Sunteți pe pagina 1din 20

Elementele tehnice ale asigurarii:

Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt: asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane; asiguratul poate fi: persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare, pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane. Contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (de exemplu: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc). Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:

bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate; persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea; rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman. Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.

Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.Astfel, paguba poate fi: - total bunul a fost distrus n ntregime; - parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. Exemplu:

Valoarea construciei Suma asigurat Paguba

- 30000 lei; - 20000 lei; - 15000 lei.

Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei; principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (de exemplu: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. Exemplu: Valoarea construciei Suma asigurat Paguba I Despgubirea I Paguba II Despgubirea II - 30000 lei; - 20000 lei; - 15000 lei; - 15000 lei; - 25000 lei; - 20000 lei;

principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit

valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz. Aceasta poate fi: - atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza; Exemplu: Suma asigurat Franiza Paguba I- 5000 lei; Paguba II- 1000 lei; Despgubirea I- 5000 lei; Despgubirea II- 0 lei; - deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza. Exemplu: (Dup datele din exemplul precedent) Despgubirea I- 2000 lei; Despgubirea II- 0 lei. Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele franchizei. Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale - 10000 lei; - 3000 lei;

sau accidentelor. Asigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheinduse pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.). Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii. Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole. Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale). Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente. Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea

facultativ propus de asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel: asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.; asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiil or, prbuirii sau alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor; asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor; asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului; asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc; asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.

Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri. Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri. Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. 1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, obligndu-se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. (1) Este un contract personal, deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. n cazul n care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract dect dac asigurtorul accept acest lucru. (2) Este un contract concesual - se ncheie prin consimmntul prilor. n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. Caracterul consensual rezult din faptul, c se formeaz solo consensu, prin

simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de manifestare a voinei lor. Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad probationem. (3) Este un contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente (asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenele indicate la ncheierea contractului; asigurtorul plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit obligaiunile sale); (4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine chiar dac asiguratul pierde contractul; n acest caz se elibereaz copia (dublicat). (5) Este un contract cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Deci, caracterul oneros al contractului de asigurare este reflectat n avantajul bnesc care-l urmrete asiguratul drept rezultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul. (6) Este un contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri anual ntreag; (7) aleatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment, identificndu-se ca fiind avantajos, comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere;

(8) Este un contract de adeziune - este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat asiguratul; (9) Este un contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. Exist 3 tipuri de contracte de asigurare: a) de baz; b) suplimentar; c) special. (a) Este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc. (b) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin o dat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui. (c) Se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care nu pot fi asigurate prin contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive, flori de cas, obiecte de cult etc.), ci numai pe unul special. 2. Elementele contractului de asigurare 1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine. Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat.

Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i anume: - necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; - indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dect paguba suferit. n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea interesului asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului (i/sau al altei persoane cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite. n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n bani) nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte: - n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att asupra unor bunuri materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri; - n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii contrare.

2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului,

Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint nsui cauza asigurrii. n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor. 3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract. n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a Guvernului. n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. 3.Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei

pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea fondului

de

asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor. Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume: a) Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu. Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din Romnia asigur mpotriva incendiului 2000 de case care cost n medie 200.000.000 lei. Suma asigurat va fi 200 mil. lei X 2000 = 400 miliarde lei. Dac, pot rivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a-i onora angajamentele. Prima pur necesar pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 100.000 lei, aa cum rezult din urmtorul calcul: Frecvena = 1/2000 = 0,05% Suma asigurat: 200 mil. lei Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X 200 mil. lei = 100 mii lei Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X 2000 = 200 mil. lei ceea ce i permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic. Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut (100.000 lei n exemplul nostru) sau n procente raportate la valoarea fiecrui risc (de exemplu 0,05%). Asigurtorul pltete n practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului su. Pentru a continua acelai exemplu, asiguratul a crei cas nu valoreaz dect 100 mil lei va plti 00 mil. lei X 0,05% = 50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz 400 mil. lei va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05% = 200.000 lei. b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul

asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate. c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului. d) Valabilitatea contractului de asigurare: data, luna, anul nceperii i expirrii asigurrii. Durata trebuie s fie exprimat n luni (ani) ntregi. Data se indic deplin. Condiiile de validitate al contractului de asigurare Potrivit Codului civil, la ncheierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor de validitate a oricrui contract i anume: legalitatea; * capacitatea prilor contractante; * consimmnt; * obiect; * cauz; form. a)Legalitatea la ncheierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei, dup care se admite totul ceea ce nu se interzice. b) Capacitatea de a ncheia contractul de asigurare o are: avnd calitatea de asigurat orice persoan fizic sau juridic, care n condiiile generale posed capacitate juridic de a ncheia contractul avnd calitatea de asigurtor orice persoan juridic constituit, inclusiv i cu capital strin, n scopul desfurrii activitii de asigurare pe baz de licen. avnd calitatea de beneficiar de asigurare orice persoan ter, creia asigurtorul i va despgubi cazul asigurat n baza contractului de asigurare

c)Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului d) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil. e) Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul (finalul) urmrit. f) Forma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opozabilitate. Astfel, ncheierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea plii primei de asigurare. Tododat nu se admite dovada ncheierii contractului de asigurare prin proba cu martori sau chiar i prin nceput de nscris. Drepturile si obligaiile asiguratului: a) pn la producerea riscului asigurat Drepturile asiguratului: dreptul de a modifica contractul dreptul de a ncheia asigurri suplimentare dreptul de rscumprare Obligaiile asiguratului: plata primei de asigurare obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul, obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispoziiilor legale n vigoare. b) dup producerea riscului asigurat - dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare Obligaiile asiguratului sunt:

combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate; avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat 4.2 Drepturile si obligaiile asigurtorului a) pn la producerea riscului asigurat: dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate Obligaiile asigurtorului: obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea. b) dup producerea riscului asigurat - asigurtorul achita despgubirea sau suma asigurat n acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i mprejurrile n care acestea s-au produs pentru a determina obligaia sa de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului dac primele de asigurare au fost achitate integral dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare

dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. ncetarea contractului de asigurare Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt: denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate. rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile. nulitatea contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. Pa = Sa x Tt/100 (1) n care: Pa prima contractual de asigurare; Sa suma contractual de asigurare; Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat. n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 2:

Ps = Pa x C

(2)

n care: Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt; Pa prima anual de asigurare (se determin prin Formula 1);
C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete dup Tabelul 1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin.

Pa = (Pn Pv) x C

(3)

n care: Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat; Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat; Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare); C coeficientul, corespunztor numrului de luni rmase pn la expirarea contractului de asigurare, totodat, luna nemplinit considerndu-se ca deplin (se stabilete conform Tabelului de mai sus).
Rd D 100 Pr

unde: Rd rata daunei D mrimea daunelor produse Pr prime de reasigurare


Clasificarea riscurilor?1.din pct de vedere a asiguratului:1.1.dupa aria de acoperire: a)distrugeri materiale(incendii,explozii,cutremure de pamint,avarii) b)intreruperea afacerii(intreruperi cauzate de distrugeri materiale de lipsa ofertei a materiei prime,energiei,apa,disparitia clientilor,furnizorilor) c)acte criminale(furt,spargere,rapire,fraude) d)daunele de raspundere civila(raspundere civile generala,raspundere de produs.rapsundere profesionala,poluarea mediului) e)distrugerea de vieti omenesti(accidente la locul de munca,boli profesionale)

f)riscuri fin-are(riscuri de credit,de tata de schim valutar,de dobinda) g)riscuri politice 1.2.dupa posibilitatea intimplarii:a)riscuri potentiale b)riscuri reale 1.3.dupa factorii cre provoaca apariatia riscului:a)riscuri interne(provocate de factori din interiorul companiei) b)riscuri externe(provocate de fact din afara companiei) 1.4.dupa caracteristicile activitatilor unei companii:a)riscuri primare(aferente activitaii de baza) b)riscuri secundare(aferente altor activitati) 1.5.dupa consecintele intimplarii:a)riscuri catastrofice b)riscuri minore 1.6.dupa categoria celor afectati de producerea riscului:riscuri particulare(directe)-afectat acel care desfasoara activitatea b)riscuri indirecte(generale)-afectat mediul extern/societatea general. 1.7.din pct de vedere al frecventei si intensitatii intimplarii:a)riscuri cu o intensitate mica,medie,ridicate b)riscuri cu o ferecventa mica,medie,ridicata 2.conform autoritatii de supraveghere a activitatii de asigurare din UE riscurile specifice asiguratorului: 2.1.riscuri primare(legate de activitatea de baza ,de asigurare):a)riscul de eroare(poate aparea atunci cind tarifele de prima de sovedeste a fi insuficiente pt acumularea fond de asig necesar compesarii pagubelor produse de riscurile asugurate,aceasta situatiese intimpla,datorita faprului ca la stabilirea tarifelor nu au existat suficiente date statistice) b)riscul de deviere(se manifesta atunci cind pe parcursul desfasurarii activitatii de asig se inregistreaza o evolutie a daunelor si a costurilor activ de asig m.mare decit cea care a stat la baza calcularii primelor) c)riscul de evaluare(se refera la posibilitatea determinarii insuficientei a rezervelor si fondurilor de asigurare,astfel incit fondurile acumulate nu sunt suficiente pt acoperirea despagubirilor) d)riscul ch-lor de exploatare(se refera la faptul ca elementele incluse in prima de asig in scopul acoperirii ch-lor privind constituirea si administrarea fondului de asig sa nu permita realizarea acestui lucru din cauza cresterii ch-lor curente) e)riscul daunei majore f)riscul de cumula(catastrofa) g)riscul de crestere h)riscul de lichiditatea i)riscul de contract

2.2.riscuri secundare/investitionare:a)riscul de devalorizare b)riscul de llichiditate c)riscul de dobinda d)riscul de supraevaluare 2.3.alte riscuri:a)..de participare b)..privind garantii legate in favoarea tertelor c)..in legatura cu inregistrarea unor pierderi,datorita unor terti d)..general al afacerii e)...managerial