Sunteți pe pagina 1din 75

Cuprins

Introducere ................................................................................................................ 2

I. Piaa cardurilor din Romania


1.1. Aspecte generale privind apariia i dezvoltarea cardului .................................... 3
1.2. Trsturile actuale ale pieei cardurilor din Romania ........................................... 5
1.3. Principalele tipuri de carduri ................................................................................. 8
1.4. Funcii i caracteristici privind utilizarea cardurilor............................................ 11
1.5. Operaiuni cu carduri bancare ............................................................................. 12
1.5.1. Emiterea cardurilor ......................................................................................... 13
1.5.2. Acceptarea cardurilor ...................................................................................... 14
1.5.3. Dobnzi, taxe, comisione percepute de bncile comerciale cu privire la
carduri ....................................................................................................................... 15
1.5.4. Avantajele utilizrii cardurilor ....................................................................... 18

II. Prezentare general a instituiei de credit - Studiu de caz : Banca Comercial


Romn Erste Bank SA
II.1.nfiinarea i activitatea BCR Erste Bank............................................................ 20
II.2.Analiza activitii i performanelor financiar bancare ale BCR Erste Bank.......23
II.2.1. Analiza bilanier a activelor i pasivelor ale BCR Erste Bank Bank............ 24
II.2.2. Prezentarea principalilor indicatori de eficien bancar ............................... 31

III. Analiz comparativ privind cardurile oferite de BCR Erste Bank


3.1 Principalele carduri oferite persoanelor fizice de ctre BCR Erste Bank............ 36
III.1.1. Cardurile de debit oferite de banc ................................................................ 36
III.1.2. Carduri de credit utilizate n practica bancar ............................................... 43
III.2. Principalele carduri oferite persoanelor juridice de ctre BCR Erste
Bank........ 47
III.2.1. Cardurile de debit oferite de banc ................................................................ 47
III.2.2. Carduri de credit utilizate n practica bancar ............................................... 52
3.3. Produse i servicii asociate cardurilor BCR Erste Bank ..................................... 56
3.4. Chestionar importanta cardurilor oferite de BCR Erste Bank n opinia
clienilor ...................................................................................................................
........... 62

Concluzii i propuneri ................................................................................................ 71

Bibliografie ................................................................................................................ 73
Introducere

Lucrarea de fa, ce urmeaz a fi prezentat, se intituleaz Analiz


comparativ privind cardurile n activitatea bancar i reprezint o ncercare de a
prezenta instrumentul care st la baza fenomenului de civilizaie, denumit card, n cadrul
apariiei i expansiunii lui pe piaa romneasc n aceste vremuri de schimbare i de
racordare la tehnologiile occidentale. Tema lucrrii prezint un interes deosebit, datorit
caracterului de noutate permanent. Piaa cardurilor, este o pia extrem de dinamic,
ntr-o permanent schimbare i ameliorare, caracterizat n principal de noutate si
inovaie.
Cardurile au intrat de la o vreme n viaa noastr de zi cu zi. Le folosim s
primim salariile sau s ne facem cumprturile. Primul lucru care trebuie tiut despre
carduri este faptul c ele nu sunt dect o interfa, o legtur ntre noi i banii notri.
Pentru a avea un card este nevoie s existe contul din spatele acestuia. Practic atunci cnd
depunem cererea de eliberarea a unui card solicitm i constituirea contului de card. Cele
dou elemente lucreaza mpreuna i sunt inseparabile, astfel le zicem banilor cum s se
mite.
Adoptarea i introducerea crilor de plat prezint de asemenea si o serie de
alte avantaje printre care pot fi amintite: eliminarea titlurilor de plat clasice; reducerea
substanial a timpului i a cheltuielilor legate de efectuarea plilor; eliminarea
procesului ndelungat de autorizare a plilor i de tiprire a unor liste cu identificarea
persoanelor ce utilizeaz cecuri false fr acoperire ntrun cont bancar; verificarea rapid
a crii de plat i a titularului acesteia prin intermediul calculatorului.
Capitolul I are n vedere o imagine de ansamblu asupra cardurilor, vorbind despre
origine, tipuri i funciile acestora, precum i operaiunile ce pot fi efectuate cu ajutorul
cardurilor Capitolul II prezint un studiu de caz efectuat asupra bncii BCR, incluznd
calculul unor indicatori de eficien ai bncii, analiza performanelor financiar-
bancareCapitolul III reprezint segmentul central al acestei lucrri din punct de vedere al
importanei. n acest capitol este prezentat un studiu referitor la cardurile bancare i

2
serviciile aferente acestora oferite de BCR clienilor si. Capitolul IV este destinat
concluziilor ce se desprind din lucrare.
Capitolul I. Piaa cardurilor din Romnia

Transferul electronic al fondurilor reprezint o inovaie recent, o preocupare


major n domeniul financiar-bancar. Principala dar i prima form de manifestare n
concret a monedei electronice este cardul.
Cartea de plat (cardul) reprezint un instrument cu ajutorul cruia se pot
efectua pli, pe baza unui contract ntre deintor emitent comerciant, ca fundament
juridic. Este un suport de informaii securizate i individualizate, care prin decodificare
electronic permit posesorului s achite contravaloarea unor bunuri i/sau servicii sau s
obin lichiditi de la banca emitent. Cardul reprezint, deci, o alternativ la
instrumentele de plat clasice : cecul, numerarul, fiind un instrument electronic.

1.1 Aspecte generale privind apariia i dezvoltarea cardului

Unii autori 1consider c n anul 1951 Franklin National Bank New York a
emis practic primele carduri din lume. Aceast banc specializat n creditul de consum a
lansat pe pia produsul Charge It constnd n emiterea unui bon valoric (scrip). n
schimbul acestuia deintorii puteau realiza achiziii de la comercianii care acceptau s
participe la aceast modalitate de creditare i care vindeau de regul mrfuri de valori
mici. Vnztorii depuneau periodic la banca emitent bonurile valorice i ncasau
contravaloarea mrfurilor vndute, iar banca transfera sumele de bani din conturile
clienilor n conturile comercianilor.
Ali autori afirm c primul card de credit a fost emis n anul 1914, acesta
atestnd existena unor relaii speciale ntre compania General Petroleum Corporation of
California, salariailor ei i civa clieni selecionai. 2 Ulterior, s-au constituit societi
financiare specializate care permiteau deintorilor s-i procure anumite bunuri i
servicii n domeniul turistic, transporturilor i cel hotelier. Astfel de societi financiare

1
Bratu Alina Credit.Bnci, Editura ExPunto, Constana, 2005, p. 56
2
Dedu Vasile i Ganea Tudor, Piaa cardurilor bancare n Romnia, Revista Finane.Bnci.Asigurri nr 9
(57)/sept. 2002 , pag. 28

3
sunt Diners Club 1949 i American Express - 1958 care au lansat cri multiservice
care mputerniceau un client s aib acces la numeroi comerciani.3
n anii 1950 peste 100 de bnci americane au demarat propriile programe
privind cardurile de credit. Cu toate acestea, extinderea cardului de plastic are loc n 1960
prin Bank of America care lanseaz produsul BANK AMERICARD (ulterior VISA
International), care n 10 ani a ajuns la peste 20 milioane de utilizatori.
Succesul cardului a fost rapid i apariia sa a reprezentat un punct de cotitur
n istoria plilor, n general, i n istoria plilor fr numerar, n special. n 1976 cardul
BankAmericard avea s devin bine cunoscutul card Visa, iar Bank of America, mpreun
cu alte bnci asociate i trecnd prin mai multe transformri, devine Visa International. 4
Alte sisteme internaionale de pli electronice se vor dezvolta mai apoi, fiind mai mult
sau mai puin, inspirate sau modelate dup Visa.
Astfel, n 1966 i avndu-i originea tot n Bank of America, un numr de 17
bnci americane formeaz asociaia Interbank Card Association (ICA), care avea s
devin mai apoi nu mai puin celebra MasterCard Interational, cu reeaua proprie privat
de telecomunicaii (BankNet), principalul competitor i rival al Visa.
n rile vest-europene cardurile au aprut n jurul anului 1960, dar s-au extins
abia dup anul 1980. n ultimul deceniu al secolului XX, datorit eforturilor masive
financiare, derulate de instituiile bancare din rile avansate, baza material a
operaiunilor de pli a crescut n asemenea msur nct folosirea cardurilor a ajuns la
cote de neimaginat. Cardurile au devenit instrumente preferate pentru derularea plilor
de valori mici iniiate de persoane fizice deintoare de conturi bancare, care formeaz n
rile avansate o parte important a clientelei bancare.
Prin intermediul cardurilor bncile au reuit s atrag persoanele fizice cu
venituri modeste, care au vzut n aceste instrumente o posibilitate de a obine credite de
mrimi relativ mici, dar care le asigura plata unor datorii curente. Datorit avantajelor
deinute cardul este utilizat din ce n ce mai mult de ctre ntreprinderile mici i mijlocii.
Cu toate acestea, istoria cardului inteligent este o istorie recent, care nu are
mai mult de 36 de ani. Iat cteva repere.

3
Hoan Nicolae, Bani.Bnci, Editura Economic; Bucureti, 2001
4
Dr. Ing. Vasilache Dan, Pli electronice. O introducere. Editura Rosetti Educational,
Bucureti, 2004

4
n anul 1971, Dr. Kunitaka Arimura, din Japonia, patenteaz conceptul de card
cu circuite integrate, care avea s fie numit de jurnaliti card inteligent.
n perioada 1977-1979, mai multe companii (printre care Bull i
Schlumberger) dezvoltau carduri n care cip-ul reprezint un circuit de memorie sau un
microprocesor complet, iar n Frana aveau loc teste cu astfel de carduri n domeniul
bancar i al telefoniei. Succesul acestor carduri n Frana vizibil n special prin
diminuarea fraudei, a dinamizat puternic ntregul domeniu.
n anul 1986, sunt emise circa 65.000 de carduri inteligente cu microprocesor
Bull CP8 pentru clienii mai multor bnci din S.U.A., de tip portmoneu elecronic,
ePortmoneu (ePurse). n anul 1994, cu prilejul Jocurilor Olimpice de la Atlanta, Visa
emite circa 1,5 milioane de carduri Visa Cash, cardul fiind un portmoneu electronic
naional.
ncepnd cu anul 1996, Visa i MasterCard sprijin conceptul de operare
multiaplicatie i interoperabil, i anume Visa sprijin sistemul deschis Java Card, iar
MasterCard promoveaz sistemul MULTOS.5

1.2. Trsturile actuale ale pieei cardurilor din Romnia

n Romania, primele carduri au fost lansate n anul 1995 cnd Banca


Naional a Romniei a emis Regulamentul nr. 6/1995 privind principiile i organizarea
plilor prin cri de plat de ctre societile bancare din Romnia.
De asemenea, Regulament nr. 6 din 11 octombrie 2006 al Bncii Naionale a
Romniei6 definete cardul emis de o instituie de credit ca fiind un instrument de plat
electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat,
care permite deintorului su s foloseasc disponibilitile bneti proprii dintr-un cont
deschis pe numele su la emitentul cardului i/sau s utilizeze o linie de credit, n limita
unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n
vederea efecturii uneia sau mai multora dintre urmtoarele operaiuni:

5
Dedu Vasile i Ganea Tudor, Cardurile bancare i Uniunea European, Revista Finane. Bnci.
Asigurri nr. 11(59)/nov. 2002, pag58
6
Regulament nr. 6 din 11.oct.2006 Monitorul Oficial, Partea I 927 15.noi.2006, Intrare n vigoare la
15.noi.2006: privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii
la tranzaciile cu aceste instrumente

5
retragerea de numerar, respectiv ncarcarea i descrcarea unitilor
valorice n cazul unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale
precum distribuitoarele de numerar i ATM(Automated Teller Machines - ghieul automat
de banc reprezint un dispozitiv electromagnetic, care permite utilizatorului att
retragerea de numerar ct i accesul la servicii de informare cu privire la situaia din
conturi i la transferul de fonduri7), de la ghieele emitentului/bncii acceptante sau de la
sediul unei instituii, obligat prin contract s accepte instrumentul de plat electronic;
plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii
acceptani si plata obligaiilor ctre autorittile administraiei publice, reprezentnd
impozite, taxe, amenzi, penaliti etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor
POS(utilizarea cardului pentru plata mrfurilor i serviciilor necesit
existena, la nivelul comerciantului care accept acest instrument de
plat, a unui terminal pentru transferul electronic al fondurilor,
denumit POS8) sau prin alte medii electronice;
transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i
executate de instituiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat
electronic.
n momentul de fa, produsele de card sunt folosite i pentru fidelizarea
clientelei, reprezentnd o modalitate de atragere a acesteia i o pia potenial pentru alte
produse i servicii oferite. n condiiile concurenei acerbe de pe piaa bancar, produsele
de card pot reprezenta o modalitate de fidelizare foarte eficient.
Piaa cardurilor din Romnia este una n curs de maturizare deoarece a trebuit
s recupereze un handicap de cteva decenii n condiiile n care serviciile financiar-
bancare nu au reprezentat o tentaie pentru populaie. Astfel s-a depit un prim nivel de
maturitate n sensul c acoper marea majoritate a populaiei cu un nivel acceptabil de
tranzacionare..

7
Dardac Nicolae, Barbu Teodora, Moned i credit, Vol. 1, Editura ASE, Bucureti, 2002, p. 166
8
Dardac Nicolae, Barbu Teodora, Moned i credit, Vol. 1, Editura ASE, Bucureti, 2002, p. 166

6
Piaa cardurilor din Romnia are un specfic anume i tinde s se alinieze cu
pieele occidentale i nord-americane9. Cteva particulariti ale pieei noastre sunt legate
de:
afinitatea pentru numerar;
tendina mai accentuat de a recurge la fraud;
reticena n utilizarea plilor electronice;
Este clar c n acest moment al evoluiei pieei este necesar o difereniere mai
elaborat ntre liniile de produse cu o segmentare mai detaliat, pn la nivelul profilelor
de utilizatori.
Figura 2.1.

Surs: Banca Central European & BNR


Daca raportm portofoliul de carduri valide din circulaie la populaia activ,
cu vrst cuprins ntre 15 i 59 de ani, constatm c Romnia a ncheiat anul 2010 cu o
medie statistic de 0.9 carduri pe locuitor. Media este foarte ncurajatoare pentru viitorul
plilor electronice avnd n vedere ca ara noastr deine prima poziie n Uniunea
European din perspectiva ponderii populaiei din mediul rural peste 45%.

9
Attila Gyorgy, Piaa cardurilor bancare din Romnia, Integrarea European - noi provocri
pentru Romnia, Oradea 26-27 iunie 2006, publicat n Analele Universitii din Oradea, pag.727

7
Gradul de penetrare este ns sensibil diferit n funcie de mediul n care
trieste populaia. Cele mai recente studii din 2010 relev faptul c peste jumtate (54%)
din populaia urban, cu vrsta de minim 15 ani, deine un card, n vreme ce pentru
ntreaga ar procentul scade la numai 41%.10
Dei primele carduri au fost emise la noi n urm cu aproximativ 17 ani,
comportamentul posesorilor de carduri a rmas nc unul de pia incipient, respectiv n
2011 doar 12% din volumul tranzaciilor sunt efectuate la comerciani (restul fiind
retrageri de numerar la ATM), comparativ cu trimestrul doi din 2010 si cu 28% fata de
trimestrul doi din 2009.11
Aceast atitudine are implicaii majore n ntreaga economie: la nivelul
clientului (deoarece retragerea de numerar este nsoit de obicei de comisioane), n
costul operaional al bncilor (administrarea numerarului din bancomate fiind din ce n ce
mai costisitoare) i la nivelul comercianilor (pentru c trebuie s manipuleze n condiii
de siguran ncasrile).

1.3. Principalele tipuri de carduri

n rile dezvolate, publicul poate alege dintre mai multe tipuri de carduri
care sunt puse la dispoziie de bnci de organizaii specializate. Ca o tendin n politica
de promovare a cardurilor, companiile emit, de regul, carduri structurate pe clase de
clieni (n funcie de venituri) i/sau faciliti oferite.
Cardurile pot fi clasificate n funcie de o serie de criterii, astfel c acest
clasificare e orientativ i sintetic, la ora actual cardul mbrcnd o multitudine de
forme i variaiuni.
Dup funcia ndeplinit de card acestea pot fi grupate n :
Credit cardul, indic faptul c deintorului i-a fost deschis o linie de
credit care i permite s achiziioneze bunuri i servicii i/sau numerar, n limita unui
plafon stabilit n prealabil. Credit cardurile se emit titularilor lor n baza unui cont de

10
www.bnr.ro
11
www.manager.ro articol publicat de Silviu Marian Banila la data de 18 August 2011

8
credit deschis n acest scop. Particularitatea credit cardurilor e faptul c permite
titularului s efectueze pli chiar dac nu are disponibiliti n contul su.
Store cardurile sunt o variant a credit-cardurilor. Se ntocmete lunar
situaia debitelor , iar clienii pot opta, la sfritul fiecrei luni, pentru achitarea ntregii
datorii sau a unui procent din aceasta. Pentru charge-cardurile, soldurile se pltesc la
sfritul fiecrei luni n ntregime. Store cardurile aparin unui sistem nchis, ele pot fi
folosite doar n cadrul aceluiai grup sau reele de magazine(tranzaciile nu se deruleaz
prin intermediul sistemului bancar de decontri).
Debit cardul denumit i card de debit, reprezint cea mai simpl i uzual
form a cardului. Permite ca deintorului su s i poat fi debitat n mod direct,
contravaloarea bunurilor i serviciilor achiziionate i/sau numerarului folosit (prin ATM)
pe seama fondurilor din contul su. Debit-cardul se emite pe baza unui cont de
disponibiliti deschis la banca emitent. Titularul poate efectua pli i retrageri n limita
disponibilului din contul su.
Cardurile multifuncionale reprezint orice debit carduri care au i alte
funciuni: carte de numerar utilizat n mod exclusiv pentru automate programabile care
pot distribui numerar; carte de garantare a cecurilor care asigur garantarea unui cec
emis i semnat, pn la o sum specificat de ctre banca emitent a cardului. Titularul
beneficiaz de o serie de servicii suplimentare utile n cltorii de afaceri sau
divertisment cum ar fi cardurile Dinners Club i American Expres; servicii de garantare a
cecurilor; cardul de discount ce ofer reduceri de pre la bunuri i servicii din oferta
comerciantului care poate fi emitent sau poate avea relaii comerciale cu firma.
n ceea ce privete evoluia numrului de carduri de debit i de
credit n ultimii ani , se observ clar c cele cu funcie de debit au o pondere mult
mai mare n totalul cardurilor dect cele cu funcie de credit.

9
Figura 2.2. Evoluia numrului de carduri de debit i de credit
Surs BNR
Dup modul de stocare a caracteristicilor de securizare tehnologice exist
cardurile:
Cardurile magnetice (cu band magnetic) sunt uzuale la ora actual, fiind
prima form de manifestare a monedei electronice. Prezint aceleai caracteristici fizice
standardizate, de aceleai dimensiuni, fiind confecionate din material plastic, prezentnd
pe fa simbolul bncii emitente, numele i prenumele utilizatorului, precum i o
hologram vizibil la lumina ultravioletelor. Pe verso apare banda magnetic care permite
citirea informaiilor stocate pe card i spaiul pentru semntura titularului.
Cardurile cu microprocesor (Smart Card) reprezint rezultatul evoluiei
tehnologiei informaionale din ultimul timp care a permis progresul industriei
cardurilor. Smart cardurile (card inteligent) permit derularea unor tranzacii mult mai
sofisticate dect celelalte carduri denumite, prin difereniere, carduri de plastic (cu band
magnetic).
Au primit acest nume datorit faptului c un microcomputer ntreg e
ncorporat ntr-un card, imprimndu-i acestuia un grad de inteligen determinat de
memoria i puterea procesorului. Acestea au ataat un circuit integrat (chip) pe care se
stocheaz informaii de securitate direct n acest chip i pot opional, asigura alimentarea
i golirea financiar (transfer efectiv de fonduri). n acest ultim caz, cardurile cu chip
funcioneaz pe principiul unui portofel electronic.

10
Smart cardurile prezint cteva avantaje cum ar fi :
contrafacerea i falsificarea e aproape imposibil ;
se pot efectua pli mai mari n descoperire de cont (overdraft) ;
mijloacele de lupt contra abuzurilor sunt ntrite prin dispozitive de
control ale frecvenei i intesitii utilizrilor pentru plat ;
reducerea pe termen lung a costurilor ;
n momentul utilizrii exclude obligaia prezentrii unui act de
identitate sau a unui contact telefonic cu centrul de autorizare ;
reducerea comisionului impus de bnci.12
Memoria chipului este structurat n 4 zone de stocare a informaiilor:
neconfideniale vizibile pe suprafaa suportului de plastic, confideniale soldul
disponibil, inaccesibile PIN i tranzaciile efectuate i prezentate clientului n extrasul
de cont.
Ultima inovaie n acest domeniu o reprezint smart-cardul prin unde radio,
fr contact, care permite ca transmiterea informaiilor s se fac fr contact fizic ntre
decriptorul cardului i suportul material al cardului.

1.4. Funcii i caracteristici privind utilizarea cardurilor

Cardurile bancare prezint urmtoarele funcii caracteristice :


Funcia de retragere de fonduri (cash card) : Cele mai multe carduri sunt
folosite pentru a scoate bani din bancomate. Numerarul poate fi obinut de la orice banc
ce afieaz simbolul cardului respectiv sau, n strintate, de la filialele bncilor
participante la respectiva schem de card. Pentru a putea extrage banii, posesorul cardului
trebuie s introduc o parol.
Funcia de plat (debit card): Cardul poate fi folosit pentru a cumpra
bunuri i servicii din punctele de vnzare unde sunt acceptate acele tipuri de carduri sau
prin Internet. Tranzaciile n punctele de vnzare n care se accept plata cu card sunt de

12
Ionescu C. Lucian, Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare. Institutul Bancar
Romn, Editura Economic, Bucureti 1996, pag. 414

11
dou feluri: pe baz de hrtie sau electronice. Tranzaciile pe baz de hrtie pot fi fcute
numai n punctele de vnzare care au maini speciale pentru pregtirea certificatelor de
vnzare pe care se nregistreaz tranzacia. Companiile emitente de carduri primesc venit
(discount la vnzri, care este n medie de 2%) de la detailiti i alte puncte de vnzare
care accept carduri. Unele companii emitente de carduri au introdus o tax anual pentru
dreptul de a folosi cardul.

Funcia de credit (credit card): Se stabilete o limit de credit n contul de


card al fiecrui deintor. Lunar , titularul cardului primete un extras bancar care
detaliaz cumprturile i retragerile de numerar. Deintorul poate plti numai o parte
din suma datorat, restul fiind amnat pe o perioad determinat, pe baz de credit
purttor de dobnd. Compania de credit percepe o dobnd notabil (de 30 % pe an sau
chiar mai mare) la soldurile debitoare , dup expirarea datei de creditare (de maximum 56
de zile). Cu toate acestea, aproape 2/3 din deintorii de carduri nu i achit complet
datoria lunar pn la sfritul perioadei n care dobnda este nul, astfel nct dobnzile
amintite iau valori foarte mari13.
Funcia de garanie a cecurilor (cheque guaranted card): n ideea de a spori
acceptarea cecurilor n comerul cu amnuntul, bncile din cteva ri au introdus un cec
garantat cu card, pe care l pun la dispoziia clienilor considerai de ncredere. 14 Dou
condiii trebuiesc ndeplinite pentru a fi considerate valide: numrul cardului de garantare
a cecului trebuie s fie nscris pe verso-ul cecului, iar informaia de pe card trebuie s
corespund cu cea nscris pe cec. Dac condiiile sunt ndeplinite, i se solicit bncii s
plteasc cecul, indiferent dac exist sau nu suficiente disponibiliti n contul
pltitorului.
Un exemplu de cecuri garantate l ofer sistemul EUROCEC, bazat pe un cec
obinuit i pe un card standardizat garantat. Un Eurocec prezentat mpreun cu un card
garantat valid are plata asigurat la banca tras pn la un plafon stabilit n moned
local. Aproximativ 8.000 de bnci emit Eurocec-uri.

13
Stoian Ion, Dragne Emilia i Stoian Mihai, Comer internaional tehnici, strategii, elemente de baz ale
comerului electronic, vol.II, Editura Caraiman, 2001, pag. 121
14
Diaconescu Mariana, Bnci, sisteme de pli, riscuri, Editura Economic, Bucureti, 1999, pag.19

12
Alte funcii : servicii de cltorie, de asigurare, de asisten medical etc.
Atunci cnd costul cltoriei a fost achitat cu card, majoritatea companiilor
emitente de carduri ofer asigurare gratuit n caz de accident de cltorie, acoperire
mpotriva rnirii sau decesului titularului de card, soiei i copiilor dependeni.

1.5. Operaiuni cu cardurile bancare

Orice persoan fizic sau juridic poate deveni posesoarea i utilizatoarea


unui card. n acest scop se va completa i se va depune la ghieele bncii emitente a
cardului o cerere pentru emiterea unei cri de plat. Aceast cerere este un formular
tipizat i se distribuie n mod gratuit n cadrul serviciului specializat pentru activiti cu
carduri din cadrul unitilor bancare teritoriale. n anexa nr. 1 v prezentm un formular
standar pentru obinerea unui card.

1.5.1. Emiterea cardurilor bancare

Emiterea cardurilor solicitanilor, presupune parcurgerea urmtoarelor etape15:


Prezentarea solicitantului la unitile bancare i completarea
formularului de solicitare a cardului i a cererii de deschidere a contului pentru operaiuni
cu carduri precum i depunerea documentelor necesare aprobrii acestei cereri;
Verificarea cererii de ctre banc dup care comunic solicitantului
aprobarea/respingerea cererii pentru eliberarea cardului;
Determinarea de ctre banc a elementelor de personalizare , necesare
emiterii cardului i codificarea datelor personale;
n urma comunicrii aprobrii cererii de emitere a cardurilor solicitantul
cardului semneaz contractul de emitere i depune fondurile necesare pentru constituirea
disponibilitilor i garaniile aferente. Pe parcursul perioadei de valabilitate a cardurilor
responsabilitatea alimentrii conturilor de card, precum i a meninerii fondurilor
suficiente n acestea, revin n exclusivitatea posesorilor cardurilor .Contul prin care se pot
face operaiuni cu carduri este un cont bancar care poate fi asemnat unui cont curent. n

15
Bratu Alina, Credit.Bnci, Ed. ExPunto, Constana, 2005, p. 79

13
funcie de practica doferitor bnci , acest cont poate fi un cont distinct denumit cont de
card , sau un cont colateral contului de card " ;16
Eliberarea cardurilor ctre posesorii autorizai.Astfel c distribuirea
cardurilor se face la ghieele bncii dup depunearea sumelor reprezentnd taxa de
emitere, taxa anual de utilizare a cardului i constituirea palfonului minim lunar al
disponibilitilor n contul personal. Se stabilete, totodat i limita de creditare pentru
fiecare posesor.La primirea cardului, titularul semneaz n prezena lucrtorului bncii,
pe verso-ul cardului, n spaiul destinat semturii. Odat cu eliberarea cardului clientul
primete i instruciunile de utilizare.

1.5.2. Acceptarea cardurilor bancare

Comercianii i prestatorii care doresc s beneficieze de pli prin card de la


clienii lor trebuie s intre n relaii speciale cu bncile n acest sens. n acest context
firmele se adreseaz bncilor cu solicitrile de a fi acceptate n aceast calitate.

Dup ce verific activitatea comercianilor, banca ncheie cu acetia contracte


de acceptare a cardurilor ce cuprind termenii i condiiile de acceptare, drepturile,
obligaiile i responsabilitile prilor contractante. Clauza de acceptare trebuie s fie
obligatorie i necondiionat.17
Acceptarea la plat a cardurilor presupune dotarea punctelor comerciale de
vnzare cu dispozitive mecanice (imprinter) sau electronice (EPOS) de prelucrare a
datelor de identificare a acestora; bncile mai pun la dispoziia comercianilor:
formularele de documente de vnzare (de exemplu chitane de vnzare, role de hrtie),
centralizatoare precum i cu caracter prudenial liste cu carduri interzise la acceptare.
Fiecrui comerciant i se atribuie un cod unic care conine i codul bncii
emitente i o limit de autorizare ( valoarea maxim a unei operaiuni pentru acre nu este
necesar obinerea aprobrii efecturii ei de la centrul de autorizare al bncii ) .

16
Ionescu C. Lucian , Bnci i operaiunile bancare, I.B.R., Editura Economic, Bucureti, 1996, p. 398
17
Basno Cezar, Dardac Nicolae, Sisteme de pli, compensri i decontri Editura Didactic i
Pedagogic, Bucureti, 2004 , p 132

14
Ca o regul general, n mediul manual (punctele comerciale dotate cu
imprintere ) pot fi acceptate numai carduri a cror elemente de identificare sunt scoase
18
n relief (emborsate), permind prelucrarea acestora prin autocopiere pe chitane. n
mediul automat (puncte comerciale dotate cu EPOS) pot fi acceptate att carduri cu
elemente de identificare scoase n relief ct i carduri plate, deoarece prelucrarea
elementelor de identificare se efectueaz prin citirea benzii magnetice de pe reversul
cardurilor sau a microprocesorului ncadastrat n card.

Operaiunea de acceptare la plat a tranzaciilor cu carduri se realizeaz prin


parcurgerea urmtoarelor etape (care se regsesc n cadrul schemei logice de acceptare)19:
deintorul cardului solicit achiziionarea unui bun sau serviciu de la
comerciant;
comerciantul solicit autorizarea tranzaciei ctre centrul de autorizare
local internaional;
centrul de autorizare transmite cererea de autorizare ctre banca
emitent a cardului;
banca emitent verific contul deintorului de card;
banca emitent autorizeaz tranzacia i transmite informaia ctre
centrul de autorizare;
centrul de autorizare transmite codul de autorizare ctre comerciant;
comerciantul pred bunul sau presteaz serviciul ctre deintorul
cardului.

1.5.3.Dobnzi, taxe i comisioane percepute de bcile comerciale pentru operaiunile


cu carduri

Ca orice serviciu suplimentar, trebuie achitat un pre. Evaluarea costurilor


efective ale transferului electronic de fonduri a reprezentat la nceput, ca i n prezent, o
sarcin extrem de dificil pentru toate prile implicate. Aceasta de depinde i de costurile
sistemului de pli tradiional, fa de care se fac multe comparaii. Pentru consumatori

18
Pascariu Gheorghe, Managmentul serviciilor bancare: coordonate actuale si perspective , Editura
Fundaiei Academice Gh. Zane , Iai, 2004, p.32
19
Dardac Nicolae, Barbu Teodora, Moned i credit, Vol. 1, Editura ASE, Bucureti, 2002, p.169

15
aceste comparaii se fac pur i simplu pe baza sumei pe care ei o vor plti pentru a obine
serviciul dorit. n multe ri, cele mai importante operaiuni se desfoar la preuri foarte
mici sau chiar gratuit, dar , n general, consumatorii sunt adesea puin preocupai de rata
dobnzii anual pe care o vor plti.

Costurile aferente cardurilor pot fi grupate n urmtoarele trei categorii20:


Taxa de emitere i utilizare:
taxa unic reinut iniial, n momentul emiterii cardului;
taxa de afiliere la reea;
o tax anual de utilizare care se achit iniial, n momentul emiterii
cardului i ulterior, la mplinirea duratei anuale de funcionare;
taxa de rennoire a crii de plat n cazul expirrii valabilitii celei
vechie sau a pierderii, distrugerii, furtului unui card aflat n perioada de valabilitate;
taxa de convertire: n dolari, n euro,, pentru tranzacii n alte valute
convertibile;
taxa pentru lichidarea contului de card.
Comisioane bancare care se aplic tranzaciilor:

comision unic pe tranzacie pentru plile efectuate al comerciani;


comision pentru eliberri de numerar prin ATM sau numerar eliberat
manual;
comision de transfer la cerere din contul cardului: intrabancar la acelai
client, intrabancar la clienii aceleai bnci, interbancar (la clienii altor bnci);
Taxe pentru servicii speciale:

pentru blocarea cardului la anunul pierderii/furtului acestuia;


pentru situaii de urgen: nlocuirea n regim de urgen a cardului sau
eliberare de numerar n regim de urgen;
Dobnda pltit de banc poate fi:21

dobnda la disponibilul din contul de card (o bonofic);


dobnda bonificat la garanii.
20
Mihai Ilie,Tehnica i managementul operaiunilor bancare, Editura Expert, Bucureti, 2003
21
Imireanu Mihai-Gheorghe A, Produse i servicii bancare n relaiile de pli interne i internaionale,
Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2002, p. 105

16
La Banca Comercial Romn, de exemplu, nu se percepe comision pentru
emitere card suplimentar pentru utilizator autorizat sau pentru blocare card pierdut sau
furat, n schimb, pentru refacere card pierdut sau furat trebuie clientul trebuie s plteasc
5 lei. Alte comisione mai sunt pentru administrare cont curent, de 2,5 lei pe lun, sau
pentru administrare de conturi inactive - 10 lei pe lun. Suma minim pentru deschiderea
unui cont curent cu card de debit ataat este la BCR de 10 lei, iar soldul minim al acestui
cont trebuie sa fie i el tot de minim 10 lei.

Atunci cnd clientul dorete s retrag numerar n ar, de la ATM-urile din


reeaua BCR, va plti comision 0,2% (minim 0,20 lei/operaiune), iar dac dorete s
scot bani de la ghieele BCR prin POS i imprinter este perceput un comision de 0,5%
(minim 5 lei). Retragerea de bani de la ATM-urilor altor bnci presupune un comision de
0,75% plus 4,5 lei. n schimb, pentru studeni, pensionari, bugetari nu se percep niciun fel
de comisioane. Dac posesorul cardului este n strintate i vrea s retrag bani de la
ATM-urile bncilor din Erste Group acesta va plti un comision de 0,2% (minim 0,20
lei), iar la alte ATM-uri dect cele din Erste Group i ghieele bancare un comision de
0,75% plus 4,5 lei.

Destul de multe comisioane sunt i la BRD Groupe Societe Generale. De


exemplu, pentru retragere de bani de la ATM-uile bncii se va plti pentru cardurile in lei
un comision de 0,20% (minim 0,2 lei), iar pentru cele n valut tot 0,20% ( minim 2
euro/dolari). n cazul n care clintul deine unul din cardurile BRD MAESTRO, VISA
ELECTRON, 10, SPRINT sau BRD-ISIC i dorete s extrag bani de la un ATM ce nu
aparine bncii, va plti un comision de 0,50% plus 2,50 lei. i mai mare este comisionul
(1%+ 3,50 Lei) pentru cardurile VISA CLASSIC, MASTERCARD STANDARD, BRD -
EPAYMENT, VISA GOLD, MASTERCARD GOLD, A LA CARTE.

Cei care sunt n strintate i au nevoie s scoat bani de pe card, vor plti
pentru prima categorie de carduri un comision de 1,5% + 10 lei, iar pentru cea de a doua
categorie un comision de 1% + 10 lei.

Cnd clientul vrea s utilizeze cardul la comerciani pentru efectuare de pli


- inclusiv e-commerce (cumprturi de bunuri i servicii, inclusiv on-line), are gratuitate

17
indiferent dac este n ar sau strintate i indiferenet dac are card n lei sau valut. De
asemenea, are gratuitate la emiterea i rennoirea cardurilor i utilizare ATM / POS pentru
pli facturi..

La ING, pentru un card ING Cont'Rol se pltete 20 lei tax de deschidere a


contului, care se percepe n luna urmtoare deschiderii contului, 2 lei tax lunar de
administrare a contului (se percepe la data facturrii), 14 lei tax de emitere a cardului, 28
lei tax anual de administrare a cardului (se percepe la aniversare), 0,2% comisionul de
retragere la bancomatele ING i 0,5% + 2,5 lei comisionul de retragere de la alte
bancomate. n schimb, cnd clientul are un card de salariu ING Card Start nu trebuie s
plteasc tax de deschidere cont, tax de emitere a cardului, tax de administrare cont i
card sau vreun comision pentru pli la comerciani.

Cnd clientul deine un card de debit n lei VISA Electron (Ultra) la Bancpost
va plti 3 lei emitere card, nlocuire card pierdut sau furat i emitere card suplimentar.
Dac se dorete retragerea de bani de la ATM-urile bncii se va plti 0,2% comision, iar
pentru retragere de numerar de la ATM-urile /POS-urile altor bnci din Romnia 0,5%
+2,5 lei. Pentru interogare sold la ATM Bancpost se va plti 0,2 lei, pentru interogare sold
la ATM-ul altei bnci din Romnia 1,5 lei, pentru recuperare card capturat de alte bnci
din Romnia 2,5 - 15 lei/card, iar pentru recuperare card capturat de alte bnci din afara
Romniei 15 dolari/card.22

1.6. Avantajele utilizrii cardurilor

Dup tipul cardului (debit card sau credit card) pot fi identificate avantajele
utilizrii acestora, care se regsesc la nivelul utilizatorului, al comerciantului ct i al
bncii emitente.
Pentru posesorii i utilizatorii de carduri, pot fi evideniate urmtoarele
avantaje23:
dac utilizatorul deine un credit card, are avantajul de a alege
momentul cumprrii bunurilor sau al serviciilor; are posibilitatea de a achita datoria fa
22
www.ziare .com articol publicat de Alina Barda n data de 18 ianuarie 2011, ora 12:53
23
Dardac Nicolae, Barbu Teodora, Moned i credit, Vol. 1, Editura ASE, Bucureti, 2002, p. 168

18
de banc, fie integral la primirea situaiei soldului, fie n rate lunare; comparativ cu plata
prin CEC sau numerar, cardul prezint un grad ridicat de securitate;
dac utilizatorul deine un debit card, avantajele pot fi enumerate
astfel: se elimin riscurile de furt aferente numerarului deoarece nu este nevoit s poarte
asupra sa sume mari de bani pentru a achita mrfuri de valori mari; valoarea tranzaciilor
nu este limitat (comparativ cu cecurile) i nu se completeaz nici un document;
tranzacia se realizeaz imediat.
Pentru comerciani pot fi evideniate urmtoarele
avantaje:
Prin utilizarea credit cardului comerciantul are garania plii,
n sensul c se crediteaz imediat contul acestuia cu valoarea mrfurilor i serviciilor
vndute prin card, pe baza documentelor care atest vnzrile;
Debit cardul conduce la decontarea mai rapid dect n cazul
cecului; prin nelimitarea sumelor ce pot fi cheltuite de ctre clieni, comercianii i
sporesc volumul vnzrilor; cheltuielile pentru asigurarea securitii sunt mai reduse
dect n cazul folosirii numerarului ca mijloc de plat, bana percepe vnztorului taxe
mai mici dect n cazul operrii numerarului;
Pentru bnci avantajele utilizrii credit i debit cardurilor rezult din
urmtoarele:
Credit cardurile genereaz pentru banc dobnzi al cror nivel este mai
mare dect dobnda la alte credite; comisioanele percepute de la comercianii care
accept achitarea mrfurilor i serviciilor cu carduri sunt importante surse de venituri;
volumul operaiilor manuale, la nivelul bncii, se reduce considerabil; plile sunt
garantate;
Debit cardurile conduc la reducerea cheltuielilor bancare legate de
activitatea de la ghiee; exist un grad ridicat de control asupra tranzaciilor clientului n
raport cu disponibilitile din cont; creterea gradului de automatizare a operaiunilor,
diminuarea operaiunilor cu numerar; costurile bancare pentru operarea debit cardurilor
sunt reduse comparativ cu cele aferente utilizrii cecurilor sau numerarului.

19
Cardul a generat un ntreg sistem de pli electronice prin care titularul are
acces la credite cu dobnd preferenial, cu cteva puncte procentuale mai mic dect
dobnda perceput n mod curent la credite fr sa fie nevoie de garanii speciale.

Capitolul II. Prezentare general a instituiei de credit - Studiu de caz :


Banca Comercial Romn Erste Bank SA

3.1. nfiinarea i activitatea BCR Erste Bank

La 4 septembrie 1990 prin Hotrrea Guvernului 1048 se nfiineaz


Banca Comercial Romn, care se va organiza pe baza H.G. nr. 1195, de la 12
noiembrie 1990. 24 La 15 noiembrie 1990, preedintele BCR anunta c aceasta va ncepe
s funcioneze ncepnd cu 1 decembrie 1990 i i va desfura activitatea prin:
administraia central, sucursalele judeene i sucursala municipiului Bucureti, filiale i
agenii. BCR a nceput s funcioneze n urma procesului de restructurare pe dou
niveluri a sistemului bancar romnesc; prelund portofoliul de credite pentru industrie,
gestionat anterior de BNR, continund astfel o tradiie de peste 50 de ani de activitate
comercial.
Anii 1991-1993 au reprezentat perioada de definire i consolidare a
structurilor operaionale ale bncii. n acest interval, reeaua de uniti s-a dublat, n
paralel cu creterea numeric a personalului. Baza de clieni s-a extins, fiind reprezentat
aproape integral de ageni economici, majoritatea firme industriale cu capital de stat.

24
HG 1195/1990 prevedea, ntre altele, c Banca Comercial Romn se reorganizeaz ca societate pe
aciuni, cu 12 miliarde lei capital de stat subscris, din care 7 miliarde va fi capital vrsat asigurat de ctre
BNR. Totodat, pentru desfurarea operaiunilor n valut, BNR va pune la dispoziia BCR un fond de 40
mld. USD din rezerva valutar. S-a mai stabilit c BCR i va ncepe activitatea la 1 decemtrie 1990 ntr-o
anume strcutur organizatoric, iar activele i pasivele preluate de la BNR vor fi fundamentate Printr-un
protocol, pe baza bilanului contabil de la 30 noiembrie 1990.

20
Perioada 1994-1999, considerat drept perioada de afirmare a BCR pe plan
intern i internaional odat cu ntrirea poziiei sale de piaa, s-a caracterizat prin
dezvoltarea dinamic a activitilor tradiionale. Au fost abordate i o serie de activiti
noi (creditarea investiiilor, creditarea n valut, efectuarea de tranzacii pe piaa de
capital etc.), orientndu-se totodat spre susinerea n mare msur a ntreprinztorilor
privai mici i mijlocii, precum i spre creterea implicrii sale n decontarea
operaiunilor de comer exterior.
n perioada 2000 - 2005 obiectivul Grupului BCR de cretere a satisfacie
clienilor s-a concretizat ntr-un angajament pe termen lung de a deveni cu fiecare zi un
partener mai bun, care s gseasc soluii corecte la probleme i rspunsuri prompte la
ntrebri. A fost o perioad a consolidrii poziiei de cel mai important furnizor de servicii
financiare i pentru clienii retail, din punct de vedere al volumului de afaceri, ct i a
diversitii acestora.
La sfritul anului 2006, a avut loc cea mai mare privatizare de pn acum din
Romnia cnd, banca austriac Erste Bank a ctigat licitaia de privatizare a BCR,
oferind 3,75 miliarde euro pentru pachetul de 61,88% din aciunile bncii. Dup
semnarea actelor, au nceput procedurile de finalizare a privatizrii care includeau i
aprobarea de ctre Parlament a legii. Guvernul a promovat, la data de 24 mai, un proiect
de lege pentru aprobarea unor msuri de finalizare a privatizrii BCR. Acest proiect nu a
fost dezbtut de Parlament pn la nceperea vacanei parlamentare. Pentru a nu se
ntrzia procesul de finalizare a privatizrii BCR, pe 26 iulie Guvernul a aprobat o
Ordonan prin care relua toate prevederile din proiectul de lege. Aceasta Ordonan a
fost aprobat n Camera Deputailor pe data de 12 septembrie. Legea privind privatizarea
BCR a fost promulgat de preedintele Traian Bsescu luni, 9 octombrie 2006. La
preluarea de ctre Erste Bank, BCR avea 367 uniti n Romnia, din care 41 de sucursale
judeene i alte 325 de sucursale i agenii, amplasate pe ntreg teritoriul rii. Banca
Comercial Romn (BCR), membr a Erste Group, este o banc universal care
deservete att clieni retail, ct i clieni corporativi. BCR este banca Nr.1 n Romnia
dup valoarea activelor (peste 16 mld EUR), banca Nr.1 dup numrul de clieni i banca
Nr.1 pe segmentele de economisire i creditare. BCR este n prezent cel mai important
grup financiar din Romnia, incluznd operaiuni n strintate, precum i de leasing,

21
economisire & creditare n scopuri locative (banc pentru locuine) i subsidiare pentru
pensii private, fiind ceea ce se numete market marker25, adic face piaa.
BCR ofer ntreaga gama de servicii bancare, incluznd soluii de internet
banking, phone banking i e-commerce. Reeaua bncii cuprinde 643 de uniti i agenii
retail (pentru persoane fizice i microntreprinderi) n toate oraele din Romnia cu peste
10.000 de locuitori. Clienii corporate (IMM-uri i companii mari) sunt deservii de 48 de
centre de afaceri dedicate. BCR i-a meninut cota de pia n cea mai mare parte
susinut de creterea creditrii pe zona corporate. 26
Asfel n 2011 BCR se poziioneaz pe primul loc n ceea ce privete nivelul
cifrei de active, fiind n cretere fa de anii 2009 i 2010, imediat dup aflndu-se BRD,
iar celelalte bnci din top 10 ctig greu cot de pia semnificativ. Cele 10 bnci
controleaz 78% din tot sistemul. Dar din punct de vedere al contului de profit i pierderi
BCR a trecut pe pierderi (327 mil. lei, respectiv 77 mil. euro) conform standardelor
romanesti de contabilitate.27
Tabel 3.1. Topul primelor 10 bnci din Romnia

25
Dianu, Daniel, Pariul Romniei-Economia noastr: reform i integrare, Editura Compania, Bucureti,
2004, pag 29
26
www.bcr.ro
27
www.zf.ro/bnci-i-asigurri, articol publicat pe 18 februarie 2012 de ctre Cristian Hostiuc

22
Surs www.zf.ro
BCR deine de asemenea i cea mai mare reea naional de ATM-uri i POS-
uri peste 2.200 de bancomate i peste 18.000 de terminale electronice operaionale la
comerciani pentru efectuarea plilor cu cardul.

Figura 3.1. Evoluia Pos urilor BCR

Surs www.bcr.ro

23
Figura 3.2. ATM urilor BCR

Surs www.bcr,ro

2.2. Analiza activitii i performanelor financiar bancare ale BCR Erste Bank

Analiza performanelor bancare prezint o importan major, sistemul bancar


reprezentnd principalul sistem circulator din economie. Dezvoltarea sectorului bancar
este una din operaiunile eseniale ale promovrii reformei economice i ale consolidrii
dezvoltrii unei economii de pia.
Analiza financiar-bancar este un concept complex integrat managementului
bancar, proces organizat la nivelul centralei bancare, i recunoscut n esena, prin trei
ipostaze:
gestiunea riscurilor;
gestiunea activului si pasivului bancar;
asigurarea transparenei informaiilor destinate publicului28.
Managementul activelor i pasivelor reprezint o parte integrant a procesului
de gestiune n cadrul unei societi bancare sau instituii financiare. Managementul
activelor i pasivelor este apreciat, n general, ca o component pe termen scurt a
procesului complex de gestiune, punnd accentul pe managementul bilanului contabil de

28
Dedu Vasile, Gestiune i Audit Bancar, Editura pentru tiinte Nationale, Bucureti, 2001

24
zi cu zi sau saptaman de saptaman, n vederea realizrii obiectivelor financiare pe
durat scurt. 29.

2.2.1. Analiza bilanier a activelor i pasivelor BCR Erste Bank

Banca Comercial Romn a ntocmit la 31 decembrie 2008, 2009 respectiv


2010 situaiile financiare n conformitate cu prevederile Legii Contabilitii nr. 82/ 1991,
cu modificrile i completrile ulterioare i ale Ordinului nr. 5 / 22.12.2005 pentru
aprobarea Reglementrilor Contabile conforme cu directivele europene, aplicabile
instituiilor de credit.
Situaiile financiare anuale ofer o imagine fidel a poziiei financiare,
performanei financiare30 i a celorlalte informaii referitoare la activitatea desfurat.
BCR i desfoar activitatea n condiii de continuitate31 i pruden .
Bilanul contabil ncheiat la 31 decembrie 2010 a fost n sum de 67.559.311,8
mii lei, n cretere fa de 31 decembrie 2009 cu 7,47 % i n cretere cu 5,69% fa de 31
decembrie 2008 (Anexa nr. 2).

Figura 3.3. Evoluia bilanului

29
Hempol G., Coleman A., Simonson D , Bank Management, New York, John Wilez and Sons, 1991, p.
87
30
CECCAR, Ghid pentru nelegerea i aplicarea Standardelor Internaionale de Contabilitate, IAS 30,
Editura CECCAR, Bucureti, 2007
31
Creu Carmen, Bazele contabilitii, Editura Fundaiei Academice Danubius, Galai, 2007, pag 37

25
Sursa: Prelucrare proprie dup Situaiile financiare ale BCR la 31 decembrie 2008, 2009,
2010 (www.bcr.ro)

Activele nscrise n bilan prezint urmtoarea structur:

Tabelul nr 3.2. Activul bilaier

Nr 31.12.2008 31.12.2009 31.12.2010 2010/2008 2010/2009


Indicatori
crt - mii lei - - mii lei - - mii lei - % %
1. Casa, disponibiliti la
14.549.573,7 9.819.190,0 9.468.523,4 65,07 96,42
bnci centrale
2. Titluri acceptate
pentru refinanare la 82.868,5 1.084.833,8 3.895.519,7 4.700,8 359,08
bncile centrale
3. Creane asupra
1.168.934,7 2.754.518,9 3.101.778,0 265,35 112,6
instituiilor de credit
4. Creane asupra
42.336.843,9 41.291.926,3 41.450.535,7 97,9 100,38
clientelei
5. Obligaiuni i alte
2.531.645,3 4.779.214,3 6.212.549,3 245,39 129,99
titluri cu venit fix
6. Aciuni i alte titluri
153.261,6 94.633,2 39.098,2 25,51 41,31
cu venit variabil
7. Participaii 19.378,6 19.394,8 19.348,9 99,84 99,76
8. Pri n cadrul
societilor comerciale 281.828,2 575.760,5 951.294,5 337,54 165,22
legate

26
9. Imobilizri
154.578,0 201.591,6 212.742,9 137,62 105,53
necorporale
10. Imobilizri corporale 1.744.044,1 1.104.265,7 823.081,1 47,19 74,53
11. Alte active 333.020,3 476.262,5 662.082,9 198,81 139,01
12. Cheltuieli nregistrate
563.687,5 660.472,7 722.756,6 128,21 109,43
n avans
TOTAL 63.919.664,4 62.863.064,2 67.559.311,5 105,69 107,47
Sursa : Situaiile financiare ale BCR la 31 decembrie 2008, 2009, 2010

Figura 3.4. Ponderea activelor, anul 2009

Surs www.bnr.ro
1. Postul Casa, disponibiliti la bnci centrale, n sum de 9.468.523,4 mii
lei, n scdere cu 350.666,6 mii lei (7.58%) fa de 31 decembrie 2009 i cu 5.081.104,3
mii lei (34.93%) fa de 31 decembrie 2008, are n componen disponibilitile existente
n cont la Banca Naional a Romniei numerarul existent n casieriile bncii, n lei i n
valut, numerarul n ATM.
2. Postul Titluri acceptate pentru refinanare la bncile centrale, n cretere
fa de 31 decembrie 2008 i 2009, include certificate de trezorerie, certificate cu
discount emise de BNR inclusiv creanele ataate aferente acestora.
3. Creanele asupra instituiilor de credit, n sum de 3.101.778,0 mii lei n
crestere cu 347.259,1 mii lei (12,6%) fa de 31 decembrie 2009 i cu 1.932.843,3 mii lei
(165,35%) fa de 31 decembrie 2008, au ca i componen principal conturile de

27
corespondent i depozitele la alte bnci . n acelai timp acest post include depozitele la
termen i colaterale la BNR, creditele subordonate, creditele acordate instituiilor de
credit i sume de recuperat de la bnci.
4. Postul Creane asupra clientelei, n sum net de 41.450.535,7mii lei, n
scdere cu 886.308,2 mii lei (3,1%) fa de 31 decembrie 2008 i n cretere cu 158.609,4
mii lei (0,38%) fa de 31 decembrie 2009, reprezint creditele acordate clientelei
nebancare, pe termen scurt, mediu i lung, n lei i n valut i alte valori de recuperat.
5. n postul Obligaiuni i alte titluri cu venit fix, n sum de
6.212.549,3mii lei, se cuprind obligaiunile i alte titluri emise de instituiile de credit, de
alte societi sau de organisme publice. Sunt asimilate obligaiunilor i altor titluri cu
venit fix titlurile cu dobnd care variaz n funcie de anumii factori specifici, ca de
exemplu rata dobnzii pe piaa interbancar.
6.Aciunile i alte titluri cu venit variabil, n sum de 39.098,2mii lei, n
scdere cu 75,49% fa de 31 decembrie 2008 i cu 58,69% fa de 31 decembrie 2009 se
compun din:
titluri de tranzacie n lei n care sunt incluse: uniti de fond i aciuni
emise de Societile de Investiii Financiare cotate la Bursa de Valori Bucureti;
titluri de plasament n care sunt incluse: aciuni emise de Societile de
Investiii Financiare cotate la Bursa de Valori Bucureti i aciuni emise de alte societi;
titluri ale activitii de portofoliu n societi financiare i nefinanciare
(procentul de participare deinut de banc este sub 10%) .
7. Participaiile n sum de 19.348,9mii lei , n scdere cu 29,7 mii lei
(0,16%) fa de 31 decembrie 2008 i n scdere cu 45,9 mii lei (0,24%) fa de 31
decembrie 2009, reprezint titluri de participare n societi bancare i n societi cu
caracter financiar i nefinanciar.
8. n soldul de 951.294,5 mii lei al postului Pri n cadrul societilor
comerciale legate, n cretere cu 237,54 % fa de 31 decembrie 2008 i cu 65,22% fa
de 31 decembrie 2009, sunt incluse pri deinute n instituii de credit din cadrul
grupului, n societi cu caracter financiar i nefinanciar, la care BCR deine controlul de
o manier exclusiv.

28
Prile n cadrul societilor comerciale legate sunt prezentate ca
imobilizri financiare la cost istoric convertit n lei la cursul de schimb n vigoare la data
achiziiei.
9. Imobilizrile necorporale, n sum de 212.742,9 mii lei sunt constituite
din licene pentru aplicaiile informatice nregistrate la cost de achiziie, terenuri preluate
n concesiune i imobilizri necorporale n curs.
10. Imobilizrile corporale sunt n sum de 823.081,1mii lei cu meniunea
c n luna ianuarie 2010 fost efectuat reevaluarea cldirilor i terenurilor aflate n
portofoliu la 31 decembrie 2009 de ctre un evaluator independent.
11. n structura postului Alte active, n sum de 662.082,9mii lei, sunt
incluse n principal valorile primite la ncasare , materialele i alte stocuri, depozitele de
garanii vrsate, debitorii din avansuri spre decontare, ali debitori, conturi de ajustare,
devize, avansuri acordate personalului, sume de recuperat de la bugetul statului.
12. Cheltuielile nregistrate n avans i venituri angajate, n sum de
722.756,6mii lei, au fost n cretere cu 159.069,1 mii lei (28,21%) fa de 31 decembrie
2008 i cu 62.283,9 mii lei (9,43%) fa de 31 decembrie 2009 i reprezint creane
ataate i dobnzi de ncasat de la clientela bancar i nebancar, cheltuieli efectuate n
avans i venituri de primit.

Pasivul bilanului la 31 decembrie 2009, n sum de 62.863.064,2 mii lei, are


urmtoarea structur:
Tabel nr. 3.3 - PASIV BILANIER
Nr 31.12.2008 31.12.2009 31.12.2010 2010/ 2008 2010/2009
Indicatori
crt - mii lei - - mii lei - - mii lei - % %
1. Datorii privind
19.891.538,4 16.634.318,8 19.310.505,8 97,07 116,08
instituiile de credit
2. Datorii privind
34.150.452,7 36.278.603,7 37.656.693,5 110,26 103,79
clientela
3. Datorii constituite
242.827,8 138.074,0 428.033,6 176,27 310,00
prin titluri
4. Alte pasive 1.775.164,8 1.992.430,0 2.341.252,2 131,88 117,50
5. Venituri 1.122.015,6 1.060.832,4 911.090,9 81,20 85,88
nregistrate n
avans i datorii

29
angajate
6. Provizioane pentru
218.232,2 176.300,6 160.699,7 73,63 91,15
riscuri i cheltuieli
7. Capital social
792.468,8 792.468,8 1.030.209,3 129,99 129,99
subscris
8. Rezerve 2.623.723,0 2.928.289,4 2.928.289,4 111,60 100
9. Rezerve din
650.696,7 355.826,9 242.137,8 37,21 68,04
reevaluare
10. Rezultatul reportat 4.905,4 361.835,4 527.655,3 10.756,62 145,82
11. Rezultatul
exerciiului 1.117.139,0 237.972,4 55.427,1 4,96 23,29
financiar
12. Datorii
1.330.000,0 - - - -
subordonate
TOTAL 63.919.664,4 62.863.064,2 67.559.311,8 105,69 107,47
Sursa : Situaiile financiare ale BCR la 31 decembrie 2008, 2009, 2010
1. Datoriile privind instituiile de credit, n sum de 19.310.505,8mii lei, n
scdere cu 581.032,6 mii lei (2,93%) fa de 31 decembrie 2008 i n cretere cu
2.676.187 mii lei (16,08%) fa de 31 decembrie 2009, cuprind mprumuturile primite de
la bnci avnd o pondere semnificativ precum i titlurile date n pensiune livrat,
disponibilitile n lei i devize din conturile de corespondent LORO deschise la BCR,
depozitele la vedere, depozitele la termen constituite de alte bnci la BCR i alte sume
datorate.
2. Datorii privind clientela, n sum de 37.656.693,5mii lei, n cretere fa
de 31 decembrie 2008 cu 3.506.240,8 mii lei (10,26%) i fa de 31 decembrie 2009 cu
1.378.089,8 mii lei (3,79%), sunt reprezentate de depozitele la termen i depozitele
colaterale, conturi curente i depozite la vedere, mprumuturi de la clientela financiar,
disponibiliti PHARE, conturi de factoring disponibile i indisponibile i alte sume
datorate.
3. n cadrul Datoriilor constituite prin titluri, n sum de 428.033,6mii lei,
n cretere cu 185.205,8 mii lei (76,27%) fa de 31 decembrie 2008 i cu 289.963,6 mii
lei (210%) fa de 31 decembrie 2009, sunt nregistrate pe de o parte certificatele de
depozit cu parol i cu discount pe termen de 3,6 i 12 luni emise de banca iar pe de alt
parte obligaiunile emise de banc astfel:
emisiune de obligaiuni pe piaa internaional de capital;

30
emisiune de obligaiuni pe piaa intern de capital.
4. Alte pasive, n sum de 2.341.252,2mii lei, sunt constituite n principal
din datorii ctre bugetul statului, asigurri sociale, personal i conturi asimilate i
creditori diveri.
5. Venituri nregistrate n avans i datorii ataate, n sum de 911.090,9mii
lei, sunt compuse din: datoriile ataate reprezentnd dobnzile calculate aferente
mprumuturilor i dobnzilor interbancare, respectiv dobnzile calculate aferente
disponibilitilor i depozitelor clientelei nebancare, venituri nregistrate n avans,
cheltuieli de pltit precum i datorii ataate aferente titlurilor.
6. Capitalul social subscris, n sum de 1.030.209,3mii lei este format din
aciuni ordinare in valoare de 1 RON fiecare, nu a fost modificat n cursul anului 2010.
7. n componena Rezervelor n sum de 2.928.289,4 mii lei sunt incluse:
fondul de rezerv constituit n limita a 20% din profitul brut;
fondul de rezerv general pentru riscul de credit, n limita a 2% din soldul
creditelor acordate.
8. Rezervele din reevaluare de 242.137,8mii lei au sczut cu 113.689,1
mii lei ca urmare a nregistrrii rezultatelor operaiunii din reevaluare efectuat de ctre
un evaluator independent, asupra terenurilor i cldirilor aflate n patrimoniul bncii la 31
decembrie 2010.
9. Rezultatul reportat de 527.655,3 mii lei reprezint profit propus a se
repartiza sub forma dividendelor .
10. Rezultatul exerciiului financiar de 55.427,1 mii lei reprezint profitul
net al anului 2010. Acesta a nregistrat o scadere de 95,04 % fa de 2008 i de 76,71%
fa de 2009.

Figura 3.5. Ponderea pasivelor n total pentru anul 2009

31
3.2.2. Prezentarea principalilor indicatori de eficien bancar

Principalii indicatori care evideniaz eficiena bancar32 n 2009 sunt:


Profitului operaional
Rata rentabilitii financiare

Rentabilitatea activelor

Rata utilizrii activelor

Rata profitului
Efectul de prghie

Rezultatul operaional33 al BCR s-a situat n 2010 la 2,85 miliarde lei (676,0
milioane EUR), in scdere cu 12,5% fa de 2009, se arata intr-un comunicat al celei mai
mari banci locale dupa active. Venitul operaional34 s-a diminuat cu 444,9 milioane RON
(9,0% fa de 2009), in principal din cauza venitului net mai mic din dobnzi, comisioane
i din tranzacionare ca urmare a condiiilor pieei: diminuarea ratelor de dobnd, nivel
redus al cererii eligibile de credite, un volum mai mic al afacerilor i impactul
implementrii OUG 50, spun oficialii bncii.
Cheltuielile operaionale35 ale BCR au sczut cu 36,8 milioane lei (2,2% in
ritm anual). Profitul net dup impozitare i interesele minoritare s-a ridicat la 465,0
milioane lei (110,2milioane EUR) mai mic cu 46,7% fa de 2009, n principal din cauza

32
Dedu Vasile, Gestiune i audit bancar Ediia II, Editura Economic, Bucureti, 2008, pag. 159
33
venit operaional minus cheltuieli generale administrative
34
venit net din dobnzi, venit net din comisione, venit net din activitatea de tranzacionare
35
cheltuieli depersonal, depreciere i amortizarea mijloacelor fixe, cheltuieli administrative

32
cheltuielii nc mari cu provizioanele generata de meninerea unor condiii de pia
dificile36.
Rata rentabilitii financiare este un indicator sintetic care exprim
raportul dintre profitul net i capital. Este cea mai semnificativ expresie a profitului care
msoar rezultatele managementului bancar n ansamblul su i arat pentru acionari
efectul angajrii lor n activitatea bncii. Valoarea medie a indicatorului este cuprins
ntre 10% - 16%.
Pr ofit net
ROE = Capital propriu x 100

Raportul indic efectul implicrii acionarilor n activitatea bancar, pentru c


noua banc urmrete maximizarea valorii investiiei acionarilor si, avnd interesul
unor plasamente performante, utiliznd eficient resursele bncii.37
Tabelul nr 3.4. Analiza ROE
An Formul Rezultat
2008 1.117 .639.046 27,44%
ROE = x 100
4.071.793.911
2009 237.972.374 5,36%
ROE = x 100
4.438.420.404
2010 ROE = 55.427,1/ 4.783.719,1*100 1,15%

Se observ c rata rentabilitii financiare scade n anul 2009 fa de anul


2008 i crete i n anul 2010 fa de anul 2009. n anul 2008 valoarea nregistrat
depete valoarea medie acceptat a indicatorului ns n anul 2009 i 2010 valoarea
indicatorului este sub nivelul mediu datorit mediului economic destul de dificil care a
avut un impact puternic i asupra clienilor BCR.

Rata rentabilitii economice este indicatorul ce reflect efectul capacitii


manageriale de a utiliza resursele bncii pentru a obine profit; mai este denumit profit la
active. n literatura de specialitate se apreciaz c rata rentabilitii economice este cel
mai relevant indicator al eficienei bancare, deoarece exprim rezultatul profitul net n

36
www.bcr.ro
37
Doinia Simona Badiu Popa, Banking i performan bancar, Editura Europlus, Galai, 2010, p. 262-
263

33
funcie de modul specific al procesului intermedierii bancare de optimizare a
operaiunilor active, n condiiile unui volum dat al resurselor. Valoarea medie a
indicatorului este cuprins ntre 0,5% - 1%.
Pr ofit net
ROA = Active totale x 100

Tabel nr. 3.5. Analiza ROA


An Formul Rezultat
2008 1.117 .639.046 1,75%
ROA = x 100
63.919.664.414
2009 237.972.374 0,38%
ROA = x 100
62.863.064.200
2010 ROA = 55.427,1/ 67.559.311,8 x 100 0,08%

Rata rentabilitii economice scade n anul 2009 i 2010 fa de anul 2008


depind valoarea medie acceptat a indicatorului doar n anul 2008.

Rata utilizrii activelor este un raport ntre profitul net i totalul activelor,
acest indicator reflect capacitatea managementului de a utiliza resurse financiare i reale
ale unei bnci pentru a genera profit. 38 Valoarea medie a indicatorului39 este cuprins ntre
7% - 12%.
Venituri totale
AU = Active totale x 100

Tabel nr.3.6. Analiza AU


An Formul Rezultat
2008 12.277.251.226 19,20%
AU = x 100
63.919.664.414
2009 17.482.888.215 27,81%
AU = x 100
62.863.064.200
2010 AU = 15.055.854,4/ 67.559.311,8 22,28%
x 100

38
Doinia Simona Badiu Popa, Banking i performan bancar, Editura Europlus, Galai, 2010, p. 262-
262
39
Suciu Gheorghe, Nedelcu Nicolae, Contabilitatea bancar romneasc, Editura Romprint, Braov,
2003, pag.97

34
Rata utilizrii activelor crete n anul 2009 cu 8,61% comparativ cu 2008 i
scade n anul 2010 cu 5,53% comparativ cu anul 2009.

Rata profitului (margin profit) se calculeaz ca expresie a raportului


procentual dintre profitul net i veniturile totale. Acest indicator reflect eficiena
cheltuielilor fcute de managementul bncii, cheltuieli aferente gestionrii resurselor i
plasamentelor, a riscurilor i asigurrii funcionrii bncii. Valoarea medie a indicatorului
este cuprins ntre 5% - 15%.
Pr ofit net
PM = Venituri totale x 100

Tabel nr.3.7 Analiza PM


An Formul Rezultat
2008 1.117 .639.046 9,10%
PM = x 100
12.277.251.226
2009 237.972.374 1,36%
PM = x 100
17.482.888.215
2010 PM = 55.427,1/15.055.854,4 x 100 0,36%

Se observ c rata profitului scade n anul 2009 fa de anul 2008 n primul


an valoarea indicatorului ncadrndu-se n valorile medii acceptate ns n urmtorii 2 ani
acesta este sub valoarea medie datorit climatului macroeconomic n declin.
Efectul de prghie arat de cte ori s- au mrit capitalurile proprii prin
activitatea bncii, i reflect gradul de dezvoltare a afacerilor bncii pornind de la
volumul total al capitalurilor proprii.40 Este un indicator de structur41 care se exprim n
uniti de msur absolute i are n general valori mai mari de 10. Reflect gradul n care
utilizarea unor resurse suplimentare servete creterii rentabilitii capitalului propriu (a
rentabilitii financiare).
Active
EM = Capital propriu

Tabel nr. 3.8 Analiza EM


40
Doinia Simona Badiu Popa, Banking i performan bancar, Editura Europlus, Galai, 2010, p. 262-
263
41
Dardac Nicolae, Barbu Teodora, Moned, bnci i politici monetare, Editura Didactic i Pedagogic,
R.A., Bucureti, 2005, pag.78

35
An Formul Rezultat
2008 63.919.664.414 15,69
EM =
4.071.793.911
2009 62.863.064.200 14,16
EM =
4.438.420.404
2010 EM = 14,12
67.559.311,8/4.783.719,1

Efectul de prghie crete n anul 2009 fa de 2008, dar nregistreaz o mic


scdere n anul 2010 comparativ cu 2009.

Capitolul III. Analiz comparativ privind cardurile oferite de BCR


Erste Bank

3.1. Principalele carduri oferite persoanelor fizice de ctre BCR Erste Bank

3.1.1. Cardurile de debit oferite de banc

Cardurile de debit emise n lei prezint urmtoarele avantaje42:


Acumulare puncte de loialitate la plata cumprturilor direct cu cardul:
astfel, plteti cu comision 0% i n plus pentru fiecare 2 lei cheltuii la comercianii din
ar, strintate sau pe internet;
Acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7: la orice bancomat din Romnia i
din strintate pentru obinerea de numerar i n zonele Easy 24 Banking BCR unde se
42
www.bcr.ro

36
pot efectua, cu ajutorul cardului operaiuni prin intermediul ATM-urilor, MFM-urilor
(Maini Multifuncionale) i a telefonului;
Reduceri la plata cumprturilor cu cardul la partenerii BCR;
Sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip ncorporate;
Pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin nrolarea 3-D
Secure;
Schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision;
Acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul
serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR;
Posibilitatea accesrii unui descoperit de cont individual sau prin
protocol n cazul ncasrii salariului la BCR.

BCR Maestro este un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu
tehnologie cip ncorporat, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atat n tar,
cat i n strinatate, n mediu electronic (terminale POS i/sau ATM), oriunde este afiat
sigla Maestro.
Principalele condiii de emitere i utilizare ale cardului BCR Maestro :

comision emitere iniial card 0


comision deschidere cont card 0
comision rennoire card 0
comision emitere ulterioara pentru card pierdut, furat, 0
deteriorat, demagnetizat
comision administrare anual a contului de card 6 lei
comision nchidere cont de card 0
comision pentru regenerare PIN 0
suma minim necesar pentru deschiderea contului de 5 lei
card - standard
suma minim necesar pentru deschiderea contului de 0
card - salarii
suma minim ce trebuie meninut n contul de card 4,90 lei
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea de bunuri i servicii 0
comision eliberare numerar n ar:
a) la ATM-urile din reeaua BCR 0,2% min. 0,20 lei/operaiune

37
b) la ghieele BCR 0,5%
c) n reeaua altor bnci 0,5% + 2,50 lei
eliberare numerar n regim de urgen pt salariaii de la 0
instituiile bugetare
comision eliberare numerar n strintate 1,75%, min echiv. n lei a 5 USD
comision alimentare cont card prin transfer interbancar 1 leu/operaiune/cont
comision contestare nejustificat a unei tranzacii
- efectuata n ar
- efectuata n strintate 5 lei/tranzacie

10 USD echiv lei/tranzacie


comision de conversie valutar la tranzaciile efectuate 2% din valoarea tranzaciei
n alt moned fa de cea a contului de card
comision interogare sold la ATM BCR 0,20 lei/operaiune
comision serviciul Pli facturi prin ATM 0
suma maxim de retragere numerar/zi:
a) n ar 3.000 lei; maximum 10 tranzacii/zi
b) n strintate 500 USD

BCR VISA Electron este un card de debit emis n lei, destinat persoanelor
fizice. Cardul poate fi utilizat att n tar, cat i n strinatate, n mediu electronic
(terminale POS i/sau bancomate), oriunde este afiat sigla VISA Electron.

Principalele condiii de emitere i utilizare ale cardului BCR VISA Electron :


comision emitere iniial card 0
comision deschidere cont card 0
comision rennoire card 0
comision emitere ulterioar pentru card pierdut, furat, 0
deteriorat, demagnetizat
comision administrare anual a contului de card 6 lei /card
comision nchidere cont de card 0
comision pentru regenerare PIN 0
suma minim necesar pentru deschiderea contului de card 10 lei
suma minim necesar pentru deschiderea contului de card 0 lei
- salarii
suma minim ce trebuie meninut n contul de card 10 lei
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea de bunuri i servicii 0
comision alimentare cont card prin transfer interbancar 1 leu/operaiune/cont
comision eliberare numerar n ar:

38
a) la ATM-urile din reeaua BCR 0,2%, minimum 0,20 lei /op
b) la ghieele BCR 0,5%
c) n reteaua altor bnci 0,5% + 2,50 lei
comision eliberare numerar n strintate 1,75%, min echiv. n lei a 5 USD
comision contestare nejustificat a unei tranzacii
- efectuat n ar
- efectuat n strintate 5 lei/tranzacie

10 USD echiv lei/tranzacie


comision de conversie valutar la tranzaciile efectuate n 2% din valoarea tranzaciei
alt moned dect cea a contului de card
comision interogare sold la ATM BCR 0,20 lei /operaiune
comision serviciul Pli facturi prin ATM 0
suma maxim de retragere numerar/zi:
a) n ar 3.000 lei ; max. 10 tranzacii/zi
b) n strintate 500 USD

BCR Visa Clasic este un card de debit legat direct la contul curent n lei,
cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau
nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani.BCR VISA Clasic n lei este un
produs superior, care permite efectuarea de tranzacii n mediul online (plata
cumparaturilor la POS / pe Internet sau retragere de numerar de la bancomat) i n mediu
offline (tranzacii la imprinter), oriunde este afisat sigla VISA.
n cazul virrii salariului lunar ntr-un cont curent deschis la BCR, se poate
acorda:
un credit n limita unui plafon cuprins ntre 75% din salariul net i maxim 6
salarii nete (fr a depai limita maxima de 5.000 EUR, echivalent n lei la cursul BNR
din data aprobrii), n baza protocolului ncheiat de banca cu angajatorul;
un credit n limita unui plafon cuprins ntre 1 si 6 salarii nete, maxim 5.000
EUR, echivalent n lei la cursul BNR din data aprobrii, fr a fi necesara ncheierea unui
protocol ntre BCR i firma angajatoare.

Principalele condiii de emitere i utilizare ale cardului BCR VISA Clasic :

comision emitere iniial card 0

39
comision deschidere cont card 0
comision rennoire card 0
comision emitere ulterioar pentru 0
card pierdut, furat, deteriorat,
demagnetizat
comision de mentenan anual a 6 lei /card
contului de card
comision nchidere cont de card 0
comision pentru regenerare PIN 0
suma minim necesar pentru 100 lei
deschiderea contului de card
suma minim necesar pentru 0
deschiderea contului de card-salarii
suma minim ce trebuie meninut n 10 lei
contul de card
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea de 0
bunuri i servicii
comision alimentare cont card prin 1 leu/operaiune/cont
transfer interbancar
comision eliberare numerar:
a) la ATM-urile din reeaua BCR 0,2% min. 0,20 lei /operaiune
b) la ghieele BCR 0,5%
c) n reeaua altor bnci 0,5% + 2,50 lei
eliberare numerar n regim de urgen 0
pt salariaii de la instituiile bugetare
comision contestare nejustificat a 5 lei/tranzacie
unei tranzacii efectuat n ar
comision interogare sold la ATM BCR 0,20 lei /operaiune
comision serviciul Pli facturi prin 0
ATM
suma maxim de retragere numerar/zi 3.000 lei; max. 10 tranzacii/zi

Cardurile de debit emise n USD sunt urmtoarele:

BCR VISA Clasic este un card de debit embosat legat direct la contul curent
n USD, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice care
cltoresc frecvent n strintate n special n zona euro i are o perioada de valabilitate
de 3 ani.BCR VISA Clasic n USD poate fi folosit att n tar ct i n strinatate pentru
pli direct la comerciani / pe internet sau pentru ridicare de numerar la bancomate (n

40
Romnia clientul va retrage lei iar n strinatate valuta trii respective).Cu acest tip de
card se pot efectua tranzacii on-line ( la POS, ATM) i off-line (tranzacii la imprinter),
peste tot n lume unde este afisat sigla VISA.

Principalele condiii de emitere i utilizare ale cardului BCR VISA


International :
comision emitere iniial card 5 USD
comision rennoire card 5 USD
comision emitere ulterioar pentru card pierdut, 0
furat, deteriorat, demagnetizat
comision administrare anual a contului de card 10 USD/card
comision nchidere cont de card 0
comision pentru regenerare PIN 0
suma minim necesar pentru deschiderea contului de 100 USD
card
suma minim ce trebuie meninut n contul de card 50 USD
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea de bunuri i servicii 0
comision eliberare numerar n ar:
a) la ATM-urile din reteaua BCR 1,75%, min 5 USD
b) la ghieele BCR 0,5%
c) n reeaua altor bnci 1,75%, min 5 USD
comision eliberare numerar n strintate 1,75%, min 5 USD
comision pentru conversie valutar 2% din valoarea tranzaciei
comision interogare sold la ATM BCR echivalentul in USD a 0,20 lei
noi/2.000 lei vechi//operaiune
comision serviciul Plati facturi prin ATM 0
suma maxim de retragere numerar/zi n strintate 500 USD sau echivalent alte
valute

BCR VISA VIRTUON -USD este un card de debit fr band magnetic i


fr PIN, ataat unui cont curent n USD, destinat strict tranzaciilor pe internet. Cardul
Virtuon este adresat oricarui detinator de card de debit BCR, fie c este persoana fizica
sau juridic.Alimentarea cardului se poate face oricnd, 24 de ore din 24, de la orice ATM
din tar (funcia Transfer fonduri) sau prin telefonul mobil (serviciul Mobile Banking
BCR) prin transferul sumelor din oricare dintre conturile curente care au atasate carduri

41
de debit mentionate de catre Deintor. Principalele condiii de emitere i utilizare ale
cardului BCR VISA Virtuon :

comision emitere iniial card 1 USD/card


comision rennoire card franco
comision emitere ulterioar pentru card franco
pierdut, furat, deteriorat
comision de mentenan anual a contului franco
de card
comision alimentare cont de card franco
suma minim necesar pentru 20 USD
deschiderea contului de card
suma minim ce trebuie meninut n 10 USD
contul de card
comision de conversie valutar la 2% din val. tranzaciei
tranzaciile efectuate n alt moned dect
cea a contului de card
comision pentru achiziionarea de bunuri franco
i servicii
comision pentru contestare nejustificat a 10 USD/tranzacie
unei tranzacii n ar i/sau strintate
Carduri de debit emise n EUR de ctre BCR sunt:

BCR VISA Clasic-EURO - este un card de debit embosat legat direct la


contul curent n EUR, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor
fizice care cltoresc frecvent n strintate n special n zona euro i are o perioada de
valabilitate de 3 ani.
BCR VISA Clasic n EUR poate fi folosit att n ar ct i n strinatate
pentru pli direct la comerciani / pe internet sau pentru ridicarea de numerar la
bancomate. Cu acest tip de card se pot efectua tranzacii on-line (la POS, ATM) i off-line
(tranzacii la imprinter), peste tot n lume unde este afiat sigla VISA.

Principalele condiii de emitere i utilizare ale cardului BCR VISA Clasic


International n EURO :
comision emitere iniial card 5 EUR/card
comision rennoire card 5 EUR/card
comision emitere ulterioar pentru card pierdut, 0

42
furat, deteriorat, demagnetizat
comision administrare anual a contului de card 10 EUR/card
comision nchidere cont de card 0
comision pentru regenerare PIN 0
suma minim necesar pentru deschiderea contului 100 EUR
de card
suma minim ce trebuie meninut n contul de card 50 EUR
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea de bunuri i servicii 0
comision eliberare numerar n ar:
a) la ATM-urile din reteaua BCR 1,75%, min 5 EUR
b) la ghieele BCR 0,5%
c) n reeaua altor bnci 1,75%, min 5 EUR
comision eliberare numerar n strintate 1,75%, min 5 EUR
comision pentru conversie valutar 2% din valoarea tranzaciei
comision interogare sold la ATM BCR echivalentul in EUR a 0,20 lei
noi/2.000 lei//operaiune
comision serviciul Pli facturi prin ATM 0
suma maxim de retragere numerar/zi n strintate 500 EUR sau echivalent alte
valute

3.1.2. Carduri de credit utilizate n practica bancar

Card de credit emis n lei de ctre BCR personelor fizice sunt43:

Visa POWERCARD BCR este un card de credit cu CIP emis n RON sub logo
VISA /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu vrsta ntre 18 - 60 ani
(nemplinii), respectiv 18 -75 ani (nemplinii) n cazul cardurilor garantate cu depozit
colateral. Poate fi folosit pe teritoriul Romniei i n strintate, oriunde este afiata sigla
VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani.
MasterCard POWERCARD BCR este un Card de credit cu CIP emis n RON
sub logo VISA /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu vrsta ntre 18 - 60
ani (nemplinii), respectiv 18 -75 ani (nemplinii) n cazul cardurilor garantate cu
depozit colateral. Poate fi folosit pe teritoriul Romniei i n strintate, oriunde este
43
www.bcr.ro

43
afiata sigla VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit
este de 5 ani.
Principalele condiii de emitere i utilizare ale cardului de credit BCR
MasterCard :

comision emitere intial card 12,50 lei noi


comision rennoire card 12,50 lei noi
comision deschidere cont card 2,5 lei noi
comision emitere ulterioar pentru card pierdut, furat, 0
deteriorat, demagnetizat
comision de mentenan anual a contului de card 12,50 lei noi/card/an
comision nchidere cont de card 0
comision pentru regenerare PIN 0
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea de bunuri i servicii 0
comision eliberare numerar:
a) la ATM-urile din reteaua BCR 1%
b) la ghieele BCR 1%
c) n reeaua altor bnci 1%
d) n strintate 1%
maxim 20 tranzactii/zi, maxim 6.000
suma maxim de retragere numerar la ATM BCR/zi
RON/zi
comision conversie valutar pentru tranzaciile efectuate 2%
n alt moned fa de cea a contului de card
comision interogare sold la ATM BCR 0,20 lei noi/operaiune
comision serviciul Pli facturi prin ATM 0
comision eliberare extras de cont lunar 0
comision eliberare extras de cont la cerere 0
data extrasului ultima zi lucratoare a lunii
data scadenei 20 zile de la data extrasului
suma minim de plat 100% dobnzi + 100% comisioane
comision nerambursare suma minim lunar (din a 21-a 5%
zi de la data extrasului, flat, la suma ramas neachitat
din suma minim de plat)
comision verificare baza de date Biroul de Credit 5 lei noi

Card de credit emis n EUR sunt considerate:

BCR MasterCard Gold este un card de credit emis n EURO, destinat


persoanelor fizice rezidente, cu venituri de minim 1.000 EUR sau care prezint garanii,

44
cu vrsta ntre 18 - 60 ani (nemplinii), respectiv 18 -75 ani (nemplinii) n cazul
cardurilor garantate cu depozit colateral/certificat de depozit/garanii reale imobiliare.
Poate fi folosit n ar i strintate, oriunde este afiat sigla MasterCard. Valabilitatea
cardului este de 2 ani, iar a liniei de credit de 5 ani.

Principalele condiii de emitere i utilizare ale cardului BCR MasterCard


Gold:

n relaia cu BCR:
comision emitere iniial card 0
comision rennoire card 0
comision emitere ulterioar pentru card pierdut, 0
furat, deteriorat, demagnetizat
comision deschidere cont de card 40 EUR
comision de mentenan anual a contului de card 25 EUR
comision anual de asisten i asigurri 4 EUR
comision pentru regenerare PIN 0
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea de bunuri i 0
servicii
comision pentru contestare nejustificat a unei 10 EUR/tranzacie
tranzacii
comision eliberare numerar:
a) la ATM-urile i ghieele din reeaua BCR 2%
b) n reeaua altor bnci din ar 2%
c) n strintate 2%
comision de conversie valutar pentru tranzacii 2%
n alt valut dect EUR
comision anual asisten i asigurri 4 EUR
comision pentru sume acordate cu titlu de avans 3% min 10 EUR
comision depire limit de credit 5% din suma aflat n depire
comision interogare sold la ATM BCR echiv. n EUR a 0,20 lei
noi/operaiune
comision eliberare extras de cont la cerere

- ce privesc operaiuni efectuate cu cardul 0


cu pn la 6 luni inclusiv nainte de
momentul solicitrii

- ce privesc operaiuni efectuate cu cardul 5 lei echiv n EUR/extras


cu peste la 6 luni inclusiv nainte de
momentul solicitrii
suma maxim retras la ATM (ar i/sau 500 EUR, echivalent n lei (10

45
strintate) tranzacii)
n relaia cu MasterCard:
comision blocare card furat/pierdut 0
comision eliberare numerar n regim de urgen 50 USD/eveniment
comision nlocuire de urgen a cardului 50 USD/eveniment
comision informaii 7,75 USD/eveniment

Carduri co-brand de credit emise n lei de ctre BCR clienilor si sunt:

BCR MasterCard - ALTEX, BCR VISA - Depozitul de calculatoare, BCR


VISA - Ultra PRO, BCR MasterCard - Praktiker,BCR MasterCard Zass, BCR
MasterCard - Media Galaxy sunt carduri de credit emise de BCR n baza
parteneriatelor ncheiate cu lanturile de magazine respective. Clienii care dein un
asemenea card pot beneficia de o linie de credit cu destinaie multipla acordata de catre
banca prin contul aferent acestui card pana la nivelul unui plafon prestabilit, pe care l
utilizeaz pentru achitarea bunurilor achiziionate de la partener, percum i alte
operaiuni.

De exemplu principalele condiii de emitere i utilizare ale cardului co-brand


BCR MasterCard - ALTEX :

comision deschidere cont 2,5 lei noi


comision emitere intial card 12,50 lei noi
comision gestiune a liniei de credit card co-brand
8% din valoarea bunurilor
achiziionate
comision rennoire card 12,50 lei noi
comision emitere ulterioar pentru card pierdut, franco
furat, deteriorat, demagnetizat
comision de mentenan anual a contului de card 12,50 lei noi /card/an
comision blocare card pierdut, furat 5 lei noi
comision nchidere cont de card 0
comision pentru regenerare PIN 0
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea de bunuri i 0
servicii
comision eliberare numerar:

46
a) la ATM-urile din reteaua BCR 1%
b) la ghieele BCR 1%
c) n reeaua altor bnci 1%
d) n strintate 1%
comision conversie valutar pentru tranzaciile 2%
efectuate n alt moned fa de cea a contului de
card
comision interogare sold la ATM BCR 0,20 lei noi/operaiune
comision serviciul Pli facturi prin ATM 0
comision eliberare extras de cont lunar 0
comision eliberare extras de cont la cerere 0
data extrasului ultima zi lucrtoare a lunii
data scadenei 20 zile de la data extrasului
suma minim de plat 100% dobnzi + 100% comisioane
suma maxim retras/zi ATM 6.000 lei noi/ maxim 20 tranzactii/zi
comision nerambursare sum minim lunar (din a 5%
21-a zi de la data extrasului, flat, la suma ramas
neachitat din suma minim de plat)
comision contestare nejustificat a tranzaciilor 3 lei noi
comision verificare baza de date BC 5 lei noi

3.2. Principalele carduri oferite persoanelor juridice de ctre BCR Erste


Bank

3.2.1. Cardurile de debit oferite de banc

BCR VISA Business International44 este un card de debit (toate tranzaciile


se efectueaz n limita disponibilului din contul de card), emis in USD, destinat
persoanelor juridice, inclusiv autoritilor administratiei publice locale (AAPL), ai cror
angajai se deplaseaz n strintate. Cardul poate fi utilizat n mediu electronic
(terminale POS i/sau bancomate), ct i manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este
afiat sigla VISA.

44
www.bcr.ro

47
Avantaje pe care le ofer acest tip de card sunt:
accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din strintate pentru obinerea de
numerar;
eliminarea riscurilor pe care le presupune deinerea numerarului;
mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri;
este un instrument util pe parcursul cltoriilor n strintate, sigla VISA
sub care este emis cardul fiind cel mai utilizat sistem de pli din lume.
Cardul poate fi utilizat pentru:
plata de mrfuri i servicii la comercianii accepttori de carduri;
ridicarea de numerar de la automatele bancare (ATM-uri) i de la ghieele
bncilor care accept carduri (exclusiv BCR);
plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utiliti/servicii.
Documentele necesare pentru obinerea acestui tip de card sunt:
firmele completeaz un formular numit Cerere pentru eliberare de card;
personalul bncii poate acorda consultan persoanelor care solicit relaii
privind emiterea de carduri;
analiza formularului de ctre conducerea unitii teritoriale i naintarea
acestuia, spre aprobare ctre centrala bncii;
dup primirea aprobrii se contacteaz firma n vederea ordonanrii
transferului sumei minime necesar deschiderii contului de card;
reprezentantul firmei vine s ridice cardul utilizatorilor desemnai de ctre
firm.
Principalele condiii de utilizare i emitere a cardului BCR VISA Bussines
International:
comision emitere iniial card 10 USD
comision rennoire card 10 USD
Comision emitere suplimentar 10 USD
pentru utilizator autorizat
comision emitere ulterioar 0
pentru card pierdut, furat,
deteriorat, demagnetizat

48
comision administrare anual a 30 USD/card
contului de card
comision deschidere cont card 0
comision nchidere cont de card 0
comision pentru regenerare PIN 0
comision blocare card 10 USD
suma minim necesar pentru 500 USD
deschiderea contului de card
suma minim ce trebuie 100 USD
meninut n contul de card
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea 0
de bunuri i servicii
comision eliberare numerar ATM 1,75% min 5 USD
BCR
comision eliberare numerar alte 1,75% min 5 USD
bnci
comision eliberare numerar n 1,75% min 5 USD
strintate
comision pentru conversie 2% din valoarea tranzaciei
valutar
comision interogare sold la ATM 0,2 lei vechi echivalent USD/operaiune
BCR
suma maxim de retragere 500 USD
numerar/zi n strintate

BCR Eurocard Business este un card de debit (toate tranzaciile se


efectueaz n limita disponibilului din contul de card), emis in lei, destinat persoanelor
juridice, inclusiv autoritilor administraiei publice locale (AAPL), ai cror angajai
efectueaz, pe teritoriul Romniei, diverse pli n interes de afaceri (hotel, restaurant,
transport etc.). Cardul poate fi utilizat numai n ar, att n mediu electronic (terminale
POS i/sau bancomate), ct i manual (imprintere ZIP-ZAP),oriunde este afiat sigla
Eurocard/MasterCard.
Avantajele acestui card pot fi:
elimin utilizarea numerarului i a incovenienelor legate de manipularea,
pstrarea n siguran i transportul acestuia;

49
banca bonific pentru disponibilitile din contul de card dobnda aferent
conturilor curente ale persoanelor juridice (n prezent dobnda este de 2% pe an);
accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ar pentru obinerea de
numerar;
mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri.
Caracteristicile specifice sunt acelea c poate fi utilizat la:
plata de mrfuri i servicii la comercianii acceptatori de carduri;
ridicarea de numerar de la automatele bancare (ATM-uri) i de la ghieele
bncilor care accept carduri;
accesarea serviciului Mobile Banking ;
plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor la utiliti ;
rencarcare cartele cosmote/vodafone/orange;
Documente i etape de parcurs n vederea obinerii cardului ;
firmele completeaz un formular numit Cerere pentru eliberare de card;
transferul, de ctre sucursal a sumelor necesare deschiderii contului
special pentru operaiuni cu carduri al firmelor care ndeplinesc condiiile necesare;
personalul bncii poate acorda consultan persoanelor care solicit relaii
privind emiterea de carduri;
analiza formularului de ctre conducerea unitii teritoriale;
solicitantul ridic plicul ce conine PIN-ul i semneaz pe verso-ul
cardului.
Principalele condiii de emitere i de utilizare ale cardului BCR EuroCard
Bussines:
comision emitere iniial card echivalentul n lei a 5 USD
comision emitere suplimentar pentru echivalentul n lei a 2 USD
utilizator autorizat
comision rennoire card 0
comision emitere ulterioar pentru card echivalentul n lei a 2 USD
pierdut, furat, deteriorat, demagnetizat
comision de mentenan anual 10 USD echivalent lei/card
comision nchidere cont de card 0

50
comision blocare card pierdut/furat 5 lei
suma minim necesar pentru deschiderea 500 lei
contului de card
suma minim ce trebuie meninut n 100 lei
contul de card
comision deschidere cont card 0
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea de bunuri i 0
servicii
comision eliberare numerar:
a) la ATM-urile din reeaua BCR 0,15%, minim 0,2 lei/operaiune
b) la ghieele BCR 0,5%
c) n reeaua altor bnci 1% + 2,5 lei
comision interogare sold la ATM BCR 0,2 lei/operaiune
suma maxim de retragere numerar/zi 3.000 lei

BCR MasterCard Business Debit este un card de debit (toate tranzaciile


se efectueaz n limita disponibilului din contul de card), emis n Euro, destinat
persoanelor juridice, inclusiv autoritilor administraiei publice locale (AAPL), ai cror
angajai se deplaseaz n strintate, dar poate fi utilizat i pe teritoriul Romniei. Cardul
poate fi utilizat att n mediu electronic (terminale POS i/sau bancomate), ct i manual
(imprintere), oriunde este afiat sigla MasterCard.
Avantajele utilizrii acestui card sunt:
accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din strintate i din ar, care are
afiat sigla MasterCard, pentru obinerea de numerar;
eliminarea riscurilor pe care le presupune deinerea numerarului;
mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri;
este un instrument de plat modern, sigur i rapid, util pe parcursul
cltoriilor de afaceri.
Cardul poate fi utilizat pentru:
plata de mrfuri i servicii la comercianii acceptatori de carduri;
ridicarea de numerar de la ATM-uri i de la ghieele bncilor care accept
carduri (exclusiv ghiee BCR);
accesarea serviciului Mobile Banking BCR;

51
plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utiliti/servicii.
Documente i etape de parcurs n vederea obinerii cardului:
firmele completeaz un formular numit Cerere pentru eliberare de card;
personalul bncii poate acorda consultan persoanelor care solicit relaii
privind emiterea de carduri;
ncheie cu BCR un contract pentru emitere card de debit n valut (acesta
va fi semnat de ctre persoanele care angajeaz firma);
conducerea unitii teritoriale analizeaz formularul i l nainteaz, spre
aprobare ctre centrala bncii;
dup primirea aprobrii se contacteaz firma n vederea ordonanrii
transferului sumei minime necesar deschiderii contului de card;
ncasarea de ctre BCR a sumelor necesare deschiderii contului special
pentru operaiuni cu carduri al solicitanilor crora li s-a aprobat cererea de emitere;
transmiterea cererilor la central;
reprezentantul firmei vine s ridice cardul utilizatorilor desemnai.
Principalele condiii de emitere i utilizare ale cardului BRC MasterCard
Bussines:
comision emitere iniial card 0
comision deschidere cont card 10 EUR/card
comision emitere ulterioar pentru card 0
pierdut, furat, deteriorat, demagnetizat
comision de mentenan anual a 30 EUR/card
contului de card
comision nchidere cont de card 0
sum minim necesar pentru 500 EUR
deschiderea contului de card
sum minim ce trebuie meninut n 100 EUR
contul de card
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea de bunuri 0
i servicii
comision eliberare numerar:

52
a) la ghieele BCR operaiune nepermis
b) la ATM-urile BCR 1,75% min. 5 EUR
c) la alte bnci din ar 1,75% min. 5 EUR
d) n strintate 1,75% min. 5 EUR
comision de conversie valutar la 2% din valoarea tranzaciei
tranzaciile efectuate n alt moned
dect cea a contului de card
comision blocare card pierdut/furat 10 EUR
comision interogare sold la ATM BCR 0,2 lei noi echivalent EUR/operaiune
sum maxim de retragere numerar/zi n 500 EUR
strintate

3.2.2. Carduri de credit utilizate n practica bancar

BCR MasterCard Business45 este un card de credit emis n USD, destinat


persoanelor juridice ai cror angajai cltoresc n strintate. Cardul poate fi utilizat n
strintate dar i n ar, att n mediu electronic (terminale POS i/sau bancomate), ct i
manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afiat sigla Eurocard/MasterCard (EC/MC).
Creditul se acord pe baza unei analize a bonitii clientului efectuat de ctre
unitatea BCR la care acesta s-a adresat (plafon maxim de creditare de 50.000 USD).
Odata aprobat cererea de creditare, se ncheie un contract pentru o perioada de 1 an ntre
banc i client. Contractul se poate prelungi printr-un act aditional.
Avantajele pe care le ofer cardul BCR MasterCard Business Credit:
accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din strintate pentru obinerea de
numerar;
eliminarea riscurilor pe care le presupune deinerea numerarului;
achitarea de bunuri sau servicii la orice comerciant din strintate ce are
afiat sigla Eurocard/MasterCard, fr a dispune de numerar;
dup aprobarea creditului, clientul beneficiaz de acesta timp de 1 an, n
limita plafonului aprobat, fr a mai fi necesar ntocmirea altei documentaii.
Cardul poate fi utilizat pentru:

45
www.bcr.ro

53
plata de mrfuri i servicii la comercianii acceptatori de carduri;
ridicarea de numerar de la automatele bancare (ATM-uri) i de la ghieele
bncilor care accept carduri (exclusiv BCR);
Documente i etape de parcurs n vederea obinerii cardului:
firmele completeaz un formular numit Cerere de emitere de card de
credit n valut BCR Eurocard/Mastercard Business Credit, semnat de ctre solicitant i
utilizatorul autorizat;
se ncheie un contract pentru emiterea cardului de credit BCR
Eurocard/Mastercard Business Credit n valut pentru persoane juridice, semnat de
ambele pri n trei exemplare (emiterea i utilizarea cardurilor de credit, nivelul liniei de
credit i condiiile utilizrii ei, condiiile de deschidere i administrare a contului de card);
clientul primete condiiile de utilizare ale cardului;
personalul bncii poate acorda consultan agenilor economici care
solicit relaii privind emiterea de carduri;
conducerea unitii teritoriale analizeaz formularul iar decizia final se ia
n urma analizei bonitii clientului, capacitii de rambursare;
cardurile se transmit de ctre Centrala unitilor teritoriale, nsoite de o
scrisoare de remitere, n dou exemplare;
solicitantul ridic plicul ce conine PIN-ul i semneaz pe verso-ul
cardului.
Principalele condiii de emitere i de utilizare ale cardului BCR EuroCard/
MasterCard bussines:

comision emitere iniial card 5 USD


comision rennoire card 5 USD
comision emitere ulterioar pentru card 0
pierdut, furat, deteriorat, demagnetizat
comision de mentenan anual a contului 17 USD/card
de card
comision deschidere cont card 1 USD
comision nchidere cont de card 0
comision pentru regenerare PIN 0

54
comision alimentare cont card 0
comision pentru achiziionarea de bunuri 0
i servicii
comision eliberare numerar n strintate 6%
comision eliberare numerar de la ghieele 6%
BCR
comision eliberare numerar de la ATM 6%
BCR
comision eliberare numerar la alte bnci 6%
(ATM, ghiee)
comision de conversie valutar la 2% din valoarea tranzaciei
tranzaciile efectuate n alt monedp fa
de cea a contului de card
comision interogare sold la ATM-urile 0,2 lei echivalent USD/operaiune
BCR
comision eliberare extras de cont lunar
0
comision eliberare extras de cont la cerere
0
data extrasului de cont ultima zi lucrtoare a lunii
data scadenei 15 zile de la data extrasului
suma minim de plat 20% din creditul utilizat + 100% din dobnd
i comisioane
comision depire limit de credit 5% din excedent
comision pentru nerambursarea sumei 5% din suma minim de plat perceput n
minime lunare moneda contului

BCR VISA Business Electron este un card de credit emis n lei, destinat
persoanelor juridice. Cardul este utilizabil numai n mediu electronic (terminale POS
i/sau bancomate), iar tranzaciile se efectueaz n limita unui plafon de creditare acordat
de ctre banc.
Avantajele utilizrii acestui card sunt urmtoarele:
accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ar i din strintate pentru
obinerea de numerar;
eliminarea riscurilor, n ar i n strintate, pe care le presupune
deinerea numerarului;
odat aprobat creditul, clientul beneficiaz de acesta timp de 1 an, n limita
plafonului aprobat, fr a mai fi necesar ntocmirea altei documentaii;

55
este un instrument util pe parcursul cltoriilor n ar i n strintate,
sigla VISA sub care este emis cardul avand cea mai larg rspndire din lume.
Cardul poate fi utilizat pentru:
achitarea de bunuri sau servicii la orice comerciant din ar i/sau
strintate care are afiat sigla Visa (nsemnul Visa Electron);
ridicarea de numerar de la ATM i ghieele bncilor care accept carduri;
plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor la utiliti;
rencarcarea cartele Vodafone/Cosmote/Orange .
Documente necesare n vederea obinerii cardului:
solicitantul completeaz un formular numit Cerere de emitere de card de
credit n lei BCR Visa Business Electron, semnat de ctre solicitant i utilizatorul
autorizat;
ncheie un contract pentru emiterea cardurilor de credit n lei pentru
persoane juridice BCR Visa Business Electron, semnat n trei exemplare (emiterea i
utilizarea cardului de credit, nivelul liniei de credit i condiiile utilizrii ei, condiiile de
deschidere i administrare a contului de card);
se prezint cu documentaia de credit prevzut de NM 1/2000 privind
activitatea de creditare a persoanelor juridice;
personalul bncii poate acorda consultan persoanelor care solicit relaii
privind emiterea de carduri;
analiza formularului de ctre conducerea unitilor teritoriale, semnarea
contractului i constituirea garaniilor;
solicitantul ridic cardul i plicul ce conine PIN-ul i semneaz pe verso-
ul cardului.
Principalele condiii de emitere i utilizare a cardului BCR VISA Bussines
Electron :
comision emitere iniial card 17,50 lei /card
comision rennoire card 17,50 lei /card
Comision emitere suplimentar pentru 17,50 lei /card
utilizator autorizat
comision emitere ulterioar pentru card franco

56
pierdut, furat, deteriorat, demagnetizat
comision deschidere cont de card 3,50 lei
comision mentenan anual a contului de card 50 lei /card
comision nchidere cont de card franco
comision pentru regenerare PIN franco
comision alimentare cont card franco
comision pentru achiziionarea de bunuri i franco
servicii
comision eliberare numerar n ar i n 1%
strintate
comision conversie valutar 2%
comision blocare card pierdut/furat 7,5 lei
suma maxim de retragere numerar/zi/cont20% din linia de credit (lei sau
echivalent)
nr. maxim retrageri numerar/zi/cont 20
data extrasului de cont ultima zi lucrtoare a lunii
data scadenei 20 de zile de la data extrasului de cont
suma minim de plat 20% din creditul utilizat + 100%
dobnd +100% comisioane
comision nerambursare la termen a sumei 5% din suma minim de plat
minime lunare

3.3. Produse i servicii asociate cardurilor BCR Erste Bank

Click 24banking46
Se adreseaz clienilor persoane fizice care au cel puin un cont curent n lei
deschis la una din unitile bncii i prezint urmtoarele caracteristici:
ofer posibilitatea efecturii confortabile i n maxim siguran
operaiunilor bancare n lei i valut, de la orice calculator conectat la Internet;
pli n lei i n valut, din contul curent, n sistem intra i interbancar;
achitarea facturilor i impozitelor;
alimentarea conturilor de card de debit, precum i a conturilor de
economii, din conturile curente n lei sau n valut;

46
www.bcr.ro

57
vizualizarea extraselor conturilor/subconturilor curente n lei i n
valut, existnd inclusiv posibilitatea salvrii acestora pe calculatorul personal;
constituirea i lichidarea depozitelor la termen n lei i n valut;
cumprarea-rscumprarea certificatelor de depozit cu discount;
efectuarea de rambursri ale ratelor de credit, n lei i n valut, din
contul curent, precum i ale sumei minime lunare de plat pentru cardurile de credit;
schimb valutar;
accesul la informaii financiar-bancare, cum ar fi: ratele de schimb i
dobnzile practicate la depozite, ratele de schimb ale BNR, informaii despre Piaa
valutar intern si Piaa internaional de capital etc.;
n plus, se poate cunoaste n orice moment situaia exact a conturilor
bancare i a celor aferente cardurilor de debit.
Costurile ce trebuie achitate pentru funcionarea serviciului sunt: taxa anual
de mentenan, iar pentru operaiunile realizate prin serviciul Internet Banking se pot
percepe aceleai comisioane ca i pentru operaiunile realizate la ghiee (n funcie de
strategia bncii).

M.24banking
BCR a lansat oficial platforma de internet banking optimizat pentru telefoane
mobile cu acces la internet - m.24banking.ro.
n premier pentru piaa romneasc, pentru lansarea acestui serviciu BCR a
colaborat cu 500 dintre cei mai activi clieni ai serviciului de internet banking la BCR -
Click 24 Banking. Acetia au testat platforma i au transmis opiniile lor cu privire la
uurinta n utilizare i utilitatea opiunilor.
De ce s nu i gestionezi i banii tot de pe telefonul mobil? Ai vrea s poi
face cel puin dou lucruri de pe telefon: s i consuli situaia conturilor i s iniiezi
pli urgente, ce nu suport amnare, a afirmat directorul executiv Canale Retail BCR,
Bogdan Marin.
Cele mai frecvente tranzacii pe care le fac clienii BCR, utilizatori de internet
banking, sunt plile de facturi i transferurile ntre conturi proprii, iar cele mai utilizate

58
telefoane mobile (smartphones) sunt - Nokia, HTC i iPhone. Soluia m.24banking.ro a
fost utilizat n general pentru efectuarea de tranzacii n lei (95%), de tip intrabancar
(65%). Tranzaciile deja nregistrate prin aceast platform mobil ne indic nivelul de
ncredere al clienilor n serviciul de internet banking al BCR, unele din operaiuni
ajungnd i la 40.000 de ron per tranzacie.
"n pia, aceste servicii servesc confortului clienilor. Iar BCR, prin
dezvoltarea acestei noi soluii dovedete c raspunde nevoilor clienilor si dezvoltnd
functionaliti prin care acetia pot fi n permanent legatur cu banca lor", a adugat
Bogdan Marin.47

E commerce
BCR v ofer o nou modalitate de plat pe Internet n condiii de siguran:
serviciul EuPltesc.
Avantaje acestui serviciu sunt: filtre antifraud, rapoarte personalizate, proces
de plat adaptat - personalizarea ecranelor conform cerinelor de corporate identity,
schimb de mesaje n timp real, alerte prin SMS, implementare facil, servicii de
implementare i/sau consultan tehnic, HelpDesk att pentru pltitori ct i pentru
comerciani, pagini de plat personalizate n 6 limbi.
Asigur posibilitatea de a se achiziiona bunuri/servicii de la magazinele
virtuale prin intermediul unui CARD ;
Cardurile internaionale pot fi folosite pentru a plti pe site-uri internaionale
i locale (ex: Visa, MasterCard, etc.)
Cardurile cu utilizare doar n Romnia pot fi folosite pentru a plti pe site-
urile romnesti ale comercianilor virtuali (ex: Visa Classic n RON, MasterCard Classic
n RON, etc.);
pe Internet exist magazine virtuale care ofer cumprtorilor grade de
siguran diferite;
asigurarea unei ct mai bune protecii a acestora se pot oferi mai multe
opiuni cu grade diferite de securitate.

47
www.capital.ro articol scris de Marius Pirloiu pe data de 5 octombrie 2011

59
Pentru achiztionarea de bunuri/servicii de pe Internet n cazul n care clientul
este preocupat de riscul expunerii cardurilor la eventuale fraude, acesta poate solicita
nscrierea ntr-o baz de date special. Astfel, ori de cte ori va dori s tranzacioneze pe
orice site de Internet, sistemul de carduri va transmite cererea clientului spre autorizare
deoarece va constata c opiunea acestuia se gseste n aceast baz de date special.
Pentru eliminarea riscurilor clientul poate apela la serviciu 3-D Secure, pus la
dispoziie de banc mpreun cu Visa International i MasterCard. Acesta nglobeaz
concepte i tehnologii hard/soft de ultim or care concur la asigurarea unui grad nalt
de securitate a tranzaciilor pe Internet. Standardul internaional 3-D Secure care st la
baza noului serviciu este implementat sub brand-urile Verified by Visa i MasterCard
Secure Code i impune autentificarea prin metode specifice a tuturor participanilor ntr-o
tranzacie pe Internet, nainte de lansarea cererii de autorizare a sumei de plat ctre
banca clientului.
Ce este bine de tiut:
Exist carduri acceptate numai n mediu virtual, pe orice fel de site, nefiind
autorizat utilizarea la comercianti sau la bancomate;
Cardurile pot avea conturi n echivalent alt valut dect n moneda
national sau n cea n care se efectueaz plata;
Se pot transfera sumele ntre conturile de carduri;
Autorizarea plii cumprturilor se face automat n limita sumelor din cont;
Cumprturile trebuie fcute numai de la magazine virtuale securizate, ale
unor comercianti cunoscui pentru reputaia bun pe care o au i care asigur
confidenialitatea informaiilor;
Trebuie alese site-uri care solicit s introducei, i aa numit Check
value sau Verification value. Aceasta se gsete pe spatele cardului, este un numr din
trei cifre i constituie un mijloc n plus de a autentifica cumprtorul.

Direct Debit
Modalitatea de plat a unei sume de bani, convenite ntre pltitor i beneficiar,
pentru achitarea contravalorii unor servicii/ produse/rate, cu caracter de repetabilitate, la
iniiaiva beneficiarului (prestatorul de servicii/furnizorul de utiliti).

60
Caracteristicile serviciului:
Serviciul se adreseaz titularilor de cont curent n lei, persoane fizice sau
persoane juridice, i permite efectuarea unor pli cu caracter regulat, fr a fi necesar
prezena la banc a pltitorului;
Practic, utiliznd acest serviciu, clientul are posibilitatea de a-i achita
facturile de electricitate, gaze, ap, telefon etc, fr numerar i fr a fi nevoie s se
deplaseze la banc.
Procedura:
Clientul pltitor, ncheie la unitatea teritorial a bncii la care are deschis
contul curent contractul de mandat privind plata prin debitarea direct - DIRECT DEBIT,
pentru fiecare beneficiar n parte cu care intr n relatii de decontare prin Direct Debit:
prin semnarea contractului, clientul pltitor mandateaz unitatea
teritorial a bncii s-i debiteze contul n vederea plii facturilor emise de ctre
beneficiar i totodat se oblig s-i alimenteze contul, astfel nct la data scadenei s
existe fonduri suficiente acoperirii valorii facturilor emise de beneficiari;
clientul pltitor comunic beneficiarului modalitatea n care se va
realiza plata; n vederea efecturii plii, beneficiarul va transmite bncii pltitorului o
instruciune de debitare direct;
decontarea cu beneficiarul se efectueaz de ctre banc prin debitarea
contului clientului pltitor cu suma plii i transferarea acesteia n contul beneficiarului
sumei.
Clientul beneficiar, ncheie la unitatea teritorial a bncii la care are deschis
contul curent angajamentul privind debitarea direct, n baza cruia poate transmite
instruciuni de debitare direct.
Documentul necesar punerii la dispoziie a serviciului pentru clientul pltitor
este contractul de mandat privind plata prin debitare direct DIRECT DEBIT.
Documentul necesar punerii la dispoziie a serviciului pentru clientul
beneficiar este reprezentat de angajamentul privind debitarea direct.

Standing order

61
Reprezint modalitatea de plat prin care, banca pltitorului execut ordine de
plat la date i n sume fixate n prealabil, n baza contractului ncheiat cu pltitorul.
Serviciul se adreseaz titularilor de cont curent/depozit colateral pentru pli
prin standing order n lei la BCR, persoane fizice sau persoane juridice, inclusiv
microintreprinderi (societi comerciale cu o cifr de afaceri anuala mai mic sau egala
cu 1 mil. EUR echivalent) i permite efectuarea unor pli cu caracter regulat, la date fixe
i pentru sume prestabilite (rate de leasing, chirii), fr a fi necesar un alt consimmnt
al pltitorului dect cel dat prin contract.
Procedura:
clientul pltitor ncheie la unitatea teritoriala a bancii Contractul
privind plata prin Standing Order. Se ntocmete la sediul bancii pentru fiecare beneficiar
cu care pltitorul intr n relaii de decontare prin Standing Order;
prin semnarea contractului, clientul pltitor mandateaza banca s
execute, la datele fixate i pentru sumele stabilite n prealabil de comun acord, ordine de
plat n favoarea unui prestator de servicii/furnizor i totodat se oblig s-i alimenteze
contul, astfel nct la data scadenei s existe fonduri suficiente acoperirii platilor
prestabilite;
banca execut ordinele de plat conform planificrii din contractul
ncheiat, la datele i n sumele convenite cu clientul pltitor, transferul n contul
prestatorului de servicii/furnizor realizndu-se numai n baza contractului ncheiat, fr a
se mai solicita un alt consimmnt din partea clientului pltitor. Operaiunea se va
evidenia n extrasul de cont.
Serviciul este gratuit, iar pentru plata utilitilor realizat prin STANDING
ORDER, se percep aceleai comisioane ca i in cazul operaiunilor realizate la ghiee,
potrivit Tarifului de comisioane al BCR.
Documentul necesar punerii la dispoziie a serviciului pentru clientul pltitor
este contractul privind plata prin Standing Order.

Pli facturi prin ATM


Serviciul se adreseaz deintorilor de carduri, persoane fizice i juridice, care
dein carduri emise n lei i/sau valut.

62
Clienii retail au posibilitatea de a efectua:
pli reprezentnd contravaloarea facturilor emise de ctre furnizorii de
utiliti/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu
etc), att pentru titularul contului de card, ct i pentru alte persoane;
transferuri de fonduri din conturile de card n conturile curente;
transferuri de fonduri reprezentnd rambursri rate credit, inclusiv
pentru cardurile de credit.
Documente necesare:
Buletinul i copie dup ultima factur de la fiecare furnizor de
utiliti /copie dup ultimul extras de cont curent/copie dup ultimul extras de cont de
credit - valabil numai pentru propriile rate de credit sau suma minim de plat n cazul
cardului de credit;
convenie pentru efectuarea de pli prin intermediul ATM-urilor (la
orice unitate).

3.4. Chestionar importana cardurilor oferite de BCR Erste Bank n opinia clienilor

Pentru acest sondaj am utilizat un chestionar structurat, cu ajutorul cruia


am intervievat un eantion de 100 de persoane, de diferite sexe, etnii, vrste, categorii
socio-profesionale sau de venituri. Chestionarul e format din 12 ntrebri, o parte
dintre acestea avnd un caracter socio- demografic iar cealalt parte viznd relaia
persoanelor intervievate cu instituia financiar bancar BCR.
n continuare voi prezenta rezultatele obinute n urma aplicrii
chestionarului, chestionar ce se gsete n forma sa complet la anexa nr. 3.
Q1:Care este ocupaia dumneavoastr:

NR SUBIECI PROCENT
Salariat 45 45
Elev/ Student 27 27
Liber profesionist 8 8
Pensionar/ 9 9
Casnic 7 7
Patron 4 4

63
TOTAL 100 100

Fig.1 Structura eantionului n funcie de categoria socio-profesional

n structura eantionului din punct de vedere al categoriei socio profesionale,


ponderea cea mai mare n cadrul respondenilor o dein salariaii, cu un procent de 45 %.
Acetia fiind urmai de studeni i elevi care dein o pondere de 27%.Categoria socio-
profesional: casnic, liber profesionist, patron, pensionar au o podere destul de redus.

Q2. Care este venitul dumneavoastr:


NR. SUBIECI PROCENT
Pn la 400 13 13
400 600 20 20
600 1000 56 56
Peste 1000 11 11
TOTAL 100 100

Fig. 2 Structura eantionului n funcie de Venit

Majoritatea persoanelor intervievate au un venit mediu net lunar cuprins ntre

64
600 RON 1.000 RON, acetia reprezentnd 56%. O pondere important o dein totodat
i persoanele care au venit mediu lunar cuprins ntre 400 RON 600 RON, reprezentnd
20%.
Q3. Care este vrsta dumneavoastr:

NR. SUBIECI PROCENT


18 25 54 54
25- 45 37 37
Peste 45 9 9
TOTAL 100 100

54 % din persoanele intervievate, au vrsta cuprins ntre 18 25 de ani, iar


ntre 25 45 de ani procentul e de 37 % , iar restul de 9 % sunt persoane cu vrsta mai
mare de 45 de ani.
Fig. 3 Structura eantionului n funcie de vrst.

Q 4. Spontan enumerai cteva bnci:

NR. SUUBIECI PROCENT


BCR 52 52
BRD 38 38
Banca Transilvania 5 5
ING 5 5
TOTAL 100 100

Fig. 4 Structura eantionului n funcie de bncile enumerate:

65
Am ales s trec doar patru dintre variantele date de ctre respondeni deoarece
acelea care nu apar au un procentaj foarte mic. Se poate observa locul pe care BCR l
ocup n cunotina respondenilor. Pe parcursul studiului vom ncerca s aflm de ce
BCR ocup doar locul doi n topul preferinelor respondenilor la chestionar.

Q5. n ce msur v este cunoscut instituia financiar bancar BCR:

NR. SUBIECI PROCENT


Foarte cunoscut 58 58
Cunoscut 26 26
Puin cunoscut 16 16
Deloc cunoscut 0 0
TOTAL 100 100

Fig.5 Structura eantionului n funcie de ponderea n cunotin a BCR

Din rspunsurile subiecilor ne dm seama de notorietatea instituiei. Este un

66
semn bun faptul c majoritatea clienilor au auzit de BCR.
Q6. De unde ai aflat despre cardurile oferite de BCR:

NR. SUBIECI PROCENT


TV 35 35
Internet 9 9
Pres 27 27
Banca 2 2
Prieteni 20 20
Radio 7 7
TOTAL 160 100

Fig.6 Structura eantionului n funcie de mediu de informare a respondenilor

n urma sondajului observm ca 35 % din respondeni au aflat de


produsele financiar bancare emise de BCR de la TV, iar 27% dintre acetia din presa
scris.
Q7. Relaia dumneavoastr cu banca este:

NR. SUBIECI PROCENT


Impus prin locul de munc 32 32
Aleas de dumneavostr 68 68
Total 100 100

Fig. 7. Relaia clientului cu banca

67
Se pune n eviden faptul c 32% au fost influenai asupra alegerii unei bnci, aceasta
fiind impus de locul de munc i majoritatea de 68 % au ales din proprie iniiativ un
card la aceast banc.
Q8. Deinei cel puin un card BCR:
NR. SUBIECI PROCENT
Da 73 73
Nu 27 27
TOTAL 100 100

Fig.8 Structura eantionului n funcie de produsul BCR deinut.

Observm c majoritatea subiecilor intervievai dein cel puin un card de la


BCR, iar o proporie de 27 % nu dein un card emis de aceast banc.
Q9. Care este poziia dvs. n legtur cu calitatea acestui produs:

NR: SUBIECI PROCENT


Foarte Mulumit 65 65
Mulumit 24 24
Nemulumit 10 10
Foarte Nemulumit 1 1
TOTAL 100 100

Fig. 9 Structura eantionului n funcie de gradul de mulumire

68
n urma acestei ntrebri observm c 65 % dintre subiecii intervievai care
utilizeaz produsele financiare oferite de BCR declar c sunt mulumii de acestea i de
feed-back-ul pe care banca l ofer clienilor si. 24% se declar mulumii de serviciile
oferite de ctre BCR, n timp ce 10% din respondeni sunt nemulumii de aceast banc.

Q10.Cum vi se par comisioanele/ tarifele practicate de BCR:

NR. SUBIECI PROCENT


Comisioane foarte mari 23 23
Comisioane mari 57 57
Comisioane acceptabile 20 20
Comisioane reduse 0 0
TOTAL 100 100

Fig.10 Structura eantionului n funcie comisioanele percepute de BCR

n urma acestei ntrebri observm c 57% din populaia chestionat

69
consider c BCR percepe comisione mari. n timp ce doar 20% consder comisioanele
acceptabile.

Q11. Ct de des apelai la serviciile oferite de un card BCR:


NR. SUBIECI PROCENT
Ocazional 12 12
Lunar 25 25
Sptmnal 52 52
Foarte des 11 11
TOTAL 100 100
Fig. 11. Frecvena cu care se apeleaz la serviciile oferite de un card

Putem observa c mojoritatea clienilor, adic 52%, apeleaz la serviciile


oferite de cardurile BCR sptmnal, iar cei care apeleaz ocazional sunt n procent
destul de mic i anume de 12%.

Q 12. Ce tip de card BCR preferai:


FREGVEN PROCENT
Debit lei sau valut 63 63
Credit lei sau valut 32 32
Premium 5 5
TOTAL 100 100

Fig. 12. Tipul de card preferat de client

Fig 12. Tipul de card pe care consumatorii l prefer

70
Deii sunt cele mai vndute tipuri de carduri doar 5 % dintre subiecii
intervievai i doresc i i permit s dein un astfel de card, majoritatea respondenilor
l-ar dori, ns nu toi au aceast posibilitate deoarece un card premium are o serie de
comisioane de ntreinere destul de piperate, ceea ce l face s nu fie chiar aa de
accesibil, astfel c 63 % din respondeni declar c i-ar dori sau chiar i dein deja unul
sau mai multe carduri de debit, n lei sau n valut. Restul de 32% din respondeni
declar c nu doresc n mod special un card de credit ns adeseori acestea vin n pachet
cu creditul achiziionat de la banca n cauz, dei l dein majoritatea dintre acetia
declar ca nu l utilizeaz pentru pli ci doar pentru retragere de numerar.

Concluzii i propuneri

n aceast lucrare am prezentat cardurile utilizate n prezent la BCR. Astfel c


n prima parte am vorbit despre partea teoretic n ceea ce privete istoricul cardurilor,
precum i tipurile, funciile, operaiunile aferente activitii cu carduri. Apoi studiul de
caz reprezint analiza activitii i performanelor financiar bancare ale BCR, precum i
analiza cardurilor oferite de banc i serviciile aferente acestora.
n Romnia realizarea unei piee solide a cardurilor implic regndirea
strategiei bncilor n acest domeniu, privind oferta de servicii ctre deintorii de card,
aa cum: posibilitatea plilor n descoperit de cont, n funcie de bonitatea fiecrui client,
fr perceperea unei dobnzi penalizatoare; efectuarea unor pli curente din contul de

71
card; bonificarea unor dobnzi superioare celor acordate pentru disponibilitile pstrate
n contul curent; prestarea unor servicii suplimentare de cont deintorilor de carduri.
Clientul posesor al unui card are trei avantaje: primul i cel mai important este
comoditatea, posesorul unui astfel de instrument nu trebuie s-i fac probleme dac are
sau nu suma necesar n numerar asupra lui: pur i simplu ntrebuineaz cardul.
Cardurile sunt mult mai uor de folosit n magazine sau pentru a achita diferite servicii,
comparativ cu alte instrumente cum sunt cecurile simple sau cecurile de cltorie.
n al doilea rnd, dac posesorul unui card are nevoie de bani lichizi i poate
obine oricnd de la un aparat ATM sau Bancomat, fr s fie nevoie s apeleze la
serviciile unei bnci. Mai mult chiar, un ATM face acest serviciu oricnd, deci, i n afara
programului de lucru al bncii, adesea foarte devreme dimineaa sau foarte trziu seara.
n plus, ATM urile pun la dispoziia clientului servicii, cum ar fi confirmarea
disponibilului n cont.
Al treilea avantaj al posesorului de card este c multe din acestea conin o
limit de credit inclus, care faciliteaz conjuncturile favorabile de preuri speciale,
rabaturi, cnd achiziionarea se poate face pe loc, iar plata se efectueaz ulterior.
Cu siguran n urmtorii 5 ani piaa cardurilor va nregistra i n Romnia o
efervescen deosebit, datorit aciunii conjugate a mai multor factori, i anume:
investiiile bncilor n infrastructura necesar, incluznd sistemele informatice, aplicaiile
software i automatele bancare; creterea numrului de comerciani care accept plata
bunurilor i serviciilor livrate pe baz de card; implicarea factorilor politici prin decizia
executivului ca anumite categorii socio-profesionale s-i primeasc veniturile n conturi
de card.
De asemenea emitenii bancari i nebancari mpreun cu autoritile ar putea
elabora un program coerent i specific fiecrei regiuni de dezvoltare de schimbare a
mentalitii pro-numerar a romnului, dublat de o politic agresiv de introducere masiv
a terminalelor astfel nct s se elimine discrepana ntre municipii i restul localitilor.
Dezvoltarea serviciilor bancare furnizate de ATM astfel nct s se poat
executa la ATM toate serviciile disponibile la sediul bancar: de la constituirea unui
depozit i pn la obinerea unui credit. Aceasta va conduce la o specializare obligatorie a
terminalelor.

72
Elaborarea unui program de standardizare a plii utilitilor precum i a
taxelor i impozitelor dup principiul - orice client respectiv deintor de card s poat
plti din orice banc orice tax/impozit oriunde are proprieti/datorii n ar.
Dezvoltarea serviciului de direct debit interbancar pentru plata utilitilor
taxelor i impozitelor ar permite eliminarea unor costuri legate de deplasare la i de la
ghieul de plat, gestionarea numerarului la furnizor de servicii i la banca acestuia,
timpii necesari realizrii acestor operaiuni.
Introducerea pe scara larg a serviciilor guvernamentale pe card de la
preedentie pana la primar de comun. Tot aici, programele financiare ale Uniunii
Europene de sprijinire a fermierilor ar putea fi derulate pe platforma cardului.
Extinderea colaborrii dintre Pota Romn i sectorul bancar ar putea duce
serviciile bancare mai aproape de mediul rural, n paralel cu dezvoltarea funciilor
cardului prepaid emis att de Pota Romn ct i de ctre ceilali operatori de telefonie.
Tot ce putem spune n momentul actual este c piaa cardurilor n Romnia
este n plin dezvoltare, urmnd ca s se diminueze decalajul dintre ritmul rapid al
aplicrii tehnologiei prelucrrii informaiei i ritmul mai lent de asimilare a terminologiei,
a adaptrii comportamentului i a corelrii mentalitii celor implicate n operaiunile cu
carduri. Astfel c serviciile oferite de cardul bancar trebuie sa rspund nevoilor, care
trebuie s fie surprinse i anticipate, aspect ce nu este foarte greu de realizat de ctre
banc i nu presupune efort financiar deosebit.
Bibliografie

1. Attila Gyorgy, Piaa cardurilor bancare din Romnia, Integrarea European -


noi provocri pentru Romnia, Oradea 26-27 iunie 2006, publicat n Analele
Universitii din Oradea
2. Badiu Popa Doinia Simona, Banking i performan bancar, Editura
Europlus, Galai, 2010
3. Basno Cezar, Dardac Nicolae, Sisteme de pli, compensri i decontri Editura
Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2004
4. Bratu Alina Credit.Bnci, Editura ExPunto, Constana, 2005

73
5. Creu Carmen, Bazele contabilitii, Editura Fundaiei Academice Danubius,
Galai, 2007
6. Dardac Nicolae, Barbu Teodora, Moned, bnci i politici monetare, Editura
Didactic i Pedagogic, R.A., Bucureti, 2005
7. Dardac Nicolae, Barbu Teodora, Moned i credit , Editura ASE Bucureti,
2002
8. Dianu Daniel, Pariul Romniei-Economia noastr: reform i integrare,
Editura Compania, Bucureti, 2004
9. Dedu Vasile, Gestiune i Audit Bancar, Editura pentru tiinte Nationale,
Bucureti, 2001
10. Dedu Vasile, Gestiune i audit bancar Ediia II, Editura Economic, Bucureti,
2008
11. Dedu Vasile i Ganea Tudor, Piaa cardurilor bancare n Romnia, Revista
Finane.Bnci.Asigurri nr 9 (57)/sept. 2002
12. Dedu Vasile i Ganea Tudor, Cardurile bancare i Uniunea European, Revista
Finane. Bnci. Asigurri nr. 11(59)/nov. 2002
13. Diaconescu Mariana, Bnci, sisteme de pli, riscuri, Editura Economic,
Bucureti, 1999
14. Hempol G., Coleman A., Simonson D , Bank Management, New York, John
Wilez and Sons, 1991
15. Hoan Nicolae, Bani.Bnci, Editura Economic; Bucureti, 2001
16. Imireanu Mihai-Gheorghe A, Produse i servicii bancare n relaiile de pli
interne i internaionale, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2002
17. Ionescu C. Lucian , Bnci i operaiunile bancare, I.B.R., Editura Economic,
Bucureti, 1996
18. Ionescu C. Lucian, Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile
bancare. Institutul Bancar Romn, Editura Economic, Bucureti 1996
19. Mihai Ilie,Tehnica i managementul operaiunilor bancare, Editura Expert,
Bucureti, 2003
20. Pascariu Gheorghe, Managmentul serviciilor bancare: coordonate actuale si
perspective , Editura Fundaiei Academice Gh. Zane , Iai, 2004

74
21. Stoian Ion, Dragne Emilia i Stoian Mihai, Comer internaional tehnici,
strategii, elemente de baz ale comerului electronic, vol.II, Editura Caraiman,
2001
22. Suciu Gheorghe, Nedelcu Nicolae, Contabilitatea bancar romneasc, Editura
Romprint, Braov, 2003
23. Vasilache Dan, Pli electronice. O introducere. Editura Rosetti Educational,
Bucureti, 2004
24. CECCAR, Ghid pentru nelegerea i aplicarea Standardelor Internaionale de
Contabilitate, IAS 30, Editura CECCAR, Bucureti, 2007
25. Hotrrea Guvernamental 1195/1990
26. Regulament nr. 6 din 11.oct.2006 Monitorul Oficial, Partea I 927 15.noi.2006,
Intrare n vigoare la 15.noi.2006
27. www.capital.ro articol scris de Marius Pirloiu pe data de 5 octombrie 2011
www.bcr.ro
28. www.zf.ro/bnci-i-asigurri, articol publicat pe 18 februarie 2012 de ctre
Cristian Hostiuc
www.ziare.com articol publicat de Alina Barda n data de 18 ianuarie 2011
www.bnr.ro
29. www.manager.ro articol publicat de Silviu Marian Banila la data de 18 August
2011

75