CUPRINS

Prefa -------------------------------------------------------------------- 7
Mulumiri -------------------------------------------------------------- 13
Introducere O chestiune de via i de datorie---------- 15

CAPITOLUL 1
Efectele datoriei:
Mna invizibil a datoriei --------------------------------------- 31

CAPITOLUL 2
Ostaticul emoional:
Cum scap de mine nsumi? -------------------------------------- 63

CAPITOLUL 3
Cheltuielile irecuperabile:
Modul n care cheltuieti, nu venitul, determin
bogia ------------------------------------------------------------------- 87

Capitolul 4
Decalarea satisfaciei:
Nu mai atepta! ---------------------------------------------------- 109

CAPITOLUL 5
Nu tiu ce s zic despre trecutul meu:
Dar viitorul meu este impecabil! ----------------------------- 127

CAPITOLUL 6
Ce te faci dac trieti? Transform-i munca
ntr-o etap nu ntr-o sentin a vieii! ------------------ 147
5

Datorii profitabile, datorii neprofitabile

CAPITOLUL 7
Afaceri imobiliare:
Cumpr cinci case primeti una gratuit! -------------- 180

CAPITOLUL 8
Alungndu-i propria via:
Eti pe cale s i ngropi pensionarea? ------------------- 210

CAPITOLUL 9
Am inut evidena?
Brusc, mi-a crescut tensiunea -------------------------------- 236

CAPITOLUL 10
Cu cine te-ai cstorit?
Cea mai bun datorie profitabil poate ------------------ 253
CONCLUZII ------------------------------------------------------------- 278
GLOSAR ---------------------------------------------------------------- 284

Prefa
O experien aproape-de-datorie
Era vara anului 1997. M-am trezit zcnd pe o targ de
spital. n fundal auzeam acel beep, beep, beeeep al monitorului
cardiac. Am intrat n panic. Aa se termin totul? Voi muri
ngropat n datorii, temndu-m de Fisc? Ce va crede familia
mea? Unde am greit?
Am nchis ochii i am sperat ca totul s nu fie dect un vis
urt. Dar apoi mi-am amintit: simisem o presiune n piept de
cteva zile. Soia mea m convinsese n cele din urm s mergem la urgen.
Cu toate acestea, eram destul de
Manifesta un
sigur c durerea pe care o simeam era
mare
cauzat de actuala situaie financiar
potenial
n
dificil i nu de un infarct. Cum ztineree. Din
ceam singur n camera de urgen, mipcate, a
am dat seama c mi-e frig. Purtam
murit
nainte
unul dintre acele halate de spital la
ca acest
mod, ce se deschide la spate, i aveam
potenial
s
un cearaf alb, exact ca cele pe care
poat fi
asistentele medicale le-ar trage peste
exploatat.
capul meu nainte de a-i spune soiei
mele c datoria i-a ucis soul.
Mi-am imaginat c n necrolog ar scrie: Jon Hanson (41)
din Pickerington, Ohio, a murit joi n urma complicaiilor provocate de lipsa de disciplin, incapacitatea de a amna satisfacia i lipsa discernmntului n chestiuni financiare.
7

Prefa

Manifesta un mare potenial n tineree. Din pcate, a murit

nainte ca acest potenial s poat fi exploatat.

Spune-mi unde doare!

Dr. Gentil (numele su real) a intrat n salon. Era un tip
vesel de felul lui. Tipul de persoan pe care o urti atunci
cnd tocmai treci printr-o perioad de autocomptimire.
Avem dureri de piept, domnule Hanson? m-a ntrebat doctorul.
Nu tiu dumneavoastr, dar eu am, am rspuns cu jumtate de gur, mai mult mrind.
n timp ce scrijelea ceva pe mapa sa, mi-am imaginat c
bifa o csu n dreptul rubricii glanda de sarcasm n stare
bun. Avea aspectul unui profesionist, gata s sape dup rspunsuri, pn n momentul n care descoperea c boala, sau
asigurarea, mi-a expirat.
Am trecut prin istoria familiei i prin ntrebri neobinuite.
Pe baza rspunsurilor, doctorul Gentil s-a hotrt s m interneze n spital.
Nu tiu dac ai avut un infarct, mi-a spus, dar innd
cont de vrsta i de istoricul familiei dumneavoastr, suntei
un candidat perfect.
Doctore, am susinut eu, sunt convins c durerea din piept
este cauzat doar de stres.
Ar putea fi.
Dar, doctore, datorez Fiscului 78.987 dolari i 54 de ceni!!
Asta este problema mea!
Nu, domnule Hanson, mi-a rspuns doctorul Gentil.
Durerile dumneavoastr nu pot fi cauzate de Fisc. Fiscul este
o durere ascuit, rectal.
Am ncercat s rd, i poate c am i fcut-o, dar nu era un
rs profund, deoarece eu chiar datoram Fiscului o mic avere.
Dup o serie de teste, am fost externat mai trziu, n aceeai
zi. Nu prea m-a linitit faptul c am avut dreptate n ceea ce
privete sursa durerilor mele. Durerea mea de piept fusese diagnosticat ca stres musculoscheletal.

Prefa

napoi la munc
De fapt, lsnd la o parte problemele cu Fiscul, eram ntr-o
condiie fizic destul de bun. Dar, n ceea ce privete confortul
meu mental, era ca i cum a fi fost cu un picior n ap ngheat i cu cellalt n ulei fiert. Apoi, aproximativ un an mai
trziu, am primit o ofert pentru o proprietate pe care o
nchiriam, am vndut-o, am mai mprumutat o sum de bani i
am pltit ntreaga datorie ctre Fisc. Eram extenuat de ultimii
apte ani i de litania bietul de mine ce mi-a sunat n cap
nonstop: Nu e cinstit. Pur i simplu, nu e cinstit. Cum au putut
s mi fac una ca asta? Datoram doar 26.000 de dolari!
Exista i un revers al medaliei. apte ani n purgatoriul
taxelor m-au nvat cte ceva. Fie ele drepte sau nu, trebuie
s m ocup imediat de problemele mele, pe msur ce acestea
apreau. Dreptatea are puin de-a face
cu realitatea. Am cheltuit 5000 de doCu ct cutam
lari cu taxele pentru avocat i contabil
mai mult s
pentru a amna problema n timp ce
gsesc
acel ceva
cutam o cale de rezolvare. Rezultace se fcea
tul? Amnarea m-a costat cu aproxivinovat de
mativ 30 de procente mai mult. Toate
eecul meu, cu
crile despre negocierile cu Fiscul i
att mai des
despre plata taxelor pentru fiecare
amprentele
mele
bnu pe care l ctigi sunt foarte
ieeau la
bune dac nu ai nici un fel de bunuri.
suprafa.
Dup apte ani lungi, mi-am recunoscut, n cele din urm, prostia i am
acceptat consecinele pe care nu le-am putut evita.
Dup ce am pltit Fiscul, am nceput s m gndesc la
dialogul interior pe care l-am avut cu sinele meu n spital.
tiam c aveam nevoie de o schimbare. Avnd greelile
trecutului nc proaspete n minte, am hotrt s scriu cartea
pe care eu nsumi aveam nevoie s o citesc! Pe parcursul
urmtorilor patru ani, cercetarea mea m-a purtat printr-o
incursiune fr precedent prin trecutul meu, prin convingerile

10

Prefa

mele i prin proastele mele obiceiuri. M-am gndit c dac

succesul las n urma sa indicii, la fel se ntmpl i cu eecul.
Cu ct cutam mai mult s gsesc acel ceva ce se fcea vinovat
de eecul meu, cu att mai des amprentele mele ieseau la suprafa. Marea majoritate a indiciilor conduceau ctre lipsa
celor trei D: disciplin, decalare i discernmnt.

napoi la cri
Aproape toate lucrurile bune care mi s-au ntmplat au avut
ca surs leciile pe care le-am citit ntr-o carte. Anumite cri
i pot confirma calea aleas sau pot s i inspire schimbarea.
Crile au fost calea mea de ieire dintr-o via dus n srcie. Crile m-au ajutat s nlocuiesc, s repar i s mbuntesc acele aspecte ale vieii mele n care prinii sau profesorii
nu-mi erau la ndemn. Scrisul este calea mea de a-i ajuta pe
ceilali s scape de soarta lor sau s o mbunteasc. Aa c
este de neles c vreau s las ca motenire o carte pentru cei
pe care i iubesc. Multe dintre ideile pe care le mprtesc n
Datorii profitabile, datorii neprofitabile izvorsc din jurnalele mele ce dateaz nc de acum 30 de ani. Aceia dispui s
priveasc n profunzime vor descoperi c succesul sau eecul
financiar rezid n lucrurile obinuite ale vieii de zi cu zi.
La cteva luni dup atacul terorist de la 11 septembrie, eram
din nou n spital pentru o operaie de hernie i, simindu-m
cu un picior n groap, am hotrt s scriu un jurnal mai
amnunit dect cele pe care le inusem pn atunci. Acesta
trebuia s rmn familiei mele ca un ghid pe care s-l urmeze
n cazul n care aveam s mor nainte de vreme. n noapte
dinaintea operaiei, ntr-un acces de luciditate destul de deranjant,
mi-am pus o ntrebare simpl: dac era s mor n seara aceea,
ce ar fi trebuit s i fi nvat pe fiul i pe fiica mea despre
via, relaii i bani? Rspunsul meu s-a transformat n schia
crii Datorii profitabile, datorii neprofitabile.
ntr-o dup-amiaz, spre sfritul anului 2002, eram ntr-un
restaurant local Bob Evans editnd super-jurnalul meu. Aveam

Prefa

11

aproximativ douzeci i opt de pagini de material brut mprtiat pe tejghea. O pagin striga, n titlul su scris cu litere de-o
chioap: O chestiune de via i de datorie! O chelneri,
pe care o in minte ca Tamara Chelneria, m-a ntrebat dac
poate s arunce o privire. A citit cteva pagini i a spus: Este
grozav! Pot s o iau cu mine?
Prea att de entuziast, nct am hotrt: De ce nu? Pe
parcursul urmtoarelor sptmni, de cte ori mi ceream
paginile napoi, mi spunea: Colega mea de apartament le
citete, Sora mea le citete, Vreau s le vad i tatl meu,
sau, n cele din urm: Am fcut cteva copii pentru prietenii
mei. Este ok? Povestea a continuat mai bine de o lun i apoi
n-am mai vzut-o niciodat. Aa c, n timp ce familia mea
este motivul pentru care am nceput s scriu Datorii profitabile, datorii neprofitabile, Chelneria Tamara este cea care m-a
pus pe gnduri poate c aveam ceva ce alii ar fi vrut s
citeasc. Mulumesc, Tamara, oriunde te-ai afla.

Transformarea anilor rmai n cei mai

frumoi ani ai vieii
Pe parcursul anilor, am ntlnit multe persoane care se simeau prinse n capcana datoriilor sau a circumstanelor. Pe scurt,
vieile lor ncetaser s mai fie vesele. Este foarte obositor s
duci n spate povara datoriei; este dificil
s mergi mai departe n timp ce trebuie
Este foarte
s tot returnezi datoriile.
obositor s duci
n ambele ocazii n care am fcut
n spate povara
schimbri majore de carier, aveam
datoriei; este
foarte puine datorii. Prima data a fost
dificil s mergi
n 1981, cnd am prsit un mare lan
mai departe n
de bcnii numite Krogers pentru a
timp ce trebuie
porni o afacere n domeniul imobiliar,
s tot returnezi
iar a doua este de dat recent, cnd
datoriile.
am nchis afacerea imobiliar pentru

12

Prefa

a scrie i a ine discursuri ca profesionist. n 1981, singura

mea dorin erau banii, iar domeniul imobiliar prea c mi
promite acest lucru. Douzeci i patru de ani mai trziu, sunt
nc ataat de bani. Dar nu sunt numrul unu pe lista mea.
Timpul pentru familie i prieteni i o carier de care s fiu
pasionat sunt principalele prioriti. Vreau ca restul vieii
mele s fie cea mai frumoas perioad.
Avnd n vedere c am trecut de prima tineree, dac fac
mai muli sau mai puini bani m intereseaz prea puin.
Vreau s urmez planul pe care Dumnezeu l are pentru mine.
Nu vreau s mor lsnd cri nescrise, poezii negrite, pe cei
dragi ne-iubii i viei n jurul meu neschimbate.
Sunt foarte serios atunci cnd afirm c sunt total mpotriva
creditului de consum. Poate fi distractiv s proclami titluri
atrgtoare precum Din mahala i pn n cartierele de lux,
datoria ne afecteaz pe toi. Dar crudul adevr este c datoriile
chiar ne afecteaz pe toi.
Pasiunea mea este s mprtesc mesajul crii Datorii
profitabile, datorii neprofitabile, a crei lecie esenial este
Trecutul este trecut, n msura n care nu mai plteti datorii
pentru el. Mesajul acesta, pentru mine, este absolut fundamental.

Introducere
O chestiune de via i de datorie

Nu fi niciodat nerbdtor s obii ceva pentru care nu eti pregtit

s te zbai!
Ivern Ball
Este greu s te pregteti pentru bucurie n timp ce cheltuieti
banii pe fericirea temporar.
Jon Hanson

Cum te descurci?
Cum te descurci cu adevrat?
Eti pregtit sau epuizat financiar?
Strngi din greu sau aduni din plin?
Trieti viaa pe care i-ai imaginat-o sau o via inimaginabil?
n America ne-am i bucurat, dar am i abuzat de privilegiile
societii noastre. Cu toate acestea, muli experimenteaz o
implozie de nesiguran i ambiguitate a scopului ce i las
vulnerabili n faa comercianilor inteligeni care caut s i
deposedeze de averea lor ce abia prinde contur.
Pentru ce anume munceti? Un test rapid: mparte valoarea
ta net (n. red.: diferena dintre totalul activelor deinute i
totalul datoriilor unei persoane) la numrul de ani n care ai
muncit! Care este rezultatul? Pare mai mic dect te-ai fi
15

16

Introducere

gndit? Acest numr reprezint suma pentru care munceti

ntr-un an. Restul s-a dus, s-a consumat n totalitate. Restul
reprezint cheltuieli irecuperabile, care sunt descrise mai
trziu n aceast introducere i n capitolul 3. Exist alte
instrumente de msurare a averii, precum venitul, dar vei afla
n curnd c venitului i valorii nete le place s-i petreac
timpul mpreun. Dac valoarea ta net este de 100.000 de
dolari i ai lucrat timp de zece ani, de fapt munceti pentru
10.000 de dolari pe an, chiar dac venitul tu actual este de
75.000 de dolari pe an sau mai mult. Nu trebuie s te simi
prost. Avnd datorii neprofitabile, unii lucreaz doar pentru
cas i mas; alii au o valoare net negativ.
Cu siguran, viaa nseamn mai mult dect obinerea i
cheltuirea banilor, dar pentru c banii afecteaz n mod necesar
i inevitabil multe sfere ale vieii, banii sunt cei asupra crora
ne vom concentra atenia n aceast carte. Datorii profitabile,
datorii neprofitabile nu este o carte despre cum s fii avar.
Este despre ctigarea unei perspective i despre drmuirea
corect a cheltuielilor i a economiilor fr a ne abate de la
aspiraiile legate de pensionare. Este despre dezvoltarea unei
filosofii a datoriei sau, pentru multe persoane, o filosofie a
inexistenei datoriei. Datorii profitabile, datorii neprofitabile
ne ncurajeaz s evitm mentalitatea ndreptirii consumatorului ce nu poate dect s conduc la datorie, regret i vise
distruse fr a meniona garajul i pivnia pline de nimicuri.

Ce este datoria profitabil?

Datoria profitabil conduce ctre creterea valorii nete.
Datoria profitabil v ajut s facei bani; folosirea datoriei
profitabile sporete ctigurile curente, valoarea net sau
abilitatea anticipat de a ctiga bani. Pe de alt parte, datoria
neprofitabil scade valoarea net. Datoria neprofitabil i ia
banii. Plile pentru datoriile neprofitabile reduc fluxul de
numerar. Comparai:

Introducere

Datoria profitabil
se auto-susine;
crete valoarea net sau fluxul
de numerar;
asigur un discount ce poate fi
transformat n numerar sau
valoare net;
creeaz un grad de ndatorare cu
o puternic marj de siguran;
exemple: datoriile pentru
proprieti imobiliare cu un grad
de ndatorare suportabil; datoriile
pentru educaie care te va ajuta
mai trziu s tii s obii profit;
datoria pentru o afacere pe care
eti competent s o desfori.

17

Datoria neprofitabil
Datoria este tipic pentru

consum;
scade valoarea net sau

fluxul de numerar;
absoarbe ctiguril e

viitoare;

exemple: mprumuturil e

pentru maini ce fur

din fondul de pensii;
datoriile permanente
contractate prin crile de
credit.

Ce nu este datoria profitabil?

Este uor s raionalizezi tot ceea ce vrem s facem cu banii
notri. Cei care lucreaz n domeniul publicitii chiar ne
nva s ne depim propriile obiecii! Cu toii am fcut asta;
eu personal am fcut lucrul acesta de multe ori n via. Fie
c te ascunzi n spatele pretextului c te simi bine n pielea
ta sau i spui O merit, rmne un fapt cert acela c analizarea datoriilor i etichetarea unei datorii neprofitabile ca fiind
profitabil nu schimb realitatea
situaiei tale. Contractarea unor datorii
Contractarea
neprofitabile pentru un bun de valoare
unei datorii
nu le transform n datorii profitabile.
neprofitabile
Refinanarea locuinelor personale
pentru un bun
a devenit un sport popular n America.
de valoare nu o
Poate fi util, dac este fcut pentru
transform
motivul potrivit. Problema este c mulntr-o datorie
te persoane contracteaz noi credite
profitabil.
pentru a scoate bani lichizi sau pentru
a scdea valoarea ratelor, crescnd

18

Introducere

astfel valoarea datoriei prin noua metod de a obine numerar.

Pentru cei mai muli, nu nseamn dect s ating suma
maxim ce le este acordat de banc prin intermediul cardului
de credit. n acel moment, ntreaga datorie acumulat pe cardul
de credit va fi transformat ntr-o alt ipotec pe cas, iar
acetia vor avea de luptat cu un alt morman de datorii. Unii
cred c toate datoriile contractate pentru proprieti imobiliare
sunt datorii profitabile. Este o nebunie curat s crezi aa ceva.
Unii creditori sunt dispui s mearg pn la 110% din valoarea
proprietii imobiliare, astfel nct, n lipsa unei discipline, te
ateapt un adevrat dezastru (att pe creditori, ct i pe cei
care iau cu mprumut bani). Dac nu i schimbi atitudinea i
nu i impui s fii disciplinat, nu aduna datorii prin credite de
consum n contul ipotecii casei tale! Dac te gndeti s contractezi i mai multe datorii neprofitabile, care vor mpovra
capitalul propriu (n. tr.: ntr-un contract de ipotec, capitalul
propriu reprezint suma care rmne debitorului n situaia n
care activul este vndut, iar creditorul pltit) pentru cas,
atunci te rog s citeti mai nti raportul guvernamental Lupta
cu datoria! l vei gsi la www.gooddebt.com.

i imii pe cei din jur?

Unii ceteni americani ncep s pun la ndoial ideea att
de popular (susinut de agenii de publicitate i de tradiie)
c toat lumea trebuie s i urmeze dorinele, indiferent de
daunele pe care le aduce societii sau sie nsi. Ne confruntm cu rezultatele cheltuirii promiscue, creditului uor de
obinut i, n final, planurilor de pensionare strvezii sau chiar
inexistente. De prea multe ori, datoria devine o arm pe care,
n mod prostesc, o ntoarcem mpotriva noastr.
n cartea The Millionaire Next Door, Thomas Stanley i
William Danko descoper c cei care au ajuns milionari prin
fore proprii fac economii sau investesc n jur de 15-20% din
venitul de care dispun. n The Overspent American, Juliet

Introducere

19

Schor dezvluie c americanul din

Ne confruntm
clasa mijlocie cheltuiete 18% din vecu rezultatele
nitul su pe ratele pentru creditul de
cheltuirii
consum, n timp ce economiile sale se promiscue ... De
apropie de 0%. n aceast trist juxtaprea multe ori,
punere rezid premisa-cheie a crii datoria devine o
Datorii profitabile, datorii neproarm pe care,
fitabile: Trecutul este trecut de- n mod prostesc,
sigur, n msura n care nu mai datoo ntoarcem
rezi nimic pentru el. Muli nu i pot
mpotriva
ncepe traseul ctre vrful libertii
noastr.
financiare deoarece duc n spate un
rucsac plin de datorii.
Acest lucru ar fi foarte vizibil dac ne-am opri pentru o
secund i ne-am uita la modul n care ne alocm venitul.
Ageniile de publicitate de pe Madison Avenue i comercianii
de datorii l copleesc pe consumatorul obinuit, servindu-i de
nenumrate ori pe zi minciuna politicoas: Poi avea totul
sau O merii. Scopul celor de pe Madison Avenue este s te
distrag n timp ce comercianii de datorii i golesc buzunarele.
ntr-o emisiune radiodifuzat recent, Alistar Begg spunea:
Societatea noastr se dezvolt datorit materialismului, obinnd profit din pcatul lcomiei. Modul de operare al acesteia
este s creeze n sufletele noastre o poft nestvilit pentru
lucrurile pe care nu le avem. Nu doar o astfel de dorin arztoare, ci i o atitudine de necesitate i ndreptire. Avem
nevoie de acel lucru. l meritm. Mai ales dac altcineva deine
acel obiect. Desigur, dispunem de liberul arbitru (ntr-o anumit msur). De noi depinde felul n care le rspundem
mesajelor de pe Madison Avenue.

Gras, btrn i falit

Este incredibil ct de elastice sunt, cel puin pentru un timp,
att corpurile, ct i economiile noastre. Cu toate acestea, la

20

Introducere

un moment dat, proastele obiceiuri alimentare i financiare

ncep s-i arate colii. n cartea Good Fat, Bad Fat, doctorii
William Castelli i Glen Griffin i sftuiesc cititorii s fac
diferena ntre grsimile care se depun pe artere i cele care
nu sunt duntoare organismului. n Datorii profitabile,
datorii neprofitabile, eu i sftuiesc pe cititori s fac aceeai
distincie n privina datoriilor de consum. Cifrele din
statisticile despre obezitate sunt n mod straniu foarte
asemntoare cu cele din statisticile despre problemele legate
de datorii. Employee Benefit Research Institute i American
Savings Education Council declar c 66% din populaia
american este incapabil s fac suficiente economii n vederea ieirii la pensie din cauza responsabilitilor financiare
curente (datorii). ntr-un reportaj special pentru ABC News,
Peter Jennings afirma c 66% dintre americani sunt obezi. S
sperm c cele dou grupuri de mai sus nu sunt unul i acelai.
S fii gras este suficient de ru. S fii gras, btrn i falit este
mult mai ru.
Acumularea colesterolului n venele noastre se observ
foarte greu pn n momentul n care ngreunarea circulaiei
sangvine ncepe s creeze probleme. Multe persoane duc pe
picioare problema venelor nfundate de colesterol, fr s
contientizeze problema dect foarte trziu. Pentru unii, un atac
cerebral sau un infarct ar putea fi primul semnal. Pentru alii,
primul semnal este moartea.
Un proces similar funcioneaz i n cazul veniturilor
noastre. Atta timp ct avem suficient snge n vene, respectiv,
suficieni bani pentru a ne achita facturile, nu vedem nici o
problem. Dar n fundal, datoriile, asemenea unui colesterol
prea mare, se contureaz a fi ucigaul numrul unu al bogiei
i posibilitilor. Odat ce ncepem s ne sufocm arterele
financiare cu datorii neprofitabile, s-ar putea s trim experiena limitrii oportunitilor i a tensiunii ridicate a datoriei.
Lipsa unui control poate conduce la deces financiar sau, cel
puin, la un infarct financiar.

Introducere

21

Diabet financiar
n The South Beach Diet, dr. Arthur Agatston scrie despre
cum s devii sntos i s te menii n form hrnindu-te cu
alimentele potrivite i gsind un echilibru ntre carbohidraii
benefici i cei duntori, pe de o parte, i grsimile bune i
cele duntoare, pe de alt parte. n Datorii profitabile, datorii
neprofitabile pledez pentru sntatea financiar i meninerea
n form prin echilibrul dintre datoria profitabil i cea neprofitabil. Agatston vorbete despre un sindrom silenios, aazis metabolic (pre-diabet), descoperit la aproape jumtate dintre
americanii care au suferit un infarct. Presimt o dezvoltare
similar n veniturile multor americani, poate chiar un sindrom de pre-diabet financiar. Diabetul financiar este incapacitatea corpului de a elimina datoria din cauza fluxului insuficient de numerar. Diabetul financiar este mult mai des
ntlnit la cei care au foarte multe datorii i este direct legat
de atacurile financiare provocnd istovire temporar sau
fatal. Pentru a duce i mai departe analogia, am putea asemna cheltuielile cu nivelul glicemiei, iar fluxul de numerar
cu insulina financiar. Pentru a fi n form din punct de vedere
fizic i financiar, trebuie s fii contient de aceste lucruri i s
implementezi multe aptitudini asemntoare.

Filosofia datoriei
Dl. Jim Rohn pune o ntrebare important audienei sale:
Dac ar fi s lum filosofia voastr de via i am aterne-o pe
hrtie, v-ar entuziasma ideea de a cltori n jurul lumii i de a
ine prelegeri despre aceast experien? Dac nu este cazul,
Rohn sugereaz s ncepi prin a-i regndi filosofia de via. Am
lucrat la provocarea domnului Rohn luni de-a rndul. De fapt, a
fost motorul terminrii acestei cri. Mi-am dorit ca n cele din
urm s am o carte pe care s o pot da mai departe copiilor mei,
zicndu-le: Aici se regsesc principalele mele concepte financiare sunt la fel de importante i de sigure precum gravitaia.

22

Introducere

Multe cri financiare prezint principii numeroase i nu

fundamentale. Eecul financiar ncepe naintea cheltuielilor
propriu-zise, nc de la procesul de gndire. George Orwell spunea:
Oamenii nu pot scrie clar pentru c nu pot gndi clar. ncerc
s evit logica chinuit i frazele ilizibile ce sunt rezultatul unei
mini confuze. A extinde acest principiu i la latura financiar.
O gndire confuz genereaz cheltuieli confuze.
Dup prbuirea cauzat de problemele cu Fiscul, aa cum
am discutat n prefa, am neles c lipsa de disciplin a fost
principalul eec n zona finanelor personale. n timp ce, n
general, lucrurile mi mergeau destul de bine, simeam c ar
fi putut s mi mearg mult mai bine. Iat trei trsturi ale
filosofiei mele care se aplic finanelor personale. n partea
dreapt a acestora vei descoperi trsturi paralele i totui
antitetice pe care agenii de publicitate i comercianii de
datorii vor ca tu s le mbriezi:

Consumoanalfabei vs. econonelepi

Cele mai multe
persoane nu iau
deciziile zilnice
n urma
cntririi
atente a
riscurilor i
beneficiilor.

Consumoanalfabei i numesc pe
oamenii risipitori, cei care triesc de
pe o zi pe alta i care, n general, nu se
gndesc la ziua de mine. Consumoanalfabeii sunt versai n privina
consumului cu orice pre. Mare parte
dintre acetia sunt persoane bine
intenionate, ale cror ambiii depesc cu mult obediena fa de prin-

Introducere

23

cipiile fundamentale ale banilor. Acetia rspund apelurilor

marketingului emoional i, odat rmai fr bani ghea, li
se pare natural s se foloseasc de datoria neprofitabil sau
creditul de consum pentru a achita lucrurile pe care i le doresc.
Cu toii avem ceva din trsturile consumoanalfabeilor. Potrivit
site-ului Cardweb.com, 50% dintre americani achit suma minim
sau chiar mult mai puin atunci cnd vine termenul achitrii
ratei datoriei acumulate pe cardul de credit. 29% pltesc datoria
acumulat pe cardul de credit lunar. 21% dintre familiile
americane nu dein carduri de credit.
Este foarte probabil ca cei din categoria consumoanalfabeilor s confunde venitul cu bogia. Acetia nu neleg un
lucru vechi de cnd lumea: modul n care i cheltuieti banii
determin averea i nu venitul. Venitul este precum un ru
curgtor averea este precum un lac sau un rezervor. Pentru
mai multe detalii n aceast privin, vezi capitolul 3!
Pe de alt parte, econonelepii se gndesc la felul n care
aciunile prezente le vor afecta viitorul. Dac mbinm dorina
de a face economii cu nelepciunea, rezult faptul c econonelepii sunt persoane care doresc s fac economii, dar sunt
i adepii aciunilor nelepte. Econonelepii planific pe hrtie
i neleg modul n care totalul cheltuielilor irecuperabile,
amnarea satisfaciei (capitolul 4) i evitarea efectelor datoriei
(capitolul 1) pot lucra mpreun pentru a crea un stil de via
prudent. Cu ct mai repede elimini cheltuielile inutile, scazi
totalul cheltuielilor irecuperabile i ncepi un program econonelept, cu att mai bine.
Definiia cheltuielilor irecuperabile este: suma de bani
cheltuit care nu i sporete bogia. Cheltuielile irecuperabile reprezint sumele cheltuite definitiv. Impozitele constituie
o mare parte din aceste cheltuieli, alturi de hran, adpost i
transport.