1 CONCEPTUL DE PRODUSE I SERVICII BANCARE OPERAIUNI BANCARE

1.1 CARACTERISTICILE PRODUSELOR I SERVICIILOR BANCARE Intr-o form arhaic dar pragmatic, bncile erau cunoscute ca instituii de credit care fac comer cu bani, atrgnd resursele disponibile i plasndu-le sub form de produse i servicii, potrivit cerinelor economiei, la preuri care s acopere costurile i riscurile i s asigure un profit. n esen, acest concepie este valabil i astzi, numai c produsele i serviciile bancare s-au diversificat extrem de mult, au aprut tipuri noi, n special ca urmare a progreselor tehnologice n informatic i comunicaii, ceea ce a produs profunde transformri n relaia banc-client, n organizarea i conducerea sistemului bancar. Caracteristici. Produsele i serviciile bancare au unele particulariti care le difereniaz fa de celelalte produse i servicii, astfel: - sunt imateriale, adic nu au un suport fizic, dar satisfac anumite cerine indispensabile societii, facilitnd circulaia bunurilor materiale; - sunt condiionate de reglementri bancare care stabilesc anumite condiii de funcionare, risc, garantare etc; - produsele (creditele) dau acces la moned, iar serviciile (plile interbancare) asigura transferurile monetare ntre participanii la tranzacii; - produsele i servicile se valorific prin reeua proprie de uniti bancare i nu se pot redistribui, nchiria; - produsele i serviciile se valorific numai clientelei care are relaii cu bnaca (au conturi deschise la banc). Din punct de vedere al gestiunii bancare, produsele (creditele) angajeaz capitalurile bncilor i fondurile atrase care se avanseaz sub form de mprumuturi, n timp ce serviciile (plile interbancare) transfer fondurile clientelei de la un partener la altul. Raporturile juridice care se creaz ntre banc i client plaseaz banca, n cazul produselor (creditelor), n pozitia de creditor i clientul de debitor, iar al depozitelor, clientul devine creditor (pentru depozitele pe care le deine la banc) i banca debitor; n ce privete serviciile, banca este n poziia de creditor i clientul de debitor. Aceste raporturi n care clientul poate fi n unele cazuri creditor, iar n altele debitor sunt destul de complexe i sunt specifice numai sistemului bancar. Produse i servicii. Principalele produse clientelei sunt urmtoarele: Produse - credite pe termen scurt, mijlociu i lung; - garanii bancare; - produse derivate; - carduri; - certificate depozite; - depozite la termen; - depozite la vedere; - custodie; - credite sindicalizate; i servicii pe care bncile le furnizeaz Servicii - transferuri inter/intrabancare - pli inter/intrabancare; - schimb valutar; - ncasri i pli n numerar; - colectare numerar; - pstrare valori n tezaur; - compensri interbnacare; - pli prin canale electronice; - decontare tranzacii pe piaa bursier;
1

- transferuri internaionale valutare (Western Union, MoneyGram); - private banking, cash management; - consultan bancar. Relaia banc-client. Produsele i serviciile bancare implic o relaie banc-client cu multiple semnificaii care a evoluat diferit n timp. Pn ctre sfritul secolului XX, n centrul ateniei se situa banca care urmarea s asigure produsele i serviciile cerute de pia i mai puin modul de deservire al clienilor, dup principiul cine are nevoie de mine m gsete. n aceast perioad, clienii se deplasau la banc pentru operiuni fa la fa, iar bncile erau preocupate s inspire ncredre, sa asigure onorabilitate, s dispun de sedii impuntoare i de personal bine calificat. Lupta de concuren a determinat ca bncile s se apropie din ce n ce mai mult de clientel, mai nti prin extinderea reelei de uniti bnacare, iar dup apariia plilor electronice n anii 1980-1990 prin plile de la distan i restrngerea activitii din sediile bancare, pna la apariia self-bank, adic a bncilor complet automate (fr personal bancar) cu produse i servicii electronice. In aceast a doua perioad, n centrul ateniei se situeaz clientul care este atras prin produse i servicii de o calitate ct mai bun, rapiditate n execuie i costuri mai sczute . Istoria ultimilor 30 de ani a demonstrat c evoluia cerinelor clienilor pentru produse i servicii bancare este extrem de diferit i tendina de ai ndeprta pe clieni de banc nu a fost cea mai bun. Concluzia care s-a desprins n urma unor studii de specialitate efectuate de firme de prestigiu (IFS - Institute of Financial Services mpreun cu ali parteneri, 2001) a fost c nu trebuie neglijat niciun canal de distribuie reeaua bancar, cardurile, internetul, telefonia fix sau mobil ci oferta de produse i servicii s se adreseze difereniat pe segmente de clientel n functie de cerinele acestora i cultura bancar. Ca urmare, se revine n bun parte la reeaua bancar, dar restructurat, n sensul extinderii i mai mult, apariia de noi uniti specializate pe diferite produse i servicii (credit consum, credit ipotecar, credit de dezvoltare, garanii bancare, pli electronice la distan) care pot acoperi toat gama de clientel cu cerinele acesteia. 1.2 TIPURI DE ACTIVITI BANCARE Produsele i srviciile bancare sunt oferite unei unei clientele destul de diversificate care n funcie de amploarea activitilor desfurate se grupeaz n dou mari categorii: persoane juridice (corporate) i persoane fizice (retail). Produsele i serviciile sunt identice indiferent de categoria de clientel care le folosete, dar ceea ce le difereniaz este preferina clientelei pentru anumite produse i servicii care corespund mai bine specificului activitii desfurate i marimea acestora. Separarea n cele dou categorii se face dup cifra de afaceri a clientelei, pragul fiind diferit de la ar la ar i destul de mobil. Persoane juridice (corporate). Activitatea corporatist cuprinde produse de genul creditelor de trezorerie, credite ipotecare, credite de dezvoltare, credite sindicalizate, garanii bancare, produse derivate, depozite la termen i la vedere, precum i plasamente pe piaa de capital (investiii financiare), iar n domeniul serviciilor, transferuri i pli electronice (pli profesionale), compensri interbancare, colectri de numerar, decontri tranzacii pe piaa bursier, cash management, multicash, consultan bancar. In aceste activiti sunt necesare aptitudini profesionale de specialitate, ntruct produsele sunt mai complexe i de valori mai mari iar clienii sunt companii mijlocii i mari, iar uneori foarte mari (grupuri, holdinguri). Din aceste motive, calitatea serviciilor, personalizarea produselor, gradul de risc asumat de banc, relaia banc-client i reputaia bncii sunt de cele mai multe ori determinante pentru opiunile clienilor. Activitaea cu persoane juridice aduce venituri substaniale bncilor din
2

care cauz acestea sunt interesate n atragerea clienilor mari dar i riscurile asumate de banc sunt destul de mari i necesit un nivel profesional de management superior altor activiti. Pe de alt parte, persoanele juridice sunt mult mai stabile, mai fidele, iar bncile devin mai flexibile i caut soluii pentru a veni n ntmpinarea cerinelor companiilor. Persoane fizice (retail). In aceast categorie se incadreaz activitile destinate persoanelor fizice care nu desfoar activiti economice, dar sunt admise i companiile mici ca cele comerciale, prestri servicii, cabinetele medicale, avocatur, consultan etc. Produsele de retail sunt reprezentate de creditul de consum, creditul ipotecar, garanii bancare, depozitele bancare la vedere i la termen, precum i de serviciile de pli electronice, pli prin carduri, canale alternative (internet, telefonie mobil), schimb valutar, pstrarea valorilor n seifurile bncilor, transferuri internaionale gen Western Union. Persoanele fizice, n general, sunt mult mai sensibile la orice schimbare n caracteristicile produselor i serviciilor care induc influene n structura preului sau a facilitilor i de accea piaa este mult mai volatil. Diversitatea tot mai mare a caracteristicilor produselor i serviciilor accentueaz acest volatilitate i bncile trebuie s fie tot mai imaginative cu ofertele lor pentru a fi tot mai atractive. n opiunea clienilor pentru selectarea ofertelor avansate de bnci, cteva caracteristici rmn eseniale, precum preul, facilitile, rapiditatea i calitatea produselor i serviciilor, la care se adaug i ncrederea n banc. ntr-o pia satbil, diferenierile cantitative nu pot fi mari i la un volum mai redus de produse sau servicii influenele nu sunt semnificative, aa c opiunile se bazeaz mai mult pe faciliti i calitate, n schimb la volume mai mari accentul se pune pe pre (dobnd sau comision) ntruct diferenele sunt semnificative. Pentru bnci, preul produsului/serviciului este cel mai important i acesta trebuie s fie ct mai competitiv. Actvitatea de retail s-a dezvoltat ca o alternativ la cea corporatist dar mult timp a stat n umbra acesteia. n ultimii 30 de ani a avut loc o dezvoltarea accentuat a retail-ui bancar i a rezultat c poate fi la fel de rentabil ca activitatea corporatist i cu riscuri mai mici. Potrivit unui studiu al KPMG, n prezent, n Europa, are loc un proces de consolidare i de concentrare n bnci mari sau n grupuri financiare care cuprind bnci de retail, societi de asigurare i de investiii financiare i de expansiune pe pieele n formare din Europa Central i de Es. Intruct unele experiene de transfer a activitii de retail bancar dintr-o ar n alta nu au dat rezultatele ateptate, adic cele din ara de origine, s-a adoptat strategia alianei unor bnci de nivel mondial cu bnci regionale sau naionale i cu o prezen local mult superioar. Pentru urmtorii ani KPMG estimeaz dezvoltarea activitii de retail bancar i continuarea concentrrii n bnci mari sau grupuri financiare. 1.3 BNCI COMERCIALE PENTRU PRODUSE I SERVICII Produsele i servicile bancare sunt oferite de bncile comerciale sau de bncile internaionale (BIRD, BERD, IFC), dar pe lng acestea mai exist i alte agenii/instituii nonbancare care acord credite (ex. Agenia Naional pentru Locuine) sau agenii nonbancare pentru servicii de pli sau transferuri de fonduri (agenii de decontri, SWIFT i Western Union pentru transferuri de fonduri) ori instituii (pota), toate autorizate de bncile centrale. Concurena a determinat evoluia bncilor comerciale, ca profil, cel puin n dou direcii mari: bnci universale i bnci specializate Bnci universale. Bncile universale sunt acelea care acoper toat gama de produse i servicii bancare. Acestea sunt cele mai numeroase n sistemul bnacar, dispun de o reea bancar de sucursale i agenii dispersate teritorial i se adreseaz tuturor categoriilor de clieni. n fiuncie de volumul activitii, bncile universale se structureaz n bnci mici,
3

mijlocii, mari si bnci de prim mrime (prime banks) care opereaz pe plan regional sau mondial. Bncile universale se pot adresa clintelei sub forma de companii (corporate) sau persoane fizice i companiilor mici (retail) cu toat gama de produse i servicii specifice acestor segmente de clientel. Cele mai multe bnci universale sunt bnci mijlocii i mari cu o putere financiar considerabil, capabile s prezinte produse i servicii intr-o gam larg i de calitate. In prezent, se desfoar un proces de concentrare a capitalului bancar n bnci mari care pot s fac fa in mai bune condiii cerinelor de modernizare tehnologic, de adaptare la cerinele pieei de produse i servicii pe grupe de clieni ca putere financiar (companii mari i foarte mari, companii mici i mijlocii, clieni persoane fizice), de mbuntire a calitii i de reducere a costurilor i bineneles de cretere a profiturilor. Bnci specializate. Bncile specializate sau bncile de ni sunt profilate pe anumite produse i servicii care sunt cerute cu prioritate de pia i care n condiiile bncilor universale nu ar putea satisface n mod opertaiv clientela. Asemenea bnci sunt bncile ipotecare (morgate banks), bncile de dezvoltare (development banks), bncile de leasing, bncile de ramur (agricole, industriale, construcii), bncile pentru anumite produse cu larg desfacere (bnci pentru autoturisme) sau bnci penru servicii bancare care deservesc alte bnci care nu au o reea de uniti pentru a efectua propriile operaiuni de ncasri i pli. Bncile specializate n creditare necesit un capital mai mare, ntruct finanrile sunt pe termen mijlociu i lung i viteza de recuperare a capitalului investit este mai mic, din care cauz ele aparin, de cele mai multe ori, unor grupuri financiare cu un potenial mai mare dect al unei singure bnci. n ce privete ageniile de pli, capitalul acestora este destul de mic, ntruct efectueaz servicii contra comisioane care se incaseaz imediat i viteza de rotaie este destul de mare, riscurile sunt reduse, dar i rata profitului este mai mic. Tendina pe plan mondial este de a se menine asemenea bnci care acoper sectoare strict specializate pe anumite produse i servicii i care asigur o productivitate i un randament al capitalului mai mare dect s-ar realiza n cadrul unei bnci universale. Bnci self service. Bncile self service (bnci cu autoservire sau bnci automate) sunt de fapt sucursale bancare, complet automatizate i informatizate, fr personal bancar, la care clienii pot, prin intermediul terminalelor PC, s efectueze pli electronice, transferuri ntre conturi (ex. ncrcarea contului de card), s constituie depozite prin transferul de fonduri din contul curent, s obin extrasul de cont i satrea financiar, s primeasc rspunsuri cu privire la accesul la credite i orice alte informaii cu privire la produsele i serviciile bancare oferite de banc. Asemenea uniti bancare sunt, de regul, deschise non stop i reprezint o facilitate pentru clienii instruii n tehnica electronic, n sensul c pot efectua operaiuni i n afara programului de lucru al bncii. n unele sucursale bancare, exist amenajate n spaiile pentru clieni locaii pentru operaiuni self service i locaii pentru lucru cu personalul bncii, face to face, ca o modalitate de a satisface cerinele divese ale clientelei. Supermarket-ul bancar. Supermaket-ul bancar reprezint o alian ntre mai multe entiti bnc, societate de asigurare, societate de investiii financiare sau de managementul activelor i pasivelor bancare care ofer pentru clienii bncii un lan de produse i servicii legate de activitatea bancar n scopul satisfacerii cerinelor multiple ale clienilor n cadrul unui grup financiar n care actionarul principal este banca. Aceste entiti efectueaz servicii intre ele legate de activitatea bancar, ca de exemplu banca acord credite i efectueaz servicii, societatea de asigurare face servicii de asigurri pentru credite, n special pentru creditele de consum, transportul i depozitarea numerarului dac nu sunt tezaure, asigurri pentru bunurile imobile i tehnica de calcul ale bncii i alte tipuri de asigurri, societatea de management active i pasive face operaiuni de trezorerie plaseaz excedentul i cumpr
4

de pe pia sumele pentru acoperirea deficitului, cumpr/vinde titluri i alte active, sindicalizeaz credite pe piaa de capital, emite/vinde aciuni pentru banc societatea de investiii plaseaz resursele disponibile bncii i cumpr titluri, aciuni etc. Tranzaciile se efectueaz atat pentru banc ct i pentru clienii bncii, ns totul se invrtete ntr-un cerc n care exist ncredere reciproc i profiturile rmn n cadrul grupului. Asemenea grupuri apar tot mai des i reprezint o form de concentrare a capitalurilor cu o tendin de extindere multinaional. 1.4 SERVICII BNACARE LA DISTAN Progresele tehnologice au permis apariia plilor electronice i posibilitatea efecturii operaiunilor bancare de la distan fr a mai fi necesar prezena uman n banc. Canalele prin care se efectueaz plile electronice sunt urmtoarele: cardul, internetul i telefonia mobil. Instrumentele de plat pe suport hrtie au fost nlocuite aproape n totalitate cu instrumente pe suport magnetic sau electronic i s-a simplificat considerabil circuitul transferurilor. Efectul acestor noi tehnologii a fost fluidizarea transferurilor bancare, reducerea duratei de decontare de la cteva zile la cteva secunde i apariia plilor n timp real, creterea volumului de decontri, minimizarea riscului i asigurarea unui management bancar performant n acest sector. Aceste tehnologii au necesitat investiii foarte mari din partea sistemului bancar care se recupereaz numai dup atingerea unui anumit prag de tranzacii procesate, destul de nalt, i afecteaz bncile mai mici care nu au capacitatea financiar s suporte aceste costuri i ca urmare nu vor putea rezista luptei de concuren. Plile electronice au adus ns i riscuri noi determinate de rapiditatea cu care se realizeaz transferurile i de posibilitile de interceptare a transmisiei i de deturnare a fondurilor, ceea ce a fcut ca toate transferurile s fie codificate din ce n ce mai sofisticat i s se introduc semntura electronic. Instrumentul cel mai performant s-a dovedit a fi cardul care s-a generalizat i a devenit de mas, nlocuind numerarul i n acelai timp st la baza plilor prin internet i telefonia mobil. Dotarea cardului cu memorie electronic smart cardul (cardul inteligent) l-a transformat n cel mai sigur instrument electronic de plat i cu o larg gam de aplicaii. De asemenea, ordinul de plat electronic a devenit instrumentul de baz pentru plile n moned scriptural, n schimb pentru cecul electronic nu s-a gsit o tehnologie de succes din care cauz este folosit destul de puin. 1.5 OPERAIUNI BANCARE PRIVIND PRODUSELE I SERVICIILE Operaiunile bancare sunt determinate de activitile care se desfoar n cadrul bncii privind relaiile cu clienii i sunt active sau pasive dup poziia bilanier. Cele mai multe operaiuni genereaz relaii patrimoniale care determin modficri de sume n conturile clienilor i sunt cunoscute sub denumirea de operaiuni bilaniere (active i pasive). Celelalte operaiuni reflect numai obligaii ale clientelei sau bncii, potenial patrimoniale, care nu se nregistreaz n conturile bilaniere i se numesc operaiuni extra bilaniere (de comision, de mandat, garanii, obligaii anticipate, credite neperformante expirate, sume n litigiu aflate la instanele de judecat etc). Operaiunile pasive sunt cele de constituire a resurselor i se refer la: operaiuni de trezorerie i interbancare, operaiuni cu clientela, operaiuni cu titluri de valori i operaiuni de capital, rezerve i provizioane. Ponderea cea mai mare, 60%-80% din pasivul bilanier, ar trebui s o dein operaiunile cu clientela (depozitele). Principalele operaiuni de pasiv sunt urmtoarele:
5

Depozitele bancare reprezint principala surs de finanare pentru o banc iar volumul acestora ar trebui s fie cel puin egal cu volumul plasamentelor n credite i titluri de valori. Depozitele bancare sunt de dou feluri: la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt constituite din disponibilitile clienilor aflate n conturile curente din care se pot face pli n orice moment, deci sunt foarte volatile. Depozitele la termen reprezint sumele atrase pe diverse termene de la clientel sau alte bnci i sunt mai stabile avnd o perioad determinat. Dobnile bonificate la depozite se numesc dobnzi pasive. Imprumuturile. Bncile comerciale apeleaz la piaa monetar pentru mprumuturi care s acopere lipsa temporar de lichiditate sau pentru asigurarea unor resurse pe termen mai lungi sub forma unor mprumuturi pentru finanarea de proiecte sau linii de finanare. n ultim instan, bncile pot apela la banca central pentru refinanare sub forma creditelor intraday (pe parcursul zilei) pe baza unor garanii cu titluri de valori. Titluri de valori. Operaiunile cu titluri de valori reprezint emisiuni de obligaiuni n scopul de a atrage resurse, n special valut. Totodat, prin aceste emisiuni bncile i verific atractivitatea pe pia, in special pe piaa internaional, i pentru a menine prezena pe aceast pia pentru noi emisiuni n nume propriu sau pentru clieni. Capitalul. Operaiunile de capital privesc formarea acestuia (capitalul social) la constituirea bncii, majorarea pe parcurs i diminuarea cu pierderile nregistrate. Sunt asimilate capitalului rezerva general de risc de credite i provizioanele de risc care se modific frecvent pe parcursul anului. Banca central stabilete, din timp n timp, limite minime pentru capitalul propriu al bncii, care sunt obligatorii. Operaiunile active sunt cele de folosire a resurselor i se refr la: operaiuni de trezorerie (operaiuni cu numerar, depozite constituite la banca central i la alte bnci, conturi de corespondent, credite de trezorerie acordate bncilor), operaiuni cu clientela (credite curente de toate tipurile, credite restante, creane ataate, operaiuni cu titluri, operaiuni cu active imobilizate (corporale). Operaiunile cu clientela i cele cu titluri ar trebui s dein ponderea principal n activul bilanier. Principalele operaiuni de activ sunt urmtoarele: Operaiuni cu numerar reprezint incasrile i plile n numerar, n lei i valut, efectuate la cererea clienilor. Excedentul sau deficitul de numerar n moneda local se trateaz cu banca central, iar valuta cu bncile din strintate, n special din Elveia. Creditele neguvernamentale (acordate clientelei) reprezint portofoliul cel mai important de active pentru o banc comercial i n acelai timp forma principal de folosire a resurselor. n structur, creditele pentru trezorerie sunt cele mai solicitate i reprezint peste 50% din creditele neguvernamentale. Acestea se acord pentru activitatea curent de exploatare sub forma creditelor globale de exploatare, liniilor de credite i creditelor pe obiect. Din punct de vedere al beneficiarilor peste din credite se acord unitilor corporatiste i mai puin de populaiei, ceea ce reflect gradul nc sczut al activitii de retail. Activitatea de creditare aduce cele mai importante venituri bncilor din dobnzi, comisioane i alte speze bancare, precum i din serviciile bancare de cont curent, operaiuni cu numerar, carduri i alte servicii (garanii, evaluri etc). Creditele guvernamentale (titluri de valori) se acord de bnci in baza bonurilor de tezaur sau a obligaiunilor emise de entitile guvernamentale care sunt purttoare de dobnd. Acestea sunt pe termen mijlociu i se pot valorifica pe piaa secundar pentru obinerea de lichiditi. Portofoliul de titluri al bncilor se poate constitui prin scontarea cambiilor, primirea titlurilor n garanie pentru creditele acordate, achiziionarea titlurilor de pe piaa de capital. Titlurile, cu exceptia celor guvernamentale, detin o pondere destul de sczut n activul bncilor comerciale.
6

1.6 CONTURILE BANCARE PENTRU OPERAIUNI CU PRODUSE I SERVICII Relaiile care se stabilesc ntre bnci i clienii acestora materializate n operaiunile bancare se reflect n sistemul conturilor bancare i intr-o form agregat n bilanul contabil al acestor instituii. Principala utilizare a conturilor este aceea de nregistrare a operaiunilor la momentul efecturii lor i de a reflecta drepturile i obligaiile bncii fa declient. Contul este organizat de un custode al clientului, de reul o banc i de aceea se numete cont bancar. Conturile care se pot deschide clienilor se pot grupa n patru categorii: conturi curente, conturi de depozite, conturi de mprumuturi i conturi de dobnzi i comisioane. Conturile curente se deschid clienilor pentru nregistrarea operaiunilor de ncasri i pli n numerar, transferul fondurilor ntre bncile clienilor i alte operaiuni generate de acordarea i derularea creditelor, constituirea i retragerea depozitelor. Contul curent este cel mai utilizat cont bancar, intruct prin el se desfoar intreg fluxul monetar al clientului i permite o informare operativ asupra lichiditii imediate a acestuia. n credit, contul curent reflect disponibilitile clientului iar n debit plile efectuate, astfel c la sfritul zilei soldul creditor reprezint disponibiliti sau dac este debitor reflect creditul datorat. n cursul zilei, contul curent poate avea sold creditor sau debitor, funcionnd ca o suveic care asigur folosirea mai nti a fondurilor proprii i apoi a celor mprumutate. Conturile de depozit sunt conturi de pasiv care reflect obligaiile bncii fa de client i se crediteaz cu sumele constituite ca depozite i se debiteaz cu cele ieite din cont la lichidarea depozitului. La scaden, depozitul i dobnda aferent se transfer n contul curent dac nu exist o clauz de renoire automat. Conturile de credite sunt conturi de activ care reflect obligaiile clienilor fa de banc i se debiteaz cu valoarea creditelor trase, creditndu-se cu sumele rambursate. Pentru fiecare fel de credit se deschide ce un cont de mprumut. Toate conturile de mprumut funcioneaz numai prin intermediul contului curent. Conturile de dobnzi se deschid pentru fiecare depozit i credit i funcioneaz n relaie cu contul curent. 1.7 CONTUL CURENT LA BANCA CENTRAL Pentru ndeplinirea funciilor sale banca central deschide conturi curente centralizate pentru bncile comerciale n care acestea i in disponibilitile bneti i efectueaz plile. Bncile dein un singur cont curent centralizat cu dou subconturi, unul pentru efectuarea decontrilor i altul pentru rezerva minim obligatorie. Pentru banca central scopul principal este ca decontrile s dobndeasc caracterul de finalitate i irevocabilitate i cu aceasta s se ncheie ciclul financiar al tranzaciilor. De fapt, banca central joac rol de intermediar financiar prin care se asigur transferul fondurilor de la o banc la alta. n ce privete rezerva minim obligatorie, contul centralizat asigur constituirea resurselor i utilizarea acestora potrivit politicii monetare a bncii centrale. Pentru bnci aplicarea msurilor iniiate de banca central inseamn majorri sau reduceri a rezervei minime obligatorii i majorri sau reduceri a dobnzii cu care este remunerat rezerva. Prin conturile curente centralizate, banca central deine controlul asupra disponibilitilor bncilor comerciale i a transferurilor interbancare de fonduri i influeneaz evoluia creditului bancar. ___________________