PRIMUL PAS

CĂTRE VERSIUNEA TA
INDEPENDENTĂ FINANCIAR

CURS DE EDUCAȚIE FINANCIARĂ

ȘI EMANCIPARE ECONOMICĂ

"Principalul motiv pentru
care oamenii se luptă cu
dificultăţile financiare este
acela că au trecut prin
şcoală fără să înveţe nimic
despre bani. Rezultatul este
că învaţă să lucreze pentru
bani… dar nu învaţă
niciodată să pună banii să
acţioneze pentru ei."
Robert Kiyosaki
1
CE ESTE EDUCAȚIA FINANCIARĂ?
Educația financiară nu este un lux,
ci o necesitate.
Întotdeauna am fost de părerea că educația
financiară trebuie să fie făcută cât mai
devreme. Câteva studii efectuate recent în
România au elucidat faptul că un procent
impresionant de oameni nu au cunoştinţe
financiare de bază pentru a-şi construi o viață
financiară echilibrată. Este important ca tinerii
să fie educaţi din timp pentru a-şi forma
obiceiuri financiare sănătoase.
Banii sunt una dintre cele mai importante
resurse. Însă, o mare problemă este că
majoritatea oamenilor nu sunt conștienți de
faptul că nu este în regulă să cheltuie mai
mult decât produc.

Există situații în care banii nu-ți rezolvă

problemele financiare, iar un IQ financiar
dezvoltat prin educație te poate ajuta să îți
soluționezi problemele legate de bani.
Indiferent de profesia pe care o avem,
fiecare dintre noi intră în contact cu
domeniul finanţelor. În momentul în care eşti
plătit pentru ceea ce faci şi foloseşti banii
pentru a achiziţiona bunuri sau servicii, intri
în lumea finanţelor.
2
 Atunci când auzim termenul de educaţie financiară, majoritatea ne
gândim la instrumente financiare complexe. Dar de fapt educaţia
financiară se referă la noţiunile de bază pe care fiecare dintre noi
ar trebui să le aibă.

Termeni precum administrarea veniturilor,

prioritizarea şi planificarea cheltuielilor, economisire
şi investiţii, nu ar trebui să lipsească din
vocabularul tău.

Educaţia financiară te învaţă cum funcţionează

banii, de unde provin, cum să îi administrezi eficient
şi cum să îi înmulţeşti investindu-i.

Educaţia şi planificarea financiară te ajută să

răspunzi la întrebări precum: cât cheltuieşti şi pe
ce, cât trebuie să economiseşti, când, cât şi dacă
ar trebui să te îndatorezi şi unde ar trebui să îţi
investeşti economiile?

3
 IMPORTANȚA EDUCAȚIEI FINANCIARE:

O educaţie
Având o educaţie
financiară
financiară solidă
sănătoasă te va
vei utiliza adecvat
Învăţând diferenţa ajuta să iei decizii
instrumentele de
între nevoi şi financiare bine Educaţia
creditare, astfel
dorinţe, înveţi să informate. Să financiară te ajută
încât să ai numai
prioritizezi înţelegi cum să îţi însuşeşti
beneficii. Vei
cheltuielile şi să funcţionează noţiuni de
putea decide
economiseşti produsele planificare
când să apelezi la
pentru achiziţiile financiare şi să faci financiară şi să îţi
creditare pentru
de mare valoare diferenţa între organizezi
satisfacerea
sau pentru varietatea de finanţele şi viitorul.
nevoilor financiare
obiectivele pe instrumente
şi când
termen lung. financiare, pentru a
economisirea
putea alege soluţia
este soluţia
cea mai potrivită
optimă.
4 pentru nevoile tale.
 Educaţia financiară contribuie la creşterea numărului de adulţi cu un
comportament financiar responsabil şi are impact asupra evoluţiei
economice a întregii societăţi.

Oamenii cu un nivel de
Educaţia financiară îţi dă
IMPORTANȚA educaţie financiară
posibilitatea să devii un
EDUCAȚIEI crescută au şanse mai
adult responsabil şi
FINANCIARE: mari să aibă succes în
independent financiar.
viaţă.

Te ajută să alegi din multitudinea de opţiuni financiare complexe, atât în privinţa

produselor de creditare cât şi a produselor de investiţii şi a riscurilor asociate. Pieţele
financiare evoluează şi se dezvoltă într-un ritm accelerat, de aceea trebuie să fii bine
informat pentru a putea alege cele mai bune soluţii financiare pentru nevoile şi
obiectivele tale.

Comportamentul financiar este în proporție de peste 80% atitudine

și restul de aproximativ 20% informație.

5
 HAOSUL FINANCIAR NU ESTE UN INCIDENT NEFERICIT

Persoanele care au parte de o situație neașteptată, cum ar fi o boală, un accident, șomaj,

divorț etc, pot fi destabilizați financiar pentru o perioadă după care revin la normal.

Atitudinile și comportamentul în legătură cu banii se formează din copilărie, influențați fiind

de familie și mediul în care trăim.

Sunt familii care nu vorbesc despre
bani, părinții consideră că educația
financiară, la fel ca cea sexuală de
exemplu, sunt subiecte despre care nu
se vorbește sau că această educație
trebuie făcută de către altcineva,
altundeva – la școală de exemplu.
Sunt familii care nu își pun problema că
educația financiară începe de acasă și
le oferă copiilor orice, oricând, fără
măsură sau explicații. Acești copii se
simt îndreptățiți să primească, fără să
dea nimic înapoi, chiar și la vârsta
adultă.

6
 Nu își calculează niciodată banii. Dacă știu cât câștigă
pentru că primesc lunar o sumă relativ egală, habar nu
au cât cheltuie.

Care sunt
comportamentele De regulă cheltuie mai mult decât produc și nici nu știu
persoanelor care se cât de tare sunt afundați în datorii. Când li se refuză o
află în stare de haos cerere de credit la bancă au un șoc și nu pricep de ce.
financiar?
Nu fac distincția între nevoie și dorință.

Nu știu pe ce cheltuie banii.

Nu știu să amâne și să aibă răbdare, reacționează

impulsiv.

Nu pot estima care este suma minimă necesară pentru

traiul pe o zi sau pe lună, pentru ei sau familia lor.

7
 Nu au economii și nu le
înțeleg rostul.

Nu știu ce este un fond de

In haos financiar
urgență, nu au unul și găsesc
poate fi atât un
diverse soluții când au
tânăr care
probleme.
primește bani de
la părinți cât și un
Consideră că toți sunt datori
angajat.
să îi ajute la nevoie dar nu își
pun problema că ar trebui să
fie în stare să întoarcă
această favoare la nevoie.

8
 CIRCUITUL FINANCIAR AL UNEI PERSOANE ÎN HAOS FINANCIAR

mâncare
haine
salariu
impozite
distracție

VENIT CHELTUIELI

ACTIV PASIV

SLUJBĂ

9
După cum se vede din imaginea de
sus, omul aflat in haos financiar este
cel care nu ajunge deloc la bilanţ.
Este cel care tot ce face zilnic este să
meargă la serviciu, să muncească
pentru un salariu şi să-l cheltuiască
pe mâncare, haine, distracţie şi
impozite la stat.
Tot ce face o persoană in haos
financiar este să facă bani şi să-i
cheltuiască, fără să se gândească la
ziua de mâine.
10
Cu această mentalitate, ei suferă
foarte mult deoarece în cazul în care
principala lor sursă de venit (unica
de fel) pică, aceştia întră automat în
faliment.
Totodată, sunt persoane care nu au
economii, nu se gândesc la ziua de
mâine şi nu se gândesc cum să-şi
atragă mai mulţi bani.
Practic ei se află în orice moment în
faliment personal.
 CIRCUITUL FINANCIAR AL UNEI PERSOANE DIN CLASA DE MIJLOC

mâncare
haine
salariu
impozite
distracție

VENIT CHELTUIELI

ACTIV PASIV

SLUJBĂ
împrumut
casă
mașină

11
 O persoană din clasa de mijloc nu este foarte diferită de o persoană
aflata in haos financiar. De cele mai multe ori sunt reprezentate de oameni
căsătoriţi care au început să-şi „permită” mai multe.

O dată cu această mişcare, au început să achiziţioneze pasive. Ei sunt cei care au

avut bani, şi-au gestionat cât de cât bugetul personal, dar în loc să-l direcţioneze
către lucruri care produc bani, aceştia au încercat să-şi acopere nevoile principale. O
idee bună la prima vedere, dar destul de rea dacă stăm şi analizăm puţin.

Aceste persoane muncesc pentru datorii, muncesc pentru maşină şi muncesc pentru
a se simţi bine. Totodată, aceştia se află într-o situaţia total incertă.

Este incertă deoarece în cazul în care se întâmplă ceva cu sursa de venit, tot procesul
pe care l-au dezvoltat se destramă şi ajung într-un haos financiar.

Totodată, sunt oameni care au un fond de urgenţă, însă nu este îndeajuns de mare
ca să le acopere datoriile.

12
 Se aproprie foarte uşor de faliment, deoarece o dată ce nu mai pot să-şi
permită realizarea plăţilor facturilor, aceştia pot pierde toate bunurile pe
care le-au obţinut.

Pe aceşti oameni îi
putem observa foarte
uşor pe stradă, fiind cei
care la prima vedere sunt
foarte calculaţi, sunt bine
îmbrăcaţi, au maşină, au
casă, dar în interiorul lor
sunt agitaţi şi se gândesc
mereu la ziua de mâine
cu frică.

13
 CIRCUITUL FINANCIAR AL UNEI PERSOANE INDEPENDENTE FINANCIAR

mâncare
haine
salariu
impozite
distracție

VENIT CHELTUIELI

ACTIV PASIV

SLUJBĂ acțiuni
împrumut
business
casă
obligațiuni
mașină
bunuri

14
 Când vine vorba de un bogat, situaţia este total diferită.

Aceştia ştiu să-şi gestioneze finanţele personale, cunosc contabilitate personală, cunosc
importanţa activelor şi a pasivelor şi cunosc cum să folosească bilanţul personală şi
bugetul personal.

Totul vine de la înţelegerea acestor termeni.

Cine este independent financiar a ajuns bogat tot cu ajutorul unui serviciu. A început
exact cum au început toţi: un serviciu unde a lucrat foarte mult.

Urmează partea cea mai importantă. Cu banii câştigaţi aceştia nu şi-au îndeplinit
dorinţele imediate, ci au început să investească în active (acţiuni, afaceri, obligaţiuni,
bunuri imobiliare, etc).

După ce au investit în active, şi-au acoperit nevoile zilnice şi pe urmă au investit în pasive.

15
 Bogatul este cel care are mai multe surse de venit:

NESIGURANȚĂ LINIȘTE FINANCIARĂ

o sursă de venit două sau mai multe
surse de venit

Toate acestea datorită unei inteligenţe financiare. Independentul financiar cunoaşte

educaţie financiară şi ştie cum să gândească pe termen lung. Ştie că este nevoit să facă
puţine sacrificii la început, dar ştie foarte bine că într-un viitor apropiat o să fie
independent financiar.

A învaţăt importanţa contabilităţii personale şi a învăţat cum s-o transpună în viaţa

personală.

Comportamentul este cel care îl ajută pe un om să ajungă independent financiar.

16
 20% nu au absolvit studii
superioare.

2 treimi dintre milionari muncesc

între 45-55 de ore / săptămână.
CUM ARATĂ UN
OM BOGAT? 80% dintre ei nu au primit moşteniri şi tot
ce au realizat a fost prin propria muncă.

Mulţi dintre ei şi-au pus bani pentru „zile negre” astfel încât
să le ajungă fără să muncească chiar şi 10 ani.

Majoritatea dintre ei conduc maşini second hand, iar o mică parte

maşini închiriate. O foarte mică parte au ultimele modele de maşini.

86% dintre bogaţi iubesc cititul, în timp ce doar 26% dintre săraci iubesc şi ei cititul.

17
 Bogaţii au ca prioritatea gestionarea şi cumpărarea de active, în
timp ce săracii caută şi să-şi cumpere pasive prin rate bancare.

Pun foarte mult accent pe educaţie şi cheltuiesc mulţi bani pe educaţia copiilor şi pe
intrări la evenimente.
Bogaţii îşi fac mereu timp pentru a-şi planifica şi gestiona corect investiţiile, în schimb,
săracii nu investesc niciodată şi nu vor să înveţe cum să-şi investească banii;
Bogaţii folosesc pentru fiecare activitate, afacere şi în familie un buget financiar,
săracii niciodată nu folosesc bugete financiare şi au încrederea că ştiu tot ce se
întâmplă cu banii lor.

Bogaţii au cel puţin 2 surse de venit şi caută mereu să-şi lărgească aceste surse, în
timp ce săracii au doar o sursă (salariul) şi pot oricând să ajungă în pragul
falimentului.
88% dintre bogaţi citesc cel puţin 30 de minute pe zi, în timp ce doar 2% dintre săraci
citesc 30 de minute în fiecare zi.
86% dintre bogaţi cred ca oamenii învaţă şi se perfecţionează continuu pe parcursul
vieţii, în timp ce 95% dintre săraci nu cred acest lucru.

18
 VENIT ACTIV VS. VENIT PASIV

VENIT ACTIV VENIT PASIV

Este un câştig pe care îl primeşti în Este un câştig pe care îl primeşti chiar

urma unei activităţi pe care o desfăşori dacă munceşti sau nu la o anumită
constant. Dacă întrerupi activitatea, activitate. Dacă întrerupi activitatea,
câştigul tău va dispărea. câştigul tău va rămâne constant.

19
 Este cât se poate de clar –
venitul activ îl reprezintă
Venit pasiv
cel mai bine salariul net pe
Munceşti la
care îl primeşti în fiecare
început şi culegi
lună. Dacă nu vei mai
Venit activ roadele pe o
merge la muncă, nu vei
Munceşti în perioadă lungă
mai primi salariu, adică
fiecare zi de timp
venitul tău activ nu va mai
pentru el
exista.

Venitul pasiv este cel mai bine evidenţiat de chiriile de locuinţe. Dacă ai un apartament
pe care îl dai în închirieri, acesta îţi va aduce lunar o anumită sumă de bani. Munca
depusă este destul de mică în fiecare lună (câteva ore maxim pentru a lua chiria şi
pentru documente/reparaţii).

Dacă într-o lună nu vei face nimic, tu tot vei primi chiria pe luna respectivă.

20
 Cele mai cunoscute tipuri de venit activ în
România sunt:

Venituri din online – dacă munceşti în fiecare zi pentru ele

1
Freelancing/Proprietar de afacere care se implică activ
2 în fiecare zi

Orice altă activitate care necesită timp necesar în

3 realizarea unei activităţi pentru a obţine un câştig

4 Salariu pe care îl primeşti lunar

21
 Cele mai cunoscute 1 Venituri din chirii de imobile
tipuri de venit pasiv
în România sunt:
2 Venituri din dobânzi de la bănci

3 Venituri din investiţii financiare (acţiuni, instrumente derivate, etc)

4 Venituri din afaceri (dacă nu eşti implicat activ în respectiva afacere)

Venituri din online precum: realizarea unui curs online şi vânzarea acestuia
pe platforme precum udemy.com, vânzarea de ebook-uri/cărţi, vânzarea de
5 postcast-uri, vânzarea de tot felul de tutoriale, plus multe altele pe care le
faci la început, iar după aştepţi să primeşte rezultatele

Orice altă activitate care nu necesită timp constant pentru a obţine un venit
6 constant.

22
 ACTIVE VS. PASIVE

Acţiuni; Activele pentru Imprumuturi; Pasivele pentru

Obligaţiuni; o persoană Ipotecă; o persoană
Afaceri; fizică. Cărţi de credit; fizică.
Bunuri Imobiliare; Maşini (rate la maşini);
Proprietăţi Intelectuale; Casa personală;
Depozite bancare; Electronice şi Electrocaznice;
Mărfuri; Pensie facultativă;
Aur/Argint/Pietre preţioase. Bunuri de lux (ceasuri, tablouri etc.).

23
 Conceptul de avere netă

Pentru ca să-ți crești

valoarea averii nete, Cu alte cuvinte, activele sunt:
trebuie să știi că banii cash, conturile de
aceasta este dată economii, conturile de depozit,
deIn diferența
haos financiar dintre obligațiunile, afacerile, bunurile
poate personale
activele fi atat un și imobiliare care nu sunt
tanar personale.
pasivele care ipotecate, bunurile de valoare,
O primeste
definiție bani de și
simplă proprietățile intelectuale etc.,
la parinti
clară este cat si unde
dată iar pasivele sunt, practic, toate
Robertangajat.
Kiyosaki în datoriile, creditele și alte tipuri
cartea „Tată bogat, de împrumuturi pe care le ai.
tată sărac”: Activ =
Orice îți aduce bani
în buzunar; Pasiv =
Valoare netă = Active – Pasive
Orice îți scoate bani
din buzunar.
24
 CUM SĂ-ȚI GESTIONEZI MAI BINE BANII? Priorități financiare
REGULA 50 / 30 / 20 20%

Cele 3 categorii de
Cheltuieli esențiale
cheltuieli sunt: cheltuieli 50%
esenţiale, cheltuieli pentru
un stil de viaţă personal,
Cheltuieli dorințe
priorităţi financiare. 30%

Toată planificarea financiară ţine de stilul nostru de viaţă. Trebuie să ai în vedere un

minim de necesităţi financiare care sunt obligatorii în viaţa ta, un stil de viaţă dorit, dar
mai ales, trebuie să ai o gândire pe termen lung care să te ajute în momentele dificile din
viaţa ta. Întotdeauna vor fi momente dificile, iar pentru asta trebuie să fii pregătit şi din
punct de vedere financiar.

Indiferent de vârstă sau de întâmplările prin care treci această regulă te poate ajuta să
realizezi cât ar trebui să cheltuieşti în fiecare lună şi de asemenea, îţi va arăta ordinea în
care va trebui să-ţi planifici distribuţia banilor.
25
 1. 50% DIN VENITURI SUNT DIRECȚIONATE CĂTRE CHELTUIELI ESENȚIALE

Primele cheltuieli pe care trebuie să ţi le planifici sunt acele cheltuieli obligatorii

supraveţuirii tale. Acele cheltuieli de care ai nevoie pentru a-ţi menţine viaţa
sănătoasă şi liberă: adăpost, hrană, căldură, transport, etc..

Din categoriile unui buget personal, cheltuielile care intră în această arie sunt:

Cheltuielile de locuinţă: chirie/rata la bancă, asigurare locuinţă, utilităţi;

Cheltuieli cu mâncarea şi medicamentele
Cheltuielile cu transportul: cu maşina (în cazul în care venitul tău îţi oferă
această posibilitate) sau cu transportul în comun;
Alte datorii în cazul în care prin neplata acestora îţi vor atrage şi mai multe
cheltuieli.

Atenţie foarte mare la procentaj. Dacă ai un venit mare îţi va fi uşor să întreţi o maşină,
dacă nu, sfatul meu este să te deplasezi cu transportul în comun la locul de muncă sau în
alte locuri în care trebuie să ajungi.

26
 2. 20% DIN VENITURI SUNT DIRECȚIONATE CĂTRE PRIORITĂȚILE TALE
FINANCIARE

Ce înseamnă acest lucru? Înseamnă că

20% din veniturile vor fi direcţionaţi ori
către un fond de urgenţă, ori către un
cont de economii, ori către un plan de
pensionare, ori către datorii (către cele
care nu îţi vor atrage penalităţi dacă nu
le plăteşti la timp – acelea vor fi
adăugate la primul pas), ori către un
plan de investiţii.

Mai pe înţeles, aceşti 20% sunt bani

salvaţi pentru zile mai grele şi pentru a
produce bani. Bani pentru a produce
Pasul al doilea pe care trebuie să-l urmezi
mai mulţi bani.
este să-ţi setezi cele 20 de procente către
priorităţile tale financiare.
27
Economiseşti pentru a-ţi fie mai bine mai târziu.

Cu siguranţă vei avea nevoie de bani la De reţinut – Întotdeauna

bătrâneţe, sau îţi doreşti să-ţi deschizi o acest 20% pe care trebuie
afacere şi să lucrezi pentru cont propriu. Pentru să-l planifici este pasul
aceste lucruri sunt aceşti bani. numărul 2. Niciodată să nu
laşi cheltuielile de distracţie
înainte cheltuielilor de
Atenţie – Aceşti bani nu vor intra niciodată în „viitor”.
categoria 3 de cheltuieli pe care o să ţi-o
prezint mai jos. Pot ajunge cheltuieli esenţiale
numai în momentul în care nu vei mai avea
venituri şi trebuie să-ţi susţii traiul.

28
 3. 20% DIN VENITURI SUNT DIRECȚIONATE CĂTRE CHELTUIELILE
STILULUI DE VIAȚĂ PERSONAL

Am ajuns la pasul numărul 3, pas în care trebuie să-ţi gestionezi restul din 100% în
cheltuielile pentru un stil de viaţă mai plăcut pe care ţi-l doreşti. Sunt banii pe care îi dai tu
pentru a-ţi ridica cota de viaţă. Bani direcţionaţi către diferite gadget-uri, către internet şi
cablu, către petreceri, către ieşiri în oraş, către mers în vacanţă, etc.

Cred că este cea mai complicată categorie de cheltuieli deoarece foarte puţin se abţin
atunci când vine vorba de distracţia personală. Conform unui studiu realizat destul de
recent de către 2 cercetători, se spune că 70% dintre oamenii care au folosit un buget
personal şi au eşuat în gestionarea acestuia s-a întâmplat din cauza acestor cheltuieli.

Din necunoştinţa şi din naivitatea prin care tratăm aceste cheltuieli. Nu zic să nu ne
distrăm şi să nu beneficiem de vacanţe şi de baruri. Zic doar să le consumăm cu
moderaţie pentru a nu fi atraşi într-o capcană a finanţelor personale.

De reţinut: Maxim 30% din venitul nostru se duc pe cheltuielile cu distracţia. Nu mai mult!

29
NU VEI OBȚINE SUCCESUL "LUÂND-O UȘOR"
SAU "LASÂND-O PE MÂINE".
ÎL VEI OBȚINE NUMAI
CU PERSEVERENȚĂ
ȘI MUNCĂ.

ROBERT KIYOSAKI

MULȚUMIM PENTRU ATENȚIE!