DP nr.

27-E
30. 04. 2020

Deputat în Parlamentul
Republicii Moldova

Biroul Permanent al
Parlamentului Republicii Moldova

În conformitate cu articolul 73 din Constituția Republicii Moldova

șiarticolul 47 din Regulamentul Parlamentului se înaintează cu titlu de
inițiativă legislativă proiectul de lege privind privind instituirea unor
măsuri vizând amânarea rambursării creditelor și a altor plăți aferente,
contractate de persoane fizice de la organizații creditare nebancare.

Anexă:

1. Proiectul de lege;

2. Nota informativă.

Deputat în Parlament

Dan PERCIUN

Republica Moldova, MD-2004, Chişinău info@parlament.md

Bd. Ştefan cel Mare şi Sfânt 105 www.parlament.md
 Proiect

LEGE

privind instituirea unor măsuri vizând amânarea rambursării

creditelor și a altor plăți aferente, contractate de persoane fizice de la
organizații creditare nebancare
_______________________________________

Parlamentul adoptă prezenta lege organică.

Art.I. – În vederea amânării rambursării creditelor și a altor plăți

aferente, contractate de persoane fizice de la organizații creditare
nebancare, se instituie următoarele măsuri:

Articolul 1. Suspendarea obligației de plată a ratelor

scadente aferente creditelor nebancare acordate persoanelor
fizice de către organizațiile creditare nebancare

(1) Obligația de plată a ratelor scadente aferente creditelor

nebancare, reprezentând corpul creditului, dobânzile, comisioanele și alte
plăți aferente, acordate persoanelor fizice de către organizațiile creditare
nebancare, până la data intrării în vigoare a prezentei legi, se suspendă la
cererea debitorului cu până la 6 luni, dar nu mai mult de 1 decembrie
2020.

(2) Suspendarea obligației de plată poate fi acordată doar pentru

creditele care nu înregistrează restanțe la data instituirii stării de urgență
pe teritoriul Republicii Moldova sau debitorii au efectuat plata acestor
restanțe până la data solicitării suspendării obligației de plată.

(3) Facilitatea prevăzută la alineatul (1) al prezentului articol se

acordă exclusiv debitorilor ale căror venituri au fost afectate direct sau

2
indirect de situația gravă generată de pandemia COVID-19, conform
hotărârii Guvernului de punere în aplicare a prezentei legi.

Articolul 2. Procedura aferentă pentru a beneficia de

suspendarea rambursării ratelor, dobânzilor și comisioanelor

(1) Pentru a beneficia de suspendarea rambursării ratelor,

dobânzilor și comisioanelor, debitorii trimit creditorilor o solicitare în
acest sens, în format letric sau prin poșta electronică, la datele de contact
precizate în contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la
distanță oferit de creditor, cel mai târziu până la 45 de zile de la intrarea
în vigoare a prezentei legi.

(2) În cazul în care debitorul nu poate transmite cererea prin unul

dintre mijloacele enumerate la alineatul (1), acesta o poate formula în
mod verbal, prin telefon, la un număr de telefon care va fi anunțat de către
fiecare creditor pe pagina sa de internet, situație în care creditorul are
obligația înregistrării convorbirii.

(3) Debitorul poate opta prin solicitarea transmisă creditorului să

suspende obligația de plată a ratelor scadente și a altor plăți aferente
împrumuturilor, pentru o perioadă cuprinsă între o lună și șase luni, care
să nu depășească data de 1 decembrie 2020.

(4) Creditorul analizează solicitarea și o aprobă în condițiile

prevăzute de hotărârea Guvernului de punere în aplicare a prezentei legi.

(5) Prelungirea duratei contractuale produce efecte de la data

comunicării solicitării de suspendare adresate creditorilor pentru
solicitările aprobate de creditori.

Articolul 3. Dobânda datorată de debitori corespunzătoare

sumelor scadente a căror plată este suspendată

Dobânda datorată de debitori corespunzătoare sumelor scadente a

căror plată este suspendată nu se capitalizează la soldul creditului existent
3
la finele perioadei de suspendare. Ulterior perioadei de suspendare, plățile
se reiau conform graficului și în valoarea stabilită în contractul semnat la
acordarea creditului, cu ajustarea corespunzătoare a maturității
creditului.

Articolul 4. Criteriile pentru amânarea obligațiilor de

plată

(1) Pentru a beneficia de suspendarea obligației de plată a ratelor

scadente și a altor plăți aferente, debitorii persoane fizice, declară pe
propria răspundere că le-au fost afectate veniturile proprii și/sau
veniturile rudelor de gradul I, direct sau indirect, de situația gravă
generată de pandemia COVID-19 față de nivelul înregistrat anterior
declarării stării de urgență și se află în imposibilitatea de a onora
obligațiile de plată aferente creditului ca urmare a intervenției uneia/mai
multora dintre următoarele cauze:

a) intrarea debitorului/a rudelor debitorului de gradul I în șomaj

tehnic;

b) eliberarea/concedierea debitorului/a rudelor debitorului de

gradul I;

c) reducerea salariului debitorului/a rudelor debitorului de gradul I;

d) plasarea debitorului în carantină, îmbolnăvirea cu COVID-19.

(2) Guvernul poate completa lista criteriilor de eligibilitate pentru

amânarea obligațiilor de plată.

Art. II. – (1) Prezenta lege intră în vigoare la momentul publicării

în Monitorul Oficial al Republicii Moldova.  

(2) Guvernul în decurs de 15 zile din momentul adoptări prezentei

legi va elabora toate actele normative necesare punerii în aplicare a
prezentei legi.

4
 PREȘEDINTELE PARLAMENTULUI

Nota informativă
la proiectul legii privind instituirea unor măsuri vizând amânarea
rambursării creditelor și a altor plăți aferente, contractate de
persoane fizice de la organizații creditare nebancare

I. Condiţiile ce au impus elaborarea proiectului de act normativ

Pe data de 17 martie 2020 Parlamentul Republicii Moldova a instituit

starea de urgență din cauza epidemiei cauzate de virusul Covid-19. Ca
urmare a acestei decizii și a deciziilor subsecvente ale Comisiei pentru
Situații Excepționale activitatea economică a unui număr impunător de
întreprinderi autohtone a fost sistată sau afectată grav. Republica
Moldova se confruntă deja cu o criză economică profundă care se va
agrava în următoarele luni atât din cauza măsurilor insuficiente adoptate
de către Guvern cât și din cauza unor factori negativi complementari
precum lipsa acută de precipitații. Estimările optimiste ale FMI vorbesc
deja despre o reducere a PIB-ului cu 3% în acest an și o creștere a
numărului șomeri de șomeri cu până la 40.000.

Pierderea veniturilor îi va afecta pe toți cetățenii Republicii Moldova, dar

în special pe cei cu venituri mici și cu obligații financiare față de
organizațiile creditare non-bancare.

La data de 31.12.2019 în Republica Moldova activau 166 de organizații

creditare non-bancare, cu un portofoliu de credite în valoare de 7.9
miliarde de lei. Numărul beneficiarilor activi de credite constituia 644.839
de persoane.

Măsurile întreprinse până acum de către autorități sunt insuficiente.

5
Comisia Națională a Pieței Financiare s-a limitat la un comunicat prin
care a „încurajat” entitățile de creditare nebancară să diminueze dobânzile
anuale efective cu cel puțin 5% și să nu aplice penalități sau dobânzi de
întârziere pentru perioada 17 martie 2020 – 31 mai 2020. Această
abordare facultativă este problematică, lăsând la discreția companiilor de
micro finanțare soarta cetățenilor, în încercarea de a absolvi instituțiile
statului de orice responsabilitate. Companiile de micro-finanțare au dat
curs doar parțial acestei recomandări, aplicând-o foarte diferit.

În acest context, optăm pentru o abordare clară care să garanteze

cetățenilor afectați de COVID-19 dreptul de a amâna plata obligațiilor
aferente creditelor contractate de la OCN-uri.

II. Principalele prevederi

Proiectul propune să li se ofere dreptul persoanelor fizice care au

contractat credite de la organizațiile creditare non-bancare de a amâna
toate plățile, o singură dată, de la o lună până la șase luni de zile – cel
mult până pe data de 1 decembrie 2020.

Eligibili pentru amânare se propune să fie persoanele care declară pe

proprie răspundere că veniturile le-au fost afectate ca urmare a epidemiei,
prin pierderea locului de muncă, reducerea salariului, plasarea în
carantină, intrarea în șomaj tehnic etc.

Proiectul pornește de la experiența similară a României care a adoptat

măsuri similare și mai extinse nu doar în raport cu OCN-urile și
persoanele fizice dar și instituțiile bancare și persoanele juridice în baza
Ordonanței de Urgență nr. 37/2020 privind acordarea unor facilități
pentru creditele acordate de instituții de credit și instituții financiare
nebancare anumitor categorii de debitori.
6
III. Analiza impactului economic

Analiza principalilor indicatori monitorizați de CNPF în raport cu piața

OCN-urilor relevă faptul că măsura propusă poate fi implementată.
Totodată, legea bineînțeles că urmează a fi consultată cu CNPF și jucătorii
de pe piață, iar calcule de mai jos revăzute prin prisma ultimelor date și
informații disponibile.

Conform datelor publice la 31 decembrie 2020, portofoliu de împrumuturi

a celor 166 de ONC-uri, a constituit 7.8 miliarde, dintre care 80%
(conform scrisorii AMCHAM nr. 53 din 24 aprilie 2020) au fost acordate
persoanelor fizice. Raportul dintre veniturile din dobânzi și alte venituri
operaționale la portofoliu de credite a constituit 34,24%. Folosind această
cifră ca proxy pentru rata medie ponderată pe sector și considerând
valoarea portofoliului împrumuturilor către persoanele fizice, plățile lunar
încasate în anul 2019 pot fi estimate la 180 de milioane de lei. Profitul a
constituit 998 de milioane anul trecut, pragul de rentabilitate constituind
5.5 luni (998 milioane/180 de milioane).

Prin urmare, ținând cont de situația financiară de anul trecut, profitul

înregistrat și valoarea plăților lunare și datele publice de care dispunem –
putem estima că chiar în cazul în care absolut toți debitorii vor alege să
amâne plata pe 6 luni de zile, companiile oricum nu vor avea pierderi
anuale.

Totodată, considerăm necesară analiza ultimelor evoluții și vom susține

revizuirea termenului de 6 luni dacă situația financiară a sectorului nu va
permite acordarea amânării plăților pe o perioadă atât de lungă.
Împreună cu Guvernul credem că este posibil de diferențiat durata
perioadei de amânare acordată în funcție de nivelul reducerii venitului
etc. și elaborarea anumitor criterii de diferențiere.