generale: asigurri de incendiu i de alte calamiti naturale...................7
3.2. Asigurarea riscurilor asociate hazardelor naturale....................................................9
3.2.1 Asigurarea terenurilor agricole........................................................................10
3.2.2 Asigurarea locuinelor......................................................................................13
4. Imperfeciunile pieelor emergente de asigurri..................................15
4.1. Impedimente de ordin structural............................................................................15
4.2. Impedimente de ordin informaional.....................................................................16
4.3. Tarife de reasigurare accesibile i disponibile.......................................................17
4.4. Probleme de selecie advers, costuri de ahciziie i monitorizare........................18
4.5. Capacitate tehnic i financiar limitat................................................................18
4.6. Impedimente de reglementare................................................................................19
4.7. Educaie de asigurare insuficient..........................................................................19
Concluzii..........................................................................................................................19
5.Studiul celor mai bune practici internaionale de transfer al
riscurilor de catastrofe naturale....20
5.1. Generaliti ...........................................................................................................20
5.2. Politici, programe i mecanisme internaionale de asigurare a riscurilor de
catastrofe.......................................................................................................................................22
5.2.1. Sisteme de asigurare de catastrofa pentru proprietarii de locuine.............23
5.2.2. Sisteme de asigurri agricole.......................................................................23
5.2.3. Sisteme de asigurri suverane......................................................................24
5.3. Programe i sisteme naionale de asigurare a riscurilor de catastrofe naturale....28
5.3.1. Asigurri de locuine....................................................................................28
5.3.2. Asigurri agricole.........................................................................................36
5.4. Design-ul programelor, pool- urilor i produselor de asigurare de riscul de
catastrofe naturale.47
5.5. Design-ul produselor de asigurri agricole..........................................................50
5.6. Reasigurarea riscurilor agricole...........................................................................54
Concluzii........................................................................................................................56
6. Riscurile de catastrofe naturale n Republica Moldova i
cuantificarea pierderilor rezultate din acestea...........................................57
6.1. Sistemul de management al riscului.....................................................................57
6.1.1. Modelarea riscului.........................................................................................57
6.1.2. Studiul hrilor existente ale pericolelor.......................................................62
6.2. Pierderi i prejudicii provocate de riscurile asociate fenomenelor naturale
extreme..........................................................................................................................................64
6.2.1. ngheurile.....................................................................................................64
6.2.2. Seceta............................................................................................................65
6.2.3. Furtuni regionale..........................................................................................65
6.2.4. Cutremurele de pmnt ...............................................................................66
6.2.5. Inundaiile.....................................................................................................67
6.2.6. Alunecrile de teren.....................................................................................68

3 / 86

7. Concluzii i recomandri finale................................................................70
7.1. Situaia actual din R. Moldova.............................................................................71
7.2. Necesitatea asigurrilor obligatorii........................................................................73
7.2.1. Impedimente la introducerea asigurrilor obligatorii.....................................74
7.2.2. Argumente proi contra asigurrii obligatorii de locuine mpotriva
dezastrelor naturale.......................................................................................................................76
7.2.3. Argumente proi contra asigurrii obligatorii a terenurilor
agricole..........................................................................................................................................78
7.3. Componentele programului de asigurare de dezastre naturale n R. Moldova......82
7.4. Unele aspecte specifice de intervenie a statului n asigurrile agricole...............83
7.5. Sisteme alternative de transfer al riscurilor de dezastre naturale..........................83
7.6. Propuneri organizatorice i operaionale pentru un eventual Program Naional de
Asigurare a Riscului de Catastrofe................................................................................................84
4 / 86
1. Identificarea problemei
ntr-un termen destul de scurt hazardele, fie naturale, fie tehnogene pot submina serios
rezultatele investiiilor pentru dezvoltare i rmn unul din cele mai serioase obstacole n
realizarea dezvoltrii durabile i diminurii srciei pe planeta noastr. n ultimele trei decenii,
diferitele calamiti naturale au generat pe Terra peste 3 milioane de victime, au cauzat boli,
srcie i multiple suferine pentru un miliard de oameni, precum i pagube materiale de sute de
miliarde de dolari (Figura 1)
1
.

Pagub total Media continu pentru 10 ani
Figura 1. Pagube directe din calamiti naturale (toat lumea)

Este cunoscut c 90% din toate calamitile naturale sunt legate de vreme, clim i ap.
Statistica din ultimul deceniu arat, c numrul total de calamiti inclusiv cele
hidrometeorologice, au tendin de cretere att dup intensitate ct i dup frecvena lor. Aceasta
duce la creterea pagubelor materiale i a numrului de jertve umane.

Tabelul 1. Mari dezastre din ultimii 40 de ani
2

Anul Dezastru natural ara Regiunea
Pagube directe
(mln. USD)
Pagube directe
(% din PIB)

Mari Economii

2005 Uragan (Katrina) SUA America de Nord 125 000 1,1%
1995 Cutremur Japonia Asia de est 100 000 1,1%
1998 Inundaii China Asia de est 30 000 1,1%
2004 Cutremur Japonia Asia de est 28 000 1,1%
1992
Uragan
(Andrew) SUA America de Nord 26 500 1,1%

Economii ale Micilor Insule

1988 Uragan (Gilbert) St. Lucia Caraibe 1 000 365%
1991
Ciclon (Val i
Wasa) Samoa Oceania 278 248%
2004 Uragan (Ivan) Grenada Caraibe 889 203%
1990 Ciclon (Ofa) Samoa Oceania 200 178%
1985
Ciclon (Eric i
Nigel) Vanuatu Oceania 173 143%

1
Catastrophe risk financing in developing countries. J. Davis Cummins. Olivier Mahul, The World Bank2009
2
Catastrophe risk financing in developing countries. J. Davis Cummins. Olivier Mahul, The World Bank2009
5 / 86
Teritoriul Moldovei prin amplasarea geografic i particularitiole naturale este afectat
mai frecvent de aa fenomene naturale de risc ca: cutremure de pmnt, alunecri de teren,
inundaii, ploi toreniale abundente, secete, ninsori abundente, ngheuri timpurii de toamne ori
tardive de primvar, cderi masive de polei (Figura 2)
3
.

Figura 2. Expunerea teritoriului R. Moldova hazardurilor naturale

De exemplu, uraganele puternice, seceta excesiv i inundaiile vaste din vara anului
1944 au provocat numeroase jertve omeneti i pagube materiale mari economiei naionale,
estimate oficial la peste 2 miliarde lei moldoveneti. Un impact deosebit de grav au avut secetele
puternice din anii 2002, 2003 i ndeosebi seceta catastrofal din anul 2007 cnd prejudiciul
material a atins suma de 1 miliard dolari SUA.
Mari prejudicii au fost cauzate de alunecrile de teren, ploile abundente i inundaiile din
vara anului 2005, precum i o serie de alte fenomene extreme manifestate pe parcursul ultimilor
ani.

Tabelul 2. Topul celor mai mari 10 hazarde naturale n Republica Moldova
4

Tipul de hazard Data
Jertfe
omeneti
Numrul de
sinistrai
Pierderi
economice, USD
Inundaii 24 August, 1994 14 15 135 90 000 000
Temperaturi extreme 20 Ianuarie, 2006 13 0 0
Inundaii 06 Iulie 1997 9 2 244 50 000 000
Vnturi puternice 11 Noiembrie, 1994 3 25 580 0
Inundaii iunie, 2002 1 500 832 000
Inundaii 15 Martie, 1999 0 1 713 4 000 000
Epidemii August, 1999 0 1 647 0
Secete Mai, 2000 0 0 0
Vnturi puternice 26 Noiembrie, 2000 0 2 600 000 3 600 000
Inundaii 18 August, 2005 0 6 500 7 752 000

n iulie august 2008 i n vara anului 2010 Republica Moldova a fost lovit de cele mai
grave inundaii din ultimele dou secole.

3
Munich Re Geo Risks Research 2009
4
Strategia naional de atenuare a riscurilor naturale i de schimbare a climei 2008-2015, BCI, 2008
6 / 86
2.Scopul, obiectivele i metodologia elaborrii studiului

Scopul studiului de fezabilitate a implementrii asigurrilor obligatorii de locuine i a
terenurilor agricole este:
a. posibilitatea i raionamentul implementrii asigurrii obligatorii de locuine mpotriva
riscurilor de catastrofe naturale, care s permit despgubirea proprietarilor n
dependen de valoarea real a prejudiciilor suferite i ntr-un mod care s garanteze
neafectarea bugetului de stat;
b. posibilitatea i raionamentul implementrii asigurrii obligatorii a terenurilor agricole
mpotriva riscurilor de manifestare a fenomenilor meteorologice extreme, care s
permit compensarea proprietarilor n valori reale a prejudiciilor suportate.

Obiectivele principale ale prezentului studiu de fezabilitate sunt evaluarea i
identificarea necesitii implementrii asigurrii obligatorii a locuinelor i terenurilor agricole n
R. Moldova:
a. evaluarea situaiei existente n domeniul asigurrilor de locuine i de terenuri
agricole;
b. identificarea riscurilor existente i poteniale n contextul evoluiei economiei R.
Moldova i inevitabilitii schimbrilor de clim;
c. descoperirea i promovarea celor mai bune practice internaionale n domeniul
asigurrilor de locuine i a terenurilor agricole;
d. argumentarea i propunerea unor scenarii tehnico-economice fezabile de transfer al
riscurilor prin asigurarea de locuine i de terenuri agricole n condiiile R. Moldova.

Metodologia elaborrii studiului de fezabilitate n cauz prevede efectuarea
multifuncional i complex:
a. a analizei i situaiei existente n problema implementrii sistemului adecvat de
transfer al riscurilor;
b. a evalurii i identificrii avantajelor i deficienelor sistemelor cunoscute de transfer
al riscurilor catastrofale din domeniul proprietilor de locuine i terenuri agricole;
c. a descrierii criteriilor de stabilire a manifestrilor fenomenelor naturale extreme:
frecvena i severitatea hazardelor naturale, vulnerabilitatea obiectelor supuse
studiului;
d. a cunoaterii evoluiei situaiilor supuse analizei.

7 / 86
3. Scurt studiu al pieei moldoveneti de asigurri

Clima Republicii Moldova este apreciat ca favorabil pentru cultivarea de culturi
agricole. n perioada de tranziie, ns, agricultura Moldovei a suportat un declin semnificativ ca
rezultat al nivelelor joase ale investiiilor n sector, al ineficienei reformelor recente i al unui ir
de bariere instituionale i de reglementare
5
. Asocierea acestora cu calamitile naturale tot mai
frecvente cum ar fi secetele, ngheurile timpurii de toamn i ngheurile trzii de primvar,
grindin i inundaiile, alunecrile de teren i furtunile au redus considerabil i reduc n
continuare productivitatea ecosistemelor n general, au un impact distructiv asupra recoltelor i
asupra veniturilor productorilor agricoli. Aceste fenomene agravate i de Schimbrile Climatice
Globale ar putea submina pentru viitor securitatea alimentar a Moldovei.
Un pericol nu mai puin consistent -l reprezint inundaiile, cutremurul i alunecrile de
teren pentru proprietarii de locuine din R. Moldova dezastre naturale cu impact grav asupra
mediului socio-uman i economic al rii.
Atenuarea riscurilor provocate de calamitile naturale i de schimbare a climei sunt n
vizorul mai multor instituii i organizaii din Republica Moldova, care elaboreaz i
implementeaz masuri de reducere a riscurilor, acestea fiind n majoritate axate pa activiti ex-
post, de minimizare i lichidare a consecinelor i mai puin prevd masuri ex-ante, de anticipare
i de intervenie n caz de producere a riscurilor naturale.
Pentru reducerea vulnerabilitii financiare a guvernului, cercurilor de afaceri i
populaiei este necesar de a elabora i implementa instrumente de protecie contra dezastrelor
naturale inclusiv i prin mecanisme economice de transferare a riscurilor, inclusiv i prin
asigurri de locuine i de terenuri agricole.

3.1. Asigurri generale: asigurri de incendiu i de alte calamiti naturale

Rezultatele recente nregistrate pe piaa de asigurri dovedesc faptul c Republica
Moldova se regsete pe un trend vizibil n evoluie, n care industria de profil parcurge un
proces de maturizare, asigurrile tinznd sa reprezinte o ramur din ce n ce mai important a
economiei naionale, dar i s ocupe, totodat, n viaa cetenilor un loc tot mai nsemnat
(Figura 3).
6

379,0
413,3
559,6
724,2
837,2
816,6
101,5
121,2
191,3
235,3
273,8
361,2
2004 2005 2006 2007 2008 2009
Prime brute subscrise (mln.lei) Despgubiri i indemnizaii pltite (mln.lei)

Figura 3. Dinamica volumului primelor brute subscrise
i a despgubirilor/indemnizaiilor pltite n perioada 2004-2009

5
Raportul Naional de Dezvoltare Uman 2009/2010 PNUD
6
Date ale Comisie Naionale a Pieei Financiare
8 / 86
36,5
63,6
44,1
80,1
105,0
114,8
155,9
202,4
234,5
229,0
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Densitatea asigurrilor (lei/locuitor)
1,36 1,34
1,36
1,25
1,10
1,18
1,05
1,02
0,84
0,82
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Gradul de penetrare al asigurrilor n PIB, %
Anul 2007 a marcat anul nceputului de noi reglementri legislative pentru industria de
asigurri din R. Moldova, avnd efecte pozitive de consolidare, maturizare i stabilizare.
Cu toate acestea gradul de penetrare i densitatea asigurrilor de doar 1,35% din PIB i
227,9 lei/ locuitor
7.
demonstreaz n mod evident, c asigurrile n R. Moldova se afl la o faz
incipient de dezvoltare (Figura 4)
8
.

Figura 4. Evoluia gradului de penetrare i a densitii asigurrilor n Republica Moldova

Aceste cifre exprim o mic fraciune din media european i chiar n comparaie cu rile
vecine cu economii n tranziie care au avut probleme similare la nceputul reformelor
economice dar i pe parcursul perioadei de tranziie, cum ar fi Romnia, Ukraina . Dimensiunea
redus a pieei de asigurri este n mare parte rezultatul veniturilor nc destul de mici.
Cu toate acestea, n spatele cifrelor inca destul de reduse, se poate discerne clar modelul de
cretere economic robust determinat de o cretere a creditelor de consum comercializate
inclusiv i prin sistem leasing dar i ipotecare. De exemplu, numai n doi ani, penetrarea
asigurrilor de incendiu i alte calamiti naturale n rndul proprietarilor de case a crescut cu 3-
5 la sut n principal datorit reglementrii Bncii Naionale, care oblig creditorii ipotecari s
cear debitorilor o dovad de acoperire de asigurare, ca o condiie prealabil pentru extinderea
unui credit ipotecar. ns cea mai spectaculoas cretere a pieei de asigurri s-a realizat datorit
vnzrilor n leasing a autovehicolelor. Astfel pentru perioada anilor 2006-2009 piaa de asigurri
a nregistrat o cretere de circa 146% iar rentabilitatea global a constituit 15%. Rezultatele
anului 2009 i cele de 9 luni ale an.2010 au marcat scderi ale rentabilitii globale a pieei de
asigurri care s-au datorat creterii ratei de daun la asigurrile benevole de autovehicule, dar i
de raportul n cretere a cheltuielilor de achiziie pentru RCA. De exemplu la unele companii,
aceste cheltuieli pot fi mai mari de 50% atunci cnd comisioanele, costurile de marketing i
cadourile pentru asigurai sunt luate n considerare. n plus, din cauza concurenei n cretere
pentru afaceri RCA i auto-casko, rata daunei pentru aceaste linii se apropie de 75 la sut, iar
pentru unele companii aceasta depete 100 la sut. Structura primelor brute subscrise de ctre
toat piaa, pe clase de asigurare este reprezentat n figura 5.
La momentul studiului, piata asigurarilor din Republica Moldova a constat din 23 companii non-
via i 1 companie compozit (de via i non-via), care aparine n majoritate companiei
GRAWE (Austria) i fiind unica companie n R. Moldova cu acionariat provenit din asigurtori
profesioniti. n prezent, trei societi de asigurri- Moldasig, Asito i Grawe-Carat domin piaa,
reprezentnd peste 65 la sut din cota de pia.
n produselel existente n prezent pe piaa de asigurri, acoperirea pentru cele mai multe
calamiti naturale pot fi obinute prin meniuni suplimentare la polia de baz.

7
Revista PRIM Asigurri i Pensii, Anul XII Numrul special
8
Comisia Naional a Pieei Financiare, Raportul anual, 2009
9 / 86

Asigurri de rspundere civil
auto 24,81%
Asigurari Carte Verde 21,53%
Asigurari auto-
casko 18,07%
Asigurari de bunuri 10,11%
Asigurari aviaie 8,59%
Asigurari de via 5,18%
Asigurari de
sntate 3,30%
Asigurari agricole 2,92%
Asigurari de accidente 2,02%
Asigurari 1,45%
Asigurari 1,75%
Altele 0,27%

Figura 5. Structura pieei de asigurri din R. Moldova (tr.III an. 2010)

Astfel, cutremurul este un risc opional, de obicei permanent inclus n cadrul unei polie pentru
proprietarii de case, dar din moment ce nivelurile de penetrare sunt sczute, acumulrile de risc
sunt neglijabile. Aceste produse la fel includ furtun, grindin, ploi toreniale, inundaii,
presiunea de zpad, czturi de pietre i altor obiecte zburtoare, alunecri de teren, tasri, iar n
unele cazuri, nghe. Acoperirea de cutremur este oferit ca o extensie opional la o poli de foc
cu puin mai mic sum asigurat. Aceste polie acoper n general pn la 90 la sut din suma
asigurat. Franizele deductibile nu sunt foarte populare cu persoane fizice i societi, care
depesc rareori zece la sut din suma asigurat pentru o acoperire de cutremur. Unele companii
acoper toate acestea fr deductibilitate. Pentru alte pericole de catastrofe naturale
deductibilitatea nu este tipic. Asigurtorii locali sunt dispui s furnizeze acoperirea de
cutremur pentru cldiri i coninutul acestora. Asigurtorii inspecteaz atent construciile,
studiaz vrsta i materialele din care este aceasta zidit i acoperit nainte de a oferi o cotatie.
Acoperirea pentru ntrerupere de afaceri i doar din cauza incendiului, poate fi obinut doar
pentru companiile mari.Un proprietar de locuin din R. Moldova cheltuiete aproximativ 50 de
euro pe an pe polia sa de asigurare. Despgubirea se efectueaz de obicei pe baza valorii de
pia. Cu toate acestea, unele companii au tendina s soluioneze cererile de despgubire pe baza
valorii de nlocuire noi. Cel puin astfel de procedur este prevzut de regulamentul de
despgubire. De obicei calculul despgubirilor este efectuat de ctre experii companiei de
asigurri. Nu sunt cunoscute cazuri de calcul a despgubirii de asigurare de ctre experi
independeni. Principalele canale de distribuie folosite de companii pentru a vinde produse de
asigurare sunt propria for de vnzri, ageni i brokeri, n cazuri foarte rare- bnci.

3.2. Asigurarea riscurilor asociate hazardelor naturale
Toate companiile de asigurri de pe piaa moldoveneasc nu iau n calcul i nu
monitorizeaz acumulrile de risc de calamiti naturale. Diferenierea tarifelor n funcie de
zona geografic a obiectului supus asigurrii i, respectiv, gradul de vulnerabilitate i
intensitatea manifestrii calamitilor naturale nu sunt luate n calcul. Acest fapt vorbete despre
lipsa cunotinelor n domeniul aplicrii modelelor probabilistice de oricare risc, inclusiv cel de
seisme. Este cunoscut, c unele din companiile de asigurri, utiliznd hri de zonare a teritoriului
10 / 86
R. Moldova dup gradul de expunere la alunecri de teren i la pericole de inundaie, refuz
subscrierea acestor riscuri n zone i localiti cu pericol sporit.
Despre lipsa unor abordri robuste de cuantificare a oricrui risc de calamitate natural
putem concluziona prin rspndirea larg a acelorai rate de asigurare oferite de ctre companiile
de asigurare din Moldova pentru acelai risc indiferent de localizarea geografic a obiectului
supus asigurrii.
Este interesant de reinut c nici companiile mari de reasigurare din lume care preiau total
sau parial (90% i mai mult din suma asigurat) riscurile mari din R. Moldova, nu coteaz
difereniat pericolele de catastrofe naturale, folosindu-se, probabil, de argumentul de lips a
concentrrii acestora. Un alt argument plauzibil ar fi, c teritoriul R. Moldova nu este studiat din
punct de vedere al manifestrilor pericolelor naturale i a gradului de vulnerabilitate, cum sunt de
exemplu studiate rile zonei CRESTA.
Gradul de vulnerabilitate socio- economic a Republicii Moldova este foarte nalt: teritoriul
relativ mic, cu activitate preponderent agrar, densitate nalt a populaiei cu tendina de
mbtrnire ca urmare a reducerii nivelului de natalitate i migrrii masive a populaiei peste
hotare.Conform nivelului de urbanizare, Moldova poate fi considerat ca ar n curs de
dezvoltare, relativ srac, cu un nivel de dezvoltare economic redus.n an.2009 Moldova
nregistreaz un declin economic profund cu efecte dezastruase respective asupra Produsului
Intern Brut (PIB) pe cap de locuitor. Valoarea minimului de existen a constituit n medie pe o
persoan 1178,8 lei. Veniturile disponibile lunare ale populaiei n an.2009 au constituit n medie
pe o persoan 1204,4 lei (salariul mediu lunar pe economie al unui angajat a constituit 2747,6
lei). Structura demografic, la fel i structura veniturilor disponibile, a cheltuielilor n gospodrii
denot un nivel foarte sczut al puterii de cumprare a populaiei (Tabelul 3).

Tabelul 3. Structura demografic, a cheltuielilor n gospodrii i veniturilor disponibile,
%
9

Indicator TOTAL URBAN RURAL

Structura demografic 100,0 41,3 58,7

Total cheltuieli, din care: 100,0 100,0 100,0
Produse alimentare 44,4 39,6 48,8
mbrcminte i nclminte 11,9 11,6 12,1
Locuine i comoditi 13,7 13,1 14,2

Total venituri, inclusiv venituri provenite din: 100,0 100,0 100,0
activitate slarizat 41,6 57,1 26,1
activitate individual agricol 18,6 2,6 34,5
activitate individual non-agricol 7,8 10,4 5,2
proprietate 0,2 0,4 0,0
prestaii sociale 13,2 11,6 14,8
alte surse 18,7 17,9 19,4

3.2.1 Asigurarea terenurilor agricole
n prezent n R. Moldova asigurarea riscurilor de producie n agricultur este
subvenionat de Stat
10
(figura 6).

9
Datele Ministerului Economiei al R. Moldova
10
Legea privind asigurarea subvenional a riscurilor de producie,nr.243-XV din 08.07.2004
11 / 86

Figura 6. Sistemul de asigurri subvenionate n agricultura Republicii Moldova

Datorit acestui eveniment au fost nregistrate creteri de prime brute subscrise de ctre
doar dou companii de asigurri. Numrul limitat de subscriitori de riscuri de producere n
agricultur este consecina prevederilor restrictive i economic neatractive pentru companiile de
asigurri, dar i cerinelor de acreditare. Nectnd la cota semnificativ de subvenionare
(Tabelul 4)
11
i creterea sumelor alocate pentru subvenionare de ctre Stat, n perioada 2006-
2009 mai puin de 1%
12
din suprafeele agricole din ar au fost asigurate mpotriva riscurilor
manifestrii fenomenelor naturale extreme, primele brute subscrise n an.2009 constituind doar
4,3% din total prime ncasate pe piaa de asigurri. Astfel sectorul agricol rmnnd cel mai
puin asigurat sector al economiei (Figura 5).
13
Nectnd la unele concluzii favorabile continurii
implementrii asigurrilor subsidiate, concluzii date citirii la un forum decizional organizat de
Ministerul Agriculturii i Industriei Alimentare al R. Moldova, pn n prezent nu se atest o
cretere ctde-ct semnificativ a suprafeelor de terenuri agricole asigurate. La fel nu sunt
cunoscute cazuri de ncheiere a contractelor de asigurare n afara programelor de asigurare
subsidiat.

Tabelul 4. Subvenionarea de stat a asigurrilor n agricultur
2006 2007 2009
Subveniile (n % din costurile primelor) 50 - 60 80 70
Suma alocat n buget pentru subvenii (n milioane MDL) 3,7 15 25

11
Raportul Naional de Dezvoltare Uman 2009/2010 PNUD
12
Strategia Naional de Atenuare a riscurilor Naturale i de schimbare a Climei (2008-20015) Business Consyltiny Institute 2008 i calculele
controlului
13
Datele Comisiei Naionale a Pieei Financiare
Ministerul agriculturii i
Industriei Alimentare
Direciile
Agricole
Raionale
Serviciul
special de
influen
activ
Companii de
asigurri
Reasigurtori
Productorii agricoli
i piscicoli

Comisia
Naional a
pieei Financiare
Primriile

Serviciul situaiilor
excepionale al MAI

Supravegherea i acreditarea procesului
Plata primelor de asigurare/reasigurare
Plata despgubirilor de asigurare
12 / 86
Asigurrile n agricultur reprezint un mijloc real de protecie a culturilor agricole, dar i
a investiiilor efectuate n acest sector. Dei, conform prevederilor Legii nr.243-XV din
08.07.2004 Privind asigurarea subvenionat a riscurilor de producie n agricultur, statul
acord subvenii n mrime de 80 la sut din suma asigurat a culturilor agricole i a animalelor,
potenialul asigurrilor agricole n Republica Moldova rmne s fie nevalorificat.
Conform datelor a dou societi de asigurare acreditate s desfoare activitate n
domeniu, n anul 2009 au fost ncheiate 196 contracte de asigurare subvenionat a riscurilor de
producie n agricultur cu suma asigurat de 281,3 mil. lei.
9,1
32,3
45,0
21,1
2006 2007 2008 2009 9 luni 20010
- asigurri de culturi agricole

Figura 7. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurrile de culturi agricole

Valoarea cumulativ a primelor brute subscrise a constituit 20,8 mil. lei, nregistrnd o
diminuare cu 2,4 mil. lei fa de nivelul anului precedent. Despgubirile de asigurare au
constituit 23,6 mil. lei, nregistrnd o cretere semnificativ n volum de 10,5 mil. lei sau cu 80,2
la sut. (Figura 6).
14

9,1
32,3
45,0
21,1
0
,
2
8
,
5
1
3
,
1
2
3
,
5
2006 2007 2008 2009 9 luni 20010
- prime pentru asigurri de culturi agricole - despgubiri pentruasigurri de culturi agricole

Figura 8. Prime brute subscrise i despgubiri achitate pentru asigurarea subvenionat a riscurilor de
producie n agricultur pentru anii 2005-2009 (mln. lei)
Structura primelor brute subscrise i a despgubirilor achitate pentru asigurarea
subvenionat a riscurilor de producie n agricultur pe regiuni este prezentat n Tabelul nr.5.
Analiza datelor statistice relev urmtoarele:

14
Comisia Naional a Pieei Financiare, Raportul anual, 2009
13 / 86
pentru regiunea de nord au fost ncheiate 115 contracte de asigurare cu suma asigurat de
193,1 mil. lei, ce reprezint 68,7 la sut din total terenuri agricole asigurate;
pentru regiunea centru au fost ncheiate 34 de contracte de asigurare cu suma asigurat de
38,1 mil. lei, ce reprezint 13,5 la sut din total terenuri agricole asigurate;
pentru regiunea de sud au fost ncheiate 47 de contracte de asigurare cu suma
asigurat de 50,1 mil. lei, ce reprezint 17,8 la sut din total terenuri agricole cuprinse
n asigurare.

Tabelul 5. Prime brute subscrise i despgubiri pltite pentru asigurarea
subvenionat a riscurilor de producie n agricultur pe regiuni (mln.lei)
Regiunea
Prime brute
subscrise, total
inclusiv achitate de:
Ponderea primelor
brute subscrise pe
regiuni (%)
Despgubiri
pltite
Ponderea
(%)
productorii
agricoli
(20%)
stat
(80%)
Nord 14,8 6,6 8,2 71,0 16,0 71,0
Centru 2,6 1,2 1,4 13,0 4,2 18,0
Sud 3,4 1,6 1,8 16,0 2,6 11,0
Total: 20,8 9,4 11,4 100,0 22,8 100,0

De rnd cu subvenionarea primelor de asigurare, Guvernul R. Moldova ofer asisten
financiar ex-post n caz de dezastre naturale cum ar fi de exemplu inundaiile din an.2008.
Pentru lichidarea consecinelor acestora pe suprafee de 4 832 ha s-au alocat aproximativ 15,3
mln lei, sau 3 166 lei/ha.
Sistemul actual de asigurri n agricultur posed dezavantajele, dup cum urmeaz:
a. este costisitor pentru Stat
b. este neatractiv pentru Asigurtori
c. este inaccesibil pentru fermierii medii i mici
d. este descurajant pentru participarea fermierilor la constituirea unei piee dezvoltate.
Astfel stnd lucrurile, devine lesne de neles dependena n totalitate, a posibilitilor
financiare a doritorilor de a procura o protecie de asigurare, de sumele alocate de ctre stat
pentru subsidii. Deci nu putem vorbi, n acest caz, de o educare corect i ncurajare a
fermierilor i companiilor agricole n procurri de polie de asigurare. Mai degrab putem
spune c astfel de practici produc dependen total de dorina factorilor de decizie i
potenialul financiar al Guvernului i nu educ spiritul de supravieuire pe o pia liber i
concurenial. Spre regret, devine foarte actual expresia prof. N Ghiulea: Lipsit de
contiina unei viei sociale i de stat democratice, impregnat de idei feudale i absolutiste,
Statul a preferat s dea ajutoare i mile n caz de calamiti pe care le-a acordat dup bunul
su plac dect s organizeze ntre cetenii si liber asociaii de aprare prin mutualitate
contra riscurilor naturale. Anume aceast abordare de ctre stat a politicii, devine o
platform de perspectiv n evoluia industriei de asigurri, totodat excluznd posibilitile
de speculaii i manipulri politice.

3.2.2 Asigurarea locuinelor
n R. Moldova se numr aproximativ 1 milion de locuine
15
. Din acestea puin mai mult
de 1% sunt asigurate de riscuri, inclusiv catastrofice, neaflndu-se ns n zone cu pericol sporit
de expunere a inundaiilor, i alunecrilor de teren.

15
Primm Anul XII- Numrul Special, octombrie 2010
14 / 86
28,5
31,6
34,6
27,7
2006 2007 2008 2009 9 luni 20010
- asigurri de locuin

Figura 9. Prime brute subscrise pentru asigurrile de locuin pentru anii 2005-2009 (mln. lei)
28,5
31,6
34,6
27,7
2
,
0
1
0
,
1
1
,
5
1
,
4
2006 2007 2008 2009 9 luni 20010
- asigurri de locuin - pentru asigurri de locuin

Figura 10. Dinamica primelor brute subscrise i a despgubirilor achitate
pentru asigurrile de locuin n perioada 2006 - 2010 (9 luni)
Despre acest fapt atest consecinele dezastrelor naturale din anii precedeni din care
rezult c nici o companie de asigurare nu a participat cu despgubiri i compensri financiare
n cazul daunelor produse de aceste calamiti. Deci povara lichidrii consecinelor catastrofice,
urmare a inundaiilor provenite din revrsarea apelor de suprafa a rmas n majoritatea
cazurilor pe seama nsi a sinistrailor, parial fiind preluat de sectorul public, care a utilizat
fondurile excepionale (gestionate de Guvern) precum i fondurile de rezerv (gestionate de ctre
administraiile centrale i locale). Aadar sectorul public este unicul furnizor ex-post al
transferului de risc, care acord asisten financiar victimelor manifestrilor extreme ale naturii.
ln. lei.
Dezavantajele sistemului existent de asigurare a locuinelor sunt similare celor din
agricultur i pot fi enumerate astfel:
a. este costisitor pentru Stat;
b. este inaccesibil pentru ptura srac a populaiei;
c. este descurajant pentru participarea cetenilor la construirea unei piee libere i
dezvoltate de asigurri.
Astfel lund n calcul descrierile situaiilor existente, poate fi considerat oportun i de
perspectiv studierea necesitii i posibilitii implementrii asigurrilor prin efectul legii.
Impunerea de ctre Stat a asigurrilor obligatorii este un instrument cunoscut i aplicat pe larg de
15 / 86
toate rile care au avut i/sau au o economie n cretere. Analiza comparativ a numrului de
produse obligatorii de asigurare aplicate n statele din regiunile adiacente i ara noastr, denot
un decalaj enorm de 7-12 ori i mai mult, decalaj, care este n defavoarea R. Moldova. n Frana,
de exemplu, exist mai mult de 100 produse de asigurare obligatorii. Numeroi experi din
domeniu consider c implementarea asigurrilor obligatorii este singura cale de dezvoltare a
pieei de asigurri, dar problema este c autoritile nu vd piaa asigurrilor ca un motor de
dezvoltare a economiei rii. Aceast afirmaie devine cu att mai concludent n condiii de
manifestare a fenomenelor climatice extreme i a dezastrelor naturale, cnd sectorul public este
unicul furnizor (ex-post) de compensaii financiare (foarte reduse) victimelor acestor procese
naturale. Spre regret aceste aciuni, contrar scopului de compensare a pierderilor fizice,
demotiveaz cetenii de a participa n viitor pe piaa asigurrilor, ateptnd mai degrab mil de
la factorii de decizie ai statului.

16 / 86
4. Imperfeciunile pieelor emergente de asigurri

n acest capitol vom discuta despre imperfeciunile manifestrii proceselor de cerere-
ofert pe piaa asigurrilor , care sunt caracteristice rilor cu economii mici n curs de dezvoltare
cum ar fi i Republica Moldova. Aceste imperfeciuni mpiedic dezvoltarea asigurrilor de
catastrofe i se refer la astfel de aspecte, dup cum urmeaz: structura pieei; surse i fluxuri
informaionale; tarife de reasigurare adecvate i disponibile pe pieele internaionale; probleme
de selecie advers, de costuri de achiziie i monitorizare; capaciti tehnice limitate ale pieei
interne; impedimente de reglare local; educaie de asigurare insuficient.

4.1. Impedimente de ordin structural.
Pentru a funciona eficient, o pia de asigurri necesit funcionarea eficient a tuturor
verigilor din lanul de distribuie. Imperfeciunile, att a cererii ct i ofertei, poate reduce
eficiena pieei. Guvernele, beneficiind de asistena donatorilor i instituiilor financiare
internaionale, pot juca un rol major n corectarea acestor imperfeciuni prin interveniile
adecvate de mbuntire a pieei. n general, pieele de asigurri au tendina de a fi destul de
complexe dar uneori i defectuoase n diferite segmente i care pot provoca o disfuncionalitate
total. O imagine de ansamblu a structurii pieei de asigurri este prezentat n figura 11, cu
accente special puse pe asigurarea de catastrof, pentru a oferi o imagine conceptual a funciilor
unei piee.

Figura 11. Structura pieelor de asigurare dezvoltate
16

Pentru a furniza o acoperire de asigurare pentru cumparatori-persoane fizice i juridice
care sunt expuse la diferite tipuri de risc, inclusiv riscurile de catastrofe naturale i tehnogene,
exist asigurtorii primari, care emit polie de asigurare i gestioneaz procesul de plat a
creanelor referitoare pierderilor suportate. Aceast acoperire este distribuit ctre cumprtori
prin intermediari, cum ar fi agenii de asigurri i brokeri, iar n multe ri n care pieele de
asigurri non-via sunt bine dezvoltate, asigurtorii primari folosesc, de asemenea, canale de

16
Catastrophe risk Financing in Developing Coutries. Principles for Public Intervention. J. David Cummins, Olivier
Mahul, The Wolrd Bank, Washington DC, 2009
17 / 86
vnzare direct, cum ar fi telemarketing i Internet, la fel i prin intermediul instituiilor bancare
(aa numitul "Bancassurance"). Asigurtorii primari ndeplinesc funcia de colectarea de
informaii (cu privire la expunerile la risc asigurat i caracteristici) care sunt folosite n procesul
de subscriere i de stabilire a preurilor. Funciile distribuitorilor de asigurare prevd furnizarea
ctre cumprtori a unor sfaturi de acoperire, de planificare i de gestionare a riscurilor. Procesul
de cercetare de pia este indispensabil pentru proiectarea politicilor de asigurare care s
corespund nevoilor de finanare a riscurilor de catastrofe naturale.

4.2. Impedimente de ordin informaional.
Pieile de asigurare necesita o infrastructur financiar sofisticat i sunt puternic
dependente de fluxurile de informaii. Informaiile referitoare la caracteristicile de risc ale
asiguratului necesare a fi transmise de la intermediarii de asigurri, cum ar fi brokeri i ageni,
pentru companiile de asigurri primare, prezint o problem a politicilor detinute de persoane
fizice i ntreprinderi. Asigurtorii primari, la rndul su trebuie s furnizeze informaii la
reasigurtorii globali, n cazul plasrii n reasigurare, care, de obicei este efectuat prin
intermediul brokerilor de reasigurare. Denaturarea sau inexactitatea fluxurilor informaionale
poate duce la grave probleme de pia, cum ar fi stabilirea preurilor incorecte, formarea
rezervelor inadecvate potenialelor pierderi, insuficiena capitalului, i n ultim instan-
formarea unor programe de reasigurare prost concepute sau inadecvate. Furnizarea incorect de
informaii, de asemenea poate conduce la apariia riscului de hazard moral i selecie advers,
care n forme extreme pot cauza eecul pieei. Astfel rile cu venituri mici i medii cum ar fi R.
Moldova, se confrunt cu mai mari i severe probleme informaionale decat rile dezvoltate din
cauza diverselor deficiene n construcia infrastructurii financiare. Dezvoltarea asigurrii de
catastrof i a pieelor de reasigurare n astfel de ri este mpiedicat de lipsa varietii de cerere
de ofert i imperfeciunile pieei rezumate n Tabelul 6 i 7.
17

Tabelul 6. Rezumatul imperfeciunilor pieelor n rile cu venituri mici (cerere)
Imperfeciunile pieei
Provocri cu
care se
confruntpiaa
Comentarii
CEREREA
Penetrarea joas a
asigurrilor non-via P
Constrngeri bugetare i piaa local de asigurri
subdezvoltat
Slaba contientizare a
expun. la risc de
catastrof P Baza de date i modele trebuie s fie dezvoltate
Educatie joas de
asigurare P Alfabetizarea Financiar limitat
Capacitate limitat de
plat P
Asigurrile de sntate i asigurrile de via au
prioritate mai mare pentru gestionarii bugetelor
limitate.
Slabe capaciti
instituionale P
Nevoie pentru construirea capacitii instituionale la
nivel naional i sub-naional.
Asistena ex-post a
dezastrelor P
Asistenta post-dezastru are nevoie de timp s se
materializeze i este de obicei alocat prin proiecte
specifice. Dependena de asisten post-dezastru
creeaz, de asemenea, o problem de hazard moral
prin descurajarea atenuarii efectelor dezastrelor i de
gestionare a riscurilor.

17
18 / 86
Volum mic de business P
Reasigurtori privai nu doresc s investeasc atunci
cnd volumul potenialului de afaceri se ateapt s
fie sczut.
Cererea instabil pentru
asigurri catastrofice P
Programele guvernamentale sunt imprevizibile din
cauza schimbrii conducerii politice.
Atenie Inadecvat a
guvernului la
gestionarea riscurilor de
catastrofa P
Gestionare riscurilor de catastrofa de multe ori nu
este parte a dialogului politic. IFI i donatorii au un
rol major n creterea vigilenei guvernului i opiniei
publice.

Tabelul 7. Rezumatul impedimentelor pieelor n rile cu venituri mici (ofert)
Imperfeciunile pieei
Provocri cu
care se
confrunt
piaa
Comentarii
OFERTA
Accesul limitat la
pieele internaionale de
capital P
Experiena recent (de exemplu, Mexic, Caraibe,
India), sprijinite de donatori, arat c soluiile
inovatoare pot facilita accesul la pieele internaionale
de capital.
Capacitate insuficient
intern de asigurare P
Pieele interne de asigurare au capacitatea financiar
limitat care urmeaz s fie alocat asigurrilor de
catastrof.

Capacitatea de
reasigurare
internaional S
Capacitatea este din ce n ce mai disponibil n rile
cu venituri medii, dac programele sunt bine
structurate i sunt la pre corect.
Cicluri de reasigurare M
Mai puin sensibile pentru rile n curs de dezvoltare
dect pe pieele dezvoltate atunci cnd nu sunt
corelate cu riscurile de vrf.

Agenia i costurile de
monitorizare P
Impactul costului de finanare de risc este
semnificativ. Produsele pe baza unui indice pot
reduce aceste costuri.
Capacitatea tehnic
limitat a industriei
naionale de asigurare P
Muli asigurtori interni nu dispun de modelri
actuariale i competene financiare necesare pentru a
gestiona eficient riscurile de catastrofa. Exist o
nevoie de consolidare a capacitilor.
Impedimente de
reglementare M
Reguli arbitrare de reasigurare pot mpiedica oferta
adecvat de asigurare de catastrof sau pot umfla
ratele de prim.

Costurile
informaionale P
Acestea pot crete n mod semnificativ prima de
(re)asigurare comercial

Unde: P- puternic; M- mediu; S- slab.

4.3. Tarife de reasigurare accesibile i disponibile.
Tarifele de reasigurare au crescut pe piaa internaional ncepnd cu anul 2006, cum era
de ateptat avnd n vedere, c evenimentele din ultimii ani au cauzat pierderi semnificative
industriei de reasigurri, cu att mai mult c i firmele de modelare a riscurilor de catastrofe
naturale au ridicat ateptrile lor de pierderi viitoare. Cu toate acestea, preurile de reasigurare au
19 / 86
nceput s scad la sfritul anului 2006, declinul acestora continund pe parcursul anului 2007.
Brokeri renumii din domeniu cum ar fi (Benfield
18
i Guy Carpenter
19
estimeaz c preurile de
reasigurare au sczut cu aproximativ 9 la sut n timpul 2007, i c preurile moi din 2008
probabil vor persista, cel puin pn n 2009, situaie datorat probabilitii joase de apariie a
oricror catastrofe majore pe glob.
Reasigurtorii sunt susceptibili de a fi descurajai de mediul agresiv de afaceri n rile
mici i la stabilirea preurilor au nevoie de activiti intensive de furnizare a fluxurilor
informaionale. Asigurtorii primari n pieele n curs de dezvoltare nu sunt motivai suficient s
aib infrastructura de calcul i de comunicaii pentru a furniza date detaliate i fiabile pentru a fi
utilizate de ctre reasigurtori n subscrierea riscurilor i stabilirea preurilor. Actualmente
stabilirea preurilor de asigurare i de subscriere pentru liniile de asigurare de catastrof au ajuns
s se bazeze foarte mult pe modele sofisticate a riscurilor de catastrof. Astfel de modele de
simulare, care sunt disponibile pentru majoritatea rilor dezvoltate, se bazeaz pe date statistice,
actuariale, seismologice i meteorologice, care n majoritatea cazurilor, n rile cu piee
emergente, lipsesc cu desvrire sau sunt limitate.
4.4. Probleme de selecie advers, costuri de ahciziie i monitorizare.
Costurile provocate de selecie advers n rile n curs de dezvoltare pot mpiedica
furnizarea de reasigurare. n cele mai multe tranzactii de reasigurare, asigurtorul cedent de risc
primar va avea, probabil, o mai bun informaire cu privire la subtilitile adiacente acestui risc
dect reasigurtorul. Astfel de asimetrii informaionale sunt n special pronunate n cazul n care
un precedent de plasarea riscului nu a existat n acea ar i avnd n vedere datele limitate de
subscriere disponibile asigurtorilor locali dintr-una din ri cu venituri mici. Deci, cu ct mai
mare va fi asimetria informaiilor, cu att mai mare va fi costul de selecie advers pentru
asigurtorul cedent. Avnd n vedere nivelurile inferioare de dezvoltare ale infrastructurii
financiare, cantitatea de informaii disponibile la asigurtorii primari n aceste ri i generate
prin observri de lung durat, este probabil s fie mai mic dect pentru asigurtorii primari din
economii mai dezvoltate. Prin urmare, costurile seleciei adverse sunt susceptibile de a fi relativ
mai mari dect pentru asigurtorii primari din economii dezvoltate.

4.5. Capacitate tehnic i financiar limitat.
Un alt impediment important la furnizarea de reasigurare pentru rile n curs de
dezvoltare este capacitatea tehnic limitat a societilor de asigurare. Pentru a lucra cu
reasigurtori la nivel mondial, brokerii de asigurare i reasigurare trebuie s aib ncredere c
asigurtorii primari dispun de abilitatea de furnizarea expertizelor pe baz actuarial i tehnic
pentru proiectarea corect a produsului i stabilirea preului adecvat, cuantificnd judicios
nivelul expunerii la risc. Procesul de stabilirea preurilor de asigurare non-via, mai ales n cazul
acoperirii de catastrof, necesit un nivel nalt de cunotine n modelarea bazat pe calcule
actuariale sofisticate. Spre regret, asigurtorii din ri n curs de dezvoltare nu dispun de actuari
non-via sau actuarii existeni dispun de cunotine i experien limitat. n cele din urm,
aceast expertiz este n general limitat n rile n curs de dezvoltare iar volumul tranzaciilor
ar putea fi prea mic pentru a motiva firmele financiare s se implice n dezvoltarea de proiecte
independente.
Odat conceput i propus titlul de proiect, o expertiza calificat oricum va fi necesar la
nivel naional pentru a evalua eficiena costurilor n raport cu programele de alternativ.
Din cauza densitii de asigurare mici i gradului sczut de penetrare pe pieele n curs de
dezvoltare, pieele interne de asigurri nu au capacitatea de a finana mari pierderi de catastrof.
De exemplu, valorile Daunei Maxime Probabie (DMP) pentru Turcia i Mexic sunt de 35.9
miliarde dolari SUA i 25.6 miliarde dolari. n acelai timp, totalul primelor non-via n Turcia
i Mexic sunt doar de 4.5 miliarde dolari i 7.7 miliarde dolari SUA respectiv (Swiss Re)
20
. Chiar

18
Benfield. 2007. Global Reinsurance Market Review: Pick n Mix. London
19
2008 Reinsurance Market Review: Near Misses Call for Caution: Guy Carpenter and Company, New York, 2008
20
World Insurance in 2006: Premiums came back to life. Sigma (4/2007) Zurich, Switzerland, 2007.
20 / 86
dac gradul de penetrare a asigurrilor n aceste ri ar fi fost la fel de ridicat ca n America de
Nord, volumele de prime pe liniile de business non-via din Turcia si Mexic ar fi numai 15
miliarde de dolari SUA i 36 miliarde dolari, respectiv. Deci, nc practic prea mici pentru a
finana DMP, dat fiind faptul c primele sunt, de asemenea, necesare pentru a plti creanele n
alte linii de afaceri, cum ar fi asigurarea auto. Astfel, industria de asigurri din rile n curs de
dezvoltare va depinde i n continuare n mare msur de pieele internaionale de reasigurare
pentru a acoperi pierderile de catastrof..

4.6. Impedimente de reglementare
De obicei cadrul existent de reglementare care guverneaz pieele de asigurri n rile cu
venituri mici este insuficient dezvoltat, deoarece gradul de penetrare a asigurrilor non-via este
minim. Ca urmare, stimulentele pe termen scurt ale pieei i acoperirea de reglementare poate, n
unele cazuri, inhiba creterea penetrrii asigurrilor de catastrof. De exemplu, n Turcia, nainte
de 1999, asigurtorii au fost subvenionai n asigurarea de incendiu cu valoarea comissioanelor
reieite din reasigurarea de cutremur. n plus, asigurtorii nu ar pune n practic politici stand-
alone la asigurarea de cutremur. Guvernul a fost obligat prin lege s ofere credite pentru toi
proprietarii de case dup un cutremur, indiferent de statutul financiar. Acest impas a dunat mult
piaa asigurrilor de catatrof.
n multe ri n curs de dezvoltare, asigurtorii mici nu vor cumpara reasigurarea de
catastrofa din cauza unor practici mioape de gestionare a riscurilor: acetea pot s nu fie pe
deplin contieni de expunerea real la riscul de catastrof sau vor fi tentai s atepte un plan de
salvare de la Guvern dup eveniment.

4.7. Educaie de asigurare insuficient.
Un motiv des invocat pentru cererea sczut de asigurare, i n special asigurare de
catastrof n rile n curs de dezvoltare, este nelegerea limitat a beneficiilor sale. Asigurarea
este adesea perceput ca investiii neviabile deoarece primele sunt colectate n fiecare an, dar
indemnizaiile sunt pltite mult mai rar. Acest lucru este valabil mai ales pentru asigurarea de
dezastru, care, prin definiie, ofer pli de despgubire doar atunci cnd au loc evenimente
catastrofale rare. Asigurarea este un produs financiar relativ complex, n special n comparaie cu
alte produse financiare de baz, cum ar fi depozite la vedere i carduri de credit. Muli ceteni
din rile n curs de dezvoltare nu dispun de o cultur financiar, iar asigurarea este un concept
necunoscut pentru muli poteniali asigurai. Ca urmare, puinele produse de asigurare care sunt
disponibile n prezent nu sunt suficient de bine nelese de ctre potenialii cumprtori. Politica
de excluderi i limitri de acoperire este adesea o surs de confuzie. Ca urmare, potentialii
cumparatori, chiar i cei educai, uneori prefer s pstreze riscul dect s-l transfere ctre teri,
neavnd ncredere n societile de asigurare.

Concluzii:
Deoarece oricare dintre imperfectiunile pieei cererii poate bloca rspndirea asigurrii i
reasigurrii de catastrof , depirea acestor impedimente va fi o sarcin deosebit de
descurajant. Cu toate acestea, programele de asigurare deja existente n Caraibe i noile
programe de micro-asigurare n diverse ri cu venituri mici (de exemplu, asigurarea de animale
n Mongolia sau asigurarea recoltei pe baz de indici ai vremii n Malawi) demonstreaz c este
posibil s se gseasc i furnizeze soluii utile i rentabile. Iar facilitarea accesului la ofertele
pieei internaionale de capital (de exemplu, Mexic, Caraibe, India), demonstreaz c i n acest
caz pot fi gsite soluii inovatoare. O alt problem este insuficiena de capacitate financiar pe
piaa intern de asigurare, fapt ce implic necesitatea cutrii de capaciti libere pe piaa
internaional de reasigurri. Aceasta devine posibil dac programele sunt bine structurate i
estimate la pre corespunztor.
21 / 86
5. Studiul celor mai bune practici internaionale de transfer al
riscurilor de catastrofe naturale

5.1. Generaliti
n ultimii treizeci de ani piederile provocate de manifestarea dezastrelor naturale au
crescut semnificativ. n general valoarea pierderilor economice i a despgubirilor de asigurare
sunt foarte mari n rile dezvoltate datorit valorilor de expunere foarte nalte i pentru c
industria asigurrilor este foarte dezvoltat. Cu toate acestea, n termeni relativi, dezastrele
naturale provoac deseori pierderi mari n special economiilor n curs de dezvoltare, care dispun
de capaciti joase de acoperire i insuficient acces la mecanismele financiare, care s creasc
posibilitile de rspuns la dezastre.
Motivul creterii pierderilor provine dintr-o serie de factori care, ntr-un fel sau altul, ine
mai degrab de aspectul uman. Printre factorii principali, care determin creterea
despgubirilor putem mentiona: concentrarea mai mare a populaiei i a bunurilor expuse, care
conduc la creterea n valoare a acestor expuneri; creterea gradului de penetrare i de
valorificare a zonelor de risc productive pentru construcia de locuine sau petrecerii timpului
liber, acestea fiind provocate de deficite sau deficiente n urbanism; emiterea defectuoas sau
eronat a regulamentelor de utilizare a terenurilor i de management al mediului;o influen tot
mai mare a schimbrilor climatice. Plus la acestea, de multe ori ignorana riscurilor dezastrelor
naturale i lipsa unei culturi de prevenire reprezint un pericol pentru fiecare comunitate.
n urma apariiei unui dezastru natural, revenirea la normalitate poate fi foarte costisitoare
i de lung durat, astfel gsirea soluiilor financiare adecvate sunt necesare pentru a sprijini
capacitatea de recuperare i reconstrucie. Aceste soluii sunt practic de dou tipuri: ajutoare prin
asisten (tehnic, financiar, material etc.) i mecanisme de finanare a riscului, care, la rndul
su, constau n acoperirea de asigurare/reasigurare i/sau transferuri alternative de risc, fr a
exclude ns i auto-asigurarea (sau asigurri captive), ca o soluie acceptabil.
n faa unui dezastru, guvernele se simt obligate s utilizeze o cantitate semnificativ de
resurse publice pentru reconstruirea structurilor vitale ale rii i n termeni ct mai curnd
posibil, n scopul de a oferi ajutor prilor vtmate. n anumite cazuri, n lipsa acestor resurse
(situaie caracteristic rilor mai puin dezvoltate), se constat c trebuie s se caute ajutor din
partea altor ri, organizaii internaionale i non-guvernamentale.
n majoritatea rilor, acest ajutor este acordat de la caz la caz, aranjarea pentru fondurile care
urmeaz s parvin, trebuind ad hocs fie acordat, la fel stabilite i aplicate criteriile de
distribuie a acestora.
Nectnd la aceste posibiliti de apelare la comunitatea internaional, anumite ri
utilizeaz alte mecanisme cu normele lor respective i sisteme administrative de operare, care
prin prevederile bugetare de aplicare se activeaz i canalizeaz n conformitate cu parametrii
obiectivi. Exemple de acest al doilea tip de asisten ex- post includ cazurile Australiei (Natural
Disaster Relief Arangement -NDRA), Austriei (Katastrophenfonds), Belgiei (Fond de
Calamities), Canadei (Acord d'aide financiere en cas decatastrofe-AAFCC), Norvegiei ( Statens
Naturskadefond), Statelor Unite ale Americii (Small Business Administration) etc
21
.
Ajutorul public este, fr ndoial, un rspuns la nevoile reale. Cu toate acestea, n afar
de situaiile de discriminare i de utilizare neconform criteriilor de oportunitate i obiectivitate,
un astfel de ajutor ridic dou probleme de baz: 1) plata fondurilor nstrinate de la bugetele
publice ar putea fi dificil de suportat n caz de daune semnificativ de mari, produse de catastrofe;
i 2) faptul de a avea sigurana de a primi ajutor public n cazul unui dezastru, adesea inhib
prile vtmate de responsabilitatea de a proteja proprietatea lor, prin faptul c nu adopt msuri
de atenuare i prevenirea riscurilor, dar i inhib contientizarea nevoii de a achiziiona polie de
asigurare.

21
Natural Catastrophes. Insurance Cover. A Diversity of Systems. Consorcio de Compensacion de Seguros 2008
22 / 86
Eterogenitatea soluiilor aplicate n diferite ri explic diferite situaii de diversitate a
acestora prin sisteme specifice de acoperire n caz de dezastre naturale. Diferenele observate au
atins practic toate elementele care alctuiesc acoperirea de asigurare, principalele dintre care sunt
descrise pe scurt mai jos:
- Participarea pieelor private i a diferitelor organisme ale Guvernului. n aceast
privin exist o gam larg de posibiliti: exclusiv piaa, monopol public sau o cooperare
public-privat relaia lund diferite forme, dup caz. La rndul su, participarea publicului la
asigurare direct i/sau reasigurare, sau cu soluii alternative de transfer al riscului pe pieele de
capital. Mai mult dect att, acest prezen public poate aduce cu ea o garanie limitat sau
nelimitat de stat.
- Acoperire obligatorie. Atunci cnd acoperirea de asigurare este furnizat de piaa
privat, n general, achiziionarea, cu unele excepii, este benevol, cum ar fi n cazul Norvegiei.
Iar atunci cnd exist participarea publicului n procesul de furnizarea asigurrilor, acoperirea
trebuie s fie obligatorie. Aceast obligativitat este caracteristic, n cele mai frecvente cazuri,
asigurrilor de proprietate (inclusiv bunuri imobiliare, producerea agricol).
- Riscurile acoperite. De obicei exist trei tipuri de situaii:a) o singur linie de asigurare
(sistemul acoper numai un singur risc, cum ar fi uragan, inundaii, cutremure, etc.); b)acoperire
nchis de multiple riscuri (sistemul acoper o list definit apriori de evenimente dezastruoase);
sau c)acoperire deschis (acoperire fr clauze de risc, inclusiv acoperire pentru oricare i toate
riscurile de catastrofe naturale).
- Costuri de prime. Preul de acoperire (prime sau a unei suprataxe) pot fi stabilite ca o
sum forfetar (sum fix), sau prin aplicarea unui procent asupra primelor polielor de baz sau
pe valoarea capitalului asigurat. La rndul su aceste prime pot fi modulate n conformitate cu
gradul de risc (n funcie de zone), sau poate exista o prim unic pentru tot teritoriul.
- Daune acoperite. Cele mai multe sisteme acoper numai pagube materiale directe, dei
exist cazuri de acoperire extins de venituri. Sistemul spaniol, de exemplu include i vtmare
corporal, mpreun cu acoperirea de baz de proprietate.
- Acoperirea de proprietate. Sistemele de acoperire de daune includ proprieti
rezidentiale, comerciale si industriale, alte acoperiri de daune la edificii (ca regul, n toate
cazurile inclusiv coninutul).
- Limita de despgubire. Dei exist sisteme susinute de o garanie de stat, acoperirea
daunelor fr limite de despgubire este un caz obinuit, chiar cnd o astfel de garantare exist.
Aceste limite pot fi definite prin o sum maxim de despgubire per locuin, sau un total maxim
per eveniment, sau prin conjugarea unui plafon pentru fiecare poli i pe eveniment.
- Declaraia de Dezastru Natural. Unele sisteme prevd oficializarea plii de
ndemnizaii n caz de catastrofe naturale i sunt condiionate de o declaraie oficial a
dezastrului de ctre un organism guvernamental. De obicei, aceast declaraie este fcut atunci
cnd se ntrunesc un anumit numr de cerine, referitoare la un anumit nivel al gradului de
afectare i un anumit minim de extindere geografic. Cu toate acestea, n cazul Spaniei, de
exemplu, aceast declaraie oficial nu este necesar, iar acoperirea nu este conditionata de
extinderea i valoarea daunelor.
- Rezerve de stabilizare. Datorit volumului semnificativ de indemnizaii care pot
proveni de la un potenial dezastru natural, i care necesit o disponibilitate semnificativ de
resurse financiare, unele ri permit crearea de instrumente pentru stabilizarea prin acumulare de
fonduri, prin agrearea unui tratament favorabil de impozitare.Aceast posibilitate, ns, nu este
prevzut n toate rile, ceea ce face acumularea acestor rezerve de stabilizare destul de
mpovrtoare.
Cele mai recente sisteme create (Caraibe, Mexic
22
, Romnia
23
, Taiwan i Turcia),
ncorporeaz elemente noi de asigurare, n conformitate cu noile oferte, care permit dezvoltarea

22
23
http://asigurarealocuintelor.ro
23 / 86
continu a pieelor de asigurare i reasigurare, precum i a altor instrumente financiare ca
alternative acoperirii tradiionale.

5.2. Politici, programe i mecanisme internaionale de asigurare a riscurilor de catastrofe
Aa dar, dup cum am menionat, din cauza unei largi varieti de factori, provocai de
concentrri de populaie i creterea activelor n zonele de risc sporit dar i variabilitilor
climatice, costurile economice ca urmarea manifestrilor catastrofelor majore lente (de exemplu,
secet) i dezastre cu debut rapid (de exemplu, uragane, cutremur), n un ir de ri n curs de
dezvoltare, sunt n cretere. Anume aceste ri au cunoscut cele mai mari pierderi directe n
raport cu Produsul Intern Brut.
Utilizarea alocrilor bugetare pentru refacerea de urgen a infrastructurii sunt ca regul
deturnate de la proiecte prioritare i conduc la creterea datoriei externe a rii, care pentru a fi
recuperat, silete guvernele s majoreze impozitele. Aceast situaie poate descuraja investiiile
private care sunt necesare la repornirea economiei. Asistenele post-dezastru din partea
comunitii internaionale a donatorilor pot fi lente i nesigure i lund n consideraie frecvena
n cretere a manifestrilor dezastrelor naturale i intensitatea pierderilor este clar c vechiul
model de finanare post-dezastru i ncrederea n comunitatea donatorilor sunt din ce n ce mai
ineficiente.
Programele financiare ex-ante pot fi dezvoltate pentru a satisface mai multe nevoi dar n
primul rnd acestea pot s ofere lichiditate imediat pentru ajutor post-dezastru i de
reconstrucie a infrastructurii, producerii agricole, atenund impactul financiar al dezastrelor.
Mai multe proiecte finalizate recent de comunitatea internaional au furnizat i dezvoltat
programe eficiente i strategii de finanare, care pot servi drept cadru pentru gestionarea
proactiv a riscurilor de dezastre naturale n rile cu economiile emergente cum ar fi i R.
Moldova. Aceste proiecte au fost elaborate, dezvoltate i implementate la iniiativa i cu
contribuia Bncii Mondiale.
n mod clar o intervenie public neadecvat poate deveni ineficient sau chiar
duntoare. Programele publice de asigurri s-au dovedit a fi ineficiente, inclusiv i deoarece
acestea puin probabil sunt apte s urmeze principiile cheie a unei asigurri de catastrof, care se
bazeaz pe riscul i preul de segregare a seleciei adverse n scopul de a controla discriminarea
i hazardul moral.
n lucrarea Finanarea riscurilor de catastrof n rile n curs de dezvoltare editat sub
egida Bncii Mondiale
24
se enun cinci principii- cheie care sunt propuse drept ghid pentru
identificarea raionamentului de intervenie public pe pieele de asigurare. Acestea reflect
nevoia de parteneriate strnse ntre pool- uri de ar, comunitatea donatorilor i instituii
financiare internaionale pentru dezvoltarea asigurrilor de catastrof i a competitivitii pieelor
de asigurare. Un scurt rezumat al acestor principii urmeaz:
Gestionarea riscurilor de dezastre naturale ar trebui s devin parte a unui dialog cu pool-
uri de ar n ceea ce privete stabilitatea macroeconomic i creterea economic
deoarece lipsa finarii riscului are un impact negativ asupra evalurii disciplinei fiscale
i sustenabilitii gestionrii datoriei de ar.
Crearea unui cadru legal i de reglementare este absolut necesar pentru a sprijini
competitivitatea pieelor emergente. Parteneriatele public-private contribuie la stimularea
dezvoltrii industriilor interne de asigurri i reasigurri i faciliteaz accesul la pieele
internaionale de capital pentru a genera soluii eficiente i accesibile pentru asigurai (
prorietari de locuine i producere agricol), dar i guverne (de exemplu, asigurarea
suveran).

24
24 / 86
La stabilirea raionamentului implementrii unui program de finanare a riscului de
catastrof beneficiile de gestionare a acestuia pot fi evaluate prin compararea costurilor
investiiilor pentru reducerea riscului care rezult n diminuarea pierderilor poteniale.
Programele publice de subvenie trebuie s fie limitate pentru a minimiza denaturrile
generate de semnale greite de interpretare a preului de pia, care trebuiete difereniat
i bazat pe evaluarea corect a riscului. Totodat aceste subvenii trebuie s fie accesibile
tuturor actorilor pe pia n scopul consolidrii competitivitii pieei. Este foarte
important s se evite subvenionarea direct a primelor de asigurare, dar ar putea fi
justificat ca parte a unui program de siguran social.
Soluiile de finanare a riscurilor de catastrof trebuiesc personalizate, adic adaptate
condiiilor specifice locale, cum ar fi gradul de expunere riscului, capacitatea de
diversificare a riscului de ar n timp (de exemplu, nivelul datoriei, baza de impozitare),
gradul de dezvoltare a pieei de asigurri local, accesul la pieele internaionale de
reasigurri i de capital.

Rezultatul studiului de existena practicilor cu implicarea organismelor internaionale
referitor la acoperirea prin asigurare a proprietarilor de locuine i de terenuri agricole este expus
n cele ce urmeaz.

5.2.1. Sisteme de asigurare de catastrofa pentru proprietarii de locuine
1. Pool- ul de asigurare de catastrofe din Turcia
25

Sistemul implementat n an.2000 ofer asigurare de cutremur prin intermediul unui pool
de asigurare bazat pe proprietari cu venituri medii. Pool- ul susine riscuri de catastrof cu
probabilitatea de producere de 0,4%, adic 1 eveniment n 250 ani prin intermediul rezevelor
formate i capacitii de reasigurare. Volumul de contracte ncheiate este de 2500000 case, ceia
ce constituie un nivel de penetrare de 17% n cadrul acestui program. Volumul anual de prime
este de circa 150 milioane dolari SUA.
n calitate de donator/ susintor al sistemului este Banca Mondial, care: a) a constituit
capacitatea iniial de investiii n cadrul unui mprumut oferit de aceasta; b) mprumutul
contingent a constituit 180 milioane dolari SUA utilizai pentru a accelera constituirea fondului
de rezerve; c) a finaat volumul necesar de prime de reasigurare pentru primii doi ani.
2. Facilitatea Global de Reasigurare pe baz de Indici(GIRIF)26
Este un proiect global de facilitate a reasigurrilor, care reprezint un fond fiduciar multi-
donor destinat unei societi specializate de reasigurare indicativ, care va promova asigurarea
riscurilor agricole i non-agricole bazat pe un sistem de indici, destinat rilor n curs de
dezvoltare. Acest fond este gestionat de ctre Banca Mondial i are capacitatea de 25,0 milioane
de euro deinute n fondul Uniunii Europene i destinate rilor-membre pentru asisten tehnic
i subsidierea primelor de asigurare.
3. Evaluarea Riscului de Catastrofe n China.27
Proiectul este n faza de preparare i prevede asistena de evaluare a riscurilor cu debut
rapid al dezastrelor, care poate conduce la dezvoltarea unui pool naional de asigurri de
catastrof. Asistena tehnic este oferit de Banca Mondial.

5.2.2. Sisteme de asigurri agricole
Actualmente sunt cunoscute mai multe sisteme de asigurri agricole promovate n
diferite ri n curs de dezvoltare de ctre organisme internaionale. Unele din aceste sisteme sunt

25
Regional Conference on the Southeastern and Central Europe. Catasrophe Risk Insurance Facility. October 24
th
,
Zurich, 2008
26
IFC role in the SECE CRIF Regional Conference on the Southeastern and Central Europe,23-2october 2008
Martin Buehler, IFC
27
25 / 86
n curs de desfurare (de exemplu, n Mongolia, India, Malawi, rile Americii Centrale-
Guatemala, Honduras i Nicaragua, precum i Thailanda, Ethiopia), altele sunt n faza de
pregtire (de exemplu, Senegal, Kenia, Nepal, Banglade, Vietnam i Indonesia).
O succint descriere a unora din aceste sisteme, utile i relevante pentru condiiile R.
Moldova, prezentm n cele ce urmeaz.

1. Asigurarea culturilor agricole n baza indicilor de vreme(India)
Acest sistem este n curs de desfurare n India ncepnd cu anul 2003. Asigurarea este
oferit de ctre o companie Public de asigurare AICI i de ctre asigurtori privai (ca de
exemplu, Lombard ICICI, IFCO Tokyo), care vnd produse pe baz de vreme (parametri
meteorologici) mpotriva secetei i exces de precipitaii. Circa 700 mii de agricultori au fost
asigurai n an. 2007 pentru un volum total de prim n valoare de 30 milioane de dolari SUA. Se
acord asisten tehnic din partea Bncii Mondiale, care este folosit pentru subvenii directe a
primelor de asigurare.
2. Asigurarea de vreme rea n baza parametrilor meteorologici (Malaw)i.
Sistemul este n curs de desfurare n Malawi ncepnd cu an. 2005. Sunt oferite produse
de asigurare pentru fermieri odat cu creditarea pentru consolidri agricole. n anul 2007, circa
300.000 dolari SUA au fost accesai pentru creditarea asigurrilor riscurilor de vreme rea de
ctre Asociaia de Asigurri din Malawi i care au fost plasate n reasigurare. Este de ateptat ca
piaa s creasc rapid n dimensiune n urmtorii civa ani. Ca produs, asigurarea este integrat
n sistemul de creditri agricole din Malawi. Se acord asisten tehnic din partea Bncii
Mondiale canalizat spre sectorul privat.
3. Asigurare de vreme rea (America Central)
Sistemul se aplic n rile Americii Centrale- Guatemala, Honduras i Nicaragua
ncepnd cu anul 2008. Servete ca suport pentru dezvoltarea asigurrilor agricole de vreme rea
prin intermediul a trei componente: 1) susinerea unei politici publice i a cadrului de
reglementare; 2) accesul industriei de asigurare la platforma de informaii i date meteo; i 3)
proiecte- pilot pentru scopuri de training. Au fost planificate tranzacii pentru sezonul agricol
2008- 2009 de aproximativ 5 milioane de dolari SUA cu o cretere susinut a volumelor n
continuare. Asistena tehnic este co-finanat de ctre Banca Inter- American pentru
Dezvoltare (IABD), Banca Americii Centrale pentru Integrare Economic (CABEI) i Banca
Mondial. Proiectul este condus de Federaia Companiilor de Asigurare din America Latin
(FIDES), cu participarea Asociaiilor Asiguratorilor din aceste ri.
4. Asigurare de vreme rea (Ethiopia)
Sistemul este n curs de desfurare ncepnd cu anul 2007. Sectorul finaciar de
creditarea capacitilor de construcie al Bncii Mondiale include i o component a asigurrilor
de vreme rea, care se concentreaz pe creterea infrastructurei, training- ul i cererea pentru
asigurarea pe baza unui indice de vreme (parametri meteorologici), componente direcionate
ctre agricultori.
Au fost alocai peste 1 milion dolari SUA mprumut pentru o perioad de cinci ani.
Asistena tehnic este oferit de ctre Banca Mondial prin intermediul Guvernului Ethiopia.

5.2.3.Sisteme de asigurri suverane
Experii din domeniu susin, c ntr-un stat cu venituri mici i pia de asigurri non-via
slab dezvoltat este raional s se apeleze la asigurri suverane de catastrofe prin care s
promoveze i consolideze infrastructura pieei riscului de catastrof. n cele ce urmeaz se vor
descrie succint unele din exemple din practica internaional.
1. Facilitatea Asigurrilor Riscurilor de Catastrofe din Caraibe (CCRIF).
Reprezint un pool mutual care ofer asigurri parametrice de cutremur i uragane pentru
guvernele rilor din Caraibe. Facilitatea securizeaz 110 milioane de dolari SUA prin
reasigurare i prin intermediul pieei de capital. Prin aceste rezerve sunt acoperite daunele
provenite din manifestarea dezastrului natural cu probabilitatea de 0,1%, adic la survenirea
26 / 86
riscului o dat la o mie de ani. Sistemul funcioneaz ncepnd cu anul 2007. 16 ri au
achiziionat asigurarea pentru un total de acoperire de 500 milioane de dolari SUA. Volumul
total de prime de asigurare este de aproximativ 20 milioane dolari SUA. Sistemul este susinut
prin: 1. Asisten tehnic finanat de Banca Mondial i Fondul fiduciar al Japoniei (PHRD);
2.Contribuii n valoare de 47 milioane dolari SUA provenite de la BM, Marea Britanie, Canada,
Frana i va acoperi iniial cheltuielile de funcionare (inclusiv prima de reasigurare) i plile de
asigurare; 3. Primele de asigurare pentru 4 ri din OECS (St. Lucia, Dominica, Grenada, i
Sf.Vincent &Grenadine) i Haiti vor fi finanate prin creditare , n cazul primelor 4 ri, i prin
oferirea unui grant n cazul Haiti, pentru o perioad de 3 ani prin intermediul IDA. Trezoreria
Bncii Mondiale a aranjat pentru CCRIF transferul pe pieele de capital a unei poriuni din riscul
de catastrof prin intermediul unei tranzacii swap n volum de 20 milioane dolari SUA din
prima linie.Taxele pentru servicii se achit de ctre CCRIF la trezoreria Bncii Mondiale.
2. Facilitatea Asigurrii de Risc Catastrofic a Europei Centrale i de Est (SECE CRIF)
28
.
Obiectivele programului. SECE CRIF va fi ntemeiat ca un veritabil parteneriat public-
privat, a crui obiectiv principal este de a facilita dezvoltarea unei piee de asigurri de catastrofe
n Sud-Estul Europei i de a oferi astfel acces proprietarilor de locuine i ntreprinderilor mici i
mijlocii la un pre accesibil (dar nu subvenionat) la asigurri de catastrofe. Se preconizeaz c
programul va ncepe prin furnizarea de acoperire n rile din sud-estul Europei, dar se va extinde
n curnd pn la rile din Europa Central i de Est.
Produse de asigurare susinute. Mecanismul va sprijini introducerea produselor
inovatoare de asigurare de catastrofe la preuri sczute pentru proprietarii de locuine i
ntreprinderile mici i mijlocii din ntreaga regiune, care n prezent nu exist pe piaa de asigurri
tradiional. Principalul produs de asigurare, care va fi oferit de ctre asiguratorii locali i
sprijinit de ctre SECE CRIF, va fi o acoperire autonom de asigurare de catastrof mpotriva
riscurilor unui cutremur sau inundaii pentru proprietate i coninuturile acesteia, care poate fi
procurat separat de polia proprietarilor de locuine i care va fi vndut prin intermediul
companiilor de asigurare locale private i agenii acestora n rile membre. Limitele poliei de
asigurare vor varia de la ar la ar, dar vor fi aproximativ n conformitate cu valorile medii de
proprietate n capitalele rilor participante. Polia de asigurare standard oferit prin intermediul
programului n toate rile va avea, de asemenea, un nivel standard de cheltuieli deductibile, care
pot fi reduse pentru o tax de prim suplimentar.
Modalitatea de implementare a programului. SECE CRIF va fi organizat ca o companie
de reasigurare cu scop special, care va reasigura riscul de catastrof asumat de ctre asigurtorii
privai n procesul de vnzare a acoperirii de asigurare de catastrof proprietarilor de locuine i
ntreprinderilor mici i mijlocii, conform termenilor i condiiilor de asigurare convenite cu
mecanismul. O descriere schematic a programului este oferit n Figura 12.

Figura 12. Descrierea schematic a programului SECE CRIF

28
Regional Conference on the Southeastern and Central Europe. Catasrophe Risk Insurance Facility. October 24
th
,
Zurich, 2008
27 / 86
Criteriile de participare n program pentru asiguratorii privai. Aceti termeni i condiii,
printre altele, vor include termenii standard de stabilire a preurilor pentru proprieti n diferite
categorii de risc, criteriile principale a riscului de subscriere,nivelurile maxime a riscului de
retenie, sfera de acoperire care urmeaz a fi folosit n poliele de asigurri, precum i limitele
standard i cheltuielile deductibile. Asiguratorii privai care particip n programul SECE CRIF
trebuie s fie maleabili n ntregime cu cerinele programului pentru a rmne n program.
Accesibilitatea i stabilitatea ratelor de prim. Accesibilitatea de acoperire de reasigurare
pentru asiguratorii care particip la program va fi realizat prin agregarea riscului de catastrof n
ntreaga regiune, care va aduce beneficii de varietate mare i va permite stabilizarea costului de
acoperire de reasigurare prin retenie de risc variabil n timp. Se ateapt c aceste dou efecte se
vor transforma n economii directe i n stabilitatea ratelor de prim pentru cumprtorii
acoperirii de asigurare a programului n rile membre.
Stpnirea i conducerea mecanismului. Datorit importanei decisive a aciunilor politicii
guvernamentale n susinerea cererii de asigurare de catastrof privat ntre proprietarii de
locuine i ntreprinderile mici i mijlocii, mecanismul va fi iniial condus i administrat de ctre
rile membre. rile membre vor fi reprezentate n cadrul edinelor anuale a acionarilor
mecanismului de ctre Ministerele lor de Finane. n momentul, n care nivelul de penetrare a
asigurrilor de catastrof n rile participante va fi mrit semnificativ, guvernele vor trebui s-i
vnd cota de capital din mecanism investitorilor privai.
Pentru a se asigura c administrarea mecanismului este imun la potenialele presiuni
politice care pot afecta negativ performanele operaionale i financiare ale acestuia, SECE CRIF
va avea un Consiliu constituit din directori independeni cu cunotine profunde n domeniul
serviciilor financiare i de asigurare. Acionarii guvernului vor fi reprezentai n Consiliul
Consultativ, care se va concentra pe problemele politicilor guvernamentale n curs de dezvoltare
propice pentru creterea penetrrii asigurrii de catastrof n rile membre CRIF.
Administrarea mecanismului. Pentru a obine separarea ntre conducere i funciile
executive, capacitatea tehnic intern sigur n operaiunile de asigurare ale companiei i pentru
a ajunge la un management profesionist, Consiliul va angaja de asemenea un ef executiv intern,
cu zi plin de lucru, care mai apoi va subcontracta cele mai multe dintre funciile de gestionare a
operaiunilor la o companie profesionist de servicii de asigurri pentru a fi selectat printr-o
ofert internaional deschis.
Reedina i cadrul de reglementare. SECE CRIF va fi nregistrat i i va avea reedina
n Elveia, ara care a fost de acord s gzduiasc mecanismul. O aprobare preliminar n acest
sens a fost obinut de la Oficiul Federal de Asigurri Private (FOPI). Prin urmare, nregistrarea
mecanismului i operaiunile ulterioare vor fi expuse asigurrii i dreptului societar elveian.
Mecanismul este n prezent n curs de desfurare pentru a pregti documentele legale necesare
i planul de afaceri pentru lansarea SECE CRIF ca o societate n plin dezvoltare.
SECE CRIF va menine de asemenea o discuie de lucru activ cu reglementatorii de
asigurare a rilor membre pentru a asigura conformitatea produselor de asigurare de catastrofe
(reasigurate n cadrul programului) cu normele i reglementrile legale locale.
Cerinele minime de capital. n temeiul legii de asigurare elveiene, cerinele minime de
capital pentru o companie de reasigurare sunt stabilite la 10 milioane de franci elveieni plus
50% din aceast sum ntr-un fond special de organizare, plus cerina de solvabilitate minim
care urmeaz s fie determinat n baza modelului intern al capitalului de risc. Dei nc urmeaz
s fie efectuate importante activiti tehnice pentru a determina suma exact de capital necesar
pentru ncheierea procesului de nregistrare, estimrile noastre indic suma de cel puin 15
milioane dolari SUA. Aceste cerine iniiale de capital statutar minim vor fi ndeplinite printr-o
combinaie de contribuii din partea rilor, subvenii de capital de la donatorii internaionali i
mprumuturi subordonate de la creditorii de dezvoltare. Mrimea contribuiilor iniiale de capital
a rilor va fi stabilit n baza cotizaiei estimate a stocului de locuine, ce urmeaz s fie
asigurate i prin urmare reasigurate de ctre SECE CRIF n cadrul programului.
28 / 86
Strategia de ieire a guvernului. Proiectul mecanismului prevede o strategie de ieire
pentru toi acionarii guvernelor participante prin vnzarea cotei lor de participare investitorilor
privai la un pre predeterminat n timp de 5-7 ani. La ieire, toate rile participante vor avea
dreptul de a primi contribuia lor iniial de capital, plus dobnda acumulat n timpul calitii lor
de membru. n plus, rile care se vor altura mecanismului n primul tur vor avea dreptul la
ctiguri de capital, dac mecanismul va deveni profitabil pn la data de ieire a rilor.
Racorduri pentru reducerea riscului de dezastre. Programul va ajuta la crearea unor
stimulente puternice pentru afaceri i persoane fizice, care urmeaz s se angajeze n eforturile
de atenuare proactiv i reducere a riscului prin introducerea fixrii preurilor de asigurare bazate
pe risc i cheltuielile deductibile de asigurare. Aceste eforturi vor fi consolidate prin angajri a
statelor membre n programele proactive de gestionare a riscului de dezastre. n plus,
mecanismul va aciona ca un puternic mecanism de executare pentru codurile construciilor
existente i regulamentele de mprire n zone prin posibilitatea de a nega acoperirea de
asigurare pentru cldirile necorespunztoare, care dup un timp va reduce considerabil
vulnerabilitatea fizic a fondului locativ la cutremure i inundaii. Pentru a asigura continuitatea
gestionrii adecvate a riscului de dezastre n statele sale membre, Mecanismul va contribui o
parte din ctigurile sale pentru creterea gradului de contientizare a riscurilor publice i
sprijinul altor iniiative regionale n gestionarea riscului de dezastre.
Rolul guvernelor. rile vor fi proprietarii principali, la fel i beneficiarii majori, a
programului propus de asigurare de catastrofe. Succesul CRIF-ului va depinde de dorina i
capacitatea rilor de:
a crea cadrul juridic i de reglementare pentru operaiunile programului;
a organiza campanii extinse de informare i sensibilizare public cu privire la
disponibilitatea i avantajele produselor de asigurare de catastrofe;
a participa activ la conducerea programului.
Rolul asiguratorilor i reasiguratorilor privai. Companiile de asigurare private vor avea
un rol esenial pentru succesul programului. n cadrul programului, acestea vor emite polie de
asigurare de catastrofe proprietarilor de locuine i ntreprinderilor mici i mijlocii n rile
participante i vor soluiona reclamaiile. Pentru a transfera riscul de asigurare de catastrofe
asumat n procesul de vnzare a acestor produse, asiguratorii primari vor ncheia apoi un contract
de reasigurare cu SECE CRIF, care va acoperi riscul pn la 100 procente, n conformitate cu
aceste polie de asigurare. Acoperirea de reasigurare va fi oferit automat tuturor polielor de
asigurare emise de ctre asiguratori n conformitate cu principiile directoare recomandate de
subscriere i stabilire a preurilor riscului a mecanismului. Asiguratorii de asemenea vor fi
ncredinai s soluioneze reclamaiile care rezult din evenimente legate de catastrofe. Instruire
profesional va fi oferit persoanelor asiguratorilor, care ajusteaz pierderile, de ctre SECE
CRIF, pentru a asigura coerena n prelucrarea reclamaiilor n ntreaga regiune. Asiguratorii
primari vor fi compensai de SECE CRIF prin comisionul de reasigurare i taxele de soluionare
a reclamaiilor. n cazurile n care asiguratorii i exprim interesul n retenie parial de risc, lor
li se va permite s rein pn la 10-15% din riscul subscris n baza unei cote-pri, pentru care ei
vor primi o prim de asigurare adiional i un comision de reasigurare. Cu toate acestea, retenia
de risc de ctre asiguratori va fi supus unei cerine de garanie.
Pentru a gestiona corect acumulrile sale de risc, mecanismul va ncheia contracte de
retrocesiune cu reasiguratorii i investitorii universali. Se preconizeaz c n primii 5-7 ani,
mecanismul va ceda pn la 90% din riscurile de catastrofe reasiguratorilor mondiali.
Rolul Bncii Mondiale. Finanarea riscului de catastrofe i dezvoltarea pieelor naionale
de asigurare a riscului de catastrofe este un pilon esenial a cadrului de gestionare a riscului de
dezastre a rii adoptat de Banc. n prezent, Banca sprijin dezvoltarea unei abordri regionale a
asigurrii riscului de catastrofe n programul su imens SEE DRMAP (Program de Adaptare i
Reducere a Riscurilor Dezastrelor pentru Europa de Sud-Est). Programul sprijin rile SECE n
aderarea la SECE CRIF prin finanarea contribuiilor cerute de capital ale rilor pentru
mecanism, pregtirea legilor i regulamentelor necesare de asigurare, mobilizarea acordrii de
29 / 86
fonduri de donatori i prin facilitarea tehnic a procesului de nregistrare a SECE CRIF. Cteva
ri din regiune i-au exprimat deja interesul vdit n alturarea la mecanismul de asigurare. Pe
data de 16 mai, Albania a devenit prima ar membr a SECE CRIF, care a primit 2.5 milioane
de dolari SUA n finanarea BIRD pentru a acoperi contribuia sa de capital mecanismului i
costurile de conducere a unei campanii de educaie public cu privire la beneficiile asigurrii de
catastrofe.
Operaiuni similare de creditare sunt planificate pe parcursul urmtoarelor 6 luni n cel
puin nc 3 ri din Europa de Sud-Est.
Agenda. Diferite activiti sunt n prezent n curs de desfurare pentru a face SECE
CRIF gata de funcionare pn la 1 februarie 2009. Banca intenioneaz s organizeze un seminar
tehnic pe data de 23-24 octombrie 2009, n Zurich, Elveia, pentru toate rile membre interesate
n alturarea la SECE CRIF. Acest seminar va fi urmat de prima adunare a acionarilor
mecanismului n noiembrie 2008, n Elveia.

5.3. Programe i sisteme naionale de asigurare a riscurilor de catastrofe naturale
Pentru protejarea de riscurile catastrofelor naturale, numeroase ri ale lumii pe parcursul
ultimilor o sut de ani au elaborat i implementat programe naionale i regionale de asigurare,
care ajut eficient i n termeni restrni la refacerea daunelor provocate de manifestarea
dezastrelor naturale. Caracteristicile de proiectare i acoperire a acestor programe de asigurare
variaz, dar raionamentul de baz pentru implementarea acestora a fost acelai- pentru a
rspunde provocrilor cu care se confrunt sectorul privat al industriilor de asigurare n
acoperirea riscurilor de catastrofe naturale.
O privire mai atenta la programele menionate mai sus de asigurri naionale dezvluie
cteva asemnri majore. Cele mai multe programe
29
:
i) oferind o acoperire, tind s se concentreze asupra unui pericol natural specific;
ii) tind s aib o concentrare regional;
iii) ofer o acoperire n special pentru locuine i coninut;
iv) au valori ale ratelor de prim care tind s reflecte caracteristicile de risc, cu implicarea unui
element de solidaritate;
v) ca regul, nici un guvern nu ofer direct subvenii;
vi) tind s ncurajeze modernizarea i sigurana practicilor de construcie care conduc la grade
diferite de atenuarea riscului, oferind reduceri de prim i,
vii) se bazeaza pe serviciile de distribuie si capacitile companiilor private de asigurri primare
i agenii lor.

5.3.1.Asigurri de locuine

BELGIA

Potrivit experilor belgieni, n crearea sistemului de acoperire a riscurilor de dezastre
naturale, s-a inspirat de modelele spaniol i francez, astfel nct acesta este diferit de cel german

29
Gurenko, Eugene, and Rodney, Lester. 2004. Rapid Onset Natural Disasters: The role of financing in Effective
Risk Management. Policy research Rowking Paper 3278, World Bank, Washington.
30 / 86
i al rilor de Jos
30
. Astfel sistemul belgian este guvernat de principiul solidaritii, care trebuie
respectat n mod egal i de ctre asigurtori i de ctre puterile publice, i de ctre asigurai.
Legislaia rii este alctuit n aa mod, ca mecanismele de asigurare s funcioneze eficient n
cazul n care asiguraii, potenial afectai de catastrofe naturale, s ia toate precauiile aflate la
ndemna lor, iar autoritile s nu-i abandoneze rolul lor n domeniul diminurii riscului
realiznd msuri att de ordin structural ct i non-structural. Toate acestea, ca parte a sistemului,
este completat cu aplicarea principiului de colaborare dintre sectorul privat i cel public, ca
modalitate de a furniza societii cea mai adecvat i bun protecie mpotriva riscurilor de
catastrofe majore.
31
Primii pai n crearea de instrumente pentru repararea prejudiciului de la
dezastre naturale au fost efectuai n Belgia n 1967, n urma dezastrului cauzat de o tornad n
municipiul Oostmalle i n Westhoek. Aceast prim form a Fondului Naional a fost creat nu
ca o platform de asigurare, ci mai degrab un fond pentru ajutor public victimelor pentru daune
care nu sunt eligibile pentru despgubiri prevzute n acoperirea de asigurare.
Ulterior, o serie de norme juridice au inaugurat i dezvoltat "garania de furtun", cu
includerea obligatorie n poliele obinuite, care acoper, de asemenea i riscurile de grindin,
greutatea de ghea i zpad.
Legea din 21 mai 2003 a introdus prevederi noi prin care a oferit garanie obligatorie de
inundaii pentru proprieti n zonele de risc i a creat, de asemenea, un birou de stabilire a
tarifelor pentru riscuri de dezastre naturale. Un amendament a fost fcut la acest sistem n Actul
din 17 septembrie 2005, care prevede extinderea obligaiei de despgubire, inclus n toate
poliele simple cu risc de incendiu, indiferent de zona, i care acoper, de asemenea, inundaiile,
cutremure, submersiunea produs de blocarea de drenaje publice i alunecri de teren sau tasare.
Acoperirile menionate se acord pentru orice proprietate sau grup de proprieti a cror
valoare asigurat nu depete 743,680.57 . Aceast limit se ridic la 23,921,725.14 pentru
anumite proprieti, cum ar fi birouri, locuine i cldiri n care spaiile comerciale ocup nu mai
mult de 20% din suprafaa total a cldirii; producerea agricol i animale; sediul profesional, cu
excepia farmaciilor; obiecte destinate educaiei culturale, sociale i altor scopuri non-profit;
sere, muzee i biblioteci, instalatii exclusiv pentru sport; i uniti medicale- spitale, clinici, case
de copii i casele de odihn pentru vrstnici. Fondul Naional creat n an.1976 este finanat din
fonduri publice, credite i alte surse bugetare. Contribuia sa este mai mult sub forma de ajutor,
mai degrab dect compensaii, care pot fi solicitate numai pentru daune directe, n urma unei
declaraii de dezastru printr-un decret regal de delimitare a zonei afectate, precum i conform
criteriilor de acordare a ajutorului. Fondul Naional de calamiti este divizat la rndul su n
dou fonduri, n funcie de domeniul n care acestea opereaz: Fondul National Public de
Calamiti i Fondul Naional Agricol de Calamiti. Principiul de solidaritate ntre persoanele
asigurate n practic s-a dovedit nefunctional i prin amendamentele Actului din 17 septembrie
2005
32
s-a eficientizat sistemul de acoperire, combinnd solidaritatea ntre persoanele asigurate
(valoarea plilor de acoperire fiind egal, indiferent de gradul de risc) cu solidaritatea ntre
asigurtori (care trebuie s participe la Casa de Compensare), precum i solidaritatea statului
(acesta devenind garant final al sistemului)
33

Catastrofele naturale sunt nelese dup cum urmeaz:
- Inundaii. Este revrsare de cursuri de ap, canale, lacuri, iazuri sau mri n urma
precipitaiilor atmosferice, topirii zpezii sau gheii, rupturii de diguri.
- Cutremur. Este tremur de pmnt de origine natural, care distruge sau provoac daune
proprietilor asigurate mpotriva acestui pericol, la o magnitudine minim de 4 grade pe scara
Richter i produce pagube pe o raz de 10 km.

30
Assuralia; La couverture des catastrophes naturelles. Assur-Info, 19 Octobre 2005; p. IX. 5
31
Ibidem
32
In relation to natural disasters, this Act amended that of 25 June 1992, the Land Insurance Contract Act, and that
of 12 July 1976 on the reparation of certain natural disaster damage to private property.
33
A summary of the systems development, with its main components, and used as a reference for this section, can
be found in the Assuralia brochure La couverture des catastrophes naturelles . Assur-Info, 19 October 2005.
31 / 86
- Submersiunea provocat de drenaj prea plin sau de blocarea de drenaje publice cauzate
de inundaii, precipitaii, furtuna, topire de zpad sau ghea.
- Alunecri de teren sau tasri, adic micarea unei mase semnificative de teren care
distruge sau provoac pagube materiale, datorate n ntregime sau n parte unui fenomen natural,
altele dect de inundaii sau cutremur.
n cazul bunurilor pentru care nu exist nici o acoperire pe pia, sau pentru care
acoperirea este disponibil numai la preuri excesiv de ridicate (n prime sau n franciz), ca
urmare a expunerii la risc a activelor care urmeaz s fie acoperite, un Oficiu este creat pentru a
specifica condiiile de rating pentru aceste riscuri. Folosind acest mecanism primele i daunele
sunt distribuite ntre toi asiguttorii care opereaz acoperir simple de foc din Belgia.

FRANA

Principiul solidaritii naionale n faa dezastrelor a fost special recunoscut constituional
n Frana, prin asumarea egalitii i solidaritii tuturor cetenilor n ceea ce privete sarcinile
care decurg din calamiti naionale. Sistemul introdus prin Legea din 13 iulie 1982, pentru
despgubiri de catastrofe naturale combin solidaritatea inerent reciprocitii (baze ale
institutului de asigurare), n legtur cu un anumit risc i prin plata unei prime, cu principiul
solidaritii naionale, prin intermediul garaniei acordate de stat.
34

Sistemul de acoperirea catastrofelor naturale, conine trei elemente fundamentale: o
politic de generalizare a garaniilor, prin asigurare direct; o politic de stat prin intermediul
unui suport de reasigurare de ctre Caisse Centrale de Reasigurare (CCR), cu nelimitat garanie
de stat, precum i o politic de prevenire a catastrofelor naturale. n conformitate cu articolul 1
din Legea 1982, o stare de dezastru natural trebuie declarat printr-un decret interministerial,
care se bazeaz pe i provine dintr-o procedur deschis de ctre prefectul Departamentului n
cauz (n termen de o lun) pe baza informaiilor primite de la primarii de municipaliti afectate.
Aceast garanie a fost introdus i n politica de plata daunelor, care acoper pagube
materiale directe i de ntrerupere a activitii, a cror cauz a fost decis de intensitatea
anormal a unui agent natural i considerat a fi un risc asigurat doar atunci, cnd msurile
preventive ntreprinse n mod normal nu ar fi mpiedicat aceasta i cu condiia ca evenimentul a
fost declarat un dezastru natural prin decretul interministerial. Prejudiciul trebuie s fie direct i
exclusiv aprut urmarea aciunii unui eveniment natural de intensitate anormal. Este protejat,
n principiu, proprietatea prevzut n contractul de baz, care poate include structura i
coninutul pentru case, instalaii industriale i comerciale, cldiri aparinnd comunitilor locale
i cldiri cu destinaie agricol (inclusiv recoltele, maini sau animale n acele cldiri). De
asemenea sunt protejate vehicule terestre cu motor, sere (dar nu i coninutul lor), ziduri i ziduri
de sprijin, pduri. Sistemul de acoperirea catastrofelor naturale include prejudiciul care rezult

34
The Preamble to the French Constitution of 27 October 1946 (part of the current constitutional frame) proclaims
the solidarity and equality of all the French, in the face of burdens arising from national calamities. 3 Vid. CCR:
Les catastrophes naturelles en France. Avril 2007 (www.ccr.fr)
32 / 86
din tasarea terenului cauzat de caviti subterane i cariere naturale sau de origine antropic, cu
condiia ca acestea nu sunt rezultate din operaiuni miniere trecute sau prezente.
n schimbul garaniei, asiguratul trebuie s plteasc o prim forfetar suplimentar
stabilit de ctre stat, fr difereniere regional, pentru toate riscurile acoperite i orice grad de
expunere de risc. Aceast prima suplimentar este stabilit printr-un Ordin al Ministrului pentru
fiecare tip de contract de baz i se aplic la prima din diversele tipuri de contracte (polie de
baz).
n prezent, dup o serie de revizuiri, ratele sunt distribuite dup cum urmeaz:

Daune proprietii....................................12%

Daune autovehiculelor terestre:
Foc i furt.................................................6%
Alte daune................................................0,5%

Business interruption................................12%

Asigurtorii privai colecteaz i gestioneaz primele suplimentare, administreaz i
gestioneaz polia, constat i evalueaz prejudiciul i, n general, susine procesul (ntotdeauna
n conformitate cu contractul de baz), i de asemenea, pltesc despgubirile aferente (cu limitele
i condiiile definite n garania de baz). Participarea asiguratului n costul pierderilor este pus
n aplicare prin intermediul unei sume deductibile obligatorie, pe contract i eveniment,
nerambursabile i stabilite de ctre stat prin intermediul unui decret. Sumele variaz n funcie de
tipul de proprietate asigurat i n prezent sunt stabilite dup cum urmeaz:
a) Pentru vehiculele terestre cu motor, suma deductibil este de 380, indiferent de
condiiile n acest sens n contractul de baz. n cazul n care prejudiciul este rezultatul
tasrii, suma deductibil ajunge la 1520, iar n cazul de vehicule pentru uz profesional,
rata care se aplic este cea care este stipulat n polia de baz cu condiia ca aceasta s
nu fie mai mare dect cea legal.
b) n cazul bunurilor pentru activiti profesionale, ferme comerciale, sau de folosirea
ambarcaiunilor, sau proprieti deinute de comunitile locale suma deductibil este de
10% din daunele directe, per unitate i eveniment, cu o minim de 1140. n cazul n
care prejudiciul a fost rezultatul tasrii, suma deductibil va ajunge la 3050, sau suma
prevzut n cadrul poliei de baz dac este mai mare.
c) Pentru ntreruperea activitii, valoarea deductibilitii este de 3 zile lucrtoare, cu un
minim de 1140, cu aplicarea celei stipulate n contractul de baz n cazul n care
valoarea acestei deductibile este mai mare.
n acest sistem, care n practic funcioneaz ca un instrument de compensare, rolul
statului este acela de a stabili tarifele de prim suplimentar, valoarea franizei deductibile i s
declare starea de catastrof natural. De asemenea, cu garaniile sale, statul sprijin Caisse
Centrale de Reasigurare (CCR), elaboreaz i aplic planuri de prevenire a riscurilor. Ca fundal,
statul ncurajeaz i canale de solidaritate naional (evitarea selecie advers), fcnd obligatorie
asigurarea de catastrofe naturale.
Asigurtorii pot reduce riscurile prin recurgerea la reasigurtori (local sau strin),
notabil ntre acestea fiind Caisse Centrale de Reasigurare (CCR), un organism de stat care, dei
nu funcioneaz ca un monopol, dispune de garanie de stat nelimitat.
35

35
Art. 1 of Decree 82-706 of 10 August 1982: The Caisse Centrale de Reassurance is authorised to operate in
reinsurance to cover risks arising from the effects of natural disasters, with State guarantee.... Art. 6 of that Decree
establishes that the financial relations between the State and the CCR (in the field of reinsurance of national
catastrophes) and the conditions in which State guarantee is granted, are set in an agreement between the Ministry of
the Economy and Finance and the CCR.
33 / 86
La rndul su, CCR poate retrocesiona toate sau o parte din riscurile asumate ntr-un
singur acord sau mai multe acorduri diferite, prin dou forme:
a) O retrocesie cot-parte n care cedarea maxim este de 90% i minimum 40%. Acest tip
de cesiune (i retenie aferente) ncearc s evite riscul de selecie advers.
b) O retrocesie non-proporional de tip stop loss pentru acoperirea excesiv de pierdere
anual. n acest fel, reasigurtorul ter preia pierderile cu suma n exces fa de cifra
prevzut n contract.

GERMANIA

Evenimentele naturale, care produc cele mai mari pagube n Germania sunt furtuni,
inundaii i grindin. Vile rurilor Rin, Elba i Weser, precum i zonele de coast ale Mrii
Nordului, mpreun cu estuarele sunt deosebit de predispuse la inundaii. Manifestarea acestora
cu nalt frecven de apariie i intensitate sever au dus la pierderi deosebit de serioase n
ultimele dou decenii. ncepnd cu an. 1960, a fost ntrodus obligaia de achiziionare a
asigurrii extinse pentru cldiri (cu excepia serelor), precum i coninutul acestora mpotriva
daunelor provocate de evenimente naturale (furtun, grindin, creterea nivelului de ap, de
inundaii, de greutatea zpezii, avalane, alunecri de teren i surprile), prin o taxa de prim de
0,08 la mie din suma asigurat pentru foc. Acest regim a fost obligatoriu s fie extins de
asemenea i pentru cutremur ncepnd cu anul 1972. Acoperirea de asigurare a fost preluat de
dou companii de stat non-profit i n conformitate cu un sistem de compensare de ctre un pool
creat ntre cele dou companii pentru a acoperi riscurile seismice. Protecia a fost acordat fr
limit de despgubire, cu o gratuitate. n Hamburg toate proprietile trebuiau s fie asigurate
mpotriva incendiilor, furtun i grindin la Hamburger Feuerkasse, care, de asemenea, funciona
ca un monopol. Deductibile aplicabile au fost de 10% pentru acoperirea de furtun i 5% pentru
grindina
36

De la 1 iulie 1994, n conformitate cu cerinele care decurg din prevederile comunitare,
aceste entiti i-au pierdut statutul lor de monopol n ambele state. Pe de alt parte, entitatea de
asigurare de stat n fosta Germanie de Est (Staatliche Versicherung) oferea acoperire mpotriva
dezastrelor naturale mpreun cu garania mpotriva incendiilor. Aceste evenimente naturale
sunt: fulgere, creterea nivelului apei, cu excepia cazurilor de intervenii publice menionate.
Implicarea administraiilor publice (Guvernul Federal sau Guvernele landurilor) n oferirea de
garanie mpotriva dezastrelor naturale este prevzut n crearea, n mod voluntar i, n anumite
circumstane, n funcie de gravitatea dezastrului "ad-hoc", fonduri de compensare prin contracte
de concesiune de mprumuturi cu dobnd mic. De asemenea vor susine efectuarea de studiu i
implementarea msurilor de prevenire a pierderilor (n special n construcie) provocate de
catastrofe naturale.
Confruntndu-se cu piaa unic i cu eliminarea monopolurilor n Baden-Wrttemberg,
Hamburg i fosta RDG, a nceput s fie luate n considerare posibilitatea de a oferi n mod

36
Schaefer, Kurt: Systmes dindemnisation des victimes de catastrophes naturelles et de temptes en Allemagne.
In Scor Forum (Evolutions climatiques et assurane. Synopsis des interventions), 1 Octobre 1991.
34 / 86
benevol acoperirea mai larg mpotriva fenomenelor naturale pe piaa privat. Deci, n Iunie
1991, Consiliul Federal de Supraveghere a aprobat soluia proiectat de ctre Asociaia
Asiguratorilor pentru acoperirea riscurilor naturale n cadrul aa-numitei "Extinderea Asigurrii
de Risc Natural" formul, oferit ca acoperire opional i acordat independent (dar ca o
completare) pentru orice gospodrie i/sau proprietate personal (coninut) de asigurare, precum
i pentru riscurile industriale i comerciale.
37
Aceast asigurare acoper inundaii, ploi toreniale,
cutremur, tasri, alunecri de teren, avalane i greutatea de zpad.
Din cauza dificultilor n experien la asigurri de inundaii i alte hazarde naturale n
Germania (cu excepia furtunii), n urma dezastrului din 2002, au aprut propuneri pentru crearea
unui sistem de acoperire de dezastre naturale, bazat pe stabilirea asigurrii obligatorii i oferirea
unui suport din partea statului ca garant de ultim instan n cazul pierderilor extrem de mari.
Acoperirea riscurilor de furtun i grindin n mod normal includ proprietile combinate
i de uz casnic, care acoper att cldiri ct i coninut. Astfel, gradul de penetrare a acestei
asigurri, spre deosebire de riscurile naturale este foarte mare, aproape 90%.
38

n cazul unor riscuri industriale, sunt acoperite att pagubele materiale (cldiri i
coninut) ct i ntreruperea de afaceri, prin polia de baz de foc,care la fel poate include
furtun i grindin n cazul n care acest lucru este prevzut n extinderea garaniilor. Dei
furtuna poate fi, de asemenea, acoperit printr-o poli separat.
Acoperirea riscurilor de inundaii este inclus n soluia de asigurare de riscuri naturale
adoptat de ctre piaa german, ca una de cea mai mare importan din cauza ratei de pierderi
mari. Acest lucru a sublinit necesitatea de a aborda acest risc prin o atenie sporit i special.
Din anul 2001, sub auspiciile Asociaiei Germane a Asiguratorilor (GDV), pia german de
asigurri aplic pentru estimarea riscurilor, un sistem de zonare a inundaiilor i ploilor toreniale
cunoscut ca Zonarea Zrs (dup iniialele autorului aceste zonri). Acest sistem stabilete patru
zone de risc, de la grad mic la grad mai mare de pericol, n funcie de probabilitile de inundaii,
dup cum urmeaz: o dat n mai mult de 200 de ani (zona I); o dat ntre 50 i 200 de ani (zona
II); o dat ntre 10 i 50 de ani (zona III), i o dat ntre 0 i 10 ani (zona IV). n general,
proprietile din zona IV nu sunt asigurabile, n timp ce cele din zona I ntmpina probleme de
asigurare. Tipul de deductibile aplicate variaz, de la o companie la alta i poate fi de 10% de la
pierdere total, un procent din suma asigurat, sau o sum fix, n general, variind de la un
minim de 500 la un maxim de 5,000.
39

MEXIC

Datorit poziiei sale geografice, Mexicul este expus la o mare varietate de fenomene
naturale, capabile s produc majore dezastre, cum ar fi cutremure, eruptii vulcanice, uragane,
incendiile forestiere, inundaii, alunecri de teren, secet i altele.

37
Schaefer, Kurt: Systmes dindemnisation des victimes de catastrophes naturelles et de temptes en Allemagne.
In Scor Forum (Evolutions climatiques et assurane. Synopsis des interventions), 1 Octobre 1991.
38
Thieken, A.H.; Petrow, Th.; Kreibich, H. and Merz, B.: Insurability and Mitigation of Flood Losses in Private
Households in Germany. Risk Analysis, vol. 36, n. 2, 2006; p. 383. 386.
39
Thieken, A.H.; Petrow, Th.; Kreibich, H. and Merz, B.; Op. cit.; p. 392.
35 / 86
n vederea creterii capacitii guvernului federal mexican de a face fa efectelor
dezastrelor naturale, i cu scopul de a pune bugetul anual n ordine i a avea la dispoziie
suficiente resurse pentru a suporta costurile pagubelor cauzate de fenomene naturale fr a
modifica rezultatele finanelor publice i programele lor obinuite, n anul 1976 n cadrul
bugetului federal a fost creat Fondo Disastres Naturales (FONDEN).
40

Acesta a fost un program nou, al crui obiectiv principal a fost de a acoperi costurile
legate de daunele cauzate de catastrofe naturale infrastructurilor guvernului federal i a
guvernelor de stat i municipale. Acesta a fost motivul pentru elaborarea n 1999 a primelor
Norme de Exploatare, prin care au fost reglementate mecanismele, cerinele, procedurile,
etapele i termenele care trebuie respectate de ctre secretariatele federale i statele mexicane
pentru accesarea resurselor FONDEN n scopul de a participa la compensarea daunelor cauzate
de dezastre naturale.
FONDEN este un instrument financiar format din mai multe instrumente i cu un numr
de agenii ale guvernului federal care particip la funcionarea acestuia. El are ca scop furnizarea
de fonduri pentru cele 32 de state i agenii federale (care sunt responsabile pentru infrastructura
federal), care se ocup cu compensarea prejudiciul cauzat de un eveniment imprevizibil natural
de o magnitudine catastrofal i depete capacitatea lor de a rspunde cu propriile bugete.
Evenimentele naturale, care provoac dezastre naturale i eligibile pentru asisten
FONDEN sunt:
A. De natur Geologic:
a) Cutremurele
b) erupii vulcanice
c) Seaquakes
d) Splai-out
B. De natur Hidrometeorologic:
a) secet
b) Cicloane (depresiuni tropicale, furtuni tropicale i uragane)
c) precipitaii abundente
d) furtuni de zapada si grindina
e) Inundaiile
f) tornade
C) de alt natur:
a) Incendii de pdure
Daune cauzate de orice alte evenimente naturale de asemenea sunt eligibile pentru
asisten FONDEN.
Trei instrumente sunt integrate n FONDEN:
a) Fond Revolvabil: Instrument conceput pentru a oferi fonduri pentru achiziionarea de
bunuri de ajutor n situaii de urgen i dezastru pentru scopul imediat de a acoperi
oamenilor nevoile urgente generate de un eveniment natural i cu privire la viaa,
sntatea, alimentare, ngrijire medical, mbrcminte, cazare temporar, precum i
evacuarea de persoane din zonele de risc.
b) Programul de FONDEN: Scopul acestui program este de a oferi ajutor economic pentru
reparaie i reconstrucie a infrastructurii afectate de un dezastru natural care urmeaz s
fie efectuate pe trei niveluri de guvernare (federal, de stat i municipale), pentru case
distruse ale familiilor cu venituri mici, care sunt n imposibilitatea de a asigura orice tip
de asigurare public sau privat i pentru restaurarea resurselor forestiere, ariilor naturale
protejate, zonelor de coast, ruri, lagune, etc
c) FONDEN Trust Fund: Scopul Fondului este de a acorda resursele acoperite prin activele
sale pentru a ntreprinde aciunile incluse n Programul de FONDEN, precum i pentru
contractarea de instrumente de transfer de risc asigurat (titluri de catastrof).

40
Rubem Hofliger Topete (FONDEN)
36 / 86
SPANIA
41

Inundaia este evenimentul natural care cauzeaz cele mai dezastruoase daune n Spania.
Acest lucru s-a ntmplat de-a lungul timpului, n special n bazinele hidrografice n cazul n care
rurile nu numai c au canalizat debitul de ap, dar, de asemenea, au devenit o realitate
cultural, pentru care oamenii au pltit tribut pentru fluxul de via pe care rurile le aduc cu ele
i sunt evenimente memorabile n istoria inundaiilor. Formele de relief i clim se combin
pentru a favoriza situaiile n anumite regiuni i anotimpuri ale anului n care forele distructive
ale apelor se dezlnuiesc. Comportamentul i activitile umane de multe ori contribuie la aceste
dezastre atunci cnd practic lipsete perspectiva de prevenire n dezvoltarea teritorial, de
urbanism i de management de mediu.
Sistemul actual de acoperire a dezastrelor naturale i are originea n epoca imediat
urmtoare Rzboiului Civil, cu o dezvoltare strns legat de Consorcio de Compensacin de
Seguros (Consoriul de Asigurri de Compensare) care, pn la aprobarea Legii 21/1990, din 19
ecembrie 1990, a deinut monopolul pe acoperirea acestui tip de risc.
n virtutea statutului juridic, Consorcio a devenit o instituie guvernamental, pe lng Ministerul
Economiei i Finanelor. Principiile de baz ale acoperirii de dezastre naturale sunt cele de
"compensare", "solidaritate" i "cooperare".
Primul dintre aceste principii ia forma unei compensri multidimensionale, care se aplic
la:
a) Toate pericolele acoperite, n general: riscuri de compensare.
b) Toate zonele geografice de pe teritoriul naional, independent de vulnerabilitile lor
diferite la gama de pericolele naturale care fac obiectul despgubirilor geografice.
c) O perioad de timp care, avnd n vedere natura i comportamentul riscurilor catastrofale
naturale, ar trebui s fie luate n considerare dintr-o perspectiv tehnic larg asigurtor
timp cadru de compensare.
n conformitate cu principiul "solidaritii", toi asiguraii (conform ramurilor incluse n
sistem) contribuie, n proporia lor respectiv de capital asigurat, la formarea unui fond comun de
capital disponibil mpreun cu cel al asigurtorului, pentru acoperirea daunelor proprietilor,
care pot fi afectate de pericolele naturale.
n ceea ce privete acoperirea riscurilor extraordinare, obiectivul sistemului spaniol este
de a compensa pierderile produse de evenimente extraordinare ce survin n Spania i care
provoac prejudicii persoanelor sau imobilului situat n ar. Vtmarea personal n urma
evenimentele care au loc n strintate este, de asemenea, acoperit. n domeniile de manifestare
a dezastrelor naturale, innd seama de pericolele acoperite de sistemul spaniol, sunt cele
extraordinare - inundaii, cutremure, tsunami, erupii vulcanice, furtuni atipice ciclonic i cderea
de meteorii. Conceptul de furtun ciclonic atipic include, printre altele, tornade i vnturi
extraordinare (rafale de peste 135 km / h.), n conformitate cu Regulamentul Extraordinar al
riscului de asigurare.

41
Natural Catastrophes. Insurance Cover. A Diversity of Systems. Consorcio de Compensacion de Seguros 2008
37 / 86
La capitolul efectele i scopul acoperirii oferite de ctre Consorcio, pierderile nseamn
daunele directe provocate oamenilor sau proprietilor, ntreruperea activitii, precum i ca o
consecin a acestor pagube materiale atunci cnd aceast situaie altereaz rezultatele normale a
activitii asiguratului, derivat din ntreruperea, suspendarea sau reducerea proceselor de
producie sau de afaceri cu privire la o astfel de activitate.
Evenimentele pentru care se aplic protecie trebuie s existe neaprat prin subscrierea
unei polie de asigurare n anumite ramuri, dup cum urmeaz:
a) n cazul asigurrilor de proprietate: foc i evenimente naturale, vehicule terestre
(deteriorarea vehiculul, nu i rspundere), vehiculele feroviare, alte pagube materiale
(furt, sticl spart, defectare maini, echipamente electronice i computere) i
ntreruperea activitii.
b) n cazul asigurrilor de persoane: de via i de accident (chiar dac sunt contractate ca
supliment la un alt tip de asigurare, sau n cadrul unui plan de pensii).
Rata aplicat de Consorcio pentru acoperirea riscurilor extraordinare este, n momentul
de fa, rata de prim aplicat capitalului asigurat. Dei exist reguli speciale pentru cazurile
specifice, nivelul general al ratei anuale este dup cum urmeaz:
a) Pentru asigurarea de bunuri:
- Locuinele i proprietarii de locuinte n condominii: 0,09 la mie.
- Birouri: 0,14 la mie.
- De afaceri, centre comerciale, depozite i alte riscuri simple: 0,18 la mie.
- Riscuri industriale -: 0,25 la mie.
- Autovehicule: o sum fix n funcie de tipul de vehicul (pentru mainile particulare,
5.41 de euro per vehicul).
- Lucrari de constructii civile: rate diferite n funcie de tipul de construcie, variind de la
0,34 la mie.
- de autostrzi, drumuri, ci ferate, i conducte, pn la 1,95 la mie.
b) Pentru vtmare corporal (de via i de accident):
- Rata general de 0.005 la mie, cu excepia cazurilor speciale.
c) Pentru ntrerupere de afaceri:
- Locuine i asociaiile de proprietari ": o rat suplimentar de 0.005 la mie, care vor fi
aplicate capitalului asigurat pentru daune materiale.
- Restul de riscuri: o rat de 0,25 la mie, care vor fi aplicate capitalului asigurat de
ntrerupere a activitii.
n plus fa de provizioanele tehnice i marja de solvabilitate, Legea prevede c
Consorcio trebuie s constituie o rezerv de egalizare. Aceasta este o rezerv utilizat n mod
obinuit atunci cnd anumite tipuri de riscuri sunt acoperite i este o practic normal n
acoperirea de dezastre n multe ri. Este o dispoziie cumulativ, n unele cazuri, pn la
anumite limite maxime i, de obicei, este scutit de impozite fiscale.
Avnd n vedere caracteristicile speciale ale acestei activiti i potenialul de pierdere
deosebit de ridicat, precum i caracterul public al Consorcio n sine, este absolut necesar pentru a
constitui o garanie de stat. Cu toate acestea, furnizarea i gestionarea adecvat a resurselor sale
financiare au permis acestei entiti s acopere pierderile din dezastre fr s fi avut nevoie s
fac uz de aceast garanie pe tot parcursul existenei sale.

5.3.2. Asigurri agricole

Asigurarea culturilor agricole este un produs dificil s se produc. n primul rnd,
societile de asigurri private nu au putut face fa riscului sistemic, care const n neputina de
stabilire individual a randamentului culturilor care decurg din motivul manifestrii dezastrelor
naturale i care afecteaz un numr mare de ferme rspndite geografic. Chiar i cu posibilitatea
de reasigurare este greu pentru a calcula corect primele de asigurare n vederea dezvoltrii
38 / 86
rezervelor suficiente pentru probabilitate mic de survenire a evenimentelor de mare pierdere.
Portofoliile de contracte de asigurare a culturilor agricole dispersate geografic sunt de zeci de ori
mai riscante dect un portofoliu la fel de riscant apreciat de asigurri de sntate i auto. n al
doilea rnd, prezena de informaii asimetrice, care poate duce la selecie advers i probleme de
risc moral, ridic costurile i riscurile de introducere a asigurrilor de produse mai mult dect
alte tipuri de produse de asigurare. Problemele de selecie advers n pieele de asigurri se refer
la situaia n care asigurtorilor le este imposibil sau foarte scump pentru a distinge diferenele
dintre solicitanii cu risc ridicat i cu risc sczut de asigurare i, astfel, preurile medii pentru
contractele de asigurare sunt neadecvate i non-durabile. Acest lucru duce la ieftinirea preurilor
pentru clienii cu risc ridicat i suprancrcarea clienilor cu risc sczut pentru contracte identice.
De-a lungul timpului clienti cu risc sczut pleac de pe pia i societatea de asigurri este lsat
cu un portofoliu de clieni cu risc foarte mare i cu mai mari ateptri de plat a indemnizaiilor,
care afecteaza negativ rentabilitatea asiguratorului. Riscul moral se refer la situaia n care
acordarea de reduceri pentru practici bune, poate conduce la pierderi mai mari urmarea
modificrilor complete a practicilor de producie din partea clientului.
Costurile administrative ale asigurtorului pentru monitorizarea caracteristicilor
difereniate de producere pentru fiecare exploatare n scopul stabilirii aciunilor drept
frauduloase sau "legitime" sunt enorme pentru afirmaii corecte i , n caz contrar, pot fi
prohibitive.
Ca urmarea acestor probleme n general asigurarea privat nu este disponibil i, dac
este disponibil, aceasta nu este accesibil pentru majoritatea operatorilor agricoli.
Asigurarea privat a culturilor agricole n rile dezvoltate a fost limitat la produse de
asigurare pentru un singur pericol, i anume, ploaie / grindin, pentru care este posibil s se
stabileasc actuarial valorile de prime i uor de verificat daunele i pierderile. Guvernele au
folosit incapacitatea asigurtorilor privai de a oferi produse accesibile de asigurri, n special n
cazul pericolelor multiple i asigurrile de catastrofe ca o justificare pentru a intra ca furnizor
indirect de asigurare. Experiena programelor guvernamentale garantate, n general, nu a fost
pozitiv din punct de vedere al soliditii economice, dar aria de acoperire a fost bun.
42

Programele guvernamentale au fost caracterizate prin pierderi mari actuariale i nalte
cheltuieli de subvenie.
Modelul de asigurare a culturilor a fost aplicat ntr-un numr de ri cu venituri mari, cum
ar fi SUA, Spania, Frana, Italia prin care guvernul central ofer: (i) subveniile de prime pentru
agricultori; (ii) subvenii operaionale pentru asigurtori privai pentru a acoperi o parte din
costurile administrative ridicate, asociate cu subscrierea contractelor de asigurare agricol; i (iii)
subvenionare de reasigurare. Odat ce programele guvernamentale de asigurare exist, este
dificil pentru companiile private de a inova produsele i de a introduce noi practici de gestionare
a riscurilor produse. Ca latura pozitiv, poate fi menionat, c programele de sprijin ale
guvernelor au servit drept mijloc de transfer al plilor ctre agricultori i meninerea nivelurilor
veniturilor agricole.
A reproduce modele de asigurare a culturilor aplicate n rile dezvoltate ntr-un context
de ar n curs de dezvoltare, caracterizat prin deficite publice recurente i extreme, cu
preocupare dominant n gestionarea inflaiei i raionalizarea cheltuielilor publice, ar nsemna
un sfat imprudent i categoric greit.
i totui anume cunoaterea clar a experienei mondiale n practicarea asigurrilor
agricole n contextul politic, economic i social, geografic i temporal este necesar pentru
evitarea unor greeli simptomatice, tehnologice i economico- financiare dar i gsirea de soluii
potrivite i adecvate.

42
39 / 86
Experiena rilor dezvoltate.
43

Spania

Spania ncepnd cu anul 1978, are un dezvoltat sistem de asigurri public-privat, n care
guvernul, prin intermediul unei agenii specializate afiliate cu Ministerul Agriculturii, Pescuitului
i Alimentaiei, Agenia de Stat pentru Asigurri Agricole (ENESA), efectueaz studii, proiecte
noi produse de asigurare, prevederi de reasigurare, pltete o fraciune de prime fermierilor i
ofer subvenii operaionale pentru asigurtori privai care vnd efectiv produsele.
Scopul programului actual de asigurare este de a avea ct mai aproape posibil o acoperire
universal. Pn n prezent aproximativ 42% din suprafaa cultivat este asigurat. Riscurile
acoperite sunt grindina, foc, vnt, inundaii, secete, valuri de cldur, boli din cauza condiiilor
climatice (de exemplu, infecii, ciuperci), accidente, moarte, sacrificii de animale, precum i
pierderile economice datorate mai multor boli ale animalelor. Culturile agricole principale i
animalele sunt asigurate, legume (toate tipurile), cereale, leguminoase, tuberculi, plante
industriale (bumbac, zahr, tutun), puni, flori, citrice, msline, mai multe specii de pete,
bovine, ovine, porci, cai, si capre.
n anul 2002 n Planul de Asigurri au existat 65 produse/programe de asigurare, inclusiv
un program pentru a asigura cheltuielile fixe ale cooperativelor agricole, induse de pierderi din
cauzele condiiilor rele climatice. Pentru comparaie n anul 1990, erau 36. ENESA coordoneaz
activ cu guvernele provinciilor i asociaiile de productori ca s i adapteze produsele la
condiiile locale. Ca un rezultat de complexitatea n cretere, volumul anual de prim de
asigurare a crescut de la 74 milioane de euro n 1978, la 2,5 billion de euro in 2002. Plile de
despgubire acoper ntre 65 i 100% din pierderi. Motivul politic principal pentru programul
de asigurare este de stabilitate n Spania.

Experiene n rile n curs de dezvoltare
44

Uruguay

Asigurarea agricol a fost disponibil n Uruguay de foarte mult timp, dar la un nivel de
scar foarte limitat. ntre 1913 i 1993, a fost sub monopol de stat. Banca de stat de Asigurri
(Banco de Seguros del Estado) a fost singura entitate autorizat s emit polie. De atunci doar
doua companii private au intrat pe pia, oferind polie pentru un singur pericol.

43
IPSC Agrifish unit of the Joint Research Centre (JRC) of the EC, Agricultural Insurance Schemes. November
2006
44
Agricultural Insurance in Latin America: Where Are We? By: Mark Wenner and Diego Arias

40 / 86
Gradul de acoperire limitat se datoreaz, n parte, unei politici neoficiale de ex-post
practic automate de intervenie la dezastre din partea Guvernului. Cnd fermierii se confrunt cu
ocuri climatice i de pia, n mod normal, acetea se mobilizau i realizau un lobby Guvernului
pentru a obine asisten. Prin urmare, ei au puine stimulente s cumpere polie de asigurare
privat. n plus, Banco de Seguros del Estado este perceput ca neonoratoare a contractelor sale.
Atunci cnd o poli emis de ctre Banco Seguros del Estado afirm c o indemnizaie ar trebui
s fie pltit, sunt folosite tehnici pentru a reduce sau s ntrzie plata. Ca urmare, ratele de
rennoire a contractelor de toamn scad semnificativ.
Din 2001, Ministerul Agriculturii a efectuat ncercarea de a raionaliza sistemul i a
ntreprins studii pentru a proiecta un nou sistem de asigurare mai raional pentru a nlocui
prezenta anemica i eforturile sectorului privat i ex-post foarte scumpe i netransparente, care
practica scheme de "pli de urgen la dezastru i iertarea datoriei". n prezent companii
spaniole de asigurare consiliaz guvernul uruguayan. O lege se propune, care ar oferi guvernului
subvenionarea pn la 60% din prime de asigurri agricole pentru o poli de pericol multiplu,
care acoper o pierdere parial, introduce un plus randamentelor din zona i s stabileasc un
Fond de Urgen pentru acoperirea dezastrelor catastrofale separat deschis numai pentru cei care
au cumprat o asigurare de culturi agricole.
Impedimentele majore sunt lipsa unui set de msuri complementare i bine coordonate n
sprijinirea instituiilor, lipsa unui cadru juridic i de reglementare clar, precum i necesitatea de a
dezvolta o "nou viziune despre cum s se ocupe de riscurile agricole". Pe latura pozitiv,
Uruguay deine o lung serie i fiabil a datelor istorice privind vremea i produciile agricole,
precum i un cadru de profesioniti bine pregtii n subiect.

Mexic

Primul program mexican de asigurri agricole dateaz din 1942. ncercrile timpurii
conineau aranjamente de tip mutual i societile de asigurare private. n 1961, compartimentul
Culturile agricole i Efectivele de animale din Legea asigurrilor a fost adoptat, i stabilit
formal Compania de Asigurri de Valori (ANAGASA). ANAGASA a nceput activitatea n 1963
i clienii bncilor de dezvoltare de stat, Banco Ejidal i Banco Agricola, au fost obligai s
achiziioneze polie de asigurare pentru culturile agricole pe care cultivau. Poliele de pericol n
cazul n care primele de asigurare au fost subvenionate au fost vndute i suprafaa cultivat a
fost mare. Din pcate, din cauza de monitorizare laxativ, de stabilire greit actuarial a
preurilor i frauda (depunerea de cereri de compensare false), pierderile pentru ANAGASA au
fost uimitor de mari. La un moment dat, plile indemnizaiilor au reprezentat 70% din
mprumut. Numrul de cereri de despgubire a fost la fel uimitor de mare. n cele din urm,
costul fiscal a fost considerat inacceptabil i ANAGASA a fost nchis n 1988.
n 1991, guvernul a constituit o nou companie de asigurari- AGROASEMEX. Spre
deosebire de predecesorul su, AGROASEMEX reasigura numai companii locale de asigurari
private ( numai cinci produse de asigurare a culturilor agricole oferea) i aproximativ 200
fonduri de asigurri mutuale (Fondos de Aseguramiento), servete consilier tehnic la AA
Fondos i gestioneaz programul Federal de subvenie a primelor pentru Fondos.
Aceste fonduri mutuale, tind s fie n regiunile cu venituri mici din ar. Riscurile
acoperite sunt secet, excesul de umezeal, nghe, grindin, foc, vnt, infestri de plante,
animale i boli, accidente, incapacitate de munc, sacrificii forate. Produsele sunt oferite pentru
investiii, randamentul ateptat i sere. n cadrul acestui program de voluntariat, zona asigurat a
crescut de la 636 mii de hectare n 1991 la 1900 mii hectare n 2000. n mod similar, gradul de
41 / 86
acoperire a animalelor asigurate a crescut de la 576 mii capete n 1991 la 9700 mii capete n
2000. Cu toate acestea, este mult mai puin suprafaa zonei asigurate este mult mai mic dect
suprafaa acoperit de predecesorul su. n anul 2000, Agrosemex, asigurate 1.9 Millon hectare
dintr-un total de 21.9 milioane cultivate (8%). Cu toate acestea, programul AGROASEMEX- lui
este mai rentabil.

Modele noi de asigurri agricole
4546

Instrumente inovatoare s-au axat pe abordarea problemelor tradiionale de asigurri
agricole, cum ar fi hazard moral, costurile ridicate ale tranzactiilor, selecie advers i asimetrii
de informare, dar cel mai important, au ncercat s se ocupe de problema ocurilor sistemice, n
special cele climatice din sectorul agricol. Aceste instrumente inovatoare sunt foarte
promitoare pentru rile n curs de dezvoltare, deoarece cele mai multe dintre ele au un nivel
ridicat de expunere la riscuri de vreme rea.
Asigurrile bazate pe indicatori de productivitatea culturilor agricole.
Problemele produselor tradiionale de asigurare a culturilor agricole pe baz de multi-risc
sunt bine cunoscute. Acestea sunt probleme tipice, cum ar fi hazard moral i selecie advers,
sunt exacerbate n rile n curs de dezvoltare cu un numr relativ mare de mici fermieri, cu slabe
capacitii instituionale, infrastructur subdezvoltat i o lips acut de informaii. Aceti din
urm factori contribuie la costurile administrative exagerat de mare. Zona de emiterea
contractelor de asigurare pe baz de indicatori de randament poate fi nu mai jos de un anumit
nivel de suprafa. Aceast zon este, de obicei la nivel de judet sau la un nivel suficient de mare
pentru a evita nelegeri secrete, dar tot odat i suficient de mici pentru a reprezenta condiiile
fizice i de pia a oricrui agricultor.
Astfel, asigurarea pe baz de indicatori de randament al culturilor agricole din zona
definit ofer indemnizaie care nu depinde de randamentul la nivel de ferm, n stare nu numai
s evite probleme de hazard moral, selecie advers, i tranzacii de mare costuri, dar creeaz, de
asemenea, stimulente pentru mbuntirea productivitii, la niveluri mai mari dect suprafata
medie (jude), n scopul de a beneficia n continuare de orice plat de asigurare. Cu alte cuvinte,
astfel de contracte pe baza unui indice vor stimula concurena ntre productori i va ncuraja
msurile de atenuare a oricror efecte adverse asupra randamentului la nivel de ferm ca acesta
s fie peste media randamentului de judet. n cazul cnd randamentul mediu pe jude scade sub
un anumit nivel de declanare i se opereaz pli de despgubire, fermierii care a avut o medie
mai mare dect rata medie la nivel de ferma, nu vor beneficia doar de pli, dar i din venituri
relativ mari dect randamentele medii. Acest indice al randamentelor din zon trebuie s fie
msurat de ctre o persoan independent i poate fi un obstacol n unele cazuri. De asemenea, n
scopul de a proiecta astfel de contracte de asigurare corecte trebuie s existe istoria
randamentelor pe jude, care nu este ntotdeauna disponibil. O alternativ, care a fost dezvoltat
pentru a depi astfel de probleme de fiabilitate de date i de disponibilitatea datelor este de a
gsi un alt indice, corelat cu randamentele de suprafa i randamente agricole, dar care este uor
de verificat i n cazul n care datele istorice nu exist la nivel de jude. Variabilel de vreme, cum
ar fi temperatura i de precipitaiile, sau imagini din satelit de acoperirea terenului (vegetaie) se
potrivesc profilului de astfel de indici i au un potenial mare pentru a servi nevoile ambelor
pri- productorilor i asigurtorilor.
Indicatori meteorologici de vreme.
Excesul de ploaie, seceta, ngheurile, i vnturile de putere nalt sunt printre multe
evenimente meteorologice relativ simplu i obiectiv verificabile, care au un impact direct i
sistemic asupra activitilor economice a sectorului rural n general i a sectorului agricol, n
special. Aceste riscuri sistemice afecteaz n special pe cei sraci, care nu au mijloacele necesare
pentru a atenua impactul asupra veniturilor lor i nu-i permit cheltuieli de protecie prin
mecanisme de transfer tradiional de risc cum ar fi casele de ajutor mutual. Astfel, asigurarea

45
Developing Index-Based Insurance for Agriculture in Developing Countries
46
Agricultural Insurance in Latin America: Where Are We? By: Mark Wenner and Diego Arias
42 / 86
bazat pe indicatori meteorologici de vreme nu poate dect s ajute reducerea riscurilor cu care
se confrunt familiile vulnerabile i agenii economici n sectorul rural, dar, totodat, s reduc
costurile guvernamentale pentru ajutorul ex-post de intervenie la catastrofe naturale. Recurgerea
la variabile climatice pentru a stabili pltile de despgubire ofer un instrument eficient pentru
transferul prii sistemice a riscului n afara regiunii sau rii i ajungnd pe pieele de capital s
furnizeze lichiditi.
47
Astfel de instrumente de pia au fost dezvoltate pentru gestionarea
evenimentelor catastrofale, precum i pentru evenimente mai puin catastrofale. Acestea sunt
obligaiuni CAT (obligaiunile pentru catastrof), care ofer posibilitatea de asigurare
catastrofale de uragane, inundaii, cutremure, tornade, etc.
Obligaiunile de catastrof sunt o inovaie recent care are potenialul de a susine
asigurarea de dezastre naturale, care devine astfel mai accesibil, chiar i n rile n curs de
dezvoltare. Obligaiunile CAT comercializabile sunt active financiare care ofer titularului cu
volum mare de capital i sunt condiionate de apariia unor evenimente catastrofale. Obligatiunile
sunt de obicei oferite de finantatori (reasigurtori cu scop special) care utilizeaz capital ridicat
de a oferi produse de asigurare sau de reasigurare i care doresc de a mprti riscul de pierderi
de la un eveniment catastrofic. Obligaiuni CAT au fost implementate cu succes n Statele Unite
ale Americii, Japonia, i sunt analizate pentru punerea n aplicare n rile n curs de dezvoltare.
Atractivitile de atingere pieelor de capital s mprteasc riscurile legate de vreme rea, sunt
multiple: (i) riscurile aferente vremii nu sunt corelate cu micrile pieei de capital, i este
atractiv pentru diversificarea portofoliului de instrumente pentru investitori; (ii) pe pieele de
capital ofer mult mai multe resurse dect sunt disponibiliti pe pieele de asigurare; i (iii)
capitalul privat reduce costurile guvernelor n termeni de partajare a riscurilor directe pentru
riscuri legate de vreme.

Condiii necesare implementrii asigurrii pe baz de indici ai vremii.
48

Nevoia de date istorice de ncredere este crucial pentru model de asigurare pe baz de
indici ai vremii, care este un alt obstacol mare n rile n curs de dezvoltare pentru aplicarea de
astfel de instrumente inovatoare. O alt condiie necesar pentru aceste proiecte de asigurare
inovatoare pentru a prospera este sistemul de sprijin instituional. Un aspect important l are rolul
guvernelor naionale i instituiilor internaionalen acordarea de ajutoare n cazul producerii
dezastrelor naturale. Neexplicit, dar astfel de ajutor gratuit ex- post la dezastre creeaz un
stimulent negativ pentru dezvoltarea instrumentelor necesare asigurrii pe baz de indici ai
vremii. n cazul n care normele pentru plile legate de ajutorul la dezastru ar fi fost elaborate n
mod explicit, acestea ar putea fi luate n considerare n proiectarea instrumentelor de asigurare pe
baza de indici de vreme. Pentru ca acest lucru s se ntmple, rile trebuie s aib capacitatea
instituional de a gestiona i planifica rspunsul la astfel de evenimente de dezastru natural.O
alt condiie a succesului este mijlocul de livrri instituionale. Contractele de asigurare bazate
pe indici ai vremii ar putea fi vndute gospodriilor individuale, importatorilor, guvernelor,
fermierilor, exportatorilor, bancilor etc., efectele obinute fiind aceleai pentru toi clienii
instituionali, dar eficiena ar putea fi obinut prin orientarea spre diferite niveluri. De exemplu,
n loc de a asigura investiia din capitalul agricultorilor executat n fermele lor, astfel de
instrumente de asigurare ar putea fi oferite direct prin intermediul bncilor care au un interes
direct in scderea riscului de portofoliu din sectorul agricol, reducnd astfel costurile de
tranzacie pentru agricultori i asigurtori. i n final, este necesar un cadru legal i de
reglementare adecvat pentru supravegherea societilor de asigurare. Fr supraveghere
corespunztoare i n cazul n care companii de asigurare sunt afiliate sau parte a
conglomeratelor financiare cu performan slab n pieele de asigurare, aceasta ar putea afecta
negativ bncile performante incluse n aceeai exploataie i vice-versa.

47
Skees, Jerrz, and Barrz Barnett. 2006. Enhancing Microfinance using Index-Based Risk Transfer Products.
Agricultural Finance Review (66) 2.
48
Risk Management Tools for Eu Agriculture with a special focus on insurance, European Commission Agriculture
Directorate-General, Directorate A. Economic analyses, forward studies, evaluation, January 2001.
43 / 86

Experiene internaionale n pilotarea produselor inovatoare.
49

Maroc

Banca Mondial, n colaborare cu Organizaia pentru Alimentaie, a efectuat un studiu n
Maroc pentru a testa asigurarea bazat pe precipitaii. Agricultura n Maroc contribuie aproape
cu 20% n PIB-ul rii i este foarte dependent de regimul precipitaiilor, mai puin de 15% din
suprafaa arabil fiind irigat. La rndul su, guvernul a cheltuit resurse publice semnificative n
programele de ajutor legate de secet precum i de salvare a instituiilor financiare cu portofolii
mari agricole. Sistemul de asigurare susinut de Guvern se bazeaz pe indici de randament ai
culturilor agricole dar este puternic subvenionat i ratele de participare sunt sczute din cauza
constrngerilor muzlte de program. De exemplu, plile de ndemnizaiii sunt lente pentru a
ajunge la asigurai i costisitoare pentru a fi administrate, i acioneaz ca un factor descurajare
pentru agricultori s cumpere aceast asigurare. Corelaia statistic ntre precipitaii i producia
de cereale n Maroc este suficient de mare, i plasarea de proiecte pilot n diferite provincii cu
diverse caracteristici agro- climatice urmeaz s fie direcionate n scopul de a identifica i
cuantifica diversitatea riscului de precipitaii ntre regiuni i de a face mai atractiv reasigurarea
pentru expunerea la risc. Astfel, plile pentru contractul de asigurare se va face bazndu-se pe
deficitul de precipitaii pe parcursul unei perioade pre-specificate. Astfel de contracte ar putea fi
achiziionate pentru orice acoperire (sum asigurat), ceea ce permite agricultorilor s asigure
valoarea total a produciei agricole ateptate. Problema cu care se confrunt nc la asigurarea n
baza precipitaiilor, sau o combinaie de precipitaii i a produciei zonale a culturilor din zona,
este finanarea plilor de indemnizaie: exist de civa ani n cazul n care plile indemnizaiei
depesc cu mult primele colectate (rata daunei este mai mare de 100%). Cu toate acestea,
aceasta este ns o soluie de asigurare superioar celei bazate pe producii zonale ale culturilor
agricole.

Mexic

Un instrument inovator care este analizat de ctre AGROASEMEX, este introducerea
contractelor de asigurare bazat pe indice de precipitaii, cuplate la drepturile de ap pentru
sectorul agricol aflat sub irigare n Mexic. Chiar dac drepturile de volum de ap pentru irigaii
exist n Mexic (care este deja un avans mare n raport cu alte ri), volumele alocate de aceste
drepturi este rareori livrat. Deciziile luate de ctre autoritatea de ap n Mexic (CNA) cu privire
la alocarea de ap n cartierele de irigare se face an de an. Acest lucru produce o marj de
incertitudine mare pentru productori n sezonul de plantare, care le inhib planificarea

49
Agricultural Insurance Schemes II Index insurances Authors: Maria BIELZA DIAZ-CANEJA Costanza Giulia
CONTE Remo CATENARO Francisco Javier GALLEGO PINILLA, 2008
44 / 86
produciei dincolo de sezonul de plantare curent. Aceast incertitudine sezonier creat de
deciziile CNA de alocare anual se datoreaz imposibilitii de modelare precis a rezervelor de
ap n avans. Contractele de asigurare ar putea fi cumprate de ctre CNA, astfel nct s poat
oferi fermierilor drepturile de ap, cu o garanie c, n cazul n care nu vor fi n msur s
furnizeze volumul minim de ap desemnate, plata indemnizaiei va fi fcut. Acest lucru ar crea
certitudine de ap sau a veniturilor agricultorilor, permindu-le s valorifice promovarea
investiiilor n sistemele lor de producie.

Nicaragua

n Nicaragua, este propus pentru a fi creat o instituie similar AGROASEMEX
(Mexic), care s fie sub supravegherea direct a guvernului, dar n contract direct cu reasigurarea
i pieele internaionale de prognozarea vremii. Obiectivul este de a trece de la sistemele
tradiionale de asigurri, care sunt scumpe n ar, direct la contractele pe baza unui indice de
vreme i un transfer al riscului sistemic pe piaa mondial. Figura 13 prezint structura astfel
propus de asigurri agricole.
50

Figura 13. Un cadru ipotetic instituional de gestionare a riscurilor agricole prin
pieei de securitizare.
La nivel local, provocarea de a pune n aplicare astfel de instrumente inovatoare de
asigurare este multipl: (i) obinerea de date fiabile i exacte pentru indicele pus n baza
asigurrilor(fie c este vorba de randament zonal sau cele de vreme); (ii) lipsa de instituii
financiare solide; i (iii) natura neexplicit a comportamentului instituiilor locale financiare i de
asigurare. Pe de alt parte, provocarea pentru securizarea riscului sistemic este mare din cauza
costurilor mari de tranzacionare implicate la emiterea de titluri de valoare de urgen pe pieele
internaionale, sau la achiziiile de instrumente financiare cum ar fi derivate climatice, sau

50
Miranda, Mario and Vedenov, Dmitry V. Innovations in Agricultural and Natural Disaster Insurance. American
Journal of Agricultural Economics. 83(3): 650-655. August, 2001.
45 / 86
contractarea de reasigurare. Cu toate acestea, aceste costuri ridicate ale tranzactiilor de risc
pentru astfel de transfer de asigurare pe baza indicelui sunt n continuare mai mici dect costurile
pltite pentru o parte din transferul riscului bazat pe instrumente tradiionale mai puin
transparente.

Scheme de asigurri agricole n Uniunea European.
Exist o diversitate considerabil n ntreaga gam de sisteme de asigurri agricole
disponibile n statele membre n ntreaga Europ. Unele dintre acestea sunt subvenionate de
ctre Statele membre i altele cu pur finanare privat. Asigurarea este probabil cel mai bun i
cunoscut instrument de management al riscului, dar nsi natura agriculturii prezint o serie de
probleme. De exemplu, riscurile sistemice (o mulime de oameni sufer pierderi n acelai timp,
oblig societile de asigurri de a percepe prime foarte mari, dac contribuiile de stat nu sunt
disponibile. Aceste prime sunt adesea inaccesibile pentru muli fermieri. Din aceasta cauza,
cuprinztoare sisteme de asigurri agricole, au nevoie de un sprijin puternic din partea sectorului
public. Regulamentul pentru ajutorul de stat "Orientrile comunitare privind ajutoarele de stat n
sectorul agricol" (CE, 2000) permite, n cazul producerii unor condiii meteo nefavorabile asupra
produciei agricole, alocarea de ajutoare, care urmeaz s fie asimilate, daca paguba este mai
mare de 20% din producia normal n zone mai puin favorizate i mai mare de 30%- n alte
zone. Primele de asigurare pot fi subvenionate n proporie de pn la 80% atunci cnd se refer
la asigurarea de dezastre naturale, sau de evenimente asimilate. Dac asigurarea acoper
pierderile de alt parte, o maxim a ajutorului este de 50% din prima de asigurare.

n Spania, toate societile de asigurare funcioneaz ntr-un pool conform principiilor
cunoscut ca un regim de co-asigurare. Sistemul este condus n colaborare cu Guvernul i
sindicatele agricole. ri cum ar fi Austria, Frana, Italia i Luxemburg au, de asemenea, bine
dezvoltate sisteme de asigurare i de cele mai multe ori riscurile sunt acoperite, n funcie de
regimul de asigurare. Scheme de risc unic i combinate sunt disponibile n 9 din rile enumerate,
dar numai riscul de grindin i alte cteva riscuri sunt acoperite.
Asigurarea de ghea sau de un singur risc sunt principalele produse disponibile n Marea
Britanie, Belgia i rile de Jos i cereri de alte produse de asigurare agricole sunt neglijabile.
Nu exist nici un sprijin public la asigurare n aceste ri.
O comparaie a tarifelor, exprimat ca procent din valoarea asigurat indic faptul c
acestea variaz considerabil, de exemplu, de la un nivel sczut de aproximativ 1% n Marea
Britanie i Germania, la aproximativ 6-8% n Spania, Portugalia, i Italia. Cu toate acestea, exist
o serie de factori determinani ai nivelului ratelor de prim de asigurare a culturilor, care fac
compararea acestor rate ntr-un mod semnificativ foarte dificil. Acestea nclud:
Frecvena de riscuri n timp i pe zona;
Tip de risc (grindin, secet), precum i de numrul de riscuri acoperite;
Sensibilitatea de culturi;
Numrul de ferme asigurate;
De natur tehnic, cum ar fi deductibile.
Procentul primelor subvenionate de ctre ri va tinde s varieze n funcie de politica
rii de a promova un anumit tip special de acoperire, pentru a ajuta anumit sub-sector agricol
sau pentru a facilita anumite tipuri de ferme. Anual valoarea subveniilor pentru UE-25 sunt n
jur de 497 milioane euro i constituie 32% din totalul de prime.
Tipuri de indici utilizai pentru acoperirea riscurilor agricole sunt prezentate rezumat n
Tabelul 8 din care se pot distinge dou tipuri principale de produse de asigurare: 1) cele care sunt
bazate pe msurri directe n teritoriu, n cazul n care zona reprezint uniti de agregare
geografic mai mari dect ferm, i n cazul n care poate fi msurat randamentul sau veniturile,
(deci, aceste indice de zon includ randamentul zonei de asigurare i veniturile, care se
determin prin nmulirea randamentelor de cultur din zon cu preul culturii agricole) i (2)
cele, care nu se bazeaz pe msurri directe a randamentelor, dar pe un alt parametru, pe care l
46 / 86
vom numi indice indirect de asigurare. n cadrul acestui grup sunt incluse asigurarile
cunoscute sub numele de asigurare pe baz de vreme rea, sau asigurare de indice climatic.

Tabelul 8. Sistemul de asigurri agricole n baz de indice in lume
Tara
Indice de
zona de
asigurare (1)
Indice meteo- si
agrometeo- de
asigurare
Indice de
imagini din
satelit de
asigurari
Data celor mai
recente informaii
disponibile
Argentina - # - 2002-04
Austria
- ## -
2006
Brazilia PS - -
2002-04
Canada GS # #
2005
Columbia - ## -
2002-04
Etiopia - G#(WB) -
2005
Franta - ## -
2006
India GS P#(WB) -
2005
Kenya - ##(WB) -

Malawi - #(WB) -
2008
Mexico - R(WB) -
2005
Mongolia ##(WB) - -
2005
Morocco PS - -
2005
Nicaragua - ##(WB) -
2005
Peru - ##(WB) -
2005
Spania - - PS
2005
Thailand - ##(WB) -
2005
Regatul Unit (UK) Ss - -
2006
Ucraina - P#(WB) -
2005
SUA PS - -
2005
Sursa: compilat folosind informatie Biezla et al. (2006), Alasa (1992), ENESA (2004),
Ibarra and Mahul (2004), Skees et al. (2005), Skees and Enkh-Amgalan (2002),
Skees et al. (2001), stoppa and Hess (2003), World bank (2005), Osgood et al. (2008)
Legenda:
-
Nu exista (spaiul gol nseamn c nu a existat nici o informaie despre
aceasta)
S Subvenionate
P Privat non-subvenionate
PS Private parial subvenionate
G Publice non-subvenionate
GS Publice parial subvenionate
R Reasigurare pe piata internationala a reasigurarilor sau pe pia derivata
#
Experien
pilot
## In proiect
(WB) Studiat, sprijinit sau cu o linie de credit de la Banca Mondial
Ss Experien nereusita
(1)
Indicele de zona include randamentelor din zona i, n Statele Unite ale
Americii, de asemenea, veniturile de asigurare zon

47 / 86
Contractele de asigurare pe baz de indici climatici ofer numeroase avantaje fa de alte
forme tradiionale ca de exemplu, asigurarea de riscuri multiple, dar i unele dezavantaje. n
principal, acestea au risc sczut de hazard moral i a reaciilor adverse de selecie i este uor s
se adapteze pierderilor, dar, dac zona nu este suficient de omogen, riscul de baz poate avea
valori suficient de mari ca s fac acoperirea de asigurare neinteresant pentru agricultori.
51

Avantajele includ:
Lipsa riscului moral;
Lipsa seleciei adverse;
Niveluri mai ridicate de acoperire;
Ofer protectie superioara de risc;
Costuri administrative reduse;
Pot fi vndute n diverse denumiri ca certificate simple;
Disponibilitate i negociabilitate;
Pote fi folosit ca un mecanism pentru a reasigura la nivel de ferm.
Dezavantajele includ:
Lipsa corelaiei suficiente a indicelui cu pierderile;
Fezabilitatea indicelui depinde n mod critic i obiectiv de corectitudinea msurrilor;
S se bazeze pe suficiente date statistice, pentru o suficient precizie n modelarea;
Aranjamente complicate de reasigurare.

Exemple de asigurare bazat pe indice de zona
52

Acest tip de asigurare este bazat cel mai adesea pe randamentele culturilor agricole
reprezentate pe o zon omogen, astfel nct, dac randamentul in aceast zon scade sub o
anumit valoare din motive de risc asigurat, toi agricultorii asigurai din aceast zon vor obine
o indemnizaie, independent dac au suportat pierdere sau nu. De fapt, ideea de asigurare
indicelui nu este atat de nou. n anul 1950 Suedia a fost gestionara unui program de asigurare pe
baza randamentului i a veniturilor pe zone geografice. Experiene de asigurare bazate pe indice
de randament omogen zonal, de asemenea, au fost efectuate n Regatul Unit, Quebec (Canada),
Statele Unite ale Americii, India i Maroc.

Exemple de asigurare pe baz de indici climatic/ meteorologici sau, altfel spus- asigurare de
vreme rea.
Unele ncercri de genul acesta au fost realizate n Canada: asigurare bazat pe indice de
precipitaii (Ontario), asigurare de lipsa-de-umiditate (Alberta), de indice de temperatura pentru
siloz (Alberta). n Uniunea European, chiar dac sistemul de asigurri agricole n general, este
destul de dezvoltat, asigurare de indice meteorologic exist numai n Austria pentru acoperirea
secetei, ca parte a sistemului de asigurri pe baz de randament. Acesta a fost folosit pentru
prima dat n 2007.
Sunt cunoscute sisteme alternative de asigurri/reasigurri, ca de exemplu, derivativele,
care utilizeaz indicii de vreme. Astfel de asigurri sunt uneori aplicate pentru agricultorii
individuali (nivel micro), ori pentru Guverne (macro-nivel), astfel nct acestea s poat obine
fonduri pentru a acorda ajutor pentru populaia rural n perioada dintre manifestri de catastrofe
naturale. Banca Mondial a lucrat la evaluarea fezabilitii acestui tip de asigurri n Nicaragua,
Maroc, Etiopia, Tunisia, Mexic, Peru, Ucraina, Turcia i Argentina.
Cererea, n principal a fost pentru riscul de secet, la nivel micro. Cu toate acestea,
cercetarea se efectueaz n continuare pentru a extinde acoperirea la alte riscuri: inundaii, ENSO

51
(Black, Barnett, i Hu, Black, J.R., B.J. Barnett, and Y. Hu (1999). Cooperatives and Capital Markets: the case of
Minnesota-Dakota Sugar Cooperatives. American Journal of Agricultural Economics, 81 (5): 1240-1246.
52
IPSC Agrifish unit of the Joint Research Centre (JRC) of the EC, Agricultural Insurance Schemes. November
2006
48 / 86
(El Nino-Sud Oscilaia), ciclon. Principalele experiene obinute n rile mai puin dezvoltate
sunt indicate n Tabelul 9:

Tabelul 9. Aplicaii i experiene de asigurare n baza indicelui meteorologic
53

Micro-nivel
Asigurare n baza indicelui meteorologic meteorologic pentru micii
agricultori, intermediat prin instituii cu acoperire rurala
Ex.: India, Malawi,
Nicaragua, Ucraina
Meso-nivel
Portofoliu speculativ indexat meteorologic pentru instituiile
financiare rurale, care imprumuta fermierii sraci
Ex.: India, Malawi
Macro-nivel
Asigurare meteorologica sau linie de credit contingenta indexata
meteorologic pentru guverne sau oranizatii internaionale care
ofer plase de siguran pentru sraci
Ex.: Ethiopia,
Malawi, Mexico

Exemple de asigurri n baza indicelor agro-meteorologic.
FAO a propus un indice efectiv de vreme, bazate pe producia de porumb (WYX, Meteo
Capacitate Indice), care ar putea fi utilizat n scopuri de asigurare a recoltei n Malawi. Acesta
corespunde unui indice de randament, adaptat pe baza a civa indicatori agrometeorologici.
Exemple de asigurri pe baz de indici, folosind imagini din satelit
Indicii de Imagini din Satelit (SI) au fost aplicai, n principal la asigurarea de puni sau
pajiti. Caracteristicile acestor producii (dificultatea de a evalua randamentele i pierderile), fac
din aceast tehnologie o posibila solutie pentru autorizare de asigurare.
Asigurri bazate pe indici de vegetatie pentru a acoperi riscurile pierderilor la apariia
unor episoade de secet, de asemenea exist n Statele Unite ale Americii i experimental n
Frana, Africa de Sud i Ucraina.

5.4. Design-ul programelor, pool- urilor i produselor de asigurare de riscul de catastrofe
naturale

Succesul programelor de asigurarea riscurilor de catastrofe naturale depinde ntr-o
msur determinatoare de arhitectura construciei programului i componentelor acestuia , care
iau n calcul cadrul legal existent, potenuialul financiar, gradul de dezvoltare a infrastructurii,
accesul la instituii financiare internaionale etc.
Componentele obligatorii ale unui astfel de program sunt enumerate i comentate n
continuare.
Managementul programului se stabilete n funcie de gradul de participare n program al
sectorului public i sectorului privat. innd cont, c astfel de programe sunt constituite la
anvergura de nivel de ar, managementul acestuia este pus n sarcina guvernului, care implic n
componena acestuia entitile respective din structura sa.
Guvernarea programului pentru a-i conferi obiectivitate, transparen i dinamicitate are
opiunile de a se constitui din structuri i autoriti publice, sau private, sau mixte.
Finanarea programului este nucleul i cheia acoperirii riscurilor de catastrofe i la
determinarea valorilor acestei finari, trebuie s se in cont de gradul de expunere a rii
dezastrelor naturale. Deaceea este important s fie demarate studii, cu implicarea tuturor
instituiilor abilitate pentru stabilirea, n baza unei metodologii aprobate, daunelor probabile
pentru perioade de repetare a evenimentelor de producere a dezastrelor suficiente pentru
protecia cetenilor i bunurilor rii. Practica internaional recomand
54
ca valorile acestui
fond s se calculeze reieind din probabilitatea producerii dezastrelor de 0,67%, adic o dat n
150 ani. Sursa de baz a finanrii acestui program este bugetul naional, dar aici este cazul, prin

53
Dick, W.J. (2007), Weather Index Insurance for Agriculture. Forum for the future/DFID workshop. Commoditz
Risk management Group. The World Bank.
54
49 / 86
mecanisme i instrumente financiare cunoscute i aplicate n lume, de atras instituii i
organizaii internaionale i non- guvernamentale donatoare de ajutoare, asisten i tranzacii
favorabile constituirii i dezvoltrii unui astfel de program.
Structura promotoare executiv se constituie din macro-entitatea de ar, regiune,
continent, care ar putea fi un pool de asigurare (de exemplu, program naional cum ar fi cazul
Turciei-TCIP, Romniei-PAID), din un pool de reasigurare (de exemplu, program
multinaional cum ar fi cazul rilor din Caraibe-CCRIF, statelor Europei Centrale i de Est-
SECE CRIF), sau din companii de asigurare- private sau publice (Spania-ENESA, CCS; Mexic-
FONDEN, AGROASEMEX).
Acoperirea de asigurare cuprinde obiectivele cele mai importante necesar a fi protejate i
trebuie s se refere la locuine i coninutul lor pe de o parte, i la culturi agricole i animale pe
de alt parte, cnd se protejeaz producerea agricol.
Liniile de business trebuie s prevad toate tipurile de proprietate- rezidenial,
comercial, individual etc.
Tarifele n cazul acoperirilor obligatorii (i nu numai) este necesar a fi stabilite uniforme,
valorile acestora s fie bazate pe gradul de expunere a riskuluii, s conin posibilitatea
stimulenelor de atenuare i prevenire a pierderilor.
Distribuia acoperirii de asigurare, ca i plile de dezdunare de altfel, se va face prin
intermediul companiilor de asigurare, agenilor acestora, brokerilor i structurilor acestora n
baza unor criterii clar definite i transparente, evitnd orice discriminare i piedici. Este
important s existe i posibiliti alternative, pentru a crea anturajul favorabil creterii penetrrii
acestui program, i ca teritorial, i ca temporal.
Retenia rspunderii companiilor de asigurare trebuie s fie n strict concordan cu normele i
regulamentele de calcul i stabilire a valorilor marjei de solvabilitate, neadmind n nici un caz
depirea acestora.
Acoperirea geografic cuprinde: teritoriul regional, cnd programul se extinde doar n
zonele de manifestare iminent i grav a dezastrului natural ; teritoriul suveran n cazul unui
program naional i teritoriul inter-statal- n cazul unui program multinaional.
Participarea n program poate fi stabilit prin puterea legii, adic obligatorie sau
benevol.
Reasigurarea se va contracta utiliznd sursele financiare ale companiilor de asigurare
private, sau subsidierea integral de ctre Guvern a primelor de reasigurare, sau prin parteneriate
public-privat conform unor scheme clar definite i reglementate pentru o perioad suficient de
timp pentru a nu compromite eficiena programului.
n continuare vom descrie design-ul celor mai recente programe/pool-uri de asigurare,
relevante pentru R. Moldova ca principii de constituire i funcionare, dar i purtnd condiii
naturale asemntoare i/sau comune.
n domeniul asigurrilor de locuine vom descrie succint programul Turciei- TCIP,
Romniei- PAID.

Pool-ul de Asigurri de Catastrofe din Turcia (TCIP)
Baza legal i financiar a TCIP o reprezint Legea nr.587 din 27 septembrie an.2000
Asigurarea obligatorie de cutremur. Este un parteneriat public- privat n care fiecare din pri
dispune clar de aria sa de competen: proprietarii de locuine- urmeaz o conduit de
management primar al riscului; asigurtorii i reasigurtorii- ndeplinesc funciile de vnzare,
efectueaz servicii operaionale, ofer suportul de management al riscului i administreaz
daunele; autoritile statale- reglamenteaz i supravegheaz piaa, ofer cadrul legal i suportul
pentru managementul riscului, efectueaz managementul dezastrului natural.
Cu suportul Bncii Mondiale (BM) a fost conceput o soluie creativ prin care
capacitatea de plat pentru preteniile ctre TCIP ar putea fi finanate din trei surse: i) retenia
proprie n msura suportabilitii acoperite de capitalul propriu; ii) reasigurarea de pe piata
internationala a reasigurarilor, i iii) un mprumut contingent de la Banca Mondial. Din cauza
50 / 86
penetrrii de pia redus a asigurrilor n Turcia, s-a decis vnzarea de polie separate de
catastrof i nu ca un supliment la poliele de foc. Aceasta a necesitat elaborarea unei politici
de atractivitate i efectuarea calculelor actuariale necesare pentru politica de pre, ca s fie att la
preuri accesibile ct i auto-susintoare, permind n acelai timp TCIP pentru a genera
rezultatul reportat suficient pentru a reduce dependena sa privind reasigurarea i de mprumut
contingent. TCIP ofer acoperire cutremur cu o limit de 65 mii dolari SUA, la o prim medie
anual de 46 dolari SUA. Polia se refer numai la locuina (nu i coninut) i aplic un minim de
2 la sut deductibile aplicat la suma asigurat, pentru a evita penaliti de creane i pentru a
reduce costurile administrative i de reasigurare. O astfel de asigurare face acoperirea TCIP
foarte atractiv pentru proprietarii de case, deoarece acestea ar putea face probabil o cerere chiar
i dup evenimente minore. Rata de prim se bazeaz pe tipul construciei locuinei (trei tipuri) i
locaiei proprietii (cinci zone), i variaz de la mai puin de 0,05 la sut din valoarea activelor
asigurate pentru o casa de beton armat n cea mai puin expus zon de risc, la 0,60 la sut pentru
o cas situat n zona cu cea mai mare expunere la risc. Pentru a realiza o penetrare de pia
important dar i pentru a depi rezistena proprietarilor de case s cumpere polie de asigurare
i a atenua nencrederea lor n societile de asigurare, au fost demarate i sponsorizate de guvern
programe de relaii cu publicul. n loc de a nfiina organizaii de marketing propriu, guvernul a
folosit reelelor de distribuie a societilor de asigurare existente turceti, astfel toate
companiilor autorizate li s-a permis s vnd polie n schimbul unui comision. La fel asigurtori
existeni turci au fost nscrii pentru regularizarea creanelor, n schimbul unui comision din
vnzri (de la12.5 la 17 la sut din valoarea primei subscrise). De la nceputurile sale, din 2000,
rata medie de penetrare a TCIP a constituit 17 la sut i este n prezent peste 20 la sut. n
Istanbul, raportul de penetrare este mai mare dect 30 la sut. Dei penetrarea rmne sczut,
parial din cauza dificultilor de dispoziie n aplicarea de asigurare obligatorie, exist n prezent
o acoperire catastrofa mult mai mare n Turcia dect nainte de crearea TCIP.
n Figura 14 este prezentat structura TCIP:

Figura 14. Structura funcional TCIP
Pool- ul de Asigurri mpotriva Dezastrelor din Romnia (PAID)
55

Teritoriul Romniei este afectat de mai multe pericole naturale, inclusiv cutremur,
inundaii i alunecri de teren. Pentru a stabili care sunt ariile de risc, MAI (Ministerul
Administraiei i Internelor) din Romnia prin intermediul unei licitaii publice, susinut cu
fonduri de la Banca Mondial a obinut harta de risc n cazul de dazastre naturale, iar pe data
de 4 noiembrie an. 2008 a fost promulgat Legea nr. 260 privind asigurarea obligatorie a

55
http:// asigurarelocuintelor.ro
51 / 86
locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren i inundaiilor, care a devenit activ
ncepnd cu 1 iulie an.2010.
Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale (PAID) este o societate comerciala
de asigurare-reasigurare, cu capital privat, formata prin asocierea societatilor de asigurare care
sunt autorizate sa incheie asigurari obligatorii pentru locuinte, in conformitate cu prevederile
Legii nr. 260/2008. PAID a fost constituit in septembrie 2009 de catre 13 companii de asigurare,
dintre care 4 detin fiecare participatia maxima admisa de lege, respectiv 15%, ceilalti 9 fondatori
participand fiecare cu suma minima de 250.000 euro, avand un procent de 5,5% din capitalul
social total al PAID. Capitalul social la PAID se ridica in acest moment la suma de 19.341.819
lei (4.545 mil. EUR).
Activitatea principala a PAID cuprinde emiterea, negocierea si incheierea de polite de
asigurare obligatorie pentru locuinte impotriva riscului de cutremur, alunecari de teren si
inundatii, aflandu-se sub supravegherea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor. De asemenea,
compania va realiza incasarea de prime, lichidarea de daune, precum si investirea sau
fructificarea fondurilor proprii si atrase prin activitatea desfasurata.
Obiectivul principal al legii inseamna acoperirea prin asigurare a tuturor proprietarilor de
constructii cu destinatie de locuinta. Strategia de activitate a PAID se pliaza pe obiectivele
principale ale acestuia, care sunt reprezentate de :
constituirea unui colectiv de lucru performant care sa poata pune in aplicare activitatea de
asigurare si reasigurare;
initiativa de continuare a demersurilor privind modificarea textului legii care sa o faca
aplicabila in mediul actual ;
demararea in conditiile legii a activitatii de subscrierea asigurarii prin tiparirea politelor,
repartizarea acestora asiguratorilor care le folosesc in scopul incheierii asigurarii;
definirea resurselor sub forma fondurilor active circulante precum si fondurilor pentru
investitii;
achizitionarea unui sistem IT performant care sa sprijine managementul activitatii de
asigurare-reasigurare precum si posibilitatea obtinerii de rapoarte privind volumul de
prime de asigurare subscrise si incasate, a rezervelor de prima, volumul comisioanelor,
primele de reasigurare, cuantumul recuperarilor, a daunelor si rezervelor de dauna
precum si depistarea cu usurinta a persoanelor neasigurate ;
incheierea unui contract de reasigurare flexibil si avantajos;
incheierea de protocoale cu asiguratorii membrii ai PAID;
incheierea de conventii cu asociatii si reprezentanti ai autoritatii publice locale in vederea
transmiterii in mediu electronic al listelor proprietarilor de locuinte precum si cei care au
statut de asistati social si pentru care se preleva sume direct din bugetele locale pentru
plata primei de asigurare;
contractarea unui imprumut pentru plata primei de reasigurare in conditiile legii daca este
cazul;
cresterea gradului de cuprindere in asigurare astfel incat dupa o perioada de 5-7 ani
societatea sa poata inregistra profit.
Polita de asigurare obligatorie a locuintei se incheie in baza unei prime de asigurare
pentru o perioada de 12 luni. Data inceperii si data incheierii valabilitatii contractului sunt
precizate in PAD. Toti cei 13 asiguratori autorizati sa incheie aceste asigurari au oferte standard,
pretul asigurarii si suma asigurata fiind aceleasi la toate companiile. Prima de asigurare se
plateste integral si anticipat cu cel putin 24 de ore inainte de inceperea valabilitatii politei
obligatorii si este de:
a) 20 EUR pentru constructiile cu destinatia de locuinta de TIP A
b) 10 EUR pentru constructiile cu destinatia de locuinta de TIP B
Tipurile de locuinte pentru care se incheie asigurari obligatorii sunt urmatoarele:
52 / 86
TIP A - constructia cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu
pereti exteriori din piatra, caramida arsa ori din orice alte materiale rezultate in urma unui
tratament termic si/sau chimic;
TIP B - constructia cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale
nesupuse unui tratament termic si/sau chimic (ex.: chirpici).
Suma asigurata, adica suma de bani pe care o va primi proprietarul de la asigurator in
cazul unei calamitati este de 20.000 EUR pentru locuintele de TIP A si 10.000 EUR pentru
locuintele de TIP B. Din numrul total de 8,5 milioane proprietati cu destinatia de locuinta, 65%
sunt de tip A, iar restul de tip B.
Persoanele fizice, care beneficiaz de ajutor social, vor fi scutite de plata primei anuale,
aceast sum fiind acoperit de bugetele locale ale autoritilor. n ceea ce privete locuinele
care sunt n proprietatea statului sau a unitilor administrativ-teritoriale, obligaia de a ncheia
un contract de asigurare va reveni persoanelor sau autoritilor desemnate s le administreze.
Locuinele scutite de ncheierea contractelor de asigurare sunt cele utilizate pentru intervenie i
cele de necesitate. n cazul locuinelor care fac obiectul unui contract de leasing, proprietarul va
fi obligat s achite prima de asigurare contra calamitilor naturale (cutremur, alunecri de teren
sau inundaii). n ceea ce privete construciile desemnate pentru locuin, care sunt n posesie
comun, se va ncheia doar un singur contract de asigurare obligatorie, indiferent de numrul de
cotitulari.n acest caz se va plti doar o singur prim de asigurare, iar procentajul acesteia, ca
urmare a fiecrei persoane co-asigurate, va fi stabilit raportat la cota de indiviziune care
corespunde acelei persoanei. Persoanele fizice i juridice nu vor fi obligate s ncheie contracte
de asigurare pentru dependinele care nu formeaz un corp comun cu locuina i nici pentru
bunurile din cadrul acestora.
Refuzul persoanei asigurate de a-i asigura locuina este o contravenie sancionat cu o
amend ntre 100-150 lei, iar pentru persoana asiguratoare amenda este de 500-1000 lei.
Orice locuin poate fi asigurat la o sum minim sau la o valoare mai mare, dar
conform reglementrilor specifice privind asigurrile. Dac n Occident proprietatea privat
reprezint 45-65%, iar locuinele sunt asigurate la aproximativ 90%, n Romnia proprietatea
privat reprezint 85% din locuine, ns doar 10% din ele sunt asigurate.
Problema mare, care exist actualmente n Romnia este, c un procentaj mic din
proprietari va fi dispus s ncheie un astfel tip de asigurare, lund n consideraie suma mic de
indemnizaii. Muli dintre cei ce dispun de locuine cu valoare mare ar putea prefera o asigurare
facultativ, cu o sum de indemnizaie care va acoperi cel puin valoarea real a imobilului. De
asemenea, o asigurare facultativ a locuinei poate acoperi i riscurile de alte evenimente
nefavorabile, nu doar cele de calamiti naturale, precum furtul sau deteriorarea cldirii din alte
cauze. Mai mult ca att, o asigurare facultativ a locuinei poate de asemenea acoperi bunurile
care sunt n interiorul cldirii, valorile crora pot fi, n multe cazuri, impresionante.
Conform unor modificri la legea n cauz, operate recent de ctre Parlamentul Romniei,
deintorii unei asigurri facultative a locuinei, care acoper i riscurile calamitilor naturale,
nu sunt obligai s ncheie un contract de asigurare obligatorie. Potrivit analitilor, pentru ca
noua lege de asigurri obligatorii s funcioneze la randament maxim, este necesar ca cel puin
80% din aproape nou milioane de locuine s fie asigurate.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a naintat o propunere pentru cetenii din
Bucureti, care are ca scop asigurarea obligatorie a locuinelor, primele fiind pltibile odat cu
impozitele locale, mai apoi propunerea a fost extins la nivelul ntregii ri, asigurarea
obligatorie acoperind riscurile produse de dezastrele naturale.
Reprezentanii Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) constat faptul, c
majoritatea romnilor nu doresc ca legea s fie implementat, ei nu recunosc existena unor
riscuri din cauza lipsei unei educaii i culturi despre acest subiect. n proiectul iniiat de CSA
este luat n consideraie posibilitatea c autoritile locale vor decide caracterul obligaiei
implementrii asigurrilor mpotriva dezastrelor naturale n conformitate cu particularitile
fiecrei suprafee i expunerii la risc la nivel local.
53 / 86

5.5. Design-ul produselor de asigurri agricole
Clasificarea produselor de asigurri agricole
Produsele de asigurri agricole pot fi clasificate dup modul de determinare a daunelor
calculate i se divizeaz n trei grupuri. Aceast clasificare este sumarizat n Tabelul 10.

Tabelul 10. Clasificarea produselor de asigurri agricole
56

Tip de agricultur /Produs de asigurare Despagubiri Disponibilitate
a) Asigurri agricole bazate pe
indemnizaii
( pli de asigurare bazate pe pierderile reale la nivel de unitate asigurata)
1. Pericole nominale Procent din daun Rspndit
2. Pericole multiple Pierderea roadei Rspndit
b)Asigurri agricole pe baz de indici
(pli de asigurare pe baza msurrii unui indice)
3. Indici zonali de randament Pierderi de randament zonal USA,India, Brazil
4. Asigurarea culturilor n baza indicilor de
vreme
Scal de pli n baza indicilor de
vreme
India, Mexico, Malawi,
Canada, USA
5. Asigurri de indice NDVI* Scal de pli n baza NDVI Mexico, Spain, Canada
6. Asigurarea efectivelor de animale
Scal de pli n baza indicelui
mortalitii Mongolia
7. Asigurarea silvic in baza de indici de
incedii
Aprindere focalizat/de suprafa.
Scal de plat a compensaiilor Canada, USA
c) Asigurarea veniturilor de recolt
(pli de asigurare n baza unor msurtori de randament i preului culturilor)
8. Asigurarea veniturilor pe culturi Pierderi de road i pre Limited to USA
*NDVI- Indicele Deviatiei Normale de Vegetatie

Produsele de asigurare se bazeaz pe ndemnizaia de despgubire determinat de cererea
de plat pe baza pierderilor reale suportate de ctre titularul poliei. n cazul n care un eveniment
asigurat se produce, o evaluare a pierderilor i o determinare a indemnizaiei sunt fcute la
nivelul asiguratului. Clasificarea este adesea mprit n dou subclase: 1) de pericol
nominalizat i 2)de pericole multiple.
Produsul de asigurare de Pericol Nominalizat (bazat pe daune), dup cum sugereaz i
numele, ofer despgubire mpotriva acelor evenimente adverse, care sunt enumerate n mod
explicit n poli. Aceast subclas are un numr de caracteristici distinctive:
suma asigurat este convenit la ncheierea contractului i poate s se bazeze, ori pe
costurile de producie, ori pe veniturile ateptate;
pierderea este determinat ca un procent din daunele asigurate, stabilit de un adjuster ct
mai curnd posibil dup apariia evenimentului asigurat;
Indemnizaia se calculeaz ca produsul dintre procentul de prejudiciu i suma asigurat;
Deductibilile (franchisele) sunt n mod normal aplicate pentru a reduce inciden de
afirmaii false i de a ncuraja mbuntirile de management al riscului.

Produsele de asigurare de pericole multiple (MPCI) ofer asigurare mpotriva tuturor
pericolelor care afecteaz producia cu excepia cazului cnd anumite pericole specifice au fost n
mod explicit excluse prin contractul de asigurare. n conformitate cu acest tip de asigurare,
valoarea sumei asigurate este definit n termeni de randament ateptat la productor. Acoperirea
este n mod normal n intervalul stabilit de la 50 la sut la 70 la suta din randamentul ateptat. La
rndul su, randamentul ateptat este determinat pe baza istoricului de producie efectiv al

56
Agricultural Insurance de Ramiro Iturrioz, 2009
54 / 86
productorului sau din zona n care productorul i desfoar activitatea. Suma asigurat poate
fi bazat pe preul de pia al viitorului randament garantat n cazul n care productorul are un
interes asigurabil sau, alternativ, n cazul n care productorul a luat un mprumut pentru
finanarea culturilor, suma asigurat se poate baza pe valoarea mprumutului n cazul n care
finantatorul are un interes asigurabil n cultur. Calculul de plat a compensaiilor se bazeaz pe
msura n care randamentul efectiv cade sub cel garantat la preul convenit sau ca un deficit
procentual din randamentul garantat, aplicat sumei asigurate. Aceast clas de asigurare ofer
acoperire cuprinztoare a productorilor, dar vine la costuri semnificativ mai mari, comparativ
cu asigurarea de pericole nominalizate. Rata pentru contractele de asigurare MPCI oferite
productorilor individuali variaz ntre 5 la sut i 20 la sut din suma asigurat, n funcie de
cultur, regiunea unde se afl cultura i nivelul de acoperire. Prima reflect i costurile de
minimizarea riscurilor seleciei adverse i hazardul moral prin inspecii de risc, a termenelor de
executare i de vnzare, monitorizarea global a asiguratului. Aceste costuri face, n general,
aceast form de acoperire neatractiv pentru productorii mici sau marginali.

Produse de asigurare bazate pe venituri protejeaz prile asigurate de la consecinele
randamentelor sczute, a preurilor sczute sau o combinaie a acestora. Acesta este, n esen,
acela produs MPCI, dar cu o acoperire de pre. Aceasta este o relativ nou sub-clas i se
difereniaz de mai multe produse tradiionale, n cazul n care drept interes asigurabil este
dimensiunea randamentului de cultur, n cazul n care dobnda este rezultatul unui venit tip
stream. Aceasta ofer beneficii semnificative pentru productorii care se bazeaz pe finanare cu
termen scurt i care este rambursat din veniturile viitoarei producii agricole. Acesta ofer
certitudinea finantatorul c estimrile de venituri, pe care se bazeaz mprumurile, n mare parte
va fi realizat. O pre-condiie necesar pentru aceast sub-clas este existena unor mrfuri
dezvoltate i pe pieele derivate care permit asiguratorilor s se protejeze de scderi de pre i s
treac toate sau o parte din risc de pre la factorii de risc. Aceasta explic de ce asigurare venituri
pentru culturile de porumb i soia este disponibil n Statele Unite, n cazul n care pieele acestor
produse sunt foarte dezvoltate.

Produsele de asigurare bazate pe indici efectueaz pli pe baza valorii acestui indice dar
nu pe pierderi msurate. Indicele este o variabil n foarte strns corelaie cu pierderile i care nu
poate fi influenat de asigurat. Aceti Indici pot include precipitaii, temperatur, randamentul
regional, niveluri ale apelor din ruri etc. Asiguratorul despgubeste asiguratul n cazul n care
media randamentului regional este mai mic dect pragul corelat cu valoarea indicelui. Condiia
prealabil pentru punerea n aplicare cu succes a acestei subclase este c ambele pri la contract
au ncredere n obiectivitatea i transparena indicelui. n scopul atingerii gradului necesar de
obiectivitate i transparen, trebuie s existe suficiente date, o puternic corelaia dintre indice i
pierderile la nivel de productor i lipsa de influen de ctre oricare dintre asigurtor sau
asigurat de hazard moral i selecie advers gsit n alte clase. Deoarece plata indemnizaiei se
bazeaz pe abateri ale valorilor indicelui i nu pe pierderi individuale, nu este nevoie de evaluri
la nivel individual. Procesul de plat a ndemnizaiei este rapid i ieftin pentru a fi administrat.
La fel proiectarea caracteristicilor produsului reduce cheltuielile administrative i operaionale.
n sfrit, datorit obiectivitii n construirea indicelui, asigurtorii obin mai uor
acoperirea de reasigurare. n ciuda acestor avantaje, cererea de acest produs, att de ctre
asigurtori ct i de prile asigurate este nc sczut. Acest lucru poate fi explicat prin luarea n
considerare a unor constrngeri. Din perspectiva prilor asigurate, deoarece indemnizaia se
bazeaz pe abateri regionale ale indicelui, productori individuali se confrunt n continuare cu
unele riskuri neacoperite. Din punct de vedere al asigurtorului, aceasta poate fi o sarcin
costisitoare i consumatoare de timp pentru a aduna date i construi valorile indicilor
corespunztori. Odat ce indicii au fost creai, costurile suplimentare de exploatare sunt mici i
acest lucru se exprim n prime mai mici pentru prile asigurate. Primele mai mici conduc
treptat la atragerea micilor productori, care n caz contrar nu ar fi nclinat s aib o asigurare.
55 / 86
Flexibilitatea n proiectare a acestor produse permite asiguratorilor de a crea produse de
asigurare care pn n prezent nu au fost posibile. De exemplu, dezvoltarea indicilor de vreme
rea a favorizat proiectarea produselor pentru a acoperi cerinele de calitate n producia de
fructe, iar dezvoltarea indicilor zonali ale randamentelor a ncurajat produsele de asigurare
pentru a acoperi afacerile de ntrerupere a activitii pentru companii de handling la culturile n
care poate s apar neajunsuri de producie. Noi surse de informaii, cum ar fi informaiile despre
imagini furnizate prin satelit au permis o inovaie n industria asigurrilor.
Unul din produsele de asigurare de risc nominalizat este asigurarea de grindin.
Companiile de asigurri ofer asigurarea contra grindinei pentru culturile de cmp i fructe,
precum producia din horticultur i floricultur. Aceast asigurare poate fi oferit pe o baz
autonom sau n combinaie cu alte pericole cum ar fi foc, nghe i/sau vnt ca riscuri
suplimentare. Principala caracteristic a acestui tip de asigurare a culturilor este c valoarea
despgubirii este calculat conform procentului pierderilor msurate dup producerea cazului
asigurat. n conformitate cu acest tip de asigurare, suma asigurata este definit pe baza unei
nelegeri a valorilor costurilor de producie sau pe veniturile ateptate. n cazul n care
prejudiciul nu poate fi msurat cu precizie imediat dup apariia pierderii, evaluarea poate fi
amnat pn mai trziu, n sezonul agricol. Valorile deductibilelor i francizei depind de ct de
vulnerabil este cultura la grindin. Asigurarea culturilor anuale se consider a fi de risc
moderat, este oferit la rate de ntre 3% i 5% din suma asigurata i este obiectul unei francize
nedeductibile de 6%. n cazul n care cultura sau zonele de producie sunt considerate a fi de risc
mare, prima poate fi la fel de mare ca, de exemplu, 10% cu franciz de 20%.

5.6. Reasigurarea riscurilor agricole
Numai un grup selectat de nu mai mult de douzeci de companii de reasigurare din
ntreaga lume furnizeaz n prezent capacitatea de reasigurare pentru produsele de riscuri
agricole. Un grup chiar mai limitat de companii de reasigurare sunt n msur s furnizeze
termenii i condiiile de tratate de reasigurare. Sectorul public joac un rol important n
reasigurrile agricole prin intermediul parteneriatelor public-private n cazul n care sectorul
privat nu poate oferi reasigurare la tarife accesibile. Sectorul privat s-a dovedit a fi mai rentabil
dect sectorul public n furnizarea de reasigurare, altele dect pentru acoperirea de catastrof, n
timp ce guvernul, prin crearea i administrarea de fonduri de catastrof, poate oferi acoperirea de
catastrof n mod eficient.
Asigurarea capacitii de reasigurare pentru societile de asigurri. Industria
asigurrilor agricole necesit servicii care merg dincolo de furnizarea de capacitate financiar.
Reasigurtorii care sunt implicai n reasigurri agricole, asist companiile de asigurri n
furnizarea de servicii de consultan n evaluarea riscurilor, modelarea riscurilor, de stabilire a
preurilor, i de structurare a riscului, precum i n proiectarea rating- ului de risc i controlul
riscului de acumulare, i modului de redactare a contractelor de asigurare. Mai multe forme de
cesiune de reasigurare sunt folosite de industria de asigurare la cedarea riscurilor agricole.
Reasigurarea cota-parte i stop loss sunt formele cele mai des utilizate.
n cazul n care guvernele aleg s intervin pe pieele de asigurri agricole, acestea pot
adopta abordri diferite. Conform unui recent sondaj al Bancii Mondiale privind intervenia
public n asigurri agricole efectuate n 65 de ri, mecanismele cele mai comune pentru
implicarea sectorului public sunt:
subvenii de prime - studiul a relevat c cel mai frecvent tip de sprijin din sectorul public
este prin intermediul subveniilor la prime: 63 la sut din rile studiate folosesc acest
mecanism pentru a sprijini asigurarea culturilor i 35 la sut pentru a sprijini asigurarea
efectivelor de animale;
investiii n cercetare i dezvoltare de produs (R & D) :41 la sut din rile participante n
sondaj au raportat investiiile sectorului public n formarea i colectarea de informaii
pentru asigurarea culturilor;
56 / 86
elaborarea legislaiei asigurrilor agricole este o form important de sprijin al sectorului
public pentru asigurari agricole;
reasigurarea cu ajutorul sectorului public - 32 la sut i 26 la sut din ri- participante la
sondaj au raportat procurarea de programe de reasigurare cu sprijinul sectorului public
pentru asigurarea culturilor i animalelor respectiv;
administrarea subveniilor.

Nu pare s existe o c gradul de penetrare a asigurrilor agricole. Sprijinul sectorului
public este ridicat n Statele Unite i Canada i aceste ri susin pn la 70 la sut din primele
subscrise n pia. n Europa guvernele din multe ri ofer sprijin n valori de 17 la sut din
prime.
Trei modele pentru livrarea de asigurri agricole pot fi identificate: sisteme controlate de
stat (adesea menionat ca fiind sisteme de intervenie complet), parteneriate public-privat i
sisteme pure de pia. Sistemele de intervenie complet sunt caracterizate de un nivel de sprijin
ridicat al Guvernului i existena unui singur produs de asigurare care este, de obicei,
comercializat de ctre un monopol de asigurri de stat. Sistemele pure de pia sunt caracterizate
cu o intervenie sczut sau inexistent a Guvernului. Sistemele bazate pe Parteneriatul Public-
Privat sunt sistemele cele mai echilibrate, att n termeni de sprijin de Guvern ct i a
disponibilitii produsului. Principalele caracteristici, precum i dezavantajele fiecreia dintre
aceste modele de livrare a asigurrilor agricole sunt rezumate n Figura 14 de mai jos.
Parteneriat
public-privat
Sistem cu
intervenie
total
Bazat doar
pe pia
N
i
v
e
l
u
l

i
n
t
e
r
v
e
n
i
e
i

g
u
v
e
r
n
u
l
u
i
Juctorii i diversificarea produsului
* Penetrare normal nalt (obligatorie)
* Portofolii bine di versificate
* Criteriul Social supra Tehnic
* Monopol. Probleme cu serviciul
* Guvernul i asum toat rspunderea
* Costuri fiscale nalte
* Penetrare normal nalt (obligatorie)
* Portofolii bine diversificate
* Criteriul Social supra Tehnic
* Compensaii pentru serviciu
* Guvernul adaug stabilitate sistemului
* Costuri fiscale rezonabile
* Penetrare sczut la moderat
* Slab diversificare a riscului
* Criteriul comercial supra tehnic
* Compensaii pentru pre
* Fr costuri fiscale

Figura 15. Modele de intervenie public n asigurrile agricole
57

Participarea sectorului public n sprijinirea asigurrilor agricole este o cheie pentru
dezvoltarea i proiectarea programelor de asigurare, n timp ce participarea sectorului privat
aduce competene, expertiza i inovare n pia.
Asigurrile agricole sunt o component important de gestionare a riscurilor n
agricultur, dar nu nlocuiete bun gestionare a riscului prin tehnici, metode moderne de
producie i investiiile n tehnologie. Cnd sunt asociate cu aceti factori, asigurrile agricole
mbuntesc bunstarea comunitii rurale i sporesc securitatea de producie. Una dintre cele
mai numeroase provocri a industriei de asigurare este meninerea competenelor i expertizei la
subscriitor, regularizarea pierderilor i nivelurilor de reasigurare, nu numai pentru a oferi niveluri
adecvate de asigurare, dar, de asemenea, s sprijine industria agriculturii prin mbuntirea
gestionarii riscurilor i practicilor de creterea produciei.

57
57 / 86

CONCLUZII
A. Nu exist nici un singur produs de asigurare universal care s ndeplineasc toate cererile
productorilor. Fiecare produs de asigurri agricole este adecvat pentru un anumit set de
condiii.
B. n procesul de evaluare a potrivirii oricrui produs de asigurare agricol trebuie s se ia n
considerare: sistemul de producie, tipul de active care urmeaz s fie acoperite,
pericolul- cheie la care este expus, locaia de risc, disponibilitatea datelor, dimensiunea
terenului agricol, canalele de distribuie i de livrare i nevoile de ajustarea pierderilor.
C. Produsele de asigurri agricole tradiionale bazate pe pericole multiple, att din rile
dezvoltate ct i rile n curs de dezvoltare, sunt afectate de probleme de motivare
(hazard moral i selecie advers), de costuri administrative ridicate i interferene
politice n stabilirea preurilor.
D. Programele de asigurare n rile dezvoltate continu, n pofida costurilor fiscale ridicate,
aceasta datorndu-se la o mai mare abilitate i niveluri mai ridicate de venit i numrul
relativ mic de productorilor agricoli n totalul populaiei.
E. n rile n curs de dezvoltare, vistieriile publice nu se bucur de aceeai capacitate de a
susine programe costisitoare de produse de asigurare i numrul productorilor este
relativ mult mai mare.
F. n ultimii 12-15 ani, noi produse de asigurare care promit a fi mult mai eficace, dar la
costuri nc destul de mari i au avantajul cel puin de eliminare a problemelor de perilcol
moral, sunt tot mai frecvent testate i aplicate n rile n curs de dezvoltare.
G. Indicii randamentului zonal lucreaz bine n SUA, dar nu att de bine n Maroc.
H. Asigurrile pe baz de Indici Meteo sunt nc n faza incipient de punere n aplicare i
nu exist date solide de performan disponibile care ar permite o evaluare riguroas.
I. Cel mai reuit caz de inovare, n rile n curs de dezvoltare pare s fie Mexic.
J. Lecia principal, care trebuie nvat din experiena rilor dezvoltate, este s nu se
reproduc sistemele lor scumpe, utilizarea acestora necesit cunostine vaste in
proiectarea si implementarea de programe de asigurare care s evite obstacolele clasice
pentru livrri eficiente a asigurrilor agricole.
K. Produsele de asigurare bazate pe indici sunt utile pentru riscuri sistemice, la nivel
agregat, astfel nct acestea sunt mai adaptate pentru faza de reasigurare i riscuri de
L. Produsele pe baza unui indice sunt cele mai potrivite pentru zonele omogene, n cazul n
care toate fermele au corelate randamentele. Avnd n vedere eterogenitatea de climate i
geografie n multe ri europene, eficiena indicelui de produse va fi probabil mai mic
dect n zonele omogene mari din SUA (pentru exemplu, centura de porumb).
M. Asigurarea poate fi corect proiectat, atunci cnd exist serii de timp suficiente de
randamente disponibile. n Europa, serii de timp sunt disponibile numai pentru regiunile
relativ mari. Unele dintre aceste regiuni sunt destul de eterogene n condiii de recoltare,
clim, topografie i soluri. Acest lucru creeaz dificulti pentru garantarea eficienei
asigurrii de indice pentru toi agricultorii din regiune.
58 / 86
6. Riscurile de catastrofe naturale n Republica Moldova i cuantificarea
pierderilor rezultate din acestea

Dreptul la un mediu sntos nu se situeaz pe o poziie de frunte n agenda de dezvoltare
a rii. n consecin, managementul de mediu nu este o prioritate a Guvernului, iar integrarea
preocuprilor de mediu n strategiile i politicile din toate sectoarele este modest. Calitatea
resurselor naturale continu s se deprecieze: printre problemele critice se numr degradarea
solurilor i resurselor de ap, ameninarea biodiversitii, administrarea proast a deeurilor i
vulnerabilitatea nalt la dezastrele de mediu.- acest fapt este constatat n Planul de Aciuni al
Programului de ar pentru an.an.2007- 2011 elaborat de ctre Guvernul R. Moldova n
colaborare i cu contribuia UNDP Moldova (Organizaia Naiunilor Unite).
58

i iat c n iunie an. 2010 s-a negociat cu Banca Mondial Proiectul Managementul
dezastrelor i riscurilor climatice n R. Moldova
59
, care are drept scop reducerea vulnerabilitii
rii la riscurile naturale. Obiectivul se preconizeaz a fi atins prin consolidarea capacitilor n
domeniul: a) monitorizrii vremii i emiterii de avertismente timpurii cu privire la riscurile legate
de vreme, prin furnizarea n timp util a prognozelor hidrometeorologice exacte i a serviciilor; b)
gestionrii i coordonrii rspunsului la dezastrele naturale i antropogene; c)suport persoanelor
fizice, n special fermierilor, n contientizarea i adaptarea la hazardele naturale i variabilitatea
climatic. Perioada anticipat de implementare a proiectului este de patru ani. Proiectul va avea
trei componente principale:
Componenta A - Consolidarea capacitilor de prognozare a condiiilor meteorologice
severe - are scopul de a consolida capacitile Serviciului Hidrometeorologic de Stat de
prognozare a condiiilor meteorologice severe i a oferi factorilor de decizie i altor utilizatori n
timp util prognoze i avertismente mai eficiente i mai diverse.
Componenta B - Creterea gradului de pregtire ctre dezastre i rspuns de urgen - i
propune s consolideze capacitile Guvernul de a gestiona situaiile de urgen i a rspunde cu
o reacie coordonat a ageniilor guvernamentale de diverse niveluri n caz de catastrofe, prin
crearea i funcionarea unui Centru de comand pentru situaii de urgen n cadrul Serviciului
Proteciei Civile i Situaiilor Excepionale i activiti asociate de consolidare a capacitilor.
Componenta C - Iniierea adaptrii la schimbrile climatice n agricultur - are drept
obiectiv susinerea aplicrii n practic a informaiilor agrometeorologice n sectorul agricol n
vederea creterii rezistenei fa de efectele meteo nefavorabile. Acest obiectiv va fi atins prin
dezvoltarea unei platforme de comunicare operativ i oferirea de servicii de consultan pentru
adaptarea la condiiile meteo adverse.

6.1. Sistemul de management al riscului

6.1.1. Modelarea riscului
Primul pas n orice proces de gestionare a riscurilor este cuantificarea acestuia, de obicei
printr-o analiz a informaiilor de pierderi istorice. Evaluarea de risc de catastrof difer
semnificativ de riscuri tradiionale de asigurare, cum ar fi o coliziune de automobile, foc, sau
viaa. Aceste riscuri sunt caracterizate ca fiind de nalt frecven, de joas severitate i
afecteaz, de obicei, apariia numai unuia sau a mai multor riscuri, iar datele istorice sunt de
obicei suficiente pentru a estima probabilitatea de pierderi viitoare, n ceea ce privete att
frecvena ct i severitatea. Riscul de catastrofe naturale este de frecven joas i nalt
severitate. Gravitatea consecinelor este mare, deoarece evenimentele cauzale sunt de mari
dimensiuni- cutremure sau fenomene meteorologice care afecteaz mii de kilometri ptrai, cu
impactul, uneori, asupra a sute de mii de proprieti. Si din moment ce evenimentele sunt rare,
datele istorice sunt de obicei insuficiente pentru a estima viitoarele pierderi financiare. Evaluarea

58
Planul de Aciuni al Programului de ar pentru an.an.2007- 2011
59
http://mediu.gov.md
59 / 86
riscului trebuie s fie prospectiv, anticipnd tiinific evenimentele credibile , care ar putea s se
ntmple n viitor, dar nu au avut nc loc.
Folosind tehnologii compiuterizate curente i cele mai recente informaii geo- i
meteorologice, tiina actual a dezvoltat modele simulatoare
60

61
, de cutremure i alte pericole,
cum ar fi uragane, cicloane i inundaii. Aceste modele sunt considerate eseniale de ctre
asigurtori, reasigurtori i ageniile guvernamentale din ntreaga lume pentru a evalua riscul de
pierderi legate de evenimente catastrofale. ntruct estimrile modelate a gravitii evenimentului
i frecvenei implic o anumit incertitudine, modelele sunt construite, de obicei cu utilizarea
unor formulri probabilistice care pot ncorpora aceast incertitudine n evaluarea riscului.
Un exemplu tipic de model probabilistic de risc seismic utilizat de ctre asigurtori
conine urmtoarele componente- module, dup cum se arat n Figura 15
62

Curves
Locaia expunerii
* Adresa
* Cod potal, ara sau
zona CRESTA
Informaie despre
cldire
* Clasa construciei
* Numr etaje
* Vrsta
* Ocupat
* Etc.
Valori expuse la risc
* Cldire
* Coninut
* Business interruption /
imposibilitate de a
folosi ulterior
Structura asigurrii
* Limite
* Franize
* Etc.
Modul stocastic
Descrie parametrii fizici, locaia i
frecvena evenimentelor stocastice
Modul hazard
Determinarea vrfului rafalei de vnt,
viteza/vrful intensitii agitrii solului,
etc. pentru locaie
Modul vulnerabilitate
Calculeaz mediana ratei de daun
(daun/valoare) i coeficientul variaiei
pentru cldire i coninut i incapacitii
de a o folosi ce rezult ulterior
Modul analiz financiar
Calculeaz diferite perspective de
pierderi financiare pentru fiecare locaie
lund n consideraie poliele de
asigurare/reasigurare
Tabela
evenimentului
daun
(TED)
EP
Motor
EP
Curb
Date despre
portofoliu introduse
Module analitice
Specifice riscului

Figura 16. Module probalistice ale modelului de risc catastrofic

Modulul Stochastic.
Descrie parametrii fizici, locaia, i frecvena evenimentelor stochastice i poate genera
mii de evenimente stohastice n baza datelor istorice i opiniilor de experi.

Modulul Pericolelor.
Definete frecvena i gravitatea cutremurelor, ntr- o anumit locaie n regiunea de
interes. Acest lucru se efectueaz prin analiza frecvenelor istorice i revizuirea studiilor
tiinifice efectuate cu privire la gravitatea i frecvenele cutremurelor n regiunea de interes.
Parametrii utilizai sunt relevani pentru a defini pericolul i includ greelile de amplasarea
nucleului cutremurului, geometria lor (lungime, adncime, i unghiul de rspndire), frecvena
de repetiie i atenuarea micrii la sol (agitarea solului la o anumit distan de la sursa de
cutremur). n plus, condiiile texturii solurilor trebuie s fie incluse, deoarece variaiile agitrii
solurilor pot amplifica sau reduce impactul. Odat ce parametrii pericolului pentru fiecare surs

60
Global, regional and local Natural hazards and climate effects at a glance, Munich Re Group, Version 2009
61
62
60 / 86
de cutremur sunt stabilite, seturi de evenimente stohastice sunt generate, care definesc frecvena
i severitatea pericolelor de cutremur. Pericolul este definit printr-o unitate de msur numit
acceleraie maxim la sol.

Modulul de Vulnerabilitate.
Vulnerabilitatea este msurat ca un factor de prejudiciu (D), care se determin prin
raportul dintre costul de reparaie i valoarea total asigurat (TIV). n funcie de tipul de sistem
structural (de exemplu, cadru sau perei), metoda i timpul de construcie, precum i materialele
de construcii, sunt definite vulnerabilitile specifice zonei. Funciile de vulnerabilitate au fost
dezvoltate pe baza analizei datelor de pierderi de la dezastre n ntreaga lume, studiilor de
inginerie cu utilizarea datelor analitice, opiniilor de expert, prin testri, sau prin o combinaie a
tuturor acestora.

Modulul de analiz financiar.
Acest modul calculeaz diferite perspective de pierderi financiare pentru fiecare locaie.
Un element important al acestui calcul este informaia de asigurare, care este exprimat prin
deductibilitate (d), limite (l) i valoarea total asigurat (TIV). Calitatea datelor de asigurare
poate varia i va afecta nivelul de incertitudine n estimarea pierderilor. Pierderea brut a unei
proprieti sau unui grup de proprieti este o funcie de prejudiciu, precum i de informaiile de
asigurare, relevante pentru proprietile supuse asigurrii. Acest lucru produce o distribuie de
probabilitate de pierdere. Abaterea medie standard, precum i curba de depirea pierderilor sunt
estimate de pierderea de distribuie.

Msurrile de risc.
Administrarea riscurilor se bazeaz pe msurile de precizie a riscurilor. Rezultatele
modelrii de risc seismic sunt proiectate special pentru a cuantifica msuri comune de protecie
mpotriva riscului de catastrof, msuri utilizate n managementul riscului de asigurare.
Estimrile modelelor de pierderi se verific prin scenarii de cutremur (istoric sau ipotetic).
Rezultatele ajut, de obicei, un asigurtor s neleag potenialul de pierdere de la repetarea unui
cutremur istoric sau pierderile rezultate din evenimente viitoare credibile. Cu toate acestea,
pentru o imagine complet a riscului, efectuarea unei analize probabilistice este necesar.
Aceast analiz ia n considerare pierderile i frecvenele de apariie a tuturor mrimilor de
cutremur previzibil. Un risc comun msurat este expresia pierderii medii anuale pe termen lung
(de exemplu, 1000 de ani) i a pierderilor anuale de ateptat (AEL). Ea poate fi calculat pentru
ntregul portofoliu asigurat, sau pentru evaluarea de zon, pentru o clas de active (de exemplu,
spitale, coli, i aa mai departe), sau de risc individual. AEL este numit uneori prima de "risc
pur" i reprezint prima minim pe care trebuie s fie pltit pentru o asigurare care s acopere
pierderile viitoare. Prima real este de obicei mai mare, pentru acoperirea costurilor
administrative i profitului, i s poat furniza i o "tax de risc" pentru variaia n cererile de la
an la an.
Dup cum s-a menionat mai sus, pierderile reale nu vor avea loc ntr-un model uniform.
Civa ani ar putea avea pierderi puine sau chiar pot decurge fr pierderi, dar care vor fi
urmai de un eveniment grav. i fiecare 50-100 de ani, un cutremur major poate provoca daune i
pierderi enorme. Prin intermediul acestui model pot fi calculate diferite nivele de pierderi,
estimate pentru diferite perioade de revenire - aa numita dauna maxim probabil. Aceast
msur a riscului produs se efectueaz cu ajutorul calculului probabilitii de depire (PE), i
reprezint gradul de severitate a pierderilor estimate n baza probabilitii survenirii unui
eveniment, cum ar fi pierderea 1-in-50 de ani sau pierdere n-1-100 de ani. Un exemplu de o
astfel de curb este prezentat n Figura 16.
63

63
61 / 86
Pierderi
P
r
o
b
a
b
i
l
i
t
a
t
e

Figura 17. Curba probabilitii pierderilor economice

Cu regret dar aplicarea acestor modele de simularea catastrofelor naturale pentru teritoriul
R. Moldova actualmente este imposibil din mai multe motive, cum ar fi: lipsa consultanilor
tiinifici, care s dispun de calificare i instrumente de modelare; informaii insuficiente, iar
cele care sunt la dispoziie sufer de exactitate mic ori sunt discontinuie, credibilitatea acestor
informaii este foarte joas etc. Aceste probleme sunt obiectul unor studii aparte i nu sunt
prevzute a fi soluionate n cadrul prezentului studiu. Pentru a se forma o idee complet a
volumului de lucrri ce necesit a fi efectuate n viitor, dar i pentru o abordare metodologic
corect n faza de executarea studiului de fezabilitatea necesitii i posibilitii aplicrii
asigurrilor obligatorii pentru locuine i terenuri agricole, noi am gsit de cuviin s descriem
metodologia cel mai des utilizat n lume la nivel doar de cunoatere general.
n lume exist cteva instituii specializate n modelarea riscurilor de hazarde naturale,
care dispun i de informaii suficiente i precise pentru efectuarea unor pronosticuri conform
scenariilor maxim apropiate de realitate. n tabelul ce urmeaz sunt prezentate firmele-
consultante i tipurile de hazarde naturale pe care le modeleaz acestea n diferite ri.

Tabelul 11. Modele comerciale a riscurilor de hazarde
64

Hazard
ara
Cutre
mur
Inunda
ie
Alu
n.t
er. Furtuna
Tor
na
de
Gh
ea

Ince
ndiu
Vnt.ex
tra
trop.
Furt
un
Agri
cultu
r
Anguilla R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Antigua and
Barbuda R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Argentina E - - - - - - E - -
Aruba E,A - - R,A,E - - - - - -
Australia R,A,E - - R,A - - - - - -
Austria R,E - - - - R - R,A - -
Bahamas, The A,E - - R,A,E C - - - - -
Bahrain E - - - - - - - - -
Barbados R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Belize R,A - - R,A - - - - - -
Belgium R,E R - - - R - R,A,E - -
Bermuda - - - A,E - - - - - -
Brazil E - - - - - - E - -
Canada R,A,E - - - R R - A - -

64
62 / 86
Cayman Islands R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Chile R,A,E - - - - - - E - -
China R,A,E - - E - - - - - -
Colombia R,O,E - - E - - - - - -
Costa Rica A,E - - E - - - - - -
Cuba - - - R - - - - - -
Cyprus E - - - - - - E - -
Czech.Republic E - - - - - - E - -
Denmark E - - - - - - R,A,E - -
Dominica R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Dominican
Republic R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Ecuador E - - - - - - - - -
El Salvador A,E - - E - - - - - -
France E E - - - R - R,A,E - -
Germany R,E R,E - - - R - A,E - -
Greece R,A,E - - - - - - E - -
Grenada R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Guadeloupe(Fran
ce) R,A - - R,A - - - - - -
Guatemala A,E - - E - - - - - -
Guam R - - R - - - - - -
Haiti R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Havaii R,E - - R,A,E - - - - - -
Honduras A,E - - E - - - - - -
Hong Kong E - - R,A,E - - - - - -
Hungary E - - - - - - E - -
India R,E - - E - - - - - R
Indonesia R,A,E - - - - - - - - -
Ireland E - - - - - - R,A,E - -
Izrael R,A,E - - - - - - E - -
Italy R,A,E E - - - R - E - -
Jamaica R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Japan R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Kenya E - - - - - - - - -
Lebanon E - - - - - - E - -
Liechtenstein R - - - - - - - - -
Luxemburg E - - - - R - R,A,E - -
Malawi E - - - - - - - - -
Malaysia E - - E - - - - - -
Malta E - - - - - - E - -
Martiniqe
(France) R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Mexico
R,A,E,
O - - E - - - - - -
Monaco E - - - - - - E - -
Montserrat R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Netherlans E - - - - R - R,A,E - -
Netherlans
Antilles R,A,E - - R,A,E - - - - - -
New Zealand R,A,E - - - - - - E - -
Nicaragua E - - - - - - - - -
Norway E - - - - - - R,A,E - -
Panama A,E - - - - - - - - -
Oman E - - E - - - - - -
63 / 86
Pakistan E - - E - - - - - -
Peru A,E - - A,E - - - - - -
Philippnes R,A,E - - A,E - - - - - -
Portugal R,A,E - - R,E - - - E - -
Puerto Rico R,E - - - - - - - - -
Qatar E - - - - - - - - -
Romnia E R R - - - - E - -
St.Kitts and Nevis R,A,E - - R,A,E - - - - - -
St. Lucia R,A,E - - R,A,E - - - - - -
St. Martin R - - R - - - - - -
St. Vincent and
the Green R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Saudi Arabia E - - - - - - - - -
Singapore E - - - - - - - - -
South Africa E - - - - - - E - -
South Korea E - - E - - - - - -
Spain E - - - - - - E - -
Sweden E - - - - - - R,A,E - -
Switzerland R,A,E - - - - R - R,A - -
Taiwan China R,A,E - - A,E - - - - - -
Thailand E - - E - - - - - -
Trinidad &Tobago R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Turkey R,A,E - - - - - - E - -
Turks & Caicos R,A,E - - R,A,E - - - - - -
United Arab
Emirates E - - E - - - - - -
United Kingdom E R,A,E - - - - - R,A,E - -
United States R,A,E A,E - R,A,E
R,
E
R,
E A A,E A,E R
Vinezuela A,E - - E - - - - - -
Virgin Islands
(British) R,A,E - - R,A,E - - - - - -
Virgin Islands
(U.S.) R,A,E - - R,A,E - - - - - -
YEMEN E - - E - - - - - -

E=EQECAT, A=AIR WORLDWIDE, R=RMS, O=Alte firme de modelare a riscurilor nu sunt date

Din acest tabel se distinge evident posibilitatea utilizrii acestor modele pentru R.
Moldova prin folosirea calculelor din regiuni asemntoare condiiilor noastre pentru care exist
suficiente date i informaii necesare simulrii evenimentelor cu impact catastrofic. Astfel, de
exemplu, pentru condiiile Romniei modelarea riscului de cutremur (zona Vrancea este sursa
pericolului de daune majore i pentru R. Moldova) a fost efectuat de ctre EQECAT. Tot
EQECAT efectueaz modelri de furtuni, cu care teritoriul nostru se confrunt. Inundaiile i
alunecrile de teren sunt riscuri care frecvent au loc la noi n ar, cu modelarea crora se ocup
RMS.

6.1.2. Studiul hrilor existente ale pericolelor
Harta pericolelor reprezint expunerea regional pentru o perioad a unui ciclu de
manifestare specific a hazardelor.
65
Tarifele de asigurare i codurile tipurilor de construcie
deseori se bazeaz pe hri ale pericolelor. Acestea reprezint un ghid estimativ cu privire la

65
Global, regional and local Natural hazards and climate effects at a glance, Munich Re Group, Version 2009
64 / 86
potenialul pierderilor i pot fi utilizate pentru a compara expunerile n diverse locuri. Hrile
pericolelor ofer imagini instantanee pentru un anumit ciclu i ofer doar informaii limitate n
alte cicluri. Dei hrile pericolelor care se refer la alte cicluri urmeaz deseori modele
asemntoare, n termeni absolui, nivelul de expunere poate varia considerabil.
Pentru R. Moldova actualmente exist hri ale pericolelor insuficiente ca precizie i
acoperire teritorial pentru estimarea gradului de vulnerabilitate a diferitor zone i raioane,
pentru calculul Daunei Maxime Probabile i a Daunei Medii Anuale, cu att mai mult pentru a
efectua o serie de modelri conform unor scenarii probabile. Deaceea, n scopul efecturii
prezentului studiu, vor fi utilizate informaiile disponibile bazate pe evenimente istorice ale
hazardelor naturale real ntmplate n teritoriul R. Moldova.

Harta zonrii seismice a Republicii Moldova
Pentru republica Moldova exist harta zonrii seismice, executat de Academia de tiine
a R. Moldova, prezentat n Figura 7 n care se disting clar trei subzone cu magnitudinea de 6, 7
i 8 grade pe scara Richter.

Figura 17. Harta zonrii seismice a R. Moldova

O alt zonare seismic, prezentat cartografic exist n baza de date a companiei de
reasigurare Munich Re (Germania), ns care este mai puin precis.

Harta zonrii inundaiilor
n fondurile instituiilor din R. Moldova nu exist o hart integral a zonelor de inundaii.
Fragmente doar de zone din luncile rurilor Prut i Nistru, precum i ale unor ruri mici exist n
fondurile Ageniei Apele Moldovei, care au fost efectuate n legtur cu inudaiile provenite
din cderi abundente de precipitaii pluviale. Compania Munich Re deine o astfel de hart cu
expunerea la inundaii a luncilor rurilor Prut i Nistru, exceptnd vile rurilor mici. n figura
18 este prezentat aceast hart.
65 / 86

Figura 18. Harta zonrii inundaiilor a R. Moldova

Harta zonrii alunecrilor de teren
O astfel de hart a zonrii teritoriului R. Moldova exist n fondurile Academiei de tiine.
Aceasta reprezint o localizare a proceselor active i poteniale de manifestare a alunecrilor de
teren n scopuri de utilizare n construcii.

6.2. Pierderi i prejudicii provocate de riscurile asociate fenomenelor naturale extreme

6.2.1. ngheurile
Pierderile cauzate de nghe sunt ntlnite ndeosebi n sectorul agrar. Atta timp ct
temperatura cade sub un minim anumit, aceasta poate cauza deteriorri ireparabile i vtmarea
recoltei. Sunt n special de temut ngheurile nocturne i trzii. Acestea pot cauza vtmri
majore n dependen de perioada n care au loc: tolerana plantelor depinde de faza de vegetaie
atins. De exemplu, o iarn moale urmat de ngheuri trzii poate cauza deteriorri grave n
cazul n care pomii fructiferi nfloresc prematur. Pulverizarea cu ap atunci cnd temperaturile
sunt negative poate preveni vtmarea acestui tip, fiind eliberat energia termic, care protejeaz
pomii nflorii de nghe. n cazul n care nu sunt acoperite cu un strat de zpad, recoltele var-
iarn ca culturile de toamn i rapia de toamn pot fi distruse de nghe .
n Republica Moldova daunele provocate de ngheuri se manifest n raport cu recolta
culturilor agricole i apar cu o anumit periodicitate. Valoarea acestor daune ajunge pn la 60
milioane lei pentru un caz de nghe la apariia de o dat n zece ani. Acest fenomen se produce
prejudiciind (pn la valori de 3-7% din suprafee ocupate cu culturi agricole) via de vie, unii
pomi fructiferi i semnturile de toamn n perioada iernilor cu temperaturi sczute n o
perioad lung de timp fr zpad. ngheurile tardive de primvar n acelai mod i caracter
duneaz n deosebi ramurii de hortiviticultur. La fel de periculoase sunt ngheurile pentru
producerea, n anumite condiii de temperatur, umiditatea aerului i depuneri atmosferice, a
chiciurii, care depunndu- se pe liniile de electricitate, de telefonie, pe copaci n grosimi mari
provoac ruperea acestora, valoarea daunelor ajungnd la peste un milion de dolari SUA.
66 / 86

6.2.2. Seceta
Seceta cauzeaz pierderi mari n agricultur n form de pierderi de recolt i inciden
majorat a bolilor plantelor i chiar pierderi totale. n cazul n care nu se garanteaz
aprovizionarea, alimentele devin un subiect de panic i, n cazuri extreme, poate avea loc chiar
foametea. Seceta rezult din nivelul precipitaiilor sub medie (alimentarea sczut a solului cu
ap) i temperaturi nalte (potenial nalt de evaporare). Dac furnizarea cu ap este
necorespunztoare sau lipsete n totalitate, plantele sunt lipsite de elementele nutritive, iar
funciile celulare vitale sunt afectate. Tensiunea rezultat din secet nu doar frneaz
anabolismul, dar, n cel mai ru caz, poate duce la uscarea plantei. Cultivarea plantelor potrivite
pentru regiunea dat i utilizarea sistemelor de irigare eficiente pot fi o modalitate eficient de a
limita pierderile. Utilizarea grijulie a resurselor de ap este un factor decisiv, desigur.
Urmare a temperaturilor nalte, peste media multianual pe o perioad foarte ndelungat,
asociate cu lipsa de precipitaii n fazele de vegetaie a culturilor agricole cu necesar critic de ap
pentru metabolism i cretere, a fost compromis recolta principalelor culturi din R. Moldova n
an.2009, prejudiciul suportat i declarat de Guvern a constituit 1 miliard dolari SUA.. Seceta din
acest an a depit- o pe cea din an.1946 prin severitatea manifestrii. Datele de care dispune
ministerul de resort din R. Moldova relev pierderi medii anuale de circa 180- 220 milioane lei,
care provin din cauza condiiilor de vreme rea, inclusiv grindina, ngheurile devreme i trzii,
boli, furtuni, ploi toreniale, urmate de inundaii etc.

6.2.3. Furtuni regionale
Asigurarea contra vijeliilor i contra grindinii este reglementat diferit de la o pia la
alta. n multe ri, deteriorrile cldirilor n urma furtunilor i ploilor sunt incluse n poliele
standard contra incendiilor i deci contribuie la pierderi mari n acest sector. Aceast form de
asigurare este una obinuit n Statele Unite, Japonia i China. n unele ri, ndeosebi n Europa,
asigurarea contra vijeliilor i ploilor este suplimentar asigurrii contra incendiilor. Penetrarea pe
pia a asigurrilor contra vijeliilor i furtunilor n Europa Central este ntre 80% i 100%.
Companiile de asigurare primar ofer aceste acoperiri, de obicei n pachetul de asigurare contra
pericolelor naturale, cu un rezultat de penetrare foarte extins pe pia. Acest tip de asigurare este
destul de obinuit n Germania. n rile cu economia limitat i n curs de dezvoltare, dauna din
urma vijeliilor este deseori inclus ca parte a asigurrilor suplimentare, iar penetrarea pe pia
este n consecin, la nivel sczut. n aceste ri muli oameni nu au acces la asigurare sau, pur i
simplu, nu-i pot permite s cumpere asigurarea.
Tot teritoriul Republicii Moldova este expus efectelor distructive ale vnturilor puternice.
Conform datelor Munich Re expunerea este: de la slab la moderat pentru furtun intens; nalt
pentru furtun cu grindin i medie pentru furtun extratropical i tornado.
Conform datelor MAI
66
, situaie excepional de proporie naional a avut loc la
nceputul lunii martie an.2002, cnd a fost nregistrat vnt puternic n judeele Bli, Edine,
Chiinu, Lpuna, Orhei, Soroca, , UTA Gguzia i mun.Chiinu.
Au avut de suferit 360 localiti unde parial au fost deteriorate 4780 case de locuit, 322
coliu, 108 grdinie de copii , 63 instituii curative, 128 obiective de menire social- cultural, 11
obiective industriale, 200 obiective ale gospodriei steti. Au fost distruse 130865 foi de
ardezie, 18373 m p. sticl de geam i 351 m c. Cherestea. Au fost rupte 10568 m p. ruberoid
39392 m p. ardezie, 18373 m p. sticl de geam i 351 m c. Cherestea. Au fost rupte 10568m p.
ruberoid 39392 m p. foluie de polietilen. S- au rsturnat 203 piloni ai reelelor electrice i 7
piloni de legtur telefonic, s- au rupt 14 km fire electrice i 7 km de legtur telefonic, n
urma crui fapt au rmas fr energie electric 273 de localiti i fr , telefonic 108 localiti.

66
http://mediu.gov.md
67 / 86
n lunile iulie i august ploi toreniale nsoite de vnt puternic au fost nregistrate n
judeele Orhei, Chiinu, Ungheni, Lpuna, Bli, Soroca, UTA Gguzia i mun. Chiinu, n
urma crora s- au creat situii excepionale de proporie naional.
Au avut de suferit 37 de localiti, unde parial au fost deteriorate 1469 case de lucuit, 42
de coli, 21 grdinie de copii, 6 instituii curative, 15 obiective de menire social- cultural, 45
obiective gospodreti, 24 km drumuri auto, 5 poduri. Au fost splate 33 km drumuri auto, , au
fost distruse 40444 foi de ardezie, 3801 m p. sticl de geam i 76 m c. Cherestea. Au fost rupte
1135 m p. ruberoid i 3260 m p. folie de polietilen. Au fost afectate 735 ha livezi, 2893 ha de
vi de vie, 4635 ha semnturi i 951 ha grdini de lng case. S- au rsturnat 18 piloni de reea
electric i 6 de reea telefonic, s- au rupt 6 km fire electrice i 9 km fire telefonice. Au rmas
fr energie electric 23 de localiti. Dauna material total n rezultatul acestor fenomene a
constituit aproximativ 36,4 milioane lei.
n judeele Tighina i Ungheni au avut loc furtuni puternice n care au fost detunate i au
decedat 4 persoane.

6.2.4. Cutremurele de pmnt
Pe glob sunt multe zone cu concentraii mari de bunuri i populaie care sunt situate n
regiuni cu activitate seismic foarte nalt. n zonele expuse la riscuri de nivel nalt care au, n
acelai timp, o concentraie mare de bunuri i penetrare nalt de asigurare, industria de
asigurare se confrunt cu o problem major: posibila acumulare a pierderilor care ncorporeaz
i riscul ruinrii financiare. Acest lucru subliniaz importana de a obine o imagine obiectiv
asupra gradului de expunere. Doar bazndu-se pe acest lucru se pot implementa msuri
corespunztoare de prevenire, acestea fiind: estimri realiste ale valorilor primelor de asigurare,
controlul acumulrilor riscurilor i calculul rezervelor. Ameliorrile de rezisten a structurilor
inginereti i restriciile de utilizare a terenurilor sunt msuri care deriv din evaluarea corect a
consecinelor cutremurilor de pmnt.
Asigurarea contra cutremurelor este n general acordat ca o anex la asigurarea
tradiional contra incendiilor sau ca component a poliei de asigurare extins. Franizele
substaniale, definite preferenial ca procent din suma asigurat, limitele stricte ale despgubirilor
i limitele evenimentelor care restrng concentraia acumulrii pierderilor, sunt o condiie
preliminar pentru calculul capacitii de asigurare a riscului de cutremur. n comparaie cu
vijeliile, cutremurul (ca i inundaiile) a atins un nivel sczut de penetrare a asigurrii la scar
global. Acest lucru se datoreaz faptului c evenimentele de pierderi grave sunt relativ rare n
zonele cu activitate seismic nalt.
n ultimii 200 de ani Moldova a fost afectat de 18 cutremure cu puterea de 7 9 grade
(Richter)
67

- 9 grade: 4 cutremure (1865, 1894, 1934, 1940);
- 7 8 grade: 6 cutremure (1790, 1802, 1821, 1829, 1977, 1986);
- 7 grade: 8 cutremure (1821, 1838, 1866, 1893, 1894, 1940, 1944, 1990).
n urma cutremurului de pmnt din 1940, pe teritoriul Republicii Moldova au fost
distruse 200 cldiri, avariate mai bine de 500 i deteriorate mai bine de 2700 case de locuit.
Cutremurul din 4 martie an.1977 la sudul republicii a atins puterea de 7 8 grade. El a
provocat rnirea a peste 200 de oameni, iar pierderile materiale au constituit peste 100 milioane
de dolari SUA. n pofida faptului c amplitudinea cutremurului din 31 august an.1986 a fost
aproximativ egal cu cea din an.1977, prejudiciile materiale au fost cu mult mai mari. n rezultat
au avut de suferit 261 persoane, dintre care 45 au fost internate n spital. Au fost distruse sau
avariate mai bine de 5000 case de locuit, 200 coli i 65 spitale. Peste 12000 persoane au rmas
fr locuine, iar prejudiciul material a constituit circa 120 milioane de dolari SUA. Cutremurul
din 30 mai an.1990 a provocat prejudicii materiale n valoare de peste 130 milioane dolari SUA.

67
http://mediu.gov.md
68 / 86
Epicentrul cutremurelor se afl n munii Carpai, lng or. Vrancea (Romnia), la o
distan de aproximativ 100 km de hotarele R. Moldova i la o adncime de circa 12 160 km.

6.2.5. Inundaiile
Republica Moldova se afl n zona de precipitaii pluviale intense i n consecin, practic
o treime din teritoriu, anual este inundat de viituri de origine pluvial de divers caracter i
ntindere, fapt ce conduce la prejudicii materiale i morale considerabile. Numai n ultimii 20 ani
ai secolului XX i 10 ani ai secolului XXI inundaiile au provocat victime omeneti n numr de
de 70 de persoane, iar valoarea prejudiciului material cauzat constituie mai mult de 300
milioane dolari SUA.
68

Inundaiile catastrofale pe rurile Prut i Nistru sunt de ordin episodic i se caracterizeaz
prin inundarea de suprafee extinse: aceasta s- a observat n anii 1969, 1980, 2008 i 2010.
Pe rurile i cursurile de ap mici, inundaiile provocate de ploile toreniale de var, se observ
practic anual, dar consecinele se deosebesc prin proporii mai mici.
Tradiional majoritatea localitilor Republicii Moldova sunt situate n apropierea
nemijlocit a cursurilor de ap i luncile rurilor. n perioada viiturilor pluviale intense aceasta
aduce la inundarea caselor de locuit i construciilor sociale.
69

Pe teritoriul Republicii Moldova sunt construite peste 3000 bazine de ap. Experiena
expluatrii acestora a demonstrat faptul c mai bine de 10% din ele au diguri i construcii
hidrotehnice n stare nesatisfctoare i prezint un pericol enorm pentru localitile din jur:

Tabelul 12. Caracteristica bazinelor de ap din Republica Moldova
Nr
crt.
Judeele Bazine n total
Starea de facto
suficient periculoas lichidate
1 Jud. Bli 224 212 10 2
2 Jid. Cahul 8 4 4
3 Jud. Chiinu 138 130 1 7
4 Mun. Chiinu 40 39 0 1
5 Jud. Edine 184 175 1 8
6 Jud. Lpuna 77 69 6 2
7 Jud. Tighina 55 46 9
8 Jud. Orhei 100 92 6 2
9 Jud. Soroca 147 110 33 4
10 Jud. Ungheni 64 62 2
11 Jud. Taraclia 10 9 1
12
UTA Gagauz-
Eri 21 9 9 3
n total 1068 957 82 29

Starea nodurilor hidraulice (lacuri de acumulare) de pe ruri creeaz un pericol real de
inundare a 168 de localiti cu o suprafa de 1300 km p. i o populaie de circa 160 000 oameni.
n total n zonele periculoase supuse inundaiilor sunt amplasate 659 localiti, dintre care 625
rurale, 31 orae i 3 municipii. n aceste localiti sunt amplasate peste 32 mii case de locuit i
1651 construcii industriale. Convenional strmutarea lor se estimeaz la 4 miliarde 228
milioane lei. Cele mai mari pierderi materiale provocate de calamitile naturale se nregistreaz
din cauza inundaiilor. n urma inundaiilor din an. 1991 au decedat 21 de persoane, au fost

68
Informaie analitic privind problema inundaiilor n R. Moldova. ACVAPROIECT, 2010.
69
http://mediu.gov.md
69 / 86
deteriorate aproximativ 8000 case de locuit, dintre care 516 au fost distruse. Pierderile materiale
se estimeaz la aproape 700 milioane lei.
n august an. 1994, n urma ploilor abundente i a vntului puternic au decedat 30
persoane, au fost deteriorate mai mult de 3000 case de locuit, dintre care 802 au fost distruse, iar
1273 avariate. Pierderile materiale totale provocate de inundaii n 1994 se estimeaz la circa 1
miliard 980 milioane de lei.
n anul 2002 ploile toreniale nsoite de grindin au provocat i inundaii care au
provocat stri excepionale de proporie naional. Au avut de suferit ludeele Ungheni, Soroca,
Cahul, Chiinu,, Orhei i Edine. n 42 de localiti aub fost afectate 654 ha livezi, 4528 ha vi
de vie, 3252 ha semnturi i 219 ha grdini de lng case. De grindin au fost distruse 5112 foi
de ardezie i 238 m p. sticl de geam. n judeul Tighina ploi abundente au czut pe teritoriul 25
de localiti, n urma crora au fost parial inundate 138 case de locuit, 6079 ha de culturi
agricole, au fost distruse 10 diguri, 33 poduri, 52 km drumuri auto, au fost deteriorate 7 obiective
ale gospodriei steti, 35 km drumuri auto i 9 poduri. n uvoaiele de ap s- au nnecat vite
cornute mari- 18, vite cornute mici- 60, psri de cas- 1146. n judeul Cahul au avut de suferit
14 localiti, au fost parial inundate 19 case de locuit i distruse un obiectiv industrial, 6 km
drumuri auto i 7 poduri i 0,6 km de terasament de cale ferat. Au fost deteriorate 4 obiective
agricole, 22 km de drumuri auto, 2 poduri, un dig, 16 ha livezi, 130 ha vi de vie i 623 ha
semnturi. S- au nnecat 300 psri.
n UTA Gguzia au suferit 22 localiti, au fost parial inundate 230 case de locuit, au
fost distruse dou poduri, 21 km drumuri auto, dou diguri, au fost deteriorate 50 case de locuit,
16 km drumuri auto, trei poduri, dou diguri. S-au nnecat vite cornute mici- 6, psri- 960.
Dauna material total a constituit 68 milioane lei.
Ploile toreniale care au czut ncepnd cu 22 iulie an.2008 n teritoriul Europei Centrale
i de Est au condus la ieirea brusc din matc a rurilor Prut i Nistru provocnd inundaii
devastatoare n Ukraina, Moldova i Romnia.
70
n rezultatul calamitilor au murit 42 de
oameni, din care 34 locuitori ai raioanelor vestice din Ukraina.
Pierderile economice estimate de ctre Guvernul R. Moldova, rezultate din inundaii au
constituit circa 120,0 mln dolari SUA. Circa 65% din prejudiciu revine la 450 de case, 460 vile i
100 lagre de odihn distruse. 20% din distrugeri revin infastructurii- 70 km de drumuri, linii de
transmitere a electricitii, gazo- i apeducte. Aproximativ 15% sau 18 mln dolari SUA din
pierderi se refer la terenurile agricole. Au fost evacuai circa 7000 de oameni din 51 localiti.
Inundaiile din iunie- iulie din anul acesta au provocat de asemenea daune deosebit de
mari: 3000 de persoane au suferit de pe urma inundatiilor; peste 1000 de locuine au fost
distruse, din care Guvernul planific construcia a 700 de case noi; au mai fost distruse 2 poduri
n localitile Cotul Morii si Mcreti; au fost afectate drumurile auto de la Crpineni, Cotul
Morii si Mcreti. Tot aici au fost inundate 4.800 ha de grne (cereale) si 4.108 ha de pune.
71

6.2.6. Alunecrile de teren
n Republica Moldova exist circa 16 000 sectoare afectate de alunecri de teren.
Intensitatea cea mai mare a acestora este nregistrat n raioanele din centrul i podiul Tigheci,
unde mai mult de 1500 terenuri periculoase se afl n raza municipiilor, oraelor i satelor:

Tabelul 13. Judeele afectate de alunecrile de teren
Nr
crt.
Denumirea
judeelor
municipiilor
sectoarelor
Total
localiti
Numrul localitilor afectate de alunecri
de teren
Proc
entul
afect
rii
total
inclusiv dup categorii:
I cat. II cat. III cat.
1 Jud. Chiinu 178 130 6 55 69 73

70
ARS ASSECURATIORUM, Nr.1, 2008
71
http://www.adra.de/artikel/hochwasserschaeden-in-osteuropa.html
70 / 86
2 Mun. Chiinu 33 14 1 4 9 42
3 Jud. Tighina 81 48 1 20 27 59
4 Jud. Ungheni 150 120 19 65 36 80
5 Jud. Bli 251 151 8 74 69 60
6 Jid. Cahul 106 65 2 20 43 61
7 Jud. Edine 157 92 0 38 54 58
8 Jud. Orhei 190 117 7 38 72 61
9 Gagauz-Eri 32 15 0 2 13 46
10 Jud. Taraclia 26 14 0 0 14 53
11 Jud. Lpuna 151 88 3 38 47 58
Total 1355 854 47 354 453 63

Este extrem de important a se soluiona problema strmutrii a 48 de localiti aflate n
zona activ a acestor procese din cauza pericolului permanent de alunecri de teren. Astfel n
lunile februarie- martie ale an.1998 s- au activizat considerabil procesele de alunecri de teren n
mun.Chiinu i n altele 17 sectoare din teritoriul R. Moldova.. Cele mai expuse acestui
fenomen au fost sectoare din raioanele Hnceti, Clrai, Ialoveni, Ungheni. Alunecri de
natur catastrofic au avut loc n satul Leueni (Hnceti) n perioada 25 februarie- 14 martie an.
1998. n zona alunecrilor au czut 357 case, n care locuiau 1400 persoane, inclusiv 431 copii.
Au fost distruse 214 case de locuit i 137 au fost avariate. Paguba material a constituit
aproximativ 44,3 milioane lei.
n lunile februarie- martie an. 1999 s-au intensificat procesele alunecrilor de teren n
mun. Chiinu i n 8 judee ale rii. Au fost nregistrate 197 sectoare afectate de alunecri de
teren. Cel mai mult au fost expuse acestui fenomen judeele Bli, Ungheni, Lpuna, Soroca.
Alunecri de caracter catastrofic au avut loc n satul Ghiliceni (Teleneti). Suprafaa alunecrilor
de teren a constituit 51 ha. n zona acestor alunecri au czut 104 case, n care locuiau 247
persoane, inclusiv 70 copii. Au fost distruse 61 case de locuit i 43 au fost deteriorate.Au fost
distruse 2,25 km de drumuri auto, 4,7 km linii de reele electrice i 0,7 linii de comunicaie
telefonic. Dauna material total suferit ca rezultat al alunecrilor de teren a constituit circa
44,1 milioane lei.
O estimare a valorilor pierderilor economice rezultate din manifestarea hazardelor
naturale pe teritoriul Republicii Moldova pentru perioada a ultimilor treizeci de ani este
prezentat n Tabelul 13.

Tabelul 14. Pierderi economice provenite din hazarde naturale sumate
pentru perioada 1980- 2010, milioane dolari SUA
Valoare
a PIB-
ului,
an.2009
Pierderi
economice medii
anuale din toate
pericolele
Pierderi,
n % din
PIB
Pierderi economice
Seceta Cutremur Inundaii Furtuni Alun.
teren
Pierd.
Agric
4 835,8 60,76 1,26 1000,0 250,0 300,0 36,4 0,5 236,0

Rezultatele prezentate n acest tabel denot o situaie ngrijortoare: valoarea unei daune medii,
nregistrat anual n R. Moldova este de 60,76 milioane dolari SUA, ceia ce constituie 1,26% din
valolarea PIB ului rii i este comensurabil capacitii actuale a pieei de asigurri.

71 / 86

7. Concluzii i recomandri finale

n termeni relativi, dezastrele naturale provoac deseori pierderi mari n special
economiilor n curs de dezvoltare, care dispun de capaciti joase de acoperire i acces
insuficient la mecanismele financiare, care s creasc posibilitile de rspuns la dezastre.
Motivul creterii pierderilor provine dintr-o serie de factori care, ntr-un fel sau altul, ine
mai degrab de aspectul uman. Printre factorii principali, care determin creterea
despgubirilor putem mentiona: concentrarea mai mare a populaiei i a bunurilor expuse, care
conduc la creterea n valoare a acestor expuneri; creterea gradului de penetrare i de
valorificare a zonelor de risc productive pentru construcia de locuine sau petrecerii timpului
liber, acestea fiind provocate de deficite sau deficiene n urbanism; emiterea defectuoas sau
eronat a regulamentelor de utilizare a terenurilor i de management al mediului;o influen tot
mai mare a schimbrilor climatice. Plus la acestea, de multe ori ignorana riscurilor dezastrelor
naturale i lipsa unei culturi de prevenire reprezint un pericol pentru fiecare comunitate.
n faa unui dezastru, guvernele se simt obligate s utilizeze o cantitate semnificativ de
resurse publice pentru reconstruirea structurilor vitale ale rii i n termeni ct mai curnd
posibil, n scopul de a oferi ajutor prilor vtmate. n anumite cazuri, n lipsa acestor resurse
(situaie caracteristic rilor mai puin dezvoltate), se constat c trebuie s se caute ajutor din
partea altor ri, organizaii internaionale i non-guvernamentale. n majoritatea rilor, acest
ajutor este acordat de la caz la caz, aranjarea pentru fondurile care urmeaz s parvin, trebuind
ad hocs fie acordat, la fel stabilite i aplicate criteriile de distribuie a acestora.
Utilizarea alocrilor bugetare pentru refacerea de urgen a infrastructurii sunt ca regul
deturnate de la proiecte prioritare i conduc la creterea datoriei externe a rii, care pentru a fi
recuperat, silete guvernele s majoreze impozitele. Aceast situaie poate descuraja investiiile
private care sunt necesare la repornirea economiei. Asistenele post-dezastru din partea
comunitii internaionale a donatorilor pot fi lente i nesigure i lund n consideraie frecvena
n cretere a manifestrilor dezastrelor naturale i intensitatea pierderilor este clar c vechiul
model de finanare post-dezastru i ncrederea n comunitatea donatorilor sunt din ce n ce mai
ineficiente.
n urma apariiei unui dezastru natural, revenirea la normalitate poate fi foarte costisitoare
i de lung durat, astfel gsirea soluiilor financiare adecvate sunt necesare pentru a sprijini
capacitatea de recuperare i reconstrucie. Aceste soluii sunt practic de dou tipuri: ajutoare prin
asisten (tehnic, financiar, material etc.) i mecanisme de finanare a riscului, care, la rndul
su, constau n acoperirea de asigurare/reasigurare i/sau transferuri alternative de risc, fr a
exclude ns i auto-asigurarea (sau asigurri captive), ca o soluie acceptabil.

7.1. Situaia actual din R. Moldova
Dreptul la un mediu sntos nu se situeaz pe o poziie de frunte n agenda de dezvoltare
a rii. n consecin, managementul de mediu nu este o prioritate a Guvernului, iar integrarea
preocuprilor de mediu n strategiile i politicile din toate sectoarele este modest. Calitatea
resurselor naturale continu s se deprecieze: printre problemele critice se numr degradarea
solurilor i resurselor de ap, ameninarea biodiversitii, administrarea proast a deeurilor i
vulnerabilitatea nalt la dezastrele de mediu.- acest fapt este constatat n Planul de Aciuni
al Programului de ar pentru an.an.2007- 2011 elaborat de ctre Guvernul R. Moldova n
colaborare i cu contribuia UNDP Moldova (Organizaia Naiunilor Unite).
72

O estimare a valorilor pierderilor economice rezultate din manifestarea hazardelor
naturale pe teritoriul Republicii Moldova pentru perioada a ultimilor treizeci de ani este
prezentat n Tabelul 14, care demonstreaz evident povara fiscal suportat de ctre cetenii
rii pentru nlturarea consecinelor acestor dezastre. Din tabel se evideniaz cifrele

72
Planul de Aciuni al Programului de ar pentru an.an.2007- 2011
72 / 86
reprezentnd pierderile medii anuale pentru perioada de treizeci de ani, acestea constituind peste
60 milioane dolari SUA. Situaia devine mult mai ngrijortoare cnd aceste pierderi sunt
raportate la perioada manifestrii dezastrului, n acest caz valoarea cotei pierderilor n produsul
intern brut atinge valori de pn la 20,7%. n lipsa unui program de asigurare sau unui fond, nici
o ar din lume nu poate acoperi astfel de pierderi de mare anvergur cu propriile surse.
Atenuarea riscurilor provocate de calamitile naturale i de schimbare a climei sunt n
vizorul mai multor instituii i organizaii din Republica Moldova, care elaboreaz i
implementeaz msuri de reducere a riscurilor, acestea fiind n majoritate axate pe activiti ex-
post, de minimizare i lichidare a consecinelor i mai puin prevd masuri ex-ante, de anticipare
i de intervenie n caz de producere a riscurilor naturale.
Astfel n iunie an. 2010 s-a negociat cu Banca Mondial Proiectul Managementul
dezastrelor i riscurilor climatice n R. Moldova
73
, care are drept scop reducerea vulnerabilitii
rii la riscurile naturale. Obiectivul se preconizeaz a fi atins prin consolidarea capacitilor n
domeniul: a) monitorizrii vremii i emiterii de avertismente timpurii cu privire la riscurile legate
de vreme, prin furnizarea n timp util a prognozelor hidrometeorologice exacte i a serviciilor; b)
gestionrii i coordonrii rspunsului la dezastrele naturale i antropogene; c)suport persoanelor
fizice, n special fermierilor, n contientizarea i adaptarea la hazardele naturale i variabilitatea
climatic. Perioada anticipat de implementare a proiectului este de patru ani. Proiectul va avea
trei componente principale:
Componenta A - Consolidarea capacitilor de prognozare a condiiilor meteorologice
severe - are scopul de a consolida capacitile Serviciului Hidrometeorologic de Stat de
prognozare a condiiilor meteorologice severe i a oferi factorilor de decizie i altor utilizatori n
timp util prognoze i avertismente mai eficiente i mai diverse.
Componenta B - Creterea gradului de pregtire ctre dezastre i rspuns de urgen - i
propune s consolideze capacitile Guvernul de a gestiona situaiile de urgen i a rspunde cu
o reacie coordonat a ageniilor guvernamentale de diverse niveluri n caz de catastrofe, prin
crearea i funcionarea unui Centru de comand pentru situaii de urgen n cadrul Serviciului
Proteciei Civile i Situaiilor Excepionale i activiti asociate de consolidare a capacitilor.
Componenta C - Iniierea adaptrii la schimbrile climatice n agricultur - are drept
obiectiv susinerea aplicrii n practic a informaiilor agrometeorologice n sectorul agricol n
vederea creterii rezistenei fa de efectele meteo nefavorabile. Acest obiectiv va fi atins prin
dezvoltarea unei platforme de comunicare operativ i oferirea de servicii de consultan pentru
adaptarea la condiiile meteo adverse.
Pentru reducerea vulnerabilitii financiare a guvernului, cercurilor de afaceri i
populaiei este necesar de a elabora i implementa instrumente de protecie contra dezastrelor
naturale, prin mecanisme economice de transferare a riscurilor, inclusiv i prin asigurri de
locuine i de terenuri agricole.
Companiile de asigurri de pe piaa moldoveneasc nu iau n calcul i nu monitorizeaz
acumulrile de risc de calamiti naturale. Diferenierea tarifelor n funcie de zona geografic a
obiectului supus asigurrii i, respectiv, gradul de vulnerabilitate i intensitatea manifestrii
calamitilor naturale nu sunt luate n calcul. Acest fapt vorbete despre lipsa cunotinelor n
domeniul aplicrii modelelor probabilistice de oricare risc, inclusiv cel de seisme. Este cunoscut,
c unele din companiile de asigurri, utiliznd hri de zonare a teritoriului R. Moldova dup
gradul de expunere la alunecri de teren i la pericole de inundaie, refuz subscrierea acestor
riscuri n zone i localiti cu pericol sporit.
Despre lipsa unor abordri robuste de cuantificare a oricrui risc de calamitate natural
putem concluziona prin rspndirea larg a acelorai rate a primelor de asigurare oferite de ctre
companiile de asigurare din Moldova pentru acelai risc indiferent de localizarea geografic a
obiectului supus asigurrii.

73
http://mediu.gov.md
73 / 86
Este important de reinut c nici companiile mari de reasigurare din lume care preiau total
sau parial (90% i mai mult din suma asigurat) riscurile mari din R. Moldova, nu coteaz
difereniat pericolele de catastrofe naturale, folosindu-se, probabil, de argumentul de lips a
concentrrii acestora. Un alt argument plauzibil ar fi, c teritoriul R. Moldova nu este studiat din
punct de vedere al manifestrilor pericolelor naturale i a gradului de vulnerabilitate, cum sunt de
exemplu studiate rile zonei CRESTA.
Asigurri de locuine
n R. Moldova se numr aproximativ 1 milion de locuine
74
. Din acestea puin mai mult
de 1% sunt asigurate de riscuri, inclusiv catastrofice, obiectele asigurate neaflndu-se ns n
zone cu pericol sporit de expunere a inundaiilor i alunecrilor de teren.
Despre acest fapt atest consecinele dezastrelor naturale din anii precedeni din care
rezult c nici o companie de asigurare nu a participat cu despgubiri i compensri financiare
n cazul daunelor produse de aceste calamiti. Deci povara lichidrii consecinelor catastrofice,
urmare a inundaiilor provenite din revrsarea apelor de suprafa a rmas n majoritatea
cazurilor pe seama nsi a sinistrailor, parial fiind preluat de sectorul public, care a utilizat
fondurile excepionale (gestionate de Guvern) precum i fondurile de rezerv (gestionate de ctre
administraiile centrale i locale). Aadar sectorul public este unicul furnizor ex-post al
transferului de risc, care acord asisten financiar victimelor manifestrilor extreme ale naturii.
Dezavantajele sistemului existent de asigurare a locuinelor:
e. este costisitor pentru Stat;
f. este inaccesibil pentru ptura srac a populaiei;
g. este descurajant pentru participarea cetenilor la construirea unei piee libere i
dezvoltate de asigurri.
Asigurri agricole
ncepnd cu an.2005 n R. Moldova asigurarea riscurilor de producie n agricultur este
subvenionat de stat. n aceast perioad mai puin de 1%
75
din suprafeele agricole din ar au
fost asigurate mpotriva riscurilor manifestrii fenomenelor naturale extreme, primele brute
subscrise n an.2009 constituind doar 4,3% din total prime ncasate pe piaa de asigurri. Astfel
sectorul agricol rmnnd cel mai puin asigurat sector al economiei (Figura 5).
76
Nectnd la
unele concluzii favorabile continurii implementrii asigurrilor subsidiate, concluzii date citirii
la un forum decizional organizat de Ministerul Agriculturii i Industriei Alimentare al R.
Moldova, pn n prezent nu se atest o cretere ctde-ct semnificativ a suprafeelor de
terenuri agricole asigurate. La fel nu sunt cunoscute cazuri de ncheiere a contractelor de
asigurare n afara programelor de asigurare subsidiat. Astfel numrul limitat de contracte
ncheiate i de subscriitori de riscuri de producere n agricultur este consecina alocrilor
limitate din bujet pentru subvenii, pe de o parte i a prevederilor restrictive, economic
neatractive pentru companiile de asigurri, dar i cerinelor de acreditare, pe de alt parte.

Sistemul actual de asigurri n agricultur posed dezavantajele, dup cum urmeaz:
e. este costisitor pentru Stat
f. este neatractiv pentru Asigurtori
g. este inaccesibil pentru fermierii medii i mici
h. este descurajant pentru participarea fermierilor la constituirea unei piee dezvoltate.
Astfel stnd lucrurile, devine lesne de neles dependena n totalitate, a posibilitilor financiare
a doritorilor de a procura o protecie de asigurare, de sumele alocate de ctre stat pentru subsidii.
Deci nu putem vorbi, n acest caz, de o educare corect i ncurajare a fermierilor i companiilor
agricole n procurri de polie de asigurare. Mai degrab putem spune c astfel de practici produc

74
Primm Anul XII- Numrul Special, octombrie 2010
75
Strategia Naional de Atenuare a riscurilor Naturale i de schimbare a Climei (2008-20015) Business Consyltiny Institute 2008 i calculele
controlului
76
Datele Comisiei Naionale a Pieei Financiare
74 / 86
dependen total de dorina factorilor de decizie i potenialul financiar al Guvernului i nu
educ spiritul de supravieuire pe o pia liber i concurenial.

CONCLUZII
Aadar, efectele adverse ale calamitilor naturale, care de cele mai multe ori pot fi
atribuite schimbrilor climatice, sunt deja simite n numeroase sectoare ale economiei la nivel
de ar. Aceste efecte negative asupra economiei naionale au mai multe faete, sunt complexe i
pot fi generalizate dup cum urmeaz:
A. Impactul dur advers ale hazardelor naturale asupra stabilitii fiscale i performanei
macro-economice a rii. Dezastrele naturale afecteaz capacitatea rii n a pune n
aplicare programe fiscale naionale. Frecvena i gravitatea evenimentelor catastrofale
fiind n cretere, Guvernului -i este tot mai greu s i acopere costurile economice din
bugetul rii. Pentru a finana pierderile provenite din pericolele mari naturale, este
nevoie de a atrage credite suplimentare de urgen, finanate, fie prin realocri bugetare,
fie prin creterea deficitelor bugetare prin mprumuturi. Despre amploarea problemei se
poate judeca din datele prezentate n tabelul 9 a pierderilor economice din ultimele mari
evenimente catastrofale n R. Moldova. Dup cum se poate observa, neconcordana ntre
valoarea bugetului anual planificat i dimensiunea pierderilor reale economice cauzate
de evenimente catastrofale mari este destul de izbitoare.
B. Implicaii socio-economice ale hazardelor naturale asupra gospodriilor. Frecvena i
gravitatea n cretere ale fenomenelor meteorologice au condus la creterea
vulnerabilitii financiare ale gospodriilor i populaiei. n viitor, din cauza vremii
extreme, este probabil s apar daune mai frecvente cu potenial sever de daune a
proprietilor rezideniale, precum i pierderi de venit n ocuparea forei de munc
cauzate de ntreruperea de afaceri. Avnd n vedere nivelul actual foarte sczut de
penetrare a asigurrilor de catastrof, pericolele naturale sunt susceptibile de a impune o
tax financiar suplimentar considerabil populaiei rii.
C. Efecte economice adverse ale dezastrelor naturale asupra afacerilor. Dezastrele naturale
n general, i cele meteorologice n special, devin un risc major operaional pentru multe
companii. Pierderile n cretere marcate de pagube materiale si de pierderile de venituri,
cauzate de ntreruperea de afaceri urmare a fenomenelor meteorologice extreme, conduc
la volatilitatea crescut a ctigurilor salariale n sectoarele expuse la intemperii. La
rndul su, volatilitatea crescut a ctigurilor salariale nseamn un cost mai mare al
capitalului pentru ntreprinderi. Acestea se refer n primul rnd la utiliti, agricultur,
transport, aviaie, turism i silvicultur.

7.2. Necesitatea asigurrilor obligatorii
Astfel lund n calcul descrierile situaiilor existente, poate fi considerat oportun i de
perspectiv studierea necesitii i posibilitii implementrii asigurrilor prin efectul legii.
Impunerea de ctre Stat a asigurrilor obligatorii este un instrument cunoscut i aplicat pe larg de
toate rile care au avut i/sau au o economie n cretere. Analiza comparativ a numrului de
produse obligatorii de asigurare aplicate n statele din regiunile adiacente i ara noastr, denot
un decalaj enorm de 7-12 ori i mai mult, decalaj, care este n defavoarea R. Moldova. n Frana,
de exemplu exist mai mult de o sut de produse de asigurare obligatorie. Numeroi experi din
domeniu consider c implementarea asigurrilor obligatorii este singura cale de dezvoltare a
pieei de asigurri, dar problema este c autoritile nu vd piaa asigurrilor ca un motor de
dezvoltare a economiei rii. Aceast afirmaie devine cu att mai concludent n condiii de
manifestare a fenomenelor climatice extreme i a dezastrelor naturale, cnd sectorul public este
unicul furnizor (ex-post) de compensaii financiare (foarte reduse) victimelor acestor procese
naturale. Spre regret aceste aciuni, contrar scopului de compensare a pierderilor materiale,
demotiveaz cetenii de a participa n viitor pe piaa asigurrilor, ateptnd mai degrab mil de
la factorii de decizie ai statului.
75 / 86

7.2.1. Impedimente la introducerea asigurrilor obligatorii
Pentru a funciona eficient, o pia de asigurri necesit funcionarea eficient a tuturor
verigilor din lanul de distribuie. Imperfeciunile, att a cererii ct i ofertei, poate reduce
eficiena pieei. Guvernele, beneficiind de asistena donatorilor i instituiilor financiare
internaionale, pot juca un rol major n corectarea acestor imperfeciuni prin interveniile
adecvate de mbuntire a pieei. n general, pieele de asigurri au tendina de a fi destul de
complexe dar uneori i defectuoase n diferite segmente i care pot provoca o disfuncionalitate
total.
Denaturarea sau inexactitatea fluxurilor informaionale poate duce la grave probleme de
pia, cum ar fi stabilirea preurilor incorecte, formarea rezervelor inadecvate potenialelor
pierderi, insuficiena capitalului, i n ultim instan- formarea unor programe de reasigurare
prost concepute sau inadecvate. Furnizarea incorect de informaii, de asemenea poate conduce
la apariia riscului de hazard moral i selecie advers, care n forme extreme pot cauza eecul
pieei. Astfel rile cu venituri mici i medii cum ar fi R. Moldova, se confrunt cu mai mari i
severe probleme informaionale decat rile dezvoltate din cauza diverselor deficiene n
construcia infrastructurii financiare. Un rezumat al impedimentelor caracteristice rilor n curs
de dezvoltare de care va fi nevoie s se in cont la momentul proiectrii programului naional de
protecie mpotriva dezastrelor naturale , a fost oferit n tabelele 6 i 7 al prezentului studiu.
Reasigurtorii sunt susceptibili a fi descurajai de mediul agresiv de afaceri n rile n
curs de dezvoltare i la stabilirea preurilor au nevoie de activiti intensive de furnizare a
fluxurilor informaionale. Asigurtorii primari n pieele n curs de dezvoltare nu sunt motivai
suficient s aib infrastructura de calcul i de comunicaii pentru a furniza date detaliate i fiabile
pentru a fi utilizate de ctre reasigurtori n subscrierea riscurilor i stabilirea preurilor.
Actualmente stabilirea preurilor de asigurare i de subscriere pentru liniile de asigurare de
catastrof au ajuns s se bazeze foarte mult pe modele sofisticate a riscurilor de catastrof. Astfel
de modele de simulare, care sunt disponibile pentru majoritatea rilor dezvoltate, se bazeaz pe
date statistice, actuariale, seismologice i meteorologice, care n majoritatea cazurilor, n rile cu
piee emergente, lipsesc cu desvrire sau sunt limitate.
Cu ct mai mare va fi asimetria informaiilor, cu att mai mare va fi costul de selecie
advers pentru asigurtorul cedent. Avnd n vedere nivelurile inferioare de dezvoltare ale
infrastructurii financiare, cantitatea de informaii disponibile la asigurtorii primari n aceste ri
i generate prin observri de lung durat, este probabil s fie mai mic dect pentru asigurtorii
primari din economii mai dezvoltate. Prin urmare, costurile seleciei adverse sunt susceptibile de
a fi relativ mai mari dect pentru asigurtorii primari din economii dezvoltate.
Pentru a lucra cu reasigurtori la nivel mondial, brokerii de asigurare i reasigurare
trebuie s aib ncredere c asigurtorii primari dispun de abilitatea de furnizarea expertizelor pe
baz actuarial i tehnic pentru proiectarea corect a produsului i stabilirea preului adecvat,
cuantificnd judicios nivelul expunerii la risc. Procesul de stabilirea preurilor de asigurare non-
via, mai ales n cazul acoperirii de catastrof, necesit un nivel nalt de cunotine n modelarea
bazat pe calcule actuariale sofisticate. Spre regret, asigurtorii din ri n curs de dezvoltare nu
dispun de actuari non-via sau actuarii existeni dispun de cunotine i experien limitat. n
cele din urm, aceast expertiz este n general limitat n rile n curs de dezvoltare iar volumul
tranzaciilor ar putea fi prea mic pentru a motiva firmele financiare s se implice n dezvoltarea
de proiecte independente.
De obicei cadrul existent de reglementare care guverneaz pieele de asigurri n rile cu
venituri mici este insuficient dezvoltat, deoarece gradul de penetrare a asigurrilor non-via este
minim. Ca urmare, stimulentele pe termen scurt ale pieei i acoperirea de reglementare poate, n
unele cazuri, inhiba creterea penetrrii asigurrilor de catastrof.
Asigurarea este adesea perceput ca investiii neviabile deoarece primele sunt colectate n
fiecare an, dar indemnizaiile sunt pltite mult mai rar. Acest lucru este valabil mai ales pentru
asigurarea de dezastru, care, prin definiie, ofer pli de despgubire doar atunci cnd au loc
76 / 86
evenimente catastrofale rare. Asigurarea este un produs financiar relativ complex, n special n
comparaie cu alte produse financiare de baz, cum ar fi depozite la vedere i carduri de credit.
Muli ceteni din rile n curs de dezvoltare nu dispun de o cultur financiar, iar asigurarea
este un concept necunoscut pentru muli poteniali asigurai. Ca urmare, puinele produse de
asigurare care sunt disponibile n prezent nu sunt suficient de bine nelese de ctre potenialii
cumprtori.
Concluzii:
A. Deoarece oricare dintre imperfectiunile pieei cererii poate bloca rspndirea
asigurrii i reasigurrii de catastrof, depirea acestor impedimente va fi o
sarcin deosebit de descurajant.
B. Programele de asigurare deja existente n Caraibe i noile programe de micro-
asigurare n diverse ri cu venituri mici (de exemplu, asigurarea de animale n
Mongolia sau asigurarea recoltei pe baz de indici ai vremii n Malawi)
demonstreaz c este posibil s se gseasc i furnizeze soluii utile i
rentabile, iar facilitarea accesului la ofertele pieei internaionale de capital (de
exemplu, Mexic, Caraibe, India), demonstreaz c i n acest caz pot fi gsite
soluii inovatoare.
C. O alt problem este insuficiena de capacitate financiar pe piaa intern de
asigurare, fapt ce implic necesitatea cutrii de capaciti libere pe piaa
internaional de reasigurri. Aceasta devine posibil dac programele sunt bine
structurate i estimate la pre corespunztor.

7.2.2. Argumente proi contra asigurrii obligatorii de locuine mpotriva dezastrelor
naturale

- Participarea pieei private i a diferitelor organisme ale Guvernului. n aceast
privin exist o gam larg de posibiliti: a) exclusiv piaa; b) monopol public, sau c)o
cooperare public-privat relaia lund diferite forme, dup caz. La rndul su, participarea
sectorului public poate fi realizat direct prin subvenii de prim la asigurare direct i/sau
reasigurare, sau cu soluii alternative de transfer al riscului pe pieele de capital. Mai mult dect
att, aceast intervenie financiar public poate aduce cu ea i o garanie limitat sau nelimitat
de stat. Pentru R. Moldova un parteneriat public-privat poate fi considerat cel mai potrivit i
echilibrat, care asigur o penetrare suficient, portofoliu diversificat, dominaia criteriului social
fa de cel tehnic, stabilitatea sistemului prin garanii de stat.
- Acoperire obligatorie. Atunci cnd acoperirea de asigurare este furnizat de piaa
privat, n general, achiziionarea, cu unele excepii, este benevol, cum ar fi cazul rilor
puternic dezvoltate. Iar atunci cnd exist participarea instituiilor publice n procesul de
furnizarea asigurrilor, acoperirea trebuie s fie obligatorie. Aceast obligativitate este
caracteristic, n cele mai frecvente cazuri, asigurrilor de proprietate (inclusiv bunuri imobiliare,
producerea agricol). Deci este clar, c pentru R. Moldova unica soluie este introducerea
asigurrilor obligatorii contra dezastrelor naturale.
- Riscurile acoperite. De obicei exist trei tipuri de situaii:a) o singur linie de asigurare
(sistemul acoper numai un singur risc, cum ar fi uragan, inundaii, cutremure, etc.); b)acoperire
nchis de multiple riscuri (sistemul acoper o list definit apriori de evenimente dezastruoase);
sau c)acoperire deschis (acoperire fr clauze de risc, inclusiv acoperire pentru oricare i toate
riscurile de catastrofe naturale). Pentru condiiile R. Moldova considerm oportun i raional o
acoperire nchis de riscuri de inundaie, cutremur i alunecri de teren pentru asigurare de
locuine.
- Costuri de prime. Preurile de acoperire pot fi stabilite ca o sum forfetar (sum fix),
sau prin aplicarea unui procent asupra primelor polielor de baz sau pe valoarea capitalului
asigurat. La rndul su aceste prime pot fi modulate n conformitate cu gradul de risc (n funcie
de zone), sau poate exista o prim unic pentru tot teritoriul. Propunem pentru R. Moldova o
77 / 86
prim unic n baz de solidaritate pentru tot teritoriul difereniat doar dup tipul de locuin,
care recomandm s fie de dou tipuri: tip A i tip B. Costurile rmn a fi stabilite n baza
simulrilor de riscuri i calculelor actuariale.
- Daune acoperite. Cele mai multe sisteme acoper numai pagube materiale directe, dei
exist cazuri de acoperire extins de venituri. Sistemul spaniol, de exemplu include i vtmare
corporal, mpreun cu acoperirea de baz de proprietate. Pentru R. Moldova ca ar n curs de
dezvoltare cel mai raional ar fi o acoperire doar a pagubelor materiale directe.
- Acoperirea de proprietate. Sistemele de acoperire de daune trebuie s includ
proprieti rezidentiale, comerciale si industriale, alte edificii social- culturale i educative.
- Limita de despgubire. Aceste limite pot fi definite prin o sum maxim de despgubire
per locuin (de exemplu, 30 mii EUR-locuine tip A i 15 mii EUR-locuine tip B), sau un total
maxim per eveniment, sau prin conjugarea unui plafon pentru fiecare poli i pe eveniment.
- Declaraia de Dezastru Natural. Unele sisteme prevd oficializarea plii de
ndemnizaii n caz de catastrofe naturale i sunt condiionate de o declaraie oficial a
dezastrului de ctre un organism guvernamental. De obicei, aceast declaraie este fcut atunci
cnd se ntrunesc un anumit numr de cerine, referitoare la un anumit nivel al gradului de
afectare i un anumit minim de extindere geografic. Cu toate acestea, n cazul Spaniei, de
exemplu, aceast declaraie oficial nu este necesar, iar acoperirea nu este conditionata de
extinderea i valoarea daunelor.
- Rezerve de stabilizare. Datorit volumului semnificativ de indemnizaii care pot proveni
de la un potenial dezastru natural, i care necesit o disponibilitate semnificativ de resurse
financiare, unele ri decid crearea de instrumente pentru stabilizarea prin acumulare de fonduri,
prin agrearea unui tratament favorabil de impozitare. Aceast posibilitate, ns, nu este
prevzut n toate rile, ceea ce face acumularea acestor rezerve de stabilizare destul de
mpovrtoare.
Cele mai recente sisteme create (Caraibe, Mexic
77
, Romnia
78
, Taiwan i Turcia),
ncorporeaz elemente noi de asigurare, n conformitate cu noile oferte, care permit dezvoltarea
continu a pieelor de asigurare i reasigurare, precum i a altor instrumente financiare ca
alternative acoperirii tradiionale.

Programele financiare ex-ante pot fi dezvoltate pentru a satisface mai multe nevoi dar n
primul rnd acestea pot s ofere lichiditate imediat pentru ajutor post-dezastru i de
reconstrucie a infrastructurii, producerii agricole, atenund impactul financiar al dezastrelor.

La stabilirea raionamentului implementrii unui program de finanare a riscului de
catastrof beneficiile de gestionare a acestuia pot fi evaluate prin compararea costurilor
investiiilor pentru reducerea riscului care rezult n diminuarea pierderilor poteniale. De
exemplu, costurile pentru efectuarea msurilor urgente (pe termen de doar doi ani!) de
ameliorare a proteciei mpotriva inundaiilor din R. Moldova provenite din creteri ale
nivelelor de ap din rurile Prut i Nistru au fost evaluate la nivel de MDL 202,3
milioane.
Programele publice de subvenie trebuie s fie limitate pentru a minimiza denaturrile
generate de semnale greite de interpretare a preului de pia, care trebuiete difereniat
i bazat pe evaluarea corect a riscului. Totodat aceste subvenii trebuie s fie accesibile
tuturor actorilor pe pia n scopul consolidrii competitivitii pieei. Este foarte
important s se evite subvenionarea direct a primelor de asigurare, dar ar putea fi
justificat ca parte a unui program de siguran social.
Soluiile de finanare a riscurilor de catastrof trebuiesc personalizate, adic adaptate
condiiilor specifice locale, cum ar fi gradul de expunere riscului, capacitatea de

77
78
http://asigurarealocuintelor.ro
78 / 86
diversificare a riscului de ar n timp (de exemplu, nivelul datoriei, baza de impozitare),
gradul de dezvoltare a pieei de asigurri local, accesul la pieele internaionale de
reasigurri i de capital.

Cele mai multe programe
79
:
i) oferind o acoperire, tind s se concentreze asupra unui pericol natural specific;
ii) tind s aib o concentrare regional;
iii) ofer o acoperire n special pentru locuine i coninut;
iv) au valori ale ratelor de prim care tind s reflecte caracteristicile de risc, cu implicarea unui
element de solidaritate;
v)tind s ncurajeze modernizarea i creterea siguranei practicilor de construcie care conduc la
grade diferite de atenuarea riscului, oferind reduceri de prim i,
vi) se bazeaz pe serviciile de distribuie si capacitile companiilor private de asigurri primare
i agenii lor.
7.2.3. Argumente proi contraasigurrii obligatorii a terenurilor agricole

Probleme ntmpinate n asigurrile de terenuri agricole.
A. Asigurarea culturilor agricole este un produs dificil s se produc:
A1. Societile de asigurri private nu pot face fa riscului sistemic, care const n
neputina de stabilire individual a randamentului culturilor care decurg din motivul
manifestrii dezastrelor naturale i care afecteaz un numr mare de ferme rspndite
geografic.
A2. Chiar i cu posibilitatea de reasigurare este greu pentru a calcula corect primele de
asigurare n vederea dezvoltrii rezervelor suficiente pentru probabilitate mic de
survenire a evenimentelor de mare pierdere.
A3. Portofoliile de contracte de asigurare a culturilor agricole dispersate geografic sunt
de zeci de ori mai riscante dect un portofoliu la fel de riscant apreciat de asigurri de
sntate i auto.
B. Prezena de informaii asimetrice, care poate duce la selecie advers i probleme de
risc moral, ridic costurile i riscurile de introducere a asigurrilor de produse mai
mult dect alte tipuri de produse de asigurare.
B1. Problemele de selecie advers n pieele de asigurri se refer la situaia n care
asigurtorilor le este imposibil sau foarte scump pentru a distinge diferenele dintre
solicitanii cu risc ridicat i cu risc sczut de asigurare i, astfel, preurile medii pentru
contractele de asigurare sunt neadecvate i non-durabile.
B2. Acest lucru duce la ieftinirea preurilor pentru clienii cu risc ridicat i
suprancrcarea clienilor cu risc sczut pentru contracte identice.
B3. De-a lungul timpului clienti cu risc sczut pleac de pe pia i societatea de
asigurri este lsat cu un portofoliu de clieni cu risc foarte mare i cu mai mari ateptri
de plat a indemnizaiilor, care afecteaza negativ rentabilitatea asiguratorului.
B4. Riscul moral se refer la situaia n care acordarea de reduceri pentru practici bune,
poate conduce la pierderi mai mari urmare a modificrilor complete a practicilor de
producie din partea clientului.
C. Costurile administrative ale asigurtorului pentru monitorizarea caracteristicilor
difereniate de producere pentru fiecare exploatare n scopul stabilirii aciunilor drept
frauduloase sau "legitime" sunt enorme pentru afirmaii corecte i , n caz contrar, pot fi
prohibitive.
D. Ca urmarea acestor probleme n general asigurarea privat nu este disponibil i, dac
este disponibil, aceasta nu este accesibil pentru majoritatea operatorilor agricoli.

79
Gurenko, Eugene, and Rodney, Lester. 2004. Rapid Onset Natural Disasters: The role of financing in Effective
Risk Management. Policy research Rowking Paper 3278, World Bank, Washington.
79 / 86
E. Asigurarea privat a culturilor agricole n rile dezvoltate este limitat la produse
pentru un singur pericol i anume ploaie/grindin, pentru care este posibil s se stabileasc
actuarial valorile de prime i uor de verificat daunele i pierderile.
F. Unele Guverne folosesc incapacitatea asigurtorilor privai de a oferi produse
accesibile de asigurri, n special n cazul pericolelor multiple i asigurrilor de catastrofe ca o
justificare pentru a intra ca furnizor indirect de asigurare. Experiena programelor
guvernamentale garantate, n general, nu a fost pozitiv din punct de vedere al soliditii
economice, dar aria de acoperire a fost bun.
80

G. Programele guvernamentale sunt caracterizate prin pierderi mari actuariale i nalte
cheltuieli de subvenie.
H. A reproduce modele de asigurare a culturilor aplicate n rile dezvoltate ntr-un
context de ar n curs de dezvoltare, caracterizat prin deficite publice recurente i extreme, cu
preocupare dominant n gestionarea inflaiei i raionalizarea cheltuielilor publice, ar nsemna
un sfat imprudent i categoric greit.
I.Instrumentele inovatoare se axeaz pe abordarea problemelor tradiionale de asigurri
agricole, cum ar fi hazard moral, costurile ridicate ale tranzactiilor, selecie advers i asimetrii
de informare, dar cel mai important, au ncercat s se ocupe de problema ocurilor sistemice, n
special cele climatice din sectorul agricol.
I1. Aceste instrumente inovatoare sunt foarte promitoare pentru rile n curs de
dezvoltare, deoarece cele mai multe dintre ele au un nivel ridicat de expunere la riscuri de vreme
rea.
J.Asigurarea pe baz de Indicatori de Randament al Culturilor Agricole din o zon
definit ofer indemnizaie care nu depinde de randamentul la nivel de ferm, n stare nu numai
s evite probleme de hazard moral, selecie advers, i tranzacii de mare costuri, dar creeaz, de
asemenea, stimulente pentru mbuntirea productivitii, la niveluri mai mari dect suprafata
medie (de exemplu, jude), n scopul de a beneficia n continuare de orice plat de asigurare.
J1.Astfel de contracte pe baza unui indice pot stimula concurena ntre productori i
va ncuraja msurile de atenuare a oricror efecte adverse asupra randamentului la nivel de
ferm ca acesta s fie peste media randamentului de judet.

Argumente pro Asigurarea pe baz de Indicatori Meteorologici de Vreme:
1. Excesul de ploaie, seceta, ngheurile, i vnturile de putere nalt sunt printre multe
evenimente meteorologice relativ simplu i obiectiv verificabile, care au un impact direct i
sistemic asupra activitilor economice a sectorului rural n general i a sectorului agricol, n
special, afirmaie valabil n totalitate i pentru teritoriul Republicii Moldova.
2. Aceste riscuri sistemice afecteaz n special pe fermieri sraci, care nu au mijloacele
necesare pentru a atenua impactul asupra veniturilor lor i nu-i permit cheltuieli de protecie
prin mecanisme de transfer tradiional de risc cum ar fi casele de ajutor mutual.
3. Astfel, asigurarea bazat pe indicatori meteorologici de vreme nu poate dect s ajute
reducerea riscurilor cu care se confrunt familiile vulnerabile i agenii economici n sectorul
rural, dar, totodat, reduce costurile guvernamentale pentru ajutorul ex-post de intervenie la
4. Recurgerea la variabile climatice pentru a stabili pltile de despgubire ofer un
instrument eficient pentru transferul prii sistemice a riscului n afara regiunii sau rii, ajungnd
pe pieele de capital, care la rndul lor pot s furnizeze lichiditi.
81

Condiii necesare implementrii asigurrii pe baz de indici ai vremii.
82

80
81
Skees, Jerrz, and Barrz Barnett. 2006. Enhancing Microfinance using Index-Based Risk Transfer Products.
Agricultural Finance Review (66) 2.
82
Risk Management Tools for Eu Agriculture with a special focus on insurance, European Commission Agriculture
Directorate-General, Directorate A. Economic analyses, forward studies, evaluation, January 2001.
80 / 86
A. Nevoia de date istorice de ncredere este crucial pentru un model de asigurare pe baz
de indici ai vremii, dar care este un alt obstacol mare n rile n curs de dezvoltare, inclusiv i
pentru R. Moldova.
B. O alt condiie necesar pentru aceste proiecte de asigurare inovatoare pentru a
prospera este sistemul de sprijin instituional.
B1.Un rol important n acest sprijin l are guvernul naional i instituiile internaionale
prin acordarea de ajutoare n cazul producerii dezastrelor naturale. Neexplicit, dar astfel de ajutor
gratuit ex- post la dezastre creeaz un stimulent negativ pentru dezvoltarea instrumentelor
necesare asigurrii pe baz de indici ai vremii.
B2. n cazul n care normele pentru plile legate de ajutorul la dezastru ar fi fost
elaborate n mod explicit, acestea ar putea fi luate n considerare n proiectarea instrumentelor de
asigurare pe baza de indici de vreme.
B3. Pentru ca acest lucru s se ntmple, rile trebuie s aib capacitatea instituional
de a gestiona i planifica rspunsul la astfel de evenimente de dezastru natural.
C.O alt condiie a succesului este mijlocul livrrilor instituionale.
C1.Contractele de asigurare bazate pe indici ai vremii ar putea fi vndute gospodriilor
individuale, importatorilor, guvernelor, fermierilor, exportatorilor, bancilor etc., efectele obinute
fiind aceleai pentru toi clienii instituionali, dar eficiena ar putea fi obinut prin orientarea
spre diferite niveluri.
C2. De exemplu, n loc de a asigura investiia din capitalul agricultorilor executat n
fermele lor, astfel de instrumente de asigurare ar putea fi oferite direct prin intermediul bncilor
care au un interes direct in scderea riscului de portofoliu din sectorul agricol, reducnd astfel
costurile de tranzacie pentru agricultori i asigurtori.
D.Este necesar un cadru legal i de reglementare adecvat pentru supravegherea societilor
de asigurare. Fr supraveghere corespunztoare i n cazul n care companii de asigurare sunt
afiliate sau parte a conglomeratelor financiare cu performan slab n pieele de asigurare,
aceasta ar putea afecta negativ bncile performante incluse n aceeai exploataie i vice-versa.

Concluzii
A.Nu exist nici un singur produs de asigurare universal care s ndeplineasc toate
cererile productorilor. Fiecare produs de asigurri agricole este adecvat pentru un anumit
set de condiii.
B.n procesul de evaluare a potrivirii oricrui produs de asigurare agricol trebuie s se ia
n considerare: sistemul de producie, tipul de active care urmeaz s fie acoperite,
pericolul- cheie la care este expus, locaia de risc, disponibilitatea datelor, dimensiunea
terenului agricol, canalele de distribuie i de livrare i nevoile de ajustarea pierderilor.
C.Produsele de asigurri agricole tradiionale bazate pe pericole multiple, att din rile
dezvoltate ct i rile n curs de dezvoltare, sunt afectate de probleme de motivare
(hazard moral i selecie advers), de costuri administrative ridicate i interferene
politice n stabilirea preurilor.
D.Programele de asigurare n rile dezvoltate continu, n pofida costurilor fiscale
ridicate, aceasta datorndu-se la o mai mare abilitate i niveluri mai ridicate de venit i
numrul relativ mic de productorilor agricoli n totalul populaiei.
E.n rile n curs de dezvoltare, vistieriile publice nu se bucur de aceeai capacitate de a
susine programe costisitoare de produse de asigurare i numrul productorilor este
relativ mult mai mare.
F.n ultimii 12-15 ani, noi produse de asigurare care promit a fi mult mai eficace, dar la
costuri nc destul de mari i au avantajul cel puin de eliminare a problemelor de perilcol moral,
sunt tot mai frecvent testate i aplicate n rile n curs de dezvoltare.
G.Indicii randamentului zonal lucreaz bine n SUA, dar nu att de bine n Maroc.
H.Asigurrile pe baz de Indici Meteo sunt nc n faza incipient de punere n aplicare i
nu exist date solide de performan disponibile care ar permite o evaluare riguroas.
81 / 86
I.Cel mai reuit caz de inovare, n rile n curs de dezvoltare pare s fie Mexic.
J.Lecia principal, care trebuie nvat din experiena rilor dezvoltate, este s nu se
reproduc sistemele lor scumpe, utilizarea acestora necesit cunostine vaste in proiectarea si
implementarea de programe de asigurare care s evite obstacolele clasice pentru livrri eficiente
a asigurrilor agricole.
K.Produsele de asigurare bazate pe indici sunt utile pentru riscuri sistemice, la nivel
agregat, astfel nct acestea sunt mai adaptate pentru faza de reasigurare i riscuri de catastrofe
naturale.
L.Produsele pe baza unui indice sunt cele mai potrivite pentru zonele omogene, n cazul
n care toate fermele au corelate randamentele. Avnd n vedere eterogenitatea de climate i
geografie n multe ri europene, eficiena indicelui de produse va fi probabil mai mic dect n
zonele omogene mari din SUA (pentru exemplu, centura de porumb).
M.Asigurarea poate fi corect proiectat, atunci cnd exist serii de timp suficiente de
randamente disponibile. n Europa, serii de timp sunt disponibile numai pentru regiunile relativ
mari. Unele dintre aceste regiuni sunt destul de eterogene n condiii de recoltare, clim,
topografie i soluri. Acest lucru creeaz dificulti pentru garantarea eficienei asigurrii de
indice pentru toi agricultorii din regiune.

Propuneri:
n consecin, se propune pentru discuii urmtoarele:
A. Asigurarea terenurilor agricole de riscurile manifestrii dezastrelor naturale n R.
Moldova trebuie efectuat n form semi-obligatorie n baza legii.
B. Sistemul de asigurare obligatorie se va implementa prin intermediul unui Program
Naional, constituirea i funcionarea cruia se va realiza etapizat.
C. Principiul sistemului de organizare i funcionare va fi utilizat prin similitudine cu cel
din Mexic, adaptat pentru condiiile R. Moldova.
D. Acoperirea de asigurare se va constitui din trei straturi (nivele):
I- este acoperit benevol de proprietarii terenurilor agricole cultivate prin: a)
microasigurri i/sau b) asigurri mutuale, valoarea- limit a sumelor asigurate fiind
echivalent valorilor franizelor din produsele de acoperire prin asigurarea obligatorie de
baz;
II- asigurarea obligatorie propriuzis se va baza pe indicatorii meteorologici msurai
prin intermediul reelelor existente ale sistemului hidrometeo de stat, innd cont de
impedimentele i imperfeciunile existente, totodat urmnd condiiile descrise din
prezentul studiu de fezabilitate;
III- daunele survenite pentru cazuri de dezastre naturale de proporii deosebit de mari ca
i severitate, ca i teritorialitate i care depesc limitele prevzute n programul
obligatoriu de asigurare, vor fi acoperite i garantate de ctre Guvern, n limite i conform
procedurilor clar i transparent stabilite prin lege.
Un model ipotetic de structur a unui eventual Program Naional de Protecie
mpotriva Dezastrelor Naturale n R. Moldova este prezentat n cele ce urmeaz. Acest
program prevede msuri de intervenie ex- ante, adic transferul riscurilor prin
asigurare semi- obligatorie i ex- post care nseamn intervenia Guvernului post-
dezastru.
Drept exemplu a limitelor de despgubire pentru fiecare din straturile de acoperire
propuse n funcie de perioada de repetare a dezastrului, n sistemul prezentat sunt
indicate respectiv: pentru I strat- retenia proprie a asigurailor se va ncadra n perioada
de repetare de la 1 an pn la 6- 9 ani; pentru Stratul II- dela 9 la 100 ani i pentru Stratul
III- de la 100 la 150 ani.

82 / 86

Unele elemente de structur a
Programului Naional de Protecie
mpotriva Dezastrelor Naturale

150ani
Limite de
despgubire
F
e
c
v
e
n
a

a
p
a
r
i
i
e
i

d
e
z
a
s
t
r
e
l
o
r

Msuri
de
interveni
e
Ajutoare
garantate de
Stat

III Strat(nivel)

100ani

Ex-post
Asigurri
obligatorii
II Strat
Reasigurare Reinerea
Pool-lui
Naional

6-9ani

Ex- ante
Asigurri
benevole
(microasigurr
i i/sau
asigurari
mutuale)
I Strat = Franiza

1 an

7.3. Componentele programului de asigurare de dezastre naturale n R. Moldova.
Managementul programului se stabilete n funcie de gradul de participare n program al
sectorului public i sectorului privat. innd cont, c astfel de programe sunt constituite la
anvergura de nivel de ar, managementul acestuia este pus n sarcina guvernului, care implic n
componena acestuia entitile respective din structura sa.
Guvernarea programului pentru a-i conferi obiectivitate, transparen i dinamicitate are
opiunile de a se constitui din structuri i autoriti publice, sau private, sau mixte.
Finanarea programului este nucleul i cheia acoperirii riscurilor de catastrofe i la
determinarea valorilor acestei finari, trebuie s se in cont de gradul de expunere a rii
dezastrelor naturale. Deaceea este important s fie demarate studii, cu implicarea tuturor
instituiilor abilitate pentru stabilirea, n baza unei metodologii aprobate, daunelor probabile
pentru perioade de repetare a evenimentelor de producere a dezastrelor suficiente pentru
protecia cetenilor i bunurilor rii. Practica internaional recomand
83
ca valorile acestui
fond s se calculeze reieind din probabilitatea producerii dezastrelor de 0,67%, adic o dat n
150 ani. Sursa de baz a finanrii acestui program este bugetul naional, dar aici este cazul, prin
mecanisme i instrumente financiare cunoscute i aplicate n lume, de atras instituii i

83
83 / 86
organizaii internaionale i non- guvernamentale donatoare de ajutoare, asisten i tranzacii
favorabile constituirii i dezvoltrii unui astfel de program.
Structura promotoare executiv se constituie din: a)macro-entitatea de ar, sau b)
regiune, sau c)continent, n toate cazurile enunate, care ar putea fi un pool de asigurare (de
exemplu, program naional cum ar fi cazul Turciei-TCIP, Romniei-PAID), din un pool de
reasigurare (de exemplu, program multinaional cum ar fi cazul rilor din Caraibe-CCRIF,
statelor Europei Centrale i de Est-SECE CRIF), sau din companii de asigurare- a)private sau
b)publice (de exemplu, Spania-ENESA, CCS; Mexic-FONDEN, AGROASEMEX).
Acoperirea de asigurare cuprinde obiectivele cele mai importante necesar a fi protejate i
trebuie s se refere la locuine i coninutul lor pe de o parte, i la culturi agricole i animale pe
de alt parte, cnd se protejeaz producerea agricol.
Liniile de business trebuie s prevad toate tipurile de proprietate- rezidenial,
comercial, individual etc.
Tarifele n cazul acoperirilor obligatorii (i nu numai) este necesar a fi stabilite uniforme,
valorile acestora s fie bazate pe gradul de expunere a riscului i s conin posibilitatea
stimulenelor de atenuare i prevenire a pierderilor.
Distribuia acoperirii de asigurare, ca i plile de dezdunare de altfel, se va face prin
intermediul companiilor de asigurare, agenilor acestora, brokerilor i structurilor acestora n
baza unor criterii clar definite i transparente, evitnd orice discriminare i piedici. Este
important s existe i posibiliti alternative, pentru a crea anturajul favorabil creterii penetrrii
acestui program, i ca teritorial, i ca temporal.
Retenia rspunderii companiilor de asigurare trebuie s fie n strict concordan cu
normele i regulamentele de calcul i stabilire a valorilor marjei de solvabilitate, neadmind n
nici un caz depirea acestora.
Acoperirea geografic cuprinde: teritoriul regional, cnd programul se extinde doar n
zonele de manifestare iminent i grav a dezastrului natural ; teritoriul suveran n cazul unui
program naional i teritoriul inter-statal- n cazul unui program multinaional.
Participarea n program poate fi stabilit prin puterea legii, adic obligatorie.
Reasigurarea se va contracta utiliznd sursele financiare ale companiilor de asigurare
private, sau subsidierea integral de ctre Guvern a primelor de reasigurare, sau prin parteneriate
public-privat conform unor scheme clar definite i reglementate pentru o perioad suficient de
timp pentru a nu compromite eficiena programului.

7.4. Unele aspecte specifice de intervenie a statului n asigurrile agricole
n cazul n care Guvernele aleg s intervin pe pieele de asigurri agricole, acestea pot
adopta abordri diferite. Conform unui recent sondaj al Bancii Mondiale privind intervenia
public n asigurri agricole efectuate n 65 de ri, mecanismele cele mai comune pentru
implicarea sectorului public sunt:
subvenii de prime - studiul a relevat c cel mai frecvent tip de sprijin din sectorul public
este prin intermediul subveniilor la prime: 63 la sut din rile studiate folosesc acest
mecanism pentru a sprijini asigurarea culturilor i 35 la sut pentru a sprijini asigurarea
efectivelor de animale;
investiii n cercetare i dezvoltare de produs (R & D) :41 la sut din rile participante n
sondaj au raportat investiiile sectorului public n formarea i colectarea de informaii
pentru asigurarea culturilor;
elaborarea legislaiei asigurrilor agricole este o form important de sprijin al
sectorului public pentru asigurari agricole;
reasigurarea cu ajutorul sectorului public - 32 la sut i 26 la sut din ri- participante la
sondaj au raportat procurarea de programe de reasigurare cu sprijinul sectorului public
pentru asigurarea culturilor i animalelor respectiv;
administrarea subveniilor.
84 / 86
Procesul de livrare de asigurri agricole pot fi identificate, conform a trei modele:
a)sisteme controlate de stat (adesea menionate ca fiind sisteme de intervenie complet);
b)parteneriate public-private i
c)sisteme pure de pia.
Sistemele de intervenie complet sunt caracterizate de un nivel de sprijin ridicat al
Guvernului i de existena unui singur produs de asigurare care este, de obicei, comercializat de
ctre un monopol de asigurri de stat.
Sistemele pure de pia sunt caracterizate cu o intervenie sczut sau inexistent a
Guvernului.
Sistemele bazate pe Parteneriatul Public-Privat sunt sistemele cele mai echilibrate, att n
termeni de sprijin de Guvern ct i a disponibilitii produsului. Principalele caracteristici,
precum i dezavantajele fiecreia dintre aceste modele de livrare a asigurrilor agricole au fost
rezumate n Figura 15
84
.

7.5. Sisteme alternative de transfer al riscurilor de dezastre naturale.
A. Sunt cunoscute sisteme alternative de asigurri/reasigurri, ca de exemplu,
derivativele, care utilizeaz indicii de vreme.
A1.Astfel de asigurri sunt uneori aplicate pentru agricultorii individuali (nivel micro),
ori pentru Guverne (macro-nivel), astfel nct acestea s poat obine fonduri pentru a
acorda ajutor pentru populaia rural n perioada dintre manifestri de catastrofe naturale.
A2.Banca Mondial a lucrat la evaluarea fezabilitii acestui tip de asigurri n
Nicaragua, Maroc, Etiopia, Tunisia, Mexic, Peru, Ucraina, Turcia i Argentina, pentru
care s-a solicitat acoperirea riscului de secet.
A3. Studiul se efectueaz n continuare pentru a extinde acoperirea la alte riscuri:
inundaii, ENSO (efectele El Nino), ciclon.
A4. Principalele experiene obinute n rile mai puin dezvoltate au fost deja indicate n
Tabelul 11
85
.

B. innd cont de tradiia, condiiile de organizarea procesului de producere
agricol, nivelul de finanare, sistemul instituional existent, dar i experiena
mai puin reuit a Ukrainei, in momentul actual nu putem recomanda pentru
R. Moldova oricare sistem alternativ de transfer al riscului de dezastre
naturale, cu toate c n viitor, n funcie de reuita direciilor strategice de
dezvoltare a agriculturii rii, fezabilitatea acestora nu poate fi exclus.

7.6. Propuneri organizatorice i operaionale pentru un eventual Program Naional de
Asigurare a Riscului de Catastrofe
O posibil configuraie de organizare i funcionare a unui astfel de Program Naional, precum i
unele din componentele de baz pentru implementarea acestuia este succint prezentat n
continuare.

Cadrul juridic
Crearea cadrului juridic potrivit instituiei i institutelor rii este o condiie- cheie pentru
funcionarea cu succes a programului naional de asigurare. Realizarea acestui program se va
asigura prin crearea unei entiti juridice cu funcia de furnizare a asigurrilor de cutremur,
inundaii i alunecri de teren. Pentru a face fa riscurilor de hazard moral, a realiza un grad de
penetrare a produselor suficient asigurrii viabilitii economice a entitii, acoperirea de

84
85
Dick, W.J. (2007), Weather Index Insurance for Agriculture. Forum for the future/DFID workshop. Commoditz
Risk management Group. The World Bank.
85 / 86
asigurare trebuie s fie obligatorie i s se realizeze exclusiv doar prin intermediul acestei
entiti.
Pentru a oferi stimulente de a cumpra asigurare de acoperire catastrof, legislaia poate lua n
considerare n mod explicit eliminarea oricror obligaii ale Guvernului pentru acordarea de
ajutoare post- dezastru sau, cel puin, de limitare a cuantumului ajutorului.
Pentru a preveni utilizarea abuziv a fondurilor acumulate de aceast entitate, legislaia
trebuie s specifice expres c acestea pot fi folosite numai pentru a acoperi costurile suportate n
legtur cu pretenii de dezdunare, plata primei de reasigurare i costurile administrative,
inclusiv comisionul societii care acioneaz n calitate de administrator, precum i acoperirea
costurilor studiilor tiinifice necesare, consultanilor pe domenii relevante ale administraiei,
costurile referitoare relaiilor publice, sau rambursarea fondurilor de stat (n cazul n care acestea
au fost oferite). Este esenial ca fondurile de asigurare s fie prin lege protejate de orice influene
politice i s fie plasate n conformitate cu liniile directoare aprobate de ctre consiliul de
administraie.
Legea trebuie s conin prevederi clare a obligaiilor Guvernului n cazul eventualitii apariiei
n caz de dezastru a unor pierderi peste capacitile entitii de plat. Experiena internaional
arat c pentru a reduce povara costurilor privind implementarea i meninerea programului de
asigurare, acoperirea de asigurare trebuie s genereze fonduri financiare calculate pentru o
probabilitate a survenirii riscului de 0,67%.
Pentru ca programul s devin adecvat i suficient, legea trebuie s precizeze cerinele
minime financiare pentru supravieuire, stabilind reglementarea marjei de solvabilitate a
programului n baza caracteristicilor de dimensiune i de risc al portofoliului de asigurari. n
acest scop, un model special de solvabilitate intern poate fi necesar s fie elaborat pentru
portofoliul entitii i aprobat de ctre autoritatea de reglementare n asigurri.

Guvernarea entitii.
Guvernarea trebuie s fie asigurat de interesele multiplelor pri interesate i implicate n
crearea i funcionarea programului: Guvernul, industria local de asigurari, comunitatea
tiinific, organizaiile consumatorilor la nivel local i autoritatea de supraveghere.
n cazul n care programul urmeaz s fie gestionat de ctre industria local de asigurri, fie prin
intermediul unei societi speciale de gestionare create de industria de asigurri (Pool) sau de
ctre un asigurtor individual selectat printr-o licitaie, managementul acesteia trebuie s joace
un rol important n funcionarea programului.
Consiliul entitii trebuie s cuprind un numr impar de membri, unul dintre ei fiind
preedintele consiliului de administraie. De obicei, numrul de membri numii sau alei pentru
un termen nu mai mic de 2- 3 ani ai consiliului n organizaii similare este de 5-7. Componena
exact i calificrile minim necesare ai membrilor consiliului trebuie precizate prin Lege, care s
opteze pentru un raport optim de reprezentani din sectorul public, privat, dar i din mediul
academic.

Rolul Autoritii de Asigurri
Autoritii de Asigurare poate fi acordat responsabilitatea pentru definirea exact a termenilor i
condiiilor de acoperire de asigurri. La stabilirea condiiilor de asigurare, tarifelor de prime i
comisioanelor trebuie s se urmreasc realizarea urmtoarelor obiective: meninerea viabilitii
financiare a entitii; creterea gradual n timp a dimensiunii fondului pentru a reduce
dependena de reasigurare; ncurajarea gestionrii riscurilor i diminurii efectelor seismelor,
inundaiilor i alunecrilor de teren prin adoptarea de standarde interne mai ridicate de
construcie pentru locuine; ncurajarea n asigurarea de locuine prin preuri atractive i
sensibilizarea publicului la beneficiile asigurrilor de catastrof.
Tarifele de prime i comisioanele ar trebui s fie meninute n parametrii stabilii de lege, i care
fac obiectul orientrilor de subscriere de ctre entitatea de asigurare i aprobrilor necesare de
reglementare.
86 / 86
Autoritatea de reglementare este cea care trebuie s stabileasc liniile directoare pentru
calificarea i selectarea societilor de asigurare. Aceast responsabilitate nu trebuie s elimine
posibilitatea entitii de rezilierea contractului cu asigurtorii autorizai, imediat ce se stabilete
c acetea nu reuesc s- i ndeplineasc obligaiile care le revin n cadrul programului.
Autoritatea de Asigurare trebuie s fie responsabil de pstrarea transparenei i
responsabilitii entitii fa de asigurai prin efectuarea sistematic a auditului (care urmeaz s
fie efectuat de ctre un auditor independent), a nregistrrilor i procedurilor, precum i
verificarea declaraiilor i exactitii rapoartelor financiare anuale.

Rolul Consiliului de Administraie
Rolul principal al consiliului de administraie al entitii este de a determina obiectivele generale
ale programului, precum i de a monitoriza performana managementului i a -l responzabiliza n
caz de performane slabe. Consiliul va trebui s fie responsabil pentru suficiena resurselor
financiare i umane necesare pentru ndeplinirea funciilor i obiectivelor sale.
Consiliul va trebui s aib autoritatea de a numi acele persoane fizice i/sau companiile care sunt
autorizate s subscrie riscurile de catastrofe naturale n conformitate cu condiiile i procedurile
aprobate de autoritatea de supraveghere a asigurrilor. O alt responsabilitate important a
consiliului este de a conveni asupra unui proiect de buget i a fluxului de numerar n stare s
permit entitii implementarea strategiei i obiectivelor operaionale conforme planului de
afaceri pentru o perioad financiar bine determinat, totodat meninnd capacitatea sa de a
satisface solicitrile asigurailor n despgubiri n cazul survenirii riscului asigurat.
Prin consultri cu autoritatea de reglementare n asigurri, consiliul va trebui s aprobe strategia
de gestionare a activelor, care este esenial pentru succesul programului. O astfel de strategie
combinat cu achiziionarea proteciei de reasigurare adecvate are drept scop ntrirea capacitii
entitii de satisfacerea obligaiilor de asigurare pentru diferite variante de scenarii posibile.
Una dintre responsabilitile principale ale consiliului este de a dezvolta i menine o reputaie
pozitiv a programului n ochii opiniei publice.

Studiu de Fezabilitate A Implementarii Asigurarii de Locuinte Si A Terenurilor Agricole

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Studiu de Fezabilitate A Implementarii Asigurarii de Locuinte Si A Terenurilor Agricole

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Studiu de fezabilitate pentru

implementarea asigurrilor obligatorii

S-ar putea să vă placă și