DREPTUL ASIGURRILOR

dr. Bazil Oglind

bazil.oglinda@oglindalawyers.ro

IX. Asigurri de credite, garanii i asigurri de riscuri financiare

Noiunea de credit decalajul cronologic care separ o prestaie de contraprestaia sa.
Contraprestaia const n achitarea unei sume de bani i are natur primar
reprezint chiar obiectul contractului de asigurare
Cine are calitatea de asigurat
Persoana care ncheie un contract de asigurare a creditului = creditorul asigurat, care
are i calitatea de beneficiar al asigurrii.
Debitorul i asigur insolvabilitatea n funcie de obligaiile
asumate fa de
creditorul su
Definiie acel contract prin care asigurtorul se angajeaz, n schimbul unei prime,
s- l indemnizeze pe asigurat pentru prejudiciul pe care acesta l-ar ncerca
n caz de realizare a riscului ce const n insolvabilitatea debitorului su
Caracteristicile contractului de asigurare toate caracteristicile unui contract de
daune

Particularitile elementelor eseniale ale contractului de

credite
1.
a.

Riscul n contractul de asigurare

Modalitatea de calcul a primei de asigurare asigurarea creditului acoper riscurile comerciale
normale, appreciate n funcie de cifra de afaceri global a asiguratului.
b. Durata contractului de asigurare - poate varia de la un an la o perioad de ca iva de ani
c. Clienii denumii i clienii nenumii
. Clienii nedenumii = debitorii pentru care valoarea acoperirii cerute este pu in crescut
. Asiguratul trebuie s fac unele verificri prealabile despre existen a clientului (insolvabilitate,
absena indicelui de insolven financiar etc.)
d. Caracterul evolutiv al riscului asigurat supravegherea permanent a riscului, att din partea
asigurtorului, ct i din partea asiguratului
- asiguratul este obligat s aduc la cuno tin a asigurtorului orice ntrziere la plat sau
prorogare a datei plii
e. Deprecierea creanei prin neplata la scaden
- valoarea creanei nepltite la termen scadent nu mai corespunde valorii sale nominale, deoarece
sufer o depreciere, o pierdere de valoare, care depinde de modul de desf urare a producerii de
recuperare.

Particularitile elementelor eseniale ale contractului de

credite
2. Interesul asigurabil n asigurarea creditului i teoria prejudiciului definitive
a. Asigurarea - aval i asigurarea insolvabilitate
. Asigurarea aval = forma de asigurare a creditului care nltur toate
inconvenientele pe care le prezint pentru creditor riscul creditului
= la mplinirea termenului de plat, asigurtorul aval intervine imediat toate
cheltuielile de recuperare a creanei i incovenientele ntrzierii la plat sunt
suportate de
ctre asigurtor care se subrog n drepturile creditorului pltit.
. Asigurarea insolvabilitate = efectele ntrzierii plii sunt suportate de ctre
creditor, care este obligat s
nceap demersurile necesare recuperrii creanei
i s le asigure pn la momentul
interveniei asigurtorului.
Asigurarea aval interesul asigurabil este reprezentat de raportul
economic
al creditorului asigurat cu creana sa, afectat ori de cte ori creana
nu este
pltit la scaden
. Principiul indemnitar
Asigurarea insolvabilitate interesul asigurabil este lezat n toate
cazurile
cnd creana nu este pltit la scaden crete deprecierea
creanei ce se
produce prin neplata sa ntr-un timp de la data scadenei

3.Prima n contractul de asigurare a creditului

Calculul primei n contractul de asigurare - cu ajutorul elementelor de statistic actuarial
- cifra de afaceri a asiguratului creditor
- numrul, stabilitatea i solvabilitatea clienilor debitori
- termenele de credit acordate
- caracteristicile sinistrelor deja suferite
Clauza de participare la benefiuciu
a. Indemnizarea parial n asigurarea creditului - nu acoper n totalitate paguba cauzat
asiguratului prin neplata creanei.
franiza (pierderi normale, previzibile i inevitabile n
activitatea asiguratului care sunt neasigurabile)
Factorii indemnizaiei pariale maximul acoperirii (determinat n poliele globale i se
raporteaz la fiecare client debitor al asiguratului)
descoperirea obligatorie (se aplic independent de
franiz i se refer la un anumit procent care rmne n
sarcina
asiguratului)

Formele tradiionale de asigurare a creditului

Asigurarea aval
Asigurarea insolvabilitate
Asigurarea creditului cu termen de psuire
- nltur dezavantajele pe care le au celelalte dou tipuri de asigurri de
credit tradiionale
- asigurtorul nu mai este supus riscului de a avansa imediat crean a
nepltit, ci dup expirarea unui interval de timp termen de psuire
- expirarea termenului de psuire insolvabilitatea debitorului se
prezum

Formele moderne de asigurare ale creditului

Asigurarea exces ia n calcul sinistrele de valori foarte mari i asiguraii cu
potenial economic rdicat, care au mecanisme proprii i bine organizate de
supraveghere a activitii de creditare
Trsturi personalizarea contractului
- controlul ulterior pe care asigurtorul l exercit asupra creditelor
acordate de asiguratul su
- limite specifice de despgubire (nivel individual/global)
Caracter pronunat intuitu persoanae
Acoper riscul de insolvabilitate demonstrate n cadrul unei produceri colective

Asigurarea creditului ncheiat de debitor

Dei debitorul este contractantul asigurrii, contractul de asigurare
se ncheie n contul altuia, adic al creditorului
Indemnizaia de asigurare raportat la creana de credit, va fi
pltit de ctre asigurtor direct creditorului
Natur juridic este un contract de asigurare, cu structur sui
generis
Particularitile asigurrii creditelor
Este un contract sinalagmatic i principal
Executarea obligaiei de plat a garaniei depinde n ambele
situaii, de neexecutarea plii de ctre debitor

X. Asigurrile de persoane
Sediul materiei art. 2227 C. civ.
Are un caracter forfetar suma asigurat este stipulate de pri n
contract n momentul ncheierii sale
Se pot acumula mai multe asigurri de persoane ntre ele sau se
pot cumula cu asigurrile de daune
Lipsa caracterului indemnitar justific i interdicia oricrei
clauze sobrogatorii n beneficiul asigurtorului
Asigurrile de persoane pot fi gestionate prin capitalizare sau prin
cadrul unei mutualiti organizate

Asigurrile de via
Definiie - n schimbul unei prime, asigurtorul se angajeaz s i plteasc
subscriitorului sau terilor desemnai de el, indemnizaia
de asigurare, sub form de capital sau rent, n caz de
moarte a persoanei asigurate sau de supravieuire a sa la o
data determinat
Particularitile contractului de asigurare
a. Constituie o promisiune de plat a unei sume asigurate dintr-o dat
sau ealonat sub form de rent
b. Suma este stabilit de pri, independent de orice prejudiciul
eventual
c. O operaiune tripartit asigurtorul contractantul asigurrii
asiguratul

Clasificarea asigurrilor de via

n funcie de riscul asigurat (asigurri de deces, de supravieuire)

n funcie de natura prestaiei asigurtorului
n funcie de data exigibilitii prestaiei ( executare imediat / amnat)
n funcie de persoana asigurat (un singur asigurat sau mai muli asigurai)
n funcie de contractantul asigurrii (un subscriitor sau mai muli subscriitori)
n funcie de durata garaniei (asigurri temporare sau pentru ntreaga via )
n funcie de drepturile speciale pe care le are contractantul asigurrii (contracte ce
comport facultatea de asigurare i contracte lipsite de acest drept)
n funcie de modalitile de determinare a indemnzaiei
n funcie de modalitile de plat a primei (cu prim unic i cu plat ealonat a
primelor)
n funcie de existena unei componente de economisire
n funcie de caracterul aleatoriu care poate influiena plata indemnizaiei

Clauze suplimentare n asigurrile de via

Clauza de scutire de plat a primelor asiguratul are posibilitatea

s nu mai plteasc primele de asigurare atunci cnd dup survenirea
unui accident ulterior ncheierii contractului, nu mai are venituri
Clauza temporar flexbil permite creterea sumei asigurate n caz
de deces, indifferent de modalitatea aleas pentru plata indemnizaiei
Clauza de cretere garantat a sumei asigurate se ntlnete la
asigurrile cu plat ealonat
Clauza trebuie s aib aceiai perioad de asigurare ca i asigurarea de
baz

Particulariti ale elementelor eseniale n contractul de

asigurare de via
Riscul de via
Riscul n asigurarea de via
Riscul de deces

Riscuri variabile, evolueaz n timp

Prima de risc
Prima de asigurare i rezerva matematic n asigurrile de via
Prima de economisire
Rezeva matematic = o crean specific n folosul asiguratului
Rezerva matematic fondurile de rezerv
Rezerva matematic nu se constituie la toate asigurrile de via
Prima de risc = costul garaniei oferite de asigurtor, se stabile te prin calcul actuarial, pe
baza criteriilor generale i speciale
Riscul se apreciaz ca fiind standard sau sub standard, n funcie de probalitatea
medie de via a persoanei ce se asigur
Caracterul excesiv al ratelor de prim se apreciaz n raport cu indemniza ia stabilit

Particulariti ale elementelor eseniale n contractul de

asigurare de via
Sediul materiei 2234 C. civ.
Dreptul asiguratului asupra rezervei matematice este valorificabil prin
urmtoarele modaliti:
a. Reducerea sumei asigurate
b. Rscumprare - natura juridic a unei modaliti de ncetare anticipat a
contractului de asigurare
c. Avansul n contul capitalului - orice alt plat indiferent de forma sub
care este fcut de asigurtor
d. Garantarea creditului prin gajul asupra poliei - contractantul asigurrii
poate garanta executarea obligaiei fa de un creditorul su prin gajul
asupra poliei de asigurare

Elemente specifice ncheierii contractului de asigurare de

via
Natura juridic stipulaii pentru sine sau pentru altul, pe seama subscriitorului sau pe seama altuia

Subscriitorul sau contractantul asigurrii ncheie un contract de asigurare de

care i poate rezerva beneficiul indemniza iei
Situaii posibile
Contractantul asigurrii stipuleaz n beneficiul unui ter
Obligaia de informare a asigurtorului i mputerniciilor acestuia art. 2238 C. civ.
Desemnarea/revocarea beneficiarului asigurrii art. 2231 C. Civ.
Un contract valabil ncheiat
Existena unui interes att n asigurare, ct i n stipula ie
Validitatea desemnrii beneficiarului. Condiii Terul beneficiar trebuie s fie determinat/determinabil
Asiguratul trebuie s i dea acordul pentru desemnare

via n

Producerea riscului. Plata indemnizaiei

Persoanele ndreptite s primeasc indemnizaia de asigurare la producerea riscului de deces
Contractantul stabilete modalitatea n care indemnizaia de asigurare se distribuie ntre
beneficiarii desemnai
Cuantumul indemnizaiei caracterul forfetar, suma asigurat este rezultatul acordului de voin ,
dintre contractant i asigurtor art. 2236 C.Civ.
Sanciunea neplii primei asigurtorul poate rezilia contractul
- obligaia de plat a primelor poate fi preluat de benevol de ctre beneficiarul asigurrii
Asiguratul se sinucide n primii
de la ncheierea contractului
Neproducerea riscului
Cazuri n care indemnizaia de asigurare nu este datorat
Producerea cu intenie a riscului asigurat
(art. 2233 C. Civ.)
n cazul anumitor asigurri de
deces/supravieuire

doi ani

Asigurri de persoane, altele dect cele de via

Asigurarea medical asigurare destinat acoperirii totale sau par iale a

costurilor de spitalizare
Asigurarea medical pentru boli incurabile se ncheie printr o
poli sau ca o clauz adiional
Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale
Despgubirea n cazul incapacitii temporare de munc i a
invalidii permanente
Asigurarea de cltorie