MoneySense

Programdeeducaiefinanciar
RBS MoneySense_elevi.indd 1 31/3/10 3:46 PM
FundaiaC.R.E.D.E.-CentrulRomnpentruEducaieiDezvoltareEconomic-esteoorganizaienon-profit,neguvernamental,carearescopuldea
promovaeducaiaeconomicnrndulelevilor,studenilor,aduliloriexcelenandomeniuleconomicnsocietatearomneasc.
Ideeadenfiinareafundaieiapornitdinexperienamembrilorfondatorideaimplementaprogramedeeducaieeconomiciantreprenorialn
nvmntulpreuniversitariuniversitar.
ParteneriiRBSRomnianimplementareaacestuiprogramsunt:
AIESECesteceamaimareorganizaieinternaionalcondusdetineri,cuoistoriede61deanideimplicareactivnformareatinerilordintoatlumea,
reunind35,000demembridin107riiteritorii.ScopulAIESECestedezvoltarealiderilorcaresaibmaitrziuimpactulnecesarnsocietate.nRomnia
AIESECareoexperiende20deaninproiectededicatestudeniloristagiiinternaionaledepractic,desfurndactivitatean13centreuniversitaredin
ar:Bucureti,Braov,Cluj,Constana,Craiova,Galai,Iai,Piteti,Ploieti,Oradea,Sibiu,Timioara,TrguMure.
Acestmaterialareunscopexclusivinformativ,nuconstituieoofertdeacontractacubancaserviciii/sauinstrumentefinanciareinuinflueneazn
niciomsurmoduldeutilizarengeneralaoricrorserviciisauprodusefinanciar-bancareoferitedediverseinstituiifinanciare,bancaresaunon-bancare.
Coninutulacestuidocumentnunlocuietelegislaianvigoarecuprivirelasubiecteleabordate,nuconstituieinuvafiinterpretatcafiindniciunfelde
consultanivrugmsobtineiconsiliereprofesionalnmodindependentcuprivirelaoriceaspectemenionatenacestmaterial.Deciziileluatepebaza
informaiilorconinutenprezentuldocumentvorfiluateexclusivpecontulirisculdumneavoastr.
Nicioreprezentare,garaniesauasiguraredeoricefel,expressauimplicitnuesterealizatsauasumatcuprivirelaacurateeasauexhaustivitatea
informaiilorconinutenacestdocument,iarRBSRomnianuiasumnicioobligaiefadeniciundestinatardeaactualizasaudeacorectainformaiile
coninutenprezentuldocument.RBSRomniaorisocietileafiliatealeacesteianupotfiinuteresponsabileinuiasumvreoobligaiepentrunicio
pierderecauzatdeutilizareaoriconsultareaprezentuluidocumentsauaconinutuluiacestuia.
RoyalBankofScotlandPLCipstreaztoatedrepturilereferitorlatoateinformaiilefurnizateprinacestmaterial,cuexcepiacazuluincaresuntacordaten
modexpres.Nuaveidreptuldeacopia,publica,distribuisaureproducenniciunfelinformaiileconinutenacestmaterial,subnicioform,fraprobarea
prealabilscrisdinparteaTheRoyalBankofScotlandPLCsauaRBSBank(Romnia)S.A.Cutoateacestea,puteifolosiinformaiileconinutenaceast
material,pentruuzuldumneavoastrpersonal.
RBS MoneySense_elevi.indd 2 31/3/10 3:46 PM
Cuprins
Capitolul1-Banca Tema1. Cefacbncile? 8
Tema2. Esterndulvostru
sfolosiiserviciilebancare 12
Tema3. Situaiacontului 24
Tema4. Prosaucontramprumutului 26
Tema5. Faceicabaniislucrezepentruvoi 28
Tema6. Test 31
Capitolul2-Facemafaceri Tema1. Iniiereauneiafaceri 36
Tema2. Managerdeproiect 43
Tema3. Directorfinanciar 44
Tema4. Specialistcatering 46
Tema5. Directordemarketing 48
Tema6. Prezentareafinal 51
Tema7. Planificareaafacerii 52
Capitolul3-Dosaruldecredit Tema1. Economisireimprumut 60
Tema2. Creditorii 64
Tema3. PovestealuiMarius 66
Tema4. PovesteaMariei 71
Tema5. Planurideviitor 74
Tema6. Test 77
Capitolul4-Viaapecontpropriu Tema1. BugetulSilviei 82
Tema2. InstalatorulPaul 85
Tema3. EvaiLiviuvoruncreditipotecar 89
Tema4. Cerculvieii 91
Tema5. Test 93
Glosar 94
RBS MoneySense_elevi.indd 3 31/3/10 3:46 PM
RBS MoneySense_elevi.indd 4 31/3/10 3:46 PM
5
Banca
CapitolulI.
Banca
RBS MoneySense_elevi.indd 5 31/3/10 3:46 PM
6
Banca
Cuprinscapitolul1
Tema1.Cefacbncile? 8
Lecia1.DilemaluiAdrian 8
Lecia2.Decizia 9
Lecia3.Interviuri 10
Lecia4.Serviciibancare 11
Tema2.Esterndulvostrusfolosiiserviciilebancare 12
Lecia1.Adriandeschideuncontbancar 12
Lecia2.Formulardedeschideredecont 12
Lecia3.Folosireaunuibancomat 18
Lecia4.Completareaunuiformulardedepunerenumerariaunuiordindeplat 19
Lecia5.Carduldecrediticarduldedebit 21
Lecia6.InternetBanking 23
Tema3.Situaiacontului 24
Lecia1.Citireaunuiextrasdecont 24
Tema4.Prosaucontramprumutului? 26
Lecia1.mprumutul 26
Tema5.Faceicabaniislucrezepentruvoi 28
Lecia1.Creareaunuibugetpentruvacan 28
Lecia2.Bugetulpersonal 28
Tema6.Test 31
RBS MoneySense_elevi.indd 6 31/3/10 3:46 PM
7
Banca
Trebuiesdobndiincrederenputereavoastrdeavgestionafinaneleideavcontrolapropriulbugetatuncicnd
vterminaistudiileincepeiviaapecontpropriu.
V-aintrebatvreodatcareesterolulbncilorsaudeceartrebuisvdeschideiuncontbancar?Dacvreisv
gestionaimaibinebanii,atunciacesteinformaiivvorfidefolos.
Acestcapitolinclude5temecarevvorajuta:
Sfiimaincreztorinserviciilebancareisvgestionaimaibinebanii
Snelegeiserviciileiproduselepecarebancavilepoateoferi
Sluaideciziicuprivirelasituaiirealedinvia
Svdezvoltaiabilitiledecomunicare.
Acestcapitolconinestudiidecaziactivitiinteractive.
RBS MoneySense_elevi.indd 7 31/3/10 3:46 PM
8
Banca
Tema1.Cefacbncile?
naceasttemlveicunoatepeAdriani-lveiajutassedecidcesfaccubaniiprimii.Veicitiprerileunorelevi
desprebnciidespreserviciilebancare.Sunteideacordcuei?
Lecia1.DilemaluiAdrian
Adrianare18ani.Elaprimitdelaprieteniiluiidela
familie,cuocaziazileidenatere,400delei.Adrianeste
pasionatdemuzicii-ardoriunMP3playerpecarel-a
vzutntr-unmagazincucevatimpnurm.Ceartrebui
sfaccucei400delei?
CitiistudiuldecazdespreAdrianpentruaaflamaimulte
informaii.
DeziualuidenatereAdrianaprimitcadou400deleide
lafamilialui,nsnutiecumscheltuieacetibanintr-
unmodctmaiavantajos.

tefan:400delei!Estesuper!nmodnormalnuaravea
acetibani,daracumipoatecumpraMP3player-ulpe
carei-ldorete.
Vlad:Poateartrebuismaiatepteuntimp.Decesse
grbeasc?
tefan:Nusuntdeacord.Nuaateptatdestul?ioricum,
cesfaccubanii,ssteaisseuitelaeisptmni
ntregi?Nu-lajutcunimicdacdoariinenbuzunar.
Vlad:Eibine,dacmaiateaptarputeasprindo
promoieis-icumpereunMP3playerimaibun.Ar
puteachiars-ideschiduncontbancarcuacetibanii
sctigebaninplusdindobnd.
Adrian:Dareunutiunimicdespreconturilebancare.
RBS MoneySense_elevi.indd 8 31/3/10 3:46 PM
9
Banca
Lecia2.Decizia
Dupceaicititstudiuldecazpunei-vnloculluiAdrianispuneicecredeicartrebuisfacAdriancucei400lei
pecarei-aprimitdeziualui.
Aiputealucrampreuncuuncolegsaungruplaalegereadiferiteloropiunideafolosibanii.
CecredeicartrebuisfacAdrian
cucei400leipecarei-aprimit
deziualui?
1 2 3
CumprMP3player-ul
pecarelvrea
Deschideuncont
bancar
inebaniintr-ocutie
ncuiat
ndormitorullui
Voiceaifacecucei400delei?
Luainconsiderareavantajeleidezavantajelediferitelor
opiuni:
DacAdriandecidescumpereMP3player-ulpecare
lvrea:
Folosetetoibaniiodat,iarpestectevaluni,dacva
vreas-icumperealtceva,spreexempluunMP3player
maiperformant,nuvamaiaveabani.
Pedealtparte,nuvatrebuisseinformezedespre
deschidereaunuicontbancar.
DardaccumprunMP3playeracumarputeas
ascultemelodiileunorformaiinoiisseinspire
pentruafacecevasimilarcutrupalui.
DacAdriandecidesdeschiduncontbancar:
Baniiluivorfintr-unlocsigur,pncndvadecide
cumivacheltui:cumprndMP3player-uldoritsau
ateptndperioadadereduceriiachiziionareaunui
MP3playerpoatemaiperformantsaucumprndun
amplificatordefoartebuncalitatepentruchitaralui.
Vaaveaacceslabaniiluioricndvaaveanevoie.
Vactigadindobnd-nfunciedetipuldecontales,
bancaioferunctigcarereprezintunprocentdin
baniidepuinconticaredifernfunciedetipulde
contales.Deobicei,dobndaoferitpentruuncontde
economiiestemaimaredectdobndaoferitpentru
uncontcurent.
DacAdrianalegesinbaniintr-ocutiencuiatn
dormitorullui:
Arputeafitentatscheltuiebaniipealtelucruri.
Baniiarputeafifurai.
S-arputeacaatuncicndaremarenevoiedebanisnu
maigseasccheiadelacutie.
Baniiinuincuiaintr-ocutienuaducniciunprofit.
Imaginai-vcsunteivrulluimaimareitrebuie
s-irspundeilaune-mailncarevcereunsfat.
Cei-aispune?
Check
Mail
New
NewEmailMessage
Send Attach
Save
Draft
Cancel
To:adrian@yahoo.com
Subject:Re:Sfat
DragAdrian,
Spercte-aidistratbinedeziuatadenatere.Sfatul
meunlegturcuutilizareabanilortiestedea
Cucelemaibuneurri,
RBS MoneySense_elevi.indd 9 31/3/10 3:46 PM
10
Banca
Eleviiunuiliceuaufostrugaisrspundlacteva
ntrebridesprebaniibnci.Iataceaurspuns:
Aveiuncontbancar?
Euamuncontbancarpentrucprimescdestuldemuli
baniiipotdepunentr-unlocsigur.
Nuamuncontbancar.
Euamdouconturi.Unulestepentrueconomiiisper
caanulviitorspots-micumpromainsecond-
handcubaniistrni.
Deobiceinuampreamulibani,deaceeaiinncas
ncameramea.
Unuldinconturilfolosescpentrucheltuielilezilnice,
daramiuncontdeeconomii.
Dececredeicavemnevoiedebnci?
Bncilenepotajutasobinemunmprumutine
oferposibilitateaseconomisimbaniidepunndu-i
ntr-uncontbancar.
Nuaaveasiguranabanilordaci-ainencas,cu
attmaimultdacesteosummare.
Eucredcoameniiideschiduncontbancardin
dorinadeaeconomisi.
Deundeaveibani?
Dincndncndamgrijdecopilulvecinilormeiimai
primescbanidebuzunardelapriniimei.
Nustaupreabinecufinanele,deoarecenuamuncont
bancarinicibaninuammaiprimitdecevatimp.
Sursabanilormeiesteunlocdemuncpart-time.
Euprimescbanidebuzunarnfiecarezi,aproximativ
50-70leipesptmn.
Miemidmamabanidebuzunar.
Cumvcheltuiibanii?
Eucheltuibaniipeprodusealimentare,CD-uri,haine,
lucruridegenulacesta.
Pecumprturiiieirinora.
Pehaine,CD-uri,ntlniricuprieteniiialtechestii.
Mi-arprindebinemaimulibanismpotdescurca,
oricumcheltuimaimultdectctig.
Cumeconomisiibani?
Ameconomisitbanipentrucnuamcheltuitpreamult
pentrumasadeprnzidulciuri.
Eumi-ampusbaniilapuculi.
Caresuntmodurilencareobancvpoateajutan
viitor?
Avreaspotobinedelabancuncreditdenevoi
personalesauunulcuipotecpentrucvreaus-mi
cumprunapartament.
Mi-adorisambanicucares-miasigurstudiile.
Obiectivulmeupetermenlungestesobinunlocde
muncstabilibinepltit.Apoimivoideschideun
contbancariastfelvoieconomisibaniivoiaveao
evidenmaibunafinanelormele.
Scopulmeupetermenlungestesamafacereamea
proprieiuncontbancarvafifoarteimportantpentru
cvoiaveanevoiedeunmprumutcaspunafacerea
pepicioare.
Probabilcsistemulbancaresteimportant,dareunu
ambeneficiatdeelpnacum.
Sorameamaimicnuarmaiputeas-miiabanii
dincamerfrtireamea!Bancamvaajutas-mi
gestionezmaibinebaniiicudobndaprimitsevor
nmuli.
Credcbancaestefoarteimportantpentrutineri,
pentrucnvndseconomisetidetnr,ivafi
multmaiuorcndvatrebuistedescurcipecont
propriu.
Lecia3.Interviuri
Citiiprerileunortineridelaunaltliceucuprivirelanecesitateaserviciiloriproduselorbancareicumvpotajuta
acesteasvgestionaibugetul.Voiceprereavei?
RBS MoneySense_elevi.indd 10 31/3/10 3:46 PM
11
Banca
Lecia4.Serviciibancare
Cidintrevoitiucareesterolulbncilor?Ceprereaveidespreserviciilebancare?
Gndii-vlafiecaredindeclaraiile1-5infunciedeopiniapersonalalegeidacsunteideacordsaunu(bifai
coloanacorespunztoaredindreptuldeclaraiei).
Declaraii Acord Dezacord
1.Toatlumeaartrebuisaibuncontbancarpentruaputeas-igestionezebanii.
2.Trebuiedoarssolicitaiocereredemprumutibancavancercasvajutenacestsens.
3.Estebinecbncilepermitsaveidescoperitdecont.
4.Unuldintrecelemaibuneserviciioferitedebnciestecputeifaceschimburivalutare.
5.Nimeninuartrebuisaibuncontbancarnaintedeafimplinit16ani.
RBS MoneySense_elevi.indd 11 31/3/10 3:46 PM
12
Banca
Tema2.Esterndulvostrusfolosiiserviciilebancare
naceasttemveigsiinformaiidespreceadecisAdriansfaccubaniilui.Demulteorifolosimcardulpentruaplti
diversebunuri,dartiicareestediferenadintrecarduriledecrediticardurilededebit?Acumputeiaflamaimulte
informaii.
Lecia1.Adriandeschideuncontbancar
Adriandecidesdeschiduncontbancarispstreze
baniinsiguranpnsevahotrcesfaccuei.
tefan:Caresuntbeneficiileacestorconturibancare?
Vlad:Eibine,cumammaispus,poisctigidin
dobnd.
tefan:Dobnd?Plictisitor!
Vlad:Nuesteplictisitor.Baniitisenmulescntr-un
contbancarprindobndaoferit,careseadauglasuma
iniial.
tefan:miesteindiferent!
Vlad:Dacaiuncontpoiridicabaniinoricemomenti
deaproapeoriunde.Bancaitrimiteextraseledecont,
astfelnctveitiexactctdemultaicheltuitiunde.
tefan:Nusunrudeloc.
Vlad:Unuldinbeneficiiestecpriniiipottrimitebani
printr-unordindeplatdirectncontultu.
tefan:Acum,chiarmi-aicaptatatenia.
Vlad:M-amgnditcastaosteintereseze...
Adrian:Deschidereaunuicontbancarestechiaroidee
foartebun.
Lecia2.Formulardedeschideredecont
ncazulncare,lafelcaAdrian,vveidecides
deschideiuncontbancar,vatrebuiscompletaiun
formulardedeschideredecont,pecarelgsiidisponibil
laoricebanc.Fiecarebancareunformularspecific
cerineloristandardelorsale.Veiaveanevoiedeactul
deidentitatepentrucompletareaacestuia.
Completaiacestformularpentruuncontbancarvirtual.
Informaiilesolicitatesuntsimilarecuunformularde
cererepentruuncontreal.

Nuuitai!
Acestexerciiuestedoarosimulare-nuseva
deschideuncontreal,pentruastatrebuiesmergeila
banc!
RBS MoneySense_elevi.indd 12 31/3/10 3:46 PM
13
Banca
RBS MoneySense_elevi.indd 13 31/3/10 3:46 PM
14
Banca
RBS MoneySense_elevi.indd 14 31/3/10 3:46 PM
15
Banca
RBS MoneySense_elevi.indd 15 31/3/10 3:46 PM
16
Banca
RBS MoneySense_elevi.indd 16 31/3/10 3:46 PM
17
Banca
RBS MoneySense_elevi.indd 17 31/3/10 3:46 PM
18
Banca
Lecia3.Folosireaunuibancomat
Dacaveipeste16aniputeisvdeschideiuncontbancar,saveiuncarddedebitiastfelputeifolosiunbancomat
pentruaretragesaudepunebanincontulvostru.
Nuestenevoiesmergeilabancpentruafolosibancomateledeoareceacesteasuntamplasateinlocuripublicecum
arficentrecomerciale,instituiipublice,laparterulcldiriloretc.
Pentruaretragebanidelaunbancomat,paiice
trebuieurmaisunt:
1. Verificaidacbancomatulestentr-ostare
funcional.
2. Introduceicardulnloculindicatiasigurai-vc
bandamagneticacarduluiestepoziionatnpartea
dreapt.
3. Urmaiindicaiiledepeecran:"IntroduceicodulPIN"
(ocombinaiede4cifre).
4. Selectainaturaserviciului.Pentruascoatebani,
selectaiRetragerenumerar.
5. Dacselectairetragerenumerar,pemonitorvor
apreamaimultesume(deexemplu:50,100,200,
300etc.)iopiuneaAltsum.
6. Selectaisumadorit.
7. Peecranvaaprea:Doriichitan?
8. Selectai:DasauNu.
9. Peecranvaapreatextul:Cerereadumneavoastr
estencursdeprocesare.Vrugmateptai!.
10. Urmriiinformaiileceaparpeecran:Vrugms
ridicaicarduldumneavoastr.Tranzaciasolicitat
estencursdeprocesare.Ridicaichitana.
11. Ultimulmesajvafi:Vmulumimpentrucai
utilizatserviciilenoastre.
Unbancomatvpoateoferiialteservicii,
cumarfi:
Interogaresoldaceastopiunevvaajutas
verificaicibaniaveincont.
Pliputeipltifacturilepentruserviciilede
telefonieiInternet,utiliti(electricitate,gazetc.)
sauctrealiparteneriaibncii.Acesteopiunidifer
delaobanclaalta.
Depunerenumerarunelebancomateofer
posibilitateadepuneriiuneisumedebanidirectpe
card,frafinecesardeplasarealaghieulbncii.
Schimbvalutaruneoriexistiaceastopiune.
Acestserviciufaciliteazschimbulvalutardoarpentru
anumitevalute.
IatctevainformaiiutiledesprecodulPIN-
numrulpersonaldeidentificare:
Bancanuvvatrimiteniciodatprinpotcarduli
PIN-ulnacelaiplic.PIN-ulvafitrimisseparatdin
motivedesecuritate.
nunelecazuriesteposibilschimbareaPIN-ul.
Interesai-vlabanccumputeifaceacestlucru.
PIN-ultrebuiememorat!NuspuneiPIN-ul
prietenilor,apropiailorinicireprezentanilorbncii.
Acestaestestrictconfidenial.
CndintroduceicodulPINtrebuiesaveigrijca
nimenisnuvadcetastai.
DacbnuiiccinevavcunoatePIN-ulcontactai
imediatbancaicereischimbarealui.
RBS MoneySense_elevi.indd 18 31/3/10 3:46 PM
19
Banca
Lecia4.Completareaunuiformulardedepunerenumerariaunuiordindeplat
Pentruadepunebanincontulvostruaveimaimulteopiuni.Puteisfolosiiunbancomatcaresvofereacest
serviciu,smergeilabanciscompletaiunformulardedepunerenumerarsausfolosiiunordindeplat(pentrua
transferabaniidintr-uncontnaltul).
Atuncicndaveiuncontbancaraveiladispoziieformularepentrudiverseoperaiuni:retragereidepunerede
numerar,efectuareaunorpliprintransferbancaretc.
ncazulunuiformularpentrudepunere/retragerenumerartrebuiescompletaiurmtoareledate:
numruldecont
sumapecaredoriisodepunei/retragei
(ncifreincuvinte)
data:ziua,luna,anul
numeleiprenumeletitularuluidecont
numeleiprenumeleceluicaredepune/retrage(dac
estealtuldecttitularul)
numruldetelefon
codulnumericpersonal
referinedespresumadepus/retras
(deexemplu:datorie,alimentarecontpersonaletc.)
semntura
RBS MoneySense_elevi.indd 19 31/3/10 3:46 PM
20
Banca
Ordindeplat
Unordindeplatsefoloseteatuncicnddoriistransferaiosumdebanidincontulvostrunaltcontsaucndvrei
sfaceioplatprintransferbancar(deexemplu,achitareaunorfacturi).
Peunordindeplattrebuiescompletaiurmtoareleinformaii:
sumapecaredoriisotransferai(scrisncifrein
cuvinte)
numeleiprenumeletitularuluicontuluidincarese
retragbanii(pltitor)
CNP/CUI
adresapltitorului
numrulcontuluidincareseretragbanii
bancaundeestedeschiscontulpltitorului
numelepersoaneifizicesaualcompanieictrecare
vreisfaceiplata(beneficiar)
numruldecontalbeneficiarului
bancaundebeneficiarularecontuldeschis
referinedespresumatransferat(deexemplu:plata
facturiiseriaxxx,nr.xxx,alimentarecontetc.)
datacompletriiordinuluideplat
semntura
RBS MoneySense_elevi.indd 20 31/3/10 3:46 PM
21
Banca
Lecia5.Carduldecrediticardulde
debit
Existmaimultetipuridecarduri:
1.Instrumentedeplatelectronic:
Carduldedebit
Carduldecredit
2.Altetipuridecarduricarenusuntfolositeca
instrumentedeplatelectronic:
Carduldeservice
Carduldecumprturi
Carduldeloialitate
Elementeledeidentificareceartrebuisseregseasc
peoricecarddedebitsaudecreditsunt:
1.Pefaacarduluisunttipritesaugravateculaser:
numelebnciiemitente
numrulcardului(unnumrformatdin16cifre)
dataemiteriicardului
dataexpirrii(deforma:12/07,unde12estelunai
07anul)
numeleposesoruluidecard
siglaemitentului,hologramadesecuritate,logo-ul
organizaiei(VISA,MasterCard,AmExetc.).Holograma
poateapreaipespatelecardului.
2.Pespatelecarduluiapardeobiceiurmtoarele
informaii:
bandamagneticpentrucriptareaelementelorde
securitate
unspaiupentrusemnturaposesorului
unnumrdetelefondeurgenundeputeianuna
furtulcardului,puteisolicitablocareatemporara
carduluietc.
CVV2sauCVC2(coduridesecuritatedin3cifre)tiprite
pespatelecarduluiculiterenclinatelastnga,n
zonasemnturiiposesorului.Acesteasuntnecesarela
efectuareaunorplionlinesauprintelefon.
Carduldedebit
Esteuncardcarevoferaccesoricndlabaniidin
contulvostrucurent.Acestapoatefifolositattpentru
retragereadenumerardelabancomat,ctipentrupli
lacomerciani.Vrstaminimpentruaaveauncardde
debitestede14ani.
Banca Ta
Card de Debit
00-00-00
Code number
12/06
Valabil de la:
12/07
Expir` la:
SEMN~TUR~ AUTORIZAT~ / AUTHORIZED SIGNATURE NOT VALID UNLESS SIGNED
Acest card este proprietatea B`ncii Tale [i trebuie utilizat numai de c`tre
persoana nscris` pe card, n condi]iile stipulate n contractul de emitere.
Pierderea, furtul sau orice incident legat de utilizarea cardului, trebuie
anun]ate la +00 01 234 5 678. Dac` g`si]i acest card v` rug`m s`-l preda]i
la Banca Ta. Utilizarea frauduloas` a cardului este o infrac]iune [i se
pedepse[te conform legii.
This card is the property of Your Bank. Only the cardholder is allowed to use the card, as per issuing
contract. If you find this card, please return it to Your Bank or contact +00 01 234 5 678. Fraudulent use
of the card is punished by the law.
Call Centre: +00 01 234 5 678
RBS MoneySense_elevi.indd 21 31/3/10 3:47 PM
22
Banca
Carduldecredit
Acestareprezintunmprumutaflatpermanentla
dispoziiaposesorului,carduldecreditfiindunprodus
destinatfacilitriiplilorlacomerciani.Sumamaxim
carepoatefiobinutcuajutorulcarduluiestenumit
limitdecredit.Aceastascadepemsurcebaniisunt
utilizaiiserentregeteodatcurambursarea.
Prinnaturasa,carduldecreditestedestinatmaipuin
utilizriinscopulretrageriidenumerardelabancomate,
cutoatecacestlucruesteposibil.Pentruaceast
operaiunesepercepeuncomisionmaimaredectn
cazulfolosiriiunuicarddedebit.Vrstaminimpentrua
deineuncarddecreditestede18ani.

Banca Ta
Card de Credit
00-00-00
Code number
12/06
Valabil de la:
12/07
Expir` la:
SEMN~TUR~ AUTORIZAT~ / AUTHORIZED SIGNATURE NOT VALID UNLESS SIGNED
Acest card este proprietatea B`ncii Tale [i trebuie utilizat numai de c`tre
persoana nscris` pe card, n condi]iile stipulate n contractul de emitere.
Pierderea, furtul sau orice incident legat de utilizarea cardului, trebuie
anun]ate la +00 01 234 5 678. Dac` g`si]i acest card v` rug`m s`-l preda]i
la Banca Ta. Utilizarea frauduloas` a cardului este o infrac]iune [i se
pedepse[te conform legii.
This card is the property of Your Bank. Only the cardholder is allowed to use the card, as per issuing
contract. If you find this card, please return it to Your Bank or contact +00 01 234 5 678. Fraudulent use
of the card is punished by the law.
Call Centre: +00 01 234 5 678
Unuldinmarileavantajeoferitedecarduriledecredit
estereprezentatdeperioadadegraie.Aceastareprezint
duratancareclientulpoatefolosibaniibnciifrs
plteascdobnd.nmajoritateacazurilor,perioadade
graieseacorddoarpentrutranzaciilelacomerciani.
nplus,valoareacumprturilorefectuatelacomerciani
ntr-olunpoatefirambursatintegralpnlafinele
perioadeidegraie.Durataacesteiavariazpepiaadin
Romniantre30i55dezile.
Carduldeservice
Uncarddeservicenuesteuninstrumentdeplat
electronic,darvpermitespltiimairapidimaiuor
rateleaferentemprumuturilorsaucarduluidecredit
doarprezentndcardulnsediulbnciiemitente.Cardul
coninenumaiinformaiilegatedetitularulcontuluiinu
poatefifolositdoarlabancaemitent.Acestavscutete
decompletareaformularelordedepunere.Trebuiedoar
ssemnaiochitanprincareautorizaiefectuarea
tranzacieiiconfirmaidatelecuprinsenaceasta.
naintedeasemnanuuitaisverificaiinformaiilede
pechitan.Odatcuprezentareacardului,trebuies
precizaidoarscopulplii(ex.:alimentareacarduluide
creditsauplatarateloraferentemprumuturilor).

Carduldecumprturi
Carduriledecumprturisuntemisedectrecomerciani
isuntoperatennumelelordeinstituiifinanciare.
Acesteasuntsimilarecucarduriledecreditprinfaptul
cleputeiutilizapentruacumprabunuriiserviciii
puteialegespltiintreagasumdatoratnfiecare
lunsauosummaimic.Diferenaprincipalreziddin
posibilitateadeautilizacarduriledecumprturinumai
ntr-unmagazinsauntr-ungrupdemagazine,ntimpce
carduriledecreditsuntacceptatelascarlarg.
ngeneral,carduriledecumprturiauoratadobnzii
maimaredectcarduriledecredit,darpotfiutile
deoareceoferreduceripentruachiziiaanumitorbunuri
iposibilitateaacumulriidepunctedefidelitate.
Pelngcosturileridicatealedobnzii,principalul
dezavantajalcardurilordecumprturiestefaptulc
vtenteazsefectuaicumprturirepetatenacelai
magazin,chiardacaiputeafacecumprturimai
avantajoasenaltparte.
Carduldeloialitate
Carduldeloialitateesteemisdecomercianiipresupune
acumulareaunorpunctedeloialitatedefiecaredatcnd
achiziionaiproduseleacestora.Ulterioracestepuncte
potfifolositepentruabeneficiagratuitdeanumite
produsesaudeoreducerelaachiziionareaunorproduse.
RBS MoneySense_elevi.indd 22 31/3/10 3:47 PM
23
Banca
Lecia6.InternetBanking
UnaltserviciuoferitdebnciesteInternetBanking.
Acestaesteuninstrumentcarepermiteefectuarea
detranzaciibancareprinintermediulInternetului,
independentdeoreledeprogramalebncii.
Utilizareaacestuiinstrumentpresupuneurmareaunor
paipentruaaccesacontul,paicediferdelaobanc
laalta.PentruafolosiserviciulInternetBankingvei
aveanevoiedeurmtoareleelementedeidentificareale
contuluivostrubancar:
Numruldeclientdeexemplu:2804810204
PIN-uldeexemplu:1018
Paroladeexemplu:manu13dp
Astfelvveiputealogansistemiveiputeaobine
informaiidespresoldulcurentundeveivedeaexactci
baniaveincont.
PuteifolosiserviciulInternetBankingpentruaaflaialte
informaii,astfel:
puteivizualizaextraseledecontdinlunileprecedente;
puteivizualizatranzaciileefectuatenlunancurs;
puteitransferabanidincontulvostruncontul
altcuiva;
puteiselectaplatafacturilorlautilitiprindebitare
direct;
puteimodificasauanulaunordindeplatsauserviciul
dedebitaredirect(bancatransferlacerereavoastro
sumdebanintr-uncontspecificatdevoi,laintervale
detimpregulate);
puteifaceschimburivalutare;
puteischimbacodulPINsauparola;
puteivizualizaistoriculplilor.
Sfaturi:
Niciodatnutrebuiesoferiialteipersoanedatele
voastredeautentificare.
DacutilizaiserviciuldeInternetBankingntr-unloc
public,cumarfiocafeneasauobibliotec,
asigurai-vcnimeninupoatevedeacetastaila
computer.
DacutilizaiserviciulInternetBankingtrebuiesfii
contienicexistnumeroasetentativedefraudpe
Internetisnuoferiidatelepersonalepealtepagini
dectcelealebncii.Unexemplucomundefraudeste
atuncicndprimiiune-mailncareviseceresv
actualizaidetaliilecontuluibancar,accesndopagin
deInternet,dupcareviseceresintroduceiPIN-uli
parola.
Nuuitai:
Bancanuvsuninuvtrimitee-mailpentrua
vceredetalii.Niciodatsnufurnizaiinformaii
personalesaudetaliidesprecontulvostru.
Dacnusunteisigur,estemaibinesrefuzaisdai
informaiiiscontactaibancaalcreiclientsuntei
pentruaverificadacapelultelefonicsaue-mail-ul
suntveridice.
Daccumpraicevaonlineasigurai-vcutilizai
numaisite-urisigure.Verificaidacsite-uleste
securizat.Dacaveidubii,nufinalizaitranzacia.
Nufurnizainiciodatonlinedetaliilecompleteale
datelorpersonale(PIN,numrcont,parol).
RBS MoneySense_elevi.indd 23 31/3/10 3:47 PM
24
Banca
Tema3.Situaiacontului
Esteimportantstiicibanisuntncontulvostruicetranzaciiaufostrealizatepecont.Asigurai-vcaicititiai
nelescorectinformaiiledinextrasuldecont.
Maijosvisevaceresverificaiunextrasdecont.Careestesituaiacontuluilasfritullunii?
Lecia1.Citireaunuiextrasdecont
Cndaveiuncontbancar,bancavvatrimitelunarunextrascuinformaiidesprecibaniauintratsauauieitdin
contulvostruidetaliidesprefiecaretranzacie.Acestenregistrriseregsescnextrasuldecontivajutsinei
evidenafinanelorpersonale.
Iattipuriledeinformaiipecarele-aiputeagsipeunextrasdecont:
D-naAlinaIonescu
Str.M.Eminescu,nr.35
Bucureti,Romnia
Numrdecont:24XXXXXXXXXX2468
1septembrie2009
Data Detalii Sumaretras
(debit)
ncasri
(credit)
Sold(balan
intermediar)
iulie2009 Soldiniial 92,78
3august2009 CumprarePOSTerminal:MCDONALDSDRIVE
Autorizare:705367
22 70,78
5august2009 RetragerenumerarATM 30 40,78
10august2009 TelefonmobilDebitDirect 4535 -4,57
20august2009 ncasareDetalii:alimentarecardReferin:21154830 40 35,43
25august2009 CumprarePOSTerminal:AgeniaEuropaS.A.Detalii:
Tranzaciecucardulpentruasigurarecltorie
Autorizare:769302
2399 11,44
27august2009 RetragerenumerarATM 50 -38,56
30august2009 CumprarePOSTranzaciecucardulTerminal:OMV
Autorizare:567963
1543 -53,99
30august2009 CDM.Jackson:Ordindeplat 30 -83,99
31august2009 ncasareDetalii:alimentarecardReferin:12985673 20 -63,99
RBS MoneySense_elevi.indd 24 31/3/10 3:47 PM
25
Banca
AnalizaiextrasulAlineiIonescuirspundeila
ntrebriledemaijos:
1. CibaniareAlinaIonescuncontuleilanceputul
luniiaugust?
2. Cibaniacheltuitpemuziclunaaceasta?
3. Ctafostfactura(debitdirect)pentrutelefonulmobil?
4. Ctaretrasdincontnperioada20august31
august?
5. Lasfritulluniictaredescoperitdecont?
6. PuteisugeraunmodncareAlinai-arputeareduce
cheltuielile?
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
Sfaturi:
Extrasuldecontseemiteodatpelunlaodat
prestabilitdebanc.ncazulncarecereiunextras
bancarpeparcursullunii,acestavaconineinformaii
despresituaiaplilorpnlamomentulncareafost
tiprit.Esteposibilcauneletranzaciisnuapardac
aufostefectuatemaitrziuinuaufostnregistraten
sistem.
ntotdeaunatrebuiesdistrugeioriceinformaii
financiaredecarenumaiaveinevoie,cumarfi:
informaiiledesprebancavoastr,desprecardulde
credit,extraseledecontprimite(fienformfizic,fie
pee-mail).Nulearuncailagunoifralerupe.
Descoperituldecont(overdraft)
Descoperituldecontesteunmprumuttemporardin
contulvostru.Trebuiesprimiisalariulnacestcont
pentruaputeasolicitaofacilitatededescoperitdecont.
Sestabileteolimitpentruacestdescoperitdecont(de
exemplu3salarii)iputeicheltuipnlasumaconvenit
prinretrageredenumerarsauprinplicucardulla
comerciani.
Nuuitaicdacaveidescoperitdeconttrebuies
pltiitaxebancare(dobnzi).Dobndapecarebanca
opercepepentruundescoperitdecontartrebuisfie
maimicdectlauncredit.
ncazulncarecredeicveidepilimitade
descoperittrebuiesvadresaibnciinainte
deaefectuatranzaciapentruaprimiacordulei.
Aceastdiscuiepoateducelaeliminareadobnzilor
penalizatoarepentrumprumuturineautorizate.
Dacaifolositaceastfacilitatetrebuiesfii
disciplinatisvasiguraicnfiecarelun
cheltuiimaipuindectctigai.Astfelveiachita
descoperituldecontivveireaducepeplussoldul
contuluicurent.
Trebuiespstraidatelebancareiinformaiile
financiarentr-unlocsigur,cumarfiunsertarncuiat
dincas.Acestlucruseaplicipentrualtedocumente
personale:paapoarte,documentevaloroase,
certificatedeproprietate,aciunietc.
Descoperituldecontesteunserviciudisponibilpentru
clieniidepeste18ani,cuunlocdemuncstabili
salariulpltitntr-uncontbancar.
RBS MoneySense_elevi.indd 25 31/3/10 3:47 PM
26
Banca
Tema4.Prosaucontrampumutului?
Elenaareunnoulocdemunciarenevoiedeomainpentruaajungemaiuorlaserviciu.Eaapuscevabanideoparte,
darnusuficientpentruacumpraomain.naceasttemveivedeaceopiuniareiiveidactevasfaturi.
Lecia1.mprumutul
Demulteorinedorimscumprmdiverselucruri,darnu
avemsuficienibani.nastfeldemomentenegndims
mprumutmbani.
Elenaare21deaniilucreazntr-unrestaurant.Ea
idoretes-icumpereomainis-ainteresatcare
arficosturilepentrucumprareaintreinereaunei
maini.Astfelaajunslauncosttotalde30.000leipentru
achiziionareamainii,asigurareCASCOiRCAtimpde
unan(inclusivtaxele,benzina,serviceetc).Eatrebuies
mprumute25.000lei,deoareceare5.000leieconomisii.
I.CeopiuniareElena?
1 2 3 4
mprumut
delaprini
Iamainan
leasing
ncearcs
obinun
mprumutde
laobanc
Pltete
pentru
maincu
cardulde
credit
II.CecredeicartrebuisfacElena?Imaginai-v
cvoisunteiprieteniieiitrebuiesirspundeila
e-mail-ulpecarevil-atrimisincarevceresfatul.
Cei-aispune?
Check
Mail
New
NewEmailMessage
Send Attach
Save
Draft
Cancel
To:elena@yahoo.com
Subject:Re:Sfat
CeopiuniareElena?
Urmriicuatenieopiuniledemaijosigndii-vla
avantajeleidezavantajelemprumutuluidindiferite
surse.
a.mprumutdelaprini.
Avantajulacesteiopiuniestecpriniieinuivorcere
dobndipoatereturnabaniintr-untimpnelimitat.
Dezavantajulestecarputeasaprdivergene
ntreElenaiprinidacnuvaputeasleplteasc
mprumutul.
b.Iamainanleasing
Leasing-ulesteunadintrecelemaifolositeformede
finanare,accesibilipersoanelorfizicecarevors-iiao
main.Operaiuneadeleasingreprezintoalternativla
creditulbancariesteutilizatpentruachiziionareade
autoturisme.
Elenapoatencheiauncontractdeleasingcufinanatorul
(societateadeleasing)peoperioaddeterminat,
princarevaprimidreptuldefolosinasupramainii.
Utilizareamainiiarelocnschimbuluneipli
periodice,adicoratdeleasing.Lasfritulperioadei
deleasing,finanatorulareobligaiasrespectedreptul
deopiuneautilizatoruluideacumprabunul,dea
prelungicontractuldeleasingorideancetaraporturile
contractuale.
DezavantajulunuicontractdeleasingestecElenanu
vafiproprietaramainiipnnuachittoateratelede
leasing.ncazulncarenuvapltimaimultde3rate,
finanatorulpoatesiiamaina.
Pelngvaloareamainii,Elenavatrebuisplteasci
dobnda,iardacvadepidatalimitdeplat,isevor
imputaipenalizri.
c.ncearcsobinunmprumutdelaobanc
Pentrucexistoconcurenattdemarentrecreditori,
bnciialtecompaniifinanciare,unmprumutbancar
esteadeseadestuldeatractivi,uneori,arerateale
dobnzilormici.BancapoateofericonsiliereEleneipentru
caeasplteascnapoimprumutulntr-operioadde
doisautreiani.
RBS MoneySense_elevi.indd 26 31/3/10 3:47 PM
27
Banca
mprumutulpeoperioadlungdetimpesteun
angajamentfinanciardestuldemare.naintedealua
mprumutul,Elenaartrebuisverificecuateniecare
estesumapecareeai-arpermitesoplteascnapoi
nfiecarelun,svaddacipoatepermitentr-adevr
sfacrambursareacredituluiidacirmndestui
banipentrucelelaltecheltuielilunareipentrutraiulde
zicuzi.
d.Pltetepentrumaincucarduldecredit.
nmodnormalnuaipltiomaincucarduldecredit
dacnuaiputearambursasumarespectivntr-o
perioadscurtdetimp,avndnvederecaceast
opiuneestemaiscump.ncazulncareElenaarplti
cucarduldecreditiardepiperioadastabilitdebanc
pentrurambursareasumeidepecarduldecredit,atunciea
artrebuisplteascidobndadestuldemare.
RBS MoneySense_elevi.indd 27 31/3/10 3:47 PM
28
Banca
Tema5.Faceicabaniislucrezepentruvoi
Dacdoriiseconomisiibanipentruvacansauvreicaacetiassenmuleascdelaozilaalta,esteoideebuns
includeiacestlucrunbuget.Aceasttemvnvasvelaboraipropriulvostrubuget.
Lecia1.Creareaunuibugetpentruvacan
Unuldintrecelemaiimportanteaspectealegestionrii
finanelorpersonaleestesnvaicumsfaceiunbuget.
Atuncicndvplanificaibaniiveitictputeicheltui
ipeceanume.Gndii-vlascenariuldemaijosiapoi
rspundeilantrebri.
Avei17aniianulviitorvreisplecainvacancu
prietenul/prietena.Vacanavvacostaaproximativ600lei.
Aveiladispoziieaselunipentruaeconomisibani.Avei
unlocdemuncnweek-endictigai450leipelun.
Vputeipermiteovacanastfelnctsvrmnbani
ipentrucheltuieliledezicuzi?nprimulrnd,trebuies
verificaictsuntcheltuielilelunare.
Cheltuieli
Haineinclminte 25leipesptmn
Ieirenoraodatpe
sptmn
30leipesptmn
MuziciDVD-uri 60leipelun
Criireviste 60leipelun
Abonamentsaldesport 100leipelun
Totalpelun: _______________________
(4sptmni/lun)
1.Ctctigainfiecarelun?
2.Cibanivrmnnfiecarelun?
3.Daceconomisiiaceastsumnfiecarelun,ncteluni
strngeibaniinecesaripentruvacan?
4.Cesumtrebuieseconomisiinfiecarelunpentrua
puteasvpltiivacana?
Vrugmsdiscutaipuncteledemaijos:
Caredintrebunurileiserviciilepecarele-aiachiziionat
sunteseniale?
Cumaiputeaeconomisimairepede?
Cealteopiunideeconomisireavei?Carearputeafi
avantajeleidezavantajelefiecreiopiuni?Caredintre
acesteavorfuncionapentruvoi?
Maimulteoredelucru
Cheltuielimaimici
Vacanmaiieftin
Banimprumutaidelaprini
Amnareavacaneipentruanulviitorieconomisirea
banilor.
Lecia2.Bugetulpersonal
Nutrebuiesaveiunlocdemunciunsalariunainte
deancepesvgestionaibaniiisvfaceibugetul.
AlegeibugetulIulieisaualluiAlexiveivedeacumse
schimbdelaosptmnlaalta.
CompletaiplanuldebugetpentruIuliaipentruAlex.
BugetulpersonalalIuliei
Esteoideefoartebunsvproiectaicheltuielile
peviitor,darsituaianuestentotdeaunaaacumv
ateptaisfie.
VnumiiIuliaPopescu.Avei16aniinvailaliceu.
Lucraicuunsfertdenorm(2ore)ntr-unhotel.Pentru
acestjobprimii90leipesptmn.Priniivdau50
leipesptmn.
Osptmnobinuit
Recent,tatlvostruafostconcediat.Voitrebuiespltii
pentru:bileteledeautobuzsprecoalcarecost2,60leipe
ziimasalacoalcarecostnjurde10leinfiecarezi.
Vduceilaunclubodatpesptmnicheltuii
aproximativ20leipesear.Odatpesptmnv
duceinoracuprieteniilaocafenea.Cheltuii12leipe
ogustareiobuturi2,60leipentrufiecarebiletde
autobuz.Cumpraiorevistcarecost6leinfiecare
sptmnicheltuii2leipezipedulciuri.Aveiun
telefonmobilcarevcost8leipesptmn.Cheltuii
nmedie10leipesptmnpecriipapetriepentru
coal.
nunelesptmni,vputeintlnicuunelesituaii
neateptate.
Sptmna2
Esteziuavoastriprimii50leidelafamilie.
Completaibugetulpentrusptmna2.
Sptmna3
Unprietenapropiataremarenevoiedebani-sunteide
acordsimprumutai10leinaceastsptmnin
urmtoarea.
Ceefectvaaveaacestlucruasuprabugetului?Completai
bugetulpentrusptmna3.
RBS MoneySense_elevi.indd 28 31/3/10 3:47 PM
29
Banca
Sptmna4
Esteziuadenatereamameiiicumpraiocartecare
cost30lei.
nregistraiaceastcheltuialnsptmna4.
Sptmna5
Existoofertspeciallasaladesport:utilizarea
nelimitatatuturorfacilitilorpentrulunaviitoarelaun
costde150lei.
Vpermiteiaceastofertspecial?Dacda,scriei-on
buget.
Sptmna6
Aistatcucopilulveciniloriprimii20lei.
Treceiacetibaninsptmna6.
CompletaiacestbugetpentruIulia
BugetulpersonalalIulieiPopescu
Sptmna1 Sptmna2 Sptmna3 Sptmna4 Sptmna5 Sptmna6
Venit
Reportri 0lei
Totalbanipecareiputei
folosi
Cheltuielilesptmnale
(lista)

Totalulcheltuielilor
Baniirmai(reprezint
totalulbanilorpecareiputei
utilizaminuscheltuieli).
RBS MoneySense_elevi.indd 29 31/3/10 3:47 PM
30
Banca
CompletaiacestbugetpentruAlex
BugetulpersonalalluiAlexTeodorescu
Sptmna1 Sptmna2 Sptmna3 Sptmna4 Sptmna5 Sptmna6
Venit
Reportri 0lei
Totalbanipecareiputei
folosi
Cheltuielilesptmnale
(lista)

Totalulcheltuielilor
Baniirmai(reprezint
totalulbanilorpecareiputei
utilizaminuscheltuieli).
BugetulpersonalalluiAlex
nacestscenariu,vnumiiAlexTeodorescu.Avei17ani
ilocuiimpreuncufamilia.Ainceputrecentuncurs
deformareprofesionaliveiprimiunsalariude180de
leipesptmn.
Osptmnobinuit
Ledaiprinilor50leipesptmnpentrucheltuieli
ivluaimncarelapachetlaserviciunfiecarezi,dar
trebuiespltiipentrucafea5leipezi.Vcost2,60
leibiletuldeautobuzdus-ntorsnfiecarezi.Economisii
20leipesptmnntr-uncontbancardeeconomii.
Vplacesieiicuprieteniismbtaivcost30lei.
ntimpulsptmniinchiriaiunDVDde5lei.Mergei
lamallivcost3,30leiautobuzuldus-ntorsi20lei
pentruocafeaiogustare.Telefonulmobilvcost8lei
pesptmn.nunelesptmnipotsaparsituaii
neateptate.

Sptmna2
Esteziuavoastriprimii50leidelaprieteniifamilie.
Completaibugetulpentrusptmna2.
Sptmna3
Unprietenapropiataremarenevoiedenitebani-suntei
deacordsimprumutai10leinaceastsptmni
nurmtoarea.
Ceefectvaaveaacestlucruasuprabugetului?Completai
bugetulpentrusptmna3.
Sptmna4
Esteziuadenatereamameiiicumpraiocarte
carevcost30lei.nregistraiaceastcheltuialn
sptmna4.
Sptmna5
Existoofertspeciallaclubuldesportiputeibeneficia
nelimitatdetoatefacilitilelunaviitoare,ceeacevcost
150lei.Puteisvpermiteiaceastofertspecial?Dac
da,scriei-onbugetulpentrusptmna5.
Sptmna6
Aimuncitpentruveciniiprimii20lei.Treceiaceti
baninsptmna6.
RBS MoneySense_elevi.indd 30 31/3/10 3:47 PM
31
Banca
Tema6.Test
1.Trebuiespltiipentruadeschideuncontbancarla
unelebnci?
a)Nutoatebncilevobligspltiiatuncicnd
deschideiuncont.
b)Trebuiespltiiunminimde100leipentrua
deschideuncont.
c) Trebuiespltiiunminimde1.000leipentrua
deschideuncont.
2.Cnddeschideiuncontbancartrebuiesaducei
documentepentruavdovediidentitatea.Caredintre
acesteanuarfiacceptat?
a)Paaportul/CI.
b)Certificatuldenatere.
c) Felicitaredeziuadenaterecunumeleivrsta
voastrscriseninterior.
3.Veipltiimpozitpedobndadelauncontde
economii?
a)Nutrebuiespltiiimpozitpedobndadelauncont
deeconomii.
b)Nimeninutrebuiesplteascimpozitpeeconomii.
c) Toatlumeatrebuiesplteascimpozitpeeconomii.
4.Censeamnuncontdeeconomiicuscadenala30de
zile?
a)Puteiretragebanidoarodatlafiecare30zile.
b)Puteiretragebaniinoricemoment,dartrebuies
ateptai30dezilepentruanupierdedobnda.
c) Nuputeiretragebanidectla30deziledupcev-ai
deschisuncontdeeconomii.
5.Censeamndescoperitdecont?
a)Airetrasmaimulibanidectaveincont,astfel
nctdatoraibanibncii.
b)Atrecutpreamulttimpfravverificaonline
extrasulbancardecont.
c) Aipltitmaimulibanincontuldeeconomiidectv
estepermis.
6.Cinepoatefolosicarduldedebit?
a)Niciodatnuartrebuisdaicarduldedebitaltcuiva.
b)Altepersoane(cumarfiprieteniiimembriifamiliei)
potfolosicarduldedebitdacaupermisiuneavoastr.
c) Priniisaututorelepotutilizacarduldedebit.
7.Cianitrebuiesaveipentruaaplicapentruuncard
decredit?
a)16.
b)18.
c) 21.
8.Caredintreurmtoareleoperaiuninusuntposibileprin
serviciulInternetBanking?
a)Retrageredenumerar.
b)Transferdebanintreconturi.
c) Verificareextrasdecont.
Verificaiianalizairspunsurilempreuncu
profesorul.
RBS MoneySense_elevi.indd 31 31/3/10 3:47 PM
RBS MoneySense_elevi.indd 32 31/3/10 3:47 PM
33
Facemafaceri
Capitolul2.
Facemafaceri
RBS MoneySense_elevi.indd 33 31/3/10 3:47 PM
34
Facemafaceri
Cuprinscapitolul2
Tema1.Iniiereauneiafaceri 36
Lecia1.Despreproiect 36
Lecia2.Stabilirearolurilornechip 38
Lecia3.Testdeabilitipersonale 39
Lecia4.Alegereanumeluicompaniei 41
Lecia5.Personalizmcafeneaua?Cafeneacusaufrspecific? 42
Tema2.Managerdeproiect 43
Lecia1.ncepeproiectul 43
Lecia2.Listadeverificareasarcinilor-Managerdeproiect 43
Tema3.Directorfinanciar 44
Lecia1.Gestionareabugetului 44
Lecia2.Listadeverificareasarcinilor-Directorfinanciar 44
Lecia3.Calculareacosturilor 45
Tema4.Specialistcatering 46
Lecia1.Listadeverificareasarcinilor-Specialistcatering 46
Lecia2.Meniulcafenelei 46
Tema5.Directordemarketing 48
Lecia1.Strategiademarketing 48
Lecia2.Listadeverificare-Directormarketing 48
Lecia3.Planuldemarketing 49
Lecia4.Invitocelebritate! 49
Lecia5.Promovareaafacerii 50
Tema6.Prezentareafinal 51
Lecia1.Evaluareaprezentrii 51
Tema7.Planificareaafacerii 52
Lecia1.Plandeafaceri 52
Lecia2.Dezvoltareaafacerii 53
Lecia3.Privindnperspectiv 54
RBS MoneySense_elevi.indd 34 31/3/10 3:47 PM
35
Facemafaceri
Doriisncepeioafacere?Consideraicaveicalitideantreprenor?Acestcapitolvvaceresformaioechip
isvimaginaicvdeschideiocafenea.Oricarearficalitilevoastre-delider,bunlacalcule,cunosctornale
gastronomiei,simpentrumarketing-veiaveaunrolbinestabilitnechip.Veilucrampreuncuceilalimembriai
echipeipentruaconcepeunplandelansareaafacerii,carevaincludeparteafinanciar,meniulistrategiademarketing.
Vorfi7temepecareleveiparcurgenacestcapitolicarevvorajuta:
Snelegeifelulncarebncilepotoferisuportfinanciarpentruafacerilemici
Svplanificaiisvconduceipropriaafacere
Sluaideciziinfunciedesituaiireale
Slucrainechipisvdezvoltaiabilitiledecomunicare
Svevaluaipropriamunc
RBS MoneySense_elevi.indd 35 31/3/10 3:47 PM
36
Facemafaceri
Tema1.Iniiereauneiafaceri
Sunteiofirmdecateringcareadeciss-ideschidocafeneanounora.
Vveiformapropriaechip.Veidescoperidacaveicalitideliderpentruafiunmanagerdeproiectdinamic,dac
sunteibunilamatematicpentruafidirectorfinanciarsaudacsunteicreativipentruadevenispecialistcateringsau
directordemarketing.
Lecia1.Despreproiect
Sunteiofirmdecateringiveideschidencurndo
cafeneanora.
Cafeneauaaredejamobilitotechipamentulde
buctrienecesar.Totcetrebuiesfaceiestesatragei
ctmaimuliclieni.
Astfel,proiectulvostruestesformaioechipis
planificaiunevenimentdelansare.Trebuiesfaceio
prezentarecares-lconvingpereprezentantulbnciic
evenimentuldelansarevafiunsuccesicsevancadra
nbugetulstabilit.
Aveiunbugetde12.000leipentruevenimentulde
lansare,dincare5.000leipentrumarketingipromovare.
Aveinevoiedeunnumepentrucafeneacasputei
planificaunevenimentdelansarefastuos.
Dupceaiplanificatmarealansare,svgndiila
costuriledeextinderealeafaceriiiselaboraiunplan
deafaceripetermenlung.
Bugetulvostrutrebuiescuprind:
toateingredientelepentrubuturiimncarelapreul
deachiziie
salariilepersonalului,800leipelunpentrufiecare
angajat
costurilefixe,cumarfinclzirea,electricitatea,chiria
etc.
promovareaevenimentuluidelansare.
ncadrulproiectuluivatrebui:
sstabiliirolulfiecruimembrudinechip:cine,ce,
cndface
sstabiliimeniulcafenelei
srealizaiamenajareainterioar
spregtiistrategiademarketingicomunicarea
cafenelei,astfelnctsvinctmaimulioamenin
primazi
svncadrainbuget
spregtiioprezentareaafaceriipentrubanc
naintedeancepeproiectul,surmrimcumi-a
deschisAndreiocafeneanoraulsu.
Studiudecaz-CafeneaualuiAndrei
mpreuncusorameaamdeciscasositmomentul
sfacemcevapentrunoinine.Amavutansacaun
complexcomercialsfiedeacordsdeschidemocafenea
nspaiulrespectiv.Raionamentulafostsimplu-clientul
carevinelacumprturipoatesserveascmasalanoi.
Cndne-amfcutplanuldeafaceriamnceputprina
stabilicucefurnizorivomlucra.Lamomentulrespectiv
nuaveamniciunfeldecontract,nsle-amcerutoferta
depreiamnelesdecebugetaveamnevoiepentru
meniuldorit.Amavutobazsoliddepornire-amneles
cecosturiurmasavemicemarjtrebuiasstabilim
pentruaobineprofitulpecareni-ldoream.Deaicine-am
estimatvnzrilelunareianuale,mpreuncucosturile
aferente.
Trebuiesfiifoartecorectirealistnproiectareaafacerii,
pentrucdacaiambiiipreamarinufacidectste
amgeti,estimndunprofitcarenuvaputeafirealizat
niciodat.
Amcercetatmediuldeafaceri,amcreattemacaresse
potriveascastfelnctsneputemmaximizaprofituli
vnzrile.Trebuies-ialegibancacucareveilucra,s-i
calculezitaxele,s-ialegicompaniadetelefonie,trebuie
screezifacilitipentrupersoanelecudizabiliti,s
cunotilegeadrepturilordeautor.Deexemplu,pentrua
difuzamuzicncafeneatrebuiesaiolicen.
Pentrunoicelmaiimportantafostsgsimceamai
buncafea.Amncercataproximativ50defeluridecafea
pentruaogsipeceamaibun,caressencadrezen
preuldoritdenoi.
Trebuiasnecremoninpia,aacamprodus
fluturai,ampregtitarticolenziareirevisteitoate
acesteas-aubucuratdesucces.
RBS MoneySense_elevi.indd 36 31/3/10 3:47 PM
37
Facemafaceri
Primantlnirecubancaafostpuinstnjenitoare
pentrucnutiamcumsmprezint,cumsvorbesc.
Msimeamcanfaaunuiprofesor.Dardendatce
simiccinevaesteaproapedetineicredecideeata
deafacereestebun,deviincreztorincepisdiscui
deschiscuelis-iconstruietiorelaie.Rspunsul
bnciiafostunulpozitiv,planuldedezvoltareaafacerii
fiindacceptat.
Uniioamenireuescnafaceri,aliinu,daracestaeste
unriscpecaretrebuiesi-lasumintotdeauna.Credc
dacaincrederentineinceeacefaciidacmergi
maidepartebucurndu-tedeceeacefaci,nimicnupoate
mergeprost.
RBS MoneySense_elevi.indd 37 31/3/10 3:47 PM
38
Facemafaceri
Lecia2.Stabilirearolurilornechip
Amstabilitcsunt4posturiprincipalecaretrebuiempriteastfelnctafacereasaibsucces.ngrupuldelucru,
fiecaremembruarecalitiiabilitidiferite.Careestepersoanapotrivitpentrufiecarepost?
Dacsuntmaimultdepatrupersoanengrupvatrebuisalegeicaredinposturivorfidublate.Estebinesaveiun
singurmanagerdeproiect.Pefiecareposttrebuiesexistecelpuinopersoan.
Managerdeproiect Specialistcatering
Asigurlegturantremembriiechipeiiconducetoate
ntlnirileechipei
Monitorizeazactivitateaechipei
LucreazcuDirectoruldemarketinglastrategiade
aconvingeviitoriiclienisvinlaevenimentulde
lansareacafenelei
Planificiconduceprezentarea
Cerceteaztipuriledemeniuri
Facerecomandriprivindmeniulfinal
Calculeazvarianteledemeniu
Participactivlantlnirileechipeiiiapartela
prezentareafinal
Directorfinanciar Directormarketing
Calculeazcosturileafacerii
Verificdactoateideilesuntcuprinsenbuget
Furnizeazinformaiidocumentatedesprecosturilede
lansare
Participactivlantlnirileechipeiiiapartela
prezentareafinal
Pregtetebugetul
Propunemodaliticreativedepromovareacafenelein
searalansrii
Lucreazcumanageruldeproiectlastrategiade
convingereaviitorilorclienisparticipelaevenimentul
delansare
Participactivlantlnirileechipeiiiapartela
prezentareafinal

Temdediscuie
Caredinmembriiechipeivoastresepotrivesccelmaibinepeacesteposturi?
Eposibilsfienevoiesnegociaisausfaceicompromisuripentruagsiceamaibunsoluie!
Fiecaremembrualechipeivatrebuiscompletezechestionarulurmtor,carevvaajutasdecideicumsalocai
rolurilencadrulechipei.
RBS MoneySense_elevi.indd 38 31/3/10 3:47 PM
39
Facemafaceri
Lecia3.Testdeabilitipersonale
Rspundeilaurmtoarelentrebripentruaaflacaredintrerolurivisepotrivetecelmaibine,alegndunadin
variantelederspuns.
Lafiecarerspunsesteunpunctajexprimatnlitere.Treceipunctajulalesntabeluldescordelasfritulacestui
chestionarifaceitotalulliterelor.
1.ncinematograferuleazunfilmnoupecarevreis-l
vedeimpreuncuprieteniivotri.Cefacei?
a) Aflaicndestetoatlumeadisponibil,cutaipe
Internetprogramulfilmuluiiunlocncaresmncai
cevarapidnainte,deasemenealuaincalculfaptulc
mijloaceledetransportncomunnumaicirculdupora
11noaptea.
b) lrugaipeunuldintrepriniivotrissunela
cinematografnloculvostrucasaflecndruleazfilmul.

c) Speraicaprieteniivotrisobintoateinformaiile
pentruvoi.
2.Mergeilacinemaidescoperiicfilmulestepentru
persoanenvrstdepeste15ani.Cndajungei,
persoanadelaintrarenuvdvoienuntrupentruc
nupreiaaveavrstade15ani,deicutoiioaveiio
puteidovedicuunactdeidentitate.Cefacei?
a) Faceiunpasnainteiexplicaisituaiacucalm,
claripoliticos.
b) ilsaipeprieteniivotrisaibiniiativa,
darisusineiivoi.
c) Vnvrtiiprinspatelegrupuluipncnd
prieteniivotriexplicsituaia.
3.Ieiinoracuungrupmaredeprieteni.Lasfritulserii
vinenotadeplat.Fiecareaconsumatdiferit,deciarede
pltitdifereniatinimeninutiesigurctaredeplat.Ce
facei?
a) Luaiiniiativa,folosiicalculatoruldelatelefon,
calculaictdatoreazfiecare,inclusivbaciul.
b) Estimaictdatoreazfiecare.
c) ilsaipeprieteniivotriscalculezeipentruvoi,
pentrucaritmeticanuestepunctulvostruforte.
4.Profesoriivaprobsorganizaiunbal,inclusivs
faceirostdefondurilenecesare.Sunteincomitetul
deorganizareisarcinavoastresvindeibiletele.Ce
facei?
a) ineioevidenexactpnlaultimulbnu
abiletelorvnduteiabanilorncasai.
b) Aveidoarovagideedesprectebiletes-auvnduti
cibanis-auncasat,darineitotullalocsiguri
veisocotilaunmomentdat.
c) Rtciibaniiinumaitiictebiletes-auvndut,
astfelnctajungeisvindeimaimultdecttrebuia.
5.Priniivotripleacdeacasiinvitaicivaprieteni
searalavoicasvuitailaniteDVD-uri.Eoracineii
tuturorleestefoame.Cefacei?
a) Consultaiocartedebucate,fugiilamagazinul
dincolipregtiiomasrafinat.
b) Scoateidinfrigidernitesemi-preparate
icevadulce.
c) Comandaipizza.
6.Preferaismncai:
a) Midiinsosdeusturoiichiliservitcu
mmligu-vplacesncercailucrurinoi.
b) Lucruricucaresunteiobinuitcumesteplcinta
pecareofacemamaacas.
c) Oriceaveilandemn-unsandvi,unburger.
7.Prietenulvostrucelmaibunsemutntr-unaltora,n
cealaltpartearii,ivpromiteiunulaltuiacosv
scrieinfiecaresptmn.Dupunan:
a) V-aiinutpromisiunea-vplacesscrieiis
primiiscrisoriie-mail-uri.
b) Aiscrisdectevaori,daracumtrimiteimaimult
e-mail-uriivorbiilatelefon.
c) Nuaiscrisnicioscrisoaredecesofaceicnd
existtelefonulichat-ul?
RBS MoneySense_elevi.indd 39 31/3/10 3:47 PM
40
Facemafaceri
8.V-aihotrtsadunaiosumdebanidinvnzareaunui
bunpersonal,pecareapoisodonaictreofundaie.Ce
facei?
a) Puneiafientoatelocurileamenajatecunoscutei
trimiteie-mail-urictretoatepersoanelepecarele
cunoatei.
b) Lecereiunorprietenisdeamesajulmaideparte.

c) Speraicacinevastreacpelavoiis-lcumpere.
9.Dacarfisintrainpolitic,cepostv-aidori?
a) Prim-ministru.
b) Ministrudefinane.
c) Directoraldirecieidealimentaiepublic.
d) Consilierpersonal.
10.Echipadeteatruacoliipunenscenopiesnouiv
roagsiajutai.Cev-arplceasfacei:
a) Spuneinscenpiesa.
b) Svindeibilete.
c) Sorganizaipauzelepentrugustri.
d) Sfaceidecorul,plianteleibrourapentruspectacol.
Tabeldescor
ntrebarea Punctaj ntrebarea Punctaj
1 6
2 7
3 8
4 9
5 10
TotalP
TotalF
TotalC
TotalM
Interpretarearezultatelor
Majoritatearspunsurilor
Sunteipersoaneorganizate,dencredere,capabiles
vorbeascdeschiscndenevoie,sasculteprerea
celorlaliislucrezenechip.Sunteiexceleni
managerideproiect.
Majoritatearspunsurilor
Sunteipersoaneorganizateiatentecubanii.Suntei
potriviipentrupostuldedirectorfinanciar.
Majoritatearspunsurilor
Sunteigurmanzi,vplacesgtiisausnvais
gtii.Vplacesexperimentailucrurinoi.Suntei
specialiticatering.
Majoritatearspunsurilor
Sunteipersoanecreativeiaveitottimpulideinoi.
Puteifidirectordemarketing.
RBS MoneySense_elevi.indd 40 31/3/10 3:47 PM
41
Facemafaceri
Lecia4.Alegereanumeluicompaniei
Numelepecarelalegeipentrucafeneavafifoarteimportantpentru:
marketingulafacerii
tipuriledeclienipecarevreis-iatragei
preurilepecareleveipractica.
1.Faceiolistcunumelecafenelelorpecarele
cunoatei.

2.Cumveialegenumelepotrivitpentrucafeneaua
voastr?Notaictevaidei.

Sfat:
Numelescurtesuntdeobiceicelemaibunepentruc
suntmaiuordereinut;cteodatunsingurcuvnte
ceamaibunalegere.
3.Vreicanumelecafeneleisfiedistractivsausse
bazezepeunjocdecuvinte.ncercaictevajocuride
cuvintecucafea,sucurisaudulciuri.

Alegeinumelefavorit,supuneilavotlistadecuvinte
sauceadejocuridecuvinte.Acesteinformaiivorfiutile
pentruceiresponsabilicumarketingulipromovarea.

RBS MoneySense_elevi.indd 41 31/3/10 3:47 PM

42
Facemafaceri
Lecia5.Personalizmcafeneaua?Cafeneacusaufrspecific?
Uneoricafenelelesuntspecializate,adicoferanumiteproduse-mncareorganic,sntoas,nanumitelocuripoi
sterelaxeziiscitetiziarelentimpce-isavurezicafeaua.Altecafenelesuntuniceprindecoruliatmosferalor-de
exempluunlocalcuatmosferaBucuretiuluidealtdat,unlocalmedieval,ocafeneacuomuzicspecificsaupetema
unuifilmdesucces.
Credeicestebinesaunusvpersonalizaicafeneaua?
Ebine Nuebine
Marketingulafaceriiestebinedefinit.
Oameniivorbescdespreacestlucru.
Vaplceafoartemultunuianumitgendepersoanesau
uneianumitevrste.
Puteisvinventaipropriilebuturiifeluride
mncarenfunciedespecificullocului.
Multoroamenis-arputeasnuleplactemaaleas.
ntimpvlimiteaz,iarintroducereaunorelementenoi-
idei,decor,butur,mncares-arputeascostepreamult.
Deoarecenacestcaznupreaseamestecclienide
diferitevrste,cafeneauaarputeadobndioanumit
reputaiecafeneademoi,pentruputidebanigataetc.
Discutaitoatepuncteledevedereidecideimpreun,nechip,cenumealegeiidacdoriisvpersonalizai
cafeneaua.Odatceaistabilitacestlucrutiincotrovveindreptaateniaiefortul.
Dacaihotrtsnuopersonalizai,gndii-vlaunstilpentrucafeneauavoastr.
Temdediscuie
Consideraicebinesaunusvpersonalizaicafeneaua?
RBS MoneySense_elevi.indd 42 31/3/10 3:47 PM
43
Facemafaceri
Tema2.Managerdeproiect
Aflaimaimultelucruridesprecenseamnsfiimanagerdeproiecticumsvconduceiechipapentruarealizao
prezentarecares-limpresionezepereprezentantulbncii.
Iatolistdeverificareasarcinilormanageruluideproiectcarevvaajutasineintotdeaunasituaiasubcontrol.
Listadeverificaretrebuiesfiemereulandemnamanageruluideproiect.
Manageruldeproiectpoateaveaundosarpropriucutoatematerialelenecesarenactivitateasa.Acestdosarpoate
coninedeja:
StudiuldecazCafeneaualuiAndrei
Testulinteractivdepersonalitateiabiliti
Listadeverificareasarcinilor
Lecia1.ncepeproiectul
Aveiuntermenlimitpentruafinalizaprezentarea
despreevenimentuldelansareibugetulaferent.
Fiecareroldinechipestelafeldeimportant.Managerul
deproiectestecelcarefaceechipasfuncionezeis
respectetermenelelimitstabilitepentrundeplinirea
sarcinilor.
Manageruldeproiectseasigurctoateinformaiilesunt
stocatenaafelnctsnusepiardisnusescape
dinvedereabsolutnimic.Camanagerdeproiectputei
programantlnirinmomentelecheiealeproiectului
pentruavconstruimpreunprezentarea.
Manageruldeproiecturmretelistadeverificarea
sarcinilor,pecareogsiiimediatmaijos.Aceastava
fiactualizatpermanentpentruavasiguractoate
termenelelimitvorfirespectate.
Lecia2.Listadeverificareasarcinilor-Managerdeproiect
Sarcina Responsabil Termenlimit Realizat
Stabilirearolurilornechip Toatechipa
Alegereaunuinumepentrucafenea Toatechipa
Stabilireameniuluiilistarealui Specialistcatering
Finalizareaplanuluidemarketing Directordemarketing
Alctuireabugetului Directorfinanciar,Specialistcatering,
Directordemarketing
Stabilirealisteideinvitaipentru
evenimentuldelansare
Directordemarketing
Stabilireadesignuluiinterioria
momentelorpentrudeschidereaoficiali
alteidei
Directordemarketing
Prezentareaplanuluideafaceri(n
PowerPoint)
Managerdeproiect
Variantealeprezentriiplanuluideafaceri Managerdeproiect
Altesarcini
Observaii:
RBS MoneySense_elevi.indd 43 31/3/10 3:47 PM
44
Facemafaceri
Tema3.Directorfinanciar
naceastlecieveiaflamaimultelucruridespreroluldirectoruluifinanciar.
Existolistdetermenifinanciaridespecialitateianumitemoduridecalculareacosturilorpecaretrebuiesle
nelegeicasputeipregtibugetulafacerii.
Lecia1.Gestionareabugetului
Gestionareabugetuluiesteprincipalasarcinadirectoruluifinanciar.Eltrebuiesseasigurecbugetulevenimentuluide
lansarenuvafidepit.
Aideciscbugetultotaldedicatevenimentuluidelansareestede12.000lei,acestaincluznd5.000leipentru
promovareimarketing.Costurilenutrebuiesdepeascaceastsum.
Aistabilitcveioferimncareibuturgratispentru100deinvitaiprezenilaevenimentuldelansare.
Vatrebuisfaceiorecomandaremembrilorechipeivoastrenceeaceprivetenumrulpersoanelorpecareleputei
angajaiscalculaimpreuncuspecialistulcateringicudirectoruldemarketingdiverselecosturipecareleveiavea
cuacestepersoane.
Lecia2.Listadeverificareasarcinilor-Directorfinanciar
Sarcin Responsabil Termenlimit Realizat
Calculareacosturilor Directorfinanciar,Specialistcateringi
Directordemarketing
Verificareaideilorcuprinsenbuget Directorfinanciar
Furnizareainformaiilordesprecosturile
evenimentuluidelansare
DirectorfinanciariDirectordemarketing
Pregtireaprezentriibugetuluide
eveniment
Directorfinanciar
Participareaactivlantlnirileechipeii
laprezentare
Managerdeproiect
Observaii:
RBS MoneySense_elevi.indd 44 31/3/10 3:47 PM
45
Facemafaceri
Lecia3.Calculareacosturilor
DepartamentulfinanciarCalculareacosturilor
Cheltuieli Valoare(lei) Observaii
Costurifixe(ex.nclzire,electricitate,
ap,chirie,altetaxefixe)
1.800
Costurivariabile
Mncareibutur Seiaudinlistademeniu.
Selucreazcuspecialistulcatering.
Pstrailimitadebugetdeaproximativ
2.000lei.
Salarii
800leixnumrangajai(4)
Decideechipa.
Marketingipromovare
Listaactivitilor
Treceicosturileaferenteactivitii.
Selucreazcudirectoruldemarketing.
Pstrailimitadebugetdeaproximativ
5.000lei.

Costtotal Sfat:Snudepiintotal12.000lei.
RBS MoneySense_elevi.indd 45 31/3/10 3:47 PM
46
Facemafaceri
Tema4.Specialistcatering
Pentrucaafacereasaibsuccesvatrebuisserviimncareibuturfoartebun.Acestlucruivadeterminapeclieni
srevinlacafeneauavoastrislerecomandeiprieteniloracestloc.
Lecia1.Listadeverificareasarcinilor-Specialistcatering
Sarcinaspecialistuluicateringestesrealizezemeniulpentrucafeneauavoastr.Ctevaopiunivsuntoferitemaijos.
Sarcin Responsabil Termenlimit Realizat
Analizareamoduluideprezentarea
meniului
Specialistcatering
Recomandmeniulfinal Specialistcatering
Calculeazvarianteledemeniu SpecialistcateringiDirectorfinanciar
Participactivlantlnirileechipeiiia
partelaprezentare
Managerdeproiect
Observaii:
Lecia2.Meniulcafenelei
Alegei10buturi,5gustri,4deserturi(puteilucradirectpefiadelucru).
Odatceaideschiscafeneaua,veiobineprofitprindiferenadintrepreuldevnzarealproduseloripreulde
achiziie.Preuldevnzaretrebuiesfiemaimaredectpreuldeachiziie.Profitultrebuiesaibomarjde30%.
nfiadelucruputeiadugaideileproprii(vatrebuisestimaipreuldeachiziieiapoiscalculaipreuldevnzare).
Laevenimentuldelansaredaiposibilitateaunuinumrde100deinvitaistestezegratuitmostredinmeniu.Vei
includetoateopiuniledinmeniusaudoaropartedinele?
Pentrufiecaresortimentpecarevreis-loferiilalansarecompletaicostuldeachiziieunitariapoicalculaicostul
deachiziietotalnfunciedecantitateanecesarestimat.Pentrucnufaceivnzarecuaceastocazie,nutrebuies
calculaipreuldevnzare.
Voidecideictmncareibuturoferiilalansare,nsreineictrebuiesvncadraintr-unbugetdeaproximativ
2.000lei.
Dupcefaceicalculul,pstraidocumentulladosar.
RBS MoneySense_elevi.indd 46 31/3/10 3:47 PM
47
Facemafaceri
Specialistcatering-Meniul
Denumire Costulunitar
(lei)
Preulde
vnzare(profit
30%)
(lei)
Cantitate
estimat
Totalcosturi
pentrulansare
(costunitarX
cantitate)
(lei)
Buturi
Cafeaculapte 450 585
Cafeafiltru 450 585
Cappuccino 500 650
Espresso 500
Cafeaspecialitateacasei 600
Ciocolatcald 500
Ceai 400
Ceaidinplante 360
Sucuri 640
Cocktail 600
Apmineral 300
Nectarcuapmineral 530
Limonad 500
Lapte 300
Milkshake 600
Gustri
Salatdepuicupineprjit 800
Baghetcuunc,salatverde,roii 900
Hummus,msline,bruschete 600
ChipsuriTortilla 500
SandviToast
Tonimaionez 700
Brnziroii 600
SandviRulou
Brnziardeipicani 650
uncimutar 600
Ouisalat 550
Pineprjit
Mozzarellairoii 800
Legumeprjite 600
Feliipizza 550
Deserturi
Prjiturdemorcovi 500
Prjiturdeciocolat 500
Cltite 150
ngheat 300
ngheatiaurt 400
Brio 300
COSTTOTAL
RBS MoneySense_elevi.indd 47 31/3/10 3:47 PM
48
Facemafaceri
Tema5.Directordemarketing
Nimeninuvavenilacafeneauavoastrdacnuvaticeaexist.Esteresponsabilitateadirectoruluidemarketings
faccunoscutacestlocastfelnctsparticipelalansareunpublicctmailarg.
Aceastseciuneconineolistdepreuriiunplandemarketingprincarespromovaievenimentuldelansare.Sunt
attealucrurilacaretrebuiesvgndii-veiinvitaocelebritate?Cumveifacedesignullocalului?Trebuiesv
gndiibinelaacesteaspecte.
nfiadelucrudincadrullecieiPlanuldemarketing,aveiolistdepreuricarevpotajutanactivitate.
Lecia1.Strategiademarketing
Sarcinaprincipaladirectoruluidemarketingesteaceeadeaanunacs-adeschisonoucafeneais-idetermine
peinvitaisvinlaevenimentuldelansare.Trebuiessegndeasccecanaledecomunicaresfoloseascicums
organizezeunevenimentcuadevratspecial.
Gndii-vceis-arpotrivicafenelei:nume,personalizareitipuldeclienipecarevreis-iatragei.
Lecia2.Listadeverificare-Directordemarketing
Sarcin Responsabil Termenlimit Realizat
Prezintmoduricreativedeapromova
cafeneauansearalansrii
Directordemarketing
Cerceteazideilededesignalcafenelei
(aspect,decoraiuni,logo,muzic,pliante,
cridevizit)
Directordemarketingcuconsultarea
ntregiiechipe
Finalizareadesignuluiinterior Directordemarketing
Lucreazcumanageruldeproiectlalista
deinvitai
DirectordemarketingiManagerproiect
Realizeazplanuldemarketing Directordemarketing
Participactivlantlnirileechipeiiia
partelaprezentare
Managerproiect
Observaii:
RBS MoneySense_elevi.indd 48 31/3/10 3:47 PM
49
Facemafaceri
Lecia3.Planuldemarketing
Folosiimodeluldinfiadelucrudemaijospentrua
stabilicumvpromovailansarea.Analizaipreuriledin
fi,alegeicelemaipotriviteidei,trecei-lenplanul
vostrudemarketingicalculaicostultotal.
Puteisfolosiiideileproprii,sadugaiactivitinoi,
dartrebuiesverificaicosturilerealeisleestimai
pentruafacereavoastr.
Voidecideicumcheltuiibanii,dararfiindicats
vncadrainbugetulde5.000leipentruapromova
evenimentuldelansareacafenelei.
Listdepreuri
Nr.
Crt.
Idei Preuri
(lei)
1. Reclamdepaginnziarullocal 2.000
2. Creareaitiprireaa500fluturai 300
3. Creareaitiprireaa500cridevizit 250
4. Trimiteredee-mail 0
5. Trimiteredee-mailuriprietenilor,familiei
icunoscuilor
0
6. AngajareaunuiDJnziualansriiafacerii 1.000
7. Oformaiecarescntelaevenimentul
delansare
2.500
8. Decoraiunipemese 800
9. Celebritateainvitatpentrulansarea
cafenelei
Pnla
2.000
Aacumveivedea,5.000leinuesteosummare,deci
estebinesntrebaidacvreunmembrualfamilieisau
vreunprietenvpoateajutacuosumdebani.
Sfat:Planificai-vioactivitategratuitcu
ajutorulcunotinelor.Aveinoroc:
FratelemanageruluiesteDJialucratncluburii
lapetreceri.Elvajut2orensearaevenimentului
delansare,contrauneibuturircoritoareiaunei
gustri,pentrueliprietenalui.
Soramanageruluilucreazntr-oageniede
publicitateivpoateacordaoreducerelacrearea
itiprireacelor500defluturai.Poatesvofereo
reducerede20%.
Mtuaareoflorrienorais-aoferitsfac
aranjamentelefloralepentrumesegratis,cucondiia
solsais-ipununafipeperetelecafenelei.
Aveiunprietencarelucreazlaunpostderadio
universitarlocalipoatemenionaevenimentuln
emisiuneasa,chiarnziualansrii.
Planuldemarketing
Activitate Cost
Activitategratuit
Total
Calculaicostultotalmpreuncudirectorulfinanciar.
Asigurai-vcnuaidepitbugetul.
Lecia4.Invitocelebritate!
Dacaiputeainvitaopersoancelebrlalansare,cine
arfi?
Gndii-vlaviitoriiclieniaicafenelei.Cepersonalitate
artrebuiinvitatpentrua-iatragepeaceticlieni?Care
arficostulacesteiaciuni?Ocelebritatelocalimplic
nitecosturimaimici.
Dacv-aihotrt,lucraimpreuncumanagerul
deproiectlaconcepereauneiinvitaiiconvingtoare
adresatcelebritiialese.Invitaiatrebuiesconin
urmtoarele:
Informaiicompletedesprecafeneaifelulncare
aceastvedetvpoatesusine.
Cndsvin,cttimpssteaicetrebuiesfac.
Ctvpermiteispltii?Dacnuaialocatunbuget
pentruaaceva,poategsiiomodalitatedeao
convingesvingratis.
ineiminte:nutrebuiespltiifoartemultpentruo
vizitscurt.
RBS MoneySense_elevi.indd 49 31/3/10 3:47 PM
50
Facemafaceri
Adresa_____________________
Data_______________________
Bunziua,
Detaliidespreeveniment
Acestaestelucrulpecarevrems-lfaceipentrunoi
Acestaestemodulncarevvomplti
Treceargumenteconvingtoare
Cumultsinceritate,
Numelevostru
Modelscrisoare:
Lecia5.Promovareaafacerii
Vreicalocalulvostrusaratebineisatragmuli
clieni?
Gndii-vlaidentitateaiimagineapecarevreiso
aibcafeneaua.
Discutainechipdiversemodurincareputeiatrage
clieninoi.
Luainconsiderare:
Aranjamentuliluminilecafeneleinziuadeschiderii
oficiale
Felulncaresuntaranjateidecoratemesele
Logo-ul(sigla)cafenelei
Muzica
Designulmaterialelorpublicitarefolosite,alcrilorde
vizit
Notaitoateideilepentruprezentareafinal.
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
______________________
Nuuitaisfaceilogo-ulicriledevizitale
restaurantului.Undeveifolosilogo-ulcafenelei?
Logo-ul
Cridevizit
RBS MoneySense_elevi.indd 50 31/3/10 3:47 PM
51
Facemafaceri
Tema6.Prezentareafinal
Catoateplanurilevoastresdevinrealitate,veiaveanevoiecabancasvaprobefinanarea.naceastlecievei
primictevasfaturipentruaputeafaceoprezentarefoartebunaplanuluivostrudelansare.
Lecia1.Evaluareaprezentrii
Prezentareavoastrfinalvatrebuisconving
reprezentantuldevnzrialbncii.Toimembrii
echipeiartrebuisparticipelapregtireaisusinerea
prezentrii.
Urmtoareledocumentevpotajutapentruapregti
prezentareafinal:
Listadeverificareasarcinilor-managerdeproiect
Listadecosturi-directorfinanciar
Listadecosturi-specialistcatering
Planuldemarketing,invitaiapentrucelebritatea
aleas,proiectareadesignuluicafenelei-directorde
marketing
naintedeancepesvplanificaiprezentareafinal,
discutaiideileicosturilecuprofesorulcoordonatorsau
cureprezentantulbncii.Eivvorputeadasfaturiutile
caresvajutelarealizareaacesteia.Programai-v
prezentarea.
Manageruldeproiecttrebuiesfacoedinncares
sestabileasccinevaprezenta,cevaprezentaicareeste
ordineadeprezentare.
Acumtrebuiesfiipregtiipentrumareaprezentare.
Succes!
RBS MoneySense_elevi.indd 51 31/3/10 3:47 PM
52
Facemafaceri
Tema7.Planificareaafacerii
Aimuncitmultlaplanificareaevenimentuluidelansareacafenelei.Acumainceputactivitatea.Reprezentantulde
vnzrialbnciivceresvgndiilaunplandeafaceripetermenlungilacosturileafacerii.Aceasttemvvaajuta
nacestdemers.
Lecia1.Plandeafaceri
Studiudecaz:Prezentai-vbncii
nstudiuldecazdemaijosveicitidesprentlnireadintre
CarmeniFlorin,reprezentantdevnzrilabanc,ncare
Carmendiscutdespredeschidereaproprieiafaceri.
Florin:Carmendoreas-ideschidocafenea;avenitla
minecuunplandeafacerifoartebun.
Carmen:Amfostfoartencntatcndm-amntlnitcu
Florinpentrucaveamloculperfectpentrucafeneaua
mea.tiamdejadelaagentulmeuimobiliarcareeste
costulchiriei.Astfelampututdiscutadespretoate
costuriledencepereaafacerii-totceaveamnevoiecas
opornesc.
Florin:PlanuldeafacerialluiCarmenerafoarteclar,ns
unlucrumi-aatrasatenianmoddeosebit,ianume
numrulangajailor.Eadoreasaib6angajai.Dup
ceamdiscutatcuea,mi-aexplicatcarenevoiede1
angajatcunormntreagide5angajaicujumtatede
norm.Amconsideratcaceastabordareefoartebun
ntructiofermultflexibilitate.
Carmen:Florinmi-aanalizatplanuldeafacericumare
atenie.Nuaverificatdoarcifrele,ciavrutsneleag
cumgndesc,cummobinuiescsdevinstpnal
proprieimeleafaceri.Mi-apusmultentrebridespre
fiecareaspectinclusnplanuldeafaceri.Ceeaces-a
doveditafifoarteutil,pentrucm-afcutsmgndesc
cumvoifacelucrurilesmearg.
Florin:Esteconfortabilslucrezipentrucinevais
tiiclasfritulsptmniisauluniisalariultueste
sigur.Dardacetipropriultuangajat,bancavatrebui
sneleagcumveifaceafacereasmearg,dacai
studiatsuficientpiaapentrucaafacereasfieeficient.
Vremsaflm,deexemplu,dacs-afcutvreocercetare
depia,dacnzonancarevreisdeschizicafeneaua
maisuntialteasemenealocaluri,cefacecalocalul
tusfiediferitdecelelalte?Aifcutangajri?i-ai
planificatcosturile?Fluxuldenumerar?Ceveifacen
vremurimaigrele,cumveitrecepeste?Dacafacerea
mergebine,aiplanurideextindere?
Carmen:Amdiscutatoorichiarm-aimpresionatfaptul
cFlorini-afcutattatimppentrumine.Apoiam
ateptatntrebndu-mdacmivordabanii.
Florin:ncalitateameadereprezentantdevnzrieste
normalsstaudevorbcuclienii.Esteninteresulbncii
caafacereaclientuluisfieunadesucces.
Carmen:Dintr-odataveamemoii.Eravorbadespre
viitorulmeu.Dintotdeaunaamvrutsreuescpecont
propriu,iarFlorinputeasfacacestlucruposibil.
Florin:AfostovestefoartebunpentruCarmen.Banca
afostdeacords-imprumutebanii.ns,pemsurce
afacereaurmassederuleze,bancaateptamaimulte
informaii.Carmenareplanurimreedeextindere,s
deschid10cafenelen10ani.Bancavaurmricumiva
achitadatoriileicumvordecurgeafacerile.
Carmen:Amfostfoartefericitcuvenitulobinut.M-am
simitncreztoarecamcalculatbineplanurilede
extindereibaniinecesari.Trebuiesmaivdodat
planuldeafaceripnlaurmtoareantlnirecuFlorin.
RBS MoneySense_elevi.indd 52 31/3/10 3:47 PM
53
Facemafaceri
Lecia2.Dezvoltareaafacerii
Reprezentantuldevnzrialbnciiivacereslucreziilacosturileafaceriinprimultrimestru(3luni).
Aveiladispoziieunbugetdemaxim50.000lei(frcheltuielilepentrumncareibutur),careincludeunmprumut
delabancsaudelaalisusintorifinanciari.Discutaincadrulechipeicumveimpribugetul.Nutrebuiescheltuii
toibanii.
Alegeiunadinopiuniledemaijospentrufiecarecategoriedecost.Stabiliibugetultotalinuuitaicplanificarea
activitilorsefacepe3luni/12sptmni.
1.Costuricuangajaii(sptmnal)
Angajai2persoane,5zilepesptmn,80ore,salariulminim 400lei
pesptmn
Angajai3persoane,100ore,pestesalariulminim 750lei
pesptmn
Angajaimanager,40orepesptmn300leiiali3posibiliangajaicu60orepe
sptmn,salariulminim
ntotal
900leipesptmn
2.Echipament
Frigidersecond-hand,cuptor 600lei
Echipamentnou 1.000lei
Echipamentprofesional 3.000lei
3.Mobilidecor
Meseiscaunesecondhand,vopsea 2.000lei
Mobilnou 4.000lei
Designprofesional 6.000lei
4.Utiliti(cldur,lumin,ap,telefon)preuricalculatepentru3luni
Numrminimdebecuri,inclusivcandele,cldurailiniatelefonic 700lei
Iluminaremedie,capacitatedenclzireextrapentruvremurireci 500lei
Proiectareailuminatului,conexiunelaInternetpentruclieni 500lei
5.Asigurarepeunan
Asigurareminim 1.000lei
Asiguraredebaz,ctevaopiuni 1.200lei
Asigurarecomplet 2.000lei
6.Chirieialtetaxe(lunar) 2.700lei
7.Promovaretrimestrial
E-mailuri 0lei
Tiprireaidistribuireamaterialelorpublicitare,reclamlaziarullocalilaradioullocal 3.550lei
Angajareauneiageniidepublicitate 5.000lei
TOTAL(3luni): ..............................lei
RBS MoneySense_elevi.indd 53 31/3/10 3:47 PM
54
Facemafaceri
Lecia3.Privindnperspectiv
nacestmomentconduceicafeneauaivgndiilaviitor.Vatrebuisluainitedeciziicuimpactpetermenlung.
Analizaiscenariiledinfiadelucruidiscutai-lencadrulechipei.Adugaipropunerilepersonalentabel,estimai
costurileinotaicinevarspundedefiecareaciune.Toimembriiechipeitrebuiescontribuielaplanuldeaciune.
Descriereasituaiei Aciunipropuse Costestimat Cinevafiimplicat?
Vreisextindeiprogramuldelucrucunc2ore,n
fiecarezi,delunipnsmbt,pnla7p.m.
Cecosturisuplimentareveiavea?Veiaveanevoie
demaimuliangajai?
Vpltiiangajaiicusalariulminim.
Vhotrislerspltiiloialitateafadefirm
prinmrireasalariilorcu10%dupunandelucrun
firm.
Cumvvaafectaaceastdeciziecosturiletotale?
Vreisdaiunimpulsafaceriiivhotris
lansaiocampaniepromoionalpeoanumittem.
Ceveialege?Cecosturitrebuiesluaincalcul
pentruaceastaciune?
Civaclienii-auexprimatdorinadeavedean
meniuunsortimentmaidiversificatlagustri.Vei
luanconsiderareaceastnevoie?Veidiversifica
meniulsauveiscoatedinmeniusortimentelecare
sevndmaipuin?Cecosturisuplimentareveiavea,
nurmadecizieiluate?
Vhotrispromovaioaltpartedinbusiness
careseadreseazevenimentelorexterne.
Cenoutipdebusinessveiatrage?Gndii-vla
resurseledecareveiaveanevoie.
Deexemplu,veiaveanevoiedeunnoubuctariun
nouchelnerpentruonuntde100persoane?
Vreisfiisiguricoameniicontinusfie
mulumiidecafenea,vinmereuincearc
sortimenteledinmeniu.Ceideedemarketingavei
pentruaceastsituaie?Cecosturiimplicaceast
idee?
Unadinparticularitilecafeneleiesteutilizarea
fructelorilegumelordesezondeceamaibun
calitate.Furnizorulv-aanunatcvamripreul
tuturorfructelorilegumelornperioadadecembrie-
apriliecu10%.Cumveisuportaaceastcreteren
fiecarean?
RBS MoneySense_elevi.indd 54 31/3/10 3:47 PM
55
Facemafaceri
Fidelucru-mbuntireaafacerii
VreisatrageinoiclieniiaidecissleoferiiposibilitateadeaseconectalaInternetncafenea.
Aveiunbugetde6.000leipentru2computereiabonamentInternetpentruunan.Nuvputeirecuperacosturile
instalriinprimulandeactivitate.
Dezbateiavantajeleidezavantajeleacesteiinvestiii:
Avantaje Dezavantaje
1. 1.
2. 2.
3. 3.
RBS MoneySense_elevi.indd 55 31/3/10 3:47 PM
RBS MoneySense_elevi.indd 56 31/3/10 3:47 PM
57
Dosaruldecredit
Capitolul3.
Dosaruldecredit
RBS MoneySense_elevi.indd 57 31/3/10 3:47 PM
58
Dosaruldecredit
Cuprinscapitolul3
Tema1.Economisireimprumut 60
Lecia1.Strngereadefonduri 60
Lecia2.Costulmprumutului 60
Lecia3.Dilemeledatoriei 61
Lecia4.Oproblemnaional 62
Lecia5.Estedatoriantotdeaunaunlucruru? 63
Tema2.Creditorii 64
Lecia1.Tipuridecreditori 64
Lecia2.Test 65
Tema3.PovestealuiMarius 66
Lecia1.FaceicunotincuMarius 66
Lecia2.BugetulluiMarius 66
Lecia3.MutarealuiMarius 67
Lecia4.Opiunipentrucredit 68
Tema4.PovesteaMariei 71
Lecia1.FaceicunotincuMaria 71
Lecia2.Aplicareapentruuncredit 71
Lecia3.BugetulMariei 72
Lecia4.Argumenteproicontra 72
Tema5.Planurideviitor 74
Lecia1.Planificareacheltuielilor 74
Lecia2.Ceestescrisculiteremici 75
Lecia3.Test 76
Tema6.Test 77
RBS MoneySense_elevi.indd 58 31/3/10 3:47 PM
59
Dosaruldecredit
tiicareesteroluleconomiilorialmprumutuluinactivitateadezicuzi?tiicumsidentificaicelmaibun
mprumutnfunciededobndaanualefectiviperioadaderambursare?V-aintrebatvreodatcummprumut
oameniibanisaucumsedescurccudatoriile?
nacestcapitolvvomajutasnelegeiacesteconcepte,svgestionaibugetul,saplicaipentruunmprumutis
vfaceiplanurideviitor.
nacestcapitolvorfiprezentateconcepteledeeconomiiimprumuturi,bugetpersonal,dobnd,datorii,categoriide
creditorietc.
Cele5temedinacestcapitolvvorajuta:
snelegeicosturilemprumutuluiisanalizaiproblemelelegatededatorii,lanivelpersonalinaional
saflaimaimultedespretipuriledecreditoriiscunoateiavantajeleidezavantajeleofertelorlor
snelegeiimportanabugetului
sluaideciziicuprivirelasituaiirealedinvia
svdezvoltaiabilitiledecomunicare.
RBS MoneySense_elevi.indd 59 31/3/10 3:47 PM
60
Dosaruldecredit
Tema1.Economisireimprumut
naceasttemveinvadespreeconomisireidatoriiidesprecumsecalculeazdobnda.
Veiafladespretipurilededatoriiiveicunoatectevapersoanecareaufostafectatedeacestea.Veiputeapunen
balanargumenteleproicontrareferitoarelamprumutiveiputeaaveapropriilevoastrepreridespreacestsubiect.
Lecia1.Strngereadefonduri
nstudiuldecazdemaijoslveicunoatepeBogdan.
Bogdanare18ani.Elcntlatobedelavrstade9ani.
nurmcu6lunianfiinatoformaiempreuncu3
prieteni.Eivorsscoatundisccareivacosta1.000lei,
costcarevaacoperinchiriereaunuistudiodenregistrri
isuporttehnicoferitdeuninginerdesunet.Dejaau
economisitpentruasta300lei.
Cumvorstrngerestulsumei?
1.Economisescpnvorstrngesuma.
Dacfiecaremembrualformaieictig25leipe
sptmnpentruoslujbdesmbtifiecare
economisetentreagasum,nctesptmnivoravea
baniinecesari?

2.mprumutdelaprietenisaufamilie.
Dacmprumut700leiimpreuntrebuiesdea
napoi70leipesptmn,nctesptmnivorplti
mprumutul?
Temdediscuie:
Carecredeicesteceamaibunopiunepentruei?
Lecia2.Costulmprumutului
Problemamprumutuluiestecareunpreallui.
Decelemaimulteoricndmprumutaibaniajungei
spltiimaimultdectsumapecareaimprumutat-o
iniial.Acestlucrusedatoreazdobnzii,pecare
persoana/instituiacarev-adatbanii(creditorul)o
adaugmprumutului.
Dobndaestesumapltitdedebitorcreditoruluipentru
valoareacredituluiacordat.Dobndaanualefectiv
(DAE)reprezintcostultotalalunuicredit(exprimatsub
formprocentual),inclusivdiversecomisioaneaplicate
debancialtecosturisuplimentare.
Dobndapoatedevenioproblemdacdobndaanual
efectiv(DAE)estepreamareinuvveimaipermite
spltiinapoimprumutulladatascadent.Defiecare
datcndveintrziaspltiisauveipltidoaroparte
dinsum,dobndavacrete.
Imaginai-vcobancvoferunmprumutde5.000
lei.Sunteideacords-lpltiinratelunaretimpdeun
an,cuoDAEde15%.Aceastanseamncveipltilunar
opartedinsumamprumutatplusdobnda.
RBS MoneySense_elevi.indd 60 31/3/10 3:47 PM
61
Dosaruldecredit
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12

Graficulreprezintsumapecareoveipltipentruun
mprumutde5.000leitimpde12luni,cuoDAEde
15%.Axaorizontalreprezintnumruldeluni,iaraxa
vertical,coloaneledingrafic,reprezintsumapecare
orambursai,nrateegalede449leipelun(inclusiv
dobnda),ajungndu-selasfritlasumatotalde5.388
lei.
Dupunan,atuncicndtoateratelelunares-aupltit,
datoriaesteachitat.
Aiobservatcpltind449leidedousprezeceorinu
ajungeila5.000lei?Aipltitefectiv5.388lei.Diferena
de388leipecareaipltit-oestedobndapecarebanca
opercepe.CuctDAEestemaimarecuattestemai
maresumapecaretrebuiesodainapoi.
Dardacvreiscumpraiceva,mprumutulnueste
singuraopiune.
Puteincercaseconomisiisumarespectivdebani
inacestfelsctigaidobnd.Cumsecalculeaz
dobndanaceastsituaie?
Dacavei5.000leintr-uncontdeeconomiilaobanc
peoperioaddeunan,bancavapltidobnda(un
procentdinsumadepus).ncazulncarecontulde
economiiaavutoratadobnziide5%,sumavacretela
5.250leidupunan.
Contuldeeconomiipoatefipediferiteperioadedetimp,
iardobndasepltetelascaden.Contulcurentnuare
termendescadeniputeifolosibaniidincontoricnd,
nsdobndalacontulcurentestemaimicdectla
contuldeeconomii.
Lecia3.Dilemeledatoriei
Odatorieesteosumdebanisauoricebundatoratcuiva.
Esteposibilsaveidenapoiatosumdebanipecare
i-aimprumutatnprealabildelaunprieten,orud
defamiliesaudelaoinstituie,cumarfiobanc,o
companiedecreditare.
Datoriacreteatuncicndtrebuiespltiiidobnd.
Dobndaesteosumsuplimentarpecaretrebuieso
pltiicreditoruluipentruvaloareacredituluiacordat.
nstudiuldecazurmtortrebuiesstabiliincesituaie
seafl3tineri:Raul,ZoeiCiprian.Aueidatoriisaunu?
Raul
Raulare20deani.Elareunlocdemuncdedoianiide
curnds-amutatntr-ocasnoumpreuncuprietenii
lui.Els-ahotrtscumperectevalucrurinoipentru
camerasa.ifolosetecarduldecrediti,lasfritul
lunii,peextrasulluidecontaparesumade450,31lei.El
sehotrtesachitedoarsumaminimdeplat*.
*Sumaminimdeplatesteaceasumdebanipecaretrebuies
opltiinfiecarelun,dacaifolositcarduldecredit.Dacpltii
doarsumaminimdeplatnfiecarelun,vaduramaimultpnla
rambursareaintegralacredituluiiveiaveamaimultdepltit.
CrezicRaularedatorii?
Da,Raularedatoriipentruc:_______________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
Nu,Raulnuaredatoriipentruc:____________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
Zoe
Zoeare12ani.Eavreasmeargmpreuncucolegiila
unconcerts-ivadtrupapreferat.Zoenuaredestui
banipentrubilet.Colegulei,Dan,seofers-imprumute
banii.Zoeacceptiipromitecivapltidatoriadup
ziuaeidenatere,pestedousptmni.
CrezicZoearedatorii?Reprezintodatoriesumade
banipecareailuat-odelaunprieten?
RBS MoneySense_elevi.indd 61 31/3/10 3:47 PM
62
Dosaruldecredit
Da,Zoearedatoriipentruc:________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
Nu,Zoenuaredatoriipentruc:_____________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________

Ciprian
Ciprianare14aniiesteunbunatlet.Afostadmisntr-un
clubdeatletismivatrebuis-innoiascechipamentul.
Priniisii-aumprumutat200lei,frdobndifr
sfixezeuntermenlimitpentrurambursareabanilor.
CrezicCiprianaredatorii?Estedatorieosumdebani
pecarei-omprumutprinii?
Da,Ciprianaredatoriipentruc:_____________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
Nu,Cipriannuaredatoriipentruc:__________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
Lecia4.Oproblemnaional
Datoriadevineoproblempentrutotmaimulioameni.
Uitai-vlatitluriledeziaredemaijosianalizai
avantajeleidezavantajeleunuimprumut.
V
r
e
i u
n
c
r
e
d
i
t
im
e
d
ia
t
?
Rate cu 23% mai mici
dect acum doi ani la o
locuin cu dou camere.
Cum se va aplica
programul Prima Cas`
pentru tineri?
Frenezia creditelor
i-a b`gat pe romni
\n datorii.
Restan]ele popula]iei au trecut
de 2 miliarde lei.
Care este costul creditului?
C
e
se
v
a
n
t
m
p
la
cu
ra
te
le
cre
d
ite
lo
r n
2
0
10
?
Temdediscuie
Dececredeicdatoriaesteoproblemattde
important,abordatfrecventdepres?
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
RBS MoneySense_elevi.indd 62 31/3/10 3:47 PM
63
Dosaruldecredit
Lecia5.Estedatoriantotdeaunaunlucruru?
Cucinesunteideacord?Pentrufiecareprereexistargumenteproicontra.Analizaifiecarepunctdevedereiscriei
maijosctevamotivepentrua-lsusinepefiecare.
Estebinesaidatorii Nuestebinesaidatorii
RBS MoneySense_elevi.indd 63 31/3/10 3:47 PM
64
Dosaruldecredit
Tema2.Creditorii
naceasttemveicunoatemaimulteorganizaiicaremprumutbani.Vatrebuisanalizaiceoferfiecareisv
hotricareesteceamaiavantajoasofertatuncicndvreisluaiunmprumut.
Lecia1.Tipuridecreditori
Ceimaimulidintrenoisemprumutlaunmomentdatn
via-pentruacumpraocassauomain,pentruaface
mbuntirincassaupentrua-icontinuastudiile.
mprumutulnuestentotdeaunaunlucruru.Oregulde
bazamprumutuluiestesnuvmprumutaimaimult
dectvputeipermitesdainapoi.Faptulcaveiun
mprumutnuartrebuisvmpiedicesvpstraihobby-
urileisputeiieicuprieteniinora.
ncazulncareaveinevoiedeunmprumut,delacine
aiputeasluaibani?Sanalizmdiferitepersoanesau
organizaiicarevpotmprumutabani.
Acesteavvoroferimprumutullaunanumitpre:odobnd
anualefectiv(DAE).DAEexprimsubformprocentual
costultotalalunuicreditformatdindobndaicosturile
suplimentare(comisioaneiniiale,lunare,anuale,primede
asiguraredeviaetc).
RolulDAEestetocmaideaaducelaacelainumitorcomun
toatecosturileunuicredit.nacestfel,devineposibil
comparareaadoucredite.CuctDAEestemaimic,cuatt
mprumutulcostmaipuin.
Studiudecaz
nmaterialuldemaijossuntdescriseoferteleunorcreditori.
a)Banca
Bunziua,eusuntElenaIonescudelabanc,iareisunt
CorneliBiancaPopescu.Eii-aucumpratomainnou
cuunmprumutdelabancanoastr.tiu,vgndiicdac
deabiai-aucumpratomain,nuivorputeapermites
petreacovacanlamunte.
Maigndii-vodat.Noi,labanc,vputemoferiun
mprumutcaressepotriveascnevoiloricerinelor
dumneavoastr.Puteisstabiliiperioadaderambursarea
mprumutuluidela1la7ani,frcosturiascunse.Dobnda
anualefectivlaunmprumutde7.500leiestedoar
13,75%.
Pentrucviaanseamnmaimultdectbani.
b)Companiadecreditare
V-arplceaomainnou,nu-iaa?Puteisvcumprai
unacuunmprumutdelacompanianoastrdecreditare.
tii,mareleavantajestecputeimprumutaacetibani
pentruoriceaveinevoiedacsunteiproprietaruluneicase*.
i,pentrucnuexistdoupersoanelafel,lanoinici
mprumuturilenusuntlafel.Ratadobnziilaunmprumut
ncepedela8,9%.Totuldepindededumneavoastr.
Nuestemainaoplcere?Dacaveinevoiedeunmprumut,
tiicesfacei.SunailaCompaniadecreditare.
*Atenie!Analizaibineofertadecreditnaintedeagaranta
unmprumutcupropriacas.Puteisvpierdeicasa
dacnumaiputeiachitacreditulipotecarsauoricealte
mprumuturidenevoipersonalegarantatecucasa.
c)Creditullauaclientului
Unagentdevnzriajungelauaclientuluiintreab:
Aveinevoiedeunmprumut?Noivputemajuta!
mprumuturidela250leila3.000lei,directlaua
dumneavoastr.Frntrebrideranjante,rapidi
uor.Pentruunmprumutde300lei,pltii59derate
sptmnalede9lei*.
*Totaluldeplatvafi495leilaodobndanualefectivde
177%.
d)Carduldecredit
Doijuctoridefotbaldiscutnvestiardupunmeci.
Juctorul1:Sunteipregtiipentrucantonamentuldin
Frana?
Juctorul2:Pregtii!Ghetenoi,echipamentnou...chiari
uncarddecreditnoupentrualepltipetoate.
Juctorul1:Unnoucarddecredit?
Juctorul2:Da!Amtransferattoibaniidepevechiul
cardiamprimit0%dobndpentruprimeletreiluni..i
orecompensnpuncte.(0%dobndpentru3luni.DAE
15,9%).
Juctorul1:Pois-lfoloseticndsuntemn
cantonament?
Juctorul2:Pots-lfolosescnpeste160deridinntreaga
lume...aaclvoiputeafolosifrnicioproblemin
Frana.
Juctorul1:Hmpoateartrebuisncercieu.
Juctorul2:D-leoans...Suntsigurctevorconvinge.
Carduldecreditpecarevi-lputeipermiteacasin
strintate.
RBS MoneySense_elevi.indd 64 31/3/10 3:47 PM
65
Dosaruldecredit
Lecia2.Test
1. Careesteavantajulcredituluilauaclientului?
a) Nupoatefimaimarede5.000lei
b) Vineacas
c) DAEestede177%
2. Carduldecreditcu0%dobndnprimele3luni.Censeamnacestlucru?
a) Nutrebuiesfaceinicioplattimpde3luni
b) Pltiictputeinaceste3luni
c) Nuveipltidobndpentruprimele3luni
3. Caredinurmtoarelecaracteristicinuaufostinclusenmesajulpublicitaralcompanieicareofercarduride
credit?
a) 0%dobndpe3luni
b) Puncterecompens
c) DAEde15,9%
d) Pois-lfolosetin160deridinntreagalume
4. Carepersoanepotaplicapentruuncreditpentruomainlacompaniadecreditare?
a) Unprogramatorcaretrietentr-olocuinnchiriat
b) Asistentamedicalcareareapartamentulei
c) Unstudentcarelocuietencmin
d) Uninstalatornceptornmeseriecaretrietenapartamentulprinilorsi
5. Prezentareapentrucreditulbancarspuneafrcosturiascunse.Caredinurmtoareleopiuninusunt
considerateaficosturiascunse?
a) Asigurareaobligatoriedeprotecieamprumutului
b) Comisionulderambursareanticipat
c) Ratelepentrurambursarealunar
RBS MoneySense_elevi.indd 65 31/3/10 3:47 PM
66
Dosaruldecredit
Tema3.PovestealuiMarius
naceasttemveifacecunotincuMariusi-lveiajutas-icalculezebugetulpersonal.ivapermitessemute
ntr-ocasnoumpreuncucivaprieteni?Elsegndetelaposibilitateadeacontractaunmprumut.
ncontinuareveiafladespresituaiafinanciaraluiMarius,lveiajutas-icalculezebugetulissehotrascdac
ipermitessemutedincasaprinilorsi.
Lecia1.FaceicunotincuMarius
Studiudecaz
NumelemeuesteMariusiam22deani.Lucrezca
inginer.Salariulmeuneteste1.875leipelun.Am150lei
ntr-uncontdeeconomiilabanc.
Amundescoperitdecontautorizatde300leiiamo
datoriepecarduldecreditde100lei.
Etimpulsplecdincasaprinilorismpartocascu
prieteniimei.
Pentruchirieamnevoiede450leipelun.nprimalun
vatrebuispltescattchiria,ctiogaraniede450lei.
Voiaveanevoieidemobilnnoualocuin.
Lecia2.BugetulluiMarius
Mariusvreassemutedincasaprinilorntr-ocas
cutreiprieteni.Eltiecvafimaiscumpdectacasi
ncearcs-ifacunbugetpentruasehotrdaci
poatepermitecostulsuplimentar.
nprimulrnd,elistabiletecheltuielileiveniturilesale
lunareactualeilepunepefoaiadecalculdemaijos.
Apoiiestimeazcheltuielilelunaredacsemutcu
prietenii:
Chiria450lei.
Cheltuielicuutilitile:gaz,electricitate,apn
medie50leipelun.
Altetaxe35lei.
Costulcumncareavafidedouorimaimaredect
pnacum.
CabluTV12lei.
Curtorie50lei.
Vreasncheieoasiguraredeviade1.200leipean.
VreaoconexiunelaInternetdindormitorulluide50lei
pelun.
Mergepejoslaserviciupentrucesteaproape.
Tocmaii-aexpiratverificareatehnicamainiiivrea
srenunelaea.
Poatefolositransportulncomun-60lei.
RestulcheltuielilorluiMariusrmnneschimbate.
RBS MoneySense_elevi.indd 66 31/3/10 3:47 PM
67
Dosaruldecredit
Foaiedecalcul
Folosiiinformaiiledemaisuspentruacompletabugetul
luiMariuspentruviitor,ncazulncares-armutantr-o
noucascuprieteniilui.
PlanificareabugetuluiluiMarius
Venituri
lunare
Cheltuieli
lunare
Acum
(lei)
nviitor
(lei)
Salariunet
1.875lei
Locuin/chirie 300
Gaz,ap,energie
electric
0
Altetaxe 0
CabluTV 0
Curtorie 0
ConexiuneInternet 0
Mncare(inclusiv
masadeprnzlalocul
demunc,gustrii
buturi)
200
Main-combustibil,
tax,asigurare
200
Transportpublic 0
Asiguraredevia 0
Telefonmobil 30
Produsedeigien 15
Ziledenaterei
cadouri
50
Ieiri 180
Abonamentsalade
sport
90
CriiDVD-uri 40
Ziareireviste 25
Haine 80
Donaii 10
Platdatorii 65
Total
venituri
Total
cheltuieli
Banirmai
Temdediscuie
ipermiteMariusssemute?
Lecia3.MutarealuiMarius
CutoatecMariusi-acalculatcipoatepermite
cheltuielilelunaredacsemutdelapriniisi
mpreuncuprietenii,existctevacheltuielipecare
trebuiesleianconsiderareicarenusuntuorde
suportat.
CalculaidecibaniaraveanevoieMariuspentruase
mutannouacas:
Primalundechirie450lei
Garania450lei
Comisionulagenieiimobiliare125lei
Mobilielectrocasnice-625lei
Total:_____________________
Mariusareeconomiide150lei.Cibaniartrebuisiacu
mprumutpentruaputeafacefaacestorcheltuieli?

Mariusanceputsanalizezecarearficelmaiavantajos
mprumutiadescoperitcmprumuturileaudiferite
ratealedobnzii(DAEdobndaanualefectiv).
ExistmaimulteaspectedecareMariusartrebuisin
contatuncicndaplicpentruuncredit:
perioadaderambursarenumruldeluni/anincare
trebuiepltiteintegralsumamprumutat,cti
dobndaaferent.
ratalunar-poatefimodificatprinextinderea
perioadeiderambursareinuincludecomisioanele
pltitelaacordaresaualtecomisioane.
ratadobnziifixsauvariabil.Lamajoritatea
creditelor,aceastasemodificdupprimiianidela
contractareacreditului.
sumaderambursat-nuinecontdeperspectivelede
devalorizareamonedeinaionalecauzatdeinflaie
saudemodificareacursuluideschimbalmonedei
naionalenraportcualtemonede.
DAEreprezintcostultotalalcredituluila
consumator.Atuncicndcutaiuncredit,este
recomandabilsvinteresaideDAE;cuctaceasta
estemaisczut,cuattcreditulestemaiavantajos,
darasigurai-vcvraportailaacelaicadru:aceeai
sumdemprumutat,acelainumrderate.
RBS MoneySense_elevi.indd 67 31/3/10 3:47 PM
68
Dosaruldecredit
StudiudecazCalculareadobnziianualeefective
DacMariusvreasmprumute1.500lei,dobnda
anualefectiviperioadaderestituireamprumutului
vorinfluenamrimeadobnziipecaretrebuieso
plteasc.
Tabeluldemaijosexemplificaceastsituaien
cazuluneiDAEde10%,respectiv35%ioperioadde
rambursareacredituluide12,24irespectiv36luni.
DAE Perioada
detimp
Suma
totalde
plat(lei)
Dobnda
totalde
plat(lei)
Rata
lunar
(lei)
10% 12luni
10% 24luni
10% 36luni
35% 12luni
35% 24luni
35% 36luni
AtuncicndcomparaiunmprumutcuDAEde10%
cuunulcuDAEde35%seobservimediatdiferena
dedobndcaretrebuiepltit.Deaceeaesteatt
deimportantscomparaiDAElamaimulteinstituii
creditoare.
Deasemenea,puteisfiitentaisrambursaicreditul
ntr-operioadmaimaredetimp.Ratelevoastrelunare
vorfimaimicincazulunuicreditluatpe36lunidectn
cazulunuiape12luni.Darnacelaitimpputeiobserva
cdobndacaretrebuieachitatestemaimultdect
dublncazulperioadeimaiscurte.
1.Careestediferenadedobndpecaretrebuieso
pltiinpluspentruunmprumutpe2anicuDAEde
35%comparativcuunulcuDAEde10%pentruaceeai
perioad?

2.Careestediferenadedobndpecaretrebuieso
pltiinpluspentruunmprumutcuDAE10%pltitn
3aniversus1an?

Lecia4.Opiunipentrucredit
Mariusarepatruopiunipentruamprumutacei1.500lei
decarearenevoiepentruasemutampreuncuprietenii
si.
1.Sutilizezecarduldecreditpentruaiplti
cheltuielile
Mariusconsiderccelmaiuormoddeamprumuta
baniidecarearenevoieestecarduldecredit.Folosind
aceastopiunenuvaaveadepltitnimicpnladata
scadentpentruachitareacheltuielilorefectuatecu
carduldecredit.Dacnureuetesstrngtoibaniiar
puteasplteascdoarsumaminim.
Mariusverificdobndaanualefectivpentrubanii
cheltuiicucarduldecrediticonstatceste14%.
DacMariusifolosetecarduldecreditinupoateplti
latimpntreagasumdatorat,vatrebuisplteascn
plusdobnda.Cuctvantrziamaimultcuplata,cuatt
vaaveamaimultdeachitat.
DacarretragebaniidelaATM,comisionulderetragere
arfide2%.
Temdediscuie
CesfatidailuiMariuslegatdefolosireacarduluide
credit?Caresuntavantajeleidezavantajeleacestei
opiuni?

2.Sfoloseascuncarddecumprturipentrua
cumpramobil
ntimpceicautmobiliarticoleelectrocasnice,lui
Mariusiseoferuncarddecumprturi.Elestetentat
deideeidereducereacareis-apromisicalculeazc
mobilaiaparaturaelectrocasnicarcosta625lei.
Mariusseintereseazctestedobndaanualefectivi
aflcestede30%.
Atenie:
DacMariusvafolosicarduldecumprturiinui
vaputeapermitesachitesumacheltuit,dobnda
vacrete.Cuctamnplatadatoriei,cuattvaavea
maimultderambursat.
RBS MoneySense_elevi.indd 68 31/3/10 3:47 PM
69
Dosaruldecredit
Temdediscuie
CesfatidailuiMariusdespreacceptareacarduluide
cumprturi?Caresuntavantajeleidezavantajele
acesteiopiuni?

3.Scumperemobilanrate
Mariusestetentatscumperemobilanrate,folosind
creditulpentrucumprturi.Mariusvafiproprietarul
bunurilorimediatdupncheiereacontractului,iar
bunurilenumaipotfireturnatedacserzgndete.
Creditulpentrucumprturiesteometoddesntlnit
pentrucumprareabunurilordefolosinndelungat.
Mariuspoateaveamobilaacum,darvatrebuis
plteascpreulmobileinratesptmnalesaulunare.
Acesteratesuntmaimaridectpreulmobilei,pentruc
includidobnda(doaruneorifurnizoriiofercreditefr
dobnd).
Temdediscuie
CesfatidailuiMariusdesprecumprareanrate?Care
suntavantajeleidezavantajeleacesteiopiuni?

4.Siaunmprumutdelabanc
Vzndctdemultlcostcarduldecreditsaucardulde
cumprturi,Mariusviziteaziobancpentruavedea
ceipoateoferi.
Elatrebuitsrspundlactevantrebriis
completezeunformulardemprumut.
Informaiilecerutenformularsereferla:
Datepersonale(adresa,datanateriietc.)
Datedespresituaiabancar(contcurent,decttimp
estedeschiscontul)
Altecarduridecredit
Situaiafinanciar
Venitulicheltuielilelunare
Datorii(altemprumuturi),economii,proprieti
Detaliiprivindmprumutul(sumanecesar,scopul
pentrucareseceremprumutuletc.).
Bancafoloseteunpunctajaferentprofiluluiderisc
(scoring)pentrualuadeciziadecreditare.Severific
veniturile,istoriculplilorialtedatenecesareastfel
nctssestabileascdacpersoanapoaterambursa
mprumutul.Astfel,bancadecidedacvaacordasaunu
creditulrespectiv.
Bancamaiurmrete:
Dacsolicitantullocuietelaadresapecareaindicat-o
Adreseleprecedente(dacestecazul)
Altedatorii
DacexistvreoHotrreJudectoreasclaTribunal
saualteplngerimpotrivasolicitantului.
Perioadaderambursare
BancadecidecipoateacordaluiMariusunmprumut
de1.500leilaodobndanualefectivde7%.Perioada
derambursareamprumutuluipoatefide1ansau2ani.
Sumamprumutateste1.500lei,DAE7%.
Perioadde
rambursare1an
Perioadde
rambursare2ani
Ratalunar
Dobndatotal
Avantajuldeapltinapoiunmprumutpestedoianin
locdeunaneste:

Dezavantajuldeapltinapoiunmprumutpestedoiani
nlocdeunaneste:

LuiMariusis-aoferitopolideasigurareamprumutului
cares-iacopereratelencazulunorschimbrimajore
alesituaieisalefinanciare.Deexemplu,dacipierde
slujbainumaipoatepltiratelelunare,asigurareava
pltiratelepentruoanumitperioaddetimp.Costul
asigurriieste12,50leipelun.
Ctlvacostaasigurareapentru2ani?
a) 250lei
b) 420lei
c) 300lei
RBS MoneySense_elevi.indd 69 31/3/10 3:47 PM
70
Dosaruldecredit
Temdediscuie
CesfatidailuiMariusdespremprumutuldelabanc?
Caresuntavantajeleidezavantajeleacesteiopiuni?

CesfatidailuiMarius?Careestemprumutulcelmai
avantajos?

RBS MoneySense_elevi.indd 70 31/3/10 3:47 PM

71
Dosaruldecredit
Tema4.PovesteaMariei
naceastpovesteoveicunoatepeMariaioveiajutas-icalculezebugetulpersonalissedeciddacs
contractezeuncredit.
Lecia1.FaceicunotincuMaria
nstudiuldecazurmtorveiaflasituaiafinanciara
Mariei.
Vatrebuisoajutais-ianalizezeopiunilede
mprumutpentrua-icumpraunlaptopnou.
Studiudecaz
NumelemeuesteMariaiam19ani.Lucrezcaasistent
ntr-ocompaniededesign.Salariulmeuestede1.150lei
pelun.nplusmaiamunjobdeweekendntr-unbardin
careamunctignetde400leipelun.Nuameconomii.
Amundescoperitdecontneautorizatde150leii200
leidatoriepecarduldecredit.Maiamodatorielamama
pentruchirieimncarepedouluni.
Dacaaveaunlaptopnouaputeas-mimbuntesc
abilitiledeproiectareisobinunlocdemuncmai
bun.
Lecia2.Aplicareapentruuncredit
Marialucreazlaocompaniededesignicredecun
laptopi-arfideajutornmuncaei,pentrua-imbunti
abilitileieventualpentruaoajutas-igseascun
locdemuncmaibun.Nuipermitesicumpereun
laptopdoardinsalariuleiidecidesmprumute1.400
lei.
Eamergelabancpentruaceremprumutulde1.400lei.
Labanctrebuiescompletezeunformulardemprumut
isrspundlantrebrilegatedeinformaiipersonale,
despreproduselebancarepecareleare,situaiaei
financiaridespreeconomiisaudatorii.
Dupprocesareacereriiiverificareaprofiluluideriscde
credit,bancadecidesrefuzeaplicaiaMariei.
Seara,MariacautpeInternetalteideiigsete
peunsitesfaturipentrutinericareisugereazs
ianconsiderareurmtoarelentrebrinmomentul
contractriiunuimprumut:
a)Chiarainevoiedelaptopacum?
b)ipoipermiteratelecreditului,pelngcelelalte
cheltuieli?
c) Meritsfaciacestefortfinanciar?
d)Cealteopiunimaiai?
Temdediscuii
Imaginai-vcvaflainsituaiaMariei.Cealteopiuni
avei,exceptnduncreditbancar?
RBS MoneySense_elevi.indd 71 31/3/10 3:47 PM
72
Dosaruldecredit
Lecia3.BugetulMariei
Deibancaarefuzat-o,Mariavreancontinuaresi
cumperelaptopul.Prietenaeiispunedespreoinstituie
financiarcareacordcreditullauaclientuluifrs
punntrebridificile.
Instituiafinanciaridovestebun.ipoateacorda
mprumutulde1.400leipentrua-icumpralaptopul,cu
rambursarean12ratelunaretimpdeunan.
1.Mariaispunemameisalecagsitomodalitatedea
obinemprumutulpentrulaptop.Mamaeiontreabct
esteDAE.Marianunumaicnutie,darnicinuaauzitde
DAE.
Amndoucitesccuateniecontractuldemprumuti
descopercDAEeste170%icartrebuisplteascn
fiecarelunoratde191,87lei,dobndatotalfiindde
902,50leipentruunmprumutde1.400peunan.
2.Creditorulioferncovariant-unplande
rambursareamprumutuluide1.400lein2anicuDAE
de130%.Astfel,rateleeilunarevorfide124,08leiiva
trebuisplteasc1.577,92leidobndlaunmprumut
de1.400leipestedoiani.
Mariancestefoartehotrtsgseascomodalitate
degestionareaplilorlunarepentrua-icumpra
laptopul.
CompletaisumelenbugetulMarieipentrufiecareofert.
CaredinceledouoferteestepotrivitpentruMaria?i
poatepermitesplteascmprumutul?
Lecia4.Argumenteproicontra
CecredeicartrebuisfacMaria?Caredinopiunile
demaijoscredeicesteceamaibunvariantpentru
Maria?
Opiunea1.Sacceptepropunereacreditoruluiis-i
facgrijipentruplimaitrziu.
Argumentepro
Mariaarputeas-icumperelaptopulpentrua-i
dezvoltaaptitudinilededesigner.
Arputeasselansezenafaceripecontpropriuis
ctigebaninplus.
Argumentecontra
Efoarteposibilsrmnnurmcurateleisintre
ndificultifinanciareimaimari.
Araveadepltitodobndridicatlaodobnd
anualefectivde130%.
Dacrmnenurmcuplileacestlucruivaafecta
profilulderiscdecredit.
Nuarmaiputeascheltuiebanipeieirinorasaus
sedistreze.
Opiunea2.Srenunelaideeadea-icumpraun
laptop.
Argumentepro
Cheltuielileeilunarearfimaimici.
Arfintr-osituaiefinanciarmaibuniarputeas
iplteascidatoriilecurente.
Odatcearaveatoatedatoriilepltite,vafimultmai
uorsprimeascunmprumutdelabanc.
Arputeasiasnoraissedistreze.
Fiadelucru
PlanificareabugetuluiMariei
Venitullunar(lei) Cheltuielilunare(lei) Optiunea1 Optiunea2
Salariunet 1.150 Datoriemamapentruchirieimncare 500 500
Salariunetpentru
muncadeweekend
400 Telefonmobil 30 30
Haine 100 100
Mncare 100 100
Ziare/reviste 20 20
Articoledeigien 90 90
Carddecredit 200 200
Descoperituldecontneautorizat 150 150
Transportulpublic 50 50
Ratelunarepentrumprumut
Ieirinoracuprietenii 150 150
Totalvenituri 1.550 Totalcheltuieli
Banirmai
RBS MoneySense_elevi.indd 72 31/3/10 3:47 PM
73
Dosaruldecredit
Argumentecontra
Nuvaputeas-idezvolteaptitudinilededesigner
acasipoateivaluamaimulttimppnvaobine
unlocdemuncmaibinepltit.
S-arputeassimtcnupoates-imbunteasc
perspectiveledecarierisnudearandamentuldorit
laloculdemunc.
Opiunea3.Smprumutebanidelamamasa.
Argumentepro
Estepuinprobabilcamamaeis-iceardobndpe
sumadebanipecarearputeasi-omprumute.
Marianuvatrebuistreacprinevalurilenecesare
obineriiunuicredit.
I-arputeapltimameiosummicnfiecarelun.
Argumentecontra
Estedejanurmcuplatachirieideacas.
Mamaeis-arputeasupradacMarianuinapoiaz
baniirepedesaudeloc.
MamaMarieivaaveamaipuinibanidisponibili.
Opiunea4.Satepteunansaumaimulttimpncare
spuncevabanideoparte.
Argumentepro
ivafimaiuors-iadministrezecheltuielilelunare.
Nuvatrebuismprumuteattdemultatuncicndi
vacumpralaptopul.
Evaluareaeidecreditvafimaibun,dupceiva
achitaopartesauchiartoatedatoriile.
Eposibilcapreullaptop-uluisscad.
Argumentecontra
Esteposibilsnupunniciunbandeoparte.
Esteposibilsnuimreascveniturileaaderepede
cumasperat.
Opiunea5.Scumpereunlaptopcuplatanrate.
Argumentepro
Vaaveaunlaptopiivaputeadezvoltaaptitudinile
dedesigner.
Vaputeapltilaptopulnrate.
Argumentecontra
Vatrebuisplteascdobndpentrucumprarea
laptopului(iajungesplteascmaimultdect
preulacestuia).
Atenie:
ncazulncarermnenurmcuplataratelor,ise
valualaptopul.
Dupceailuatnconsiderareargumenteleproi
contrapentrufiecareopiune,recomandai-opeceamai
potrivitdinpunctulvostrudevedere.
..
..
..
RBS MoneySense_elevi.indd 73 31/3/10 3:47 PM
74
Dosaruldecredit
Tema5.Planurideviitor
ncadrulacesteileciiveianalizacumaiputeasvcheltuiibaniinviitor,cumsvasiguraicaveiresursele
financiarenecesareictdeimportantestescitiicuatenieceestescrisculiteremicintr-uncontract.
Lecia1.Planificareacheltuielilor
Planificareacheltuielilorvpoateajutasvgndiices
cumprainviitorictv-arputeacosta.
Studiudecaz
Imaginai-vcaveioslujbbunictigaiunsalariu
bun.Aveieconomiide5.000lei.Vgndiilalucrurilepe
careaivreaslefaceinvia.Desigurcunelelucruri
potfigratuite,daraltelenecesitcheltuireaunorsume
considerabiledebani.
1.nlistademaijossuntprezentatectevabunurii
activitipecarevreisleavei,respectivslefacein
via.Ceaialege?(maxim3opiuni)
scumpraiomainnou
scumpraiunapartamentcu2camerencentrul
oraului
sfaceionunt
scumpraiomotociclet
scltoriinjurullumii:transportcuavionul,cazare
imas
sescaladaicuunprietenAnzii:14zile,transportcu
avionulinclus
scumpraiocascu2camereigrdinntr-ozon
semi-rural
Pentrufiecaredinceletreilucruripecarele-aiales,luai
nconsiderareiexplicai:
Deceaialeslucrulsauactivitatearespectiv?
Ctestimaicvacostaaceastalegere?
Cumveifacerostdebani?
2.Ctdeexacteaufostestimrilevoastre?
Comparaiestimrilecupreurilerealedemaijos:
1.Omainnoupoateaveaunprencepnddela
35.000lei.
2.Preulunuiapartamentpoatevariamult.noraele
mariapartamentelesuntfoartescumpe.ngeneral,un
apartamentestemaiieftindectocas.Puteiplti
aproximativ150.000leipentruunapartamentcudou
camerentr-unoramic.
3.Poatev-arplceaoceremoniesimpl.Onuntpoate
costantre40.000leii60.000lei.
4.Omotocicletpoateajungela42.000lei.
5.Ocltorienjurullumiiceincludetransportcu
avionul,cazareimass-arputeascostenjurde
100.000lei.
6.V-arplceasescaladaiAnzii.Aveinevoiedecondiie
fizicideaproximativ20.000leipentruavbucurade
cltorie.
7.Dacvgndiisvstabiliintr-unlocliniit,ocas
cu2camereicugrdinntr-ozonsemi-ruralv
poatecostanjurde480.000lei.
3.Acumgndii-vctv-arcostasmprumutaisuma
debaninecesarpentruavrealizaplanulpersonal.
Existmaimultesoluiiiinstituiicreditoarepecarele
puteiaborda.
1.Creditdenevoipersonaledelaobanc-Bancaeste
dispussianconsiderareacordareaunuicredit.Ai
fostunclientbundemaimultdeunan,aveiunvenit
regulatiunprofilderiscdecreditbun.DAEeste6,3%.
2.Companiadecreditare-Sunteiproprietarulunei
case,iarcompaniadecreditareestedispussian
considerareacordareaunuimprumut.DAEeste14,9%.
3.Carduldecredit-Aiputeaaplicapentruuncardde
credit.DAEeste15,9%.
4.Creditipotecar-Aplicaipentruuncreditipotecar
laobanc(pltiicapitalulmprumutatidobnda
aferentacestuia)laoratadobnziivariabilde
7,44%timpde25deani,DAE7,8%.
Tipuldecreditorpecarelalegei,ratadobnziipecare
ooferiperioadaderambursarepentrucareacord
creditulfacecasumaderambursatsfiediferitdelaun
creditorlaaltul.
RBS MoneySense_elevi.indd 74 31/3/10 3:47 PM
75
Dosaruldecredit
Lecia2.Ceestescrisculiteremici
Dacvgndiisluaiunmprumut,esteimportant
scitiiceestescrisculiteremicipeformularein
contracteisnelegeisemnificaiatuturortermenilor.
1.Cefactoriseiaunconsiderareatuncicndse
analizeazprofilulderiscalclientului?
Oridecteoriveiaplicapentruuncredit,visevaanaliza
profilulderisc(scoring).Veiprimioevaluarecarese
bazeazpeoierarhizareacriteriilorpecareleiancalcul
banca.Criteriilecuprindifelulncarev-aigestionat
baniintrecut.Apoibancavacutareferinedesprevoi,
cumarfi:dacaveiunlocdemuncstabilinuavei
datorii.Referinelevorcuprindeidetaliicuprivirela
oricehotrrejudectoreascmpotrivavoastrsau
dacaveintrzierilaplataratelorscadente(informaie
disponibildelaBirouldeCredit).Instituiacareare
nvedereacordareamprumutuluiutilizeazaceste
informaiipentruastabilidacaveisaunucapacitatea
dearestituimprumutul.
Sfaturi:
Svachitaintotdeaunafacturilelatimp.
Niciodatsnumprumutaimaimultdectv
puteipermite.
Verificaitoateextraseledecontpentruexactitate.
2.Careestediferenadintreunmprumutcugaraniei
unmprumutfrgaranie?
ncazulmprumutuluicugaraniedebitorul
aducegaraniicreditorului.Garaniaestedeobicei
proprietateadebitoruluiiareroluldeaproteja
mprumutul.Dacdebitorulnupoateplticreditorului,
acestadinurmpoateapelalaexecutareasilita
bunurilor.Astfel,printr-ohotrrejudectoreasc
creditorulvaintranposesiaimobiluluisauproprietii
folositedreptgaranie.ngeneral,mprumutulcu
garaniepermitessemprumutesumemaimaride
bani,deobiceipeste100.000lei.
ncazulmprumutuluifrgaranieratadobnziieste
deobiceimaimaredectlacreditulgarantat,sumele
debanimprumutatesuntmaimiciirestituirea
mprumutuluisefacentr-operioadmaimicde
timp.Chiarinacestcazbunuriledebitoruluipot
fiurmritepentrurecuperareadatoriilor,ncazul
neachitriiratelor.
3.Cesentmpldacnuvputeipltiratele?
nprimulrnd,trebuiescomunicaicubanca.Trebuies
luailegturacubancaprinintermediulunuicanaloficial
-cererescris-isexplicaicdoriisviserealizezeo
reealonaresauorescadenare,ntructtreceiprintr-un
momentdificil.
nbazaveniturilorpecareleaveiesteposibilcabanca
semitunnouscadenar,curatemaimici,pnn
momentulncarevredresaifinanciar.
Dactotuinureuiisstabiliionouformulde
achitareacreditului,datoriilesevorcumulacudobnzi
penalizatoarei,ntimp,sumarestantvacrete
considerabil.Recuperareasevafacenmomentulncare
vorexistavenituri/bunuricarespoatfiexecutatesilit,
uneoriprinintermediuluneisocietispecializatn
recuperareadecreane.
RBS MoneySense_elevi.indd 75 31/3/10 3:47 PM
76
Dosaruldecredit
Lecia3.Test
Maijossunt9termenifinanciari.Puteispotriviitermeniicudefiniialor?
mprumutbancar
BirouldeCredit
creditlauaclientului
carddecredit
recuperator DAE
asigurareamprumutului
descoperitdecontautorizat
companiedecreditare
Cinevacarecontacteaz
debitorulaflatnntrzierecu
plile.mpreuncu
debitorulcautsoluiipentru
rambursareadatoriei,fie
amiabil,fieprinexecutare
silit(vnzareaproprietilor
cucareafostgarantat
mprumutul).
mprumutacordatdebanc
cetrebuierambursatcu
dobndlatermenul
convenit.
Sumdebaniasupracreia
aiconvenitcubancas
constituiedescoperitdecont.
Uncardemisdeobanccare
autorizeazplata
cumprturilor.Dobndaeste
calculatlavaloareatotala
soldului.
Acoperireapentru
rambursarea
mprumutuluincazuln
carenumaipoiplti
ratele(deexemplu,
pierdereainvoluntara
loculuidemunc),
acoperirepentrucare
debitorulplteteo
sumlunar.
Oinstituiecaremprumut
banipersoanelorfizicesau
companiilor.
Totalitateacosturilorunui
creditnformprocentual.
mprumutoferitdecompanii
autorizatecuoratridicata
dobnzii,lauaclientului.
Oinstituiecarefurnizeaz
informaiireale,actualizate
iconsistentereferitoarela
persoanefizicecareau
contractatcreditedelabnci
sausocietifinanciare.
Dacaipotrivittermeniicudefiniiile,rspundelantrebriledinpaginaurmtoare.
RBS MoneySense_elevi.indd 76 31/3/10 3:47 PM
77
Dosaruldecredit
Tema6.Test
1.Oinstituiedecreditarecareofercreditelaua
clientuluieste:
a)persoanacaremprumutechipamentedeconstrucii.
b)cinevacarevaacordanmodlegalbaniivacolecta
rateledelavoideacas,frafaceoverificarea
profiluluiderisc.
c) unconsultantindependentcarevasftuidebitoriicare
suntcelemaibunemprumuturipentruei.
2.ngeneral,cuctestemaimareperioadade
mprumutare,cuattratelelunaresuntmaimici.
a)Adevrat
b)Fals
3.ngeneral,cuctestemaimareperioadade
mprumutare,cuattestemaimaresumapecare
trebuiesopltiinapoi.
a)Adevrat
b)Fals
4.ngeneral,veiprimiodobndmaimarepentru
contuldeeconomiidectpentrucelcurent.
a)Adevrat
b)Fals
5.Profilulderiscdecreditalclientuluiestelabaza
tuturordeciziilordeacordareamprumuturilorde
ctrebnci.Acestanseamn:
a)oscrisoaredelaopersoancarevavorbidespre
onestitateaicaracterulbunaldebitorului.
b)uncodfolositdebanclaformularuldemprumut
pentruaidentificadebitorii.
c) oprocedurprincaresolicitanilorlisefaceo
evaluarenlegturcuposibilitatealordearambursa
mprumutul.
6.Lacevrstputeicontractaunmprumut?
a)16
b)18
c) 21
7.Censeamnsfiieligibilpentruacontractaun
credit?
a)Saveiosituaiefinanciarsuficientdebunpentrua
obinecreditul.
b)Svpricepeilacalcule.
c) Sfiiopersoancarecheltuiemult.
8.Ceestedobndaanualefectiv?
a)Costultotalalunuicreditcalculatsubformde
procente.
b)Timpulncaredebitoruliciteteextrasuldecont.
c) Timpulnecesarrestituiriimprumutului.
9.Ceestedobnda?
a)sumadebanipltitcreditorului.
b)preulmprumutului.
c) sumadebanipltitdecelcaremprumut.
RBS MoneySense_elevi.indd 77 31/3/10 3:47 PM
RBS MoneySense_elevi.indd 78 31/3/10 3:47 PM
79
Viaapecontpropriu
Capitolul4.
Viaapecontpropriu
RBS MoneySense_elevi.indd 79 31/3/10 3:47 PM
80
Viaapecontpropriu
Cuprinscapitolul4
Tema1.BugetulSilviei 82
Lecia1.FaceicunotincuSilvia 82
Lecia2.CheltuielileSilviei 82
Lecia3.Bugetulpersonal 83
Lecia4.Cumprturisptmnale 84
Tema2.InstalatorulPaul 85
Lecia1.FaceicunotincuPaul 85
Lecia2.FluturauldesalariualluiPaul 86
Lecia3.Economiileipensiile 87
Tema3.EvaiLiviuvoruncreditipotecar 89
Lecia1.FaceicunotincuEva 89
Lecia2.Planificareaunuicreditipotecar 90
Tema4.Cerculvieii 91
Lecia1.Opiunipentruviitor 91
Tema5.Test 93
RBS MoneySense_elevi.indd 80 31/3/10 3:47 PM
81
Viaapecontpropriu
Trebuiesdobndiincrederenputereavoastrdeavgestionafinaneleideavcontrolapropriulbugetatuncicnd
terminaistudiile.
nacestcapitolvsuntprezentatectevaexempleistudiidecazdesprecumputeisdobndiiindependen
financiarodatcuobinereaunuilocdemuncsaucuintrareannvmntulsuperior.
Credeicsunteipregtiisvgestionaisingurbaniicndosterminaicoala?tiiscitiiunfluturadesalariu?
V-aignditsvcontinuaistudiile?
Existpatrutemencadrulacestuicapitolcarevvorajuta:
Saflaimaimultedesprecheltuielilezilniceipotenialelesursedevenitpentrueleviistudeni;
Snelegeiunfluturadesalariu;
Saflaidesprediferitelemetodedeeconomisire;
Snelegeicumfuncioneazuncreditipotecar;
Saflaiimplicaiilefinanciarealediferiteloralegeripecarelefaceinvia.
RBS MoneySense_elevi.indd 81 31/3/10 3:47 PM
82
Viaapecontpropriu
Tema1.BugetulSilviei
naceasttemoveicunoatepeSilviacareare18aniiestenanulIlaFacultateadeSport.
Veiafladespredeciziileeifinanciareinacestfelveiaveaocaziasvgndiicumv-aiadministravoibugetul,dac
aifinloculei.Deasemenea,veivedeactderealitisunteinestimareacheltuielilorsptmnale.
Lecia1.FaceicunotincuSilvia
MaijosovomcunoatepeSilviaivomafladespre
situaiaeifinanciar.
Silvia:Deci...ceaifcuttoataziua?
Alin:Eee,tiitu...esptmnabobocilor.Efoarte
obositoraivreasfacidetoate,nu-iaa?
Silvia:Miemispui!Cluburinoi...coleginoi...nopi
pierdute...discuiipeholuri...Nuvoiputeaacoperinici
mcarjumtatedincosturi.
Alin:Aae!Nutiucumvoireuismncadreznbanii
dinbursaattdemarepnlasfritulluniicuatt
maipuinpnlasfritulsemestrului.Maisuntichiria,
criledecumpratinelipsitelefacturidetelefon.
Silvia:Da,amcheltuitoaverepelucrurilenoidincamera
mea...inumi-amimaginatniciodatcmncareacost
attdemult.Acumrealizezceeforturifceaupriniimei
casnehrneascpetoi;abiamdescurcpentrumine,
snumaivorbescdeontreagfamilie.Poateartrebuis
cautunlocdemuncpart-time.
Alin:Eee,vomsupravieui.Gemcupine...
Silvia:Resturidepizza...
Alin[iaultimagurdecafea]:Vomducegreulmpreun...
Silvia:O!Aiterminat-o!
Alin:Vreincuna?
Silvia:Cumsnu!
Lecia2.CheltuielileSilviei
Ajutai-opeSilviasiauneledeciziilegatedemoduln
careivacheltuibaniiisaleagolocuin.
CheltuielilelunarealeSilvieivorficalculatepebaza
alegerilorvoastre.
1.Selectaiunadinurmtoarelevariantepentruadecide
undevalocuiSilvia.
a) Slocuiasccuprinii.Vatrebuisplteascosum
micdoarpentrualimenteintreinere 300lei
b) Smpartocascutreidintreprieteneleei 700lei
c) Smpartunapartamentcuprietenaeiceamaibun
840lei
d) Slocuiascngazd 630lei
e) Slocuiascntr-uncminstudenesc 150lei
2.Alegeicecredeici-arplceaSilvieisfacntimpul
liber.
a) Smeargcucolegiieindiscotec 200lei
b) Smearglacinemadedouoripesptmn240lei
c) Smearglasaladesportdelafacultate 0lei
d) Smearglaosaldesportlocal 150lei
e) Smearglateatruilacursuridedansdecelpuin
douoripesptmn 400lei
3.Decideipecealtcevai-archeltuiSilviabaniin
fiecarelun(cuexcepiacazuluincarelocuietecu
prinii,cazncarevatrebuiscontribuielaplata
cheltuielilorzilnicefacturi,mncare).
a) Facturiledeutiliti(ap/electricitate/gaz) 250lei
b) Produsealimentareibunuricasnice 300lei
c) Criipapetrie 150lei
d) CabluTV 45lei
e) Jocuripecalculator 50lei
f) Telefonmobil 65lei
g) Haine 300lei
h) Muzic 45lei
i) Spltorie/Curtorie 50lei
j) Produsedeigienpersonal 100lei
k) Produsecosmetice 80lei
l) Transporturiicltorii 160lei
m)Asiguraredevia 100lei
RBS MoneySense_elevi.indd 82 31/3/10 3:47 PM
83
Viaapecontpropriu
CareestetotalulcheltuielilorSilvieintr-olun?

Posibilesursedevenitpentruunstudent
mprumutpentrustudii
Uneleuniversitiperceptaxedecolarizare(la
facultileparticulareilafacultiledestat-pentru
locurilecutax),diferitecavaloaredelaofacultate
laalta.Studeniicareocupunlocbugetatdestatnu
trebuiesplteasctaxedecolarizare.naintedea
decidecefacultatevreisurmaitrebuiesverificai
dacesteacreditaticetaxedecolarizarepercepe.
Pentruaacoperiacestetaxe,daripentrucheltuielile
curente,puteiaplicapentruuncreditmpreuncu
unuldintreprini.
Burssocial
Aiputeafieligibilpentruoburssocialnfunciede
venitulprinilor,burscarenutrebuiereturnat.
Bursdestudii
Multeuniversitioferunsprijinfinanciarsuplimentar
pentrustudeniicurezultatebune,prinbursedestudii
ibursedemerit.Universitilestabilescnumrulde
bursenfunciedenumrulstudenilorcunotemarifie
peperioadaunuisemestru,fiepentruunanuniversitar.
Locdemuncpart-time
Mulistudeniigsescunlocdemuncpart-time
(jumtatedenorm)peperioadastudiilorpentruase
puteantreinesaupentruaaveaunvenitsuplimentar.
Contribuiaprinilor
Priniipotfiunsprijinimportantpeperioadastudiilor
universitareivpotoferiosumdebanipngsiio
altsursdevenit.
Lecia3.Bugetulpersonal
Dupceaiajutat-opeSilviasiapropriiledecizii
bugetare,analizaibugetuldemaijosihotrictde
multaicheltuintr-olun,dacaifinsituaiaei.
Completainspaiileliberesumelepecarecredeic
le-aicheltui.Acestvenitafostcalculatconsiderndc
aiaveaoburs,unlocdemuncpart-timeioalocaie
delaprini.
nfiadelucrudemaijos,verificailarubricaExcessau
deficitlasfritulluniidacaveiexcessaudeficitastfel:
-dacaicheltuitmaimultdectvenitulvostruiva
trebuisvrevizuiibugetul,atuncivaflaindeficiti
trebuiestreceisumanrou
-dacv-aincadratnbugetivrmnbaninplus,
atuncisunteinexcesitreceisumacuverde.
Lacevputeipermitesrenunai?
Fidelucru
Bugetulpersonal
Venitlunar Suma
(lei)
Cheltuielilelunare Suma
(lei)
Burs 500 Chiria
Locde
munc
part-time
600 Facturiledeutiliti(ap/
gaz/energieelectric)
Contribuia
prinilor
200 CabluTV
Muzic
Telefonmobil
Produsealimentarei
bunuricasnice
Criipapetrie
Ieirinoracuprietenii
Transporticltorii
Asiguraredevia
Spltorie/Curtorie
Haine
Jocuripecalculator
Produsecosmetice
Produsedeigienpersonal
Altecheltuieli
Total
venituri
1300 Totalcheltuieli
Excessaudeficitlasfritul
lunii
Sfaturi:
Dacprimiiobursgndii-vcumosvacoperii
cheltuielilepetoatduratasemestrului.Nuuitaic
dinacetibanivatrebuisvntreineiintimpul
vacanelor.Mulistudeniiiauunlocdemunc
sezonierpentrua-isuplimentaveniturile.
RBS MoneySense_elevi.indd 83 31/3/10 3:47 PM
84
Viaapecontpropriu
Lecia4.Cumprturisptmnale
Silviaifacecumprturilepentruprimaeisptmncastudent.tiictdemultcostproduselepecarelefolosimzi
dezi,cumarfiproduselealimentareidecurenie?
Maijosaveiolistobinuitdecumprturi.nspaiullibertreceipreulpecarelconsideraipentrufiecareprodus.
Dupceaicompletatpreurilepentrufiecareprodus,faceitotalulicomparaicupreurilereale.
Produs Careestepreulestimatdevoi?
Pulpedepui 500g
Cartofi 1kg
Pete 300g
Fasole 500g
Mazre 500g
Orez 1kg
Paste 500g
Banane 1kg
Margarin 500g
Fulgidecereale 500g
Ou 6buc
Pine 2buc
Ceai 1cutie
Lapte 2cutii
Sucdefructe 1litru
Detergentderufe 1kg
Detergentlichiddevase 1litru
Hrtieigienic 4role
Ctdeaproapederealitateaufostestimrilevoastre?Sunteisurprinidecosturilerealesaunu?
RBS MoneySense_elevi.indd 84 31/3/10 3:47 PM
85
Viaapecontpropriu
Tema2.InstalatorulPaul
naceasttemlveicunoatepePaul.Elare19aniilucreazcainstalatornceptor.
VvorfiprezentaterubricileunuifluturadesalariuilveiajutapePaulssedeciddacartrebuisifacopensie
privat.
Lecia1.FaceicunotincuPaul
nstudiuldecazdemaijosveigsiiinformaiiprivind
situaiafinanciaraluiPaul.
Ellocuietecupriniisipentrucnuipoatepermite
splecedeacas.Totui,dupterminareastudiilor,el
spercasalariuls-icreascndeajunsdemultncts-i
permitssentreinsingur.
Studiudecaz
Paulpoartodiscuientimpcereparochiuveti
solicitdiferiteunelte.
NumelemeuestePaul...PaulConstantinescu.Sunt
instalatornceptorpoismidaibomfaierul,terog?
Nuesteomeseriegrea.Chiardeloc,miemiplaceacest
locdemuncisuntfoartebucurosclam.Amnvat
multelucrurinoiiesteomeseriecutatnziuade
astzi.T-ulterog!
Desigur,parteabunecntimpcesuntpltitmaii
nvlucrurinoi.eavadecupru!
Amprimitfluturauldesalariuchiarazidiminea.Am
avutolunbun,cumulteoresuplimentare-deajuns
pentrunitehainenoiionoaptedeieitcuprietenii.
Chit!
...Vezitu,atuncicndanalizezicuatenieacestflutura
desalariuidaiseamacnuelafeldemultprecum
credeaiimpozitul,contribuiilelabugetuldestat...
Cheiareglabil!
Apoi,efulmeumispunecpoateartrebuism
gndesclaopensieprivat,cndvoiterminacursul...
Sistemdepensii?Suntcamtnr,smgndescdejala
pensie,nu-iaa?Ciocan!
Bineartrebuisfiegata...
[pic,pic,pic...]
Unprosop,terog!
RBS MoneySense_elevi.indd 85 31/3/10 3:47 PM
86
Viaapecontpropriu
Lecia2.FluturauldesalariualluiPaul
nacestmomentPaulctigunsalariubrutde825lei
pelun,adic9.900leipean.
Salariulsuestecalculatpentru40deorelucratepe
sptmn,incluzndzileledeconcediupltite.Paula
urmatuncursdeinstalatortimpdeaseluniisebucur
cprimeteprimulsufluturadesalariu.
Eltocmaiaprimitfluturauldesalariupentruprima
lunlucrat.Acestaconinemulteinformaiiconfuzei
ncearcsneleagcumi-aufostcalculatesalariuli
impozitul.
Maijossuntprezentateiexplicateinformaiiledepe
fluturauldesalariualluiPaul.Dupceaicititaceste
informaii,rspundeilantrebriiajutai-lpePauls
neleagrubriciledinfluturauldesalariu.
Numele
angajatorului
Firm de reparaii
i instalaii
Numr angajat 85
Luna 5
Nume i prenume Paul Constantinescu
Salariu de baz 825
Concediu odihn 0
Ore noapte 0
Ore suplimentare 0
Venit aferent timp
lucrat
825
Prime 0
Alte venituri 0
VENIT BRUT 825
Contribuia la
asigurrile sociale
87
Contribuia la
asigurrile de
sntate
45
Contribuia la fondul
de omaj
4
VENIT NET 689
Deducere personal de
baz
250
Venit baz de calcul 439
Impozit 70
SALARIU NET 619
Avans 0
REST DE PLAT 619

NumeleidatelecompanieipentrucarelucreazPaul.

NumruldeangajatalluiPaulaflatpestatuldeplat.

Perioadafiscal:pentrufiecarelunestealocatunnumrdela1la12,
respectivianuariecu1idecembriecu12.

Numeleangajatului

Sumanscrisncontractulindividualdemunc,frsporuri,alte
indemnizaiisauadaosuri.

Numruldeziledeconcediudeodihn(zilepltite)cerutepeparcursul
luniiprecedente.

Numruldeorelucratepetimpulnopii.

Numruldeorelucratenafaraorelordeprogram(peste40deore/
sptmn).

Salariulaferentzilelorlucrate:numruldezileefectivlucratenluna
precedent.

Sumadebaniprimitsuplimentarcuocaziaunorsrbtorilegale.

Salariulbrutrealizatcaresecalculeazadunndlasalariultarifar
primeleialtevenituri.Dinacestavorfisczutetaxeleiimpozitele.

Contribuiaangajatuluilasistemulpublicdepensii(pilonulI)ialte
drepturideasigurrisociale.Aceastaestenvaloarede10,5%din
salariulbrut.

Sumadirecionatdinsalariupentruserviciilemedicaledebazn
valoarede5,5%dinsalariulbrut.

Contribuiaangajatuluilasistemulasigurrilorpentruomajnvaloare
de0,5%dinsalariulbrut.

Venitulnetsecalculeazdinvenitulbrutminuscontribuiilesociale
ctrebugetuldestat.

Osumsczutdinvenitulbazdecalculcaresescade(sededuce)n
momentulcalculriiimpozituluipeveniturilesalariale.

Venitnetminusdeducereapersonaldebaz.

Impozitulpevenit-esteocotprocentual(de16%)careseaplicla
bazadecalculconformlegislaieinvigoare.

SalariulprimitefectivdePaul:venitnetminusimpozitulpeveniturile
salariale.
RBS MoneySense_elevi.indd 86 31/3/10 3:47 PM
87
Viaapecontpropriu
Puteirspundelaurmtoarelentrebridesprefluturaul
desalariualluiPaul?
1.CareestesalariulnetalluiPaul(dupplata
contribuiilorsocialeireinereaimpozitului)?
a)619lei
b)693lei
c) 700lei
2.CtestesalariulpeoralluiPaul?
a)5,15lei
b)6,20lei
c) 4,78lei
3.Paulvreasctigenitebaninplusifacecinciore
suplimentare/zi,ntreismbeteivafipltitpentru
oorsuplimentarechivalentuluneioreijumtate
normale.Ctdemultvafipltitnplus,naintede
impozitare?
a)90,25lei
b)115,87lei
c) 77,25lei
4.CesumafostdedusntotalitatedinsalariulluiPaul
nmai,pentruimpoziteicontribuiilabugetuldestat?
a)250lei
b)206lei
c) 210lei
5.CndncepeanulfiscalnRomnia?
a)nmartie
b)nianuarie
c) naprilie
Verificaiianalizairspunsurilevoastrempreuncu
profesorul.
Lecia3.Economiileipensiile
Paulaterminatcusuccescursuldeformareprofesional
iaprimitoofertdelacompaniasapentruunlocde
muncpermanentiocreteresalarial.
Paulestedornicseconomiseasccevabanipentrua-i
cumpraomainnouivreastiecareeceamai
bunmodalitatepentruafaceacestlucru.
Elestesftuitdebancsdeschiduncontdeeconomii
pentrucratadobnziiestemaimaredectceadela
contulcurentipentrucdobndaobinutnueste
impozitat.Deasemenea,isepotrivetepentrucpoate
retragebanioricnddorete,ncazulncaregsete
mainapotrivit.
Contdeeconomiiversusdepozitlatermen
Contuldeeconomiipoatefiunadintrecelemaibune
soluiideeconomisiredacvreisdepuneisaus
retrageibanioricnd,cucondiiapstrriiuneisume
minimencont.Acesteconturiauodobndmaimare
dectconturilecurente,darmaimicdectdobnda
pentruundepozitlatermen.
ncazuldepozituluilatermenveiputeaobineo
dobndamaimare,dardacvreisaveiacceslabanii
votrinaintedescaden,veipierdedobnda(primind
doarechivalentuldobnzii"lavedere"specificunui
contcurent).ncazulunuidepozitlatermenputeiopta
pentruprelungireaautomatadepozitului,iarcapitalului
iniialisepoateadugadobndaobinut(capitalizare).
Depozitulsevaprelungicuratadobnziipracticatde
ctrebancladataprelungirii,peaceeaiperioadde
timppentrucareafostconstituitiniial.
RBS MoneySense_elevi.indd 87 31/3/10 3:47 PM
88
Viaapecontpropriu
Pensia
CompanialuiPauli-aoferitansasaderelaunfondde
pensiiprivatefacultative(PilonIII).Pelngcontribuiile
labugetuldestatpltiteattdeangajat,ctide
angajator,Paulpoatealegeiopensieprivat.AstfelPaul
s-ainformatcuprivirelafonduriledepensiifacultative
disponibile,iarpaiipecareartrebuisiurmezesunt:
nscriereacaparticipantlaunfonddepensii
facultative.Aceastasepoatefacenumaiprin
intermediulunuiagentdemarketingautorizat;
semnareaactuluideaderare;estepracticcontractul
scris,ncheiatntrePauliadministratorulfonduluide
pensiifacultative;
nelegereaiacceptareacondiiilorpecarele
presupuneschemadepensiifacultative,apoliticii
deinvestiiiaadministratoruluifondului,precumi
drepturileiobligaiileattaleluiPaulcaparticipant,
ctialeadministratoruluifonduluidepensii;
plataprimeicontribuiilafond,contribuiecare
poatefipltitfiedirectdePaul,fiedeangajatorn
numelelui.AcestaesteultimulpaspentrucaPauls
devinparticipantlaunfonddepensiifacultative.
ContribuiamaximpecareopoatepltiPaulestede
15%dinvenitulsalarialbrutlunar,iarpentruangajator
contribuiaestedeductibilfiscalnlimitaa200euro/
anfiscal.
Sistemuldepensiiesteunmoddeaeconomisipentru
pensionare,darexistiunaltmoddeavasigura
btrneea,cumarfistabilireaunuiplanpropriude
economii.Celmaibineestescereiunsfatavizat.
Vorbiicuunspecialistnfinaneinulsaiaceast
deciziepentrumaitrziu.Cuctncepeimaidevremes
economisii,cuattveiaveamaimulibaniatuncicnd
vpensionai.
Temdediscuie
Carecredeicsuntavantajeleidezavantajelecontribuieilaunsistemdepensiifacultative?
Economiileipensiile-Caresuntavantajeleidezavantajelecontribuieilaunsistemdepensiiprivatefacultative?
Avantaje Dezavantaje

RBS MoneySense_elevi.indd 88 31/3/10 3:47 PM

89
Viaapecontpropriu
Tema3.EvaiLiviuvoruncreditipotecar
naceasttemiveiajutapeEvaipeLiviusdeciddacipotpermitescontractezeuncreditipotecarsausian
considerareunplandeeconomii.
Lecia1.FaceicunotincuEva
nstudiuldecazdemaijosoveicunoatepeEvaivei
aflacareestesituaiaeifinanciar.
Evaaproapeaterminatcursuldeformarecaasistent
medical.EaiprietenuleiLivius-aulogoditiplnuiesc
ssecstoreascanulviitor.Liviuesteprogramator.
EvaiLiviui-ardoriscumpereogarsonieriau
nceputscercetezecumpotobineuncreditipotecar.
Ziua1
Bunziua...eusuntEvaisuntasistentmedical
stagiar.Chiaracumtratezodureredecap....Amavuto
turlung-dousprezeceore,nonstop!ipedeasupra,
maieinuntadeorganizat...
Vatrebuisiauiopizzandrumsprecas.Nuestecea
maisntoasmncare,daramnevoiedecevarapid.
Oarecumi-amersaziluiLiviu?lvoisunamine.Chiar
trebuiesvedemcumvomfacecascumprmo
locuinnuntaestepestedoaraseluni.Etimpuls
merglaculcareacum.

Ziua2
Cezifrumoas!Amavutamndoiliber,ceeacenu
sentmplpreades.Liviuesteprogramator,areun
programtotaldiferitdealmeu.Amvizionattoatziua
apartamente,darsuntattdescumpeAmaveanevoie
de60.000europentrualuacenedorimcuadevrat.Am
mncatnsfritomassntoasiamfcutpoze.
Ziua3
Oaltturlunglaserviciu...iopizzandrumsprecas.
Nuarmaitrebuismnncattapizzacvoiajunge
ctcasa!Apropodecas,Liviutocmaim-asunats-mi
spuncs-antlnitcuunreprezentantalbnciipentru
obinereaunuicreditipotecar.Avemcei9.000euro
primiidelapriniinotrintr-uncontdedepozit.Avem
fiecarecte3.000euronconturiledeeconomiiicu
veniturilenoastreadunate,dupcemvoicalifica,s-ar
puteasfimacceptaipentruuncreditipotecar.Putem
daunavansde25%(15.000euro)imprumutmdoar
45.000Euro.Ratavaajungepuinpeste360europelun
ilvompltinurmtorii30deani!icununtaicualte
lucrurinevafiunpiccamgreu.
CumspuneiLiviu,deceavemnoinevoiedeun
apartamentdacsuntemlaserviciumereu?Gata,la
culcare!
RBS MoneySense_elevi.indd 89 31/3/10 3:47 PM
90
Viaapecontpropriu
Lecia2.Planificareaunuicreditipotecar
EvaiLiviuaufostlabancpentruaobinecteva
informaiidesprecontractareaunuicreditipotecar(un
mprumutcareivaajutascumpereolocuin).
Eisuntsftuiicexistmaimultetipuridecredite
ipotecare:curatfix,curatvariabilsaumixt.
Majoritateacreditelorauodobndvariabil,ceeace
presupunecratalunarsepoatemrisaumicoran
funciedeanumiiindicimonetaridereferinsaude
dobndainterndereferinabncii.Acestlucrueste
valabilipentrucreditelecudobnzimixte,careauorat
adobnziifixpentruprimiiani.
1.CndEvaivaterminacursuldecalificare,salariulei
vafinjurde1.200lei.CtigulnetalluiLiviuestede
2.800leipelun.ncazulncareEvaiLiviuaumpreun
15.000Europentruavans,bancaestedispussleacorde
uncreditipotecarcuovaloarereprezentnddetreiori
valoareaacestuiavans.
Ctdemarepoatefivaloareaproprietiipecarepotso
cumpere?
2.EvaiLiviuauanalizatuncreditipotecarcudobnd
variabilde9%,pentruosumde45.000euro,care
urmeazsfierambursatn30deani,iarratalunararfi
de360euro.naintedeadecidedacvorluaacestcredit
ipotecar,EvaiLiviuelaboreazunbugetlunarpentru
avedeadacipotpermiteattrambursarealui,cti
acoperireacelorlaltecheltuielilunare.
Citiicuateniebugetullor.

ipotpermitecreditulipotecar?
a) Da
b) Nu
Temdediscuie
Maisuntaltecheltuielidecaretrebuieeisincont?
AivzutcedeciziiauluatSilvia,Paul,EvaiLiviu.Acum
estemomentulsvgndiilaviaavoastr.
Fidelucru-Creditipotecar
Venitlunar Suma(lei) Cheltuielilunare Suma(lei)
SalariulnetalEvei(dupimpozitareiplata
contribuiilorlabugetuldestat)
1.200 Asigurri(deviaibunuri) 150
SalariulnetalluiLiviu(dupimpozitarei
platacontribuiilorlabugetuldestat)
2.800 Utiliti(gaz/ap/energieelectric) 200
Altetaxe 100
CabluTV 45
Mainicltorii 250
Facturiledecumpraturi 900
Haineinclminte 450
Ieirinora 300
Totalveniturilunare 4.000 Totalcheltuielilunare 2.395
Banirmai 1.605
RBS MoneySense_elevi.indd 90 31/3/10 3:47 PM
91
Viaapecontpropriu
Tema4.Cerculvieii
naceasttemvomdiscutadesprealegerilepecareleveifacepetotparcursulvieiivoastreidespreimplicaiile
financiarealeacestoralegeri.
Vomdiscutaacestealegeriifactoriicarepotcomplicaluareauneidecizii.
Lecia1.Opiunipentruviitor
V-aignditvreodatcumvaartaviaavoastrpeste10ani?Lacenivelaidorisajungeicndveiavea35deani?Dar
45deani?
Rspundeilantrebriledemaijoscuprivirelaalegeriledevia,decarierifinanciarelavrstediferite.
RBS MoneySense_elevi.indd 91 31/3/10 3:47 PM
92
Viaapecontpropriu
1.Cealegeriveifacendiferiteetapealevieii
voastre?
Citiivarianteledemaijosiselectaiopiunilepecare
credeicleveialege.Puteiadugaialtevariante.
Opiunidevia
Prsiicasaprinilor
Vluaicarnetuldeconducere
Vcstorii
Cumpraiomain
Mergeinvacan
Aveicopii
Ieiilapensie
Opiunidecarierprofesional
Mergeilafacultate
nvaiomeserie
Obineiprimullocdemunc
Promovaiprofesional
Obineiunlocdemuncpart-time
Opiunifinanciare
Faceieconomii
Luaiuncreditipotecar
Vasiguraibunurile
Vfaceiasiguraredevia
Deschideiuncomplexturistic
Contractaiuncredit
Imaginai-vccerculdemaisusreprezintviaavoastr,
ladiferitevrste.ncazulncareaialesopiunilede
via,decarieripecelefinanciare,trebuiesleaezai
pecerculvieiindreptulvrsteilacarecredeicle-ai
putearealiza.Cumosvatingeiobiectivele?Dece
ajutorveiaveanevoie?
2.Nudoaropiunilefinanciare,ciicelelegatede
viaidecariervoraveaimplicaiifinanciare.
Ceimplicaiiarputeaavea:
1. Cumprareauneimaini.Ctcosticecosturi
suplimentarepresupune?
2. Mutareadincasaprinteasc.Caresuntcheltuielile
implicatedeaceastschimbare?
3. Cstoria.Dacaveidegndsvcstorii,cineva
trebuiesplteascpentruacesteveniment.Cefelde
evenimentvdorii?
4. Obinereapermisuluideconducere.tiicetrebuies
faceiictvcost?
5. Plecarenvacane.Decebugetaiaveanevoie?Ce-arfi
dacaiaveaunbugetpentruvacan?
6. Natereaunuicopil.Esteunangajamentpedurata
ntregiiviei.Caresuntcosturile?
7. Pensionarea.Cetrebuiesluainconsiderare?
Dupceairspunslantrebriledemaisus,citiii
sugestiileurmtoare:
1. Dacvreisvcumpraiomain,pelngpreul
autovehicululuinsine,vatrebuispltiiiimpozite,
taxedeasigurareauto,service,combustibiliparcare.
2. Cheltuielileneprevzutepecareleveiaveaodat
ceplecaideacassunt:taxe,asigurri,chirie,
electricitate,ap,gaz,cabluTV,facturidecumprturi
icosturidetransport.
3. Dacaveidegndsvcstorii,atuncivatrebuis
luainconsiderarealegereairezervarealoculuide
desfurareaevenimentului,partealegatdecatering,
fotograf,opiunipentrutransport,modalitide
divertismentetc.
4. Dacvdoriisluaicarnetuldeconducere,vatrebui
sachitaicursurile(teorieipractic),ctialte
cheltuielilegatedesusinereaexamenului.
5. Dacveiplanificaovacan,veiaveanevoiedeun
bugetdecltoriecaresincludcazarea,masa,bani
debuzunarpentrudiversecheltuieli,asigurareade
vacan,cadourietc.
6. Dacveiaveauncopil,vatrebuis-icumpraitoate
lucruriledecarearenevoieimaitrziuvatrebuis-l
susineipentruastudiacutotcepresupuneacestlucru,
s-ipltiipentruieirinora,pentruexcursiietc.
7. Pentrupensionare,vatrebuisvgndiidacv
puteipermitesaunusvpensionai.Ceveiface
dupceieiilapensie?ncazulncarevreis
cltoriimult,aieconomisitdestul?Aicontribuit
suficientlabugetuldestatpentruabeneficiadeo
pensiedestat?Aicontribuitipentrualtefonduride
pensii?
RBS MoneySense_elevi.indd 92 31/3/10 3:47 PM
93
Viaapecontpropriu
Tema5.Test
1.Sorinvamergedirectdelacoallafacultate.
Venitulfamilieiestemaimaredectpragulminimde
aplicarepentruacordareaunuibursesociale.Pecaredin
urmtoareleopiunilepoateluanconsiderarepentrua
strngebanis-iplteascstudiile?
a)mprumutdestudiipentruntreinereitaxede
colarizare
b)Economiidelaunlocdemunccujumtatede
normiamnareaintrriilafacultatecuunan
c) Bursdestudiu
d)Contribuiaprinilor
e) Bursdemerit
f) Sponsorizare
2.Bifaiinformaiilecareaparpefluturauldesalariu:
a)Impozituldatorat
b)Donatoridesngesaudeorgane
c) Salariudebaz
d)Contribuialaasigurrilesociale
e) Oresuplimentareefectuate
f) Numruldeasigurat
3.Caredintreacesteatrebuiesfierambursate?
a)mprumutuldestudiipentruaacoperi
taxeledestudiu
b)mprumutulpersonalpentruntreinere
c) Bursadestudiu
d)Bursademerit
e) Bursasocial
4.Pentrucaredinurmtoareleprodusefinanciarevise
pltescdobnzi?
a)Contdedepozit
b)Pensie
c) Contdeeconomii
d)Contdeeconomiinvalut
e) Titluridevaloare(aciuni)
f) Carddecredit
5.Paulsegndetelacelmaibunmoddeaeconomisi
banipentrua-icumpraomain.Caredintre
urmtoarelecriteriiseapliclaeconomisireabanilor
ntr-uncontdeeconomii?
a)Ratadobnziiestemaimaredectceaoferit
launcontcurent
b)Dobndanuestescutitdeimpozit
c) Elpoateretragebanioridecteoriarenevoie
d)Elarputeadeschideuncontdeeconomiipentru
achiziionareadetitluri(aciuniiobligaiuni)n
acelaianfiscal
e) Elarputeadeineuncontdeeconomiipentru
achiziionareadetitluri(aciuniiobligaiuni)
6.Caredintreurmtoareleafirmaiidesprecreditul
ipotecarsuntadevrate?
a)Uncreditipotecaresteunmprumututilizat
pentruacumpraocas
b)Uncreditipotecaresteunmprumutfrgaranii
c) Dacrambursezicreditulipotecaridobnda
aferent,poisipierzicasa
d)Trebuiesaipeste18anipentrualuauncredit
ipotecar
e) Capitalultrebuierambursatnratelunarepeo
anumitperioaddetimp
f) Platadobnziictrecreditorestecalculat
caprocentdinsoldulrestant
Verificaiianalizairspunsurilevoastrempreuncu
profesorul.
Dacaveintre17-22punctedin22
Excelent!Aveicunotinefinanciarefoartebunecarev
vorajutaatuncicndterminaicoala.
Dacaveintre9-16punctedin22
Bine!Cunotinelevoastrefinanciaresuntdestuldebune,
darpoatearfibinesrevedeistudiiledecaz.
Dacaveintre0-8punctedin22
Nuestefoartebine.Aveinevoiedecinevacaresaib
grijdefinanelevoastre.Sauputeireluaacestcapitol!
RBS MoneySense_elevi.indd 93 31/3/10 3:47 PM
94
Glosar
GLOSAR
A
Asigurareamprumutului Acoperireapentrurambursareatotalsauparialamprumutului,decurgnd
dintr-uncontract,princareasiguratorulseobligcanschimbuluneisumeprimite
periodicsdespgubeascpeasiguratnurmaunorntmplriindependentede
voinalui.
B
BancomatATM
(AutomatedTeller
Machine)
Automatbancarutilizatdectreclieni,prinintermediulunuicard,pentrudiverse
operaiuni(retragereadenumerar,efectuareaunorplietc.)
BirouldeCredit Oinstituiecarefurnizeazinformaiireale,actualizateiconsistente,referitoarela
persoanefizicecareaucontractatcreditedelabncisausocietifinanciare.
Bugetpersonal Totalitateaveniturilor(sumedebaniceurmeazafiprimite)iacheltuielilor(sume
debanicevorfifolositepentruachiziionareaunorbunuri,achitareaunordatorii
etc)aleuneifamiliisaupersoane,pentruoanumitperioaddetimp.
C
Comision Remuneraie(procentual)primitdeopersoanfizicsaujuridiccarea
intermediatoafacerecomercialsauaefectuatunserviciu.
Creditor Opersoansauinstituiecareaacordatcuivauncredit;titularalunuidreptde
crean.
Contcurent Uncontcepoatefideschisdepersoanefizicesaujuridicelabnciincaretitularii
potfaceoperaiunicurentedencasriipli.Acestcontbeneficiazdedobnzi
maimicidectdepunerilelatermen.
Costuridenfiinare Cheltuieliiniialeefectuatedoarladeschidereauneiafaceri.
D
DAE Dobandaanualefectivceincludecosturilesuportatedeconsumatorncazul
contractriiunuicredit:dobandaanual,costulaferentasigurrii,comisionanaliz
dosaretc.Dobndaanualservetecatermendecomparaientrediverseleoferte
decredit.
Datorie Sumdebanisauoricealtbundatoratcuiva.
Debit Datoriepecareoareopersoancreditat.
Debitaredirect Omodalitatedeplatcepresupunencasareaautomatlascadeneasumelor
datoratepentruuncredit,dintr-uncontcurentconformunuiacordprealabil.
Depozitbancar Sumdebanidepusncontbancar,prinnumerarsautranzacieelectronic.
Descoperitdecont Facilitatedecreditareacordatdectreobancclientuluiicareconstn
posibilitatearetrageriidincontauneisumemaimaridectceaexistent.Semai
numeteoverdraft.
Descoperitdecont
neautorizat
Reprezintretragereadincontauneisumemaimaridectceadisponibilfr
acordulbnciisaudepirealimiteistabilitedebanc.
Dobnda Sumdebanicaresepltetedectresolicitantulmprumutuluibnescsaucarese
ncaseazpentruundepozit.
E
Extrasuldecont Documentcareconineoperaiunileefectuatentr-uncont,ntr-oanumitperioad.
F
Fraud Modalitatedeaobinebaniprinnelciunedeladiferiteorganizaiisaupersoane
fizice.
G
Garaniamprumutului Mijlocjuridicdegarantareaobligaiilorprinafectareaunuibunaldebitoruluisau
chiaralalteipersoanenscopulasigurriiexecutriiobligaieiasumate.Garaniad
dreptulcreditoruluicancazdeneexecutareaobligaieidectredebitorscear
scoaterealalicitaieabunurilorsauhrtiilordevaloare,astfelnctdinsumele
ncasatesseachiteobligaiafadecreditor.
RBS MoneySense_elevi.indd 94 31/3/10 3:47 PM
95
Glosar
I
Ipotec Dreptrealpebazacruiacreditorulpoatevindebunulimobilprimitngaraniedela
debitor,ncazulncareacestanuipltetentermendatoria.

mprumut Aciunenbazacreiaopersoan,numitmprumutator,predalteipersoane,
numitmprumutat,ocantitatedebunuriconsumabile,neconsumabilei/sauo
anumitsumdebani,mprumutatulurmndailerestituilascaden,nanumite
condiii.
L
Limitaminimdeplat Sumaminimdebanipecareoinstituiedecreditosolicitdebitoruluiso
restituienfiecarelun.Dacnfiecarelunsepltetedoarlimitaminim(de
exemplupentruuncarddecredit)vafinecesaruntimpmaindelungatpentru
restituireadatoriei,implicndicosturimairidicate.
M
Marketing Ansamblulactivitilor,metodeloritehnicilorcareaucaobiectstudiulcererii
consumatorilorisatisfaceriiacesteicerericuproduseiservicii.
N
Nidepia Segmentdepiaconstituitdintr-ungruprestrnsdeconsumatoridispuis
achiziionezeunanumitprodusicareoferoportunitisauavantajeattpentru
firm,ctipentruclient.
O
Ordindeplat Odispoziienecondiionatdatdectreposesorulunuicontbancar,bnciicare
gestioneazcontulrespectivprincaresepuneladispoziiaunuibeneficiaro
anumitsumdebani.
P
Pensie Formaprincipaldeocrotireacetenilorprinasigurrilesocialesubformaunor
sumefixecesepltescpersoanelorcareinceteazactivitateadatoritatingerii
uneianumitelimitedevrst,invaliditiipetottimpulvieii,copiilorurmaipn
laoanumitvrstisoieicarearecalitateadeurma,pentrualiseasigura
acestoracondiiidecentedevia.
PIN-Personal
IdentificationNumber
Codulpersonaldeidentificareaposesoruluidecard.
Plandeafaceri Documentutilizatnplanificareastrategieiiaactivitiloruneifirme.ngeneral,
unplandeafacericuprinde:1.Sumarulexecutiv;2.Descriereaafacerii;
3.Produselei/sauserviciile;4.Concurenaialteinflueneasuprastrategiei;
5.Planuldemarketingistrategiadevnzri;6.Funcionareaimanagementul
firmei;7.Situaiafinanciar;8.Proieciilefinanciare;9.Necesitilefinanciare;
10.Evaluareariscurilor;Anexe.
Predevnzarecu
amnuntul
Cantitateademonedcerutsauoferitpentruachiziionareauneiunitidintr-un
bunsauserviciu.Indiferentdeutilitateaunuibun,preulsuexistnumain
msurancareserealizeazunschimb,adicproductoruliconsumatorulsunt
diferii.Nivelulievoluiapreurilorneconomiadepiasuntdeterminatedejocul
liberalcereriiiofertei,darideinterveniaguvernamentalidepoliticamarilor
firme.
Profit Reprezintctigulobinutcaurmareauneiactivitieficientedinpunctdevedere
economicsaubeneficiulobinutcarezultatalinvestiriidecapital.Secalculeazca
venittotalminuscosttotal.
Profilulderisc(scoring) Esteoanalizrealizatdectrebncinaintedeacordareaunuicredit.Aceastase
realizeazprinverificareadomiciliuluipersoaneicarevamprumutabanii,datoriile
curenteitrecuteavutedeaceasta,istoriculpliimprumuturilorsaualtesituaii.
RBS MoneySense_elevi.indd 95 31/3/10 3:47 PM
96
Glosar
R
Rambursareaunui
mprumut
Restituireaunuicreditsauauneisumemprumutatelatermenulscadentprevzut
ncontractuldemprumut.
Ratadobnzii Cotprocentualceseaplicdectrebncilacrediteleacordateisencaseazde
ctreacestealadateleconveniteprincontracteledecredit.Mrimearateidobnzii
estedatdecerereaiofertaderesursepepiaabancar,taxaoficialascontului,
putereaeconomicaunuistat,ratainflaiei,politicaadoptatdefiecarebancn
parte.
Recuperator Persoanautorizatsrecuperezeanumitedatoriiconformunuiordinjudectoresc.
S
Soldulcontului Sumacaretrebuienscrisntr-unadinrubricileunuicontpentruaegalizadebitul
cucreditulacestuicont;soldulcreditoraratcnconts-auprimitmaimulibani
dectsuntdatorai;solduldebitoraratcsuntdatoraimaimulibanidectau
fostprimii;solduliniialisoldulfinalreprezintsoldulexistentncontlanceputul,
respectivlasfritulperioadei.
Splareabanilor Esteactivitateaprincareinfractorulncearcsascundorigineaiposesiareal
aveniturilorproveninddinactivitiinfracionale.Esteunprocesprincaresedo
aparendelegalitateunorprofituriobinuteilegaldectreinfractoricare,frafi
compromii,beneficiazulteriordesumeleobinute.Splareabanilorpresupune3
stadii:1.plasarea-introducereaunorsumeilicitensistemulfinanciarcuscopulde
aascundeadevratalorprovenien;2.operaiunisuccesive-sursafondurilorilicite
esteascunsprintr-osuccesiunedetransferuriitranzaciipentrualefacespar
legitime;3.integrarea-lafinal,sumeleiliciteifondurilerespectivecaptaparena
unorvenituri/ctigurilegitime.
Strategiademarketing Ansambludemsuritehnice,economice,organizatoriceidedeciziioptimece
seiauntr-operioaddetimpncadruluneintreprinderi,nvederearealizriide
activitieficienteirentabile.
T
TVA-Taxapevaloarea
adugat
Impozitneutruiunicceseaplicasupratuturoractivitiloreconomice.Este
perceputasupravaloriiadugatenfiecarestadiualproducieiialdistribuiei
bunuriloreconomice,oricarearfiprovenienalor,dinproducieindigensau
dinimport.Prinstabilireavaloriiadugateseevitnregistrrilerepetateale
consumurilorexterne.Areuncaracteruniversal,deoareceseaplicasupratuturor
bunurilorrezultateattdinactivitateacurentdeexploatare,ctidinactivitatea
financiardefructificareacapitalurilordisponibile.
V
Venitnet Sumadebanirmasdupplatacheltuielilor,impoziteloritaxelor.
Venitbrut Sumadebanievaluatfrascdeaimpozitul,taxelesaualtecheltuieliaferente.
RBS MoneySense_elevi.indd 96 31/3/10 3:47 PM