Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Planificarea Finanțelor Personale
Planificarea Finanțelor Personale
I. Trei decizii importante pe care le-am luat în ultimele luni în privința venitului meu sunt:
renunțarea la articolele vestimentare de brand, achiziționând, în schimb, haine la preț
redus; vizionarea filmelor acasă în loc de cinematografe și prepararea meselor acasă în
locul ieșirilor la restaurante pentru a servi masa.
II. Studiu individual
1. Importanța planificării bugetare
Planificarea financiară reprezintă cheia succesului în orice domeniu. Atunci când vine vorba de
viața personală, importanța unor decizii înțelepte este esențială pentru a evita dificultățile legate de
bani și a atinge o stare de echilibru.
Prin controlul veniturilor și al cheltuielilor, o persoană poate să își achite facturile la timp,
reușește să economisească sume considerabile ori să își satisfacă aproape toate capriciile, fără să
rămână pe minus la sfârșitul lunii.
Bugetul personal reprezintă instrumentul cu ajutorul căruia pot fi rezolvate toate provocările
financiare, fiind benefic atât celor care își doresc să depășească un impas financiar cât și celor care
vor să-și planifice drumul spre prosperitate.
Orice decizie referitoare la bani necesită înainte planificare și abia apoi acțiune. Prin crearea
unui plan, poți analiza și evalua mai ușor situația curentă de la care pornești pentru a-ți stabili
obiective cât mai realiste. În funcție de etapa în care te afli, poți să îți setezi țeluri referitoare la
sănătate, educație, achiziția unei locuințe sau a unui autoturism, căsătorie, copii, stil de viață sau
pensionare. Orice obiectiv poate fi definit pe termen scurt, mediu sau lung, în funcție de nevoile tale
viitoare. În acest fel, vei fi mai motivat și îți vei dori mai mult de la viața ta financiară.
Rambursarea anticipată poate fi parțială (se rambursează sume parțiale, sau una sau mai multe
rate lunare) sau totală (se rambursează creditul în întregime).
Din orice suma plătită anticipat, banca trage mai întâi suma aferentă dobânzilor și comisioanelor
datorate până în acel moment și abia după, va reduce soldul creditului.
În ultimii ani BNR a început sa impulsioneze creditul in lei prin scăderea repetata a dobânzii
cheie. Acest lucru a dus la scăderea abrupta a dobânzilor in lei, astfel ca diferența intre costul
acestora si acelor in euro a devenit din ce in ce mai mica. In unele cazuri costurile au devenit chiar
comparabile.
Acest lucru a dus la eliminarea treptata a împrumuturilor in valuta, astfel ca băncile au ajuns sa
acorde in prezent, in principiu, doar credite in moneda naționala. Varianta in valuta mai poate fi
accesata doar la câteva instituții financiare. Mai exact, acestea oferă posibilitatea luării unui credit in
euro doar celor care obțin veniturile denominate in aceasta moneda.
Creditele in lei nu sunt lipsite totuși de riscuri, deoarece împrumuturile pentru locuințe au
dobânzi variabile, care sunt indexate in funcție de dobânzile de pe piața interbancara.
In acest sens un risc foarte mare vine din partea Robor care deși a scăzut pana la minime istorice
evoluția acestuia se poate inversa oricând. Se poate observa ca de-a lungul anilor evoluția acestuia a
înregistrat atât scăderi ample, cat si creșteri pe măsură.
Pe de alta parte, un atu important al creditelor in lei este ca nu expun clientul la riscul
valutar. Acest lucru înseamnă ca rata lunara de rambursat - calculata in lei - nu se modifica in funcție
de evoluția cursului de schimb. Iar daca avem in vedere deprecierea abrupta a monedei naționale din
ultima perioada, un credit in lei poate fi o alegere mai prudenta. Din acest motiv este foarte
important ca solicitanții de credite sa compare ofertele a cat mai multe bănci, deoarece pot
economisi in acest fel sume importante.
Un avantaj al creditelor in lei vine si din prisma avansului. Ca urmare a reglementarilor BNR
de la finalul anului 2011, creditele in lei presupun un avans minim de 15%.
Pe de alta parte, in cazul creditelor imobiliare acordate in alta valuta situația este diferita. Daca
împrumutul este acordat in aceeași moneda in care solicitanții își încasează veniturile, avansul minim
pornește de la 20%. Cei care doresc un împrumut într-o alta valuta decât cea in care obțin salariul,
trebuie sa prezinte un avans minim de cel puțin 25%.
Banii vechi se pot schimba oricând, la sucursalele Băncii Naționale a României (BNR) din
București, Cluj, Timișoara și Iași.
Puteți trimite banii vechi la BNR și prin postă, urmând sa primiți in schimb bancnote noi, de
aceeași valoare. Costul taxelor poștale aferente primirii banilor schimbați este suportat de BNR.
Iată ce spune BNR despre preschimbarea leilor vechi:
"Bancnotele imprimate pe suport de polimer și monedele metalice din vechea emisiune pot fi
preschimbate pe termen nelimitat, fără taxe și comisioane (cf. reglementări denominare)."
BNR asigură înlocuirea, la cerere, fără taxe și comisioane, a bancnotelor și monedelor emise și
neretrase din circulație care s-au uzat sau au devenit necorespunzătoare circulației monetare (cf.
Statutului său).
Însemnele monetare prezentate se rambursează integral (100% din valoare), chiar daca
acestea prezintă lipsuri, în limitele legale admise, dar numai în condițiile în care acestea se pot
identifica fără rezerve. Însemnele monetare cărora le lipsește mai mult de 40% din suprafață sau care
nu prezintă toate elementele de identificare nu se pot rambursa solicitantului.
Înlocuirea se efectuează fie prin prezentare la ghișeul special al uneia dintre sucursalele
menționate, fie prin trimitere prin poștă.
Atât în cazul preschimbării însemnelor monetare care nu mai au putere circulatorie, cât și în
cazul schimbului însemnelor monetare uzate sau deteriorate, primite de la populație prin poștă,
contravaloarea taxelor poștale aferente remiterii către petenți a numerarului schimbat va fi
suportată de BNR.