MIHESCU MIHAI BABULEA MNDRUA

EDUCAIE FINANCIAR
Compendiu realizat conform PROGRAMEI COLARE PENTRU DISCIPLINA
OPIONAL EDUCAIE FINANCIAR[curriculum la decizia colii pentru liceu]
aprobat prin ordin al ministrului nr. 5817/ 06.12.2010,anexa nr.2

2017

PITETI
 ARGUMENT
Nevoia de educatie financiar a devenit evident n ultimii ani intr-un context economic
naional marcat de o ntelegere redusa a serviciilor financiare. La nivel european, directivele Comisiei
Europene recomanda introducerea educatiei financiare in scoli de la cele mai mici varste, pentru a
educa si responsabiliza viitorii consumatori( Curierul national din 11.03.2015)
Vocabularul financiar poate prea des o limb strin. Dei vorbim zilnic despre bani, muli tineri
nu neleg foarte bine circuitul banilor n viaa noastr, cum trebuie gestionai, cum i poate ajuta
banca s economiseasc sau cum pot accesa un credit. Odat pui fa n fa cu realitatea economic,
lipsa educaiei financiare le poate impacta n mod negativ viaa.
Elevii vor devenii consumatori financiari ce i dezvolt deprinderile i gradul de ncredere astfel
nct s contientizeze riscurile i oportunitile de ordin financiar, i mbuntesc capacitatea de a
nelege produsele financiare, conceptele i riscurile asociate acestora, de a face alegeri n cunotin
de cauz, de a ti unde s se adreseze pentru sprijin i de a ntreprinde orice alte aciuni, n mod
eficient,cu scopul final de a obine bunstare, echilibru i protecie financiar.
Educaia financiar vine n completarea msurilor menite s garanteze informarea, protecia i
consilierea n mod corespunztor a consumatorilor. Toate aceste politici contribuie la ntrirea
capacitii consumatorilor de a lua cele mai bune decizii n raport cu situaia lor
financiar(bugetulfamilei.ro).
Este necesar o preocupare susinut n vederea educrii pe plan financiar-bancar a elevilor pentru
nelegerea fenomenelor specifice, astfel nct acetia s fie capabili s-i formeze opinii adecvate
care s le fie utile, att la nivel individual, ct i la nivel general. Nevoia unei ct mai profesioniste
abordri a problemelor financiar-bancare se vdete continuu pentru formarea unei concepii juridice
ct mai adecvate unor viitori ceteni responsabili ai rii.
Importana educaiei financiare nu poate fi subestimat n ziua de astzi trim ntr-o lume mult
mai complex i dinamic dect cea a generaiei anterioare. Consumatorii de astzi trebuie s fie
informai i s cunoasc produse i servicii de o varietate tot mai mare, pentru a-i putea administra
cu succes i cu ncredere finanele personale, ntr-un mod ct mai eficient i mai sigur.

09.04.2017 Autorii

1
 CUPRINS

Cap.1.Nevoi i proiecte ale persoanelor i familiilor....3

A. Nevoi ale persoanelor/familiilor i modaliti de acoperire a acestora...3
B. Surse de venituri i obiective de cheltuieli; bugetul personal i bugetul de familie...5
C.Proiecte ale persoanelor i ale familiilor alegere i renunare..12

Cap.2.Administrarea banilor ..14

A. Surplusul de bani - economisirea si rolul ei n bugetul personal.Opiuni posibile de utilizare.
Depozite bancare. Titluri de valoare (valori mobiliare)....14
B Minusul de bani.Opiuni de acoperire.mprumutul (creditul) bancar credit de consum, credit
ipotecar, credit pentru nevoi personale.Costul banilor mprumutai.27
C.Cardul bancar i utilizarea lui tipuri de carduri.34
D.Modaliti de prevenire a riscurilor n ceea ce privete administrarea banilor cu ajutorul
bncilor..39

Cap.3.Servicii bancare pentru populaie....41

A. Tipuri de servicii bancare plata facturilor, servicii on-line, internet-banking...41
B. Bancomatul i utilizarea lui...43
C. Servicii de asigurare .Riscuri i asigurarea persoanei contra riscurilor.Tipuri de asigurri
obligatorii i facultative:de via, de sntate, de pensie, de educaie a copiilor, de cltorii, de
bunuri aflate n proprietate....44
D.Modaliti de prevenire a riscurilor n ceea ce privete utilizarea serviciilor bancare...47

Cap.4.Banca Naional a Romniei si sistemul financiar-bancar55

A. Sistemul financiar-bancar din Romnia: instituii financiar-bancare oferte financiar-bancare.55
B.Banca Naional a Romniei Banca Central, de Emisiune: istoric, rol n raport cu statul, cu
instituii financiar bancare, cu ceteanul,principalele atribuii.61
C.Banca Naional a Romniei i moneda Euro condiiile trecerii Romniei la moneda unic
european.63
Glosar de termeni financiari.66

2
 Cap.1.Nevoi i proiecte ale persoanelor i familiilor
OBIECTIVE:
1.Utilizareacorect a termenilor specifici educaiei financiare
2.Identificarea nevoilor personale i a nevoilorfamiliilor
3. Explicarea structurii bugetului personal i a bugetului de
familie
4. Exersarea elaborrii de proiecte personale/de familie, precum i
a deciziei n situaii de alegere i renunare
5. ntocmirea, prin lucru n echip, a unui buget lunar personal/al
familiei n scopul exersrii bunei gestionri a veniturilor
personale/familiei

A.Nevoi ale persoanelor/familiilor i modaliti de acoperire a acestora

Do not save what is left after spending, but spend what is left after saving.(Warren Buffet)

Nevoile umane sunt cerine obiective ale vieii umane, ale existenei i dezvoltrii la nivelul
indivizilor, grupurilor sociale i societii n ansamblul ei. Acestea reprezint impulsul iniial i fundamental
al activitii economice, constituind fora motrice a activitii umane i punctul de plecare al economiei ca
sistem real i ca tiin.

Baza satisfacerii nevoilor o reprezint consumul de bunuri i servicii de ctre membrii societii, care
se manifest n viaa economic, nainte de toate, n calitate de consumatori. n aceast calitate, oamenii i
manifest anumite nevoi (trebuine), anumite preferine i gusturi.

tiina economic definete consumatorul ca fiind prima categorie de ageni economici. Prin urmare,
consumatorul este individul i unitatea economic sau administrativ care efectueaz o operaiune de
consum.

Multitudinea i continua diversificare a nevoilor impun clasificarea acestora dup anumite criterii, i
anume:

dup geneza lor, nevoile se clasific astfel: nevoi primare (biologico-naturale), nevoi secundare (sociale) i
nevoi teriare (spirituale);
dup gradul de dezvoltare economic (de cultur i civilizaie), nevoile se grupeaz astfel: nevoi inferioare
3
 (de baz, elementare, fundamentale) i nevoi superioare (elevate);
dup nivelul la care se manifest, nevoile sunt: individuale, de grup i sociale;
dup frecvena apariiei lor, nevoile sunt: curente (zilnice), periodice (sptmnale) i rare (lunare, anuale);
din punct de vedere al naturii bunurilor folosite, nevoile sunt: nevoi satisfcute cu bunuri materiale (hran,
mbrcminte etc.) i nevoi care se satisfac cu ajutorul serviciilor.
Indiferent de modul de clasificare, nevoile alctuiesc un sistem bine conturat, ce caracterizeaz nivelul de
dezvoltare al fiecrui individ i al societii la un moment dat.
Sistemul nevoilor este dinamic, nelimitat i diversificat, aspecte aflate sub influena nivelului de
dezvoltare a societii (condiia obiectiv), precum i de nivelul de dezvoltare a individului (condiia
subiectiv).

Nevoile economice constituie mobilul ntregii activiti economico-sociale. Ele reprezint ansamblul
necesitilor de consum, productiv i neproductiv, existente n societate ntr-o anumit perioad de timp. De
aceea, studiul educaiei financiare trebuie s nceap cu nelegerea acestora.

Nevoile constituie fundamentul vieii economice, ele motivnd toate fazele activitii economice.
Evoluia nevoilor, n cursul istoriei, a avut loc sub influena mai multor factori, dintre care se detaeaz:
dezvoltarea omului ca fiin bio-psiho-social;
cunoaterea i utilizarea crescnd a mediului natural;
perfecionarea mediului social.
Forma de realizare contient a nevoilor, prin desfurarea unor activiti adecvate, o reprezint
interesele economice. Varietatea nevoilor omului din epoca contemporan se reflect, n mod contient, n
varietatea intereselor economice, care se structureaz i se realizeaz n cadrul comunitii umane
consacrate de istorie..

4
B.Surse de venituri i obiective de cheltuieli; bugetul personal i bugetul
de familie

Resursele economice reprezint totalitatea elementelor care pot fi atrase i utilizate pentru
producerea bunurilor economice i serviciilor. Ele constituie suportul consumului i se clasific
dup mai multe criterii, dar dup natura lor, resursele se grupeaz n: resurse materiale, resurse umane,
resurse financiare, resurse informaionale, resurse manageriale etc.

Bugetul reprezint o estimare pe o perioad de timp a veniturilor i cheltuielilor previzionate.

Veniturile sunt legate de resursele familiei si preiau de la acesta caracterul limitat.
Obiectivele de cheltuieli corespund nivelului i caracteristicilor de consum, deci trsturilor
nevoilor specifice menajelor: mare diversitate(mari diferene ntre familii), caracter dinamic i nelimitat.
Bugetul unui menaj este alctuit din bugetul de familie i bugetele personale ale membrilor.
Bugetul personal, ca parte a bugetului de familie, reprezint estimarea pe o perioad de timp a
veniturilor i cheltuielilor unei familii.
Bugetul de familie reprezint estimarea pe o perioad de timp a veniturilor i cheltuielilor unei
familii.
n funcie de raportul dintre venituri i cheltuieli se pot contura mai multe tipuri de buget:
- buget excedentar- atunci cnd veniturile sunt mai mari dect cheltuielile;
- buget echilibat - atunci cnd veniturile sunt aproximativ egale cu cheltuielile;
- buget deficitar - atunci cnd veniturile sunt mai mici dect cheltuielile.
.

OBS!

5
 Intocmiti un buget personal si analizati atent veniturile si cheltuielile actuale. Este foarte important sa va
cunoasteti situatia financiara actuala.

Venituri Cheltuieli = + (ECONOMISIRE)

Venituri Cheltuieli = - (DEFICIT)

Venituri Cheltuieli = 0

Adunati suma tuturor veniturilor si scadeti din acestea cheltuielile esentiale (chirie, factura la utilitati etc.).
Facturile fiind lunare, e cel mai bine sa faceti acest calcul tot lunar. Ce rmne poate fi alocat pentru alte
cheltuieli (sau pentru economii!).

Venituri si cheltuieli:

Platiti-va facturile lunare la timp. Folositi optiunea debitare directa, in acest fel nu veti rata nicio plata si
veti economisi bani si timp.

Faceti diferenta intre nevoi si dorinte. Iar asta e simplu: nevoile reprezint acele bunuri sau servicii la care
nu puteti renunta, n timp ce dorintele sunt acele lucruri care nu sunt neaprat necesare, dar pe care v-ar
plcea s le aveti.

Imprumuturi:

OBS!

Evitati retragerea de numerar de pe cardul de credit - comisionul perceput de banci pentru aceasta
operatiune este semnificativ.

Daca va ganditi sa contractati un credit ipotecar sau vrei sa va schimbati contractul existent, cel mai bine
este sa discutati cu un specialist bancar ce optiuni aveti.

Economisire:

Economisiti lunar pentru a avea oricand la dispozitie o suma pentru diverse situatii sau urgente ce pot
aparea. Orict de bine va planificati viitorul, intotdeauna vor aparea n viata evenimente majore care va
pot afecta serios.

Cititi in fiecare luna extrasele de cont pentru a sti care este situatia dvs. financiara si pentru a va asigura ca
tranzactiile efectuate sunt corecte.

Datorii:

6
Faceti tot posibilul pentru a plati la timp ratele la creditele contractate, la cardul de credit sau orice alta
datorie. Amintiti-va ca modul in care abordati datoriile actuale va va afecta capacitatea de a contracta alte
credite in viitor.
Estimarea veniturilor se face prin realizarea unei liste cu sursele tale de venit i de la locul de munc
permanent ori din colaborri, apoi alocaiile, cadourile, economiile i dobnzile.
Principalele surse de venit sunt:

Venitul din munc(salariu,bonuri de masa,diurn etc.)

Venitul din acumulri i investiii(profit,dobnzi,chirii,dividende,rente,pensie etc)

Cei mai muli oameni sunt salariai i se bazeaz pe venitul(SALARIU) adus de munc prestat
pentru angajator. Suma este convenit de ambele pri i este rareori modificat. n contractul de
munc este menionat de regul forma brut (suma ce cuprinde venitul net plus taxele ctre stat).
Suma disponibil angajatului este ns cea net, pe care acesta o poate repartiza n cheltuieli, investiii
sau economii .
Dac eti propriul tu patron ntr-o mic afacere, se poate spune c eti i propriul tu angajat, deci
munceti pentru tine.

Acumulrile sau averea, nseamn ceea ce ai n proprietate: bunurile materiale, plus conturile
bancare i investiiile n aciuni la burs. Valoarea net a averii se constituie din ceea ce deine o
persoan dup ce i pltete datoriile i face plile aferente bunurilor deinute, ca de exemplu
impozitele pe cas.

Folosite n diferite moduri, proprietile pot aduce venituri. De exemplu, dac deii un tractor, l
poi da n folosin n schimbul unei sume de bani. n acest caz, economitii spun c i foloseti
bunul deinut pentru a obine o rent. Averea sub forma banilor, mprumutai sau depozitai ntr-un
cont, produce dobnd. Dobnda reprezint venitul care se obine lsndu-i pe alii s-i foloseasc
capitalul. Renta i dobnda sunt dou tipuri de venituri obinute din averea deinut.

Cum poi acumula avere? Rspunsul e simplu: economisete!

Bineneles, sumele economisite depind de numeroi factori, cum ar fi mrimea venitului, cum te atepi s
evolueze venitul, dobnzile oferite de bnci sau nivelul impozitelor, precum i ct de prudent este
persoana respectiv. Motivele pentru care economisim, sunt multiple:
vrem s avem rezerve pentru situaii de urgen
ne dorim lucruri sau vacane pe care nu le putem achiziiona din veniturile lunare obinuite
avem contractate credite, pe care vrem sa le acoperim anticipat
ne dorim ca n viitor s putem completa pensia pe care o ofer statul

Care este nclinaia ta spre consum?

Pe msur ce venitul crete, cresc i economiile. Relaia dintre modificarea venitului i modificarea
consumului (i implicit, modificarea economiilor) a fost formulat de celebrul economist britanic John
Maynard Keynes, care a artat c odata cu creterea venitului, oamenii n general i mresc consumul,
dar nu tot aa de mult cu creterea venitului. Ca s traducem la scar mic, la nivel de individ, am putea
da urmtorul exemplu: dac ctigi cu 1000 de lei mai mult, nu vei fi dispus s-i cheltuieti pe toi. Restul l
poi economisi la banc sau, eventual, vei ncepe s faci mici investiii.
7
Recomandri!
Orice dezechilibru poate pune n pericol sntatea financiar i stabilitatea familiei. Poi evita aceste
situaii de criz foarte simplu: prin ntocmirea unor bugete clare, previzibile i prin planificarea cheltuielilor
n funcie de veniturile pe care le realizezi.ncearc s-i rezervi ntotdeauna o sum de bani din buget
pentru momentele neprevzute, cci au tendina s apar des, dar i pentru perioadele n care cheltuielile
depesc veniturile realizate.
Nevoia de siguran =Asigurri
Nevoia de cretere a veniturilor =Investiii
Nevoia de protecie social =Pensii private
Nevoia de schimb= Burs

8
Aplicaii de rezolvat
1. Studentul Nicolae Adrian de la Facultatea de Drept din Bucureti are un buget personal lunar de
1500 lei, venitul provenind din bugetul familiei sale care locuiete n provincie. Cheltuielile sunt
distribuite astfel: 40% pentru servirea mesei la cantin, 10% pentru gustri n timpul cursurilor, 5%
pentru transport n Bucureti,6% pentru transport in provincie, 14% pentru cazarea la cmin, 5%
pentru procurarea cursurilor i a altor materiale necesare studiului, 10% pentru distracii i 10% pntru
reviste auto, el fiind pasionat de domeniu. Lunar el are un deficit de 150 lei, contractnd mprumuturi
pentru acoperirea cheltuielilor cu sanatatea, igien i nfrumuseare. Cum ar fi poisibil echilibrarea
bugetului su?

2.Alctuii, folosind valori numerice, un buget de familie excedentar.

3. Un individ are un venit disponibil de 2 milioane lei. El poate achiziiona tricouri la preul unitar
de 1 milion lei i cmi la preul de 2 milioane lei/bucat. Costul de oportunitate al achiziionrii
unei cmi este:a) 1,5 tricouri;b) 0,5 tricouri;c) 2 tricouri;d) 2,5 tricouri;e) 1 tricou.

4. Pornind de textul de mai jos realizai UN SCURT ESEU avnd ca subiect IMPORTANA UTILIZRII
BUGETULUI PERSONAL:
Toi suntem consumatori.Unui adolescent, elev de liceu, i place s se hrnesc mai degrab cu
hamburgeri sau pizza, prefer o Cola, este interesat de computer, telefon i internet, iese n excursii,
cluburi, ia calciu i vitamine,face mult sport etc.
Toate aceste bunuri i servicii sunt bunuri economice care satisfac nevoi diverse, specifice vrstei,
preferinelor , nivelului de cultur i civilizaie specifice lor, adolescenilor.DAR banii de buzunar nu
ajung de cele mai multe ori!
5. Punctul de pornire n comportamentul consumatorului l constituie:a) aprovizionarea corespunztoare
cu factori de producie;b) utilitatea bunurilor economice;c) o cantitate corespunztoare de moned;d) o
organizare optim a activitii de producere a bunurilor;e) utilitatea n sens general.
6. Consumatorul are un comportament economic raional atunci cnd:a) cumpr bunuri pe baza
experienei precedente;b) alege bunuri numai sub influena publicitii;c) alegerea bunurilor se bazeaz
pe criterii de eficien;d) face alegeri doar pe criterii ecologice;e) cumpr bunuri la ntmplare.
7. Suma total de bani pe care o primete un salariat reprezint:a) salariul nominal;b) salariul social;c)
salariul colectiv;d) salariul real;e) ctig nominal.
8.Completai spaiile libere:
a.Ctigul nominal al unei persoane active ocupate=
=salariu +..+..
b.Venituri ale elevilor=.........................
c.Venituri ale proprietarilor=...............................................
9. Puterea de cumprare a unui consumator reprezint cantitatea de bunuri care poate fi cumprat cu:a)
o unitate monetar;b) masa monetar;c) numerarul n circulaie;d) moneda scriptural;e) salariul nominal.

10. Potrivit lui J. M. Keynes, cnd venitul se modific, de regul i n medie,consumul:a) se modific, n sens
contrar;b) nu se modific;c) se modific n acelai sens, dar cu o mrime mai mare;d) scade;e) se modific n
acelai sens, dar cu o mrime mai mic.

9
11. nclinaia marginal spre economii, de regul, este o mrime:a) pozitiv i supraunitar;b) negativ;c)
pozitiv i subunitar;d) constant;e) n cretere, cnd venitul nu se modific.

12. Pe termen scurt, pentru a putea crete consumul, fr a se micora economiile, este necesar ca: a) sporul
venitului s fie egal cu sporul economiilor;b) sporul consumului s fie mai mare dect sporul venitului;c)
sporul venitului s fie egal cu investiiile brute;d) sporul venitului s fie mai mare dect sporul consumului;e)
sporul consumului plus sporul economiilor s fie mai mari dect sporul venitului.

13. Veniturile bneti totale ncasate de un salariat (salariul tarifar nominal, sporuri, premii etc.) reprezint:

a) ctigul real;b) ctigul nominal;c) salariul nominal;d) salariul real;e) salariul net.

14.
Pornind de la Piramida nevoilor fundamentale de pe fi, ajutai-o pe Cumprtorul iste s realizeze
propria Piramid a dorinelor presupunnd c are o sum substanial de bani pe care vrea s o utilizeze
ct mai eficient. Cum ai rearanja prioritile?

15.
Scrie cuvntul corespunztor fiecrei imagini i alctuiete cu fiecare cte o propoziie cu semnificaie
financiar.16. Text de interpretat: n 2009, cele mai bogate 30% dintre gospodrii au realizat peste
jumtate din cheltuielile de consum pentru haine i nclminte, transport, comunicaii, petrecerea
timpului liber, educaie, hoteluri i catering.-Euromonitor

Cerine:
a. artai care este tema textului;
b. definii conceptele de : menaje i nevoi.
c. precizai care este rolul menajelor n activitatea economic;
d. artai ce reflect structura cheltuielilor de consum menionat n text cu privire la nevoile
gospodriilor bogate
10
Sfaturi - Este important s te gndeti la viitor !1. Economisete nu-i cheltui banii pe lucruri de
care nu ai neaprat nevoie. 2. nainte de a lua o decizie, gndete-te la consecinele posibile
planific nainte de a cheltui. 3. F-i mereu un plan. 4. Gndeste-te n viitor i atunci vei avea
dorine i cheltuieli. 5. mprumuturile i vor aduce i mai multe cheltuieli n viitor. 6. Folosete
metode care conduc la o cheltuial mai mic pentru acelai lucru cumprat. 7. Compar preurile, f
o list de cumprturi. 8. Scrie un jurnal de cheltuieli. Dac poi evita un risc, evit-l. 10. Transfer
riscul. 11. Cheltuiete mai puin dect ctigi. 12. Cumpr doar de la vnztori autorizai. 13. Cere
sfaturi prinii ti sunt cei mai buni prieteni pe care i ai.

11
C.Proiecte ale persoanelor i ale familiilor alegere i renunare

Pentru perioade mai scurte sau mai lungi de timp menajurile i contureaz proiecte
specifice. Acestea pot fi privitoare la venituri i proiecte privitoare la cheltuieli.
Proiectele privitoare la venituri vizeaz, de regul, gsirea unor modaliti de cretere a
venituirilor(gasirea unui alt loc de munc, a doua slujb, etc).
Proiecte privitoare la cheltuieli pot avea ca scop creterea, micorarea sau reorientare
cheltuielilor.
Datoriile sunt o form de cheltuial ce trebuie rambursat. Ele diminueaz bugetul i
economiile. ns un mprumut de bani constituie i un venit (dac apar cheltuieli
neprevzute), nu doar o cheltuial viitoare (marcat de rambursarea lor).

Motivele de a te ndatora pot fi diverse - atingerea unui obiectiv sau soluionarea unei
nevoi urgente. De exemplu, poi achita o tax de colarizare sau achiziiona un bun costisitor
(main, locuin, laptop). Mai poi acumula datorii n scopul ndeplinirii unor nevoi
sezoniere (vacane, mbrcminte etc.).

Datoriile pot fi ctre instituii financiar bancare sau ctre cunoscui, familie, prieteni. Modul
de returnare poate fi etapizat - n rate fixe sau variabile, inclusiv n cazul cardului de credit
sau al altor credite, sau fixat n timp ca plat unic.
Costul de oportunitate reprezint valoarea celei mai bune dintre ansele sacrificate, la care
se renun atunci cnd se face o alegere oarecare. Cu alte cuvinte, el msoar cea mai mare pierdere
dintre variantele sacrificate, considerndu-se c alegerea fcut constituie ctigul.
Costul de oportunitate este un mod de a vedea costul, nu un tip de cost.

12
 Aplicaii

1.Mama i d tatlui 100 de lei i o list de cumprturi:

- 2 pini a 4 lei i 50 de bani/bucata;
- 2 l ulei a 9 lei litrul;
- 1 kg zahr a 5 lei kg;
- 5 kg sare pentru murturi a 1 leu kg;
- 5 l de oet a 1 leu i 50 de bani litrul.
a) Ce rest va aduce tatl dup ce a fcut cumprturile?......................
b) Ce rest va aduce, dac va uita s cumpere uleiul?................................

2. Jumtate din salariul mamei reprezint 1200 lei. Un sfert din salariu l aloc pentru
coul zilnic de cumprturi. Ci bani i mai rmn mamei ?.....................................
3. O familie compus din trei persoane i-a propus s participe la o excursie n Austria
al crei cost pentru fi ecare participant este de 120 Euro i 400 lei. Fiecare membru al familiei
va avea i bani de buzunar, cte 40 Euro de persoan. Familia decide s economiseac aceti
bani pe parcursul a 10 luni. (1 Euro = 4,5 lei) .Ce sum trebuie s economiseasc n fi ecare
lun?...........................
4.Pretul vechi a fost majorat / redus obtinandu-se astfel un nou pret. Care este procentul
de majorare(modificarea procentual sau relativ), respectiv reducere?
a) Pret vechi: 24 EUR; Pret nou: 20,40 EUR .
b) Pret vechi: 1,80 EUR; Pret nou: 2,25 EUR

5. n T0 salariul nominal al unui individ era de 1.500.000 lei, iar preul unei pini de
5.000 lei. n T1, salariul nominal a crescut cu 100%, iar preul pinii cu 300%. Salariul real n
T1 fa de T0:a) a crescut cu 50%;b) a sczut cu 50%;c) a rmas constant;d) a crescut cu
100%;e) a sczut cu 100%.
6. Salariul tu n prezent este de 3.000 de lei net pe lun. Luna viitoare vei primi o
majorare de 5% i nc 170 de lei. Ce salariu vei avea luna viitoare?

7. Valoarea crora dintre urmtoarele bunuri se va deprecia n timp dac le deii?

8.Identificai 3 prioriti/condiionri/limitri/amnri n alocarea banilor analiznd, de
exemplu, diferena dintre nevoie i dorin sau dintre ceea ce se dorete i ceea ce este
posibil, la un moment dat, dintre posibil i posibil imediat).

13
 Cap.2.Administrarea banilor
OBIECTIVE:
1.Identificarea unor modaliti de economisire a banilor
2. Aplicarea cunotinelor specifice educaiei financiare, n
scopul raportrii responsabile la produsele financiar-bancare
3. Exersarea, n cadrul grupului de lucru, a deprinderilor de
luare a deciziilor cu privire la diferitele opiuni de
economisire i creditare
4. Dezvoltarea unor deprinderi legate de utilizarea, n deplin
siguran, a unor mijloace diverse de plat
5. Dezvoltarea unor deprinderi de analiz a avantajelor i a
riscurilor consumatorilor n raport cu banca
6. Participarea responsabil la solicitarea unui credit,prin
asumarea riscurilor

A.Surplusul de bani - economisirea si rolul ei n bugetul

personal.Opiuni posibile de utilizare.Depozite bancare.

Economisirea reprezint procesul de reinere din venituri a ceea ce rmne dup consum.
Economiile sunt sumele de bani care rmn la dispoziia menajelor dup consum.
Una din cea mai frecvent modalitate de pstrare a economiilor pentru persoane fizice este
depozitul bancar i conturile de economii.
Depozit bancar =sume de bani, hartii de valoare, obiecte de valoare depuse spre pastrare si
fructificare la o banca si care vor fi restituite la solicitarea depunatorului.
Bncile concureaz cu o multitudine de produse cu denumiri comerciale atractive, dar n
final, toate se nscriu n cteva tipologii generale:
Depozite la termen aa-zisele depozite clasice, sau standard pot fi constituite pe
termene fixe, cu scaden lunar, sau pentru un multiplu de luni ntregi. Dobnda este
acordat la scaden i este fix pe perioada de via a depozitului. Pot fi prelungite
automat i poi opta pentru capitalizarea dobnzii (respectiv dobnda s fie adaugat
la suma din depozit, urmnd ca pentru perioada urmtoare s primeti doband pentru

14
 suma cumulat astfel). O variaie a acestor produse o reprezint depozitele cu
dobnda platit n avans, denumite depozite revolving.
Economii la vedere de obicei sunt mai flexibile dect cele la termen poi accesa
fondurile fr a fi nevoit s atepi pna la scaden i fr a pierde dobnda
acumulat. De obicei, rata dobnzii este variabil i se actualizeaz n fiecare lun, la
aniversarea depozitului.
Depozite dedicate copiilor n general rspund la nevoia de economisire pe termen
lung, n numele copiilor, pentru viitor
Depozite n valut se nscriu n categoriile de mai sus. Este necesar s luai n
calcul tendina din evoluia monedelor respective i valoarea cursului valutar la
momentul constituirii depozitului.

Pentru depozitele la vedere, bancile platesc o dobanda mai mica decat pentru cele la termen.
Venitul obinut din depozitele bancare este dobnda.
Dobanda bonificat reprezint nivelul dobnzii cu care sunt remunerate disponibilitile
bneti ale celor care i-au constituit depozite bancare.
OBS!
Sumele pe care le ncredinezi unei bnci, se nscriu ntr-un mecanism de protecie garantat
de stat, prin instituirea Fondului de Garantare a Depozitelor n sistemul bancar. n aceste
condiii, vei recupera banii n siguran, n limita plafonului de 100.000 euro, n echivalent
lei.
Factori care influeneaz nivelul acestei dobnzi sunt:
-rata inflatiei;
- ratele dobanzilor practicate de alte bnci;
- rata de refinantare.
Dobnda simpl se calculeaza n cazul in care perioada analizat este mai mic de 1 an, iar
dobnda nu este capitalizat.
D = C d' n
OBS!
Bancile afiseaza rata dobanzii anuale. Pentru a calcula dobanda la depozitul Dvs. determinati
dobanda zilnica prin divizarea dobanzii anuale la 365 zile sau 360 zile (in functie de politica
fiecarei banci). Inmultiti dobanda zilnica cu suma din depozit si numarul de zile pe care ati
constituit depozitul.
Avantajele i dezavantajele unei rate fixe este, n general, mai mare dect o rat variabil
la momentul contractrii creditului. rmne constant de-a lungul ntregii perioade a
creditului, astfel plile Dvs. lunare rmn aceleai pe parcursul ntregului termen. dac
alegei o rat fix a dobnzii i rata de referin scade, plile Dvs. lunare vor fi mai mari
dect dac ai fi ales o rat variabil; dac rata de referin crete, plile Dvs. lunare vor fi
mai mici dect dac ai fi ales o rat variabil.
Avantajele i dezavantajele unei rate variabile este n general mai mic dect o rat fi x la
momentul contractrii creditului. poate crete sau scdea n funcie de cum se schimb rata
de referin. Aceasta nseamn c plile Dvs. lunare pot varia. dac alegei o rat variabil
a dobnzii i rata de referin cre- te, plile Dvs. lunare pot deveni mai mari dect dac ai
fi ales o rat fi x; dac rata de referin scade, plile Dvs. lunare vor fi mai mici dect dac
ai fi ales o rat fi x

15
Exemplu:
Suma depusa: 2.000 RON
Calculeaza dobanda zilnica (7%/an/365 zile) = 0,0001918%
Pentru 1 luna, dobanda acumulata pentru 2.000 RON este:2.000 RON x 0,0001918%/zi x . zile =
11.51 RON
Termenul de maturitate - 1 luna (30 zile)
Dobanda anuala: 7%
Exemplu prin care impozitul si comisionul de retragere influenteaza valoarea finala a depozitului
scadent:
Capital initial depus 10.000 RON
Dobanda anuala 7%
Perioada constituirii depozitului 3 luni (92 zile)
Dobanda la scadenta 10.000 RON*7%/365 zile*92 zile
= 176,44 RON
Impozit (16%) 176,44 RON*16% = . RON
Dobanda efectiv incasata (dobanda - impozit) 176,44 RON - 28,23 RON = 148,21
RON
Comisionul de retragere 0,50%
Valoarea comisionului (10.000 RON + 148,21
RON)*0,50% = 49,25 RON
Suma retrasa (Capital+Dobanda efectiv incasata-comisionul de 10.000 RON + 148,21 RON - 49,25
retragere), in ipoteza in care intregul depozit este retras RON = 10.098,96 RON

Dobnda compus(capitalizat,dobnd la dobnd) se practic atunci cnd perioada de

depunere este mai mare dect un an, iar dobnda este reinvestit la fiecare scaden.
D = C(1+d')n C

Cel care sta la umbra astazi, o face pentru ca a plantat un copac cu mult timp in
urma(Warren Bufet).

16
17
 Aplicaii
1.Dobnda este, deci, preul pe care oamenii l pltesc pentru a obine resursele acum, n loc
s atepte pn vor ctiga banii cu care s cumpere resursele. Cea mai bun metod de a
nelege dobnda este s o privim ca o prim pltit pentru a intra n stpnirea curent a
resurselor.
Pentru a explica de ce se pltete dobnd trebuie s explicm de ce resursele din prezent
valoreaz mai mult dect resursele din viitoare. Nu este prea greu de neles. Dac cineva are
resurse i mrete ansele. Deinerea n prezent a resurselor ne permite s facem lucruri care
determin sporirea n timp a capacitii noastre de ctig, aa nct, la o anumit dat n viitor,
vom avea mai multe resurse dect am fi avut n alte condiii.
(Paul Heyne Modul economic de gndire, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti,
1991, pag. 203)

Cerine:
a. menionai ideea principal a textului;
b. analizai pe larg conceptul de dobnd i menionai tipurile de dobnd;
c. artai modul n care deinerea n prezent a resurselor ne permite s ne realizm
proiectele i s ne mrim ansele de reuit n viitor, referindu-v la contractarea de credite de
ctre persoanele fizice.

2. Alctuii un exemplu concret, cu valori numerice, prin care s ilustrai modul n care va
proceda o familie care vrea s depun la banc o sum de bani, urmrind att singurana fizic,
ct i sigurana valoric a banilor.

3. Cunoscnd formula dobnzii simple calculai, dup caz, variabile economice cuprinse n
tabelul urmtor:
Nr. Suma depus Dobnda Rata anual dobnzii Durata depozitului
crt. (C) (D) (d) (n)
1 8000 600 3/4 ani
2 2000 16% 1/2 ani
3 9000 270 1 ani
4 6000 216 18%
5 12000 14% 2/3 ani
6 15000 4500 24%

4. Alctuii un exemplu concret, cu valori numerice, prin care s ilustrai modul n care va
proceda o familie care vrea s depun la banc o sum de bani, urmrind att singurana
fizic, ct i sigurana valoric a banilor.

18
5. Un individ depune la banc 80 milioane lei la nceputul primului an. Ce sum va primi ca
dobnd la depozitul su peste trei ani dac rata dobnzii este de 10% anual ?a) 240 milioane lei;b)
24 milioane lei;c) 26,48 milioane lei;d) 104,51 milioane lei;e) 8 milioane lei.
6. Ce form specific mbrac mrimea relativ a preului pltit de ctre debitor, creditorului: a.
suma de bani convenit ntre banc i creditori; b. suma de bani negociat ntre banc i debitori; c.
rata dobnzii; d. rata profitului.

7. Economisirea este descurajat atunci cnd:a) rata dobnzii se reduce;b) rata dobnzii rmne
constant;c) rata dobnzii crete;d) rata dobnzii este mai mare dect rata inflaiei;e) rata dobnzii
este mai mare dect deprecierea monedei naionale.

8. Construii un exemplu numeric prin care s artai c n condiiile reducerii venitului unei familii
care a contractat un credit ,gradul de ndatorare al acesteia crete.

9. Text pentru interpretare: Le propunem clienilor notri depozitele pe un termen mai lung ca
soluie de economisire n condiiile n care dobnzile pe termen scurt sunt n scdere. Depozitele pe
cel puin 9 luni le asigur protecia venitului ateptat datorit dobnzii fixe care este nemodificabil
pe toat perioad depozitului i pentru care ofert noastr este avantajoas. Mai mult, vrem s
rspltim clienii vechi ai bncii i de aceea pentru ei vom avea un bonus special, peste dobnda
acordat standard. a declarat Sorin Mititelu, director executiv Direcia Dezvoltare Afaceri i Retail.(
Saptmna Financiar)
Cerine:
a. formulai ideile principale ale textului;
b. artai care este scopul economiilor;
c. artai ce probleme pun sumele economisite;
d. precizai coninutul economic al conceptelor de : depozit bancar; dobnd simpl i
dobnd compus;
e. aratai ce tipuri de depozite cunoatei i care este deosebirea dintre ele.

10.

19
 TITLURI DE VALOARE(valori mobiliare)

Investiiile presupun ateptarea din partea investitorului a unei multiplicri a sumelor

(prin dobnzi, dividende, diferene de preuri etc.), spre diferen de economisirea lor,
care reprezint doar pstrarea banilor.
O pia mai puin cunoscut pentru persoanele fizice, care poate oferi posibiliti de investitii
aducatoare de castig, este piaa de capital.

Piaa de capital este piaa pe care se tranzacioneaza diverse tipuri de titluri de valoare
cum ar fi aciunile, obligaiuni, titluri de stat si altele. Piaa primar prima solicitare de
finanare a unei companii/entiti (IPO) listare la burs. Piaa secundar investitorii pot
schimba ntre ei deinerile.
Alternativa depozitrii banilor la banc este plasarea lor n titluri de valoare, precum
aciuni sau obligaiuni.Cele mai sigure plasamente sunt cele n titluri de stat (garantate n
totalitate). Ele sunt emise de Trezoreria Statului care se oblig s le rscumpere dup o perioad
de timp specificat, cu o sum mai mare. Prin emisiunile de titluri de valoare, statul se
mprumut de la populaie pentru a-i putea acoperi cheltuielile proprii.
Aciunile atest dreptul de proprietate asupra unei pri dintr-o societate comercial,
mai exact din capitalul ei. Ele aduc deintorilor dividende. Aciunile se vnd i se cumpr la
burs; variaiile de pre pot aduce ctig deintorului (dac le-a vndut cu un pre mai mare
dect cel de cumprare) dar i pierderi. De ce crete preul unei aciuni? Din diferite motive,
dar n special pentru c a crescut interesul investitorilor pentru acea firm, pentru c se ateapt
s fac afaceri foarte bune.
Obligaiuni ale companiilor. Obligaiunile sunt documente emise de companii atunci
cnd au nevoie de un mprumut pe termen lung, documente care se ofer la vnzare.
Deintorii de astfel de obligaiuni primesc dobnd pentru investiia financiar fcut.
Obligaiunile pot fi cotate la burs, la un pre care poate s fluctueze. De asemenea,
exist riscul ca emitentul obligaiunilor s dea faliment i astfel investitorul n obligaiuni (de
fapt creditorul firmei) poate recupera foarte greu sau chiar deloc banii.
Fonduri mutuale. Administratorul unui fond mutual strnge banii pe care mai muli
investitori doresc s i investeasc. Investitorii primesc n schimb titluri de fond, cu sperana c
aceste titluri i vor crete valoarea n timp. Fondul are posibilitatea de a investi banii respectivi
(s plaseze bani n bnci, s cumpere obligaiuni, aciuni) si astfel s-i diminueze riscurile.
Este foarte important, ns, abilitatea i corectitudinea administratorului. Exist trei tipuri de
fonduri, n funcie de gradul de risc asumat de fiecare investitor.
- Fondurile monetare. Acestea folosesc banii investitorilor i-i plaseaz n depozite
bancare (cu dobnzi mai avantajoase dect dac ai investi individual) sau cumpr titluri de
stat (care sunt, n general, mai puin accesibile marelui public). Astfel, fondurile monetare
pltesc, n general, o rat a profitului mai mare dect depozitele bancare sau obligaiunile. Au
un grad relativ mic de risc dar investiiile n aceste fonduri nu sunt garantate, precum la bnci.

20
 - Fonduri de investiii n aciuni. Acestea sunt fonduri mutuale care plaseaz banii
investitorilor n aciunile firmelor din ar sau din alte state. Valoarea unui astfel de fond poate
crete sau scdea rapid pe perioade scurte de timp, dar, n general, aceste fonduri dau ctiguri
importante, peste nivelul inflaiei, de-a lungul timpului. Fondurile de mai sus se mai numesc i
fonduri deschise, investitorii putnd s cumpere titluri i s retrag liber.
-Mai exist i aa-numitele fonduri nchise, care, n general sunt mijloace de investiii
de risc mare.
Majoritatea tranzaciilor pe piaa de capital constau in cumprarea i vnzarea de
aciuni(spot) ale societilor cotate la BVB Bursa de Valori Bucureti, obiectul tranzaciilor
fiind deci prti din capitalul social al acelor firme.
Principalul motiv pentru care investitorii aleg sa achiziioneze aciuni de pe piaa de
capital nu este insa obinerea unui dividend ci cumprarea aciunilor la un pre mai mic i
vnzarea lor la un pre mai mare, obinnd astfel un profit imediat. Cnd un emitent are o
situaie financiar bun, mai muli oameni vor s cumpere titlurile emise iar preul acestora
crete(bull market), iar cnd un emitent are o situaie financiar proast, mai muli oameni vor
s vnd titlurile deinute iar preul acestora scade(bear market).
Cei care doresc s devin acionari au dou variante:
-cumprarea unor aciuni nou emise de ctre o societate listat la burs;
-cumprarea de aciuni care se tranzacioneaz deja la burs.

A fi investitor presupune asumarea unui risc cu scopul de a realiza un profit ct mai

ridicat. Fiecare persoan i asum riscul n funcie de tolerana individual fa de acesta. Nu
exist o formul universal de investiie i nu exist instrument financiar fr risc!
Cei care doresc s investeasc se adreseaz unei Societi de Servicii de Investitii
Financiare(SSIF).
Strategia pentru a ajunge la un broker :
- buna informare n legtur cu activitatea brokerilor, cu serviciile i comisioanele pe care le
percep;

21
- dup alegerea Societii de Servicii de Investiii Financiare se decide dac investiia va fi pe
termen scurt sau lung.
Rentabilitatea unei aciuni
1) Randamentul anual pe actiune (Ra) Ra (%) = 100 D / C

Randamentul pe perioada de deinere:

Perioada de deinere (intervalul de la momentul 0 la momentul T) poate fi orict, de aceea

pentru a putea compara randamentul unor aciuni ce au fost deinute pe perioade diferite,
trebuie s ajustm randamentele RPD, astfel nct intervalul de timp s fie acelai.

Se impune determinarea unui randamentul anual:

1. ,

2. ,

Probleme rezolvate
1.Care dintre urmtoarele variante de plasament este mai bun, n cazul unei familii cu trei
membri i cu un venit lunar de 3500 RON. Aceast familie are urmtoarele posibiliti de
plasament ale sumei de 2000 RON, provenit din economii:
a. depozit bancar la termen, cu capitalizare pe 2 ani, cu o rat anual a dobnzii de 8%;
b. obligaiune de stat, cu scadena la 2 ani i rata cuponului de 6,75%;
c. aciune, cu randamentul de 22% i al crei curs, la sfritul anului, se preconizeaz c
ar crete cu 10%.
Calculai veniturile poteniale aduse de aceste plasamente i artai care este alegerea cea mai
potrivit. Argumentai rspunsul.
Rezolvare
a. Dobnda compus = 332,8 u.m.
b. Cupon obligaiune = 270 u.m.

22
c. Venitul aciunii = dividend + diferen curs = 440 + 200 = 640 u.m.

2. O societate pe aciuni are un capital social de 250000 RON, constituit n urma emisiunii a
10000 de aciuni. Randamentul curent al unei aciuni pentru anul n curs este de 20%, iar
dividendele reprezint 50% din profitul net al firmei. Care a fost profitul net al firmei? Ce
sum a primit , sub form de dividende, o familie care deine 1,25% din aciuni?

Dt = 50.000,Pr net = 100.000 u.m.,Dpt = 625 u.m.

3. Cristina a setat un ordin s cumpere 100 de aciuni BVB la un pre de 20 lei sau mai mic.
Ieri, preul de deschidere al aciunii BVB a fost 22 lei, preul maxim a fost 23 lei, iar cel minim
a fost 21 lei. Ce s-a ntmplat cu ordinul Cristinei? Ordinele care rmn neexecutate ntr-
o anumit zi nu sunt anulate de sistem. Aceste ordine sunt pstrate pn cnd sunt executate
sau anulate de investitor/brokerul acestuia.

Aplicaii-Probleme de rezolvat
1.n perioada T0-T1 rata dobnzii n economie a crescut de 20% la 25%.tiind c initial cursul
unei obligaiuni scadente n T1 era de 10.000 u.m.,calculai ,scriind formulele de calcul i
explicitnd simbolurile utilizate.
a.cursul obligaiunii n T1
b.venitul anual(valoarea cuponului,dobnzii fixe)..
c.modificarea procentual a cursului obligaiunii%,preciznd i sensul
crete/scade.

2.Venitul anual adus de o obligaiune este de 1000 u.m. Care este modificarea procentual i
absolut a cursului obligaiunii, dac rata dobnzii se reduce de la 25% la 20%:a) crete cu
20%, respectiv cu 4000 u.m.;b) crete cu 25%, respectiv cu 4000 u.m.;c) scade cu 20%,
respectiv cu 8000 u.m.;d) crete cu 25%, respectiv cu 1000 u.m.;e) crete cu 20%, respectiv cu
1000 u.m.

3. ncasrile unei firme sunt de 20 miliarde u.m. iar costurile totale de 12 miliarde u.m.
Impozitul pe profit este de 25%, iar 75% din profitul net se distribuie acionarilor sub form de
dividende. Capitalul social al firmei este divizat n 2000 aciuni. Dividendul pe o aciune este:a)
4,5 milioane u.m.;b) 2,5 milioane u.m.;c) 2,25 milioane u.m.;d) 2 milioane u.m.;e) 1,5 milioane
u.m.

4. Un agent economic d ordin de cumprare la termen pentru 10000 aciuni A la un curs de

100 u.m. pe aciune i un ordin de vnzare la acelai termen pentru 20000 aciuni B la un curs
de 120 u.m. pe aciune. La scaden, att cursul aciunii A ct i cursul aciunii B sunt de 110
u.m. pe aciune. Agentul economic:a) ctig 200000 u.m.;b) pierde 100000 u.m.;c) ctig
300000 u.m.;d) pierde 200000 u.m.;e) ctig 100000 u.m.

5. Teoria portofoliului analizeaz modul n care trebuie s i distribuie avuia un investitor

care prezint aversiune fa de risc. O regul important spune c portofoliul trebuie s conin
mai multe tipuri de active. Aceast regul poate fi exprimat prin cuvintele nu pune toate
oule ntr-un singur co.
(Paul Samuelson, William Nordhaus Economie Politic, Editura Teora, Bucureti, 2000,
pag. 584)

23
Cerine:
a. menionai ideea principal a textului;
b. analizai conceptul de portofoliu investiional,referindu-v la investiiile specifice
menajelor pe piaa de capital;
c. analizai pe larg regula menionat.

6. Bursa de valori:a) este piaa financiar primar;b) reprezint locul n care deintorii stabilesc
cursul titlurilor;c) este locul n care se realizeaz operaiuni de pli ale dividendelor;d) este o pia
financiar secundar;e) nu admite i desfurarea de operaiuni cu caracter pur speculativ.
7.a. activeaz n pieele secundare, plasnd ordinele de cumprare i vnzare
pentru aciuni, n numele clienilor lor.
b. Aciunile sunt tranzacionate la Bursa de Valori Bucureti:a.La fiecare 15 minute,b.n mod
continuu,c.La fiecare or,d.O singur dat pe zi
c. Indicatorul financiar care arat ct pltete o companie n dividende n raport cu preul aciunilor
este numit.
8. Fondurile deschise de investiii au reuit, n ultimii doi ani, s atrag investitori mult peste media
pieei de capital. Totalul activelor fondurilor mutuale a urcat pn la 5,48 miliarde lei (circa 1,3
miliarde euro), n cretere cu 63,4% fa de 2009. Cea mai mare cretere a fost nregistrat al
fondurile monetare (cu plasamente n instrumente purttoare de dobnd, precum depozitele
bancare), de 71%, valoare acestor fonduri ajungnd pn la 3,05 miliarde lei, conform datelor
Asociaiei Administratorilor de Fonduri din Romnia....Numrul total de investitori ai fondurilor
deschise a ajuns la aproape 222.000 ,n comparaie cu cei de pe piaa de capital, unde totalul este
de 70.000 80.000, iar numrul celor activi de circa 10.000.) Bussines Cover
Cerine:
a. formularea ideii principale;
b. precizarea coninutului conceptului de fond mutual de investiii;
c. artai pe scurt ce alternative de plasament ofer piaa capitalurilor;
d. explicai pe scurt de ce se manifest fenomenul descris n text; ( 20 puncte)
9. Alctuii un exemplu numeric pentru a ilustra calculul randamentului unui titlu de valoare.
10.. O aciune, cu un randament de 12% este cumprat de piaa financiar primar la valoarea
nominal de 1200 u.m. Peste un an ea este vndut pe piaa financiar secundar la un curs cu 20%
mai mare dect valoarea nominal. Calculai ctigul absolut i relativ de pe urma deinerii titlului.
11. Un investitor n titluri de valoare are un portofoliu investitional n valoare de 5000$. El cuprinde
numai aciuni la firmele Philips i LG, productoare de produse electrice i electronice. Ce prere
avei despre structura acestui portofoliu n raport cu obiectivele urmrite de un investitor n titluri
de valoare ?

Economisire vs Investitie
Administrarea banilor nu este o sarcina usoara, dar exista o varietate de oportunitati pentru a
pune banii sa munceasca pentru tine. In cazul in care crezi ca un depozit bancar este singura
modalitate de a economisi, afla ca exista o serie de alte instrumente disponibile, cu scopul de a-ti
gestiona in mod activ banii. Achizitia de fonduri de investitii, cumparari de actiuni sau obligatiuni

24
emise de companii listate la bursa, participarea la fondurile de pensii (atat obligatorii, cat si
voluntare) sau asigurarile de viata cu componenta investitionala sunt modalitati de a investi bani.

Economisirea consta in faptul ca banii sunt intr-un cont de economii sau intr-un depozit cu dobinda
fixa la o banca. Banii sunt in siguranta, iti aduc o mica dobinda si au o lichiditate ridicata, ceea ce
inseamna ca poti avea acces la ei ori de cite ori e nevoie. In acelasi timp, doar economisind nu
generezi prosperitate pe termen lung, mai ales daca se iau in considerare efectele inflatiei. Inflatia
reprezinta cresterea preturilor pentru bunuri si servicii, intr-un anumit interval de timp.
Economisirea rareori bate rata inflatiei, dar o investitie poate face asta.

Nevoile pe termen scurt se pot satisface cu banii economisiti, dar pentru indeplinirea obiectivelor
pe termen lung, trebuie sa investesti. Economisirea ajuta, in primul rand, la pastrarea sumei initiale,
in timp ce investitiile genereaza castig peste rata inflatiei.

O investitie te poate ajuta atat sa creezi, cat si sa pastrezi bunastarea. In timp ce unele investitii
pot sa creasca sau sa scada in valoare de-a lungul timpului, investitiile prudente iti aduc un castig
mult mai mare decat un cont de economii la banca. Prin asumarea unui nivel adecvat de risc, vei
putea avea posibilitatea de a castiga randamente potential mai mari pe termen lung.

Exista, in principal, trei factori-cheie legate de obiectivele unei investitii: siguranta, castig si
lichiditate. Intr-un scenariu ideal, acest lucru inseamna ca o investitie se doreste sa fie absolut
sigura, in timp ce genereaza venituri mari si, de asemenea, ofera lichiditate ridicata. Cu toate
acestea, realitatea a demonstrat ca nu le poti avea pe cele trei obiective simultan este dificil de
realizat. In mod obisnuit, un obiectiv trebuie sa primeze fata de celelalte. De exemplu, daca cineva
vrea randamente mari, s-ar putea sa fie nevoit sa isi asume anumite riscuri; sau daca se doreste
lichiditate mare, s-ar putea sa faca un compromis in ceea ce priveste castigul.

Cheia pentru o buna gestionare a banilor este gasirea unui echilibru intre cheltuieli, economisire
si investitii. Aici vine in ajutor conceptul de "diversificare". Acest concept poate fi explicat in termeni
mai simpli, prin aplicarea unui sfat celebru al lui Warren Buffet care spune: Nu iti pune toate ouale
intr-un singur cos".

Cum functioneaza diversificarea in practica? Pentru a fi diversificat, e necesar sa detii mai multe
tipuri de investitii sau instrumente de economisire. De exemplu, investitii in actiuni, obligatiuni,
detinerea de bani in numerar, intr-un cont de economii sau depozit. Caracteristicile principale ale
principalelor clase de active sunt:

Banii in numerar aduc siguranta si stabilitate portofoliului. Numerarul si echivalentul in numerar -

cum ar fi depozitele sau conturile de economii - sunt cele mai sigure investitii, dar ofera cel mai
mic castig dintre toate cele trei categorii majore de active. Exista riscul ca inflatia va depasi si
eroda randamentul investitiilor in timp.

Actiunile pot contribui cel mai mult la multiplicarea banilor. Dintre cele trei categorii majore de
active, actiunile au adus, istoric, cel mai mare castig, comparativ cu riscul asumat. Actiunile pot
oferi si cel mai mare potential de crestere in cadrul unui portofoliu. Variatia zilnica a pretului unei
actiuni face, de obicei, ca o investitie sa fie perceputa ca fiind mai riscanta pe termen scurt. Dar,
investitorii care au rezistat in perioadele mai volatile sau cu variatii mari de pret, fie ele si prelungite,
au fost recompensati cu randamente pozitive mai mari.

Obligatiunile sunt instrumente cu venit fix, care aduc venituri constante. Obligatiunile ofera
elemente caracteristice atat numerarului, cat si actiunilor, deoarece pretul obligatiunilor este mai
putin volatil decat actiunile. In acelasi timp, acestea ofera randamente mai bune decat un depozit,
desi sunt mai putin lichide (ceea ce inseamna ca banii nu se pot retrage in orice moment) si exista
au unele riscuri atasate.

25
26
 B. Minusul de bani

Opiuni de acoperire: reducerea cheltuielilor ,creterea veniturilor,gasirea de noi surse de

finantare ,mprumuturi personale,credite,vnzarea de bunuri ,amanet,etc.
Analizai situaia prezentat n graficul de mai jos, preciznd evoluia capacitii gospodriilor din
Romnia de a-i asigura cheltuielile necesare din veniturile realizate.

- mprumutul (creditul) bancar credit de consum, credit ipotecar, credit pentru nevoi personale

Creditul bancar este un credit acordat de ctre bnci persoanelor fizice sau juridice pe termen scurt,
mijlociu sau lung.

Atunci cnd au nevoie de un mprumut, persoanele fizice se orienteaz asupra:

- nivelului ratei dobnzii i nivelului dobanzii anuale efective (DAE) care reprezint costul total al
creditului;

- solicitarea/nesolicitarea de garanii;

- gradul de ndatorare admis;

- modalitatea de rambursare;

- documente solicitate de bnci;

- rapiditatea acordrii creditului;

- dovada de bun platnic, etc.

Bncile acord persoanelor fizice mai multe tipuri de credite: credite pentru bunuri de consum,
credite pentru nevoi personale, credite imobiliare sau ipotecare, credite pentru studii, overdraft, etc.

Creditul ipotecar este destinat activitatii imobiliare si se bazeaza in principiu pe

proprietatea privata. El presupune o conventie intre creditor si imprumutat, care cuprinde in

27
esenta proprietatea (ca garantie a rambursarii imprumutului), conditiile si scadentele,
penalitatile si circumstantele in care se poate pierde proprietatea.
Creditul ipotecar v permite s v cumprai o locuin. Ipotecile sunt oferite de bnci,
societile de construcii i alte tipuri de creditori i sunt deseori garantate cu proprietatea
achiziionat.
n comparaie cu creditul de consum, creditul ipotecar are o rat a dobnzii mai mic i o
perioad de rambursare mai mare. n schimb, dac nu v putei plti ratele, iar ipoteca a fost
garantat cu proprietatea achiziionat, creditorii pot s profite i s revnd locuina pentru a
achita mprumutul.
Bncile au libertatea de a accepta sau nu o cerere de credit ipotecar. nainte de a v oferi un
mprumut, creditorul trebuie s v evalueze bonitatea, adic s stabileasc dac v permitei
creditul respectiv.
n principiu, putei obine un credit imobiliar i de la creditori cu sediul n alte ri din UE.
Totui, ara n care locuii, n care lucrai sau n care se afl proprietatea poate influena modul
n care creditorul evalueaz cererea dumneavoastr.
Prin urmare, este foarte important s nelegei cum v este evaluat bonitatea.
Evaluarea bonitii
nainte de a accepta s v ofere un mprumut, creditorii trebuie s v evalueze bonitatea. n
acest scop, vor lua n calcul mai multe criterii, printre care:
situaia dumneavoastr financiar (active, datorii, etc.)
valoarea proprietii cu care este garantat mprumutul.
Prin urmare, vi se va cere s v comunicai veniturile, pentru a-i permite creditorului s
verifice dac avei capacitatea de a rambursa mprumutul.
Creditorul v poate oferi un credit ipotecar doar dac evaluarea sa arat c suntei n msur s
l rambursai.
Bncile refuz deseori s acorde credite persoanelor care doresc s cumpere proprieti n alte
ri sau persoanelor ale cror surse de venituri sau locuri de reedin nu se afl n ara n care
este situat banca. Totui, ele nu i pot discrimina pe cetenii UE exclusiv pe motiv de
naionalitate.
n cazul n care considerai c o banc v-a discriminat din cauza naionalitii:
contactai biroul de reclamaii al bncii pentru a obine o declaraie oficial scris, care s v
prezinte motivele refuzului
dac refuzul se bazeaz exclusiv pe naionalitate, cerei sfaturi sau asisten de la FIN-NET
(Reeaua de soluionare a disputelor financiare), care are rolul de mediator n conflictele dintre
ceteni i furnizorii de servicii financiare, precum bncile. FIN-NET
Informaii de baz pentru a evalua i compara ofertele:
V recomandm s comparai ofertele de la diveri creditori nainte de a lua o decizie privind
un credit ipotecar. Cnd v face o ofert ferm, creditorul trebuie s v pun la dispoziie i
fia european de informaii standardizate (FEIS). Acest document standard este menit s
v ofere informaii ct mai complete privind termenii i condiiile creditului ipotecar oferit.
FEIS ofer urmtoarele informaii:valoarea mprumutului,durata mprumutului, tipul de
dobnd, suma total care trebuie rambursat,dobnda anual efectiv (DAE): un numr
reprezentnd costul total al mprumutului, exprimat ca procentaj anual; DAE este indicat
pentru a v ajuta s comparai diferite oferte, toate costurile care urmeaz a fi pltite, periodic
sau o singur data,numrul, frecvena i valoarea tuturor plilor, informaii privind condiiile
de rambursare anticipat i cheltuielile pe care va trebui suportai dac decidei s achitai
mprumutul nainte de data prevzut n cazul contractrii unui mprumut n valut:
exemple care explic efectele poteniale ale modificrii cursului de schimb asupra creditului
ipotecar.

28
FEIS v permite astfel s comparai ofertele de la diferii furnizori de credite pentru a o selecta
pe cea care vi se potrivete cel mai bine. Dac nu ai primit acest document din partea
furnizorului de credit, l putei solicita.
Cel puin 7 zile pentru a evalua ofertele sau pentru a v retrage dintr-un contract de creditare
n baza normelor UE, creditorul sau intermediarul de credit trebuie s v acorde cel puin 7
zile pentru a analiza oferta; n unele ri din UE, legislaia naional v poate oferi chiar mai
mult timp.
n funcie de ara n care solicitai mprumutul, ar putea fi vorba despre:
o perioad de reflecie n care analizai ofertele pentru a decide care vi se potrivete cel mai
bine
o perioad n care avei dreptul de a v retrage dintr-un contract pe care l-ai semnat deja
o combinaie a celor dou.
Plata anticipat a creditului ipotecar
n mod normal, putei rambursa anticipat ntregul credit sau o parte din el. Acest lucru v
permite s nu mai pltii dobnd la datoria restant sau s trecei la o ofert de credit ipotecar
mai favorabil, inclusiv de la un alt creditor.
n baza legislaiei naionale se stabilete dac instituia de credit v poate cere s pltii
o despgubire, n cazul n care rambursai mprumutul mai devreme.
Dac este prevzut o astfel de despgubire, ea nu ar trebui s depeasc pierderea financiar
suferit de creditor.
Asigurarea creditelor ipotecare i alte servicii
Asigurarea creditului ipotecar intervine n cazul n care v confruntai cu circumstane care v
mpiedic s v rambursai datoria (pierderea locului de munc, boal, deces).
Creditorii v pot cere s ncheiai o poli de asigurare a creditului.
Uneori v pot propune o poli, la pachet cu creditul ipotecar, dar acest lucru nu poate fi o
condiie pentru obinerea mprumutului.
Avei ntotdeauna libertatea de a cuta condiii mai bune la ali asiguratori, atta timp ct
nivelul de garanie oferit de diversele polie este echivalent cu cel solicitat de creditor.
Totui, ai putea fi obligat s deschidei un cont curent sau de economii la instituia care v
ofer creditul, pentru a plti rata din contul respectiv.

29
 Creditul de consum se acorda pe termen scurt sau mijlociu, persoanelor individuale, pentru
acoperirea valorii marfurilor si serviciilor procurate din comert.
Overdraft sau descoperire de cont ofer clientului posibilitatea de a retrage numerar sau de a
realiza plati pana la o anumita limita, care depaseste soldul (nivelul din prezent) al
disponibilului sau din contul curent. Avantajul este: clientul poate folosi acesti bani cand este
necesar, fiind returnati prin alimentarea contului (nu exista o rata lunara fixa), iar dobanda care
trebuie platita este aplicata numai pentru suma de bani care a fost utilizata si pentru zilele cand
aceste fonduri au fost folosite.
OBS!
Etapele ACCESRII UNUI CREDIT
Pasul 0. Este acest credit necesar?
Pasul 1. Ce produs de finanare mi se potrivete?
Pasul 2. Ce sum a putea mprumuta?
Pasul 3. Cum decid care produs din pia este cel mai avantajos pentru mine?
Pasul 4. Ce documente trebuie s prezint Bncii?
Pasul 5. Cnd primesc un rspuns i care sunt paii urmtori?

Aplicaii

1.Identificai principalele asemnri i deosebiri dintre creditul imobiliar i creditul ipotecar.

2. Enumerai etapele contractrii unui credit.

30
3.Rspundei cu adevrat sau fals la urmtoarele cerine i argumentai:
a. Dobnda solicitat pentru un credit este mai mare dect dobnda acordat pentru un
depozit
b. Giranii reprezint cea mai important form de garanii reale
c. Garaniile solicitate n cazul unui credit bancar acoper aproximativ 90% din valoarea
creditului.
d. Creditul reprezint un mprumut acordat cu titlu nerambursabil de ctre o banc sau alt
instituie financiar unei persoane fizice sau juridice.

Costul banilor mprumutai

Dobanda anuala efectiva exprima sub forma procentuala costul total al unui credit.
Acesta este un concept impus atat in Uniunea Europeana, cat si Statele Unite, fiind implementat
pentru a permite consumatorilor sa compare usor costul creditelor.
Cel mai usor mod de a intelege ce inseamna DAE este sa analizam un caz concret. De
exemplu, daca intregul cost al creditului ar fi format doar din dobanda, atunci cel mai bun credit
se poate alege prin simpla comparare a ratelor de dobanda, urmand sa alegem imprumutul cu
dobanda cea mai scazuta.
In realitate, bancile percep o serie intreaga de comisioane, care fac dificila compararea
creditelor. Sa presupunem ca o banca acorda un credit, care are o rata a dobanzii de 10% si un
comision initial de 3%, in timp ce alta practica o dobanda de 11%, cu un comision lunar de
0,1%, aplicat la sold. Care este mai scump? Greu de spus deoarece in aceasta forma datele nu
pot fi comparabile.
Rolul DAE este tocmai de a aduce la acelasi numitor comun toate costurile unui credit. Mai
precis, DAE transforma si comisioanele aferente unui imprumut sub forma unei dobanzi
anualizate. In acest fel, devine posibila compararea a doua credite, indiferent de tipul
comisioanelor percepute. Iar diferenta dintre DAE si rata dobanzii se datoreaza, in mare parte,
acestor costuri suplimentare: comisioane initiale, lunare, anuale, prime de asigurare de viata,
etc.

31
 Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. DAE este
doar un indicator care se exprima in forma procentuala si nu este folosit in calculul dobanzii
platite de client. El poate fi comparat cu clasa energetica de la electrocasnice. Un aparat cu
clasa A consuma mult mai putin decat unul cu clasa C. La fel, in cazul imprumuturilor, un
credit cu DAE mai mic este mai ieftin decat unul cu DAE mai mare.

Aplicaii

1. Dac pentru un mprumut de 10 mil. u.m., acordat pe o perioad de 5 ani, se percepe o rat
anual a dobnzii de 10%, dobnda se pltete la sfritul fiecrui an, iar creditul se restituie
integral la sfritul perioadei de creditare, atunci suma total a dobnzii pltit bncii este
de:a. 10.000.000 u.m.,b. 6.105.100 u.m.,c. 5.000.000 u.m.,d. 16.105.100 u.m.
2. Un agent economic mprumut de la o banc pentru un an suma de 100 mil. u.m., pentru care
trebuie s plteasc o dobnd total de 50 mil. u.m. tiind c mprumutul a fost fcut n regim
de dobnd simpl, rata anual a dobnzii cu care a fost obinut creditul este de:a. 50%,b.
25%,c. 10%d. 5% .
3. Un agent economic contracteaz un mprumut de 200.000 u.m., cu o rat anual a dobnzii
de 10%. Dac mprumutul trebuie restituit n patru trane anuale egale, calculai, scriind
formulele de calcul i explicitnd simbolurile utilizate:
a.valoarea unei trane anuale T=.............................
b. dobnda pe care o achit debitorul odat cu plata celei de a doua trane din mprumut
D2=......
c. suma cumulat pe care o primete creditorul pe perioada contractului de mprumut
ST=.................

4. Alctuii un exemplu concret , cu valori numerice, prin care s ilustrai contractarea unui credit de
consum, rambursabil n rate anuale egale.

5. Familia Ionacu a contractat un credit de 7000 RON pentru redecorarea locuinei i urmeaz
s-l restituie n 5 trane anuale egale, cu o rat anual a dobnzii de 12%.
Completai n mod corespunztor tabelul de rambursare de mai jos.

Dobnda Suma anual de

Anul Rata anual Creditul
anual plat

1 1400 7000 840 7840

2 1400 6272
3 1400 4704
4 1400 2800 336
5 1400 1400 168

6. Mrimea garaniilor solicitate de bnci se afl n relaie invers cu:a) riscul creditului;b) mrimea
creditului;c) durata angajamentelor asumate de debitori;d) bonitatea debitorului;e) nclinaia spre
pruden a bncii.

32
7. Presupunem c o familie mprumut suma de 15000 u.m. pe o perioada de 5 ani, urmnd a restitui
creditul n rate anuale egale. Rata anual a dobnzii este de 8, 25%. Alctuii tabelul de rambursare
preciznd rata anual,creditul restant, dobanda anual, suma anual de plat. Calculai dobnda
total.
8.Familia Ivnescu este format din : doi copii, unul elev i unul student la Universitatea Bucureti,
tata i mama muncitori salariai n construcii, bunica, pensionar. Familia lucuiete ntr- un
apartament proprietate personal ntr-un ora de provincie i dorete s-i cumpere o cas cu 1000
metri ptrai la ar, n apropierea oraului. Aceast familie a hotart s contracteze un credit
ipotecar, pe o perioad de 25 de ani, cu 9,5% dobnd. (20 puncte)
Cerin: folosindu-v de cunotinele privitoare la credite i la bugetul de familie, analizai din
punct de vedere economic decizia acestei familii.
9. Realizai un minieseu cu temaCum aloc resursele financiare personale?

Probleme rezolvate

33
C. Cardul bancar i utilizarea lui tipuri de carduri

Un card de credit (sau o carte de credit) este un card de plat, a crei denumire provine
de la obiectul fizic utilizat, o cartel dreptunghiular de plastic. Este unul dintre cele mai la
mod i mai utilizate produse bancare.[1] Un card de credit este diferit de un card de debit prin
faptul c nu se transfer sume de bani din contul utilizatorului la fiecare tranzacie efectuat.
Prin folosirea cardului de credit, emitentul cardului l mprumut pe titular cu o sum de bani.
Folosind cardul de credit, titularul nu este obligat s achite datoria acumulat imediat, el
poate amna plata acestei datorii pentru mai trziu, cu costul plii unei dobnzi pentru banii
datorai. Majoritatea cardurilor de credit au aceeai form i dimensiune, conforme cu
specificaiile standardului ISO 7810, adic 85,60 53,98 mm (33/8 21/8 oli).
Cardul de debit cu overdraft (sau descoperit de cont) ofer n plus i un mprumut
echivalent cu un anumit numr de salarii sau pensii, dup ce banii din cont au fost epuizai.
Sunt percepute n plus comisioane i dobnzi pentru sumele mprumutate.
Indiferent de card, exista cateva informatii care apar pe partea din fata:
- numele bancii care l-a emis si care este extrem de important, fiindca daca apar probleme -
de pilda, va lipsesc in mod inexplicabil bani de pe card - la banca trebuie sa sunati.
- numarul cardului acel cod lung de 16 cifre
- data expirarii mai exact, luna si anul
- si, evident, numele posesorului
In partea din dreapta jos veti vedea logoul organizatiei financiare la care este inrolat cardul,
de exemplu VISA,MASTERCARD ETC. Daca intoarceti cardul, pe partea din spate veti
gasi: - Banda magnetica pentru criptarea elementelor de securitate
- Un spatiu pentru semnatura posesorului. E bine sa va iscaliti chiar daca in Romania nimeni
nu prea se uita la semnatura. In afara tarii, insa, lucrurile sunt diferite si vanzatorii chiar mai
compara semnatura de pe card cu cea de pe bonuri
- Un numar de telefon de urgenta
- Codul de securitate CVV2 sau CVC2 din 3 cifre, afisat cu litere inclinate.

Cardul de credit sau cardul de cumprturi, cum mai este cunoscut, este alimentat de
ctre banc, punnd la dispoziia posesorului de card o limit de credit. Pentru valoarea
utilizat din limita de credit, titularul cardului are obligaia de a rambursa la scaden o suma
minim, reprezentnd un procent din suma folosit ct i dobnda aferent, conform
condiiilor prevzute n contractul de card de credit. Cardul de credit este rencrcabil,
datorit faptului c sumele rambursate pot fi reutilizate ulterior rambursrii.

34
Cardul de debit este alegerea perfecta daca:

ai venituri recurente (salariu, pensie, bursa etc.) pe care vrei sa le incasezi pe card
esti student, ai un buget limitat sau activitatea ta profesionala nu genereaza venituri
recurente
nu vrei sa platesti comisioane de administrare (de regula, cardurile de debit au zero
comisioane, sau comisioane foarte mici)
vrei sa ai la dispozitie un instrument de plata usor de folosit, care sa iti permita sa iti platesti
cumparaturile de zi cu zi sau sa retragi bani de la bancomat

Ce trebuie sa tii minte este ca in contul corespondent cardului de debit vei avea intotdeauna doar
atatia bani cati incasezi din veniturile proprii.
Cardul de credit, tot mai popular si la noi sub forma cardului de cumparaturi in rate, este alegerea
perfecta daca:

faci cumparaturi de valoare mare (gen electronice, electrocasnice) pe care iti este mai
convenabil sa le achiti in mai multe rate
vrei sa primesti bonusuri pentru cumparaturile pe care le faci
rambursezi la timp suma minima de plata, luna de luna

Cu cardul de credit vei putea face tranzactii nu doar din banii proprii, ci si accesand linia de credit
atasata. Ca avantaj suplimentar, ai o perioada de gratie in care nu trebuie sa rambursezi banii
utilizati din linia de credit.
Cardul prepltit/rencrcabil este un tip de card de debit neataat unui cont curent i, de
obicei, fr comision de administrare. Acesta este util cnd doreti s faci un cadou n bani.
Uneori, are restricii de utilizare - precum imposibilitatea de a plti online.

35
1. Numele posesorului cardului.
2. Numrul unic al cardului. Tehnic se numete PAN (Primary/Payment Account Number).
Nu l confunda cu numrul contului tu.
3. Data expirrii cardului. Ai grij s i-l schimbi la timp!
4. Codul de securitate necesar cumprturilor online. Pentru a face pli pe net, vei avea
nevoie s generezi i o parol 3D Secure.
5. Chip EMV pentru securizarea tranzaciilor. Acest ptrel auriu este, practic, cel care te
protejeaz.
6. Sigla sistemului de plat (Visa, MasterCard, American Express etc.).
7. Simbolul contactless (de reinut - vom mai vorbi despre el).
8. Banda magnetic (opional) pentru tranzacii n afara Europei. Este utilizat mai des
pentru accesul n banc n afara programului.
9. Banda pentru semntura posesorului. Aici se verifica dac semntura de pe bonurile de
cas corespunde celei de pe card.
10. Antena pentru cardurile contactless, vizibil n lumin puternic.

36
 Drepturile consumatorilor online
Pentru o siguran i mai mare, ntreg comerul online este reglementat legal. Atunci cnd
cumperi online de la comerciani din Romnia i din alte state europene, beneficiezi de
urmtoarele drepturi:

Dreptul de a renuna la achiziie n termen de 14 zile de la primirea pachetului, prin

simpla notificare a furnizorului, singurele costuri suportate fiind cele de rambursare a
produselor; acest drept nu este condiionat de pstrarea ambalajului.
Dreptul de a primi produsele n termen de cel mult 30 de zile de la ncheierea
contractului, dac prile nu au convenit altfel;
Dreptul la informaii clare privind caracteristicile principale ale produsului sau serviciului,
date de contact privind comanda, costul total, inclusiv taxele i costurile de livrare;
Dreptul de a primi sumele pltite n avans n termen de cel mult 7 zile, dac produsul
comandat nu se afl pe stoc i alegi s anulezi comanda;
Consumatorii care pltesc cu cardul au dreptul de a adresa bncii refuzul la plat dac nu
primesc bunurile/serviciile comandate sau la parametrii specificai.

Sfaturi!
Pltete contactless: Poi s plteti rapid i uor pn la 100 lei fr a mai tasta codul PIN,
prin simpla apropiere a cardului tu de simbolul al cititorului POS. Plteti n vitez contactless
i prin folosirea ultimelor gadget-uri: o brar, un ceas sau chiar o pereche de ochelari, toate
beneficiind de tehnologie specific. Fiecare plat este efectuat n siguran, iar tu economiseti
timp la magazin sau n transportul public, att n ar, ct i n strintate.

Pltete cu un smartphone: Ai ncredere zi de zi n telefonul tu mobil, de ce nu ai avea

ncredere i s lai portofelul acas i s plteti cu telefonul? O aplicaie de tip portofel (mobile
wallet), precum Android Pay sau Apple Pay, poate s pstreze n mod criptat cardurile tale,
indiferent de banca emitent. Atunci cnd ai nevoie s plteti contactless sau chiar online,
amprenta ori, dup caz, un cod de securitate, permit efectuarea plii. Dac optezi pentru
aplicaia bncii tale, poi s tii mereu ci bani ai n cont, s efectuezi pli sau chiar s deschizi
un depozit.

Pltete taxele i amenzile uor: Poi beneficia de o reducere dac plteti taxele, impozitele
i amenzile ntr-un anumit interval comunicat. Pentru a nu pierde timp, nregistreaz-te de pe
acum pe ghiseul.ro. Sute de mii de romni au deja un cont pe ghiseul.ro sau pe site-ul
primriilor locale i efectueaz tranzacii uor i sigur. Astfel, poi s plteti rapid taxele pentru
locuin, teren, main sau chiar o amend de circulaie. Dac instituia la care trebuie s
plteti nu este nrolat pe ghiseul.ro, poi oricnd s setezi o plat ctre aceasta folosind meniul
dedicat din aplicaia online banking.

Verific rapid cursul de schimb valutar: Dac ai un card, poi s plteti la comerciani din
ntreaga lume, indiferent de valuta contului tu. Cursul de schimb poate fi verificat uor dac
foloseti aplicaia reelei de plat a cardului tu.

Aplicaii!
Adevrat sau Fals?

37
1.Toate plile efectuate cu cardul,online i offline ,au comision 0.

2. Plile online efectuate cu carduri de credit beneficiaz de o perioad de graie nelimitat.

3. Pentru a face o plat pe net cu un card bancar nrolat n sistemul 3D Secure ai nevoie i de
codul CVV2 i parola 3D Secure.
4. La solicitarea unui operator de la un magazin online nu trebuie s i transmii prin e-mail,
SMS sau apel telefonic date precum CNP, codul PIN, numrul complet al cardului sau codul
CVV2.
5. Prin online banking poi s verifici soldul contului, s plteti facturi i s retragi numerar.
6. Poi s foloseti cardul tu bancar, dar i serviciile online banking oferite de banc de oriunde
din lume, la orice or din zi, cu excepia unor perioade n care banca organizeaz activiti de
mentenan.
7. Comercianii online au obligaia de a i trimite toate bunurile comandate n termen de 31 de
zile calendaristice, ct timp prile nu au convenit altfel.
8. Activarea serviciului 3D Secure ofer securitate sporit tranzaciilor online efectuate cu
cardul, securiznd 3 domenii: cel de Acceptare (magazin, banca comerciantului), cel de
Emitere (client, banca acestuia) i cel de Interoperabilitate care aparine organizaiilor
internaionale emitente de carduri.
9. Comercianii online trebuie s furnizeze naintea ncheierii contractului, n mod vizibil,
lizibil i uor de neles i informaii referitoare la principalele caracteristici ale
produselor/serviciilor, identitatea comerciantului (denumire, adres, telefon, fax), preul total
al produselor cu toate datele incluse, garania de conformitate etc.
10. Prin internet banking poi configura servicii precum direct debit, care permite transferul
periodic al aceleiai sume de bani ctre un anumit cont, dar i standing order care permite plata
automat a facturilor de utiliti a cror valoare difer de la o lun la alta.
11.Cardul de credit i ofer posibilitatea s mprumui fonduri de la banc, chiar n momentul
achitrii bunurilor, fr dobnd, pentru o perioad de graie nelimitat.

38
 D. Modaliti de prevenire a riscurilor n ceea ce privete
administrarea banilor cu ajutorul bncilor

Se pune problema pstrrii in siguran a banilor, siguran fa de :

A. Ameninri extraeconomice:
- eventuale furturi;
- producerea unor calamiti (incendii, inundaii etc)
B. Ameninri economice:
- deprecierea banilor provocat de inflaie;
- schimbarea banilor.(punerea in circulaie a bancnotelor si monedelor noi, denominarea, etc)

Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar (FGDB)este institutia care garanteaza

toate tipurile de conturi sau depozite din bancile persoane juridice romane, nu si din
sucursalele bancilor straine, in limita 100.000 de euro pentru fiecare pesoana, in fiecare
banca.

OBS!
Care sunt riscurile ce se pot materializa n decursul perioadei de finanare?
Riscul de curs de schimb, Riscul ratei de doband(ROBOR), Riscul diminurii
sau pierderii veniturilor!

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reprezint rata medie a dobnzii pentru creditele n
lei acordate pe piaa interbancar i este stabilit de ctre Banca Naional a Romniei.

Rata dobnzii reprezint costul creditului sau randamentul economiilor. Atunci cnd o
persoan mprumut bani de la o banc, ceea ce trebuie s plteasc pentru acest mprumut este
rata dobnzii. Atunci cnd economisete bani la o banc, dobnda reprezint randamentul
economiilor sale.

39
 Economitii fac diferena ntre rata nominal a dobnzii i rata real a dobnzii, ns n
ce const aceast diferen i de ce este ea important?
Rata nominal a dobnzii reprezint rata convenit i pltit. De exemplu, aceasta este rata
pe care proprietarii de locuine o pltesc pentru creditul lor ipotecar sau pe care deponenii o
primesc pentru depozitele lor. Debitorii pltesc rata nominal, iar deponenii o primesc.
Totui, nu numai rata nominal pltit sau primit este important pentru debitori i
deponeni, ci i cantitatea de bunuri, servicii sau alte lucruri pe care le pot achiziiona cu banii
respectivi. Economitii numesc acest concept puterea de cumprare a banilor; de obicei,
aceasta scade n timp, pe fondul creterii preurilor ca urmare a inflaiei.
Debitorii i deponenii pot stabili rata real a dobnzii pentru mprumuturile i economiile lor
scznd aceast pierdere a puterii de cumprare din rata nominal a dobnzii.
Exemplu
Un deponent care depune 1 000 EUR ntr-un cont cu scadena la un an poate primi o rat
nominal a dobnzii de 2,5%, obinnd astfel, dup un an, 1 025 EUR. Totui, n cazul n care
preurile cresc cu 3%, deponentul va avea nevoie de 1 030 EUR pentru a achiziiona aceleai
bunuri sau servicii care, cu un an n urm, ar fi costat 1 000 EUR, ceea ce nseamn c
randamentul real va fi fost, de fapt, de -0,5%. Acesta reprezint rata real a dobnzii i se
calculeaz scznd rata inflaiei (3%) din rata nominal a dobnzii (2,5%).

Este bine s calculezi valoarea salariului tu i n termeni reali, avnd n vedere rata inflaiei.
De exemplu, dac pe o perioad de un an salariul tu crete cu 2%, iar rata inflaiei pentru
aceeai perioad este tot 2%, nseamn c valoarea nominal a salariului (suma pe care o
primeti) a crescut, dar valoarea real a acestuia a rmas constant (poi s cumperi la fel de
multe din salariu: dei acesta a crescut cu 2%, bunurile pe care le cumprai sunt mai scumpe
cu 2%).

Aplicaii.
1.Grupai n A ameninri extraeconomice i B ameninri economice asupra siguranei banilor,
urmtorii factori: furturi, devalorizare, inflaie, incendii, inundaii, schimbarea banilor.

2. O firm contracteaz un mprumut n sum de 1 mil u.m. Peste 1 an, firm returneaz bncii 1,5mil
u.m. Dac n acest interval preurile au crescut cu 50%, ratele nominal i real ale dobnzii sunt:
a) 50%, 0%;b) 50%, 100%;c) 100%, 50%;d) 0%, 50%;e) 50%, 50%.

3. O gospodrie a economisit pe parcursul unui an suma de 5000 u.m. pe care a depus-o n banc pe
un an, cu o rat a dobnzii de 6,25% ,n regim de dobnd simpl. Rata inflaiei a fost, la sfritul anului
, de 7,88%. A atins gospodria obiectivul siguranei valorice a banilor? Argumentai pe scurt.

4. Text de interpretat: Dac vei intreba diferite persoane de ce inflaia este o problem social, ele
v vor rspunde probabil c inflaia le srcete: n fiecare an, eful meu mi mrete salariul, dar
preurile cresc mai mult dect imi crete mie venitul Presupunerea implicit a cestei afirmaii este
c acolo unde nu avem inflaie, pentru o aceeai cretere de venituri, vom fi capabili s cumprm mai
multe bunuri (N.Gregory Mankiw, Macroeconomie)
Cerine:
a. precizai coninutul economic al termenului de inflaie;
b. enumerai consecinele sociale ale inflaiei;
c. artai ce relaie este ntre inflaie i consum;
d. prezentai pe scurt efectele inflaiei asupra bugetelor de familie.
5. Alctuii folosind valori numerice un buget de familie excedentar.
6. Venitul nominal lunar al unei familii pe parcursul unui an este de 2200 u.m. La sfritul anului
rata inflaiei a fost de 10%. Care este venitul real al familiei la sfritul anului.

40
 Cap.3.Servicii bancare pentru populaie
OBIECTIVE:
1.Aplicarea cunotinelor specifice educaiei financiare n
scopul raportrii responsabile la serviciile financiar-bancare
2. Exersarea, n cadrul grupului de lucru, a utilizrii
serviciilor bancare
3. Dezvoltarea unor deprinderi legate de utilizarea, n deplin
siguran, a serviciilor bancare
4. Participarea responsabil la decizia de utilizare a
serviciilor bancare

A.Tipuri de servicii bancare plata facturilor, servicii on-line,

internet-banking

Serviciile bancare electronice reprezint serviciile bancare care pot fi puse la dispoziia
persoanelor fizice i a companiilor de ctre o banc prin mijloace electronice sau parial
electronice, n general, prin intermediul unui telefon fix sau mobil, dar i prin Internet.
Serviciile e-banking utilizeaz computerul i tehnologiile electronice ca suport pentru
efectuarea de pli i alte trasferuri de documente. Prin utilizarea serviciului "Personal
Computer Banking" nu mai este nevoie ca s te deplasezi la banc pentru a-i ridica extrasele
de cont, pentru a efectua pli n lei sau valut i pentru a verifica dac debitorii i-au onorat
obligaiile. Toate aceastea se pot efectua de la birou, prin intermediul computerului. n plus,
serviciul "Personal Computer Banking" este disponibil 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn.
De cateva dintre aceste informatii e nevoie pentru cumparaturi online: de numarul cardului, de
data expirarii, de codul de securitate si de numele posesorului cardului, asa cum e scris pe card..
Nu trebuie sa le tineti minte, ci doar sa aveti cardul la indemana cand cumparati. In niciun caz
sa nu le salvati intr-un fisier de unde sa le faceti apoi copy-paste pe site-ul magazinului online.
La fel de important, nu le trimiteti pe mail sau prin SMS.
Oricum, orice site-uri serioase iti ofera toate indicatiile necesare si iti arata cu poze unde sa
gasesti cifrele respective pe card, numai sa cumperi de la ei. Daca faceti cumparaturi pe net,
pentru mai multa siguranta e bine sa inregistrati cardul si in platforma 3D Secure.

41
 Internet banking, uneori este denumit serviciu bancar online i reprezint este o form mai
avansat de PC banking. Internet banking utilizeaz Internetul ca i canal de distribuie prin
care se dirijeaz activitatea bancar, de exemplu: transferarea fondurilor, plata facturilor,
vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor i cumprarea instrumentelor
financiare i a certificatelor de depozit. Serviciile bancare de Internet sunt cunoscute ca ca fiind
servicii virtuale (cyber, net) interactive sau web-banks (web-site-urile bncilor).
n general, serviciile bancare electronice, se pot clasifica n doua categorii: - furnizarea de
informaii i, respectiv - efectuarea de transferuri de fonduri i de pli(Facturi/Direct
debit), pli n lei sau valut ctre un cont deschis la o banc din strainatate,pli
asigurri, virarea/plata salariilor, pli taxe i impozite.

OBS!
Banii pe net circul mai rapid. De exemplu, s presupunem c doreti s cumperi un produs
de la un magazin online. Chiar dac tu ai cont la o alt banc dect cea prin care realizeaz
tranzacii magazinul, printr-un sistem informatic complex, banii sunt transmii n siguran
ntre cele dou bnci, apoi vnztorului, iar totul dureaz doar cteva secunde. Mai multe
detalii vei descoperi n capitolul Cardul Bancar i 3D Secure.

Tranzaciile pot fi efectuate ntre persoane, companii sau instituii ale statului. De fiecare dat,
intermediarii sunt bncile, Trezoreria Statului sau alte organisme de plat. Acestea din urma
sunt Visa, MasterCard, PayU, Netopia i altele, care intervin atunci cnd unele bnci sau
trezoreria nu au canalele dedicate i mijloacele tehnice necesare pentru a realiza astfel de
tranzacii rapide i sigure.

Dac te ntrebi cum poi plti propriu-zis online, exist mai multe modaliti: prin card bancar,
ordin de plat, SMS sau chiar vouchere (cupoane). Probabil, cel mai des vei plti folosind un
card bancar (de debit sau credit) sau ordine de plat (tot online, cu aplicaia internet banking).

Banking nseamn bnci care nu dorm niciodat. n siguran complet, poi face o multitudine
de operaiuni, precum:

verificarea soldului din cont

plata facturilor, taxelor i impozitelor
schimbul de valut
constituirea i lichidarea depozitelor
plata ratelor de credit
subscrierea unitilor de fond
transferul de bani naional i internaional
verificarea extraselor de cont
n afar de economia de timp, ai i comisioane mai mici dect la ghieu, iar cursul valutar e
mai avantajos. Sigurana e maxim, dovad fiind toate protocoalele electronice de comunicaii,
parolele statice i dinamice, dar i faptul c, dac eti inactiv cteva minute, eti deconectat de
la sesiune.

42
 B. Bancomatul i utilizarea lui

Fie ca sunt de credit sau de debit, am ales sa folosim aceste facilitati oferite de banci
pentru a ne usura viata.Insa stim cu totii exact cum se folosesc cardurile, ce sunt ATM-urile
bancare si care este procedura de efectuare a unei tranzactii cu cardul?Cum procedezi in
zilele cand nu mai ai bani lichizi in buzunar? Simplu. Iti faci un drum pana la cel mai
apropiat bancomat, introduci cardul, completezi informatiile cerute pe ecran si apoi iti
incasezi suma ceruta.
De asemenea, cu ajutorul unui ATM poti sa transferi bani intre doua conturi, sa creezi
depozite sau sa oferi alte servicii financiare de baza.
Asta o stie toata lumea. Insa care este drumul de la introducerea cardului in bancomat pana
la mesajul "Multumim ca ati folosit serviciile noastre"?

Ce este un ATM?
Aceste masinarii electronice care functioneaza 24 de ore pe zi, 7 zile pe saptamana se gasesc
acum aproape in orice intrare de filiala bancara, la multe supermarketuri si in majoritatea
centrelor de turism.ATM-ul reprezinta un terminal de date cu 2 input-uri (intrari) si 4 output-
uri (iesiri). El este in permanenta conectat la un "host procesor", un provider de internet care
permite utilizatorului sa isi vizualizeze pe ecran toate operatiunile permise.
Host procesor si el conectat la calculatorul central al bancii de care apartine ATM-ul si
detinut fie de catre banca emitenta de card, fie de catre un provider de internet independent.
Cele doua input-uri ale oricarui ATM sunt:Card readerul - locasul unde introducem cardul si
care este prevazut cu un cititor de banda magnetica.

Acest cititor va citi informatiile continute de cardul introdus, privind datele proprietarului.
Imediat dupa citirea acestora, procesorul cititorului va directiona tranzactia catre calculatorul
bancii emitente a cardului introdus.

Tastatura - cu ajutorul ei utilizatorul introduce informatii ulterioare, necesare la identificare,

gen cod PIN, sau informatii selectate din optiunile prezentate pe ecran, gen tipul tranzactiei,
suma de extras, necesitatea unei chitante etc.

Cele 4 output-uri ale oricarui ATM sunt:

Speakerul - prezent la foarte multe tipuri de ATM, speakerul contribuie la usurarea

43
operatiunilor pe care le face utilizatorul.

Ecranul/displayul - pe el sunt afisate mesajele de la banca, cerintele de introducere de date

precum si optiunile de selectat de catre utilizator.

Imprimanta de chitanta - toate operatiunile efectuate de catre ATM raman stocate in memoria
calculatorului, insa daca utilizatorul doreste, tranzactia curenta i se poate oferi in forma
tiparita, dupa finalizarea ei.

Dispozitivul de eliberare numerar - mecanism bine structurat care proceseaza informatia in

cifre introdusa de utilizator si dispune eliberarea sumei cerute, din safe-ul aflat in interiorul
ATM-ului.

C. Servicii de asigurare
Riscuri i asigurarea persoanei contra riscurilor
Riscul este incertitudinea unui rezultat poate fi un eveniment neprevzut care conduce la pierderi
sau daune.

Cum administrm riscul?

1. l evitm: alegem s nu participm ntr-o activitate din cauza riscurilor posibile (ex. alegem s nu
avem carnet de conducere, s nu investim pentru a nu pierde bani etc.);

2. Economisim: bani pentru eventualitatea unei pierderi viitoare sau pentru cazuri neprevzute (ex.
economisim bani pentru eventualitatea unui accident de main, economisim bani pentru pensie
etc.);

3. l transferm: ncheiem o asigurare (ex. pltim o sum de bani prim ntr-un contract de
asigurare i dac riscul se produce, societatea de asigurare preia plata sumei ntregi care acoper
paguba produs).

4. l diminum: prin strategii de investiii, de exemplu prin diversificarea portofoliului de instrumente

financiare sau prin participarea la un fond de investiii sau fond de pensii.

Asigurarea este o garanie acordat de un asigurtor asiguratului su, de a indemniza

eventualele pagube, n schimbul unei prime sau cotizaii
Pentru a putea beneficia de o asigurare este nevoie de semnarea unui contract, numit:
contract de asigurare.
Principalele caracteristici juridice ale contractului de asigurare:
caracter consensual - se ncheie n scris numai pe baza consimmntului prilor;
caracter sinalagmatic - prile contractante i asum reciproc anumite obligaii reciproce
i interdependente;

44
 caracter aleatoriu - prile contractante nu cunosc la ncheierea contractului ce efecte vor
rezulta din desfurarea lui: beneficii sau pierderi. Caracterul aleator este esenial la
contractul de asigurare;
caracter oneros - fiecare parte urmrete obinerea unui avantaj (folos) prin prestaia pe care
s-a angajat s o fac n favoarea celeilalte pri. La fel ca i alte contracte cu titlu oneros,
contractul de asigurare este opus contractului cu titlu gratuit;
caracter succesiv - ealonarea n timp a prestaiilor precizate n contract. Faptul c,
valabilitatea contractului de asigurare se ntinde pe o anumit perioad de timp, face
posibil ealonarea plii primei de asigurare de ctre asigurat;
caracter de adeziune - forma i clauzele contractului sunt stabilite de ctre societatea de
asigurri, potenialul asigurat avnd posibilitatea s accepte sau s resping n bloc acest
contract;
caracter de bun-credin - presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun credin de
ctre ambele pri.
Asigurtorul este persoana juridic care n schimbul unei prime de asigurare (sum de
bani) i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate.
Asiguratul este persoana fizic care in schimbul unei prime de asigurare pltite
asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti ori accidente.
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul de a incasa suma asigurata sau
despgubirea, fr sa fie neaparat parte la contractul de asigurare.
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul o pltete asiguratorului, pentru
ca acesta din urm s-i poat constiui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii sau
sumei asigurate n momentul n care se produce riscul asigurat
Riscul asigurat se refer la un eveniment care, o dat produs, din cauza efectelor sale,
oblig pe asigurtor s plteasc asigiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Tipuri de asigurri:
a) asigurri obligatorii sunt acelea care se bazeaza pe principiul obligativitii prin
lege(exemple: RCA, asigurari de locuine- din iulie 2010,Asigurare de rspundere
civil pentru cinii periculoi,Asigurarea pentru ageniile de turism dar de care
beneficiaz cei care cumpr servicii de turism,Asigurrile obligatorii de
rspundere profesional);
b) asigurri facultative- se ncheie numai n baza acordului de voin al prilor(exemple:
asigurri de via, asigurri auto facultative: CASCO, Asigurarea medical pentru
cltorii n strintate,Asigurarea de rspundere civil i profesional,Asigurarea
de sntate,Asigurarea de accidente,Asigurarea facultativ a locuinei.Asigurarea
agricol asigurri pentru pensii, etc.)

45
Aplicaii

Completai spaiile libere!

1.Factorii care genereaz riscurile sunt:
..................................................i.....................................................

2.Asigurarea este........................................................
............................................................................................

3.Toate persoanele fizice pot beneficia de asigurare, indiferent de...........................,

.............................., .......................

4.Expresia de mai jos este corect? Da sau Nu?

Riscul asigurat se refer la proporia rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei
polie de asigurare. .....................

5.ncercuii varianta corect:

- Prima de asigurare este: a) fond de asigurare;b) sum de bani prestabilit;c) bunuri
- Contractul de asigurare este: a) act nejuridic;b) act juridic ;c) act involuntar

6.Definii noiunea de asigurtor.

Asigurtorul este............................................................

46
 Asigurri obligatorii i facultative:de via, de sntate, de pensie,
de educaie a copiilor, de cltorii, de bunuri aflate n
proprietate.Pensiile.

Asigurarea de rspundere civil

Aceast asigurare te ajut s acoperi paguba pe care ai produs-o altei persoane. Cea mai
cunoscut este asigurarea de rspundere civil auto (RCA), singura asigurareobligatorie n
acest moment. Prin RCA se asigur autovehiculul lovit i pasagerii din acesta.

Deci, chiar dac ai ncheiat o asigurare Casco (care protejeaz doar automobilul propriu) tot
trebuie s nchei o asigurare RCA. Asigurarea RCA protejeaz, pe de o parte, persoana
pgubit, garantnd plata sumei necesare acoperirii pagubelor suferite, dar protejeaz i
persoana care a produs paguba, aceasta fiind scutit de la plata pierderilor suferite de cellalt.

Documentul semnat ntre o firm de asigurare i tine, prin care aceasta arat c a ncheiat un
contract de asigurare se numete poli de asigurare. Suma pltit anual de asigurat se
numete prim de asigurare.

47
Polia de asigurare intr n vigoare n momentul semnrii. n cazul n care cumperi o main
nou, asigurarea poate fi ncheiat la vnztor. Atunci cnd cumperi o main la mna a doua,
polia ncheiat de fostul proprietar i pierde valabilitatea odat cu semnarea actului de
vnzare-cumprare.

Asigurarea RCA poate fi ncheiat cu oricare dintre societile de asigurare special autorizate
n acest scop (pentru mai multe informaii, citete site-ul Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor www.csa-isc.ro). Preul difer de la o societate la alta. Durata poate fi de 6 luni
sau 1 an.

Asigurri de mijloace de transport (CASCO, n cazul autovehiculelor)

Prin acestea se asigur automobilul propriu n cazul distrugerii pariale sau totale, distrugere
cauzat de un eveniment neprevzut. De asemenea, se poate acoperi i riscul n cazul furtului
automobilului.

Chiar dac sumele pot prea mari pentru bugetul tu, cheltuielile cu o poli sunt
incomparabil mai mici dect cheltuielile n cazul unui accident.

Autoturismul este supus multor riscuri atunci cnd l conduci, dar i n timpul staionrii
(avarii, furt, incendii, etc.). Mai ales dac ai investit ntr-o main nou, merit s mai
investeti i ntr-o asigurare auto.

Asigurarea de avarii i furt

Avarierea mainii poate fi parial sau total. n cazul avariei pariale, se repar sau se
nlocuiesc piesele distruse. n cazul avariei totale se nlocuiete automobilul. Suma asigurat
este diferena dintre valoarea mainii nou (valoarea care apare pe factur) i uzura n timp a
mainii. Prima de asigurare (suma pltit anual de asigurat) este influenat de:

suma asigurat;
capacitatea cilindric;
vechimea mainii (anul fabricaiei);
mbuntairi, dotri suplimentare;
puterea motorului.

Asigurrile de avarii pentru mainile de producie intern sunt mai ieftine dect pentru cele de
producie extern. Autoturismul nu poate fi asigurat doar pentru furt. Se pot proteja i dotrile
suplimentare din autoturism. Se pot asigura i pasagerii autoturismului. n cazul accidentrii
sau decesului, se acord despgubiri n limita sumei asigurate.

Asigurarea locuinei (PAD)-obligatorie

Locuina dar i bunurile din ea sunt ameninate de foarte multe evenimente neprevzute:
incendii, cutremure, explozii, inundaii, furturi. Atenie, ns asigurrile sunt valabile doar n
cazul calamitilor (cutremur, alunecare de teren sau inundaie) i acoper maxim 10.000 de
euro, respectiv 20.000 de euro, n funcie de tipul locuinei. Pentru a acoperi valoarea integral a
unei locuine, trebuie ncheiat o asigurare facultativ.

48
Asigurarea locuinei este o cerin obligatorie a bncilor, n cazul n care apelezi la un credit
garantat cu locuina (credit ipotecar).

Tipurile de asigurri pentru care poi opta sunt:

simpl: se asigur locuina i/sau bunurile;

complet, cu urmtoarele opiuni:
- asigurarea bunurilor i/sau locuinei i asigurarea membrilor familiei pentru accidente;
- asigurarea bunurilor i/sau locuinei i asigurarea de rspundere civil fa de teri.

Asigurarea de sntate

Poate fi ncheiat de ctre persoanele fizice cu domiciliul sau rezidena n Romnia, respectiv
de ctre companii pentru angajaii lor. Limita vrstei variaz de la o societate de asigurri la
alta. Asiguratul poate primi despgubiri pentru:

cazare i mas pe perioada spitalizrii;

medicamente i materiale medicale folosite n spital;
terapie intensiv, tratamente chirurgicale;
consultaii;
servicii de ngrijire;
transfer ntr-o alt unitate;
proteze;
perioada de convalescen i recuperare.

Dac spitalizarea are loc n afara Romniei, asiguratorul este obligat la plata spitalizrii, a
tratamentului i a transportului.

n funcie de planul de asigurare, difer riscurile acoperite, beneficiile acordate i costul

asigurrii. Printre factorii care influeneaz costul asigurrii se numr vrsta i ocupaia
asiguratului.

Furnizorul de servicii medicale primete despgubirea de la asigurator n cazul n care a

acordat asiguratului:

servicii de ngrijire;
spitalizare;
tratamente;
consultaie.

Asiguratul sau familia acestuia primesc despgubirea de la asigurator n situaie de:

invaliditate total sau parial cauzat de accident;

deces cauzat de mbolnvire;
deces cauzat de accident.

49
Asigurarea medical de cltorie

Acest tip de asigurare poate fi ncheiat de persoanele care au domiciliul stabil n Romnia i
cltoresc n strintate. Aceast asigurare ofer asisten medical n cazul accidentelor i
bolilor survenite n timpul cltoriei.

Riscurile acoperite sunt urmtoarele:

tratamentele medicale oferite asiguratului n urma mbolnvirii acestuia sau n urma unui
accident;
tratament ambulatoriu (adic n afara spitalului);
costul repatrierii n cazul mbolnvirii sau a decesului;
tratament dentar de urgen;
costurile transportului efectuat de serviciile de salvare;
costuri pentru nsoitor dac situaia medical a asiguratului o cere.

Pachetele de asigurri difer de la o societate la alta, de aceea naintea cumprrii asigurrii

medicale ca de altfel n cazul oricrei asigurri este bine s compari ofertele mai multor
companii.

Prima de asigurare este stabilit n funcie de durata cltoriei, de suma asigurat solicitat i de
destinaie.

La producerea evenimentului pentru care eti asigurat trebuie s anuni societatea de asigurri.
n caz contrar, asiguratorul nu rspunde pentru cheltuielile efectuate fr anunarea prealabil.

Asigurrile de via

Acestea sunt asigurrile clasice, prin care se pltete suma asigurat n cazul decesului
asiguratului.

Asigurrile clasice pot fi suplimentate prin contracte de tipul:

asigurri pentru incapacitatea de munc a asiguratului, n cazul unui accident;

asigurri de deces rezultate dintr-un accident;
asigurri de via legate de investiii (unit linked), care combin protecia asigurrilor de via
cu beneficiile unor investiii fcute n scopul exclusiv al asigurrii (spre exemplu, investiii n
aciuni la burs ori titluri de stat). Te poi informa despre evoluia acestor produse urmrind
i paginile ziarelor financiare. De notat c expunerea la riscul de investiii este transferat
asiguratului.

50
Asigurare obligatorie locuin

Asigurare auto

51
 Ce este sistemul de pensii?
Este o parte component a sistemului de securitate social care are drept obiectiv compensarea
prin beneficii a unor riscuri (btrneea, incapacitatea temporar sau permanent de munc
etc.). Acest sistem se bazeaz pe colectarea de fonduri de la cei asigurai n sistemul
contributoriu i distribuirea beneficiilor ctre cei care se afl n situaiile menionate. Sistemul
de pensii are 3 piloni:
Pilonul I - obligatoriu, administrat de ctre stat
Pilonul II - obligatoriu, administrat privat
Pilonul III - facultativ, administrat privat.

1.Activele principale ale unui fond de pensii din Pilonului II sunt..

2.n Romnia, ce pilon de fond de pensii este administrat privat si este format din contribuii
obligatorii pentru persoanele care au o anumit vrst?
3. n Romnia, ce pilon de fond de pensii este format din contribuii voluntare (facultative) i
sunt administrate privat pe baza de conturi individuale?

52
 D. Modaliti de prevenire a riscurilor n ceea ce privete utilizarea
serviciilor bancare
Riscul investiiilor financiare se refer la cumprarea de aciuni, obligaiuni, bonuri de tezaur i alte
titluri, precum i la depunerea de bani la instituiile financiare n scopul obinerii unui venit (dobnd,
dividend, chirie etc.) i a unei creteri de capital.

DREPTURILE CONSUMATORILOR DE SERVICII FINANCIAR-BANCARE

Dreptul de a primi informatiile precontractuale pe un formular standardizat cu toate datele

tehnice ale creditului (DAE, formula de calcul a dobanzii si suma totala ce urmeaza a fi
rambursata), ceea ce permite o comparare transparenta a ofertelor bancilor si alegerea celei mai
avantajoase;
Dreptul de a primi, la cerere si gratuit, un exemplar din proiectul contractului de credit, inainte
de a decide contractarea creditului
Dreptul de retragere din contract fara a invoca un motiv anume in termen de 14 zile
calendaristice;
Dreptul de a alege modalitatea prin care doreste sa ramburseze creditul: prin rate egale
(anuitati) sau prin rate descrescatoare. Avantaje - rate egale (consumatorul se incadreaza la
un credit mai mare) si rate descrescatoare (totalul de rambursat este mai mic);
In cazul in care debitorul solicita refinantarea creditului la aceeasi banca, in masura in care
acesta s-a dovedit bun-platnic, banca va examina cererea si, in functie de situatia financiara a
acestuia, poate acorda creditul de refinantare, respectandu-se toate conditiile noii oferte de
creditare;
Dreptul de a rambursa anticipat creditul:
Consumatorul are dreptul, in orice moment, sa se libereze in tot sau in parte de obligatiile sale
care decurg dintr-un contract de credit. In acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a
costului total al creditului, aceasta reducere constand in dobanda si costurile aferente perioadei
dintre data rambursarii anticipate si data prevazuta pentru incetarea contractului de credit;
Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi conditionat de plata unei anumite
sume minime sau de un anumit numar de rate;
Comisionul de rambursare anticipata trebuie sa fie 0% in cazul creditelor cu dobanda variabila
si nu poate depasi 1% din costul creditului rambursat anticipat in cazul creditelor cu dobanda
fixa (respectiv 0,5% in ultimul an);
Dreptul de a primi la terminarea contractului de credit, gratuit, din oficiu, un document care sa
ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti sau care indica obligatiile contractuale
neindeplinite. Totodata, se inchid si conturile aferente creditului, fara a fi necesara depunerea
unei cereri din partea consumatorului si fara plata unor costuri suplimentare.

53
 Iata cateva sfaturi pentru cumparaturi online sigure:

Cumpara numai de pe acele site-uri despre care ai referinte bune, intrucat va trebui sa furnizezi
comerciantului respectiv informatii precum: numarul cardului, numele, adresa etc. Site-urile
protejate afiseaza un lacatel ori o cheita, sau au in adresa, ca semn distinctiv, litera s la final:
https://, comparativ cu http://, la un site nesecurizat. De asemenea, daca si-au luat masuri de
securitate, multi comercianti afiseaza acest lucru pe site-urile lor.
Acorda o atentie sporita tuturor informatiilor care apar pe site-ul respectiv: caracteristicile
produsului pe care intentionezi sa il achizitionezi, data livrarii, conditiile de garantie,
modalitatile de returnare etc.
Pastreaza toate informatiile despre tranzactiile online intr-un loc sigur, pentru a le folosi
ulterior, in cazul in care ai nevoie.

Una dintre principalele probleme cu care se confrunt e-banking-ul o reprezint securitatea.

Fr ncrederea clienilor n securitatea sistemului, ei nu doresc utilizarea unei reele publice,
cum ar fi Internet-ul, pentru a-i vizualiza informaiile financiare online i pentru a efectua
tranzacii financiare. Unele dintre ameninrile securitii sunt furtul i violarea intimitii
individului i a confidenialitii informaiilor. Bncile care utilizeaz e-banking-ul ofer mai
multe metode pentru a asigura un nivel ridicat de securitate: (1) identificare i autentificare:
utilizarea numelui de utilizator i a unei parole pentru a putea accesa conturile, (2) criptare: 5
chiar dac informaia este interceptat, hacker-ul s nu o poat vizualiza i (3) firewall: bariere
pentru protejarea servere-lor i a bazelor de date ale bncilor.
Datorit schimbrilor rapide intervenite n tehnologia informatic, bncile se confrunt cu
riscuri specifice activitilor de banc electronic i moned electronic. La acest nivel, se pare
c riscul operaional, riscul reputaional i riscul juridic reprezint cele mai importante categorii
de riscuri, n special pentru bncile internaionale.

54
 Cap.4.Banca Naional a Romniei si sistemul financiar-bancar

OBIECTIVE:
1.Explicarea rolului i a atribuiilor principale ale Bncii
Naionale a Romniei
2. Explicarea condiiilor pe care trebuie s le ndeplineasc
Romnia n vederea trecerii la moneda unic european

A. Sistemul financiar-bancar din Romnia: instituii financiar-

bancare oferte financiar-bancare

Sistemul bancar este ansamblul instituiilor, relaiilor financiar-bancare, normelor,

infrastructurilor, tehnicilor ce interacioneaz n mod complex, cu scopul de a mobiliza sub
form de depozite i de a distribui, sub form de credite, fonduri financiare, precum i de a
oferi faciliti, inclusiv sisteme de pli, pentru diveri ageni economici, financiari sau
nefinanciari, inclusiv persoane fizice. Sistemul bancar este o component a sistemului financiar
al unei ri.

Analiza sistemului financiar are n vedere urmtoarele trei mari categorii de actori:

sectorul bancar,
sectorul financiar nebancar (piaa asigurrilor, piaa pensiilor private i instituiile
financiare nebancare),
piaa de capital.

55
 O banc este o instituie creia i se acord permisiunea de a efectua tranzacii cu bani. Potrivit
reglementrilor care guverneaz activitatea bancar din ara noastr, Societile bancare sunt
persoane juridice al cror obiect principal de activitate l constituie atragerea de fonduri de la
persoane juridice i fizice, sub form de depozite sau instrumente negociabile, pltibile la
vedere sau la termen, precum i acordarea de credite (Legea nr. 33/1991).
Oferta unei bnci ctre clienii si deriv din nsi cele trei funcii principale ale bncilor:
S atrag depozitele bneti ale clienilor, persoane fizice i juridice; S permit clienilor s-
i retrag banii sau s-i transfere n alte conturi; S acorde mprumuturi clienilor care solicit
credite, folosind depozitele atrase. Bncile fac parte din sectorul teriar, fiind considerate
prestatori de servicii bancare. Ele se plaseaz pe o poziie de intermadiari ntre posesorii de
disponibiliti bneti i solicitanii acestora. Oferta bancar reprezint totalitatea serviciilor pe
care banca le pune la dispoziia clienilor si. Dei activitatea bancar este ncadrat n sfera
serviciilor, n practic produsul bancar este o realitate incontestabil.
Produse bancare oferite de banc clientelei sale i n cadrul lor se include: acordarea
de credite; plasamente de obligaiuni emise de stst sau societi particulare pentru procurarea
de fonduri; atragerea de economii n depozite pe diferite termene; consultan; gestionarea
portofoliului de hrtii de valoare; schimb valutar; nchirierea de seifuri, etc. Servicii bancare
solicitate de clieni, cum ar fi: evidena operaiunilor n conturi curente; operaiunile de
cas; operaiunile privind instrumentele de plat i de credit; emiterea de scrisori de garanie
bancar, etc.
nainte de a lua o decizie de relaionare cu o banc sau instituie nebancar, un consumator de
servicii financiare ar trebui sa ia n considerare cteva criterii de comparaie, pe care le poate
gsi pe internet:

comisioanele i tarifele detaliate de fiecare banc pe site-ul acesteia

apartenena bncii la FGDB (Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare), care te protejeaz
de pierderea valorilor depozitate (n limita a 100.000 EUR)
naionalitatea bncii: pentru a diversifica riscul, o soluie este s nu pstrezi toate economiile
la o singur banc sau la bnci originare din aceeai ar
reeaua de uniti, de ATM (bancomate), de BNA/MFM (maini multifuncionale), de ASV
(automate de schimb valutar), proximitatea lor fa de tine i disponibilitatea acestora.

Obligaiile consumatorului de servicii financiare

de a se informa cu privire la toate caracteristicile unui produs financiar nainte de a
lua decizia de contractare;

56
 de a notifica banca imediat ce au survenit modificri cu privire la adres, locul de
munc, veniturile titularului de contract/codebitor/garant;
de a comunica imediat bncii opiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor
condiii, n cazul modificrilor contractuale propuse de banc;
de a sesiza banca n legtur cu nemulumirile aprute pe perioada derulrii
contractului, nainte de a se adresa instituiilor competente s rezolve respectivele
litigii;
de a rambursa ratele sale lunare, inclusiv comisioanele, conform prevederilor
contractuale;
de a utiliza creditul n scopul pentru care a fost solicitat;
de a pune la dispoziia bncii toate documentele i informaiile solicitate, necesare
pentru acordarea/derularea creditului solicitat;
de a pastra integritatea garaniilor constituite la garantarea creditului pe toat perioada
de valabilitate a contractului de credit;
de a lua toate msurile rezonabile pentru protejarea mpotriva
furtului/pierderii/folosirii neautorizate a cardului/cardului de credit;
de a lua toate msurile rezonabile pentru a pstra elementele de securitate
personalizate ale instrumentelor de plat n siguran;
de a notifica banca cu privire la exercitarea dreptului de retragere din contractul de
credit i de a plti bncii creditul sau partea de credit tras i dobnda aferent de la
data la care creditul sau partea respectiv din credit a fost tras pn la data la care
creditul sau partea respectiv din credit a fost rambursat;
de a nu contramanda un ordin pe care l-a dat prin intermediul instrumentului de plat
electronic, dect n anumite situaii determinate, conform prevederilor contractuale;
de a anuna banca n legatur cu orice eroare sau neregul aprut n urma gestionrii
contului/ conturilor sale;
de a ncheia, n cazul ipotecrii unei construcii, un contract de asigurare acoperind
toate riscurile aferente acesteia; contractul de asigurare va fi ncheiat i rennoit astfel
nct s acopere ntreaga durat de valabilitate a creditului.
de a semnala fr ntrziere nejustificat prestatorului su de servicii de plat, dar nu
mai trziu de 13 luni de la data debitrii, faptul c a constatat o operaiune de plat
neautorizat sau executat incorect, care d natere unei plngeri.

Instituie financiar nebancar (IFN) este o entitate, alta dect instituiile de credit (bnci), ce
desfoar o activitate de creditare cu titlu profesional, n condiiile stabilite de lege. n cazul
Romniei, nfiinarea i funcionarea IFN-urilor sunt reglementate de Legea nr. 93/2009 privind
instituiile financiare nebancare.[1]
Instituiile financiare nebancare, pot desfura, n condiiile legii, urmtoarele activiti de creditare:

57
 a) acordare de credite, incluznd, fr se limita la:credite de consum,credite ipotecare,credite
imobiliare,microcredite,finanarea tranzaciilor comerciale,operaiuni de factoring,scontare,
forfetare;

b) leasing financiar;
c) emitere de garanii, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente
de finanare;
d) acordare de credite cu primire de bunuri n gaj, respectiv amanetare prin case de
amanet;
e) acordare de credite ctre membrii asociaiilor fr scop patrimonial organizate pe baza
liberului consimmnt al salariailor/pensionarilor, n vederea sprijinirii prin mprumuturi
financiare a membrilor lor de ctre aceste entiti, organizate sub form juridic a caselor
de ajutor reciproc;
f) alte forme de finanare de natura creditului.
n funcie de natura activitaii, instituiile financiare nebancare au obligaia de a se nscrie
ntr-unul dintre registrele BNR: Registrul Special, Registrul General sau Registrul de Eviden.
Instituiile nscrise n registrele Special i General au obligaia de a se constitui ca societi
comerciale pe aciuni i sunt supravegheate de ctre Banca Naional a Romniei.

Fondurile de investiii sunt acele entiti incluse n ceea ce se numete organisme de

plasament colectiv prin intermediul crora se colecteaz resurse financiare de la mai
multe persoane cu scopul de a le investi n vederea obinerii unui profit viitor.
Rezultatele (profiturile sau, dup caz, pierderile) urmeaz s fie mprite n mod
proporional cu deinerile (numrul de uniti de fond) pe care fiecare persoan le are
n cadrul fondului n cauz.
Practic, fondurile de investiii sunt concretizarea zicalei:Nu pune toate oule ntr-
un singur co, un sfat foarte important pentru investitori deoarece se refer la
diversificarea investiional care este necesar pentru diminuarea riscului. Cei care
doresc s devin investitori n aceste organisme de plasament colectiv i s aib
perspectiva posibilitii obinerii unor venituri din aceast activitate, dar nu sunt dispui
s devin acionari sau s dein n mod direct alte valori mobiliare, pot alege s
investeasc n fondurile de investiii. Banii lor vor fi investii de ctre fond ntr-un
portofoliu diversificat de instrumente i active financiare, toi investitorii fondului
participnd la aceast investiie, precum i la rezultatele obinute.
n funcie de caracteristicile lor, fondurile de investiii se mpart n dou categorii:
fonduri deschise de investiii, ce poart denumirea de Organisme de Plasament
Colectiv n Valori Mobiliare (OPCVM / UCITS) i
fonduri nchise de investiii.
Fondurile de investiii se adreseaz oricrei persoane care are resurse financiare
disponibile i care dorete s obin venituri suplimentare, care caut o soluie pentru a
investi i a-i crete profitul, dar pot fi accesate i de persoanele minteresate s apeleze
la ele doar ca la o variant de economisire.

58
 Exemplu concret al unei posibile investiii:
Dac avem 1.000 lei disponibili pentru achiziionarea unor uniti de fond vndute la
un pre de 50 lei/unitate de fond,vom cumpra 20 de uniti de fond pe care le vom
rscumpra ulterior la o alt valoare dect cea de achiziie.
Dac n momentul rscumprrii unitatea de fond va fi cotat la 75 lei/unitate de fond,
valoarea celor 20 de uniti denfond va fi de 1.500 de lei. n funcie de comisioanele
specifice fondului ales a cror valoare se va scdea din profit,putem calcula profitul
final care ne va rmne.
n cazul n care, n momentul rscumprrii, unitatea de fond va fi cotat la 40
lei/unitate de fond, valoarea celor 20 de uniti achiziionate va scdea fa de investiia
de la momentul achiziiei lor, fiind de 800 lei. Practic, n acest caz avem o pierdere
raportat la investiia iniial, astfel c este foarte important s urmrim evoluia
investiiei noastre,adic a valorii unitii de fond.

Aplicaii
1. O banc acord ntr-un an, sub form de credite, sumele deponenilor n valoare de 5 mil.
u.m. Rata anual a dobnzii, pltit deponenilor este de 10%, iar creditele se acord la o rat
anual a dobnzii de 1,15 ori mai mare. Calculai, scriind formulele de calcul i explicitnd
simbolurile utilizate:
a. rata anual a dobnzii la creditele acordate;
b. ctigul brut al bncii.
c.profitul bancar, stiind ca cheltuielile administrative/de functionare ala bancii au fost de 3 ori
mai mici decat castigul brut
Not: Calculele se efectueaz cu o zecimal

2. Un agent economic contracteaz un mprumut de 200.000 u.m., cu o rat anual a dobnzii

de 10%. Dac mprumutul trebuie restituit n patru trane anuale egale, calculai, scriind
formulele de calcul i explicitnd simbolurile utilizate:
a.valoarea unei trane anuale
b. dobnda pe care o achit debitorul odat cu plata celei de a doua trane din mprumut
c. suma cumulat pe care o primete creditorul pe perioada contractului de mprumut

3. O firm i finaneaz o investiie de 100 mil. u.m. exclusiv dintr-un credit obinut la o
dobnd de 10% i obine n urma derulrii activitii productive un excedent al ncasrilor
peste cheltuielile de producie de 125 mil. u.m. Calculai, scriind formulele de calcul i
explicitnd simbolurile utilizate:
a. suma de care beneficiaz firma dup rambursarea mprumutului;

59
b. suma care ar reveni creditorului n situaia n care durata derulrii mprumutului ar fi de 3
ani, n regim de dobnd compus.
c.rata profitului la cifra de afaceri

4. Un agent economic contracteaz un mprumut de 100.000 u.m., cu o rat anual a dobnzii

de 20%. Dac mprumutul trebuie restituit n patru transe anuale egale, determinai, scriind
formulele de calcul si explicitnd simbolurile utilizate:
a. dobnda pe care o achit debitorul odat cu plata celei de a treia transe din mprumut;
b. suma cumulat pe care o primeste creditorul pe ntreaga perioad a contractului de
mprumut

5. Se cunoate c ntr-un an, profitul unei bnci este de 6,3 mil. u.m., fiind cu o zecime mai
mic dect ctigul ei. n decursul anului respectiv, banca a pltit deponenilor sume
corespunztoare unei rate a dobnzii de 10% i a ncasat dobnzi la o rat de 12%, n
condiiile n care a acordat credite egale cu depunerile. Determinai, scriind algoritmul folosit
i explicitnd simbolurile utilizate n formulele de calcul:
1. valoarea total a creditelor acordate;
2. dobnda pltit deponenilor.

6. O banc mobilizeaz de la deintorii de economii disponibiliti bnesti n valoare de 20

mil. u.m., pe o perioad de un an, cu o rat a dobnzii de 30%. n aceeasi perioad, banca
acord credite n valoare de 18 mil. u.m., cu o rat a dobnzii de 40%. n situaia n care
cheltuielile de funcionare ale bncii sunt de 500.000 u.m., iar impozitul pltit statului este de
25%, calculai, scriind formulele de calcul si explicitnd simbolurile utilizate:
a) dobnda pltit;
b) profitul net

7. 2400 u.m. este creditul total, format din dou credite CX+CY. Angajamentul creditului
pentru X este de 2 ani, iar pentru Y de 1 an, ratele dobnzilor sunt dX=2dY si dY=5%, iar
valoarea dobnzii pentru X (DX), dup capitalizare, este de 3DY. Calculati, scriind formulele
de calcul si explicitnd simbolurile utilizate:
a. suma de bani care revine deponentului, n urma contractului Y;
b. dobnda obtinut n situatia n care creditul total ar fi facut obiectul unui contract n
conditiile precizate pentru creditul X.

8.Sistemul bancar ndeplineste urmtoarele funcii: a. gestioneaz depozitele i mijloacele de

plat din economie b. atrage resursele baneti c. acord credite d. stabilete preul la care se
vnd i se cumpr aciunile la bursa de valori
9. Funciile de baz ale sistemului bancar sunt: a. gestiunea sistemului de pli b. funcia de
arbitraj c. transfer al fondurilor d. determina cursul valutar
10. Organizarea sistemului bancar cuprinde urmatoarele niveluri: a. Banca Naional a
Romniei b. Bncile comerciale i cooperativele de credit. c. Bursele de valori
11. BNR este banca central a statului Romn. n acest sens: a. elaboreaz, aplic i rspunde
de politica monetar i cea de credit; b. emite i pune n circulaie moned; c. nu stabilete i
nu administreaz rezervele internaionale ale rii; d. este trezorier al statului.
12. Text pentru interpretare:

Banca National recunoate c n prezent gradul de ndatorare al populaiei este

semnificativ ,iar romnii vor face fat cu greu unor noi evoluii negative. Pe de alta parte

60
nsa, tot datele BNR arat o tendin de cretere a costurilor imputate de bnci clienilor, pe
fondul unei ajustri mai reduse ale propriilor cheltuieli. Agerpres

Cerine:
a. precizai coninutul economic al conceptului de grad de ndatorare al populaiei;
b. mentionai cauza principal a creterii gradului de ndatorare al populaiei;
c. artai ce categorii de costuri imputate de bnci clienilor ar putea crete;
d. artai ce consecine pot avea n viitor asupra sistemului bancar i asupra populaiei
fenomenele menionate n text.

B.Banca Naional a Romniei Banca Central, de Emisiune:

istoric, rol n raport cu statul, cu instituii financiar bancare, cu
ceteanul, principalele atribuii.

Banca Naional a Romniei (BNR), este banca central a Romniei, o instituie public
independent, singura autorizat i responsabil de emiterea bancnotelor i monedelor
valabile pe teritoriul Romniei.
Banca Naional a Romniei (BNR) este banca central a Romniei, avnd personalitate
juridic. Aceasta este o instituie public independent, cu sediul central n
municipiul Bucureti i poate avea sucursale i agenii att n municipiul Bucureti, ct i n
alte localiti din ar. Banca Naional a fost nfiinat n anul 1880 cu un capital iniial de 30
milioane lei (din care 10 milioane capital de stat, iar restul de 20 milioane fiind capital privat
). BNR este a 13-a banc central nfiinat n lume, fiind nfiinat naintea bncii centrale a
Japoniei sau a sistemului Rezervei Federale din SUA.[2] Prima bancnot emis de BNR a fost
cea de 1000 lei, care a circulat pn n anul 1933. Pn n 1948, instituia a fost una privat.
Obiectivul fundamental al BNR este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor.
Principalele atribuii ale BNR sunt:

elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii de curs de schimb;

61
 autorizarea, reglementarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit,
promovarea i monitorizarea bunei funcionri a sistemelor de pli pentru asigurarea
stabilitii financiare;
emiterea bancnotelor i a monedelor ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei;
stabilirea regimului valutar i supravegherea respectrii acestuia;
administrarea rezervelor internaionale ale Romniei.
Totodat, BNR sprijin politica economic general a statului, fr prejudicierea ndeplinirii
obiectivului su fundamental privind asigurarea i meninerea stabilitii preurilor.
n ndeplinirea atribuiilor, BNR i membrii organelor sale de conducere nu vor solicita sau
primi instruciuni de la autoritile publice sau de la orice alt instituie sau autoritate.
n cadrul politicii monetare pe care o promoveaz, BNR utilizeaz proceduri i instrumente
specifice pentru operaiuni de pia monetar i de creditare a instituiilor de credit, precum i
mecanismul rezervelor minime obligatorii. Se interzice BNR achiziionarea de pe piaa primar
a creanelor asupra statului, autoritilor publice centrale i locale, regiilor autonome,
societilor naionale, companiilor naionale i altor societi cu capital majoritar de stat. BNR
poate efectua pe piaa secundar operaiuni reversibile, cumprri/vnzri directe sau poate lua
n gaj, pentru acordarea de credite colateralizate, creane asupra sau titluri ale statului,
autoritilor publice centrale i locale, regiilor autonome, societilor naionale, companiilor
naionale i altor societi cu capital majoritar de stat, instituiilor de credit sau altor persoane
juridice, poate efectua swap-uri valutare, emite certificate de depozit i atrage depozite de la
instituii de credit, n condiiile pe care le consider necesare pentru a realiza obiectivele
politicii monetare.
De asemenea, se interzice Bncii Naionale a Romniei creditarea pe descoperit de cont sau
orice alt tip de creditare a statului, autoritilor publice centrale i locale, regiilor autonome,
societilor naionale, companiilor naionale i altor societi cu capital majoritar de stat.
Banca Naional a Romniei este unica instituie autorizat s emit nsemne monetare, sub
form de bancnote i monede, ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei. Moneda
naional este Leu romnesc, iar subdiviziunea acestuia, banul.
n cadrul politicii sale monetare i de curs de schimb, Banca Naional a Romniei poate acorda
instituiilor de credit credite pe termene ce nu pot depi 90 de zile, garantate cu, dar fr a se
limita la:

titluri de stat provenite din emisiuni publice, prin remiterea lor n portofoliul Bncii
Naionale a Romniei, sau
depozite constituite la Banca Naional a Romniei sau la alte persoane juridice agreate de
Banca Naional a Romniei.
BNR stabilete condiiile si costurile de creditare, deschide i opereaz conturi ale instituiilor
de credit, ale Trezoreriei Statului, ale caselor de compensare i ale altor entiti, rezidente i
nerezidente, stabilite prin reglementri ale Bncii Naionale a Romniei.
Situaiile financiare ale BNR sunt ntocmite conform principiilor i regulilor contabile
prevzute de standardele internaionale de contabilitate, aplicabile bncilor centrale,
recunoscute de Banca Central European i trebuie s cuprind: bilanul, contul de profit i
pierdere i notele explicative. Acestea sunt supuse auditrii de ctre auditori financiari,
persoane juridice autorizate de Camera Auditorilor Financiari din Romnia, selectai de ctre
consiliul de administraie, pe baz de licitaie.

62
 Banca Naional a Romniei este autorizat s colecteze date i informaii statistice primare
care sunt necesare pentru aducerea la ndeplinire a atribuiilor sale legale, asigurnd msuri de
protecie a datelor care se refer la subieci individuali - persoane juridice sau fizice - date
obinute direct sau indirect, din surse administrative sau din alte surse.
Membrii consiliului de administraie i salariaii Bncii Naionale a Romniei sunt obligai
s pstreze secretul profesional asupra oricrei informaii nedestinate publicrii, de care au luat
cunotin n cursul exercitrii funciilor lor, i nu vor folosi aceste informaii pentru obinerea
de avantaje personale, orice abatere fiind sancionat conform legii. Acetia sunt obligai s
pstreze secretul profesional i dup ncetarea activitii n cadrul bncii, orice nclcare fiind
sancionat n condiiile legii.

B. Banca Naional a Romniei i moneda Euro condiiile

trecerii Romniei la moneda unic european

Euro este moneda unic adoptat pn n prezent de 19 din cele 28 state membre ale Uniunii
Europene, Lituania fiind ara care s-a alturat cel mai recent (din 1 ianuarie 2015) grupului zonei euro.
n afar de Danemarca i Regatul Unit, care au recurs la clauza de exceptare de la adoptarea
monedei unice, celelalte 8 state din afara Eurosistemului, inclusiv Romnia, s-au angajat s adopte
euro odat ce vor ndeplini criteriile de convergen stabilite prin Tratatul de la Maastricht.

Aciunile pregtitoare participrii la zona euro constau n ndeplinirea criteriilor de convergen

nominal (criteriile de la Maastricht): inflaie i dobnzi apropiate de cele ale rilor din zona euro,
stabilitate a cursului de schimb, deficit i datorie public sczute. n plus, determinarea gradului de
sustenabilitate a procesului de convergen este posibil prin analiza unor indicatori de aliniere
structural (convergen real), precum nivelul PIB pe locuitor, gradul de deschidere a economiei,
structura economiei, finanarea deficitului de cont curent, costul forei de munc, gradul de
intermediere financiar etc. O alt cerin este continuarea procesului de preluare i transpunere n
legislaia naional a reglementrilor comunitare (convergena juridic).

Progresele nregistrate de statele membre n ndeplinirea obligaiilor pentru realizarea Uniunii

Economice i Monetare sunt analizate de ctre Comisia European i BCE, n cadrul unui raport de
convergen, i prezentate Consiliului, cel puin la fiecare doi ani sau la solicitarea unui stat membru

63
care face obiectul unei derogri (Articolul 140 alineatul (1) din Tratat). Cel mai recent raport de
convergen a fost realizat n luna mai 2010.

Procesul de pregtire a Romniei pentru trecerea la euro

Adoptarea euro constituie un pas crucial pentru economia unui stat membru, deoarece puterea de
decizie n domeniul monetar este transferat Bncii Centrale Europene care acioneaz n mod
independent prin intermediul unei politici monetare unice pentru ntreaga zon euro.

Aderarea Romniei la Uniunea European presupune adoptarea monedei unice ntr-un orizont de
timp ce depinde de gradul de integrare economic cu zona euro. Conform prevederilor celei de-a noua
ediii a Programului de Convergen (2015-2018), anul 2019 este meninut de ctre autoriti ca
obiectiv pentru adoptarea monedei unice, angajamentul asumat reprezentnd un reper important
pentru promovarea reformelor, att a celor bugetare, ct i a celor structurale, necesare pentru
sporirea competitivitii economiei. n acest sens, aderarea Romniei la Pactul Euro Plus asigur
adoptarea de msuri menite s conduc la creterea competitivitii i evitarea dezechilibrelor
macroeconomice.
Din punct de vedere administrativ, similar aciunilor celorlalte noi state membre, autoritile din
Romnia au instituit organisme de coordonare a procesului de adoptare a monedei unice.

ncepnd din luna mai 2011, coordonarea la nivel naional a pregtirilor pentru adoptarea euro se
realizeaz de ctre Comitetul interministerial pentru trecerea la euro, condus de primul-ministru, i
din care mai fac parte guvernatorul BNR, ministrul Finanelor Publice, minitri i conductori ai altor
instituii guvernamentale, reprezentani ai asociaiilor patronale i sindicale.

ncepnd din februarie 2010, n cadrul BNR funcioneaz Comitetul de pregtire a trecerii la euro, care
reprezint un cadru formalizat de dezbatere a problematicilor legate de convergena nominal i
real, respectiv de suport al deciziilor bncii centrale n procesul de aderare la Uniunea Economic i
Monetar. Din luna octombrie 2010, acest comitet are ca invitai permaneni reprezentani ai
Ministerului Finanelor Publice.

Pn n prezent, n cadrul Comitetului de pregtire a trecerii la euro au fost analizate o serie de

documente referitoare la: (i) experiena altor ri n pregtirea trecerii la euro; (ii) stadiul pregtirii
Romniei pentru adoptarea euro (studii privind cursul de schimb de echilibru, indicatori de aliniere
structural a Romniei la zona euro); (iii) mecanisme i concepte noi dezvoltate la nivelul Uniunii
Europene dup criza financiar (note privind Semestrul European, demararea funcionrii Comitetului
European pentru Risc Sistemic, Pactul Euro Plus); (iv) contribuii ale BNR la documentele programatice
ale guvernului romn (Programul de Convergen, Programul Naional de Reform).
Stabilirea coordonatelor procesului de adoptare a euro necesit o evaluare bine fundamentat, iar
asumarea public a procesului de adoptare a monedei euro trebuie s beneficieze de consens
naional, neinfluenat de diferene doctrinare sau de ciclul electoral, astfel nct s se materializeze
ntr-o coordonare a politicilor economice i strategice.

64
65
 Glosar de termeni financiari

aciune n general, reprezint fraciuni din capitalul social al unei societi pe aciuni sau n
comandit pe aciuni. Ele dau dreptul de a participa la beneficii sau pierderi proporional cu cota
deinut.
activitate bancar reprezint activitatea de atragere de depozite sau alte fonduri rambursabile de
la persoane fizice i juridice sau de la entiti fr personalitate juridic i acordarea de credite n
cont propriu.
Asociaia Romn a Bncilor ARB - este o persoan juridic romn, constituit ca asociaie
profesional cu scop nelucrativ care i desfoar activitatea n conformitate cu statutul su i legile
romne.
banc (engl. bank) reprezint o instituie de credit cu vocaie universal, care poate desfura
oricare dintre activitile prevzute de O.U.G. nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea
capitalului, aprobat prin Legea nr. 227/2007, cu modificrile i completrile ulterioare.
banc central este instituia creia i-a fost acordat prin lege responsabilitatea de a conduce
politica monetar a unei anumite zone. Aceasta are, de asemenea, un rol important n meninerea
stabilitii monedei naionale. n zona euro, bncile centrale naionale i Banca Central European
sunt considerate bnci centrale. Cele mai importante funcii ale unei bnci centrale pot fi
urmtoarele: stabilirea i implementarea politicii monetare i de credit; emisiunea monetar;
administrarea rezervelor valutare; supravegherea instituiilor de credit; banc a bncilor;
mprumuttor de ultim instan; funcionarea ca agent al statului i, n aceast situaie, pstrarea
evidenei contului Trezoreriei statului.
banc de emisiune este o instituie autorizat pentru a emite bancnote i monede pe teritoriul
unei ri. n general, banca de emisiune este banca central a statului respectiv. n cazul Romniei,
banca de emisiune este Banca Naional a Romniei.
barter desemneaz o operaiune comercial bazat pe o compensare global (ce se realizeaz la
nivelul unor firme, dar i la nivelul unor state) care are la baz convenii n ceea ce privete n
exclusivitate schimbul de mrfuri. Este necesar s se nominalizeze mrfurile ce se vor schimba n
baza acordurilor de barter.
Banca Angliei este Banca Central a Angliei, nfiinat n anul 1694, avnd sediul central n Londra.
Din anul 1946, este banc de stat, guvernul numind conducerea acesteia.
Banca Central Europen BCE este banca central a Uniunii Europene. A fost nfiinat la data de
1 iunie 1998 la Frankfurt pe Main, ca organ de baz al Sistemului European al Bncilor Centrale
(SEBC) i al Eurosistemului. mpreun cu bncile centrale naionale din statele membre ale UE a
cror moned este euro, BCE definete i aplic politica monetar a zonei euro. De la intrarea n
vigoare a Tratatului de la Lisabona la data de 1 decembrie 2009, BCE a devenit o instituie a Uniunii
Europene.
Principalele sarcini ale BCE includ definirea i punerea n practic a politicii monetare pentru zona
Euro, realizarea de tranzacii internaionale n devize, p strarea i administrarea rezervelor valutare
ale statelor membre. Trebuie s promoveze utilizarea eficient a sistemelor de plat i s contribuie
la activitatea autoritilor naionale, avnd atribuii n supervizarea instituiilor de creditare i n
asigurarea stabilitii sistemului financiar. Acest sistem este organizat ca o banc central similar cu
cele din statele federale (Bundesbank i Fed) constituit prin transferul voluntar al suveranitii
monetare de la nivel naional la nivel supranaional. Obiectivul primordial al BCE este definit de art.
2 din Statut, ca fiind meninerea stabilitii preului i, n acelai timp, sprijinirea politicilor
generale economice ale comunitii pentru a contribui la realizarea acestora. n afara obiectivului
primordial, de natura politicii monetare, BCE, ca orice banc central, pstreaz un numr de funcii
specifice, i anume: emisiunea de bancnote i monede denominate n euro; funcionarea stabil i

66
eficient a sistemelor de pli; administrarea rezervelor valutare oficiale ale statelor membre i alte
operaiuni valutare; contribuia la supravegherea bancar prudenial i reprezentarea extern.
Banca Mondial este una dintre cele mai mari surse de finanare i de asisten pentru rile aflate
n tranziie i dezvoltare. Scopul ei principal este ajutorarea celor mai srace populaii i state,
folosindu-i resursele financiare i umane, precum i experiena bogat, pentru a reduce srcia din
rile n curs de dezvoltare, asigurnd nivelul creterii economice i mbuntind nivelul de trai.
Romnia a devenit membr a Bncii Mondiale n anul 1972.
Banca Naional a Romniei BNR n baza Statutului su de funcionare, Banca Naional a
Romniei este banca central a Romniei, avnd personalitate juridic. Aceasta este o instituie
public independent, cu sediul central n municipiul Bucureti i poate avea sucursale i agenii att
n municipiul Bucureti, ct i n alte localiti din ar.
Obiectivul fundamental al B.N.R. este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor. Principalele
atribuii ale B.N.R. sunt:
1) elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii de curs de schimb;

2) autorizarea, reglementarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit, promovarea i

monitorizarea bunei funcionri a sistemelor de pli pentru asigurarea stabilitii financiare;
3) emiterea bancnotelor i a monedelor ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei;
4) stabilirea regimului valutar i supravegherea respectrii acestuia;
5) administrarea rezervelor internaionale ale Romniei.

bancomat este cunoscut i sub denumirea prescurtat de ATM, este un automat bancar utilizat de
ctre bnci pentru a oferi diverse servicii clienilor acestora eliberare numerar i tranzacii bancare
electronice: interogare sold, plata facturilor de telefonie mobil i fix, plata abonamentului TV,
plata taxelor i impozitelor datorate administraiei publice, transferuri din contul de card n contul
curent sau transferuri din contul de card n contul de card virtual pentru efectuarea de cumprturi
pe Internet. ATM-urile permit clienilor eliberarea de numerar n condiii de operativitate maxim,
permanent i cu posibilitatea eliberrii i n alte locuri dect sediul bncii. Eliberarea numerarului se
realizeaz automat prin introducerea unui card i a codului personal de identificare - PIN, n limitele
disponibilului din cont, sau n cazul cardurilor de credit si a, cardurilor de debit cu faciliti de
overdraft, n limita unui plafon stabilit de ctre fiecare banc n parte. Pentru clienii care sunt
posesori ai unor carduri emise de o alt banc dect cea al crui bancomat este utilizat pentru
retragere de numerar, se percepe un comision suplimentar, sumele puse la dispoziia clienilor fiind
ulterior recuperate prin relaiile de coresponden dintre bnci.
bani este o denumire generic pentru toate felurile de monede i nsemne ale valorii. Au aprut
din necesitatea de a facilita schimburile de mrfuri. La nceput, rolul de bani l-au ndeplinit diverse
obiecte, ulterior, aceast funcie de echivalent a fost ndeplinit de metalele preioase, n special, de
aur. Mai trziu, de-a lungul timpului, a fost necesar nlocuirea banilor din metale preioase cu banii
confecionai dintr-un material comun, respectiv banii de hrtie i cei metalici. n termeni statistici,
n sfera banilor intr i banii de cont sau moneda scriptural, care au un rol foarte important n
derularea plilor ntre partenerii de afaceri.
ban subunitatea monetar romneasc; a fost introdus prin reforma monetar din 1867 care a
adoptat sistemul zecimal pentru primul sistem monetar al Romniei. De atunci, unitatea monetar a
Romniei, leul, se subdivide n 100 de pri, denumite bani.
bonitate reprezint capacitatea debitorului de a face fa obligaiilor de plat la scaden. Pentru
determinarea bonitii se ine cont de o serie de indicatori, cum ar fi: lichiditatea, solvabilitatea,
rentabilitatea, gradul de ndatorare al debitorului etc.
broker este un intermediar n activitatea financiar i comercial.
buget reprezint un document prin care sunt prevzute i aprobate n fiecare an veniturile i
cheltuielile sau, dup caz, numai cheltuielile, n funcie de sistemul de finanare a instituiilor
publice.

67
card de credit este cardul prin intermediul cruia utilizatorul dispune de disponibilitile bneti
ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit, care i permit utilizatorului efectuarea unor
operaiuni, n limita unui plafon stabilit n prealabil. n general, cardul de credit, este cardul care
permite efectuarea de pli peste nivelul fondurilor disponibile n cont, creditnd contul clientului
pn la o anumit limit stabilit. Clientul i poate achita datoria fa de banc parial sau n
ntregime pn la data convenit.

card de debit este cardul prin intermediul cruia utilizatorul dispune doar de disponibilitile
bneti proprii existente ntr-un cont deschis la emitent pentru efectuarea unor operaiuni. n
general, acest tip de card presupune existena n contul clientului a fondurilor necesare acoperirii
valorii tranzaciilor. Prin utilizarea acestor carduri, consumatorul este mputernicit s cumpere
mrfuri prin efectuarea unui transfer electronic al fondurilor direct din conturile lui personale de la
banc n conturile comerciantului.
cec n general, este un ordin necondi ionat dat n scris de c tre o persoan (titularul unui cont
creditor deschis la banca respectiv) unei alte persoane care trebuie s fie o banc, semnat de ctre
persoana care a dat ordinul i solicitnd bncii s plteasc la cerere o anumit sum de bani fie la
ordinul titularului de cont, fie la ordinul unui ter, fie la ordinul purttorului.
client bancar - orice beneficiar direct sau indirect al unui cont de disponibiliti, de depozit, de credit
sau al unui alt cont prin care sunt derulate operaiuni care implic primirea sau distribuirea de
fonduri.
contract reprezint materializarea acordului de voin a prilor.
contract de credit reprezint, n general, un contract ncheiat ntre o banc i un client al su
beneficiar al unui credit, prin care banca, n calitate de mprumuttor, se oblig s pun la dispoziia
mprumutatului o anumit sum de bani, la termenul stabilit, contra unei dobnzi. Debitorul se
oblig s utilizeze creditul n scopul pentru care a fost contractat, s ramburseze creditul conform
unui grafic stabilit de comun acord i s plteasc dobnda i eventualele penaliti n caz de
nerespectare a uneia dintre clauzele convenite. n contractul de credit trebuie s se regseasc:
drepturile i obligaiile prilor pe ntreaga durat a derulrii creditului, garanii asiguratorii, msuri
ce se vor lua n cazul n care una dintre pri nu respect clauzele contractului, i alte clauze.
convertibilitate - reprezint proprietatea unei monede de a putea fi preschimbat contra monedelor
strine n mod liber pe piaa valutar.
credit n general, reprezint suma de bani pe care o persoan, numit creditor, o acord unei alte
persoane, numit debitor, pe o anumit perioad de timp, contra unei dobnzi i care urmeaz a fi
restituit la un anumit termen, numit scaden. Printre elementele obligatorii ale unui credit
amintim: suma creditului, dobnda, perioada pentru care e contractat creditul, modalitatea de
rambursare, garanii, girani, termene de rambursare.
cupiur este un bilet de hrtie, emis ca bancnot, se mai numete i ban de hrtie sau hrtie de
valoare (aciuni, obligaiuni), care are nscris pe el o anumit valoare nominal.
curs de schimb n general, reprezint expresia raportului valoric dintre dou monede sau preul la
care o valut poate fi cumprat cu o alt valut.

certificat de depozit - reprezint un instrument financiar de credit pe termen scurt, emis de bnci,
indicnd faptul c o anumit sum de bani a fost depus la emitent. Are scadene care variaz de la
ctev sptmni la civa ani i poate avea orice valoare nominal. Ratele dobnzii sunt
determinate de piaa monetar. Poate fi negociabil sau nu.
datorie reprezint o sum de bani sau alte valori care trebuie pltite de ctre un debitor unei alte
persoane, numit creditor, la un termen stabilit de comun acord, numit scaden.
dividend repartizarea unei sume de bani din profitul obinut de companie; aceast sum de bani
pe care o va primi acionarul depinde de valoarea profitului repartizat acionarilor.
educaie financiar - cunoaterea i nelegerea conceptelor si riscurilor financiare; abilitile,
motivaia i ncrederea de a aplica aceste cunotine i nelegerea lor; n scopul lurii unor decizii

68
eficiente n anumite contexte financiare; pentru mbuntirea strii de bine financiare a indivizilor i
a societii; i pentru a permite participarea la viaa economic. (definiie OCED 2014);
euro este denumirea monedei unice europene stabilit de Consiliul Uniunii Europene la Conferina
de la Madrid, care s-a desfurat ntre 15 i 16 decembrie 1995.
Trecerea la euro s-a realizat n mai multe etape: selecionarea rilor participante la uniunea
monetar, prin respectarea celor cinci criterii de convergen de la Maastricht, nfiinarea Bncii
Centrale Europene, introducerea monedei euro (ncepnd cu 01.01.1999) ca moned unic de
evaluare i decontare fr circulaie efectiv i pregtirea punerii n circulaie efectiv a monedei
EURO.
numerar reprezint sume n moned naional i alte monede deinute sub form de bancnote i
monede n circulaie utilizate n mod curent pentru efectuarea plilor;
ordin de plat reprezint o instruciune necondiionat, dat n orice form de emitent instituiei
receptoare, n mod direct sau prin intermediul unui sistem de pli, n scopul punerii la dispoziia
unui beneficiar a sumei de plat indicate n ordinul de plat, prin creditarea unui cont al acestuia
deschis la instituia destinatar sau, dup caz, prin eliberarea sumei respective n numerar;
Organizaia pentru Cooperare i Dezvoltare Economic O.C.D.E. aceast organizaie a fost
nfiinat n anul 1961 la Paris, avnd ca obiectiv sprijinirea creterii economice sustenabile i a
ocuprii forei de munc, precum i creterea nivelului de trai n cele 30 de ri membre (n 2010), n
condiii de meninere a stabilitii financiare, toate acestea cu scopul de a contribui la dezvoltarea
economiei mondiale.

PIN reprezint un numr de identificare personal; un numr unic alocat de ctre emitent titularului
de card i care i confer acestuia din urm siguran n accesarea terminalului bancar i care previne
utilizarea cardului de ctre persoane neautorizate.
POS reprezint un terminal bancar amplasat la comerciani, conectat la sistemul bncii printr-o
linie telefonic care permite efectuarea n timp real a autorizrii, nregistrrii i transferului de bani
direct din contul cumprtorului n cel al vnztorului, atunci cnd plata este efectuat cu ajutorul
unui card bancar
profit - partea de bani care rmne dup ce se scad toate cheltuielile efectuate cu afacerea
respectiv (cheltuieli cu salariile angajailor, costul electricitii folosite etc.) din totalul ncasrilor
fcute (ncasarea costurilor de transport cu taxi-ul, costul unei rochii lucrate la croitorie, banii
ncasai pe benzina vndut etc.).
rambursare a creditelor reprezint operaiunea de stingere treptat a obligaiilor ce revin
mprumutatului prin restituirea creditelor primite de la banc. Rambursarea creditului se face
conform graficului de rambursare i a prevederilor contractuale. n cazul n care ratele nu sunt
rambursate la scaden, acestea devin restante, atrgnd astfel i penaliti.
rat a dobnzii reprezint cota procentual ce se aplic de ctre bnci la creditele acordate i se
ncaseaz de ctre acestea la datele convenite prin contractele de credit sau la disponibilitile care
sunt pstrate n conturi bancare.
risc (industrial, comercial, bancar) este, n general, o ntmplare a crei producere are o consecin
nefavorabil asupra subiectului/agentului economic. Riscul reprezint posibilitatea de nerealizare a
ctigului scontat sau de apariie a unei pierderi n tranzaciile economice (de import, export, arbitraj
etc.), ca urmare a producerii unor evenimente sau fenomene cu impact asupra afacerilor societii
comerciale/ operatorului.
taler-leu moned emis n Provinciile Unite ale rilor de Jos, care nfia pe revers un leu
rampant (ridicat pe labele din spate). Prima emisiune de acest tip a fost pus n circulaie n anul
1575, n provincia Holland.
troc reprezint schimbul direct de produse sau servicii pe calea comerului, fr utilizarea unui
mijloc de schimb internaional i a unei monede neutre (moneda unui stat, biletul la ordin sau
cambia). Trocul reprezint, practic, cea mai primitiv form de comer, dar n anumite condiii i cea
mai eficient.

69
valut dup unii autori, reprezint moneda naional a unei ri, indiferent de forma n care se
prezint (numerar sau disponibil n cont) atunci cnd aceasta este folosit n tranzacii
internaionale. Valuta mbrac dou forme: (a) numerar i atunci avem de a face cu o valut efectiv
i (b) disponibil n cont bancar i atunci avem de a face cu o valut n cont. Dup criteriul de
schimbare a unei valute n alta, valutele pot fi: valute convertibile i valute neconvertibile.
Dup ali autori, reprezint moneda naional a unei ri, n numerar sau disponibil n cont, ce
ndeplinete funcia de instrument de plat i de rezerv de plat pe plan internaional. Moneda
naional a unui stat are caracter de valut atunci cnd este folosit de orice rezident al rii
respective pentru plata contravalorii unor tranzacii internaionale sau atunci cnd este utilizat de
un nerezident pentru plata unor mrfuri sau servicii din ara respectiv. n baza reglementrilor
Bncii Naionale a Romniei, valuta reprezint moneda naional a altui stat, moneda unei uniuni
monetare a unor state, precum i monedele compuse, cum ar fi drepturile speciale de tragere
(moneda Fondului Monetar Internaional).

TIA I C.....
Cei care au un nivel sczut de educaie financiar:
Au tendina s se mprumute mai mult.
Fac credite mai frecvent.
Nu i planific bugetele pe termen lung.
Intr n datorii.
Nu aleg produsul de asigurare care s le aduc beneficii.
Nu cunosc c exist mai multe forme de economisire pe termen lung, inclusiv
asigurri cu component investiional sau pensii.
Pot fi afectai de devalorizarea economiilor sau de randamentele foarte mici
oferite de depozitele bancare, n loc s apeleze la investiiile pe piaa de capital.
Le crete nivelul de stres.
Le scade calitatea vieii.
Educaie financiar (anecdote)pentru coala vieii
1.Despre ECONOMII...de COLECIE
Dup muli ani de strns cureaua i de economii la snge, azi diminea i-am spus soiei mele:
-n sfrit, iubita mea, am strns bani destui pentru a ne cumpra lucrul pentru care am nceput s
economisim n 1975.
-O Dacie nou-nou?
-Nu, drag, o Dacie din 1975.

2. Matematici aplicate n lumea finanelor

Un angajat catre ministrul de finane:

70
Sefu, incerc sa calculez impozitul unui manelist, dar nu stiu cat inseamna 16% din fara numar, fara
numar, fara numar?!!...

3. Ecuatia bugetului
Scopul sotiei este de a cheltui atatia bani, incat sa nu ramana nimic pentru bilete la meciuri.

4. Tipuri de venituri...Venitul MINUNE

Minuni exista: Vamesul Petrescu, pur si simplu inchizand ochii, a castigat 25 mii de euro.

5.Chibzuin
Aud c poeii sunt foarte chibzuii.
Da, da! Niciodat nu-i mnnc banii de butur.

6. Economisire sau consum?

Gata, m-am hotrt, sunt absolut sigur. De azi nu mai strng cureaua, nu mai are sens. Am mncat-o.

7. Despre puterea de cumprare a monedelor...

De cnd ne conduce Guvernul Bnescu , 100 de lei a ajuns de la 2 gini i-o capr mic la 3 gini i-o
capr mare.

8. Economii la bugetul familiei(educatie financiara in familie)

Mama lui Bula decide sa mai taie din cheltuieli, asa ca isi spala rufele cu mana. Mandra de sacrificiul
sau, i spune lui Bula:
-Vezi dragule, pentru ca am spalat hainele cu mana si nu am irosit apa si detergent, suntem cu 30 de
lei mai bogati!
-Atunci mai spala-le odata!

9.Managementul banilor
Cheltuieli imprevizibile - cheltuili de care tu nu tiai, dar care au fost demult planificate de ctre
soie!

10. Cnd educaia financiar i-o face soia

Femeia poate s-l fac repede milionar pe orice miliardar.

11.Costurile si vacanta
-De ce ai skiurile atat de scurte?
-Nu stau decat 3 zile la munte anul acesta
12. Cnd educaia financiar i-o face soia
Femeia poate s-l fac repede milionar pe orice miliardar.

13.Costurile si vacanta
-De ce ai skiurile atat de scurte?
-Nu stau decat 3 zile la munte anul acesta

71
 Bibliografie:

1.E., Blan, M., Iatagan, D., Olaru, A., Teileanu, Economie aplicat, Editura Humanitas
educaional, Bucuresti, 2007.
2.Gina Drgoiu-Carpen, Ghid practic de economie pentru bacalaureat, admirea in invatamantul
superior. Teste de evaluare cu rezolvari,Editura Paralela 45,Piteti,2016.
3.Yves BERNARD, Jean-Claude COLLI, Vocabular economic i financiar, Editura:
Humanitas, Bucureti, 1994
4.Gary S. BECKER, Comportamentul uman. abordare economic, Editura All, Bucureti,
1994.
5. Ligia Georgescu Golooiu, Educaie financiar,Ghidul nvtorului,editura Infomedia
Pro,2016.
6.Programul educaional al BNR S vorbim despre bani i bnci.

72