1. Date statistice despre structura și caracteristica portofoliilor de asigurare.

Portofoliu de asigurări - totalitatea sau o parte din contractele de asigurări încheiate de un

asigurător.
Pe parcursul ultimilor cinci ani piaţa asigurărilor din Republica Moldova a suferit un şir de
schimbări ireversibile căpătând un aspect de piaţă concurenţială.
Deşi piaţa de asigurări în Moldova este încă în de dezvoltare, consumatorii de produse şi servicii de
asigurare au acces la o gamă relativ largă de produse de asigurare. Toate evenimentele desfăşurate pe
arena economică a ţării au influenţat şi productivitatea "acestei industrii specifice", industrie ce
produce, promovează şi realizează o gamă largă de produse deosebite, care asigură populaţiei încredere
în ziua de mâine, o senzaţie de stabilitate atât de importantă în condiţiile generate de regulile dure dar
obiective ale economiei de piaţă.
Acestea pot fi clasificate în patru categorii fundamentale, conform CNPF:
1) asigurările obligatorii prin efectul legii, cum ar fi asigurările de răspundere civilă auto - Carte
Verde şi AORCA, dar şi altele;
2) asigurările benevole (sau facultative) de bunuri, cum ar fi asigurarea întreprinderilor
comerciale, agricole, financiare şi bunurile personale;
3) asigurările benevole de persoane, cum ar fi pensiile, anuităţile, asigurarea de viaţă şi de
sănătate;
4) asigurarea benevolă de răspundere civilă, cum sunt asigurările în domeniile aeronautice şi a
furnizorilor de servicii de transport,dar şi îndemnizaţiile profesionale.

1.1. Structura primelor brute subscrise și plăți pe clase de

asigurări
STRUCTURA PRIMELOR BRUTE SUBSCRISE ȘI PLĂȚI PE CLASE DE
ASIGURĂRI
Prime brute subscrise pe clase de Despagubiri si indemnizatii de
asigurari asigurare platite pe clase de
asigurari
2012 2013 2014 2015 2012 2013 2014 2015
Total / Всего / Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Asigurări generale 93,7 93,8 93,4 92,9 97,9 98,4 99,3 98,1
Asigurări de sănătate 4,0 4,0 5,2 5,4 4,5 4,3 3,9 4,8
Asigurări de vehicule terestre
17,7 18,0 19,5 19,6 28,3 28,4 25,9 27,0
(alte decît feroviare) (CASCO)
Asigurări de incendiu si alte
10,7 14,8 11,7 10,2 21,2 9,1 5,9 4,9
calamităţi natural
Asigurări de răspundere civilă
42,6 42,9 44,1 44,3 39,0 36,9 32,4 59,4
auto
Alte 18,7 14,1 12,9 13,4 4,9 19,8 31,2 2,0
Asigurări de viaţă 6,3 6,2 6,6 7,1 2,1 1,6 0,7 1,9
Asigurări de viată ( fără
5,9 5,9 6,3 6,8 0,7 0,8 0,6 1,8
asigurarea cu pensii si fără anuităţi)
Alte 0,4 0,3 0,3 0,3 1,4 0,8 0,1 0,1

1
 1.2. Structura portofoliului pieței de asigurări al RM, anul 2016

Tip de asigurare Prime brute (MDL) Cota (%)

1. RCA 326 952 550 25
2. Carte Verde 309 856 082 23,6
3. Autocasco 265 594 474 20,3
4. Asigurări imobile și alte bunuri 86 425 096 6,6
5. Răspundere civilă generală 63 053 901 4,8
6. Răspundere civilă avia 55 199 584 4,2
7. Carnet CMR 9 360 831 0,7
8. Răsp. transportatori față de 1 599 940 0,12
călători
9. Carnet TIR 7 521 910 0,6
10. Aviacasco 32 363 920 2,5
11. CARGO 8 838 931 0,7
12. Asigurări agro 16 760 161 1,3
13. Asigurări de sănătate 72 743 646 5,5
14. Asigurări de accidente 23 144 094 1,8
15. Asigurări de viață 19 834 598 1,5
16. Alte tipuri 11 532 458 0,9
Total piață 1 310 782 176 100

Portofoliul pieței rămâne dominat în continuare de asigurările auto, care dețin o pondere de 68,9%
în total piața, din care asigurările RCA au generat subscrieri de 326,9 milioane lei, asigurările de tip
Carte Verde 309,8 milioane lei și CASCO 265,5 milioane lei.
Vorbind de celelalte clase de asigurare, asigurări de imobile și alte bunuri au cumulat o cota de
6,6%, urmata de asigurările de sănătate – 6,8%.

1.1. Asigurări obligatorii de răspundere civilă auto internă și externă

Cele mai populare asigurări obligatorii în Republica Moldova se referă la asigurările de răspundere
civilă auto internă şi externă. În general, asigurările de răspundere civilă auto reprezintă cel mai
important produs în majoritatea companiilor de asigurare. Tarifele pentru asigurarea RCA sunt stabilite
prin lege şi revizuite anual. Reţeaua de distribuţie a asigurărilor de ti p RCA este densă şi bine dezvoltată.
Asigurarea externă „Carte Verde” este un sistem internaţional de 45 de ţări, care permite şoferilor
auto să călătorească liber în aceste ţări fără a procura asigurare auto pentru fi ecare ţară în parte. Astfel,
„Carte Verde” serveşte drept dovadă de asigurare a răspunderii civile auto în cazul accidentelor
peste hotare. „Carte Verde” este al doilea produs pe piaţa asigurărilor din Moldova, după popularitate,
fiind depăsit de RCA, descris mai sus.
1.2. Analiza asigurărilor benevole
Deşi există o gamă largă de produse de asigurare benevolă în Republica Moldova, multe dintre
acestea se bucură de o popularitate limitată datorită lipsei de maturitate a pieţei de asigurare.
1) Asigurări de bunuri proprietate privată - în timpul erei Sovietice, asigurarea gospodăriilor
private era obligatorie. Recent însă, densitatea şi gradele de penetrare ale asigurărilor de bunuri
şi proprietate privată sunt extrem de joase, în mare parte datorită resurselor limitate aflate la
dispoziţia populaţiei dar şi din cauza lipsei unei culturi bine dezvoltate în domeniul asigurării.
Majoritatea clienţilor asigurărilor de bunuri şi proprietate privată este reprezentată de către
companiile şi organizaţiile internaţionale.

2
 2) Asigurări de viaţă - în 2016, primele subscrise în baza contractelor de asigurare de viaţă au depăşit
cifra de 19 mil. lei, relevanţa acestora micșorîndu-se în structura portofoliului de piaţă a
produselor de asigurare. Totuşi, în Moldova nu există asigurători care practi că exclusiv asigurări
de viaţă, situaţia care se datorează unui şir de factori menţionaţi anterior. Asigurările de viaţă în
Moldova sunt unul din sectoarele cu un potenţial înalt de creştere, atî t la capitolul gradului de
penetrare al pieţei cît şi la capitolul gamei de produse oferite clienţilor.
3) Asigurări de sănătate suplimentare - Cele mai importante avantaje oferite de asigurarea de
sanatate facultativa fata de cea din cadrul sistemului asigurarilor obligatorii de asistenta medicala
sunt abordarea individuala pentru fiecare pacient, care, in functie de necesitati si posibilitati
financiare, isi poate modela programul de asigurare dorit. Astfel, acesta are acces la o gama mult
mai larga de servicii, in institutiile medicale alese, astfel evitand taxele suplimentare, perioadele
lungi de asteptare si investigatiile sau spitalizarile costisitoare. Gradul de penetrare al asigurărilor
de sănătate este relativ scăzut în Moldova datorită existenţei CNAM dar şi datorită costurilor
relativ înalte faţă de venitul mediu. Majoritatea persoanelor cu asigurare de sănătate sunt angajaţii
companiilor international cu sedii în Moldova. Majoritatea încasărilor pentru asigurările de
sănătate vin din partea clienţilor corporativi.

La sfîrșitul anului 2016 pe piața asigurărilor din Republica Moldova activează 16 companii de
asigurări.
1.3. Companiile de asigurări ce activează în Republica Moldova
Nr. Denumirea companiei Prime brute subscrise, Profit (pierdere) până la
MDL impozitare
1 2 3
1. MOLDASIG SA 243 285 209 13 031 300
2. GRAWE CARAT ASIGURARI SA 193 312 732 51 228 525
3. DONARIS Vienna Insurance Group SA 192 868 542 6 033 591
4. KLASSIKA ASIGURARI SA 150 343 700 20 625 852
5. ALLIANCE INSURANCE GROUP SA 138 928 068 10 671 341
6. ASTERRA GRUP SA 120 592 999 -3 214 998
7. MOLDCARGO SA 80 823 015 2 535 228
8. ACORD-GRUP SA 76 886 050 7 873 762
9. GALAS SA 66 799 568 1 537 031
10. TRANSELIT SA 50 960 294 423 330
11. GARANTIE SA 33 085 743 9 337 477
12. ASITO SA 16 379 242 -9 750 850
13 GENERAL ASIGURARI SA 12 561 003 -2 506 178
14 MOLDOVA-ASTROVAZ SA 8 410 819 -671 344
15 SIGUR-ASIGUR SA 3 909 757 1 144 681
16 AUTO-SIGURANTA SA 3 540 468 491 653
TOTAL 1 380 126 204 108 790 400

În ceea ce privește ierarhia companiilor de asigurare, topul primelor cinci companii în anul 2016
dupa volumul de prime brute subscrise:
1) Moldasig – 17,66%;
2) Donaris vienna insurance group (14,44%);
3) Grawe carat asigurari (13,44%);
4) Klassika asigurari (10,68%)
5) Alliance insurance group (10,55%).

3
Insumat, acestia au generat circa 66,78% din totalul subscrierilor pietei.

Moldasig

GRAWE CARAT ASIGURARI

DONARIS Vienna Insurance

Group SA
KLASSIKA ASIGURARI

ALLIANCE INSURANCE
GROUP

1.1 Topul companiilor de asigurari

Anul 2017 incepe cu o crestere de 10,22% pentru asiguratorii din Moldova.

Asiguratorii moldoveni au subscris prime in valoare de 313,49 milioane lei in primul trimestru, in
crestere 10,22% fata de intervalul similar al anului trecut, arata datele autoritatii de supraveghere
(CNPF). In moneda europeana, evolutia a fost de 14,77% ajungand la 14,76 milioane euro, ca urmare a
aprecierii monedei nationale fata de cea europeana cu aproape 4%.
In acelasi timp, valoarea daunelor platite de asiguratorii moldoveni a crescut cu 6,84%, pana la
122,39 milioane lei, comparativ cu ianuarie-martie 2016.
Analizand rezultatele din primul trimestru, se observa schimbari in clasamentul companiilor, dar
si in ceea ce priveste ponderile detinute de acestea in piata.
Astfel, Donaris Vig se clasează pe prima pozitie, cu cota de piata 16,78%; urmata de Moldasig, cu
o cota de piata 14,89%. Grawe Carat Asigurari isi majoreaza cota de piata pana la 14,22%, in timp ce
si Klassika Asigurari urca in clasament, dar isi cresc si cota de piata, la 10,01% si locul 4 in cazul
Asterra Grup si respectiv 9,20% si pozitia a cincea pentru Klassika Asigurari.
Alliance Insurance Group coboara semnificativ in clasament, pe pozitia a opta, fata de locul 4 in anul
precedent, avand o scadere a subscrierilor de peste 40%.
In acelasi timp, General Asigurari, companie care a inceput activitatea la finele anului precedent, a
reusit sa se claseze pe pozitia a 10-a in clasament, avand subscrieri de 12,56 milioane lei.

Pe piata din Moldova isi desfasoara activitatea 14 societati de asigurare. Insumat, primii cinci
asiguratori au generat circa 61,10% din totalul subscrierilor pietei (ASITO se afla in procedura de
administrare speciala la CNPF, iar SIGUR-ASIGUR si-a depus licenta de activitate recent).

2. Transferul portofoliului de asigurare.

Un asigurător (reasigurător) poate transfera, cu acordul Autorităţii de supraveghere, unui alt

asigurător întregul său portofoliu de asigurare sau o parte din el, care reprezintă o totalitate a contractelor
de asigurare, împreună cu toate drepturile şi obligaţiile ce derivă din contracte. Asigurătorul cedent va
încheia cu asigurătorul cesionar un acord privind transferul contractelor de asigurare referitor la una sau
mai multe clase de asigurare.

4
 Decizia privind intenţia de transfer, adoptată de asigurător este adusă la cunoştinţă asiguraţilor
printr-un anunţ, publicat în Monitorul Oficial al Republicii Moldova, în care acestora li se stabileşte un
termen prealabil de o lună pentru prezentarea eventualelor pretenţii.
În scopul realizării prevederilor, asigurătorul transferă activele pentru acoperirea rezervelor
tehnice şi matematice egale cu rezervele tehnice şi matematice calculate astfel încît să acopere
obligaţiile portofoliului care va fi transferat.
Transferul de portofoliu nu este valabil fără aprobarea Autorităţii de supraveghere care, prin actele
sale normative, stabileşte lista documentelor şi informaţiile ce se anexează la cererea de transfer al
portofoliului.
Transferul de portofoliu intră în vigoare la data publicării deciziei Autorităţii de supraveghere în
Monitorul Oficial al Republicii Moldova.
Asigurătorul care acceptă transferul de portofoliu notifică despre aceasta asiguraţii în termen de 15
zile din data intrării în vigoare a deciziei de aprobare a transferului, printr-un anunţ publicat în Monitorul
Oficial al Republicii Moldova în două ediţii consecutive.
Asigurătorii / reasigurătorii, care intră în procedură de remediere financiară, reorganizare sau
lichidare, sau în cazul asigurătorilor cu activitate simultană în categoria asigurări de viaţă şi categoria
asigurări generale, care intenţionează să renunţe la una dintre cele două activităţi, au obligaţia să iniţieze
efectuarea transferului de portofoliu în condiţiile prevăzute la art. 35 din Legea cu privire la asigurări
cu respectarea obligatorie a cerinţelor prezentului Regulament.

3. Consolidarea pieţei asigurărilor.

Principalul obiectiv al domeniului asigurărilor este formarea unei pieţe stabile şi transparente,
bazată pe tehnologii moderne de asigurare, capabilă să protejeze interesele cetăţenilor şi ale agenţilor
economici, precum şi să devină o sursă importantă de investiţii pentru dezvoltarea economică a ţării.
Realizarea acestui obiectiv include următoarele priorităţi:
1) Creşterea nivelului de capitalizare a societăţilor de asigurare, diversificarea serviciilor de
asigurare;
Pentru a menţine o piaţă stabilă şi eficientă a asigurărilor, este necesară implementarea normelor de
solvabilitate aplicate la nivel internaţional care stabilesc o relaţie strînsă între nivelul capitalului propriu
al asigurătorului şi volumul obligaţiilor asumate. Elaborarea şi implementarea normelor privind marja
de solvabilitate şi controlul riguros al respectării acestora din partea asigurătorilor vor garanta sporul
capitalizării organizaţiilor de asigurare în funcţie de volumul de activitate.
Capitalizarea sectorului asigurărilor va spori şi în urma dezvoltării asigurărilor de viaţă. Pentru
accelerarea acestui proces sînt necesare următoarele măsuri prioritare:
a) elaborarea reglementărilor de stimulare a angajaţilor şi patronilor conform practicilor
internaţionale în asigurările de viaţă;
b) crearea cadrului normativ privind activitatea actuarului, care va deţine funcţiile de certificare
a calculelor tarifelor de asigurare, a rezervelor şi obligaţiilor de asigurare, precum şi a
programelor investiţionale;
c) ridicarea gradului de informare a populaţiei privind oportunităţile asigurărilor de viaţă;
d) dezvoltarea sistemului bankassurance, care poate fi definit drept componenta ce înglobează
toate tipurile de avantaje pe care clientul le poate obţine din relaţia cu banca şi cu asiguratorul
său.
2) Modificarea sistemului de reglementare şi supraveghere în baza principiilor aplicate la nivel
internaţional şi prin utilizarea tehnologiilor informaţionale performante;
Modificarea sistemului de reglementare şi supraveghere a pieţei asigurărilor se va efectua în baza
Legii nr.407-XVI din 21 decembrie 2006 cu privire la asigurări, care prevede aplicarea normelor de
prudenţă echivalente celor aplicate în Uniunea Europeană. Se preconizează perfecţionarea rapoartelor
privind solvabilitatea societăţilor de asigurare, informaţia detaliată ce ţine de reasigurare, despăgubirile
de asigurare şi cheltuielile asiguratorilor.

5
 Supravegherea documentară din oficiu va fi completată cu un program de efectuare a controlului
activităţii asigurătorilor la sediul acestora. Controlul activităţii asigurătorilor, precum şi analiza
documentară, efectuate în baza estimării gradului de risc, constituie baza sistemului modern de
reglementare şi supraveghere a sectorului asigurărilor, aplicat la nivel internaţional.
Vor fi întreprinse măsuri pentru implementarea sistemului internaţional de raportări financiare în
domeniul asigurărilor, pentru a crea o bază unică de date a sectorului asigurărilor din Republica
Moldova, care să reflecte în mod cert problemele stabilităţii financiare, transparenţa activităţii, situaţia
evidenţei şi guvernării corporative în societăţile de asigurare.
3) Îmbunătăţirea managementului societăţilor de asigurare prin crearea sistemelor interne de
evaluare a riscurilor şi de pregătire profesională a specialiştilor;
Aplicarea metodelor relevante de reglementare şi supraveghere a pieţei asigurărilor, respectarea
normelor de prudenţă financiară implică ridicarea nivelului de pregătire profesională a specialiştilor din
cadrul societăţilor de asigurări şi al Comisiei Naţionale.
În scopul soluţionării problemei privind pregătirea profesională a specialiştilor în domeniul
asigurărilor, se vor elabora programe de instruire privind practicile aplicate în ţările cu o infrastructură
dezvoltată a pieţei asigurărilor. Astfel, vor fi valorificate la maximum programele organizate la nivel
internaţional, precum şi posibilităţile oferite de organizaţiile financiare internaţionale, în scopul instruirii
şi perfecţionării specialiştilor în domeniu.
În structura societăţilor de asigurare se vor constitui subdiviziuni specializate în evaluarea riscului,
stabilirea primelor de asigurare, aprecierea cuantumului despăgubirilor de asigurare, în conformitate cu
practicile internaţionale. Se vor întreprinde măsuri pentru certificarea specialiştilor în domeniul
asigurărilor.
4) Dezvoltarea infrastructurii pieţei asigurărilor;
O condiţie prioritară pentru dezvoltarea infrastructurii pieţei asigurărilor este elaborarea şi aprobarea
reglementărilor privind activitatea brokerilor şi agenţilor de asigurare, precum şi stabilirea cerinţelor
pentru supravegherea eficientă a activităţii de intermediere.
Aplicarea tehnologiilor informaţionale moderne în activitatea de asigurare constituie unul dintre
obiectivele principale în dezvoltarea pieţei asigurărilor. Implementarea sistemelor informaţionale va
contribui la ridicarea nivelului stabilităţii financiare a asigurătorilor şi va permite asigurarea unei
transparenţe reale a activităţii acestora.
În conformitate cu Legea nr.414-XVI din 22 decembrie 2006 cu privire la asigurarea obligatorie de
răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule, se preconizează constituirea unei baze de date
unice către care asigurătorii sînt obligaţi să transmită, pe cale electronică, informaţii privind contractele
de asigurare auto obligatorie.
O soluţie alternativă de atragere a resurselor suplimentare pe piaţa asigurărilor poate fi revizuirea
modelului actual de asigurări medicale şi aplicarea principiilor de parteneriat public-privat, cu implicarea
societăţilor de asigurare private. Asiguratorii vor fi cointeresaţi în optimizarea cheltuielilor de asistenţă
medicală în cadrul unui mediu concurenţial şi îşi vor asuma responsabilitatea de promovare a nevoii de
protecţie prin asigurare. Prin instrumente de informare a populaţiei, asigurarea îşi va îndeplini una din
funcţiile de bază – cea de control al calităţii serviciilor medicale prestate.
Piaţa vînzărilor prin Internet din Republica Moldova este încă într-o fază incipientă, totuşi, avînd
în vedere creşterile înregistrate la nivel global, în scurt timp Internetul va deveni unul dintre principalele
medii de comercializare.
Actualmente, pentru a încuraja dezvoltarea asigurărilor de răspundere civilă auto, Comisia Naţională
este la etapa finală de implementare (securizare şi testare) a Sistemului de emitere electronică a poliţei
de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto (internă şi externă), care este o modalitate nouă şi
comodă de încheiere şi achitare a contractului pentru acest tip de asigurare şi care presupune
promptitudine şi eficienţă.
5) Crearea sistemului informaţional în asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto.

6
 Concluzie.
În pofida ritmurilor înalte de creştere a volumului primelor de asigurare, piaţa asigurărilor este
subdezvoltată comparativ cu potenţialul existent şi cu nivelul de dezvoltare în ţările vecine. Gradul de
penetrare a asigurărilor (volumul primelor de asigurare în raport cu produsul intern brut) în economia
naţională înregistrează încă valori modeste, atingînd în anul 2016 nivelul de 1,36%, un indicator cu mult
mai mic decît cel similar din ţările europene (circa 8%). Principalii factori care au creat această situaţie
sînt: nivelul redus al veniturilor pe locuitor, subestimarea rolului asigurărilor, lipsa încrederii societăţii
în acest sector, lipsa reglementării prudenţiale, asigurarea insuficientă a respectării legislaţiei.
Majoritatea societăţilor de asigurare au un nivel insuficient de capitalizare şi sînt dirijate de persoane
care nu au o pregătire profesională corespunzătoare.
Cu excepţia asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, celelalte sectoare ale asigurărilor sînt
slab dezvoltate. Lipseşte, în fond, asigurarea bunurilor gospodăriilor casnice şi asigurarea benevolă de
răspundere civilă, nu sînt asigurate majoritatea întreprinderilor şi organizaţiilor din sectorul real al
economiei, precum şi cele din sistemul bugetar.
Una dintre problemele existente în cadrul acestui sector ţine de nivelul redus al asigurărilor de
viaţă, a căror cotă este de numai 6% din volumul total al primelor de asigurare. În acelaşi timp, în ţările
europene aceasta depăşeşte 50%, constituind astfel un instrument de protecţie financiară, o posibilitate
sigură de economisire pentru populaţie, precum şi o sursă importantă de capital pentru piaţa financiară
nebancară.
Un element indispensabil al pieţei dezvoltate a asigurărilor este activitatea intermediarilor în asigurări,
al căror rol constă în îmbunătăţirea serviciilor de asigurare şi facilitarea accesului la acestea pentru
consumatori. Pînă la intrarea în vigoare a Legii nr.407-XVI din 21 decembrie 2006 cu privire la asigurări,
activitatea brokerilor şi agenţilor de asigurare nu era supusă autorizării şi supravegherii. Ca urmare a
operării modificărilor legislative, a fost introdusă licenţierea brokerilor de asigurare şi au fost stabilite
anumite cerinţe faţă de activitatea acestora şi a agenţilor de asigurare.

Bibliografia

 Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 “Cu privire la asigurari” cu modificarile si completarile

ulterioare
 Legea nr.414-XVI din 22 decembrie 2006 cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere
civilă pentru pagube produse de autovehicule
 Hotărîre Nr. 14/8 din 10.04.2008 pentru aprobarea Regulamentului privind transferal
portofoliului de asigurare. 13.06.2008 în Monitorul Oficial Nr. 103-105
 http://cnpf.md/md/start/
 http://www.asigurare.md/
 http://www.xprimm.md/