UNIVERSITATEA DE STAT DIN MOLDOVA

FACULTATEA: TIINE ECONOMICE

CATEDRA: FINANE I BNCI

LUCRUL INDIVIDUAL

TEMA: AVANTAJELE I DEZAVANTAJELE UTILIZRII NUMERARULUI CA

MODALITATE DE PLAT

Elaborat: Vacarciuc
Vladislav CON1403
Conductor tiinific: Lachi Cristina
Grlea Mihail

CHIINU, 2014

CUPRINS

Pag.
Introducere3
Utilizarea numerarului ca instrument de plat..4
Utilizarea banilor electronici ca instrument de plat8
Posibilitatea dispariiei numerarului ca instrument de plat.10
Concluzie...13
Bibliografie14

Introducere
Economia de schimb in conditiile contemporane este de necunoscut fara existenta banilor.
Acestia fac parte din viata de zi cu zi a omului, reprezentand poate cel mai interesant instrument
economic asupra caruia omul s-a aplecat pentru al intelege, pentru a-i descoperi natura, rolul si
functiile lui. Clasicii economiei politice au demonstrat ca banii nu sunt altceva decat o marfa.
2

Aceasta deoarece banii nu fac altceva decat sa indeplineasca un rol, respectiv ei sunt un
echivalent general al valorii tuturor marfurilor si un instrument de schimb. Ei au aparut spontan
in urma unui lung proces istoric de dezvoltare a schimbului. Din alte puncte de vedere banii mai
sunt considerati ca fiind un produs al schimbului de marfuri, investiti cu increderea tuturor
posesorilor lor. Numai in aceste conditii banii sunt acceptati in societate. Banii sunt priviti ca
fiind orice activ care este acceptat in tranzactia si in reglementarea schimbului si a datoriilor.
Banii au aparut in procesul trecerii de la economia naturala la economia de schimb. Initial
schimbul s-a manifestat sub forma schimbului direct de produse, cunoscut sub denumirea de
troc, respectiv se schimba pe un alt bun sau pe alte bunuri. La inceput banii au avut forma de
lingouri, bratari, inele, etc. Ei au luat forma de moneda ulterior. Monezile contineau o anumita
cantitate de aur sau argint, emisa de autoritatea statului pe baza de monopol, cu o anumita
denumire. Acestea erau primite in plata de cele mai multe ori nu numai in tara emitenta, ci si in
alte tari, deoarece ceea ce conta era cantitatea de aur continuta. Astazi termenul de moneda a fost
extins pentru denumirea oricarui semn banesc. De mentionat, insa, ca termenii de 'bani' si
'moneda' nu sunt sinonimi, desi in vorbirea curenta astazi nu se mai face distinctie intre ei.
Notiunea de bani astazi nu mai semnifica numai monezile si banii de hartie. Crearea banilor de
cont (scripturali) impune, din ce in ce mai mult, practica platilor efectuate prin cecuri emise pe
baza depozitelor 'la vedere' pe care le detin persoanele fizice si juridice la bancile comerciale.
Rolul banilor in economie este pus in evidenta de functiile pe care acestia le indeplinesc in
cadrul vietii economice
Banii ca mijloc de plata, erau utilizati din timpurile stravechi a civilizatiei umane. Ei, la nceput,
a fost utilizati n comert ca mijloc de plata, sub form de monede, ulterior au aparut bancotele i
mijloacele electronice de plat.
Functiile banilor pun in evidenta rolul pe care ei il au in societate, de 'sange' al acestui organism
complex care este economia ( P.A. Samuelson).

Utilizarea numerarului ca instrument de plat

Numerarul este cea mai veche form de circulaie a banilor, la nceput sub forma banilor metalici
iar mai trziu a banilor de hrtie. Aparitia banilor de cont a redus treptat importana numerarului,
iar astzi asistam la intrarea in circuitele de pli a banilor electronici care au accentuat aceasta
tendin. Cu toat aceast evoluie a semnelor monetare, numerarul continua sa joace un rol
important in circulatia monetara. Functia banilor de instrument de plata se realizeaza prin
intermediul monedei. Aceasta se prezinta sub doua forme, moneda efectiva (numerar) si moneda
scripturala (de cont). Indiferent de forma monedei, unitatea monetara este denumita moneda de
baza, iar submultiplii acesteia moneda divizionara si multiplii moneda multipla. In circulatie,
numerarul se afla sub forma monedei metalice si a bancnotei, detinute de agentii economici,
diverse entitati si populatia. In Republica Moldova moneda de baza este leul, divizionara banul
1, 5, 10, 50 bani - iar cea multipla 1, 5, 10, 20, 50, 100, 200, 500 si 1000 lei.
Monedele metalice sunt piese din diverse metale care se prezinta sub forma circulara de disc plat
si servesc ca mijloc de plata, de circulatie si uneori de tezaurizare. Pe fata (avers) si pe spate
(revers), moneda are cate un desen in relief (efigie) si inscriptii (legende), iar pe muchie zimti
sau inscriptii. In perioada timpurie a banilor, monedele erau confectionate din metale pretioase
aur, argint si valoarea nominala era egala cu valoarea proprie, nefiind necesara garantia unei
autoritati. Moneda timpurie circula in virtutea unui efect de cantarire in sensul ca putea fi
topita si vanduta ca metal pretios la aceiasi valoare. Treptat, are loc subparizarea valorii
monedelor, adica inlocuirea metalului pretios cu un alt metal de valoare inferioara pe care se
imprima insa valoarea nominala si semnul entitati centrale care asigura garantia monedei. In
prezent, monedele se fac din aliaje de metale, fara valoare intrinseca in metal pretios, avand
inscrise valoarea si semnul bancii centrale.
Bancnotele sunt bani de credit emisi de banca centrala si garantati de aceasta. La inceput
bancnotele erau sub forma politelor eliberate de banci pentru depozitele de monezi sau lingouri
de aur si care se restituiau bancii la inapoierea depozitului. Cu timpul, efectele comerciale au
iesit din circulatia comerciala si au intrat in circulatia generala ca semne de credit, functionand ca
mijloc de plata. Acestea aveau asigurata convertibilitatea in aur sau argint pe baza stocurilor
detinute de banca centrala. Cerintele de bani tot mai multi au dus la pierderea convertibilitatii, iar
bancnota a devenit o moneda de hartie (fiduciara) care circula pe baza increderii in banca
centrala.
Numerarul reprezinta forma cea mai lichida dintre toate instrumentele de plata si datorita acestei
caracteristici s-a mentinut in toate etapele evolutiei societatii de la aparitia banilor pana in
prezent. Potrivit statisticilor BNM numerarul constituia la finele anului 2005 11.68 din masa
4

monetara. Preferinta pentru numerar se manifesta in principal la populatie si este determinata de

anumiti factori:

are putere liberatorie imediata cu care se poate stinge orice obligatie de plata;
detine calitatea lichiditatii in cel mai inalt grad fata de orice alte active;
nu necesita costuri de negociere si tranzactii ca alte active financiare;
este un mijloc de plata general, acceptabil de toti membrii comunitatii de plati;
aria de folosire este nelimitata geografic in ce priveste procurarea bunurilor si plata
serviciilor de mica valoare.

Cea mai simpla metoda pentru efectuarea platilor, pentru asigurarea tuturor serviciilor este
desigur plata directa prin numerar. Cu siguran aceast metoda nu este deloc complexa, nu
necesit intermediari i nu include costuri suplimentare. Aceast metoda este i cea mai riscanta,
iar n unele cazuri poate ajunge extrem de scump.
Principalul avantaj al platii cash este faptul ca nu vom fi nevoiti sa platim pe parcursul calatoriei
noastre nici un comision bancar, pentru ca vom fi izolati totalmente de ele. Plus la aceasta, nu
vom fi nevoiti sa suportam problemele tehnice ale bancilor si timpul n care se actualizeaza
datele financiare de pe contul de card.
Folosirea numerarului are insa si unele dezavantaje, astfel: banii pastrati sub forma de numerar
nu aduc venituri, deci randamentul este zero; tranzactiile in numerar si pastrarea acestuia implica
costuri mai mari de transport si depozitare si riscuri apreciabile de securitate. Alegerea formei de
lichiditate devine o optiune individuala, cei mai multi indreptandu-se catre depozitele bancare pe
termen scurt si catre piata secundara de valorificare a activelor. Pe aceste piete trebuie sa avem in
vedere si costurile specifice (comisioane, taxe, impozite) si o eventuala pierdere de valoare intre
pretul de cumparare si cel de vanzare la o valorificare urgenta.
Numerarul este un instrument important si initial de plata utilizat in orice comunitate
economica. Operarea cu numerar este riscanta fiindu-i caracteristici urmatoarele riscuri:

Riscul de pierdere

Riscul de frauda

Riscul de eroare- din care cauza utilizarea lui este neconvenabila.

Un alt dezavantaj al utilizrii numerarului n strintate este desigur schimbul valutar. n cele mai
dese cazuri schimburile valutare din zonele turistice sunt excesiv de scumpe, dei acestea ofer la
prima vedere rate destul de avantajoase. n unele ri comisionul perceput la schimbul valutar

poate ajunge pn la 30%, deci atragei atenia nu numai la cursul valutar, dar i la comisionul de
schimb valutar.
Schimbatul banilor pe timp de noapte poate deveni o adevrat povar. Bncile de regul nu
lucreaz pe timp de noapte, iar cele mai apropiate schimburi valutare pot fi la kilometri distan.
Un alt dezavantaj este spaima de a nu fi nelai n schimbul valutei pe care o avem n valuta
originar a rii. De exemplu, n ri precum Polonia sau Cehia la punctele de oprire precum ar fi
grile i staiile auto sunt nelai zilnic zeci de oameni prin schimbul valutar ilegal. Oamenii
apeleaz la indivizi care le ofer un curs valutar mai bun dect cel oficial, ns acetia n loc s le
ofere bancnote ale valutei locale, le vnd alte bancnote precum ar fi ruble ruseti sau leve
bulgreti.

Sursa: http://www.scritub.com/

Sursa: http://www.scritub.com/

Utilizarea banilor electronici ca instrument de plata

7

Dreptul de a produce banii electronici aparine ctorva ri, precum i unor sisteme monetare
nestatale. Domeniul de utilizare a banilor electronici este internetul, unde putem cumpra i
vinde aproape orice.
Banii electronici sau digitali snt privii ca fiind o alternativ a bancnotelor de hrtie i au o mare
perspectiv n viitor si reprezinta tehnologia care utilizeaza diverse metode electronice pentru
achitarea unor tranzactii. Este impartita in doua categorii, forma online si cea offline. Forma
online a banilor electronici implica realizarea de tranzactii cu ajutorul internetului. Forma offline
implica utilizarea folosirea cardurilor si bancomatelor.
Cu siguran putem spune c banii electronici au aceeai siguran ca i bancnotele de hrtie,
deaceea n orice moment capitalul virtual poate deveni realitate.
Dreptul de a produce banii electronici aparine ctorva ri, precum i unor sisteme monetare
nestatale. Domeniul de utilizare a banilor electronici este internetul, unde putem cumpra i
vinde aproape orice.
Banii electronici pot fi ncasai de la bancomate sau bnci. Pentru aceasta avei nevoie de un cont
bancar personal i un card bancar anexat.
Banii pot fi ncasai de la terminale sau de la punctele speciale de pli electronice, punnd
preventiv bani n contul portmoneului i parola necesar.
La ncasarea banilor electronici trebuie s inei cont de preul serviciului, adic mrimea
comisionului pe care l achitai.
La momentul actual specialitii afirm c viitorul aparine banilor electronici i este posibil ca
bncile centrale vor emite bani virtualii la egal cu cei reali i fiecare dintre noi va avea pe lng
un portmoneu real i unul virtual.

Avantajele banilor electronici

Serviciile monetare electronice ce sunt gasite pe internet ofera usurinta atat utilizatorului cat si
bancherului. Sistemul online de plata poate fi accesat prin internet de oriunde din lume, asadar
utilizatorul nu mai trebuie sa se deplaseze la un ghiseu bancar sau la o filiala a bancii pentru a
face o tranzactie. Sistemul online prezinta avantaje si pentru banci, ganditi-va la cozile uriase
care se formeaza uneori. Prin aceasta facilitate a banilor electronici nu se mai formeaza
aglomeratii si se mareste viteza tranzactiilor. Acest avantaj este completat si de faptul ca
tranzactiile sunt de o mare acuratete, fiind realizate cu ajutorul masinilor si computerelor, astfel
fiind reduse si cheltuielile cu munca ce implica angajarea casierului, paza si restul personalului
bancar. Chiar si afacerile mici, comercianti locali si business-uri de mica angergura pot accesa
direct si tranzactiona pe aceasta piata globala, prin facilitatea cumparaturilor online.
Cumparaturile se pot face de acasa, cu ajutorul unui card. Unele carduri vin si cu optiunea de a
restrictiona chiar anumite plati. Spre exemplu parintii unui student pot transfera bani acestuia
8

daca se afla la distanta, dar daca acei bani sunt pentru achitarea taxei de scolarizare, vor putea fi
folositi doar in acest scop. Un alt avantaj al banilor electronici este faptul ca se pastreaza un
istoric al tranzactiilor, exista o baza de date cu toate tranzactiile, care poate fi verificata oricand
in cazul in care exista nelamuriri.
Dezavantajele banilor electronici
Sistemul de plati electronic poate fi foarte confortabil pentru utilizatori, cu toate acestea este
susceptibil fraudelor. Sistemul de plati online are aceleasi probleme pe care le are si un cont de
email creat de pe un computer. Aceasta facilitate de plata online poate fi hackuita sau infectata cu
diversi virusi daca nu este securizata suficient. Protectia identitatii este o alta problema, intrucat
exista persoane care abuzeaza de cunostinte pentru a profita de aceste sisteme. Trecand peste
eventualele avantaje si dezavantaje se poate spune ca acest sistem foarte convenient este tot mai
mult.

Posibilitatea dispariiei numerarului ca instrument de plat

Ponderea de utilizare al plilor fr numerar este n continu cretere, de aceea tranzaciile

electronice au devenit tot mai obinuite n ultima perioad. Metodele de plat fr numerar se
dezvolt constant. Doar n ultimii ani au aprut metode de plat fr numerar precum ar fi plile
prin intermediul cardurilor contactless i al celor cu display. Ultimele invenii arat c n viitor va
fi posibil de efectuat pli chiar i prin intermediul amprentelor. Tehnologiile high-tech de
securitate bancar precum cum ar fi tehnologia TRI-PIN ne ofer posibilitatea s facem
operaiuni bancare fr frica de a ne pierde banii. Noile inovaii precum ar fi utilizarea serviciilor
electronice de Internet i Mobile Banking ne permit s ne gestionm banii mult mai uor. Exist
zeci i sute de motive de ce acum ne este mult mai uor s pltim fr numerar.
Dei majoritatea oamenilor de pe glob au accesul la diverse modaliti de plat, plata direct cu
numerar este cea mai popular. n ziua de azi banii cash nc sunt principala metoda de plat.
Conform datelor oficiale de la MasterCard 85% din toate plile retail au fost efectuate prin
numerar i doar 15% - pli fr numerar.
n examinarea modelelor de plat al consumatorilor din ntreaga lume, au fost nregistrate 4
tipuri de ri conform nivelului de plat fr numerar:
1. nceptoare rile care doar recent au introdus modalitatea de plat prin intermediul
cardului bancar. Majoritatea din aceste ri nc i construiesc infrastructura necesar pentru a
trece la plile fr numerar;
2. n tranziie rile din acest nivel deja i-au creat o infrastructura de baz pentru a trece la
plile fr numerar. Ponderea plilor crete suficient de rapid i depete n medie rata de 20%
anual;
3. Punctul decisiv rile care fac parte din nivelul 3 sunt acele ri n care modalitile de plat
cu i fr numerar au ajuns la o egalitate. Metodele de plat fr numerar s-au dezvoltat destul de
rapid. ns utilizarea semnificativ al numerarului persist la punctul de vnzare cu amnuntul.
Viitorul modalitilor de plat n aceste ri vor fi decise n dependen de preferinele
consumatorilor care n viitor vor schimba cota de pia;
4. Practic fr numerar reprezint ultimul nivel al plilor fr numerar. rile care fac parte
din acest nivel sunt de regul nalt dezvoltate, iar majoritatea plilor sunt efectuate prin
metodele de plat fr numerar. Majoritatea rilor din acest nivel dispun de ultimele tehnologii
de plat precum ar fi plile prin intermediul cardurilor contactless i cel al cardurilor cu display.
Faptul c plile cu numerar vor disprea este lucru cert, ns principala ntrebare const n cnd
se va ntmpla aceasta. Banii cash nu vor disprea n toate rile simultan, ci aceasta va depinde
de mai muli factori extrem de importani. Cele mai importante criterii ce vor duce spre dispariia
numerarului ntr-o anumit ar este nivelul de dezvoltare al acestei ri, cultura acestei ri i
politicile ntreprinse de ctre stat i de ctre banca naional.
Ca metod de plat, plata prin numerar este considerat cea mai riscant i cea mai lent. Unii
specialiti consider c totalul costurilor de a tipri i de a menine bancnotele i cost pe
guverne aproximativ 1.5% din PIB-ul total. Plile prin numerar sunt considerate mai riscante
datorit gradului i al posibilitii de falsificare a bancnotelor, datorit diverselor modaliti de
splare a banilor, evaziuni fiscale i chiar al finanrii terorismului.
Plile prin intermediul dispozitivelor electronice sunt mai sigure pentru c tranzacia va ajunge
cu siguran la locul destinaiei, ns n cazul unor probleme tehnice, plile pot fi uor urmrite.
Ultimele studii ce se refer la metodele de pli au demonstrat c plile prin intermediul
serviciilor electronice nu sunt doar uor de utilizat, rapide i mult mai sigure, ele mai i
contribuie la stimularea economiei n timp ce avanseaz incluziunea financiar. Din acest motiv
10

cele mai puternice state din lume depun efortul pentru a stimula rata plilor prin intermediul
serviciilor electronice.
Un alt factor extrem de important ce va contribui la dispariia sau din contra la stimularea
plilor prin numerar este cultura rii respective. Fiecare ar a avut parte de istoria ei, de crizele
ei, politicele ei i de perioade cnd economia pur i simplu stagna. Spre exemplu rile din fosta
Uniune Sovietic, inclusiv Republica Moldova nregistreaz o rat de plat fr numerar foarte
mic comparativ cu cel al rilor din Europa de vest. Acesta se explic datorit faptului c
cetenii nu simt siguran atunci cnd pltesc prin intermediul metodelor de plat fr numerar
i au puin ncredere n sistemul bancar. Cetenii din aceste ri nc mai au nevoie s vad i s
pipie banii.
Conform datelor oferite de ctre MasterCard, rile cu cea mai mare rat de plat fr numerar
din Europa sunt Belgia 93%, Frana 92% i Marea Britanie 89%. Canada (90%) i SUA
(80%) au cea mai mare rat de plat fr numerar din America de Nord, Coreea de Sud (70%) i
Singapore (69%) sunt cele mai dezvoltate n privina plilor cashless din Asia; Brazilia cu 57%
este lider pe continentul Sud-American.
Ponderea valorii operaiunilor plilor fr numerar efectuate prin intermediul cardurilor bancare
emise de ctre bncile din Republica Moldova de asemenea a avut parte de o cretere
substanial. Conform datelor oficiale prezentate de ctre BNM ponderea plii fr numerar a
crescut din 2005 pn n anul 2013 de 5 ori, astfel pentru anul 2013 ponderea valorii
operaiunilor plilor fr numerar a fost de 10.11% fa de total valorii operaiunilor efectuate n
acel an.
Din 2005 pn la sfritul anului 2013 numrul cardurilor bancare a crescut de 2.66 ori, astfel n
prezent numrul cardurilor bancare emise de ctre bncile comerciale din Republica Moldova
aflate n circulaie atinge cifra de 1.150.969 de uniti. Numrul cardurilor aflate n circulaie au
crescut drastic n ultimii 9 ani, ns acesta a avut parte i de o stagnare n perioada 2007-2009.

11

Sursa: bnm.md / http://bancamea.md/

12

CONCLUZIE

La etapa actuala, tranzactiile banesti au o popularitate tot mai mare, si majoritatea persoanelor nu
au o anumita preferinta de pastrare a banilor in forma electronica, sau de decontare a acestora si
pastrare in forma cash. Insa acest lucru depinde in mare masura si de sumele de bani la care ne
referim. Tranzactiile de sume mari de bani sunt tot mai des efectuate prin intermediul banilor
electronici, pe cind sumele mici pot fi si in forma de numerar. In zilele noastre, cind tehnologiile
de ultima generatie ating nivelul superior de dezvoltare si au principalul scop de facilitare a vietii
omenesti, apare o necesitate de inovatii si in domeniul respectiv. Forma de bani electronici ne
este prezentata astazi ca fiind cea mai securizata si sigura modalitate de pastrare a banilor si de
efectuare a unor tranzactii, insa care are si unele dezavantaje. In Republica Moldova segmental
tehnologiilor de ultima generatie, in special cu referire la bani, este intr-o etapa mai putin
dezvoltata decit in alte tari dezvoltate. Statul nostru la etapa actuala nu este pregatit pentru
asemenea noi inovatii din diferite motive. Astfel metoda cea mai sigura, in special pentru
persoanele fizice, ramine a fi pastrarea si operarea cu banii cash, care la rindul ei are atit avantaje
cit si dezavantaje. Putem urmari progresul din tarile inalt dezvoltate in domeniul dat, care duce
necontenit la faptul ca in timpul apropiat toate operatiile vor fi efectuate prin intermediul banilor
electronici. Republica Moldova necesita o pregatire speciala a societetii pentru asemenea
implementari si investitii mari in domeniul dat. Insa oricum timpul trece, si aduce noi schimbari
si in viitor poate ca va fi aplicata cu succes aceasta metoda, de utilizare a banilor electronici, si in
Republica Moldova.

13

Bibliografie

https://www.bnm.md/
http://totul.md/ro/expertitem/1321.html
http://bancamea.md/news
http://biblioteca.regielive.ro/cursuri/economie/tehnica-platilor-117744.html
http://www.scritub.com/economie/finante

14