Sunteți pe pagina 1din 40

ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE BUCURESTI FACULTATEA DE ECONOMIE

BANCA COMERCIALA ROMANA


COMUNICARE FINANCIAR-BANCARA

Profesor coordinator: Peptan Elena

Studentii: Nedelcu Maria Popescu Oana Andreea Stefan Suzana Mihaela Grupa 1423, Seria A

Bucuresti 2013

Cuprins

Capitolul 1 1.1 Istoric......................................................................................................................................................4 1.2 Structura actionariat................................................................................................................................5 1.3 Privatizare...............................................................................................................................................6 1.4 Fuziuni....................................................................................................................................................7 1.5 Faliment..................................................................................................................................................8 1.6 Asociatii din care face parte....................................................................................................................8 Capitolul 2 2.1 Misiunea..................................................................................................................................................9 2.2 Obiectiv..................................................................................................................................................10 2.3 Strategie.................................................................................................................................................10 2.4 Elemente de publicitate.........................................................................................................................10 2.5 Simbolistica...........................................................................................................................................10 2.6 Lumea Virtuala......................................................................................................................................11 Capitolul 3 3.1 Investitii in cultura organizationala si educatia angajatilor...................................................................11 3.1.1 Programe de training...........................................................................................................................11 3.1.2 Programe de instruire pentru reteaua corporate..................................................................................12 Capitolul 4 4.1 Relatii Publice.......................................................................................................................................13 4.2 Reteaua de centre de afaceri corporate.................................................................................................14 4.3 Propaganda............................................................................................................................................14 4.4 Sponsorizari...........................................................................................................................................14 Capitolul 5 5.1 Piata bancara.........................................................................................................................................15 5.2 Concurenta............................................................................................................................................18 Capitolul 6 6.1 Structura produselor si serviciilor BCR................................................................................................19 6.2 Oferta detaliata a produselor si serviciilor BCR...................................................................................20 Capitolul 7 7.1 BCR afecata de criza..........................................................................................................................28 2

7.2 Solutionarea crizei.................................................................................................................................29 Capitolul 8 8.1 Elemente de protectia consumatorului...................................................................................................30 8.2 Implicatii la nivel politico-economic BCR............................................................................................34 Capitolul 9 9.1 Responsabilitatea sociala.......................................................................................................................35 9.2 Investii CSR..........................................................................................................................................36 Concluzii.....................................................................................................................................................39 Bibliografie.................................................................................................................................................40

Capitolul 1

1.1 Istoric
Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta data de 1decembrie 1990, dar in acelasi timp , prin activitatea pe care o desfasoara in cadrul Bancii Nationale din care se desprinde este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. Inceputul a fost foarte dificil . In afara unui act de identitate , unei banci ii mai sunt necesare un sediu central , o retea de unitati , personal suficient, capital , clienti si o gama adecvata si tentanta de produse si servicii utile pentru acesti clienti. Conducerea Bancii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti si confirmati pe plan intern si international. In pofida greutatilor intampinate , B.C.R. , bine condusa , a devenit astazi una din cele mai puternice si prestigioase banci romanesti . In 1990 , B.C.R. pleaca la drum cu un colectiv de 5300 de angajati si 100 unitati in retea , cifre care se dubleaza in primii 5 ani de activitate . Evolutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a fortei financiare a bancii . La un capital social subscris de 12 miliarde lei in 1990 , incep sa se adauge fondurile constituite , adica , capitalul total creste in primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei . La experienta acumulata se adauga o alta , noua , urmare a extinderii operatiunilor specifice tranzitiei si economiei de piata . Astfel, in acest interval de timp , banca s-a dezvoltat atat prin cresterea gamei de produse si servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientelei sale , cat si prin asimilarea rapida a unora noi , din care sunt de mentionat : -trecerea la creditarea pe termen mediu si lung pentru investitii; -acordarea de credite in valuta ; -deschiderea de conturi in valuta pentru persoane fizice si juridice si efectuarea de operatiuni de schimb valutar ; -derularea operatiunilor de decontare , in numele clientilor , a activitatilor de comert exterior

1990 se constituie Banca Comercial Romn prin preluarea activitilor comerciale ale Bncii Naionale a Romniei 1998 BCR deschide o filial la Chiinu, n Republica Moldova 1999 BCR fuzioneaz prin absorbie cu Bancorex 2001 BCR Leasing se lanseaz pe piaa romneasc 2003 Privatizarea BCR, prin vnzarea pachetului de aciuni ctre BERD i IFC 2005 - Se nfiineaz BCR Asigurri de via 2006 Banca austriac Erste Bank finalizeaz achiziionarea Bncii Comerciale Romne. Erste Bank a achiziionat 61,8825%* din aciunile BCR de la Guvernul Romn, BERD i IFC n urma achitrii a 3,75 miliarde Euro.

2007 BCR Administrare Fond de Pensii intr pe piaa romneasc 2008 Banca Comercial Romn vinde operaiunile de asigurri ctre Vienna Insurance Group 2008 BCR Banca pentru Locuine intr pe piaa romneasc 2009 BCR adopt un program de emitere de obligatiuni pe termen mediu Medium Term Notes (MTN) in valoare totala de 3 miliarde EUR In momentul de fata Banca Comercial Romn (BCR), membr a Erste Group, este cel mai important grup financiar din Romnia, incluznd operaiunile de banc universal (retail, corporate & investment banking, trezorerie i piee de capital), precum i societile de profil de pe piaa leasingului, managementului activelor, pensiilor private, a bncilor de locuine i a serviciilor bancare prin telefonul mobil. BCR este banca Nr.1 n Romnia dup valoarea activelor (peste 17 mld EUR), banca Nr.1 dup numrul de clieni i banca Nr.1 pe segmentele de economisire i creditare.

1.2.Structur acionariat
Structur acionariat la 31.01.2013 EGB Ceps Holding GmbH (societate detinuta 100% de Erste Group Bank AG prin EGB Ceps Beteiligungen GmbH) SIF Oltenia Actionari persoane juridice romane (inclusiv SIF Muntenia si SIF Banat-Crisana care mai detin cate o actiune fiecare) Alti actionari (persoane fizice) 93,5708 % 6,2973% 0,0015% 0,1304%

Sursa: www.bcr.ro 5

Incepand cu data de 8 martie 2013 acionarul majoritar al BCR intenioneaz s ofere acionarilor minoritari ai BCR o platform deschis pentru vnzarea aciunilor pe care le dein n BCR. n acest sens, EGB Ceps lanseaz pe o perioad nedeterminat, aceast nou ofert de cumparare.

EGB Ceps Holding GmbH afirma co-actionarilor urmatoarele: EGB Ceps intentioneaz s cumpere actiunile pe care le detineti la BCR (Actiunile) liber transferabile, libere de orice sarcini, gajuri, drepturi ale terilor, drepturi de uzufruct i optiuni de orice natur, la un pret ferm de 0,75 RON pe actiune (Pretul Initial pe Actiune). La fel ca n cazul ofertelor de cumprare anterioare lansate de EGB Ceps, acest pret pe actiune a fost stabilit prin utilizarea multiplului valoare de piat / valoare contabil a bncii listate BRD GSG ca un echivalent, la suma rezultat adugndu-se o prim de 50%. n timp ce metoda de calcul a rmas neschimbat, pretul pe actiune a sczut comparativ cu celelalte oferte din cauza incertitudinilor mediului economic local, cu impact asupra performantei sectorului financiar.1

1.3 Privatizarea
Privatizarea BNCII COMERCIALE ROMNE este, fr ndoial, evenimentul anului 2006 pe piaa bancar. Banca austriac Erste Bank a ctigat licitaia pentru privatizarea celei mai mari bnci romneti, oferind 3,75 miliarde de euro pentru pachetul de aciuni scos la vnzare. Privatizarea Bncii Comerciale Romne a fost considerat un succes att de autoritile romne, ct i de analitii pieelor externe. Este vorba de un pre de peste 5 ori mai mare fa de valoarea contabil. Operaiunea prin care grupul austriac Erste Bank a cumparat 61,88% din aciunile BCR, este plasat a 6a ca valoare n clasamentul tranzaciilor de pe piaa serviciilor financiare din Europa. Potrivit firmei de consultan, preul pltit de banca austriac pentru preluarea BCR reflect avantajele pe care Erste Bank le va avea prin aceast tranzacie. Si aici se refer la expunerea mare pe o pia n cretere, preluarea unei reele de peste 300 de sucursale, a 2,5 milioane de clieni persoane fizice i 300.000 de clieni corporatiti. Cu toate acestea , privatizarea celei mai mari banci din Romnia nu a fost lipsit de probleme. Dupa cteva tentative nereuite, la nceputul anilor 2000, Guvernul a luat decizia de a privatiza parial BCR.Astfel, la nceputul anului 2003, n acionariatul bncii, au intrat Banca European de Reconstrucie i Dezvoltare i International Financial Corporation. Cele 2 instituii financiare internaionale, au preluat mpreun , 25% din aciunile BCR, pentru care au
1

http://www.bcr.ro/ro/investitori/structura-actionariat/oferta-voluntara-EGB

pltit 222 de milioane de euro. In urma vnzarii ctre Erste Bank a pachetului de 61,88%, statul romn a ncasat 2,25 miliarde de euro, iar BERD i IFC au obinut 1,5 miliarde de euro. Afacere fr ndoial , extrem de profitabil, pentru cele 2 instituii internaionale. Contestat ns, de mai muli parlamentari ai opoziiei,dar i de unii analiti ,care au considerat c, statul ar fi putut limita ctigul BERD i IFC n favoarea Romniei.

1.4.Fuziuni
BCR Asigurri a ncheiat procesul de fuziune cu Omniasig i a preluat denumirea i emblema societii absorbite, iar noua companie, funcional de mari, este liderul pieei de asigurri, cu subscrieri de 1,2 miliarde de lei anul trecut, detronnd Astra, care a avut venituri de 1,01 miliarde de lei. n 2011, fosta Omniasig a subscris prime de 761,55 milioane de lei, iar BCR Asigurri a raportat venituri de 441 milioane de lei. "Fuziunea dintre BCR Asigurri, n calitate de societate absorbant i Omniasig, n calitate de societate absorbit, s-a ncheiat (...). ncepnd cu data de 1 mai, noua companie devine funcional, iar vechiul Omniasig i nceteaz activitatea"2, se arat ntr-un comunicat al Omniasig. Procedurile organizatorice i operaionale aferente procesului de fuziune au fost ncheiate i activitatea se desfoar n cadrul unei singure companii, urmnd ca n perioada post -fuziune s fie soluionate o serie de ultime etape necesare, precum transferul de portofoliu i nregistrarea la Registrul Comerului, se mai spune n comunicat. Omniasig a fuzionat cu BCR Asigurri, conform deciziei Vienna Insurance Group (Austria), acionarul majoritar al ambelor companii. "Obiectivul acestei fuziuni a fost crearea companiei de asigurri lider pe piaa din Romnia, precum i eficientizarea operaiunilor Vienna Insurance Group pe plan local. Prin realizarea acestei fuziuni, compania rezultat, al crei nume este Omniasig, devine un asigurtor mult mai puternic, mai stabil, cu o reea mai extins i foarte bine implementat la nivel naional (...)", se mai arat n comunicat. VIG este unul dintre cele mai mari grupuri de asigurri din Europa Central i de Est, iar aciunile sunt listate la Bursa de Valori din Viena.
2

www.mediafax.ro

1.5 Faliment
Procesul de restructurare vizeaz crearea unui model adoptat noilor condiii economice, dar va continua s se dezvolte prin stimularea tranzaciilor bancare i concentrarea pe lei. Numrul de angajai al BCR, cea mai mare banc din Romnia dup valoarea activelor, a sczut n primele nou luni ale anului cu aproximativ 10%, iar reeua sa teritorial s-a redus cu aproximativ 7% n aceeai perioad. Personalul angajat n BCR a sczut n primele nou luni cu aproape 10%, concomitent cu o reducere a reelei teritoriale cu aproximativ 7%, iar strategia de dezvoltare a instituiei de credit presupune o ajustare n continuare a numrului de salariai, care va fi negociat cu sindicatele. Fa de sfritul anului treecut, datele publicate la nou luni arat c s-a ajuns la 7.600 de angajai, fa de 8.400, i 621 de sucursule fa de 670 cte erau la sfritul lui decembrie 2011. BCR a nregistrat pierderi nete dup achitarea taxelor i a intereselor minoritare de 762,5 milioane de lei (172,1 milioane de euro), n primele nou luni din acest an(2012), n comparaie cu un profit de 67,6 milioane de lei n perioada similar a anului trecut.3

1.6 Asociatii din care face parte


Banca Copiilor Responsabili n luna mai 2010, BCR i Asociaia Hercules din Costeti, judeul Arge, au lansat Banca Copiilor Responsabili, un proiect pilot de educaie financiar, menit s ncurajeze copiii s i administreze eficient economiile. Cei 55 de copii implicate n faza pilot au depus mici sume de bani, pe care apoi le-au retras cu diferite rate ale dobnzii, n funcie de scopul retragerii. De exemplu, dac au dorit s cumpere o carte, dobnda a fost mai mare dect dac au retras bani pentru dulciuri. Metodologia proiectului a fost elaborat de voluntarii BCR. Parteneriat strategic cu Salvai Copiii Romnia

www.money.ro

BCR sprijin activitile organizaiilor dedicate mbuntirii accesului la educaie al copiilor din medii vulnerabile. n acest scop, BCR a ncheiat nc din 2008 un parteneriat pe termen lung cu Salvai Copiii Romnia. START! Business este principalul proiect de educaie antreprenorial, dezvoltat mpreun cu Junior Achievement. Pe baz de voluntariat, angajaii BCR asigur consultan echipelor de studeni care doresc s nvee din practic cum se conduce o afacere. Pe durata primei ediii, 200 de studeni din 15 universiti i-au testat i dezvoltat abilitile antreprenoriale n cadrul programului.Dou proiecte de afaceri au primit titlul Investiia anului i un grant BCR de 1.500 euro fiecare pentru dezvoltarea ideii de afaceri. Mai mult, o echip a participat, cu sprijinul BCR, la competiiaEuropean Enterprise Challenge 2010 din Sofia.

Un proiect prin care BCR ncurajeaz antreprenoriatul n rndul ONG -urilor este Livada BCR, derulat mpreun cu organizaia Mai Mult Verde. Livezile sunt plantate de voluntari BCR n beneficiul organizaiilor care au grij de persoane dezavantajate. Livezile sunt proprietatea organizaiei beneficiare,iar ulterior devin o surs valoroas de fructe pentru consumul beneficiarilor sau venituri rezultate din comercializarea fructelor. Astfel, organizaia este mai independent financiar i poate oferi mai mult beneficiarilor si.

BCR este partenerul principal al proiectului Banca de Alimente, iniiat de Crucea Roie Romnia n2009. Acesta const n colectarea i distribuireade alimente greu perisabile primite de la donatori isponsori ctre persoane cu venituri sczute (pensionari,persoane cu dizabiliti, familii monparentaleetc.). Cei care doresc s ajute pot cumpraprodusele cu emblema Bncii de Alimente dinmagazinele partenerilor i le pot dona apoi ncontainere speciale, aflate lng casele de marcat

Capitolul 2 2.1 Misiunea


Principalul actor in realizarea procesului de sustinere a economiei reale, prin furnizarea de produse si servicii bancare competitive. 9

VIZIUNEA BCR :Consolidarea pozitiei de lider ocupata de Banca Comerciala Romana in sistemul bancar intern, prin implementarea unei culturi a Excelentei

2.2 Obiectiv
BCR are ca obiect principal de activitate atragerea i formarea de depozite bneti, n leii valut, de la persoane fizice si juridice, din ar i strinatate, acordarea de credite petermen scurt, mediu si lung, efectuarea de servicii bancare, operaiuni pentru activiti de comer exterior i alte operaiuni bancare, potrivit legii.

2.3 Strategie
Direciile strategice ale BCR n ceea ce privete implicarea n comunitate sunt urmtoarele: Educaie (cu dou subcomponente: educaie financiar i accesul la educaie al copiilor provenii din familii dezavantajate); Antreprenoriat (cu dou subcomponente: educaie antreprenorial i ncurajarea iniiativelor antreprenoriale ale ONG-urilor sprijinirea ONG-urilor s dezvolte afaceri care s le permit s devin independente i s-i realizeze misiunea); Solidaritate social (n cadrul unor campanii de matching, angajaii BCR doneaz sume de bani pentru o cauz, iar BCR dubleaz sau completez suma donat de angajai).

2.4 Elemente de publicitate


Sloganul "Gandim la fel" si "Tu cu cine faci banking" sunt inlocuite de unele noi, cu parfum electoral: "Mai bine. Pentru ca putem",odata cu schimbarea conducerii si a directorului de marketing

2.5 Simbolistica

10

Litera S rosie este un simbol traditional al bancilor de economii si al Erste Bank, precum si un element comun al tuturor subsidiarelor Grupului Erste. Punctul rosu de deasupra "S"-ului este un simbol pentru economisire si reprezinta o moneda intrand intr-o cutie de economii.

2.6 Lumea Virtuala


BCR se regasete in plan virtual prin intremediul propriului site www.bcr.ro , site ce este actualizat periodic si prin intremediul caruia clientiise pot informa cu privire la orice nelamurire avuta.

Capitolul 3

3.1 Investitii in cultura organizationala si educatia angajatilor


n vederea promovrii i susinerii unei culture organizaionale axate pe performan, BCR a implementat n 2009 un Sistem de Performan i Dezvoltare. Toi angajaii au acces la o aplicaie online care sprijin procesul de evaluare anual i contribuie la realizarea unei transparene sporite privind performana sistemului de management i motivaia angajailor. 3.1.1 Programe de training Programele de training sunt una dintre investiiile n perfecionarea continu a angajailor BCR. Existprograme de instruire i dezvoltare a carierei la toate nivelurile: execuie, middle management i top management. Programe de training pentru funcii manageriale.n 2009, au fost implementate trei programe detraining pentru cele trei nivele de management,totaliznd 1.652 de participani: Managementul performanei; Leadership; Manager pentru prima oar. n anul 2010 au fost implementate dou programe de instruire majore pentru manageri: Managementul schimbrii; 11

Managementul timpului & Feedbackul ca uninstrument pentru dezvoltarea personal. Programe de training pentru reeaua retail. n 2010, reeaua retail a nregistrat o medie de 4,83 zile de training/angajat, cu un numr total de 21.007 de participani (unii angajai participnd la mai multe traininguri). Programele au urmrit smbunteasc servirea clienilor i abilitile de vnzare, inclusiv ale noilor angajai. 3.1.2 Programe de instruire pentru reeaua corporate. n 2010, reeaua corporate a nregistrat o medie de 3,68 zile de instruire/angajat, cu un numr total de 2.353 de participani. Principalele programe de instruire au avut ca tem produsele corporate i managementul riscurilor IMM. n vederea dezvoltrii continue a culturii organizaionale, o nou schem de recunoatere aangajailor a fost lansat n 2009: Premiile Star BCR. Scopul acesteia este s ofere recunoatere colegilor care, zi de zi, i depesc sarcinile delucru, fcnd o diferen real pentru BCR iinspirndu-i pe ceilali colegi s adopte aceeaiatitudine. Acest program ofer recunoatere oficial angajailor BCR cu o vechime de peste 6 luni n cadrul organizaiei, care sunt nominalizai de colegii lor pentru c dau via valorilor BCR n activitatea zilnici pentru c aduc o contribuie real la rezultatelepropriului departament sau ale companiei n general.

Capitolul 4
BCR este n prezent cel mai important grup financiar din Romnia, incluznd operaiuni n strintate, precum i de leasing, economisire & creditare n scopuri locative (banc pentru locuine) i subsidiare pentru pensii private. Banca Comercial Romn este parte a Grupului Erste, una dintre cele mai importante instituii financiare din Europa Central i de Est, cu peste 17.3 milioane de clieni n opt ri. Erste Bank a fost nfiinat n 1819 ca prima banc de economii din Austria. BCR ofer ntreaga gama de servicii bancare, incluznd soluii de internet banking, phone banking i e-commerce. Reeaua bncii cuprinde 643 de uniti i agenii retail (pentru persoane fizice i microntreprinderi) n toate oraele din Romnia cu peste 10.000 de locuitori. Clienii corporate (IMM -uri i companii mari) sunt deservii de 48 de centre de afaceri dedicate. BCR deine cea mai mare reea 12

naional de ATM-uri i POS-uri peste 2.200 de bancomate i peste 18.000 de terminale electronice operaionale la comerciani pentru efectuarea plilor cu cardul. Banca Comerciala Romana (BCR), membra a Erste Group, este o banca universala al carui portofoliu este destinat atat clientilor individuali cat si celor corporativi.

4.1 Relatii Publice


Instumentele folosite in relatiile publice
In campaniile de relatii publice, companiile folosesc diverse instrumente, precum: Traditionale: o o o o o o o o comunicate de presa si mape de presa care sunt trimise pentru a genera o acoperire media pozitiva pentru companie; brosuri, newsletter-e si rapoarte anuale Retelele sociale (social media): blog-uri Twitter Facebook LinkedIn alte retele sociale In comparatie cu intrumentele traditionale utilizate in relatiile publice, care permiteau doar comunicarea unidirectionala, retelele sociale permit companiilor sa comunice cu clientii si sa primesca feedback imediat de la acestia. In plus, companiile se pot alatura dicutiilor cu utilizatori multipli pentru a crea o imagine pozitiva pentru companie (ex: comentarii pozitive de la utilizatori diversi). Mapa de presa este cel mai des folosita de specialistii in relatii publice. Aceasta ofera de obicei informatii despre un eveniment, companie, afacere sau chiar despre o persoana. O mapa de presa include biografii, comunicate de presa, alerte media, fise informative, brosuri, newslettere, fotografii, materiale video si audio (pe suport CD, memory stick, DVD). Multe organizatii au pe website-ul propriu o sectiune dedicata relatiilor cu media, unde publica versiuni electronice ale comunicatelor de presa si a celorlalte materiale incluse intr-o mapa de presa.

13

De retinut! Relatiile publice reprezinta mai mult decat pastrarea legaturii cu mass media. Ele includ si gestionarea situatiilor de criza, arhitectura de brand, implicarea audientei si cresterea notorietatii.

4.2 Reea centre de afaceri corporate


Regiunea SUD: Arge, Dmbovia, Ialomia, Prahova, Teleorman Regiunea SUD EST: Buzu, Constana, Galai, Tulcea, Vrancea Bucureti: Unirea, Sector 6, Izvor, Sector 2, World Trade Center, Sector 1 Regiunea Centru: Alba, Braov, Harghita, Mure, Sibiu Regiunea Sud Vest: Dolj, Gorj, Mehedini, Vlcea Regiunea Nord Est: Bacu, Botoani, Iai, Neam, Suceava, Vaslui Regiunea Vest: Arad, Cara Severin, Hunedoara, Timi Regiunea Nord Vest: Bihor, Bistria Nsud, Cluj, Maramure, Slaj, Satu Mare

4.3 Propaganda
BCR face reclam imoralitii
Profitul BCR, grup Erste, a sczut la jumtate n 2012. BCR a lansat o campanie publicitar cu brbai care i neal nevestele i cu femei care i arat prile intime n faa unor brbai. Desigur, asemenea reclame atrag un anumit profil de brbai, ns n final nu acetia constituie grosul clienilor BCR. Menionm i c Fundaia Erste a sponsorizat propaganda homosexual de luna trecut. Acum, un grup de asociaii ale societii civile a trimis o scrisoare de dezaprobare conducerii Erste din Romnia.

4.4 Sponsorizri
BCR este title sponsor al celui mai titrat eveniment sportiv gzduit de Romnia, turneul internaional de tenis BCR OPEN. TurneuL BCR OPEN are o istorie veche de 15 ani n circuitul ATP World Tour 250 series i s-a impus n aceast perioad drept cel mai important turneu de tenis din sud estul Europei, cu premii importante n bani i cu posibilitatea acumulrii de puncte ATP. 14

n 2010, BCR a devenit Partenerul Oficial al Federaiei Romne de Tenis (FRT). n cadrul acestei cooperari, cei doi parteneri au lansat circuitul BCR FUTURES ROMANIA: o serie de 17 turnee (9 masculine i 8 feminine), fiecare dintre acestea dotat cu premii de 10.000 de dolari. Turneele au loc n Bucureti, Piteti, Bacu, Braov, Media, Cluj, Iai, Craiova, Arad, Oneti, Bal. De-a lungul celor 20 de ani, BCR a sponsorizat Gala Premiilor Uniunii Scriitorilor din Romnia, gala de premiere a Asociaiei Profesionitilor de Televiziune, Festivalul Internaional de Teatru de la Sibiu, Festivalul Shakespeare de la Craiova, Festivalul Medieval de la Sighioara, Festivalul Internaional de jazz de la Sibiu, Festivalul Enescu i munca de cercetare a muzicologului Viorel Cosma Enciclopedia Romneasc de Muzic.

Capitolul 5

5.1 Piata Bancara


Cinci dintre bancile din top 10 si-au vazut cota de piata dupa active contractandu-se in primele 6 luni din anul trecut, in vreme ce 4 banci si-au consolidat pozitia iar una si-a pastrat-o (Volksbank), potrivit unei analize a pietei bancare efectuata de Ensight Management Consulting. Analiza face referire la urmatoarele tari: Polonia, Cehia, Ungaria, Romania, Slovacia, Croatia, Slovenia si Bulgaria, Serbia, Albania si Bosnia-Herzegovina. Analiza pietei bancare interpreteaza tendintele si factorii care au influentat piata bancara in 2011 si 2012 in comparatie cu anii anteriori, dar si tendintele si perspectivele pentru anul 2013 si anii urmatori, se arata in analiza mentionata

15

Sursa: www.economie.hotnews.ro Similar anilor 2009 si 2010, totalul activelor bancare din ECE a avut o tendinta generala pozitiva in 2011, cu o valoare mai mare. Romania si-a mentinut a patra pozitie pe piata bancara din ECE, fiind totusi peste media zonei pentru prima data in ultimii trei ani. Pentru al doilea an consecutiv, tendinta de crestere a fost determinata in principal de Polonia, alte tari avand mai degraba o crestere mica in ceea ce priveste activele bancare. Media ECE a raportului credite/depozite si-a oprit tendinta puternica de crestere, scazand in anumite tari, in timp ce pentru majoritatea tarilor este inca supraunitara. De asemenea, in ceea ce priveste gradul de utilizare a cardurilor, Romania, Bulgaria si Slovenia inregistreaza cele mai mici valori pe locuitor ale tranzactiilor efectuate prin card dintre tarile ECE. In Romania, activitatea bancara moderata a continuat si in 2012 dupa cum arata evolutia activelor totale nete.

16

Sursa: www.economie.hotnews.ro De asemenea, totalul imprumuturilor bancare si-a continuat cresterea moderata in 2012. Valoarea totala a depozitelor bancare atrase de sistemul bancar roman in anul 2012 a continuat sa creasca, desi cu o rata mica, ceea ce indica tendinta continua a populatiei de a economisi. Imprumuturile catre sectorul public si-au mentinut o pondere mare in totalul imprumuturilor acordate in Romania, o valoare aproape dubla fata de perioada premergatoare crizei economice. Contrar tendintei de anul trecut, atat numarul total al cardurilor valide, cat si valoarea tranzactiilor cu cardul au scazut in 2012. Mai mult, creditele neperformante au continuat tendinta de crestere in 2012, conducand la o calitate in scadere a portofoliilor de credite bancare.

17

Sursa: www.economie.hotnews.ro In Q1 din 2012, sistemul bancar a fost profitabil per ansamblu, desi doar 25 din cele 41 de banci prezente in Romania au fost efectiv profitabile. In iunie 2012, schimbarile erau relativ mici printre primii zece jucatori din piata, luand in calcul activele totale nete: BCR si BRD raman cei mai mari jucatori in functie de cota de piata cu o scadere mica pentru ambele banci fata de cota de piata din 2011. CEC Bank a revenit in primele trei banci din Romania, depasind Banca Transilvania. In ceea ce priveste tendintele din sectorul bancar roman, este foarte probabil sa vedem o crestere a creditelor acordate companiilor, alaturi de o crestere a interesului pentru fondurile UE care cofinanteaza si mentin o calitate generala ridicata a clientilor. Apoi, din cauza costurilor mari si a fondurilor din ce in ce mai mici, vom putea vedea o schimbare a mediului competitiv si un control continuu al costurilor. Acest ultim factor va duce la optimizarea retelei de unitati bancare si, mai apoi, la dezvoltarea si imbunatatirea canalelor alternative de distributie pentru a substitui reateaua clasica de unitati bancare.

5.2 Concurenta

Principalele trei institutii financiare din Romania folosite de catre firmele mici si mijlocii din
Romania in vederea obtinerii finantarii sunt BCR, BRD si Banca Transilvania, potrivit unui studiu realizat in 2011 de Divizia Market Research a grupului romano-german Rentrop & Straton. Astfel, BCR este preferata de 24,4% dintre managerii chestionati, BRD de 23,8%, iar Banca Transilvania de 18,6%. Concurenta pentru primele trei pozitii este, dupa cum se observa, acerba.

18

Sursa: www.manager.ro

Capitolul 6

6.1 Structura produselor si serviciilor BCR


BCR detine in prezent pozitia de lider pe piata bancara, fiind principalul furnizor de de servicii, atat dupa numarul de clienti cat si dupa valoarea activelor si a segmentelor de economisire si creditare. Alaturi de BCR Banca pentru locuinte, BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A., BCR Leasing si BCR Chisinau, BCR formeaza Grupul BCR. BCR pune la dispozitia clientilor sai intreaga gama de servicii bancare (depozite la termen, pachete de cont current, credite pentru casa, planul de economii, incasari si plati, pachetul Campus BCR, operatiuni pe piata interna si international de capital, licitatii publice BCR, BCR Broker, Leasing BCR, Asigurari si pensii private BCR, Fonduri de investitii) la care se adauga internet banking, phone banking si e-commerce. 19

BCR 24 banking BCR ofera clientilor sai posibilitatea de a realiza, comod si in deplina siguranta, o gama diversificata de operatiuni bancare oricand si de oriunde. BCR Leasing BCR Leasing ofera avantaje precum: managementul eficient al resurselor financiare, rapiditate si accesibilitate, tratament fiscal avantajos, servicii specializate BCR Prima Casa Oferta se adreseaza persoanelor fizice care doresc un credit pentru achizitia sau construirea unei locuinte in cadrul programului guvernamental Prima Casa 4. Clientii vor beneficia de o rata lunara mica, comision 0 la analiza dosarului, acordarea creditului fara garantii, posibilitatea de a avea pana la 3 coplatitori, ceea ce ofera accesul la sume mai mari.

6.2 Oferta detaliata a produselor si serviciilor furnizate de BCR


CASETA DE VALORI - "Cheia sigurantei dvs. !" B.C.R. pune la dispozitia clientilor sai , un serviciu bancar modern - caseta de valori - prin intermediul careia se pot pastra in conditii de siguranta deplina : -titluri si hartii de valoare (actiuni , obligatiuni , certificate de depozit, bilete de ordin , etc.) ; -bilete de banca si valuta cash ; -obiecte de arta , colectii numismatice , etc. ; -bijuterii ; -documente de valoare si inscrisuri oficiale (testamente , manuscrise , certificate de proprietate ) ; -obiecte fara valoare determinata ; -alte valori . Avantaje : Casetele sunt amplasate in spatii special amenajate , asigurate cu sisteme de paza , supraveghere video si alarma . 20

Deschiderea /inchiderea casetelor de valori se face cu ajutorul a doua chei : prima , unicat , detinuta de client , iar cea de-a doua detinuta de functionarul bancar , accesul la caseta se efectueaza numai folosind ambele chei . B.C.R. presteaza serviciul de pastrare a valorilor in casete pe baza unui contract incheiat cu clientii si in care vor fi inscrise : -durata depozitarii ; -valoarea declarata de client pentru obiectul / obiectele depozitate ; -comisionul perceput de banca . Pe toata durata depozitarii valorilor , clientul isi pastreaza calitatea de proprietar al acestora .

MULTI CASH - "Accesibil , comod , eficient , sigur !" Prin serviciul MULTI CASH ,B.C.R. ofera clientilor sai , persoane juridice, confort si flexibilitate in relatia cu Banca . Avantajele folosirii acestui serviciu : *Platiti un abonament diferentiat corespunzator serviciului de care aveti nevoie. *Confortul si economisirea timpului beneficiind de legatura electronica cu Banca la orice ora si din orice colt al tarii . *Accesarea unor informatii financiar-bancare vitale pentru succesul afacerilor clientilor . *Siguranta si confidentialitatea operatiunilor . *Operativitatea , prin executarea in acceasi zi a ordinelor de plata primite . *Gratuitate la instalarea soft-ului , asigurarea service-ului si instruirea utilizatorului . Obs : Documentele de decontare in original se pot ridica oricand de la Banca .

21

B.C.R. pune la dispozitia clientilor sai o oferta larga de carduri , cu diferite destinatii , pentru care clientii pot opta in functie de nevoile si necesitatile lor .

B.C.R. ofera cardul VISA in 3 variante : a) B.C.R. VISA CLASIC Cardul de debit , embosat , emis in lei pentru persoane fizice, ce poate fi utilizat oriunde pe teritoriul Romaniei . Cardul este destinat : -pentru plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine , benzinarii , etc.) ; -pentru obtinerea de numerar de la automatele bancare si de la ghiseele bancii. b) B.C.R. VISA BUSINESS Cardul de debit , embosat , emis in valuta (USD) destinat firmelor ai caror angajati calatoresc in strainatate , in interes de afaceri . Cardul este destinat pentru : -plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinarii , etc.) ; -obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare . c)B.C.R. VISA INTERNATIONAL Card de debit , embosat , emis in valuta (USD) pentru persoane fizice , ce poate fi utilizat oriunde in tara si in lume . Cardul este destinat pentru : -plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinarii , etc.) ; -obtinerea de numerar de la automatele bancare .

Alte carduri puse la dispozitia clientilor sai de catre B.C.R. : 22

CARDUL B.C.R. MAESTRO Banca ne pune la dispozitie un instrument de plata modern , sigur , rapid , comod si flexibil . Cardul este emis sub marcile ec/Cirrus si edc/Maestro , care apartin organizatiei Europay International - una dintre cele mai mari organizatii internationale pe piata cardurilor . B.C.R. Maestro este un card de debit , electronic , emis in lei pentru persoane fizice . Este utilizat pentru plata salariilor angajatilor societatilor comerciale . Este destinat obtinerii de cash de la ATM-urile sau giseele bancare sau pentru plata bunurilor si serviciilor la comerciantii acceptatori de carduri , care detin POS-uri , pe teritoriul Romaniei . CARDUL B.C.R. EUROCARD BUSINESS Este card de debit , embosat , emis in lei , sub sigla Eurocard/Mastercard , destinat angajatilor societatilor comerciale care efectueaza deplasari in interes de serviciu pe teritoriul romaniei . Cardul este destinat pentru : -plati de bunuri si servicii oriunde este afisata sigla Eurocard/Mastercard (hotel, magazin , benzinarii , etc.) ; -obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare .

SERVICIUL MONEYGRAM Serviciul MoneyGram reprezinta cea mai rapida , sigura si comoda cale de a trimite si primi bani de pe tot globul in doar cateva minute . Mii de oameni din intreaga lume folosesc deja acest serviciu . O retea extinsa de agenti seriosi , conectati prin calculatoare , vor transmite banii , avand garantia ca vor fi inmanati in siguranta si fara nici o intarziere . MoneyGram este pus la dispozitie in mai mult de 135 de tari si ne da posibilitatea de a primi sau a trimite bani in numerar , oriunde in lume in doar 10 minute . Pentru a face trimiterea mai personala , putem adauga gratuit un mesaj de 10 cuvinte . In Romania , B.C.R. este singurul agent MoneyGram . 23

Cecurile
CECUL BANCAR IN VALUTA Cecul bancar in valuta se poate emite de B.C.R. pentru plata marfurilor si seviciilor importate , iar cecul emis in strainatate poate fi utilizat pentru onorarea exporturilor de marfuri si servicii . Cecul bancar in valuta se poate plati intr-o gama larga de valute in principiu , la plata se incaseaza valoarea integrala , plata se efectueaza cu respectarea regulilor si uzantelor internationale valabilitatea unui cec bancar in valuta este de maxim 6 luni de la data emiterii . In cazul cumpararii cecurilor se poate opta pentru urmatoarele valute:USD , CAD , CHF , DM , FRF , GBP , ATS , LIT , BEF .

CECUL DE CALATORIE AMERICAN EXPRES Cecul de calatorie American Expres este o modalitate dintre cele mai sigure de a avea la dispozitie bani in strainatate .Acest cec poate fi preschimbat in numerar la cele mai multe banci din lume , la un curs general al monedelor . In SUA si in alte tari cecul poate fi folosit direct ca mijloc de plata , dar poate fi preschimbat usor oriunde in lume in monede . Cecurile pot fi schimbate si in bani lichizi la una din cele 1700 de reprezentante si birouri de turism ale firmei American Expres , in banci , agentii de schimb valutar , plus mii de alte locuri unde nu se percepe nici o alta taxa. Cecurile de calatorie American Expres sunt la fel de usor de folosit ca banii lichizi si sunt disponibile in 12 monede de mare circulatie . Pentru calatoriile in Europa , putem beneficia de noile cecuri de calatorie EURO , ele reprezentand pasaportul pentru Europa . Avantajele cecurilor : *Confortul si siguranta operatiunilor .

24

DIRECT DEBIT Modalitate de plata prin care banca achita , pe baza autorizarii prealabile date de client , platile cu caracter de regularitate , a caror suma nu este dinainte cunoscuta (intretinere , telefon , chirie ) Serviciul implica existenta unui acord intre : -platitor si beneficiar ; -platitor si banca ; -beneficiar si banca . Avantajele : *Economisirea timpului si a costurilor pe care le implica deplasarea la banca . *Evitarea riscului neplatii la timp a furnizorilor si a implicatiilor acestor intarzieri .

PRODUSE DE ECONOMISIRE Pentru a veni in intampinarea dorintelor clientilor de a economisi surplusul de lichiditati de care dispun , lei sau valuta , B.C.R. ofera o gama variata de depozite . DEPOZITE LA TERMEN -in lei , pe termen de 1 , 3 , 6 , 9 si 12 luni si in valuta , pe termen de 3 , 6 , 9 si 12 luni . CERTIFICATELE DE DEPOZIT in lei , pe termen de 3 si 6 luni , cu dobanda fixa pe intreaga perioada a depozitului , bonificata la scadenta depozitului . Avantaje : *Confidentialitatea si siguranta economiilor clientilor . *Pastrarea certificatelor de depozit poate fi asigurata in casetele de valori ale bancii pe intreaga perioada pana la scadenta .

PRODUSE DE INVESTITII 25

CERTIFICATE DE TREZORERIE Ofera venituri mai substantiale decat depozitele la termen plasamentul minim fiind de 100 milioane , cu o scadenta variabila in general de 3 luni .

SERVICII DE CUSTODIE Ofera posibilitatea investirii surplusului de fonduri ale clientilor , in pachete de actiuni , pe baza ofertelor publice , intermediate de societatile de valori mobiliare . CREDITUL FAMILIA MEA Credite imobiliare -Credite pentru cumparari de locuinte si terenuri aflate in intravilan -termen de 10 ani ; -suma maxima - 85% din pretul locuintei . -Credite pentru modernizari si reparatii -termen de 5 ani ; -suma maxima - 85% din valoarea devizului . -Credite temporare (punte) ; Se acorda pentru asigurarea resurselor financiare necesare achizitionarii unei noi proprietati imobiliare pana la vanzarea imobilului detinut initial . -termen de 6 luni ; -suma maxima - 80% din valoarea devizului . Credite pentru autoturisme Se acorda pentru cumpararea de autoturisme noi din productia interna sau de import de la distribuitorii autorizati . -termen 5 ani ; 26

Credite pentru bunuri de folosinta indelungata Se acorda pentru achizitionarea de mobilier , produse electronice , aparate menajere , calculatoare etc. -termen 3 ani ; -suma maxima - 85 sau 100% din pretul bunului care se cumpara . Credite pentru sanatate Se acorda pentru plata unor tratamente medicale . -termen 12 luni ; -suma maxima - 100% din costul tratamentului . Credite pentru invatamant Se acorda pentru achitarea taxelor de inscriere si continuare a studiilor in diferite forme de scolarizare . -termen 12 luni ; -suma maxima - 100% din cheltuielile de scolarizare . Credite pentru nevoi temporare Se acorda pentru acoperirea cheltuielilor ocazionate de diverse evenimente din viata familiei . -termen 60 zile de acordare ; -suma maxima - venitul net . Alte servicii oferite de B.C.R. -Serviciul de transfer valutar prin merchants bank Este adresat clientilor persoane fizice , permite primirea sumelor in valuta trimise in SUA si canada , fara a fi necesar ca destinatarul sa aiba cont deschis la banca . -Tranzactii de schimb valutar . Cele mai rentabile operatiuni de schimb valutar , in cele mai convenabile conditii si cu comisioanele cele mai reduse .Pot fi efectuate tranzactii in urmatoarele valute : USD , DEM , GBP , CHF , FRF , ITL ,NLG , ATS , BEF , SEK, NOK , CAD , JPY . 27

-Servicii pe piata de capital prin INTERMOB SVM *Intermedierea tranzactiilor de cumparare / vanzare de actiuni . *Operatiuni privind finantarea societatilor comerciale prin instrumente specifice pietei de capital (oferte publice pentru majorari de capital si misiuni de obligatiuni) . *Intermedierea ofertelor publice de cumparare pentru preluarea pachetelor mari de actiuni in vederea stabilirii unei pozitii de control . *Listarea la Bursa de Valori Bucuresti si pe piata Rasdaq . *Acordarea de asistenta si evaluare economica a societatilor comerciale in vederea stabilirii politicii de investitii . Calitatea serviciilor si continuitatea in oferta de produse si servicii care ajuta la cresterea fidelitatii clientilor , acestia fiind astfel mai putin tentati sa evalueze alternativa utilizarii serviciilor concurentilor .

Capitolul 7

7.1 BCR - afectata de criz


Grupul Banca Comercial Romn a obinut n primul trimestru o pierdere dup impozitare i plata intereselor minoritare de 307,8 mil. lei (70,8 mil. euro), fa de un profit net de 76,1 mil. lei (18,1 mil. euro) n acelai interval din 2011, n condiiile unui nivel ridicat al provizioanelor. Profitabilitatea operaional a grupului BCR s-a meninut solid n primul trimestru din 2012, cu un profit operaional de 610 milioane lei (140,3 milioane euro), aproape neschimbat (+0,2%), n comparaie anual cu 608,8 milioane lei (144,5 milioane euro) la finalul lunii martie 2011.

28

"Aceast evoluie s-a datorat, n principal, rezultatului net din tranzacionare pozitiv combinat cu o scdere a costurilor care au contrabalansat o diminuare a veniturilor operaionale nete, n vreme ce veniturile nete din comisioane au rmas constante", se arat n comunicat. Venitul operaional a sczut cu 2,5% n comparaie anual, atingnd valoarea de 1,02 miliarde lei (236,6 milioane euro), de la 1,05 miliarde lei (250,4 milioane euro). Uoara scdere a fost cauzat, n principal, de comprimarea marjelor dobnzilor, cererea sczut de credite i presiunea concurenial n cretere, care au afectat venitul din dobnzi situat la o valoare de 750,4 milioane lei (n scdere cu 7,6% sau 120,8 milioane lei, n comparaie anual).

Totodat, venitul net din comisioane s-a majorat marginal (+1,0%), pn la 155,6 milioane lei (35,8 milioane euro) n T1 2012, n comparaie cu 154,1 milioane lei (36,6 milioane euro) la finele lunii martie 2011. Rezultatul net din tranzacionare a crescut valoarea veniturilor n primul trimestru cu 122,9 milioane lei (28,3 milioane euro), valoare de aproape trei ori mai mare n comparaie anual (41,6 milioane lei la sfritul lunii martie 2011), determinat, n principal de tranzaciile valutare. BCR i menine poziia de lider pe piaa de titluri i obligaiuni din Romnia.

7.2 Solutionarea crizei


"Mulumit ateniei continue acordate administrrii costurilor, cheltuielile operaionale au sczut cu 6,1% n comparaie anual pn la 418,9 milioane lei (96,3 milioane euro), de la 446,0 milioane lei n T1 2011, n condiiile continurii investiiilor n instruirea personalului, dezvoltarea canalelor de internet i card (alternative) i n modernizarea reelei de uniti", se mai spune n comunicat. De asemenea, BCR anun c va continua s se concentreze pe un management activ i prudent al riscului, ceea ce nseamn, n principal, rescadenarea i restructurarea mprumuturilor clienilor aflai n dificultate, mbuntirea proceselor de colectare timpurie i optimizarea proceselor de aprobare i monitorizare a creditelor. Provizioanele nete pentru credite i avansuri acordate clienilor au totalizat 933,7 milioane lei (214,7 milioane euro), n primele trei luni ale acestui an, fa de 457,4 milioane lei n primul trimestru al anului 2011.

29

"Aceast evoluie a condus la mbuntirea ratei de acoperire cu provizioane a creditelor neperformante (52,2% versus 50,1% la sfritul anului 2011) i reflect impactul performanei sczute a economiei romneti asupra clienilor corporativi ai BCR", se mai arat n comunicat. Rata de acoperire cu garanii i provizioane a creditelor neperformante se situa la 107,6% la sfritul lunii martie 2012, pe fundalul unei substaniale re-evaluri a garaniilor pe parcursul primului trimestru, n special pe segmentul retail. mprumuturile neperformante (NPL) se menin la un nivel acceptabil, reprezentnd 22,4% din portofoliul total de credite la sfritul lunii martie. Segmentul corporate este principalul contribuitor n ceea ce privete volumele NPL nou-generate, deoarece IMM-urile nc se confrunt cu constrngeri severe de lichiditate i unele companii mari au reintrat n incapacitate de plat. Indicii de solvabilitate se menin mult peste nivelurile reglementate. Rata capitalului de rang 1+2 n februarie 2012: 12,31% IFRS, cu rata filtrelor prudeniale, fa de min. 10%, potrivit cerinelor actuale ale Bncii Naionale a Romniei. De asemenea, indicatorul de solvabilitate de 17,09% (BCR Grup, IFRS) arat clar fora BCR i susinerea constant a Erste Group. Raportul cost-venit s-a mbuntit la 40,7% la finalul lunii martie 2012 (42,3% la finalul lunii martie 2011).

Capitolul 8

8.1 Elemente de protectia consumatorului


1. Tentative de frauda - Phishing Phishing este denumit modalitatea de fraudare ce const n transmiterea de mesaje electronice prin care se solicit date personale de identificare/autentificare bancar (username, coduri generate de dispozitivul Token, etc.).

30

Astfel, se transmit email-uri sub forma unui presupus mesaj din partea bncii prin care, de regul, se pretinde c este necesar actualizarea sau confirmarea datelor aferente contului de internet banking sau cardului i v ndeamn s accesati un link din email. Link -ul din email va deschide un site fictiv, unde sunt colectate datele personale de identificare bancar i astfel, obinerea de avantaje materiale. 2. Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar Informaii pentru deponeni 3. Participarea BCR la Sistemul Biroului de Credit
Incepand cu data de 12 decembrie 2007 BCR participa la faza a doua de dezvoltare a Sistemului Biroului de Credit prin transmiterea si receptionarea de informatii pozitive cu privire la clientii persoane fizice. Informatiile transmise de BCR catre SC Biroul de Credit SA se refera la clientii persoane fizice care beneficiaza de credite sau au intrat in raporturi juridice cu banca la solicitare unui produs tip credit. Informatiile transmise de BCR catre SC Biroul de Credit SA despre clientii persoane fizice sunt urmatoarele:

date cu caracter personal: nume, prenume, Cod Numeric Personal, data nasterii, adresa de domiciliu, numar de telefon, angajator

produsele de tip credit, similar sau de asigurare; obligatiile de plata curente si restantele mai mari de 30 de zile; numele angajatorului; giranti si cosemnatari; documente cu inadvertente detinute de banca; fraudulentii proprii; transmiterea creditului restant catre asigurator sau societate de colectare creante.

Scopul prelucrarii acestor date consta in interesul legitim al Bancii de a cunoaste comportamentul debitorilor persoane fizice pentru evaluarea solvabilitatii, reducerea riscului la creditare si determinarea gradului de indatorare a acestora.

31

Orice persoana fizica isi poate exercita drepturile prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, publicata in Monitorul Oficial nr.790/12.12.2001 cu modificarile ulterioare in mod special urmatoarele drepturi: dreptul de acces la date, dreptul de interventie, dreptul de opozitie etc. 4. Transferul datelor SWIFT

Anunt destinat clientilor BCR-SA persoane fizice Potrivit unei serii de acte normative adoptate de SUA, urmare a evenimentelor de la 11 septembrie 2001, Departamentul Trezoreriei din SUA a dobandit acces, in scopul luptei impotriva finantarii actiunilor teroriste, la anumite date cu caracter personal ale clientilor (persoane fizice) institutiilor financiare, in contextul transferurilor internationale de fonduri, prin intermediul programului SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Utilizarea serviciilor acordate prin programul SWIFT presupune un transfer de date personale de pe teritoriul unui stat membru al Uniunii Europene (Romania) catre centrele operationale ale SWIFT din SUA sau din Belgia. SUA nu asigura acelasi nivel de protectie adecvat precum Statele Membre ale Uniunii Europene, insa prezinta garantiile necesare (Safe Harbour). Centrul operational SWIFT din SUA (centrul principal-detinatorul unei baze de date centralizate)se supune legislatiei americane iar autoritatile din SUA au dreptul de a solicita acces la datele personale stocate in centrul operational SWIFT, in scop specific si limitat, respectiv numai pentru prevenirea spalarii banilor si luptei impotriva finantarii actiunilor teroriste. 5. Actualizarea i protecia datelor personale INFORMARE PRIVIND PROTECIA DATELOR PERSONALE ALE PERSOANELOR FIZICE BCR prelucreaz datele urmtoarelor categorii de persoane fizice: Clieni/poteniali clieni, consumatori/poteniali consumatori, debitori, contractani, membrii familiei persoanei vizate, garani, copltitori, deinatori de titluri de participare emise de organele de plasament colectiv pentru care se desfoar activitate de investitori n organismele de plasament colectiv i instrumentele financiare, beneficiari ai polielor de asigurare cesionate n favoarea BCR, asigurai n contractele de asigurare intermediate de BCR, asigurai n contractele de asigurri n care banca este beneficiar, angajai, acionarii Bncii Comerciale Romne, membrii Consiliului de Supraveghere si Comitetului Executiv al BCR; Angajati, studenti, candidati, , membrii familiei vizate, persoane juridice 32

care au depus CV in vederea angajarii in BCR, studenti care fac practica in BCR in vederea recrutarii dupa absolvire, membrii Consiliului de Supraveghere si Comitetului Executiv al BCR; Clienti/potentiali clienti, vizitatori, orice persoana care intra intr-o unitate teritoriala a bancii sau care trece prin dreptul sediilor BCR sau ATM-urilor, ASV-urilor; Actionari BCR, detinatori obligatiuni BCR;Clienti/potentiali clienti 6. Sfaturi pentru prevenire fraud

Utilizeaz cardul sigur i fr riscuri innd cont de urmtoarele sfaturi:

Semneaz cardul pe verso n chenarul rezervat n acest scop, n momentul primirii acestuia, folosind un pix cu past;

Distruge plicul ce conine Codul PIN primit de la Banca dupa ce l-ai memorat; Nu scrie niciodat Codul PIN pe spatele cardului; Nu introduce Codul PIN pe site-uri de internet i nu-l divulg telefonic; Pstreaz cu grij cardul i nu dezvlui informaiile specifice de identificare (numr card, data expirrii, nume, etc) altor persoane, chiar dac acestea sunt sau se prezint drept angajai ai Bncii;

Asigur-te c n timpul tranzaciilor efectuate cu folosirea Codului PIN, acesta nu este dezvluit (voluntar sau involuntar) altor persoane;

Nu rspunde niciodat mesajelor primite via SMS / e-mail prin care i se solicit date personale (numrul de card, data expirrii cardului, Codul PIN);

Nu mprumuta cardul altor persoane; Asigur-te c n cursul tranzaciilor comerciale cardul rmne sub atent supraveghere; Solicit comercianilor chitanele aferente tranzaciilor efectuate i verific cu atenie informaiile nscrise pe acestea;

Pstreaz toate chitanele tranzaciilor i verific-le cu extrasul de cont lunar; Anun imediat furtul sau pierderea cardului la unul din numerele de telefon +40 21 311 10 01 sau +40 21 311 02 16 valabile 24 de ore din 24
33

Protejeaz cu mana introducerea Codului PIN n ATM sau POS cnd efectuezi tranzacii Nu accepta ajutorul binevoitor al persoanelor care se ofer a te ajuta la retragerea de numerar de la ATM

Sun la numrul prezent pe spatele cardului pentru orice suspiciune pe care o ai n utilizarea cardului la ATM/POS

n cazul n care suspectezi un caz de fraud contacteaz imediat banca la numerele de telefon +40 21 311 10 01 sau +40 21 311 02 16 valabile 24 de ore din 24.

Banca va proceda la blocarea accesului cardului la cont imediat dup primirea telefonului de anun al pierderii/furtului cardului/tranzacii suspecte.

Pentru orice probleme legate de utilizarea cardului tau te rugm s te adresezi doar BCR i nu comerciantului sau bncii comerciantului/ATM-ului la care ai utilizat cardul.

Pentru asigurarea securitii tranzaciilor efecuate prin intermediul Internetului, v sftuim a v nrola n serviciul 3D Secure. nrolarea n acest serviciu v ofer o siguran sporit n efectuarea tranzaciilor prin Internet.

8.2 Implicatii la nivel politico-economic BCR


Pensia va fi mai lung, dar mai srac. Generaia care acum are 30 de ani va sta la pensie cu 25% mai mult, avnd o speran de via mai mare, dar la buget vor contribui mai puini cotizani. n urmtorii ani, pensia medie nu va trece de 50% din salariul mediu pe economie, estimeaz analitii Bncii Comerciale Romne. Soluia: economisirea diversificat n perioada 1967-1970 erau 27 de nou-nscui la mia de locuitori, n 1990 erau 16, pentru ca acum s ajungem la mai puin de 10, lucru care va duce la o mbtrnire accentuat a populaiei. Pentru a contracara efectele acestui fenomen, Romnia trebuie s dezvolte sistemele private de pensii i sntate, a declarat Eugen Sinca, economistul ef al BCR, n conferina de prezentare a studiului Efectele economice ale mbtrnirii populaiei. Ce pot face tinerii de acum pentru ca pensia de la btrnee s fie una decent? La
34

nivel personal, recomand economisirea i plasarea resurselor financiare n investiii diversificat e, dar mai ales n active lichide, cum sunt aciunile listate, depozitele bancare sau uniti ale fondurilor de pensii. S nu uitm c statul acord o deducere de 400 de euro pe an pentru economiile plasate n fondurile private de pensii (Pilonul III), deci nu vom putea reproa nimic statului dac nu am economisit astfel i pensia public nu va fi consolidat cu una privat. La nivel de sistem, modelul Pilonului II (n.n. - pensii publice administrate privat) ar trebui aplicat i n domeniul sntii, unde sectorul privat poate absoarbe o bun parte din presiunea pe bugete, a spus Eugen Sinca. Trei pensionari la doi cotizani: ** 1990: Dup Revoluie, fiecrui salariat care cotiza la bugetul de pensii i reveneau 0,4 pensionari sau aveam 10 salariai la patru pensionari ** 1998: Fiecrui cotizant i revenea cte un pensioner ** 2011-2013: Avem 1,2 pensionari la un cotizant ** 2060: Vom avea 1,5 pensionari la un cotizant sau trei pensionari la doi cotizani.

Capitolul 9

9.1 Responsabilitate social


De aproape 16 ani, Banca Comercial Romn contribuie anual cu aproximativ 2 milioane de Euro la dezvoltarea sustenabil a comunitii, prin susinerea proiectelor care s-au aliniat prioritilor naionale i viziunii bncii, implicndu-se n proiecte comunitare, n special n domeniul educaiei, antreprenoriatului i domeniul social, cum ar fi: Finanele Mele - program de educaie financiar pentru elevi dezvoltat de BCR mpreun cu Junior Achievement Romnia pe o perioad de trei ani, pentru elevii din licee. Start!Business - proiect de dezvoltare a antreprenoriatului n rndul studenilor, implementat cu sprijinul angajailor BCR. 35

BCR Sperane - sprijin educaia muzical a unor copii i tineri talentai dar cu mijloace financiare insuficiente. BCR spijina in special acele proiecte care se concentreaz pe investiii pe termen lung in domeniile care contribuie in mod direct la o evoluie sntoas a comunitii, respectiv: educaia (n special cea financiar), antreprenoriatul i solidaritatea social.

9.2 Investitii - CSR


Educaia financiar
Educaia este fundaia societii noastre. Totul se poate nva, inclusiv gestionarea sntoas a banilor i a resurselor. n acest sens, BCR propune s ajutm copiii i tinerii s neleag principiile unui management sntos al banilor pe are i dein n prezent dar i al celor pe care i vor ctiga n viitor, n calitate de aduli responsabili. o o o Fabuloasa Lume a Banilor Summer Job n BCR Banca Copiilor Responsabili

Acces la educaie
n Romnia, peste 25% din copii triesc n srcie. Scopul nostru este s i sprijinim pe copiii i tinerii provenii din familii dezavantajate s devin viitori ceteni activi, care vor contribui la dezvoltarea societii. n acest scop, sprijinim iniiativele integrate, care au n vedere problemele reale cu care se confrunt aceti copii, precum atitudinea negativ a prinilor fa de coal sau lipsa de resurse financiare n vederea asigurrii accesului la oportuniti educaionale. BCR Sperane Exist muli copii dotai cu talent muzical, care nu-i pot dezvolta abilitile din cauza dificultilor financiare. BCR d credit talentului acestora i le ofer accesul la o educaie de calitate. BCR Sperane este un program dezvoltat de BCR, care furnizeaz asisten financiar copiilor talentai, n vederea dezvoltrii talentului acestora. Astfel, acetia au posibilitatea s -i continue educaia muzical cu profesori individuali i s participe la competiii i festivaluri muzicale.

36

Copiii au fost selectai de un juriu de muzicieni consacrai, n cadrul unei caravane naionale. Copiii au intrat apoi ntr-o etap de pregtire intens i au nregistrat albumul muzical BCR Sperane. Fiecare ediie gzduiete o Gal caritabil, n cadrul creia sunt prezentai copiii i unde BCR i ncurajeaz angajaii, clienii i partenerii de afaceri s sprijine financiar programul. n 2010, a fost selectat cea de-a doua generaie de copii beneficiari ai programului. n prezent, 18 copii talentai primesc ajutor financiar i consiliere, pentru a deveni muzicieni de succes. Parteneriat strategic cu Salvai Copiii Romnia BCR sprijin activitile organizaiilor dedicate mbuntirii accesului la educaie al copiilor din medii vulnerabile. n acest scop, BCR a ncheiat nc din 2008 un parteneriat pe termen lung cu Salvai Copiii Romnia. Programul A Doua ans este principalul program Salvai Copiii Romnia susinut de BCR. Programul este destinat reintegrrii copiilor din medii defavorizate n coli i n societate. Pn acum, peste 10.000 de copii au beneficiat de consiliere social, asisten material, asisten medical, consiliere psihologic, integrare n locuine de tip familial, activiti educaionale i de socializare n cele 18 centre ale organizaiei Salvai Copiii Romnia aflate n Bucureti i n 13 alte orae. ntre timp, familiile acestor copii beneficiaz de asisten social, consultan juridic i informaii despre instruire, angajare i continuarea studiilor. n decembrie 2009, BCR i Salvai Copiii Romnia au deschis un Centru pentru Educaie Emoional i Comportamental pentru copii i adolesceni. Sediul centrului este asigurat de BCR n mod gratuit pentru o perioad de zece ani (2009-2019), n cadrul sediului BCR Unirea. Centrul de Educaie Emoional i Comportamental ofer un mediu prietenos i servicii gratuite pentru copiii i adolescenii cu probleme psihologice, cum ar fi copii care au trecut prin traume, copii provenii din familii dezmembrate sau defavorizate social sau economic. Totodat, sunt vizai i prinii acestora. n primul an de funcionare, 500 de copii i familiile acestora au beneficiat de consiliere n cadrul centrului. n plus, peste 600 de specialiti din sistemele de sntate, educaie i protecie social au beneficiat de instruire. Doneaz o Carte Doneaz o Carte a fost o campanie intern de donare de cri derulat n 2009. BCR i angajaii au donat peste 4.600 de cri colilor din comuniti dezavantajate. Crile donate de angajaii BCR au ajuns n dou coli care nu aveau biblioteci. 37

Antreprenoriat
Antreprenoriatul este o modalitate de a contribui la dezvoltarea durabil a societii i de a utiliza resursele ntr-un mod inovator, pentru a contribui la o schimbare pozitiv n comunitate. Prin intermediul proiectelor din acest domeniu, BCR doreste sa creeze si s dezvolte o cultur antreprenorial n rndul tinerilor. In plus, se axeaza pe acele iniiative care ofer posibilitatea angajailor BCR s fie voluntari i s-i valorifice expertiza n acest domeniu. o o o START! Business YouthBank Social Impact Award

Leadership Social
o o

Campania 2 % Anul Voluntariatului n BCR

38

Concluzii
Banca Comercial Romn (BCR), membr a Erste Group, este cel mai important grup financiar din Romnia, incluznd operaiunile de banc universal (retail, corporate & investment banking, trezorerie i piee de capital), precum i societile de profil de pe piaa leasingului, managementului activelor, pensiilor private, a bncilor de locuine i a serviciilor bancare prin telefonul mobil. BCR este banca Nr.1 n Romnia dup valoarea activelor (peste 17 mld EUR), banca Nr.1 dup numrul de clieni i banca Nr.1 pe segmentele de economisire i creditare. BCR este cel mai valoros brand financiar din Romnia, dup gradul de ncredere al clienilor i dup numrul celor pent ru care BCR este principal instituie cu care fac banking.

39

Bibliografie:

www.bcr.ro www.manager.ro www.bcrclubantreprenori.ro www.wall-street.ro www.adevarul.ro

40