Sunteți pe pagina 1din 88

rg

.o

ja
ro
m
an

ia

Finanele mele
Ghidul profesorului i al consultantului voluntar

Programele internaionale Junior Achievement Romnia (JA) sunt implementate n parteneriat cu Ministerul Educaiei,
Cercetrii, Tineretului i Sportului, n baza Protocolului 10184/2003.
Misiunea Junior Achievement Young Enterprise (JA-YE) este s inspire i s pregteasc noua generaie pentru a reui n
economia de pia. n parteneriat cu mediul educaional i cu sprijinul comunitii de afaceri,
JA i aduce pe tineri mai aproape de lumea real, ajutndu-i s-i descopere i s-i valorifice potenialul.

curriculum la decizia colii


dirigenie/consiliere

ia

extracurricular/cerc

.o

auxiliar la o disciplin de trunchi comun

rg

Junior Achievement Young Enterprise Romnia, organizaie nonprofit (nfiinat n 1993), parte a Junior Achievement Worldwide SUA (nfiinat n 1918) i a Junior Achievement Young Enterprise Europe (nfiinat n 1967),
deruleaz n colile din Romnia programe de educaie economic, antreprenorial, financiar i de orientare profesional,
ntr-una dintre formele:

ja
ro
m
an

coal dup coal.

Descrierea CIP a Bibliotecii Naionale a Romniei


Finanele mele: ghidul profesorului i al consultantului voluntar /
Junior Achievement Romnia. - Bucureti:
Junior Achievement Romnia, 2012
ISBN 978-606-92921-4-3
336

Copyright 2008, 2012 Junior Achievement Romnia, pentru versiunea n limba romn
2007, 2011 JA Worldwide. All rights reserved.
Niciun paragraf din aceast publicaie i nicio parte din acest text nu pot fi reproduse sau transmise n nicio alt form, prin
niciun alt mijloc, electronic sau mecanic, incluznd fotocopierea, nregistrarea, pstrarea ntr-o baz de date sau n alt mod, cu
excepia cursurilor desfurate n cadrul unei sesiuni organizate, parte a programelor JA, sau cu permisiunea editorului.

CUPRINS
Lecia 1: PLANIFICAREA FINANCIAR

rg

Introducere. Planificarea financiar, stabilirea obiectivelor i luarea deciziilor ..... 4


1.1. Stabilirea obiectivelor.............................................................................. 5
1.2. Analiza resurselor................................................................................... 12
1.3. ntocmirea planului financiar personal .................................................. 15
1.4. Implementarea unui plan financiar personal . ....................................... 22
1.5. Monitorizarea i modificarea planului ................................................... 23

Lecia 2: BUGETUL PERSONAL

ia

.o

Introducere. Ce este un buget personal?......................................................... 25


2.1. Administrarea bugetului........................................................................ 25
2.2. Cum i nmuleti banii?........................................................................ 28
2.3. Cum i pierd banii valoarea? ................................................................. 30

Lecia 3: ECONOMII I INVESTIII

ja
ro
m
an

Introducere. Economii versus investiii: Pro i contra....................................... 32


3.1. Principii n economisire i investiii........................................................ 34
3.2. Cum economisesc bani?......................................................................... 41
3.3. Cum investesc banii? ............................................................................. 44

Lecia 4: CREDITUL

Introducere. Creditul: Pro i contra................................................................. 48


4.1. Ce este un credit?................................................................................... 50
4.2. Tipuri de credite..................................................................................... 54
4.3. Cum obin un credit?.............................................................................. 56
4.4. Costul creditului..................................................................................... 60
4.5. Consumatorul de servicii financiare........................................................ 62

Fi de lucru: Creditul Pro i contra........................ 63

Lecia 5: VREAU S LUCREZ N DOMENIUL FINANCIAR


Introducere. Vreau s lucrez n domeniul financiar: Pro i contra ................... 67
5.1. Educaia................................................................................................. 69
5.2. Cariera i viitorul tu financiar................................................................ 75
5.3. Lucrez n domeniul financiar.................................................................. 79

Finanele mele

Lecia 1

PLANIFICAREA FINANCIAR
Prezentare general

rg

Elevii vor nva paii procesului de planificare financiar, diferenele dintre nevoi i cerere, modul
n care valorile afecteaz nevoile i cererea, vor nva s formuleze n scris obiective realizabile i
necesare i n ce fel deciziile lor afecteaz aceste obiective.

Obiective

ja
ro
m
an

Introducere

ia

.o

Elevii vor fi capabili:


S se familiarizeze cu conceptele financiare de baz ABC-ul financiar.
S identifice etapele procesului de planificare financiar.
S explice diferenele dintre nevoi i cerere.
S ilustreze importana obiectivelor n procesul de planificare financiar.
S examineze impactul deciziilor n procesul de planificare financiar.
S identifice costul de oportunitate al deciziilor financiare.
Planificarea financiar, stabilirea de obiective i luarea deciziilor
Ce vrei s obii n via?
Ce vrei s fii, s faci i s ai?

Obiectivele te vor ajuta s trasezi direcia n planurile i aciunile tale. Ca s poi face acest lucru, ai
nevoie de o educaie elementar n domeniul financiar, fundamentat pe trei elemente: activele, pasivele i cash flow-ul (fluxul financiar). Pentru a-i putea stabili obiectivele corect, trebuie s nvei s
le prioritizezi, contientiznd c resursele sunt ntotdeauna limitate, i trebuie s nelegi diferenele
dintre nevoi i cerere.
Este firesc s ai nevoi. Adesea, nevoile ne dau dorina de a reui. Cel mai important este s fii capabil s
faci diferena dintre o dorin i o nevoie i s foloseti aceast nelegere cnd iei deciziile importante.
Luarea deciziilor joac un rol important n procesul de planificare financiar. A face alegeri nseamn a
folosi resursele limitate n modul cel mai bun cu putin pentru a-i ndeplini obiectivele.
O valoare este o convingere sau o idee pe care tu o consideri important sau dezirabil. Nu toat
lumea preuiete aceleai lucruri n via i este foarte posibil ca valorile tale s se schimbe de-a
lungul vieii. Oamenii sunt diferii i, cel mai important, au idei diferite. Valorile influeneaz
obiectivele tale i luarea deciziilor.
Obiectivele sunt ndeplinite prin aplicarea de fiecare dat a procesului de planificare financiar n
cinci pai. Cei cinci pai sunt:

ja
ro
m
an

a. Nevoi versus dorine

ia

1.1. Stabilirea obiectivelor

.o

rg

Stabilirea obiectivelor.
Analizarea informaiilor.
ntocmirea unui plan.
Implementarea planului.
Monitorizarea i modificarea planului.
Este important s nelegem c multe decizii personale i financiare luate astzi ne vor afecta
deciziile viitoare. Mai mult, fiecare decizie are consecine care te afecteaz pe tine, pe ali oameni
i mediul tu.
Un element esenial n ndeplinirea obiectivelor financiare este practica economisirii continue i
consecvente, lucru posibil prin efectuarea de cheltuieli mai mici dect veniturile. Cu ct ncepe
mai devreme aceast practic, cu att mai bine. Noi o numim PTP (Pltete-te pe tine primul).
Exist un schimb ntre satisfacerea nevoilor i a dorinelor de azi i satisfacerea nevoilor i a
dorinelor de mine. PTP nseamn c, nainte de a cheltui venitul, s pui ceva din el deoparte,
pentru viitor. Economiile pot crete prin intermediul unui fond de investiii n care banii lucreaz
n favoarea ta prin dobnda ctigat; apoi economiile i dobnda ctigat vor fi disponibile
pentru a-i ndeplini obiectivele.

Primul pas pe care l faci atunci cnd vrei s preiei controlul asupra situaiei tale financiare este
acela de a ti ce cheltuieti. Majoritatea dintre noi nu tim, de fapt, unde se duc banii, dect dac
facem un efort de concentrare ca s ne amintim. n acelai timp cu evidena cheltuielilor, e bine s
ii i o eviden a tuturor surselor de venit.
O modalitate de a gndi cea mai bun soluie pentru a-i administra banii este s foloseti o
abordare analitic, utilizat de unii specialiti n marketing atunci cnd creeaz reclame prin care
s te conving s le cumperi produsul. Abordarea este bazat pe teoria psihologic a lui Maslow,
ilustrat prin Piramida nevoilor.
Maslow a identificat cinci niveluri ale nevoilor umane:
Fiziologice (necesarul elementar al vieii) hran, ap, adpost etc.
De siguran nevoia de a fi protejai mpotriva oricror ameninri.
Sociale necesitatea de a fi integrai ntr-un grup (de exemplu, nevoia de prietenie).
De stim recunoaterea statutului, dorina de a fi apreciai de ali indivizi (de exemplu, dorina de independen, de statut).
De autorealizare nevoi abstracte (dorina de a ne realiza n conformitate cu
potenialul nostru).
n cadrul celor cinci niveluri ale nevoilor umane identificate de Maslow, nevoile fiziologice ele
mentare sunt la baza piramidei. Pentru Frederick Herzberg, acestea ar fi echivalentul aproximativ

Finanele mele

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

al factorilor de igien. Factorii de igien sunt factorii fr de care nu se poate tri, dar ndeplinirea
acestor nevoi nu ne d o satisfacie care s ne motiveze n dezvoltarea personal. n schimb, nevoile
complexe, emoionale, care in de apartenena la grup, stima celorlali, recunoaterea i realizarea
personal, sunt factori motivani, care ne fac s vrem mai mult, s vrem altceva pentru a ne simi
mplinii. Prin comparaie cu un bolnav internat n spital, dac n spital este curenie, cldur i
ap (nevoi fiziologice), nu e suficient pentru ca bolnavul s se fac bine. Ca s se fac bine, are
nevoie de tratament pentru boala respectiv (factorii motivani), n cazul piramidei lui Maslow, s
se simt iubit, acceptat de cei din jur, apreciat. Atunci cnd am satisfcut un nivel al nevoilor, cei
mai muli dintre noi, mai mult sau mai puin contient, ncercm s satisfacem urmtorul nivel. Cu
alte cuvinte, dac i este foame, te gndeti la mncare, i nu la cum s i pui n valoare talentul de
arhitect. Dac ai mncare, un adpost, prieteni i ai o perspectiv asupra a ceea ce nsemni tu, atunci
probabil c ai s ncepi s te gndeti i la valorificarea talentului.
Teoria lui Maslow arat c toi avem aceste niveluri ale nevoilor, chiar dac nu suntem capabili s le
identificm pe toate. Necesitile din primul nivel se manifest pe tot parcursul vieii. Unele niveluri
ies n eviden n anumite etape ale vieii. Dar, n majoritatea cazurilor, nevoile tale de pe toate cele
cinci niveluri ale piramidei i pot modela deciziile privitoare la bani, la comportamentul tu atunci
cnd i cheltuieti sau cnd i economiseti.
ncearc s-i priveti viaa de acum puin detaat, din afar. Asta te va ajuta s i dai seama ce fel
de via doreti s ai mine. Dac vezi ce nevoi i determin cheltuielile de acum, vei putea decide
dac doreti s faci unele schimbri.
Timp necesar:
15 minute

Obiectiv:

Identificarea
cheltuielilor i
tipul acestora
raportate la
piramida lui
Maslow.

Activitate

Elevii noteaz pe foaia de lucru de mai jos cheltuielile din ziua curent (ziua 1). Folosete aceast
foaie de lucru pentru a ine evidena cheltuielilor timp de una sau dou sptmni sau pn n
momentul n care vei avea o idee clar asupra destinaiei banilor, unde se duc i pe ce. Dac nu i
plteti tu cheltuielile de ntreinere, afl care sunt costurile medii de ntreinere n zona n care
locuieti, pentru a avea o sum de plecare n bugetarea ulterioar.
Lund n considerare cele 5 niveluri ale piramidei lui Maslow, clasific cheltuielile de pe foaia de
lucru:

CHELTUIELI

Ziua
1

NIVEL
MASLOW

Hran
Adpost
(ntreinere)
Transport

rg

Telefon
Utiliti
Haine

.o

Recreere
Acces internet

ja
ro
m
an

TOTAL

ia

Calculator

b. Obiective SMART

SMART este un acronim al caracteristicilor unui obiectiv corect formulat.


Aceste caracteristici sunt urmtoarele:

S = specific
M = msurabil
A = posibil de atins
R = realist, relevant
T = delimitat n timp

Specific nseamn c un obiectiv indic exact ceea ce se dorete a se obine, este un obiectiv
foarte clar exprimat. Acesta urmrete rezultate concrete.
Exemplu: Obiectiv general: S mi cumpr main.
Obiectiv specific: S mi cumpr maina marca X.

Pentru a verifica dac un obiectiv este sau nu specific, acesta trebuie s rspund la ntrebri
precum : cine?, ce?, cnd?, cum?, care este grupul int?.
Msurabil nseamn c un obiectiv poate fi cuantificat, fie cantitativ, fie calitativ. Aceasta permite
stabilirea cu exactitate a faptului c a fost atins sau nu i n ce msur a fost atins. De asemenea,
un obiectiv msurabil permite monitorizarea evoluiei lui.

Finanele mele

Exemplu: Obiectiv general: S mi cumpr main.


Obiectiv specific: S mi cumpr n 6 luni maina marca X.

.o

rg

n exemplul de mai sus se poate vedea c, prin compararea situaiei de la un moment dat cu
obiectivul, se poate msura dac a fost atins sau nu i n ce interval de timp. Acesta trebuie s
rspund la ntrebri de genul: ct de mult?, n ct timp?.
Posibil de atins nseamn c un obiectiv poate fi realizat, ndeplinit. Astfel, prin definirea obiectivului nu se propune realizarea a ceva imposibil de atins n condiiile date (exemplu: nu se poate
construi o cldire de birouri cu 14 etaje n 24 de ore).
Exemplu: Obiectiv de atins organizarea unei conferine despre microeconomie cu
studeni.
Obiectiv nerealizabil organizarea unei conferine despre microeconomie cu elevi de clasa a IX-a, n condiiile n care acetia nu au nici mcar
cunotine de baz despre conceptele economice.

ja
ro
m
an

ia

Realist, relevant: relevana unui obiectiv se evalueaz n raport cu obiectivul general al acelui
proiect. De exemplu, n proiectul de realizare a cldirii de birouri, recepia structurii de rezisten
se va face de ctre un inginer constructor, i nu de ctre un inginer electrician.
Delimitat n timp nseamn c obiectivul conine i data pn la care este prevzut a se realiza. Pentru a verifica dac un obiectiv este sau nu ncadrat n timp, acesta trebuie s rspund la
ntrebri de tipul: cnd?, pn cnd?, n ce perioad?.
Exemplu: Obiectiv ncadrat n timp Organizarea n perioada 17-23 noiembrie
2010 a unui eveniment naional dedicat antreprenoriatului.

Timp necesar :
10-15 minute

Obiectiv:

Elevii identific
domeniile din
viaa lor n care
simt c au avut
succes i paii
pe care i-au
fcut pentru a
ajunge acolo.

Activitate

Material de referin pentru profesor: dei s-ar putea ca ei s nu i dea seama imediat, este
foarte probabil ca elevii s i fi stabilit obiective nc din anii de coal, chiar i mai devreme.
Acest exerciiu va permite elevilor s nceap s mprteasc ceea ce deja tiu din experiena
personal despre stabilirea obiectivelor.
Pentru profesor: Conducei activitatea 4 coluri. Scriei cuvintele Sport, Academic, Art/
muzic i Relaii pe patru foi de hrtie separate i apoi punei hrtiile n fiecare col al clasei.
Fiecare elev trebuie s aleag unul dintre cele patru domenii n care simt c pot avea succes i s
mearg n respectivul col.
Odat ajuni fiecare la domeniul ales, elevii descriu contexte ale succesului. Elevii mprtesc i
discut ideile lor cu ceilali din domeniul lor timp de aproximativ trei minute.
Dac sunt mai mult de patru elevi n fiecare grup, mprii-i n subgrupe. Apoi repetai acti
vitatea, spunndu-le elevilor s mearg n grup urmtoare ca domeniu de succes. Elevii
mprtesc i i discut ideile cu ceilali din domeniul lor timp de aproximativ trei minute. Dac
sunt mai mult de patru elevi n fiecare grup, mprii-i n subgrupe.

rg

Dac este timp, efectuai activitatea pentru a treia oar (elevii merg n al treilea col ca domeniu
de succes).
Pentru profesor:
Punei urmtoarele ntrebri:
Ce obiective aveai cnd ai nceput s v manifestai n domeniul ........................?
(Alegei unul dintre cele patru domenii, apoi repetai ntrebarea pentru alt domeniu.)
Ce a trebuit s facei pentru a avea succes n ........? (Alegei unul dintre cele patru domenii, apoi repetai ntrebarea pentru alt domeniu.)
Sunt obiectivele eseniale pentru a avea succes? Explicai.

Activitate

Durat:
20 de minute

ja
ro
m
an

ia

.o

Material de referin pentru profesor: Stabilirea obiectivelor este procesul prin care se decide, pe baza valorilor personale, ce nevoi i ce dorine trebuie pstrate.
Obiectivele indic direcia (ca o hart rutier) pentru planuri i aciuni.
Obiectivele devin mai clare i mai eficiente cnd sunt SMART: specifice, msurabile, posibil de
atins, relevante i delimitate n timp.
Pentru profesor: Fr nicio explicaie sau indicaie, rugai elevii s noteze pe o foaie de hrtie,
anonim dac doresc, trei obiective personale (pot fi financiare sau non-financiare). Aceste obiective vor fi discutate n clas (anonim, dac elevii doresc), astfel nct ei s fie pregtii pentru o
discuie n public. Colectai hrtiile de la ei.
ntocmii un tabel C/R/I (Cunoate/Realizeaz/nva) pe o folie de retroproiector sau pe un flipchart i punei elevilor ntrebrile din tabelul de mai jos.

Obiectiv:
Elevii definesc
stabilirea
obiectivelor i
nva despre
obiectivele
SMART.

Tabelul CRI

Ce tii despre stabilirea Ce faci n momentul n care Ce ai nvat despre obiecobiectivelor?


doreti s i stabileti obiec- tive i despre modul n care
tivele?
acestea se stabilesc?

Scriei n tabel rspunsurile lor, ncepnd cu rspunsurile de la Cunoate, apoi continund cu cele
de la Realizeaz. Bazndu-v pe rspunsurile elevilor, ncercai s identificai cele cinci elemente
ale conceptului de obiective SMART (subliniai care dintre obiective sunt SMART i de ce).

Finanele mele

Obiectiv:

Informaii pentru profesor: nvnd s i defineasc clar obiectivele, folosind modelul


SMART, elevii vor avea o mai bun viziune asupra a ceea ce i doresc. Elevii vor fi tot mai motivai
in mod optim n atingerea obiectivelor personale, deoarece se vor gndi tot mai mult la modul
cum acestea pot fi atinse.
Elevii i pot grupa obiectivele pe intervale de timp. Obiectivele pe termen scurt sunt acelea care
pot fi atinse n mai puin de 3 luni i se concentreaz pe satisfacia ce se poate obine imediat.
Obiectivele pe termen mediu sunt acelea care pot fi atinse ntr-o perioad de la 3 luni la un an.
n cele din urm, obiectivele pe termen lung sunt acelea care pot fi atinse n mai mult de un an i
care necesit o amnare a satisfaciei.
Pentru profesor: mprii clasa n grupe mai mici, de cte 4-5 elevi. Dai fiecrei grupe cte
9 pn la 12 obiective (3 sau 4 coli de hrtie) dintre cele pe care elevii le-au scris n faza de colec
tare. Punei elevii s rescrie obiectivele ca i cum acestea ar aparine unei vedete TV. Rugai elevii s transforme fiecare obiectiv n obiective SMART. Cnd toate grupele au terminat, fiecare va
mprti 2 sau 3 dintre obiectivele iniiale (i dintre cele pe care le-au realizat pentru vedeta TV)
i apoi obiectivele lor SMART.
Pentru profesor: punei urmtoarele ntrebri:
Ce se ntmpl dac nu v atingei obiectivele sau nu le atingei n timpul dorit?
Ce i-ai spune cuiva care spune c stabilirea obiectivelor este o pierdere de timp?

ja
ro
m
an

Elevii vor
nva cum s
transforme
obiectivele
obinuite
n obiective
SMART.

Activitate

.o

25 de minute

ia

Timp necesar:

rg

La sfritul leciei revenii la tabel i trecei rspunsurile lor la ntrebarea:


Ce ai nvat despre obiective i despre modul n care acestea se stabilesc?
Pentru profesor:
ncercai s identificai cele cinci elemente din conceptul SMART n rspunsurile pe care
le dau elevii.
Punei elevilor urmtoarele ntrebri:
Care sunt informaiile noi despre obiective pe care le-ai obinut din aceast activitate?
Care credei c sunt diferenele dintre vieile elevilor?

Timp necesar:
20 de minute

Obiectiv:

Elevii vor crea


trei obiective
financiare SMART
( pe termen scurt,
pe termen mediu,
pe termen lung).

10

Activitate

Discutai urmtorul citat:

Dac cineva nu tie ncotro se ndreapt, atunci niciun vnt nu i este favorabil.
Seneca

Obiectivele mele SMART


Rubrica de evaluare
Tabelul de mai jos poate fi folosit pentru evaluarea de ctre elevi a conceptelor nvate n lecia
despre obiective SMART.
2. Data la care va
fi atins

3. Termen (scurt,
mediu, lung)

4. Costuri estimate

5. Suma care poate


fi economisit pe
sptmn

ia

Total:

.o

rg

1. Obiectiv specific

Calitile
evaluate

Total:

ja
ro
m
an

Nivelul de performan
1

Obiective financiare

Niciunul

Delimitarea n timp
(scurt, mediu, lung)

Niciunul

1 din 3 delimitri
de timp

2 din 3 delimitri
n timp

Toate 3 delimitrile
n timp

Scrise

Ilizibil

Cite

Cite

Cite

Specifice

Vag

Obiective generice

Unele obiective
specifice

Toate obietivele
specifice

Msurabile

Nu este msurabil

1 obiectiv este
msurabil n bani

2 obiective sunt
msurabile n bani

Toate 3 obiectivele
sunt msurabile
n bani

Posibil de atins

Nu

1 obiectiv poate fi
ndeplinit

2 obiective pot fi
ndeplinite

Toate 3 obiectivele
pot fi ndeplinite

Relevante

Nu

1 obiectiv este
realist

2 obiective sunt
realiste

Toate 3 obiectivele
sunt realiste

Delimitate n timp

Nici o delimitare

1 obiectiv are un
termen specific

2 obiective au
termene specifice

Toate 3 obiectivele
au termene
specifice

Pentru profesor: Amintii-v s v rentoarcei la diagrama CRI i ntrebai elevii ce au nvat


despre stabilirea obiectivelor din aceast lecie.

Finanele mele

11

1.2 Analiza resurselor


Surse de venit i cheltuieli

.o

rg

Principalele surse de venit sunt:


Venitul din munc.
Venitul din acumulri i investiii.
Pentru a face o analiz a resurselor, este necesar s cunoatem trei concepte de baz n analiza i planificarea financiar: activele, pasivele i cash flow-ul (fluxul financiar). Ce sunt activele? Omul de afaceri i autorul american Robert Kiyosaki explic aceste noiuni n cartea sa
CCopil bogat, copil iste. Startul financiar n via (Editura Curtea Veche, 2008). El definete n
modul cel mai simplu conceptele de activ i pasiv. Pe scurt, activele sunt cele care i bag
banii n buzunar, cu alte cuvinte, genereaz venituri, iar pasivele sunt cele care i scot banii
din buzunar, cu alte cuvinte, genereaz cheltuieli. n imagini, aceste definiii ar arta n felul
urmtor:

Venit

ja
ro
m
an

Cheltuieli

Modelul unui pasiv

ia

Modelul unui activ

Active

Pasive

Venit

Cheltuieli

Active

Pasive

Dac vrei s avei bani, cumprai active. Cei sraci cumpr pasive. Activele sunt cele care
genereaz venituri, pasivele sunt cele care genereaz cheltuieli. Necunoaterea acestor diferene
duce la problemele financiare ale lumii.
Ca adult, este posibil ca o mare parte din veniturile pe care le vei ctiga s provin din munca
prestat pentru alii sau, dac vei fi propriul ef, din munca pe care o prestezi pentru tine nsui.
Activele sau acumulrile sunt reprezentate de toate bunurile pe care le deii: toate bunurile
tangibile i intangibile (drepturile de autor), conturile bancare, economiile, investiiile pe care le
ai n propriul portofoliu.
Pentru cei mai muli oameni, principalul activ este casa. Dar, atenie, dac toi banii se vor duce
ctre cumprarea unei case, pe coloana de cheltuieli (pasive) se vor aduna sume mai mari, n
loc s se adune n coloana de active. Cel mai adesea, casa folosete drept asigurare pentru un
mprumut contractat pentru a face fa cheltuielilor crescnde. Asta nu nseamn c nu trebuie
s v cumprai o cas. Atunci cnd ne dorim o cas, mai nti cumprm active care s genereze
un cash flow cu care s pltim casa. De cele mai multe ori nu se ntmpl aa, i acesta este unul

12

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

dintre motivele pentru care n general pasivele, cum ar fi creditul ipotecar i cardul de credit, sunt
mai mari dect activele.
Valoarea net a averii se refer la tot ceea ce deine o persoan dup ce au fost achitate datoriile i plile aferente persoanei i bunurilor deinute (chirii, utiliti, rate, impozite).
Folosite n diferite moduri, proprietile sau activele pot aduce venituri. De exemplu, dac deii
un echipament, i poi lsa pe alii s l foloseasc, contra cost. n acest caz, economitii spun c i
foloseti proprietatea pentru a obine bani din chirii.
Proprietatea sub forma banilor, mprumutai sau depozitai ntr-un cont, produce dobnd.
Dobnda reprezint venitul care se obine lsndu-i pe alii s-i foloseasc capitalul. Renta i
dobnda sunt dou tipuri de venit obinute din averea deinut.
Cum poi acumula avere? Destul de simplu: trebuie s economiseti i s investeti.
Dup unele rapoarte, consumatorii economisesc mai puin de 1% din venituri, iar restul acoper
cheltuieli. Bineneles, unii oameni economisesc mai mult de 1%, dar exist oameni care economisesc mai puin sau deloc.
Suma pe care oamenii o pot economisi depinde de numeroi factori, cum ar fi: mrimea venitului, anticiprile cu privire la evoluia venitului, dobnzile existente la bnci i nivelul impozitelor,
precum spiritul de investitor.
Venitul: Pe msur ce nivelul venitului crete, economiile i investiiile cresc, dac nu cresc i
cheltuielile n aceeai msur. Relaia dintre modificarea venitului i modificarea consumu-lui
(i implicit, modificarea economiilor) este explicat i prin legea psihologic fundamental
formulat de J. M. Keynes, care susine c odat cu creterea venitului oamenii nclin, de regul,
s-i mreasc consumul, dar ntr-o proporie mai redus. Se pare totui c n ultimele decenii
aceast lege nu mai este valabil, deoarece, sub influena mass-media, care ndeamn la consum,
cei mai muli oameni din statele civilizate i mresc consumul ntr-o proporie cel puin egal cu
creterea veniturilor.
Anticiprile privind evoluia venitului: pot fi o for puternic ntr-o economie. Atunci
cnd oamenii au ncredere n situaia financiar actual i viitoare, cheltuiesc fr restricii. Rata
economiilor poate scdea, dar cheltuielile contribuie la creterea economiei. Dar dac sigurana
locului de munc sau a salariului este afectat, oamenii economisesc mai mult i cheltuiesc mai
puin. Anii 1980 i 1990 sunt exemple foarte bune. n timpul anilor 80, cnd oamenii erau mai
preocupai de bunstarea lor material, rata anual a economiilor a fluctuat ntre 5 i 10%. Prin
contrast, n anii 90, cnd sigurana financiar a sczut, rata economiilor a crescut.
Dobnzile practicate de bnci: Dobnzile mai mari pot ncuraja economisirea banilor. Fiind
atrai de dobnzi, muli consumatori pot economisi mai mult pentru a beneficia de dobnzile
mari. n acelai timp, costul ridicat al lurii unui mprumut descurajeaz ntreprinztorii sau
cumprtorii, acetia amnnd achiziionarea de lucruri mai scumpe, cum ar fi automobilele,
locuinele sau investiia ntr-o afacere.
Nivelul impozitelor: Impozitele impuse de guvern pot ncuraja sau descuraja economiile. Taxele
mari pe venitul din investiii i descurajeaz pe oameni s fac economii. Taxele mici i ncurajeaz

Finanele mele

13

s acumuleze bani i s-i investeasc.


Bncile, companiile de asigurri, societile de investiii financiare acioneaz astfel nct s te
stimuleze s investeti bani. n schimb, unele companii, cum ar fi companiile de telefonie, posturile de radio, fabricile de mbrcminte, cinematografele, barurile, vnztorii de cosmetice, toi
te ncurajeaz s cheltuieti.
Aadar, nu numai c faci alegeri cu privire la ceea ce cumperi, dar decizi i ct s cheltuieti i ct
s economiseti i s investeti!

Elevii nva
s identifice
tipurile de venit
i de cheltuieli.

Pentru profesor: Cerei elevilor s completeze surse de venituri i sume. La fel i pentru cheltuieli pe ce cheltuiesc i ct.
Venituri (+) A
Luni
Mari
Miercuri
Joi

ja
ro
m
an

Vineri

Smbt

Duminic
Total

Diferena (A-B)

14

Cheltuieli (-) B

.o

Obiectiv:

ia

20 de minute

rg

Activitate

Timp necesar:

1.3. ntocmirea planului financiar personal


Motto: Cel mai valoros i mai puternic activ al tuturor este mintea noastr.
Robert Kiyosaki

a. Evaluarea resurselor

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Pentru a te ajuta n deciziile tale, vei dori s tii ci bani ai ca venit i ci cheltuieti. Muli oameni
utilizeaz planuri financiare sau bugete pentru a compara veniturile i cheltuielile pe parcursul
unei perioade de timp.
Bugetul este echilibrat atunci cnd veniturile i cheltuielile sunt egale. Deficitul apare atunci cnd
cheltuielile depesc venitul, iar excedentul apare cnd venitul depete cheltuielile.
Bugetul este echilibrat atunci cnd veniturile i cheltuielile sunt egale. Deficitul apare atunci cnd
cheltuielile depesc venitul, iar excedentul apare cnd venitul depete cheltuielile.
Dei sunt multe modaliti de a realiza un buget, procesul se compune de obicei din trei etape:
stabilirea obiectivelor financiare, estimarea veniturilor i planificarea cheltuielilor.
n calitate de consumator, persoan care economisete i investitor, iei multe decizii. Deciziile inteligente necesit cunoaterea unor informaii pe care le poi afla prin interpretarea cu atenie a re
clamelor sau ofertelor. Pe acestea le gsim n mass-media: televiziune, radio, ziare, reviste, internet.

Activitate

Pentru fiecare ntrebare, bifeaz toate rspunsurile care sunt valabile n cazul tu.
1. Unde locuieti?
___ Acas.
___ Cu alte rude.
___ Prinii ti locuiesc separat i tu stai cnd la unul, cnd la altul.
___ La cmin.

Timp necesar:
10-15 minute

Obiectiv:
Elevii identific
tipurile de
cheltuieli pe care
vor fi nevoii s le
fac mai trziu n
via.

2. Ai vreo slujb? Prinii te ajut? Contribui la bugetul familiei tale?


___ Prinii mi dau bani.
___ Ctig eu bani.
3. Cum te deplasezi?
___ Pe jos.
___ Cu autobuzul sau tramvaiul.
___ Cu bicicleta.
___ Cu motocicleta sau scuter-ul.
___ Cu o main mai veche.
___ Cu o main nou.

Finanele mele

15

4. Cel mai mult mnnci:


___ La coal.
___ Acas.
___ Cu prietenii, n alt parte.
5. Ai telefon?
___ Acas (fix).
___ Mobil.

ja
ro
m
an

ia

.o

7. Ce faci ca s te distrezi (dintre lucrurile care cost bani)?


___ Am cteva pasiuni.
___ M duc la concerte.
___ Ies la un club.
___ Fac sport.
___ Cumpr muzic (CD-uri, DVD-uri).
___ nchiriez filme.
___ Merg la cinema.
___ nchiriez jocuri pe calculator.
___ Cumpr cri.
___ Altele.

rg

6. Contribui la plata telefonului, plteti pentru ntreinere, curent electric, ap, cldur etc.?
___ Da.
___ Nu.

8. mbrcmintea
___ este foarte important.
___ este doar necesar.

b. Etapele planului (GANTT)


Pentru planificarea corect a resurselor ntr-un interval de timp, poi folosi planul GANTT.
Planul GANTT este un tabel care conine referiri la activiti ntr-un anumit interval de timp.
Activitile sunt situate, mpreun cu alte informaii, n partea stng a tabelului, n timp ce durata este trecut, pe orizontal, deasupra activitilor.

c. Analiza SWOT

Un alt instrument de management de proiect care poate fi aplicat cu succes n proiectele personale financiare este analiza SWOT. Analiza SWOT (n limba englez, acronim pentru Strengths,
Weaknesses, Opportunities, Threats) este un instrument de management strategic

16

Analiza SWOT ncepe prin efectuarea unui inventar al calitilor i slbiciunilor interne ale proiectului tu. Noteaz apoi oportunitile i ameninrile externe care pot afecta proiectul.
Puncte tari (Strenghts)

Puncte slabe (Weaknesses)

Oportuniti (Opportunities)

Ameninri (Threats)

.o

rg

Noteaz factorii care i se par relevani n fiecare dintre cele patru categorii. Principalul scop al
analizei SWOT este de a identifica i de a atribui fiecare factor, pozitiv sau negativ, uneia dintre
cele patru categorii.

d. Luarea deciziilor

ja
ro
m
an

ia

O decizie bun este deseori punctul culminant al mai multor factori. Cu toii putem recunoate o
decizie bun atunci cnd o vedem (de asemenea, i o decizie proast). Cu toate acestea, pentru
c procesul de luare a deciziilor este complex, e uneori destul de dificil s descriem n cuvinte un
proces prin care lum decizii bune.
Factorii care influeneaz stabilirea obiectivelor i procesul de luare a deciziilor sunt: familia, societatea, nevoile, vrsta, motivaia, timpul, educaia, cultura, prietenii, obiceiurile, atitudinile,
banii, valorile.

Activitate

Pentru profesor: mprii clasa n grupe de cte patru sau cinci elevi. Rugai fiecare grup s
dezvolte un scenariu (real sau imaginar) despre o situaie n care a fost luat o decizie bun. Dup
aproximativ cinci minute, rugai fiecare echip s descrie scenariul su restului clasei. Apoi rugai
elevii s descrie ce prere au despre fiecare decizie, cum le-a sunat i cum li s-a prut pentru
fiecare parte implicat n proces. Scriei rspunsurile fiecrui grup pe o coal alb sau pe un retroproiector, dup modelul tabelului.
Exemplu: Un juctor de baseball este la aruncare. Arunctorul arunc intenionat mingea spre
zona de joc, dar la nivelul brbiei pentru persoana care lovete. Aceasta, nerbdtoare s dea
mingea peste gard, ncepe s se legene pentru a lovi, apoi se oprete. Arbitrul d punctul echipei
la btaie, aa c persoana care lovea mingea a luat decizia corect. Cum vi s-a prut decizia? Este
potrivit? Cum vi s-a prut decizia pentru toate prile implicate?

Finanele mele

Timp necesar:
20 de minute

Obiectiv:
Elevii vor descrie
ceea ce tiu despre
procesul de luare
a deciziilor.

17

Cum a prut?

Cum a sunat?

Cum s-a simit?

i dorea cu disperare s lo Arbitrul nu a mai fluierat of- Uurare pentru cel care urma
veasc mingea, ns s-a oprit. said, publicul a rsuflat uurat s marcheze, ncurajare peni fanii strigau ce ochi buni! tru antrenor.

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Pentru profesor: Punei urmtoarele ntrebri:


Cum tii cnd ai luat o decizie bun? Dar o decizie proast?
Care este avantajul de a ti cnd ai luat o decizie bun?
Care sunt ansele s reueti n via, dac nu tii s iei decizii bune?
Deoarece majoritatea oamenilor au resurse limitate, obiectivele trebuie prioritizate. Pentru a
face acest lucru, deciziile trebuie luate astzi n funcie de impactul pe care acestea l vor avea
asupra stilului de via al persoanei n viitor. Mai muli factori direci afecteaz procesul de luare
a deciziilor, incluznd timpul, banii, nevoile, valorile, atitudinile i obiceiurile, cunotinele n domeniul financiar. Paii unui proces de luare a deciziilor financiare sunt n cea mai mare parte paii
unui proces de luare a deciziilor n general.
Discutai acest concept folosind schema de mai jos, Comparaia ntre procesul de planificare
financiar i procesul de luare a deciziilor.

18

Procesul de planificare financiar

Procesul de luare a deciziilor


Identificarea obiectivelor

Analizarea informaiilor

Adunarea informaiilor

Examinarea alternativelor

.o

Analiza rezultatelor

Implementarea planului

Luarea unei decizii

Monitorizarea si modificarea
planului

ia

ntocmirea unui plan

rg

Stabilirea obiectivelor

ja
ro
m
an

Evaluarea rezultatelor

Obiective + Decizii + Aciuni = Rezultate

Activitate

Pentru profesor: Lucrnd individual sau cu un partener, elevii vor identifica exemple personale
ale procesului de luare a deciziilor. Cerei trei sau patru exemple de decizii de la elevi.
n grupe mai mici, artai elevilor cum s completeze urmtoarea analogie: Procesul de luare a
deciziilor seamn cu ................. (un exemplu de insect) deoarece ............................................
Elevii vor realiza o reprezentare vizual (poz, desen, poster) a analogiei lor.
Exemplu: Procesul de luare a deciziilor este precum narii, pentru c trebuie s i
alegi o int, apoi trebuie s te decizi dac s nepi inta prin haine sau s aterizezi
direct pe piele etc.
Rugai fiecare grup s-i mprteasc rezultatele i s afieze reprezentrile lor grafice prin
sala de curs.

Timp necesar:
20 de minute

Obiectiv:
Elevii nva
despre procesul
de luare a
deciziilor i despre
asemnrile
dintre proces
i planificarea
financiar a
acestuia.

Rubrica de evaluare
Tabelul de mai jos poate fi folosit pentru evaluarea aplicrii de ctre elevi a conceptelor nvate

Finanele mele

19

n lecia despre obiective SMART.


Calitile evaluate
Insecte

Nivelul de performan
1

Niciuna

Ceva diferit de o
insect

Animal (ceva di
ferit de o insect)

Insect

Niciunul

Da

Da

Da

Participarea grupei

Nu

O persoan face
Majoritatea
majoritatea muncii elevilor particip

Toi contribuie

Elemente creative

Nu

Simple sau de
baz

Creative

Foarte bine gndite i creative

Cite

Ilizibil

Cite

Cite

Cite

.o

rg

Nr de comparaii
Postere

ja
ro
m
an

ia

Pentru profesor
Punei elevilor urmtoarele ntrebri:
Care este cel mai important pas n procesul de luare a deciziilor? V rog s explicai.
Care elemente ale procesului de luare a deciziilor sunt cele mai dificile pentru voi? Dar
cele mai uoare?
Care sunt situaiile n care fr ndoial v dorii s folosii procesul de luare a deciziilor?
Pentru profesor: Dai o descriere pe scurt a modului n care procesul de luare a deciziilor este
similar cu procesul de planificare financiar (identificarea unui obiectiv, analizarea informaiilor
legate de o opiune, luarea unei decizii, ntocmirea unui plan, implementarea, monitorizarea rezultatelor i evaluarea) i legai analogia de un exemplu (obiectiv/decizie) legat de bani, care a
fost dat deja de un elev. Dac este posibil, n caz contrar, relatai un caz legat de bani din experiena
dumneavoastr personal, care arat ct de similari sunt paii n planificarea financiar i n procesul de luare a deciziilor.
Subliniai faptul c planificarea financiar este un proces n desfurare, nu un produs. Elevii i
vor controla viitorul lor financiar, prin deciziile pe care le iau. Cu un plan la ndemn, ansele de
a-i atinge obiectivele sau de a-i ndeplini visele personale i financiare vor fi mult mai mari.
ncurajarea elevilor s i foloseasc talentul creativ este o alt metod de a corela cunotinele
acumulate cu viaa real.
Pentru restul vieii tale de adult, vei lua n fiecare zi decizii financiare. Modul n care vei hotr s
i cheltuieti banii, unde i vei investi i felul n care i vei ctiga i va afecta pentru totdeauna
viitorul financiar.
Este foarte important s nelegi i s i explici acum cum arat o decizie financiar bun, pentru
c atunci cnd vei merge la banc, nimeni nu i va cere foaia matricol, ci situaia financiar.

20

Timp necesar:

Activitate

20-40 de minute

Pentru profesor: n grupe mici de patru sau cinci, elevii vor crea scurte prezentri care des
criu modul n care i pot mbunti ansele de a lua decizii financiare bune. Ei pot alege din
urmtoarele idei sau i pot crea unele noi, aprobate de profesor:
Scrie i interpreteaz o reclam TV despre cum poi s iei decizii financiare bune.
Citete cri scrise de oameni de afaceri despre cum s-au mbogit.

Obiectiv:
Elevii nva despre
procesul de luare a
deciziilor i despre
asemnrile dintre
proces i planificarea
financiar a
acestuia..

rg

Timp necesar:

Activitate

20 de minute

Obiectiv :
Elevii trec
printrun proces
de luare a
deciziilor i i
apr alegerea
fcut pe baza
unui scenariu.

ja
ro
m
an

ia

.o

Pentru profesor: mprii clasa n dou sau trei grupe de elevi de nou pn la unsprezece
persoane (fiecare grup va avea un numr impar de persoane).
Informai fiecare grup c ei reprezint juriul pentru un proces i c trebuie s ajung la un verdict.
Dup ce fiecare dintre grupe ajunge la un verdict, elevii trebuie s fie gata s prezinte celorlalte
grupe procesul de luare a deciziei prin care au ajuns la acel verdict. Cnd instruciunile au devenit
clare pentru toi, dai clasei detaliile de baz despre procesul pe care l-ai ales. Dac timpul v
permite, lsai elevii s foloseasc un alt proces, utiliznd ziarele locale sau naionale i internetul
ca surs de informare.
Pentru profesor:
Punei urmtoarele ntrebri:
n cazul n care juriul a avut opinii mprite, cum v-ai simit dac ai fost n minoritate?
Cum v afecteaz decizia personal faptul c ascultai punctele de vedere ale altor persoane?
Cine ia decizii mai bune, grupurile sau indivizii? Argumentai de ce.

Finanele mele

21

1.4. Implementarea unui plan financiar personal


10 minute

Obiectiv:

Pentru profesor: Elevii vor ntocmi un plan financiar real, bazat pe o nevoie sau cerin pe care
ei o au, i care va include cel puin dou obiective SMART pe termen scurt, mediu i lung (poate fi
legat de obiecte, activiti, economii personale).
Exemple:
Cumprarea unui obiect mare, cum ar fi o biciclet, un calculator sau o main.
Economisirea banilor pentru facultate.
O vacan.
Economii pe termen lung pentru investiii.

.o

Elevii i vor
ntocmi propriul
plan financiar,
care va include
obiective pe
termen scurt,
mediu i lung.

Activitate

rg

Timp necesar:

ja
ro
m
an

ia

Dup ce i-au stabilit cel puin ase obiective SMART (cte dou pentru fiecare interval de timp),
elevii vor solicita pentru planul lor feedbackul unui adult (printe/prieten/vecin), nregistrnd
urmtoarele informaii:
Ct de realist este planul meu?
Ct de bine se ncadreaz obiectivele mele n termenele planificate (termen scurt, mediu
i lung)?
Ce sugestii avei pentru a m ajuta s mi ndeplinesc obiectivele?
Ce sugestii avei pentru stabilirea unor obiective mai relevante?
Elevii vor scrie prerile adulilor legate de toate cele ase obiective SMART.

22

1.5. Monitorizarea i modificarea planului


Activitate

Timp necesar:

ja
ro
m
an

Etape
-

ia

Plan GANTT, obiectiv 1

Obiectiv:
Elevii i vor
ntocmi propriul
plan financiar,
pe care l vor
evalua i revizui
n funcie de
schimbarea
condiiilor iniiale.

.o

Planul meu financiar


Obiectiv 1:
Obiectiv 2:
Obiectiv 3:

20 de minute

rg

Pentru profesor: Solicitai elevilor s ntocmeasc un plan financiar real, bazat pe o nevoie sau
dorin pe care ei o au i care va include cel puin dou obiective SMART pe termen scurt, mediu
i lung (poate fi legat de obiecte, activiti, economii personale).
Elevii vor enuna obiectivele i vor crea un plan GANTT pentru fiecare obiectiv. Profesorul va
schimba condiiile n care unul dintre obiective este programat spre realizare, iar elevul va trebui
s revizuiasc planul financiar n consecin. Elevii vor scrie prerile adulilor legate de toate cele
ase obiective SMART.

Durata

Plan GANTT, obiectiv 2


Etape
-

Durata

Plan GANTT, obiectiv 3


Etape
-

Durata

Finanele mele

23

Revizuire plan financiar


Obiectiv 1:
Obiectiv 2:
Obiectiv 3:

Plan GANTT, obiectiv 1


Durata

rg

Etape
-

ja
ro
m
an

Plan GANTT, obiectiv 3


Etape

24

Durata

ia

Etape
-

.o

Plan GANTT, obiectiv 2

Durata

Lecia 2

BUGETUL PERSONAL
Introducere: Ce este un buget personal?
Prezentare general

.o

rg

Bugetul personal este printre cele mai importante concepte ale finanelor private. ntr-un buget
personal sunt identificate toate sursele de venit i cheltuieli i este dezvoltat un plan pentru
veniturile n exces, care trebuie cheltuite sau economisite. Un buget personal este de folos numai
atunci cnd este administrat cu grij.

Obiective de nvare

ja
ro
m
an

ia

Elevii vor fi capabili:


S analizeze etapele ntocmirii bugetului de venituri i cheltuieli.
S disting ntre economii i investiii.
S explice influena inflaiei asupra bugetului personal.

2.1. Administrarea bugetului

Realismul este una dintre cele mai importante caliti ale unui buget. Pericolul cel mai mare este
s estimezi venituri nesigure sau iluzorii, cheltuieli subdimensionate sau, mai ru, i una, i alta.
Bugetul nu nseamn zgrcenie, ci control. Stabilete-i n mod realist prioritile i observ periodic (mcar trimestrial, dac nu o dat pe lun) cheltuielile, ca s-i poi da seama la timp cnd
apar excesele sau deficitele i cum pot fi acestea corectate.
n primul rnd, trebuie s tii c n ntocmirea unui buget personal trebuie parcurse patru etape:
1. Calcularea venitului lunar. Determin care este ctigul tu lunar: ia n considerare
toate sumele de bani de care beneficiezi n fiecare lun, sub diferite forme: salariu, sporuri
salariale, venituri realizate din activiti auxiliare, diverse beneficii primite de la serviciu
sau de la stat, alocaii etc. Apoi calculeaz i afl la ct se ridic suma ctigurilor lunare.

2. Calcularea cheltuielilor lunare. F o list cu toate cheltuielile fixe i variabile.


Cheltuieli fixe sunt: chirie, facturi, rate etc. Acestea sunt uor de identificat.
Cheltuieli variabile: alimente, mbrcminte, transport, excursii, distracii (mers la film
sau ieit n ora), reparaii i altele.
Atenie! Nu uita de cheltuielile trimestriale, semestriale sau anuale (impozite, asigurare)
i pune deoparte n fiecare lun o anumit sum care s fie disponibil n momentul n

Finanele mele

25

care apar astfel de cheltuieli. Dac te vei gndi din timp la acestea, nu vei ntmpina
dificulti atunci cnd va trebui s le plteti.
3. Urmrirea evoluiei situaiei financiare i revizuirea bugetului, dac este cazul
Calculeaz diferena dintre venituri i cheltuieli. Afl care este suma rmas disponibil
dup ce scazi totalul cheltuielilor lunare din totalul ctigurilor lunare. Dac rezultatul
este cu plus, nseamn c bugetul are un excedent, dac este cu minus, atunci are un
deficit. n cazul unui deficit, trebuie revzute primele dou etape. Fie ncerci s obii un
venit mai mare, fie reduci din cheltuieli.

Dac ai un excedent, atunci poi trece la ultima etap.

rg

Nu uita! Flexibilitate! Bugetul este doar un instrument. Folosete-l, nu-l lsa s te


foloseasc el pe tine. Dac ai cheltuit mai puin la un capitol, aloc surplusul la alt capitol
sau pstreaz-l, astfel nct excedentul s fie mai mare.

ja
ro
m
an

ia

.o

4. Stabilirea obiectivelor financiare


Acestea trebuie s fie realiste, specifice, msurabile i bine definite n timp.
Acum este momentul s-i stabileti obiective pe termen scurt i pe termen lung. F o
list cu tot ceea ce i-ai propus.
Iat o list orientativ:
1. Obiective pe termen lung: achiziionarea unei locuine, urmarea unor cursuri de
specializare, retragerea la pensie etc.
2. Obiective pe termen scurt: mbuntiri ale locuinei, achiziionarea de aparate
electrocasnice, a unei maini noi, o vacan n strintate etc.
3. Alte investiii pe care le doreti: depozite la banc, formarea unui capital prin
investiii la burs sau n fonduri de investiii, achiziii de valoare (tablouri, bijuterii
etc.).
Dup ce i-ai fcut aceast list, afl care este suma lunar pe care ar trebui s o rezervipentru a-i atinge aceste obiective.
n cazul n care nu ai un scop precis, alege planificarea economiilor i nmulirea banilor.

Timp necesar:
10 minute

Obiectiv:

Identificarea
veniturilor
elevilor.

26

Activitate

Pentru profesor: Adresai elevilor urmtoarele ntrebri:


Cum arat bilanul personal al unui adolescent?
Care sunt resursele cele mai ntlnite ale unui adolescent din comunitatea ta?
Poi conferi o valoare resurselor tale?
Tu sau prietenii ti avei datorii?
i dac nu ai multe lucruri? Poi da o valoare abilitilor tale, cu ajutorul crora vei
nvas ctigi bani n viitor?

i dac nu datorezi bani nimnui? Ct va costa educaia ta mai departe? Cine va plti
pentru ea?
Costurile pentru viitoarea educaie sunt o datorie ascuns pentru familia ta?

Activitate

Timp necesar:

nregistreaz n tabel informaiile cerute, dup care discut n clas valoarea economiilor.
Formular de buget pentru luna ______________.
Cheltuielile
lunii prece
dente

Diferene ntre buget


i cheltuieli: suma
economisit (sau
cheltuit n exces)

Buget
anual

Cheltuieli Diferene ntre buget


anuale
i cheltuieli: suma
economisit (sau
cheltuit n exces)

Slujb

Altele

ja
ro
m
an

Total

ia

Familie
Investiii

ntocmirea
bugetului lunar al
unui elev.

.o

Venit (surse)

Obiectiv:

rg

Bugetul
lunii pre
cedente

20 de minute

Cheltuieli
Hran

ntreinere
Transport
Telefon

Utiliti
Haine

Educaie

Recreere
Hobby
Total

Surplus
Economii

Finanele mele

27

Pentru profesor: ntrebai elevii:


Ai vreun surplus la final, atunci cnd scazi cheltuielile totale din veniturile totale?
Plnuieti s orientezi o parte din surplus ctre economii?
Doreti s administrezi economiile ca i cum ar fi cheltuieli planificate n fiecare lun, sau
doreti doar s economiseti, n cazul n care ai vreun surplus?

2.2. Cum i nmuleti banii?

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Acum, c ai ajuns n situaia n care ai terminat cu toate cheltuielile i i-au mai rmas ceva bani,
trebuie s pui ceva deoparte i pentru zile negre. Rspunsul la ntrebarea Cum i nmuleti
banii? e simplu economisind sau investind.
n funcie de planurile pe care le ai pentru viitor cu banii, pe care fie i economiseti, fie i investeti,
trebuie s tii cam pe ce perioad doreti s faci acest lucru i care ar fi cea mai bun metod.
n multe ri, i poi depune banii la banc, iar banca i va da nite bani, sub form de dobnd.
Dobnda este una dintre cile prin care banii ti se pot nmuli. n timp ce bugetul i permite s
economiseti pentru a acumula o sum pe care s o foloseti mai trziu, exist mai multe metode
de a-i investi banii pentru a-i crete veniturile.
Multe dintre posibilitile de a economisi sau de a investi n ceva sunt neltoare. Ce este un fond
de dezvoltare sau un fond mutual? Dar aciunile sau titlurile de valoare? Dac aceti termeni nu
i sunt cunoscui sau te deruteaz, afl c nu eti singurul, dar poi deveni un investitor mai bun
nvnd mai mult despre ei. Unul dintre cele mai importante lucruri pe care trebuie s le afli este
acela c ntr-adevr merit s i economiseti banii sau s i investeti.
Factorii de luat n seam sunt n acest caz sigurana, randamentul i lichiditatea.

Sigurana

i poi ascunde banii, dar riscul de a-i pierde rmne. De asemenea, nu i aduc nicio dobnd n
acest mod. Bncile i instituiile la care i poi depozita banii i-i protejeaz de dezastre.
Potrivit specialitilor, cele mai sigure soluii pentru pstrarea economiilor sunt, n general: depozitele bancare, titlurile de stat i obligaiunile. Sunt plasamente cu grad redus de risc, care,
dei nu aduc ctiguri foarte mari, v protejeaz banii de turbulenele din economie. Mai recent
s-a adugat un nou produs la aceste soluii sigure. Aurul. Fie c este vorba de aur fizic, fie c este
vorba despre certificate sau titluri de valoare cu echivalent n aur, investiia n aur este o modalitate sigur de protejare mpotriva inflaiei.
Alte posibiliti de a economisi banii pot fi riscante, dar pot aduce i profit mai mare dect
pstrarea banilor ntr-o banc. Aa cum se tie, cu ct ctigul este mai mare, cu att investiia
este mai riscant. Dac, de exemplu, cumperi aciuni, nu te vei ngriji att de mult s le fereti de
foc sau furt, ct vei fi interesat de valoarea lor.
Aciunea este un titlu de valoare care dovedete deinerea de ctre posesorul ei a unei pri din
capitalul social al unei firme.

28

Preul unei aciuni de la o companie poate s scad i astfel poi pierde mare parte din banii
investii n cumprarea aciunilor. Sau invers, poate s creasc, iar atunci investiia ta se mrete.
Indiferent ce variant vei alege, trebuie s ii cont i de randament.

Randamentul
Atunci cnd alegi o variant de a economisi sau de a investi, trebuie s mai faci un pas, i anume
s calculezi randamentul.
Cnd vorbim despre depozite, titluri de stat sau obligaiuni, calcularea randamentului acestora
este relativ simpl, deoarece avem toate detaliile necesare unui calcul.

.o

rg

Exemplu:
Depunem la o banc suma de 10.000 lei. Alegem perioada de 1 an. Banca ne ofer o
dobnd de 10% pe an. Vom avea, n acest caz, 10.000 lei x 10% = 1.000 lei dobnd.
Aceasta este dobnda pe care o obinem de la banc pentru suma depus. La sfritul
unui an vom avea 11.000 lei.

ja
ro
m
an

ia

Dac am ales o variant de investiie n alte mijloace, cum ar fi: fonduri de investiii, aciuni sau
altele de acest tip, atunci randamentul nostru este variabil. Putem face plasamentul banilor unde
dorim i putem s ne alegem tot un termen de 1 an. Din pcate, randamentul nostru nu poate
fi calculat la nceputul perioadei deoarece nu tim ce valoare pot avea aciunile sau fondurile
de investiii pe parcursul acelui an. Asta nseamn c i valoarea lor este variabil. Prin urmare,
putem ctiga, dar putem i pierde. Dac termenul de 1 an este prea mare pentru planurile care
ni le-am fcut, nseamn c avem nevoie de lichiditi.

Lichiditatea

Lichiditatea msoar ct de uor i poi transforma economiile n bani lichizi. Cu ct i este mai
uor s i retragi fondurile, cu att este mai mare lichiditatea. Dar i lichiditatea are un cost. Cu
ct i este mai uor s retragi banii de la o banc sau dintr-un alt loc, cu att dobnda sau ctigul
pe care le-ai fi putut primi sunt mai mici.

Riscurile

Exist riscuri asociate cu orice tip de investiie. Riscul pieei te poate face s pierzi o parte sau
chiar toi banii investii din cauza eecului unei firme. Riscul de inflaie se refer la efectul inflaiei
(creterea preurilor) asupra investiiei. Investitorii nelepi adun informaii i iau decizii cu mare
atenie, pentru ca riscul s se reduc.
Cum pot ei s obin informaii pentru a lua decizii cu privire la investiii? Pe internet, n standuri
sau n librrii se gsesc cri de specialitate i reviste cum ar fi Financial Times, Fortune, Ziarul
Financiar, Bursa, care ofer informaii importante cu privire la afaceri sau la piaa financiar,
informaii lunare, sptmnale, zilnice.

Finanele mele

29

2.3. Cum i pierd banii valoarea?


Inflaia
Reprezint creterea preurilor. n cele mai multe ri, inflaia este treptat. Preurile cresc cte
puin. ns atunci cnd creterile lunare ale preurilor sunt calculate la valori exprimate cu 2 sau 3
cifre, aceast cretere necontrolat se numete hiperinflaie. Dac preurile cresc, iar cu o unitate
din moneda ta poi cumpra mai puin dect puteai nainte, nseamn c banii ti i-au pierdut
din valoare. Atunci cnd preurile scad, procesul care are loc este cel invers inflaiei.

rg

Iat un exemplu de hiperinflaie din Ungaria: n 1946, un pengo de aur din 1931 valora 130 de
milioane de pengo de hrtie. Un calcul spune c inflaia era de 20.000% pe lun. Acesta este,
desigur, un exemplu extrem, ns hiperinflaia nc mai nate probleme n multe pri ale lumii.

Argentina

Inflaia n
1989
%
3079,5
5

China

18

1387,18

Inflaia n
2000
%

Rata dobnzii la
obligaiuni pentru 2000
%

-0,09

9,48

2,7

5,40

NA

0,4

ja
ro
m
an

Canada

Rata dobnzii la
obligaiuni n 1989
%

ia

ara

.o

Tabelul de mai jos conine cteva exemple de rate ale inflaiei unor ri, publicate n 2002.

NA

Germania

1,8

6,28

2,1

4,3

Japonia

2,3

5,05

-0,8

1,75

Mexic

20

44,99

9,5

15,24

Romania

NA

NA

47,5

59,4

Rusia

NA

NA

20,8

12,1

Elveia

3,2

6,60

1,6

2,9

Trinidad i
Tobago

4,6

7,13

5,6

10,56

Marea Britanie

5,9

13,28

2,1

5,98
Sursa: FMI

Un alt lucru notabil este c, n acest tabel, ratele inflaiei variaz foarte mult. Iar uneori, aceste
rate se pot schimba dramatic.
Observai c, n 2000, Japonia i Argentina au avut rate ale inflaiei negative i c rata inflaiei n
Rusia a fost mult mai mare dect media. Totui, pn n 2002, economia Argentinei s-a schimbat
dramatic i a existat temerea c hiperinflaia, pe care Argentina o trise n 1989, va reveni.

30

Lecia 3

ECONOMII I INVESTIII
Prezentare general

rg

Elevii vor nva s explice importana economisirii i a investiiei pentru atingerea obiectivelor
financiare, s explice cum valoarea n timp a banilor afecteaz obiectivele, s descrie principiile de
baz ale procesului investiional. n urma acestei lecii, elevii vor fi capabili s discute o varietate
de alternative de economisire i investire.

Obiective de nvare

ja
ro
m
an

ia

.o

Elevii vor fi capabili:


S analizeze relaia dintre economii i investiii.
S explice principiile de baz ale procesului investiional.
S descrie impactul rezultatelor procesului investiional atunci cnd se produce o ntr
ziere n implementarea programului de economisire.
S ilustreze relaia dintre risc i profit.
S identifice posibiliti variate de economisire i investire.

Introducere: Economii versus investiii: Pro i contra


Ca s dm un exemplu simplu, elevii pot investi timpul lor (un tip de resurs sau bun) ntr-un loc
de munc i pot obine un venit. Muli elevi nu tiu c i pot investi totodat banii un alt tip
de resurs i c pot ctiga de asemenea un venit.
Acesta este punctul central al leciei de fa.
Elevii de liceu pot considera c nu au suficieni bani pentru a-i investi. Dei cred c au nevoie de o
sum mare de bani pentru a putea investi, ei dein acum, de fapt, o cantitate dintr-o resurs, mai
mare dect va fi aceasta n orice alt moment al vieii lor timpul! n timp, chiar i sume mici de
bani pot crete semnificativ.
Aa cum veniturile din investiii cresc n timp, veniturile nsele ncep s genereze alte venituri.
Aceast compunere este unul dintre factorii-cheie pentru crearea unor cantiti nsemnate de
bogie (avuie). Compunerea (sau rata de multiplicare) este afectat de dou variabile: timpul i
rata profitului. Mai mult timp nseamn mai muli bani. O rat mai mare a profitului nseamn,
de asemenea, mai muli bani.
n general, aceste principii sunt cunoscute drept valoarea temporal a banilor. Pentru elevi, este
important nu att suma economisit, ct mai ales deprinderea obiceiului de a economisi. n
acest mod se continu tema pltete-te pe tine primul, prezentat n prima lecie.

Finanele mele

31

Economii

ia

.o

rg

Atunci cnd sunt pregtii s investeasc, prima decizie pe care trebuie s o ia elevii este dac
s fie proprietari sau creditori. Modalitile tradiionale de economisire, precum conturile de
economii i certificatele de depozit, sunt incluse n categoria creditrii. Un elev i mprumut
banii unei instituii financiare prin depozitarea banilor ntr-un cont de economii, iar instituia
financiar i pltete elevului un procent pentru dreptul de a utiliza aceti bani.
Pe de alt parte, elevii i pot dori s devin proprietarii investiiei. Cumprarea de aciuni
reprezint exemplul clasic pentru o astfel de investiie, situaie n care acionarul deine, de fapt,
o parte dintr-o companie. Prin deinerea unei pri din companie, acionarul va fi afectat n mod
direct de situaiile favorabile sau de cele nefavorabile ale acesteia.
Dup lungi perioade de timp, proprietarii vor avea n depozit performanele creditorilor n ceea ce
privete marja profitului. n schimb, proprietarii risc pierderea unei pri din investiia lor. Relaia
dintre risc i profit este un alt principiu-cheie pentru investiie: cu ct e mai mare riscul, cu att va
fi mai mare profitul potenial.
n timp ce muli aduli se gndesc la risc, cum ar fi pierderea banilor, chiar i conturile creditorilor
se confrunt cu posibilitatea riscului. n mod specific, inflaia reprezint o real ameninare pentru orice investiie care pltete doar profit. Nu exist nicio investiie fr risc. De aceea, este important pentru elevi s nvee mai nti s caute investiii avantajoase i abia apoi s investeasc.
Regulile unei bune decizii se aplic oricrei metode de investiie.

ja
ro
m
an

Atunci cnd depui banii ntr-un cont de economii, tu, de fapt, mprumui banca. Pentru c
mprumut bani de la tine, banca i va plti o dobnd la o rat convenit dinainte. n anumite
cazuri, rata dobnzii va fi aceeai pe toat perioada n care banca folosete banii ti; n alte cazuri,
rata va varia n funcie de o procedur prestabilit, pe care o vei cunoate de la bun nceput.
Atunci cnd mprumui o banc, termenii mprumutului sunt prestabilii i toat lumea tie ce
ar trebui s se ntmple. Riscul este coninut n acel ar trebui. De exemplu, n Argentina anului
2002, bncilor li s-a interzis s mai elibereze bani ctre populaie. Aa ceva s-a ntmplat i n SUA,
n anii 30, n timpul Marii Crize, cnd bncile au fost chiar nchise pentru o vreme.
Atunci cnd o ar are inflaia foarte ridicat, rata dobnzii poate varia n funcie de inflaie. De
exemplu, n Mexic, n anul 2000, rata anual medie a inflaiei era de 9%, iar dac i depuneai
banii ntr-un cont de economii n aprilie 2000, o companie financiar din Puerto Vallarta i-ar fi
oferit 8,268% dobnd pentru un cont din care puteai retrage banii oricnd. Dac erai de acord s
notifici retragerea banilor cu 30 de zile nainte, banca oferea 9,09%. Dou luni mai trziu, aceeai
banc pltea 11,951% pentru contul cu retragere imediat i 14,381% pentru contul cu notificare
la 30 de zile. Motivul? nainte de a investi la o banc, verific-i reputaia i istoria. Citete regulile
privitoare la cont nainte de a-i depune banii n el.
Ce rate ale dobnzilor ai gsit la bncile locale i la alte instituii financiare?
Crezi c aceste rate vor fi mai mari dect inflaia preconizat? Dac da, vei ctiga nite
bani de pe urma unui cont de economii la banc. Dac nu, atunci suma pe care o vei
ctiga va fi depit de inflaia monedei din ara ta.

32

Investiii

rg

Dac vei cheltui banii imediat ce i ai, nu i vei spori patrimoniul personal net. Dac vei decide s
economiseti i s investeti o parte din banii ctigai (sau pe care i-i dau prinii ori pe care i
moteneti), atunci i vei crete probabilitatea unui viitor financiar sigur. Dup parcurgerea acestei lecii, vei avea o imagine de ansamblu asupra variatelor posibiliti de a investi, cum ar fi:
depunerea banilor la banc;
investiia n afacerile altora (cumprarea de aciuni);
demararea propriei afaceri;
investiia n valori imobiliare;
investiia prin instituiile financiare.

.o

3.1. Principii n economisire i investiii

Timp, risc i profit, diversificare, impactul inflaiei, rata dobnzilor

ja
ro
m
an

ia

Discuie n clas
1. 1. Unul dintre motivele pentru care oamenii economisesc este c vor s strng bani destui
pentru a-i cumpra ceva ce i doresc. Ce alte motive mai au oamenii pentru a economisi?
2. Ce probleme pot aprea dac nu economiseti?
Sun destul de simplu s zici Strnge bani! Dar mai nti vezi pentru ct timp trebuie s faci acest
lucru i care este cea mai bun modalitate de a economisi. Vom ncepe cu prima ntrebare: pentru
ct timp i-ai planificat s economiseti?
n multe ri, i poi depune banii la banc, iar banca i va da nite bani, sub form de dobnd.
Majoritatea elevilor nu au nicio idee asupra impactului timpului asupra ctigurilor din investiii.
Elevii care de abia au nceput s obin venituri, printr-o angajare pe timpul verii sau aflndu-se
la nceputul carierei lor, au timpul de partea lor. Dac i fac o idee asupra efectelor n viitor ale
economisirii banilor n prezent, ei vor fi pe drumul cel bun spre atingerea obiectivelor propuse.

Activitate

Pentru profesor: Fiecare elev ntocmete un tabel acord/dezacord despre procesul investiional,
cu rspunsuri bazate pe modul n care ei neleg acest termen.
Elevii completeaz sau copiaz afirmaiile urmtoare, plasnd un semn dup fiecare propoziie cu
care sunt de acord sau nu sunt de acord (dup caz). Dup completarea tabelului, elevii i compar
rspunsurile cu ale colegilor, iar profesorul conduce o scurt discuie pe baza afirmaiilor.

Finanele mele

Timp necesar:
20 de minute

Obiectiv:
Elevii descoper
ce se ntmpl
cu rezultatele
investiiei
atunci cnd
este ntrziat
nceperea unui
program de
economisire.

33

Acord

Afirmaie

Dezacord

1. Alexandru a nceput s economiseasc 50 de lei pe lun cnd a mplinit 18 ani, n timp ce Andreea a nceput s economiseasc 100 de lei pe
lun cnd a mplinit 24 de ani. Amndoi au avut o rat de ctig de 6%
la banii lor. Andreea va avea mai muli bani atunci cnd amndoi vor
avea vrsta de 30 de ani.
2. Un leu n viitor valoreaz mai mult dect un leu astzi.

rg

3. Cu ct rata dobnzii este mai mare, cu att mai puin timp e necesar
pentru atingerea obiectivului economisirii.
4. Din perspectiva afacerilor, este o idee bun s mreti veniturile i s
ntrzii plata cheltuielilor.

.o

5. Cu ct ai mai mult timp disponibil, cu att depozitul pe care trebuie s


l faci pentru a-i atinge scopul financiar este mai mic.
6. Un dolar, astzi, valoreaz mai puin dect un dolar mine.

ia

7. Cu ct este mai mic valoarea pltit pentru o main, cu att mai


puin pltete proprietarul rata dobnzii la un mprumut pentru
achiziionarea acesteia.

ja
ro
m
an

Pentru profesor:
Adresai urmtoarele ntrebri:
Cum s-au schimbat prerile voastre despre investiii, n timpul acestei activiti?
Care dintre rspunsurile colegilor v-au surprins? De ce?
V simii acum mai mult sau mai puin capabili s ncepei s investii astzi? De ce da,
sau de ce nu?

Risc i beneficii n cazul economisirii i al investiiilor


Discuie n clas
Exist dou ci elementare prin care i poi recupera banii investii:
1. Investeti acum, lai banii acolo, apoi iei, mai trziu, o sum mai mare. Va fi ca atunci cnd
depui banii ntr-un cont de economii, lsnd venitul (sau ctigul ori dobnda) s se acumuleze
i, dup cinci ani, scoi banii. Este ceea ce trebuie fcut atunci cnd i propui o cheltuial mai
mare n viitor, de exemplu, vrei banii pentru o plat mai mare, cum ar fi cumprarea unui
apartament.
2. Investeti acum i intri n posesia ctigurilor, puin cte puin, n timp. Este ceea ce trebuie s
faci atunci cnd, de exemplu, doreti s ai un venit lunar suplimentar pe perioada n care eti
student.

34

Banii pe care i primeti periodic se numesc deseori dobnd sau dividende ori, pur i simplu,
ctig. Suma pe care o investeti iniial se numete i principal.
Modul n care intri n posesia banilor de pe urma unei investiii depinde de tipul investiiei alese.
Tipul de investiie pe care l alegi depinde de obiectivele investiiei i de ct de mare este riscul pe
care eti dispus s i-l asumi.

Riscul

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Riscul este un lucru la care trebuie s te gndeti. n termeni financiari, esena riscului este c
s-ar putea s nu mai ai suma de bani de care ai nevoie la momentul n care ai nevoie. Poi suferi
o pierdere direct de pe urma unei investiii; s-ar putea s nu mai ai ndeajuns de multe fonduri
pentru a onora o obligaie; inflaia poate lovi pe neateptate la cote neprevzute; sau, pur i simplu, s-ar putea s nu ai nite beneficii satisfctoare de pe urma investiiei. Nu este nimic greit
n a alege s i asumi un risc n cazul unei investiii. ns nu este bine s i asumi riscuri pe care
nu le nelegi.
n termeni financiari, un anumit tip de risc se numete riscul lichiditii. Asta nseamn: ct
de lichizi sau disponibili sunt banii ti. De exemplu, poi avea un obiect de valoare, cum ar fi o
main, o cas, dar nu l vei putea vinde exact atunci cnd vei avea nevoie de bani. Iar dac nu
poi s vinzi casa sau maina, nseamn c investiia nu este lichid. Dac poi lichida o investiie
foarte rapid i s i primeti banii imediat, nseamn c investiia este una lichid.
Trebuie ntotdeauna s ai nite bani care s fie disponibili imediat, cu alte cuvinte s fie lichizi, ca
s fii pregtit pentru orice probleme neateptate.
Iat alte riscuri cu care te poi confrunta:
Riscul de a pierde suma principal (suma iniial de bani pe care ai investit-o).
Riscul pierderii venitului (banii pe care sperai s-i ctigi de pe urma investiiei).
O cerin important n cazul oricrei investiii este abilitatea de a urmri evoluia sa. Exist ntotdeauna riscul de a primi informaii eronate sau acela de a primi informaii foarte importante prea
trziu pentru a mai putea reaciona eficient.

Ce prere ai cu privire la asumarea riscului?

Unii oameni se simt confortabil n poziia de a risca absolut tot ce au ntr-o investiie de care
ei sunt siguri. Alii, ns, sunt ngrijorai chiar dac este vorba s rite fie i o mic fraciune din
contul lor din banc.
Prerea n legtur cu riscul se leag de nivelul al doilea al necesitilor, conform piramidei lui
Maslow, adic nevoia de siguran. Atunci cnd investeti, trebuie s evaluezi care este importana
siguranei, comparativ cu alte sentimente ale tale, cum ar fi stima de sine. De exemplu:
Ct de mult este determinat stima de sine de banii pe care i ai, i ctigi sau i pierzi?
Ct de mult se leag sentimentul tu de siguran de contientizarea faptului c eti
capabil s i plteti toate facturile?

Finanele mele

35

Riscurile i beneficiile n cazul mprumutrii banilor


Atunci cnd i depui banii ntr-un cont de economii, de fapt tu mprumui banca. Banca i va plti
o dobnd pentru c ea mprumut bani de la tine la o rat convenit dinainte. n anumite cazuri,
rata dobnzii va fi aceeai pe toat durata n care banca va avea banii ti; n alte cazuri, rata va
varia n funcie de o procedur prestabilit, pe care o vei cunoate de la bun nceput.
Atunci cnd mprumui o banc, termenii mprumutului sunt prestabilii i toat lumea tie ce
ar trebui s se ntmple. Riscul este coninut n acel ar trebui. De exemplu, n Argentina anului
2002, bncilor li s-a interzis s mai elibereze bani ctre populaie. Aa ceva s-a ntmplat i n SUA,
n anii 30, atunci cnd bncile au fost chiar nchise pentru o vreme.

rg

A mprumuta bani unei companii sau unui guvern

ia

.o

Acest lucru se face prin cumprarea de obligaiuni. Obligaiunile sunt acorduri de mprumut
ncheiate ntre organizaie i cumprtori.
nainte de a cumpra o obligaiune, trebuie s te informezi despre organizaie. Guvernele emit
deseori obligaiuni, ns astfel i poi bloca banii pentru civa ani. Aa c trebuie s te asiguri de
faptul c, orice obligaiune ai cumpra, poate s fie lichid atunci cnd i vei vrea banii napoi.

A mprumuta bani unui prieten

ja
ro
m
an

Majoritatea oamenilor se simt mult mai n siguran s mprumute bani unei bnci dect unui
prieten. i asta pentru c i mprumutarea banilor ctre un prieten comport anumite riscuri,
incluznd aici pierderea relaiei de prietenie.

Ce alte riscuri crezi c mai sunt legate de a mprumuta bani unui prieten?
Niciun fel de mprumut nu este lipsit de riscuri, ns un risc asumat de ctre toi cei care ofer bani
cu mprumut este acela c inflaia poate fi mai mare dect s-au ateptat la momentul n care au
convenit asupra termenilor mprumutului.

Timp necesar:
20 de minute

Obiectiv:

Elevii nva s
analizeze riscul
unei investiii n
diferite situaii.

36

Activitate

Pentru elevi: S presupunem c cineva i-a cerut s i oferi cteva sfaturi financiare. Iat civa
oameni n situaii ce reclam oferirea unui sfat:
Ce informaii le-ai cere nainte de a le oferi o recomandare final?
Cu ce riscuri crezi c se confrunt fiecare dintre ei?
Ce sfat le-ai da acum, pe baza informaiilor pe care le ai? De ce?

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

1. Ana se mut din micul ei ora pentru a urma o coal n domeniul hotelier. Ea a economisit ndeajuns de muli bani pentru plata colarizrii i pentru costurile de ntreinere pentru primele
6 luni ale cursului. I s-a oferit, de asemenea, i o slujb cu jumtate de norm chiar la coala
unde va nva. Va trebui s pstreze aceast slujb vreme de 12 luni, ct dureaz cursul, pentru
a putea acoperi i costurile pentru ultimele 6 luni. Tocmai a aflat c cineva vinde aciuni la o
nou i foarte interesant companie de software i are acum ocazia de a cumpra cteva aciuni
la un pre foarte bun. Toat lumea este foarte sigur c preul aciunilor va crete i c investitorii iniiali i vor putea tripla banii n doar cteva luni. Oare ar trebui s foloseasc jumtate
din economiile ei (adic banii de coal i pentru traiul zilnic pentru 3 luni) pentru a cumpra
aciuni la compania de software?
2. Lui Adrian i plac la nebunie mainile. tie ce fel de main i dorete i mai tie de unde poate
cumpra una folosit, dar bun. Mainile second-hand din marca pe care o dorete el sunt foarte
dificil de gsit i ntotdeauna se gsesc cumprtori interesai de aa ceva. Bunica lui Adrian a
murit i i-a lsat drept motenire bani suficieni pentru primii doi ani de studenie. Maina ar
costa echivalentul banilor pentru un an ca student. Ar trebui Adrian s cumpere maina sau nu?
3. Maria i Alin s-au cunoscut n liceu i sunt absolut convini c n civa ani se vor cstori. Au
de gnd s i ntemeieze o familie, ns ar vrea s termine facultatea i s i nceap fiecare o
carier. Acum lucreaz amndoi cu jumtate de norm i se duc la facultate. Alin este de prere
c ar trebui s nceap s pun nite bani deoparte pentru a plti integral, la un moment dat, un
teren pe care s i poat construi o cas. Maria crede c e mai bine s i depun banii ntr-un
cont de investiii, la o banc din ora. Mama Mariei, care este divorat, spune c Maria i Alin
n-ar trebui s fac nimic cu banii pui mpreun pn nu se cstoresc. Tu ce i-ai sftui s fac?

Activitate

Pentru elevi: Gsete un obiectiv financiar pe care vrei s l atingi. Trebuie s ai un obiectiv al
investiiei nainte de a alege o form de investire care s aib sens pentru tine.
Acum gndete din perspectiva formulei pe care ai nvat-o i vezi dac obiectivul tu are toate
ingredientele necesare. El trebuie s includ:
Suma de bani de care vei avea nevoie (adic valoarea viitoare dorit). i, atenie, nu uita
de inflaie!
Momentul n care vei avea nevoie de bani, adic termenul t.
O imagine de ansamblu asupra riscului pe care eti dispus s i-l asumi pentru c asta
va influena rata de returnare a investiiei de care vei beneficia.
Obiectiv

Suma de bani

Termenul

Finanele mele

Timp necesar:
15 minute

Obiectiv:
Elevii nva
s asocieze
unui obiectiv o
oportunitate de
investire.

Risc

37

Investiiile de succes depind de ct de bine te cunoti pe tine i obiectivele tale.


Orice vei alege s faci, diversific:
Nu-i investi niciodat banii doar ntr-un singur fel de aciuni.
Nu pune toi banii n valori imobiliare.
Asigur-te c investiia ta va fi lichid n momentul n care vei avea nevoie de bani.

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Diversificarea
Un lucru notabil este acela c nu toate aciunile evolueaz la fel n perioade diferite de timp. Chiar
i n perioade de declin al pieei, vor exista aciuni care vor crete. i chiar i n cea mai bun zi de
tranzacii vor exista aciuni al cror pre va scdea.
De fapt, o caracteristic a preului aciunilor este c el se schimb ncontinuu, variind cresctor i
descresctor. Aceast tendin este numit volatilitate. n vreme ce aciunile sunt foarte lichide
aproape tot timpul, preul la care te poi atepta s le vinzi este, totui, incert. De aceea, atunci
cnd tii c se apropie momentul n care vei avea nevoie de fonduri, este cazul s reduci sumele
investite n aciuni.
Cea mai simpl cale de a crete probabilitatea de ctig din aciuni este aceea de a cumpra o
gam de aciuni mai degrab dect un singur tip de aciuni. Aceast operaiune se numete
diversificare. Analizele au artat c, dac vei cumpra n jur de 20 de aciuni care sunt diferite
(adic nu sunt din acelai domeniu de afaceri), riscul general se reduce semnificativ. Colecia de
aciuni pe care le deii poart numele de portofoliu. Un portofoliu diversificat va tinde s determine ctiguri de pe pia, privit n ansamblul ei, n vreme ce ansele de a suferi pierderi majore
sunt reduse.
Inflaia
Reprezint creterea preurilor. n cele mai multe ri, inflaia este treptat. Preurile cresc cte
puin. ns atunci cnd creterile lunare ale preurilor sunt calculate n valori exprimate cu dou
sau trei cifre, aceast cretere necontrolat se numete hiperinflaie. Dac preurile cresc, iar cu o
unitate din moneda ta poi cumpra mai puin dect puteai nainte, nseamn c banii ti i-au
pierdut din valoare. Atunci cnd preurile scad, procesul care are loc este cel invers inflaiei.
Rata dobnzilor
Dac beneficiezi de dobnd pentru banii ti, rspunsul la ntrebarea care va fi ctigul depinde
de dou lucruri, n afar de suma pe care poi s o economiseti:
Rata dobnzii sau beneficiul pe care l vei obine.
Suma de bani pe care vrei s o ai la sfritul perioadei de economisire.

38

Iat un exemplu simplu:

rg

Ai 100 de lei. Te duci cu ei la banc i banca spune c i va da 10% dobnd pentru fiecare an, cu
condiia s pstrezi banii acolo vreme de doi ani. La sfritul perioadei de doi ani, vei avea 121 de
lei. Aceast sum se compune din patru elemente:
1. Banii ti depui la nceput cei 100 de lei.
2. Dobnda pe care o ai pentru primul an la cei 100 de lei: 10 lei.
3. Dobnda pentru al doilea an la cei 100 de lei: 10 lei.
4. Dobnda pe care o ai pentru al doilea an la cei 10 lei primii ca dobnd pentru primul
an, la cei 100 de lei de la nceput: 1 leu.

ja
ro
m
an

ia

.o

Dac ai fi lsat banii n banc i n cel de-al treilea an, ct ai fi avut la sfritul anului al treilea?
(Rspuns: 133,10 lei)
Este important de notat faptul c rata de 10% a dobnzii din exemplul nostru are doar rol ilustrativ. De obicei, o banc nu va oferi o dobnd att de mare.
Atunci cnd oamenii vorbesc despre economisire, se presupune c banii vor fi la banc i nu vor
fi folosii. Asta nseamn c dobnda pentru prima perioad este adugat la suma iniial,
denumit principal. Apoi, la primirea urmtoarei dobnzi, vei primi dobnda deopotriv pentru
suma principal i pentru suma primit ca dobnd pentru perioada anterioar. Iar asta face ca
banii ti s se nmuleasc i mai mult. Atunci cnd dobnda este primit pentru suma principal
i este primit i pentru dobnzile anterioare, procesul care are loc se numete compunere.

Iat un exemplu al procesului de compunere:

Doi oameni au economisit bani. Amndoi i-au pstrat economiile ntr-un cont cu dobnda de 6%
pe an. Maria a depus 2.000 de lei pe an vreme de nou ani, dar, la vrsta de 30 de ani, nu a mai
investit. George a investit 2.000 de lei pe an ncontinuu, de la 31 de ani pn la 65. Care dintre ei
crezi c a avut cei mai muli bani la vrsta de 65 de ani?
Persoana

Investiie/an

Total investit

Valoarea la 65 de ani

Maria

2.000 lei

18.000 lei

579.471 lei

George

2.000 lei

70.000 lei

470.249 lei

Iat cum, dei George a investit cu 52.000 de lei mai mult dect Maria, ea a avut la 65 de ani
mai muli bani. Datorit faptului c ea a nceput s economiseasc din timp, a ctigat mai mult
datorit compunerii chiar i dup ce a ncetat s mai investeasc bani.
Dac ncepi s economiseti din timp, mai trziu vei avea satisfacii foarte mari.
Acum s ne aducem aminte de cei 100 de lei investii vreme de 3 ani cu o dobnd de 10%. La
sfritul celor trei ani, vei avea 133,10 lei.
Suma cu care ai nceput, sau pe care o ai acum, se numete valoare actual (VA).
Suma pe care o vei avea peste trei ani se numete valoare viitoare (VV).

Finanele mele

39

Dobnda pe care o primeti se numete rat a dobnzii (r).


Perioada de timp pentru care lai banii n banc este numit numr de perioade de compunere
sau termen (t).
i, astfel, formula pe care o poi utiliza ca s afli valoarea viitoare a oricrei economii este:

VV = VA x (1+r)t

3.2. Cum economisesc bani?

rg

unde VV este valoarea viitoare, VA este valoarea prezent, r este rata dobnzii pentru o perioad
de timp, iar t este numrul de perioade de timp. Odat ce ai aceast formul, poi calcula valoarea
viitoare a banilor pe care i poi economisi.

ja
ro
m
an

Depozitele la termen

ia

.o

Odat ce am reuit s punem nite bani deoparte, fie ei muli sau puini, obiectivul nostru principal este s le sporim valoarea sau cel puin s o conservm. Pentru aceasta, trebuie s alegem un
produs de economisire aflat n portofoliul bncilor.
Gama de produse de economisire oferit de bnci este din ce n ce mai variat. n afara depozitelor
clasice, exist acum produse a cror dobnd crete progresiv sau instrumente financiare care
combin economisirea cu investiiile pe piee de capital.

BBncile acord pentru depozitele la termen printre cele mai mari dobnzi dintre toate tipurile de
economisire (n jurul a 10% pe an pentru lei). Banii sunt imobilizai n banc pe perioada aleas
de tine (oferta bncilor merge de la o sptmn la 36 de luni), dup care pot fi retrai, mpreun
cu dobnda aferent.
Depozitele la termen prezint dezavantajul c dac trebuie s retragi banii nainte de scaden nu
vei primi niciun fel de dobnd sau, n cel mai fericit caz, vei primi numai dobnda la vedere, care
este mai mic de un punct procentual. Un alt dezavantaj l constituie impozitarea de ctre statul
romn a veniturilor obinute din dobnzi cu 16%.

Depozitele cu dobnd progresiv

Pe pia mai exist o variant a depozitelor la termen, n care dobnda crete cu cteva puncte
procentuale de la lun la lun. De obicei se gsesc pe termen de ase luni sau un an. Se impoziteaz
de asemenea cu 16%. Ele au avantajul c dac ai nevoie urgent de bani i i retragi din depozit,
nu pierzi dobnda acumulat pn atunci.

Conturile de economii
Conturile de economii sunt produse care permit depunerea i retragerea de numerar oricnd. Mai
mult, nu sunt impozitate de ctre stat. Dezavantajul lor const n faptul c dobnda primit este
mai mic dect pentru un depozit la termen. Cu toate acestea, dac sondezi piaa, poi gsi con-

40

turi de economii a cror dobnd este apropiat de cea a unui depozit. Majoritatea bncilor cer
meninerea n cont a unei sume minime, altfel acesta se desfiineaz.

Depozitele cu component investiional

rg

Depozitele cu component investiional sunt cel mai inovator produs de economisire. O parte
din fonduri sunt depuse ntr-un depozit la termen, iar restul se investesc ntr-un fond de investiii.
Poi alege procentul din sum care va fi investit (10%, 30% sau 50%). Partea de depozit este
remunerat cu dobnzi avantajoase (de pn la 11%, n funcie de sum), iar investiia ntr-un
fond i poate aduce venituri mai mari dect dobnda la depozite. Exist i riscul s pierzi din procentul investit dac valoarea unitilor de fond scade. Condiia ca s primeti dobnda bonificat
de banc este s pstrezi unitile de fond pn la scadena depozitului.

Activitate

.o

Timp necesar:

ia

Pentru profesor: Elevii contacteaz cel puin trei instituii financiare pentru a afla cea mai bun
rat a dobnzii pentru contul lor care s le poat satisface nevoile de economisire. Elevii obin o
aplicaie pentru contul ales de ei i o completeaz pentru a exersa.

Rubrica de evaluare

ja
ro
m
an

Tabelul poate fi utilizat pentru a evalua aplicaiile elevilor cu privire la conceptele acestei
activiti.
Factor

Slab (1)

Mediu (3)

Excelent (5)

Numr de instituii financiare contactate

Gradul de terminare a aplicaiei

Parial

Mare parte

Totalitate

Lizibilitatea aplicaiei

Ilizibil

Mare parte lizibil

Lizibil

10 minute

Obiectiv:
Elevii nva cum
s maximizeze
ratele dobnzii
pentru economiile
lor.

Altele
Altele

Pentru elevi: Rspunde la urmtoarele ntrebri:


Dac ai fipreedintele unei bnci, ce schimbri ai sugera s se fac pentru a dezvolta
conturi de economii mai bune pentru clieni?
Cum ai sftui o persoan pentru a gsi cel mai bun cont de economii pentru nevoile ei?
Dac ai deja un cont de economii deschis, cum te simi tiind c ai bani n banc? Dac
nu ai deschis nc un cont de economii, cum crezi c te vei simi cnd vei deschide unul i
vei face primul depozit?

Finanele mele

41

Pentru


ja
ro
m
an

Elevii nva s
caute informaii
legate de
procesul de
economisire
dintr-o
varietate de
surse.

Pentru profesor: mprii elevii n noi grupe. Fiecare grup i alege un tip specific decont
de economii i determin tipul de informaii pe care i doresc s le adune. ncercai s evitai
duplicarea subiectelor ntre grupe; pot fi cel puin 6 grupe, bazate pe categoriile cont curent,
cont de economii, obligaiuni, certificate de depozit, fonduri mutuale. Cerei fiecrei grupe s
mprteasc informaia celorlali colegi.
Surse de informare sugerate: reviste financiare, web site-uri legate de domeniul economiilor,
companii de fonduri mutuale, instituii prestatoare de servicii financiare precum bncile etc.
Pentru profesor:
Adresai urmtoarele ntrebri:
Ce lucruri interesante ai aflat?
Care surse de informaii v-au fost cele mai folositoare?
Cum tii dac o surs este relevant?
Cum ai gsit acele surse?
Cum vei putea ajuta ali elevi care ntmpin probleme n gsirea informaiei de care au
nevoie, indiferent de subiect?

rg

Obiectiv:

Activitate

.o

20-35 de
minute

ia

Timp necesar:

profesor: Adresai urmtoarele ntrebri:


Ce legtur exist ntre motivaie i schimbrile comportamentale?
Ce are un impact mai de durat: schimbarea motivat intern sau cea motivat extern?
Cum vei msura impactul ctigrii campaniei la coal? Cum vei ti dac va reui s
modifice comportamentul de economisire al colegilor?

42

3.3. Cum investesc banii?


Discuie n clas:

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Creditarea nu este singurul tip de investiie. Mai sunt i alte tipuri:


1. Aciunile
2. Valorile imobiliare
3. Demararea unei afaceri
4. Delegarea ctre o banc sau o alt instituie a sarcinii de a investi banii pentru tine
Aciunile sunt un mod de a investi n afacerea altcuiva. Un investitor ntr-o companie primete,
de obicei, un certificat de acionar, care reprezint o parte din dreptul de proprietate asupra companiei respective. Poi primi, astfel, pli anuale, ns aceste pli vor fi fcute doar n cazul n care
compania realizeaz profit. Aceste pli poart numele de dividende.
Dac afacerea are succes, preul aciunilor poate crete i atunci investitorul i poate vinde
aciunile, primind mai muli bani dect a pltit la nceput. Dac afacerea merge prost, investitorul
poate s nu primeasc nimic.
Exist companii publice ale cror aciuni pot fi cumprate la burs. Exist i companii private ale
cror aciuni pot fi cumprate doar dac tii pe cineva n interiorul companiei. Aciunile companiilor private sunt, de obicei, foarte lichide. Aciunile companiilor publice sunt lichide, dei este
posibil s nu primeti preul dorit dac eti forat s vinzi n momentul n care preul este mic.
Cumprarea de valori imobiliare. n cel mai bun caz, acest gen de investiii poate recompensa
investitorul cu pli ale chiriilor sau cu pli mai mari n cazul n care proprietatea este vndut.
Dac investitorul a cumprat cu grij, rata de returnare a acestei investiii poate fi egal sau mai
mare dect rata inflaiei.
Cuvintele-cheie n acest caz sunt cu grij. Investiiile imobiliare sunt rareori lichide. Iar asta poate
fi periculos dac mprumui bani pentru a cumpra proprieti. Trebuie s plteti mereu ratele
mprumutului contractat, chiar dac tu, de fapt, nu poi vinde proprietatea. n anumite cazuri va
trebui, de asemenea, s plteti i impozite destul de mari.
Demararea propriei afaceri. Aceasta i va permite s obii un salariu, dac afacerea are succes.
Aceast investiie depinde foarte mult de timpul pe care i-l aloci, de eforturile i de abilitatea ta,
ca i de oportunitile de afaceri din comunitatea n care trieti.
Delegarea ctre o banc sau ctre o alt instituie a sarcinii de a investi banii ti.
Aceast investiie poate fi structurat fie n aa fel nct fie s obii pli periodice, fie s primeti o
sum final, fie ca s primeti pli n ambele modaliti. n orice caz, va trebui s plteti pentru
serviciile i consilierea oferite de instituie.
Riscul este de o alt natur pentru fiecare dintre toate aceste tipuri de investiii. i fiecare tip de
investiie este atractiv pentru diferite tipuri de investitori. Fiecare individ are anumite resurse,
obiective, puncte tari i disponibiliti pentru a-i asuma anumite riscuri. Este important ca toi
aceti patru factori s fie luai n considerare la alegerea unei strategii de investiii.

Finanele mele

43

De exemplu, cu ct eti mai ncreztor i mai dispus la a-i asuma un risc, cu att mai mare este
probabilitatea s i ncepi propria afacere. Chiar dac eti ncreztor i vrei s ai propria afacere,
tipul afacerii va fi, probabil, diferit de la individ la individ. Cineva care nu tolereaz prea bine riscul
va alege, poate, s cumpere o afacere de succes. Astfel de oameni doresc siguran, vor s nvee
totul despre respectiva afacere, vor s lucreze o vreme mpreun cu proprietarii actuali pentru a
prinde totul despre afacerea n discuie nainte de a se angaja financiar n vreun fel. Un individ
mai aventuros va ncepe o afacere cu totul i cu totul inedit. Gndete-te la plaja de riscuri pe
care tu, personal, eti dispus s i le asumi. Ce tipuri de investiii i sugereaz tolerana ta la risc
ca fiind atractive?

Identificarea
a diferite
organisme
financiare care
acioneaz pe
piaa de capital.

rg

Obiectiv:

Activitate

Pentru elevi: Rspunde la urmtoarele ntrebri:


1. Ce organizaie este responsabil n Romnia pentru tranzacionarea aciunilor la burs?
2. Cine vinde aciuni i obligaiuni n oraul tu?
3. Exist n oraul tu companii care sunt tranzacionate la burs? Poi s numeti o companie despre care crezi c ar fi o investiie bun? Dar una care ar fi o investiie proast?
Motiveaz ambele alegeri.
4. Legislaia rii tale i permite s cumperi aciuni n alt ar?

.o

20 de minute

ja
ro
m
an

Investiiile n aciuni

ia

Timp necesar:

Majoritatea rilor beneficiaz de propriile piee i burse de aciuni. Aciunile sunt vndute de
ctre brokeri i de ctre instituii cum sunt bncile de investiii.
Adiional, exist instituii financiare internaionale (deseori bnci sau alte firme de brokeraj) care
pot avea servicii de asisten pentru a facilita investiia n aciuni din alte ri. Fiecare ar are legi
privitoare la investiiile n aciuni. Unele dintre aceste reglementri se adreseaz companiilor care
emit aciunile, iar altele i vizeaz pe cei care cumpr aciuni. Va trebui s cunoti reglementrile
rii tale, inclusiv n ceea ce privete posibilitatea de a investi n afara rii.
De ce crezi c toi cei care sunt dispui s te ajute fac acest lucru? n ce fel ctig ei bani
atunci cnd investeti prin intermediul lor?
Aciunile deschid posibilitatea unor ctiguri substaniale, dar i riscul investiiei este la
fel de prezent. Ce poi face pentru a reduce acest risc?

Beneficiile de pe urma aciunilor

Cea mai mare parte a beneficiilor din aciuni se realizeaz prin creterea preului aciunilor n
timp. Unele aciuni dau dreptul la dividende. Aceast sum reprezint o proporie din profitul
anual al companiei. Aciunile al cror pre se ateapt s creasc mai mult sau aciunile companiilor noi nu determin de obicei plata dividendelor. Va trebui s cercetezi care este politica
cu privire la dividende a companiei de care eti interesat. Va trebui, de asemenea, s cercetezi
dac aceste aciuni vor crete ca pre, pentru c, n acest caz, nseamn c urmeaz o perioad
favorabil pentru companie.

44

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Preurile aciunilor, istoric vorbind, au tins s creasc odat cu inflaia, de obicei cu o mic ntrziere. Studii realizate asupra rilor care au tradiie n pieele active de aciuni au artat c, n medie i pe perioade relativ lungi (10-15 ani), beneficiile de pe urma deinerii de aciuni au fost mai
mari dect cele rezultate din oferirea de mprumuturi. (n acest context, mprumut nseamn
c s-au cumprat obligaiuni sau c banii au fost depui la banc. Nu nseamn mprumutarea
cu bani a unui prieten.) Beneficiile de pe urma deinerii de aciuni sunt cu 3-7% mai mari dect
beneficiile din mprumutare. n orice caz, pe termen scurt (cum ar fi, de exemplu, sptmna
viitoare), o anumit aciune poate suferi un declin de 10-20% sau chiar mai mare.
Dac ai ales bine, beneficiile pot fi foarte mari, mai ales dac alegi o strategie pe termen lung, fr
s cumperi i s vinzi frecvent.
Cumprarea i vnzarea pe intervale scurte (tranzacionarea aciunilor) este aproape ntotdeauna
o cale de a pierde bani, pentru c fiecare tranzacie implic un comision, care poate fi deseori mai
mare dect beneficiul mediu.
Alegerea unor aciuni care s fie cumprate poate fi un proces ce consum mult timp. El reclam
nu doar nelegerea companiei, ci i a economiei locale. n plus, trebuie s iei n calcul reacia
mediului pieei actuale la riscurile poteniale percepute. Iar a alege cnd s vinzi este i mai greu.
Chiar i cei mai buni la acest lucru au dreptate n mai puin de 60% din cazurile n care aleg. n
afar de cazul n care te pasioneaz procesul de investire n aciuni, ar trebui s apelezi la o
instituie care este specializat n a ntreprinde cercetarea n locul tu. Oricum, pe termen lung,
aciunile s-au dovedit a fi una dintre cele mai bune investiii pentru muli oameni.

Fondurile mutuale

Ca s cumperi 20 de aciuni pentru a avea un portofoliu diversificat i trebuie, de obicei, mai


muli bani dect ai tu disponibili, mai ales la nceput. Un rspuns simplu la aceast problem s-au
dovedit a fi anumite companii de investiii care se numesc fonduri mutuale. Aceeai logic este
valabil, ns ntr-o msur mai mic, n cazul fondurilor de obligaiuni.
Aceste companii cumpr un grup de aciuni, numite portofoliu, iar apoi i vnd propriile
aciuni investitorilor. Aceste aciuni au, de obicei, un pre mic, drept pentru care este destul de
simplu s cumperi cteva. Valoarea aciunilor este notat la sfritul fiecrei zile pentru a cores
punde variaiilor de pre ale aciunilor pe care le are fondul, ca s poi cumpra i vinde n fiecare
zi la preul mediu al aciunilor pe care le ai. Acest lucru le permite micilor investitori s beneficieze
de pe urma diversificrii i, de asemenea, s aib un manager profesionist pentru banii lor. Totui,
aceste fonduri percep comisioane pentru serviciile oferite i s-a dovedit c aceste comisioane
sunt aproximativ egale cu beneficiile medii ale managementului profesionist. Investitorul nc
primete beneficiul reducerii riscului prin diversificare (care este un beneficiu mare), ns ctig
relativ puin de pe urma managementului.
Fondurile ofer oportunitatea de a cumpra n cadrul unor segmente adecvate de pia, n cazul
n care ncerci s asiguri o manier absolut profesionist de investire a banilor. Astfel, dac tu crezi
c biotehnologiile vor oferi un beneficiu deosebit de mare n urmtorii cinci ani, poi cumpra
aciuni ntr-un fond specializat n aceast industrie. Aceast abordare va asigura diversificarea,

Finanele mele

45

Obiectiv:

Pentru profesor: mprii elevii n grupe de cte 4-5. Fiecare grup i alege un tip specific de
investiie i determin tipul de informaii pe care vrea s l adune. Elevii ncearc s evite duplicatele de la o grup la alta; pot fi cel puin cinci grupe diferite, bazate pe categoriile de aciuni,
obligaiuni, fonduri mutuale, imobiliare i obiecte de colecie. Cerei grupelor s-i mprteasc
informaiile ntre ele.
Surse de informare sugerate: reviste financiare, site-uri cu referire la procesul investiional, companii de fonduri mutuale, instituii prestatoare de servicii financiare precum bncile etc.
Pentru profesor:
Adresai urmtoarele ntrebri:
Ce lucruri interesante ai aflat despre?
Care surse de informare v-au fost cele mai folositoare?

ja
ro
m
an

Elevii nva s
caute informaii
cu referire la
investiii dintr-o
diversitate de
surse.

Activitate

.o

20-35 de
minute

ia

Timp necesar:

rg

fr s fii nevoit s ghiceti care dintre companii va prospera i care nu.


Companiile inventive au descoperit o cale i mai bun de a diversifica, crend fonduri speciale
numite fonduri index. Aceste fonduri nu sunt administrate la fel ca altele. Managerii fondului
cumpr pur i simplu aciuni de un anumit tip, care sunt folosite pentru a msura performana
general a pieei.
Acest grup de aciuni sunt numite indexuri ale pieei (n economiile mai active exist mai multe
indexuri diferite) i, n fiecare zi, preul lor este mediat integral pentru a oferi un instrument simplu de msurare a performanei pieei de aciuni din acea zi.
Marele avantaj al fondurilor index este acela c monitorizeaz performana aciunilor dintr-o
perspectiv holistic, fr s solicite acelai efort managerial ca alte fonduri. n consecin, comisioanele lor anuale sunt foarte mici (aproximativ 0,25%, fa de 1,25%, n cazul fondurilor administrate).

46

Lecia 4

CREDITUL
Prezentare general

Obiective de nvare
nelegerea importanei utilizrii creditului n mod nelept.
nelegerea diferitelor costuri legate de creditare.
Identificarea surselor de creditare.
Identificarea consecinelor financiare ale datoriilor.

.o

rg

Elevii vor examina utilizarea creditului ca unealt pentru managementul eficace n procesul de
planificare financiar i vor descrie paii necesari.

ia

Introducere. Creditul: Pro i contra

ja
ro
m
an

n funcie de utilitatea sa, creditul poate fi o sabie cu dou tiuri: n cazurile fericite, creditul poate
ajuta la construirea unei averi, fiind parte dintr-un plan financiar, iar n cazuri mai puin fericite, creditul poate duce la ndatorare excesiv, care poate consuma rapid resursele financiare. Ca
orice alt instrument financiar, creditul trebuie folosit cu precauie. n zilele noastre, mai mult dect
oricnd, suntem cu siguran tentai de credit i de ispita banilor ctigai uor.
Exist numeroase modaliti de creditare disponibile tinerilor. Cu ct crete numrul celor care
folosesc creditul n mod nelept, cu att cresc ansele ca acesta s fie un instrument financiar
ajuttor i nu o capcan.
Care sunt noiunile elementare n ceea ce privete creditul? O strategie simpl const n evitarea
plii dobnzii prin lichidarea datoriilor n ntregime n fiecare lun. O alta este pltirea facturilor la
timp, lucru care i construiete o reputaie solid.
Exist cteva ntrebri pe care trebuie s i le pui nainte de a semna un contract pentru obinerea
unui credit:
Care e costul total al creditului?
Cum se calculeaz dobnda?
Exist o penalizare pentru lichidarea creditului n avans?
Ce bunuri sunt necesare drept garanie?
Care va fi valoarea bunului finanat la sfritul plii?
Care este reputaia instituiei de creditare?
Ce alte obligaii financiare mai sunt?

Finanele mele

47

Atunci cnd creditul este folosit n mod abuziv, poate duce la un grad mare de ndatorare i chiar la
faliment. Este mai uor s intri n datorii dect s iei, dar faptul c elevii nva noiunile minime
necesare le mrete ansele de a evita o potenial capcan pe viitor.
Un format tip dezbatere le va permite elevilor s-i exprime prerile ntr-un mod mai personal.
n cadrul acestui proces, elevii i vor consolida cunotinele despre datorii prin intermediul unui
rspuns emoional, lucru care le va ntri nivelul de nelegere a procesului de ndatorare.

ja
ro
m
an

Elevii
examineaz
motivele pro i
contra n ceea
ce privete
creditul, ntr-un
format de tip
dezbatere.

Pentru profesor: Selectai un grup de nou elevi drept judectori. Restul clasei va fi mprit n
dou echipe. ntr-un format de tip dezbatere, o echip prezint motivele pro, n vreme ce a doua
echip prezint motivele contra. Fiecare echip are 10 minute pentru a-i pregti cazul.
Dezbaterea n sine va dura tot 10 minute, dup care echipa de jurizare va avea 5 minute pentru
a declara echipa ctigtoare. Fiecare echip va avea la dispoziie fia de lucru Creditul. Pro i
contra pentru a-i susine punctul de vedere.
Judectorii au 5 minute la sfrit pentru a declara un ctigtor. Acetia vor decide doar n funcie
de informaiile prezentate, fr a lua n calcul preferinele personale.
Pentru profesor: Punei urmtoarele ntrebri:
Ce lucru v ajut s luai o decizie: faptele prezentate sau patosul vorbitorilor?
Cnd avei n fa o situaie care implic o achiziie prin contractarea unui mprumut,
cum ar fi cumprarea unei maini, cum analizai situaia?
Cum v-a afectat discuia percepia despre datorii?

rg

Obiectiv:

Activitate

.o

30 de minute

ia

Timp necesar:

48

4.1. Ce este un credit?


Discuie n clas

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

S presupunem c ai nevoie de o main la anul, pentru a ajunge la noua ta slujb, ns i-ar trebui
vreo cinci ani ca s economiseti ndeajuns de muli bani pentru a cumpra una; ce poi face?
Poi mprumuta o parte din costul mainii i s returnezi mprumutul mai trziu, dar s ai maina
n posesie. Poi face asta dnd celui care te-a mprumutat dreptul de a lua maina napoi dac
nu reueti s achii banii. Acest lucru se numete privilegiu al vnztorului asupra mainii. Vei
folosi maina colateral cu mprumutul. Aceasta nseamn c vei pune gaj maina ca garanie a
mprumutului.
Un gaj sau o garanie este un bun pe care creditorul (cel care i d banii cu mprumut) l poate
lua napoi dac nu faci plile pe care le-ai promis. Pentru majoritatea mprumuturilor, trebuie
s te angajezi n avans ca maina sau un alt bun s se afle n posesia ta, dar ca garanie a mprumutului.
Dac ai vrea s cumperi un apartament, procedura este aceeai. Poi mprumuta o parte din
cost, iar banca i va oferi o ipotec, similar unui privilegiu al vnztorului. Apartamentul va
fi garania mprumutului ipotecar, iar dac nu reueti s faci lunar plile la care te-ai angajat,
banca i poate pune sechestru pe acesta.
Acest sistem de mprumuturi i garanii le permite indivizilor s achiziioneze lucruri scumpe cu
mult timp nainte s fie capabili de a economisi banii necesari. Aceasta este una dintre modalitile
prin care bncile i alte structuri creditoare i faciliteaz contractarea unui mprumut.
Un alt cuvnt pentru mprumuturi este debit. Cel care ia banii cu mprumut mprumutatul se
numete debitor, atta vreme ct el are o datorie fa de cel care i-a dat banii. Cel care a oferit
banii cu mprumut se numete creditor, pentru c el acord creditul i el este cel fa de care
debitorul trebuie s i achite obligaia.
IMPORTANT: Suma de bani care face obiectul mprumutului este un credit (adic un mprumut)
din momentul n care debitorul primete banii de la creditor i este un debit (adic o datorie)
pn n momentul n care creditorul primete banii de la debitor.
O instituie sau o persoan care ofer bani cu mprumut, de obicei, procedeaz n felul urmtor:
i comunic rata dobnzii pe care o vei plti pentru ca s le foloseti banii.
i comunic perioada de timp pentru care poi folosi banii.
i comunic ci bani i la ce intervale trebuie s plteti (de obicei, lunar).
mprumutul va avea dou pri: dobnda i suma principal (adic suma propriu-zis cu care te-ai
mprumutat).
Valoarea dobnzii pe care trebuie s o plteti depinde de ct de mare este riscul pe care
mprumuttorul i imagineaz c i-l asum mprumutndu-i banii. Companiile au un fel de
sistem de punctare a creditelor, iar persoanele au un anumit punctaj. Acestea sunt simple expresii

Finanele mele

49

15 minute

Obiectiv:

Pentru profesor: Discutai n clas cu elevii:


Dac ai fi bancher, ce caracteristici te-ar interesa, la cei care i solicit bani cu mprumut?
Care sunt caracteristicile unui bun debitor (beneficiarul mprumutului)?

ja
ro
m
an

Identificarea
de ctre elevi a
caracteristicilor
unui bun
debitor.

Activitate

ia

Timp necesar:

.o

rg

numerice ale modului n care compania sau indivizii se compar cu celelalte companii sau indivizi
care cer bani cu mprumut. Cu ct ai un scor mai bun, cu att termenii n care vei obine un credit
vor fi mai avantajoi. Dac banca va considera c prezini un risc mai mare dect o alt persoan,
i va impune o rat a dobnzii mai mare.
Termenul unui mprumut este perioada de timp pentru care poi folosi banii. Termenul mprumutului tu va fi deseori legat de scopul mprumutului. Pentru o main, de exemplu, poi avea un
termen de trei sau patru ani din cauz c este de ateptat ca o main s i conserve valoarea pentru aceast perioad. mprumutul pentru o cas, numit i ipotec, poate avea un termen mai lung,
chiar i de 30 de ani. Cei mai muli creditori vor solicita la nceput plata parial a costului mainii
sau a bunului pe care l cumperi. Aceast sum este numit avans. Mrimea avansului variaz.
Dac nu plteti, i poi pierde i maina, i reputaia. Unul dintre cele mai importante lucruri
atunci cnd contractezi un mprumut este o bun reputaie n ceea ce privete onorarea facturilor
i a altor obligaii.

Cei 3 C ai creditului: capacitate, caracter, capital


Istoricul de creditare este foarte important pentru capacitatea unui individ de a obine un credit.
Istoricul de creditare al unei persoane este echivalentul reputaiei sale n lumea financiar. O
reputaie ptat poate urmri individul respectiv pn la 10 ani nainte de a fi tears.
Multe persoane cred c accesul la creditare este un drept. Este, de fapt, un privilegiu i o oportunitate pentru cei considerai eligibili. Determinarea celor care se calific pentru a obine un credit
variaz n funcie de instituie. Totui, anumite caracteristici sunt constante n procesul de calificare. Pentru a-i fi aprobat creditul, o persoan trebuie s aib posibilitatea i disponibilitatea de
a plti mprumutul sau suma creditat, s dovedeasc prin documente calitatea sa de proprietar
al bunurilor utilizate drept garanie, s aib un istoric de creditare bine stabilit i, ntr-o mai mic
msur, s aib un caracter i un comportament ireproabile i o prezen acceptabil. Aceste
caracteristici sunt uneori denumite cei 3 C ai creditrii: Capacitate, Caracter i Capital. Vom
discuta cei 3 C n programul: Capacitate, Caracter i Capital.
Percepiile elevilor n ceea ce privete creditarea variaz. Majoritatea dintre ei sunt oarecum
familiarizai cu cardurile i muli dintre ei au auzit de ipoteci (datorit prinilor lor). Una dintre
concepiile greite cel mai des ntlnite este faptul c un credit este gratis i relativ nelimitat. Elevii
trag deseori aceste concluzii vzndu-i prinii utiliznd cardurile n magazine, supermarketuri,
staii de benzin etc.

50

Timp necear:

Activitate

20 de minute

Pentru profesor: Desenai un tabel tiu Vreau s tiu Am nvat.


Conducei o discuie despre creditare, punnd urmtoarele ntrebri i nregistrnd rspunsurile
elevilor:
Ce tii despre orice fel de credite?
Ce vrei s tii despre credite?

Obiectiv:
Descoperirea
cunotinelor
i ateptrilor
elevilor n ceea ce
privete creditul.

rg

La sfritul leciei revenii la aceast diagram i ntrebai: Ce ai nvat despre credite?


tiu

Vreau s tiu

Am nvat

Ce tii despre credite?

Ce vrei s tii despre credite?

Ce ai nvat despre credite?

ja
ro
m
an

Activitate

ia

.o

Punei urmtoarele ntrebri:


Ce lucruri aflate acum te-au surprins?
Ce prere ai fa de utilizarea acestei metode de finanare?
Ce sfat ai da cuiva care dorete s contracteze un credit pentru prima oar?

Pentru profesor: Folosind lista de cuvinte i expresii furnizate de ctre elevi n cadrul activitii
anterioare, scriei fiecare termen pe un cartona de mrimea A6. Plasai n mod aleatoriu cte
un cartona n spatele fiecrui elev, astfel nct acesta s nu vad termenul scris pe cartona. Pe
msur ce elevii afl ce este scris pe carton, l returneaz. Continuai distribuirea cartonaelor
pn cnd toate au fost utilizate.
Lista poate conine, printre altele, termenii: credit, dobnd, DAE, termen, penalitate, mprumut,
datorie, tax financiar, perioad de graie, tax anual, tax iniial, ipotec, credit imobiliar,
card de credit, card de debit, dobnd compus, limit de creditare, sold, rata dobnzii, plata
minim, mprumut pentru studeni, raport de creditare, evaluarea creditului, faliment.
Pentru profesor: Punei urmtoarele ntrebri:
Cum te simi atunci cnd ncerci s afli o anumit informaie pe care nu o cunoti?
Ce strategii ai descoperit n ceea ce privete aceast activitate?
Cum pot asemenea activiti s te ajute pe viitor?

Finanele mele

Timp necear:
15 minute

Obiectiv:
Elevii definesc
termenii i
conceptele de
baz legate de
creditare.

51

Beneficiile creditului
Ca i n cazul creditului, elevii pot avea foarte multe preri preconcepute n ceea ce privete ndatorarea. n multe cazuri, elevii nu sunt contieni de greutatea pe care o datorie o adaug asupra
veniturilor viitoare. n ceea ce privete impactul datoriei asupra bugetului, elevii pot vedea cum
plile obligatorii pot restriciona sever utilizrile alternative ale venitului. Necesitatea de a plti
datoriile poate mpiedica un angajat s i reduc numrul de ore de lucru pentru a avea mai mult
timp liber. Adulii menioneaz deseori plata datoriilor drept unul dintre factorii care contribuie
la pensiile mici.

Pentru profesor: Desenai pe tabl o diagram PMD.


Discutai pe scurt beneficiile creditrii: accesul la bani n cazul unei urgene, posibilitatea de a
utiliza un produs sau un serviciu n prezent i n siguran.
Plusuri

Minusuri

ja
ro
m
an

Descoperirea
percepiilor
elevilor n ceea
ce privete
datoria.

rg

Obiectiv:

Activitate

.o

10 - 15 minute

Detalii interesante

ia

Timp necesar:

Purtai o discuie pe marginea urmtoarelor ntrebri:


Care sunt prile pozitive (plusuri) n ceea ce privete ndatorarea?
Care sunt prile negative (minusuri) n ceea ce privete ndatorarea?
Ce detalii interesante tii despre datorii?

52

4.2. Tipuri de credite


De consum, imobiliare ipotecare, carduri de credit, specializate

.o

rg

Creditele de consum sunt destinate persoanelor fizice care lucreaz pe baza unui contract de
munc i a cror principal surs de venit o reprezint salariul, fiind de asemenea acceptate alte
tipuri de venituri: dividende, chirii etc. Cel mai des acordate credite de consum sunt:
pentru nevoi personale cu i fr ipotec;
pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat;
auto;
de vacan;
pentru studii;
pentru efectuarea unor tratamente medicale.
Creditele fr niciun fel de garanii sunt nsoite de obicei de comisioane de acordare foarte mari,
necesare creditorului pentru acoperirea asigurrii de risc financiar.

ia

Credite imobiliare ipotecare

ja
ro
m
an

Pot fi folosite pentru:


cumprarea sau construcia unei locuine;
modernizarea sau extinderea unui imobil;
achiziia unui teren;
refinanarea unor mprumuturi similare.
Deoarece acest tip de credit este acordat pe termen lung, trebuie s luai n considerare foarte
atent moneda n care se acord creditul.
Fluctuaiile cursurilor de schimb pot provoca creteri/scderi semnificative ale ratelor i datoriei
totale la creditele n valut, prin raportare la moneda naional RON. De aceea, e important de
analizat de ce tipuri de venituri dispunei pentru rambursarea ratelor, la ce moned se raporteaz
ele, pentru a evita asumarea acestui risc suplimentar. Deoarece, n cazul creditelor n valut, unde
rambursarea se face n RON, un cost adiional este cel de schimb valutar, trebuie s aflai dinainte
la ce curs se calculeaz schimbul valutar aferent fiecrei rate.

Carduri de credit

Sunt cardurile bancare prin intermediul crora deintorul cardului dispune de fondurile bncii emitente, oferite sub forma unei linii de credit, care i permit efectuarea de operaiuni (plti la comerciani
i retrageri de numerar) n limita unui plafon stabilit n prealabil mpreun cu banca emitent.

Finanele mele

53

Ce trebuie s cunoatei n plus despre cardurile de credit:


dac pot fi utilizate doar n Romnia sau i internaional;
taxa lunar/taxa anual de administrare;
ce parte din limita de credit poate fi folosit n numerar (pentru cardurile de credit);
taxele percepute la retragerea de la ATM-uri n ar i n strinatate.

Credite pentru persoane juridice

Credite specializate

ia

.o

rg

Aceste credite, destinate companiilor, persoanelor fizice autorizate, asociaiilor familiale, profesiunilor liberale, pot avea ca destinaie capitalul de lucru, investiii sau acoperirea altor nevoi
financiare i pot fi acordate cu diverse tipuri de garanii. Se pot acorda pe termen scurt, mediu
sau lung.
Creditele rambursabile n rate lunare sunt cel mai des ntlnite n finanarea investiiilor, pe cnd
overdrafturile i liniile de credit au o pondere important n finanarea capitalului de lucru.
Unele bnci solicit un plan de investiii sau studii de fezabilitate pentru acordarea creditelor de
investiii de anvergur mai mare, n timp ce alte bnci au propriul sistem de evaluare a afacerii.
Cele mai multe bnci cer un aport propriu din partea clientului (condiie a finanrii).

ja
ro
m
an

Acestea sunt produse oferite de ctre bnci persoanelor fizice i juridice dintr-un anumit domeniu
de activitate, de exemplu: personal medical, notari, avocai, militari, studeni etc.
Leasingul financiar este oferit de companii de leasing specializate, multe dintre ele subsidiare ale
unor bnci, clienii putnd fi att persoane fizice, ct i juridice.
Principala diferen dintre achiziionarea unui echipament/vehicul/imobil prin credit i cea fcut
prin leasing const n faptul c n al doilea caz, pn la terminarea contractului, firma de leasing
este proprietara legal a bunului respectiv. Transferul proprietii se va face ctre mprumutat la
sfritul contractului de leasing, dup plata valorii reziduale

54

4.3. Cum obin un credit?


Compararea ofertelor de credit i dosarul de creditare
Industria financiar concentreaz deseori atenia consumatorului pe mrimea ratei lunare, dar
elevii vor afla n cadrul acestei activiti cum s disece brourile care fac reclam creditelor i vor
nva cum s caute variabilele-cheie n orice situaie n care vor mprumuta o sum de bani.

Activitate

Timp necesar:
25 de minute

Obiectiv:
Elevii nva s
analizeze oferte
reale de creditare.

ia

.o

rg

Petru profesor: mprii elevii n grupe de cte patru-cinci. Distribuii cte un cartona cu un
anumit scenariu fiecrei grupe. Grupele vor trebui s ia o decizie n ceea ce privete cea mai bun
ofert. Odat ce toate echipele au terminat, fiecare va face o scurt prezentare, explicnd ofertele i alegerea final. Obinnd permisiunea profesorului n prealabil, elevii pot aduce oferte de
creditare reale de la bncile locale pentru a le analiza.
Prezentrile trebuie s conin cel puin urmtoarele comparaii:
taxele financiare totale;
plile lunare;
durata mprumutului.

ja
ro
m
an

Pentru profesor:
Punei urmtoarele ntrebri:
Care variabil a fost cea mai important n luarea deciziei?
Cum putei folosi un asemenea proces de analiz n viaa privat?
Ce prere ai avea dac ai fi pui n situaia de a achita rate lunare constante timp de
2, 3, 4 ani?
Ce este mai important pentru voi: o rat mai mic sau o dobnd mai mic?

Finanele mele

55

Cartonae
(Instruciuni: Copiai aceast pagin i tiai cartonaele pentru a le distribui)
Un camion nou. Putei cumpra un camion nou cu 25.000 EUR de la dealerul din localitate,
care v ofer urmtoarele modaliti de plat:
Opiunea B: 0 EUR avans, suma pltibil n rate
cu o dobnd de 0,9% timp de 36 de luni.

rg

Opiunea A: Un avans de 1.500 EUR, iar restul


pltibil n rate cu o dobnd de 2,9% timp de
48 de luni.

Maina B: cost 23.000 EUR pltibili n rate,


cu o dobnd de 3,9% timp de 30 de luni.

ia

Maina A: cost 20.000 EUR pltibili n rate,


cu o dobnd de 7% timp de 60 de luni.

.o

O main nou. Putei cumpra una dintre urmtoarele maini de la dealerul din localitate:

ja
ro
m
an

Un televizor LCD. Putei cumpra un televizor n valoare de 1.900 EUR, avnd urmtoarele
posibiliti de plat:
Rate direct din magazin: Dup 90 de zile de
la achiziie, vei achita mprumutul n rate
timp de 6 luni, cu o dobnd de 10%.

Credit prin banc: 12 pli lunare, cu o do


bnd de 11%.

Un calculator nou. Putei cumpra un calculator n valoare de 1.400 EUR avnd urmtoarele
posibiliti de plat:
Rate direct din magazin: 24 de pli lunare cu
o dobnd de 11,9%.

Card de credit: 36 de pli lunare cu o do


bnd de 15,9%.

O combin muzical. Putei cumpra o combin muzical n valoare de 800 EUR cu urmtoarele
modaliti de a plti:
Rate direct din magazin: 12 pli lunare cu o
dobnd de 13,5%.

56

Card de credit: 24 de pli lunare cu o do


bnd de 18%.

Timp necesar:

Activitate

15 minute

Obiectiv:
Elevii analizeaz
un formular
de aplicaie
pentru un credit
completat de
ctre un membru
al familiei.

rg

Pentru profesor: Rugai elevii s analizeze aplicaia. mprumutul poate fi unul curent sau unul
care a fost deja pltit. mprumuturile pot fi de tip auto, studeneti, imobiliare, de consum, ipotecare. Elevii vor aduna urmtoarele date:
DAE;
termenul de creditare;
rata lunar;
suma total mprumutat;
taxele financiare totale;
costul total al creditului.

.o

Material ajuttor
Numele membrului de familie
DAE

ia

Termenul de creditare
Rata lunar

ja
ro
m
an

Suma total mprumutat


Taxele financiare totale

Costul total al creditului

Rata dobnzii (pentru un mprumut similar)

Finanele mele

57

Dosarul de creditare

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Dac ai primit vreodat aprobarea contractrii unui mprumut, este foarte probabil c ai fost supus unui proces de acordare a unui punctaj de creditare. Acesta este un instrument statistic din
ce n ce mai obinuit utilizat de ctre creditori pentru a decide cui doresc s mprumute bani i la
ce pre.
Dezvoltat n anii 60, instrumentul a fost utilizat n SUA i n Marea Britanie i, cu mici variaiuni
ale conceptelor, n multe alte ri, cum ar fi Brazilia sau Polonia. Punctajul de creditare ncearc,
practic, s prezic viitorul comportament al celui care se mprumut, prin compararea cu ali indivizi despre care se tie c au pltit sau care au utilizat mprumutul n acelai fel.
Cu alte cuvinte, punctajul permite creditorilor s parieze c debitorul se va comporta aproximativ similar cu ali indivizi cu acelai profil financiar.
Elementele care intr n componena acestui punctaj includ informaii despre: ct de mult timp
ai administrat alte mprumuturi (cu ct mai mult, cu att mai bine); cte datorii ai. Prea multe, e
ru; prea puine, iar nu e bine, pentru c se dorete s ai cteva datorii, pentru a-i putea fi urmrit
comportamentul fa de obligaiile pe care le ai. Deseori vor fi ntreprinse cercetri privind modul
n care i achii facturile la telefon, electricitate etc. Este mai puin important ct ctigi, pentru c
muli oameni cu venituri mari au totui probleme. Mai important este dac i onorezi obligaiile
i dac o faci la timp, fr s ai datorii vechi, de vreme ce existena lor ar putea indica faptul c nu
te vei ine de cuvnt.
Punctajul de creditare a permis creditorilor s acorde mprumuturi repede i mai sigur. ns tehnica aceasta se poate dovedi dur pentru tinerii care nc nu au avut timp pentru a-i crea un profil
financiar comparabil cu al altora.
Cel mai important sfat:

Pltete la timp!

58

4.4. Costul creditului


Dobnda, DAE, alte costuri

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

nainte de a face un credit, intereseaz-te atent care sunt costurile acestuia. Pentru compararea
a dou oferte de la bnci diferite, cel mai simplu este s verifici costul a dou credite acordate
pentru aceeai sum i pentru aceeai perioad de timp.
Rata dobnzii anuale efective (DAE) arat care este costul real al unui credit lund n calcul nu
numai cheltuielile cu rata dobnzii, dar i celelalte taxe, comisioane i unele asigurri care trebuie
pltite de ctre client. Cnd se calculeaz aceast rat a dobnzii trebuie luat n considerare i
perioada n care sunt efectuate aceste cheltuieli, precum i valoarea banilor n timp!
Rata dobnzii este costul principal al creditului. Ea se aplic la soldul creditului (partea
nerambursat din capitalul mprumutat iniial), fiind calculat la perioade de timp clar stipulate
n contractul de credit. Exist nc instituii financiare nebancare care anun o anumit rat a
dobnzii, dar o aplic la suma iniial mprumutat, nu la soldul creditului. Acest calcul mrete
artificial dobnda de plat i rata real a dobnzii este mult mai mare dect cea comunicat
clienilor.
Comisionul de analiz O situaie neplcut apare cnd, de exemplu, comisionul este de 0,4%
din suma creditului, dar de minimum 50 de euro. Acest comision minim, raportat la valoarea unui
credit foarte mic, poate reprezenta un procent semnificativ.
Comisionul de acordare reprezint un procent din suma acordat care variaz de la o banc la
alta. i aici este posibil s existe o valoare minim a comisionului impus de banc. Comisioane
percepute anual sau lunar: comision de administrare credit, de gestiune, de risc valutar, rezerva
minim obligatorie.
Primele de plat aferente asigurrilor solicitate de banc pot fi asigurri de via, asigurarea
imobilului ipotecat, asigurarea autovehiculului gajat, a echipamentelor sau a stocului, n cazul
persoanelor juridice.
Comisionul de rambursare anticipat. Este ntlnit n cazul n care se dorete achitarea creditului n avans fa de perioada din contractul de credit.
Costurile de schimb valutar n cazul creditelor n valut care sunt folosite/rambursate n
moneda naional.
Comision de retragere a dosarului sau de renunare la creditul aprobat.
Evaluare garanii n cazul garaniilor imobiliare.
Onorarii notar pentru nregistrarea ipotecii.
Costul radierii garaniilor dup terminarea creditului.
Comisioane pentru renegocierea/modificarea condiiilor creditului.

Finanele mele

59

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Ce alte costuri/condiii suplimentare mai apar n momentul n care apelai la un credit?


1. Taxa care se pltete o singur dat la deschiderea contului curent.
2. Comisionul lunar/anual pentru administrarea contului curent.
3. Comisioanele de retragere numerar i pli prin virament.
4. Soldul minim al contului permanent necesar.
5. Comisionul de depunere numerar ncasare prin virament (rambursare credit).
6. Comisionul de eliberare extras de cont.

60

4.5. Consumatorul de servicii financiare


Drepturi i responsabiliti, asigurri, falimentul financiar

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Drepturi i responsabiliti
S identifice nainte de cumprarea unui credit toate tipurile de dobnzi i comisioane
pe care trebuie s le plteasc: rata dobnzii, comisionul de analiz, comisionul de
acordare, primele de plat aferente asigurrilor, comisionul de rambursare anticipat,
costurile de schimb valutar, comision de retragere a dosarului sau de renunare la creditul aprobat, comision pentru renegocierea/modificarea condiiilor creditului.
S compare ratele dobnzilor de tipuri diferite:
Rata dobnzii fix nivelul procentual al dobnzii i rata lunar vor rmne aceleai pe toat
durata derulrii creditului, putnd avea astfel o estimare clar a costurilor creditului.
Rata dobnzii variabil rata lunar a dobnzii este calculat n funcie de o dobnd de
referin (de exemplu, BUBOR sau EURIBOR), la care se adaug o marj fix stipulat clar n
contracte. Acest tip de dobnd ofer posibilitatea ca n momentul n care dobnzile pe piaa
interbancar scad, rata lunar s se ajusteze. De asemenea, trebuie avut n vedere c, n cazul n
care dobnzile cresc, atunci rata lunar va crete i ea. Aceasta este o modalitate transparent de
calcul al dobnzii, factorii care conduc la modificarea dobnzii fiind uor de identificat.
Rata dobnzii revizuibil rata lunar a dobnzii poate fi modificat de ctre banc n funcie
de o serie de factori care nu sunt uor de verificat, de exemplu, se declar n contract a fi influenat
de evoluia costurilor de refinanare, de politica BNR, de nivelul dobnzilor pe pia sau efectiv
este stipulat: conform normelor interne, iar banca nu este obligat s fac aceste modificri.
Banca are obligaia s notifice clientul privitor la noua dobnd, uneori doar prin intermediul
avizierelor din sediile proprii.
Varianta combinat atunci cnd rata dobnzii este fix pentru 1, 3 sau 5 ani, iar dup aceasta
este variabil. De multe ori clientul ia decizia pe baza dobnzii comunicate, valabil n primul an
de derulare a creditului, fr s tie nivelul dobnzii n 14 sau 19 ani sau chiar mai mult (n funcie
de durata total a creditului).

Asigurarea

Costurile asociate unei polie de asigurare trebuie incluse n calculul ratei de dobnd anuale doar
dac asigurarea este obligatorie pentru obinerea creditului sau a ratei de dobnd din ofert,
respectiv dac asigurarea este ncheiat cu sau prin intermediul entitii care acord creditul.
n cazul n care ncheierea unei asigurri este obligatorie, dar costul acesteia nu poate fi determinat n avans, banca sau intermediarul trebuie s menioneze explicit, concis i vizibil elementul
de cost suplimentar.

Finanele mele

61

Falimentul personal
Falimentul individual permite unui debitor insolvabil (aflat n imposibilitate de plat a datoriilor)
s fie scutit de majoritatea datoriilor n urma depunerii unei cereri n acest sens. Falimentul personal este n curs de reglementare n Romnia.

rg

Fi de lucru: Creditul Pro i contra


Creditul Pro i contra

ja
ro
m
an

ia

.o

n prezent, cnd se pune accentul pe o publicitate foarte mare, poate uneori chiar agresiv, tinerii
(n spe, elevii i studenii) vd creditul ca pe o posibilitate foarte uoar de a ctiga o sum
foarte mare de bani, cu costuri reduse, ns, dei dispun de mijloace moderne de informare, nu
reuesc s-i defineasc foarte bine ce nseamn creditul, care sunt costurile reale ale acestuia, ce
riscuri exist, cte tipuri de credite exist i la ce este bun fiecare.
O prim ntrebare esenial pe care ar trebui s o adreseze tinerii ar fi: Ce este creditul?
Creditul este orice angajament de punere la dispoziie sau acordarea unei sume de bani ori prelungirea scadenei unei datorii, n schimbul obligaiei debitorului la rambursarea sumei respective, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum, sau orice angajament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean ori a altui drept la ncasarea unei
sume de bani.
Aadar, dup cum putem vedea din definiia de mai sus, creditul presupune att drepturi, ct i
obligaii din partea ambilor participani n procesul de creditare (persoana care are nevoie de bani
i persoana care are posibilitatea de a acorda aceti bani).
Creditul poate mbrca forme variate, att n funcie de destinaia sa, ct i n funcie de garaniile
aduse n creditare.
n funcie de destinaia sa, creditul poate fi:
cu destinaie foarte bine precizat: creditele pentru cumprarea de bunuri, pentru cumprarea de autovehicule, pentru achiziionarea de locuine sau terenuri, pentru construcia de locuine, pentru finanarea excursiilor, a studiilor sau a interveniilor
medicale;
fr destinaie bine precizat, pentru acordarea unor sume mai mari de bani cu care
s se poat satisface nevoile aprute la un moment dat.
n funcie de garaniile aduse la creditare, pot exista:
credite garantate: n acest caz, pentru contractarea creditului este necesar aducerea
unor garanii suplimentare, n afara veniturilor realizate;
credite negarantate: n acest caz, pentru contractarea creditului nu este necesar o
alt garanie dect veniturile realizate.

62

ia

.o

rg

O alt ntrebare ce apare n momentul n care ne gndim la creditare este: Ce condiii trebuie
ndeplinite?
Rspunsul la aceast ntrebare este foarte complex, fiecare instituie de credit (instituia care
poate acorda un credit) avnd propriile reguli n ceea ce privete acordarea de credite.
Printre condiiile comune pe care le pun instituiile de credit se afl:
Reputaia participanilor la credit referitoare la creditele anterioare deinute. Trebuie
subliniat c pentru fiecare instituie de credit istoricul sau reputaia clientului sunt foarte
importante, existnd cazuri n care clieni cu venituri foarte mari i stabile sunt respini
la creditare pentru c au o reputaie foarte proast n ceea ce privete rambursarea unor
credite anterioare.
Existena unor venituri care s permit participanilor la credit s beneficieze de un
credit. n acest moment, n procesul de creditare sunt acceptate mai multe tipuri de
venituri, nu doar cele salariale, nsa una dintre condiiile cele mai importante o constituie vechimea, de cnd se realizeaz aceste venituri, precum i continuitatea acestora.
n funcie de fiecare tip de credit, tip de venit i instituie de credit n parte, se accept
venituri care se realizeaz de minimum un an, iar n calculul volumului de creditare se ia
un cuantum al veniturilor pe 3 sau 6 luni.
Garaniile aferente tipului de credit solicitat trebuie s acopere creditul acordat.

ja
ro
m
an

Din cte se vede, una dintre cele mai importante condiii este reputaia clientului, reputaie
n ceea ce privete istoricul acestuia de a-i plti ratele deinute anterior. n acest scop, bncile
consult cele dou organisme ale Bncii Naionale a Romniei n care sunt nscrii clienii cu datorii i istoricul acestora la rambursare: Biroul Romn de Credite i Centrala Riscurilor Bancare (vezi
detalii pe www.bnr.ro i www.birouldecredit.ro).
n momentul n care se rspunde i la aceast ntrebare, cele care vin aproape involuntar sunt:
Cum tiu cnd un credit este potrivit pentru mine? Ce trebuie s urmresc eu la un credit?
Astfel, dei tiu c doresc un credit pentru a-mi acoperi diverse cheltuieli, nu tiu ce trebuie s
urmresc pentru a fi sigur c este creditul cel mai bun pentru mine.
Cteva dintre elementele care trebuie urmrite sunt:
moneda n care se va acorda creditul. ntre moneda n care se ncaseaz venitul i moneda creditului trebuie s fie o corelaie destul de strns, deoarece este mult mai uor s
se in o eviden clar a costurilor pe care le implic creditul. De exemplu, n cazul n
care venitul este n lei, creditul este indicat s fie tot n lei, deoarece n cazul creditelor n
valut, costul creditului va trebui ntotdeauna raportat la cursul de schimb.
Activitate: elevii vor trebui s calculeze care va fi costul final (din punctul de vedere al
unui venit n lei) al unui credit de 1.000 de lei (pe un an, rata lunar 100 lei) i al unui
credit de 1.000 de euro (pe un an, rata lunar 100 euro, vom folosi cursul oficial al BNR
(www.bnr.ro) valabil n datele:

Finanele mele

63

12.01.2009

4,2127

12.02.2009

4,2729

12.03.2009

4,2817

12.04.2009

4,1648

12.05.2009

4,1560

12.06.2009

4,1977

12.07.2009

4,2138

12.08.2009

4,2143

12.09.2009

4,2552

12.10.2009

4,2776

12.11.2009

rg

Lei

.o

Data

4,2952

12.12.2009

ja
ro
m
an

ia


dobnda creditului;
perioada creditului;
dobnda anual efectiv (DAE).

4,2477

Cte tipuri de dobnzi exist?

Dobnda reprezint suma de bani pe care trebuie s o plteasc beneficiarul mprumutului celui
care acord mprumutul, pentru folosirea disponibilitilor bneti ale celui din urm, pn la
restituirea acestora. Dobnda poate s fie simpl sau compus.
Dobnda simpl este cea care se calculeaz n cazul creditelor care nu depesc un an de zile,
fiind calculat ca produs ntre suma iniial a creditului, rata dobnzii i numrul de zile pentru
care se acord mprumutul.
Dobnda compus, folosit n cazul creditelor pe perioade mai mari de 1 an, nseamn c
dobnda din fiecare an se adaug la soldul iniial al creditului, iar n anul urmtor aceasta va fi
considerat ca sum iniial.
De asemenea, dobnda unui credit poate s fie fix sau variabil.
Dobnda fix este acea dobnd stipulat n contractul de credit care se menine constant pe o
anumit perioad sau pe ntreaga durat a creditului (www.ghiseulbancar.ro).
Dobnda variabil este dobnda care se modific periodic, ca urmare a evoluiei dobnzilor pe
pia, acest tip de dobnd fiind format de cele mai multe ori din indicele de referin aferent
monedei n care se face creditul (EURIBOR pentru EUR, LIBOR pentru USD si BUBOR pentru
RON, calculat la 1, 3, 6 sau 12 luni) i o marj a bncii. Valorile pentru indicii de referin sunt
publicate n fiecare zi de ctre Banca Naional a Romniei (vezi www.bnr.ro), iar modalitatea

64

de calcul al fiecrei dobnzi variabile este stipulat n contractul de credit. Aa cum am vzut mai
sus, creditele pot fi de mai multe tipuri, n funcie de destinaia lor. Cum putem ti la ce folosete
fiecare?

Ce este DAE?

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Dobnda anual efectiv exprim sub form procentual costul total al unui credit, fiind
implementat pentru a permite consumatorilor s compare uor costul creditelor.
n general, instituiile de credit includ n DAE costul cu dobnda, comisioanele pltite la acordare,
precum i cele lunare sau anuale, asigurri de via (dar nu i asigurrile garaniilor, dac este
cazul), DAE innd cont i de perioada de rambursare a creditului (comparaii se pot face pe www.
conso.ro sau www.finzoom.ro).
Creditele fr destinaie pot mbrca, n practica de zi cu zi, mai multe forme:
credit acordat de o instituie de credit pe baza unui contract semnat cu participanii la
credit, credit evideniat ntr-un cont distinct deschis pe numele titularului;
card de credit. Cardul de credit este o alt form a creditului fr destinaie, mult mai
uor de utilizat, cu un acces mult mai rapid la bani i cu o utilizare mult mai rapid (att
la retragerea de numerar, ct i plata direct la comerciani).
descoperit de cont (overdraft). Este o alt facilitate acordat de ctre bnci pentru clienii
fideli, care deruleaz operaiuni prin intermediul lor. De obicei, n urma unui contract
semnat cu banca, clienilor care i ncaseaz veniturile prin banc li se pune la dispoziie
n contul de salarii o sum suplimentar de care acetia se pot folosi, contra unei dobnzi
i care va fi rambursat n momentul urmtoarei ncasri de salariu.
De cele mai multe ori, creditele fr destinaie sunt nsoite de o asigurare de via pentru titularii
acestora, asigurare care de cele mai multe ori intr n costul creditului i este fcut de ctre banc.
Creditele cu destinaie pot fi:
credit ipotecar, folosit pentru cumprarea de terenuri sau locuine ori pentru construirea, modernizarea sau reamenajarea unei locuine. Denumirea acestui credit vine de la
faptul c garania o constituie IPOTECA, contractul semnat ntre banc i solicitant, prin
care bunul cumprat prin credit este cedat n favoarea bncii, pn la achitarea final a
datoriei solicitantului fa de aceasta;
credit pentru achiziionarea de bunuri sau autovehicule, caz n care garania o
constituie nsui bunul sau vehiculul achiziionat;
leasingul. Leasingul este o form special de creditare, prin care se pot achiziiona bunuri sau vehicule de la un furnizor, ns proprietarul bunului rmne, pn la lichidarea
datoriilor, furnizorul.
Bunurile cumprate cu ajutorul creditelor garantate trebuie obligatoriu asigurate, beneficiarul
asigurrii fiind banca.

Finanele mele

65

Lecia 5

Vreau s lucrez n domeniul financiar


Prezentare general

rg

Elevii vor nva corelaia dintre factorii care pot determina o carier, cum ar fi educaia i formarea
continu sau dobndirea unui potenial; vor nva s identifice variante de cariere, inclusiv o carier
n domeniul financiar, i s descrie viitoarele decizii financiare influenate de alegerea carierei.

Obiective de nvare

ia

.o

Elevii vor nva:


S explice criteriile pe care angajatorii le folosesc pentru angajare.
S descrie legtura dintre factorii care determin o carier i dobndirea potenialului.
S identifice efectele educaiei i pregtirii continue asupra carierei.
S analizeze caracteristicile unei cariere n domeniul financiar.

Introducere. Vreau s lucrez n domeniul financiar: Pro i contra

ja
ro
m
an

Pentru majoritatea dintre noi, mijlocul prin care se ating obiectivele financiare i personale este
ctigarea de venituri prin alegerea unei cariere.
Probabil cea mai valoroas posesiune pe care o au oamenii este dobndirea de potenial pe parcursul vieii, lucru influenat direct de cariera aleas i de alegerile legate de locul de munc.
Educaia i pregtirea continu au de asemenea influene semnificative asupra carierei i a veniturilor rezultate. De regul, cu ct avem mai multe studii i traininguri, cu att sunt mai mari
ctigurile. O linie clar urmat de toi participanii la procesul economic este accentul pus pe
educaie i pe absolvirea de traininguri semnificative i cu o durat mare de recunoatere.
Elevii care intenioneaz s frecventeze o facultate vor avea de suportat cheltuieli substaniale.
i totui, privind din perspectiva veniturilor pe parcursul ntregii viei, beneficiile unei educaii
superioare determin aproape dublarea veniturilor pe care le-ar ctiga o persoan cu studii medii. Datorit orientrii economiei spre dezvoltarea domeniilor de servicii i tehnologie, decalajul
dintre veniturile poteniale n cele dou cazuri ar putea fi mai mare n urmtorii ani.

Spre ce se vor ndrepta urmtoarele locuri de munc?


De fapt, locul de munc, cariera, producia sau serviciile ar putea s nu mai fie la fel datorit
schimbrii rapide a ntregii lumi. Muli dintre elevi vor alege s lucreze pentru un angajator, n
timp ce alii vor deveni antreprenori. Cei interesai n iniierea unei afaceri proprii vor avea nevoie
de o evaluare realist a aptitudinilor, abilitilor i resurselor personale. Multe dintre noile afaceri
eueaz n civa ani din cauza lipsei de lichiditi sau a lipsei cunotinelor de baz n antreprenoriat.

66

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

i totui recompensele din antreprenoriat pot cntri mai greu dect riscurile inerente, prin
dobndirea mplinirii pe plan profesional i a idealurilor n via.
Pe lng nevoia de bani pentru munca prestat, indivizii rmn ntr-un loc de munc pentru beneficiile pe care angajatorul le ofer: asigurare medical, traininguri, concedii pltite sunt cteva
dintre beneficiile substaniale i materiale de care se folosesc i angajatorii pentru a-i convinge
pe angajai s-i schimbe locurile de munc. Beneficiile pot fi oferite alturi de clauze care s
prevad mutarea n diferite zone ale rii, unde nivelul de trai poate varia. n acest fel, angajaii
ar trebui s fie capabili s compare realist ofertele de schimbare a locului de munc care pot oferi
beneficii suplimentare, dar pot presupune i costuri semnificative.
Sectorul financiar cuprinde o gam larg de organizaii care se ocup cu managementul banilor:
bnci, companii de credit, companii de asigurri, companii de finanare a consumului, agenii de
brokeraj, fonduri de investiii.
n economiile de pia, sectorul financiar are un rol special, deoarece antreneaz resurse importante i le direcioneaz spre acele investiii care sunt capabile s genereze cel mai mare ctig
de capital. Cu ct sectorul financiar va putea s ndeplineasc mai bine acest rol, cu att mai mult
economia va evolua pozitiv pe termen lung.
Domeniul financiar este segmentat n subdomeniul bancar, subdomeniul asigurrilor i
cel al leasingului.
n ceea ce privete piaa forei de munc, domeniul financiar a oferit cel mai mare numr de
locuri de munc. Un individ alege s se angajeze ntr-o instituie din domeniul financiar datorit
salariului mare (cel mai mare salariu mediu, comparativ cu instituii din alt domeniu de activitate), altor motivaii materiale (prime, traininguri, credite cu dobnzi prefereniale), mediului
competitiv de lucru, dinamismului pieei financiare.
Volumul mare de munc, suprancrcarea cu sarcini, responsabilitile pe care trebuie s i le
asume, precum i nevoia parmanent de schimbare i adaptare la schimbri reprezint cteva
dintre motivele pentru care angajaii din domeniul financiar renun s mai munceasc n acest
sector de activitate.

Finanele mele

67

5.1. Educaia

rg

La finalul acestei lecii vei finceput deja s nelegi cum poi folosi toate conceptele financiare economisirea, bugetarea, investiiile, mprumutul i asigurarea pentru a elabora un plan personal care te
poate ajuta ca n viitor visele tale s devin realitate.
Mai nti ai nevoie de un scop, adic s tii unde vrei s ajungi. Un mod eficient pentru a obine un
rspuns este s te ntrebi:
Care sunt talentele mele speciale?
Ce mi place s fac?
Unde vreau s triesc?
De ci bani am nevoie pentru a-mi satisface necesitile de baz i pentru ca viziunea
mea despre viitor s devin realitate?

.o

Costul educaiei i impactul acesteia asupra planului financiar personal

ja
ro
m
an

ia

nainte de a decide venitul pe care i-l stabileti ca nivel de ateptare, trebuie s vezi care este
venitul potenial corespunztor activitii care i place. Aceast sum va depinde n mare msur
de tipul de instruire i de educaie de care vei beneficia. Iar acest element depinde, la rndul su,
de situaia ta unic. Costul necesar oricrui tip de educaie poate c nu reprezint o problem n
cazul n care familia te ajut sau dac guvernul pltete taxele. Dar majoritatea oamenilor nu
pot depinde doar de resursele familiei sau ale lor pentru a-i plti educaia i costurile traiului
zilnic. mpreun cu familia, ei iau decizii dificile despre cheltuieli mai mici i economii mai mari,
necesare pentru colarizare.
Adiional, multe guverne i instituii ofer burse sau granturi. Uneori exist i mprumuturi disponibile pentru a facilita continuarea instruirii. Pentru a decide asupra unui astfel de mprumut,
trebuie privit n perspectiv i planificat cnd i cum vei fi capabil s plteti napoi pe parcursul
a circa 10 ani dup absolvire.

Important!

Probabil c, la nceput, vei putea lucra pentru a acoperi mcar unele dintre cheltuielile pentru
instruire. Poate c vei ctiga mai puin dect n cazul unei slujbe stabile, cu norm ntreag. Dar
privete n perspectiv. Ceea ce sacrifici acum aproape sigur c i va aduce beneficii mari mai
trziu. Educaia te va ajuta s ctigi semnificativ mai mult pe parcursul vieii profesionale, te va
ajuta s ai o slujb mai bun i s atingi obiective mai ambiioase. Pentru cei mai muli, aceste
beneficii ale educaiei sunt de departe mai mari dect micile sacrificii ale costurilor imediate,
chiar dac pe moment s-ar putea ca prerea ta s fie alta.
Te rugm s-i spui prerea aici!
Ce ai nvat despre educaie, instruire sau experiena care i va fi necesar pentru ca
riera care te intereseaz mai mult?
De unde poi obine acest gen de instruire i experien?
Ct crezi c va costa? Analizeaz opiunile educaionale pe care le ai la dispoziie. Exist
oportuniti de a merge n alt ora sau n alt ar pentru a obine aceste lucruri?

68

Activitate

Timp necesar:
15-20 de minute

Valoare

Importana
(1-11; 1 cea mai important valoare)

Independena
Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei s
ai propria afacere sau s fii propriul ef.

ia

ja
ro
m
an

Aventura
Eti adeptul schimbrii, al riscului, al distraciei.
Caui mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti
repede.

.o

Familia i prietenii
Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o prioritate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un partener
implicat, un prieten i un printe devotat.
Consecvena i organizarea
i plac stabilitatea, organizarea i i faci probleme
atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat..

Identificarea de
ctre elevi a
valorilor
personale.

rg

Sigurana
Vrei s ai destule resurse pentru a-i satisface
nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri.

Obiectiv:

Localizarea
Locul n care trieti este important pentru tine,
indiferent dac e ntr-un sat sau n ora.
Creativitatea
Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s
faci lucrurile n felul tu.
nvarea
i place s nvei despre idei i metode noi.

Ajutorarea celorlali
Vrei ca prin munca ta s ajui pe alii i obii
satisfacii fiind de ajutor n comunitatea ta.

Spiritualitatea
Crezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas este
important pentru tine.
Bunstare
Vrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate
lucrurile pe care le doreti.

Finanele mele

69

Probabil c mai ai i alte valori care nu sunt incluse n aceast list. Cum le-ai descrie?
Marcheaz valorile pe care le-ai ales mai devreme i acum ntreab-te: Se potrivesc aceste valori
cu ceea ce fac eu de fapt n via n acest moment?
iat CE FAC EU n prezent
Caut situaii i oportuniti de a demara
ceva i duc treaba pn la capt. Nu am
nevoie s mi aminteasc cineva s ter
min ce am nceput.
Sigurana
Am nceput s pun bani deoparte, nu
Vrei s ai destule resurse pentru a-i satisface
cumpr chiar tot ce vreau, chiar dac am
nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri.
banii necesari.
Familia i prietenii
Petrec timp cu familia i caut modaliti
Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o priori- de a-i sprijini, petrec timp cu prietenii.
tate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un partener
implicat, un prieten i un printe devotat.
Evit schimbrile, respect un program
Consecvena i organizarea
i plac stabilitatea, organizarea i i faci probleme precis. mi plac organizaiile.
atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat..
Aventura
Caut provocri, fac orice ca s m ntl
Eti adeptul schimbrii, riscului, distraciei. Caui nesc cu prietenii i s vd locuri noi.
mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti repede.
Localizarea
tiu unde a vrea s locuiesc i plnuiesc
Locul n care trieti este important pentru tine,
s triesc acolo mult vreme.
indiferent dac e ntr-un sat sau n ora.
Creativitatea
Am multe proiecte, mi exprim creativi
Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s
tatea prin art, dans, muzic, teatru etc.
faci lucrurile n felul tu.
nvarea
Particip la cursuri care mi pun mintea la
i place s nvei despre idei i metode noi.
ncercare i caut ci de a nva ceva nou.
mi place s nv.
Ajutorarea celorlali
Sunt voluntar n activiti de ajutorare a
Vrei ca prin munca ta s ajui pe alii i obii
celorlali membri ai comunitii n care
satisfacii fiind de ajutor n comunitatea ta.
triesc.
Spiritualitatea
Rezerv timp pentru reflecie asupra proCrezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas este priilor convingeri i ncerc s le aplic n
important pentru tine.
via.
Bunstare
Am un plan pentru a-mi atinge obiecVrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate
tivele financiare.
lucrurile pe care le doreti.

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

IAT valorile n care cred


Independena
Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei s
ai propria afacere sau s fii propriul ef.

70

Completeaz tabelul de mai jos conform exemplului:


IAT valorile n care cred
Independena
Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei s
ai propria afacere sau s fii propriul ef.

iat CE FAC EU n prezent

Sigurana
Vrei s ai destule resurse pentru a-i satisface
nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri.

rg

Familia i prietenii
Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o prioritate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un partener
implicat, un prieten i un printe devotat.

ja
ro
m
an

Localizarea
Locul n care trieti este important pentru tine,
indiferent dac e ntr-un sat sau n ora.

ia

Aventura
Eti adeptul schimbrii, riscului, distraciei. Caui
mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti repede.

.o

Consecvena i organizarea
i plac stabilitatea, organizarea i i faci probleme
atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat..

Creativitatea
Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s
faci lucrurile n felul tu.
nvarea
i place s nvei despre idei i metode noi.

Ajutorarea celorlali
Vrei ca prin munca ta s ajui pe alii i obii
satisfacii fiind de ajutor n comunitatea ta.

Spiritualitatea
Crezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas este
important pentru tine.
Bunstare
Vrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate
lucrurile pe care le doreti.

Finanele mele

71

Pe parcursul vieii unui adult, educaia continu va fi de o mare importan n procesul de angajare i de meninere a locului de munc dobndit. Pe msur ce adulii nva noi aplicaii ale
tehnologiei, schimbarea locului de munc i/sau a carierei poate fi susinut de noile aptitudini
dobndite, astfel nct schimbarea serviciului va fi mult mai uoar i, probabil, mai profitabil.
Timp necesar:

Activitate

10 minute

rg

Locul de munc

Salariul

Educaia necesar ocuprii serviciului

Manager al unui restaurant fast-food

.o

Elevii vor
descoperi ct
de realiste sunt
ateptrile
lor n privina
veniturilor i
a educaiei
necesare pentru
anumite locuri
de munc.

Pentru profesor:
ncurajai elevii s elaboreze n mod individual un tabel, dup modelul de mai jos. Elevii vor estima salariul i educaia necesar pentru fiecare loc de munc specificat n tabel. Dup ce elevii
termin de completat, recapitulai rspunsurile cu ntreaga clas.

Profesor
Instalator
Cosmetician

ja
ro
m
an

Inginer IT

ia

Obiectiv:

Pentru profesor:
Punei urmtoarele ntrebri:
Ct de apropiate erau estimrile fcute pentru ocupaiile specificate de salariile i
educaia necesar de pe piaa real?
Informaiile despre ce ocupaie v-au surprins cel mai mult?
Cum ai descrie relaia dintre educaia necesar i salariul oferit?

Timp necesar:
25 de minute

Obiectiv:

Elevii nva
diferite feluri de
automotivare
i motivaiile
necesare pentru
a finaliza studiile
i de a nva
activ pe tot
parcursul vieii.

72

Activitate

Pentru profesor: Formai grupe de 4-5 elevi i cerei-le acestora s realizeze o campanie de
ncurajare a elevilor s-i termine studiile liceale i s primeasc toate formele de instruire i
educaie pe care le-ar putea dobndi ca aduli.
Fiecare grup va mprti planul de campanie cu clasa. Evaluai munca fiecrei grupe n funcie
de schema de mai jos, de evaluarea originalitii temei.

Grila de evaluare a originalitii temei


Nivelul de
performan

Nivelul de
performan

Nivelul de
performan

Audien

Toi (niciun grup O descriere sim- Cteva descrieri


int fixat)
pl a grupului
detaliate
int

Clasa sau grupul


specific, concentrat i complet

Planificare

Fr planuri
scrise

Planuri scrise,
simpliste

Cteva planuri
detaliate, planuri generale

Planuri scrise
detaliate acoperind costurile,
locaiile,
activitatea

Felul artistic de
prezentare

Niciunul

Da

Da

Participarea
grupei

Niciuna

O singur
persoan face
aproape toat
treaba

Majoritatea ele- Contribuie cu


vilor particip
toii

.o

Da

ja
ro
m
an

ia

Nivelul de
performan

rg

Calitile
evaluate

Elementele
creative

Niciunul

Simpliste sau de Creativ


baz

Foarte gndit i
creativ

Calificare

Inacceptabil

Acceptabil

Acceptabil

Acceptabil

Pentru profesor:
Punei urmtoarele ntrebri:
La ce v-ai gndit pe parcursul acestei activiti de realizare a campaniei?
Ce ai rspunde unei persoane care spune c coala este o pierdere de vreme. A putea
lucra chiar acum pe un post cu norm ntreag i a obine muli bani.
Cum s-au schimbat gndurile i sentimentele voastre despre liceu, programele
vocaionale i facultate n urma realizrii planurilor campaniei?

Finanele mele

73

5.2. Cariera i viitorul tu financiar


Costul vieii, beneficii, performane posibile

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Identificarea carierei potrivite


Unul dintre puinele lucruri de care putem fi siguri n ziua de azi sunt schimbrile rapide. Spre
deosebire de vremurile trecute, oamenii nu se mai pot baza pe o slujb sau o carier pe care o vor
avea toat viaa. Pentru a supravieui i a reui, individul va trebui s fie flexibil, automotivat i
mereu dispus s nvee lucruri noi, s dobndeasc noi abiliti i aptitudini. Pe scurt, va fi nevoie
s ii pasul cu transformrile ce au loc n economia i societatea n care trieti.
ncepnd din acest moment, te poi atepta s ai mai multe cariere i slujbe diferite de-a lungul
celor peste 40 de ani de zile de munc care te ateapt. Ceea ce este important este s gseti
munca plcut pentru tine. Una dintre cele mai proaste alegeri din via ar fi o slujb pe
care o urti, dar care aduce bani muli.
Ce activitate i place att de mult nct s spui c ai lucra i gratis, dac i s-ar oferi posibilitatea?
Cnd vei rspunde la aceast ntrebare, ncearc s gseti i o cale de a fi pltit pentru acea
activitate.
Dac nu poi rspunde nc, poi ncepe prin a vedea dac propriile valori se potrivesc cu lucrurile
importante n diferitele tipuri de profesii pe care oamenii le pot mbria. Cnd ai gsit cariera
potrivit cu valorile tale personale, vei avea o ans mai mare de a obine satisfacii profesionale.
Dup ce i-ai analizat propriile valori, trebuie s mai iei n calcul unele lucruri atunci cnd te
gndeti la o carier. Trebuie s ii cont nu doar de caracteristicile personale, ci i de acelea ale
slujbei. O cale de a face acest lucru este aceea de a analiza o slujb din perspectiva celor apte
factori descrii mai jos. Descrierile ilustreaz pur i simplu ce nseamn factorul respectiv fiecare
slujb va avea elementele sale unice reflectate n fiecare dintre aceti factori:
1. Mediul de lucru: Munca se va desfura nuntru sau afar?
Condiiile de munc implic temperaturi extreme, disconfort fizic, o atmosfer neplcut,
substane chimice etc.?
2. Nivelul de stres: Slujba implic gestionarea permanent a unor stri emoionale sau
contactul cu persoane care provoac stres fizic sau emoional?
3. Oportuniti de dezvoltare: Slujba i ofer potenial de cretere, de nvare ?
4. Cerine fizice: Sunt cerute for fizic, o anumit statur, rezisten? Sau e nevoie mai
mult de rbdarea de a sta doar ntr-un loc?
5. Venit: Slujba este pltit puin, moderat sau la un nivel ridicat?
6. Sigurana: Este o slujb pe termen lung sau ea depinde de factori conjuncturali?
7. Educaie: Sunt cerute anumite studii de specialitate sau e posibil s nvei chiar la locul
de munc?

74

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Dac tii venitul pe care probabil l vei realiza din slujba care i place, i poi planifica viaa
financiar pentru a putea tri din acel venit. Dac i plac copiii i vrei s lucrezi la o grdini,
probabil c nu o s ctigi la fel de mult ca un bancher sau un programator. Dar poi s i planifici
finanele astfel nct s ai un stil de via agreabil. n loc s i cumperi o main sport imediat
ce i-ai luat permisul, poi s cumperi o main second-hand. n loc de locuri la tribuna I la un
meci, poi opta pentru biletele mai puin scumpe. n loc s i cumperi cele mai noi haine, i poi
cumpra unele de calitate, care vor dura mai mult.
Ideea este de a gsi mereu ce i place s faci, de a obine o slujb care s i permit s faci cei place, iar apoi de a-i organiza cheltuielile n aa manier nct s trieti decent cu ceea ce
ctigi.
Viaa unei persoane poate fi mprit n etape distincte. Cum vor influena deciziile tale privind
cariera aceste etape, incluznd aici educaia, viaa profesional, viaa de familie i, mai trziu, pensionarea? Poate prea ciudat s te gndeti de pe acum la pensie, cnd e posibil s munceti nc
vreo 40 de ani de-acum ncolo. Dar momentul potrivit pentru a face asta este chiar acum. Acum poi
demara procesele i aciunile care i vor permite s i trieti viaa conform planului tu.
Dezvoltarea unei strategii pentru via este ca atunci cnd planifici o excursie. Dac habar n-ai
unde vrei s ajungi, nu poi alege ruta corect. Cei mai muli dintre noi schimbm ruta chiar din
mers. Dar e mai uor s ajustezi un plan dect s te apuci s l faci de la zero chiar n timpul
cltoriei.
Primele lecii s-au concentrat pe concepte financiare elementare i pe deciziile adecvate vieii
tale de acum. E nevoie de mult reflecie, informaie i disciplin pentru a-i planifica viitorul i
pentru a vedea cum s i asumi responsabilitile i angajamentele financiare care te vor lsa s
iei bilete n fa.
Acum ai cheltuieli pe termen scurt i decizii de economisire n fiecare zi, lun sau an. Pericolul este
c s-ar putea s te opreti aici. Dac se ntmpl asta, e posibil s atingi obiective care nu sunt
prioritare, n loc s planifici i s bugetezi pe termen lung, intind scopuri poate mai costisitoare,
dar mai semnificative.
Privind n perspectiv, majoritatea dintre noi sperm la o via mplinit, la o slujb bine pltit,
vism un cmin, poate o familie, copii pe care s-i cretem. La final dorim s avem o pensie sigur
i linitit. Nimic din toate astea nu se ntmpl uor sau de la sine. Deciziile dure trebuie luate din
timp, ntr-o etap timpurie a vieii noastre. i n fiecare etap trebuie luate decizii financiare.

Finanele mele

75

Rubrica de evaluare a originalitii temei


Calitile
evaluate

Nivelul de
lucru
1

Nivelul de
lucru

76

Nivelul de
lucru

Da

Nivelul de
lucru

Nu

Denumirile
locurilor de
munc

Niciuna

Pentru un loc de Pentru 2 locuri


munc
de munc

Pentru 3 locuri
de munc

Ctigurile
notate pentru
fiecare loc de
munc

Niciunul

Pentru un loc de Pentru 2 locuri


munc
de munc

Pentru 3 locuri
de munc

Pregtirea/
Niciuna
educaia
completat
necesar pentru
fiecare loc de
munc

Pentru un loc de Pentru 2 locuri


munc
de munc

Pentru 3 locuri
de munc

Rspunsurile
scrise la
ntrebri

O notare fr
analiz sau idee
adugat

Reflectarea
analizei proprii
i introspecie

Niciunul

Da

Cariera
identificat

ja
ro
m
an

Elevii identific
cariere de care
ar putea fi
interesai, locuri
de munc n
direcia carierei
care le va oferi
ctigul cel
mai mare i vor
descoperi de ce
fel de pregtire/
educaie este
necesar
pentru a
deveni calificai
pentru locurile
respective de
munc.

Pentru profesor: Folosindu-se de ziarele locale sau de internet, elevii vor cuta locuri de munc
foarte bine pltite ntr-o carier care ar putea fi de interes pentru ei. Elevii vor nota ctigurile
anuale sau pe or, pregtirea i educaia necesare pentru ocuparea unui astfel de post.
Apoi elevii vor rspunde la urmtoarele ntrebri:
Cum au fost influenate ateptrile legate de pregtirea i educaia necesare pentru anumite locuri de munc pe parcursul acestei activiti?
Ce s-a schimbat n sentimentele i atitudinile fa de educaie dup ce ai parcurs capitolul?
Cum ai descrie relaia dintre educaie/pregtire i satisfacia oferit de locul de munc
dorit?

rg

Obiectiv:

Activitate

.o

10 minute

ia

Timp necesar:

Analiz fr
adugarea
introspeciei

Da

Timp necesar:

Activitate

30 de minute

Elevii vor nota n tabel cinci profesii la care se gndesc pentru ei i vor aduga comentarii n
dreptul fiecrui factor:

Analiza profesiei
Mediul
de lucru

Nivel de
stres

Potenial Cerine
fizice

Venit Sigurana
locului de
munc

Cerine
educaionale

Elevii analizeaz
cinci locuri de
munc poteniale
pentru ei din
perspectiva
factorilor
urmtori:
mediul de lucru,
nivelul de stres,
potenialul de
dezvoltare,
cerinele fizice,
venit, sigurana
locului de
munc, cerine
educaionale.

ja
ro
m
an

ia

.o

rg

Tipul de
profesie

Obiectiv:

Finanele mele

77

5.3. Lucrez n domeniul financiar


Bncile i banii merg mn n mn. n timp ce multe ocupaii bancare includ manevrarea direct
a banilor, unele nu presupun aa ceva. Carierele n domeniul bancar, la fel ca i profesiile din alte
domenii, necesit numeroase abiliti ce pot fi clasificate n una sau mai multe dintre urmtoarele
patru categorii: oameni relaii cu acetia, date gestionarea, procesarea sau raportarea acestora, obiecte ntreinerea acestora sau idei strategii, planuri de viitor.

ia

.o

rg

1. Dac i place s interacionezi cu oamenii, o poziie n categoria oameni poate fi potrivit


pentru tine. Profesiile din aceast categorie necesit abiliti precum orientarea ctre client,
servirea clienilor, interacionarea cu oamenii, vnzarea produselor i serviciilor, comunicarea
i intervievarea.
Ofierii bancari i reprezentaii relaiilor cu clienii interacioneaz direct cu clienii n timp ce
proceseaz tranzaciile bancare. Ofierii de credite acord mprumuturi clienilor, i consilierii
de clientel vnd produse i servicii clienilor pe baza nevoilor acestora.
Responsabilii cu resursele umane interacioneaz cu angajaii bncii i sunt implicai n procesul de intervievare a potenialilor candidai pentru posturile libere.
Calitile personale sunt de mare importan n industria bancar. Domeniul bancar face
parte, pn la urm, din sectorul serviciilor i calitatea serviciilor este parte din ceea ce face ca
o banc s funcioneze.

ja
ro
m
an

2. Nu eti o persoan foarte sociabil? Nu-i f griji. Poate c lucrul cu cifrele i analiza datelor
i se potrivete mai bine. Dac este aa, o poziie din categoria lucrului cu datele se poate s
i se potriveasc. Ocupaiile din aceast categorie necesit abiliti de analiz, contabilitate,
prelucrarea datelor i abiliti organizaionale.
De exemplu, ntr-o banc, consilierii de credite pregtesc dosarul de credit pentru analiz i
analitii de credite analizeaz datele financiare din aceste dosare pentru a ajuta ofierii de
credite s ia deciziile corecte n privina creditrii. Auditorii interni examineaz nregistrrile
interne ale bncii pentru a preveni fraudele i a asigura respectarea normelor i regulilor.
3. Poate c preferi activitile fizice care necesit lucrul manual. Dac este aa, o profesie n categoria lucruri poate fi potrivit pentru tine. Posturile din aceast categorie necesit utilizarea
unor abiliti precum repararea, ntreinerea, rezolvarea problemelor tehnice i managementul sistemelor.
Ca exemple, inginerii de reea se asigur c reeaua unei bnci i sistemul de telecomunicaii
funcioneaz adecvat. Operatorii de utilaje asambleaz, opereaz i remediaz problemele
aprute la mainile utilizate n procesarea plilor, producerea extraselor de cont sau producerea cardurilor de credit. Cei din departamentul de aprovizionare se asigur c toate materialele necesare sunt disponibile i sunt livrate personalului bancar pentru a le utiliza.
4. Dac i face plcere s faci planuri mari i s dezvoli strategii pentru viitor, poate c un post
din categoria idei ar fi potrivit pentru tine. Ocupaiile din aceast categorie necesit abiliti
precum analizarea, previzionarea, dezvoltarea strategiilor, planificarea i creativitatea.

78

Managerii de marketing sau publicitate folosesc tehnici creative pentru a promova ctre public
produse i servicii noi sau deja existente. Analitii financiari gestioneaz finanele bncii i
sunt de obicei implicai n procesul de elaborare a bugetelor i previziunilor. Controlorii dein
poziii-cheie n elaborarea strategiilor generale ale bncii i a previziunilor.

rg

Domeniul bancar, ca i alte industrii, ofer multe oportuniti de carier care necesit o varietate de abiliti. Pe msur ce te gndeti la viitorul tu, analizeaz abilitile pe care le ai i
pe care i face plcere s le foloseti. Exploreaz rolurile i responsabilitile diferitelor tipuri
de ocupaii care necesit aceste abiliti. Indiferent de ce te atrage, acum este momentul s
explorezi oportunitile de carier i s investeti n tine nsui prin dezvoltarea abilitilor pe
care i place cel mai mult s le foloseti.

Ateptrile angajatorului

ia

Cele cinci competene

.o

Exist trei seturi de aptitudini i abiliti fundamentale i cinci domenii de competen necesare
la locul de munc, pe care le gseti descrise mai jos.
Astfel, angajatorul caut la un angajat o combinaie optim ntre competenele cerute de postul
respectiv i aptitudinile i abilitile potenialului anagajat.

ja
ro
m
an

1. Resurse: identific, organizeaz, planific i aloc resursele.


a. Timpul selecteaz activitile cu obiective importante de ndeplinit, le mparte n ca
tegorii, aloc timpul necesar ducerii la ndeplinire, pregtete i urmrete graficele.
b. Banii folosete i pregtete bugetele, face planificri, completeaz registre i evidene,
face ajustri ale bugetelor pentru a duce la ndeplinire obiectivele.
c. Materialele i dispozitivele cumpr, depoziteaz, atribuie i folosete materialele sau
spaiul ct mai eficient.
d. Resursele umane evalueaz aptitudinile angajailor i distribuie sarcinile de munc
conform cu rezultatele primite, evalueaz performanele i ofer feed-back.
2. Relaii interpersonale: lucrul cu ceilali.
a. Particip la sarcini ca un membru al echipei contribuie la eforturile de grup.
b. i nva pe ceilali noi abiliti.
c. Relaiile cu clienii ncearc s ndeplineasc ateptrile clienilor.
d. Preia conducerea comunic ideile noi pentru a justifica strategiile adoptate, expune argumente i i convinge pe ceilali, contest n cunotin de cauz procedurile i politicile
existente.
e. Negociaz ndreapt discuia spre nelegeri profitabile care s presupun schimbul de
resurse, rezolv interesele divergente.
f. Adaptare la nou, la diversitate lucreaz cu toi angajaii, indiferent de profilul i
experienele motenite.

Finanele mele

79

3. Informaii: Dobndirea i folosirea informaiilor.


a. Adun i evalueaz informaiile.
b. Organizeaz i actualizeaz informaiile.
c. Interpreteaz i comunic datele.
d. Folosete computerul i proceseaz informaiile.

.o

rg

4. Sistemele:nelege procesul complex al interrelaionrii.


a. nelege sistemele tie cum lucreaz sistemele sociale, organizaional i tehnologic i
interacioneaz efectiv cu ele.
b. Monitorizeaz i corecteaz performana distinge ntre orientrile existente, prevede impactul asupra sistemelor de operare, descoper devierile de la performanele
sistemului, corecteaz defeciunile.
c. mbuntete i creeaz sisteme d sugestii referitor la modificrile sistemului
actual, dezvolt sisteme noi sau ofer alternative la cel actual pentru a mbunti
performanele.

ja
ro
m
an

ia

5. Tehnologia folosete o mare gam de tehnologii.


a. Selecteaz tehnologia alege procedurile, mainile i echipamentele, inclusiv calculatoarele i alte tehnologii adiacente.
b. Aplic tehnologiile pentru ndeplinirea sarcinilor nelege scopurile sistemului tehnologic, scopurile i procedurile necesare pentru punerea n funciune i folosirea echipamentului.
c. ntreine echipamentele i rezolv problemele ce pot aprea la acestea previne, identific sau
rezolv problemele echipamentelor, inclusiv n cazul computerelor i al altor tehnologii.

Abilitile angajatului

Aptitudinile de baz: cititul, scrisul, cunotinele matematice, ascultare eficient, vorbire clar.
a. Cititul localizeaz, nelege i interpreteaz informaiile scrise n documente sau n alte
materiale, cum ar fi manuale, grafice, planificri.
b. Scrisul comunic raionamente de gndire, idei, informaii, mesaje n form scris,
creeaz documente cum ar fi: scrisori, direcii, manuale, rapoarte, grafice, tabele.
c. Cunotinele matematice poate s efectueze calcule de baz i s-i nsueasc probleme practice prin folosirea procedeului matematic corespunztor pentru rezolvarea
acestora.
d. Ascultarea poate s primeasc, s urmreasc, s interpreteze i s rspund mesajelor verbale i altor replici/ntrebri.
e. Vorbitul poate s structureze idei i s le comunice n form oral.

80

.o

rg

Abiliti cognitive: gndire creativ, luare de decizii, rezolvare de probleme, vizualizare


n perspectiv a situaiilor, cunoaterea procedeelor de nvare, cunoaterea diferitelor
raionamente.
a. Gndire creativ genereaz idei noi.
b. Luare de decizii contureaz idealuri i reguli, genereaz alternative, prevede eventuale
riscuri, evalueaz oferte i alege cea mai bun soluie.
c. Rezolvare de probleme recunoate situaii de impas, planific i implementeaz planuri
de aciune.
d. Vizualizarea n perspectiv a situaiilor organizeaz i proceseaz simboluri, imagini,
grafice, obiecte i alte informaii.
e. Cunoaterea procedeelor de nvare folosete metode eficiente de nvare pentru a-i
nsui i pentru a aplica noi cunotine i abiliti.
f. Cunoaterea raionamentelor descoper reguli ori principii care s scoat n eviden
relaiile dintre dou sau mai multe obiecte i aplic aceste procedee pentru rezolvarea
problemelor.

ja
ro
m
an

ia

Calitile personale includ responsabilitatea, respectul de sine, sociabilitatea, autogestionarea, integritatea, onestitatea
a. Responsabilitatea presupunde dovezi i eforturi nsemnate n sensul atingerii unui
obiectiv.
b. Respectul de sine ncredere n forele proprii i meninerea unei preri pozitive despre
sine.
c. Sociabilitate demonstrarea nelegerii, dezvoltarea unor relaii de amiciie, adaptabilitate, empatie, politee n interiorul grupului.
d. Autogestionare autoevaluare cu precizie, proiectarea obiectivelor personale, monitorizarea progreselor, afiarea autocontrolului.
e. Integritate/onestitate alegerea cilor oneste de acionare.

Finanele mele

81

Abilitile-cheie ale angajatului


Cititul, scrisul, cunotine minime matematice, ascultare
eficient, vorbire clar

Aptitudini cognitive

Creare de idei noi, luare de decizii, rezolvarea problemelor,


nvare eficient, folosirea raionamentelor pentru rezolva
rea problemelor

Aptitudini personale

Urmrirea idealurilor, imagine de sine pozitiv, sociabilitate,


autoanaliz realist, onestitate

Managementul
resurselor

Folosete la maximum timpul, banii, materialele i resursele


umane

rg

Aptitudini de baz

.o

Relaiile interpersonale Lucreaz n echip, capabil s nvee i s conduc ali angajai


cu diverse profiluri de orientare, ntrunete ateptrile
clienilor i negociaz bine
Adun i organizeaz informaiile i are cunotine solide de
utilizare a calculatorului

Managementul sistemelor

Lucreaz bine ntr-un sistem (organizaional i tehnologic),


poate supraveghea i corecta performanele i ofer soluii
de mbuntire a sistemului

Managementul
tehnologiei

Selecteaz, pune n funciune i lucreaz cu instrumente i


echipamente (inclusiv computere), menine aparatele n
funciune i rezolv problemele aprute

ja
ro
m
an

ia

Managementul
informaiilor

Exist cel puin patru perspective diferite din care poate fi privit un loc de munc: prin prisma
angajatului (perspectiva subiectiv), a colegului de munc, a clientului i a angajatorului. Prin
nelegerea ateptrilor din partea fiecrei pri dintr-un astfel de raport de munc, elevii pot
identifica ce abiliti i caliti au deja sau pe care trebuie s i le mai dezvolte.
Ateptrile unui angajat de la angajator se materializeaz n (exceptnd remunerarea n
concordan cu munca prestat):
concediu de odihn pltit;
concediu medical pltit;
asigurri medicale;
plan de carier;
plata cheltuielilor de pregtire (master, MBA, EMBA).

82

Timp necesar:

Activitate

20 de minute

Exemplu: colaborator la
spltoria auto

De ce fel de
abiliti/caliti
trebuie s dai
dovad?

Meticulozitate; for n
brae, abilitatea de a lucra
repede i bine.

E nevoie de talent?

Nu

Gradul de interes
fa de activitate n
viitor (puin, mult
etc.)

Foarte puin

Elevii trebuie
s identifice o
varietate ct mai
mare de posibile
locuri de munc
i calitile pe
care angajatorii,
angajaii, colegii
de munc i
clienii le ateapt
de la acel serviciu.

ia

.o

Locul de munc

Obiectiv:

rg

Pentru profesor: ndrumai fiecare elev s completeze o schem precum cea de mai jos, referin
du-se la cel puin trei locuri de munc avute (serviciu pe perioada verii sau pe parcursul anului)
sau pe care ar dori s le aib.

ja
ro
m
an

Dac ai avea aceast Nu


afacere, ai fi i
angajat?
Te-ai angaja la acest Da
serviciu?

Pentru profesor: Cerei elevilor s formeze grupe de 4-5 elevi. Cerei fiecrei grupe s aleag
un serviciu din list i s dezbat calitile de care e nevoie pentru a-l ocupa, din urmtoarele
perspective:
a.. a angajatorului
b. a colegului de munc
c. a clientului/publicului
d. a angajatului

Dac timpul permite acest lucru, fiecare grup alege un nou loc de munc din lista fiecruia i
dezbate calitile de care e nevoie pentru a ocupa acel loc de munc, din cele patru perspective.
Pentru profesor: Punei urmtoarele ntrebri:

Ce noi perspective ai ctigat din serviciile avute?


n ce fel de serviciu considerai c ai putea ncepe pe cont propriu o afacere, n care s fii
i angajat?
La ce fel de loc de munc ai prefera s fii angajat n loc s fii propriul ef?

Finanele mele

83

20 de minute

Obiectiv:

Pentru profesor: Cerei elevilor s formeze noi grupe de 4-5 elevi. Acetia trebuie s compare
calitile enumerate n aplicaia anterioar cu cele pe care le doresc angajatorii. Fiecare grup
trebuie s ntocmeasc o diagram a lui Venn care compar/pune n contrast caracteristicile
unui antreprenor i pe cele ale unui angajat. n ce fel se aseamn acetia? Prin ce anume se
difereniaz?
Ce este o diagram Venn? Cerei unui elev s deseneze pe tabl dou cercuri care se intersecteaz.
Partea comun se va afla la mjloc, acolo unde segmentele de cerc se suprapun, iar lucrurile specifice vor rmne n afar (urmrii exemplul de mai jos).
Pentru ce sunt folosite diagramele Venn? Pentru a compara i a evidenia dou idei, dou con-

COMUN

ja
ro
m
an

ia

.o

Elevii descoper
diferena
dintre ceea
ce ei credeau
c angajatorii
doresc i ceea ce
acetia ateapt
ntr-adevr,
aa cum
rezult din lista
abilitilor i a
competenelor.

Activitate

rg

Timp necesar:

cepte sau dou exemple.

Timp necesar:
20 de minute

Obiectiv:

Elevii i
examineaz
propriile puncte
tari i punctele
slabe pentru a
vedea dac ar
putea ndeplini
cerinele
angajatorilor.

84

Pentru profesor:
Punei urmtoarele ntrebri:
n ce fel s-au schimbat percepiile voastre despre a fi angajat?
Ce ai rspunde cuiva care spune: Nu voi putea niciodat s mi deschid propria afacere?
Ce lucru surprinztor ai nvat despre ateptrile angajatului?

Activitate

Pentru profesor: Solicitai elevilor s rezolve individual urmtoarele dou exerciii care i vor
ajuta s-i evalueze aptitudinile i abilitile. Elevii evalueaz fiecare aptitudine/abilitate i
completeaz n tabel csua corespunztoare statutului actual.

Abiliti fundamentale
Aptitudini/abiliti
Aptitudini de baz

Statut

Statut

Statut

Statut

n devenire

nceptor

Avansat

Expert

Statut

Statut

Citit
Scris

rg

Cunotine matematice

Abiliti cognitive

Statut

Statut

ia

Vorbire

.o

Ascultare

Gndire creativ

ja
ro
m
an

Rezolvarea problemelor

Vizualizarea n perspectiv
a situaiilor
Cunoaterea strategiilor
de nvare
Cunoaterea diferitelor
feluri de raionamente
Caliti personale

Statut

Statut

Statut

Statut

Responsabilitate
Respect de sine
Sociabilitate

Auto-management
Integritate/Onestitate

Finanele mele

85

Competene necesare la locul de munc


Aptitudini/abiliti
Administrarea resurselor:
identificare, organizare,
planificare i alocarea
resurselor

Statut

Statut

Statut

Statut

n devenire

nceptor

Avansat

Expert

Statut

Statut

Timp
Bani

rg

Resurse materiale i
faciliti

Participare ca membru al
echipei

ja
ro
m
an

nva pe ceilali abiliti


noi

Statut

Statut

Statut

Statut

ia

Relaii interpersonale:
lucrul cu ceilali

.o

Resurse umane

Suport pentru clieni

Abiliti de conducere
Negociere

Adaptare la nou, la
diversitate

Informaiile: adunarea
i folosirea lor

Adunarea i evaluarea
informaiilor

Organizarea i actualizarea informaiilor


Interpretarea i comunicarea informaiilor
Folosirea computerului pentru procesarea
informaiilor

86

Statut

Statut

Sistemul relaiilor
sociale: nelegerea
fenomenului complex
de interrelaionare

Statut

Statut

Statut

Statut

Statut

Statut

Statut

nelegerea sistemului
Urmrirea i corectarea
performanei

Tehnologia: lucrul cu
diferite mijloace

ja
ro
m
an

ia

Aplicarea tehnologiei n
proiecte
Meninerea echipamentelor i rezolvarea
problemelor legate de
acestea

Statut

.o

Selectarea tehnologiei

rg

mbuntirea i gndirea
de noi sisteme

Pentru profesor: Dup ce elevii au completat exerciiile date, conducei o discuie pornind de la
urmtoarele ntrebri:
Ce perspectiv ai ctigat n ce privete abilitile i aptitudinile personale?
Ce putei face pentru a schimba statutul de n devenire i pe cel de nceptor cu acelea
de avansat i expert?
Este de dorit s fii la nivelul de avansat sau expert n toate categoriile? De ce da, sau
de ce nu?

Finanele mele

87

rg

.o

ia

ja
ro
m
an
Note

88