UNIUNEA NAIONAL A CASELOR DE AJUTOR RECIPROC

ALE SALARIAILOR DIN ROMNIA

MANUAL
DE EDUCAIE FINANCIAR
A MEMBRILOR CASELOR DE AJUTOR RECIPROC

Lucrare editat de Uniunea Naional a Caselor de Ajutor Reciproc ale

Salariailor din Romnia, rezervat n exclusivitate utilizatorilor din sistemul su

Toate drepturile asupra acestei lucrri aparin U.N.C.A.R.S.R.

Reproducerea integral sau parial a textului din acest manual este posibil numai cu
acordul prealabil, n scris, al U.N.C.A.R.S.R.

Bucureti, 2011
CUPRINS

INTRODUCERE..........................................................................................pag. 3
I.

BUGETUL FAMILIEI......................................................................pag. 5

Exemplu de buget al unei familii din Romnia. Instrumente. Bugetul familiei.

Gestionarea bugetului. Gestionarea finanelor familiei
II.

ECONOMII I INVESTIII LA CASELE DE AJUTOR

RECIPROC........................................................................................pag. 13

Decizia de a economisi i investi. Scopuri i obiective personale. Calcularea

situaiei financiare nete. Simularea situaiei financiare nete pe calculator.
Recalcularea bugetului personal. Criteriile personale de decizie financiar. Fondul
social al membrilor C.A.R. Calitatea de membru al unei C.A.R. Argumentele
economisirii la o C.A.R.
III.

MPRUMUTURI ACORDATE MEMBRILOR DE CASELE DE

AJUTOR RECIPROC..pag. 25

Avantajele mprumuturilor acordate de C.A.R. Obinerea mprumuturilor de la

C.A.R. Garantarea mprumuturilor acordate de C.A.R. Costul mprumuturilor
practicate de C.A.R. Rata dobnzii nominale i rata dobnzii reale. Rata nominal
fa de rata dobnzii efective. Rambursarea mprumuturilor
IV.

MICROCREDITE ACORDATE DE CASELE DE AJUTOR

RECIPROC.........................................................................................pag. 33

Ce ntreprind casele de ajutor reciproc pentru a ncuraja microcreditarea.

Principiile de livrare a serviciilor financiare pentru cei cu venituri reduse.

INTRODUCERE
n perioadele de criz oamenii, n special aceia cu venituri reduse, trebuie s fac
fa unor dificulti foarte mari. Acest lucru se reflect, n primul rnd, n plan
financiar, cnd apar probleme de rambursare a mprumuturilor sau imposibilitatea de
a pune ceva bani de-o parte - pentru a economisi sau investi.
Anumite categorii sociale se lupt din rsputeri s-i acopere nevoile pentru traiul
de la o zi la alta. Persoanele n dificultate risc s fie excluse din punct de vedere
financiar i social, s se zbat n neputin.
Acesta este motivul pentru care Uniunea European

a aprobat finanarea i

implementarea proiectului intitulat Educaia financiar pentru combaterea excluderii

financiare a adulilor.
Prin acest proiect se urmrete trecerea de la faza actual, de transmitere spontan
a datelor i informaiilor specifice, la educaia financiar sistematic, la diseminarea
celor mai bune practici i construirea unei relaii strnse de comunicare ntre institu ia
creditoare i beneficiarul de microcredite.
Manualul de educaie financiar ocup un loc important n ansamblul
instrumentelor utilizate pentru instruirea beneficiarilor microcreditrii n gestionarea
eficient a ndatorrii.
Prezentul manual de educaie financiar va fi utilizat de casele de ajutor reciproc
ca suport pentru mai buna nelegere, de ctre membrii efectivi sau poten iali, a
serviciilor de creditare i de economisire livrate acestora.
O importan deosebit este acordat elaborrii i urmririi bugetelor de familie
pentru persoanele beneficiare de mprumuturi, stabilirea gradului lor de ndatorare i
3

evidenierea trendului pozitiv sau negativ al situaiei financiare nete a familiei

persoanei mprumutate.
Acest lucru este valabil att nainte de acordarea mprumuturilor, ct i n faza de
derulare a acestora, mai ales atunci cnd au aprut probleme i dificulti de
rambursare. Tocmai n acest punct relaia cu membrul C.A.R. nu trebuie ntrerupt,
cum se ntmpl adesea. Dimpotriv, aceast relaie trebuie reanalizat i reconstruit,
pe o baz ct mai realist, care s permit membrului C.A.R. i familiei acestuia
refacerea i meninerea stabilitii financiare.
Prin acest manual se are n vedere crearea unui limbaj comun pe rela ia de ntrajutorare financiar dintre casa de ajutor reciproc i membrii si i gestionarea cu mai
mult rigoare a perioadei n care membrii C.A.R. se afl n dificultate, fie n faza de
rambursare, fie n cea de economisire.
innd seama

de creterea

numrului

membrilor

C.A.R.

care sunt

microntreprinztori, un spaiu important este acordat microcreditrii, posibilitii

dezvoltrii unor mici afaceri personale care s le asigure venituri suficiente pentru
supravieuirea lor i a familiilor.
Toate acestea, trec prin ciclul educaiei financiare sistematice i permanente a
membrilor existeni i a celor poteniali ai caselor de ajutor reciproc.

I.

BUGETUL FAMILIEI

Bugetul familiei (sau cel personal) este un plan de finanare prin care familia aloc
veniturile viitoare pentru cheltuieli personale, pentru rambursarea datoriilor, pentru
economii i investiii. Cheltuielile efectuate n trecut i datoriile personale sunt pilonii
de sprijin la crearea bugetului familiei. Atunci cnd o persoan intr ntr-o relaie de
ntrajutorare financiar cu o cas de ajutor reciproc este important s se stabileasc, cu
suficient certitudine, capacitatea de economisire/ rambursare, n funcie de venituri,
de cheltuieli i de gradul de ndatorare ale persoanei i familiei.
Exemplu de buget al unei familii din Romnia
Urmtorul tabel ilustreaz modul n care veniturile sunt alocate n cazul unei
familii medii din ara noastr
Bugetul unei familii din Romnia n anul 2008
Categorie
Venitul total brut din care:
Venituri bneti, din care
Salarii brute i alte venituri din salarii
Venituri din agricultur
Venituri din activiti independente
Venituri din servicii sociale
Venituri din proprieti
Venituri n natur obinute de ctre angajai
Venituri n natur obtinute de catre fermieri
Total cheltuieli (90 % din venitul total), din
care:
Cheltuieli bneti, din care:
Pentru consumul de alimente i buturi
Pentru consum de produse non-alimente
Pli pentru servicii
Cheltuieli pentru investiii
Cheltuieli pentru producie
Impozite
Consum n natur de produse agricole
Rambursarea datoriilor i/sau ecomonii
(10 % din venitul total)

Procent
(%)
100
83,1
52,1
2,5
2,9
21,6
0,3
3,1
13,8

Suma anual Suma lunar

(Lei)
(Lei)
6000
500
4.986
415.5
3.126
260.5
150
12.5
174
14.5
1.296
108
18
1.5
186
15.5
828
69

100

5400

450

84,6
22,2
22,4
17,3
2,1
1,4
15,8
15,4

4.568.4
1.198.8
1.209.6
934.2
113.4
75.6
853.2
831.6

380.7
99.9
100.8
77.9
9.5
6.3
71.1
69.3

600

50

Din tabelul cu datele pe anul 2008, preluat din Anuarul Statistic al Romniei,
publicat de Institutul Naional de Statistic, rezult c venitul lunar mediu al unei
familii din Romnia este de 500 de lei, din care se cheltuiesc 450 lei. Diferen a de 50
de lei poate fi utilizat fie pentru rambursarea unor datorii anterioare, fie pentru a
economisi. Capacitatea medie de rambursare/economisire a unei familii din Romnia
este relativ redus, dar numrul acestor familii este foarte mare. Casele de ajutor
reciproc sunt organizaii nonprofit, nregistrate la Banca Naional a Romniei ca
instituii financiare nebancare, bazate pe principii de organizare i funcionare
democratice i urmresc obiective sociale. Ele ocup un loc important n cadrul
economiei sociale din ara noastr i ofer produse i servicii specifice persoanelor cu
venituri reduse, nebancabile, care au mare nevoie de ajutor financiar.

Instrumente
Sunt mai multe instrumente folosite pentru construirea unui buget personal.
Indiferent de instrumentul utilizat, precizia unui buget depinde de exactitatea i
actualitatea datelor utilizate; un buget cu date depite, care nu reflect veniturile sau
cheltuielile la zi este de mai puin folos dect un buget care reflect situaia financiar
curent a familiei. Bugetele generate pe computer au devenit o practic frecvent,
ntruct este nevoie de rescrierea sau de recalcularea bugetului de fiecare dat cnd
apare o schimbare.
Alturat este redat structura unui buget de familie, cuprinznd principalele
tipuri de elemente de venituri i cheltuieli ale familiei.

BUGETUL FAMILIEI
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Venit lunar
Venitul brut total lunar, din care:
Salariu
Ctiguri din activitatea profesional (activiti independente)
Bonusuri, cum ar fi prima de Crciun, cot parte din profit etc
Pensiile, inclusiv regimurile de pensii de stat, pensii private
Ajutoare sociale, cum ar fi alocaia pentru copil, pensia de
invaliditate, alte ajutoare sociale etc
Venituri din alte activiti dect cele profesionale, cum ar fi
venituri din dobnzi, dividende, chirii etc

Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________

Lei__________

minus
Impozite , contribuii de asigurri sociale si alte
deduceri salariale

Lei__________

= Total venituri lunare 'cheltuibile', din care:

Lei___________

Rambursri / Economii

Lei__________
____________________________________________________________________________
Costuri fixe
Cheltuieli cu locuina
Chirie sau rat la credit ipotecar
Utiliti : facturi de gaze, ap, electricitate, telefon etc.
Poli asigurare sume puse deoparte dac se platete anual
Reparaii sume puse deoparte pentru eventuale cheltuieli
Impozite, taxe puse de-o parte daca se achit anual
= Total
Cheltuieli cu autoturismul personal
Rat mprumut de plat
Combustibil
Asigurare de-o parte (daca se achit anual)
ntreinere si reparaii (puse de-o parte pentru cheltuieli
viitoare)
= Total

Plai lunare
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________

Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
7

Datorii de rambursat
Credit 1_____________ sold_________
Credit 2_____________ sold_________
Credit 3_____________ sold_________
Credit 4_____________ sold_________
Alte datorii___________ sold__________
= Total

Lei__________

Diverse cheltuieli de zi cu zi i ocazionale

(Sume puse de-o parte pentru cheltuieli care se fac anual cum
ar fi asigurri de via etc.)
Taxe i donaii la biseric
Alte contributii caritabile
Alimente, prnzuri, mese n ora
ngrijirea copiilor
coal /colarizare /grdini
Facturi medicale
Medicamente cu prescripie
Consumabile
Divertisment, cablu, cumprri, nchiriei video
Pi abonament cluburi, fitness, etc...)
Ziare, abonamente la reviste
mbrcminte/nclminte
Tuns, coafat
Cadouri
Bani de buzunar
Alte cheltuieli de zi cu zi sau ocazionale
= Total

Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________

Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________

Cheltuieli toatale lunare

Cas
Autoturism
Datorii
Diverse
= Total cheltuieli

Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________
Lei__________

____________________________________________________________________________
Excedent sau deficit lunar
(Venituri totale minus total cheltuieli)

Lei______________

Gestionarea bugetului
Pentru gestionarea bugetului este nevoie de o anumit organizare. Etapele
8

eseniale care trebuie parcurse sunt urmtoarele:

Pstrarea n ordine a documentelor privind veniturile - dac suntei un
contribuabil, trebuie s ineti evidena veniturilor pe o perioad mai lung de
timp. n caz de nevoie, aceasta permite completarea corect a declaraiilor de
impunere sau verificarea sumelor impozitate. Poate fi de asemenea de folos la
stabilirea i verificarea contribuiilor de asigurri sociale ce trebuie pltite, mai
ales cnd acestea sunt virate electronic, de la computer.
Elaborarea bugetului pentru anul precedent pentru a face acest lucru, se ine
seama de toate plile i facturile din anul precedent i de sursele regulate de
venit.
Elaborarea bugetului previzional al anului urmtor trebuie s se in seama
nu numai de creterea cheltuielilor personale, n pas cu creterea costului vieii,
ci i de nevoia crerii unui anumit fond de urgen n caz de dificultate (cum ar
fi pierderea temporar a locului de munc).
Stabilirea unui buget lunar se repartizeaz, potrivit foii de lucru a bugetului,
cheltuielile i veniturile pe toate cele 12 luni ale anului.
Urmrirea execuiei bugetului - se verific toate cheltuielile n mod regulat,
respectiv cumprturile, chitanele i plile prin cardul de debit, precum i
extrasele de cont de la banc. De asemenea, trebuie efectuate ajustrile
necesare, astfel nct s existe ntotdeauna anumite sume de bani pentru a face
fa lucrurilor neateptate (de exemplu, pentru a repara autoturismul, n caz de
nevoie).

 Evitarea cheltuielilor inutile se vor plti cheltuielile fixe (chirie, taxe,

asigurri, facturi), fr ntrziere.
Solicitarea de ajutor, n caz de nevoie, pentru plata datoriilor - dac apare o
problem financiar temporar, nu ezitai s contactai casa de ajutor reciproc,
furnizorul de energie, compania de telefonie i cerei o amnare a plii.
Analizarea cu mare atenie a preurilor nainte de cumprarea oricrui bun sau
serviciu i evitarea achitrii pe credit a contravalorii cheltuielilor de zi cu zi,
cum ar fi cele cu alimentele sau cu benzina/motorina.
Gestionarea finanelor familiei
n actuala recesiune problema banilor poate prea insurmontabil pentru acest
motiv casele de ajutor reciproc au luat iniiativa de a oferi sfaturi utile membrilor.

Uniunea Naional a C.A.R. (U.N.C.A.R), uniunile teritoriale judeene afiliate

i casele de ajutor reciproc din sistemul U.N.C.A.R. va oferi consiliere pentru
familiile cu venituri mici pentru ca acestea s-i amelioreze capacitatea de a-i

10

ndeplini angajamentele financiare - ca urmare a pierderii locurilor de munc sau a

reducerilor de salariu.
Nu conteaz ct de mari sunt problemele bneti, primul i cel mai important
pas este acela ca persoana i familia s se dedice i s se preocupe intens de
rezolvarea lor.
Cel mai adesea este greu de gsit o soluie "uoar" n problema banilor - de
cele mai multe ori, problemele legate de datorii necesit timp i eforturi importante .
n continuare regsii liniile directoare cu privire la modul de a gestiona datoria
financiar, incluznd sfaturi cu privire la paii (msurile) de urmat pentru a cuta i
identifica o soluie proprie, i o foaie de buget detaliat pentru a porni pe un nou
drum.
1. Elaborarea bugetului familiei. Bugetul se poate ncepe de oriunde,
fr a fi nevoie s se divulge detalii personale sau jenante. Folosind un program
de planificare bugetar, putei face o list a tuturor veniturilor i cheltuielilor.
Acest lucru v ajut s evideniai zonele n care ai putea economisi din bani i
v ajuta s stabilii prioritile n cheltuielile dvs.
2. Evaluarea i stabilirea prioritilor privind datoriile. Noi toi avem
datorii: ipoteci, carduri de credit, credite personale i aa mai departe.
Prioritile la pli sunt: facturile - care trebuie pltite primele - pentru a v
permite supravieuirea, cum ar fi ratele la cas (credit ipotecar) / chiria i
facturile de energie electric. Cel mai ru lucru este s ignorai ncercrile
creditorilor de a v contacta - acest lucru ar putea duce la o aciune n justiie
care v afecteaz ratingul (reputaia).
11

3. Planurile de rambursare - contacteaz companiile crora le datorai

bani. Fii deschis i sincer cu privire la circumstane i ncercai s ajungei la
un acord de rambursare pe care vi-l putei permite.
4. Ferii-v s facei alte mprumuturi pentru a rambursa. Putei ajunge sa
v ngropai mai adnc n datorii. Stai ct mai departe de cei care v ofer
cu uurin bani. Instituiile care v propun diverse soluii ar putea prezenta
anumite avantaje de moment, cum ar fi deplasarea la domiciliul clientului, dar
mprumutatul va fi ncrcat cu dobnzi i alte obligaii mari de rambursare pe
care nu le vei putea onora, chiar atunci cnd este vorba de mprumuturi mici.
Aceste firme care ncarc clienii cu dobnzi scandalos de mari caut victime
tocmai acele persoane care sunt sub presiune financiar.

II.

ECONOMII I INVESTIII LA CASELE DE AJUTOR RECIPROC

12

n cazul n care avei o sum de bani, disponibil n fiecare lun i dorii s

ncepei economisirea avei posibilitatea s acumulai aceti bani la fondul social al
unei case de ajutor reciproc.
Aceast seciune v permite i ia n considerare opiunile disponibile pentru
dvs., astfel nct s putei face cea mai bun alegere pe baza mijloacelor i nevoilor
personale.
Decizia de a economisi i de a investi

Oricare ar fi obiectivele dvs. financiare, nu putei planifica ce se va ntmpla

mine daca nu tii unde v aflai azi.
Primul pas al unui plan financiar bun const n calcularea situaiei financiare
nete a dumneavoastr. Este necesar s msurai diferena dintre ceea ce avei i ceea
ce datorai altora din ce avei. Altfel spus, trebuie s facei o estimare a gradului de
ndatorare personal.
Numai dup ce avei o imagine mai realist a situaiei dvs. financiare, putei
aprecia ct anume din ceea ce ctigai rmne disponibil pentru economii i
investiii.

13

O parte din motivaia de a investi sau de a economisi este atingerea obiectivelor

pe care le urmrii, dar trebuie s existe o anumit rigoare atunci cnd vorbim de
stabilirea obiectivelor personale.
Scopuri i obiective personale
Asigurai-v c putei msura realizrile dumneavoastr sau cel puin s punei
n eviden progresul n atingerea unor obiective personale ca de exemplu:
- cumprarea de bunuri personale,
- pregtirea financiar pentru pensionare,
- reducerea facturilor fiscale,
- susinerea financiar a copiilor,
- creterea veniturilor suplimentare, etc.
Alegerea este a dvs!
Calcularea situaiei financiare nete.
Primul pas n elaborarea unui plan financiar bun const n calcularea situaiei
financiare nete a familiei, pentru a determina diferena dintre ceea ce avei (propriile
active) i ceea ce datorai (pasive).
La fel ca n cazul ntocmirii situaiei financiare a unei organiza ii, trebuie s v
creai propriul bilan al familiei.
14

Atta timp ct activele dumneavoastr depesc datoriile, avei o situaie

financiar net pozitiv. Scopul familiei dvs, de la un an la altul, este de a face ca
aceast diferen pozitiv s creasc.
Calcularea situaiei financiare nete nu este att de grea pe ct pare, atta timp
ct informaiile necesare sunt disponibile cu uurin.
Simularea situaiei financiare nete ntr-o foaie de lucru pe calculator
n fiecare an se calculeaz situaia financiar net pentru a verifica progresul
financiar al familiei i a face o comparaie cu obiectivele propuse.
Situaia financiar net este un ajutor valoros n evaluarea situaiei imobiliare i
mobiliare, n vederea stabilirii capacitii de rambursare a eventualelor mprumuturi i
a posibilitii de plat a altor datorii.
Active (ceea ce deinei)
Numerar:
Numerar n buzunar _____________________
Numerar n conturi _____________________
Conturi de economii_____________________
Fonduri pe piaa monetar _____________________
Valoarea cash a asigurrilor de via_____________________
Altele _____________________
Proprieti imobiliare:
Cas _____________________
15

Teren_____________________
Altele _____________________
Investiii (Valoarea pe pia)
Certificate de depozit _____________________
Aciuni _____________________
Obligaiuni _____________________
Fonduri mutuale _____________________
Planul de pensii _____________________
Altele _____________________
Proprieti personale (Valoarea actualizat)
Automobile_____________________
Vehicule de agrement/iaht _____________________
Decoraiuni interioare _____________________
Aparate i mobilier _____________________
Colecii_____________________
Bijuterii i blnuri _____________________
Altele _____________________
Total Active _____________________
Total Active minus Total datorii= Situaia net n valoare de _____________________
Datorii (ceea ce datorai)
Datorii curente:
Pentru gospodrie_____________________
16

Pentru scop medical _____________________

Carduri de credit _____________________
Carduri de cumprturi _____________________
Altele _____________________
Credit ipotecar:
Pentru casa _____________________
Pentru teren _____________________
Altele _____________________
mprumuturi :
Banc / Instituie financiar ___________________
Alte instituii financiare_________________________
Automobile _____________________
Vechicule de agreement/iaht_____________________
Educaie _____________________
Asigurri de via _____________________
Personale (de la alte familii sau prieteni) _____________________
Altele _____________________
Total datorii _____________________

Pentru a stabili gradul de ndatorare se calculeaz diferena dintre totalul

activelor deinute i totalul datoriilor, rezultnd astfel activele nete care exprim
situaia financiar net a familiei.
Odat ce avei o imagine mai bun a situaiei dvs. financiare, putei ncepe s
estimai economiile i investiiile posibile.
Recalcularea bugetului personal.
17

Numai dup ce se stabilete gradul de ndatorare se poate definitiva bugetul

familiei. n funcie de valoarea activelor nete i a trendului acestora se stabilete o
anumit strategie de economisire/rambursare/investiie. De aceea, urmtorul pas
necesar, este regndirea bugetului n funcie de gradul de ndatorare personal.
Criteriile i deciziile financiare care sunt luate la ntocmirea bugetului personal
influeneaz gradul de ndatorare al familiei care se va modifica ntr-un sens sau altul.
Dac persoana are capacitatea si este motivat s economiseasc, atunci gradul de
ndatorare al familiei se va diminua. Invers, dac persoana decide s se mprumute, va
crete gradul de ndatorare. De asemenea, rambursarea ratelor unui mprumut
contribuie la reducerea gradului de ndatorare.
Decizia de economisire sau investire, precum i stabilirea sumei disponibile
pentru aceste opiuni poate necesita un pic de efort, dar este deosebit de important s
se realizeze, deoarece v permite s:
- avei o viziune realist a capacitii financiare a familiei;
- organizai cheltuielile de zi cu zi;
- atingei obiectivelor dvs.;
- identificai ceea ce este nevoie i ceea ce este n interesul familiei;
- gestionai datoriile personale;
- stabilii ct de mult putei economisi i investi.
18

Criteriile personale de decizie financiar

nainte de a alege un plan de economisire sau de investiii, trebuie s luai n
considerare unele dintre cerinele i criteriile personale, cum ar fi:
- vrsta - n funcie de vrst nevoile difer i v asumai mai multe sau mai
puine riscuri;
- cariera personal i situaia familial;
- nevoile specifice ale fiecrei persoane;
- convingerile personale sau de etic;
- cota-parte din venit care se poate pune deoparte - fii ateni s nu investii
acele sume de bani necesare pentru existena de zi cu zi;
- riscurile pe care suntei dispus s le asumai.
Fondul social al membrilor casei de ajutor reciproc
Casele de ajutor reciproc ofer unui membru posibilitatea de a economisi la
fondul su social. Diferena fa de o banc este c persoana va trebui s devin
membru al casei de ajutor reciproc i, n loc de a avea o dobnd, va obine anual o
cot parte din excedentul financiar, similar unui dividend.

19

Este vorba de o sum suplimentar de bani, numit bonificaie, calculat ca un

procent aplicat la suma medie anual acumulat n fondul social al membrului la
sfritul exerciiului financiar sau la momentul retragerii.
ntruct valoarea bonificaiei depinde de excedentul realizat n anul financiar de
casa de ajutor reciproc, nu exist un procent fix de bonificare a fondului social n
fiecare an.
Cu toate acestea casele de ajutor reciproc sunt motivate s bonifice fondul
social al membrilor cu sume care s acopere indicele inflaiei i s atrag, n condi ii
concureniale, economiile membrilor mai vechi sau mai noi.
Putei avea acces uor la economiile din fondul social?
Economiile dumneavoastr la fondul social se restituie n momentul cnd v
retragei din casa de ajutor reciproc, cu condiia ca acestea s nu fie angajate ca
garanie pentru un mprumut. Cu toate acestea, suntei ncurajai s pstrai
economiile dvs. intacte, astfel nct acestea s permit ctigarea unei bonificaii ct
mai consistente i s fie totodat garanie pentru un nou mprumut.
Casele de ajutor reciproc v pot prezenta diverse alternative de acumulare a
economiilor la fondul dvs. social, precum i condiiile de bonificare a acestora.

Cine poate deveni membru al unei case de ajutor reciproc?

Membrii unei case de ajutor reciproc sunt unii dup criterii precum zona

20

teritorial, ntreprinderea, organizaia guvernamental etc.). Aceste criterii sunt

caracteristici pe care fiecare membru le are n comun (de exemplu, zona n care locuii
sau ntreprinderea unde lucrai).
Oricine ndeplinete unul din criteriile dup care este organizat casa de ajutor
reciproc devine eligibil pentru a primi calitatea de membru i poate ncepe
economisirea de ndat ce devine membru.

De ce este bine s economisim la o cas de ajutor reciproc?

Fie c vrei s economisii pentru a dobndi un bun sau serviciu n viitor, pentru
a face fa unor perioade mai dificile din via sau pentru a garanta primirea unui
mprumut, economisirea regulat este cea mai bun soluie.
La casa de ajutor reciproc nu suntei doar un simplu client, un numr de cont
ntr-un calculator, ci devenii un membru al unei organizaii i al unei afaceri
financiare de tip cooperatist.
n funcie de normele casei de ajutor reciproc, pentru a deveni membru, va
trebui achitat o tax de intrare, sub forma aportului iniial de capital i va trebui s
depunei un fond social minim.
Calitatea de membru asigur participarea la adunrile generale, unde se aleg
persoanele din conducere i se decid msurile privind buna organizare i funcionare a
casei de ajutor reciproc.

21

Dreptul la vot este asigurat fiecrui membru, indiferent de mrimea fondului

social al acestuia (conform principiului un membru, un vot). Membrii casei de ajutor
reciproc particip astfel la deciziile care afecteaz casa de ajutor reciproc.
Casele de ajutor reciproc au avut, dintotdeauna, nu numai principii de
organizare democratice, ci i reguli de funcionare care se nscriu ntr-un anumit cod
de conduit care le caracterizeaz activitatea, precum:

Serviciile nu au comisioane ascunse i alte taxe de tranzacie.

Cnd o cas de ajutor reciproc declar un procent de bonificare a fondului

social la ncheierea exerciiului financiar, acumularea de economii la fondul
social pentru anul respectiv este eligibil n mod egal pentru acel procent de
bonificare.

Cu ct fondul social este mai mare, cu att vei primi o cot parte mai mare
de bonificaie din excedentul exerciiului.

La procentul respectiv de bonificare s-ar putea aduga un bonus, economiile

dvs. la fondul social fiind folosite pentru a acorda mprumuturi altor
membri. Membrii exact ca dvs.

Ce primesc membrii unei case de ajutor reciproc pentru economiile la

fondul social?
Fondul social pe care l acumulai la casa de ajutor reciproc este eligibil pentru

22

un anumit procent de bonificaie stabilit, n mod democratic, de adunarea general a

membrilor.
Bonificaia de la sfritul exerciiului financiar este rsplata pentru fondul dvs.
social i este pltit de casa de ajutor reciproc din excedent.Valoarea bonificaiei va
depinde de:

valoarea fondului social pe care l-ai acumulat (fie lunar, de-a lungul unei
perioade mai lungi de timp, fie ocazional la o anumit dat, dup dobndirea
calitii de membru);

excedentul financiar obinut de casa de ajutor reciproc, aflat la dispoziia

acesteia pentru repartizare ctre membri;

numai membrii casei de ajutor reciproc primesc bonificaii la fondurile

sociale pe care le-au acumulat lunar sau ocazional;
suma pltit membrilor ca bonificaie la fondurile sociale variaz de la o
cas de ajutor reciproc la alta.

23

III.

MPRUMUTURI ACORDATE MEMBRILOR DE CASELE DE

AJUTOR RECIPROC

Calitatea de membru al unei case de ajutor reciproc permite obinerea de

mprumuturi pentru nevoi personale.
Ce este diferit la mprumuturile acordate de casele de ajutor reciproc?
nainte de a lua un mprumut, de orice fel, este necesar i merit din plin un timp
24

pentru a nelege cum funcioneaz creditarea n cazul caselor de ajutor reciproc. n

acest fel putei compara avantajele i putei fi contieni de riscurile asumate.
Iat cteva dintre avantajele care fac un mprumut la o cas de ajutor reciproc,
diferit de mprumuturile acordate de alte instituii financiare:
- nu exist taxe ascunse sau alte taxe de tranzacie;
- ratele dobnzii sunt corecte i rezonabile;
- rambursrile sunt calculate la soldul mprumutului, astfel nct
putei alege ntre mai multe variante (rate descresctoare, rate
egale etc.);
- odat ce suntei eligibil pentru un mprumut de la casa de ajutor
reciproc, condiiile de rambursare pot fi proiectate n jurul nevoilor
dvs. bneti i a posibilitilor efective de rambursare;
- putei plti mprumutul mai devreme, fr taxe suplimentare sau
putei cretere cuantumul rambursrilor, fr alte comisioane sau
penaliti.
Cum se poate obine un mprumut de la o cas de ajutor reciproc?
Pentru a obine un mprumut, trebuie s fii membru al unei case de ajutor
reciproc. Lista caselor de ajutor reciproc din ntreaga ar i coordonatele localizrii
acestora se poate regsi pe adresa de site www.uncar.ro.

25

Pentru a deveni membru, facei apel la o cas de ajutor reciproc local i aflai
mai multe detalii despre modul cum s obinei calitatea de membru.
Casele de ajutor reciproc vor solicita completarea unui formular pentru cererea
de nscriere, vor solicita taxa de nscriere (aportul ini ial la capital) i prima depunere
la fondul social.
Pentru cei care au deja calitatea de membri, este mai simplu; vor vizita i
discuta nevoile lor la sediul casei de ajutor reciproc i vor completa cererile de
mprumut, n care sunt cuprinse informaii i date relevante privind situaia financiar
a persoanei i familiei.
Casa de ajutor reciproc v ncurajeaz s gestionai banii cu grij prin
structurarea mprumuturilor n jurul nevoilor dumneavoastr i a capacitii de a le
rambursa.
Deci, orice mprumut facei, pentru - o main, o cas, mbuntiri, o ocazie
special, o vacan, taxa la coal sau facultate sau o mic afacere personal casa
de ajutor reciproc v va acorda mprumutul potrivit.
Garantarea unui mprumut la casa de ajutor reciproc
n principal mprumuturile de la casele de ajutor reciproc sunt garantate prin
girani. n cazul n care mprumutatul nu poate plti, giranii vor trebui s plteasc
datoria. mprumutatul are responsabilitatea primar de a plti datoria. Girantul are
responsabilitatea secundar s plteasc datoria.

26

Aceasta nseamn c girantul nu poate fi urmrit de ctre creditor pentru

datorie, excepnd cazul n care creditorul ncearc prima oar s obin plata de la
debitor.
Casele de ajutor reciproc ar putea , de asemenea, da mprumuturi cu ipotec.
Care este costul unui mprumut la casa de ajutor reciproc?
Casele de ajutor reciproc (CAR) v pot da detalii cu privire la ratele i
dobnzile curente practicate.
Termeni financiari precum rata nominal a dobnzii, dobnda anual efectiv
(DAE), rata real a dobnzii, dobnda la suma mprumutat, exprim costurile
formate din dobnzi, respectiv alte taxe i comisioane la mprumut, pe un an ntreg.
Aceti termeni financiari au o semnificaie distinct, care decurge att din
coninutul lor diferit, ct i din metoda de calcul utilizat.
rata dobnzii nominale se calculeaz cu formula ratei dobnzii simple,
fiind definit ca dobnda perceput la un mprumut n valoare de o sut
lei acordat pe o perioad de un an;
rata dobnzii anuale efective este rata dobnzii compuse, calculate att
din dobnda nominal, ct i din alte taxe i comisioane, actualizate la
momentul acordrii mprumutului, anul fiind mprit ntr-un anumit
numr perioade de rambursare: luna, ziua etc.;

27

 rata real a dobnzii este dobnda nominal corectat cu indicele

inflaiei;
dobnda la suma mprumutat este dobnda total pltit pe un an la
soldul nerestituit al mprumutului, raportat la suma mprumutat.
n general, casele de ajutor reciproc nu practic alte taxe sau comisioane pentru
mprumuturile acordate, astfel nct, dobnda anual efectiv este egal cu dobnda
nominal actualizat la momentul acordrii mprumutului.
Dobnda anual efectiv este egal cu dobnda nominal atunci cnd durata de
rambursare a mprumutului este anul i nu diviziuni sau multipli ai acestuia.
Rata dobnzii nominale i rata dobnzii reale
Rata real a dobnzii ine seama att de rata nominal a dobnzii ct i de rata
inflaiei. n cazul acordrii unui mprumut, casa de ajutor reciproc primete ca venit
rata real a dobnzii.
n cazul n care casa de ajutor reciproc primete ca dobnd nominal 8 la sut
dintr-un mprumut, iar inflaia este de 8 la sut, atunci rata real a dobnzii este zero,
deoarece rata nominal a dobnzii i inflaia sunt egale.
Casa de ajutor reciproc nu ar avea nici un beneficiu net de la un astfel de
mprumut, deoarece inflaia anuleaz venitul de pe urma acordrii mprumutului.
Relaia dintre ratele dobnzii real i nominal poate fi surprins n ecuaia:

28

unde r este rata real a dobnzii, i este rata inflaiei, iar R este rata nominal a
dobnzii.
O formul aproximativ pentru rata real a dobnzii este:
Rata real a dobnzii = Rata nominal a dobnzii Rata inflaiei.
n aceast analiz, rata nominal este rata declarat, iar rata real a dobnzii
este cea care rezult, dup ajustrile care se fac pentru a compensa efectului inflaiei.
Avnd n vedere c rata inflaiei n viitor poate fi doar estimat, ratele reale ale
dobnzilor nainte i dup un anumit moment de referin, pot fi diferite, dup cum
inflaia real se dovedete a fi mai mare sau mai mic. n schimb, rata nominal a
dobnzii este cunoscut n avans.
Rata nominal fa de rata dobnzii efective
Rata nominal a dobnzii este rata dobnzii perioadei de rambursare nmulit
cu numrul de perioade de rambursare a mprumutului (luni, zile etc.). De exemplu, o
rat nominal anual a dobnzii de 12% cu anul mprit n 12 luni nseamn o rat a
dobnzii de 1% pe lun.
Dac perioada de timp stabilit pentru rambursare este anul, rata nominal
anual a dobnzii coincide cu rata dobnzii anuale efective. O rata nominal a

29

dobnzii definit pentru perioade mai mici de un an este mai mic dect rata dobnzii
anuale efective (dobnda anual compus).
O rat a dobnzii nominale fr specificarea perioadelor n care se divizeaz
anul nu este pe deplin definit: pentru o anumit rat anual a dobnzii, rata dobnzii
anuale efective poate fi calculat numai dac se cunoate mprirea n perioade a
anului.
Cu toate progresele realizate n definirea i utilizarea dobnzii anuale efective ,
consumatorii nu reuesc ntotdeauna s neleag importana cunoaterii ratei anuale
efective a dobnzii.
Rata anual efectiv a dobnzii se calculeaz n felul urmtor: n cazul n care r
este rata efectiv, i rata nominal (ca un zecimal, de exemplu, 12% = 0,12) i n
numrul de perioade de rambursare pe an (de exemplu, 12 pentru compunerea lunar):

Ce sunt rambursrile?
Cele mai importante dou lucruri despre un mprumut sunt: posibilitatea de a
mprumuta

bani i capabilitatea de a-i rambursa. Casa de ajutor reciproc este

ntotdeauna flexibil nevoilor dvs.

Putei alege un plan de rambursare care vi se potrivete n prezent i n cazul n
care situaia se modific, putei solicita eventuala modificare a graficului de pli.

30

Amintii-v, putei plti mai devreme mprumutul dvs, fr taxe suplimentre,

sau s cretei cuantumul rambursrii, fr nici-o alt penalizare.

31

IV. MICROCREDITE ACORDATE DE CASELE DE AJUTOR

RECIPROC
Casele de ajutor reciproc, echivalentele uniunilor de credit, sunt recunoscute la
nivel global i ca instituii de microfinanare (de ctre F.M.I., Banca Mondial). Ele
ofer micro-mprumuturi ctre membrii lor, inclusiv acelor persoane care sunt excluse
din punct de vedere social i financiar. n general, n statele membre ale U.E., uniunile
de credit ofer ca mprumut o sum mult mai mic dect ceea ce instituiile
internaionale definesc ca micro-credit. Membrii uniunilor de credit folosesc aceste
credite pentru diverse motive, inclusiv n scopuri de consum, de afaceri mici (startup), n creterea unei afaceri deja existente etc.
Ce fac casele de ajutor reciproc pentru a ncuraja activitile de microcreditare?
1. Casele de ajutor reciproc stimuleaz microcreditarea, ajungnd s acorde
32

astfel credite acelor membri cu venituri mai reduse, n general nebancabili,

contribuind astfel la o mai bun stabilitate a sectorului financiar.
2. Casele de ajutor reciproc nu au ca int pe cei mai sraci dintre sraci, dar
nc i ajut pe cei sraci s se ridice i s se menin pe propriile picioare.
3. Ofer n principal credite pe termen scurt .
4. Ofer iniial mici mprumuturi.
5. Pun accentul pe caracterul mprumutatului i performanele din trecut ale
acestuia.
6. Diversific gama de mprumuturi.
7. Simplific procedurile de acordare a mprumuturilor.
8. Se concentreaz pe piaa local.
9. Scurteaz perioada de procesare a documentelor.
1o. Asociaz microcreditul cu economisirea.
11. Formeaz grupuri de solidaritate.
12. Asigur instruirea specific microcreditului.

33

14. Dimensioneaz rata dobnzii mprumutului astfel nct s acopere toate

costurile.
Principiile de livrare de servicii financiare pentru cei cu venituri reduse
inta caselor de ajutor reciproc este format din persoanele cu venituri reduse,
care ar trebui s dezvolte obiceiul de economisi pentru a se elibera de dependen.
Casele de ajutor reciproc pot i trebuie s faciliteze ACUMULAREA DE
ECONOMII la fondul social pentru persoanele cu venituri mici.
Economiile sunt piatra de temelie a programelor de micro-finanare deoarece
consolideaz sentimentul de proprietate al celor cu venituri reduse, al viitoarei lor
afaceri i de ncredere n propriul destin.
Chiar i micile economii, care merg ntr-un fond social mai mare, asigur
succesul, ntruct, odat creat, obiceiul de a economisi este foarte important pentru
persoanele cu venituri reduse. "Nu conteaz suma ct regularitatea ei".

34