Bugetul personal

Introducere

Chiar dacă ai o economie personală zdarvănă, nu ar strica să îți faci o analiză atentă a tuturor
intrărilor și ieșirilor financiare pe care le înregistrezi în fiecare lună.

Doar astfel vei evita ca de la o lună la alta să rămâi fără bani sau te împrumuți pentru a
putea face față cheltuielilor lunare. Pentru a atinge această performanță este necesar să îți
setezi un buget personal.

Bugetul personal te va ajuta să economisești bani și să îți asiguri un capital de rezervă, de

care să te poți folosi în situații de urgență.

1. Ce este un buget?

Bugetul este un bilanț estimativ al veniturilor și cheltuielilor înregistrate într-un viitor

interval de timp predeterminat. Este utilizat de instituții ale statului, societăți comerciale și chiar
de către persoanele fizice.

În acest sens, bugetul reprezintă un plan monetar care sporește succesul financiar pentru
oricine îl utilizează.

2. La ce ajută planificarea bugetului personal?

În primul rând, cu planificarea unui buget personal, vei putea ține o evidență precisă a
cheltuielilor pe care le efectuezi lună de lună. Și nu doar atât, vei putea depista și pe ce anume
se risipesc anumite sume.

În al doilea rând, vei putea avea într-un singur document, atât veniturile totale pe care le
înregistrzi într-o anumită lună, cât și un cash-flow calculat în funcție de toate valorile pe care le
introduci.

Drept urmare, dacă dorești, vei avea ocazia să îți schimbi puțin stilul de viață, reducând o
parte din banii atribuiți uneia dintre categoriile neesențiale și să îți mărești astfel economiile.

Altfel spus, vei avea un sistem precis, stabilit după care să te ghidezi și îți va fi mult mai ușor
să îți gestionezi finanțele personale.
3. Modele de buget personal

Oricine poate realiza un tabel în care să își noteze toate intrările și ieșirile financiare
înregistrate lunar.

Acest tip de calcul al bugetului poate fi folosit de către orice persoană, elev, student, angajat
sau pensionar.

Poți realiza o analiză financiară individuală, sau poți face un tabel al cheltuielilor lunare ale
familiei, dacă este necesar acest lucru.

Fișierele sunt editabile și pot fi personalizate prin introducerea de noi linii sau prin
modificarea ori eliminarea unora dintre cele inutile.

3.1. Modelul I

Primul model de buget personal prezentat este un document .xls (MS Excel), compus din trei
sheet-uri, ce pot fi accesate din partea de jos: Încasări lunare, Cheltuieli lunare și Cash-flow.
Fiecare pagină va fi prezentată separat în continuare.

3.1.1. Încasări lunare

Prima pagină, în care va trebui să introduci date, este cea dedicată încasărilor lunare.

Fișierul a fost gândit pentru a fi completat în două etape:

- O dată la începutulul lunii, când introduci sumele pe care crezi că le vei încasa în intervalul
ce urmează (cumva setându-ți și obiectivele lunare);

- A doua oară la final de lună, când notezi sumele efective care ți-au intrat în conturi.
 Ulterior, se va calcula automat și o diferență între aceste două venituri ce va apărea în tabel.

Tabelul poate fi modificat după bunul plac, în funcție de tipul de venituri ale fiecăruia. Pot fi
șterse sau modificate rândurile existente, iar calculele ar trebui să funcționeze.

Dacă vrei să treci doar o singură dată sumele încasate în tabel, poți nota direct valorile în
dreptul veniturilor Realizate.

Dacă notezi doar valorile plănuite, totalul și diferența vor apărea cu minus în față până când
scrii și cifrele realizate, iar graficele și sumele din Cash-flow vor fi eronate.

3.1.2. Cheltuieli lunare

La fel ca la încasări, notează în dreptul fiecărui rând suma aferentă cheltuielii respective. Și
acest tabel poate fi modificat, după necesitățile fiecăruia.

Din nou, tabelul a fost gândit să treci de două ori prin el, la început și la final de lună.

3.1.3. Cash-flow

În zona centrală a ecranului, vei găsi trei grafice care se vor realiza automat, în funcție de
datele ce vor fi completate în paginile dedicate încasărilor și cheltuielilor.

La fel se va întâmpla și cu câmpurile intitulate Total încasări, Total cheltuieli și Total sume
rămase. Toate acestea completează de la sine, după ce introduci tu cifrele aferente în paginile
descrise anterior.

Pagina de Cash-flow este doar pentru a observa cum stai financiar. Tu nu ai nimic de trecut
aici.
3.2. Modelul II

Al doilea model de buget personal prezentat este tot un document .xls (MS Excel), compus
dintr-un singur sheet, ce conține mai multe categorii: Venituri lunare, Cheltuieli lunare și Bilanț
lunar. Fiecare categorie va fi prezentată separat în continuare.

3.2.1. Venituri lunare

Dacă vrei să faci bugetul întregii familii și/

sau aveți banii la comun

Sumele pe care crezi că le vei încasa

Sumele pe care le-ai încasat efectiv

Completează aici, iar valorile totale vor fi

calculate automat

Prima categorie, în care va trebui să introduci date, este cea dedicată veniturilor lunare.

Fișierul a fost gândit pentru a fi completat în două etape:

- O dată la începutulul lunii, când introduci sumele pe care crezi că le vei încasa în intervalul
ce urmează;

- A doua oară la final de lună, când notezi sumele efective care ți-au intrat în conturi.
 Ulterior, se va calcula automat și o diferență între aceste două venituri ce va apărea în tabel.

Tabelul poate fi modificat după bunul plac, în funcție de tipul de venituri ale fiecăruia. Pot fi
șterse sau modificate rândurile existente, iar calculele ar trebui să funcționeze.

3.2.2. Cheltuieli lunare

Sumele pe care plănuiești să le cheltuiești

Sumele pe care ajungi să le cheltuiești

efectiv
Se calculează automat

La fel ca la venituri, notează în dreptul fiecărui rând suma aferentă cheltuielii respective. Și
acest tabel poate fi modificat, după necesitățile fiecăruia.

Din nou, tabelul a fost gândit să treci de două ori prin el, la început și la final de lună.

3.2.3. Bilanț lunar

În zona de jos a tabelului, vei găsi trei grafice care se vor realiza automat, în funcție de datele
ce vor fi completate în casetele dedicate veniturilor și cheltuielilor.

Categoria de bilanț lunar este doar pentru a observa cum stai financiar. Tu nu ai nimic de
trecut aici.
 Se completează automat din paginile
dedicate încasărilor și cheltuielilor

4. Cum determini sumele pe care le introduci în tabel?

De multe ori când facem astfel de exerciții, anumite venituri și în special cheltuieli, sunt
omise fie că vrem sau nu asta.

Ghidul prezentat în continuare, este gândit să te ajute la completarea tabelelor de mai sus
cu date cât mai exacte.

Pentru o mai mare acuratețe a informațiilor, este indicat să inviți mai multe persoane din
casă și împreună să realizați bugetul familiei voastre.

4.1. Determinarea venitului

Aici vei face o privire de ansamblu asupra veniturilor tale sau a familiei tale.

Amintește-ți întotdeauna când îți faci un buget personal să introduci toate fondurile pe care
le încasezi, bineînțeles după ce ai scăzut toate taxele și impozitele datorate statului.

În felul acesta, sumele adunate vor fi unele reale, nete, ce pot fi cheltuite.

Iată cam care ar putea fi sursele de venit, chiar dacă nu toate apar în tabelul creat de noi:

- Banii de buzunar pe care îi primești de la părinți, în cazul în care ești adolescent;

- Alocația;

- Burse de studiu;
 - Salariu – dacă ai un venit variabil (pe bază de comision), notează un salariu minim pe care
te aștepți să îl primești în luna respectivă;

- Asistența maternală/ paternală primită atunci când ai un bebeluș;

- Pensie;

- Ajutorul din partea statului, fie că vorbim despre cel dedicat persoanelor cu dizabilități, ori
celor care sunt la pensie;

- Bonusurile periodice dacă știi că urmează să le primești de la job;

- Veniturile din chirii pe care le primești în fiecare lună;

- Banii din dividende, dacă este momentul să încasezi devidende;

- Orice alt venit pe care l-ai mai avea, introdu-l în buget la capitolul venituri.

4.2. Estimarea costurilor cu locuința

La această categorie va trebui să scrii toate cheltuielile pe care le generează locuința în care
stai.

Notează în buget, la acest capitol, următoarele lucruri:

- Chirie – în cazul în care stai cu chirie, notează valoarea acesteia;

- Ipotecă – dacă ai luat un credit ipotecar, introdu în buget suma lunară ce trebuie plătită;

- Apă, încălzire, electricitate – uită-te pe facturile din anii precedenți și estimează niște valori
pentru luna în curs;

- Costuri cu renovarea;

- Cheltuielile cu asigurarea obligatorie și, eventual, cu cea facultativă a casei;

- Curățenie și mentenanță – cât plătești pentru detergenți sau pentru a chema pe cineva să
îți facă lunar curat;

- Întreținere, incluzând gunoiul, care în unele orașe se plătește separat și fond de rulment;

- Reparații, dacă plănuiești să le faci în luna în curs;

- Alte cheltuieli care țin de casa sau apartamentul în care locuiești, trebuie trecute într-un
buget personal.
4.3. Costuri cu mașină, transport și călătorii

La acest capitol, notează toate cheltuielile pe care le ai atunci când te deplasezi. Fie că este
vorba de mașină, autobuz, tren etc.

Iată ce trebuie să se regăsească aici:

- Credit auto – dacă ai un credit auto activ, atunci sumele plătite lunar trebuie înscrise în
buget;

- Asigurarea mașinii, atât RCA-ul, care este obligatoriu, cât și un eventual CASCO;

- Combustibil – fă o estimare în funcție de prețul mediu al carburantului și de drumurile pe

care le faci lunar;

- Reparații, mentenanță și service, dacă este cazul în luna în curs;

- Taxele cu parcarea – pe lângă cea din jurul reședinței, ia în calcul și sumele plătite pentru
parcajul pe spațiul public;

- Alte forme de transport – costul cu abonamentul de la metrou sau de la RATB, biletele de

tren, cele de avion etc.

4.4. Alte cheltuieli fixe

Toate celelalte cheltuieli lunare constante, indiferent de natura lor, trebuie trecute tabelul
de buget personal.

La acest capitol, putem aminti:

- Alte tipuri de asigurări, cum ar fi cele de sănătate, pentru telefonul mobil etc;

- Babysitting – dacă ai un copil mic și plătești pe cineva să stea cu el, cât timp ești la muncă;

- Plata unor credite pe care le ai active, dar care nu țin de locuință sau mașină;

- Abonamente – la internet, televiziune, telefon fix și mobil, la sala de fitness și orice alt
serviciu care;

- Sumele investite într-un fond privat de pensii;

- Ivestiții – dacă, să zicem, ți-ai setat ca în fiecare lună să investești anumite sume de bani,
atunci le poți trece și pe acestea aici;

- Toate celelalte cheltuieli lunare constante pe care le-ai mai avea și care nu țin de capitolele
prezentate anterior.
4.5. Cheltuieli variabile

Tipul acesta de cheltuieli diferă față de cele de până acum, prin natura inconstantă pe care o
au.

Iată ce ar trebui să conțină un buget personal, la acest capitol:

- Mâncare – notează aici absolut tot ceea ce mănânci și bei, de la chipsuri, la vin;

- Igienă și produse cosmetice – săpun, șampon, gel de duș, parfumuri, machiaje, creme,
loțiuni etc;

- Consumabile – hârtie igienică, șervețele, detergent, balsam de rufe, cârpe pentru praf și
altele;

- Îmbrăcăminte și încălțăminte – notează dacă plănuiești să faci cumpărături în luna în curs

și cam care ar fi valoarea lor;

- Vizitele la medic și la dentist;

- Activități de relaxare și micile plăceri – excursii sau poate sumele cheltuite pe unele hobby-
uri precum ciclismul sau hiking-ul;

- Alte cheltuieli variabile, cum ar fi întreținerea unui animal de companie, banii de buzunar
al celui mic, cadouri aniversare etc;

- Tot aici pot fi incluși și banii pe care îi dai pe diverse plăceri vinovate, cum ar fi pe țigări sau
alcool.

5. Sfaturi legate de crearea unui buget individual

La o primă vedere, construirea unui tabel venituri și cheltuieli poate părea ca o acțiune
extrem de copleșitoare și obositoare.

Chiar și în țări cu o cultură financiară mult mai avansată față de a noastră, numărul celor
care reușesc să își creeze un buget lunar este foarte redus.

Cu toate acestea, toți specialiștii financiari sugerează faptul că fără un buget individual bine
pus la punct nici nu se poate aduce vorba de mărirea economiilor sau de plata datoriilor.

5.1. Începe realizarea unui buget individual

Primul, și probabil cel mai important pas, este acela de a te convinge tu pe tine că într-
adevăr vrei și că este bine să întocmești un buget personal.

Așadar, nu lăsa pe mâine ce poți face azi și apucă-te chiar în clipa aceasta de treabă.
5.2. Află cât de mult deții

Dacă ai bani în conturi de economii, sume investite în acțiuni sau în fonduri de investiții, ori
în oricare alt instrument financiar, atunci ar fi bine să afli exact care sunt valorile totale pe care
le deții.

Cu ce dobânzi au fost investiți banii, care sunt cheltuielile lunare pe care le vei avea din
cauza fondurilor respective (spre exemplu, profitul rezultat din acțiuni este impozitabil).

Toate aceste informațiile sunt foarte importante în determinarea venitului net individual.

5.3. Descoperă cât de mulți bani produci

Pentru unii (cei cu salariu fix) acest pas este mult mai simplu decât pentru alții (cei cu plată
la oră sau pe bază de comisioane).

Sfatul nostru este ca, în cazul în care venitul tău este unul variabil, să încerci să stabilești un
salariu lunar mediu, indiferent de modul în care acesta este încasat.

Ca atare, fă o medie a sumelor încasate în ultimele luni (cu cât mai multe, cu atât mai bine –
de preferat între 6 și 12), iar rezultatul îl vei putea cosidera drept valoarea medie și îl vei putea
nota aici.

Aceia dintre voi care sunteți ceva mai conservativi, veți putea alege să introduceți în tabel
suma cea mai mică ce a fost încasată în decursul ultimului an.

Astfel, veți avea siguranță că acest buget va fi unul realizat pentru cel mai rău scenariu
posibil.

5.4. Descoperă care sunt cheltuielile lunare

Și acest pas se poate dovedi a fi unul extrem de dificil și de enervant pentru mare parte a
celor ce vor să întocmească un buget personal corect.

Aici vei introduce toate cheltuielile repetitive, cum ar fi cele cu întreținerea, curent,
abonamente la sala de forță sau la un operator de telefonie mobilă etc.

Și ele pot fi trecute, dacă vrei să ai un control mai bun asupra acestui buget individual pe
care îl întocmești, în categorii separate, așa cum a fost prezentat puțin mai sus.

Cum, la fel ca în cazul celor cu venituri neregulate, și cheltuielile recurente vor diferi de la o
lună la alta, sfatul nostru este să faci o medie a facturilor plătite anul trecut și să trezi rezultatul
la acest pas, drept o plată medie lunară.
5.5. Vezi care este cash-flow-ul tău

Firește că din venitul net va trebui să scazi și cheltuielile lunare, lucru pe care tabelul îl va
face automat. Rezultatul îți va spune dacă ale tale cheltuieli sunt mai mari sau mai mici decât
sumele pe care le încasezi.

5.6. Fă ajustările necesare

Cel mai probabil, vei realiza că va trebui să faci ceva modificări în obiceiurile lunare, pentru a
restabili un echilibru între venituri și plăți – ușor de zis și greu de făcut. Dar nu imposibil.

5.7. Ajustează fiecare categorie conform realității

Prețul benzinei, inflația, valoarea IRCC, dobânda de referință – toți acești factori pot face ca
ale noastre cheltuieli lunare înscrise în tabel, din senin, să nu mai fie conforme cu realitatea în
care trăim.

Așa că încearcă să ajustezi al tău buget individual de fiecare dată când observi că există
diferențe majore între ceea ce ai scris tu și variațiile economiei naționale.

5.8. Plătește-te pe tine mai întâi

Dacă observi că la final de buget ai ceva sume importante pe plus, alege să le investești în
tine.

Deschide-ți conturi de economii, intestește în fonduri mutuale, în obligațiuni, în P2P sau

chiar în dezvoltarea ta personală sau profesională.

Totodată, oferă-ți și câteva momente de respiro sub forma unor vacanțe, concedii sau mici
excursii, ce te vor ajuta să scapi de stres și să devii mai productiv.

5.9. Notează, monitorizează și fii disciplinat

Finalmente, menținerea unui buget individual nu este un lucru greu, dar nici ușor.
 Va trebui să te auto-disciplinezi, astfel încât să monitorizezi odată la câteva săptămâni (de
preferat la început și final de lună) datele notate în tabel, pentru a te asigura că totul este corect
și că rezultatele vor fi unele reale.

Va fi necesar să păstrezi bonuri, să scrii fiecare cheltuială și să privești lucrurile obiectiv.

Totodată, dacă vrei să ai un cash-flow pozitiv, cel mai probabil va trebui să renunți la anumite
mofturi, pe care în mod cert știi că le ai.

5.10. Creează-ți un fond de urgență

Dacă nu vrei să te vezi nevoit să îți mărești datoriile lunare împrumutându-te la cine-știe-ce
valori ale dobânzii când apare o situație neprevăzută, este necesar un fond de urgență.

Mai toți analiștii financiari sugerează că cel mai bine ar fi ca un astfel de fond să fie de 6-12
ori mai mare decât cheltuielile lunare dintr-o lună obișnuită.

6. Ponturi finale despre bugetul personal

- Păstrează toate chitanțele, indiferent de lucrurile achiziționate, iar apoi contorizează-le;

- Verifică și tranzacțiile pe care le-ai făcut cu cardul bancar, pentru o mai mare acuratețe;

- Dacă există o discrepanță între bugetul setat și realitate, și crede-ne că la început vor fi
multe, verifică tabelul și confruntă-l cu realitatea, pentru a vedea unde s-a greșit;

- Sumele suplimentare generate de pe urma realizării unui buget personal, investește-le sau
depune-le într-un cont de economii, pentru a avea siguranța că nu le vei cheltui aiurea;

- Oferă-ți momente de respiro din când în când. Nu vei putea duce o viață în completă
austeritate. Mai meriți câteodată să îți iei și câteva zile libere;

- Dacă se întâmplă să intervină niște cheltuieli neprevăzute, ia din banii pe care îi ai puși
deoparte, special pentru astfel de situații și care au rezultat tocmai datorită unui buget
bine realizat.

Concluzie

Sunt șanse să nu te încadrezi în buget din prima, este normal. Te vei încadra din ce în ce mai
bine pe măsură ce practici.
 Practicând acest obicei al gestionării banilor printr-un buget personal, vei vedea că îți vei
schimba mindset-ul legat de bani, vei deveni mult mai pragmatic și vei realiza economii
substanțiale exact acolo unde înainte exista risipă.